村镇银行简略探析

村镇银行简略探析（共9篇）

村镇银行简略探析 篇1

李德

2010-11-05

摘 要： 我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。

关键词： 村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持

一、我国村镇银行的发展状况

（一）村镇银行的建立和发展

2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。

2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。

（二）村镇银行的特点

1、村镇银行是银行类金融机构

村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相对较大，服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县（市）级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20%，同时其他单一股东持股比例不高于10%。三是放宽注册资本要求，在县（市）设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡（镇）设立的注册资本不得低于100万元。

我们可以将小额贷款公司和“村镇银行”的制度设计做一个比较，从中可以看出两者有着一定差异（见表1）。首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式来控制制度风险；与此相反.村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式来控制制度风险。

表1：小额信贷公司和村镇银行模式比较

2、村镇银行主要从事小额信贷等业务

小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。

从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析（见表2）可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展；二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。

表2：国际小额信贷组织的构建和特点

我国的现实情况与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与日本、德国、美国这些发达国家相比有较大差异。这就要求中国小额信贷组织的发展，在借鉴国际经验的基础上，必须走自己的道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、代理以及同业拆借等业务。

二、我国村镇银行发展中存在的问题

我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。

（一）发展有待进一步加快

总体来看，2007年以来，村镇银行试点进展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话，差异就更加明显。截至2010年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家，资金来源约1300多亿元，其中所有者权益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。

（二）资金来源受到一定限制

大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长较为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不

匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。

（三）信贷投放力度不足

村镇银行作为股份制银行机构，投资人和管理者往往注重利润最大化目标的实现，服务“三农”的观念还没有真正树立起来；村镇银行人员少，对农村地区情况不熟悉，导致服务覆盖面低，贷款难以真正发放到种养殖业的农民；授信、担保网络建设滞后，业务处理手段落后，限制了村镇银行扎根农村地区、支持“三农”的服务水平。

（四）盈利能力有限

由于村镇银行发展刚刚起步，业务品种单一，很难吸收到来源于企业、政府对公客户的低成本存款；同时，同于其规模较小，为应对储户提现和其他日常运营资金需求，需留存超高流动性资产（如现金、存放同业），高流动性资产占比高，盈利能力往往低于其他商业银行。

三、我国村镇银行未来发展前景展望

（一）加快发展步伐

按照银监会的规划，力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。根据银监会2009年7月23日发布的《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，计划在2009年至2011年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家。银监会2009年6月发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。

国务院2010年5月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。

（二）加大政策支持力度

近期我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，将加大政策支持力度，进一步健全和完善农村金融体系。

一是加大财政支持力度。财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。在全国范围内.对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构（其中村镇银行存贷比还需大于50%），自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。

二是中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。

1.人民银行与银监会于2008年5月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。

2.村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率为10-11%，比大型商业银行低6-7个百分点。

3.村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2009年将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。

4.村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同，而农村信用社贷款利率则不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2.3倍。

（三）加快金融创新和提高资金使用效率

鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。

1、提高农村金融服务的可得性和广泛性

结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。

2、努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融服务创新

涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款十技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围。积极推广电话银行、网上银行和手机银行等新型服务方式，逐步实现农村金融产品服务的信息化、网络化。支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。

3、增强农村金融服务的科学性和透明度

积极开展农产贷款流程再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化，规范化，切实提高审批效率、有效控制信贷风险。制定标准化农村金融服务合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融服务适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。

4、健全农村抵押担保体系

按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，加强涉农信贷风险管理。

（四）加强金融监管和防范化解金融风险

目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱，机构质量良莠不齐；存在监管不足和缺失、风险处置和补偿机制尚未建立等问题。因此，必须加强监管，防止系统性风险。

1、完善相关法律法规，加大打击犯罪和逃废债力度，建立和健全农村支付网络体系和征信体系

加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的覆盖范围。大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用。继续加强城乡支付结算服务的互补发展。加大农村信用法制与信用知识宣传力度。推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作。加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

2、按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，科学安排好中央、地方两个层面的权责明确、分工合理的金融监管体制

加强金融监管协作，统一同类业务监管标准，合力消除农村金融监管空白和重叠。加强与地方政府的沟通和协调，互通监管信息，明示监管意图，磋商重大金融事项。

3、努力实施分类差别监管

针对不同类型农村金融企业，确立分类监管标准、程序和方法，建立差异化监管指引，对不同风险程度的机构，采取差别化的监管政策和措施，突出监管重点领域、环节和对象，确保农村金融持续健康安全发展。例如，类似于小额贷款公司的“只贷不存”特殊实体处于一极，而存款性商业银行处于另一极，前者风险集中于股东，而后者风险则为小额储户分担而具有较大的“社会风险”。因此对不同风险属性的机构，对其实施不同的监管标准。

4、健全农村金融机构市场退出机制

村镇银行简略探析 篇2

目前, 我国村镇银行机构逐步发展成为服务“三农”和小微企业的新生力量。但通过对甘肃省12家村镇银行了解和现场调查发现, 支持其业务运转和发展的信息化建设严重滞后。随着现代银行对信息科技的依赖日益加剧, 村镇银行如何破解信息化建设支持业务发展的难题已迫在眉睫。本文以甘肃省敦煌市辖内的金盛村镇银行的信息安全情况调查发现为例, 对村镇银行的信息安全进行探讨。

一、背景

敦煌金盛村镇银行由敦煌农村合作银行发起, 注册资金为1 200万元, 于2008年6月30日正式挂牌营业。目前机构从业人数14人, 营业网点2个。

截至2013年9月末, 金盛村镇银行资产总额为13 284.54万元, 负债总额11 361.13万元。各项存款10 912.33万元, 较年初增加1 333.7万元, 增幅13.92%;各项贷款余额7 010.98万元, 较年初增加1 394.54万元, 增幅24.83%, 存贷占比64.25%;完成营业收入617.63万元, 同比增加117.37万元, 增幅23.46%;本年累计实现账面利润228.59万元, 同比增加154.55万元, 增幅208.73%;注册资金已增至1 500万元。

二、安全管理现状

村镇银行当前的信息化建设在一定程度上支撑了目前的业务发展, 但从长远看却依然是制约业务深入全面发展的短板。通过对敦煌金盛村镇银行的调查发现, 主要存在以下问题。

(一) 信息安全组织架构不完善

据调查, 金盛村镇银行的核心系统建设模式是依托发起行敦煌农村合作银行的模式, 即村镇银行直接联网至省联社, 由省联社提供的核心业务系统进行业务处理, 其中银行的核心数据备份、运行管理等等同于省联社对敦煌合作银行的管理操作, 而村镇银行其自身关注的重点则在网络设备、线路及柜面设备的正常运行。目前村镇银行并未设立专职部门和人员管理本行的信息安全, 而是完全依靠敦煌农村合作银行进行管理。

(二) 机房建设硬件设施不达标

金盛村镇银行的信息科技投入不足, 基础设施薄弱, 如计算机房设计简单, 机房供电、空调、主机、存储和网络等关键基础设施设备未实现冗余配备, 且部分设备性能较差, 安装达不到国家规定的安全运行环境标准, 从而造成信息安全存在风险隐患。

