app广告业务法律监管（精选15篇）
摘要：银行保险起源于20世纪70年代的法国，随着经济全球化、金融自由化发展趋势的加快，银行保险作为一种新兴的金融商业模式在我国取得了一定的发展。在金融浪潮更迭起伏的宏观背景下，我国银行保险的变化日新月异，显示出了良好的发展前景。但是在快速发展的同时难免会存在一些问题和风险，比如缺乏完善的制度规范，缺乏鼓励性的政策，信息披露制度的缺失以及监管体系的不完善。因此，通过借鉴国外银行保险业务发展的成功经验，结合我国银行保险的实际情况，提出了一系列与之相适应的未来发展对策，这对于完善我国银行保险业务，促进其健康发展具有重要意义。
关键词：银行保险；金融一体化；制度缺陷；法律监管
银行保险，作为金融混业发展中的一项主要的中间业务，产生于全球化的背景下。在金融浪潮更迭起伏的影响下，我国出现了银保合作热，其实质是银行产品与保险产品的复合，是银行业务与保险业务的相互渗透。是指商业银行同保险公司主要通过合作的形式，由银行作为保险公司的兼业代理人，在从事自身业务的同时借助银行的销售渠道，向客户提供与保险相关的金融服务，以一体化的经营模式满足客户对金融服务多元化的需求。包括销售相关保险产品、代理支付保险费用金和收取保险费等。
一、银行保险发展的动因
银行保险在国外已经取得的一定的发展，我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。银行保险产生的原因是多方面的，在经济全球化的推动下银行产品与保险产品开始复合，为了扩大市场份额银行资本与保险资本相互融合，银行业务与保险业务相互渗透，使其成为一种具有良好发展前景的新型中间业务。而银行和保险公司的双赢战略是银行保险发展的主要原因。
对于保险公司来说，银行保险业务不但能为其挖掘更多新客户、扩充业务种类，还可以帮其节约费用，降低分销成本。首先，由于银行发展的较早，体系较为完善，银行保险的合作，在于保险公司能够利用银行丰富的营业网点和广泛的销售渠道以及其能够接触到银行庞大且高市场覆盖率的客户群，利用银行与客户之间因长期合作形成的信任关系，有效缩短了保险产品和客户之间的距离，扩大了保险公司的销售渠道。其次，利用银行已有的设施资源去销售保险，能够使客户在银行现有的平台上更为快捷地了解金融产品，方便客户购买保险产品的同时为其销售提供了硬件保障。而银行保险处理大量客户信息的能力和速度大大节省了交易时间降低了交易费用，同时还满足客户对综合性金融服务的消费需要。这就是保险公司积极寻求去银行合作的动力所在。
对于银行来说，开拓银行保险业务不单是为了增加利润，还是为了提高银行的竞争力。首先，科学技术的日益革新，金融一体化进程的推进、金融管制的放松导致近几年非金融机构大量涌现，金融资产在金融市场主体之间的争夺日益激烈，经营的环境日趋恶化，银行间在产品、价格上的竞争激烈，利差逐渐减小，为了在竞争中占据有利的地位迫使其寻求其他利润增长点。其次，由于投资渠道的多元化，技术和资本市场的快速发展，使得银行客户的投资重点逐渐从商业银行转向了证券市场。银行为了增加收入，便会对其业务结构做出积极的调整并实施多元化的发展战略。第三，银行保险的产生，丰富了银行的金融产品，为销售人员创造了更多销售机会，缓解了各大营业网点业务量不饱和的问题，而其中产生的代理费用等附加费用，可以提高银行的利润水平。
在20世纪80年代以后的金融监管方面，由于混业经营浪潮来袭，西方国家对金融上的监管逐渐放松，同时允许银行、证券、保险三个行业混业经营。欧盟国家以及美国先后通过了《银行业合作第二指令》、《金融现代化服务法案》，以法律的形式允许混业经营，从法律上对金融混业制度予以确定，为银行保险的发展破除了法律制度障碍，让银行保险得以合法化，这是银行保险从此开始快速发展的决定性因素。
二、我国银行保险法律监管中存在的问题
当前我国银行保险合作采取的主要是银行代销保险产品的模式，所以导致我国目前对银行保险业务的法律规定主要是针对银行代理保险业务，但尚且很不完善，导致我国银行保险业务产品单一，同质化现象严重，合作松散，关系不稳定的局面。
（一）银行保险业务法律体系不完善
目前，我国银行保险业务主要是以银行代理销售保险的模式开展，其很大一部分原因是《商业银行法》、《证券法》、《保险法》规定的分业经营、分业监管的金融模式，没有针对银行保险业务的法律规范。我国银行保险方面的有关监管法律缺乏可指引性，绝大多数只是针对普遍存在的问题进行的监管，不能适应银行保险业务的实际发展。虽然2011年新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》对银行代理保险业务进行了初步的规范，但大多数涉及银行保险的法律规范只是一些原则性的规定，为规范银行保险市场提供了一个大概的框架，缺乏具体详细的制度条款。由此可以看出，目前我国的银行保险立法比较片面，有待进一步改善。
（二）信息披露制度的缺失
信息披露制度包括银行推荐银保产品过程中的信息披露，也包括消费者在持有购买银保产品过程中的信息披露。许多消费者因不具备金融专业知识无法分辨保险产品与储蓄存款，经常会存在混淆保险产品和高利息储蓄产品的情况，造成不必要的误会，从而导致纠纷的产生。因此，应该在商业银行保险领域建立更为严格和完善的信息披露制度，只有及时、准确、全面地披露银行保险产品的性质、收益、风险等情况，金融消费者才能足够地了解产品信息，保护其切身的合法权益，监管机构才能准确地判断其风险的大小并对银行保险业务进行有效的金融监管和市场约束。
（三）银行保险法律监管体系不完善
我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险监督管理委员的监管也要受到银行管理监督委员会的监管，这种监管看似严格，实际上存在重复、脱节和低效率的问题。伴随着市场环境的变化，银行业与保险业两者之间相互融合，改变了原有的独立发展的局面，行业于行业之间的相互渗透，交叉型业务越来越多，一个业务要两个监管主体认可，这势必会使两个监管机构的监管权发生冲突出现双重监管的问题，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。在资本的市场上，双方可以对金融工具的选择和使用上进行协同，而这些变化很可能会导致新的金融问题的出现，这就需要金融监管部门及时适应监管对象发生的变化，从而去调整监管的内容和模式，一方面，可以促进银行和保险公司业务的创新和发展，另一方面，为有效地避免金融连锁危机的发生，必须警惕银行保险本身可能导致金融危机蔓延的风险。总之，我国目前对银行保险业的合作监管还相对较落后，对交叉业务的合作没有具体的监管规定，一旦利益发生冲突，可能会使银行保险这种金融创新的方式得不到有效监管，不能达到防范金融风险的效果。
三、对我国银行保险业务未来发展的对策分析
（一）完善银行代理保险业务的法律制度
法律规范体系是银行保险业务发展的重要保障，目前我国银行代理保险法律制度还存在着许多问题。在我国，银行保险业务实践现行、法律滞后的问题突出，银行保险业务活动中出现的恶性价格竞争，产品单一，短期化合作等问题，严重影响未来银行保险业务的发展。目前，我国银行保险业务发展迅速，而我国政策性法规很少涉及银行代理保险，银行保险监管部门在监管方面也偏重于强制性管理方面，鼓励性的条款比较少，政府有必要加快制定《银行保险条例》，对银行业务进行统一规范，提高银行保险业务法律规范的权威性和执行力。可以建立事前许可、事中检查和时候惩处的银行保险业务法律规制模式，即对从事银行保险业务前应取得相关从业资格证以及银监会和保监会的行政许可，对银行保险业务经营过程中进行不定期的检查，并对发现的问题及时进行整改以防范银行保险业务风险，对侵害消费者权益等情形的，进行处罚以维护银行保险代理业务的市场秩序，保护消费者的权利和金融安全。
（二）完善信息披露制度
