不良贷款原因（精选8篇）
由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。本文试作如下浅析。
一、成因分析
农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。
本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。
（一）、信用社内部管理原因：
一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目；贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低；对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损失等。
二是贷款管理机制设置不合理。如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2个信贷员，往往要负责十多个村，2000多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。
三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。
（二）、借款人方面的原因：
一是借款人欺诈。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业（人）的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。其特征有：
（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；
（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；
（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。
更为严重的是借款人通过一切手段从金融机构获得贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。其主要特征有：
（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；
（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；
（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。
二是借款企业（人）经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。
三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。企业通过兼并、收购以及企业改制，有的企业盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
（三）、其它方面的原因：
一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性政绩贷款、救济贷款、保稳定贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能落实债务，按期收回。
二、化解对策
1、实行贷款清收责任制，落实岗位清收。做到把清收指标落实到人，与工作业绩和经济利益挂钩，按月考核。
2、委托清收。动用各种社会关系，对非金融系统人员清收的贷款实行打包委托清收。
3、落实清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。
4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。
5、通过“拍卖”方式，盘活清收。通过拍卖公司，采取公平竞争，公开拍卖。
6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。
7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。
8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。
9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社要经常主动协调地方党政的关系，取得党政部门的关心、理解和支持。
10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。
11、积极参与企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。
关键词：个人类不良贷款,原因,对策
在个人信贷业务发展的同时，快速上涨的房价和日渐密集的市场宏观调控给房地产市场发展带来了很大的不确定性，从而给商业银行的个人贷款质量带来严峻考验。潜在风险的化解能力和不良个贷的催收处置能力是商业银行应对市场不确定性的重要手段，其中不良个贷催收处置是一个包含多种催收手段的综合体系，在不同的市场环境下，商业银行应有所侧重、灵活选择，努力挖掘不同手段的催收潜力，平衡不良个贷催收处置的效率目标与效益目标。
一、个人类不良贷款产生的主要原因