(三) 系统连续性管理与应急能力不够

一是系统风险隐患较大。金盛村镇银行核心系统较为简易, 目前使用的系统是2011年8月由省联社开发并投入使用, 需要经常进行补丁更新和升级, 系统运行的稳定性和安全性较差。此外, 村镇银行的核心数据完全依托发起行, 而本地发起行又由省联社统一进行管理和维护, 且村镇银行本系统信息管理人员为单人, 自身存在对系统了解不清、问题掌握不全面的现象, 同时也存在数据泄密隐患, 业务中断风险较大。二是应急管理能力较弱。由于目前金盛村镇银行采取的是外包给发起行的运维模式, 相应的突发事件应急预案也只是延续了敦煌农村合作银行的相关方案, 无法结合自身实际进行应急演练, 一旦出现突发事故, 将导致全行性的业务中断与客户流失, 引起业务系统瘫痪, 甚至造成社会不稳定。如2013年5月, 酒泉电信局突然断网, 直接造成金盛村镇银行全行性的业务系统停运达一个多小时。由于自身科技力量的限制和相关应急预案的缺失, 村镇银行没有能力自行解决, 单位负责人只能先向发起行反映, 再通过省联社科技部门与酒泉电信局进行沟通、协调后才最终解决问题。

(四) 业务外包依赖程度高, 管控能力弱

一是金盛村镇银行由于机构规模小, 没有能力自主开发系统建设, 相应的系统信息安全技术完全由甘肃省联社科技部完成, 而省联社科技部发展思路主要是针对全省的农村信用社业务发展而研发的, 目前尚未开发针对村镇银行业务发展的相应系统;随着村镇银行业务发展的壮大, 目前的运作系统很大程度上已无法满足农民日益迫切的新兴电子化金融服务或产品的需求。二是目前的村镇银行科技力量薄弱, 人员构成简单, 尚无专职系统管理员和运维人员, 出现系统问题只能向发起行“求救”, 过度的依赖使得村镇银行自身无法对系统进行有效监管, 势必导致系统运维管理的不规范。

(五) 信息发展管理意识淡薄

一是村镇银行对信息化建设模式缺乏有效的分析和投入, 没有研发出符合自身需求的信息模式;二是对信息发展意识不到位, 目前的村镇银行关注最多的是存款、利润、收息、不良贷款等传统指标, 对信息化建设的效益潜能分析不足;三是只重视信息发展的表面现象。据调查, 金盛村镇银行虽然已根据《村镇银行信息科技建设与管理指引 (征求意见稿) 》、《商业银行信息科技风险管理指引》等, 初步制定了《敦煌市金盛村镇银行计算机管理制度》、《敦煌市金盛村镇银行信息统计管理规定》等信息科技管理制度及操作流程, 但对涉及信息安全管理的部分内容, 却并未建立实际意义的信息安全管理制度。

三、相关建议

(一) 出台村镇银行信息科技建设规范性文件

加强村镇银行技术标准化建设是农村金融机构信息化建设的重要任务, 银监会等相关部门对现有的村镇银行信息技术法规和标准进行全面检查、清理和规范, 并根据《村镇银行信息科技建设与管理指引 (征求意见稿) 》等, 研究制订新的系统性发展规划, 为加快村镇银行信息化技术规范和标准体系建设的步伐提供纲领性指导。

(二) 村镇银行应尽快依据自身情况选择合理的运维模式

与大部分的商业银行相比, 村镇银行数量较少、经济基础薄弱, 结合金盛村镇银行实际情况及资金、人员等条件来看, 要采取既节约成本, 又能有效支持未来业务发展的运维模式。

(三) 建立完善的信息安全管理规章制度

一是加强内控制度建设, 做到“制度防内”。一方面, 村镇银行应尽快完善信息安全组织架构, 建立适当的信息安全管理委员会对信息安全政策进行审批, 对安全权责进行分配, 并协调单位内部安全政策的实施。二是建立信息安全防范体系, 做到“技术防外”。一方面, 村镇银行的发起行要加强灾难备份中心建设, 完善信息安全应急恢复体系, 加强安全监控;另一方面, 村镇银行自身要进一步完善信息安全应急处置机制和信息通报机制, 制定应急预案并进行演练, 提高金融信息系统预警、应急处置和恢复能力, 保障金融业务的连续、安全和稳定运行。

(四) 加强对村镇银行科技业务的指导

发起行应发挥自身在信息科技工作方面的经验与优势, 对村镇银行的科技工作进行指导和帮助。一是协助村镇银行制订信息科技战略规划, 为村镇银行信息科技重大事项和决策提供专业建议, 协助村镇银行开展信息科技建设及风险管理;二是加强村镇银行员工的信息安全教育, 强化信息安全意识, 避免因人为因素造成的信息安全事件发生;三是加强对信息科技管理专业人才的培养, 建立一支具备专业知识的监管队伍, 既要掌握银行监管法律法规, 还要对金融新产品、电子技术有相当的熟悉程度, 探索出一套符合本行实际的信息科技监管体系。

(五) 将信息安全风险管理纳入村镇银行整体风险管理框架

村镇银行简略探析 篇3

关键词：村镇银行市场定位农村金融

近年来，河北省以村镇银行为主导的新型农村金融机构较好地满足了当地农民的金融需求，有效地增加了农民金融供给，在一定程度上缓解了农民和农村小企业“贷款难”的问题。然而，一些村鎮银行在发展过程中缺乏市场定位理性，出现了贷款非农化、集中化和短期化倾向。

一 、河北省村镇银行市场定位的影响因素

定位于“三农”、服务农村中小型企业是村镇银行的根本宗旨，但村镇银行实行商业性运作，利润最大化必定是其发起行的最大追求目标。而农民作为弱势群体，加上我国整体农业保险严重不足，村镇银行在利益的驱使下会寻求新的市场定位，使客户群体走向高端化，这样极易违背村镇银行的初衷。

1.市场定位不明确的表现

村镇银行目前的市场定位有三个重要组成部分：竞争地域、客户和产品，即选择在什么样的区域用什么样的产品争取什么样的客户，以实现营销战略。

（1）选址多在经济发达的县城

受县域金融资源的分布影响，村镇银行多设在县城，尚未向下设立分支机构，并未真正深入到村镇地区。另外，商业银行多选择在经济发展较好的地区发起设立村镇银行，环京津及沿海地区成为首选。如河北省内廊坊和唐山地区的村镇银行明显多于其他地区。

（2）未真正解决客户的需求

在企业客户的选择上，大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡，那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。村镇银行放贷的主要对象多为经营较好的与农业相关的龙头企业或者中型企业。即使有少数村镇银行向农户发放贷款，也大都选择“企业+农户”的模式，要求担保的条件较高。

（3）农村金融业务产品单一

在金融产品开发上，以中高端客户群为重点。一是信贷产品开发往往定位在有担保能力的群体；二是提升综合服务功能，满足大户需求。

2.市场定位不明确的原因

村镇银行是农村金融体系中的新成员，在对农村提供社区性服务上被寄予厚望，其设立之初的市场定位是充分满足农民、农村和农村经济建设需要。但从近几年的发展看，村镇银行的市场定位更趋向于县域中小企业、中高端客户，偏离了原先设立的战略目标。主要原因有：

