个人理财规划设计

个人理财规划设计（精选8篇）

个人理财规划设计 篇1

一．子女教育经费计划——理财人生，教育为先

子女教育经费计划是整个家庭财务策划中的重要一环。父母为子女未来的教育费用及早准备，就无需担心因教育费不足而限制学业。子女教育费的最大支出是在18岁上大学时期发生，因此以现今的收入来支付子女日后的教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：

1.足够时间使资金增长

2.增长随时间复式膨胀

3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付

4.当子女教育经费计划经已妥善安排，部署其他计划（如退休计划）的所需资金可更准确及详细

5.子女能在没有欠债（低息教育贷款）的情况下完成学业

6.教育经费充足，更多选择

出生——12岁阶段

可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整金额。长线而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的涨幅，如股价下降，组合亦有足够时间等候股价重拾升轨

12岁——16岁阶段

组合投资仍以增长为目标，用来平衡整体风险

16岁——18岁阶段

组合转至低风险，可供选择的工具包括P2P模式，货币基金或信托等，父母在这阶段应能准确计划每年可供动用的教育经费。

养老计划——未雨绸缪，养老无忧

建立退休计划的目的是希望到退休之后，在财政上仍能自给自足。退休生活可以是十年，二十年或者是三十年，试想毫无收入的人，要生活十年或二十年，可以利用较长的工作期有计划的部署，确保退休后的生活得到保障。

退休计划的第一步是要建立退休目标，而影响退休目标有很多因素。以下的问题有助于更清楚自己现在的财政状况及对未来生活的追求，通过完善的退休计划，提高达到目标的可能性。

1.什么时候退休

退休的年龄决定一个人的工作年限，也就是他能继续累积财富的年期。工作年限与依赖储蓄生活年限为返乡关系：一方减少则一方增加，反之亦然。假设一个今年45岁的人，公司年龄为60岁，与其寿命为80岁，则必须15年的累计资产期以应付退休后20年的生活需要。但如果提早到55岁退休，他的累计资产年期将由15年减至10年，但退休的生活费就多加5年了。

2.退休后是否在原地居住

退休前的居所通常都以靠近工作地点为主，多取交通方便的地区。但退休后多选择环境较佳的地区，交通是否接近城市等都成为次要因素，通常这些地区的生活指数可能会较低。生活指数的改变，会影响日常的支出，这些都应该在考虑范围内。

3.累计资产总额是否足够

个人理财规划设计 篇2

家庭基本情况:何先生, 37 岁, 广州市某银行高管, 工作稳定, 月平均税后收入15000 元, 预计每年会有2 万元左右的增长, 全年奖金根据绩效考核6 至10 万, 预计60 岁退休。何太太, 35 岁, 某高校教师, 工作稳定, 月平均税后收入9000 元, 年底奖金1 万元, 预计55岁退休。家庭日常开支情况:伙食费等开支4300 元。何先生个人月开支1000 元, 何太太个人月开支700 元, 女儿4 岁, 正在上幼儿园, 月平均支出2000 元。每月按揭还房贷5000 元。家庭现有财务状况:银行存款10 万元, 住房公积金7 万元, 股票3 万元, 于2012 年按等额本息还款法贷款购买一套130 万元房产用于家庭个人居住, 尚有按揭贷款80 万元。夫妻双方的单位均缴“三险一金”, 除了单位少量的团险外, 二人无任何商业保险。

二、家庭资产状况分析与诊断

优点: (1) 家庭收支情况合理:该家庭有较强的创收能力, 月均收入3 万元。每月支出1. 3 万元, 其中按揭供房支出0. 5 万元, 负债收入比率为21%[1], 比较理想。收入减去支出后年度赢余20 万元, 结余率达56%[2], 说明该家庭财务积累能力较强。 (2) 家庭财务状况良好:该家庭有80 万的按揭负债, 资产负债率为36%[3], 没有超过50%, 说明财务状况还算不错。缺点: (1) 没有准备3- 6 个月的家庭应急金, 导致家庭最基础的部分没有做好准备; (2) 尚未建立家庭基本安全网, 保险保障这个基本需求没有合理安排, 导致家庭风险承受能力下降; (3) 孩子教育金、退休养老金等大额支出缺乏合理规划; (4) 现有家庭资产的配置过于单一, 资产绝大部分分布在银行存款上, 收益性不高。

三、家庭理财目标分析和风险承受能力分析

首先进行理财目标的分析: (1) 购车。何先生准备在今年五一购车, 该项支出可以有效提高家庭生活品质, 考虑到其余理财目标, 建议将该项消费支出控制在21 万元以内。 (2) 计划于2020 年5 月提前还房款。考虑到具有刚性消费的女儿教育规划和退休养老规划尚未进行, 且该项按揭贷款属于公积金贷款, 其贷款利率较低, 因此建议优先规划女儿教育和二人的养老规划, 后进行提前还贷规划。 (3) 从现在开始进行女儿的教育规划和夫妻二人的养老规划, 这两项中长期目标适宜尽早规划的原则。 (4) 每年进行至少一次的外出旅游, 这项属于弹性支出, 可预留1 万元的支出。

其次进行家庭成员投资风格分析:何先生不喜欢冒太大风险, 投资风格属于稳健型。何太太由于是财务出身, 对投资理财有较高兴趣, 投资风格属于轻度进取型。

最后进行风险承受能力分析:根据前述家庭生命周期理论可知, 该家庭目前处于家庭生命周期的第三阶段:家庭成长期。通过专业测试工具对何先生夫妇两人的风险承受能力和风险偏好进行测评, 结果显示他们的风险承受能力中等偏上, 风险偏好中等。

四、分析市场信息和个人理财方案设计

市场信息分析: (1) 我国的国民生产总值在2010 年超过日本, 位居世界第二; (2) 目前, 我国正处于城镇化的高速发展阶段; (3) 当前, 我国正在进行经济增长方式的转型, 从出口、投资拉动经济的发展转向内需拉动经济发展, 从外延发展向内涵发展转变。这三个变化和20世纪70 年代的日本非常相像。根据日本1975 年后投资市场的表现, 一些专家预测中国在接下来会有大约十五年左右的投资机会。

个人理财方案设计:从一个科学的角度上来说, 个人理财实际上是建立一个财务的金字塔。越靠近塔底, 越应该是低风险的投资工具, 例如:银行存款、人寿保险等;塔的中部应是风险和收益中等的投资工具, 例如:债券、基金等;越到塔尖越是高风险、高回报的投资工具, 例如:股票、房地产、外汇、期货等。现按照以下顺序进行家庭理财金字塔的构建:

(一) 紧急预备金规划

紧急预备金主要用于应对生活中的突发事件, 一般以3~6 个月的月平均固定支出估算。何先生夫妇二人工作相对稳定, 建议准备3 个月的固定开支作为紧急备用金。即:建立家庭紧急备用金约为4 万元。

