中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议（精选12篇）

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇1

【分类】 金融保险

【时 效 性】 有效

【颁布时间】 1989.08.28

全文

本贷款协议于１９８９年８月２８日由中华人民共和国（下称借款人）和亚洲开发银行（下称亚行）双方之间签订。

鉴于：

（Ａ）借款人为实施本贷款协议３．０１款所陈述的项目，向亚行申请贷款；

（Ｂ）项目将由上海市投资信托公司（下称上投公司）具体执行，为此，借款人将按亚行所要求的条款，保证上投公司使用贷款款项；

（Ｃ）借款人还要求亚行提供技术援助（下称技术援助），用以上投公司机构和机制的强化。根据同时签署的借款人政府和上投公司为一方，亚行为另一方的协议，亚行同意以日本特别基金提供等值于四十五万美元的技术援助；

（Ｄ）根据前述情况，亚行同意按本协议以及亚行与上投公司同时签署的项目协议所规定的条款，从其普通资本来源中向借款人提供一笔贷款；

为此，本协议双方达成如下协议：

第一条 贷款规则、定义

１．０１款 １９８６年７月１日颁布的亚行贷款的一般程序，适用于本贷款协议，具有同等效力。（上述已作修改的普通资本来源贷款规则按照本协议附件一修改后，以下称贷款规则）。

１．０２款 除本协议另有规定，本贷款协议所使用的贷款规则已作定义的术语，仍具有各自特定的含义。下述术语补充定义如下：

（ａ）“章程”指１９８１年２月经上海市人民政府批准的及以后依法修改的上投公司的公司章程。

（ｂ）“上投公司”指上海市投资信托公司，它是按照章程成立的国营企业。（ｃ）“项目执行代理人”为上投公司，它负责项目的执行。

（ｄ）“经营大纲”指上投公司关于本协议附件４第２段的经营大纲。

（ｅ）“发展战略”指上投公司关于本协议附件４第２段的发展战略。

（ｆ）“转贷款协议”指本协议３．０２款所规定的借款人和上投公司之间签订的协议。（ｇ）“子贷款”指上投公司给予或准备给予合格的企业，以实施合格的项目的贷款，子贷款资金源于本协议的贷款款项。

（ｈ）“合格的企业”指上投公司准备给予或已给予子贷款的某一企业。

（ｉ）“合格的项目”指合格的企业通过使用子贷款资金实施的特定发展项目。

（ｊ）“子公司”指由上投公司或其子公司或由上投公司与其子公司共同掌握或者有效控制的大多数未清偿表决权股份或其他权益的公司。

（ｋ）“ＩＴＣ”指上海市投资信托公司的子公司：上海市上投进出口公司。（ｌ）“人民币”指借款人的法定货币。

１．０３款 根据贷款规则２．０１款（２７），“汇率风险分担体系”指亚行设立的用以在其借款人中分担贷款的外汇风险的制度。１９８７年９月１日颁布的“汇率风险分担体系施行规则”中作了规定。

第二条 贷 款

２．０１款 亚行同意从其普通资本来源中向借款人提供一笔等值于一亿美元（＄１０

０，０００，０００）的多种货币贷款。

２．０２款 借款人将向亚行支付根据贷款规则３．０２款所确定的利息。

２．０３款（ａ）借款人每年须支付百分之零点七五（０．７５％）的承诺费。该承诺费将从贷款协议签署后六十天起，按下述方式根据贷款金额（减去已提款项）连续计付：第一年间按＄１５，０００，０００计付；第二年间按＄４５，０００，０００计付；第三年间按＄８５，０００，０００计付。此后，根据总贷款额计付。

（ｂ）如果贷款的某笔款项被取消，本款（ａ）段落所述的每部分金额按取消的款项所占未取消前总金额的比例相应减少。

２．０４款 贷款的利息及其他费用在每年的３月１５日和９月１５日支付。

２．０５款（ａ）借款人须根据本贷款协议附件２规定的分期还款计划，向亚行归还从贷款帐户上提取的本金。

（ｂ）除非借款人和亚行另有协议，每笔子贷款的分期还款计划：（ｉ）从根据项目协议２．０２款（ａ）、（ｂ）或（ｃ）批准该笔子贷款帐户中提款之日起不得超过１２年，包括不超过３年的宽限期；（ｉｉ）规定包括本金和利息在内的大约均等的半年一次的还款。

第三条 项目说明、贷款使用

３．０１款 贷款所适用的项目，是指通过上投公司融资的中华人民共和国特别发展项目。贷款目的是用于企业生产发展，并以上投公司的章程、经营大纲、发展战略和项目协议书为依据。

３．０２款 借款人须与上投公司签订一项转贷款协议，其中规定给上投公司的转贷金额、项目的实施，以及借款人与亚行各自的权利。该转贷款协议在形式、条款、条件等方面须符合亚行的要求，同时，必须不致于对本贷款协议中借款人义务的履行造成损害或限制。３．０３款（ａ）在提款时贷款的款项可以从贷款帐户中提取，用以合格项目的合理的货物与服务项下的外汇费用。

（ｂ）除非亚行另行同意，从贷款帐户中提取的每部分金额只能用于对合格企业的子贷款，且只能用于合格企业实施合格项目所需的货物与服务的实际的全部的外汇费用。

（ｃ）除非亚行另行同意，以贷款资金支付的一切货物与服务，其采购须依照本贷款协议附件３的规定进行。

３．０４款 根据贷款规则８．０３款的规定，从贷款帐户上提款的截止日，是本协议生效日起四年后的同一日期或其他经借款人和亚行协商同意的某一日期。

第四条 特别保证

４．０１款（ａ）借款人将督促上投公司以应有的努力有效地实施项目，并要求其符合合理的银行、行政、金融、工程、环境和商业实务的需要以及发展政策。

（ｂ）在项目的进行过程中，借款人必须根据本协议附件４的规定，履行借款人应尽的义务。

４．０２款 借款人应向亚行提供或被督促向亚行提供必需的报告和资料。这些报告和资料是关于：（ｉ）贷款、贷款款项的开支、以及服务的提供；（ｉｉ）项目；（ｉｉｉ）合格企业、合格项目以及子贷款；（ｉｖ）上投公司的行政、业务和财务情况；（ｖ）借款人的国内财务和经济状况，以及国际收支差额状况；（ｖｉ）其他和贷款有关的情况。

４．０３款 借款人须使亚行的代表能够检查任何合格企业、合格项目，通过贷款资金支付而取得的货物，以及由上投公司保存的所有有关的报告和文件。

４．０４款 借款人必须及时地采取必要的行动，包括提供资金、便利、服务、以及其他资财，以帮助上投公司履行其项目协议中的义务。借款人不能采取或允许任何干扰上投公司履行义务的行动。

