个人贷款担保书（共10篇）
个人住房抵押贷款担保的主要功能是降低购房借款人的首付款比例,但它可能会增加交易成本和社会成本,并诱发借贷双方的道德风险,从而降低个人住房抵押贷款市场的效率,乃至造成社会整体福利的减损和引发新的社会分配不公。本文是个人贷款的担保书范文，仅供参考。
个人贷款担保书范文一：
分行：
根据(借款人)的申请，贵行同意向其提供外汇贷款(大写)美元(或其他外币)，配套人民币贷款(大写)元。本保证人同意为该项贷款担保。特此开立本保证书，向贵行担保下列各项：
一、本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保贷款本金为元 整(大写)，和该贷款项下所发生的利息和费用。
二、本保证书保证归还借款人在 字第 号贷款合同项下不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到贵行书面通知后十四天内代为偿还借款人所欠借款本息。如我单位不能履行上述担保责任时，接受你行委托我单位开户行从我单位账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，我单位将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。
三、本保证书在贵行同意借款人延期还款时继续有效。
四、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证。不受借款人接受上级单位任何指令和借款方与任何单位签订的任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化而有任何改变。
五、本保证人是经上级主管部门批准成立、工商行政管理部门发给营业执照的法人，并有足够偿还借款的财产作保证，保证履行本保证书规定的义务。
六、本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。保证人：(公章)法定代表：(盖章)保证人地址：
保证人开户银行及账号：
个人贷款担保书范文二：
担保人： 被担保人：
一、担保人 愿意为 作经济担保。
二、被担保人 在xxxxx有限公司聘用期间，若出现侵占、盗窃、挪用公款或货款(物)不还，劳动合同违约、违反公司保密协议书规定等行为给公司造成经济损失，本人无力偿还的部分由担保人承担并负责偿还。
三、担保人概况：
姓名： 身份证号码：
工作单位：
家庭地址：
邮政编码： 家庭电话： 手机： 经济担保书范文
四、担保人与被担保人关系：
五、请担保人提供工作单位证明、身份证、房产证明复印件及其担保资格的真实性： 担保人工作单位负责人签字盖章：
担保人工作单位盖章：
身份证复印件请附后
六、担保人签字： 日期 ： 年 月 日
备注：
1、请附被担保人身份证复印件;
2、请附担保人身份证复印件;
3、担保人应为贵阳市户口及有固定房产和收入;经济担保书范文
4、担保人工作单位只为担保人的担保资格的真实性作证明，不负任何经济责任或连带责任，担保人工作单位对担保资格的真实性证明时盖单位公章。
个人贷款担保书范文三：
里仁学院：
我的子女 在贵校 系 班级学习，我同意其办理走读。在走读期间，我担保我的子女做到学院提出的以下要求。
一、严格遵守国家的法律法规、社会公德和学院的各项规章制度，做一名遵纪守法的好学生。
二、保证租住房屋的安全性，保障好自己的人身安全和财产安全，防止煤气、用电、交通等意外事故的发生。
三、按要求参加学校的教育教学等项活动，保证不影响学校正常的学习生活。
四、主动与辅导员老师取得联系，按要求反馈信息。
如做不到学院提出的要求，由此引发的一切后果由本人负责。
学生签名：
家长签名：
年 月 日
个人贷款担保书范文四：
贷款人： 电话： 身份证号： 借款人： 电话： 身份证号： 保证人： 电话： 身份证号：
鉴于贷款人 于 年 月 日至 年 月 日期间累计向借款人 提供借款人民币合计 元(大写： 元整)(每笔借款借条为凭附后)，按照约定归还期限为，利率为。保证人已了解并同意上述借款合同所有条款，应贷款人的要求，保证人同意为上述借款提供担保，现向贷款人保证如下：
一、本保证人保证借款人全面履行借款合同。如借款人未能按借款合同规定偿付到期应付款项，包括本金、利息、罚息、违约金和赔偿金(以下称“到期应付款项”)，不论由何原因造成，对此到期应付款项的 %(即相当于借款金额 %【人民币 元】的本金、利息、罚息、违约金和赔偿金)，保证人保证按下述第二条规定承担连带偿付责任和连带赔偿责任。
二、如果借款人未能按借款合同规定如数偿付上述到期应付款项，贷款人即有权直接向保证人索偿，而无须先行向借款人追偿或处分抵押品，本保证人保证在收到贷款人第一次书面要求还款通知后 天内，即无条件按通知要求将保证人担保范围内的所有款项主动支付给贷款人，应支付额计算至本保证人实际支付日。上述要求还款通知书，即作为付款凭证，对保证人具有法律约束力。
三、如果本保证人未能按前条规定期限履行上述担保责任，由此造成的延付利息和贷款人的其它经济损失由本保证人承担，保证人保证不提出异议和抗辩。
四、本担保合同自保证人和贷款人签字之日起生效，保证期间为借款合同履行期届满之日起三年。
五、在执行本担保书过程中如有争议，应通过友好协商解决。经协商不能解决的，应向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。
六、本担保书正本一式二份，贷款人和保证人各执一份。
贷款人：(签字手印或盖章)签订日期： 年 月 日
宁夏取消了贷款户籍限制, 规定凡在宁夏境内创业的人员, 均可在创业所在地小额贷款担保机构申请小额担保贷款。其中, 高校毕业生最高贷款额度10万元, 妇女最高8万元, 其他符合条件的人员最高5万元。另外, 劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。
宁夏进一步简化了贷款流程, 担保机构和经办金融机构联合审核、评估借款人的经营情况, 实行一次性受理、考察、评估。在反担保环节, 由借款人自行选择一种反担保方式即可, 担保机构不得强制指定反担保方式。
渣打银行“现贷派”无担保个人贷款是目前国内市场上首款面向所有大众客户，仅凭个人信用便可获批的个人贷款产品，除投资和房产以外，该贷款可以用于日常生活消费的每一个环节。相比中资银行目前对个人消费贷款的条件，无需抵押、无需担保、无需相关人士介绍、贷款期限最高达4年等特点是其独有的特色。“消费者只需具备稳定的职业和收入，就可申请8000元到20万元不等的贷款，在资料齐全的情况下，贷款最快4个工作日就可以发放到借款人账户。”据悉，在市场利率不断走高的趋势下，渣打此次“现贷派”采用7.9％-—9.9％不等的固定利率，利率根据贷款人信用、贷款年限、用途等不同情况来商定。
外资银行在改制为内地法人银行之后，已经开办针对内地居民的人民币房贷业务，针对中小企业的贷款业务开办的历史更长一些。而消费贷款的展开，尤其是渣打银行无担保个人贷款产品“现贷派”的高调进驻中国市场，使得外资银行的贷款业务覆盖面更为完善，中资银行将经受越来越直接的竞争压力，有可能引爆国内银行简化贷款步骤、适时推出小额短期贷款的大行情。
