征信发展历史
随着我国征信行业的逐步发展，国家相关部门以及一些地方政府都在积极推动征信体系的建设。但是，作为征信体系制度基础和核心的法律规范仍没有得到完善，征信行业的发展需要完善征信法律制度来规范和促进。
一、国外(个人)征信法律体系现状
征信立法对征信业的发展具有十分深远的影响，在协调个人权利保护与征信行业发展的矛盾方面的立法大致有两种模式，分别是以美国为代表的平衡保护模式和以欧洲大陆国家为代表的严格保护模式，立法的不同倾向必然导致国家之间征信业长期发展结果的重大差别。欧洲国家征信起步时间与美国大致相同，但是由于欧洲国家更为重视个人隐私的保护，对征信机构的限制较多，征信机构的运作成本较高，最终导致欧洲征信业的发展落后于美国。近年来，欧洲国家已经开始意识到立法倾向对征信业发展的影响以及由此带来的许多不良后果，对一些法规着手进行修订。
(一)主要经济发达国家征信立法的基本情况
世界各国对信用信息征集活动的立法普遍较晚，大多开始于上个世纪90年代。如意大利1996年的《数据保护法》、瑞典1998年的《个人数据保护法》、英国1998年的《数据保护法》以及西班牙1999年的《个人数据保护法》。在美国，作为信用报告活动的核心法规《公平信用报告法》也是1970年才正式颁布。而且多数国家的征信立法主要是针对个人数据的保护，而涉及企业征信的内容很少。美国的《公平信用报告法》中一些条款也涉及企业，但主体是关于个人权利的保护。在欧洲，基本上没有看到针对企业征信的立法文件。这可能与欧美国家的法律体系有关，关于企业商业秘密的保护条款已经存在于相关的法律中，另外可能由于个人处于更为弱小的地位，需要提供更多的法律保护。
从征信法规的使用范围看，大部分国家没有为信用征集活动或机构单独立法。除美国以外，几乎所有其他经济发达国家都是以个人数据保护为主要立法对象，信用征信只作为“个人数据保护法”的规范对象之一。英国《数据保护法》、瑞典的《个人数据保护法》以及加拿大的《个人信息和电子文档保护法》等法规的使用范围不仅包括个人信用信息征集活动，还包括医疗、市场营销等一系列可能涉及个人信息登记的活动。国际法方面，联合国、OECD和欧洲委员会先后制定的有关公约，同样也是以个人数据保护为立法对象。(二)征信的国际法律
着经济全球化趋势的日益发展和个人权利保护的国际共识的逐步形成，国际性的个人数据保护公约已成为国际法体系中不可缺少的、重要的组成部分。目前，关于个人信息保护的国际性公约有三个：OECD在1980年制定的《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》、欧洲委员会在1981年签署和发布的《个人自动文档保护公约》和1990年联合国签署的《个人数据自动化档案指导原则》，这三个国际性公约的基本目的和基本内容大致相同，立法的宗旨都在于保护个人隐私权和人权自由，它们要求在信息数据采集、储存和使用过程中做到公正、合法、准确，对敏感信息的采集和使用以及对于跨国数据传输做了明确的规定，同时也规定了数据主题的被告知权利和对自身数据正确性提出质疑、修订和消除的权利等。
(三)各国法规的基本内容
从世界各国有关征信立法的情况看，有关法规主要涉及以下几个方面的内容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同时也表明所立法规的倾向性。（2）信息征集的目的和动机。具体明确信息征集的目的和动机，保证任何信息的征集行为处在合理的动机之下。（3）信息的采集。对信息征集范围进行明确界定，以及对敏感信息的征集条件和方法。（4）信息的保存。对所征集信息的存储进行规定，包括存储方式、安全性措施、以及有关信息的保存时间等。（5）信息披露和使用。对信息的披露方式、使用范围和使用方式进行规定。（6）有争议信息的纠正。对有争议的信息或错误信息纠正的程序、费用负担、纠正完成时间长度进行规定。（7）特殊情况下个人信息的使用。对各种特殊情况下使用个人信息进行规定，比如涉及国家安全等若干方面。(四)欧洲与美国征信立法比较
除了在上面说到的基本内容大体相同外总体上，欧洲与美国的征信法律规制存在较大的差异：首先，欧洲国家很少有专门关于征信的立法，一般采取综合立法的形式来对个人征信业进行规范。而美国的法律体系是专门的征信法律法规，针对性非常强。与欧洲许多国家综合立法模式相比，它避免了综合立法容易出现的限制不严导致对个人权利的侵犯，限制过严又不利于征信行业发展的局面。因而从立法效率和效果上讲是比较好的。其次，由于文化上的差异，欧洲对个人隐私的保护非常重视，欧洲国家属于个人隐私保护型，而美国则讲求效率，属于金融效率优先型。欧洲各国把隐私权作为一项基本的权利，欧盟《关于个人数据自动处理中保护个人问题的协议》制定的首要目的是，确保每个人的权利和基本自由，特别是隐私权得到尊重。其后各成员国的相应法律都贯彻了协议的以上精神。美国的《公平信用报告法》则更强调正确的信用报告和公平征信方法对银行效率的重要性，要求征信机构以公平方式满足消费者信用信息的商业需求。再次，欧美个人征信法律制度在个人信用数据的收集和使用上有很大的差别。欧洲国家数据收集和使用相当严格，美国则相对宽松。欧洲国家规定：收集和使用个人信用数据，除了数据主体参与的合同和少数特殊情形外，必须征得数据主体明确同意，以及处理所有数据必须通知数据主体。征信机构收集和使用个人信用数据，应当确保出于具体、明确和合法的目的。这种严格的限制不但降低数据采集的效率，同时也提高了征信机构的运营成本，从而使得私营初胸在这些欧洲国家的生存空间非常狭窄。而美国《公平信用报告法》没有对个人信用数据的收集范围进行严格的限制。美国私营征信下的法律体系对于征信数据的征集、使用方面的限制比较少，美国征信机构在收集消费者个人信用数据时，也没有必须征得数据主体同意的义务。美国的《格雷姆一里奇一比利雷法案》规定，金融机构与第三者共享消费者的信用信息，要求由持有信息的金融机构告知消费者，但30日内没有表示不同意，则可实施共享。在个人信用数据使用方面，美国的数据使用范围比欧洲国家更为广泛，包括信用和商业交易、债务风险评估、雇用目的、领取执照、福利的资格认定等。
因此，欧洲国家征信机构运转比美国成本高，效率低。美国的法律体系更加注重征信行业的运作成本和行业发展，这也是美国征信行业比欧洲国家更为发达的重要原因之一。欧美在个人征信规制上的差异除了本身文化等的不同外，还在于其模式的选择。欧洲是政府主导型，个人征信机构主要依托于政府，从政府的角度来看个人的利益更为重要，因此，欧洲国家征信立法规制的重点在于保护消费者的利益；而美国是市场主导型，各征信机构是市场活动的主体，市场要运作，就需要给企业更大的空间发展，因而，美国征信立法规制的重点在于对个人征信机构的积极诱导，促使其自由发展。
二、我国征信法律体系现状
我国目前法律体系中专门规范征信管理的法律法规或与征信直接相关的法律法规并不多，但涉及到征信管理的法律法规却非常多。我国现行征信法律体系以规章为主，法律和行政法规为辅，总体上法律效力层次不高。(一)法律层面上的征信立法
由于我国征信业发展较晚，整体上尚未形成统一、全面的法律规范，与征信管理有关联的原则性规定见于《宪法》、《民法通则》及《合同法》、《商业银行法》等有关法律条文。例如《宪法》中明确了对公民的人格尊严、住宅、通信自由和通信秘密的保护，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则，《刑法》中规定了对诈骗等犯罪行为的处罚，但缺少与信用制度直接相关的法律。所以说我国目前在法律层面上的征信立法是缺失的。(二)行政法规层面 上的征信立法 在行政法规方面，我国目前直接规范征信行业的法规也是缺失的，并且这类立法的进程发展缓慢。
