操作风险典型案例

操作风险典型案例（精选8篇）

操作风险典型案例 篇1

1、巴林银行的倒闭

1995年2月26日，英国中央银行突然宣布；巴林银行不得继续从事交易活动并将申请破产清算。这则消息让全世界为之震惊，因为巴林银行是英国举世闻名的老牌商业银行。说起巴林银行破产的原因，更加让人难以置信；它竟葬送在巴林银行新加坡分行的一名普通职员之手!

1992年，里森加入巴林银行并被派往新加坡分行，负责新加坡分行的金融衍生品交易。里森的主要工作是在日本的大阪及新加坡进行日经指数期货的套利活动。然而过于自负的里森并没有严格按照规则去做，他判断日经指数期货将要上涨，伪造文件、私设账户挪用大量的资金买进日经指数期货。

1995年2月23日，里森突然失踪，他失败的投机活动导致巴林银行的损失逾10亿美元之巨，已经远远超过了巴林银行5.41亿美元的全部净资产。

巴林银行破产的原因耐人寻味。从表面上看，巴林银行是由于里森个人的投机失败直接引发的。而实际上，深层次的原因在于巴林银行控制内部风险尤其是操作风险的制度相当薄弱。首先，巴林银行没有将交易与清算业务分开，允许里森既作为首席交易员，又负责其交易的清算工作。在大多数银行，这两项业务是分立的。因为让一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒交易风险或亏掉的金钱。这是一种制度上的缺陷。其次，巴林银行的内部审计极其松散，在损失达到5，000万英镑时，巴林银行总部曾派人调查里森的账目，资产负债表也明显记录了这些亏损，但巴林银行高层对资产负债表反映出的问题视而不见，轻信了里森的谎言。里森假造花旗银行有5，000万英镑存款，也没有人去核实一下花旗银行的账目。监管不力不仅导致了巴林银行的倒闭，也使其3名高级管理人员受到法律惩处。

2、日本大和银行。井口俊英是日本大和银行纽约分行的一名职员，1976年进入该行，担当国债交易审核员。1979年，因工作勤奋，认真负责，被提升为纽约分行国债交易室主管，同时兼任国债交易稽查主任。在华尔街有一间专用的办公室，这是银行给他的特殊待遇。

此后的几年，井口俊英一直在努力工作，为银行赚了大笔的利润，他本人则获得了“谨慎交易员”的美誉。

但是到了1983年，一切都改变了。

他在一个普通的交易日，一次买断1000万美元的浮动利率债券，希望有人追捧，但是结果出乎他的意料，从此他不断地亏损下去。为了珍惜自己的声誉，他不断地违规操作，擅自出售有价证券、弥补亏损、更改交易记录、伪造余额证明……终于一步步走向深渊。

井口经常担心事情败露，但是一次次的审计总是给他开绿灯。1989年大和总部派人来纽约支行查账，纽约州银行管理机构也接到匿名举报，告之大和在国债上的巨额交易。但是审计师们只进行了20分钟的询问就不了了之。

1992年，纽约联邦储备银行对大和银行纽约分行进行了仔细检查，对混乱的管理进行了严厉的批评，也仅此而已，井口的几亿美元亏损仍无人知晓。

1993年，在和银行迫于纽约联邦储备银行的压力，将井口俊英从交易主管的位置撤换下来。这给了井口俊英致命的打击。两年后，1995年7月他终于向大和银行总行自首，交代了隐瞒了12年的违规交易与11亿美元的巨额亏损。

二战结束时，日本通过了《证券和交易法》，其中第65条严令禁止日本的银行参与国内证券业，旨在保证存款人利益不受证券市场大幅度波动的影响。然而，日本银行业的利润来源因此大受限制，在与非银行金融机构的业务竞争中也显然处于不利地位。于是，日本银行业纷纷积极拓展国际证券业务，通过国际渠道进行国内证券投资，以此增加利润、积累经验，等待国内金融管制的放松。许多日本银行将其海外分支机构作为对国内人员进行证券交易培训的基地。由于膨胀太快，交易人员缺乏必要的素养和经验，交易机构又缺乏必要的风险管理机制，这就为恶性事件的发生埋下了隐患。后来，美国高等法院判定日本大和银行犯了欺骗美国金融当局罪，联邦与纽约州立政府限令大和在3个月内结束在美业务，并规定3年内不得重开在美项目，指控大和非法隐瞒巨额交易损失，要求判处13亿美元的罚款。

3、中国航油成立于1993年，由中央直属大型国企中国航空油料控股公司控股，总部和注册地均位于新加坡。公司成立之初经营十分困难，一度濒临破产，后在总裁陈久霖的带领下，一举扭亏为盈，从单一的进口航油采购业务逐步扩展到国际石油贸易业务，并于2001年在新加坡交易所主板上市，成为中国首家利用海外自有资产在国外上市的中资企业。

经过一系列扩张运作后，公司已成功从一个贸易型企业发展成工贸结合的实体企业，实力大为增加。短短几年间，其净资产增长了700多倍，股价也是一路上扬，市值增长了4倍，一时成为资本市场的明星。

据新交所网站的介绍，目前公司几乎100%垄断中国进口航油业务，同时公司还向下游整合，对相关的运营设施、基础设施和下游企业进行投资。通过一系列的海外收购活动，中国航油的市场区域已扩大到东盟、远东和美国等地。

2003年，《求是》杂志曾发表调查报告，盛赞中国航油是中国企业走出去战略棋盘上的过河尖兵，报告称，公司的成功并无特殊的背景和机遇，完全是靠自己艰苦奋斗取得的。同时，国资委也表示，中国航油是国有企业走出国门、实施跨国经营的一个成功典范。公司经营的成功为其赢来了一连串声誉，新加坡国立大学将其作为MBA的教学案例，2002年公司被新交所评为“最具透明度的上市公司”奖，并且是唯一入选的中资公司。公司总裁陈久霖被《世界经济论坛》评选为“亚洲经济新领袖”，陈久霖还曾入选“北大杰出校友”名录。

然而，在2003年下半年，中航油开始了巨额亏损路程。

-2003年下半年 中航油开始参与200万桶原油期货买卖，初期获利；

-2004年一季度 国际油价飙升，中航油持淡仓，录得账面亏损580万美元，为求收复失地，加大投资增持淡仓；

-2004年二季度 油价续升，中航 油账面亏损增至3000万美元。为避免在账目上出现实际亏损，公司决定将交割日期延后至2005及2006年，再加大投资，希望油价回落时可翻身；

-2004年 10月中航油的原油期货合约已增至5200万桶，油价到达历史高位，中航油面临巨额亏损；

-2004年10月10日 中航油首次向中航油集团呈交报告，说明交易情况及面对1.8亿美元的账面损失，并已缴付了期货交易的8000万美元补仓资金，公司同时面对严重的现金流问题，已接近用罄2600万美元的营运资金、1.2亿美元的银团贷款及6800万美元的应收贸易款，上述数据从未向其它股东及公众披露；

-2004年10月20日中航油集团为了筹集资金支付补仓资金，透过德意志银行新加坡分行配售15%的中航油股份，令集团持股比例由75%减至60%，集资1.08亿美元；

-2004年10月26日－28 中航油未能补仓，多张合约被逼平仓，实际损失增至1.32亿美元；

-2004年10月26日－29 巴克莱资本开始追债行动，要求中航油偿还2646万美元；

-2004年11月8日中航油再有合约被逼平仓，亏损增加1亿美元；

-2004年11月9日三井(Mitsui)能源风险管理公司加入追债行列，追讨7033万美元；

-2004年11月16日另一批合约被平仓，再亏7000万美元；

-2004年11月17日Standard Bank London Ltd追讨1443万美元，并指如果未能在12月9 日支付欠款，将会申请将之破产；

-2004年11月25日最后一批合约被平仓，总亏损合计达3.81亿美元，债权银行陆续追债，合计追讨2.48亿美元，该公司同时已违反法国兴业银行牵头的1.6亿美元银团贷款条款，同样面对被清盘危机；