实际上，“无抵押贷款”的审批操作对于渣打银行而言，已是驾轻就熟。早在去年该行就推出了针对中小企业的“无抵押贷款”，并提出了风险控制“三道关”。 业内人士认为，外资行近期的高调亮相，只是“海外军团”抢滩人民币零售市场的一个缩影。这样诱人的产品一旦开闸，势必引发国内银行的不断跟风。公开资料显示，在全球其他成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用，并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析，无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。
在外资银行全面开展人民币业务之后，小企业融资进入了又一个竞争激化阶段。今年，继深圳发展银行宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款后，浙江商业银行、宁波商业银行等也纷纷表示将开展小企业信用贷款业务。此外，目前中国人民银行营业管理部、北京银监局以及中关村管理委员会投融资处也正在研究小企业信用贷款。
虽然2008年的金融市场实行从紧的货币政策，从表面看对中小企业的融资设置了一定的限制，抬高了贷款的门槛，但是随着创业板的推出，外资银行的进一步开放以及国内金融政策的相应变化，困扰广大中小企业的融资问题将找到更好的出口与途径。外资银行的开放和对中小企业的关注，有利于创业者多渠道找寻融资来源，突破资金瓶颈。随着中国金融改革的进一步发展，大型企业独立于银行已成为一种必然，而一直未被开发的中小企业融资市场则成为一个不容忽视的利润增长点，成为每一个银行不想放弃的“蛋糕”。为此，经验老到的渣打银行早早为拓展国内中小企业贷款业务吹响号角，表现出强劲的产品设计和市场营销能力。在风险控制的同时，也帮助企业与银行等金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。
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担保人：贾________，男，36岁，汉族，个体工商户，现住______省______县______镇______街______号。系被执行人的朋友。
原告丁________诉被告张_______债务纠纷一案，______省_____县人民法院已经作出判决，并于______年_____月_____日生效，原告丁_____于______年______月______日提出申请执行。但被执行人张_______确有困难。
被执行人张_____虽有一处正在建设中的楼座可供执行，但如果将此楼座查封，不准建筑，将会张________造成巨大损失。预计该楼三个月后即可竣工，然后作为商品房销售，他完全有能力履行该判决。为了使被执行人免遭巨大损失，担保人愿以产权属于个人的一辆黑色奥迪轿车作抵押物，至______年______月______日止，张______仍然不履行义务时，愿以这辆价值_____万元的轿车拍卖来抵还债务。请人民法院批准，并向申请执行人作疏通工作，以便达到延缓执行的目的。
此致
_______省____县人民法院
被执行人：张_________
担保人：贾___________
编号：____
甲方借款人: ____身份证号码：________ 籍贯：________ 现住址：________
现工作单位________ 联系电话 ：________
乙方(贷款单位)：________ 乙方(贷款单位)________联系电话：________
担保人：________身份证号码：____________户籍所在地：________移动电话：________
现居住地：________ 现工作单位：________
担保人与被担保人关系：同事、亲戚、朋友
因宁波市镇海金亿机电有限公司车间员工刘虎家中生活困难
协议事项：甲乙双方就借款事宜,在平等自愿、协商一致的基础上达成如下协议,以资双方共同遵守。
一、乙方贷给甲方人民币壹万元(￥XXXXX)于 20XX年7月7日前交付甲方。
二、借款利息：无
三、借款期限：20XX年X月X日至20XX年X月X日
四、还款日期和方式：从7月15日至20XX年XX月15日(共5个月)以XXXX元/月的额度从借款人的工资中扣还借款。
五、(担保人)刘亮愿意为乙方贷给甲方刘虎人民币壹万元(￥XXXXX)提供担保：若甲方(借款人)未按时还清乙方的贷款，甲方担保人刘亮愿意无条件承担还清剩余贷款。
六、违约责任： 若双方违反以上协议，需向对方承担支付壹仟元的违约金。
七、争议解决方式：,双方协商解决,解决不成，双方均可提交当地司法部门仲裁或裁判。
六、本合同自双方签字之日 生效。本合同一式两份,双方各执一份;合同文本具有同等法律效力。
甲方(签字、盖章)： 乙方(签字、盖章)：
签订日期 ： 签订日期： 甲方(借款人)
担保人： 签订日期：
编号：___________
保证人：__________;法定代表人：_______;地址：_______________________;
开户银行：___________________________;帐户：______________________________;
__________银行：
鉴于你行向_________(下称“借款人”)提供(币种)_________贷款(金额)_________(大写：__________________)(下称“贷款”)。该借款合同(下称“合同”)编号为___________。该贷款期限为_________，利率为_________，用于_________。本保证人已了解并同意“合同”所有条款，应“借款人”要求，现本保证人同意为上述“贷款”全额担保，特此开立以你行为受益人的无条件的、不可撤销的担保书，向你行保证如下：
一、本保证人保证“借款人”全面履行“合同”。如“借款人”未能按“合同”规定偿付各期到期(包括被宣布到期)应付款项，包括本金、利息、费用、罚息、违约金和赔偿金(以下称“到期应付款项”)，不论由何原因造成，对此全部和任何“到期应付款项”，本保证人保证按下述第二条规定承担连带偿付责任和/或连带赔偿责任。
二、如果“借款人”未能按“合同”规定如数偿付上述“一期应付款项”，你行即有权直接向本保证人索偿，而无须先行向借款人追偿(/处分抵押品)，本保证人保证在收到你行第一次书面索付通知后十五天内，即无条件按通知要求将上述“借款人”的全部“到期应付款项”以“合同”规定的币种主动支付给你行，应支付额计算至本保证人实际支付日。上述索付通知书，即作为付款凭证，对本保证人具有法律约束力。
三、如果本保证人未能按前条规定期限履行上述担保责任，由此造成的延付利息和你行的其它经济损失由本保证人承担;同时，你行有权从本保证人存款帐户中扣收上述全部“到期应付款项”和延付利息。本保证人保证不提出异议和抗辩。
四、本保证人同意，今后若需追加“贷款”金额，对不超过“合同”金额_____%的追加贷款部分，按本担保书规定承担担保义务
五、在“合同”项下全部应付款项清偿完毕之前，本保证人不能行使由于履行本保证项下义务而获得的任何代位权和索偿权。如果“借款人”向本保证人提供抵押品，非经你行书面同意，本保证人也不应行使抵押项下的权利;如果经你行同意处理抵押品，其所得全部项保证首先用于向你行偿付上述“到期应付款项”。
六、本保证人在此同意，如果发生下列任何一种或数种情况时，本担保书第一、二、三、四条规定的连带偿付责任(/连带赔偿责任)丝毫不受影响，本担保书继续有效。
1.本担保项下所有当事人变更各自的名称、地址、合资合作合同、企业章程、法定代表人、经营范围、企业性质，或借款人合并、分立、停业、撤销、解散、破产等;