例如《征信管理条例》早在2002年底就已报国务院法制办审查，并在2003年列入国务院二类立法计划，但2004至2007年却没有被列入国务院立法计划。在现阶段征信行业急需法规指引的情况下，《征信管理条例》的立法停滞导致了征信行业缺乏全国统一的征信体系建设总体规划，这种情况目前也得到主管部门的重视，因此，《征信管理条例》也被入国务院2009年一类立法计划中，是力争年内完成的重点立法项目。
作为我国征信行业管理的重要法规，《征信管理条例》中将规定信用评级的内部制度、业务、流程、讯息披露等细则，解决信用评级中的利益冲突、不正当竞争、信息垄断、市场保护等问题。
除了正处于立法阶段的《征信管理条例》，国务院已经在2007年1月公布了《中华人民共和国政府信息公开条例》，主要内容包括：基本概念和各部门的职能、政府信息公开的范围及公开信息的具体内容、政府信息公开的方式和程序、政府信息公开的监督和保障。
政府信息公开是信用信息服务业即征信业发展的重要基础，《中华人民共和国政府信息公开条例》为征信机构采集相关政务信息提供了法律保障。
此外，在征信标准化方面，中国人民银行在2006 年底发布了我国首批征信数据元标准，包括《征信数据元 数据元设计与管理》和《征信数据元个人征信数据元》两项标准。随后，为了规范征信数据元的注册与管理活动，加强征信数据元标准的动态维护，确保数据元标准的有效性、适用性，扩大征信数据元标准应用范围，促进信用信息共享，又在2007年公布了《征信数据元注册与管理办法》。其中，《数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南，适用于所有征信业务相关机构的数据元设计与管理活动。《个人数据元》对个人征信业务涉及的金额/利率/比率类、日期/时间类、地点/地址类、数量类、人员类、机构类、银行业务类、非银行业务类以及其他类共9类100多个基础性、通用性数据元进行了统一规定。而《征信数据元注册与管理办法》则规定了注册机构职责、注册申请与受理、注册申请评审以及注册系统的维护等方面的内容。
标准化是实现信用信息共享的重要工具之一，征信标准化方面的法规和标准从我国征信业发展的需求入手，从具体内容到制度安排充分考虑了银行信贷信息及其他反映市场主体信用状况的各类信息的不同特征，对有效整合大量分散的信息，实现信息共享发挥着至关重要的作用。
(三)部门及地方性法规、规章层面 上的征信立法
与行政法规相比，征信的部门法规、地方性法规则显得比较多，其数量已经超过了60部，而征信立法已经相对完善的美国现行有效的征信方面立法只有16部，我国征信体系各地方各自发展的情况比较突出。
1．在个人征信立法方面，各政府部门、地方政府先后公布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》，《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》、《上海市个人信用征信管理试行办法》、《江苏省个人信用征信管理暂行办法》、《湖南省信用信息管理办法》、《海南省征信和信用评估暂行规定》、《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》等政策法规。2005年10月中国人民银行通过的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，该《办法》在维护金融稳定、防范和降低商业银行信用风险、促进个人信贷业务发展和保障个人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是办法涵盖范围超过了办法的制定机关。办法中的某些规定表明数据的信息为个人金融信用信息，但办法同时规定其所称的个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷信以及反映个人信用状况的其他信息，而且对收集的信息范围没有作限制，容易导致信息过度收集，造成对个人权利的侵犯；第二是数据库使用问题。《办法》强制规定商业银行在发放个人信贷时必须使用该数据库，这是以行政命令进行市场垄断的行为，不利于征信行业的发展；第三是《办法》属于部门规章却涉及许多只能有法律或行政法规规定的内容；第四是《办法》对征信服务中心的定位和运作模式未作明确规定。
深圳在2001年底通过了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。该《办法》总共有25条，除了明确征信机构、个人征信、个人信用评级、个人信用信息等基本概念以及征信机构、信用信息提供和使用单位及其工作人员对个人信息的保护义务，还明确了征信行业的准入制度。该《办法》规定了征信监管机构、征信原则、征集信息范围、服务对象、个人对本人信息查询权、异议权以及错误信息的更正程序、个人信息的保存期限和使用记录信息数据和资料的危害和管理以及违反规定的法律责任等，规定了征信机构的信用评级标准应当报经深圳市个人信用征信及评级监督委员会同意。《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》是我国第一部对个人征信的立法，该办法对规范个人征信、推动深圳个人征信体系建设起到重要的作用，也为后来其他省市征信管理办法的制定提供的较好的参考。
上海市在2003年12月通过了《上海市个人信用征信管理试行办法》。该《办法》也规定了个人征信的管理部门、征信原则、个人信用信息的采集范围和方式、信息加工和提供的有关事项以及异议信息的处理、监督管理和法律责任等。与深圳的管理办法相比，《上海市个人信用征信管理试行办法》在保护个人信息主体权利方面有较大的进步，如增加了有关禁止采集的信息、禁止采集的方式、系统安全的要求以及征信机构服务约定等，同时还规定涉及银行相关业务的应当向人民银行上海分行报告。
2．在企业征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、内蒙古、山西、江苏、广东、黑龙江、湖北、辽宁、苏州、汕头、太原、郑州、南宁等省市都已经先后制定了企业征信有关地方规章。
三、现行征信法律体系存在的问题(一)法律效力层次不高
目前，我国直接规范征信行业的法律规范缺失，日常工作中以部门规章和地方政府规章为主要依据，法律效力层次较低，征信管理立法还处于起步阶段，无论是征信业务的开展还是监督管理都面临着无法可依的局面。
部门规章方面，目前人民银行进行征信管理主要依据的是《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。在征信体系建设初期，由于涉及的主要是金融系统信用信息，这两个部门规章发挥了较大的推动作用，但随着征信体系建设的逐步深入，非银行信息采集、中小企业信用档案建设以及农村信用体系建设等工作的逐步开展，征信涉及的单位、部门越来越多。目前我国大量涉及企业、个人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关部门以及银行、公用事业单位、通信、保险等机构手中，这些部门和机构的信用数据档案系统相互分割和封闭，现有的两个管理办法的部门局限性和法律效力不足使得其发挥的作用大打折扣。