-2004年11月29日陈久霖向新加坡法院申请破产保护，并指中航油集团已承诺继续支付及偿还该公司欠款，并正与新加坡政府拥有的淡马锡集团联合注资1亿美元协助公司重组，但淡马锡尚未答应；

操作风险典型案例 篇2

案例一:2010年5月22日11:21机组在运行中负荷突然增大, 锅炉水位迅速升高并高高报 (警) 。1号AQC炉和2号SP炉水位连锁信号没有解除导致锅炉甩炉, 2号AQC炉和1号SP炉水位随时会出现主蒸汽带水情况。中控员迅速查看油压及调门情况, 并对机组进行降低负荷操作。发现油压正常, 降负荷操作没有作用。中控画面报一次调频动作报警。1min后, 中控的减负荷操作才起作用, 主蒸汽压力慢慢趋于正常。

随后中控员与值班领导研究, 并及时与厂家取得联系, 进行沟通。分析认为:一次调频动作是因为电网频率偏离额定频率时, 机组调速系统随频率变化而自动进行频率调整。其特点是频率调整速度快, 调整量有限;运行人员难以控制。

结合我公司余热发电机组小, 并且是以热定电的特点, 我们解除了一次调频, 包括以后的再次并网操作。随后在长的时间内, 没有再出现类似情况。保证了机组的安全运行。

案例二:在机组刚投入运行时, 中控员把凝汽器补给水泵开着, 冷凝器水位控制给水阀和冷凝器水位控制回水阀都打在自动上。这样会使水位迅速地到达设定的目标值, 感觉这样做对机组的安全运行很有好处。但经过一段时间的运行后, 发现冷凝器水位波动很大, 并且速度很快, 当窑况稍有变化, 热水井就会打空, 凝结水泵进气导致甩炉甚至发电机解列, 反而不利于中控人员的操作, 浪费电能。冷凝器水位控制给水阀和冷凝器水位控制回水阀都有自己独立的PID控制程序, 而设定值、检测量 (热水井水位) 是同一的, 从而导致两个PID控制的结果刚好叠加, 热水井水位的波峰和波谷增大。机组正常运转时不利于热水井水位的稳定, 给机组的运行带来了隐患。

经过摸索, 在机组正常运行情况下, 停凝汽器补给水泵, 利用纯水箱水位比冷凝器水位高和冷凝器的真空状态, 完全可以使纯水箱的水及时地补充到冷凝器里面, 保证了冷凝器水位的平衡。

操作风险典型案例 篇3

在上述精选的30件案例中，可以观察到一些相对热门而集中的领域和问题，比如与互联网相关的案件，涉及外观设计争议的案件，权利滥用与限制相关的案件，都呈现相对集中的情况。除此之外，专利权无效宣告、商标与著作权的许可使用等案件也较为引人注目。

互联网领域

互联网对于知识产权制度带来的挑战，体现在多个方面。最高院发布的十大案例中，有两个是与互联网相关的，第一个是关于电子商务平台承担专利侵权连带责任的案件，第二个是关于网络游戏的诉中禁令案件。

在第一个天猫作为被告的案件中，法院一方面考虑到专利侵权案件无法轻易判断的特殊性，另一方面也借鉴了著作权领域的“通知—反通知”机制，认定天猫公司接到投诉后未及时采取必要措施，需要就损失的扩大部分承担连带责任。

在涉及魔兽世界网络游戏申请诉中禁令的案件中，法院在衡量被告行为是否会给原告带来无法弥补的损失时，充分考虑到网络游戏生命周期短，传播速度快、范围广等特点，颁发了诉中禁令。

在北京市高院发布的十大案例中，“滴滴打车”商标案，超级MT著作权侵权和不正当竞争案，以及销售计算机软件加密锁侵犯著作权罪案，都属于互联网相关的新型案件，法院也都充分考虑了互联网商业模式的特殊性，作出了司法上的创新。

在“滴滴打车”案中，法院认定打车软件的服务本质是为客户提供运输信息和运输经纪服务，而并非原告主张的“电信、软件、商业等服务”，从而认定原被告服务不类似。超级MT案件涉及到网络游戏名称和游戏人物名称，法院在认定这些名称不受《著作权法》保护的情况下，通过《反不正当竞争法》中规定的“知名服务特有名称”进行了保护。而对于软件加密锁刑事案件中被告在互联网上通过销售加密锁来销售软件的行为，法院认定这同样构成刑法上的“发行”行为，从而追究其刑事责任。

外观设计纠纷

在受到关注的专利案件中，外观设计纠纷所占比例明显较重。如最高院发布的有“确认不侵犯本田汽车外观设计专利权及损害赔偿案”、“手持淋浴喷头外观设计专利侵权案”；北京市高院发布的有“雅培米粉罐外观设计专利侵权纠纷案”；中国专利保护协会评选的案件中，除了与前述最高院的两个案例重复之外，还包括一起“宝马汽车车轮外观设计专利行政执法案”。

这些案件涉及的法律问题各有不同，但共同勾勒出了外观设计专利法律保护制度的许多重要思路。本田案探讨了外观设计专利权人维权中发放侵权警告函时需要具备的合法性与正当性问题，认为权利人发警告函时不得违反公平的竞争秩序，否则需要承担赔偿责任。在手持淋浴喷头案中，涉及到外观设计专利侵权的认定，以及实践中争议较大的外观设计专利的设计特征和功能性特征的问题，法院认为，“对功能性设计特征的认定，不在于该设计是否因功能或技术条件的限制而不具有可选择性，而在于外观设计产品的一般消费者看来该设计是否仅仅由特定功能所决定，而不需要考虑该设计是否具有美感。”而雅培案和宝马案都体现了司法和行政实践对于外观设计专利的保护强度，在雅培案中，法院根据案情给出了法定赔偿上限100万元的赔偿金额，体现了保护的力度，而宝马汽车车轮外观设计案，则是通过行政机关的执法，裁决行为人停止许诺销售行为，保护了专利权人的权利。

权利滥用与限制

知识产权的权利保护固然是热门话题，但是权利人的行为也成为司法和行政机关关注的对象，其维权和权利行使行为如果不具备正当性和合法性，也需要承担不利的法律后果。“确认不侵犯本田汽车外观设计专利权及损害赔偿案”即为一例，该判决讨论了权利人在发送侵权警告函时的合法性边界，如果通过不正当维权行为达到打击竞争对手的目的，反而需要承担高额的赔偿责任。

最高院选取的“星河湾商标案”，并未涉及到权利滥用的问题，但是探讨的是商标权侵权案件中停止侵害救济的例外问题，提出应当遵循善意保护原则并兼顾公共利益，对于被告开发的已经入住的楼盘不再判决停止使用“星河湾”商标，仅针对尚未出售和开发的楼盘要求停止使用。

专利保护协会选取的“高通反垄断案件”和“华勤与诺基亚专利诉讼案”涉及到标准必要专利权利人行使权利的规制问题。其中高通案是社会关注度颇高的行政执法案件，发改委认定高通作为标准必要专利的权利人，在专利许可等实践中滥用市场支配地位而存在反竞争行为，开出了高额罚单。在华勤与诺基亚案件中，诺基亚的专利最后被宣告无效，而法院在司法程序中对相关专利是否构成标准必要专利的认定做出了积极探索，就确定标准必要专利使用问题提出计算具体参照因素，为今后涉及标准必要专利类型案件的审理提供了借鉴。

专利遭遇无效宣告

每一年都有一些有影响力的专利面临无效，2015年最受关注的被无效的专利包括辉瑞公司的强力降脂药物阿托伐他汀（立普妥）、瑞士诺华公司抗癌药“格列卫”、状告苹果Siri侵权的智臻公司的“一种聊天机器人系统”专利以及诺基亚“选择数据传送方法”的标准必要专利。其中阿托伐他汀案和聊天机器人案，法院认定的理由皆为“未充分公开”，对于说明书提出了要求。

据统计，阿托伐他汀是美国辉瑞公司的“明星产品”，全球年销售额超过100亿美元；而 “格列卫”是诺华公司的主打产品，是国际上公认的治疗慢性髓性白血病和胃肠基质肿瘤的一线药物，2014年全球销售额达47.46亿美元，属于重磅炸弹级的药物。这些重要专利被宣告无效，都会对相关行业的竞争格局产生根本的影响。