2.你行延缓行使“合同”规定的权利和/或本担保项下的权利，或对“贷款”项下的还款给予任何宽限，或与“借款人”之间达成其它任何形式的和解或变通执行方式，无论是否通知本保证人;
3.“借款人”执行其上述主管部门下达的任何行政指令和规定，或“借款人”与任何单位签署任何合同、协议、契约及其它文件;本保证人上级主管部门下达的任何行政指令和规定。
七、如果全部或部分“到期应付款项”由“借款人”清偿以后，发生“借款人”破产被清盘，而根据法律规定该全部或部分清偿无效，届时，本担保书对该全部或部分“到期应付款项”继续承担本担保书规定的担保义务。
八、本保证人在此同意及确认，如你行与“借款人”修改、补充、删除“合同”条款，丝毫不影响上述第一、二、三、四条规定的担保责任和义务，但是变更“贷款”用途条款者除外。除“贷款”用途条款变更以外，“合同”中其他条款的变更无需征得本保证人同意。“合同”中与担保金额和期限有关的条款变更以后，本担保书的担保期限即自动顺延，上述担保义务不变，除非本保证人主动偿付全部“到期应付款项”;担保金额则按本担保书规定的范围及上述期限变更后的贷款利率执行，除非本保证人另有书面承诺。
九、本保证人将按你行要求定期提供有关的财务报表，并将上述第六条第1款中本保证人的变更情况及时通知你行。
十、你行可自主转让本担保项下的全部或部分权利，本担保书的受益人包 括你行、你行的继承人和受让人。
十一、本保证人的继承人、代理人或受让人将受本担保书所有条款的约束，承担本担保项下的全部担保责任。但非经你行书面同意，本保证人不会转让任何担保义务。
十二、本担保书是连续性的担保，自开立之日起生效，直至“合同”项下全部“到期应付款项”偿清后自动失效。
十三、在执行本担保书过程中如有争议，应通过友好协商解决。经协商不能解决的，应向本担保项下受益人所在地主管法院提起诉讼。
十四、本担保书正本一式_________份，你行执_________分，本保证人和“借款人”各执一份。
保证人(公章)：_________
签发人(签字)：_________
职务：___________________
关键词：小额担保贷款,创新模式
20世纪90年代小额信贷这种致力于解决低收入群体贫困问题的信贷模式被引入我国, 最初小额信贷主要用于解决农村地区贫困人口的信贷问题, 并在农村领域得到了长足的发展。伴随我国各项改革不断推进, 传统的银行信贷无法覆盖低收入人群的金融需求。小额担保贷款业务的开展对于破解低收入人群和小微企业贫困问题将起到至关重要的作用。
一、小额担保贷款发展现状
2012年全国各省在贷款发放规模、贷款回收率、扶持创业人数、带动就业人数等主要指标上均好于上年同期。从贷款发放规模看, 2012上半年, 全国调度城市新受理贷款同比增长68.2%, 新发放贷款同比增长64.5%。新增直接扶持创业30.6万人, 同比增长34.1%, 新增带动吸纳就业148.1万人, 同比增长72.8%。截至2012年6月底, 全国调度城市累计发放贷款金额1176.8亿元, 累计直接扶持创业210.5万人, 累计带动吸纳就业790万人。贷款回收率为98.3%。截止目前, 全国小额担保贷款新发放量较多的省份有甘肃、江西、河南、云南、陕西等。
随着国家针对小额担保贷款政策和各地小额担保贷款运行机制的不断创新, 小额担保贷款运行情况也出现了各地不同的发展情况。据2011年9月份国家人力资源和社会保障部网站中各地小额担保贷款工作交流材料统计 (见下图) 显示, 河南, 云南, 新疆, 湖北等地区的小额担保贷款发放量位居全国前列, 而经济较为发达地区如北京、天津、上海、海南等地区发展情况交叉。这也与小额担保贷款本身的性质有主要联系, 北京、天津、上海、海南、广东等地区为我国经济较为发达地区, 相对来说, 就业机会较多, 经济发展形势较好, 低收入群体就相对较少。反过来说, 对于河南、云南、山西、甘肃等地区, 经济发展情况不如以上城市好, 人口相对较多, 云南和甘肃等地还存在交通不便利等因素, 依然有大量的失业低收入人群存在。所以, 在这些地区, 小额担保贷款的扶植力度相对较大, 对于解决低收入人群和小微企业信贷问题, 增加就业, 稳定社会起到了相当大的作用。
二、小额担保贷款运行机制创新模式比较
2002年至今, 我国的小额担保贷款业务的开展已有十年。随着政府出台的相关政策的实施, 大量的低收入人群和小微企业通过政府的担保获得了贷款资金支持, 各省份地区也在结合自身的区域特点, 不断创新多种小额担保贷款运作方式。
1. 小额担保贷款贷款对象的比较。
小额担保贷款业务是伴随着我国一系列政策文件的下发应运而生, 2002年我国开始推行小额担保贷款业务, 各地区根据当地情况开展业务。比如我国小额担保贷款开展最早的江西省, 针对贫困群体的不同特点采取差异化策略。同时, 在我国大连市小额贷款担保机构就将失海人员也纳入到贷款扶持人群当中, 帮助其从事其他行业工作。还有一些地区逐步放开小额担保贷款的户口限制, 只要是在当地居住一定时间的低收入人群从事微利行业的也可在当地申请小额担保贷款。政府和担保机构发挥主观能动性, 对弱势群体进行分类, 根据具体情况进行信贷支持。
2. 贷款还款方式比较。
小额担保贷款一般情况下采取到期偿还本息的还款方式。但是, 随着申贷人经营模式越来越复杂和申贷人范围越来越广泛, 他们对于贷款的还款方式也存在不同的需求。单一的到期还本付息方式已经无法满足多种客户群体的还款需求。甘肃省积极创新小额担保贷款偿还方式, 可利随本清, 或分次偿还, 也可提前还贷。贷款本息提前归还的, 提前归还的部分按合同约定利率和实际使用时间计收利息, 贷款本息不能按期归还的, 经办金融机构按照规定计收罚息。灵活的贷款还款方式可以给贷款申请者更多的选择余地。在经营过程中能够定期获得现金流的贷款申请者, 可采取分期偿还, 这样避免了到期一次性偿还的资金压力。创新贷款还款方式, 能够满足更多和贷款需求者的需求, 增加了贷款的安全性, 降低违约风险。
3. 小额担保贷款担保方式的比较。
创新担保方式可以有效的分担政府及担保机构的压力, 增加担保基金的使用效率。云南省玉溪市选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区试点, 运行当中坚持贷小不贷大、贷下岗不贷在岗的原则, 以企业和行业组建贷款小组和中心组, 引导和帮助下岗失业人员选择贷款项目, 偏重于投资少、见效快、风险小的经营项目, 促进其自谋职业实现再就业。因地制宜的创新小额担保贷款的担保方式, 不仅可以减少小额贷款担保中心的担保压力, 还可以将贷款的监督和催收责任下放到贷款申请者自身, 这样既减少了小额贷款担保中心的运行压力, 降低管理成本, 又有利于培养贷款者自身的信用意识。再如内蒙古市, 采用“捆绑式”贷款模式, 银行与商场、贸易市场合作, 商场为这些商户提供担保, 商场内的商户可根据自身的经营情况, 随时申请使用贷款, 商场为这些商户提供担保。
通过各地区小额担保贷款运行机制的对比我们可以看出, 各地的小额担保贷款的开展都具有地方特色。担保方式的创新, 可以大大增加贷款申请的便利性, 降低小额担保贷款门槛, 减少低收入群体贷款申请时找不到担保人的顾虑, 从而使更多的人员获得贷款。因此, 在相同的国家政策背景下, 创新贷款运行机制能有效的促进小额担保贷款业务的开展。
参考文献
[1]吴国宝.中国小额信贷扶贫研究[M].北京:中国经济出版社, 2011 (8) .