４．０５款（ａ）借款人应行使根据转贷款协议所拥有的权利，以保护借款人和亚行的利益，并实现本贷款的目的。

（ｂ）未经亚行预先同意，转贷款协议规定的权利和义务不得转让、修改、撤销或放弃。４．０６款（ａ）借款人和亚行双方一致认为：借款人的其他外债债权人不会通过对借款人资产设定留置权的方法，取得凌驾于本贷款之上的优先权。为此，借款人保证：（ｉ）除非亚行另行同意，如果借款人的任何资产被设定留置权作为归还某笔其他外债的抵押，据此这种留置权亦应平等地、按比例地保证本笔贷款本金、利息及其他费用的偿还。（ｉｉ）如果借款人设定或允许设定某种留置权时，须对此作出明确的规定，此外，如果由于宪法或其他法律的原因，这种规定不能适用于在政治分支机构的资产上设定任何留置权，借款人必须立即地、并在不损害亚行利益的前提下，在借款人的其他资产上设定一种令亚行满意的同样价值的留置权，以保证归还亚行的贷款本金、利息和其他费用的支付。

（ｂ）本款（ａ）段的规定不适用于：（ｉ）在购买某笔财产时，仅仅作为支付该笔财产买价的担保，而设立在该笔财产上的留置权；（ｉｉ）产生于银行之间交易的一般程序并作为担保到期日不得超过一年的债务的任何留置权。

（ｃ）“借款人的资产”这一术语用在本款（ａ）段中，是指借款人的任何政治分支机构或任何其代理人的财产，以及这些政治分支机构的代理人的资产，包括中国人民银行以及任何其他具有为借款人执行中央银行职能的机构。

第五条 中止、提前偿还

５．０１款 出现下述事由，借款人根据贷款规则８．０２（１）款的规定从贷款帐户中提款的权利将被中止：

（ａ）上投公司没有履行转贷款协议规定的任何一项义务。

（ｂ）任何向上投公司贷款的贷款协议或相应的担保协议中出现协议所规定的违约情况，则依据该条款，原定到期日为一年或一年以上的上述贷款本金的任何部分，在到期日之前加速到期并提前偿还。

（ｃ）由于上投公司章程或其他规定被取消、暂停、修改、放弃，使亚行合理地认为会严重地、不利地影响到项目的执行或者会影响上投公司履行项目协议义务的能力。

５．０２款 根据贷款规则８．０７（ｄ）规定，提前偿还的附加事件如下：本贷款协议５．０１款规定的任何事件出现。

第六条 生 效

６．０１款 根据贷款规则９．０１（ｆ）款宗旨，使本贷款协议生效的附加条件有：（ａ）借款人的国务院批准本贷款协议；

（ｂ）经营大纲和发展战略已经上投公司董事会批准并送交亚行；

（ｃ）转贷款协议在形式和实质内容上经亚行认可，经借款人和上投公司签字生效实施，具备完整的效力，其条款对协议当事人具有约束力，且仅以本贷款协议生效为前提。

６．０２款 根据贷款规则９．０２（ｄ）款，在送呈亚行的意见书中，须包括下述附加内容：转贷款协议已经借款人和上投公司及时地授权或批准、签字生效，其条款对当事人具有法律约束力，且仅以本贷款协议的生效为前提。

６．０３款 根据贷款规则９．０４款宗旨，本贷款协议签署后的第９０天，为协议生效日。

第七条 权力的委托

７．０１款 借款人委托上投公司为代理人，采取任何行动或者根据贷款协议２．０５、３．０３、３．０４款的要求和规定，以及贷款规则５．０１、５．０２、５．０３、５．０４、５．０５款的要求和允许签订协议。

７．０２款 根据本贷款协议７．０１款规定，由借款人授权委托上投公司所采取的行动或签订的协议，对借款人有完全的约束力，具有如同借款人自身行动的同等效力。

７．０３款 根据本贷款协议７．０１款规定上投公司受托所取得的权力，可以通过借款人和亚行签订协议予以废除或修改。

第八条 其他问题

８．０１款 根据贷款规则１１．０２款规定，中国人民银行行长被指定为借款人的代表。

８．０２款 根据贷款规则１１．０１款，确定下列地址：

借款人地址：

中国人民银行

中华人民共和国，北京，三里河

电报地址：北京，人民银行

电传号码：２２６１２、ＰＢＣＨＯ．ＣＮ

银行地址：

亚洲开发银行

邮箱：７８９

菲律宾 马尼拉

电报地址：马尼拉 亚发银行

电报号码：

２３１０３ ＡＤＢ ＰＨ（ＲＣＡ）

４０５７１ ＡＤＢ ＰＭ（ＩＴＴ）

６３５８７ ＡＤＢ ＰＮ（ＥＴＰＩ）

传真号码：（６３—２）７４１—７９６１

本贷款协议由双方当事人以自己的名义，通过各自的授权代表签字，并送交亚行的总部，签字日期为前述之日期。

中华人民共和国亚洲开发银行

授权代表授权代表

王英凡斯坦利·卡茨

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇2

一、华坪县小额贷款公司概况

华坪县现有4家小额贷款公司, 注册资本合计26000万元, 共有员工33人, 其中管理层11人。2013年10月末, 贷款余额26029万元。通过调查了解, 4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。

二、小额贷款公司接入征信系统的意义

(一) 运用征信系统信息优势防范信贷风险

目前, 4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等, 获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因, 4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后, 小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告, 获得与各大商业银行同步的客户信用信息, 及时了解客户的信用情况, 为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。

(二) 缩短贷前审查时间提高信贷效率

据了解, 现阶段小额贷款公司的贷款审查时间一般为2至3个工作日, 如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日, 对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主, 客户对贷款时间要求较为紧急的特点, 还是存在较大的改进空间。接入征信系统后, 小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告, 帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理, 大大提高了工作效率。

(三) 避免多头授信情况出现

小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称, 存在多头授信的潜在风险, 直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知, 某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款, 同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款, 出现多头授信情况, 加大了信贷风险。接入征信系统后, 客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用, 弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞, 避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险, 大大降低小额贷款公司的信贷风险。

(四) 对贷款客户形成信用约束

贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录, 然而由于小额贷款公司未接入征信系统, 在小额贷款公司借款不还也不会产生不良信用记录, 致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者, 一些客户为防止形成不良信用记录, 向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后, 在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的, 也将录入征信系统形成不良信用记录, 从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力, 保护小额贷款公司的利益。

(五) 推动信用贷款业务发展

自成立以来, 华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔, 其中抵押贷款202笔;质押贷款19笔;保证贷款597笔;信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善, 为规避信贷风险, 4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主, 信用贷款鲜有涉及。接入征信系统后, 小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现, 能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况, 有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款, 推动信用贷款业务的新增长。