其他

2015的重要案例里还涉及到其他一些重要的问题，比如知识产权许可问题，最高院的“毕加索商标许可案”探讨的是商标权人与两家被许可人签订商标独占许可合同的情况下，在先许可的对抗效力，以及在后许可的合同效力问题。在北京高院选取的“红色娘子军著作权侵权案”涉及到特定历史条件下著作权事实许可的认定，以及后续许可合同条款的性质认定等问题。这些案例都为知识产权许可实践提供了清晰的指引。

此外，一批具有重要社会影响力的案件也入选十大案件，包括琼瑶诉于正著作权侵权案、加多宝虚假宣传构成不正当竞争案等。法院在其他一些案件的侵权认定中，使用了类推适用（清样商标异议案）的法律技巧，对于提供虚假证据的当事人做出了处罚（旅游卫视台标著作权纠纷案），都是值得关注的司法发展。

操作风险典型案例 篇4

案例简介

巴林银行集团是英国伦敦城内历史最久、名声显赫的商人银行集团，素以发展稳健、信誉良好而驰名，其客户也多为显贵阶层（包括英国女王伊丽莎白二世）。它当初仅是一个小小的家族银行，逐步发展成为一个业务全面的银行集团。巴林集团主要包括四个部分：

（一）巴林兄弟公司，主要从事企业融资、银行业务及资本市场活动。

（三）巴林证券公司，以从事证券经纪为经营目标。

（三）巴林资产管理有限公司，主要以资产管理及代管个人资产为目标。

（四）该集团在美国一家投资银行拥有40％的股份。巴林银行集团的业务专长是企业融资和投资管理，业务网络点主要在亚洲及拉美新兴国家和地区，在中国上海也设有办事处。到1993年底，巴林银行的全部资产总额为59亿英镑，1994年枕前利润高达1.5亿美元。

巴林银行是一家具有悠久历史的金融机构。1763年，弗朗西斯·巴林爵士在伦敦创建了巴林银行，它既为客户提供资金和相关信息，自己也从事买卖股票、土地及咖啡的业务。由于经营灵活变通、富于创新，巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。其业务范围也相当广泛，无论是到刚果提炼铜矿，从澳大利亚贩运羊毛，还是开掘巴拿马运河，巴林银行都可能为之提供货款。但巴林银行不开发普通客户存款业务，故其资金来源比较有限，只能靠自身的力量来谋求生存和发展。在1803年，美国从法国手中购买南部的路易斯安那州时，所有资金就出自巴林银行。尽管当时巴林银行有一个强劲的竞争对手，即犹太人开办的罗斯柴尔德（Rosechild）银行，但巴林银行还是成为了各国政府、各大公司和许多客户的首选银行。20世纪初，巴林银行又荣幸地获得了英国皇室这一特殊客户。由于巴林银行的卓越贡献，巴林家族先后获得了5个世袭的爵位。

尼克·里森于1989年正式到巴林银行工作。这之前，他是摩根斯坦利银行清算部的一名职员，进入巴林银行后不久，他取得了到印度尼西亚分部工作的机会。由于他富有耐心和毅力，善于逻辑推理，能很快地解决以前未能·解决的许多问题而被视为期货与期权结算方面的专家，伦敦总部对里森在印度尼西亚的工作相当满意，并允诺可以在海外给他安排一个合适的职务。1992年，巴林总部决定派他到新加坡分行成立期货与期权交易部门，并出任总经理。

里森于1992年在新加坡任期货交易员时，巴林银行原本有一个账号为

“ 99905 ”的“错误账号”，专门处理交易过程中因疏忽所造成的错误。这原是一个金融体系动作过程中正常的错误账户。1992年夏天，伦敦总部全面负责

清算工作的哥顿·鲍塞给里森打了一个电话，要求里森另设立一个“错误账户”，记录较小的错误，并自行在新加坡处理，以免麻烦伦敦的工作。于是里

森马上找来了负责办公室清算的利塞尔，向她咨询是否可以另立一个档案。很快，利塞尔就在电脑里键入了一些命令，账号必须是五位数的，于是，账号为“88888”的“错误账户”便诞生了。

此后，伦敦总部配置了新的电脑，要求新加坡分行还是按老规矩行事，所有的错误记录仍由“99905’，账户直接向伦敦报告。“88888”错误账户刚刚建立就被搁置不用了，但它却成为一个真正的错误账户存于电脑之中。而且总部这时已经注意到新加起分行出现的错误根多，但里森都巧妙的搪塞而过。“88888”账户提供了里森日后制造假账的机会，如果当时能及时地取消这一账户，则巴林银行或许会躲过一次劫难。

1992年7月17日，里森手下一名加入巴林仅一星期的交易员金·王犯了一个错误：当客户（富士银行）要求买进200日经指数期货合约时，此交易员误为卖出200，这个错误在里森当天晚上进行清算工作时被发现，若纠正此项错误，必须买回400合约，以当日的收盘价计算，其损失为2万英镑，并应报告伦敦总公司。但在种种考虑下，里森决定利用错误账户” 88888 "，承接了400日经指数期货空头合约，以掩盖这个失误。然而，如此一来，里森所进行的交易便成了“业主交易”、使巴林银行在这个账户下，暴露在风险部位。数天之后，更由于日经指数上开200点，此空头部位的损失便由2万英镑增为6万英镑了（里森当时年薪还不到5万英镑）。此时里森更不敢将此失误向上呈报。

另一个与此如出一辙的错误是里森的好友及委托执行人乔治犯的。乔治与妻子离婚后沉浸在痛苦之中，并自暴自弃。里森喜欢乔治并示意他卖出的100份9月期货全被他买进，价值高达800万英镑，而且好几份交易的凭证根本没有填写。

如果乔治的错误泄露出去，里森不得不告别他已很如意的生活。将乔治的几次错误记入“88888”账号时里森来说是举手之劳。但至少有3个问题困扰着他：一是如何弥补这些错误；二是将错误记入“88888”账号后如何躲过伦敦总部月底的内部审计；三是SIMEX每天都要他们追加保证金，他们会计算出新加坡分行每天赔进多少。“88888”账户也可以被显示在SIMEX大屏幕上。

为弥补手下员工的失误，里森将自己赚的佣金转入账户，但其前提当然是这些失误不能太大，所引起的损失金额也不是太大，但乔治造成的错误确实太大了。

为了赚取足够的钱来补偿所有损失，里森承担越来越大的风险，他当时从事大量跨式部位交易，因为当时日经指数稳定，里森从此交易中赚取期权权利金。若运气不好，日经指数变动剧烈，此交易将使巴林承受极大损失。里森在一段时日内做得还极顺手。到1993年7月，他已将“88888”账户亏损的600万英镑转为略有盈余，当时他的年薪为5万英镑，年终奖金则将近10万英镑。如果里森就此打住，那么，巴林的历史也将改变。

除了为交易员遮掩错误，另一个严重的失误是为了争取日经市场上最大的客户波尼弗伊。在1993年下半年，接连几天，每天市场价格破纪录地飞涨1000多点，用于清算记录的电脑屏幕故障频繁，无数笔的交易入账工作都积压起来。因为系统无法正常工作，交易记录都靠人力，等到发现各种错误时，里森在一天之内的损失便已高达近170万美元。在无路可走的情况下，里森决定继续隐藏这些失误。

1994年，里森对损失的金额已经麻木了，“88888”账户的损失由2000万英镑、3000万英镑，到7月时已达5000万英镑。事实上，里森当时所做的许多交易，是在被市场走势牵着鼻子走，并非出于他对市场的预期如何，他已成为被其风险部门操纵的愧儡。他当时能想的，是哪一种方向的市场变动会使他反败为胜，能补足“88888”账户中的亏损，便试着影响市场往哪个方向变动。

在损失达到5000万英镑时，巴林银行总部曾派人调查里森的账目。事实上每天都有一张资产负债表，每天都有明显的记录，只要有严格的审查制度完全可以看出里森的问题。里森假造花旗银行有5000万英镑存款，但这5000万已被挪用来补偿“88888”账户中的损失了。然而查了一个月账，却没有人去查花旗银行的账目，以至于没有人发现花旗银行账户中并没有5000万英镑的存款。