1. 货币政策趋紧影响借款人现金流紧张造成不良。受当前国内外经济金融形势影响，我国货币信贷政策从宽松向常态化回归，由于货币政策的收紧，部分借款人现金流紧张，不能按时归还到期贷款。
2. 部分老的按揭贷款因开发商原因，开发楼盘至今未出房产证，客户与开发商之间形成纠纷，导致客户拒绝还款，又因开发商在我行已无保证金，无法扣除保证金偿还拖欠贷款，造成贷款不良。
3. 个人类贷款中住房贷款期限较长，这期间经济环境、市场环境的变化及个人等诸方面原因的存在可能会导致借款人或家庭收入减少，造成个人支付能力下降无力偿还贷款本息，从而产生大量不良贷款，但这其中也不排除借款人信誉差、恶意拖欠等情况。
二、化解个人类不良贷款主要对策
与公司类贷款相比，个人贷款具有笔数多、金额小、同质化等特点，因此其不良贷款的催收处置也与公司类贷款有着明显区别，突出表现在集中化、批量化处置手段的运用，如对债务人集中进行电话催收、信函催收和委外催收，甚至传统的司法诉讼也可以通过采取集中式的进程管理来提高诉讼效率。
1. 电话催收、短信催收。
相关数据统计，电话催收、短信催收的有效率最低的约10%，最高的约60-70%。此方式的优点是方便快捷，集约化经营程度高，节省人力物力，降低成本，工作效率高，催收效果显著。但缺点是这种催收方式，虽然起到提醒借款人还款的作用和目的，但对于逾期客户，特别是恶意拖欠户来说就显得鞭长莫及。
2. 信函催收。
信函催收有效率普遍高于30%，大部分投递成功率在70-80%以上。此种方式的优点是委外承包，批发作业，分户投递，节约成本，收效一般较好。缺点是对借款没有什么直接约束作用，借款人还款意愿如何，信息不能够及时反馈到银行，催收效果随着逾期时间的延长而降低，直至为零。倘若借款地址不正确或改变的，无法使用信函投递方式。
3. 上门催收。
此种方式催收有效率在80%以上，优点是直接与借款人见面，通过商洽，确定还款方式，督促还款期限，同时还能够及时发现借款人异常变动情况，便于采取进一步催收措施。缺点是催收的面广人多，浪费人力物力，成本高，效率低。
4. 行使抵销权。
对个人类不良贷款(含由法院判决明确认定借款人承担还款责任的“问题个贷”，不含信用卡透支)和保留追索权的已核销个贷的借款人、保证人、共同借款人，定期查询其存款账户，依法扣收，对不能直接扣收的及时向法院申请冻结账户或扣划资产。扣款完成后，在下一工作日向扣款成功客户发送《个人存款扣收通知书》或以法律认可的其他方式履行相应的通知义务即可。优点是成本低，扣划迅速。缺点是受时间、人力限制，不能随时查询扣划，对查询期间过路资金无法实时监控，客户他行存款无法自主查询扣划。
5. 律师函、支付令催收。
律师函、支付令催收的有效率普遍高于50%，有的可达到100%。此种方式的优点是借助司法部门的有效介入，对借款人起到一种威慑作用，成本低、收效高，催收的作用和手段得到有效发挥。缺点是随着逾期时间的延长，其有效率逐步降低，与上门催收类似，借款人地址发生变更或不正确的，无法使用律师函、支付令进行催收。
6. 诉讼催收。
依法诉讼，强制执行。认真查找借款人存量资产，积极协调法院依法强制执行，对借款人和保证人形成强大的心理压力，通过司法诉讼迫使借款人归还欠款，此种情况下，诉讼的优点是对不良贷款的清收效果比较明显，可以有效及时收回贷款。缺点是如果借款人不主动归还欠款，银行将被迫走上漫长的判决执行之路，浪费大量的人力、物力、财力。据测算，财务的浪费约占借款金额的10-15%。
7. 委外催收。
借助专业化委外催收机构，充分发挥和借助合作机构的特长，在不增加行内人员配备的情况下，短时间内盘活甚至提前全额回收不良个贷，既化解了风险，也提供了新的放贷规模，这应该是当前最有利的选择。
8. 呆账核销。
呆账核销是银行按照国家规定对不良资产进行内部账务处理的一种手段，对确实回收无望的贷款，应按照“案销账存”的原则，充分发挥好核销作用，有效释放风险，降低不良。积极推进和创造不良贷款的呆账核销条件，做到成熟一个，申报一个，实现不良资产的“应核尽核”。
9. 加强客户经理配备、培训、考核，建立和完善激励约束机制。
关键词：商业银行；不良贷款；贷款清收
中图分类号： F830.5 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）36-51-2
0 引言
现今市场经济中不良贷款的现象频繁出现，目前已经成为商业在实际经营中最大的障碍，该种形式的贷款充分反映了我国经济深层次的矛盾，同时还展现出我国在经济体制改革过程中存在的历史与现实方面的问题。在这样的环境下，不仅为现今商业银行的经营带来恶劣的影响，同时也为中小型企业今后的贷款形成阻碍。因此，这样的贷款现象应引起相关部门的高度重视，并从促进经济健康发展的角度，对不良贷款清收困难的问题进行有效管理，才能为市场经济创设健康的环境。基于贷款经济活动开展的实际状况，本文主要从以下几个方面进行论述。
1 不良贷款清收环节现状
我国国有独资形式的商业银行，出现不良贷款的经营形式相对较高，占我国GDP的18.5%。因此，清收活盘的方式在实际操作中具有较大的难度。不良贷款现象的频发，使得现今金融领域中越来越注重对不良贷款的处理。但是对不良贷款进行处理和清收的环节中，使一线工作人员面临严峻的考验，这样的现状严重影响着商业银行的正常经营，导致商业银行的盈利逐渐下滑，同时还形成了不良的社会风气。因此，将不良贷款的清收工作作为银行的重要工作，通过各种有效的方式来改善这样的现状，是目前势在必行的工作和任务[1]。
2 不良贷款清收环节困难的成因
2.1 信贷质量相对较差