(二) 保险规划

何先生夫妇俩目前没有补充商业保险, 这直接导致其家庭风险承受能力降低。因此建议按照家庭年收入10%左右的比例进行一家三口保障性保险的规划, 这是进行其他财务规划的前提与基础。考虑到何先生当前属于“上有老、下有小”的重大责任期, 建议何先生的保险配置为:重大疾病30 万元, 意外30 万元, 住院医疗3 万元/年, 再外加20 万元的65 岁定期寿险;何太太工作稳定, 所在单位医疗保险健全, 建议补充30 万元的重大疾病险和20 万元的意外险。

(三) 购车规划

何先生计划当年五一购买一辆21 万元左右的家庭轿车, 以提高生活品质。建议何先生将手头没有增值潜力的3 万元股票变现, 这样生息资产20 万元中除留出4 万元作为紧急备用金外, 其余16万元均可用作购车首付款, 缺口5 万元车款可利用车行提供的一年期无息贷款予以解决。这项计划的实施会增加今后家庭月固定支出, 由于要偿还车贷, 购车后的第1 年每月固定支出比现在增加约6200 元, 1 年后每月固定支出比现在增加约2000 元[4]。

(四) 提前还贷规划

何先生家庭计划五年后也就是2020 年5 月还清按揭贷款。由于进行了保险规划和实施了购车计划, 所以, 从2015 年5 月到2016年5 月该家庭的收入结余为8050 元/ 月[5], 由于何先生工资收入预期每年有2 万元的增长, 除每年一次的外出旅游花销1 万元外, 该年度结余约10 万元[6];2016 年5 月到2020 年5 月每月结余12250元[7], 假如每年外出旅游支出1 万元, 4 年共结余约62. 8 万元[8], 因此从2015 年5 月至2020 年5 月共结余资金72. 8 万元。由于还贷规划相对于小孩教育金规划和退休养老金规划有更大的弹性, 所以将其置于后述的投资规划中根据情况一并进行。

(五) 子女教育金规划

此处主要进行大学教育金规划。假设学费每年增长6%, 通货膨胀率为4%, 如果按目前大学4年花费12万元, 那么何先生小孩的大学教育费用至少需要准备47万元。由于何先生小孩目前只有4岁, 尚有14年的准备时间, 时期较长。为了发挥复利加时间的神奇魅力, 建议进行一些期限相对较长、收益相对较高的投资, 以提高资金回报率。

(六) 退休养老规划

何先生夫妇计划按照法定退休年龄退休, 也即23 年后退休。他们希望在退休后30 年内保证每个月有现值8000 元的生活支出[9], 每年安排一次旅游计划, 过上高品质的晚年退休生活。如果通货膨胀率为4%, 退休后投资报酬率为4%[10], 现值为8000 元的月平均支出就相当于23 年后的19718 元的月支出[11]。假设退休后何先生夫妇可领取养老金每月共10000 元左右, 那么退休金缺口为每月9718元。由于通货膨胀的抵销作用, 退休后的实际投资报酬率为0%。因此, 如果想要保证30 年的退休生活无忧, 到退休时须准备约350 万元的退休金[12]。考虑到退休规划的长期性, 建议采用“定期定额”的投资方式现在进行投资, 以最大效用的发挥复利效果。

根据何先生家庭的风险偏好, 具体建议如下: (1) 每年拿出2 万元购买养老分红保险储备养老金, 该项投资收益率4%左右, 至退休时可积累73 万元, 此项投资属于低风险低回报, 但安全性高, 而且60 岁前还享有50 万元的寿险保障, 可较好的稀释养老金储备风险; (2) 每月拿出3000 元“定期定额”投资全球基金组合, 选择债券型投资组合, 由于夫妻二人缺乏必要的专业知识, 可委托专业理财机构进行, 该项投资收益率预计10%左右, 5 年后投资收益累计约为22万元, 14 年后收益约100 万元, 23 年退休时资金约286 万元[13]。这两项投资所得用于退休养老金的储备, 55 岁时350 万元的退休养老金规划目标就可达成[14]。

(七) 投资规划

进行完小孩教育规划和退休养老规划后, 此处我们建议何先生可将每月剩余盈余的50%用于股票等高收益投资[15], 预计收益率20%。同时, 由于何太太当教师比较清闲, 建议何太太通过兼职开源以增加收入, 这样每年可增加5 万元左右的收入, 五年25 万元。

建议何先生通过努力争取更多年终奖金, 每年奖金也可增加5万元左右, 五年共增加25万元, 这样该家庭提前还贷的目标就可在5年后顺利实现。如果不能按照预定的计划增收的话, 提前还贷的目标可适当延缓, 优先保证教育金和养老金的规划安排。2017年何先生家庭若顺利完成提前还贷还贷的目标后, 该家庭每月盈余将会大幅增加, 此时生活品质还可再上一个台阶, 享受科学合理的家庭理财规划带来的福利。

五、监控和评估个人理财规划方案的实施

当然, 投资有风险, 该方案的实施还应随客观环境的变化及何先生夫妇收入状况的变化不断优化调整, 以便在具体环境中得到更好的执行。

六、案例总结

每个人在其生命周期的不同阶段, 对个人理财服务的需求是不同的。因此该案例就是针对何先生家庭所处的生命周期阶段即家庭成长期的理财需求特点而“量身设计”的一套个性化的个人理财方案。通过案例这种直观的方式指导我国居民个人掌握科学合理的个人理财规划方案, 使家庭变得更加和谐。

摘要：本文通过梳理和诊断案例中家庭财务状况, 结合其家庭财务目标, 进行合理的个人理财方案的制定, 展示了个人理财规划对实现不同阶段家庭理财目标的重要意义。

关键词：个人理财规划,理财目标,理财方案

参考文献

[1] (美) 本杰明·格雷厄姆.聪明的投资者.江苏:江苏人民出版社.1999.

论我国个人理财规划市场的细分 篇3

关键词：个人理财规划；市场细分；建议

1 我国个人理财规划市场的细分的必要性

个人理财或个人财务规划(Financial Planning),是一个评估客户各方面财务需求的综合过程,它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品,而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新,是一种全方位、分层次、个性化的服务。改革开放以来，随着中国经济的持续增长，我国城乡居民的收入水平不断提高，个人金融资产在全国总资产中的比重，由20世纪90年代初的40%左右上升到目前的60%多，居民储蓄已超过14万亿元。面对日益集聚的个人财富，如何保值增值，如何合理安排以提高目前及未来的生活品质成为人们必须考虑的一个问题。而且，随着从原有计划经济体制向市场经济体制的转轨，个人保障系统如养老、医疗、税收、教育等的社会化、商业化，迫使个人不得不对自己的未来进行理财规划。

中国社会调查事务所曾对北京、上海、广东、天津等地做了专项调查，调查结果表明，74%的被调查者对个人理财业务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”，87%的被访问市民表示愿意接受银行提出的理财建议，其中32%的“最感兴趣银行理财咨询和理财方案设计”，40%的人认为“银行应增加代理客户投资操作、提供专家服务”，并希望“与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州，33%的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产组合感兴趣，22%的人要求银行提供信息咨询服务。