[2]冯希莹.城市再就业小额信贷政策可持续发展困境及对策分析[J].《未来与发展》, 2010 (7) .
内容摘要：出卖方为拓展业务自愿为买受人提供担保，促成买受人向银行贷款时，如果买受人提供虚假证明文件，出卖方不承担担保责任，从而致使银行到期债务不能受偿的，对买受人应认定为合同诈骗罪。
关键词：合同诈骗 骗取贷款 因果关系
[基本案情]2013年10月，犯罪嫌疑人贾某为购买汽车，与西安市某区农村信用合作社（以下简称“信用社”）及西安某汽车贸易服务有限公司（以下简称“汽车销售公司”）签订了三方《个人汽车按揭贷款合同》和《车辆抵押合同》。合同约定以贾某贷款购买的汽车为抵押，同时由汽车销售公司承担连带担保责任，向信用社贷款84万元（信用社贷款金额是购车款的70%），贾某每月向信用社支付月供。自2014年9月始，贾某一直未按照合同约定缴纳月供（期间由汽车销售公司代为支付购车贷款）且处于失联状态，至今累计拖欠信用社本息金额61万余元（其中汽车销售公司垫付23万余元）。后贾某被抓获归案，但汽车去向不明（无法追回），且贾某提供给信用社和汽车服务公司的房产证、收入证明、公司工商登记资料等证明文件均系伪造。
一、司法实务分歧
关于本案定性主要有三种观点：
第一种观点认为贾某构成合同诈骗罪。理由是：贾某提供的虚假房产证明等文件，导致汽车销售公司产生贾某资信状况良好的认识错误，因而基于认识错误为其提供了连带担保，贾某取得贷款并依约偿还部分贷款之后，为逃避剩余信用社贷款而失联并违约私自处理汽车。汽车销售公司依约承担担保责任后，贾某与信用社之间的债权债务关系转化为贾某与汽车销售公司的债权债务关系，因而应构成合同诈骗罪。
第二种观点认为贾某构成贷款诈骗罪。理由是：贾某以欺诈的方式向信用社申请贷款，虽然有汽车销售公司做担保，但其行为侵害的是信用社的信贷管理制度，并将信用社贷款所有权置于风险以下，构成贷款诈骗罪。信用社基于担保合同产生的连带债权而向汽车销售公司追偿来弥补自己的损失，是事后的自我救济行为，不影响定罪量刑。[1]
第三种观点认为，贾某构成骗取贷款罪。理由是：贾某被抓获时，银行的按揭贷款自2014年9月开始一直没有归还，按揭贷款的每月还款期限已超期，而现有的证据材料证明贾某申请贷款时有虚构事实的行为，事实上也造成了信用社的损失，因而只能认定为骗取贷款罪。
二、关于骗取贷款罪的分析
我们认为，本案不构成骗取贷款罪，理由如下：
（一）信用社的损失无法确定
根据《物权法》、《担保法解释》的相关规定，既有债务人提供“物保”又有第三人提供“人保”的情况下，应先就债务人提供的物保实现担保物权，债权不能完全受偿的，可要求第三人承担担保责任，但无论是“物保”还是“人保”，都是对全部债务的担保。具体到本案，信用社的到期债权可以向贾某和汽车销售公司追索，虽然行为人贾某目前已丧失清偿能力且抵押物已灭失，但是信用社享有的担保债权依然存在，汽车销售公司仍然应当承担全部债务担保责任。信用社在未完全行使民事救济手段的情况下，其具体损失数额无法确定，单纯以行为人贾某2014年9月之后所欠贷款为损失依据，无疑是混淆了骗取贷款罪构成要件所要求的直接经济损失和民事纠纷中的经济损失。在无法确定具体损失数额的情况下，骗取贷款罪的构成要件缺失，因而不能认定贾某构成骗取贷款罪。
（二）因果关系难以认定
骗取贷款罪要求行为人采取欺骗手段获取银行或者其他金融机构的贷款，进而导致银行或者其他金融机构产生损失。换言之，行为人采取的欺骗手段是银行或者其他金融机构发放贷款的直接依据，因而使银行或者其他金融机构丧失了对贷款风险的控制，使贷款处于风险之中，最后产生了损害结果。欺骗手段和银行或者金融机构发放贷款并由此产生损失之间必须有直接的因果关系。
本案中，贾某提供虚假证明文件的行为与信用社目前所受损失之间没有因果关系。信用社目前的债权没有全部实现，一方面是行为人贾某违反合同约定擅自处理抵押物，致使抵押物灭失，从而影响了信用社抵押权的实现；另一方面是信用社没有完全采取救济手段实现担保债权造成的。但汽车的抵押是真实存在的，汽车销售公司的担保责任也是真实有效的，因而并不存在信用社“受骗”进而“受损”的逻辑关系。行为人贾某提供的虚假证明文件并非信用社目前无法实现债权的“因”，信用社受损也并非贾某提供虚假证明文件的“果”，无法认定二者之间有因果关系。
（三）与本罪保护的法益不符
骗取贷款罪系2006年6月29日全国人大常委会通过的《刑法修正案（六）》第10条的新增条款。之所以增设本罪，是因为上世纪初银行和金融机构的贷款管理秩序并不完善，一些单位和个人经常采取虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，骗用银行或其他金融机构的贷款，危害金融安全，而如果想通过贷款诈骗罪对该种行为进行规制，证明行为人主观上具有非法占有的目的又存在极大困难。同时，由于单位不能成为贷款诈骗罪的主体，因而逃避了刑法的规制。[2]因此，立法机关在保留贷款诈骗罪的同时，增设本罪，以有效地惩治和遏制这类犯罪行为，切实维护金融安全。
由此可见，骗取贷款罪保护的法益是银行或者金融机构的资金安全，正常的金融秩序和金融安全，这也是设置该罪的立法本意。通过民事法律关系的梳理，我们可以看出，信用社并非本案的损害承担者，其民事权利仍有救济的途径，甚至可以完全受偿而导致债权债务关系的消灭。在此意义上，认定贾某的行为构成骗取贷款罪不仅是对本罪法益的理解错误，也有违立法目的。
三、本案构成合同诈骗罪
合同诈骗罪和贷款诈骗罪都属于特殊类型的诈骗，与诈骗罪属于法条竞合的关系，因而也应符合一般诈骗罪的构造，即行为人实施诈骗行为，因而导致被害人（合同当事人、金融机构工作人员）产生认识错误，被害人基于认识错误处分财物，行为人或者第三人获利，金融机构或者合同当事人遭受损失。[3]
（一）基于法理的分析
1.欺诈手段的评价
