我国的政策性银行有

我国的政策性银行有（精选11篇）

我国的政策性银行有 篇1

社区银行 (Community Bank) 是以居民社区为依托, 在城乡一定的人群居住区范围内, 按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念, 既可以指一个市、县, 也可以是城市和乡村居民的聚居区域。与大银行相比, 社区银行具有以下特征: (1) 资产规模小, 经营机制灵活。根据常用的划分标准, 发达国家的社区银行资产在10亿美元以下, 发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下。由于其资产规模较小, 组织层级也相对简单, 有利于相关信息的传递, 从而可以更好地适应市场环境的变化。 (2) 经营资本单一, 市场构成简单。社区银行是按照市场化原则设立和经营的, 在设立的过程中主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。为体现服务社区居民和中小企业的宗旨, 社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求提供个性化服务。 (3) 获取信息及时, 有效降低风险。社区银行员工通常比较熟悉本地的市场客户, 在审批企业和家庭客户贷款时, 不仅要看相关客户财务报表和财务数据, 而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常开销特征等个性化的因素。也就是说, 社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称, 更易于解决贷款中的委托—代理问题, 这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。

从上述特征可以看出社区银行在功能定位上有以下特点: (1) 在服务对象上, 定位于本社区的居民和中小企业; (2) 在服务内容上, 以居民和企业的需求为依据, 能够提供个性化、多样化的服务; (3) 在经营管理上, 以本社区成员为员工, 管理本土化, 利用对需求主体的熟悉获得有用的“软信息”。另外, 根据实际需要, 简化繁琐的贷款审批程序, 提高效率; (4) 在资金管理上, 以吸收本地存款为主, 并将资金主要贷向所在社区; (5) 社区银行是与该地区经济、生活融为一体的经济主体, 因而具有“内生性”。

二、我国发展社区银行的现实原因

1.中国加入世贸组织, 要求放松对银行业的管制

银行业放松管制的过程, 就是更多的民间资本进入银行业的过程。如果设定过高的进入壁垒, 能够进入银行业的民间资本势必相当有限, 客观上会抑制市场竞争的充分展开。社区银行的建立和发展所需资本不高, 便于民间资本的进入和市场竞争的展开。规模较小的社区银行如果经营不佳, 其它民间资本可以以不高的成本对其进行并购。反观当前的股份制银行, 即使不考虑政府干预等因素, 其相对庞大的规模也使得其它民间资本的收购难度过大, 在实际操作上几乎没有可能。

2.“虹吸现象”加速了地区差异, 要求填补金融真空

随着国有银行的商业化推进, 国有银行更多的注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用, 这造成中国资金流动的“虹吸现象”, 即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络, 被转移到资金已经较为充裕的发达地区, 这也成为当前中国经济发展的地区差异扩大的金融方面的原因。另外, 国有银行也在加速从中西部等欠发达地区撤出, 这可能会在局部地区形成金融服务的真空。社区银行在资金运行方面的特点之一就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地市场, 因而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响, 同时在国有银行撤出的地区设立社区银行, 也可以填补金融服务的真空。

3.推进社会主义新农村建设, 要求推进农村金融体制改革

农村经济的发展离不开金融部门的大力支持。我国当前服务于农村市场的金融机构主要是农业银行、农业发展银行和农村信用社。目前, 农业银行收缩网点, 逐步退出县级市场;农业发展银行业务主要集中在粮棉油的大宗农产品收购资金;农村信用社历史包袱沉重, 整体规模不大, 为农村经济发展提供金融服务的能力有限。“三农”突出的资金问题是:一方面农村农民贷款越来越难;另一方面农村存款被通过各种渠道流往城市, 这使得农村金融出现空洞化。党的十七大报告中, 明确指出, 解决农业、农村、农民问题, 事关全面建设小康社会大局, 必须深化农村综合改革, 推进农村金融体制改革和创新。

4.中小企业的融资困难, 要求畅通融资渠道

随着市场经济的发展和完善, 中小企业发展处于低谷期。融资难己成为严重制约中小企业发展的重要瓶颈。这主要是中小企业自身与银行体系特点相冲突的结果。表现为:中小企业贷款过程中相对较高的交易成本与银行信贷的规模经济性不协调;中小企业与银行间的信息不对称使其贷款所面临的道德风险问题也相对严重;中小企业经营风险大客观上增大了银行的信贷风险等。随着大型银行日益将融资的重点转向大型公司, 中小企业势必需要寻求自身的融资渠道。

三、发展我国社区银行的具体措施

1.完善法律法规, 制定扶持政策

国家首先要从法律上让社区银行有合法身份, 消除社区银行成立的法律障碍。并要以严格的法律法规保证社区银行在经营范围内的合法经营, 防止越界经营, 并控制其经营风险。由于社区银行在我国还是一个新生事物, 政府应该对其健康发展给与一定的扶持。一是政府要切实为社区银行的发展创造良好的地方金融生态, 加强对中小企业的信用意识的宣传普及, 健全适合中小企业特点的社区资信认证和担保体系, 建立社区的工商、税务、银行的企业信用信息的共享机制, 减少信息不对称;二是建立对社区银行的激励和补偿机制, 从税收等方面给予适度的优惠与鼓励。可采取贷款规模与支持措施相挂钩的政策, 对中小企业贷款达到一定规模的社区银行, 地方政府可给予税收方面的优惠, 中央银行和监管部门可降低社区银行存款准备率、增加再贷款和再贴现, 增强贷款投放能力;三要建立社区银行政策性业务补偿基金, 向社区银行在社区承担的部分政策性业务提供支持, 确保社区银行的正当经营利益。