由此可见，对普通居民而言，由于自身知识和时间精力的局限性，很难完全独立面对日益丰富和具有专业性的金融产品，并制定适合自身特点的投融资方案，迫切需要专业理财机构或理财人员（目前，国内主要是银行）开展个人理财业务，利用银行自身在信息、设备和人才等方面的优势，为他们提供较高收益又比较安全的投资渠道和符合个人不同投资需求的金融产品。

另据资料显示，在过去的几年里，美国私人银行理财业务每年的平均利润都高达35%，年平均赢利增长12%-15%，远高于一般的银行零售业务。而接受理财服务的大多是优质个人客户，高额利润和其锁定高端客户的功能，使各家银行对个人理财趋之若骛。入世后进驻我国的外资银行纷纷成立理财中心，如美国的花期银行、香港渣打银行在国内开设了理财工作室，香港恒生银行、汇丰银行相继打出了“优越理财”和“卓越理财”品牌，均设置了较高的准入门槛，目标直指优质个人客户，紧锣密鼓地展开了对高端客户的争夺。国内银行也不甘示弱，各家银行已将个人理财业务列入发展的重点，纷纷推出各种特色的个人理财服务品种。如工行1997年开始办理个人理财业务，推出“理财金账户”，并在全国建成1万个理财中心；建行有“乐得家”；招商银行近年推出了“金葵花”贵宾卡个人理财新产品；此外，交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“理财保”等都是具有一定影响的理财品牌。平安保险公司为发展高端保险客户，2002年培养了50名个人理财规划师。

面对蓬勃兴起的个人理财需求和日益壮大的理财客户群，理财机构和理财人员如何挖掘、细分成为开展个人理财业务的基础而又非常重要的工作。

所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，依据消费者的需要与欲望、购买行为和购买习惯等方面的明显差异性，把某一产品的整体市场划分为若干个消费者群(买主群)的市场分类过程。市场细分不是人们主观意志决定的，而是由市场经济内部需求引发的，其客观基础是有同类产品消费需求的多样性需求倾向性构成群体。

显然，理财业务市场细分有利于发掘新的市场机会，形成新的富有吸引力的理财目标市场；有利于提高理财机构的竞争能力，取得少投入、高产出的良好经济效益；也有利于满足不断变化的、千差万别的理财需求者的需要。

2 个人理财规划市场细分的方法和途径

个人理财规划市场细公也要遵循一般市场细分原理。笔者建议从以下方面来细分个人理财规划市场：

一是按客户利益细分。客户之所以购买某项服务是因为他们能够从中获得某种利益。因此，可以根据客户在购买过程中对不同利益的追寻进行市场细分。比如，客户希望从不同的银行那里得到不同的利益，一部分希望从声誉较好的大银行获得全面的、整体性的服务，一部分则希望获得容易得到的低息贷款，还有人希望在某些银行进行高利率储蓄。各银行可根据自身资源状况，选择其中一个或两个进入，提供独具特色的服务。

二是按客户净资产多少进行细分。通常，把家庭总资产是衡量客户家庭财富多少的主要依据，但这种衡量标准是错误的。总资产包括净资产和负债，总资产的多少并不说明家庭真正的资产实力，只有扣除负债的净资产的数量才是真正衡量客户财富水平的标准。按照净资产的多少，我们可以选择一定标准进行客户分类，通常划分一般客户、中端客户、高端客户三种客户类型。

三是按地理因素进行个人理财规划市场细分。就是把个人理财规划市场分为不同的自然地理区域，如地区、省市；东部、西部；城市、农村；或经济发展差别区域，如经济发达地区市场；经济欠发达地区市场，城市市场、农村市场等。

四是按人文因素进行个人理财规划市场细分。就是根据个人收入、生命周期、年龄、职业、社会阶层等人文变数划分不同的客户群体。可分为高端市场、低端市场；单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期生命周期理财规划市场等。在细分个人理财规划市场中，不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及高端客户,但其数量众多,集合效益明显。又由于在生命周期的不同阶段中,客户对个人理财规划的需求表现出较大的差异性，因此可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。

五是按心理因素进行个人理财规划市场细分。就是针对客户理财规划的风险偏好和心里承受能力来细分市场。可分为积极型市场、中庸型市场、保守型市场、厌恶型市场等，并以此来确定客户个人理财规划方案。

六是按客户行为习惯进行理财规划市场细分。就是针对客户的理财操作行为、理财产品的使用、理财规划的执行来细分个人理财规划市场。可分为长期市场、中期市场、短期市场；忠实客户市场、临时客户市场等。进行行为变数划分后，可以真正挖掘和积累个人理财规划市场的资源，为个人理财规划市场的发展提供最好依据。

3 个人理财规划市场细分需要解决的主要问题

第一，实施客户资料建档管理，进行客户细分。精细化管理是发展个人理财业务的重要手段，其基础在于客户细分，依据客户的细分，对客户、产品、营销策略以及网点改造、队伍建设等实施精细化管理。因此，做好精细化管理的首要一步，便是整理客户资料，进行客户细分与特征分析。

目前，理财机构对客户资料的管理还存在诸多缺陷，特别是在贵宾客户的管理上，客户信息资料不全、客户价值体现不充分、贵宾客户目标不明确等问题相当普遍，从而严重制约着个人理财业务营销能力的提升。为此，应抓紧落实客户资料建档工作，对贵宾客户进行筛选，分析其特征，多维度对客户进行细分，以全面了解和把握客户信息，为实现客户精细化管理、准确把握客户需求、科学制定营销策略、有效提升营销能力奠定基础。

第二，打造一支高素质的理财经理队伍，突出理财服务的价值性与专业性。国内银行个人理财服务相对国外银行而言缺少具有实际的理财规划内容，多为产品代理或业务咨询，离真正的财富管理业务还存在很大的距离。为此，需要急起直追，突显个人理财专业水准和满足客户资产增值保值的需求。专业化的业务需要专业化的人才。为此，要切实加强理财人员的培养，并建立健全和完善理财人员激励与约束机制，有效调动理财人员的积极性与创造性；与时俱进丰富和补充理财经理的专业知识。

第三，加快建立统一的个人评信系统和个人优质客户管理系统。建立统一的个人评信系统和客户管理系统有助于帮助筛选个人高端客户，让理财规划做到有的放矢。真正有理财需求的客户往往是金融资源较为丰富的客户，这部分客户也往往是各金融机构主要竞争的客户群体。如何通过个人客户信息整合、外购、搜集找出具有潜力的客户，通过个人客户综合贡献度计算明确的目标客户，开发引进个人客户关系管理系统便成为关键，它也是建立真正意义的以客户为中心的差别化服务体系和面向高中端客户营销的前提。

第四，广泛培育全民理财意识和理财观念。从事个人理财业务的机构，应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，吸引目标客户去使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，让所有现实和潜在的有理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。

第五，不断丰富个人理财业务产品和服务内容。理财产品的局限制约理财规划的发展。随着我国加入WTO后金融业的开放以及混业经营政策的松动，个人理财规划要针对客户的要求，加大个人理财金融产品的创新力度，按照客户的风险类型、财富实力、不同生命周期等标准，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。

第六，拓宽、整合营销渠道。要积极开展整合营销。积极实施服务、产品、渠道、团队、资源整合的推广策略，拓展理财群体。渠道整合上，加快建设金融超市、理财中心，网上银行、手机银行、电话银行等理财平台和客户经理队伍，逐步形成布局合理、多层次、多形式的立体营销体系，实现过去的由网点单一柜台营销向客户经理、理财平台、营业网点综合营销转变。在团队整合上，个人金融专业各岗位人员密切合作，内部与卡、公司、机构、房地产等部门联系协作，形成联动营销。公司客户经理和个人客户经理要紧密配合,形成合力,积极寻找客户资源,选择辖区内优质客户资源集中上门营销。

第七，加强理财机构之间的合作，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。

参考文献

［1］于泓.我国商业银行个人理财业务的问题与对策［J］.理财大家谈,2005，05：16-18.