另外，在1995年1月11日，新加坡期货交易所的审计与税务部发函巴林提出它们对维持“88888”账户所需资金问题的一些疑虑。而且此时里森已需每天要求伦孰汇入1000多万英镑，以支付其追加保证金。事实上，从1993一1994年，巴林银行在SIMEX及日本市场投入的资金已超过1.1亿英镑，超出了英格兰银行规定英国银行的海外总资金不应超过25%的限制。为此，巴林银行曾与英格兰银行进行多次会谈。在1994年5月，得到英格兰银行主管商业银行监察的高级官员之“致许”，但此默许并未留下任何证明文件，因为没有请示英格兰银行有关部门的最高负责人，违反了英格兰银行的内部规定。在发现问题至其后巴林倒闭的两个月时间里，有很多巴林的高级及资深人员曾对此问题加以关切，更有巴林总部的审计部门正式加以调查。但这些调查，都被里森以极轻易地方式蒙骗过去。在巴林破产的两个月前，即1994年12月，于纽约举行的一个巴林金融成果会议上，250名在世界各地的巴林银行工作者还将里森当成巴林的英雄，对其报以长时间热烈的掌声。

1995年l月18日，日本神户大地震，其后数日东京日经指数大幅度下跌，里森一方面道受更大的损朱；另一方面购买了大量的日经指数期货合约，希望日经指数会上涨到理想的价格范围。1月30日，里森以每天1000万英镑的速度从伦敦获得资金，已买进了3万口日经指数期货，并卖空日本政府债券。2月10日，里森以新加坡期货交易所交易史上创纪录的数量，已握有55000口日经期货及2万口日本政府债券合约。交易数量愈大，损失愈大。

所有这些交易，均进入“88888”账户。账户上的交易以其兼任清查之职权予以隐瞒，但追加保证金所需的资金却是无法隐藏的。里森以各种借口继续转账。2月中旬，巴林银行全部的股份资金只有4.7亿英镑。

1995年2月、23日，在巴林期货的最后一日，里森对影响市场走向的努力彻底失败。日经股价收盘降至17:885点，而里森的日经期货多头风险部位已达6万余口合约；其日本政府债券在价格一路上扬之际，其空头风险部位也已达2.6万口合约。里森为巴林所带来的损失，在巴林的高级主管仍做着次日分红的美梦时，终于达到了8.6亿英镑的高点，造成了世界上最老牌的巴林银行终结的命运。

巴林银行集团是有232年历史的老牌英国银行，在全球拥有雇员1 300多人，总资产逮94亿美元，所管理的资产高达460亿美元，许多的英国王室显贵，包括英女王伊丽莎白二世和查尔斯王子都是它的顾客，曾被称为英国的皇家银行。巴林银行经历了1986年伦敦金融市场解除管制的“金融大爆炸”，仍然屹立不倒，已成办英国金融市场体系的重要支柱。然而，巴林银行长达两个多世纪的辉煌业绩，却在1995年2月毁于一旦。

解释与评析

巴林银行破产的直接原因，是尼克，里森违规交易造成的。他由于工作勤奋、机敏过人而被重用，升任交易员，负责巴林新加坡分行的衍生产品交易。此后地位节节上升，以至被允许加人由18人组成的巴林银行集团的全球衍生交易管理委员会。

里森的工作，是在日本的大阪及新加坡进行日经指数期货套利活动。然而，里森并没有严格地按规则去做，当他认为日经指数期货将要上涨时，不惜伪造文件筹集资金，通过私设账户大量买进日经股票指数期货头寸，从事自营投机活动。然而，日本关西大地震打破了里森的美梦，日经指数不涨反跌，里森持有的头寸损失巨大。若此时他能当机立断斩仓，损失还是能得到控制，但过子自负的里森在1995年1月26日以后，又大幅增仓，导致损失进一步加大。

1995年2月23日，里森突然失踪，其所在的巴林新加坡分行持有的日经225股票指数期货合约超过6万张，占市场总仓量的3001o以上，预计损失逾10亿美元之巨。这项损失，已完全超过巴林银行约5.41亿美元的全部净资产值，英格兰银行于2月26日宣告巴林银行破产。3月6日，英国高等法院裁决，巴林集团由荷兰商业银行收购。巴林银行破产的原因是多方面的，概括起来主要有：

（l）巴林银行内部管理不善，缺乏风险防范机制。在新加坡分行，里森既是清算部负责人，又是交易部负责人，一身二职，说明巴林银行内部管理极不产谨。同时，巴林银行也没有风险控制检验机构对其交易进行审计。巴林银行管理层知道里森在关西大地震后仍在增加仓位，却继续在1995年1月至2月间将10亿美元以上资金调拨给新加坡分行，充分说明巴林银行风险意识薄氮巴林银行设立新加坡分行，在组织形式上也欠周详考虑，如果注册为全资子公司而不是分公司，也就不会招致巴林银行全军覆没的后果。

（2）新加坡国际金融交易所存在监管漏洞。巴林银行新加坡分行所持的未平仓期货合约占整个市场未平仓合约总数的1/3，单一的经纪行为占有如此大的市场比重，新加坡交易所也没有采取措施制止，明显存在监管漏洞。

（3）滥用金融衍生产品，过度从事期货投机交易。稳健经营的机构，都应产格控制衍生产品的投资规模，完善内部监控制约机制。许多投资衍生产品遭受灭顶之灾的，都与超出自身财务承受能力从事过度投机有关。

金融衍生产品包括一系列的金融工具和手段，买卖期权、期货交易等都可以归为此类。具体操作起来，又可分为远期合约、远期固定合约、远期合约选择权等。这类衍生产品可对有形产品进行交易，如石油、金属、原料等，也可对金融产品进行交易，如货币、利率以及股票指数等。从理论上讲，金融衍生产品并不会增加市场风险，若能恰当地运用，比如利用它套期保值，可为投资者提供一个有效的降低风险的对冲方法。但在其具有积极作用的同时，也有致命的危险，即在特定的交易过程中，投资者纯粹以买卖图利为，目的，垫付少量的保证金炒买炒卖大额合约来获得丰厚的利润，而往往无视交易潜在的风险，如果控制不当，那么这种投机行为就会招致不可估量的损失。里森正是对衍生产品操作无度才毁灭了巴林集团。里森在整个交易过程中一味盼望赚钱，在已遭受重大亏损时仍孤注一掷，增加购买量，对于交易中潜在的风险熟视无睹，结果使巴林银行成为衍生金融产品的牺牲品。

从制度上看，巴林最根本的问题在于交易与清算角色的混淆。里森在1992年去新加坡后，任职巴林新加坡期货交易部兼清算部经理。作为一名交易员，里森本来应有的工作是代巴林客户买卖衍生性商品，并替巴林从事套利这两种工作，基本上是没有太大的风险。因为代客操作，风险由客户自己承担，交易员只是赚取佣金，而套利行为亦只赚取市场何的差价。例如里森利用新加坡及日本大阪市场极短时间内的不同价格，替巴林赚取利润。一般来说银行给予其交易员持有一定额度的风险部位的许可。但为防止交易员在其所属银行暴露在过多的风险中，这许可额度通常订得相当有限。而通过清算部门每天的结算工作，银行对其交易员和风险部位的情况也可予以有效了解并掌握。但不幸的是，里森却一人身兼交易与清算二职。

事实上，在里森抵达新加坡前的一个星期，巴林内部曾有一个内部通讯，对此问题可能引起的大灾难提出关注。但关注却被忽略。如果里森只负责清算部门，如同他本来被赋予的职责J一样，那么他便没有必要，也没有机会为其他交易．员的失误行为瞒天过海，也就不会造成最后不可收拾的局面。

新加坡在1995年10月17日公布的有关巴林银行破产的报告及里森自传报告结论中曾言，“巴林集团如果在1995年2月之前能够及时采取行动，那么它们还有可能避免崩溃。截至1995年1月底，即使已发生重大损失，这些损失毕竟也只是最终损失的1/4。如果说巴林的管理阶层直到破产之前仍然对‘88888’账户的事一无所知，则只能说他们一直在逃避事实”。