地方性法规方面，地方政府制定的规章非常多，但是其效力通常只限于该行政区域，对于出现跨区域的征信纠纷，监管机构由于缺乏行之有效的依据，难以发挥日常分析、监督及管理职责的作用。同时，地方性法规只针对本地区的情况而制定，各自之间存在较多不同，也不利于征信行业统一规范化管理。(二)法律体系缺乏协调性
由于缺乏统一有效的征信法律约束，相关的征信规定显得比较分散和凌乱，部门或地方出台的低层次法律规定在同一法律效力层次之间缺乏协调或协调性很差。例如，贷款卡的管理依据主要是中国人民银行1999年发布的《银行信贷登记咨询系统管理办法(试行)》。但在《行政许可法》实施后，按照其规定，由于贷款卡核发没有明确的许可年限，被许可人不在集中年审期间提出贷款卡的延续申请不应算是违法违规，在其备齐所需资料进行补年审申请时必须按规定做出是否受理的决定，这个规定与《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》中规定的集中年审制度就产生了不协调。(三)法律规范内容够不全面
1．缺乏被征信人主体权益保护的法律法规
被征信人作为信息主体，其信息应当公布到什么程度，出现信息泄露是否有补救措施等方面在法律上都没有明确。例如，在我国目前法律体系中，我国对公民隐私权事实上采取的是间接保护的方式，由于没有明确隐私权的内涵和外延，仅是在宪法中以间接原则性的规定加以确认和规范，隐私信息的范围、隐私保护措施缺乏具体的规定。《巴塞尔协议》等国际条约中均明确要求“信用信息共享与保护个人隐私信息要寻求平衡”，这也是我国征信管理的一个原则。但在实际操作中，由于缺乏明确的立法依据，使得隐私权中的个人信息与公共信息难以区分，数据保密范围难以界定，信用信息共享与保护个人隐私信息之间的平衡也就难以控制。
目前的地方性法规中，仅在一些条款中体现了对信息主体权利的保护，如禁止披露的信息、允许本人查询、及时更新数据库等等，但是并不全面具体，缺乏现实可操作性，无法起到充分保护信息主体权益的作用。2．缺乏规范征信行为主体的法律法规
我国目前对征信机构的市场准人和退出还没有统一的审批部门、标准和法律依据。如企业资信、证券评估机构等金融服务性机构，目前由人民银行批准设立，执行依据为《关于企业资信、证券评估机构审批管理问题的函》(银函[1993]408号)和《关于中国诚信证券评估有限公司等机构从事企业债券信用评级业务资格的通知》(银发[97]547号)等文件，但在已公布的《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》中并未将征信机构的市场准入列入，因此人民银行目前批准设立征信机构的执行依据严格来说也是缺乏法律效力。正处于立法阶段《征信管理条例（草案）》在征信机构市场准入方面有了明确的规定。《草案》则规定设立征信机构除应当符合公司法人的一般条件外，还应当具备下列条件：
（一）公司注册资本不少于1亿元人民币，单独从事法人、其他组织征信业务的公司注册资本不少于5000万元人民币；
（二）有符合任职资格条件的高级管理人员和具有数据处理、分析等相应业务知识的专业人员；
（三）有严格的信息档案管理制度、保密措施和安全防范措施；
（四）征信监督管理部门规定的其他条件。
这个规定从注册资本、专业人员以及制度上限定了征信机构进入征信市场的条件。
3．缺乏规范信用信息采集方面的法律法规
对信息采集范围没有明确界定。由于我国现行法律体系对“隐私权”的规定模糊，导致在信用信息采集过程中信息采集机构很难明确界定，这也需要在未来征信立法必须考虑的问题之一。
目前的地方性法规中，对信息采集做了一些规定，如个人信息的范围，无须同意即可采集的个人信用信息范围以及禁止采集的信息范围，但是这些规定并不全面具体而且各个地方的规定有较大的差异，缺乏现实可操作性，也不利于信用信息的共享。
四、结语
可见，国外征信立法都是在经历了很长一段时间的实践之后，形成了以美国为代表的平衡保护模式和以欧洲大陆国家为代表的严格保护模式，不断完善的征信立法为这些国家和地区征信业的发展起到了重要的作用，促进了当地征信业的发展，而我国的征信立法则是采取了完全不同的途径，制定法规与建立征信系统计划是同步进行的，征信立法存在法律效力层次不高、法律体系缺乏协调性以及法律规范内容够不全面等问题。针对我国现行征信立法存在的现状和问题，政府部门应该尽快出台《征信管理条例》来统一规范征信机构的发展，保护被征信人的隐私权利。
在我国征信立法过程中，一是要参考国外相关经验，参考以美国为代表的平衡保护模式，既要对被征信人的隐私进行充分和适当的保护也要对征信业发展起到促进作用，应该避免因为严格保护被征信人隐私权利而限制了征信业发展情况的发生；二是征信立法应坚持初步细化的原则，在对信用征集的每个环节的条款不作过细的规定，在经过一段时间的实践之后再通过增加《细则》的方式来进行具体的规定。
附件一：我国现行法律有关个人隐私的规定摘录
1、最高人民法院印发《关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见（试行）》的通知
140．以书面、口头等形式宣扬他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，造成一定影响的，应当认定为侵害公民名誉权的行为。
以书面、口头等形式诋毁、诽谤法人名誉，给法人造成损害的，应当认定为侵害法人名誉权的行为。
2、最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答
（最高人民法院审判委员会1993年6月15日第579次会议讨论通过）法发〔1993〕15号
七、问：侵害名誉权责任应如何认定？ 答：是否构成侵害名著权的责任，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来认定。以书面或者口头形式侮辱或者诽谤他人，损害他人名誉的，应认定为侵害他人名誉权。
对未经他入同意，擅自公布他人的隐私材料或者以书面、口头形式宣扬他人隐私，致他人名誉受到损害的，按照侵害他人名誉权处理。
因新闻报道严重失实，致他人名誉受到损害的，应按照侵害他人名誉权处理。
十、问：侵害名誉权的责任承担形式如何掌握？
答：人民法院依照《中华人民共和国民法通则》第一百二十条和第一百三十四条的规定，可以责令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉、赔偿损失。恢复名誉、消除影响、赔礼道歉可以书面或者口头的方式进行，内容须事先经人民法院审查。
恢复名誉、消除影响的范围，一般应与侵权所造成不良影响的范围相当。公民、法人因名誉权受到侵害要求赔偿的，侵权人应赔偿侵权行为造成的经济损失；公民并提出精神损害赔偿要求的，人民法院可根据侵权人的过错程度、侵权行为的具体情节、给受害人造成精神损害的后果等情况酌定。
十一、问：侵权人不执行生效判决，不为对方恢复名誉、消除影响、赔礼道歉的，应如何处理？
答：侵权人拒不执行生效判决，不为对方恢复名誉、消除影响的，人民法院可以采取公告、登报等方式，将判决的主要内容和有关情况公布于众，费用由被执行人负担，并可依照民事诉讼法第一百零二条第六项的规定处理。
3、《中华人民共和国律师法》 第四十四条 律师有下列行为之一的，由省、自治区、直辖市以及设区的市的人民政府司法行政部门给予警告，情节严重的，给予停止执业三个月以上一年以下的处罚；有违法所得的，没收违法所得：
（六）泄露当事人的商业秘密或者个人隐私的；
4、《中华人民共和国行政复议法》
第二十三条 行政复议机关负责法制工作的机构应当自行政复议申请受理之日起七日内，将行政复议申请书副本或者行政复议申请笔录复印件发送被申请人。被申请人应当自收到申请书副本或者申请笔录复印件之日起十日内，提出书面答复，并提交当初作出具体行政行为的证据、依据和其他有关材料。