信贷质量问题是导致贷款清收难的主要影响因素，归结其原因主要是信贷长期发展下所遗留的历史性问题与相关政策性问题。其中历史原因所指的是部分贷款拖欠年数较多，尤其是在商业银行规划后导致部分贷款存在资料不详细或其他问题，导致清贷困难情况出现。政策因素所指的是关于信贷的相关政策基于多种原因没有落实，使得对信贷行业的监管或后期收款造成一定的法律缺陷，最终不能够依靠法律途径实现清款。
2.2 清收方式相对单一
多数商业银行针对贷款清收问题，通常沿用传统的清收模式，包括清款方式、清款手段、清款政策等，而随着经济时代的转变以及多种商贷产品的出现，继续沿用传统的清款模式显然已经不能满足现代商贷的发展形势的要求。针对不良资产而言，传统的贷款清收模式便显示出诸多的不足之处，例如上文中所阐述的银行利率严重亏损、贷款长期拖欠等问题。基于商业银行现有的清款模式与政策不能够应对不良资产问题的现状，导致部分清款人员在面对清款难等问题时，不能够严格按照原则进行清收，而愿意去承担经济损失的现象出现，此种现象的出现导致其在很大程度上挫伤了员工的积极性[2]。
2.3 银行自身管理机制不健全
现阶段金融合同中所出现的纠纷在审判中不存在较大的难度，如能够保障一个严格依法贷款、依法放款、依法管理、依法收款的良好环境，则不良资产清算问题便能够得到有效地解决或预防。但是在实际工作中，现代法律体系与金融法律法规等，针对商贷问题并没有达到理想化的健全程度。因此，造就了现代商贷中种种清算困难的局面出现，而不良资产的清算问题最终会将欠债企业送入法庭，则成为商业银行的最终手段。银行内部管理机制的不健全也是导致清款困难的主要问题，其内部管理机制不健全主要表现为机构设置不合理、人员配置不合理、运行机制不合理、清收手段不合理等。银行管理机制存在不合理性，导致部分贷款企业认为逾期贷款利率较低，回收较小。以上一系列问题的出现，均会导致商业银行损失贷款利率或损失潜在客户。
3 改善不良贷款清收困难的优化策略
3.1 建立完善的贷款监控体系
商业银行为降低信贷风险，先要建立起完善的贷款监控体系。监管机制在商业银行内部所起到的作用主要是对信贷风险系数进行评估，包括对贷款用户的企业运营情况进行评估，对贷款企业的信誉状况进行评估等，对可能出现的信贷风险予以预防控制。针对不良贷款方面，对用户实施有效的监控制度，主要是建立针对企业贷款自制的监控体系，可以从常发生信贷关系的人员、社会名流、民营企业家等负责人及其财务管理人员着手，对其实施必要的监管机制。调整传统信贷中经营不善清收困难或不能够清收的问题，同时对存在的干扰因素进行排除，以银行利益为核心，在贷款企业不符合信贷标准的时候，必须予以必要的惩罚，避免不良资产的发生率。
3.2 成立专门的贷款清收机构
在传统商业银行中针对贷款的清收多是由负责信贷部门的清收人员进行贷款清收，这样的状况使得银行无法实现专门的管理，导致其权责不清问题出现。基于这样的状况在商业银行内部需要成立专门的贷款清收机构，在充分明确权责的基础上，对清算部门加强人力与物理以及资金方面的投入。对清款人员进行定期专业培训，其中包括清收手段、清收方式以及相关法律法规等，需要清收人员严格按照相关法律规定进行贷款清收。对清收部门可引入激励机制，对业务较好的人员予以奖励，提升清收人员的积极性，使其能够充分地利用多种合理手段加强贷款清收力度，控制不良贷款清收难问题的出现频率。另外，在该部门应建立专门的管理制度，对贷款清收手段与清收过程予以监控，严格控制贷款清收的合理性[3]。
3.3 完善银行自身贷款清收系统
由于商业银行内部结构的失衡导致部分贷款责任落实不清，最终导致信贷管理不能够及时对其进行给予相关管理，造成后期清款问题。在历史清算过去之后，贷款的责任落实到不同人员身上，进而引发一系列的款项不清或权责不清等问题。以上商业银行在发展阶段所出现的结构失衡问题，导致最终贷款清收责任均落在清收人员身上，为清款形成一定的难度。基于这样的状况，银行应建立完善的贷款清收系统。在实际工作中应注重对贷款主体奖惩方面的制度，将不良贷款清收的问题作为一项重要的工作内容，该方面的工作力度应等同于拓展商业银行业务。
3.4 从源头杜绝不良贷款现象
为了有效控制并解决不良贷款清收困难的问题，应从源头抓起，即在对企业或个人批放贷款的环节中，对潜在的风险进行全面评估，这方面的工作，在我国大型商业银行中相对完善。因此，在金融领域中一些商业银行尤其是地方的商业银行应借鉴和学习系统的风险贷款评估方式和方法，进而完善自身的贷款风险评估体系[4]。另外，应注重对贷款单位经营和发展状况予以重视和监管，例如，定期对贷款单位财务账目的查询与核算，以此掌握单位主体经济和盈亏的实际情况。
4 结论
通过本文的论述得知，商业银行在产业结构调整前，关于信贷的管理机制存在着多种问题，其中包括了管理制度不健全、监督机制不健全、审核机制不健全等，甚至部分商业银行缺乏以上监管机制，导致其产业结构混乱，在尽心商业借贷过程中，不能够对期间存在的风险进行有效的评估。因此，导致其在信贷初期阶段便存在一定的风险。基于不良贷款产生的恶劣影响，本文提出了相应的解决策略，即建立完善的贷款监控体系、成立专门的贷款清收机构、完善银行自身贷款清收系统、杜绝出现不良贷款现象的策略等四个方面，通过以上几个方面的优化策略，望能为商业银行解决不良贷款清收难的问题，提供可供参考的建议，以此推动和谐社会和健康市场积极环境的构建。
参 考 文 献
[1] 宁素春.浅析破解当前农发行不良贷款处置难题的对策[J].现代经济信息，2015，09（01）：334.
[2] 吴国栋.新常态下贷款风险防控之对策[J].农业发展与金融，2015，08（02）：30-31.
[3] 丁杰.农村信用社不良贷款成因与对策分析[J].时代金融，2012，08（27）：199-200.
