客户身份识别工作指引

客户身份识别工作指引（精选6篇）

客户身份识别工作指引 篇1

根据《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》（银发[2017]235号），公司在与非自然人客户建立或维持业务关系时，应当了解、核实非自然人客户的受益所有人信息、登记受益所有人信息、收集并妥善保存受益所有人信息资料。根据《中国人民银行上海分行关于转发<中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知>的通知》（上海银发[2017]259号），公司相关业务管理部门将《通知》要求融入业务管理制度并嵌入具体操作规范。为有效落实非自然人客户受益所有人识别工作，公司制定本工作指引。受益所有人的识别是客户身份识别的重要部分,各部门、各分支机构应结合业务管理实际情况、当地具体监管要求，加强非自然人客户受益所有人的识别和管理工作。

一、受益所有人的识别标准：

中国人民银行235号文中明确要求应在建立或者维持业务关系时，采取合理措施了解非自然人客户的业务性质与股权或者控制权结构，了解相关受益所有人信息（应当逐层深入并最终明确为掌握控制权或者获取收益的自然人）。开展受益所有人的识别工作中，各部门、各分支机构应当遵循勤勉尽责、风险为本、实质重于形式的原则，审慎识别判定受益所有人。

（一）对非自然人客户受益所有人的追溯，应当逐层深入并最终明确为掌握控制权或者获取收益的自然人。

1、公司的受益所有人应当按照以下标准依次判定：

（1）直接或者间接拥有超过25%公司股权或者表决权的自然人；（2）如果第（1）情况不存在或无法判定时，则判定通过人事、财务等其他方式对公司进行控制的自然人；

（3）如果第（1）、（2）情况不存在或无法判定时，则判定公司的高级管理人员。

通常情况下，有限公司、股份有限公司等非自然人客户的股权结构识别过程示例如下。如股东为非自然人的，进一步其上一级股东，如仍非自然人的，再应进行逐层核查至自然人。同一自然人的股权应进行累计，统计出超过25%公司股权的自然人，高风险客户应该适用10%的标准。

上述关于股权的追溯识别，部分有关公司的出资信息可从客户提供的公司章程、企业信息公示网等查询获得。

2、合伙企业的受益所有人是指拥有超过25%合伙权益的自然人。

如果不存在拥有超过25%合伙权益的自然人，可以将合伙企业的执行合伙人等主要负责人或主要管理人判定为受益所有人。如执行合伙人是法人或其他组织的，可以参照235号文第一项第(三)款第1点关于公司类别受益所有人判定标准，判定合伙企业的受益所有人。

3、信托的受益所有人是指信托的委托人、受托人、受益人以及其他对信托实施最终有效控制的自然人。

4、基金的受益所有人是指拥有超过25%权益份额或者其他对基金进行控制的自然人。如果不存在拥有超过25%权益份额的自然人的，可以将基金经理或直接操作管理基金产品的自然人判定为受益所有人。

对洗钱风险等级高的非自然人客户，应当采取更严格的标准判定其受益所有人，相关更高标准是指将受益所有人身份识别的判定标准（股权、控制权、权益份额等比例）从25%降低为10%，并开展必要的客户身份强化尽职调查工作以及风险防控措施。

（二）在充分评估下述非自然人客户风险状况基础上，可以将其法定代表人或者实际控制人视同为受益所有人：

（1）个体工商户、个人独资企业、不具备法人资格的专业服务机构。

（2）经营农林渔牧产业的非公司制农民专业合作组织。（3）对于受政府控制的企事业单位。

（三）可以不识别下述非自然人客户的受益所有人：

（1）各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军

事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队、参照公务员法管理的事业单位。

（2）政府间国际组织、外国政府驻华使领馆及办事处等机构及组织。

（四）受益所有人身份识别工作涉及理财产品、集合资产管理计划、专项资产管理计划、资产支持专项计划、员工持股计划等未单独列举的情形，可以参照参照235号文第一项第(三)款第4点基金类别受益所有人判定标准执行。

二、非自然人客户受益所有人信息的收集登记

建议各业务部门和业务管理部门，根据业务实际情况收集和登记管理非自然人客户受益所有人信息,信息至少包括：姓名、国籍、性别、地址、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。受益所有人信息收集内容包括可以考虑如下几种情况：

（一）非自然人客户按照受益所有人的识别标准进行自主填报。客户经理应该联系非自然人客户，告知客户受益所有人识别的标准和要求，让客户填写《非自然人客户受益所有人信息采集表》（具体见附件一），督促客户提交受益所有人信息，并盖章确认。同时告知客户如有变更应及时更新。公司各业务部门、管理部门可以根据本部门业务特点和实际情况在人行识别标准基础上进行适当调整。

（二）让客户提供受益所有人的相关证明材料。包括股权架构图、注册证书、存续证明文件、公司章程、股东或董事会成员信息等（如业务尽职调查取得的材料中，可以直接调取），经办人员、复核人员

在根据识别标准能够确认客户受益所有人的情况时，可以根据相关材料进行受益所有人登记管理。

（三）可以根据可靠公开材料填报客户受益所有人信息。如上市公司年报、监管部门公开披露材料、第三方律师材料等可靠材料中包括客户受益所有人信息的，可以根据相关材料识别和登记受益所有人。

三、受益所有人的核验标准

业务经办人员、业务审核人员应对客户提交的受益所有人信息进行相应的核验。核实方式按照《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作要求的通知》第一项

（四）款，可以通过询问非自然人客户，要求非自然人客户提供证明材料、查询公开信息、委托有关机构调查等方式进行。核验操作建议如下：

（一）对客户提交的受益所有人证明材料进行核验，包括材料表面真实性的核查，材料中是否有相关受益所有人的记录或表述、相关受益所有人是否符合识别标准。具体核查标准可参考附件二。

（二）可以通过第三方企业信息查询工具进行一定核验。如通过“国家企业信用信息公示系统”网、“启信宝”、“企查查”等企业信息查询平台进行查询信息，绘制股权结构图进行核验。