借鉴与启示

巴林银行集团破产的消息震动了国际金融市场，各地股市受到不同程度的冲击，英镑汇率急剧下跌，对马克的汇率跌至历史最低水平。透视整个事件，我们得到如下启示：加强金融机构的内部管理。在金融发展史上，银行倒闭的事件屡见不鲜。一般说来，一家银行的倒闭是长期以来银行内部机制不健全，从经营到管理诸方面弊病积累的结果。作为一个历史悠久并在英国金融史上曾经发挥了重要作用的巴林银行集团，照理说应有一套完善的内部管理制度和有序的监管措施，但事实上它的内部管理存在严重的弊病。巴林银行容许里森身兼双职，既担任前台首席交易员职务，又负责管理后线清算，说明了该行的管理制度极不健全。巴林事件提醒人们加强内部管理的重要性和必要性。应合理运用衍生工具，建立风险防范措施。

小额贷款违规操作案例 篇5

案例名称：某行小额信贷经理张某违规放款造成大范围逾期 案例适用：商业银行及小额贷款公司小额信贷的内部管理 案例来源：根据A银行B支行业务资料整理改编

一、背景材料

A银行B支行于2008年6月份开办小额贷款业务，用于支持三农发展及小微企业发展。该贷款品种属于小额信用贷款，不需要贷款人提供抵押品或质押品，只需要提供身份证、户口本、结婚证以及基本的生产经营资料。贷款人可以家庭为单位，三个经济独立的家庭自愿组成联保贷款小组，共同从B支行获得贷款，在某个家庭还款出现问题时，其它两个家庭承担还款的无限连带保证责任。贷款人也可以独自申请贷款，但需有一至两个符合条件的自然人提供担保。由于B支行是县支行，其所在县域经济以农业为主导，故B支行对所在县域内的大量农户发放了小额贷款。张某是B支行的正式员工，在B支行开办小额贷款业务之初就成为专职小额贷款客户经理，在2009年和2010年，张某的放款余额直线上升，其工资与绩效收入甚至超过了副支行长。

二、事件过程

2011年6月16日，B支行的小额贷款逾期率、逾期户数与逾期金额陡增，情况反常。通过小额信贷系统平台，A银行信贷部人员对B 支行当天的逾期情况进行数据分析，发现其中有38笔逾期贷款的管户信贷经理均为张某。在A银行辖内各个支行中，这种情况非常罕见，A银行随即成立专门调查组到B支行对张某及相关人员进行调查。

张某主持办理的小额贷款中，部分客户不符合A银行小额贷款客户准入要求，张某为增加自己的贷款余额以获得更高的绩效工资，利用手中的权利及各种人际关系，违规发放了多笔此类贷款，而此类客户大多无正当的收入来源，还款意愿普遍较差。

随着时间推移，张某违规发放的小额贷款陆续到期，但客户无力偿还。为掩盖真相，张某采取两种办法解决：一种是私下违规与客户达成协议，运用客户的原有贷款资料再次为客户发放新贷款，新贷款发放之后部分交给客户，部分用于归还快到期的旧贷款；一种是通过各种渠道获得新的身份证及相关证件，在当事人毫不知情的情况下违规发放冒名贷款，所得款项部分用于垫付前期老客户快到期的欠款，部分用于自身挥霍。

张某将处理违规贷款逾期问题的两种办法反复运用，其掩饰的潜在小额贷款逾期本息金额及户数不断膨胀，但张某可以冒用的他人身份证越来越短缺，采用借新还旧转贷或冒名贷款垫付的方式逐渐力不从心，贷款逾期最后集中爆发。

调查组调查结果显示：张某长期违规发放小额贷款，给A银行带来重大经济及声誉损失。经查证，张某私藏贷款客户存折855本，存取款凭条3446张，张某承认部分存折用于发放冒名贷款，但还有相当 一部分存折的来源张某无法阐明。张某将自己违规放贷情况记在一本日记本上，但记录非常混乱。张某结存的小额贷款档案中，有60%以上无影像资料，50%以上客户签字笔体不符。

三、案例评析

（一）成因分析

1.B支行忽视员工教育。调查发现，B支行管理松散，重视经营轻视管理、重视发展轻视制度，日常工作中缺乏对员工的职业道德培训，致使员工职业道德欠缺，合规意识、风险意识薄弱，法律观念不强。

2.B支行领导用人不善。调查发现，B支行主要领导对张某的违法违规行为并不是毫不知晓，而是臵若罔闻，有时候甚至刻意庇护。B支行主管领导违背了以德量才用人原则，偏离了重素质、重业绩、重公论的用人导向。B支行主管领导的纵容与默许促使张某的行为更加有恃无恐。

3.B支行业务流程形同虚设。A银行的小额贷款业务需遵循严格的审贷分离制度，该业务有一套严谨的业务操作流程与管理办法，在贷前调查、贷中审查审批、签约放款、贷后检查等各个环节均规定有专人负责。调查发现，B支行的小额贷款业务存在审查、审批走过场现象，A银行管理流程设计的避险与岗位制衡初衷被严重违背，致使张某的欺诈方式频频奏效。

4.B支行贷后检查人员失职。为防范小额贷款业务风险，A银行要求各分支机构需配备足额贷后检查人员，及时发现信贷人员的操作风 险及道德风险，以强化该业务的健康发展。B支行贷后检查人员对张某的小额贷款客户未能履行尽职检查职责，有时即使发现问题，也怠于向相关部门及领导汇报，致使张某用同样方法多次违规放款而不被检举揭发。

5.B支行权利授予不当。为促进业务发展、提高授信效率，B支行将其辖内所有小额贷款信贷经理分组管理。每组负责其辖内某片区域的业务开展，每组设一组长，组长决定本组贷款的全部事宜。张某正是其所在片区的组长，对客户放不放款、放多少款均由张某决定，其权利在一定程度上失去监管，A银行设臵的双人调查以防范风险的机制未起作用。

（二）教训和启示

1.提升员工道德水平。小额贷款出现逾期及损失风险，除客户自身原因外，很大程度上取决于信贷经理的风控意识高低与职业道德水平高低。张某之所以成功大量违规发放小额贷款，主要是其自身职业道德水平低下、合法合规意识薄弱。银行应时刻重视加强员工的职业道德与法律法规培训，建设高素质的信贷队伍，确保信贷业务持续、健康发展。

2.强化贷款流程管理。信贷业务是一项系统工程，贷前、贷中、贷后各个环节都很重要，调查、审查、审批、签约、发放、回收应有专人负责。流程管理的强化，不仅仅是相关从业人员熟知贷款流程的各环节，更重要的是切实执行流程，实现流程中的岗位制衡，贯彻审 贷分离原则，最终有效防范风险。

县级城市商业项目操作策划案例 篇6

策划案例

一 本项目的经营业态定位——高档品牌家居装饰商业区

本项目位于当涂县新的规划中心——姑孰路的中间地段，从八六医院西门到玉带河，直面机械厂。从地理位置这一角度来看，目前此地段繁华程度不够，而且一期已建成商铺还未形成市场规模。因此针对该项目进行细致准确的市场定位——高档品牌家居装饰材料商业区。并针对商铺的经营主题和商铺未来的经营前景进行细致和适当的宣传，从而促进和带动商铺更好、更有利的销售。

（一）项目定位的SWOT分析

项目优势：

1）区位：本项目位于当涂未来的城市商业中心，南北贯通，交通便捷。

2）规划：是目前当涂县域内，唯一的高档品牌家居装饰市场，并能够形成很强的市场聚集效应；在新旧的消费观念转换上，本项目更倍受现代消费者的关注。

3）硬件：项目所在的姑孰路宽度将达25米，完全超出家居装饰业必备硬件要求的20米。

4）理念：营造出与当涂县原有的消费观念不同的高档次高品质的现代消费经营理念。

5）人气：本项目的周围存在大量的显性消费者和隐性消费者，这些利于未来市场的蓬勃发展

项目劣势：

1）项目在当涂县域内及周边城镇的影响力不够，没有形成一种感召力。稍有了解的大多数经营者和投资者对本项目的认知度不够，对商铺未来的价值很迷茫，多数都抱着持币观望的心理。