一般情况下，银行会审查个人信用报告负面信息行为的主观意愿，了解是否是恶意的、还是其他原因引起的负面信息，并要求提供证明材料之后再做是否能够贷款的判断。个人信用报告中的查询记录也是重要参考项，若查询记录过多，则不会审批放款。
据悉，之所以参考查询记录是因为个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等，其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类，如果这几类查询记录过多，意味着申请人状况不佳。举例来说，如果在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，这就是一个明显的负面记录，意味着申请人没有被批准。
原因：谁都有自制力差得时候，这不是您孩子一个人的问题 危机感激发： 解决方法：
1、与孩子沟通学习的重要性，明确学习对其自身未来发张的意义
2、给孩子规定好具体玩的时间，而且一定要坚持放在完成学习任务之后
3、让孩子自己与自己比，昨天坚持40分钟，每天都比昨天多坚持10分钟，让孩子自己建立自信心
畏难心理
原因：孩子自信心不足，又缺乏成就感激励的一种过早自我否定的表现。小时候家长管的太多了，孩子没有独立，所以说他缺乏一种观念：责任感，他没有责任感，于是乎对于那些他不会的，不懂的都扔给别人来做，所以说才会产生畏难。有了这个畏难情绪会更加强化这种无责任感。危机感激发：
1、无责任感体现在学习中就是畏难，表现在不爱问老师问题，碰到难题不想做，缺乏钻研的精神，生活中也有畏难，但更重要的是以后会发展成对家庭、对社会都缺乏责任感。解决方法：
1、避免给孩子过早的正面或负面的评价，帮助其树立勇敢和责任心
2、遇到难题的时候不要急着给孩子做决定，具体给孩子提出两到三种解决方案让孩子自己选择并教会孩子为结果负责；
3、多给孩子创造参与竞争的机会，并且让孩子感受到您对他的支持和鼓励；
粗心和马虎，非智力失分比较多
粗心和马虎不是您孩子一个人的问题，很多孩子多有这样的毛病，粗心和马虎是造成考试丢分的很大原因之一，那么粗心的根源在哪呢？ 原因分析：
1、学习习惯不好，您炒菜放盐的时候拿着盐袋子和小勺的结果一定是不一样的。做数学题的时候多演算几遍，多检查几遍，错误率肯定降低很多，写语文作文的时候花5分钟列个题干，分数可能会提高
2、基础不扎实，一加一你让孩子做一万遍也不会错
3、孩子通常对大考重视，但是对小考不重视，多从这些方面做思想工作
4、文科是否注重字词语法的积累，理科是否注重定义、定义、公式的理解记忆
解决办法：
准备错题本，总结每一道题错点及原因，复习出错点正确结发及内在的出题规则
学习没有兴趣
原因分析：孩子是对所有学科都不感兴趣还是只是偏科？孩子不可能是做什么事情都兴趣吧？平时孩子对什么比较感兴趣？如果是沉迷与游戏和网络，是应该杜绝，但是如果对某些学科不感兴趣，那一定有更深层次的原因
学习不主动（被动学习）
您之所以觉得孩子不主动主要是看到他有哪些表现？是不是学习仅限于听讲和完成家庭作业？
原因分析：因为他不知道为什么而学，所以学起来觉得没有动力，其实这不是你孩子一个人的问题。
解决方法：
1、现在的孩子不像以前了，我们中国有句古话穷人家的孩子早当家，但是现在孩子的家庭环境都很好，不存在吃苦的问题，所以我们要用正确的表达方式让孩子意识到学习的重要性以及升学的意义所在，2、鼓励孩子下功夫，自己跟自己比，一旦孩子下了功夫，成绩有些许提高，看到自己的进步了，才会更有自信，才会更有动力再下功夫，进而被动学习变为主动学习
影响孩子成绩的四大因素
1、学习态度
2、学习方法
3、学习习惯
4、知识点的掌握
一、学习的动力和态度是潜在的，为什么而学，态度积极还是不积极，与学习成绩是挂钩的。学习态度分：端正和不端正。比如学习认真、扎实，勤奋好学，刻苦努力，上课精力集中、认真听讲，努力做到融会贯通、举一反三，课后按时完成作业、力求正确无误，在各门课程的学习上一丝不苟、求真务实，力求全面发展等，就是学习态度端正的表现。相反，不求进取，及格就行，学习仅仅是为了应付考试及家长和教师的检查，作业不认真，在学习上怕苦怕累，贪玩，不愿学习，借故请假、旷课甚至逃学等，都是学习态度不端正的表现。学习态度端正与否，是影响学习效果的一个重要因素。那么什么才是正确的态度呢，正确的学习态度有以下几种主要表现：
一是充分认识学习的意义与价值； 二是对学习充满热情；
三是在挫折和失败面前，仍能满怀信心、坚强不屈。
学习态度在学习过程中不仅能充分调动和发挥他们的智力因素，而且能充分地发挥他们智力效应，使他们学的东西牢靠，基础打得好，既掌握了丰富的知识又培养了良好的学习习惯和适合自己的学习方法。这些无疑会促进他们学习成绩的提高。