根据《消费者权益保护法》第8条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以扩展为以下两点：第一，消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况，即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二，面对消费者的询问经营者应当做出切实的回答，向消费者反映最真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利，也是一个投资者做出正确选择的前提。为了保证市场的有序运行，保证参与者及时地获取信息，这迫切需要建立一个稳定、高效的金融体系。商业银行不允许在销售保险产品时对银保产品做不实的宣传误导消费者，否则银行将承担由此带来的不利后果。另外，银行保险产品不同于一般的商品交易，消费者与银行的法律关系需持续一段时间，所以在整个法律关系持续过程中银行应当建立起信息披露的平台，向消费者保证真实、完整的银保产品信息披露义务，减少消费者与银行、保险公司之间的信息不对称的问题。
（三）完善法律法规监管体系
首先，我国应根据现阶段银行保险业务发展的具体情况，形成有效的银行保险业务监管体制，在对银行保险业务的监管中，不仅需要健全的法律法规做支撑，还需要一个完善的监管体系，形成各监管机构长期稳定高效的监管协调机制。其次，政府主管部门应借鉴国外银行保险监管的经验，结合我国目前的金融环境以及银行保险公司自身的经营状况，建立监管机构之间的分工合作，协调监管的制度，逐步完善我国的金融法律体系，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境。对于已经出台的银行保险法规，在实践运用过程中总结经验，不断加以补充并予以调整，建立起一套的具体操作办法。第三，银监会和保监会应加强合作，形成合作机制，并将其扩展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，金融监管部门应适应不断变化的监管对象做出及时的调整。从长期来看，两家监管机构可以考虑设立专门的银保监管机构，建立各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制。
参考文献：
[1]胡浩.《银行保险》.中国金融出版社，2006年版第46页.[2]张洪涛，苗力.《银行保险》.中国人民大学出版社，2005年版第58页.[3]尧金仁.《银行保险――一种新的金融制度安排》.中国经济出版社，2005年版第50页.[4]朱文胜.银行保险的动因分析及其在我国的发展[J].保险研究，2003（12）
[5]张育军.《投资者保护法研究》.人民出版社，2007年版第244页.[6]刘长芹.论我国银行保险业务的法律监管.黑龙江大学2014年硕士研究生学位论文.作者简介：
头疼脑热、腰酸背痛, 身体抱恙时不急着跑医院, 先在手机应用里问问医生, 搜搜类似病症。有了移动医疗App, 人们对这样的场景不再陌生。数据显示, 我国移动医疗App发展迅速, 现阶段已达2 000多款。2014年中国移动医疗市场规模将达30.1亿元, 比2013年增长26.8%。2017年中国移动医疗市场规模预计将达125.3亿元。
然而经过调查发现, 尽管免去了医院里挂号、候诊、收费排队的麻烦, 但移动医疗App的医生资质鱼龙混杂;由于人们对线上医疗不放心的心理、不能面对面治疗带来的治疗不准确等问题, 国家卫计委新闻发言人宋树立日前表示, 互联网上涉及医学诊断治疗是不被允许开展的, 只能做健康方面的咨询, 即移动医疗App目前只具有“咨询”功能, 不能实现“诊疗”。
点评:移动医疗是对传统医疗模式的颠覆和创新, 但目前还代替不了医院和面诊, 特别是较为复杂的疾病。医生资质难核实是一方面, 另一方面是相关法律和监管的空白是移动医疗有效推广的最大障碍, 如误诊或发生医疗纠纷时的责任归属不明确等, 亟需有关部门尽快做出进一步的探讨, 拿出新的解决方案。
【关键词】反洗钱；第三方支付；金融犯罪
一、第三方支付与反洗钱的概念界定
1.第三方支付概念
第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前，第三方支付已成为支付体系不可缺的一部分，并具有操作简单、费用低廉及交易担保等优势。
2.反洗钱概念
反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。
二、第三方支付平台洗钱风险分析
第三方支付平台由于其自身特殊的性质，游离于反洗钱监管体系之外，并具有转账成本低，周转快、信息安全等优点，因此对洗钱犯罪分子有巨大的诱惑力。下面分别从洗钱过程的三个阶段分析可能存在的风险：
1.处置阶段，亦称放置阶段，是指将犯罪所得投入到清洗系统转换为银行存款或其他形式的资产的过程。第三方支付平台此阶段存在四种常见洗钱风险。第一，第三方支付平台还未完全实行用户实名制，可通过多种方式创建匿名虚拟账户，为犯罪分子隐藏身份提供操作空间。第二，第三方支付平台由于其自身特殊加密技术，保护用户隐私及交易信息安全不被泄露，而导致监管难度加大。第三，第三方支付平台支持远程登录，犯罪分子可利用木马病毒、黑客攻击等网络技术手段冒用或盗用他人身份信息并可在任意国家地区进入第三方支付平台，给执法机关调查取证工作带来挑战。第四，犯罪分子可利用互联网购买虚拟购物卡、代金券等金融产品，并最终充入第三方支付平台新兴的电子钱包和充值卡里，充当网络理财产品收益，隐匿其资金来源及转移渠道。
2.离析阶段，也叫培植阶段，即通过在不同国家地区、不同交易工具进行错综复杂的交易，模糊犯罪所得的真实来源，使之看似合法化。第三方支付平台在此阶段主要被用于进行跨境交易，由于第三方支付平台的便捷性，可实现跨境资金的快速流动。主要方式有两种，一是犯罪分子在境内通过网络购买虚拟金融产品及衍生品，将其在境外兑换成其他国际货币，完成资金跨境流动。二是由第三方支付平台进行相互配合，人为操作资金流向，无需资金跨境交易便可逃避监管体系。正因为跨国性管辖权的不确定性及不同国家地区之间需要国际司法的相互配合，导致执法机关调查、追踪、取证难以有效进行。
3.融合阶段，又叫归并阶段、整合阶段，即将看似合法化的犯罪所得转入无关联的合法组织或个人账户，继而将这些非法收益重新进行正常商业活动。第三方支付平台在此阶段主要存在两种洗钱风险，一种为利用第三方支付平台的提现功能，将提现功能可看作是虚拟pos机，当用户提交退款或取消交易时，可申请退回原账户或其他指定账户，运用此功能顺利实现资金转移并且套现。另一种是通过互联网购物，将资金转换成商品或服务，并通过犯罪分子组织开设的网络商店进行虚假交易，将网络商店收入所得与非法所得混同，使之成为合法收益。
三、反洗钱相关法律关于第三方支付平台监管的不足与建议
1.反洗钱相关法律关于第三方支付平台监管的不足
近些年，第三方支付平台虽发展迅猛，但我国仍未对第三方支付机构进行专门立法。目前，第三方支付机构履行的反洗钱义务主要由我国人民银行制定的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法》进行规范，并且规范内容不具体、责任划分不明确。而具有最高效力国家制定的《反洗钱法》中规定的金融机构不包括第三方支付机构，因此第三方支付机构不受《反洗钱法》的约束，导致犯罪分子有机可乘。
2.反洗钱相关法律关于第三方支付平台监管的建议
第三方支付平台的加速发展，日渐成为人们工作生活中不可或缺的一部分，但我国相关法律法规出台相对较慢，对我国反洗钱工作造成一定困扰，因此完善第三方支付平台相关制度已迫在眉睫。下面针对反洗钱相关法律法规提出三条建议：第一，将第三方支付机构纳入《反洗钱法》的调整主体，加强第三方支付机构的管理规范，使其承担更多的反洗钱责任和义务。第二，构建反洗钱法律责任体系，明确划分洗钱犯罪行为的民事责任、行政责任及刑事责任。切实对犯罪行为起到震慑、惩治作用。第三，建立反洗钱激励机制，可根据金融机构及相关部门对反洗钱工作的实际情况及配合程度，对其进行物质或精神奖励，提高其反洗钱的工作效率。
参考文献：
[1] 巴曙松， 杨彪. 第三方支付反洗钱国际监管研究及借鉴[J]，财政研究，2012（4）.
[2] 陈小云， 中国反洗钱法制建设的最新发展[J]，中国金融，2006（5）.