一般来说，可以将犯罪构成要件要素分为记述性的构成要件要素和规范性的构成要件要素，前者不需进行价值判断，只需根据对于事实本身的认识就能够确定，而后者则必须依靠一定的法律评价、文化评价、道德评价等方面的规范、价值的判断才能最后确定的构成要件要素。[4]按照上述分类，“欺诈”无疑是犯罪构成中规范性的构成要件要素，因而必须进行价值判断，也正是因为需要进行价值判断，所以同一行为在不同罪名中的评价可能完全不同。本案中，行为人贾某采取的“欺诈手段”只有一个，即向信用社和汽车服务公司提供虚假的证明文件。该行为能否被评价为贷款诈骗罪或者合同诈骗罪中的“欺诈行为”？
我们认为，贾某的行为不构成贷款诈骗罪中的“欺诈行为”。刑法意义上的危害行为，必须能够引起实害结果或者引起实害结果发生的风险。贷款诈骗罪中的法定行为方式无不潜在释放着同一信号，即行为人的“欺诈行为”能够直接导致银行或其他金融机构发放贷款。本案中，贾某提供的房产证明、工商登记等证明文件只是申请贷款的形式条件，其作用只是贷款申请人的身份证明，而非申请贷款提供的担保。否则，信用社工作人员不可能仅仅进行形式审查，更不可能据此向贾某发放贷款。事实上，要求贷款人提供担保是银行或其他金融机构发放贷款的通常做法。信用社发放贷款的直接依据还是贾某提供的汽车抵押和汽车销售公司的担保。而且，通过前文论述，信用社目前的损失也非该行为造成的。因此，贾某的行为既没有造成信用社的损失，也没有引起信用社财产损失的风险，不能被评价为贷款诈骗罪中的欺骗行为。
然而，对于汽车销售公司而言，贾某提供的虚假房产证明等资料，是汽车销售公司愿意为其提供担保的直接依据，该行为欺骗了汽车销售公司，致使汽车销售公司的财产处于风险状态，因此贾某的行为应当被评价为合同诈骗的欺诈行为而非贷款诈骗的欺诈行为。
2.信用社或者汽车销售公司产生认识错误
由于贾某的行为不能被评价为贷款诈骗罪的欺诈行为，也不是发放贷款的直接依据，因而信用社就不可能基于贾某提供的虚假房产证明而产生认识错误进而发放贷款。汽车销售公司则与此相反，其为贾某提供担保并没有其他风险评估的渠道和途径，贾某提供的虚假房产证明等文件是汽车销售公司愿意为贾某提供担保的唯一根据。正是由于贾某提供的虚假证明文件才导致汽车销售公司产生了贾某资信状况良好、有偿债能力的错误认识。
3.信用社或者汽车销售公司是否处分财物
贾某的行为对信用社来说既不是欺诈行为，信用社也不会产生刑法意义上的认识错误，信用社发放贷款的依据是贾某提供的汽车抵押和汽车销售公司提供的担保，而汽车的抵押和汽车销售公司提供的担保都是真实有效的，因而信用社并没有基于认识错误处分财物。
汽车销售公司则不同，由于相信贾某提供的虚假房产证明等文件，汽车销售公司产生了贾某还债能力良好的错误认识，为贾某提供了担保，并在贾某未按时缴纳月供的情况下，承担保证责任，汽车销售公司承担保证责任并代为清偿部分信用社贷款的行为就是基于认识错误而处分财产的行为。
4.损失承担者的确定
表面上看，信用社的到期债务没有实现受偿，受损的是信用社，但实际上信用社仍可要求汽车销售公司承担保证责任以实现债权。而汽车销售公司在承担之后，享有向贾某追偿的权利，但贾某丧失清偿能力，汽车销售公司成为了损失的最终承担者。
（二）基于法律的分析
1.“非法占有目的”的认定
“非法占有目的”是合同诈骗罪和贷款诈骗罪共同的构成要件要素。在认定合同诈骗罪中行为人具有“非法占有目的”时，除行为人采取欺骗手段外，还应着重考虑行为人在签订合同时有无履约能力、签订合同后有无履行合同的实际行动、对取得财物的处置情况等方面因素。一般来说，如果明知自己没有履行合同的能力而与对方签订合同、签订合同后没有实际履行合同的行为或者将取得的财物用于个人消费、挥霍，或者进行风险投资、违法犯罪活动，或者携款潜逃、隐匿财物的，应认为有非法占有目的。
本案中，贾某为使汽车销售公司提供担保，提供了虚假房产证、工商登记等虚假证明文件，导致汽车销售错误的相信贾某有良好的资产，为其提供了担保。而贾某在还贷一段时间之后，为了躲避债务而隐匿潜逃，致使汽车销售公司承担担保责任，可以认定其有非法占有汽车销售公司财产的目的。
相反，认定贾某有非法占有信用社财产的目的则缺乏相关证据。根据最高人民检察院侦查监督厅编著的《刑事案件审查逮捕指引》的要求，对“非法占有目的”的证据审查，要着重查清四个方面：一是申请贷款时有无偿还能力。即着重考量行为人申请贷款时的财物状况以及对偿还能力的认识程度，如果行为人贷款时就明显资不抵债，没有盈利偿还能力或者有能力偿还而抽逃、转移、隐匿财产拒不返还、逃避还款的，则可推定有“非法占有的目的”；二是担保情况。要着重审查行为人提供的担保是否真实、是否有权属争议、是否重复抵押、质押，估值是否准确等；三是贷款去向。一般认为，贷款项目必须用于特定的贷款用途，或者即使没有用于规定的贷款项目也应当是用于合法的盈利性经营，而如果用于个人挥霍、消费或者其他违法犯罪活动的，则一般可以推定具有“非法占有的目的”；四是审查还款行为。在贷款到期后，行为人是否承诺还款，或者有筹资还款的行为以及切实可行的还款计划。如果没有，或者虽然承诺还款，但是通过借新还旧、以贷还贷、以贷养贷，造成恶性资产循环，或者取得贷款后隐匿潜逃、避而不见、转移资产，拒不还款的，可推定具有非法占有的目的。[5]
本案中，上述推定“非法占有目的”的四项依据，贾某并不符合。第一，犯罪嫌疑人贾某与信用社签订的贷款合同为分期贷款，每期的还款金额为2万余元，且贾某一直在从事商业经营，因而很难认定贾某申请贷款时便不具有盈利偿还能力。虽然贾某供述将车辆抵押给别人（公安机关按照贾某的供述查找车辆仍未查明车辆去向），但是抵押所获款项的用途并未查清，因而不能简单认定贾某有偿还能力而隐匿转移财产。第二，犯罪嫌疑人贾某用车辆提供抵押，并由信用社承担连带保证责任，物保和人保都是真实存在的，并不存在重复抵押、担保物价值评估错误等情况。第三，犯罪嫌疑人贾某从银行所贷款项，确实用于购车和支付汽车销售公司的佣金，并没有用于私人挥霍或者进行违法犯罪活动。第四，前期犯罪嫌疑人贾某一直在按期还款，到2014年9月才开始停止支付，在此期间汽车销售公司也一直在承担担保责任，向信用社按期足额还贷。因此，并无相关证据证明贾某有非法将信用社贷款占为己有的目的，因而缺少构成贷款诈骗罪的主观方面要件。
2.行为方式符合合同诈骗罪的构成要件