2.严格准入退出制度, 完备监管体系

一要严把准入关。要制定社区银行的准入法规, 对拟建的社区银行进行资格审核, 包括对资金、章程、股份结构、监管措施、可行性报告的审查。二要严把出口关。要建立农村社区银行的退出机制, 就像企业允许破产一样。社区银行可以有亏损, 有不良贷款, 但额度不能超过其本金, 如果坏账超过其成立时的本金, 这个银行就必须破产。只有引入竞争机制, 让有问题的银行破产、被兼并, 才能促进整个社区银行的健康发展。三要加强对社区银行的监管。以社区银行内部控制体系为基础, 监管部门的专职监管制度为核心, 以社区银行业自律组织为依托, 以社会监督为补充, 构建有效的金融监管体系。明确人民银行、银监会、存款保险公司以及地方政府等各级监管部门的监管职责、监管权力和监管范围。同时, 尽快建立银行业强制性存款保险制度, 在存款保险机构设置、存款保险范围、投保方法、保险额度和费率、保险资金的筹措以及对危机银行的处理等问题上, 制定相应的管理办法。

3.积极实践组建社区银行

一是将农村信用社改造为社区银行。农村信用社规模小, 进行改组的难度相对较小, 可以通过适当的资本结构优化和机构整合促进其重组。在地缘和人缘方面, 农村信用社长期与中小企业和农户接触, 对客户有深入地了解, 这在为其获得稳定资金来源的同时也很大程度上降低了信贷风险。二是由民营企业资本组建新的社区银行。采取这种方式的有利条件是当前民营企业资本组建民营银行的愿望很强烈, 新组建的股份制社区银行没有历史包袱, 产权容易清晰, 市场定位目标明确。但民营银行资本由于强烈趋利动机可能会导致过度扩张造成金融风险。政府应加强金融监管, 进一步健全相关法规以降低风险发生的可能性和危害程度。三是引导民间非正规金融组织发展成社区银行。有证据表明, 与现有银行机构相比, 一些地方从事资金交易的非正规金融组织的经营效率更高, 并且对当地小企业创业贡献更大。所有可以改变以往只采用“堵”的抑制手段, 而辅以“疏”的发展方式, 规范民间金融组织成社区银行, 合理运用民间闲散资金。

摘要：社区银行是当前我国金融业提出的新构想。在我国加入世贸组织、“虹吸现象”加速的地区差异、推进社会主义新农村建设以及中小企业的融资困难等具体形势下, 对社区银行的发展提出了要求, 可以通过完善法律法规制定扶持政策;严格准入退出制度、完备监管体系;积极实践组建社区银行等具体措施推进社区银行发展。

关键词：中国特色,社区银行,构想

参考文献

[1]欧亚平.社会主义和谐社会论纲.北京:中共中央党校出版社, 2007.

[2]陈亨光.当代中国经济.北京:当代世界出版社, 2007.

银行将有怎样的未来 篇2

中国光大银行行长、党委副书记

中国银行业经营的分化，首先是发展路径的分化。大型银行将走综合化经营的集团发展道路;而大部分中小型银行将更加关注走特色化经营之路，单一行业的金融机构可能会相继出现。第二个是经营业绩的分化。第三，就是银行境遇的分化。

2、利明献：根据风险定价来精细化转型

广发银行行长

除了主动调结构之外，非常重要的就是怎么样向精细化转型。我觉得精细化转型非常重要的，你要根据风险来定价。我们知道国内的银行，因为现在大部分资产都是国有控股，所以难免会有一个政策的指引，基本上还是大大的笼罩中国的银行业的经营形态、战略形态还有服务形态，但是在看市场化、国际化、综合经营的时候，我觉得最重要的环节，你的资产怎么样做理性的定价，就是根据风险的评价来做定价。

3、黄益平：银行应提供更多的中间服务

中国著名经济学家，北京大学国家发展研究院教授

未来要更多的靠中小企业的发展，靠产业升级，金融政策的开放和互联网新技术对金融的影响，全方位提升银行面对挑战的各项机制。银行今后要提供更多的中间服务，以保持在市场上比较高的盈利，同时真正对实体经济发展提供强有力的支持。

4、邵平：挑战是前所未有的

平安银行行长

我们过去都认为自己法力无边，只要长缨在手就能缚住苍龙，现在来看规律已经开始顽强的发挥了作用。银行业从大跃进的时代无可挽回的结束了，我们现在的日子确实很难过。今年有的银行可能利润将出现零增长甚至负增长，挑战是前所未有的。

5、郭田勇：直销银行会成为未来发展方向

中央财经大学金融学院教授

银行的直销银行会成为未来重要的发展方向，成为传统银行开辟互联网金融的一个渠道。风险控制是银行所有业务需要注意的事项。目前监管层也对直销银行进行了监管，比如监管层要求，首次购买银行理财等产品必须去网点签署风险揭示书。不过不排除未来会直接通过直销银行购买银行理财产品，对于用户而言也会更加方便。

6、赵锡军：直销银行是否是方向还不好说

中国人民大学教授

网络提供的金融服务未来会不会形成一个模式，目前还不好评价，从成本、客户竞争、金融机构同业竞争角度来讲，银行通过线上、线下两手准备，特别是通过网络销售的方式，迎合年轻人的购买需求。以电商与传统卖场的转变为例，目前部分传统商场已经成为了体验店，电商平台则演变成了人们购物的首选模式。而未来银行能不能成为这样线下做体验店、主要通过线上来提供服务，还需要时间的考证。