三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难

(一) 对征信系统知识认识有限

在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱, 特别是多数业务员都是非经济类专业毕业, 对经济金融知识了解有限, 加之入职时未参加系统的入职培训, 对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统, 人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作人员, 导致其征信业务水平无法得到提高。

(二) 接入征信系统成本偏高

4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高, 能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间, 若接入征信系统成本过高将难以接受, 只能无奈选择放弃。同时, 期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。

(三) 缺乏专业系统管理人员

接入征信系统后, 各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息, 对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求, 必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员, 其计算机操作及维护基本由年轻职工完成, 如遇到处理不了的问题直接送至计算机维修点进行维修, 暂时不具备接入征信系统的硬件要求。

(四) 客户信息安全保护措施不足

4家小额贷款公司客户信息电子文档均存储于连接互联网的普通计算机上, 并且计算机只安装了一般计算机用户使用的360防火墙软件, 既没有做到物理隔离, 又缺乏专业防护软件支持, 客户信息存在严重的潜在风险。同时, 由于业务人员信息安全防范意识薄弱, 未对结束交易的客户信息形成一个完善的处理机制, 导致这些客户信息同样存在巨大风险。

(五) 上报数据质量要求严格

目前, 对小额贷款公司上报数据管理较为宽松, 只要求其每月按时上报公司报表, 同时对重大事项进行报备, 无其他报表要求。而接入征信系统后, 基于征信系统基础信息构建及信息准确性要求, 必将要求小额贷款公司上报数据质量更为严格, 数量也有提升, 对报表数据采集等工作难度有所加大。

四、对小额贷款公司接入征信系统的对策建议

(一) 开展员工征信知识培训

小额贷款公司应该要求业务人员了解相关基本征信知识。同时, 人民银行也应对小额贷款公司进行征信从业人员培训, 增强业务人员的征信意识、提高业务人员的征信技术技能。加强与小额贷款公司沟通, 加强业务指导, 针对小额贷款公司缺乏必要征信知识且缺少系统培训平台的特殊情况, 灵活调整征信培训的时间、方式、目标人群等。

(二) 强化风险防范机制

小额贷款公司在贷款审批过程中, 必须严格按照审批程序并要求客户提供企业或个人信用报告, 利用规范、合理的风险防范机制规避贷款风险, 减少“人情债”、“朋友债”及依托社会打听了解个人信用情况等现象产生的贷款风险。注重业务人员风险防范教育、明确业务人员的风险责任、建立风险控制奖惩机制, 多措并举落实风险防范。

(三) 规范管理操作流程

小额贷款公司对客户档案信息管理时, 应参照商业银行档案管理办法, 纸质档分类存放于档案室内, 并根据贷款种类规定保存时间存放, 以便于人民银行或国家司法机关需要时查看, 对超过保存期的, 按照要求进行统一销毁;电子档存储于未连接互联网的独立计算机上, 并安装防护软件, 确保客户信息的安全。业务操作中, 严格按照操作规范办理业务, 明确岗位职能, 实行岗位责任制, 专岗专职、明确分工、落实责任。

(四) 培养系统管理专业人员及数据报送人员

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇3

关键词：跨境人民币；法律规制；完善建议

一、跨境人民币贷款业务的基本定义

本文将商业银行跨境人民币贷款业务定义为，中国境内依法注册的商业银行依据相关法律法规，在我国境内，向境外自然人、企事业单位或其他经济组织等各境外借款人，发放人民币贷款的信贷业务。通过字面意思的描述，我们可以看到，跨境人民币贷款业务至少应当包括三个要素，即借款人、贷款人和币种，在此基础上，还可以延伸出借贷双方的资格、期限、利率等其他要素。

二、跨境人民币贷款业务法律规制的最新进展

（一）前海跨境人民币贷款

根据中国人民银行、外汇管理局、深圳市金融办于2013年初所颁布的《前海跨境人民币贷款管理暂行办法》、《前海跨境人民币贷款管理暂行办法实施细则》和《中共深圳市委办公厅深圳市人民政府办公厅关于印发《前海深港现代服务业合作区2014年改革创新工作要点》的通知》等文件，深圳各结算代理行开始正式受理前海跨境人民币贷款业务。笔者结合相关专业人士的分析报告，将前海跨境人民币贷款的相关要点总结为“内涵和优势、前海跨境人民币贷款资金用途要求与限制；交易主体；备案、提款用款、还本付息流程；跨境人民币贷款担保问题”以供阅者参考。

（二）跨境双向人民币资金池

跨境人民币资金池业务我国人民银行近年来推出的另一项具有重大意义的跨境人民币政策创新，根据新政规定，符合一定条件的中外资跨国集团企业，可办理境内外非金融成员企业之间的人民币资金余缺调剂和归集业务。笔者对比和总结了二者的相同和不同之处。

相同点在于：

（1）资金池设立的个数限制。原则上，跨国企业集团在境内只可设立一个跨境双向人民币资金池。如果因业务发展需要，确需设立多个资金池，应向人民银行总行备案。

（2）账户结构的设立。牵头主办企业账户结构为人民币专用账户，境内账户结构为人民币一般账户。

（3）资金来源。被资金池归集的现金流应来自于生产经营活动和实业投资活动，而不是融资活动，即融资资金不得入池。在资金出池上，资金不得投资有价证券、金融衍生品以及非自用房地产，不能用于购买理财产品和向非成员企业发放委托贷款。

（4）资金池结构。当境内有一个资金池总归集账户，境外也有一个资金池总归集账户的时候，两个账户之间可以进行跨境的资金划拨。如果不开设境外资金池的总归集账户，境外成员企业的资金也可以直接归集到境内资金池总归集账户中。境内成员公司可以开立人民币一般结算账户，境外成员公司可以选择在境内银行开立非居民账户（NRA）或者在境外银行开立人民币结算账户。根据境外企业账户的不同，银行或境外成员企业可以选择使用自有企业网银、银行的现金管理类系统，或者手工处理，将境外人民币资金归集至境内的总归集账户中。

不同点在于：

（1）企业的准入门槛。全国版双向人民币资金池对于境内外成员企业都设立较高的准入门槛。首先，跨国企业集团必须是以资本为联结纽带，由境内外母公司、子公司、参股公司及其他成员企业共同组成的企业联合体。包括母公司及其控股子公司；母公司、控股子公司单独或者共同持股20%以上的公司，或者持股不足20%但处于最大股东地位的公司。其次，对于境内成员企业，要求经营时间必须在3年以上，且上年度营业收入合计金额不低于50亿元人民币。地方政府融资平台、房地产行业企业，及被列入出口货物贸易人民币结算企业重点监管名单的跨国企业集团成员企业，均不得参与。最后，对于境外成员企业，要求经营时间也必需在3年以上，且上年度营业收入合计金额不低于10亿元人民币。