二、学习的方法，学习方法对学习成绩有着很大的影响。正确的学习方法是打开知识宝库的钥匙，对于提高学习成绩和培养具有自学能力与创造精神的新型人才都有重大意义。因为在教学过程中，教与学是矛盾双方对立的统一，“教”是外因，“学”是内因，外因通过内因才起作用，教学效果的好坏，在很大程度上取决于学生的学习态度和学习方法。达尔文曾说：“最有价值的知识是方法的知识”。学生一旦掌握了正确的学习方法，就能主动摄取自己所需的知识，培养独立自学能力，就会取得事半功倍的学习效果，将来在知识上引起的连锁反应是无穷的。反之，如果不懂学法，或者采用不科学的学习方法，那必然会事倍功半，在未来的事业中也很难有成就。
三、学习的习惯，习惯是长时期逐渐养成的、一时不容易改变的学习行为方式和行为倾向。一个人养成什么样的学习习惯，对其学习成绩直接产生有利或有害的影响。学习习惯包括两个方面的内容：基本固定了的学习行为方式如时间支配的习惯、用脑习惯等等；智力操作习惯即所形成的智力技能。
四、知识点的掌握。成绩的高低最终取决于知识点的掌握情况，知识点掌握的全面、扎实，成绩就会比较高，掌握的不好，成绩也将一团糟。假如学生生病了一个月，那他这次成绩肯定不会高，因为他落下的知识点太多了。考试是考的题目本身，掌握了就会得分，没有掌握，就不得分。
如果家长过来问孩子怎么补，那我们就会给家长看这个图，看看这四个问题那个最好解决，当然了，态度、方法、习惯都不是一时半会可以解决的，江山易改本性难移嘛，然而，知识点的话，经过在我们这边的学习，是可以尽快补上的。如果孩子掌握了知识点的话，就会对他的学习态度产生积极的影响，进而形成良性循环，而不是差成绩和厌学的恶性循环。
孩子成绩不好的原因浅析
总会出现一些在成绩上的落伍者，老师着急，父母焦心，孩子成天闷闷不乐，脸上看不到一点自信，做什么事都是那么没劲，仿佛注定是一生的失败。这时，老师见缝插针补课，父母棍棒相加，孩子也是每天战战兢兢加倍的努力，可是下次考试，有的孩子依然是“涛声依旧”。
面对这种情况，我们应该全面、客观地看待孩子，他的优势是什么、弱势是什么？并以优势为切入，逐渐培养孩子的自信心，逐渐鼓励孩子扬长补短。孩子成绩不好的几种情况
孩子成绩不好有几方面的原因：一是智力因素，二是非智力因素。智力因素包括观察力、记忆力、思维力、想象力，非智力因素包括学习态度和学习习惯、情感因素、身体状况等。影响孩子学习的因素中，智力因素只占20%，非智力因素却占到80%。一．智力因素
智力因素是决定成绩的基础，智力包括，观察力、记忆力、思维力、想象力，而每个孩子这四方面的能力往往发展得不平衡。注意力不集中，影响有效利用学习时间；观察力差，经常把问题弄错；思维能力单一，解题找不到好思路；记忆力差是学习的最大障碍；理解能力差，学习反应慢；想象力影响智力开发；推理能力影响孩子对问题的领悟能力。这就需要从孩子的实际出发仔细分析，孩子的哪方面能力弱，应优先训练哪方面的能力，促进孩子智力的全面发展。
1、孩子先天接受能力低于同龄人
因为人的基因、遗传、家境、营养等因素，孩子一出生所谓的智商就比同龄人低，这是不争的事实。只要孩子尽力就行了，做孩子更适合做的事情。2.学习方法不得当
可以说，从小学到中学，每个孩子或多或少地都掌握了一定的学习方法，只是学业水平高的学生方法更科学、实用。学业水平低的学生也有自己的方法，但往往在执行的过程中打了折扣，没有严格执行，总是“缺斤短两”。说孩子没有学习方法其实是对学习的误解。以听课为例，每个学生都知道，听课是学习环节中最重要的一环，是最简洁、最主要、最高效的学习方式。可是，有的孩子就听不好：不注意老师的开头和结尾———开头往往是老师在概括上节课内容的同时，引出本节课的主题；结尾则是一节课的高度概括和总结。可以说开头和结尾起着承上启下的重要作用。偏偏有的孩子对此不重视，刚上课安静不下来，快下课心又浮躁，结果忽略了两头的作用。
另外，很多孩子上课时，思维不活跃，听课被动只将注意力集中到老师的“讲”上，忽略了积极思考和对问题的探索，因此大脑始终处在抑制状态。听课时要特别注意老师怎样提问题、分析问题；思维始终像一个探照灯的光束，紧追着老师的思路不放。
钻“牛角尖”，有的孩子一旦一个问题没听懂，就左思右想，思维和老师脱节，注意力特别容易分散。3.基础知识不牢
如果孩子旧知识不会，他就会把不会的新知识变成了旧知识。就像滚雪球一样，不会的知识越来越多。孩子在学习过程中知识欠账过多，包袱过重，这样就压垮了孩子，再讲新课他就听不进去，就会对学习失去兴趣。
学习的知识不是孤立的，我们刚开始学习知识的时候，会觉得很难。当基础知识记得越来越牢，学习的难度系数会递减。当我们的孩子的基础知识掌握得不牢，他就没有办法往下学了，他在课堂上根本就听不进去，产生了巨大的挫折感，自我否定感。所以孩子想继续学习，脱颖而出，就必须把基础知识补回来。4.学习障碍
现在不少孩子都非常聪明，在除了学习的其它方面都表现得很是机灵，可就是学习成绩上不去，绝大部分家长和老师都认为仅仅是因为这些孩子学习态度不端正，只要解决了孩子的思想问题，就会快速地提高他们的学习成绩。其实不然，这些孩子真正存在的问题是——“学习障碍”