个人理财规划 篇4

个人理财规划

学 院 经管学院经贸系班 级09 经 济

姓 名唐 林 凤

学 号 200916508

4俗话说，你不理财，财不理你，作为大三学生的一员，即将步入社会，即将跨入进入社会的第一步，我相信，谁都希望有个好的开头，有个好的人生规划，有个好的理财规划。只有这样，才能在自己的工作中游刃有余，在自己的生活中过的保质保量。

首先，是要树立理财的意识。人只有在认知的情况下，才会去考虑做这件事情的可能性，可操作性。就我个人而言，树立正确的理财观念是非常重要的一项，前中国国足主教练米卢曾经说过，态度决定一切，是的，态度决定一切，是否有一个正确的理财观念，理财态度，将决定以后的许多决策，将决定个人是在理财还是在败财。如果没有正确的理财观念，即便 懂得高深的理财技巧，也可能起到相反的作用，观念不对，理财技巧越好，可能会跌得越惨。

其次，是要懂得正确的理财观念。理财要从我们有了自己的第一份收入开始，并长期坚持，理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。

没有最好的，只有最合适的，有些人因经过市场的大跌后，大有一朝被蛇咬，十年怕井绳的战战兢兢，有风险的一律点滴不沾，这总算安全了吧，但CPI持续创新高，也让不投资变成了不安全。正确的心态是既要有风险意识，又不一味地惧怕，应该正确地评估自己的风险承受能力，不同的人，投资的方式不同，投资之前要根据投资方向的不同和自己的风险承受能力不同，来选取适合自己的投资工具。拒绝贪婪和盲目，在任何投资中，高收益都伴随着高风险，如果想要降低投资风险，就需要坚持中长期的投资理念，在追求财富的过

程中人们常犯的两大错误是贪婪和盲目，千万不要抱着一夜暴富的心态。同时，对于普通投资者来说，尽量不要将鸡蛋放在同一个篮子里，分散投资的方式也是降低风险的最佳途径，此外，在投资之前要先设定止损和盈利。

一定要将投资和理财区分开，投资和理财是两个不同的概念，很多人对此混淆不清，投资是运用一些工具，以收益的最大化为目的，让有限的财富得以扩大，因此投资是实现理财目标的重要手段和方式。而理财是善用个人的所有资源来完成人生各个阶段的财务目标，是一种长期的规划，令财富保值增值，不仅仅为了赚钱，更不是单纯的投资。理财要求资金的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。树立风险意识，投资是有风险的。作为大学生的我们，这点意识还是要有的。低风险的投资品种，如银行存款，国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票，实业投资，有产生高回报的可能，看也能导致巨亏。

要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链崩的太紧。

然后，就我个人而言，得知道现目前的投资工具有哪些，从中发现适合自己当下情况的，目前理财工具多种多样，如：股票，基金，债券，保险，储蓄，货币市场，外币，黄金，房产，艺术品，收藏等等。

最后要明确自己理财的目标，不要盲目去做，我理财目标有三个。

1、防范个人风险。每个人都有生老病死，日常生活中也难免会

遇到一些突发事件，因此，随时可能需要一笔资金，以防不测。

2、钱生钱。进行资本积累，有人想买别墅，有人想买好车，还有人想哪去旅游。每个人对自己的生活都有自己的想法，享受越多，开销也就越大，对于大部分人来说，微薄的收入在解决吃穿住行等基本生活要求还是绰绰有余，若想要有其他更高的要求，就显得力不从心了。而唯一的办法就是，必须采取合理合法的手段，实现有限资产的保值增值。

3、退休养老。如今，养儿防老的观念逐渐被存钱养老的观念所取代，有一定储蓄的老人生活得更自豪，更自由，更自主。

在对自己的个人收支情况有了清楚的分析后，制定个人理财目标后，就应该制定个人的理财计划了。

以下是我在还未工作，到工作五年之内的计划，虽说计划赶不上变化，但没有计划，在人生的道路上似乎就是瞎子过马路少了个拐杖一样，摇摇晃晃不稳。

无论我的工资怎样，我都会分为五部分。第一部分，生活必须开支。按时记账，首先列出每月必须支出的各项固定费用，把各种费的缴费日期写在信封上，信封里装有缴费用的存单或储蓄卡或现金。根据以往经验，做适当调整，留出当月生活费，将吃饭、交通、杂用的钱分别放入信封。合理节约杂费。常见的杂费包括水费、电费、电话费等。节约杂费的诀窍在于“用一些巧思”。比如冰箱中食物不要放得太满，可减少电量的损耗。电视机要完全关闭，不能够只用遥控板待机，那样一样在耗电。改变娱乐方式。把逛街、看电影、吃饭、喝茶、打保龄球等活动改为逛公园、看风

景、爬山、散步和游泳，又省钱又怡情。搞清楚哪些是生活必需品：省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品。只买必需的、家中又没有的东西，否则再便宜也不买。减少逛超市的次数，尽量每个月只去两次。去之前理好购物清单，减少冲动购物的数量及次数。第二部分，在银行保证至少三个月的储蓄，以保证意外状况的发生。第三部分，每个月参加培训，定时充电，我未来的职业发展空间较大，在现有的支出项目里，可用学习进修费用来替换娱乐等弹性支出。既可以根据职业发展需要进修专业知识，也可以做兼职。第四部分，用来交际，尽量认识比自己优秀的人，不论是工作还是思想，扩大自己的交际面，每个月请朋友吃两次饭，在开心的交往当中，不仅让自己学习到了别人身上的优秀之处，也让自己以后的路宽了很多。第五部分，投资。当下，理财投资不仅是一种时尚，也是一种为自己负责任的表现，我刚工作不回去选择投资，因为那时候我的工资比较低，没有过多的闲钱拿来投资，我会选择，工作两年之后。

《个人理财规划》期末考试 篇5

注册会计师单科的通过率约为（）。

1.0 分



.05 A、 

.1

B、 

.2

C、 

.3

D、

正确答案： B 我的答案：B 2

以下哪一项不属于宏观环境的指标？（）

1.0 分



GDP A、 

CPI

B、 

利率、汇率

C、 

工资政策

D、

正确答案： D 我的答案：D 3

企业与个人通过出口得到的外汇需要交给银行，再由银行换人民币。而银行在拿到这些外汇后，除保留部分外，余者都与中央银行换成人民币。这样，央行外汇就不断积累，由此汇集成为我国的外汇储备。这被称为什么？（）