（1）社会认可度较低

农民认知度不高，难以开拓市场。农民思想文化水平有限，绝大多数农民对其缺乏了解，与其他成立已久的农村金融机构相比，农民对村镇银行的认知程度比较低。另外，由于目前村镇银行的网点很少，没有进入“银联”系统，无法进行异地存取款，给外出务工人员带来不便，使之对农民的吸引力大大减小。由于存款来源受限，制约了村镇银行贷款业务的开展，对于开拓市场和扩大业务范围带来了困难。

（2）缺少差异化经营，外部压力较大

农村金融市场成本较高，相对于县域，广大农村地区信息基础设施建设滞后，村镇银行在农村设点交通、供电、供水、电缆维护和现金安全等方面成本较高，另外，“三农”贷款维护成本较高，风险大，村镇银行只选择其中有担保的客户开展贷款业务，深入挖掘“三农”市场缺乏动力。

（3）利润驱动，脱农化趋势显著

由于村镇银行是以安全性、流通性、效益性为经营原则，自担风险、自负盈亏，会使村镇银行在运行中逐渐偏离公益性目标。村镇银行包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金无一例外的是追求利润最大化，这与承诺服务“三农”的根本宗旨很明显是相互冲突的。如果国家不给予政策上的引导或扶持，这些村镇银行难免会动摇甚至背离支持新农村建设的市场定位，目前各村镇银行所发放贷款的脱农化趋势逐渐明显。

二、对河北省村镇银行的对策和建议

村镇银行要明确市场定位，以服务三农和支持新农村建设为办行宗旨。结合自身的实际细分市场定位，针对不同的客户群提供不同的金融服务，政府可以加大政策支持力度。

1.采用多种宣传方式提升公众知名度

针对知名度不够的现状，村镇银行应大力加强市场宣传，在当地电视、报纸等媒体投放广告，突出国有商业银行控股背景，给储户以安全感。为了落实服务“三农”战略，村镇银行要与乡镇直部门、村委会建立长期合作关系，利用基层网络向村民作宣传，定期派人了解农户的贷款需求，甚至现场办理小额贷款手续。在加强宣传的同时，一定要在服务上保证品质，切实为广大农户提供简单流程融资，逐步提升品牌影响力。

2.尽快建立政策性农业保险体系和存款保险制度

农村金融机构具有先天弱质性，本身规模小，盈利能力不强，承载的风险却过高。农业收成受自然气候影响较大，遇上大型风灾、水灾可能就颗粒无收，所涉及的农业贷款肯定无法偿还，金融机构由此承担巨大风险。当前农业政策性保险缺位，直接制约了村镇银行的可持续性发展，必须尽快加以建立完善。主管部门可尽快建立存款保险制度，让农村储户放心到村镇银行存款，加强与商业银行的业务合作，扩大金融供给规模。

3.相关部门应加大对村镇银行的扶持力度

村镇银行作为现代商业银行，加入大小额支付系统、支票影像交换系统， 将会极大制约其业务开展，损害了村镇银行的独立性与安全性。因此，可放松管制给予“行号”，让村镇银行加入现代结算系统，增强对储户的吸引力。中国银联应支持村镇银行开办银行卡业务，给予一个可承担的特惠收费，让村镇银行也可加入银行卡大家庭， 大大扩展其服务半径。在税收方面，财政部可给予所得税、营业税的优惠。

金融主管部门大力推动设立村镇银行等新型农村金融机构，本身是为了解决农村金融抑制，增强农村地区的经济活力。因此，村镇银行必须回归为“三农”服务，将目标客户定位在农村中小企业、个体工商业者、普通农民等特定对象，因地制宜进行创新服务，特别是充分利用村镇银行机制灵活等特点，赢得农村广大的市场。同时，国家相关部门也要加大扶持力度，给予政策优惠，以便村镇银行更好地为“三农”服务。

参考文献：

[1]陈英兆等，村镇银行发展现状及存在的问题_以河北为例，时代金融，2012（8）.

[2]王劲屹等，村镇银行回归服务“三农”路径研究，农村经济，2013（1）.

村镇银行设立程序 篇4

一、基本规定、要求：

1、设立地：农村地区；

2、投资人的要求：

（1）企业入股，财务状况良好，入股前上一盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；

（2）境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，3、企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

4、注册资金：

（1）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；

（2）在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万人民币；

5、发起人或出资人中应该至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东每家持股不能超过10%；

6、任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批；

7、国家同时鼓励开办的贷款公司则是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，注册资本不低于50万元人民币，资产规模不低于50亿元人民币；

8、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

一、筹建前：

1、首先应确定组建地点（地点由主要发起人，即银行业金融机构，根据银监局发布的需要设立机构的地域名单进行选择）。

2、选择地点后，与拟设地银监局沟通后，开展筹建前期准备工作。

二、筹建前期应准备

1、全体出资人签订协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人的权利和义务；

2、召开出资人大会：按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组并授权筹建工作小组履行组建工作职责的有关决议；

3、名称预先核准。

上述准备工作完成后，向银监局提出筹建申请。

三、筹建阶段需准备的材料（村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月）

1、筹建申请书：筹建申请书主送机构为银监局（银监分局将在20各工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局自收到完整申请材料之日起4个月内做出审核决定）。

2、可行性报告

3、筹建工作方案

4、发起人协议书

5、发起人名录

6、企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议

7、入股资金来源真实合法性

8、入股情况

9、上述资料真实性的书面声明10、11、四、开业阶段准备工作及所需材料

(一)工作1、2、3、4、聘请中介机构验资，出具验资报告； 筹建小组就懂事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通； 起草章程草案及各项规章制度，并经股东会、董事会等审议通过。提交开业申请书：向拟设地银监局或分局提交开业申请。主送机关为银监分局（银监局《企业名称预先核准通知书》 发起人基本情况及最近两年经审计的会计报告 以上条件达到后方可提交开业申请。所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局）。决定机构2个月内将做出核准或不予核准的书面决定。

5、筹建小组收到核准开业的批复文件后，应在规定时间内到银监局领取金融许可证。

6、凭金融许可证到工商部门办理登记，领取营业执照；

7、在金融许可证、营业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作准备就绪后依照有关规定开业。

（二）应准备的材料

1、开业申请书

2、拟任职董事和高级管理人员的任职资格申请书及任职相关材料；

3、筹建工作报告；

4、章程草案；

5、验资证明；

6、有权机构审议通过的有关事项的决议；

7、公司治理和主要管理制度；

8、监督机构（岗位）的设置情况及人员简历；

9、从业人员基本情况

10、组织机构图；

11、未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划等。

注：

1、村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。

2、但发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让或质押。

村镇银行致辞 篇5

村镇银行开业庆典仪式上的致辞

（2011年4月18日）

尊敬的宗总经理、潘先生、柏处长、王行长，尊敬的刘市长，尊敬的各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