比如：有的孩子写作业十分粗心，或者写字多一撇少一划，或者把答案抄错，有时难题可以解出来，简单的计算题却错了。他们的眼睛似乎与别人的不一样，总是漏掉许多明显的信息。有的孩子往往记不住字词，听写与拼音困难，或朗读时增字减字，写作文语言干巴巴的，阅读速度特别慢，逐字地阅读。他们在下棋和玩电脑游戏方面头脑又很灵活，但在温书和写作业及听讲方面成绩却很差。以上这些表现，都是“学习障碍”的表现形式，并且，这些表现形式很容易引起家长和老师的误解，认为孩子就是学习态度有问题，是故意的，屡教不改，因此对孩子进行惩罚。这无论在家庭教育还是学校教育中，都是一个大大的错误，不但不能真正的帮助到孩子，还有可能将孩子的学习障碍严重化，甚至带来更多的学习问题。
我们应该怎样解决帮助孩子解决呢？第一培养孩子的注意力，利用吸引孩子注意力的事物和环境培养注意力；培养孩子对事物广泛而持久的兴趣；有意培养注意力，帮助孩子理解活动目的；逐步培养孩子自我控制能力；注意引导孩子进行观察，提高注意力等。第二科学的辅导孩子的学习，重要不是体现在家长必须要懂得孩子的学习内容，而是要明白如何帮助孩子正确的学习，掌握正确的学习方法，以及培养正确的学习心理。5.“蜻蜓点水”般的肤浅理解
我听懂了，怎么一遇到实际问题还是无从下手。原因：一是对知识并没有真正地理解，就是我说的“蜻蜓点水”般的肤浅、低级的理解，换言之是一种表面化、简单的理解，一旦遇到实际问题就容易“穿帮”。二是虽然理解了，但在实际学习活动中不会灵活地加以运用。6．人不同智能的差异导致侧重不同
人的智能是多元化的，主要是由语言智能、数学逻辑智能、空间智能、身体运动智能、音乐智能、人际智能、自我认知智能、自然认知智能八项组成，每个人都拥有不同的智能优势组合，每个孩子都是独一无二的，都有着聪明之处，也都具有在某些领域成才的能力。而我们当今的学校教育，只对两类智能的孩子有利，一种是数理逻辑智能，另一种是语言逻辑智能，其他别的智能领长的孩子在中国当今教育中，几乎没有什么学习的平台。所以表现出有些孩子学习很努力，但这不是其长处，就陷入成绩不如愿的窘况。
要想改变这一切，就目前的情况看，依靠学校几乎是不可能的，只有依靠家长自己，首先仔细发现自己孩子的学习特质，然后再根据孩子的学习特质想出相应的办法，帮助孩子达到比较好的学习效果。二．非智力因素
学习成绩与非智力因素关系密切，一些孩子的学习成绩上不去，涉及到学习兴趣、学习习惯、意志品质、情绪问题、责任心问题等。应该具体分析，找准原因，对症下药。1.习惯造成
一个爱学习会学习的孩子，必定有许多良好的学习习惯，而一个不爱学习、不会学习的孩子，也常常伴随一些不良的习惯。一般来说，学习有目标、提前预习、认真听讲、完成作业、及时复习、正确使用学习用具、规范书写、积极提问和讨论、经常阅读、持之以恒。这样拥有良好习惯的孩子，学习是优秀的。而学习拖沓、浮皮潦草、不认真，成绩也是成问题的。学习习惯重在小学和中学期间养成，到发力时力能用到点上。2.用功程度不够
学习确实要用一定的功，要达到一定的强度才能彻底地掌握知识。但是这里强调的努力用功是快乐地用功，不是痛苦地用功。大多数孩子用功程度不够，其原因有三分之二是不知道怎么用功，不懂得学习方法。有三分之一是自我观念的问题，这是他自己的原因。我们要告诉孩子“用功努力的程度是学业成功的基础。3.情绪问题的困扰
老师、男女同学、朋友和父母的关系，都是自我情绪的爆发点。无论哪件事都可能引发孩子的消极情绪或者快乐情绪。消极情绪产生时，生活会在紧张、焦虑、烦恼当中，如果被这种情绪主宰，就没有办法去学习。当孩子受到这种情绪控制的时候，是需要家长来帮助他，鼓励他并把他拉出这种状态。这就相当于他发烧，需要我们帮助他一样。遗憾的是有的家长不但没有帮助他，反而去批评他，使他的情绪“雪上加霜”。
例如：一个很喜欢某某老师的孩子，他一定尽量在这个老师的要求下做到更好，正所谓“亲其师，信其道”。反之就会出现异样的结果。4.能否快乐的学习
一个孩子要想取得优异的成绩，那他背后必须有不断的鼓励、表扬和欣赏。很多家长说：“我的孩子是三分钟的热度。”其实每个孩子都是这样，只有在后面不断激励孩子，才能让孩子始终保持热度。人是一种逃避痛苦、追求快乐的动物。快乐使人坚持，痛苦使人逃避。学习的规律不是学不进去便咬牙硬挺，而是让孩子在学习中找到快乐。如果孩子怀着痛苦的心情去学习，他的大脑细胞处于抑制状态。当他处于兴奋状态时，大脑细胞被激活，分泌大量的记忆物质，大脑的能量会被迅速地释放出来。孩子学习时候，家长一定要想办法让他把学习变成一件快乐的事。所以孩子在学习上找不到快乐的时候，你越对他进行批评打骂，越会加深他学习的痛苦。5.观念的局限
一个人的自我观念就是一个人对自己综合评价的总和。如果一个孩子在有关自己学习或个人成长上有错误的观念，那么他的潜能就没办法释放出来。举例来讲，如果孩子自己认为数学很难，数学很无趣，我没有数学天赋，我学不好数学，那么他的大脑就处于停滞状态，他就放弃了努力。