7、宗良：未来几年民营银行发展面临新的机遇

中国银行国际金融研究所副所长、研究员

金融开放程度的扩大为民营银行发展提供了新机遇，民营经济的快速发展产生的巨大融资需求，是民营银行发展的客观基础;互联网金融发展为民营银行创新提供了广阔空间;利率市场化、存款保险制度的建立，为民营银行发展提供了制度保障。“十三五”期间民间资本进入民营银行的限制将逐步减小，民营银行发展面临重大机遇，民营银行可望在服务实体经济方面走出一条新路。

8、黄志凌：大数据助力银行整合

中国建设银行首席经济学家

通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验;丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力;优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。

9、卢道和：可以做一个没有手机的银行

前海微众银行科技事业部零售客户产品部总经理

如果没有了越来越大的屏幕，自助交易的过程如何完成？如果能利用可穿戴设备通过生物识别技术把密码消除的话，微众银行是可以做一个没有手机的移动银行的。到那时，如果客户一切的交互都是基于AI的这样一个过程，就已经不需要一个固定的界面去自助，即使发起一笔转帐，完全可以从“我要转给谁”开始，只需要这个人工智能机器人对客户进行很好的引导。这完全可以通过积累了几十年的知识库，通过机器人来完成。

10、赵卫星：特别重视互联网银行

网商银行副行长

银行对公柜员的职责有这些 篇3

当你在找工作的时候看到银行对公柜员这个职位会不会觉得疑惑呢？本期乔布简历小编就要带你们一起看看银行对公柜员职责有哪些。

关键词：银行对公柜员职责

其实银行柜员一般就是指在银行分行柜台里跟顾客直接接触的银行员工。银行柜员是在最前线的工作，因为顾客进入银行后最先接触的就是柜员。该职位一般要求做到对顾客态度亲切诚恳，为顾客提供银行相关服务以及有关他们户口的资讯。

对公、对私其实是银行内部的不同分工。银行对公柜员，顾名思义就是专门针对公司的客户进行服务的柜员。对私柜员，其业务主要针对个人客户的服务。

对公柜员的工作职责，主要包括单位的存取款业务、办理转帐业务（包括支票、本票、汇票、本外币电汇业务等）等。要说太具体很难，太多了。因为每一种业务都有相应的操作规程，比如，收到一张转帐支票，就要从审核支票的有效性，核对预留印鉴、下帐、提交换等。

其实，对私工作比对公工作相对要简单，只要按手续办就行了，而对公可能真正要做的时候简单，但是涉及到的资料审查还有后续工作什么的就麻烦很多。

关于工资待遇方面，在这个也不能一概而论，不同银行、地区，任务量以及正式和非正式员工待遇差别很大的。总体来说，对公工资一般要比对私的低一些，但是下班肯定也比对私早，压力也小很多。

银行对公柜员的职责有这些

我国的政策性银行有 篇4

1、账目清晰方面

存折会将每一笔的交易进行详细记录，而银行卡不能直接查看交易明细，只能通过电话或者到银行进行查询;银行卡可以开通短信业务，这样每笔交易都会及时以短信方式提醒。

2、便捷性方面

想要用存折上的钱，需要去银行取现，并且不能在自动取款机取，需要到柜台才行;而银行卡交易相对方便，除了本身携带方便，还可以直接刷卡消费，开通网银可以进行无纸化交易。

3、卡号方面

一些银行可以汇存折号，但一些银行不可以;所有银行都可以汇卡号，卡号与账号都能够接受汇款。

4、收费方面

存折是免费的，而银行卡是收取工本费，并且每年都有年费，异地取款会收取一定的手续费。

5、汇款方面

存折要到柜台查看汇款是否到账，银行卡在自动取款机上就能查到，要是异地汇款的话，存折就不能用了，需要用银行卡。

二、存折和银行卡哪个好?

1、存折

存折的话是传统的储蓄方式，一般需要持有人携带存折前往银行输入密码来支取现金。银行会通过存折上面的磁道信息进行刷取来获得存款人信息，且使用的范围仅限于柜台交易。就算存折上的磁道信息被克隆的话，假冒的存折一下就会被识破的。 不过存折没有像银行卡一样方便，而且现在不能够在网络上使用，所以在便捷性上会大打折扣。

2、银行卡

我国的政策性银行有 篇5

农村高考优惠加分政策有哪些

1、申请办法：高考报名时，将通过市、县、乡三级(省直管县经县、乡两级)卫生计生部门的审核盖章的《河北省农村独生子女审定表》交高考报名点。

2、各报名点采集信息并汇总后，报县级招生考试机构。不按规定参加审核并提交《河北省农村独生子女审定表》的，不能享受当年高考农村独生子女加分。

3、政策适用范围：农村独生子女高考优惠加分政策属于省级优惠加分项目，只适用于河北省户籍的高考考生。在高考录取中，只有河北省省内高校予以认可。

农村独生子女申请流程

1、申请时间：十一假期后10个工作日内。

2、申请部门：乡级计生办。

3、申请所需证明材料：

(1)考生本人参加高考的证明(有就读学校的考生所在学校出具,无就读学校的社会考生由县级招生考试机构出具)。需留存原件和复印件各一份。

(2)居民户口本(考生父母及本人)。需提供原件供审核，复印件两份留存。

(3)身份证(考生父母及本人)。需提供原件供审核，复印件两份留存。

(4)《独生子女父母光荣证》。需提供原件供审核，复印件两份留存。

(5)农村居民户口状况证明(村委会出具)。需留存原件和复印件各一份。

(6)违法生育的处理情况证明(乡级卫生计生办出具)。需提供原件供审核，复印件两份留存。

(7)属父母离婚、丧偶的，要提供以下相关证明材料：

①属离婚的，需要提供父母的离婚证和离婚协议书，或民事调解书，或离婚判决书，及考生父母双方婚育状况证明，即未再婚或再婚后未生育的证明。需提供原件供审核，复印件两份留存。