在春光明媚、牡丹盛开的美好时节，我们隆重举行曹县中银富登村镇银行开业庆典仪式，是金融行业的一大盛事、喜事，更是曹县经济发展中的大盛事、大喜事。在此，我谨代表曹县县委、县政府，对曹县中银富登村镇银行的隆重开业表示热烈的祝贺！向各位领导、各位来宾表示热烈的欢迎！

中银富登村镇银行是中国银行与其战略投资者新加坡淡马锡公司旗下富登金融控股公司合资设立的，中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，列全球1000家大银行第十八位，居亚洲和国内银行第三位。淡马锡是亚洲主要的金融业投资者，是由新加坡财政部负责监管的一家控股公司，总资产超过420亿美元。中银富登村镇银行目前主要服务对象是中小企业、微型企业、个人客户和农户，是国内村镇银行全新的运行模式，是全国第二家，山东省第一家。

曹县是全省人口第一大县，经济基础较好，特别是民营经济起步早、总量大，形成了特色鲜明的产业集群。无论是种植业还是农产品加工业，都具有雄厚的基础和巨大的发展潜力。经济兴，则金融兴，金融活，则经济活。在县委、县政府班子

1调整之后，结合实际，确立了新的更大的目标，就是确保年年有进位，年年有赶超，三年大发展，五年大跨越，进入全省前60，跨入全省中等县行列。目前的曹县，正处在负重奋进、全力攻坚、跨越赶超的关键时期，曹县中银富登村镇银行的设立，恰逢其时，是推动曹县发展的及时雨，将为民营经济发展、中小企业壮大和农民增收带来了更大活力，将对全县经济的更好更快发展产生巨大推动作用。

金融机构选择曹县，充分体现了对曹县的无限关爱和大力支持，也充分表明了，今天的曹县充满无限商机，前景灿烂辉煌。我们将进一步优化金融生态环境，竭尽全力搞好服务，为中银富登村镇银行的快速发展创造一流条件。我们真诚希望曹县中银富登村镇银行发挥“机制灵活、决策高效、业务广泛”等优势，提供优质金融产品和服务，为曹县经济发展多做贡献。

新的起点，蕴含新的机遇，展示新的希望。在此，我们衷心祝曹县中银富登村镇银行开业大吉，兴旺发达！祝各位领导、各位来宾工作顺利，身体健康，万事如意！

枞阳泰业村镇银行 篇6

2011年3月25日上午，安庆市枞阳泰业村镇银行举行开业庆典仪式，副市长张君毅、县领导汪恕东、何谦、李忆萍、杨秀颀、汤肇华出席开业仪式并剪彩，安徽省银监局、广东省银监局及安庆、东莞相关商业银行、县直乡镇主要负责同志出席仪式。副县长杨秀颀主持庆典仪式。

枞阳泰业村镇银行由东莞银行担当主发起人，安庆市柏兆记工贸实业发展有限公司等企业和自然人共同出资参与筹建，注册资本为4000万元人民币，该银 行也是广东东莞银行继东莞长安村镇银行、重庆泰业村镇银行、广西灵山泰业村镇银行之后的第四家村镇银行。在服务定位上，枞阳泰业村镇银行将枞阳县城乡居 民、中小企业和个体工商户为主要服务对象，着力打造“村镇金融便利站”式的现代零售银行。

张君毅指出，枞阳泰业村镇银行开业是东莞、安庆两地金融合作的丰硕成果，也是安庆金融改革发展的一件大喜事。金融是现代经济的核心，事关经济发展大 局，事关和谐社会的构建。多年来，市委市政府高度重视金融工作，不断加大政策扶持力度，优化金融生态环境，金融工作呈现总量扩大、结构优化、效益增长、风 险下降的良好态势。东莞市作为经济发达的沿海金融强市，在金融改革方面取得了先进经验，值得我们借鉴学习。希望泰业村镇银行牢固树立科学发展理念，加强管 理、大胆创新，努力提升经营管理水平和综合竞争能力，努力把泰业村镇银行建设成为管理科学、运行规范、服务高效的现代银行。枞阳县要一如既往关注、支持、帮助泰业村镇银行做大做强，并以此为新的起点，进一步加强与东莞银行的合作交流，不断推动金融改革发展取得新进展。

何谦指出，泰业村镇银行的开业标志着我县在完善金融服务体系、构建多元化金融市场方面迈出的新的重要一步，对于进一步推动金融改革创新，激发金融发 展活力，满足金融市场需求，促进县域经济更好更快发展具有十分重要的意义。泰业村镇银行开业后，要坚持立足枞阳，创新经营理念，开拓业务领域，提升服务质 量。全县各级各部门要强化服务意识，搭建银企对接平台，支持泰业村镇银行加快发展，努力实现政、银、企合作共赢。

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村镇银行简略探析 篇7

一、村镇银行启动模式运转情况

(一) 普通模式。

即由属地商业银行发起, 地方企业和自然人共同入股的启动模式。该启动模式最大的特点是完全具有地方特色, 属于为“三农”量身定做的村镇银行。栾川民丰村镇银行、郏县广天村镇银行、西平财富村镇银行、中牟郑银村镇银行均属于这一模式。以省内第一家村镇银行——栾川民丰村镇银行为例, 该村镇银行由洛阳市商业银行发起, 河南天一通讯技术有限公司等5家企业及22名自然人出资建立。它的创建有利于盘活当地经济、开拓新的市场、增强业务辐射能力, 对县域经济的发展起到以小搏大的作用。

(二) 引资模式。

即由省外商业银行发起, 地方入股和引进战略投资者的启动模式。根据河南省银监局的“招行引资”工作, 借鉴江苏、安徽、山东、内蒙古等省市自治区的金融机构成功运作经验, 力争做到金融资源的合理配置和优势互补。例如固始天骄村镇银行是由内蒙古鄂尔多斯东胜农村商业银行发展成立, 方城凤裕村镇银行由山东莱芜银行发起成立。同时, 方城凤裕村镇银行积极引进浦发银行作为其战略投资者, 浦发的持股比例达18%。该模式非常有利于促进当地金融机构良性竞争, 发挥“鲇鱼效应”, 激活当地的金融市场。

(三) 借力模式。

即借助先进银行经营理念, 融入地方特色, 共同进步的启动模式。2009年9月17日成立的巩义浦发村镇银行是省内第三家村镇银行, 也是浦发银行在全国范围内设立的第四家村镇银行。进入巩义市, 浦发村镇银行就表现出明显的市场优势:首先, 提出了服务三农、服务居民、服务中小企业、服务城乡经济的口号;其次, 该银行极力打造良好的外部形象, 其总部办公和营业场所的装修温馨典雅, 功能分区人性化;第三, 自动存取款机的配置显示出其在县域金融业领域中的竞争优势;第四, 浦发村镇银行联络当地10家骨干企业作为发起人, 在策略上更胜一筹。第五, 其业务范围广泛, 既涉及存款、贷款、结算等传统业务, 又办理代理等中间业务。该模式的成功运转有利于城乡金融接轨, 同时利于浦发银行业务的精耕细作。

二、村镇银行全面启动的制约因素

尽管村镇银行发展如雨后春笋, 彰显出蓬勃生机, 但是目前村镇银行仍面临吸收存款乏力、相关政策缺位、竞争压力过大等困难。村镇银行全面启动存在以下制约因素:

(一) 存款来源不足

村镇银行收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看, 村镇银行设立于农村地区, 尽管是农民自己的银行, 具有一定的本土优势, 但由于受地域自然条件和开放程度等限制, 这些地区居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外村镇银行是新生事物, 广大农民对其缺乏了解, 与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比, 农民对村镇银行的认可程度较低, 不敢也不愿把钱存在村镇银行。因此造成村镇银行存款来源较少, 发起银行也不愿冒风险把钱投进去, 严重阻碍村镇银行的规模化发展

(二) 配套法律法规不健全

自2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后, 银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则, 但是尚未出台农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定, 各地区的政策也各不相同。具体表现为:一是国家税收政策扶持不明确, 对能减税额和免税年限未作具体规定;二是国家还未建立支农奖惩机制, 影响对支农有突出贡献单位的积极性;三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜等。

(三) 银行存在风险隐患

村镇银行是“草根银行”, 是“穷人的银行”, 其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业和弱势群体——农民, 农业和农民对自然条件的依赖性很强, 抵御自然灾害的能力弱, 在农业保险体系不健全的情况下, 村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。

(四) 信用担保机制缺失

村镇银行信贷资金的有效运作依赖于完善的农村地区信贷担保体系, 但农村地区可用担保资源稀少, 遏制了农村金融机构的资金供给, 加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主, 极易形成信贷的道德风险。

三、村镇银行启动模式应具备的配套措施

(一) 实行透明、具体的扶持政策, 摆脱村镇银行存款来源不足的困境

首先央行对“三农”再贷款已成为重要的支持手段, 有较强的可行性。央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以增强村镇银行的资金实力。其次, 根据农村地区实际情况, 可以适当放开村镇银行存贷款利率, 市场化的利率能够保证其吸储和放贷能力。同时, 村镇银行应具备现代经营理念, 多做农村市场调研, 制定合理的存贷款利率, 必将大大提高吸储能力。

(二) 建立信用担保体系, 规范村镇金融机构信用环境

长期以来农村地区受“父债子还”和“有借有还”传统观念的影响, 小额信贷风险不像预期中的那样大, 但缺乏现代化的技术手段加以规范。政府可利用现代信息手段督促相关职能部门积极为村民建立个人信用档案, 实现社会信用信息资源共享, 不断优化农村金融市场环境, 倡导诚实守信的社会风尚, 建立贴近农村实际和草根文化特色的村镇非银行信用体系, 扩大信用信息使用范围, 大力推进“信用工程”建设;另外, 积极推动信用社区、信用企业、信用乡、信用村、信用户的评选创建活动, 对评定的诚信企业和个人, 按信用等级授信, 切实落实贷款优先、利率优惠、期限放宽等优惠政策。

(三) 建立并完善法人治理结构, 保证村镇银行按股份制模式运转

除了固有的普通模式、引资模式和借力模式外, 积极探索“银行+保险”, “银行+上市公司”模式, 逐步建立健全投资多元、主体多样、形式多种的新型农村金融体系, 更好地为小额农户、农村及县域中小企业等不同层面的信用主体提供多种金融服务, 用现代“大金融理念”启动村镇银行, 尤其在启动时就要建立起现代企业制度。

四、村镇银行启动模式初探

(一) 启动银保合作模式, 充分发挥农业政策性保险机构的政策优势和保险功能

要真正建立起村镇银行的风险补偿机制, 必须启动银保合作新模式, 按照“银行+保险公司”模式, 开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种, 发挥农业政策性保险的保障功能, 充分显现村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励功能。

(二) 启动银企合作新模式, 开创“企业养农”和“农养企业”的良性互动局面

打破传统“银行+企业+农户”模式, 建立“银企农”沟通协调机制, 实现银、企、农定期沟通, 在银行、企业和农民间搭建信息交流与项目合作平台, 积极开办由企业和种养大户签订协议、农户与企业签订单、企业给农户做贷款担保的贷款品种, 充分发挥社会主义新农村的政策和制度优势, 走乡镇企业、村镇企业集体合作的银企合作之路。

(三) 准确定位政策性银行角色, 确保村镇银行启动后支农政策的有效落实

农发行、国开行和国家政策性银行在帮扶村镇银行启动和创建过程中起到非常重要的作用, 具体体现在支农政策落实上, 其角色的准确定位和职能的有效发挥在很大程度上影响着村镇银行启动模式的选择和成立后的具体运转。

摘要：从河南省村镇银行现有的启动模式入手, 分析村镇银行创建的主要制约因素, 为促进农村地区投资多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的建立, 提出村镇银行启动模式必须具备的相应配套措施, 对村镇银行新模式进行大胆探讨, 从而大力推进新农村建设。

关键词：村镇银行,草根文化,银保合作,银企合作

参考文献

[1]周庆海, 刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议[N].金融时报, 2008-06-17.

[2]陶磊.我国村镇银行发展的必要性及其对农村经济的影响[EB/OL].中国合作金融联合网, 2009-08-21.

[3]李童.首家“草根银行”的标本意义[N].农民日报, 2007-03-30.

陌生的“村镇银行” 篇8

6月中旬,中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知。如果从企业史的角度来看,这是自1935年以来——而不仅仅是1949年,中央政府第一次出台鼓励民间创办银行的文件,尽管它还是一个“暂行规定”。

在未来相当长的时间里,中国金融体制的开放将成为改革最重要、也是最敏感的主题之一。

山重水复,柳暗花明?

回顾过去将近一年的金融开放动态,是十分让人感慨的。

在2008年上半年,由于政府采取了坚决的银根紧缩政策,导致民营企业哀鸿一片,工厂倒闭不断,高利贷崩盘事件频频发生,沿海地方政府对于金融松动的尖叫声近乎凄烈。正是在这样的背景下,压力最大的浙江、广东两省率先提出加快小额贷款公司的试点。在银根最为紧张的7月底,浙江省公布试点办法,宣布将允许每个县(市、区)设立小额贷款公司。是为小额贷款公司在全国的最大规模试点。

北京对这样的改革也采取了积极推动的姿态。11月16日,央行研究局副局长刘萍透露,由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办,民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。很多人士希望在2009年全国两会上看到《放贷人条例》被提出来进行实质性讨论。

然而,这一推进在后来的几个月里被停滞了下来。原因在于,受全球金融危机影响,中国经济由过热迅速转入过冷,中央政府从11月起突然放大信贷,而且一路持续,到2009年的1月,新增放贷规模竟达到空前的1.6万亿元,银根压力顿时缓解,小额贷款公司的试点推进被“理所当然”地延缓了下来。今年4月30日,有媒体援引“接近央行权威人士”透露,《放贷人条例》在今年或暂缓推出。

这样的资讯让很多民间业者感到失望。

因此,银监会在6月初颁布的这个《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》让人重燃希望,表明政府改革的步伐并未完全停止。

一定都要从农村开始?