1、对直接或间接拥有超过25%公司股权的自然人。可以通过第三方企业信息查询工具，核查机构客户的股东；如股东为非自然人的，进一步其上一级股东，如仍非自然人的，再应进行逐层核查至自然人。同一自然人的股权应进行累计，统计出超过25%公司股权的自然人，与客户填报或登记的受益所有人信息进行核验。高风险客户应适用

10%的标准。

2、通过人事、财务等其他方式对公司进行控制的自然人，包括有权直接或间接决定董事会多数成员任免、或对公司重大经营、管理决策的进行制定或执行的自然人，如部分公司是以董事会主席、法定代表人等对公司进行控制的自然人。部分公司该类情况也可能可以通过第三方企业信息查询工具进行一定验证。

3、机构客户的高级管理人员，一般可以通过第三方企业信息查询工具对公司高级管理人员进行一定验证。

同时，机构客户所属客户经理应对非自然人客户有一定了解，属于明知、应知收集登记的机构客户受益所有人信息存在问题的，应进一步进行客户身份尽职调查和核实，有效识别客户受益所有人。

四、客户受益所有人信息登记和相关资料妥善保存

各部门、各分支机构应将收集到了非自然人客户受益所有人信息登记在业务系统中。非自然人客户受益所有人信息的相关证明材料及身份证件信息，应扫描妥善保存在客户系统或业务系统中，上传扫描的客户资料应能够证明（或核验）客户受益所有人信息。包括：

（一）《非自然人客户受益所有人信息采集表》（需加盖公章）

（二）能够体现非自然人客户股权或者控制权的相关信息的相关材料（需加盖公章），主要包括：注册证书、存续证明文件、合伙协议、信托协议、备忘录、公司章程、报告、出资证明、上层股权架构图以及其他可以验证客户身份的文件等。

（三）能够体现非自然人客户股东或者董事会成员登记信息的相

关材料（需加盖公章），主要包括：董事会、高级管理层和股东名单、各股东持股数量以及持股类型（包含相关的投票权类型）等。

（四）通过第三方企业信息查询工具进行查询的能够体现受益所有人信息的相关材料（经办人签字），如通过“国家企业信用信息公示系统”网、“启信宝”、“企查查”等企业信息查询平台进行查询的相关材料（受益所有人查询信息应当截图留存），以及相应股权结构图（可以经办人员根据查询情况绘制留存）。

其中，第（一）项资料原则上为必须项（除非第（二）、（三）内容中已经包括受益所有人的所有登记信息），第（二）、（三）项由客户提供，应确保提供的资料能够证明第（一）项结论。第（四）项为核实过程的留痕，在（二）、（三）项不能够证明第（一）项情况下，为必须项。

五、新建立业务关系客户的识别要求

按照《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》（银发[2017]235号）要求，自该通知下发（2017年10月20日）后新建立业务关系的非自然人客户，无法提供受益所有人信息的，则应拒绝开户。

六、存量客户的识别要求

针对2017年10月20日之前建立业务关系，且目前仍正常存续的非自然人客户，各部门、各分支机构应于2018年6月30日前完成本单位非自然人客户受益所有人的识别。截至2018年6月30日，如客户不配合提供受益所有人识别的，各部门、各分支机构采取有效措

施仍无法识别的，或者经评估超过本单位风险管理能力的，应按照当地监管要求采取必要的限制措施，包括：暂停办理新业务、限制取款、提高客户洗钱风险等级、甚至中止交易等措施。同时应识别是否存在可疑交易，符合可疑交易报告标准的，应进行分析排查和提交可疑交易报告。

各部门、各分支机构应开展受益所有人识别的宣传和存量客户回访，包括在营业部张贴《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作要求的通知》和公司《关于非自然人客户受益所有人识别的公告》的相关内容，督促客户配合完成受益所有人识别和补充登记工作。

七、各相关部门职责

根据《关于落实<中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作要求的通知>的通知》（海证〔2017〕1462号），公司各部门相关工作职责如下：

（一）公司相关业务管理部门应将受益所有人识别工作要求，融入业务管理制度、嵌入具体操作规范，并组织相关落实执行。

运营中心应补充完善公司账户管理平台中有关客户身份信息登记要素，并组织分支机构开展客户受益所有人信息的识别和登记，以及存量客户的信息补充。运营中心还应完成《客户账户管理办法》和《经纪业务办理指南》等相关客户账户管理制度的修订和组织实施工作，并负责落实做好对各分支机构按照本通知及运营中心的要求执行非自然人客户受益所有人识别和对特定自然人客户的身份识别工作。

公司证券金融部应完成《融资融券业务操作规程》的相关制度修订和组织实施

公司零售与网络金融部应完成《股票期权经纪业务规程》和《贵金属代理业务账户管理办法》的相关制度修订和组织实施。

（二）公司各业务部门应完善本业务系统中有关客户信息登记要素，并进行补充登记客户收益所有人信息；尚未有业务系统的业务部门，应照反洗钱客户身份识别要求填写《客户身份信息登记表》，并定期向合规法务部提交进行落实情况检查。各业务部门应在本部门本业务条线的新客户业务尽职调查中按照以上要求开展客户受益所有人的识别了解、核实、登记和资料保存等尽调措施，并在相关业务办法或业务尽职调查办法中明确相关要求和管理措施，并组织对存量客户的有关客户身份识别工作。

八、分支机构职责

各分公司、各营业部负责本单位非自然人客户受益所有人识别工作以及存量非自然人客户受益所有人补充登记的相关工作。各分公司负责督促、指导、检查辖属营业部非自然人客户受益所有人识别工作落实情况，并督促辖属营业部落实中国人民银行当地分支机构的具体监管要求。