作者简介：
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16. 爱指数，感受爱的温度。
17. 就爱随手一扫，商品指数全明了。
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(一) 规模经济和范围经济因素
经过经济学的研究证明, 金融行业的平均成本曲线与其他的行业相比较较为平缓, 因此, 金融行业具有更大的经济规模潜力。由于金融产业的资产专用性不断降低, 金融行业的同一资产可以运用在其他不同的金融业务上, 这充分地显示金融行业具有越发明显的范围经济效应。银行业是金融行业中规模最大、实力最雄厚的产业, 因此相比于其他的产业, 银行业对范围经济效应与规模经济的追求更加明显, 对金融一体化以及自由化的积极性与主动性最强。银行参与证券业务, 在一定程度上有助于实现信息、网络、企业家以及客户等各个方面的资源共享, 有效地节约交易成本, 同时为广大的客户提供了“一站式”的金融超市, 使劳动生产率不断增加, 充分满足了各个方面客户的多元化投资需要, 最终实现了协同效益最大化。
(二) 竞争因素
竞争因素主要体现在以下两个方面: (1) 市场竞争因素。银行实现多元化经营, 为银行提供了巨大的空间去开发金融产品以及开拓业务市场, 加强银行对市场变化的实际状况的全面了解, 因而银行能够及时调整发展战略适应市场变化。银行不断创新管理理念, 开拓服务范围, 从而有效地提高了银行的市场竞争力。目前, 人们普遍认为2006年后, 投资等中间业务将是中外资银行竞争的重点区域。因此, 银行首先需要全面了解投资等中间业务的发展规律, 不用急于投入到竞争中。 (2) 制度性竞争因素。由于各国在制度上规定的不一致, 因此很容易产生“制度性竞争扭曲”的不良现象, 使市场竞争力产生不一致的地方, 比如在分业体制下, 美国的银行的市场竞争力逐渐降低。
(三) 分散风险因素
银行业是金融行业中外部效应表现最为明显的行业, 主要是因为银行将全球各地的分散存款人的流动性负债转变为对借款人的为流动性负债, 因此产生较高的负债比率, 导致对公众的信任以及外部的资金来源渠道存在较大的依赖性。银行参与证券业务, 有助于银行充分地利用两个市场以及两种资源, 加强资源优化配置, 实现优势互相利用、劣势互相补充的目的, 最终有效地缓解或者避免银行业逐渐增加的风险因素。根据美国金融界对以往产生金融危机的分析研究结论, 在金融危机中, 单一银行占倒闭银行的80%左右, 而那些参与证券交易的银行多数没有倒闭, 主要原因就是单一银行的资金来源渠道较为单一, 资本充足率偏低, 并且抗风险能力较弱, 而积极参与证券等其他金融业务的银行, 收益较为多元化, 从而有效地增加了抗风险能力。实际上, 银行的管理体制以及管理水平的高低直接决定着银行经营风险的高低, 与银行本身参与的投资项目的关系不大, 比如高风险的期货市场, 一旦经营效应较好, 则有助于银行规避风险, 使银行的经营风险不断降低。
二、商业银行参与证券业的风险
证券市场是一个具有高风险的市场, 银行资金一旦投入到证券业务中, 则很难有效地规避风险。如果银行资金投入到证券业务中, 且一时很难及时收回, 则会导致由银行这一中间环节所组成的金融链条更加容易断开, 从而使整个金融市场面临崩溃以及毁灭的境地, 可能带来不可预估的严重后果。商业银行一旦参与了证券等其他金融业务, 虽然有可能取得较高的经济收益, 但同时面临着较高的风险, 商业银行支付给有关的客户一定的存款利息后, 其余的资金则会全部属于银行的股东。如果商业银行的证券投资失利, 则大部分的银行储户以及银行保险公司需要承担大部分的经济损失, 因此, 对于商业银行而言, 预期的经济损失是有限的, 而预期的经济收益是无限的, 因此, 促使商业银行更加有冒险精神。
银行业与证券业实施专业化分工, 有助于提高其工作效率, 而银行与证券业互相不参与、互相不干预的现象就充分体现了专业化分工的特点。同时, 进行合业, 增加了银行垄断金融业各个方面的可能性, 中小证券商在激烈的市场竞争中不断淘汰, 因此, 中小证券商的数量将逐渐减少, 不利于市场的正常竞争, 从而有损效率。站在业务性质的角度上, 由于直接融资与间接融资的不同, 导致证券业和银行业之间存在不同的特性。一旦证券业的经营管理者仍然使用以往的银行经营模式去管理证券经营机构, 则会产生一系列的冲突与矛盾。另外, 如果银行直接参与到证券市场时, 由于银行具有独特的市场地位, 因此, 其他的证券经营机构与银行无法在一种平等的市场条件下参与竞争, 因此, 在整个证券业没有一个完全符合市场要求与规定的游戏规则, 从而严重地制约了证券业的可持续发展, 导致国内无法形成一个作为中介和市场主体的证券经营机构团体。
(一) 分立机制建立在风险分析的基础上
随着金融产业的不断发展, 人们逐渐意识到合并体制的优越性。通过降低成本的风险防范机制的方式, 有助于减少合并体制的风险的可能性。近几年, 随着新型金融工具的不断出现以及其快速发展, 对银行业造成了严重的冲击, 导致传统的银行业和证券业的界限已经很难明确地界定, 而对证券业和银行业的明确划分是分离体制存在与发展的重要前提。
三、结语
综上所述, 银行业与证券业的分业经营模式只是一种阶段性的选择, 二者的合业经营模式是以后金融业发展的必然趋势。随着我国金融市场的不断成熟, 我国的金融业应该不断开拓其经营业务范围, 强化自身的市场竞争力, 从而为金融行业的未来的发展打下良好的基础。
摘要：随着全球金融自由化以及一体化趋势发展的不断深入, 银行逐渐参与证券业等其他金融业务, 且参与的经济规模不断扩大。但是银行参与证券业务的经营模式在发展的过程中依旧存在一些不足之处, 如何有效地权衡银行业参与证券业务的经营模式的利弊, 如何有效地控制风险, 本文将对对此展开全面地论述。
关键词：银行业,证券业,利弊,动因,风险,措施
参考文献
[1]冯薇娟.客户交易结算资金第三方存管业务——银行-证券合作探析[J].西南财经大学:工商管理, 2011, 11 (23) :189-190.