这个《暂行规定》对小额贷款公司改制为村镇银行进行了制度上的规范,它可以被看成是金融开放的一个重要信号。也许很多年后,我们将发现,就如同生产领域和流通领域发生的事实一样,中国金融领域的改革竟也是从农村开始的。

特别让人觉得有趣的是,通读这个《暂行规定》,会让人很自然地联想起1980年代初期,对乡镇企业的很多限制和规范。而且《规定》一再强调村镇银行一定要“坚持支农服务方向”。

很显然,这些限制性条款缺乏惩罚性办法的配套出台,比如:村镇银行的业务如果超出“所在县域”——这是一定会发生的事情,那将如何处置?再比如:如果村镇银行的业务不在“支农服务方向”——这也是一定会发生的事情,又将如何处置?

由这个《暂行规定》,更让人愿意讨论的是,即将开始的金融开放是否一定要从村镇开始?毕竟,当今中国民营资本的力量已大量集中于中小城市,所涉产业也并非仅是“支农方向”,面大量广的民营企业家也不再是刚刚上田的“泥腿子”。

这样的思考才刚刚开始。由于信贷政策的宽松,在下半年,它们很可能被掩盖掉。不过,理论界却应该更多地参与到这一试点的讨论中来。等到形势急转直下,再贸然出台政策,所有人都会措手不及。

不过无论如何,“村镇银行”的“文件性出现”是一个值得鼓励和欢呼的事情。很多年后,我们会越来越掂量出它的标志意义。管理

问诊村镇银行 篇9

“你们不要问我这么多嘛，我房子修好马上要出去(打工)，反正过年前还你们钱就行了。”四川农民刘文春觉得没必要太多询问，他正在建造家里的三层小楼，申请了仪陇惠民村镇银行3万元贷款。第二天，两位客户经理就让他拿到了3万元贷款，这让他还是有些惊喜。

惠民村镇银行是全国首家村镇银行，开业至今正好3年，目前全国有超过150家村镇银行，愈来愈多的农民开始与这些新型银行发生关系。

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。

但过去三年，依然风雨兼程，道路曲折，充满沧桑。

有些问题已经引起了监管层的注意，比如个别村镇银行出现厌农倾向；一些村镇银行被认为是“私人老板开的银行”，吸收存款异常艰辛；一些村镇银行连基本的汇兑结算业务都无法办理，成为网络金融时代的一个孤岛……

村镇银行发展的难题在于，如何既实现商业上的可持续性，保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的方向不动摇。这既需要金融机构和当地政府的积极参与，更需要完整的机制作保障。

这种机制不仅要多个部门统一规划，更要共同协作，有效实施。而对于农村地区，发展金融服务本就艰难，当然更需税收、财政、组织等优惠政策。

1.锁住县域资金

2007年3月1日，四川仪陇县金城镇那条破旧、狭窄的街道上迎来了时任银监会副主席的唐双宁等多位官员，全国首家村镇银行——惠民村镇银行诞生。

惠民村镇银行当时注册资本仅有区区200万元，但唐双宁认为，村镇银行必将产生“汤水效应”。即激活农村金融市场，迫使居于垄断地位的农信社增强风险意识、忧患意识和竞争意识，“就好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。”

这一“汤水效应”(或称“鲶鱼效应”)如今已初步显现。仪陇县农信社在惠民村镇银行开业后不仅显著改善了服务态度和业务流程，还被迫降低利率，如其长期垄断的乡镇卫生院建设和医疗设备购置贷款，在2009年惠民村镇银行介入后，利率由原来的月9‰以上降低至月息6.96‰。

“村镇银行不得发放异地贷款”，而其机构本身只在一个县域内(多数只有一个机构)，因而提高了县域资金的就地媒介能力，即将在县域吸收的存款“锁”在县域内发放贷款，而不是被“抽水”到大城市。

村镇银行的发展实践基本符合政策设计者的预期，但也有一些超出了预期。

在地域分布上，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。惠民村镇银行总部在仪陇县金城镇，但2008年11月26日在县城设立支行之后，管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。

在“体量”上，按《村镇银行管理暂行规定》，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”

设立如此之低的资本金准入门槛，意味着当时预计村镇银行的注册资本应该是一千万元以下为主，但从2009年末已经开业的148家村镇银行来看，注册资本5000万元以下的已经少见。“体量”最大的广东东莞市长安村镇银行，注册资本3亿元。

“村镇银行如果体量太小，无法对农信社形成竞争压力，鲶鱼效应也就无从谈起。”从2007年开始在四川银监局主持村镇银行改革试点工作的文维虎经过严格的定量测算认为，村镇银行设在乡镇及以下地区无法实现盈亏平衡，资本金低于2000万元的村镇银行不具有商业可持续的基础。

惠民村镇银行起初注册资本仅为200万元，2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3000万元，2009年末贷款余额达到11595万元后，才首次实现税后盈利270万元。

2.村镇银行不“村镇”

村镇银行目前呈现身处县城，资本金普遍在5000万元以上的格局具有一定的合理性。但难题是，如何确保其“下乡”动力、真正服务于“三农”。

“在县域范围内，肯定是首先抢抓县城的中小企业客户，而不是主动下乡。”一位村镇银行行长认为，无论是吸收存款还是发放贷款，村镇银行在只有一个网点的情况下，扩大服务半径到县城以下的乡镇和农村地区，不仅使得成本高昂，原有的信息对称优势也将消失。

从吸收存款来看，村镇银行在乡镇没有网点，在利率大致相当的情况下，农民愿意就近选择存取款更方便的农信社，村镇银行没有优势；从发放贷款来看，下乡营销、做贷前调查、贷后管理的成本高，而农户贷款单笔额度小、风险较高，村镇银行更愿意就近选择信息对称、单笔贷款额度较大、服务成本更低的县域工商户、中小企业。

这一现象引起了一部分学者和监管层人士的忧虑，他们认为，发放村镇银行牌照的初衷是为了解决农户贷款难问题，村镇银行若不立足农民就值得警惕和反思。有人建议监管部门要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。

这一说法不无道理，身处国定贫困县的惠民村镇银行和身处全国百强县的诚民村镇银行就形成鲜明的对比。

惠民村镇银行所在的仪陇县中小企业极少，县域经济不发达，收入主要来源于传统农业和农民外出务工，因而惠民村镇银行被迫通过种种途径下乡开拓市场。截至2009年末，该行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款9676万元，占全部贷款的83.45%，向农业小企业发放贷款1919万元，仅占全部贷款的16.55%。

而诚民村镇银行所在的双流县紧邻成都市区，是全国经济实力百强县，中小企业众多，因而诚民村镇银行的业务集中在县城。截至2010年3月15日，该行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元，占全部贷款余额的比例高达63.9%，8180万元涉农贷款余额中，投向种植、养殖户的仅10笔，共2380万元，平均每笔高达238万元，和监管部门期望的“小额、分散”放贷原则存在较大差异。

但就此指责诚民村镇银行而褒扬惠民村镇银行可能欠妥，两者的经营者同样都是按照正常的商业逻辑来经营银行。争议在于，是否应该向双流县这样县域经济实力较强的县市投放村镇银行牌照。