（2）跨境划扫额度。跨境双向人民币资金池业务中的资金池能从境外归集多少资金，是通过净流入额上限来控制的。净流入额是资金池跨境流入额减去流出额的净额，净流出额暂不设限。跨境人民币资金净流入额上限=资金池应计所有者权益*宏观审慎政策系数（初始值是0.1）。央行将根据宏观经济形势和信贷调控等需要进行动态调整宏观审慎政策系数，资金池应计所有者权益=∑（境内成员企业的所有者权益*跨国企业集团的持股比例）。

上海自贸区的跨境双向人民币资金池业务，则没有跨境划扫额度限制，只需要资金来源符合监管要求。参与跨境划扫的人民币资金应为企业生产经营活动和实业投资活动的现金流，融资活动产生的现金流暂不得参与归集。

三、跨境人民币贷款业务法律规制的完善建议

（一）制定跨境人民币贷款业务基本法

由业务创新到形成完善合理的规范性制度是一个渐进的过程。面对前述跨境人民币贷款业务立法需求与法律规制现状间的矛盾，必须加以协调，应当在时机成熟时总结先前的业务开办和监管经验，梳理、整合若干离散的业务管理办法、操作细则、通知等，从全局出发，制定综合性的《跨境人民币贷款管理办法》及配套的实施细则，争取涵盖经常项下、资本与金融项下的各类跨境人民币贷款业务，加强立法的前瞻性。

（二）开展政策法规的清理与汇编

跨境人民币结算业务开展至今，中国人民银行、国家外汇管理局、商务部等监管机构制定颁布的办法和通知等存在离散、重复、缺漏、矛盾等问题，尤其是存在法律规定跟不上业务发展实际的漏洞等问题，使得实践中商业银行针对境外借款人关于跨境人民币业务的需求时束手无策。当前，亟需进行政策法规的清理与汇编，使整个法律制度体系精简而明了，给银行和企业或个人办理跨境贷款业务以明确的规范指导。

（三）改进与提升立法技术

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇4

省民族企业家联合会与兰州银行签订5亿元商会贷款授信协议 6月12日，在省民族企业家联合会与兰州银行商会战略合作授信签约仪式上，兰州银行向省民族企业家联合会授信5亿元，作为未来该商会会员企业融资的有力支持。这一合作不仅打破了银企之间信息不对称的屏障，也标志着商会搭台、银企对接的新型融资模式在我省又迈出了新的步伐。省政协副主席、省伊斯兰教协会会长马国瑜，省委统战部副部长陈元龙，省工商联巡视员赵玉龙，省商务厅副厅长张立民，省民委副主任马学智，定西市委副书记马虎成等省市领导出席签约仪式。省工商联商会工作部刘庆部长参加了授信仪式，并代表省工商联对民族企业家联合会今后的工作提出了要求。她指出：近年来，国家出台了多项支持非公有制经济发展的优惠金融政策，努力增加对非公有制企业的信贷投入，鼓励和支持非公有制企业加快发展。今年，省委、省政府办公厅又出台了《关于加强全省非公有制经济领域各类商会协会发展的意见》（45号文件），文件明确了商会的指导思想、主要目标、总体要求，同时赋予商会开展法律、金融、管理等多项服务职能，并对完善商会和会员企业发展提供了政策措施。此次兰州银行与甘肃省民族企业联合会签订5亿元商会贷款授信协议，就是商会与银行开展深入合作，共谋发展的有力对接。希望民族企业家联合会，借助此次契机，按照《章程》和《意见》，加强自身建设和管理，凝聚和团结各位民族企业家，帮助他们“抱团发展”，不断推进民族企业上档次、上规模、上水平。希望民族企业联合会领导班子带领全体会员讲政治、讲大局、讲传统、讲团结，促进民族企业健康发展，促进民族企业家健康成长，与时俱进，开拓进取，奋发有为，为促进地区商贸繁荣、促进区域经济发展做出新的贡献。来自民族企业家联合会会员和商业银行及省市有关单位近200人参加了签约仪式。

中国银行国家助学贷款还款协议 篇5

借款人（甲方）：性别：民族：学号：

所在学校：西北工业大学 学院：专业：

有效证件号码：工作单位：单位地址：联系电话：邮政编码：父亲姓名：住所：电话：邮政编码：

母亲姓名：住所：电话：邮政编码：

贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司西安西工大支行

地址：陕西省西安市友谊西路127号166号信箱（西工大综合楼二楼）邮政编码：710072

联系电话： 029-88485922

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年西工大助贷字

第号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。

经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止年月日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民

币（大写）；

二、甲方于年月日因原因，正式离开 西北工业大

学（所在学校）。甲方承诺于年月日开始按季归还贷款利息；

并从年月日开始按季归还贷款本金和利息，如需提前还款请与经

办银行联系，按合同约定执行。

三、甲方采用以下第

（一）方式按 季（月/季）分期归还贷款本息，还款期限共月，从年月日至年月日止：（详见

还款计划清单，如遇法定利率调整，还款计划重新调整，不再另行通知）

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民

银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行

通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：，存折账户号为：；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方

式确认函》寄送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款

借款合同》具有同等法律效力。

甲方：（签字并加盖指印）

年月日

乙方：（公章）

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇6

借款人：

（以下简称甲方）有效证件号码：

住所：

工作单位：

邮政编码：

联系电话：

贷款人：

中国农业银行重庆市分行渝中支行（以下简称乙方）地址：

邮政编码：

联系电话：

本协议为甲方和乙方签订的《国家助学贷款借款合同》（合同编号：）的附件，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经双方协商一致后，订立如下还款协议：

一、截止

年 月 日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民币

元（大写：）。

二、原借款合同借款期限变更为从

/ 年

/ 月

/ 日至

/ 年

/ 月

/ 日，甲方承诺于

年 月日开始归还贷款本息，直至贷款本息偿还完毕。

三、甲方与乙方约定按以下第 种方式还本付息：

1、分期还款方式。借款人以每一个（月/季）为一个还款周期，共

/ 期。自开始还款起，还款日为每/

（月/季末日）的20日。甲乙双方商定采取____/______（还款法全称）规定的方式归还 借款本息。

A、等额本息还款法：

(1+ 期利率)借款期数 每期还款额 = 借款本金×月利率×------------------------

(1+ 期利率)借款期数一 1 B、等本递减还款法： 每期还款额＝借款本金(借款本金已归还借款本金累计额)期利率借款期数

2、其他还款方式： 毕业后开始按季还息（利息=借款本金×月利率×3），毕业后第22个月开始按月等额本息还款（等额本息还款法计算公式同上）。

四、甲方保证在每期还款日前向其在甲方开立的账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，乙方可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，乙方有权决定是否划收。乙方不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；乙方划收的，不足部分作逾期处理。