申请人、第三人可以查阅被申请人提出的书面答复、作出具体行政行为的证据、依据和其他有关材料，除涉及国家秘密、商业秘密或者个人隐私外，行政复议机关不得拒绝。
5、《中华人民共和国行政处罚法》
第四十二条 行政机关作出责令停产停业、吊销许可证或者执照、较大数额罚款等行政处罚决定之前，应当告知当事人有要求举行听证的权利；当事人要求听证的，行政机关应当组织听证。当事人不承担行政机关组织听证的费用。听证依照以下程序组织：
（三）除涉及国家秘密、商业秘密或者个人隐私外，听证公开举行；
6、《中华人民共和国刑事诉讼法（修正）》
第一百五十二条 人民法院审判第一审案件应当公开进行。但是有关国家秘密或者个人隐私的案件，不公开审理。
7、《中华人民共和国未成年人保护法》 第三十条 任何组织和个人不得披露未成年人的个人隐私。
8、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十六条 证据应当在法庭上出示，并由当事人互相质证。对涉及国家秘密、商业秘密和个人隐私的证据应当保密，需要在法庭出示的，不得在公开开庭时出示。
第一百二十条 人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。
离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百三十一条 被执行人不履行法律文书确定的义务的，人民法院可以对其采取或者通知有关单位协助采取限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施。
9、《中华人民共和国行政诉讼法》
第三十条 代理诉讼的律师，可以依照规定查阅本案有关材料，可以向有关组织和公民调查，收集证据。对涉及国家秘密和个人隐私的材料，应当依照法律规定保密。
经人民法院许可，当事人和其他诉讼代理人可以查阅本案庭审材料，但涉及国家秘密和个人隐私的除外。
关键词：个人信用,征信体系,建设
2015年1月, 央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》, 要求芝麻信用、腾讯征信等机构做好个人征信业务准备工作, 宣告我国个人征信进入市场化时代。但目前我国的个人征信系统仍处于起步状态。近年来随着市场经济逐渐繁荣, 信贷业务也在蓬勃发展, 信用风险的日益突出已经成为一个不容忽视的问题。信用缺失给相关金融系统带来巨额损失, 对经济运行产生不良影响。如何构建一个合理、高效、完善的个人征信体系, 是一个亟待解决的重要命题。
一、当前我国构建个人信用体系遇到的瓶颈
(一) 立法不完善, 监管不到位
西欧一些发达国家已经制订了一系列相关信用法律, 对个人信用制度进行合理的界定与规范, 但我国相关的立法建设则十分薄弱。信用制度建立的程序规范、信用行业的服务规范、个人信用数据资料的采集、披露和隐私保护及信用失衡的解决等都需要一定的法律保障。
此外, 我国尚无明确的个人征信主管部门。体系建设由人民银行负责总领组织, 但其管理地位尚未确立, 且各地方主管部门不一致, 难以协调, 监管工作不能有效开展。监管缺失还包括对个人征信的监管职责范围不明确、监管力度较小、管理办法效率较低等问题。
(二) 信用信息及数据获取难度大
开展信用服务的基础是能否真实快速地获得个人的信用数据与信用资料。目前我国征信数据的主要来源仍局限于金融系统。由于尚未建立个人财产申报制和基本账户制, 个人的经济变动没有一个全面、连续的记录, 且个人所有的信用文件也不多, 导致信用信息搜集缺乏来源。此外我国政府各部门所掌握的个人信用资料不统一, 数据较分散, 尤其是在各部数据系统相互封闭的状态下, 信息无法共享, 阻碍了信用信息的流通和使用。
(三) 个人征信意识不强
信用体系的发展是建立在信用产品市场需求的基础上, 信用中介机构在缺乏市场的情况下, 难以产生强大的竞争力和影响力。造成这一局面的根源是我国居民尚未形成强烈的征信意识, 对现代信用的重要性认识不够。
(四) 信用评价体系的设计不统一、不合理
我国目前尚未建立一套标准、可靠而权威的信用评价体系, 因此各机构对个人信用水平的确定和评价办法不一而足。例如, 评价的核心指标和权重不同, 导致评估结果大相径庭, 可比性不强;或者评价体系设计过于注重个人职业、收入、家庭财产等现实资料, 对个人未来的发展潜力很少考虑;或信用评价过分看重抵押、担保, 忽视借款人自身还款能力等。
(五) 复合型专业人才匮乏
由于缺乏业务经验, 工作人员专业素养和执业水平较低, 目前我国征信业务开展风险较大。征信业务不同于一般业务, 对人员的专业技能和综合素质水平要求较高, 我国目前的人才培养并未及时跟进。此外, 征信行业的从业资格界定、执业规范都没有统一的规定。
二、促进我国个人信用体系发展的建议
(一) 加快立法, 提升监管
首先应加快完善相关法规。各信用中介机构、投资机构都需要合理的法律法规为依据来开展经营, 个人信用用户也需要法律来规范信用行为。对此, 应尽量借鉴西欧发达国家在信用体系运行方面的法令, 结合国内信用市场的具体情况, 尽快颁布出个人信用制度法。可开设个人基本账户和财产申报制度, 设计数据库动态记录个人的经济变动情况等。其中一个难点是对于个人信用信息的隐私保护及信息公开使用的界定, 相关法律应在二者之中做出合理的权衡。
此外, 政府应尽快成立相关主管部门, 明确管理地位, 形成合理的分层监管体系, 同时可借鉴国外经验, 管理以政府主导、市场化运作为主。
(二) 促进数据库间信用信息共享
信用中介机构和银行有各自的信用数据库, 政府各部门也有自己的信用数据库, 但这些信息库数据来源不同, 信息不同, 需要开放与共享。在数据库的联接过程中也涉及到信息使用程度和保护的问题、信息整合的问题, 都需要业内做出明确的规范。
(三) 提高征信意识, 拓宽征信内容
应加大对居民个人的诚信教育、普及信用知识、加大失信惩戒力度, 让征信下沉到个人, 使征信体系得到大范围的应用。在广泛参与的基础上, 可以扩大征信内容的范围, 提高征信在社会的应用效度。美国是一个十分注重个人隐私权的国家, 在征信面前都能将隐私权放在第二位, 我国也应拓宽征信内容, 将个人征信数据库信息扩大到保险、证券、工商业、行政管理、社区生活等领域。
(四) 设计科学的数据库和规范的评价机制
要在原有的个人征信系统基础上, 尽快建成覆盖全国的兼容性强、采集渠道广、指标完整的个人信用信息应用数据库及科学的信用评价体系和满足应用的信息披露查询平台。在系统设计过程中要注意发挥查询和更新功能, 以更好服务信息使用方。在信息的应用方面, 应引进可靠的计量模型, 通过对数据的统计与计算, 进行整合分析, 对个人的信用等级做出评价和预测。
(五) 强化专业人才培养
鉴于征信行业需要的是同时具备经济管理、计算机技术、信用评级等理论知识和实践能力的高级复合型人才, 为了促进行业的快速发展, 应加大培养专业人才的力度。政府与教育部门应联合开设相关课程、构建人才培养机制、制定科学的培训计划, 培养出优秀的从业人员, 并提高现有从业人员的专业素质。
参考文献
[1]王琼, 冯宗宪.我国个人信用制度的发展现状及建议[J].消费经济, 2005, 21 (6) :77-79.
[2]何永清.我国个人征信体系建设对策研究---基于博弈理论的思考[J].征信, 2016, (2) :53-54.