1.0 分



外汇对冲 A、 

B、银行结售汇制度

 

转汇制度

C、 

汇率制度

D、

正确答案： B 我的答案：B 4

关于“你认为100万变成1000万需要多长时间”的调查，人数占比最多的是多少年？（）

1.0 分



一年之内 A、 

五年之内

B、 

十年之内

C、 

三十年之内

D、

正确答案： D 我的答案：D 5

香港于2000年9月举办了CFP注册考试，共多少人成为香港首批理财规划师？（）

1.0 分



66.0 A、 

74.0

B、 

88.0

C、 

92.0

D、

正确答案： C 我的答案：C 6

以下哪项不属于存款好习惯？（）

1.0 分

 A、强迫自己存定期储蓄

 

B、尽早还清银行贷款

 

C、多办几张信用卡

 

D、定期从工资账户取出部分钱存入新开立德存款账户，2-3个月后，增加每次取出额



正确答案： C 我的答案：C 7 有时候，政府出于各种目的，会保护自己的货币使其不升值，这样有利于（）。

1.0 分



出口 A、 

B、保持货币购买力

 

经济一体化

C、 

D、提高本国经济实力



正确答案： A 我的答案：A 8

下列说法错误的是（）。

1.0 分

 A、理财实际上就是自己分析自己的财务状况，然后做出计划并实施计划的过程。

 

B、每个人都需要理财，在理财的过程中，能够使自己对自己的未来，对自己的钱如何分配有一个打算。

 

C、由于我们一生中不同的生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标因而会有差异。

 

D、时间和精力规划不属于理财。



正确答案： D 我的答案：D 9

实际利率与名义利率的关系是（）。1.0 分

 A、实际利率等于名义利率加通货膨胀率

 

B、实际利率等于名义利率

 

C、实际利率等于名义利率乘通货膨胀率

 

D、实际利率等于名义利率减通货膨胀率



正确答案： D 我的答案：D 10

理财规划师的优点不包括（）。

1.0 分



压力小 A、 

风险大

B、 

优厚

C、 

市场需求大

D、

正确答案： B 我的答案：B 11

理财规划师的咨询服务的收费标准为（）。

1.0 分  A、最少要76美元

 

B、最少要80美元

 

C、最多223美元

 

D、最多225美元



正确答案： D 我的答案：D 12

发明并很好使用对冲基金的是（）。

1.0 分



索罗斯 A、 

纳什

B、 

鲁比尼

C、 

萨缪尔森

D、

正确答案： A 我的答案：A 13

“控制过度消费，旨在积累资金的节约计划”指的是哪一项理财目标的内容？（）

1.0 分



节财计划 A、 

购置住房

B、 

C、资产增值管理

 

养老规划

D、

正确答案： A 我的答案：A 14

以下哪项不属于银行收入主要的三块业务（）。

1.0 分



资产业务 A、 

负债业务

B、 

中间业务

C、 

保险业务

D、

正确答案： D 我的答案：D 15

理财形式分为两种，分别是金融理财和非金融理财，以不属于金融理财的是（）。

1.0 分



储蓄 A、 

B、贷款

 

购房买车

C、 

黄金

D、

正确答案： C 我的答案：C 16

以下哪种不可以参加AFP培训（）。

1.0 分

 A、大学本科学历：有三年以上与金融业相关的全职工作经验

 

B、具有大学专科 学历者或同等学历

 

C、拥有所从事行业的专业执照或工作资格证书

 

D、曾被暂停或吊销任何专业执照或资格



正确答案： D 我的答案：D 17

以下哪项不属于容易操作的模式？（）

1.0 分

 A、房产置换大房换小房

 

B、房产反置换小房换大房

  C、出售住房+养老寿险

 

D、住房捐赠+政府养老



正确答案： D 我的答案：D 18

银行越来越重视个人理财，以下说法不正确的是（）。

1.0 分

 A、银行开始重视个人理财产品研发。

 

B、个人金融理财人员受到重视，人才的挖掘、挖墙脚，薪酬待遇优厚。

 

C、建立完善修订相关的金融法规制度规定。

 

D、重视贷款部门



正确答案： D 我的答案：D 19

以下哪项是与投资相关的金融理财？（）

1.0 分



教育储蓄 A、 

投资贷款

B、 

养老寿险

C、 

按揭贷款

D、

正确答案： B 我的答案：B 20

利率有自己的体系，它们是可以分层定价的，在我国，当前利率体系分为（）。

1.0 分

 A、名义利率和实际利率两部分

 

B、法定利率和市场利率两部分

 

C、通胀膨胀率、名义利率和实际利率三部分

 

D、浮动汇率和稳定汇率两部分



正确答案： B 我的答案：B 21

以下哪种投资收益最高？（）

1.0 分



股票 A、 

基金

B、 

银行储蓄

C、 

D、国债



正确答案： A 我的答案：A 22

世界货币组织一个基金会预测中国养老保障缺口为（）。

1.0 分



7万亿 A、 

9万亿

B、 

11万亿

C、 

13万亿

D、

正确答案： B 我的答案：B 23

国家社会公共理财内容不包括（）。

1.0 分

 A、国家年征收高达8万亿元的财政收入

 

B、国家每年财政预算安排

 

C、单位拥有的人力物力财力资源

 

D、经营政府、经营城市理念的提出

 正确答案： C 我的答案：C 24

以下说法错误的是（）。

1.0 分

 A、投资理财、赚钱花钱已经成为社会热点话题。

 

B、股民已经达到上亿人士。

 

C、理财书籍旺销，理财知识大普及，引起社会极大关注。

 

D、但是理财观念已经深入人心



正确答案： D 我的答案：D 25

理财首要的是（）。

1.0 分



评估风险 A、 

端正心态

B、 

筹集资金

C、 

综合分析

D、

正确答案： B 我的答案：B 26

以下哪项不属于学习理财后的一般就业趋向？（）

1.0 分

 A、金融保险机构

 

理财事务所

B、 

技术开发

C、 

D、个人持家理财



正确答案： C 我的答案：C 27

一般信用卡以多少张为宜？（）

1.0 分



1张 A、 

3-5张

B、 

2-3张

C、 

越多越好

D、

正确答案： C 我的答案：C 28 美国与中国的金融理财方面的区别说法正确的是（）。

1.0 分

 A、美国的金融保险环境表现的相当完善，产品也多

 

B、美国在监管方面表现的比较差

 

C、中国的监管表现的也较弱

 

D、中国的金融产品较少



正确答案： C 我的答案：C 29

以下哪项是典型的第三方理财机构？（）

1.0 分

 A、金融保险机构

 

个人家庭

B、 

理财事务所

C、 

D、基金管理公司



正确答案： C 我的答案：C 30

理财规划职业的要求不包括（）。1.0 分

 A、相关知识技能的全面掌握

 

B、与客户出色的沟通交流能力

 

C、不需要太看重信誉

 