②属丧偶的，需提供死亡者的死亡证明及现存一方的婚育状况证明，即未再婚或再婚后未生育的证明。需提供原件供审核，复印件两份留存。

4、其它：

考生本人近期四张小二寸免冠照片。照片要求蓝底，成像区上部空1/10，头部占7/10，肩部占1/5，确保清晰、规范。

高考加分政策有哪些

国家专项计划、高校专项计划、地方专项计划是重点高校招收农村和贫困地区学生的一种招生方式，下面以安徽省为例对这“三项计划”予以简单说明。

全国性政策加分项目有：烈士子女(加10分)，归侨、华侨子女、归侨子女和台湾省籍考生(加10分)，自主就业退役士兵(加10分)，在服役期间荣立二等功(含)以上或被大军区(含)以上单位授予荣誉称号的退役军人(加20分)。

地方性加分政策各地有所不同，例如安徽地方性加分项目有：侨眷、港澳同胞及其眷属(加5分)，少数民族聚居地区少数民族考生(加5分)。

农村独生子女户女孩考生加10分

在我省农村连续居住五年以上，具有农村户籍的独生子女户女孩考生和二女结扎户女孩考生，总分加10分。

被省人民政府授予“见义勇为英雄”或“见义勇为模范”称号的人员或其子女考生，总分加10分;被市(州)、县(市、区、特区)人民政府授予“见义勇为模范”或者“见义勇为先进个人”称号的人员或其子女考生，总分加5分。

四种情况优先录取

符合下列条件的考生，经审查公示后，在与其他考生同等条件下，优先录取。

1.退出部队现役的考生。

2.高中阶段获地级(含)以上表彰的三好生和优秀学生干部。

3.残疾军人、因公牺牲军人子女，一级至四级残疾军人的子女，驻边疆国境的县(市)、沙漠区、国家确定的边远地区中的三类地区和军队确定的特、一、二类岛屿部队现役军人的子女，残疾人民警察、因公牺牲的人民警察子女，一级至四级残疾人民警察子女。

4.体育、艺术类特长生。

开图书银行有“利”可图 篇6

经营策略

选址在居民集中区和文化区附近，租2-3间房的门面便可以了。为便于与外界联系，应安装部电话机，同时还需要购买一些书架摆放书籍，再制作一些存书、租书卡等，开这种书籍“银行”有两人即可，一人负责照看门面，一人负责收取存书和出租书的登记，及收、付存租书“利息”等工作。为能让书籍“银行”有一个良好的开端，首先，应做好前期的宣传工作，可以通过在周边地区散发宣传单的形式，让人们知道一个书籍“银行”即将或已经开业了。其次，开书籍“银行”在选择存书时，一定要把好书关，没有出租价值的书一律不收存，同时对选好的存书，应相应按书的新旧档次付给“利息”。再次，对大宗的存书户，可以实行上门取书服务，当然要收取一些相应的服务费(服务费可以从存书户所得的利息中扣除)，而对于经常租书的租书者应实行一些优惠“政策”，如办理月租书卡(月租书卡日均租书费用要低于日租书费)、节假日优惠租书等，如此，便会稳定一部分租书者。这样这个书籍“银行”便有钱可赚了。

效益分析

开书籍“银行”初期大约需要投入资金20000元左右，12000元用于购买第一批书籍(调剂书和出卖书)。3500元用于购买摆放书籍的书架，500元用于付房租，1500元用于制作存书、租书卡。

书籍“银行”主要赢利在于存入书与借出书的差息，也就是赢利公式为：

有钱，有政策，有信心，A股长牛 篇7

最近股市的火爆程度着实引人关注，有人惊呼股市太疯狂，警惕泡沫破灭;有人认为股市已经开始走牛，好风景还在后头。《中国经济周刊》特邀分别持上述观点的专家，阐述他们的见解，以供读者参考。

当上证综合指数突破4400点时，有经济学家称A股已经是“非理性繁荣”;还有人认为，目前中国的宏观经济状况不好，上市公司的业绩不好，股市的监管也不好，A股的不断上涨没有逻辑。

今年以来，随着A股指数一路攀升，“A股牛市行情是泡沫”的声音不绝于耳。事实上，A股长期牛市的逻辑不仅很好，而且很强大。A股牛市也不会只是昙花一现，而是长期的牛市。

对经济改革前景的良好预期是A股长期牛市的宏观经济基础。股市行情常常不取决于当前的经济增长状况，但会反映投资者对未来经济前景的预期。虽然2015年以来中国的GDP增速创下了数年来的最低水平，但这并不完全是坏事，因为在一定程度上，当前GDP增速的下降是主动推动经济转型的结果。自十八大以来，中央政府开始了新一轮经济改革，而这一轮经济改革范围之广、影响之深远，足以比肩1978年的经济改革。这一轮改革的措施包括鼓励自主创新、促进“中国制造”向“中国创造”的转变、推动中国版的工业4.0等。

如果这些经济改革措施能够得到有效的贯彻实施，A股（特别是中小板、创业板）就能够培养出一批真正具有国际竞争力的创新型企业，那么A股估值过高的争论就变得无必要。因此，当下中国各界需要关注的不是A股是否已经泡沫化，而是经济改革的措施能否得到有效实施，从而将投资者对经济改革前景的良好预期转化为现实。