关键词：互联网;征信系统;发展
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2015）04-0043-01
一、中国互联网征信发展现状
第一，互联网征信活动日益頻繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统、小额信贷行业信用信息共享服务平台为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。
第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。
二、互联网征信和传统征信的主要区别
从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。
第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。
第二，在信用评价思路方面，传统征信的思路是用昨天的信用记录来判断今天的信用。这就存在两个问题，一是昨天信用记录不好的人今天是否仍然是一个高风险者;二是对于过去没有发生过信用记录的人，如何判断其信用状况。对于第一个问题，互联网征信所获取的数据可以实时地反映个人的行为轨迹，并以此推断个人相对稳定的性格、心理状态和经济状况，进而推断其未来的履约能力。第二个问题则引出了两者的第三个差异。
第三，在覆盖人群方面，随着互联网的不断普及，征信数据范围和来源渠道日益广泛，同时互联网技术的使用极大地降低了数据采集成本。因此，互联网征信可以覆盖到过去没有信用记录的人，利用他们在互联网留下的信息数据作出信用判断。
第四，在应用领域方面，互联网征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用评价更趋于对人的一些本性的判断，可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高，比如应用于租房、租车、预订酒店需要支付押金或预授权等现实中非常常见的各种履约场景。
三、互联网征信存在的主要问题
第一，信息标准和共享机制有待建立。一是当前个人和企业网络信息采集标准、信用报告格式规范、征信服务标准等缺乏，制约了互联网征信机构利用信息技术提高信息采集、加工和应用的效率。二是互联网征信条件下的信息共享问题尤为突出，互联网金融企业间的数据库由于涉及企业的核心竞争力，在没有建立起相应的利益激励机制的情况下，大多不愿意共享。
第二，合法合规风险凸现。当前，互联网征信活动存在违反《征信业管理条例》有关管理法规的法律风险。
第三，信息安全风险突出。互联网征信对互联网以及技术的依赖度更高，面临的信息安全风险更加严峻。
第四，监管压力和挑战较大。一方面主要针对传统征信业务的现场检查和非现场监测手段和措施应用在互联网征信上的效果可能会大打折扣。另一方面互联网征信的监管不仅需要征信业务专业人才，还需要精通计算机、网络通信等业务的复合型人才。
四、推动互联网征信规范发展的建议
第一，建立健全信息标准和共享机制。一是支持互联网金融龙头企业根据互联网征信的特征制定自身的信用信息标准。二是探索将符合条件的互联网金融企业征信数据接入人民银行征信系统，实现国家金融基础数据库信息在更大范围内的共享利用。三是支持互联网金融征信平台建设，探索建立与金融信用信息基础数据库存在映射关系的互联网金融征信系统。
第二，加强信息安全监管和信息主体权益保护。一是加大征信市场监管力度。二是明确互联网金融征信的数据采集方式、范围和使用原则，建立互联网金融企业信息采集、使用授权和个人不良信息告知制度。三是大力推进身份认证、网站认证、电子签名及数字证书等安全认证，落实信息安全等级保护制度。四是加强信息主体权益的保护，强化部门间合作，建立多渠道的个人信息保障与救济机制，受理并及时处理信息主体的投诉，完善异议处理和侵权责任追究制度。
第三，完善互联网征信监管。一是探索建立符合互联网征信特点的监管方式和手段。二是加大征信监管人才引进力度，不断充实监管队伍，提高监管者的专业能力。三是强化监管的技术支撑，探索实施全流程监管。
参考文献：
[1]袁新峰;关于当前互联网金融征信发展的思考[J];征信;2014年01期
[2]黄玺;互联网金融背景下我国征信业发展的思考[J];征信;2014年05期
作者简介：孔得宇（1989.04-），男，汉族，籍贯：山东省潍坊市，在读研究生，聊城大学教育科学学院，应用心理学。
信用记录是一个市民为人处世、道德品质的凭证，也是人们进入社会不可缺少的通行证。目前深圳银行、地铁等行业已经建立了比较完善的信用体系，而交通违法方面仍有空缺。7月30日，深圳市公安局交警局发布称，8月1日起，深圳将逐步建立交通出行信用报告，加强市民交通守法意识。据了解，深圳交警接下来会根据大数据平台行人、非机动车违法情况以及缴纳罚款接受处理的情况，发布一份针对违法人的信用报告。报告发布后会提供给相应信用机构。如果违法人信用过低，可能就会对个人进行商业交易行为如贷款、购物、就业产生影响。未来深圳交警还会把报告范围向更多的方面推进，如机动车，交通事故、违法次数等。由此可见，个人征信将会在不远的将来影响到我们的日常生活，其重要性正在凸显，与此对应的中国征信行业的发展前景也被普遍看好。
据前瞻产业研究院最新发布的《2015-2020年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节；立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。从服务对象来看，目前国内针对大中型企业征信服务的市场格局已相对稳定，而针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，正在竞争中成长。随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈，而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，可增长空间巨大。
图表1：征信市场的划分 资料来源：前瞻产业研究院整理
个人征信按照市场化运作，决定市场空间的主要因素是人口总数和价格水平。美国个人征信中征信报告和评分查询有250亿元市场规模。我国人口总数是美国的4倍，假如征信价格水平能与美国征信价格水平趋同，我国个人征信应当有千亿元的市场空间。此外，我们对中美两国征信市场规模进行测算，美国征信市场规模为671亿元。中国市场，我国个人征信行业进入高速发展期，征信服务人口覆盖率达50%，每人每年查询个人征信报告的次数为5次，央行征信中心个人报告查询服务的单价为25元，由此推算我国征信市场未来的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。
近几年来，居民消费行为的日益“网络化”，加上信用消费规模的持续扩大，为征信业的大发展提供了巨大的需求。居民个人的信用状况不仅涵盖个人网上消费支付、网络信贷、出行住宿、通讯缴费等方面，还包括个人的社交信息。甚至朋友圈信用不好，都会影响个人的大数据征信记录。据了解，将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职中，是个人征信业务最为常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国，个人征信业务长期游走于法律的灰色地带。
从目前的应用场景来看，凭信用记录订酒店；在线“秒速”申请小额贷款；雇佣保姆前先查信用记录；看一眼陌生人的信用记录后就让他免费帮你捎货„„这些事情，依靠个人征信都能实现。2015年年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。而央行也在近期结束验收工作，预计牌照将会在8月上旬发放下来。同时，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请，目前在申请的机构估计已经超过了30家。
图表2：征信市场竞争图
注：NFCS为网络金融征信系统；MSP为信用信息查询与报送并行系统
资料来源：前瞻产业研究院整理
未来，“信用代码”将成为居民的“第二身份证”。很多以前认为不起眼的小事，或成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。比如，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。因此，信用已经不只是一种美德，而逐渐在转化为一种财富。随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥3 重要作用，征信行业的发展前景非常广阔。
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大家之前应该看过一条消息：如果多次查询个人征信，很有可能会有很大的影响。一些朋友会对此产生误解：认为自己也不能多次查征信了，其实不然。
个人征信报告查询种类：
1、放贷机构查询：放贷前查询：决定是否发放贷款;放贷后查询：了解风险，决定是否调额;
2、个人查询：每个人对自己的征信报告有知情权，若有逾期记录，小编建议朋友们及早处理。
3、法院和相关政府部门查询：依法查询，不展示在查询记录中。
个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、异议查询等。一般来说，本人查询是不会造成任何不良影响的。所以，在这里交广微贷易小编要提醒大家一定要定期查自己的征信报告。
为什么这么说呢?
上面已经说了比较常见的个人征信报告的查询种类，除了你自己，经过你授权的金融机构也可以查询你的征信情况，但是有一点大家要警惕：个人征信报告其实不经过你的授权也可以被查询，如果真的出现这种情况，你的个人信息可能已经被别人利用。“被贷款”有可能发生在你身上。
什么是“被贷款”?“被贷款”就是指被他人假冒你的名义在银行办理了贷款。
（一）个人征信知识
1、个人信用信息基础数据库包含了哪些个人信息？
答：个人信用信息基础数据库（简称个人征信系统），采集的主要信息包括：
（一）个人基本信息，包括客户的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。
（二）银行信贷交易信息，指客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息，包括账户的基本信息、每月还款信息和过去24个月的还款历史等信息。
（三）其他信息，指与个人信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制信息等社会公共信息。全国统一的个人征信系统自2006年1月正式运行，截至2009年12月31日，个人征信系统收录自然人数共计6.7亿人。
2、人民银行征信系统内的个人信用信息是怎么产生的?