客户身份识别工作指引 篇2

目前, 在日常的身份识别工作中金融机构工作人员对联网核查依赖度较高, 认为只要是联网核查一致, 客户身份便确认无疑。实际上, 联网核查仅对客户提交的身份证号码、姓名、照片进行核实, 对于冒用、盗用的身份证无从核验。而居民二代身份证本身又缺乏必要的密码审核等有效的防护功能, 很容易被他人盗用。同时, 由于目前没有任何方式对原身份证进行注销, 居民丢失身份证后, 即使做补办 (挂失) 处理, 原身份证仍可正常使用, 因而产生了大量遗失、被盗的身份证被用来进行非法交易的情况, 如用于开办银行卡、洗钱等非法活动。金融机构无法实施更进一步的监测, 存在较大的洗钱隐患。

(一) 提升了客户身份识别工作的效率。目前, 在反洗钱相关的工作制度和操作规程中, 对个人身份的识别有明确的规定。但在实际工作中, 金融机构经办人员仅能通过核对证件使用人与证件上的照片或者是联网核查的照片来确认是否为本人, 然而每个人在不同时期的相貌变化较大, 仅凭相片进行辨认, 准确率不高;另一方面则是业务量较大的时间段, 传统的身份识别方法一定程度上降低了金融机构的工作效率。随着“新政”要求身份证真实性与个人指纹关联, 而指纹是独一无二的, 其唯一性无法复制, 由此, 个人伪造、盗用他人身份证现象或将绝迹, 工作效率将大大提升。

(二) 强化了客户身份识别工作的审核责任。虽然反洗钱相关制度要求, 个人办理结算业务时金融机构应当对个人提交的有效身份证件及相关证明材料的真实性和有效性进行审核, 但是在对金融机构进行现场检查时发现, 部分金融机构在为客户办理业务时, 因为各种原因未能按照要求做到审核人、证的一致。而指纹登记的推行无疑为金融机构审核人、证的一致性提供了便利条件。另外, “新政”强调, 用证单位若不履行人、证一致性核对责任而导致公民合法权益受到侵害的, 应当承担法律责任。以上对于督促银行切实落实身份证核验职责具有重要意义。

(三) 加强了客户身份信息的保护。近年来, 身份证信息频被泄露盗用, 甚至被犯罪分子盗用为作案工具。在警方破获的一些案件中, 犯罪分子手持多张他人的身份证办理业务, 而当警方从这些银行账户入手调查时, 往往发现其开户的身份信息都是真实的。很显然, 身份证信息通过银行等多种渠道落到了不法分子手中。为了防止公民的指纹等个人信息被非法泄露, 新的《居民身份证法》规定, 对于国家机关或金融等单位的工作人员泄露公民个人信息, 构成犯罪的, 将依法追究刑事责任, 不构成犯罪的, 依法给予行政处罚。

(一) 尽早将指纹识别功能嵌入金融机构前台业务。条件成熟时, 可在银行柜台、ATM机、网络银行U盾等终端添加指纹识别功能, 通过有效的中间件方式与公安部指纹信息库实现连接, 在办理各类金融业务中使用指纹识别来强化客户身份识别。

(二) 增强身份证件的防盗功能。通过技术升级等方式使我国居民的身份证具有更强的防伪、防盗功能, 如丢失后的身份证挂失后失去磁卡功能;通过在相关身份证识别系统中追加位数的方式识别新旧身份证, 并且在读取旧身份证信息时通过系统提示用证部门注意或直接报告公安部门, 从根本上截断身份证买卖市场的利益链条。

(三) 加大对犯罪的打击力度。根据有关法律规定, 在我国冒用他人居民身份证或者使用骗领居民身份证的, 由公安机关处二百元以上一千元以下罚款, 或者处十日以下拘留, 有违法所得的, 没收违法所得。这与违法利益相比, 其犯罪成本较低, 很难对犯罪分子起到应有的震慑作用, 建议进一步加大惩罚力度。

(四) 提高金融工作人员甄别能力。随着监测手段的进步, 不法分子躲避监测的手段必然也更高超, 因此必须加强对金融机构工作人员的培训和监督, 强化其办理各类业务时的反洗钱意识, 强调在借助科技手段核查的同时加强人工甄别的重要性。首先完善金融工作人员的知识结构, 进一步认识居民身份证识别过程中所需知识、技能。其次是要给金融工作人员识别工程创造良好的软、硬件条件。使用较为先进、识别率高的身份证核查设备, 保证金融工作人员对客户相关信息询问的合法性。

摘要：随着公安部推进居民身份证指纹登记信息工作, 各行各业特别是金融机构在采集居民身份证信息时提高了工作效率, 有效保护了客户身份信息, 对基层人民银行反洗钱工作尤其是对客户身份识别工作起到极大的推动作用。本文首先阐述了基层金融机构在身份识别过程中存在的漏洞, 以及从提升客户身份识别工作的效率、强化客户身份识别工作的审核责任、加强客户身份信息的保护3方面分析了实施居民身份证指纹信息登记的重要意义, 最后对居民身份证指纹信息登记对金融机构客户身份识别工作的启示进行了介绍。

关键词：金融服务,反洗钱,身份识别,指纹信息

参考文献

[1]孙艳, 李春恩.反洗钱客户身份识别工作亟待加强[J].金融电子化, 2009 (11) :51-5.

客户身份识别工作指引 篇3

关键词：非面对面身份识别；金融机构；银行业；反洗钱

一、非面对面客户身份识别技术应用及现状

随着互联网金融的迅猛发展，金融机构尤其是银行业在充分利用现代信息技术所带来的便利，通过各类移动终端一举消除了时间、空间两种大山所带来的业务服务障碍，实现了信息电子化，操作远程化，极大得便利了银行与客户之间的沟通与交流，但存在相应的问题与难点。

（一）发展非面对面客户身份识别技术的作用

1、提前预防、实时监控，使得打击洗钱犯罪活动可以做到未雨绸缪

及时的客户身份识别可以在洗钱犯罪事实发生之前彻底预防，尤其是在完善的制度条件下，各个金融机构严格遵守相应的规章制度，使验证信息做到真实、准确。在存储客户身份信息、交易记录时严格实施保密制度，并且能向公检法部门提供完整、精确的交易流水记录和一切有利于预防案件发生的相关金融信息资料，为反洗钱活动提供行之有效的监控。成为打击洗钱犯罪，预防洗钱的重要手段。