五、甲方提前还款，应征得乙方同意；乙方同意甲方提前还款的，还款时对提前还款部分按约定期限和约定执行利率计收利息。提前还款，已计收的借款利息不作调整。分期还本付息提前还款的，先归还当期借款本息，再归还其他款项。部分提前还款的，重新计算剩余借款的每期还款额和还款期限。

六、该借款在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行通知甲方。

七、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款借款合同》具有同等法律效力。

甲方：（签字）（捺印）

乙方：（公章）

授权代理人：（签字）

年

月

****年**月**日

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇7

关键词：中小企业 关系型 融资

一、关系型贷款理论及小银行优势论简述

关系型贷款理论和小银行优势论一般是针对中小企业融资问题而言的。对于中小企业融资难不仅在我国是阻碍中小企业发展的最大难题之一，也是全球中小企业面临的共同难题。首先我先在这里简述一下关系型贷款理论和小银行优势论。Berger&Udell（2002）认为关系型贷款的实施依赖于银行对企业软信息的长期收集和积累，而软信息的获取则依赖于银行基层经理，由于软信息的模糊性和人格化特征，难以在组织结构复杂的大银行内部传递，关系型贷款的决策权必须下放给掌握着这些软信息的基层经理，这不可避免地出现代理问题。Brickey等 （2003）则强调了所有权激励效应，但无论强调哪一方面，我们都发现小银行具有优势。Brickey等人认为，社区银行在对小企业的关系型贷款上的比较优势源自于所有权激励。“小银行优势”与关系型贷款经常隐含着这样一种关系：即中小银行在为中小企业融资方面具有优势，而关系型贷款有助于解决中小企业的信息问题（节约交易费用），因此中小银行与关系型贷款有着密切联系或具有比较优势。

二、借鉴国外经验

美国的银行体系是单一银行制，存在大量的中小银行、社区银行等金融机构，而中小型银行以42.09%的银行总量，仅分享到1.65%的市场份额（FDIC，2008），市场竞争的激烈性不言而喻，加之其浓厚的自由市场交易色彩 Berger & Udell，2002）。日本关系型融资是以主银行制度为基础，以稳定的银企关系为前提发展起来的（JASME，2008）。德国关系型融资以独特的全能银行制度为基础，不仅保持了日本主银行制中密切的银企关系，银行还提供包括证券投资与信托、不动产交易、兼并与收购等更为多样化的金融业务，真正成为“全能银行（Steve Mercieca，2007）。

从这几个发达国家的关系银行的经验可以看出，他们有着共同的特征：（1）全面而系统的中小金融服务；（2）健全的中小企业法律体系包括信贷担保和信用评级体系；（3）政府给予政策倾斜和融资支持。这些正是值得我们学习和借鉴的。

三、关系型银行在我国的应用

从前文我们可以看出国外经验及相关学者实证分析知道，有中小型银行或金融机构向中小企业提供融资是有相对优势的。我国传统社会的“差序格局”即关系社会，为关系型贷款提供了良好的社会关系背景；中小企业集群所形成的社会资本又为关系型贷款的发展提供了良好的经济环境；非正规金融的发展，为关系型贷款制度的实施提供了良好的制度背景。如我国在浙江等省成立的民营中小银行，在当地均取得了较好的经营业绩，如温州各中小银行不良贷款连续7年实现“双降”；泰隆银行贷款收回率达99%。我国的金融体系是以四大国有银行为主导占我国市场份额的70%以上。然而，大银行对中小企业的贷款存在先天性的不足，不仅是贷款规模与贷款成本存在负相关，其贷款流程（贷款效率）也不能满足中小企业的贷款要求（短、频、急）。再者有我国现在政策性要求大银行设立小企业信贷专营机构（小贷中心），以求满足中小企业贷款需求。但从现实中的现象我们可以得出结论（由于时间没找到数据无法实证），简单的原因可能是他仍隶属分支行的管理模式还是原有的管理体制，以及前国有商业银行的管理层级较多，在小企业信贷营销的支行层级基本没有审批权限，多数小企业贷款仍需经过多级审批，管理环节多、决策时间长、审批效率低等情况依然存在，与部门间的不协调原因等。未来的小贷中心是否会得到改善，能否成为关系银行贷款机构的一员为中小企业服务还是需要时间进行验证。

现在还有一个争论的热点“泰隆模式”的关系型贷款能否复制？已成立三年的招商银行小贷中心，小贷业务模式实行“事业部制”是把营销推动、产品开发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障等职能集中在一个体系内，总行对小贷中心在薪酬激励、产品创新和授信审批等方面充分授权。在风险管理上，主要采取‘老相识+新技术’的做法。老相识就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备“熟人文化”。新技术就是进行标准化、流程化、专业化、多岗分离流程設计和信贷手段。针对小企业信贷调查时，强调对企业“三品”（人品、产品、押品）的调查、“三表”（水表、电表、纳税表）的核查和交叉验证。最新数据显示，截至2010、12，该中心已累计发放贷款超过260亿元，贷款余额超过180亿元，支持小企业超过3500家，平均利率6.45%，高于一般大中型企业平均贷款收益。

从我国目前对中小企业的贷款基本上只能通过关系型贷款模式，同时我国的关系型贷款模式发展并没有像美国、德国等国家那样更加有效的解决中小企业融资难的问题。个人认为最根本的原因还是四大国有商行在贷款市场上的高度垄断，而他们又无法通过“软信息”有效的发展关系型贷款，另一个就是我国中小金融机构发展不完善经常受政策的限制，无法很好的开展关系型贷款。

四、结合我国关系型贷款模式的发展，对中小企业融资提出一些建议

1.完善中小金融机构的发展制度、监督制度，以缓解贷款市场的垄断，加强金融市场的竞争，有利于金融市场资源的优化配置。2.促进大银行与小额信贷机构的合作，一方可以提供资金另一方可以降低风险，能够很好的促进关系向贷款模式的发展。3.在金融机构不发达的地区，可通过政策型银行和商业型中小银行共同成立一个小额信贷机构。4.，积极的建立存款保险制度，大力发展中小金融机构，稳定金融市场秩序。

参考文献：

[1]林毅夫等.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001年第1期

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇8

［ 发表时间：2010-1-12 ］

（此论文获2009山东律师论坛经济类二等奖）

山东舜达律师事务所（济南）高健、王海东

摘要：银团贷款这一新型融资方式最早出现在上世纪六十年代后期，在我国则起步于八十初目前已成快速发展之势，但由于国内银团贷款立法的相对滞后，虽在地方重大非国有投资项目中也有应用实例，但银团参加行数量和贷款规模相对较小，银团贷款的主要对象是国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目，且大规模银团贷款主要应用于诸如核电站、重大水利工程、高速公路等涉及国计民生的重大基础设施项目中。海阳核电工程是目前我省采用银团贷款方式建设的国家重点商用核电工程，贷款规模之巨、银团规模之大、建设周期之长为我省银团贷款之首例，在国内外具有重大影响。2009年3月至7月，我所作为山东海阳核电一期工程项目银团贷款银团方律师，全程参与了银团组建及包括银行间协议、各贷款合同、担保合同及相关融资文件的起草、谈判与修订工作，对银团法律实务有了较为全面的接触和了解，此文以组建银团贷款诸多重要法律文件中的《银行间协议》为节点，围绕银行间协议的效力及协议部分关键条款设计为中心，做一探讨，以供资鉴。