答：中国人民银行成立了征信中心，建立了企业和个人信用信息基础数据库，专门从事企业和个人征信业务。个人信用报告中的信息绝大部分来自于与个人有信贷业务的商业银行，其余部分来自于其他机构。人民银行将上述机构中属于每个人的信用数据进行整合。一般情况下，每个人的信贷业务信息会先由业务发生行汇总上报给其总行，其总行按月定期将信息报送给征信中心。征信中心将从各行收集到的信息整合后，形成以身份证件号码为主标识的个人的信用报告。
3、人民银行采取了哪些措施保障个人信息安全？
答： 为保障个人信用信息的安全和合法使用，人民银行于2005年10月颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第3号，以下简称《办法》）。该办法明确了以下四个方面内容：一是明确个人信用数据库是人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的健康发展；二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全；三是规定了个人信用信息基础数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式；四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用信息基础数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信中心不增加任何主观判断等。同时《办法》还规定了征信中心和商业银行在保障个人信用信息准确性、时效性和安全性方面的义务和责任。自《办法》实施以来，人民银行不断加强对商业银行合规查询、使用信用报告的监督检查，认真处理社会公众的投诉，督促征信中心加强个人异议处理工作，进一步提高个人征信系统数据质量，切实维护信息主体合法权益，取得了社会公众的广泛认同。个人信用信息基础数据库除了从制度方面保证信息安全外，还在技术层面采取了五项措施确保个人信息的安全：
（1）授权查询。没有本人的书面授权，任何人不得随意查询他人的信用报告；
（2）限定用途。中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》有明确规定：除本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务，或对贷款、信用卡进行贷后管理时才能查看客户的信用报告。
（3）信息安全。信息通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，此过程完全由计算机自动处理，不需要人工干预。
（4）查询记录。每一个查询用户都必须在个人征信系统中登记注册，由个人征信系统赋予其查询权限后方可查询客户的信用报告；此外，计算机系统还会自动追踪和记录每一个用户查询客户信用报告的情况，并展示在客户的信用报告中。
（5）违规处罚。商业银行违规查询客户信用报告，将会受到处罚。
4、人民银行是如何规范银行类金融机构使用个人信用信息基础数据库的？ 答：2005年10月，人民银行颁布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行令〔2005〕3号，以下简称《办法》），规定了《办法》适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及经国务院银行业监督管理机构批准的专门从事信贷业务的其他金融机构。
2008年4月，人民银行和银监会联合下发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），对近几年新成立的四类从事信贷业务的新型机构接入企业和个人信用信息基础数据库提出了具体的要求，即具备条件的上述四类机构可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。根据“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，四类机构接入企业和个人信用信息基础数据库的，应按照人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据，合规开展查询和使用查询结果，并接受人民银行的监督管理。
对于不属于以上规定范围的放贷机构，秉着使贷款机构全面掌握借款人负债信息的原则，也可以通过向人民银行申请，经批准后加入征信系统。下一步，人民银行将依据国务院赋予的“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责，会同有关部门继续推进征信体系法制建设，加强征信市场管理，进一步规范金融机构使用信用信息数据库的行为，切实保护信息主体的合法权益，促进我国征信业健康发展。
5、个人在征信活动中有什么权利和义务？
答：个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下权利： 知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。
异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。
纠错权。如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。
司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。
此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人信用报告中的，《征信管理条例（征求意见稿）》中明确规定：征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录，所以这些负面记录也不会跟随一您辈子。因此，永远不要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。
作为个人征信的主体，您需要承担如下义务：
提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水电费时，应向商业银行提供正确的个人基本信息。
及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己的信用记录密切相关。
6、人民银行和公安部的身份信息系统是如何联网的？
答：人民银行会同公安部于2007年6月建成了联网核查公民身份信息系统（简称联网核查系统），商业银行可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部全国人口基本信息资源库进行时实核对。如果核查相符，则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”；核实结果是以下几种情况之一：
（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关，但无照片。
（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名。
（4）找不到该身份证号码。有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。如果由于各种原因，核查未实现，则显示“公安部认证结果：未核查”。
根据《人民银行 公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》（银发[2007]345号）要求，公安部的全国人口基本信息资源库每隔一段时间要更新一次联网核查系统，因此，有时会出现人民银行征信系统内的个人身份信息与公安部的全国人口基本信息资源库信息不一致的情况。
7、如何查询个人信用报告？到哪里查询自己的信用报告？查询时要提供哪些资料？
答：如果您想查询自己的信用报告，需您本人亲自来查。您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。
8、别人可以查询您的信用报告吗？
答：个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。我国在这方面的做法大体分为以下三种：
本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。
法定目的。即相关法律法规规定信用报告可以在什么情况下使用，一般情况下，是在您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用途。只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。
本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。
9、我能查询别人（包括亲属）的信用报告吗？
答：在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。
您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的信用报告，并按照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。
10、个人信用报告的信息有哪些栏目？个人身份信息是怎么来的？
答：个人信用报告的信息包括以下栏目：（1）个人基本信息，包括个人姓名、通讯地址、工作单位、居住地址、职业等；
（2）信息交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
（3）其他信息，包括开户银行、个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；
（4）查询记录。
个人信用报告中的个人身份信息是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的准确。
11、什么是“逾期”？如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
答：逾期，即过期，指您与银行签订还款合同时的还款日到最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
（1）比到期还款日晚一两天还款；
（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；
（3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。
12、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
答：不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可以给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
13、“24个月还款状态”是什么意思？
答：这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。
14、为什么看不到信用记录的“良”或“不良”的字样？为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
答：个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
15、负面信息主要出现在哪些栏目？
答：个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
（1）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。（2）“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
（3）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
（4）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
（5）“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。
16、什么是“查询记录”？为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？