“监管者肯定是想向经济欠发达地区，特别是金融服务空白乡镇地区投放村镇银行牌照。”一位村镇银行监管者表示，问题在于如果将村镇银行都赶往条件艰苦的地区，发起银行将很快失去动力。

银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策。即在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行。

但即便有“挂钩”政策，发起银行也必然是尽量挑选经济总量较大、县域经济较发达的地区。

针对村镇银行不“村镇”的格局，一位基层监管者认为，“冠名村镇，服务县域经济”，将村镇银行开设在能够实现商业可持续发展的地区，是调动发起银行、股东、地方党政积极性的现实选择。且从长远来看，城镇化、工业化、农业产业化是解决“三农”问题的根本之道，村镇银行可以通过服务前述“三化”来实现服务“三农”。服务“三农”不宜片面理解为服务依附于传统种养殖业上的农民。

3.放贷容易吸存难

一些村镇银行被指责偏离了服务“三农”的方向，不愿意“下乡”，但村镇银行的行长们也有一大堆苦要诉。其认为村镇银行生存条件艰苦，但财税扶持政策并不配套，比如，同是服务“三农”，农信社按3%交营业税，村镇银行则要按5%交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。另一个突出“苦情”是放贷容易吸存难。

“吸收存款不是难，而是太难太难！”四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉表示，村镇银行的信誉度不高，被相当一部分老百姓认为是“私人老板开的银行”，不敢前来存款。而由于存款规模小，为防止存款异动产生流动性风险，下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款，只能转存到其它大银行以备应急之需。

吸存难的一个客观原因是网点少、支付结算功能太差。在金融高度网络化、电子化的今天，村镇银行却成了一个孤零零的点。

四川彭州民生村镇银行董事长邓春宏介绍，该行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能通过母行民生银行(7.59,0.03,0.40%)代理，客户嫌速度太慢、效率太低。加之不能代扣代缴税金，下大力气拉来的一百多个企业基本结算账户悉数流失。

而由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。

与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势。村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，几个人坐在一起就可以拍板一笔贷款，从接受客户申请到最终决定贷与不贷，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。

这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小微企业、个体工商户具有较强的吸引力，因为即便能够从其他银行以更低的利率贷到款，长达半月以上的审批期限也让其望而却步。其次，村镇银行凭借人熟、地熟的优势，抵押担保机制更灵活，甚至可以发放单笔数万元的信用贷款。

放贷容易吸存难，使得村镇银行的存贷比持续高位运行。银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。

但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%，2009年末的存贷比数据“达标”是因为年底突击拉进一笔大额存款，待银监部门检查之后迅速划走。

如2009年1月5日开业的双流诚民村镇银行，3月底的存贷比就达到97.35%，6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元)。2009年末，其上报银监部门的数据为：存款余额35304万元，贷款余额26417万元，存贷比为74.83%，低于75%。但其实际的存贷比为104.40%，因为有1亿元的存款是年末突击从其他银行转入的，之后又迅速转走。

存贷比持续高位运行，反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，即便从母行拆借资金，也体现了“城市资金反哺农村”，因此银监会对此较为“宽容”，提出村镇银行开业三年内不考核存贷比指标，但其流动性风险也需要给予足够警惕。

一些村镇银行远离母行(特别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

4.冰火两重天

尽管村镇银行在经营中遭遇了吸存难、汇兑结算难等一系列难题，小银行却视其为“香饽饽”，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，小银行(城商行、农商行、农信社)发起设立的占80%以上，其中又以城商行为主。

城商行最大的动力是借此实现跨区经营。一方面村镇银行本身是一个跨区机构，另一方面可以获得监管激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。

国内跨区经营较早的城商行，在开设村镇银行上也较积极，如哈尔滨银行迄今已在甘肃会宁、北京怀柔和吉林榆树等地发起设立了6家村镇银行，包商银行已在四川广元、贵州毕节和宁夏银川等地发起设立了6家村镇银行。

尽管监管层出于对城商行风险控制能力和系统支持能力的担忧，开始对其发起设立村镇银行持谨慎态度，但记者调查发现，城商行系村镇银行普遍比大中型银行开设的村镇银行更能适应县域市场。

在县域市场面对贷款需求几万、几十万的客户，城商行系村镇银行感觉“如鱼得水”，只觉得存款不够贷，而做惯了单笔贷款几百万、几千万的大中型银行在县域市场普遍感觉“水土不服”，其发起设立的村镇银行在放贷上也“找不到感觉”。

2008年9月12日开业的四川彭州民生村镇银行是首家由全国性股份制银行发起的村镇银行。一年半之后，其董事长邓春宏表示，大中型银行有成熟的风险管理制度、流程和文化，但如何向村镇银行输出并使之适应县域市场的特点是一大难题。大中型银行的管理输出如果过于强势，村镇银行名为独立法人，实则类似母行的一个支行，反而失去了决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

邓春宏介绍，民生银行是希望用村镇银行去探索在县域市场上的机会，一旦探索出一套成功的运营模式，可能大规模投入。但更多的大中型银行显然对村镇银行缺乏兴趣，其既不需要像城商行那样借此获得跨区机会和增加网点，村镇银行的投资回报也对其缺乏吸引力。

截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。股份制行中，招商银行(16.04,0.12,0.75%)、深发展、中信银行(7.22,0.03,0.42%)、兴业银行(36.27,0.53,1.48%)、广发行等银行均未有开设村镇银行。缺乏基层网点的政策行国开行较为积极，现有7家村镇银行。

与中资大中型银行形成鲜明对比的另一个积极者是香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。

5.批发“生产”破冰

冰火两重天的格局之下，尽管城商行很积极，掌控着全国近三分之二金融资源的大中型银行“作用发挥不够”，将使银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年发展规划》目标难度加大。

尽管这只是一个指导性计划，不是非完成不可，但作为社会主义新农村建设的配套措施，银监会表示将全力促成《规划》如期实现。根据《规划》，自2009年—2011年的三年间，在全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。

但实际进展缓慢，到2009年末，仅有172新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家。2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。

在此背景下，银监会2009年12月16日召集5大行和12家股份制行开会，银监会副主席蒋定之指出，新型农村金融机构培育发展工作进展不快，大中型银行作用发挥不够，敦促大中型银行有更大的作为，并提出支持大中型银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

建行、中行、民生银行随即提出了组建村镇银行控股公司的设想，分别计划和西班牙桑坦德银行、新加坡淡马锡集团、新希望(12.27,0.12,0.99%)等农牧企业成立合资公司。

邓春宏认为，由股东大会决定一次性投入一笔资金到村镇银行控股公司，可以避免每开一家村镇银行都要经董事会表决的繁琐程序，该公司批量发起设立并专业化运营村镇银行，易于实现规模效应。

一些城商行也在密切关注此事的进展。一位城商行董事长表示，如果银监会允许大中型银行采用这一模式，则资质较好的城商行迟早也能获批试点，届时将把现有的村镇银行悉数剥离到村镇银行控股公司，再由该公司发起设立更多的村镇银行。

而每家村镇银行开业一两年之后，可以增资扩股，可以申请在县域内和相邻的县开分支行，机构数量、资产总量可以实现几何级数膨胀。“中国所有的城商行不都是这样做大的么？在金融牌照如此稀缺的情况下，旗下拥有几十家分布在全国各地的银行的控股公司将多么有价值！可以单独去上市了。”这位城商行董事长憧憬说。