2、于政治层面上为打击腐败，为提高社会公信力提供助力

随着市场化经济的不断深化，国家的经济蛋糕越做越大，越做越多元化、渠道化，同时也容易出现各类监控的延后性，导致滥用职权，收受贿赂事件频发，极大地危害社会及国家的稳定，严重损害政府信誉，使人民根本利益遭受损失。但这些问题是国家提振经济，深化改革所必须面对的，非面对面客户身份识别技术的应用为打击贪腐行为，打击贿赂洗钱活动，提供强力的技术依靠及手腕支撑，从资金流向上釜底抽薪，打击犯罪。加固民众对政府行政能力的信心。

3、深化基层民众的法律意识，引导民众恪守法纪，自觉打击洗钱等犯罪行为

随着非面对面身份识别的广泛应用，在经济社会的各个层面，参与经济社会的各类普通百姓，在实践个人业务及其他业务的办理中开始理解遏制洗钱活动的重要性，简单懂得如何不卷入洗钱风险，全民经济类普法意识得到显著提高，为构建法制社会，提高国民法制素养提供一个极为有利的环境。

（二）非面对面客户身份识别技术的问题与难点

1、客户身份识别制度不够完善，识别洗钱风险技术难度大

在非面对面业务的办理中客户常采用网上自助终端，手机移动终端，银行产品授权第三方工具来操作自己的账户及处理自己的业务，所有的文书及相关合同凭证均为无纸化的电子媒介，受制于技术的壁垒其真实性与合规性银行存在一定的不可控空间，而相应的立法及对应的法律法规亦存在严重的滞后性，以上两点极大地撼动了使用非面对面客户身份识别技术的安全性。

2、客户及业务信息的及时跟进更新存在延后问题

在金融机构实际操作中，客户的身份信息，业务相关信息会随着时间的推移而发生变化，而金融机构在获取上述方面信息的渠道有限，时常无法及时跟进并密切关注客户的实际状况，使得监控的真实性可靠性降低。例如客户的实际工作变更，居住地址变更，联系方式等信息的变更若无客户及时自主向金融机构报告，或无相关部门的联网数据提供，金融机构对于这些客户及业务的监控形同虚设。

3、金融机构分工日益细化导致各机构间信息不对称，客户验证及操作信息难以全程检视

非面对面客户身份识别技术使用频率最高的莫过于互联网交易领域，在互联网交易中往往是多方金融机构向客户提供服务，致使客户信息碎片化信息被割裂被细分。例如客户通过自主自动终端从自己银行帐户完成一笔基金的购买或者赎回，那么同时间客户自身、银行、证券基金公司、电信运营商、证券交易所等参与了整个业务的流程，并且各自分割了整个流程的信息，这使得完整的信息流被分化成各个碎片，使得在交易主体识别、交易过程识别、交易标的识别上因信息的不对称导致无法准确及时地防范洗钱风险。因此，无法保证参与过程的各个金融主体得到完整可靠信息，反洗钱身份识别控制，交易记录保存机制，疑似洗钱交易报告制度都无法切实发挥作用，使得整个反洗钱机制形同虚设。

二、银行业预防非面对面客户识别技术所造成洗钱风险的难点

（一）大数据技术的使用，海量数据中发现可疑交易的能力不足

在国家政策和相关监管机构的要求下，各个银行都成立了自身的反洗钱监控系统。由系统自动收集数据，进行筛选排查形成可疑交易报告，但最后的信息分析、可疑交易识别都是由人工来处理。商业银行所设计的数据模型为防止数据的漏选漏筛导致系统性风险的产生，都会保守采用重复数据筛选，反复检测。而现今高度发达的互联网金融，使得银行反洗钱检测系统所要筛选的数据成几何倍增加，服务器承受力堪忧，同时由于数据渠道的多样化对于数据处理的要求更加精细化，使得系统本身的监控能力及操作人员的甄别能力同时弱化，银行业的反洗钱检测弱化。据了解，某个商业银行每个处理反洗钱风险的工作人员，每人每天均需要处理大量监控系统提交的可疑信息，每份可疑信息中又同时存在着很多的明细数据，根据数据来源的不同其甄别方式不一，核定标准不同，成功监控洗钱行为几率低。巨大的工作量及极为精细的处理要求，使得反洗钱人员无法真正确保洗钱风险能完全得到控制。

（二）反洗钱制度与实际操作规定间存在衔接不一致问题

在我国未正式建立反洗钱立法体系时，相关的监管部门已经开始针对不同客户身份识别出台了一系列业内规章制度，初步规避和防范了洗钱行为的发生，收到各个金融机构尤其是银行业的认可。如《人民币大额和可疑交易报告管理办法》《人民币银行结算帐户管理办法》等。反洗钱相关制度虽然确立了“了解你的客户”原则，但并没有具体“量化”融合到业务操作流程层面，商业银行客户识别工作流程仍基本按照现有帐户管理要求在操作。由于帐户管理制度之初并非针对反洗钱而设立，与反洗钱制度存在一定的差异，反洗钱制度与柜面业务制度的双向渗透不够，常使商业银行操作陷入两难境地。例如商业银行普遍要求个人和企业客户进行帐户年检以便更新客户信息，但帐户年检制度因人行对帐户管理的变化使得年检资料大大简化审核亦不再严格，其后工商部门紧接着取消了营业执照年检制度变更为数字化长期营业执照，帐户年检越加无效化。而各家商业银行为防范洗钱风险自身向客户提出比政府部门更高的审核要求，一是缺乏有力的制度依托缺乏权威性，客户配合意愿较低；二是各个商业银行各自为政很难制定一个标准来共同把控，无法长期、切实有效地预防洗钱风险。

nlc202309050225

（三）反洗钱未充分覆盖整个操作流程，存在信息孤岛

商业银行在处理反洗钱工作时，各个环节各自为政缺乏统筹。客户资料收集确认、等级划分与数据筛选、可疑交易报告分析等都非同一部门、同一工作组完成，各自负责自己辖内任务，互相之间缺乏有效的联系与信息共享，形成一座座信息孤岛，联动效应差，无法最大程度发挥工作成效。比如，后台业务经办人员对于客户的了解及持续了解仅仅停留在前台人员对于身份证件的形式审核上，缺乏实质性的业务审查；而柜面人员、远程终端服务人员亦仅关注自身业务的合理合规性，与上下线的反洗钱部门融合不够；相关部门或机构在接受公检法部门介入调查信息资料时，未能将其纳入反洗钱流程，在客户风险评定、可疑交易识别等各个环节上缺乏信息共享，反洗钱资源无法充分利用。