社会财富重新配置的大趋势是A股长期牛市的金融基础。对此轮A股牛市的启动与未来牛市的持续，一个重要因素是新一轮大规模的经济改革正在导致国内社会财富的配置结构发生深远变化。据统计，在美国，家庭财富的24%是在房地产，22%在养老金，公司股权占14%，非公司股权占8%，而银行存款只占10%。同美国相比，目前中国家庭财富的配置相当单一。统计显示，中国家庭财富的59%是房地产，22%是银行存款，而2015年3月，中国家庭在银行的存款总额高达50多万亿元。

但是，两方面的变革正在导致中国家庭财富配置的多样化成为大趋势：一方面，房地产作为一种高收益、无风险资产的赚钱效应正在消失，房产造富时代正走向结束。中国人口老化的大趋势将导致房地产的供应超过需求，而这一趋势不是降息降准、信贷政策与任何其他房地产“新政”所能扭转的;同时，虽然为了稳增长，中央与各地政府推出了提振房地产业的政策，但相当明显的是，政府已不再像过去10多年那样过度依赖房地产业，以促进经济增长。另一方面，金融改革（特别是存款保险制度等政策推出）让银行存款不再是高枕无忧的无风险资产。部分家庭财富从房地产、银行转移到高风险高收益的股市，实现家庭财富的重新配置将是不可避免的。这一重新配置将是一个持续的过程，从而为A股长期牛市提供持续不断的资金。

降低中国金融系统风险的需要是A股长期牛市的政策依据。监管部门采取的一系列监管措施会引起市场反应，甚至导致A股下跌，但决非为了打压股市。长期以来，商业银行是国内企业的主要资金来源，这导致金融系统的风险大量集中在商业银行系统。一旦经济增长速度下降，企业难以偿还银行贷款，商业银行就会因为大量的呆账而倒闭，从而引发银行危机甚至系统性的金融危机。

我国的政策性银行有 篇8

2011年02月22日 10:52大众网-齐鲁晚报

“谁说投资就是股票、基金、理财产品？其实如果存钱存得巧，照样能有高收益。”在一家外企上班的小甄便是“存款族”的一员。小甄经过一番摸索得出心得：其实投资是建立在储蓄基础上的，而储蓄也并非“钱放在银行获取微少的利息”那么简单，如果好好规划、运用一些存钱技巧，不仅能让利息翻番，更能有效地积累资产用作急需。

月月存一单单单有惊喜

小甄每月都把自己收入的30%强制作为银行存款。算起来，0.4%的活期存款利息着实有点少，利息可能还不够一笔跨行取款手续费。

所以，从这个月开始，小甄把每月用作存款的1200元钱分别存成1年定期，1年后本金+利息就是1236元(1200+1200×3%)，这样来，1年后手里就有12张1200元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的1200元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

小甄算了一笔账，如果在1年期存款利率维持3%不变的基础上，第三年、四年、五年连本带息的每张存单金额就会“滚动”至2509.08元、3820.35元、5170.96元。看着手中的存单金额逐渐“滚雪球”，小甄头一次感到了存款的成就感。“这样我手中始终有12张存单，并且每个月都会有一笔资金可以动用。”其实，这种方法就是时下很流行的月月储蓄法，又叫“N单法”，因为大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“二十四存单法”、“三十六存单法”，原理与“十二存单法”完全相同。

存款滚雪球关键在坚持

理财专家表示，“十二存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。

我国的政策性银行有 篇9

1能够接收其他子系统的报警信息，在电子地图上实时显示，并发出发出声、光报警信号，

2能与其他子系统透明传输、正确交流信息。

3具有系统管理员、操作员和维护员分别授权管理功能。

4具有自动巡回呼叫预定的电话/网络用户功能，

5具有按照预定方案布防/撤防功能。

6具有应急预案显示功能。

7具有防止修改运行日志的功能。

8具有计算机安全防护功能，如防病毒等。

9具有准确记录、方便检索入侵事件及相关声音、图像的功能。

10数据、图像、声音等记录资料保留时间应满足安全管理要求。所有资料至少应保留30d以上。

11具有适应银行安全管理制度要求的软件扩充性。

什么样的民营银行才有作为 篇10

或迟或早，民营银行的大门终将会对民营企业家们敞开。

然而，对于民营银行家们而言，即使好不容易一脚踩进了这一扇门，门后难道就是大道通途？纠结完了政策何时开放这个问题后，民营银行家们将直面“市场在哪里”的问题。

如何回答这个问题，是没有任何先例可循的：以目前国内把控严格的金融环境而言，即使在民营银行这一问题上放开，金融改革的进程仍将是一个缓慢推进的过程。在这样的环境之下，新启程的民营银行没有已经建立起“游戏规则”的国有银行和股份制商业银行过去几十年来的积累，亦不能完全照搬国外银行的成功经验。可以想见民营银行将走上“摸着石头过河”的道路。

于是，如何找市场，抓市场，站稳脚跟，寻求自身价值，这一系列经营活动中最根本的问题将拷问未来的每一个新进场者。

银行高利润难以持续

“现阶段而言，在国内做银行是非常幸福的事情。”东亚银行杭州分行行长聂铭廷如是说。以去年为例，上市公司中银行利润占了半壁江山，“比较起国际上的同行们，国内银行业竞争并不充分，老百姓心中的银行都是安全可靠不会倒闭的，因此对各大银行都很信赖。然而，这样的高利润未来或难以持续。随着改革的进一步推进，这种‘幸福’也会慢慢地削减。民营银行的入场亦是对目前封闭保守的金融业态的一次冲击。”

近日，A股部分银行发布了三季报数据，验证了此前市场对银行业绩增长的担忧。数据显示，银行业业绩增速整体萎缩，不少净利润同比增幅为最近三年最低值。信贷质量虽然暂时无伤大雅，但有逐步恶化的趋势。