D、严格执行标准，即职业资格认证考试



正确答案： C 我的答案：C 31

90年代后期，澳、法、德等发达国家的CFP发展迅速，平均年增长率超过（）。

1.0 分



.4 A、 

.5

B、 

.6

C、 

.7

D、

正确答案： A 我的答案：A 32

测试投资者的风险承受能力，主要是在于什么？（）

1.0 分  A、测试基础资产有多少

 

B、测试投资人数有多少

 

C、测试投资时间有多长

 

D、测试投资地点在何处



正确答案： A 我的答案：A 33

关于基金公司说法不正确的是（）。

1.0 分



专家理财 A、 

B、只是证券理财

 

C、买房买车也是基金公司的业务

 

收益较好

D、

正确答案： C 我的答案：C 34

以下哪项不属于个人理财与公司理财的不同？（）

1.0 分



服务对象 A、 

B、经济活动特点

 

理财能力

C、 

理财资本

D、

正确答案： D 我的答案：D 35

银行理财属于哪种理财方式？（）

1.0 分



自主理财 A、 

理财事务所

B、 

C、基金管理公司

 

帮客理财

D、

正确答案： D 我的答案：D 36

“理财”的定义是（）。

1.0 分

 A、资金筹措、资源合理配置，遵循最大收益与最小耗费原则，投资融资运营

 

B、证券、投资、保险、信托、期货、基金等

 

C、婚姻生育教育、职业生涯规划、遗产养老等的投入

 

D、购买金融产品



正确答案： A 我的答案：A 37

关于家庭理财意义，不正确的是（）。

1.0 分

 A、促进亿万家庭经济的健康运行，人际关系幸福美满

 

B、家庭金融资源配置的合理节约，对提高整个社会的经济效益也大有好处

 

C、造福亿万家庭的金融生活，促使其理财知识增强，技能提高，效益改善

 

D、个人状况好了，国家没有了负担



正确答案： D 我的答案：D 38

关于特色优势资源说法错误的是（）。

1.0 分

 A、一个单位、个人、组织甚至是地区/国家，能够在社会中顺利生存，较快发展的重要原因就在于是否拥有雄厚的、独特的、为其他的单位、个人或者组织不具备的，对社会十分重要的特色优势资源。

 

B、拥有这种别人很需要又没有的资源，就能在社会资源配置和交换中取得重要的地位和优势。 

C、努力经营好自己拥有的知识技能，求得最大限度的价值实现。

 

D、努力经营好自己拥有资源的前提是获得自己的资源。



正确答案： D 我的答案：D 39

投资第一目标是什么？（）

1.0 分



保值 A、 

升值

B、 

树立理财观

C、 

保证心态

D、

正确答案： A 我的答案：A 40

购买汽车属于哪项花费？（）

1.0 分

 A、养老保障用费

 

B、购置大件高档品用费

 

C、子女抚养教育用费

 

D、医疗住房用费



正确答案： B 我的答案：B 41

以下说法不正确的是（）。

1.0 分

 A、个人/家庭金融理财中，理财服务的主体是个人/家庭。

 

B、公司理财不属于家庭理财

 

C、婚姻生育教育、职业生涯规划均属于个人家庭理财。

 

D、遗产养老不属于个人家庭理财



正确答案： D 我的答案：D 42

银行的各类资产中，占比最大的是（）。

1.0 分



贷款性资产 A、 

存款利息

B、 

存款

C、 

贷款利息 D、

正确答案： A 我的答案：A 43

个人拥有丰富的经济金融资源并较快增长，其原因不包括（）。

1.0 分

 A、个人收入总量急剧增长，家庭金融资产数量庞大

 

B、个人收入总量及拥有经济金融资源急剧增长

 

C、国民收入分配向个人倾斜，个人收入占国民收入比重大幅上升

 

D、金融投资理念不成熟，居民不愿意接受理财服务



正确答案： D 我的答案：D 44

以下哪项不属于通货膨胀时期随胀而涨的资产（）。

1.0 分



股票 A、 

房产

B、 

黄金

C、 

存款

D、

正确答案： D 我的答案：D 45

关于“窗口指导”，以下说法不正确的是（）。

1.0 分

 A、“窗口指导”能够实现控制信贷规模和信贷结构

 

B、“窗口指导”的方式是信贷政策的主要方式之一

 

C、“窗口指导”又称“道义劝告”

 

D、“窗口指导”是央行根据国民经济的宏观形势通过非行政干预方式，对商业银行的一些经营行为进行道义上的劝说和建议



正确答案： A 我的答案：A 46

以下说法不正确的是（）。

1.0 分

 A、国外税收体制、遗产税制度、员工福利、保险和投资产品等于和中国情况相差大

 

B、国内信用环境有所欠缺

 

C、国内外对财富及理财的观念相同

 

D、国内外对遗产规划的认同度不同



正确答案： C 我的答案：C 47

银行转账主要关注的是（）。

1.0 分



方便性 A、 

利息

B、 

安全性

C、 

费用和时间

D、

正确答案： D 我的答案：D 48

加息时，一般可采取三种策略不包括（）。

1.0 分

 A、着重关注产品收益率高低

 

B、选择浮动利率理财产品

 

C、理财产品以短线为主

 

D、人民币应成为首选币种



正确答案： A 我的答案：A 49 大家关注理财的表现不包括（）。

1.0 分

 A、全民对理财事项很关注

 

B、股民已达到上亿人

 

C、理财书籍旺销，理财知识大普及，引起社会极大关注

 

D、理财意识观念初步兴起，理财培训、讲座大量开办



正确答案： A 我的答案：A 50

关于金融理财师，表述不正确的是（）。

1.0 分

 A、未来发展潜力极大，需要人员众多

 

B、报酬待遇高，金领人才

 

社会竞争少

C、 

D、时间自由度低，整年较忙



正确答案： D 我的答案：D

二、判断题（题数：50，共 50.0 分）

以房养老理论是众多相关学科的重新组合、融会、联接、凝聚深化并丰富。（）1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

理财等同于投资。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

教育投资计划需要分析客户当前和未来预期收入状况。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

“以房养老”基本宗旨是将来人身故后遗留房产的巨大余值，用一定的金融保险机制提前变现套现，取得一笔稳定持续可靠的终身现金流入，用来养度老人余生。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

客户尚未产生的需要，无法创造出新的金融产品。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

个人家庭需要理财，其中包括婚姻生育、生涯就业、子女教育、纳税交费、买房买车、退休养老等，遗产继承并不属于家庭理财。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： × 个人理财目标只取决于生存环境。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

理财目标一旦制定不能更改。

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

参加AFP培训，学员没有限制条件。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

市盈率反映投资股票的成本。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

利率和汇率是绝然分开的。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

制定个人生涯规划时应当遵循清晰性的原则。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √ 金融理财师和理财规划师并无任何区别。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

理财只是货币资产打理。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

中国人口总量大，经济社会发展不平衡，贫富差距拉大，富豪阶层相对数少，绝对数很大。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

近年来，由于我国将加速推进利率市场化，导致着利差扩大，使商业银行在定价、储备分流、债券资产缩水等方面面临多重风险。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

理财规划一般只局限于向客户提供某种单一的金融产品。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

银行存款可能越存越少。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √ 社会关系资源包括各种可以联络、援引的人际关系、信息等。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