但若放行村镇银行控股公司模式，则需要修改《村镇银行管理暂行规定》关于“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。”的规定。现行规定下，村镇银行虽然是独立的有限责任公司，但母银行实际承担了风险兜底责任，当发起人由银行变为村镇银行控股公司之后，风险兜底责任是溯及到控股公司还是银行需要重新理清。而如何监管好旗下拥有数

十、上百家银行的银行控股公司也挑战监管部门的智慧。

有关人士透露，村镇银行控股公司的计划已由银监会上报国务院等待高层定夺。业内人士预计，最终可能选择一家银行先行试点，建行和西班牙桑坦德银行成立合资公司的计划获批的可能性较大。

6.理想股权模式

村镇银行控股公司模式意在提高大中型银行发起设立村镇银行的效率和积极性问题，但若要解决村镇银行运营中的吸存难、下乡动力不足等问题，一些村镇银行实践者认为还应从产权结构上寻求突破。

《村镇银行管理暂行规定》对产权结构的安排是，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%，除银行业金融机构(不仅包括发起银行，也包括参股银行)之外的单一股东(包括非银行金融机构、非金融机构企业法人、自然人)及其关联方持股不得超过10%。

这一规定，意在确保发起银行的控制权的同时，尽量分散股权，以实现有效的公司治理。理论上，发起行持股20%即可实现相对控股，但一些村镇银行的母银行认为必须坚持绝对控股才能保证控制权，如包商银行就规定，今后设立村镇银行时，包商银行持股不低于51%。

四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉也认为，坚持发起银行绝对控股的思路是正确的。金都村镇银行的发起行攀枝花市商业银行只持股20%，其余的股东(主要是当地民营企业)意见经常难以统一，一些股东隔三岔五来找村镇银行的管理层，希望给自己的亲戚朋友或生意伙伴贷款，导致管理层协调难度极大，且母银行的一些风险控制思路难以贯彻。

之所以要控股，“目的是为了规避一些风险，同时稳定经营人员、派出人员。如果股权过于分散，其余股东联合起来怎么办，不是所有的股东都懂得银行业务。”一家大行参与村镇银行组建工作的人士说。

邓春宏认为，最理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东。

这样，发起银行能以较少的出资额实现对对村镇银行的控制；地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境。

民生银行(7.59,0.03,0.40%)即将在四川资阳市发起设立的村镇银行就将按照上述原则设置股权，为当地政府预留了10%—15%的股权。中国银行(4.26,0.03,0.71%)行长李礼辉3月23日也表示，今后中国银行发起设立村镇银行时欢迎地方政府入股。

但邓春宏所设计的理想的股权结构显然主要是从发起银行的角度出发，一些民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，而引进地方政府股东能否解决吸存难及确保服务“三农”的方向也有待检验。

7.挺进农村腹地

村镇银行设在县城以下难以实现商业可持续，设在县城又难有“下乡”动力。惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度可能有借鉴意义。

具体模式为，由行政村的村支书、村长、会计(或德高望重者、带头致富者)2-3人自愿组成一个农村金融合作代理组织，每人交纳5万元保证金后，成为惠民村镇银行的业务代理人员，利用“人熟、地熟”的优势为惠民村镇银行营销存款，推荐贷款，代管贷款。惠民村镇银行按业绩给予代理人员“劳务费”。

代理人员推荐的贷款客户经惠民村镇银行考察符合贷款条件后，由代理人员提供全额保证担保，并从代理人员的存款账户中扣取贷款额10%的金额进入保证金账户(即担保金放大10倍)。贷款客户按期归还贷款本息后，保证金账户内相应的金额解冻。贷款客户若贷款逾期、欠息，代理人员承担催收责任，若最终无法收回，则由代理人员全额代偿。

惠民村镇银行副行长李川认为，借助这一制度，该行虽然身处县城，但服务半径有效推进到农村腹地。

“谁家卖了猪了，谁家儿子外出打工挣钱了，代理人员都很清楚，可以拉来存款。”而尽管农民没有向代理人员提供任何反担保物，但代理人员对当地的农民知根知底，了解其真实的贷款用途及风险状况，并可通过自身的威信、血缘、地缘网络保证贷款的安全。

而代理人员的积极性也较高，其在本土本乡内开辟了自己的第二职业，多者一年代理费收入上万元，且帮助当地农民获得贷款，又强化了自己在当地的威信。

业界人士认为，惠民村镇银行的这一模式有效利用了农村特殊的血缘、地缘关系，破解了抵押担保难，使农户的贷款需求转变为银行的有效信贷需求，可以有效降低村镇银行扩大业务半径“下乡”为农民放贷的成本和风险，应该给予积极鼓励和推广。

但一位村镇银行行长认为，惠民村镇银行的做法也存在一定风险，特别是要防范代理人员账外经营的风险，类似的案例在偏远地区的农信社多次发生。李川表示，其严禁代理人员经手存款，存款客户必须亲自到行存款并设置密码。

此外，银监会等七部委于3月8日发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，严禁未经批准开展融资性担保业务，农村金融合作代理组织担保贷款的行为是“代理”还是从事了融资性担保业务，存在不同看法。

村镇银行发展过程中的一个难题是，如何既能实现村镇银行的商业可持续发展，调动参与各方的积极性，又能确保村镇银行服务“三农”的方向不动摇，特别是具有“下乡”为农民贷款的动力。

一位接近监管层的知情人士透露，监管部门正在考虑试点“地市级村镇银行”，以此“从城市抽水到农村”，解决村镇银行的吸存难。即允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款；同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。

“这一设想很好，但是效果有待检验。”一位村镇银行行长认为，村镇银行吸存难的根本原因是信誉度不高、汇兑结算功能太差，在县域都吸收不到存款，地市级城市的同业竞争更激烈，不一定就能吸收到存款。

银监会另一个思路是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，实行特殊政策。

“村镇银行规模扩大以后要实现集团化管理，无论事业部制，还是独立的村镇银行控股公司都是这种方面的探讨；因为如果分散管理，会制造很多问题，银行有内在盈利要求，风险可控要求，这些就决定着它是否真正需要有这种形式。”前述大行人士称。

同时，银监会也在协调财政部、人民银行、税务总局等各部委给予村镇银行更多的激励政策。

财政部去年5月出台了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，期限为2009年至2011年。

更多的财税扶持政策正在酝酿中，消息人士透露，国税总局拟减免村镇银行部分税项。

对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税；对上述利息收入在计算应纳税所得额时，按90%减计收入。同时明确，2009年1月1日至2011年12月31日期间，对村镇银行按3%的税率征收营业税(目前金融机构营业税为5%)。

目前部分村镇银行没有独立的行名行号，无法进入人民银行的大小额实时支付系统。人民银行一位大区分行人士表示，村镇银行机构小、数量多，若让其全部加入大小额实时支付系统，风险防范难度大，服务成本高。但人民银行会继续推动此事，村镇银行需要积极和当地人民银行分支机构沟通。