（四）高素质专业化的反洗钱团队有待建设

当下，商业银行反洗钱团队初步建立，较多基础工作仍由柜面人员担当，这些人员必须要具备预防、甄别、分析、控制等各个方面的能力，但由于柜面人员同时在处理日常繁重的柜面业务、营销任务，使其无力也没有专业的能力去处理大部分反洗钱工作任务，反洗钱工作者不仅任务繁琐沉重，对专业性也有很高的要求。虽然监管部门定期会开展培训与研讨，但商业银行由于缺乏足够重视度，投入力度不够，同时也缺乏培训反洗钱人才的师资力量，培训与指导沦为照本宣科，很多银行内反洗钱人员存在缺乏反洗钱责任感、专业能力不足、法律意识淡薄等情况，造成反洗钱工作往往凭借甄别人员的个人直觉及个人经验，不能充分及时的识别和防范洗钱违法犯罪活动，与国家及社会的要求存在巨大差距。

三、银行业金融机构非面对面业务洗钱风险监管的分析与建议

（一）非面对面业务客户现身份信息应加强核实

在好莱坞大片中经常会出现专门洗钱的“背包客”。2015年上半年，香港警方破获了诱骗内地人来港开户，利用假住址证明、假文件一人多开帐户，并雇佣职业背包客以达到洗钱目的的案件。香港廉政公署在调查中发现，该案件正是通过雇用“背包客”，从内地将钱偷运到香港，再存入香港和境外的银行户口。此外还有通过某些代理机构（主要是地下钱庄）利用一些专门跑腿的“水客”以“蚂蚁搬家”、少量多次的方式肩扛手提地在边境口岸来回走私现金，偷运过境后再以货币兑换点名义存入银行户头。这种方式虽然手续比较麻烦而且还要交给地下钱庄一定的费用，但风险较小，很难追查。那么商业银行在应对此类问题时首先要将反洗钱工作的流程细致化，核实非面对面客户的身份识别、可疑交易辨别、风险提示。其次，要与海关、外汇管理部门、公安部门、跨境有关部门实行网络信息联动，建立数据库，利用云技术验证客户的个人证件、移动终端的授权许可，提高如指纹、人脸、声音等第三方识别技术的验证能力。最后，通过建立非面对面客户身份识别备忘录，将所有交易记录与客户操作信息由系统收集整合形成可靠的备忘系统，方便日后查证搜寻。

（二）实行严格非面对面客户准入制度

在银行业内，以虚假身份或贸易方式洗钱屡见不鲜，还有一种极为隐蔽的手法便是借助银行信用证，且境内外形成一体化的集团式操作，既可令热钱黑金进入内地，又可让在内地炒楼炒股等所赚的钱以不交税的方式流到境外而具体的操作行为皆可使用网银等非面对面移动终端完成。综合过去几年出现过的案例，假设以一家并无实际贸易背景的国内一家制造公司为例，某公司签订200万美元订单，可以预付30%即60万美元，剩余部分开具信用证。在60万美元进入内地转道投资获利后，再假借中方违约单方面取消订单，经审批后，退回的60万美元及其赔偿金即投资收益就转移至境外。面对这一情形，商业银行首先要引导自身的业务人员严格审核客户的身份真实性、贸易背景的真实性、严格审查客户提供的书面证明文件、电子证书、单据合同等，防范客户利用虚假材料开户交易。其次要保证风控的连续性，即便在非业务范围的方面也同时展开反洗钱监控，事前调查、实地调查、回访机制，同时也向管理部门核对客户的经营现状、贸易单据的合法性，对存在虚假信息材料的客户停止非面对面业务办理，对存在不真实贸易背景的可疑交易立即叫停并向相关部门检举。

（三）增强非面对面业务与柜面的物理关联

在早年一起信用卡诈骗案中，犯罪嫌疑人非法获取多名受害人信用卡信息后，通过第三方支付系统在电商平台进行购物，用受害人的信用卡付款后再取消交易，引导退款进入其制定银行帐户后提现，非法洗钱60余万元。商业银行在处理此类非面对面业务时全程几乎没有与客户有过任何非数字证书的核实手段。因此需要商业银行除了对自助取款等交易设定单次及单日累计取款金额控制之外，加强网上银行转账、汇兑业务限额管理。根据客户的注册资本、经营规模、所属行业、地域、职位等情况设定网上银行单笔支付、转账金额和每日累计支付金额上限，超过限额，需要携带证明到柜台或银行人工服务平台进行核实后方可处理。对经过甄别被定位高等级可疑帐户，应关闭网上银行转账功能。