理财规划师对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

期权交易是一种选择权的交易，双方买卖的是一种权利，即双方按约定的价格，在约定的某一时间内或某一天，就是否购买或出售某种债券而预先达成契约的一种交易。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

企业年底发货，但是暂不收现金，也不开具发票，等来年年初再交货款开具发票的行为属于收入分解转移。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

理财规划师需要提供个人资产负债表与个人损益表模板，并帮助客户学会如何自己做好资产负债表和损益表（收入与支出日记账）。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

企业到外部去找资金来源就是我们经常说的融资。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √ 25

一般而言，债券的收益率和期限成反比。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

买股票需要交印花税、证券交易税等。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

理财内容贯穿于个人家庭整个生命周期“从出生到死亡”的全过程，全方位的理财规划务事项。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

所有的高收入人士对理财事项均缺乏关注。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

购买黄金无法规避通胀的风险。

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

任何人都拥有别人很需要又没有的资源。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： × 31

购买养老保险属于个人理财规划里的一部分。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

理财规划师的归宿可能是金融保险证券投资机构或者自己开业。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

债券是固定收益证券资本市场工具。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

理财规划师一般不会从事新闻媒体的工作。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

员工福利及退休计划不包含生育保险和失业保险。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

客户需要“理财规划的过程”，而非单一金融产品。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √ 37

使用信用卡，即使在非常规情况下也可以省去很多费用。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

确定理财目标后要进行自我评价。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

在美国，购买房地产会增加税收。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

以房养老模式推出需要国家新建、变革和完善相关的法律法规，并形成新型保险产品。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

总的来说，买房优于租房。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

每个人都应该寻找各种方式去减少税负。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： × 43

客户理财除了赚钱的需要之外，还要融资，即为达到某项目的筹措资金以备将来再用等。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

银行开展个人理财业务有助于从个人家庭金融资产的有效配置、合理运用的角度，评析完善金融政策。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

不同年龄的人向银行贷款的年限相同。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

如果要去投资某一家公司的股票，必然就得去分析整个行业产品公司，它的生命周期到底如何。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

已成家的人制定个人理财目标时要考虑家庭其他成员的意见。（）

1.0 分

正确答案： √ 我的答案： √

我国进入老年化社会时人均GDP是3000多美元。（）

0.0 分

正确答案： √ 我的答案： × 49

投资理财是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划，投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。（）

1.0 分

正确答案： × 我的答案： ×

理财一般不受个人家庭因素的影响。（）

1.0 分

个人学习规划和个人职业生涯规划 篇6

进入大学是人生道路上一个新的起点，这个起点对于一些人来说是转折点，有的人在这四年里创造了骄人的成绩，开辟了一片属于自己的天地，而有的人，却在这四年里，没有目标的生活着，而最终，也注定会被社会淘汰。十年寒窗苦读，终于等到了金榜提名的一天，我们在欣喜若狂的同时也应该为自己四年的大学生活制定一个明确的学习目标。

毕竟，大学时光是人生最美好的时期之一，一生中也就这么一次，我想，如果不趁着年轻做一份实事，那么，很有可能会追悔莫及，与其一天天消磨时光混日子，不如抓紧时间多学一些知识来充实自己。

首先，我会抓紧一切学习的时间，不管怎样，我们的身份始终是学生，而学习是学生的天职，我记得开学的第一节课上，阳书记和我们说人不能常立志，要立长志，而我的规划也很简单，主要有两部分，一是考英语6级，另一个是考研，作为美术生，我承认自己的文化课基础和纯文化课生比起来时有些单薄的，但是，我相信凭着自己的努力和刻苦，就能改变大家对美术生不好的看法，有句老话说的好，“世上无难事，只怕有心人”，未来是要靠自己的汗水和拼搏换来的，水无点滴的积累，难成江海，人无点滴的积累，难以成功。没有兢兢业业的辛苦付出，哪来甘甜欢畅的成功的喜悦？没有勤勤恳恳的刻苦钻研，哪来震憾人心的累累硕果？只有付出，才能有收获。未来，掌握在自己手中。

关于职业生涯规划，我要积极主动的在这四年中参加社会实践活动、义务献血、青年志愿活动等公益事业。积极参加校内外文体活动、校内社团活动，充分锻炼自己的能力、魄力。

我觉得职业和前途都是自主的，我不知道自己以后是会从事和自己专业有关的职业，还是会从事自己素质拓展的职业，选择适合自己的职业，需要长时间的选择和酝酿，否则，会让自己身陷囹圄，然而致力于改变也是需要有谨慎的态度，而我目前的短期规划就是认真学习，争取顺利毕业，顺利找到工作，另外就是要认清社会大环境以及正确的分析自身的长处及缺点，发挥自己的长处，改掉自己的缺点，让自己成为栋梁之才，而不至于被社会淘汰，职业规划只要自己尽心尽力，学习能力也得到提高，即使目标没有实现，我也不会觉得失败，给自己太多的压力本身就是一件失败的事情。

竞选的个人优势及发挥

“恰同学少年，风华正茂，书生意气，挥斥方遒”，我年轻所以我能，我热情所以我有能力。

首先，我热爱我的工作，对于学习部，我想首先是要求自己的成绩在高中班级中能够给其他同学树立典范，以致起到模范带头作用。其次，我想，学习部也不仅仅是要我们苦读圣贤书，时代在改变，我们也要不断的改变，使自己跟的上时代前进的步伐。“学习”一词的范围也不断扩大，它要求我们在学习、生活、工作等方面都要做到以身作则。同时时代也要求我们要有很强的应变能力。先说我的缺点吧。我的性格偏内向，交际能力差，思想上也属于保守派，缺乏冒险精神，积极主动性不够，做事也有些拖拉，惰性较大。我的性格也影响自己在学习、工作、校园活动等的表现。例如，平时自己总有些懒散，学习做事精力也不够集中，效率不高。

同时，我也有一些优点。例如，学习成绩比较优秀，有很强的责任心，做事也比较仔细认真，平时也注意思考。

为了进一步提高自己的综合素质，我决心改正自己的缺点。由于我的缺点主要在性格方面。因此，我准备从这一方面入手，在平时，加强与他人的交流沟通，积极参加各种场合及各种有益的活动，使自己多一份激扬，少一份沉默。并真心向同学、老师、朋友请教，及时指出自己存在的各种不足并制定出相应的计划加以改正。

我期待你们的信任，我将不会忘记现在的热情，我，将会把责任和使命铭记在心，我，一定会努力。美术学院

油画班

徐静

团员

学生

理财需要巧规划 篇7

要回答这个问题,首先要明确理财的目标。买豪宅、豪车?不是。这只能算个人梦想。理财的目标是有朝一日衣食无忧,不再需要工作,好好享受人生。换句话说,就是退休。

这里的退休并不是指熬到年龄自动离职,而是指能够不再为挣钱奔波,过上梦想的生活。如何实现这一目标?简单来说就是两个字:规划。

首先要规划人生。目前中国大多数年轻人没有清晰的人生规划。一方面,他们被社会舆论所绑架,一味追求高薪;另一方面,他们缺乏对自己的准确定位,被花里胡哨的宣传牵着走,盲目消费。一个可靠的人生规划的前提,是根据自己的能力找到自己在社会上最合适的位置,之后根据这一位置的收入对消费和理财进行定位。这里肯定会有舍弃,想要安逸舒适,就得节衣缩食;想要挥金如土,必然千辛万苦。