答：查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。
17、信用报告信息出现错误时怎么办？
答：个人或企业认为本人（或本企业）信用报告中的信用信息存在错误（简称异议信息）时，可以向征信中心、征信分中心、商业银行提出书面异议申请。
个人提出异议申请时，只需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信中心、各分中心、县支行征信管理部门以及相关商业银行提交《个人信用报告异议申请表》即可。如果想详细了解提出异议申请的地点，可登录人民银行官方网站/下载）邮寄到中国人民银行征信中心客服部。工作人员会在收到相关材料后第一时间与您取得联系。
邮寄地址：上海市浦东新区卡园二路108号4号楼，邮政编码：201201。
9、如何拥有良好的信用记录？
个人信用报告记录了您办理信贷业务时填写的基本资料，以及贷款和信用卡的还款情况，所以当您的电话、通讯地址、居住状况、职业信息、婚姻状况等个人信息发生变化时请及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料；保证按时、足额归还贷款和信用卡余额，都将使您拥有良好的信用记录。
对于还款方式比较特殊的贷款，如：大学生助学贷款，请根据与贷款银行签订的还款合同按时足额还款。如果您不清楚还款时间和金额，请及时联系贷款银行。
10、是否办理信用卡或贷款由谁决定？商业银行还是中国人民银行征信中心？
由商业银行决定。中国人民银行征信中心仅提供个人信用报告，供商业银行审批您信贷业务时参考，您最终能否办理信用卡或贷款，取决于商业银行审批的结果。
11、通过付费消除您的负面记录？
不能。个人信用报告客观展示您的还款记录，您还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能被删除或修改。
12、警惕“钓鱼”网站和冒名客服电话！
近期，互联网上出现了一批假冒中国人民银行征信中心名义的网站和客服电话，以有偿提高信用度或消除不良记录为诱饵，诈骗钱财。如果您发现此类欺诈情况，请提高警惕，并拨打中国人民银行征信中心客服电话反映情况；如果您遭受此类欺诈，请尽快向当地公安机关报案，保护自身合法权益。
13、信用卡产生了逾期记录怎么办？
个人信用报告展示您过去24个月的还款状况。如果信用卡产生了逾期记录，建议您继续正常使用该信用卡，历史的还款记录会被逐渐更新；如果您将已产生逾期记录的信用卡销户，曾经发生的逾期记录在个人信用报告中保留的时间会超过24个月，具体保留多长时间，有待相关法律法规的明确。
14、基准利率调整什么情况下会影响您的个人信用记录？
一般情况下，贷款利率有浮动利率和固定利率两种。如果是浮动利率贷款，在您跟银行签订的贷款合同中会约定利率的调整形式，通常有以下三种：一是每年年初对已办理贷款的利率进行调整，调为上一年最后一次利率调整后的利率；二已办理的贷款还款每满一年进行一次利率调整，调为最近一次利率调整后的利率；三是双方约定，通常约定为在利率调整后的次月对贷款利率进行调整。贷款中已偿还的部分，不受利率影响。
如果您没有按照最新月供及时还款时，可能产生未足额还款的逾期记录。请您关注贷款基准利率调整情况，了解还款金额，按时足额归还贷款。如果您不确定贷款还款金额，请及时咨询贷款银行。
15、保持良好的信用记录？
信用是您可以拥有的无形“财富”，需要您在日常生活中慢慢积累。请您保管好自己的身份证件、如实填写信贷业务的申请表、按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯。同时，特别提醒您保存好个人信用报告，防止信息泄露，或被其他机构或个人不合理使用。
16、了解更多征信知识的相关内容，如何联系我们？
您可以拨打中国人民银行征信中心个人征信咨询电话400-810-8866，或登录中国人民银行征信中心官方网站http：///了解更多的征信知识。
（三）信用体系建设
1、大力推进中小企业和农村信用体系建设（1）中小企业信用体系建设
一、我国互联网征信体系发展现状
( 一) 处于初级发展阶段
目前,我国互联网金融征信尚处于初级发展阶段,社会信任基础及法治基础很薄弱,风险评估机制不健全,缺乏支撑互联网征信健康有序发展的相关法律法规,以及完全掌握电商小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据,所掌握的信用数据主要源于传统信贷机构。因此,尽快完善保障征信体系健康有序发展的基础性制度,对推进互联网征信体系建设具有重要意义。
( 二) 运用大数据
2015 年6 月17 日,国务院第95 次常务会议审议通过了《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》,提出将大数据运用到网络征信和信用评价体系建设中,这是对互联网征信的创新。大数据征信,即通过科学技术为没有银行信贷记录的人进行信用评估,提供征信服务,不仅可以大大提高征信效率,降低征信成本,还可以有效推动互联网征信的发展。同时,将大数据运用到互联网征信中也给互联网征信监管带来了挑战。
( 三) 发展初具规模
目前,我国互联网征信活动日益频繁且初具规模,华道征信等私营类互联网征信机构不断涌现,征信需求不断增长,征信范围不断扩大,征信产品更加丰富。我国互联网金融征信主要分以下三类: 一是电子商务公司组建的征信机构,如阿里金融,对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存和加工,提供给阿里小贷或与其合作的商业银行,再经过深度挖掘和评估,形成对客户的风险定价,用于信贷审批决策。二是金融机构拓展业务成立征信机构,如平安集团下属的P2P( peer to peer) 平台陆金所,自建客户信用系统用于自身平台业务。近年来,P2P网络借贷平台发展迅猛,2015 年总成交量或突破6000 亿元。三是以网络金融信息共享系统( NFCS) 、小额信贷行业信用信息共享服务平台( MSP) 为代表的同业信息数据库,通过采集P2P平台借贷两端的客户信息,向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。
二、我国互联网征信体系发展面临的挑战
( 一) 相关法律制度不健全
随着《征信业管理条例》以及相关配套制度陆续颁布,我国征信法律框架初步形成,但目前仍未建立起较为完善的征信法律法规体系。一是由于我国尚未制定有关个人信息保护的专门法律,个人隐私很难界定,导致征信业向更广阔领域和更高层次发展受到限制。二是近年来互联网金融发展迅猛,现有的《征信管理条例》及配套制度难以有效规范互联网征信活动。三是目前我国互联网征信对失信者的惩戒手段及惩戒力度的相关法律法规不健全,若长期处于失信惩罚力度较弱的环境中,信用市场就会出现“格雷欣法则效应”,即失信者驱逐守信者的现象,严重阻碍金融行业与互联网征信的健康有序发展,因此需要制定出具有针对性的综合性法律制度,对互联网征信体系进行规范管理。
( 二) 数据质量不高
互联网征信虽然能够采集到海量数据并筛选出适当数据,但其掌握的数据存在显著缺陷。一是虽然个人存款情况等是影响个人征信结果的重要因素,但受公众意愿的限制及法律保护,互联网征信难以采集到此类数据信息。二是互联网征信虽然能够采集到海量数据,但是数据的筛选处理工作异常复杂,很容易出错,导致数据失真。三是目前互联网征信还未经过充分检验,因此互联网征信结果可能不具有说服力,特别是在经济环境不稳定的情况下,其结果更不具有说服力。
( 三) 缺乏信用信息统一标准
我国征信业起步较晚,虽然互联网征信发展迅猛,但信用信息标准建设与西方发达国家比较仍有很大差距。一是国家信用信息标准尚未建立,导致地方政府及各行各业按照各自标准自行建立征信体系。由于缺乏接口交换标准、信用报告格式规范、民间借贷合同范本等标准,限制了信用信息在跨行跨地区间的交流与共享。二是金融机构在解读信用报告时,由于缺乏统一管理办法与操作流程标准,对互联网征信结果持一定的怀疑与排斥态度,各金融机构完全按照各自总行的标准,最终导致部分金融消费者的信贷权益受到侵害,阻碍了征信发展空间及服务质量。
( 四) 信息共享程度低
目前,我国互联网征信的发展虽处于初级阶段,但各类互联网征信机构发展现状良好。虽然这些互联网征信机构在某种程度上相互合作,但为了维持其竞争力及垄断地位,并不能实现全面有效的信用信息共享。此外,互联网征信体系服务的主体是理财人及网贷企业,由于我国在保障信息主体权益方面的相关法律法规并不完善,因此大多数互联网企业及个人不愿意公开其信用信息。这必然会提高互联网征信成本、降低征信效率、加大互联网金融的运营风险,进而影响国民经济的健康有序运行。
( 五) 信用信息存在安全风险
将大数据运用到网络征信和信用评价体系建设中是对征信业务的创新,通过筛选处理并分析海量数据来掌握客户信息的方法,不仅有助于提高征信效率、降低征信成本,还能为互联网金融发展提供基础设施服务。然而,大数据征信在带来征信业务创新的同时,也存在着数据库泄露和窃取等风险。在互联网征信服务过程中,各种数据信息很容易受到病毒及黑客侵袭,信用信息一旦泄露,将会造成严重影响,威胁到客户权益及个人隐私。此外,互联网征信机构尚处于发展阶段,由于缺乏专业人才及经验积累,也会导致一些风险出现。
三、我国互联网征信体系发展的对策建议
( 一) 完善相关法律法规
征信立法是征信业健康有序发展的保障,互联网征信体系的健康有序发展依赖于适合我国国情的征信法律法规的制定与执行。目前,我国征信体系的相关法律法规尚不健全,阻碍了互联网征信体系的发展,因此完善互联网征信体系的相关法律法规势在必行。一要制定《个人信息保护法》,明确界定个人信息范畴,如网上消费记录、网络痕迹等,保护个人隐私,防止个人信用信息受到侵害。二要根据现行的《征信业管理条例》及配套管理制定大数据征信的监管细则,明确大数据征信的信息采集范围、使用范围和信息披露要求。三要在法律允许的范围内加大失信惩戒力度,对于严重失信者可追究其刑事责任。另外,建立互联网黑名单平台,曝光失信者,以对失信行为进行有效的强制约束。
( 二) 提高数据质量
将大数据运用到网络征信和信用评价体系建设中是对征信业务的创新,但由于大数据本身的特点,数据失真现象经常发生。一要建立大数据征信信息数据基础,通过数据清洗与交叉验证等技术,确保数据的完整、真实和有效。二要不断完善、检验并修正信用评估模型,提高模型设定的准确性,使得模型检验更具有说服力。三要借鉴发达国家的经验,加强体制创新,着重研发核心关键技术,培养创新型人才,不断完善我国的互联网征信体系。
( 三) 统一信用信息标准
由国家相关部门针对互联网征信的特点和运营模式,制定统一的信用信息标准,健全采集与信息分类标准制度,对采集到的数据进行筛选处理后,再进一步整合加工,最终为用户提供兼具高效性与适用性的征信产品,从而为各行各业间的信息共享与交流提供技术基础。此外,信用信息标准还要随着互联网金融的发展与征信技术的发展不断完善与修正,保障信用信息标准的高效性与适用性,从而促进互联网征信的健康有序发展。
( 四) 积极构建公共信用平台
目前我国的信用平台分散且缺乏公信力,因此在保障信息主体权益与安全的前提下,我国互联网征信体系有必要建立面向全社会的信用信息开放平台,这样既可以提高征信效率,降低征信成本,又可以推动征信体系健康有序发展。主要体现在三个方面: 一是将发展较为成熟的互联网金融企业纳入中央人民银行征信系统。二是支持行业自律组织及私营征信平台。三是由政府主导整合比较分散的信用信息数据,加快公共信用平台的建设。此外,还可以借鉴英美等国家的经验,注册借款人账号或在注册互联网金融公司的同时注册其社保账号、关联银行卡号,进而提高信用信息共享程度。
( 五) 加强监管保障信用信息安全
保障互联网征信体系信息安全,不仅要制定并实施互联网征信的相关监管措施,加强对互联网金融的监管力度,有效防范互联网欺诈、不法分子利用大数据技术洗钱、贩卖个人信息等犯罪行为,还要建立个人信息多渠道保护机制,防范信用风险,保障信用信息安全。与此同时,要强化信息安全管理,通过网站认证,身份认证、数字证书和电子签名等技术,加大我国互联网征信数据库建设力度,进一步提高对数据信息安全的保障水平,严防信息泄露。此外,我国征信体系建设还应借鉴征信业比较发达的国家的经验,建立相应的行业协会,提供专业教育培训,加强行业自律,一方面有助于规范运营、保护消费者权益,另一方面可以推动互联网征信的健康有序发展。
参考文献
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[2]王秋香.大数据征信的发展、创新及监管[J].国际金融,2015(9).