（四）从源头出发加强银行及其他金融机构的新产品洗钱风险控制，确保非面对面客户洗钱检测无死角覆盖

据有关部门披露的消息，在去年中国股市交易中，有大量的违规做空资金逃脱了市场及监管机构的监控，从股市中洗钱撤出无从追查，那么他们是如何通过非面对面业务的漏洞来完成洗钱犯罪活动的呢？一种分析的原因是配资公司、私募公司和信托公司利用恒生HOMS系统中的分仓单元功能，在同一证券账户下进行二级子账户的开立、交易、清算，利用非面对面业务打破客户身份识别这一反洗钱核心要求，绕开了证券公司和中登公司对证券投资账户开户权限的要求，在仅仅需要配资公司或私募公司的简单指令交易开通交易权限后，投资者在拆分的账户单元中通过信托配资、民间融资进行高杆杆证券交易，投资者的交易和其他人的交易掩盖在同一集合账户内，投资人实际在一个没有固定办公场所、没有牌照、不受监管但能实现全部券商功能的系统内运作，在完成交易后实现资金清算，注销单元账号，在金融机构系统未留下一点痕迹的情况下撤出资金。这样券商只有集合账户的资金流向，中登公司只记录交易信息无资金信息，银行只有券商及中登公司大的资金数据和流通方向，投资者真实匹配的交易、结算情况只存在HOMS系统内，而配资公司、私募公司等因无法律强制要求，在客户交易结束后往往会满足投资者不留记录的要求，导致投资者真实的交易记录和资金流信息监管缺失。随着网络技术的日新月异和金融产品的不断创新，传统的金融防线不断失守，也对金融机构反洗钱风险控制提出深层次要求。要求金融机构对每一新产品的创新要进行洗钱评估，要确保金融机构能真实检测到每一笔资金的流向和交易，防止洗钱行为的出现。

综上，在互联网金融中，银行的客户及资金业务几乎全部能在非面对面的状况下完成，而银行与其他金融机构缺乏有效的横向联网互动，需要通过立法建立起一个完整的反洗钱网络，建立信息的互相共享，实现交易信息共享，客户信息共通，第三方支付信息和金融机构支付交易信息互通，切实有效地实现整个反洗钱网全覆盖。

参考文献：

[1]高国强.《非面对面客户的身份识别和风险控制》[M].《现代经济信息》，2015.09.

[2]廖彩琴.《银行业金融机构非面对面业务洗钱风险及管理》[J].《金融经济》，2016.04.

[3]董文俊.《互联网金融洗钱风险与防范对策研究》[M].《金融会计》2015.09.

[4]杨力.《浅谈金融机构有效实施客户身份识别制度的难点与对策》[J].《理论探讨》，2015.

[5]石文娟.《基于大数据技术的互联网金融反洗钱模型设计初探》[M].《中国金融电脑》2015.08.

客户身份识别工作指引 篇4

及交易记录保存管理办法

第一章 总则

第一条 为了预防洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。

第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：

（一）政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社。

（二）证券公司、期货公司、基金管理公司。

（三）保险公司、保险资产管理公司。

（四）信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。

（五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。

从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务适用本办法。

第三条 金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户 身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。

第四条 金融机构应当根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的内部操作规程，指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。

第五条 金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。

金融机构总部、集团总部应对客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存工作作出统一要求。

金融机构应要求其境外分支机构和附属机构在驻在国家（地区）法律规定允许的范围内，执行本办法的有关要求，驻在国家（地区）有更严格要求的，遵守其规定。如果本办法的要求比驻在国家（地区）的相关规定更为严格，但驻在国家（地区）法律禁止或者限制境外分支机构和附属机构实施本办法，金融机构应向中国人民银行报告。

第六条 金融机构与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系时，应当充分收集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面的信息，评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全性和有效性，以书面方式明确本金融机构与境外金融机构在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存方面的职责。

金融机构与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系应当经董事 会或者其他高级管理层的批准。

第二章 客户身份识别制度

第七条 政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

如客户为外国政要，金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。

第八条 商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

第九条 金融机构提供保管箱服务时，应了解保管箱的实际使用人。

第十条 政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息，并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息。汇款 人没有在本金融机构开户，金融机构无法登记汇款人账号的，可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。

接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金汇出地名称。

第十一条 证券公司、期货公司、基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在办理以下业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：

（一）资金账户开户、销户、变更，资金存取等。

（二）开立基金账户。

（三）代办证券账户的开户、挂失、销户或者期货客户交易编码的申请、挂失、销户。

（四）与客户签订期货经纪合同。

（五）为客户办理代理授权或者取消代理授权。

（六）转托管，指定交易、撤销指定交易。

（七）代办股份确认。

（八）交易密码挂失。

（九）修改客户身份基本信息等资料。

（十）开通网上交易、电话交易等非柜面交易方式。

（十一）与客户签订融资融券等信用交易合同。

（十二）办理中国人民银行和中国证券监督管理委员会确定的其他业务。

第十二条 对于保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，保险公司在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十三条 在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。

第十四条 在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险 金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，保险公司应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十五条 信托公司在设立信托时，应当核对委托人的有效身份证件或者其他身份证明文件，了解信托财产的来源，登记委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十六条 金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、保险资产管理公司以及中国人民银行确定的其他金融机构在与客户签订金融业务合同时，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十七条 金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。

第十八条 金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家（地区）客户的风险等级应高于来自于其他国家（地区）的客户。

金融机构应当根据客户或者账户的风险等级，定期审核本金融机构保存的客户基本信息，对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户，至少每半年进行一次审核。

金融机构的风险划分标准应报送中国人民银行。

第十九条 在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。

对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。

客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。

第二十条 金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

第二十一条 除信托公司以外的金融机构了解或者应当了解客户的资金或者财产属于信托财产的，应当识别信托关系当事人的身份，登记信托委托人、受益人的姓名或者名称、联系方式。

第二十二条 出现以下情况时，金融机构应当重新识别客户：

（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

（二）客户行为或者交易情况出现异常的。

（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

（五）金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

（六）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

（七）金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

第二十三条 金融机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份：

（一）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。

（二）回访客户。

（三）实地查访。

（四）向公安、工商行政管理等部门核实。

（五）其他可依法采取的措施。

银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银 行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。其他金融机构核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。

第二十四条 金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，相应采取有效的客户身份识别措施。

符合下列条件时，金融机构可信赖销售金融产品的金融机构所提供的客户身份识别结果，不再重复进行已完成的客户身份识别程序，但仍应承担未履行客户身份识别义务的责任：

（一）销售金融产品的金融机构采取的客户身份识别措施符合反洗钱法律、行政法规和本办法的要求。

（二）金融机构能够有效获得并保存客户身份资料信息。

第二十五条 金融机构委托金融机构以外的第三方识别客户身份的，应当符合下列要求：

（一）能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施。

（二）第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。

（三）本金融机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。

委托第三方代为履行识别客户身份的，金融机构应当承担未履行客 户身份识别义务的责任。

第二十六条 金融机构在履行客户身份识别义务时，应当向中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构报告以下可疑行为：