究其原因，很多家长在孩子童年的时候对孩子说“你怎么这么笨”，让孩子产生了自卑感，潜能就无法释放出来，这也是标签效应。6.学习态度
现在的孩子大多数智力条件都比较好，没有质的差异，但是为什么有的孩子成绩优异，另一些则跟不上呢？究其原因和孩子的学习态度有关，说白了就是喜不喜欢学习。“书山有路勤为径，学海无涯苦作舟”从小娇生惯养的学生吃不起苦，衣食无忧，怎能体会学习要下苦功夫呢？ 7.浮躁
浮躁有五种表现：
（1）上课一听就懂，其实没有真懂；太多的同学忽视了这个问题，他们从来不考虑自己是不是真的懂了，老师一问“懂了么？”他们就会随波逐流、异口同声地喊“懂了”。自认为“懂了”，学习过程即告停止。没懂自认为懂会导致学习半途而废。基本上所有的同学都在不同程度上存在没有学会的时候自认为学会了而拒绝继续深入学习的问题，存在浮躁的问题。
（2）看书一看就会，其实没有真会；很多学生在看书的时候，往往如蜻蜓点水，轻描淡写翻几页就算是看过了，无法深入看书。考的时候考不出，遇到自认为会做的题目，要么做不出来，要么做出来不能得满分。
（3）题目拿来就做，没看清条件就做；学生很多时候看到题目，没有仔细审题，而是急于动手，所以经常出现题目看不清，条件没有看全就开始做题。这种情况做对的可能就很小了。等到题目做错了，才恍然大悟：有个条件没看清楚！
（4）做完题就上交，没检查好就上交；让他检查，他就根本检查不下去，有些很明显的问题，本来应该一眼就可以看出来，但他盯着看半天都看不到问题。学生做完题目后，耐心已经达到极点，最想的事情就是赶紧交上去万事大吉。这种浮躁心态是学习的大敌，如果不彻底解决，学习永远不会好。
（5）发现题目错了，以为粗心不改正。以至于屡屡犯低级错误。上面五种浮躁习惯，学习成绩一定不会理想。你的孩子是否存在这种问题呢？因为有上面的浮躁习惯，就会导致三种危害：学的时候学不会；考的时候考不出；错的时候改不了。8.学习动机问题
孩子对学习的期望值不高，如果一个孩子要么不相信自己能学好，要么觉得学习没有用，那么孩子的学习成绩就不会好。现实生活中，孩子动力不足，更多的原因是前者。三．家长因素
1、家长没有进行监督的结果
爱玩是孩子的天性，懒惰是全人类的天性，面对教师布置的作业，一部分同学能按时完成，有一部分同学就可能拖拉，或是给自己懒惰寻找理由，如果家长能有时发现这个问题，或是问题出现的苗头，并能正确的引导、适时的监督，这部分孩子就可能回到正常学生的轨道上来。如果此时家长工作正忙，或是家长对孩子学习不重视，或是家长不懂得教育规律，不有能力进行检查、辅导，这时学生也抓住当前教育“有利时机”置教师的批评教育不顾，那不做作业就成了家常便饭了。一个经常不做作业的孩子，你想成绩能理想吗？ 2.家庭因素对小学生学习成绩的影响
主要是父母关系不和、父母的管教方式不一致、父母过于溺爱、父母过于严厉等。3.我们给孩子贴上“后进生”的标签
经常用数落的言语给孩子贴上学习不好的标签，使孩子认为我就是不行了而不在努力。4.给孩子的学习压力太重
从而从孩子导致压力学习太大、得不到家长和老师及时的鼓励和表扬导致了孩子对学习产生逆反心理：如厌学、悲观、内向等等症状。5.教育误区导致
孩子聪明却学习不好，原来是家长对孩子的教育出现误区导致的。主要有放纵不管，任其潇洒；乱管瞎管，种瓜得豆；唠叨数落，肆意打骂。
6款促消化食物：
1、苹果
苹果中除了富含丰富的维生素，其含有的纤维素可刺激肠蠕动，加速排便，故又有通便作用，对于便秘效果不错。
2、猕猴桃
猕猴桃清除体内垃圾，含有较多膳食纤维和蛋白质分解酵素，可快速清除体内堆积的有害代谢产物。
3、西红柿
西红柿除含有丰富的有机酸如苹果酸、柠檬酸、甲酸外，还含有番茄素，有助于消化、利尿，能协助胃液消化脂肪。
4、山楂
山楂含山楂酸等多种有机酸，并含解脂酶，入胃后能增强酶的作用，促进肉食消化，有助于胆固醇转化。
5、柠檬
柠檬维生素C含量很多，具有促进肠蠕动的功能。
6、葡萄柚
1 药物自身的毒性及用量不当
《神农本草经》根椐药物是否有毒将药物分为上、中、下三品。上品为延年益寿药,无毒;中品为防疾补虚药,有毒或无毒根椐药量而定;下品为治病预疾的药物,多有毒性,不可久服。某些药物若使用不当会中毒甚至死亡。如马钱子主含生物碱,其生品含士的宁约1.20%～2.20%,成人1次服士的宁5～10mg即可发生中毒现象,30mg可致死亡,而且其治疗剂量与中毒剂量十分接近。在临床应用时对某些有毒的中药应严格控制剂量。另外,还尽可能使用其炮制品,以马钱子为例,经油制(200～300℃)后,士的宁的含量即减低为0.58%,而经砂烫(200～300℃)后,即减为0.89%,制碳后则全部破坏。经研究表明,砂烫和油炸的炮制品总生物碱含量与生品相比只下降了7.9%和8.4%,而毒性却下降了48.5%和52.2%。
2 品种混用