合同诈骗罪的法定行为方式有以下五种：以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的；以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的；没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订或者履行合同的；收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的；以其他方法骗取对方当事人财物的。总的来说，不论是何种行为方式，都是以合同的形式、用欺骗的手段将对方当事人的财产非法占为己有。我们认为，非法占有的形式可以分为积极的非法占有（非法占有对方财物）和消极的非法占有（使对方承担己方应承担财产性义务）两种。
本案中，房产证明、收入证明等证明文件，是汽车销售公司承担保证责任之后追偿的核心保障和提供担保的主要依据，贾某伪造以上证明文件，致使汽车销售公司承担保证责任之后无法根据该证明文件实现追偿权利，属于消极的非法占有。因此，贾某的行为符合合同诈骗罪的构成要件。
事实上，在司法实践中，行为人提供虚假证明文件骗取担保人的信任，以申请贷款的方式获得银行资金后，自己没有偿还贷款的能力，而由担保人代为偿还部分或者全部贷款的情况屡有发生，部分司法判例中将此种行为认定为合同诈骗罪。因为从犯罪对象上看，行为人通过向银行贷款的方式骗取担保人财产的行为，表面看是骗取银行的贷款，实际侵害的是担保人的财产权益，犯罪对象并非银行贷款而是担保合同一方当事人的财产。银行等金融机构为确保所贷出的款项安全可靠，往往会要求贷款人申请贷款时提供必要的担保。担保人作为借款合同中的第三人，在借贷人不能偿还贷款本息时负责偿还贷款。行为人虚构事实骗取银行与担保人的信任，非法占有钱款后，银行可依据担保合同从担保人处获取担保，担保人则是银行债务的实际承担者，受侵害的往往是担保人。即使担保人因某种客观原因如破产等情况导致无法承担担保责任，银行的债权无法实现从而权益受到实际侵害，但只要担保人与银行之间所订立的担保合同具有法律效力，银行与担保人之间就形成了债权、债务关系，法律关系的最终落脚点和行为侵害的对象就应认定为担保人而非银行。[6]
综上所述，行为人贾某为购买汽车，提供虚假的房产证明、工商登记等资料，骗取汽车销售公司的担保，获取信用社贷款。购车之后，虽按时还款近一年时间，但在自己资产不能偿还信用社贷款之时，置汽车销售公司财产予不顾，隐匿潜逃，致使汽车销售公司承担担保责任。由于行为人贾某丧失清偿能力，导致汽车销售公司无法追偿，因而构成合同诈骗罪。
注释：
[1]李鹏飞：《有担保情形下骗取银行贷款应定何罪》，载《人民检察》2015年第6期。
[2]高铭暄：《中华人民共和国刑法的孕育诞生和发展完善》，北京大学出版社2012年版，第385页。
[3]张明楷：《刑法学》，法律出版社2012年版，第706页。
[4]王政勋：《犯罪论比较研究》，法律出版社2009年版，第154页。
[5]最高人民检察院侦查监督厅：《刑事案件审查逮捕指引》，中国检察出版社2015年版，第137—139页。
担保方： 经过三方充分协商，就段君山向岳麓农村合作银行贷款一事达成如下协议：
第一条 、由提供贷款担保方罗少奇为段君山提供国有土地一宗、房屋产权证叁本(具体资料见附件)向岳麓农村合作银行贷款，贷款人民币： 元。
第二条 、借款人段君山保证按照贷款协议约定，归还贷款本息。
第三条 、如果因为借款人不按时按约支付本息，造成罗少奇同志任何经济损失，由担保方陈正国承担责任。
第四条、本合同一式三份，借款、提供贷款双方各持正本一份，担保方一份。
第五条、本合同经双方签字之日起生效。
借款方：___ (签章)
提供贷款担保方：___(签章)
担保方：___ (签章)
月 日 附件：
承诺书
兹有罗少奇同志于207月24日以岳麓区骑龙预制场国有土地一宗(长国用第059060号)，罗少奇个人名下房产(长房权证岳麓字第00423066号、第00259979号)两处为段君山提供担保，在岳麓区农村合作银行贷款人民币：叁百零五万元整，实际使用人为陈正国。另外罗少奇同志以罗柯房产一处(长房权证岳麓字第00259980号)抵押直接贷款人民币：捌拾伍万元整后，转借给陈正国。上述两笔资金合计为人民币：叁佰玖拾万元整，贷款及借款时间为18个月，本息均由陈正国个人承担。同时由陈正国个人出具人民币：捌拾伍万元整借条一张(见附件)。到期时贷款及借款本息还清、抵押担保解除后，再由陈正国将本承诺书和借条收回。为此所有的法律及经济责任均由陈正国个人承担。
兹有（下称债务人），于2011年月日同XXX签署了《借款合同》，向（下称债权人）借款人民币万元整，为维护债权人的合法权益。本人愿以个人所有财产承担无限连带担保责任。并承诺如下：
一、本人已认真阅读了《借款合同》，并同意对《借款合同》及今后可能发生的修改、补充条款中债务人所有债务承担无限连带保证责任。当债务人出现《借款合同》第条约定事项时，债权人无需先向债务人或其他担保人追偿、起诉或采取其他措施，本人保证在收到债权人索款通知后五日内无条件将上述款项支付给债权人。
二、本次担保范围包括但不限于债务人借款本金、利息、违约金、诉讼费及因债权人为保证债权的实现而产生的各项费用。
三、担保期限自《借款担保合同》签订之日起，至债务人清偿全部债务完毕为止。
四、本人用于清偿债务人债务的资产和权益，包括但不限于：
1、本人家庭（或个人）财产清单所列的全部资产。
2、本人名下所有存款、房产、汽车、设备、土地使用权、股权、承包、承租经营权等财产和权益。
3、本人的薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费、利息、股息、股权、红利、财产租赁、财产转让等所取得的现金、有价证券等方式的收益以及因商标、专利等专有权所取得的现金、有价证券等方式的收益及因商标、专利等专有权所取得的许可使用费及转让费等。