乔布斯的iPhone为世人普及了智能手机的概念，3G网络为人们带来了更快的移动网络渠道，而APP则成为人们在移动网络中使用智能手机的原由。然而，收费应用的意识却很难在中国用户中普及，于是，广告就成了大多数APP无法回避的生存渠道。
但反过来说，APP广告要想做好，却并非易事。用户在移动网络的使用时间里，作为和意识都更加私人化，一旦受到陌生信息的干扰，也会更加反感，这在随处可见的应用评论中可见一斑。只有移动广告的提供者带来更加人性化的内容，才能实现更好的呈现效果。
哪儿有免费的午餐
从2009年起步，APP发展到今天已经成为智能手机主流的内容载体。在功能手机时代，用户主要是依托浏览器到各种手机网站去了解资讯，内容和形式上都比较单一，而游戏和其他应用的广告价值也并不明显。随着智能手机功能的发展，成千上万的APP可以有机会被用户使用，这不仅满足了更多样的内容需求，同时还丰富了手机对于用户的意义，更极大地改变了用户的生活习惯，让移动成为用户内容获取的主要方式。可以说，APP是目前最成熟、最主流的一种内容载体和表现形式。
然而，在国内环境下，收费依然难以成为APP收入来源的主流。我们可以看到很多优秀的APP特别是一些风靡一时的游戏，在短期内凭着强大的吸引力通过收费获得了大量利润，但免费依然成为大多数人对于APP根深蒂固的理解基础。在这一点上，周鸿的360一直为业内的这一趋势推波助澜，姑且不论它对于业内健康发展是否有益。据业内人士透露，周鸿在入股高德时，说的第一句话就是“咱们这个软件该免费了。”不久，虽然被百度摆了一道，但毕竟导航这一长期坐着收费的应用类型的两大巨头——百度地图和高德都开始进入了免费模式。
免费的应用，或许更符合中国的消费环境，毕竟生存成本已经很高，作为辅助或者娱乐方式的APP似乎也没什么理由与食物、房租这样的刚性消费竞争货币，但任何事物的存在都有成本，APP这一非常适合中小企业掘取第一桶金的创业形式需要它的生存空间，应用开发者不能通过收费获得收入，但要想让产品维持运营，除非获得大公司的投资，否则就只能靠广告。当然，这里更多需要解决的是如何降低用户反感度的问题，比如广告放在哪个位置，或者采取什么样更好的形式，比如积分墙、原生态广告、推荐墙这类的推广方式，以求用户不以为忤。这一生存空间，其主要收入来源就是广告。
有米科技CEO陈第认为，基于这样的发展背景，APP目前阶段的生存状态也是比较乐观的。近两年，智能手机厂商的竞争促进了硬件上的消费，同时也促进了APP行业的繁荣，同时今年手游市场的火爆也让移动广告平台的发展出现新的机遇，不少开发者都获得了不错的收益。对APP未来的环境，他相信还是应该持看好的态度。
帷千动媒CEO谢大新也认为，移动广告行业经过三年的发展，到今天是越来越健康的，其间的竞争，比起激烈，更可以说很精彩，并非只有一两家在从事移动广告领域，竞争也会伴随着市场越来越成熟，让越来越多的人去接受移动的广告形式，市场的不断扩大，可以让其中的从业者走得越来越好，作为广告平台的APP不断进步，客户能得到更加好的回馈，行业也就在往一个更加良性的方向发展的趋势。
对技术人文主义的探索
随着技术的发展，用户个人的特点越来越多的被重视，用户体验对于每一个APP而言都是生死攸关的大事。如果为了广告而丧失用户体验，对于APP而言，无疑是杀鸡取卵，得不偿失。作为APP广告的提供者，也就必须能够把APP和广告的内容进行有效结合，让用户不产生反感，以此保持APP的生命力。同时，对于广告效果本身也是很好的支持。
陈第表示，事实上，不同的广告形式适用的范围不同，开发者要根据APP特点进行选择。以有米广告的广告形式来说：Banner广告，是目前最普遍最常见的手机广告，在Admob时代就被广泛模仿，它仅需要一小块空间用以展示广告内容，适用性非常广；插播广告，对于需要加载、等待页面的APP的体验更好一些，能够充分利用这些空白时间进行广告展示，同时缓解用户的紧张情绪；积分墙广告，则适用于已有虚拟货币系统的APP，广告的调用需要用户去主动激活，因而转化率会非常高。而在广告内容方面，现在行业内经常讲“精准投放”，其精义是指把广告送达最需要的人群，这样广告主可以实现最高的广告效益，而用户也喜闻乐见，自然而然开发者从中也能获得更好的广告收益。目前有米已经有很多手段可以实现基本的“精准”，比如分标签投放、地域、机型、行为习惯分析等，往后有米在这一领域的研发会持续加强。
为了做到精准营销，每家移动广告公司都在自家平台上做了大量努力，而虽然安卓系统今天在全球拥有最多的受众，但iOS的用户依然无法忽视，而新秀WP在微软收购了诺基亚移动后很有可能更上一层楼。更有硬件厂商会吸取互联网时代Wintel的垄断教训，试图推出自己的操作系统，比如三星的bada，APP自身要适应不同环境的同时，其上的广告也需要做出一些调整，不同标准的适配效果成为关注点。谢大新举例说，帷千动媒推出来WQID，其中ID就类似互联网的cookie标签，因为设备的多样化，iOS还有安卓以及其它操作系统的竞争，还有流量的多渠道，比如国内的聚合平台、其他的分发平台，以及国外的合作商方面，他们都有不同的技术标准，他们去标签这个用户的时候，本身就是一个标准，而该设计能解决的就是如何真正发现重叠率，包括APP在设备上以及设备在人两方面，产品简单通过梳理技术的手段就可以让广告主会有更好的预测性，而且所有的东西都是根据系统去执行，这样使得广告主体验到移动广告的真正价值。
谢大新认为，移动广告行业的从业者天生需要两个方面的条件，一个是需要技术，技术是最终能解决众多移动广告里面的问题的出路，所以有一个强大的技术平台，包括自动化、数据挖掘以及这些以技术为载体的产品，这些是很重要的。
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第二个则是运营能力，在移动互联网行业，具有良好的运营能力的公司，是会有相当强的竞争力的。运营怎样能适应整个潮流的变化，或者带领这个潮流的变化，例如如何通过移动广告平台增加好的、有趣的APP的推广服务，怎样更加好的结合游戏以及传统商业若干的探索都需要有强大的探索能力，这些也是能确保给客户最可靠的、也是最好的服务以及最需要的数据。
做面向每个人的APP广告
APP在用户的使用过程中，是可以看作一个非常私人的存在的，这让APP广告的出现需要以更符合用户体验效果的形式。
陈第认为，在判断一个好的APP广告时，首先，面临一个问题，好的APP广告的标准是什么？这站在不同的维度有不同的视野：广告主希望广告效果好，开发者希望广告收益高，而用户更希望广告不影响用户体验。这几点更多时候是相互牵制、难以协调的，需要在不断地摸索高效的广告模式的过程中不断优化和改善。从广告平台的角度出发，他认为好的APP广告，应该是兼顾和整合各方的需求，做好三方的桥梁和服务优化工作，这也是有米一直以来坚持探索的方向。
作为移动广告平台，APP从基因里面，就存在着一个很纯的移动互联角度，这也就要求移动广告公司从一个很新的移动用户体验的角度思考出发，进而提供完整的服务，解决方案。帷千动媒CEO谢大新认为，移动广告要解决最基本的是两个问题，一个是聚合，一个是梳理，这两个问题在互联网时代，或者是说在传统广告行业中，都是未曾遇到过的挑战。这其中，第一个就是手机使用的高度碎片化，可以选择的APP数量众多，用户很有可能这一分钟在用这个，下一分钟就开始用其他了。这样高度的碎片化在PC时代并不明显，通常PC用户上个网可能一下就是半个小时，在一个网页上就可以驻留很久。这给移动广告行业也就带来从来没有遇到过的问题：假设把APP看作是一个媒体，简单的去购买一个媒体，思考更多是媒体本身的质量，但不需要去顾虑用户时间碎片化带来的挑战，但是在移动互联网里面，这是一个天生的挑战，所以，帷千动媒CEO谢大新表示，作为移动广告平台，帷千动媒一路走来的三年，每天都在思考如何把这个问题解决得更好，而该公司在上一年基本上完成了这方面的产品的整合和布局，建立起了全国最大的系统执行网络，可以根据这一平台和系统，更快的去覆盖更多的人群。