“未来，银行肯定不像今天这么好做了，民营企业家要对此有所认识。”聂铭廷称，国际银行业竞争非常激烈，而过去国内的银行在隔离带之内，现在国家也有意识地加强银行之间公平公正的竞争趋势。

事实上，近年来，银行业发达的国家和地区都出现了市场份额越来越集中的态势，行业垄断性正在加剧。以美国为例，近年来，超大型银行在各方面的份额都在上升，而中小型银行尤其是小型银行的市场份额则逐年被压缩；在“银行多过米铺”的中国香港，汇丰和渣打长期垄断当地金融市场，近日，香港仅剩的四家家族银行中又有两家欲挂牌出售，原因是面临增长前景方面的不确定性。

招商银行杭州分行副行长陈申生称：“未来，银行业的利润空间会越来越小。现在我们商业银行面临的利率市场化、金融突围两大问题，民营银行一出生就得面对。”

“民营银行就像一张白纸。白纸的好处是任人描绘蓝图，新成立的银行肯定不像老银行那样有种种包袱。现在老银行一些软件要升级换代都很难，因为牵涉到大量以往数据和材料，新银行就不存在这些问题了。尽管新银行在创新上有优势，但是没有既往供人参考，储户是不是愿意相信你？想要招聘的高端人才是不是愿意加盟？这些都会导致新银行经营的成本可能较老银行要高。”陈申生说。

浙江大学金融研究院教授、博导汪炜亦称：“民营银行成立后，首先需要清醒地认识到，我国的金融结构很长一段时间内还将以国有银行、大型的股份制银行为主体。民营很难直接和他们竞争，民营银行也好，其他民营金融机构也好，选择的市场肯定要与他们不一样。”

作为首家非国有企业入股的全国性股份制商业银行，民生银行具有标杆意义。然而，民生银行的样本或许难以复制：全国工商联主导了其“诞生”的过程，使其拥有了未来的民营银行难以企及的先天资源；而在“诞生”后，其高增长仍建立在“利差垄断”的基础上，这些都并非新创办的民营银行所能拥有。如利率市场化真正推行，呱呱坠地的“婴儿”将与已经在市场打拼多年的各大金融巨头作战，民营银行的前景可谓艰难。

什么样的民营银行才有作为

差异化、专业细分领域或许是一个出路。“美国有一家单体的小型银行，因为‘出生’在一个港口城市，当地的对外贸易非常发达，这家银行就专为这些外贸企业服务。通过概率测算、风险控制之后，也渐渐地能在保本的基础上实现盈利。这样的银行是个很好的榜样。”陈申生说。

“每个国家的金融环境都有其独特个性，但是也有一些共性。目前来看，传统的商业银行业务领域正在随着各国的金融体系改革而不断调整。”陈申生介绍。

以美国为例，从经营区域来看，分成全国性银行和区域型银行，两者都依靠其目标客户群体开展其所需求的业务为生。“美国的银行一般以综合性业务为主，间接融资占其业务比例一般在30%到40%之间。而在目前的中国，大部分业务都是间接融资。未来，我们的银行肯定也会向综合化经营迈进。”陈申生称。

汪炜则为民营银行这样出谋划策：“现有的金融结构决定了我国面向中小企业、小微企业的金融服务是不足的。这里为民营银行提供了很大的市场空间。民营企业来办银行，服务于民营小微企业，这样的结构是相匹配的。民营银行应该发挥它在民营经济、小微企业、社区服务方面的优势。”

初成立的民营银行如何建立起信用？聂铭廷称，目前国内银行信用由国家“埋单”的情况也将惠及民营银行：“在国际上，老百姓都知道银行经营得不好要倒闭，而在国内从来没有发生过这样的事情，老百姓对于银行先天有很大的信赖感。”

陈申生则表示，若存款保险制度能够推出，将是对民营银行的巨大利好：“存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开，对于储户而言，存款的安全性有了保障，也为中小银行吸储创造了条件。储户自然而然会选择对他而言更便利、服务更好的银行。”

而民营银行出生于民营经济，或许是其最大的优势。汪炜称：“民营银行更知道民营小微企业的情况，他们能更好地互动，也更有能力处理所得到的信息。这是其他银行难以学到的。”

按中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的想法，随着利率市场化的推进，参照美国市场的经验，中国银行业的发展态势可能出现“兵分两路”的情况：“一路将沿着高端化的方向进发，做大企业，利用金融衍生品做投行，同时搞国际化，类似美国的花旗银行等；另一路将深挖小微业务，深耕本土市场，挖掘中小客户，类似美国的富国银行等。”

郭田勇对这两个概念进行了解释：“其一是依靠大型银行，依靠全国性的网点来批量化地开展小微贷款；利用综合性业务优势，开展产品的交叉销售，提高客户接受金融产品的集中度；同时发挥大数据的优势，包括以建立模型的方式对客户进行筛选，有效降低成本。其二是发展中小银行，包括村镇银行、社区银行等，走一种社区化的道路。”

郭田勇的想法正在为现实所证明：10月30日，万科正式宣布参与徽商银行H股首次公开发行，此次认购股份数量不超8.84亿股，认购金额不超34.3亿港元，最终持股比例将占徽商银行扩大后股本的约8%至8.28%之间，有望成为徽商银行最大的单一股东。

业内人士称，万科强势参股徽商银行，正在试图编织一张基于各种社区需求的大网。这张大网的背后，是基于万科迄今服务的超过360个社区的40万个中国家庭，以及300万业主滋生的庞大金融市场。万科董秘谭华杰对此称：“相对于万科过千亿的年销售规模而言，此次参股徽商银行的投资规模不大，但可望发挥协同效应，帮助公司率先向客户提供国内领先的社区金融服务，提升公司在全面居住服务方面的竞争力。”