2）项目的对面是机械厂，对专营市场的形成起了一定的冲淡作用。

3）对于中低档产品的商户来说，本项目的销售和租赁价格相对老城过高，使这些商户在投资上形成一些困难。

4）在地理位置上，老城的装饰市场辐射区域占县域的南部大部分，截断了项目市场的部分终端客户。

市场机会：

1）目前，当涂县城内没有一个完善的高档品牌家居装饰市场，并且一些经营商户规模较小，分布零散，不易形成市场规模。

2）县域内的房地产业正在蓬勃发展，在建项目的市场容量大，而且待建的项目将陆续上演，从而形成了一个深厚的市场容量。

3）现有当涂市场的家居装饰商品，已有多数品质已不能满足现代人的消费需求。

4）老城经营家居装饰产品，在终端消费者心目中定位为中低档产品。

5）对于家居装饰的品牌商户，在租赁和出售的价格上相对于周边的城市具有很强的合理性。

6）现在当涂市场上的多数商户为追随性经营，追随的对象多数为品牌商户和有感召力的商户。

7）现在当涂县域内原有商铺经营的灵活性导致商业的经营缺乏统一性，商业氛

围的形成仅依靠市场的调节由经营者自发形成，商铺的换租率表现频繁。市场威胁：

1）马鞍山家居装饰市场对本项目的直接威胁。主要表现在终端产品的档次和市场的规模。

2）未来规划的家居装饰业，对本项目的潜在威胁，威胁的大小直接取决于定位是否同质化。

3）现当涂老城的一些有影响力的经营户，对于我们市场的形成具有一定的冲淡影响。

4）国家宏观政策的调控对相关行业的影响在今后一年也会对本项目造成一定的不利因素。

（二）定位的优势

a、可以使客户规避市场风险，坚定投资信心，增加销售热度。因为这样定位，可以减少与直接竞争对手的接触面。通过市场调查分析，我们发现在周边的群楼商铺，都以满足消费者的日常生活需求为突破口。如果本项目商铺雷同于它们，必将增加市场压力，加剧市场竞争，在这方面，本项目明显处于不利地位； b、有深厚的市场容量：我们的这个定位就目前情况，当涂的房地产蓬勃发展将带动装饰业的发展，并且本项目周边在建或在售的楼盘较多，这些楼盘入伙后对家居装饰的需求量较大；

c、目前在该区域集中的家居装饰材料区（城）相对较少，且高档品牌家居装饰区更少，因此本项目有着很大的发展空间；

d、项目现在虽人气不旺，但交通条件十分理想，且商铺前面步行道空间较大，满足发展家居装饰业的硬件需要；

e、为以后在区域市场上发展树立一个品牌效应，避免了定位的同质化；

f、良好的市场操作性：我们这一定位，是基于详细的市场调查和商战实例整合出来的，有良好的前瞻性。同时，我们在定位的过程中，逐渐赋予和加深了它所包容的内涵，并准备一套有逻辑、有秩序的销售、促销准备活动。

（三）目标客户群的定位

根据市场调查，初步把这次销售宣传的对象定位为隐性目标客户和显性目标客户。

A、隐性客户群：被本项目本身的氛围与定位的独特性吸引而来的商户，主要表现为转换行业的商户。

B、显性客户群：可分为投资者和经营者

a、投资者：

1、本区域的商铺投资者；

2、看好本区域家居装饰业发展前景的其他地区的投资者；

b、经营者：

1、经营知名家居装饰品牌的加盟者或连锁店；

2、一些准备设立办事处的装饰公司；

3、本区域的高档品牌装饰经营者；

4、看好本区域家居装饰材料业发展前景的其他地区经营者；

二 本项目商铺的销售方案

此次本项目商铺销售的主要目的是为尽快回笼资金,回笼资金越多越好,最低控制在500万元左右。商铺现余47户，每户按60㎡计算,销售均价以3900元/㎡计算,则此次商铺应回笼金额为1099.8万元。

根据市场分析，销售方式主要采取以租代售和直接销售两种方式。

（一）以租代售。（主要是针对经营户的销售方式，降低其经营门槛）

以租代售，就是客户一开始先付总房款的30%作为购房定金，并与开发商签订一至两年的租赁合同，租金按市场价计算，一次性付清一年租金；租赁合同期满后客户如有意购买此商铺，则可交纳剩余房款（总房款减去定金和已交租金），并与开发商签订正式购房合同；若客户无意购买，则向客户返还开始交纳的购房定金。

以租代售这种方式降低了置业者门槛，首付大概7万元（60*3900*0.3=70200）即可，缩短了销售周期，有利于打开市场形成人气，带动以后商铺的销售，但是，这种方式不利于发展商资金快速全面的回笼。

根据我们对当涂县市场的实地调查发现，当涂县商铺月租金为12—28元/㎡不等。

月租金（元/㎡）占调查的比例10%20%20%20%10%10%10%

均价为19.8 总计为100%

从上表看，当涂县域内的月租额可以分为12元/㎡的低价段，16—20元/㎡的中价段，24—28元/㎡的高价段。虽然16—20元/㎡占主体部分，但考虑到每个物业本身存在的缺陷、租期长短、业主和顾客的关系等外部因素，这部分价位相对有些保守。本项目的商铺属于新建市场，配套设施完善，故取中段价位的均价18元/㎡和高价段的均价26元/㎡为其变化幅度，因此我们的商铺租金定价取其中高价位的均价22元/㎡。

针对这个租金定价，对于我们这个项目，以租代售这种销售方式在租赁套数上应有限制，若全部以这种方式销售，则回笼资金才达404.38万元（租赁合同以一年为期限）。

（二）直接销售。（主要是针对投资户的销售方式，打消其投资回报的顾虑）我们这里所说的直接销售包括三种具体形式：1.一次性付款(采取此种方式购房可以给予一定优惠)；2.分期付款(签订合同时先付总房款的40%,房屋封顶时再付40%,交房时最后付20%);3.按揭(首付为总房款的50%,剩余房款客户向银行贷款付清)。

这一方式能最大限度的回笼资金，加快其总体项目工程进度；但提高了置业者门槛，延长了销售周期，在时间上大大影响了发展商资金回笼。

因此，结合现在商铺销售上存在的实际情况，建议采用这两种销售方式相结合的销售方案。对此我们对这一销售方案的可行性进行了相关分析。

（三）销售方式组合分析。

一次性付款和按揭对于发展商回笼资金来说是一样的，而对于分期付款方式，因工程进度不同而有异，故只以第一期款额计算资金回笼。（据保守估计，计划销售占总户的85%，计40户）

下表—租售月租金以22元/㎡收取，租赁合同以一年为期限

户数（户）面积（㎡）房款（元）备注

以租代售 15 900 1290600 房款30%+一年租金

一次性付款（含按揭）10 600 2340000

分期付款 15 900 1404000 总房款40%，（一年内封顶可收回总房款的80%）销售总计 40 2400 5034600

（四）投资回报分析。

无论是置业者还是投资者都很关注自身的投资回报。姑孰商业街高档家居装饰区是新兴市场，市场人气有待提升，所以租金不宜定的过高，但也不宜定的过低，这样不利于商铺地位的提升，也不利于高档品牌市场的形成。但是随着发展和市场的壮大，商铺租金增长幅度一定会更大。

下表是投资一年后投资的回报率：

5年期月利率为4.650‟，十年期月利率为4.800‟

月租金（元/㎡）投资回报率（一次性付款）投资回报率（按揭）10年期 投资回报率（按揭）5年期5.54% 9.79% 9.00%6.77% 11.96% 11.00%8.00% 14.14% 13.01%