中药来源广泛,品种繁多,成分复杂,而不同科属的同名中药在毒性上也有差异。一些学者指出木通等药材中含马兜铃酸,有导致急性肾衰竭并发展为终末期肾衰竭的危险,提出注意该药的肾毒性。但实际上,这可能是木通的科属不同造成的,关木通为马兜科植物东北马兜铃的干燥藤茎,马兜铃酸亦称木通甲素,是关木通的主要成分之一。实验证明人体静脉给药量>lmg/kg可导致肾损害,长时间低剂量给药可在体内蓄积。川木通为毛莨科植物小木通或绣球藤的干燥藤茎,主要成分为绣球皂苷和糖苷等。木通来源于木通科植物木通或其同属植物的干燥藤茎,主含木通皂苷,有利尿作用,无肾毒性。《中药大辞典》和《中华本草》均认证木通为正品,目前尚未见到后2类木通毒性的临床报道。由此可见,木通是否有肾毒性不能一概而论,临床在治疗肾病性水肿时,应尽量避免使用高毒低效的关木通,因其含不利尿的有效活性成分木通皂苷,却含肾毒性物质木通甲素、木兰花碱等。但目前临床上已很少使用木通科植物木通,药用最广的却是关木通。
3 中西药配伍不当
在临床上中西药配伍治疗的情况日益增多,而中药注射液的出现,改变了传统的给药方式,为临床治疗疾病提供了更多的选择。但中西药配伍处于无章可循状态,可能有配伍不当的情况,导致药效降低,甚至产生不良反应。有资料表明,复方丹参注射液与0.9%氯化钠注射液合用会使不溶性微粒明显增多,清开灵注射液与青霉素配伍应用也出现多种不良反应,双黄连与氨苄青霉素混合后颜色变深。因此,对临床中西药的配伍,特别是注射用药的配伍,还需要谨慎、小心。
4 变态反应
一般情况下使用中药较少发生变态反应,但近年来有关临床上静脉滴注清开灵注射液发生变态反应的报道已有多起,从资料分析,可能与药物组成及个体差异有关。静脉滴注路路通和刺五加注射液产生变态反应的致病机制也可能与此有关。因此,临床上使用中药注射液也应注意观察,对发生变态反应及时发现、及时停药、及时治疗,同时应进行中药不良反应的临床检测确保用药的安全、合理、用效。
为了使中药在临床上起到更好的治疗作用,应该从以下几个方面加强中药的管理应用:①合理应用中药,严格规范使用剂量,通过炮制降低或消除中药的不良反应。②规范医药市场,杜绝伪品进入流通市场,确保用药的安全。③中西药合理配伍,对注射用药要谨慎小心,多做深入的研究。④加强药剂人员在中药的保管、加工、调剂中的责任心。因此,必须严格把好中药的各个环节的质量关,高质量的服务临床,减少不良反应的发生是每个药师的责任。
1.1.3.3增加安全性降低或消除药材的毒性、刺激性或副作用,保证用药安全有效。如附子为毛莨科植物乌头的子根加工品,泥附子可加工成盐附子、黑顺片和白附片。
参考文献
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一、学习态度不良
有的学生学习目的不明确，缺乏长远目标；有的学生兴趣分散，不专心学习；有的学生由于学习或生活方面的一时不顺利，改变了学习的积极态度；还有的学生有强烈荣誉感和自尊心，对学习上的失败特别在意，稍受打击便一蹶不振……对于这些不同的学生，应当针对不同情况采取适当措施，帮助他们端正态度。
二、学习信心不足甚至丧失信心，没有坚强的意志
造成学生学习信心不足甚至丧失信心的客观原因可能是：由于缺课或教师工作的疏忽，使学生对课程中某些技能掌握得不完全或不巩固，跟不上班级的共同进度。久而久之，学生不仅对学习丧失信心，还可能导致在生活中不自信。另外成人对学生的态度常影响他们对自己的评价，因此家长或教师对学生的学习期望过高或要求过急，以及对他们的学习成绩长期评价过低，甚至对他们的学习能力产生怀疑态度等，都可能使学生降低或丧失学习信心，感到自己无论怎样努力，也不可能获得良好成绩。在这种消极情绪支配下，他们不再认真学习，成绩自然不会好。
有的学生在学习上缺乏坚强意志。他们或由于学习目的性不强，或由于家庭、学校教育的欠缺，没有养成持之以恒的习惯；此外，身体状况不好也可能使某些学生在学习中不能坚持到底。
三、在心智活动或认知活动上有某些缺点
有的学生虽也用功，但学习成绩上不去，往往单靠机械的记忆进行学习，遇到稍灵活一点的问题就无法解决。这种心智活动比较被动的情况。从学生自身来说，可能是由于没有养成独立思考的习惯或者不善于组织自己的心智活动。这种情况还可能和以下的外部条件有关：家庭过于溺爱，使他们在生活中缺乏锻炼；教师在教学中“照本宣科”或“咀嚼过烂”，要求学生死记硬背，因而不能激发学生思维的积极性；有些学生学习粗枝大叶，在作业中经常出现许多不应有的错误，又不肯钻研较难的问题等。教师应针对不同情况对学生进行个别的训练，这些弱点都是可以克服的。
也有个别学习成绩不良的学生是由于某些身体缺陷或智能障碍，但这种学生为数极少，绝不能轻率地把学习成绩不良的学生归人这一类。
造成学生学习落后的心理原因是相互制约、相互影响的，而大多数学生学习落后的原因往往是多方面的。教师在帮助学生解决学习落后的问题时必须考虑到这一点，寻求并抓住导致成绩落后的关键原因，从而加以突破。
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