五、本人已了解除本担保书外，主合同项下还存在其他担保或抵押，本人在此承诺：本担保责任不受其他任何担保人所提供的担保或抵押影响，也不因他们的存在而免除或减少，担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人或因变现其他抵押物提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。
六、本保证书是不可撤消的，出现下列情况，无论是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影响本保证书的法律效力及继续履行：
1、本保证书所涉及的任何一方当事人的身份、地位发生任何变化.2、债务人延长借款期限，或增加借款金额的。
七、债权人给予债务人或其他承担连带责任的担保人和本人的任何宽限行使《借款合同》及本保证书项下的权利，不视为债权人对本保证书项下权利、权益的放弃，也不影响本人履行本保证书的各项义务。
七、因本担保书发生争议，可由债权人和担保人协商解决：若协商不成时可向
区人民法院提起诉讼。
八、本保证书自担保人签字即刻生效。
保
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农民贷款难问题仍普遍存在
随着农村商品经济发展，广大农民对信贷资金的需求更加旺盛。如今农业生产经营早已不局限于传统的种植业生产，而是种植、养殖加多种经营，建筑业、服多业等多业并举，所需投入的资金更加密集。即便是种田，科学化、规模化等方面的种植要求也需要更多的资金投入。而农村工业化、城镇化和现代化过程的推进和加快，也使农民对资金的需求不断增大。由于农业比较利益低，农民整体收入水平低、积累少，创业、兴业则需要信贷资金的扶持和助推。
农民对信贷资金虽有旺盛的需求，但农民贷款难的问题却仍普遍存在，且一直未能得以解决。据有关资料显示，吉林省农户贷款占各项贷款总额中的比重在全国不算低，也只有6%左右；吉林省2011年末各项贷款总额同比增加1434亿元，但金融部门所放的农户贷款同比却减少约80亿元。另据对吉林省某农区500户农户抽样调查结果显示，农户借款中62%资金来自农户之间，农户与非金融机构之间，农户民间借款发生率达96%。某县107166户农户中，获得贷款户数为20064户，占比仅为18.72%，多数农户未能获得任何金融机构的信贷支持。一些地方民间高利贷盛行，与农民贷款难，正规金融机构的“低利贷”无法满足需要不无关联。
农户贷款信用受到抑制
农户贷款信用受到抑制是造成农民贷款难的一个方面，其主要影响因素来自以下几个方面：
信贷资金投放能力及贷款计划指标不足
在这方面可能会让农民贷款受到影响，但绝不会成为问题的主因，问题可能会因投放结构的偏差和调度不当而在个别区域和某些时点上出现。即便是国家进行宏观调控，实施稳健或适度从紧的货币政策，也都是有保有压。支持“三农”的贷款，都在保的行列，甚至是要求给予重点倾斜的资金，规模计划基本都是给予保障的。一些地方农户贷款投放增速减缓甚至逐渐减少，这并不是由资金或计划不够的问题而导致，许多地方恰恰是未能完成上级下达的投放计划。而且上级有关部门下达的计划，往往也是把农户贷款风险是否能有效控制作为下达多少计划的重要依据，只要能有效控制风险，即使计划不足，往往也可以追加。
农村金融机构网点和人员不足
一般而言，农村金融机构在一定区域内所设的营业网点多、信贷人员多，能够给农民贷款带来的便利就更多，而个别地方因网点、人员相对缺少也会一定程度上增添农民贷款的难处，但这远不能成为目前农民贷款难的主因。一些地方的农民距离农村金融机构网点很近，却仍不能贷到款。而且随着贷款部门业务电子化水平的提升，即便不增设网点、增加人员，由此方面形成的抑制因素也在不断减弱。同时，贷款如有较好的风险控制手段，如贷户能提供合法、有效的抵押担保，信贷人员的管贷信度降低，就可管理更多的农户贷款，进而会减轻这方面的抑制影响。
农户贷款经营管理成本高
农户贷款具有笔数多，每笔数额偏小的特点，与其他种类的贷款相比，发放农户贷款的管理成本更高。但这是问题的一个方面，虽然发放农户贷款成本高，但利率也比发放其他贷款高。况且发放农户贷款的成本中，有较大一块的固定成本，即这块成本是农村金融机构即便不发放农户贷款也要支付的成本。实际上，只要控制好风险，不使农户贷款的风险成本增加，农村金融机构在支持农民的同时，自身也是能够获取较好效益的。因此，农户贷款经营管理成本高，实际不会成为农村金融机构不愿放款进而造成农民贷款难的抑制因素。
农户贷款风险信用控制较弱
事实上，农户贷款风险信用控制是造成农民贷款难问题的主因。信贷资金有偿、有期、有息的本质要求，决定贷款的发放必须以有效控制风险为前提。一旦风险失控，不仅会直接对农村金融机构造成损害，信贷资金支农、惠农的作用也将不可持续。农业是弱质产业，农民是弱势群体，商业风险加自然风险，收入水平及偿债能力偏低等因素决定，农户贷款第一还款来源不确定性较大。就放贷款而言，一般第一还款来源不确定性高，则需要有较稳定的第二还款来源来控制风险，即合法、有效的抵押和担保。但目前，农户贷款第二还款来源的保障性严重不足。农民中有较强经济实力，具备发放信用贷款条件的贷户很有限，绝大多数农户贷款需在有合法、有效的抵押和担保条件下发放，但目前是采取本质上仍是信用贷款的“三户联保”、“五户联保”方式发放贷款。联保组内联而不保，一户不还贷，其他户也都不还贷，“火烧联营”等情况时有发生，已致使一些地方不良贷款大幅上升。
農村金融机构需有效防控风险的本质，要求其在操作层面必然要形成规章和责任制，风险控制的结果必然要与农贷人员及相关人员的自身利益挂钩。对经济实力不强，又缺少合法、有效的抵押和担保的贷款不敢贷，对虽然取了“三户联保”、“五户联保”的但仍看不准的也不愿贷，能少贷则尽量少贷。农户贷款信用抑制问题，很大程度上就是这样引发的，在一些信用环境欠佳的地方会更为突出。
农民贷款抵押和担保难
农民贷款难问题的另一方面是农村金融机构对农民放贷难。基层与发放贷款的相关人员往往处于两难境地，按上级要求和农民需求，应加大放款力度，但由于缺乏有效的控制风险手段又怕所放贷款难以收回，进而被追究责任。寻找有效方法控制农户贷款风险，是解决农民贷款难的根本出路。而目前的实际情况恰恰在于能为广大农民贷款设定抵（质）押和提供担保的物品、权利和机构严重缺失。