其次要规划收入支出。先从支出开始。首先要清楚,过上自己定位好的生活需要哪些支出。一方面有日常性支出,包括衣食住行、旅游、通讯、休闲,等等;另一方面有大件支出,包括自住型购房、购车等,以及这些购买带来的后续支出,如房产税、装修和修缮费用、养车支出等。还有一类支出属于不可预见的,如大病、财产损失等。接着是收入,主要指工资收入,包括目前的收入以及对未来收入的预计。

然后,将你的未来寿命逐年建立表格,比如你今年30 岁,预计自己的寿命为80 岁,就要建立50 栏表格,将现在的储蓄和负债、每年的预计收入和支出填进去,把所有年份的结余或亏欠加总。如果总收入大于总支出,即钱挣得多,到死也花不完,那么可以考虑提前退休;如果结合恰当的投资理财,甚至可以更早退休。如果总收入小于总支出,意味着你退休后将面临无钱可用的境况,这就需要你要么调高收入目标,要么降低支出目标,也就是修改你的人生规划。

最后,规划人生现金流。

第一步,给未来的支出划分风险承受能力。如果很难根据收入变化而改变支出,那么风险承受能力就比较低,比如衣食住行等生活支出和短期支出。而中长期支出在一定程度上可以根据收入进行调整,风险承受能力中等。

第二步,规划投资的期限以配合未来的资金支出。比如,两年后需要买房或买车,所需资金的投资期限就是两年;又比如退休的时点是30 年以后,那么投资期限就是30年。

第三步,根据风险承受能力和投资期限选择投资渠道。风险低、期限短可选货币型基金,风险低、期限长可选存款,风险和期限中等可选股票型基金,风险高、期限长可选房产,等等。在选择金融工具时,要牢记一点:严格按照风险承受能力和投资期限进行筛选,不可突破。否则,投资一旦出现亏损或者急需用钱却发现投资未到期,将面临无钱可用的窘境。

在规划未来支出时,会遇到不可预见的支出,该如何处理?答案是通过购买保险将它“平滑”到许多年份中去,也就是通过很多年份的固定小额支出换取某一年的巨额支出。虽然保险是一种收益非常低的金融工具,但它可以将不确定的支出变成可以预计的支出,让规划的风险大大降低。大病险、意外伤害险、财产险和养老保险基本可以满足需要。

最后回到开篇的问题,理财的好坏不在于收益率的高低,而在于规划的合理性。理财收益是合理规划后锦上添花的东西,不可过分追求。高收益总是伴随高风险,也许几年内可以达到很高的收益而避开了风险,但人生几十年,高风险迟早会暴露出来。事实告诉我们,对收益的过分贪婪,几乎都会以惨败告终。

理财是一项终身事业,应以规划为重心,收益为惊喜。这样,收益做得好,可以开心地提前退休;做不好,也不至于影响自己的晚年生活。

合理进行理财规划 篇8

面对居高不下的CPI，如果不合理进行理财规划，自己的存款不但难以增值还有很大的贬值可能。在这种形势下，连以往对理财不够上心或者有畏难情绪的“板凳队员们”也坐不住了，“跑不过刘翔，但一定要跑赢CPI”成了近来的流行语。

面对股票、基金、债券、银行理财、投资信托、租赁、保险……这些扑面而来的各种金融投资理财工具，再加上更加繁杂的金融术语，很多理财“菜鸟”都感觉眼花缭乱、无所适从。为了未来的财富大计，第一步应该从恶补常识的扫盲开始。

恶补理财新知

在相当长的一段时期内，所谓家庭理财，的确仅仅是在不同时间档期及利率水平的储蓄品种之间做出选择，顶多再买点利率略高的国债。

中国社会科学研究院研究员易宪容表示，现在“投资理财＝银行储蓄”的年代已经远去，个人投资理财是一项知识型的投资管理。面对众多投资机会，能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化，知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行一两个月的股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富、观察力较为敏锐的，或者具有特殊消息来源的个人投资者的获利往往比其他人更为丰厚。

当然，这些知识的积累很难一蹴而就。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”地进行投资理财更是难以“招架”。理财专家特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，考虑选择专业的理财规划师和投资机构为你设计理财计划也不失为一个好途径。

进入每年的最后一个季度，就要开始为明年的财富计划做打算了。你明年想要实现多大比例的财富增长？将有哪些重要的大额消费？是不是计划度一个奢侈的夏季假期？那么现在就应该开始准备了。

理财规划提前做

易宪容对记者表示，个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

首先，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间能得到什么回报率。

预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是：不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8％以上。下一步，把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到，如要实现全部的财务目标，每年需要存多少钱，然后定出明年的储蓄计划。

理财专家刘彦斌建议读者，把家中的钱分成三份：一份是“应急的钱”，即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费，也可以买点货币市场基金；第二份是“保命的钱”，以定期储蓄的形式留出3-5年的生活费，或者部分购买国债；还有一份是“闲钱”，也就是5-10年不用的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

具体来说，工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。

中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一篮子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，挂钩的股票价格受市场多种因素影响，所以投资者面临一定风险，但收益也高于保证收益类的理财产品。

资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有银行的代客理财产品等，产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化，相对前两种来讲此类风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。

除此之外，所有人都要考虑购买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等，以实现财务安全。

及时调整保增值

要跑赢CPI，有哪些理财产品或投资方式可以推荐呢？专家介绍说，长期投资是克服通货膨胀、跑赢CPI的良方。在家庭资产配置中，可适当配置中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也可能及时转换新产品。

长期看，抵御通胀效果较好的投资是股票、基金或不动产。在金融市场发展较为成熟的欧美市场，中小投资者最主要的投资方式就是购买基金，基金在家庭资产中占了相当大的比重。最好能够根据自己的情况，在不同类型的基金中合理配置，以获取较高收益；而对于工薪一族，比较好的方法就是基金定投，通过时间的魔力，点滴积累造就百万富翁。房产投资也受到了理财师的推崇，不过，虽然房产投资可纳入投资组合，但是投资者也要量力而行，如果把家中大部分流动资金都押在房产投资上，则实属不理智。

在考虑是否要调整理财方案之前，一定要建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。在组成家庭资产的过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

理财专家认为，有3点必须考虑：一是家庭的风险属性。根据个人及家庭的具体情况及风险承受能力选择资产种类，尤其要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与风险承受能力息息相关，在此基础上，才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，就要制定一个可行性方案来操作，也就是你最终的投资组合。

如果想把投资保持在一个可控制的数字上，你需要对投资组合每年进行一次评估，看是否存在应该摒弃的投资。此外，每年你都应该考虑一次你投保的险种合适与否。比如你刚刚添了个孩子，就需要投更多的寿险。