至于如何评估APP广告的效果，陈第认为，这个问题还是要分角色去看待：
对广告主而言，最直观的效果就是广告获得点击、下载的数量频率，再深入一点就要考量广告对拉动产品的销售所起的积极作用，业内习惯用“转化率”来评估。通常广告主会有自己的监测系统，也可以借助一些第三方统计分析工具如友盟、秒针等。
对开发者而言，则要综合考察用户和收益两者的情况，好的广告对APP的用户、收入增长具有促进作用，开发者通过对收入数据的统计分析来了解用户和收益是否处在一个健康稳定的水平。
对消费者而言，通过问卷调查、用户体验反馈等方式，来了解广告是否真正抵达最需要的人群，而在数据上，通过对点击数、效果数、点击率等评估用户对广告的接受程度。
越来越多的APP试图把自己变成移动互联网的入口，要做到这一点，就需要产品本身的良好体验。说到底，APP的用户体验才是核心中的核心，没有这一点，再好的广告设计也不能实现其价值。无论是游戏还是生活工具抑或其他，上面千变万化的广告不过是藤缠树，APP要想生存下去，必须找准自己针对的客户需求，准确定位，从而被用户接受。
在移动互联网领域，媒体属性的“内容为王”依然是不变的道理，而移动广告能做的就是锦上添花。
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例如由斯皮尔伯格执导的《E.T外星人》中的Reese Pieces巧克力、《阿甘正传》经典台词“见美国总统最美的几件事之一是可以畅饮‘彭泉’汽水”中的彭泉汽水以及《偷天换日》中的宝马 Mini Cooper。再例如在冯氏贺岁片《没完没了》、《手机》、《天下无贼》、《非诚勿扰》等片中,我们都能或多或少的看到植入广告的身影,甚至有网民戏谑影片《天下无贼》的广告比贼还多。
然而伴随互联网技术和应用的快速更迭和发展,越来越多的植入广告开始进入新媒体营销人的视野,例如博客营销、病毒视频、四格漫画植入、论坛植入、游戏植入等。自从马克•扎克伯格2004年创立Facebook以来,截至目前,Facebook用户数已超过5亿,社交网站风靡全球。在国内则以QQ空间、开心网、人人网为代表,社交类网站不仅为网民提供了互动社交的全新平台,还融合进网络APP社交游戏等新型商业模式,随着一个个SNS社交APP游戏植入广告案例的成功出炉,越来越多的广告主开始尝试并接受这种新型营销,而这无疑也为处于盈利困境中的SNS行业带来了新的希望。
回望互联网的历史,其实就是一段不断将用户的真实关系链扩展为“真实+虚拟”的泛关系链的历史,使人与人之间基于兴趣、内容、生活、地域、血缘等维度建立起的错综复杂联系能够被互联网化和无限延展。而随着时间与需求的发展,各种提供关系服务的互联网应用也应运而生。例如BBS、电子邮件、即时通讯、SNS、视频、博客、微博等等。
在APP社交游戏中,用户维护关系的重要性远大于游戏娱乐形式本身。据CNNIC 2010年中国网页游戏调查报告显示,96.8%的用户选择游戏时需要与好友互动,但并不一定需要好友同时在线。即时性在APP社交游戏中显得并不重要,与好友互动、借助各类关系链进行关系维护,才是刺激参与的最终原动力。尤其是在QQ农场、QQ牧场这类APP社交游戏中,用户习惯以“多频次、微互动”的方式与好友保持关系、维护关系。
以QQ农场、QQ牧场为代表的热门APP游戏,每天可赢得用户3—10次以上的频繁访问。APP社交游戏植入广告,令企业品牌形象在网民频繁的互动娱乐中多次曝光,并在好友关系网络中间主动传播。在SNS关系链营销中,品牌的植入广告效果优势主要表现在“品牌信息能够在不同的游戏环节产生高频次曝光;能够给植入广告的目标站点带来大量的品牌关注、互动性流量;基于好友关系链的无限传播、好友间的情感因素能够为广告植入效果增值;高覆盖、高活跃度的APP为品牌传播增添话题性和流行性”等方面,调研显示,77%的用户认为在社交网站上出现的品牌会更具吸引力。55%的受访者在社交网站上看到品牌广告后曾搜索该品牌或浏览其网站。
在某社交网站取得APP游戏植入推广效果之后,伊利舒化奶迅速将推广阵地转移到了用户群更庞大、活跃用户更多的SNS平台——腾讯QQ空间上。用户通过QQ IM迅速进入QQ空间,点击QQ牧场,通过领养、成长、产出产物、偷取、售出一系列过程,用户能够获得产品自身生产过程的体验,同时通过好友关系进行“偷取”互动扩充活动的范围,增加了用户的参与度。这种一传十、十传百的效果依靠的就是好友关系链驱动;用户还可由游戏页面直接进入企业认证空间,实现品牌与消费者的互动沟通、进行问答活动抽奖。这就是伊利舒化奶腾讯QQ空间APP植入的真实场景。
据腾讯提供的数据,每天有超过90万人经QQ空间进入伊利舒化奶活动官网,伊利舒化奶牛领养总次数超过了2亿6千万,伊利舒化奶活动官网独立用户量超过1千万。社交网站APP植入和好友关系链驱动的魅力也吸引了Intel,植入QQ牧场的Intel背景广受用户欢迎,平均每天有200万用户领取并装扮背景,由此导入到企业认证空间的用户点击达4万之多。
巴黎欧莱雅眼妆和全新绝配无暇粉底液产品的推广也采用了植入式营销,所看重的也是腾讯QQ Show平台中活跃的好友关系链驱动价值。从DIY逼真头像,到运用与各实物一致的色系上彩妆,用虚拟现实的方式让用户尽可能真实的体验巴黎欧莱雅彩妆以及专业的上妆技巧;通过植入方式,将眼妆和绝配无暇粉底液两款产品自然的融入到新颖的活动中进行表现,巴黎欧莱雅有效向受众传达了其核心、细致的产品卖点;利用积分奖励机制,有效刺激用户多次体验和通过QQ IM、QQ群进行广泛的关系链驱动传播。
广告形态变迁与新媒体技术的应用和传播产业形态的变革密切相关。正如新的媒介形态出现不会直接导致旧有媒介形态消亡,新的广告形态也不会导致旧有广告形态的消亡,而是会呈现多种形态的共生状态。植入式广告的主要功能是提高企业或品牌的知名度和联想度。作为企业营销而言,植入式广告只能是传统广告的一个有益补充,是在品牌成熟期所进行的一种营销手段,这也是为什么伊利、Intel等厂商会选择在QQ空间等SNS平台进行APP社交游戏植入的根本原因。
广告的最主要功能现在演变为“沟通”,这也是树立品牌的核心所在。与独立形态广告需要占用媒介空间,是一种“打断式”传播形态不同,社交APP游戏中的植入式广告与媒介空间是融合的,是一种“环境式”的传播形态。例如Intel背景融入QQ牧场,从受众接受习惯和心理上来看,融合形态广告比独立形态广告更容易被消费者接受。
腾讯公司网络媒体产品部助理总经理刘曜提出,“腾讯推出的泛关系链营销解决方案,从广告角度来说人群覆盖量越大则精准性越差,相反越是针对目标人群投放,投放覆盖量就越小。这个范围是从垂直网站、到社区、到搜索引擎、再到购买性的网站是一个普系延续下来的。腾讯泛关系链解决方案指引我们说应该重视每一项可能产生营销价值的虚拟关系链。”而借助QQ IM优势,在QQ空间的QQ农场、QQ牧场,甚至QQ秀中,存在着大量目标精准、互动性极强的虚拟关系链,广告主做APP社交游戏植入,重要的是通过策划、事件或活动激发和调动用户关系链。
一、法律