我国村镇银行的发展与政策建议 篇11

新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化, 据初步测算, 到2020年, 新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然, 单纯依靠国家财政投入已远远不能满足新农村建设大量的资金需求, 因此, 需要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。可以说, 农村金融的改革和发展是我国农村经济全面发展的前提和保障。只有加大农村金融改革的力度, 在健全和完善农村金融服务体系上下功夫, 才能使金融业在体制、机制和金融服务方式上更好地适应新农村建设的需要。

我国现有2070个县 (市) , 95%的国土面积, 近四分之三的人口集中在县域, 县域经济吸纳了65%的农村劳动力。2009年年末, 全国县域银行业金融机构服务网点为12.8万个, 占全国银行业金融机构网点总数的65.7%;县域贷款余额10.2万亿元, 占全国金融机构各项贷款余额的1/4, 涉农贷款余额9.1万亿元, 占全国金融机构各项贷款余额的22.9%, 其中农户贷款余额2.2万亿元。这些数字既说明了农村金融环境建设已取得的成绩, 也反映了我国县域金融与现代金融制度的要求相比, 还有很大差距。

同时, 我国农村金融服务体系的发展趋势是:国有及国有控股商业银行逐步从农村地区 (尤其是贫困地区) 撤出, 政策性金融机构作用有限, 农村信用社在农村金融服务体系中起主导作用, 民间金融广泛存在, 但因为不规范, 所以存在着较大的金融风险。农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足, 缺乏专门为农村服务、为农民服务的小银行, 农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。在这样的背景下, 提出设立村镇银行, 是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举, 是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。

二、村镇银行的设立及其特点

根据《村镇银行管理暂行规定》, “村镇银行”其本质属于银行业金融机构, 与其他银行类机构从本质上是没有区别的。村镇银行作为独立的企业法人, 以安全性、流动性、收益性为经营原则, 自主经营, 自担风险, 自负盈亏, 自我约束。但由于它“在农村地区设立, 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”的特殊界定, 村镇银行同时在制度设计上也就具有了一定的特殊性。

(一) 设立条件

村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;在县 (市) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于300万元人民币, 在乡 (镇) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于100万元人民币。由此可见, 村镇银行的设立为民间资本进入银行业开拓了新渠道, 其设立门槛也明显低于一般银行业金融机构。

(二) 股权设置和股东资格

按照村镇银行设立条件要求, 其出资人可以是境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人, 对境内外金融机构及境内非金融机构企业法人, 要求必须具有稳健的财务、良好的公司治理及健全的内部控制与管理。自然人股东则更强调的是良好的声誉及入股资金来源的合法性。这样的要求将有利于村镇银行的稳健经营, 减少其经营风险。

另外, 村镇银行的股权设置要求包括:最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构;最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%;单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%, 单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这样的股权设置要求保证了村镇银行由银行业金融机构控股, 有利于专业化的经营与管理。

(三) 村镇银行公司治理结构

村镇银行的组织机构及其职责按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行, 并在其章程中明确, 根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《暂行规定》中对于董事会、行长、独立董事、各专业委员会等的设立没有严格的规定, 这就为村镇银行治理结构的创新与多样化提供了空间, 可以采用传统的董事会领导下的行长负责制, 也可以采取更扁平化的管理模式, 完全由其自身根据业务发展来决定。

(四) 村镇银行经营管理

村镇银行业务内容与一般银行业机构类似, 但其贷款业务有特殊要求:村镇银行在缴足存款准备金后, 其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要;确已满足当地农村资金需求的, 其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债权或向其他金融机构融资。对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。显然传统的银行业务形式难以适应小额、分散的农村金融需求, 需要在研究市场的基础上采取更灵活多样的业务方式。

(五) 村镇银行的风险控制及监管

村镇银行应按照国家有关规定, 建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制, 建立健全内部控制制度和内部审计机制, 提高风险识别和防范能力, 对内部控制执行情况进行检查、评价, 并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善, 确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。有条件的村镇银行, 可引入外部审计制度。村镇银行开展业务, 应依法接受银行业监督管理机构的监管。

三、村镇银行发展面临的问题

通过以上分析, 村镇银行在我国金融体系中尚属于新生事物, 其发展面临着诸多难题, 尚不具备解决农村地区金融服务缺失等问题的能力, 甚至有些问题还影响着村镇银行未来的发展, 这主要体现在以下一些方面:

(一) 存款方面

营业网点是金融竞争的最前沿, 营业网点数量上的多少, 提供服务及时、方便、快捷和服务的多样性也是吸引客户的重要方面。村镇银行刚刚建立, 面临着网点少、成本高、吸收存款难等困难, 另外, 成立之初村镇银行的品牌认知程度还远远不能与传统商业银行、农村信用社相比, 广大客户对村镇银行的了解有待加深, 在网点数量、品牌形象和客户认知程度上都无明显优势的情况下, 存款客户很难将村镇银行作为首要选择。

(二) 贷款方面

《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的贷款业务明确了多项制度安排, 在这样的制度安排下, 村镇银行贷款业务就收到了多方面的限制:

第一, 贷款额度受其资本限制:目前大多数村镇银行注册资本为底线以上一些, 如果以注册资金注册资本2000万元的村镇银行为例, 则每户放贷不得超过100万元, 单一集团客户放贷不得超过200万元, 贷款额度与普通商业银行相比差距很大。

第二, 村镇银行的信贷资金仅限于当地, 这虽然从制度上规定了村镇银行服务三农的只能, 但由于村镇银行所在地大多属于欠发达区域, 经济发展相对滞后, 优质信贷项目相对较少, 这就为村镇银行的信贷管理提出了很高的要求。