（一）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。

（五）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

金融机构报告上述可疑行为参照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第2 号发布）及相关规定执行。

第三章 客户身份资料和交易记录保存

第二十七条 金融机构应当保存的客户身份资料包括记载客户身份信息、资料以及反映金融机构开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。

金融机构应当保存的交易记录包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。

第二十八条 金融机构应采取必要管理措施和技术措施，防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息。

金融机构应采取切实可行的措施保存客户身份资料和交易记录，便于反洗钱调查和监督管理。

第二十九条 金融机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录：

（一）客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5 年。

（二）交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。

如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，金融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。

同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。

法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。

第三十条 金融机构破产或者解散时，应当将客户身份资料和交易记录移交中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会指定的机构。

第四章 法律责任

第三十一条 金融机构违反本办法的，由中国人民银行按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十一条、第三十二条的规定予以处罚；区别不 同情形，向中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会建议采取下列措施：

（一）责令金融机构停业整顿或者吊销其经营许可证。

（二）取消金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业的工作。

（三）责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

中国人民银行县（市）支行发现金融机构违反本办法的，应当报告上一级中国人民银行分支机构，由上一级分支机构按照前款规定进行处罚或者提出建议。

第五章 附则

第三十二条 保险公司在办理再保险业务时，履行客户身份识别义务不适用本办法。

第三十三条 本办法下列用语的含义如下：

自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人 和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。

第三十四条 本办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会解释。

客户经理日常工作管理指引 篇5

客户经理日常工作管理，是通过加强客户经理工作的计划性、科学性，帮助客户经理形成有效的工作模式，培养自我管理能力，提高客户拜访效率、客户开发效率及客户服务效率，以保持客户经理业绩的稳定、持续增长。同时，建立客户经理日常工作模式，也为各级管理人员提供管理依据。

客户经理的主要工作是开发客户和服务客户，其日常工作主要包括三个部分，即：潜在客户管理、目标客户开发管理和客户关系维护管理。具体工作表格有：

1、客户档案表；

2、月计划任务分解表；

3、每周工作计划和客户拜访计划表；

4、客户拜访记录表；

5、月计划达成检查表；

6、周计划达成检查表；

7、重点客户服务计划表等。

一、潜在客户管理

目标：广泛收集潜在客户资料，寻找有开发价值的目标客户

（一）收集资料，建立潜在客户名册

主要途径：行业协会、产业活动、现有客户介绍、朋友或熟人介绍、电话黄页、行业名录等渠道获得。客户经理应努力收集尽量多的线索客户名单和信息，并及时将有关信息资料录入潜在客户名册。

（二）分析资料，分类建立客户档案 完善客户各级档案，并确定拜访次序和拜访计划。

（三）联络客户，并进行初次拜访

1、访前预约。拜访前，首先与潜在客户进行电话预约，确认拜访时间，然后准备各种资料（名片、服务产品资料等），按时赴约。

对于企业客户，要重点拜访：财务总监及相关财务人员、原料采购或销售主管、产品生产主管、决策者、上级主管等；

2、收集了解潜在客户相关信息。对企业客户重点了解：生产规模，企业性质（国有/民营），原料消耗量，进货渠道/销货渠道等。可以登录企业网站，或者以客户的身份了解企业的相关信息。

3、准备并熟悉与潜在客户相关的产品品种的基本分析及相关交易背景材料。

4、逐步完善客户资料各级档案。

（四）整理客户资料并制定服务方案和跟进落实。

二、目标客户开发管理

目标：针对有潜在银行产品需求的目标客户，展开系列开发活动，促成开户及各项业务交易。

基本步骤：进行客户拜访、细分客户需求、伺机促成开户和进一步业务叙作。

第三步：制作开发计划。

1、制定《潜在客户名册》。

2、填有目标客户名单的《月计划分解表》、《每周客户联络计划表》和《客户拜访记录表》，并于每月末提交本月计划分解表和上月计划达成检查表；每周一例会提交本周计划工作计划和客户拜访计划表及上周计划达成检查表。

（二）进行客户拜访

按照拜访计划，与客户进行接触（电话沟通或上门拜访），了解潜在客户状态，了解企业重点人员的综合情况，并视情况进行接触，多层次探测客户需求，与我行产品对接。

要求：

1、接触客户时应注意着装大方得体、话术得当；形象专业、谦虚谨慎；

2、初次拜访或一般客户拜访可由客户经理独立进行；

3、重要客户回访，视情况可由主任或行长参与。须事先进行目标客户专项分析，针对客户需求确定服务方案。

（三）细分客户需求

通过上述接触，初步判别出客户的基本需求类型，建立客户档案，完善客户资料。

依据判定的客户类型，分析客户潜在需求。并通过今后的活动建立与客户定期的联系和沟通，不断挖掘客户需求，并实时补充客户资料信息，调整自己的工作计划，排除各种开发障碍，促成客户开户和各项业务叙作。

（四）伺机促成业务合作

1、要做到开发流程的连续性。从第一见面起，就要确保对客户开发各个环节的工作不间断。但要注意把握节奏。

2、要做到开发动作的及时性。对于拜访效果较好的客户要尽快回访，多次回访；对反应平平的客户也要定期拜访，维持联系，伺机拉近关系。

3、要把握好合作时机。如了解企业各项业务情况，引入更多共同话题，从交谈互动中了解客户多方面需求，针对需求对接我行产品，促进有效合作。

三、客户关系维护管理

1、要求客户经理对所管理客户最少每月上门拜访一次，每周电话访谈一次。向企业了解信息，确定服务产品，及时跟进客户资金使用情况，有效落实各项业务及解决客户问题；

2、实时关注客户的资金往来情况，对客户资金大宗进出行为进行分析，经常与客户交流；

身份识别制度 篇6

为了确保医疗安全，同时使住院患者权益及生命得到最大限度的保障，院部特制定本制度。

1、医务人员在给患者用药、使用血液和血液制品、采集血液和其他标本、为患者提供其他的诊疗操作之前均应对患者身份进行识别，准确无误后方可从事诊疗活动。

2、至少同时使用二种（或二种以上）患者身份识别的方法。

3、对患者身份识别采用患者姓名、住院号和患者家属及陪护亲友识别，不得仅以床号作为识别的依据，特别注意在使用患者姓名进行识别时，不可以问患者“你是XXX吗？”，而是要询问患者“请问您叫什么名字？”，让患者回答，然后将患者的回答与手中的信息进行核对。