缺少合法、有效的抵（质）押
以林权质押向农户放贷的，由于自然条件等因素，决定拥有林权的农户比较有限，加之交易市场不成熟，处置林木操作难等问题，目前仍尚难在较大范围内办理此项业务。以农业机械抵押向农民放贷的，因拥有大型农机具的农户仍很有限，以及对抵押品难以管理等原因，也难于解决农民抵押难问题。此外，国家相关法律规定农民不具有农地的所有权，而广大农民最普遍拥有，实际已具有价值的农地承包经营使用权及宅基地，按目前法律规定也不能为农民贷款设定抵押。我国目前的《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》等法中都有明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。”
缺少能为农户贷款提供担保的机构
目前保险机构由于风险难控等原因，基本都不办理对农户贷款的履约保险，农村中也鲜见为农户贷款提供担保的担保机构。受需拥有较大数额资本金的要求所限，在农村中要设立此类担保机构难度很大，即便能得以设立，因资本金有限，即使放大十倍其担保能力，也仍难满足广大农户贷款的担保需要。另外，担保机构要实现业务良性循环，防控自身承担过量风险，一般要求贷款农户提供反担保，而农户同样难于提供，一般的担保机构很难有效开办此项业务。
创办“农地流转收益担保贷款”产品的基本思路
直接以农地使用权为农户贷款，与现行法律相违，且一旦农户贷款到期不还，诉诸法律也难以得到法律保护，达到最终收回贷款的目的。在农村设立一般担保机构，受难于筹到较大额度资本金条件限制，即便设立，其担保能力也难于解决广大农民担保难、贷款难问题。遵从国家有关法律规定，从农村现实情况出发，为切实解决农民贷款难问题，拓宽农民融资渠道和增大农民经营选项权，也为农村金融机构能更好发挥服务“三农”的作用。农村金融机构在地方党政部门支持下，研究开发“农地流转收益担保贷款”这一新的金融产品是必要的，也是可行的。其基本思路是：
其一，争取地方党政部门支持，由地方党政部门牵头并协调有关单位，在村或乡一级设立“农地流转收益担保贷款服务中心”（以下简称“中心”），中心应注册为企业法人单位，不以盈利为目的，主要职能是为农民贷款提供担保服务。中心可向要求提供担保的农民收取少量费用，以维持中心日常开销。农村金融机构对通过中心办理的担保贷款，因风险可控性增加，贷款利率可适当降低，以达到农民虽向中心交少量费用，但实际贷款成本并没增加还可能减少的目的。
其二，中心为需在当地农村金融机构申请贷款的农民提供贷款担保，应要求该农民将其全部或部分拥有的土地使用权一定年限的流转收益为中心提供反担保。要与申请贷款的农民签订有关合同，农民自愿委托该中心在其不能按期偿还贷款时，对其拥有的土地使用权进行有偿流转，并将流转收益直接划还其所欠农村金融机构贷款本息。同时农民应将其拥有土地使用权的证照交中心登记并保管。合同也应明确，如果农民主动按期偿还所欠的由中心担保的贷款，中心在收到农村金融机构贷款收讫通知后，可中止执行贷款农民的委托，不再对其土地使用权进行流转，并返还该贷户的土地承包证照。
其三，中心在受理农民贷款担保申请后，在与其签订合同前，应对拟用以反担保的农民土地使用权流转收益进行评估定价。评估应主要依据当地农地流转的市场行情，定价应在评估出的价格基础上给予20%左右的折扣，这样做不仅对中心控制自身承担的风险有必要，对促使贷款农民到期主动向农村金融机构偿还贷款本息也有必要。
其四，中心除与合作的农村金融机构签订整体合作协议外，对其担保的每笔农户贷款都应逐笔向农村金融机构出据贷款担保书，农户申请贷款时，只有同时提供此担保书，贷款才能受理和发放（农村金融机构认为不需要由中心担保的贷款除外）。在农村金融机构和中心签订的整体协议中，应要求中心根据其所担保的总贷款规模筹措存入农村金融机构一笔适量的风险保证金。保证金的主要作用是，当个别农民难以主动按期还贷，中心对其委托流转的土地，也难以一时处置变现为农民代偿时，为不使贷款出现不良状况而以此保证金的一部分先行向农村金融机构为农民代偿。
其五，为克服在农村设立一般类担保机构难以为广大农民贷款提供足额担保的弊端，中心由于除资本金和风险保证金外，还实际掌握有相当数量的农地流转的预期收益，因此，农村金融机构在测算可发放的此类担保贷款的授信额时，可以根据中心所拥有的资本金、风险保证金数额来确定可发放的由中心担保的农民贷款总额。即“某地区发放的此项贷款最高额=该地区中心的资本金+风险保证金+该中心可实际掌控的农地使用权予期流转收益（评估价打折后的）×10（担保放大倍数）”。
其六，贷款农民不能主动按期偿还贷款的，中心要靠处置、流转该农民的农地使用权收益代偿贷款，而处置、流转往往难以很快成功。因此，应给中心一定的处置、流转时间是必要的，可给中心从农民贷款到期日顺延90天的处置流转期，超过90天中心仍不能向农村金融机构代偿，双方协议中应明确，农村金融机构从中心存入的风险保证金中直接扣收其应代偿的贷款本息。90天时限正好可与贷款风险分类逾期超过90天应划入不良贷款的监管要求衔接，既给中心一个必要的处罚，流转时间，也可防止贷款因逾期过去而形成不良。
其七，中心责任人应由地方党政有关部门审查同意才能任用，最好应是在编公职人员。有关部门应对中心的营运进行必要的审计监督和指导。与中心合作的农村金融机构也需经常了解中心的经营管理情况，发现问题应及时解决。
其八，创办“农地流转收益担保贷款”应稳妥推進。无论农村金融机构还是中心，办理此项贷款都应根据申请贷款农户实际经济状况，在充分考虑其土地流转后家庭最低生活等问题基础上，合理确定土地流转数量，年限及相应的贷款和担保额度。有条件的中心还可向有较强实力的担保机构申请再担保。中心也可根据自身情况，受理农村小微企业提供农地流转收益反担保的贷款担保业务。此外，办理此项贷款应与在当地发放的其他农户贷款管理相衔接。
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