投资者供款一年或购买一年后，房价上涨一定幅度，则回报更可观。

根据上部分投资回报率的分析，可以看出为更快形成市场，增加人气，利于下一期商铺的销售，发展商可以代替那些投资客户吸引经营户来租赁经营商铺，并保证可以给其一定的回报率如6.00%，这样从表面上看可能会给开发商带来一定风险，如达不到一定的回报率，开发商每平米可能要承担200元的风险，但随着市场逐渐完善，房价上涨，这种风险将降到最低。对于我们这个项目，这种销售方式是可行的，尤其在姑孰新城商业街真正形成后。因此针对这种情况，发展商就要采取积极合理的招商策略，更快吸引经营户进驻，这样既加强了投资户的投资信心，还可以更快提升项目的知名度和影响力。

（五）、具体的招租方式

不管是以租代售还是为投资户进行招商，开发商都必须积极的吸引经营户进驻商铺，针对商铺市场的初步定位——高档品牌家居装饰区，因此建议采取一些主动出击的招商方式，可以更好的吸引经营户。具体操作如下：

1、推出品牌商家进驻优惠策略

品牌商家的品牌效应能给投资者及经营者增强置业的信心，从而有力地促进销售，所以建议对于有意进驻的品牌装饰材料商及装饰公司设立办事处，在售价或租金上给予一定比例的优惠，如在售价上给予一定的折扣或在租金上给予3个月或半年的免租期，利用其品牌效应来带动其它商铺的销售与招租；

2、“客户领袖”奖励计划

针对目前地区商铺人气不足，为达到带动人气，建议对此推行“客户领袖奖励计划”，凡已认购的客户若能带领其它客户，进行认购并成交者，发展商将按所规定的标准奖励给予领袖客户，如：按其所购买的商铺总价的1%作为优惠奖励，可以转化为经营商业时的二个月税收全免或其他形式。

3、针对目标客户采用DM策略

对于一些目标客户,可以通过直邮（DM）或直接派人上门向各商家派发单张、海报等方式将有关资料传给客户，这也是招商的有效方式。

4、设置专职人员

对于售楼处可以设置一个销售商铺的专职人员，主要负责商铺的一系列问题和情况，也包括售前、售中及售后的各种服务。

三 营销推广策略

根据本项目所在区域的现状及项目自身的特点，我们在有效控制广告宣传费用的同时，将采用针对性的宣传策略，加大广告宣传力度，使整个项目的宣传策略与销售策略紧密配合，从而达到热销和旺销的效果。

（一）推广主题

基于前面的分析及本项目的定位，并结合目前商业物业市场的实际情况，在项目的推广宣传时，主要围绕 下面几个方面进行：

1、宣传该区域房地产业的蓬勃发展，必将带动家居装饰业的长远发展，从而使购买本项目的消费者对于商铺的发展前景与潜力充满信心；

2、本项目位于当涂县新城区的中心路——姑孰路两旁，南北贯通，交通便捷，况且商铺前面的步行道空间较大，对发展家居装饰材料行业极具潜力；

3、项目独创性：以差异化竞争为前提，做到人无我有、人有我优、人优我奇的特点，我们的“有”——未来的商业中心；我们的“优”——合理的售价和租价；我们的“奇”——商铺和家居为一体。

(二)项目形象包装

1、主题广告语：

建议以“建造美丽家园——香樟苑高档品牌家居装饰区”为主题，进行广告诉求；

2、项目导视系统

建议本项目的导视系统表现手法采用多样化，更能充分的将本项目的形象及主题表现出来，因此可以在面向提署路的0#楼上悬挂条幅，并在205国道、南寺路、东大街、振兴路和提署路等客流量较多的地方设立导视牌；

3、现场包装

1）、条 幅：

目前整个项目现场的条幅广告几乎没有，无法引起客户的关注。实际上条幅广告是项目最快，费用最省的广告形式之一。建议条幅广告用在南寺路、东大街、重点公路、此项目标志性楼体和提署路两旁显著的楼群上，突出内容为一些醒目的广告语和租售热线等。

例如：

“投资有眼光，香樟商铺做家装”

“香樟苑商铺，铺展家装财源路”

2）道 旗：

为营造整体现场气氛，引起人们的关注，吸引更多的人气，建议在姑孰路和提署路上布设道旗，道旗内容以发布装饰材料区销售的信息及商铺的发展潜力为主。附加内容可以为：

“资本.运作.财富.扩张”

“今日寸金买土，明日寸土寸金

（三）“造势”策略

针对本项目目前的销售状况，为渲染市场气氛，我们建议有针对性地在媒体上发表有关本项目的新闻撰稿，进行一定量的报纸广告与软性文章炒作，在本地报纸和有线电视台发布，内容主要以宣传介绍该项目地理位置及高档品牌家居装饰区的发展前景，从而营造出本项目商铺强大的升值潜力，使市场更加关注本物业，加强客户的投资信心。在造势阶段建议在电视上进行广告宣传时以整条商业街为重心，适当的突出高档品牌家居装饰区的发展，局部中体现出装饰区的重要价值。根据调查，因为本项目是新型项目，对消费者的心理影响不是很大，为了改变这种现象，我们策划出两个方案，可以更好的配合前面的宣传。

方案一：

主题：“姑孰家装商铺，铺展美丽新生活”

广告形式：以广播广告表现，具体内容建议可以配合歌谣。（见附件一）对于歌谣的音色选取，关系到广告的成功与否。

方案二：

主题：“中源杯”家居装饰设计大赛

地点:马鞍山市

策划用意:对开发商的品牌宣传及姑孰商业街高档家居装饰区的形象定位 目的:赛事设立一、二、三等奖项,对于获奖的人士给予置业优惠或其它 媒体组合:电视、报纸广告、DM海报形式

两个方案可以同时进行，这样可以更好的把姑孰商业街高档家居装饰区的形象宣传到人群的各个层面。

（四）常规宣传安排：

1、报纸广告：

目前在马鞍山覆盖面较广的报纸媒体为《皖江晚报》和《南京晨报》

a、《皖江晚报》每天在马鞍山的投放量为2万份，只在周二、周四发行彩版广告，彩色整版广告市场价为14000元。

b、《南京晨报》每天的总投放量为12万份，其中在马鞍山投放3万份，在芜湖投放5千份，彩色整版广告市场价为12000元。

根据这些情况，报纸投放应以《皖江晚报》和《南京晨报》为主，选用1/2的版面，（这样费用不大，可集中在一个时段持续进行，建议集中在五月中下旬）诉求项目地理位置及高档家居装饰区的发展前景，从而引出本项目未来巨大的升值潜力。

2、软性文章：

报纸软性文章目标性较强，可以在《皖江晚报》、《南京晨报》上有针对性的发表软性广告，内容同样诉 求姑孰商业街高档家居装饰区的地理位置、投资潜力及开发商多种招商经营的方式。

3、宣传单张：

由于宣传单张的制作成本低廉，适合大量的派发，并且，本项目目前还没有这种宣传单张，因此，建议制作本项目商铺的销售宣传单张，可以在内容、色彩上产生较强的视觉冲击力，制作要求能充分体现本项目优越的地理位置、项目的商业定位及高档家居装饰材料区的经营发展前景，同时可以附上商铺的投资回收效益分析案例（见附件二）。建议单张的开张可选择8K或16K双面，制作数量大约1000份。主要投放对象针对县域内的家居装饰材料商铺经营者。

四、附件一：

歌谣内容：

走一走，看一看，姑孰商铺转一转；

河流拥，绿意绕，美丽风景在怀抱；

比一比，选一选，商铺优势很明显；

汽车道，火车道，交通便捷守要道；

装饰区，扮靓居，物业管理上得去；

潜力股，功能佳，升值指数无穷大，无——穷——大！！

五、附件二：

宣传单页内容：

主标语：财富起跑线，一声令下, 您准备好了吗！!