[3]丁振辉,李星谕.互联网征信的意义、问题及商业银行的对策[J].征信,2015(5).
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[5]张健华.互联网征信发展与监管[J].中国金融,2015(1).
“五一”节过后，张先生到新公司就职上班。按照张先生的说法，他之所以能够打败众多对手竞争上岗，是因为在应聘时向公司提交了自己的“信用报告”，正是这份报告赢得了诚实可信的印象分。这份宝贵的“信用报告”，来自于一年前正式投入运行的个人征信系统。
不久前，央行又和信产部达成协议，同意将电信用户的缴费信息接入个人征信系统，并已经责成各地人民银行和电信企业推进该项工作。
中国人民大学金融学院教授周虹指出：个人征信系统开始采集非金融行业数据，标志着我国个人征信体系的建设又向前迈出了重要一步，丰富的信用数据将更加客观、全面地反映个人信用水平。不过也有一些专家认为，我国个人征信体系建设仍然任重道远，数据采集困难重重，信息服务才刚刚开始。
数据含量仍需扩大
征信系统是由中国人民银行牵头建设的全国统一的个人和企业信用系统，该系统于2006年正式开通。“信用报告”由中国人民银行征信中心提供，它是个人信用的档案，不仅记录了个人姓名、证件号码、家庭地址和工作单位等基本信息，还全面、客观地记录着个人信用活动，包括在银行的贷款信息、信用卡信息和开立银行结算账户的信息。如果信用报告中存在“信用污点”，商业银行将可能以“有不良记录”为由拒绝提供个人贷款。
发达国家的经验告诉我们，个人征信系统的建设有利于约束个人信用行为、规范金融秩序。不过，征信系统效力的大小，首先取决于征信数据库信息量的大小。
日前，记者在申请查询个人信用报告后发现，报告所显示的信用数据种类还比较单一，仅限于金融行业数据。显然，这样简单的数据远不能全面真实反映个人的信用水平。譬如，学生在踏入社会之前，他们可能还没有跟银行产生过信用关系，也没有在银行贷款，因此个人征信系统就没有他们的信用记录，进而用人单位无法了解学生的信用水平，这样一来个人征信系统也就对这些人群失去了应有效力。因此，只有信用信息越全面，个人信用报告才越客观，于是在征信系统中增加非金融数据就显得格外重要。
可喜的是，这一切正在改变。据悉，个人征信系统正在逐步扩大信息的采集范围，尝试采集有关政府部门掌握的有关个人信息，以及公用事业单位掌握的水电气话方面的缴费信息，并正在与最高人民法院、公安部、税务总局、证监会等部门协调信息共享。另据记者了解，目前人民银行已经跟社保部、信产部等达成了信息共享意向，将会逐步推进与这几个部委的信息共享试点。
跨部门采集成难题
然而，一些拥有信用信息数据的机构单位之间却难以协调，个人信用数据更是难以收集。我国的个人信用信息主要掌握在银行、公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等部门，长期以来处于一种“大分散”的状态。在这种信息分散的情况下，要实现众多部门之间的协调一致是非常困难的。
业内人士分析指出，跨部门数据采集难度大，主要存在以下三个问题：首先，各政府职能部门的电子政务建设、信息化建设仍不完善。也就是说，有些部门内部数据信息还分散在各地，没有充分整合与共享，因此征信系统采集这些信息难度非常大。这种情况下，就通常需要各职能部门相互配合，整理有关的信息，把它们按照统一的标准格式进行匹配。从流程上看，这需要各方进行长期的合作，势必要经历一个较为漫长的过程。
其次，虽然各政府职能部门都拥有不同的个人信息，但是目前我国还没有颁布征信方面的法律法规，没有明确哪些信息可以提供给征信系统，或是哪些不能提供。在缺乏相关法律、法规支持的情况下，就需要各部门反复论证、协商和协调。
最后，就征信系统而言，目前的各相关部门仍没有形成合力，尚未在政策层面、业务流程、技术上进行统一的部署，仍缺乏紧密的协作。
周虹指出，从本质上讲，各职能部门的数据是属于国家的，政府可以通过行政命令进行调用，各部门也应全力支持。但是，有一些现实问题却难以平衡：一方面，征信系统要提供收费的信息服务，就会带来盈利，这种盈利应该属于谁？另一方面，要求其他职能部门向人民银行提供数据，就需要对现有数据进行格式上的改变和其他维护等工作，需要人力、物力的长期投入，这些成本应由谁承担？
据了解，目前征信系统在采集其他行业数据时，大多是采取免费协调的模式，但是长此以往会给其他部门带来巨大的负担。因此，一些专家认为，征信机构与其他职能部门间应当有一个合理的运作模式。
征信信息服务单一
征信系统效力大小，还取决于它能够给社会提供哪些服务，以及服务质量的好坏。记者在中国人民银行营业管理部申请查询个人信用报告时还发现，目前征信系统仅对个人提供信用数据的查询服务，而没有对个人的信用水平或等级进行评估，并且对征信数据的更新也往往不及时。
一些业内人士指出，征信机构应当建立一套完整、系统、合理的信用评估体系，进而提供更丰富的征信增值服务。建设征信系统的目的，不是简单地收集一些数据，更不仅仅是提供单一的数据查询服务，查询不过是信用领域最基本、最简单的服务项目。征信系统最终提供给个人或金融机构的，应该是经过了分析、总结、分类等处理流程的信用评估或风险度预测报告。
对此，有关部门显然已经开始着手解决。记者在采访中就了解到，未来征信系统会依法提供更丰富的个人信用信息服务，以满足个人参与经济活动、晋升、求职等各个方面的需求。另外，征信系统还会为各级政府部门提供服务，依法为社会中介评议机构、担保机构、信息调查机构提供个人信用数据。
缺失合理商业模式
采集分散的、不同行业的个人信用信息，提供种类多样的、高质量的信用信息增值服务，是建设和完善个人征信系统的核心环节。从发达国家的经验来看，征信机构应当实现市场化运作，走政府推动与市场运作相结合的道路，这样不仅能够减少政府的行政负担，同时还能催生出更多的征信信息服务。
周虹认为，目前我国的征信系统完全由政府进行操作，其原因在于当前信用数据分散，在没有相关法律支持的情况下，只有依靠政府强有力的支持和推动，我国才有可能逐步建立起一套完整的个人信用征信系统。
不过，目前我国的市场经济与发达国家存在着较大差距，信用市场的需求也有限，一些信用业务很难开展，信用市场尚需进一步培育。此外，我国还应加快制订征信法规，对信用数据的管理、提供以及个人隐私保护等方面进行规范，这样才能形成合理配套的商业模式。到那时，个人征信系统才会真正显现威力。
编辑点评