1.《中华人民共和国食品安全法》（主席令第21号）
2.《中华人民共和国农产品质量安全法》
二、行政法规
1.《国务院关于加强食品等产品安全监督管理的特别》（国务院令第503号）
2.《生猪屠宰条例》（国务院令第525号）3.《乳制品质量安全管理条例》（国务院令第536号）4.《食品安全法实施条例》（国务院令第557号）：目前正在修订中
三、部门规章
1.《食品安全抽样检验管理办法》（总局第11号令）2.《食品召回管理办法》（总局第12号令）3.《食品经营许可管理办法》（总局第17号令）4.《食用农产品市场销售质量安全监督管理办法》（总局第20号令）5.《食品药品投诉举报管理办法》（总局第21号令）6.《保健食品注册与备案管理办法》（总局第22号令）7.《食品生产经营日常监督检查管理办法》（总局第23号令）8.《特殊医学用途配方食品注册管理办法》（总局第24号令）9.《婴幼儿配方乳粉产品配方注册管理办法》（总局第26号令）10.《网络食品安全违法行为查处办法》（总局第27号令）
药品经营企业监管常用法律法规
1.《中华人民共和国药品管理法》
2.《中华人民共和国药品管理法实施条例》 3.《麻醉药品和精神药品管理条例》 4.《疫苗流通和预防接种管理条例》
5.《河南省禁止非医学需要胎儿性别鉴定的选择性别人工终止妊娠条例》 6.《药品经营质量管理规范》 7.《药品流通监督管理办法》 8.《互联网信息服务管理办法》 9.《互联网药品信息服务管理办法》 10.《互联网药品交易服务审批暂行规定》
11.《药品经营质量管理规范现场检查指导原则》
12.《国家食品药品监督管理总局关于加强互联网药品销售管理的通知》 13.《药品经营质量管理规范冷藏、冷冻药品的储存与运输管理等5个附录》
医疗器械监管法规
1.《医疗器械监督管理条例》（国务院令第650号）2.《医疗器械注册管理办法》（总局令第4号）3.《医疗器械生产监督管理办法》（总局令第7号）4.《医疗器械经营监督管理办法》（总局令第8号）
5.关于发布医疗器械生产质量管理规范的公告（2014年第64号）
6.关于印发《医疗器械生产质量管理规范现场检查指导原则》等四个指导原则意见的通知（食药监械监〔2015〕218号）
7.关于印发医疗器械生产企业分类分级监督管理的通知（食药监械监〔2014〕234号）
8.关于印发医疗器械经营质量管理规范现场检查指导原则的通知（食药监械监〔2015〕239号）
化妆品监管法规
1.《化妆品卫生监督条例》
为全面提高本行员工的综合素质和法制观念、法律意识，更好防范和化解金融风险，保证全行各项业务的健康发展。我行充分利用“四法”颁布和实施的契机，有针对性地开展全系统员工的培训活动，重点学习和贯彻银行业“三法”；认真学习银监会颁布的文件和规章；结合自身的改革，完善公司治理和内部管理的各项规章制度并组织全行人员学习。从贯彻落实的情况来看，取得了明显的效果。
一是按步骤、分层次的全方位开展培训学习。自从修改后的《人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》和《行政许可证法》颁布以来，我行从自身实际出发，研究制定详细的学习方案，并采取多种措施确保学习效果。从总行到支行、从宣传到学习、从学习到考核全方位地对本行全体职工进行系统的法制培训，使全体员工真正做到学法、懂法、守法、执法，全面增强依法治行的意识和自觉性。在学习过程中，领导干部都能认真做到先学一步，率先垂范，为全体员工起好带头作用，更好地履行工作职责。
二是广泛开展自我教育。法律法规的能否正确落实，关键要靠每个员工能否在心里深处形成一种认同感。为了把法律法规的学习活动日常化、经常化，我行在开展大规模的集体学习和培训的同时，积极引导员工开展自学和自我教育。通过交流和自我教育加深了他们对法律的理解和自我监督。学法、知法、守法、用法，已成为我行员工的自觉行为。
摘要：本项目将针对当前频发的食品安全问题进行调查，总结出影响食品安全问题的主要因素，食品安全法律监管机制方面存在的缺陷，以及如何进一步完善食品安全法律监管机制。在调查、分析的基础上，发现问题并提出相关的建议。旨在通过本次调查了解当前食品安全的现状，进一步了解从农田到餐桌、从生产者到消费者如何看待视频安全问题，我国的食品安全法是否有效的对食品安全问题起到了监管作用，从而正确解决让百姓提心吊胆的食品安全问题，总结出我国食品安全法律监管机制的薄弱之处，有针对性地提出对食品安全法律监管机制的可行建议。
关键词：食品安全法律监管
调查结果与分析：
一、食品安全监管法律制度的现状
近年来，随着人们生活水平的提高，人们对食品的追求也越来越高，各种大棚蔬菜、速食品、膨化食品以其食用方便、味道鲜美等特点迅速霸占食品界的主力市场，使人们对其情有独钟。但在人们享受这些美味食品的同时早已不知不觉中被其无节制的农药喷放、添加剂的过量使用造成了不可磨灭的身体伤害。我国作为一个发展中国家，根据调查数据显示我国食源性发病率是比较高的，这就说明了我国在食品生产、检验、包装、销售、监管等方面存在着缺陷。
保障食品安全有赖于生产者的自律，消费者的觉醒以及法律方面的监管。在前两者尚未完全发挥作用之前，我们只有依靠法律规制方面对食品生产消费各个环节进行监管。而在我国现在的食品安全法律监管机制中多部门交叉执法、管理混乱、监管力度不到位等现象屡见不鲜，还需我们进一步探索如何完善食品安全法律监管机制，真正的保障食品的安全。
二、食品安全监管法律机制中存在的问题
（一）我国食品安全法律体系不完善
自从2009年《食品安全法》颁布实施之后，我国已经基本有了一套食品安全法律体系，但是这个以食品安全法为主的体系并不完善，与其他食品安全方面配套的法律法规依然存在着很大的空白，并且现存的法律法规之间也存在着冲突，比如食品卫生和产品质量这两个部门法都各自独立且带有其强烈的部门色彩，在执法适用过程中就非常容易将其混淆，而部门之间的协调与沟通不够就会导致执法人员无法正确适用法律。
（二）法律法规的惩处力度不够
我们中国古代讲究以儆效尤，而当今社会依旧如此。在食品安全的问题上，我们对生产者、商家越是放纵越是不拘于管束，他们使用农药使用添加剂就越会放肆，他们就越会变本加厉的制造出更多让人们恐慌的食品安全问题。我们只有进一步完善现行的法律法规，加大对每一次食品安全问题的惩处力度，让这些商家感到“害怕”。他们只有发自内心的畏惧了，才会更加严肃的看待食品安全问题，才会在生产制造的过程中严格把关，才会让人们享受到的更多天然无害的食品。因此，我们要在执法过程中加大惩处力度。
（三）交叉执法影响执法效果
我国的食品安全监管法律机制存在着多方面的问题，其中颇为重要的一点就是各部门交叉执法，不仅导致执法不到位，而且引起执法混乱，且容易使各部门之间无法和谐相处，更不用说齐心协力治理好食品安全问题了。在这种多部门交叉执法的状态下，我们无法明确各部门的监管职责，这样就会影响监管效果。
三、完善我國食品安全监管法律制度的建议
（一）健全食品召回制度
我国的食品召回制度并没有专门的法律法规，只有《消费者权益保护法》等部门法中略有涉及食品召回，因此我们要建立起专门的食品召回法律制度。建立召回制度可以从消费者手中迅速回收不安全食品，避免大范围的爆发食品安全问题，同时予以了消费者更多的保障，让他们受到的损失可以得到赔偿，也让他们在以后购买食品的时候更加的安心放心。
（二）明确责任承担制度