副标题：姑孰商业街高档家居装饰区 装扮您的美丽家园

我们位于八六医院西门——玉带河/

我们将成为未来的姑孰高档家居装饰中心区，市场前景广阔，经营空间大 形成一种具有特色、与众不同的商业规模/

医院、银行、学校„„

为您设想周到的种种配套/

无限升值潜力空间，人气越来越旺，创业者的风水宝地。/

美好环境 美丽人生

早进入，早得益

您的投资回报尽揽无余

以业主投资某一商铺为例

售价：4000元/㎡面积：50㎡

总价：4000×50=200000元

首期5成：200000×0.5=100000元

贷款：200000×0.5=100000元

10年期月供款：1098.19元（根据个人商用房月贷款利率换算得到）按目前该阶段租金保守估计为：30元/㎡

所以月出租可获得收益为：30元/㎡×50㎡=1500元

结论:月租金 > 月供款

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银行操作风险防范与管理 篇7

1银行操作风险中存在的问题

1.1对操作风险的认识出现偏差

首先没有对操作风险有整体认识, 通常认为各操作风险间是相互独立并且不能够计量的。 例如在我们看来,外包商违约自然灾害和诈骗等不存在关联,在不同的年份里,操作失误出现的数量也有很大的不同。 但如果把所有的操作风险案件集中起来进行分析和探讨, 就会得出操作风险都是以某种一定的概率出现。 当我们用偶然的角度看待银行操作风险,不去采取一定的措施进行管理,当风险再次发生时,我们只能被动接受无法采取应急措施。 还有一种认识就是认为相关的规章制度及控制环节的数量越多,管理效果越好,从而设置了各环节的层层审核和控制,而不去结合实际情况,从而造成银行工作效率低下,柜员也较容易操作疲劳。

1.2操作风险防范与管理的基础较为薄弱

目前状态下, 我国并没有形成完善和有效的操作风险管理体系, 整个的管理构架还不够全面。 我国商业银行的操作风险管理受多方因素所制约,无法展现其独立性。 银行操作风险没有建立完整并有效的岗位职责系统,很多层次都是处于应付状态, 缺乏主观性和预见性, 内部的控制管理制度并没有形成持续不间断的改进与监控,没有达到预期的管理效率。

1.3内部管理机制不完善

内部的管理机制不够健全, 当前我国银行的内部控制和管理,无法满足防范操作风险以及银行业监管的要求。 没有建立操作风险管理的专业部门,管理职责处于分散状态。 并且操作风险的业务处理流程和汇报层次有问题, 往往设置较多的层次和环节,但没有将全部流程进行监控,很多分支环节存在问题,但又无法及时查出,由此加大了操作风险防范和管理难度。

1.4操作风险的管理手段落后

在风险的识别及测量方面没有达到国际的先进水平, 没有运用到数理统计模型以及金融工程等先进手段。 往往只关注内部审计而忽视外部审计,尽管自身设置有内审机构,但还应该聘请相关的外部审计所再次进行审计。 国内的银行比较缺少电子化工作手段,相关的流程没有完全借助于计算机系统来完成。

2银行操作风险的防范与管理措施

2.1完善操作风险防范与管理的规章制度

商业银行的操作风险要想得到有效的管理和防范, 首先需要制定完善的相关规章制度。 制定防范管理制度的同时需要考虑其覆盖广度和可操作性。 内容上还要做到详尽明确,不仅需要包括银行的全部业务操作流程还要包括对银行工作人员具体操作行为的明确规范,要明确统一合理的风险规范指标,总行需要按照标准规定制度对各支行及分行进行有效的监督和统一完善的管理。 银行还要根据自身的实际情况制定一些针对性较强的规范,并将具体的工作职责落实在每位工作人员身上,将银行的具体操作风险控制在最小范围内。 还可以制定详尽的责任追究制度,不仅可以增强银行从业人员的工作热情,还会使操作风险得到一定程度的控制。

2.2努力提升银行从业人员的能力与素质

要想从根本上使银行操作风险有效防范和管理, 需要全面提升银行从业人员的工作能力和个人素质。 对于银行的新进工作人员,要保证一定时间的岗前业务培训,在培训过程中要保证培训内容范围的广泛性,要涵盖银行操作风险的全部内容,还要特别对业务操作中的风险点进行重点培训和说明。 加大对管理人员的培训力度,使其能更好地管理银行业务及人员,并加大对银行全体从业人员法制教育的培训力度, 让其明确违规操作的严重性。

2.3加强银行的内部控制机制

要建立银行内部的风险管理控制平台, 多参照国际先进的银行操作风险管理技术和理念, 制定合理完善的内部控制体系指标,将风险管理的组织构架进一步完善和建立,可以采用风险经理制度,将风险管理问题前移,明确银行内部各部门在内部管理控制中的职责及定位,让内部管理控制完成的更加准确清晰还要构建操作风险的后续改进机制, 将管理流程和具体的业务操作流程进行持续监控,并不断完善后续的改进,以达到对风险的有效控制。 在进行人力资源的合理配置时,要结合银行的内部风险控制需要,构建有效的制约机制。

2.4充分发挥现代网络技术优势

要将计算机网络技术相结合, 改善银行的操作风险监督方式,还要借助一些外包专业企业的力量,设计出能够保证业务处理迅速和正确的操作软件,能够方便自我控制和检查。 在柜台的业务操作过程中,可以采用先进的技术手段,例如指纹认证等可以提高识别身份的真实性和可靠性, 很大程度上解决了柜员卡的使用及保管问题。 在后台的监控工作中,可以利用远程监控等技术,在账务处理操作系统提供接口,还可以建立数据分析模型等将业务操作进行监控和预警, 当出现问题时系统会自动报警。

3结论

如何防范贷款的操作风险 篇8

一是要所有经办贷款业务的人员（包括管理人员、信贷主管、客户经理、临柜操作人员），要端正思想，大胆负责，对每笔贷款要分层次、分岗位的仔细审查（客户信息、家庭状况、本人信誉、资信状况、偿还能力），对不符合条件的，每一个环节都可以提出异议，待审核落实后，方可办理。同时上级联社要制定出一套各环节操作人员的管理和处罚办法，用于约束贷款操作不履职的行为。

二是建立农户信用档案信息核查系统，杜绝农户超能力借款。信用社每名客户经理管理上千的农户，其分布广，加上现在的农户千恣百态：在家从事农业生产、多种经营、外出打工、劳务输出、户在人不在等现象普遍存在。对他们的实际信息很难掌握。一线工作的信贷工作人员（社主任、信贷主管、客户经理）要和村队干部建立良好的社队关系，让其协助建立起村民的信贷信息档案，内容包括：家庭收入、家庭支出状况、人口情况、收入来源、信誉度、是否有不良行为、是否有技术特长、是否有外出务工收入、充分估计借款人的偿还能力。根据贷款资料档案，在实际业务发生时，可以做为重要的参考资料，进而再做细致的调查，能够极大的减少贷款操作的风险。

三是借款合同要有夫妻双方共同签订，保证借款合同的完整性。由于有关法律规定婚后夫妻双方财产的权力、债务是共同拥有的，在合同签订时一定要求夫妻双方亲自签字，千万不可代签，防止代签行为引起的欺诈行为，造成合同的无效，带来不可弥补的损失。同时也防止夫妻双方的任何一方，不经对方同意，贷款借于他人，造成违规的“贷款垒大户（顶名）、借款人随意改变贷款用途”现象的发生。培养农户贷款属家庭贷款，不属于单单个人行为，贷款交易一旦形成，就标志着借款人的家庭，需要承担全部偿还义务，培养农户有借有还，再借不难的良好信用环境。

四是利用身份证核查系统，核查客户的真实信息，杜绝骗贷。对客户的身份信息，要通过身份证件核查（结合户口薄的索引）系统，逐个进行核对，以确定客户是否本人、身份证信息的真实、是否有违法的不良行为；通过个人征信系统，打印个人的征信报告，掌握客户的资信状况、是否有贷款不良记录、现有贷款情况、根据以往的资信记录来判断客户的信誉情况，为给客户评级，核定贷款金额，提供第一手资料。同时将核查结果打印，做为贷款合同的附件，装订保管，从而杜绝骗贷（顶名贷款）、内外勾结贷款。

五是严密流程操作，防范风险。根据贷款操作的流程，一定要执行集体审批制度，严禁一人说了算，对有异议的贷款，一定要重新审核，在最后的贷款发放的环节，临柜人员要认真审核客户的有关资料，和客户信息认真核对，对有异议的客户，可通过客户经理或者信贷主管对客户进行核对，核对结果可由客户经理或者信贷主管签字确认，以示责任分明，确保贷款资金的安全。