第三, 村镇银行必须首先服务涉农产业, 在确有富余资金的情况下才能向其他产业发放贷款, 由于农村金融业务具有较高的风险, 比如出现自然灾害或禽流感等动物疫情都会对农业生产带来严重破坏, 一旦村镇银行发放贷款的客户遇到这些问题, 信贷资金将难以避免地受到影响。

(三) 中间业务方面

村镇银行可以经营公众存款, 发放贷款, 办理国内结算与票据承兑贴现等业务, 但对于中间业务而言, 其风险相对小、成本低、效益高, 既能满足经济社会对商业银行的需求, 又能吸引更多客户, 增加商业银行的利润。但村镇银行成立时间晚, 品牌认知度低, 也处于竞争的劣势地位。

四、村镇银行科学、健康发展的政策建议

村镇银行作为解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的一项举措, 首先要解决自身的生存问题, 只有保证自身的科学、健康发展, 才有可能成为一项可以长期执行的制度安排, 达到预期的政策目的。

(一) 控制风险, 加强对村镇银行的监管

作为区域性、小型化的金融机构, 村镇银行因地区风险集中、规模经济劣势导致亏损的可能性较大, 因此必须控制村镇银行的经营风险, 保持持续稳健的发展。

首先, 在市场准入上严加控制, 严格审查村镇银行的股东成分, 严格按照相关规定审核村镇银行的各项监管指标, 不能因为村镇银行的规模较小而降低其准入的标准。

其次, 加强市场运营的管理。强化公众的社会监督, 规范村镇银行的信息披露, 保证信息披露的准确、及时、完整。建立风险监管和合规性监管并重的专职监管体系。可以在金融监督的基础上, 辅之以公共审计、会计、资信评级及资产评估等社会监督手段作为常规监管的重要补充。

同时, 在银行内部, 通过建立完善的法人治理结构、内控制度、风险管理系统对经营中出现的风险因素、风险事件及时进行处理, 借鉴主发起银行在风险管理方面的技术优势, 提高村镇银行的内控水平。

最后, 还要建立完善的退出机制, 对于经营困难, 难以在当地市场生存的机构进行退出处理, 提高制度安排的可操作性, 在政策与监管层面保证村镇银行持续健康发展。

(二) 多方开源, 解决村镇银行的吸存问题

现有的村镇银行在经营过程中均在不同程度上遇到负债业务增长速度跟不上资产业务的发展, 使得村镇银行的存贷比例很快触及上线, 因此, 解决村镇银行的吸存问题是村镇银行健康发展的重点。解决村镇银行的后续资金来源问题, 建议可以考虑通过以下几个途径:

1、对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款

我国基层政府部门在执行扶贫政策的过程中, 通常是把扶贫贷款以现金形式直接发放到贫困户手中, 没有帮助其找到从根本上脱离贫困的有效途径, 只是“授人以鱼”, 却未能“授人以渔”。许多贫困户把扶贫贷款当成了“救济款”, 用以维持生活, 不鞥将其有效投入到扩大生产和脱贫致富中, 惯性心理使得他们认为扶贫贷款不还也无所谓, 造成贷款不能按期收回, 扼杀了这个群体的进取心和生机活力, 对于运用小额信贷脱贫的愿望并不强烈。

如果转变形式, 将扶贫专项款转变为给村镇银行提供的贴息贷款, 作为村镇银行补充资金的重要渠道, 一方面可以缓解村镇银行后续资金不足的困难, 另一方面也可以将商业化的运作模式引入到扶贫工作中, 为贫困人口提供脱贫致富的第一推动力, 这样的贷款不同于以往简单的扶贫补贴, 而是有还款压力的帮扶, 可以大大提高政策的效果。

2、通过市场机制从邮政储蓄中拆借

邮政储蓄在农村地区的金融服务中起着重要作用, 在一定程度上弥补了农村金融服务体系中一般商业银行及农村信用社服务供给不足的缺陷。但长期以来, 邮政储蓄的主要业务是吸收存款, 将农村地区原本缺乏的资金吸纳过来, 尽管近期部分地区的邮政储蓄开办了小额质押贷款业务, 但邮政储蓄在信贷方面的经营能力及风险管理能力很难与一般商业银行相比, 贷款手续繁琐、期限单一, 很难满足农村地区经济发展的需要。

可以考虑鼓励村镇银行向邮政储蓄拆借资金, 安排较低的拆借利息。这样一方面可以为村镇银行开辟一条新的融资渠道, 另一方面, 可以充分发挥村镇银行和邮政储蓄各自的比较优势, 更有效地支持农村地区经济的发展。

3、鼓励村镇银行通过发行债券、票据等渠道进行融资

村镇银行创立的目的在于充分利用社会力量, 支持农村经济发展, 村镇银行的一部分股东就是社会上的优质企业和有实力的自然人, 因此可以考虑在股权融资的同时适当地选择债券融资, 允许村镇银行定向发行融资债券, 拓宽融资渠道。

(三) 政府扶持, 增强生存能力

村镇银行作为商业银行的一种形式, 其基本目标是收益覆盖成本, 只有村镇银行解决好自身的生存问题, 才能够实现预期的政策目标。而目前村镇银行的相关规定在一定程度上限制了其信贷资金的投向和规模, 赢利能力受到了一定程度的影响。

建议可以采取政府主导的方式, 为村镇银行争取相对较低的信贷项目, 同时充分利用当地政府的融资平台, 遇到贷款规模超过村镇银行放款规模上限的情况则由政府推荐其加入银团贷款, 多种渠道结合增强村镇银行的赢利能力。

五、结束语