对于违法生产者经营者应当明确其责任制度， 按照责权一致的原则，建立食品安全监管责任制和责任追究制。要想知道责任的来源方就要建立监督机制，关于这点我们可以在网络平台上设置多个网络监督点，由人民群众亲自进行监督。对于生产者来说则适用于严格责任制，对于经营者来说适用于连带责任制，同时还要对消费者造成的精神损害予以赔偿。
（三）建立法规和标准的一致性
第一，微信成为谣言的链式传播平台。
一篇以“微信上开‘丢孩子’玩笑，沈阳小伙每天接近百电话”为标题的新闻，估计大家还能记忆犹新，微信本是大家日常沟通的一个即时有效的渠道，和此事相关的当事人却在微信中编一个丢失孩子的玩笑，发在了自己的微信朋友圈里，本以为微信上全是认识的人，不会有严重后果;可是经其朋友圈中朋友修改后，又发在其自己的朋友圈中，如此短期之内形成的链式传播效应。
事态愈演愈烈，不断有热心打电话给当事人，当事人才感到了事件的严重性，紧急求助媒体帮忙予以澄清。
5月央视揭批微信热传“微波炉厂家打死都不说的惊人秘密”热点事件，主要关于一篇以《微波炉厂家打死都不说的惊人秘密》为标题短文在微信朋友圈被疯狂转发，其内容包括微波炉辐射会致癌、微波炉烹调食物会导致营养流失等为大家非常关心的话题。
此事后期通过央视焦点访谈记者深入调查，发布该帖微信负责人其实对微波炉设备根本就不了解，而文中表述的秘密仅仅是从一些收集到相关资料上摘录后进行整合，其根本目的是博取大家眼球，并谋取不正当个人商业利益。
此外，微信朋友圈中还有更多耸人听闻的谣言，像食物相克、人死于酸性，活在碱性、榴莲致癌等等这样打着科学、养生旗号的“伪科学”文章流传甚广，转发率也很高。
从这些例子不难看出一些个人或者微信通过“谣言”信息聚焦了大量的关注度，从而满足个人的虚荣或者获得了个人商业利益诉求，但却伤害了大众的热心肠，危及的却是相关产业健康可持续发展。
其二，微信内容失真，存在引人误解的宣传行为。
最近在微信的平台上出现了新的群体“微商”，“微商”是微信商家的简称，是指在微信上发布商品信息，通过微信朋友圈快速传播，并通过微信即时聊天的方式与潜在客户进一步洽谈具体交易细节，最终与客户达成买卖的商家群体。
“微商”已成为一种新的电子商务模式，其具有链式传播效应，信赖程度高和营销成本低等优势，基于该模式的成交量与日俱增。
但是由于交易模式和监管制度不成熟，交易风险更加难以控制，随之带来的相关问题也日趋明显。
商家为了扩大广告效应，不惜夸大产品性能，消费者受此误导，损失惨重。
此外，发布虚假广告诋毁其他产品，更是涉嫌不正当竞争。
最近A家纺公司要求家纺业另外两大巨头B家纺公司和C家纺公司就其在微信上制造假新闻诋毁A家纺公司而做出道歉的事件，闹的沸沸扬扬。
A家纺公司一纸声明直指对手：B家纺公司所属微信公众平台与C家纺公司所属微信公众平台选择消费者对产品质量问题十分敏感的315时段，发布涉及捏造、虚构A家纺产品不合格的新闻。
随后，B家纺和C家纺均公开回应。
A家纺官方微信回应此事时表示，某些冒牌家纺微信公众平台都不是A家纺的官方微信，均系假冒微信平台，其官方微信平台从未发布过上述虚假信息。
公司对此行为并不知情，B家纺方面否认了A家纺的指责。
编造虚假信息借助微信平台攻击对手的这种不正当竞争行为，尽管可以在短期内让对手的声誉受到影响，并隐藏自身的不正当竞争行为，一旦事情水落石出最终冲击的是企业自身的商业信誉。
因此应在基于行政角度进行多方面完善相关的监管制度，促进基于互联网的商品交易市场能够得以健康发展。
其三，微信广告泛滥成灾。
在微信中发布广告的优势在于成本低廉，投放精准，效果良好。
广告商们常常以漂流式广告、推送式广告的方式发布广告信息。
目前在很多所谓的微信公众账号文章结尾处都是让人们来关注发布该帖的公众号，以便后续通过关注收到更多知识趣味文章。
然而当人们关注后，发现收到的并不是更多的知识趣味信息，而是很多与之相关联的销售产品广告。
对用户正常使用微信造成了严重干扰。
由此可见，发布这些知识趣味文章就是为了账号炒作，借用微信本来是熟悉的人之间交流的工具，用于营销和推广盈利。
其四，微信个人隐私安全存在隐患。
微信隐私涉及到用户的人身和财产安全，最近沈阳一名23岁女孩因为微信发照片被歹徒跟踪，将其杀害后抛尸。
就是典型的`利用微信等社交媒体，抢劫或勒索案件，最为普遍的是利用微信上发布的一些家庭照片，了解家庭的情况，然后冒充诈骗。
微信中‘允许陌生人查看十张照片’的权限很容易被人利用，在对这些照片进行等技术处理后实行相关犯罪活动。
对微信隐私保护的忽视，为不法分子利用微信危害用户合法权益提供了可能，并带来实质性危害。
二、微信行政监管与法律规制的思考
首先，实现微信监管有法可依。
通过国家立法的方式明确细化出互联网(包括互联网和移动互联网)保护的各项基本原则，及以其为基准的法律规制和救济措施。
这方面可以借鉴发达国家或者地区做法。
我国目前还没有一部专门的法律规范用来规范诸如微信新兴媒体平台适用。
目前现行其他法律也没有基于互联网的保护做外延界定。
因此在对微信侵权现象进行规制时，很难找到具体法律适用。
所以必须在加快针对目前深入各行各业互联网的保护进行相关立法工作的同时，针对新的现象，也要修改和完善现行法律制度。
虽然我国目前尚没有相关专门法律对微信进行监管，但是在《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《侵权责任保护法》等中可以找到相关的法律规定，对现阶段的微信侵权行为，可以充分利用这些现有的法律规定，依法追究，予以严厉打击。
以保障用户的合法利益，维护社会秩序，同时也为以后制定专门的法律规范积累一定的实践经验。
其次，微信的监管和规制具有很强的技术性原则。
加强技术辅助监管措施，在美国等发达国家，互联网安全技术保护模式一直备受推崇。
对互联网保护立法，应该具有技术性的原则，互联网保护与当前的新兴信息技术科技有直接关系，其发展之快，应用之广，令相关行政管理措施难以及时跟进。
因此国家或者企业技术部门通过开发互联网保护软件，将信息安全保护的主动权交到用户手中，在用户访问互联网资源时，互联网保护软件会主动的提醒用户哪些个人隐私信息可能会被收集，用户能够主动决定后续访问行为。
对用户保护隐私非常重要，同时对后期完善互联网保护法律的技术性条款具有重要的借鉴意义。
这样技术很强的法律措施拟定需要专业的技术人员参与，甚至可以授权其起草。
最后，微信监控需要建立行政管理主体、企业和用户统一微信监管体系。
首先，行政管理主体应该基于行政管理角色及时提出立法和修正的建议，并能基于法律明确的责任依法执行监控。
其次，对于企业而言，微信软件的运营商腾讯公司应尽到提醒责任，告知使用者可能存在的风险，并提供具体技术手段，对于违规使用微信平台的用户进行严格监管，加强对微信违法犯罪活动的监控。
并协同行政管理主体建立举报机制，针对举报，调查若属实，行政管理主体和运营商应采取相应的制裁措施。
最后对于用户，在享受微信丰富功能的同时，也要增强自我保护意识，自觉地维护自身合法权益，倘若因为用户本身原因遭受伤害，那么用户也该承担一定责任。
综上所述，正如一些学者所言，微信本身并非罪魁祸首，关键在于如何构建以立法、司法机关为主导、由网络运营商和用户广泛参与的一套行之有效的监管机制，这是保障微信安全的正道，也是维护互联网世界正常秩序的必要手段。
我们不仅要建议政府主管部门应尽快出台相应的法律法规对微信平台进行规范，也呼吁相关企业尽快改变自身的不正当竞争行为，应积极利用和挖掘微信等新媒体平台的商业价值，促进整个市场竞争的健康可持续发展。
参考文献：
[1]沈闻涧.用法律填补微信监管真空[N].中国企业报，2014-5-19.