关键词：银团贷款银团银行间协议

引言：

自1968利曼兄弟银行与银行家信托公司作为牵头行（指经借款人同意、发起组织银团、负责分销或包销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者，银团贷款合同签订后，除非有特别约定，牵头行一般转变为银团参加行），联合其他10家银行对奥地利发放1亿美元银团贷款以来，银团贷款作为国际金融市场一种重要的融资方式得以快速发展。我国银团贷款业务初现于二十世纪80年代初，起步相对较晚，随着中国经济的迅猛发展和综合国力的不断加强，银团贷款业务发展较快，被广泛应用于商用核电工程、重大水利工程、电网、高速公路等关乎国计民生的重大基础工程项目建设，并成为为这些重大项目建设提供信贷资金支持的重要融资方式。随着银团贷款业务证券化发展，目前银团贷款一般分为国际直接银团贷款、国际间接银团贷款、国内直接银团贷款和国内间接银团贷款四个基本类型，笔者参加的海阳核电一期工程项目银团贷款业务属于国内直接银团贷款，此项目中的人民币长期贷款、多币种外币长期贷款均由国内银行承贷。因此，本文以国内直接银团贷款为基准，针对银团组建过程中遇到的主要法律问题，特别是在签订银行间协议时，各方分歧较大且比较突出的几个重要问题做一简要阐述和探讨。

一．银团贷款的特点

根据中国银行业协会制定的《银团贷款业务指引》第3条，银团贷款是指“由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务”，据此，与常规状态下单一银企贷款合同相较，银团贷款有以下特点：

首先，合同主体多 既有借款人和贷款人主体，其中借款人主体具有单一性，而贷款人主体则为两家或两家以上的金融机构，且各该金融机构应为独立法人单位，或属不同法人主体的分支机构。同一法人主体下的多家分支机构不能同时成为银团贷款人主体，同时纯粹由一个银行下属的多家分支机构联合向一个借款人放贷的，亦不能成立银团。而贷款人必须是经银监会批准设立并经营贷款业务的银行和非银行金融机构。例如，此次海阳核电一期工程贷款银团有九家银行组成，几乎包括了省内主要的政策与商业性银行。其次，贷款规模大 向同一项目贷款规模达到10亿元人民币的，须组建银团承贷，低于此额度的，倡导以银团融资方式提供金融服务，目的主要在于分散授信风险，推动银行同业合作，避免同业恶性竞争。第三，贷款周期长 银团贷款均为中长期贷款，平均贷款期限在十年以上。

第四，法律关系复杂 银团贷款即包括借款人与贷款人间的贷款合同、担保等基本民事法律关系，也

包括以银行间协议建立起来的贷款人之间的合作合同关系，还包括牵头行与贷款人间的代理关系和银团代理行与银团成员行之间的委托代理关系等。同时，根据不同业务需要，还会不断出现新的法律关系，如海阳核电一期项目，还存在保险权益和建设工程权益转让等法律问题。

银团贷款除了具备以上主要特点外，还具有以下四个方面的特殊性。

一是协商谈判的代表性 银团贷款项下各融资文件主要由牵头行代表全体贷款人根据业已达成的主要条件与借款人进行具体协商、谈判、起草、修订，具有利益的一致性和代表性。协议签订后，各该合同条款对全体贷款人具有法律约束力。

二是贷款合同的同一性 全体银团成员行作为贷款人一方，按照同一贷款条件与借款人签订同一贷款合同，即贷款合同文本一体，非分别形成各自独立的契约。

三是业务联系的单一性 贷款发放由代理行负责，包括对借款人首次及各批次提款先决条件的审查，贷款资金的归集、发放，贷款利息、本金回收与分配，借款人项目建设及资金使用情况的检查监督，全部都有代理行负责，借款人只与相关代理行联系、沟通，除非一个或多个贷款人发生违约事件，因此，银团贷款具有简约、高效的特征。

四是贷款人权利义务的独立性 各贷款人按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额独立享有银团贷款项下权利，履行相应义务，对任何一方或多方的违约行为不承担连带责任，即使承担包销义务的牵头行，仅对违约成员行尚未发放的承贷金额承担包销义务。

二．关于银团的性质和法律地位

（一）我国银团贷款的立法严重滞后银团贷款实践

银团贷款作为一种新型的融资形式，在国家建设和国民经济发展中日益发挥着重要的作用。但认真分析银团贷款业务现状，我们发现，一方面，在金融服务领域，银团业务发展迅速，而另一方面，我国银团贷款立法严重滞后，1997年中国人民银行颁布实施的《银团贷款暂行办法》是目前调整银团贷款活动唯一的一部行政法规，银团贷款的立法基本属于空白。作为调整和规范金融法律关系基本法的《中华人民共和国商业银行法》突出对具体金融业务的规范与机构管理，对银团贷款没有涉及。承办银团法律事务，主要依据前述暂行办法，而该办法只有39条原则性规定，缺少操作性，远不能满足业务发展和实际需要。中国银行业协会在总结各地经验基础上于2007年制定了《银团贷款业务指引》和相关合同范本及附件，部分省市的银行业协会结合自身实际也以《公约》形式陆续出台了相关文件，鉴于前述文件仅为一般性规范文件，且属于行业指导性文件，没有强制力，不能形成有效规制，迫切需要以特别立法或法律修订方式尽快建立并完善有关银团贷款的立法工作。

（二）银团的性质和法律地位

由于暂行办法没有关于银团法律地位的规定，也没有关于银团登记的要求，因此银团的性质和法律地位到底为何，在学术界和实务界观点各异：学术界争议较大，主要有合伙关系、合资关系和信任关系三种学说；实务界对此不值可否，不管是牵头行还是参加行，关注的是贷款风险的控制和本息回收与收益率，无意于对银团的性质和法律地位的理性思考，而对于银行间协议这一纲领性法律文件，则以突出贷款人的独立权利和义务而忽视银行间协议的有效性与约束力。限于篇幅，笔者不再引述学术界三个主要学说的内容。