4、对所有来诊患者均要进行身份识别，相关工作人员有责任依据患者的身份证、户口本、医保卡等有效证件，在各种医疗文书、收款依据上准确填写患者的姓名、性别、年龄等。

5、无有效证件证明其身份的患者，接诊医生要求患者本人亲自填写姓名、年龄等；对暂时无法识别身份的患者要在病历上注明原因，待明确身份后再按病历书写规范补写。

6、严格执行查对制度，准确识别患者身份。在进行各项治疗、护理活动中，至少同时使用姓名、性别、床号三种方法确认患者身份。

7、进行有创诊疗前，施术者要亲自与患者（或患者亲属）面对面沟通，并把沟通内容简明扼要记录在病历上。

8、要求各科对无法有效沟通（如昏迷、神志不清、无自主能力、新生儿等患者）及需要手术治疗的患者，建立使用“腕带”标识，作为住院患者的识别制度，在进行各项诊疗操作前要认真核对患者“腕带”上的信息，准确确认患者的身份。

9、“腕带”记载患者信息包括：科别、床号、姓名、性别、年龄等，由责任护士或值班护士负责填写。

10、要求所有重症监护室、急诊抢救室、分娩室（新生儿）、所有进入手术室患者以及所有处于昏迷状态的患者均要佩戴“腕带”，以便身份核对识别。

11、“腕带”上填写的患者信息必须经二人核对后方可使用，若损坏需要更新时同样需要经两人核对。佩戴“腕带”标识应准确无误，注意观察佩戴部位皮肤无擦伤，血运良好。

12、完善并落实护理各关键流程（急诊、病房、手术室、产房之间的流程）的患者识别措施、交接程序与记录。

13、关注重点环节的患者身份识别，细化识别流程。

岳阳市长炼医院

2017-5-18

附一

重点环节的身份识别流程

手术患者识别：采用“腕带”，“患者家属及陪护亲友”，“患者姓名、性别、住院号”识别。

1、手术前一天由病房主班护士确认患者身份，戴“腕带”，主管医生进行手术部位标记。

2、手术患者核对：依据手术通知书和患者病历查对：患者姓名、性别、年龄、住院号、诊断、手术名称、手术部位（左、右）等。

3、接患者之前：手术室护士与病房护士查对：还必须与清醒的患者交谈查对，进行“患者姓名、性别、年龄、住院号、手术名称、手术部位”的确认。

4、麻醉之前：手术医生、麻醉师与手术室巡回护士还必须共同与清醒的患者交谈查对，进行“患者姓名、性别、年龄、住院号、手术名称、手术部位”的再次的确认。昏迷及神志不清患者：应通过“腕带”及与陪伴家属进行查对。

5、手术者切皮前：由手术室巡回护士，提请手术者实行手术“暂停”程序，经由手术者与参与手术的其他/她工作人员进行“患者姓名、性别、年龄、手术名称、手术部位”最后的核对确认之后，方可切皮手术。

6、病人离开手术室前，由手术室主持，手术医师、麻醉医生共同核查患者身份（姓名、性别、年龄），实际手术方式，清点手术用物，确认手术标本，检查皮肤完整性，动静脉通路、引流管，确认患者去向等内容。

7、在手术安全核对表上按要求规范填写，入病案保存。

输血患者身份识别：采用患者姓名、性别、住院号识别。

1、根据医嘱，输血及血液制品的申请单，病房护士需经二人核对患者床号、姓名、性别并与患者核实后方可抽血配型。

2、检验科须经二人核对输血申请单和配血血样，同时检查采集日期、血液有无凝血块或溶血，并查血袋有无破裂后进行交叉配血。

3、病房护士检查输血单与血袋标签上供血者的姓名、血型（含Rh因子）及血量是否相符，交叉配血报告有无凝聚。

输血前需两人带病历、交叉配血单到床头共同核对患者床号、姓名、住院号及血型（含Rh因子），无误后方可输入。

血液透析患者身份识别：对每一位血液透析患者透析治疗前必须进行身份识别，准确无误后方可进行治疗。

1、长期在我院进行血液透析治疗的患者，可留取患者身份证明复印件，采取三种方法识别：⑴患者姓名、性别、年龄；⑵核对患者身份证明；⑶患者家属确认。

2、临时在我院进行血液透析治疗的患者，采取两种方法识别：⑴患者姓名、性别、年龄；⑵患者家属确认。

3、透析室工作人员双人核对并签名。

急诊科、病房、产房之间的患者身份识别

1、患者出急诊科进入病房，由急诊科人员、病房值班护士共同确认患者身份并双签名与“转科病人交接认定表”中。

2、产妇出产房进入病房，由妇产科双人共同确认患者身份并双签名于护理记录中。

3、其它转科病人按“转科病人交接登记本”的要求规范填写。

昏迷、神志不清、无自主能力的重症患者、手术患者、新生儿在诊疗活动中使用“腕带”作为各项诊疗操作前辨识患者的手段，并在全院各病房、急诊室实施，并按要求做好记录。护士在给患者使用“腕带”标识时，实行双人核对并签名。

门诊患者使用患者姓名识别，患者出生日期、住址、电话号码作为患者识别的补充信息，当医院管理实施信息化后，使用患者姓名和就诊卡识别。

—

END