农村资金互助社就是新形势下自发出现的新型金融机构，2007年银监会发布的《农村资金互助社管理暂行规定》，标志着官方正式承认了资金互助社的合法地位，将资金互助社纳入法律规制范围，一定意义上促进了我国农村新型合作金融组织的发展。虽然《暂行规定》的发布有利于资金互助社的规范发展，但是，其规定的内容并不让人乐观，尤其是对资金互助社的监管方面只是套用商业银行的管理规定，并不符合资金互助社的自身发展的规律。
一、农村资金互助社的界定
按照银监会2007年1月22日颁布实施的《农村资金互助社管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）第二条的规定农村资金互助社具有互助性、地域性、本土性的特点，民有、民享、民受益是其基本宗旨。作为新型农村金融机构的一种组织形式，资金互助社的健康有序发展必将给社会主义新农村建设提供资金保障，将与小额贷款公司、农村合作银行、村镇银行形成优势互补、共同支持农村经济发展。国家政策的支持将为我国农村资金互助社的发展提供了一个平台。从银监会的《暂行规定》第二条的规定上可以看得出来，农村互助资金社既区别于现存的农村信用社、小额贷款公司，也有别于前些年的农民互助基金会，而是新型农村金融组织的一个有机组成部分。按照设立它的初衷和精神来看，它属于实质上的农村合作金融组织，应该遵循合作制金融的一般理论原则。
二、农村资金互助社监管方面存在的问题
随着经济社会的发展和《暂行规定》的出台，农村资金互助社有了比较快的发展。但是资金互助社在发展的过程中也出现了一些问题，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏合适的监管主体和完善的法律制度。银监会《暂行规定》第53条规定，农村互助资金社的监管机构为银行业监督管理机构，但由于银行业监督管理部门在县级分支机构本来人员数量比较少，而且任务繁重基本没有时间和精力对农村互助资金社实施有效监管。另外，教育和培训制度欠缺，普遍存在监管人员知识结构老化僵硬的现象，不能很好运用最新的监管理论指导日常的监管活动。再就是监管手段缺乏创新过于单
一、简单，不能适应新情况的变化。就目前的《暂行规定》来说，监管的标准和目标都是参照商业银行监管标准和巴塞尔协议的标准，在这样相对严格的标准下，风险的出现可能性很小，但却严重阻碍了互助社的可持续发展。
（二）资金来源有限，容易形成流动性风险
目前，法律法规允许农村资金互助社的资金来源主要是三种，即农民自有资金、社会捐助和政府财政扶持。但事实 是，最具有发展潜力的农民自有资金，由于资金有限导致这类资金互助社发展面临资金短缺，导致运作困境。而社会的捐助资金由于来源不稳定和数量不可预料，政府的财政资金扶持也是有限度的。而《暂行规定》中明确要求资金互助社不能吸收社员以外的存款。社区以外的农户和中小企业也不能对其融资，最后导致资金互助社全面面临资金困难。本来资金互助社的规模不大，而社员的资金需求又相对较高，这就导致资金互助社很容易发生融资困难，经营难以为继。
（三）农村信用制度环境有待改善，容易形成信用风险。资金互助社的服务对象是特定区域的分散的农户和中小企业，由于农业的高风险和长周期性，导致资金互助社具有高风险的特质。加之农村地区的信用环境有待改善，农村抵押品不足，部分农户诚信意识不强，加剧了农村资金互助社的运行风险。如果这一缺陷得不到弥补，很容易形成农村资金互助社的发展瓶颈，最终影响资金互助社的健康发展。
三、完善农村资金互助社监管法律制度的建议
（一）构建农村资金互助社监管制度安排和法律框架。首先，监管部门应当解放思想，更新监管理念，改进监管方式。为适应农村资金互助社的分布现状，合理放松政府管制，为农村资金互助社的发展创造更加宽松的生存环境。应该把监管权限从银监会分离出来，把银监会的有关对农村合作金融机构监管的职能剥离出来，与地方政府金融办公室和农业经 济管理部门联合成立独立的全国农村合作金融监督管理总局，负责制定农村合作金融监督管理法规，组织人员定期对资金互助社进行业务指导和风险预警，并进行现场和非现场的监管从而有效了解互助社发展遇到的困难和可能产生的风险。这样一来县一级银监局可以集中精力监管商业性质的金融机构，农村资金互助社在中央则由农村合作金融监督管理总局负责，在地方上，可以由农业经济管理部门负责监管。
（二）放松市场准入限制，建立安全保障机制
1、放宽农村资金互助社的市场准入条件。引入多样性的金融组织，包括放宽农村资金互助社的准入条件，鼓励成立多种形式的金融机构，使不同的农村金融制度安排之间形成良性竞争局面。竞争能够带来效率，促进农村金融组织不断扩大金融服务，进一步促进农村经济的繁荣。只要是农户自发建立的互助性准金融机构可以依法发给金融许可证。在发展中不断完善、不能因为可能存在风险因噎废食，阻碍甚至限制其发展。对此，笔者建议：降低农村资金互助社的准入门槛，放宽对其的监管要求。如《暂行规定》的第四十七条就值得商榷，农村资金互助社本来就是一个新兴、资金来源有限、小规模的合作金融组织，而银监会按照商业银行的模式“一刀切式”的直接规定“资本充足率不低于8%”无异于扼杀农村资金互助社。
2、建立安全保障机制，确保资金互助社健康运行。建立 安全保障机制具体包括：（1）建立农村资金互助社运行安全预警机制和风险防范系统。防范农村资金互助社的社会风险就要健全风险预警机制、健全风险防范体系和完善法律法规体系。还要在探索互助社监管实践的基础上探索适合资金互助社的监管模式。为了对资金互助社实施有效地监管，就要实现金融监管主体的多元化，相互分工与合作，应该把各个部门的职责与权力界定清楚，从而避免传统的合力监管导致的都不监管。（2）建立适合我国国情的存款保险制度。存款保险制度属于一种金融保障制度，属于事后防范风险和进行监管的一种手段。借鉴欧美和日本的成功经验，笔者认为尽快建立我国的存款保险制度，对我国的中小金融机构的发展，尤其对农村资金互助社的进一步壮大有很迫切的保障作用。（3）建立农村资金互助社的市场退出机制。《暂行规定》中列举了对于符合法定事由的资金互助社依法进行合并分离解散，从而退出农村市场的制度。虽然有利于保证金融市场的秩序和社会稳定。但是其不足之处也实现而易见的，造成了农村地区的金融空白，使得农村建设失去资金支持。笔者认为把有符合条件的农村资金互助社改制为农村地区政策性银行的分支机构。国家政策性银行通过资金互助社向农户和中小企业提供贷款。时间长久后就形成一种国家支持农村发展的一种资金通道，发展成一定规模后可以改制为国家政策性银行的分支机构，专指从事政策性贷款业务。弥补因资金互 助社退出市场留下的金融空白。
（三）健全农村信用市场建设
信用信息数据库制度是保证金融体系正常运行的重要制度，信用信息数据库制度的建立是金融机构降低风险和民间资本进入正规融资体系的重要制度保证。虽然农村中普遍存在“欠债还钱”、“好借好还，再借不难”的朴素价值观，但是随着经济的发展和人们逐利性的本性，这种朴素的价值观远没有一种制度规范化的制度安排有效和稳定。现阶段农村资金互助社主要靠的是社员直接靠口头的约定，和对特定社员的日常表现进行判断，具有很大的不确定性。由于地域性的接近与交流彼此之间都比较熟悉，再加之农民自身对家族声望与个人信誉极端珍视，所以在从事现代契约活动时都比较看重自身信誉与社会评价，这在无形之中形成一种社会压力，使得“欠债还钱”这种朴素的思想长期占据农村地区。但是这样的做法只能局限于某一社区，只凭这些朴素思想还不足以适应现代经济的发展。建立现代金融体系的征信制度，是有效方法之一。
（四）建立完善的内控制度
针对我国现存的农村资金互助社存在的内控机制不健全的状况，借鉴国际通行惯例，加强对其内部控制风险的措施。具体包括：（1）完善和创新法人治理结构。农村资金互助社要建立权力机构、运营机构、监督机构互相分离、互相制约 的现代金融企业组织机构。参照现代企业制度，架构农村资金互助社的法人治理结构，由社员大会（社员代表大会）实行民主管理。资金互助社的管理过程中实行“一人一票”制，充分体现社员的意思自治，保证社员的利益，增加社员对互助社的关注程度和对经营的有效监督。（2）建立健全严格而又灵活的授权审批制度，增强农村资金互助社的系统控制能力。在互助社内部必须建立严格而又行之有效的贷款审批、资金交易、资金拆借、财务处理等制度，分类型、有差别地给不同的贷款人以不同的授信额度，以使其内控制度日臻完善。（3）完善资金互助社内部督查体系。内部督查体系在内控机制中发挥着双重作用：它既是内控机制的组成部分，又是检验其他控制制度是否完善和有效运作的一种控制机制。从本质上说，农村资金互助社的授权审批制度属于事前预防的控制，主要是为了保证各项业务能够安全有效运作。作为内控机制的内部督查，将作为事后查处性的手段对内部控制实施监控和评价，是保证内控机制有效执行的重要手段。通过内部督查，我们可以及时发现互助社的内控机制的薄弱环节，从而使农村资金互助社的内控机制不断健全和完善。
（五）建立行业自律组织
建立行业自律组织是保障农村资金互助社健康发展的重要措施，也是监管部门进行间接监管的有效手段。虽然自律组织与监管部门职能不同，但是目的相同，都是要规范农村 资金互助社的发展，形成自己的竞争力。目前由银监会统一按照商业银行的监管模式对农村资金互助社进行监管的做法有不足之处：银监会的工作量太大、加之基层银监局的人员数量少不能有效监管，监管成本昂贵。如果建立行业自律组织，现实中遇到的诸如：银监会工作量大、人员数量少、监管成本高的问题将迎刃而解。自律组织只是社团法人而非行政管理机关，因此对农村资金互助社主要是提供服务、进行指导、协调即行业自律性质的管理服务。
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