我们认为：

首先，银团是以信任为主要内容，以人和为要素，以银行间协议或贷款合同中银团管理条款为纽带形成起的一种合作合同关系。虽然银团没有资和的财产属性，贷款人拥有对借款人独立的合同权利义务，彼此亦不发生对借款人的任何连带承贷及违约赔偿责任，但分贷及信息共享比个贷特有的风险控制模式；代理行高效简约的代理业务方式；集体决策凸显的银团整体合力；发生借款人违约事件采取集体行动的经济性及实现贷款安全最大化与贷款收益最大化等诸多优势因素，是催生银团贷款并实现强势发展的关键，因此，银团首先是贷款人以合同为纽带组成的贷款人经济联合体，在法律对其性质和法律地位规定不明的情况下，需要通过银行间协议的合同效力，特别是对诸如代理行的职责、权限、贷款人的转让、抵消、分摊、违约与违约救济、违约责任等条款的周密设计，在全体贷款人中形成有约束力的合作合意。在承办海阳核电项目过程中，为突出这种合作关系，我们在条款设计时重点突出以下内容：

一是在明确贷款代理行、结算代理行、担保代理行的职责分工的同时，应突出各代理行采取相关行动时须依多数贷款人意见行事的权限范围和程序，避免擅自行事或从维护个体利益损害其他成员行的行为出现，例如，约定“全体成员行根据融资文件所取得的款项，包括但不限于：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、保险赔偿金等，以及根据相关融资文件所支付的费用均应贷款代理行收取和支付”，可保持银团行动的一致性。另外，在海阳核电项目相关条款设计中，我们借鉴公司法并在参考其他核电项目成功经验基础上，明确了银团会议的权限、议事规则和表决程序与表决权构成，如规定了借款人本金延期、展期时，需全体贷款人一致同意等具体条款。

二是针对实践中可能出现的借款人利用与个别贷款人特殊的业务关系，发生成员行在银团外为借款人提供其他融资服务，或借款人以其他对个别贷款人享有的权利抵消其对该贷款人银团项下债务等影响银团稳定的情形，我们在银行间协议中明确约定，成员行不得在银团外与借款人发生任何融资服务，禁止抵消及发生此种情势抵消金额或收益按照承贷比例分摊等条款，并将该等情形明确为违约事件，规定了具体的违约责任。如：“任何成员行无论对其享有的到期还是未到期债权向借款人主张抵销而取得借款人的存款或债权后，应当按全体成员行承担贷款比例分配清偿”，并将“成员行与借款人和/或任何第三方以任何形式抵销其本协议和银团贷款合同项下全部或部分债权的”约定为严重的违约事件。

三是需突出借款人发生违约事件时银团行动的一致性，如约定“贷款代理行与担保代理行应按照约定或银团指示行使救济措施，除本协议另有约定外，未经多数贷款人同意，不应当以代理行身份代表银团行使任何救济权利”条款，为使此条款的操作性和约束力，还应在违约责任条款中进一步明确，若任一或多个成员行违反本协议提前收贷的，应将提前收贷所得依协议约定分摊进行分摊外，还应按提前收贷本息的一定比例向其他成员行支付违约金，违约金在除违约行以外的成员行间进行分配等内容。设定违约条款目的不再惩罚，在于通过此条款的约定，保持银团工作的有序和稳定，进而实现组建银团的最终目的。其次，银团是通过代理行依银行间协议、贷款合同、担保合同等融资文件等明确约定的职权、职责的有效行使保持运转的，代理行的产生是基于全体成员行的委派或授权，此种委派或授权在代理行与银团成员行之间形成的是委托代理关系，也就是部分学者提出的信任关系。

根据国内外银团业务实践和相关惯例，银团通常由代理行和参加行组成，代理行的选任、辞职或罢免需取得借款人的同意。而代理行通常由组建银团时的牵头行或主要贷款人担任，此时，其具有代理行和参加行双重身份。虽然实践中不同规模的银团对代理行的设立做法各异，但贷款的归集发放、贷款本息的回收分配、担保事务的代理、银团的管理及代表银团与借款人为具体业务往来是其主要职能。

三．银行间协议的独立性与法律效力

（一）银行间协议是由银团贷款牵头行、代理行、参加行签订的规定代理行权利义务、银团会议组织、贷款归集发放及本息回收、代理行辞职及承贷额转让、抵消、分摊、违约救济、违约责任等规范银团及成员行相互关系的协议。

根据以上协议内容，签约主体和协议内容均不同决定了银行间协议与贷款合同应分属两个完全不同的法律关系，应该分别签订，虽然在贷款合同中需明确代理行的相关内容，这是突出代理行工作对借款人的行为效力。现行的《银团贷款暂行办法》对此未作区分，中国银行业协会银团贷款合同范本对此亦混同，这是明显的不当。实践中，特别是以开发行为牵头行的银团贷款业务中，已将银行间协议和贷款合同分别订立，且正逐步成为行业惯例。我们认为，不管银团规模大小，应突出银行间协议从体例到内容的合同独立性。

（二）银行间协议是规范银团成员行相互关系的重要法律基础，银行间协议以贷款合同生效为其生效的前提条件，签订时间一般早于贷款合同，银行间协议的签订是银团成立的标志，由于银团贷款周期较长，且贷款期限在合同中难以确定，因此，银行间协议条款设计过程中最大的特点就是协议期限条款难以把握，鉴于以上原因，我们认为一方面可以在协议中忽略此条款，另一方面可通过协议提前解除条款安排对此做出默示性安排，例如“本协议在银团贷款合同有效期内，不因任一或多个成员行退出而提前解除，除非发

生下述任何情形之一：（1）借款人与成员行因任何原因协商解除了银团贷款合同。（2）银团成行行数量少于法定人数或，因出现银团贷款合同约定或法定情形，银团贷款合同提前解除。”

（三）银行间协议主要确立代理行与贷款人间的委托代理关系，在进行代理行职责和权限相关条款安排时，银团律师对下列四个方面的事项应给予特别注意：

1.如果银团规模较大或另签银行间协议时，代理行的职责和权限即是银行间协议的重要条款，也是在贷款合同中需特别约定条款。理由很简单，银行间协议作为银团贷款融资文件的重要组成部分，虽然该协议前签订前需征得借款人同意，但借款人不是银行间协议的签约主体，其作为协议准据法的效力低于贷款及担保合同，因此，各代理行职责必须在贷款合同中予以明示约定。

2.如果承办具体代理事项的是签约代理行的分支机构，须在相关协议中明确此项授权，例如，在代理行委派或委任条款中约定，“在不免除代理行责任的前提下，代理行可自行指定其任何下属分支机构行使全部或部分权利或履行全部或部分义务”等特别约定内容。

3.银团贷款业务中的代理行虽然具有合同法意义上的代理特征，但还不完全与其一致，银团贷款情形下的代理行的代理权限类同于律师民事诉讼业务中的一般代理，不应视为民事上的特别授权，因此在相关代理行职责设计时，在明确代理权限、义务，赋予其在出现借款人违约事件时采取不要行动的酌情权的同时，通过代理行义务豁免、代理行免责、不起诉等条款安排，体现其作为仅享有一般代理权的代理人地位。

4.为避免代理行利用职务上的便利与借款人串谋损害其他贷款人利益或做出危害银团稳定的事情，银行间协议应对代理人不能成为借款人的代理人及可能借款人发生任何关联性交易做出特别限制，实践中，律师通常由牵头行聘任，牵头行在银团中往往担任代理行，对于此类限制，特别不愿接受关联业务往来限制条款，但作为银团律师，应做有效的说服工作，或在协议中做出变通性安排，例如“代理行可接受借款人的任何股东和/或借款人的任何关联公司的存款，向它们提供贷款，与它们从事银行业务或任何种类的其他”。

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇9

字号 大中小

文章来源：货币政策二司

2012-03-31 09:27:16 打印本页

关闭窗口

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行,国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行：

为了扩大人民币跨境使用，规范境内银行业金融机构（以下简称银行）境外项目人民币贷款相关业务，防范风险，促进贸易和投资便利化，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律、行政法规，现就境内银行境外项目人民币贷款工作提出以下指导意见：

一、本意见所称“境外项目”是指境内机构“走出去”过程中开展的各类境外投资和其他合作项目，包括但不限于境外直接投资、对外承包工程以及出口买方信贷等。其中境外直接投资是指境内机构通过设立（独资、合资、合作）、并购、参股等方式在境外设立或取得既有企业或项目所有权、控制权或经营管理权等权益的行为；对外承包工程是指中国的企业或其他单位承包境外建设工程项目，包括咨询、勘察、设计、监理、招标、造价、采购、施工、安装、调试、运营、管理等活动。

银行境外项目人民币贷款是指银行向上述境外项目发放的人民币贷款。

二、具备国际结算业务能力、具有对外贷款经验的银行，在接入人民币跨境收付信息管理系统后，可以开展境外项目人民币贷款业务。

三、银行办理境外项目人民币贷款业务时，经办行应当于境外项目人民币贷款合同签约后15个工作日内，向所在地人民银行分支机构提交贷款合同副本。首次办理境外项目人民币贷款业务的，还应当同时提交相关规章制度复印件。

四、银行办理境外项目人民币贷款业务，应当遵循审慎性原则，严格审查借款人和代理行资信，保障资金安全。

五、银行可以为境外借款人开立人民币银行结算账户，对该账户的管理执行《境外机构人民币银行结算账户管理办法》（银发〔2010〕249号）相关规定。银行也可以通过借款人在境外代理行开立的相应账户办理境外项目人民币贷款业务。

六、银行应当按照人民币银行结算账户和支付结算管理制度的相关规定，为与备案项目相一致的跨境人民币贷款提供资金划转等相关服务。

七、根据办理境外项目人民币贷款需要，银行可以向其境外分行调拨人民币资金，也可以向其境外子行或境外代理行融出人民币资金。

银行向境外项目提供的人民币贷款累计金额不得高于项目贷款合同金额；银行因接受境外借款人、境外分支机构或代理行还款从境外调入的人民币资金不得超过已备案的贷款合同项下的本金与合理收入总和。

八、境外项目人民币贷款资金不得用作对境内提供贷款。

九、境外项目人民币贷款单独统计，贷款利率应当符合人民银行有关规定。

十、境外项目人民币贷款业务涉及的非居民存款不纳入现行外债管理。

十一、银行应当于5个工作日内将在本机构发生的境外项目人民币贷款业务相关信息报送人民币跨境收付信息管理系统。

十二、人民银行及其分支机构对银行开展境外项目人民币贷款业务进行现场检查和非现场检查，督促银行切实履行贷款真实性审核、信息报送等职责，监督银行依法开展业务活动。

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇10

关键词:个人住房抵押贷款;风险分析;风险防范

一、引言

随着我国金融业的迅速发展和住房制度改革的深化,自2000年以来,中国城镇居民的购房热情不断升温,住房金融业务得到了快速发展。在这将近十年的时间里,个人住房贷款以其可靠的担保、较高的收益、较低的风险受到了各家商业银行的青睐,在银行贷款中所占的比重日渐提高,已成为我国商业银行一个重要的信贷业务种类,给商业银行带来了巨大的经济效益。商业银行的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房消费的购买力等方面,都起到了积极的作用。但是,个人住房贷款存在着对象多、范围广、流动性差及期限长的特点。同时,目前我国个人住房贷款还存在基础设施建设落后,个人征信系统尚未建立等问题。所以,这在一定程度上给商业银行带来了风险隐患,需要我们重新对商业银行个人住房贷款业务的风险状况进行认真地分析。

二、我国个人住房抵押贷款发展现状

目前,我国房屋贷款业务发展迅速,具体数字如表一所示,2003年贷款余额为11780亿元,到2008年贷款余额增加到33000亿元,增加了21220亿元,增加速度很快,同期增长数稳中有升,近两年来也上升迅速,可以说,我国房地产市场发展势头迅猛,并一直保持了良好的发展势头。

因为我国个人住房抵押贷款的发展非常迅速,各大商业银行都想在这块市场里占据有利地位,所以相继扩大了个人住房贷款在本银行全部贷款所占的比例。然而,因为个人住房抵押贷款规模的扩大,其潜在风险也相应加大。

三、商业银行个人住房抵押贷款存在的风险分析

(一)个人住房抵押贷款的客观风险因素

1.市场风险

市场风险是指因市场变化给银行带来财务损失的可能性。主要包括:利率风险、汇率风险等。利率风险是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面临的风险。针对个人住房贷款而言,当资金市场出现利率攀升时,由于按照目前规定,个人住房贷款利率必须到次年初才能调整,在未调整期间,银行利息收人减少,导致效益下降。汇率风险是指由于外汇价格变动给银行带来损失的可能性。

2.地区差异风险

各地区政策不统一,同样造成银行资金风险。地方法规不健全使银行推出产品和出台制度规定无法完全顾及地区差异,导致出现贷款风险。如各地对抵押登记的规定不尽相同,有的地区房产、地产分开办理抵押登记手续,操作十分不便,容易形成贷款风险。

3.贷款法律风险

贷款法律风险是指在具体的贷款过程中,因操作行为出现文书违法或法律瑕疵而使整个贷款行为不受法律保护,直接或间接导致贷款损失的风险。在现阶段,我国商业银行面临的法律风险尤为突出,主要体现为《担保法》条款不能有效防范贷款风险,如借款人违约时,抵押权人若将抵押物拍卖,担保法规定,必须先与抵押人协商一致;抵押物未经财产共有人同意,借款人一旦不还款,银行在处置抵押物时,将产生法律纠纷,形成贷款风险等。

(二)个人住房抵押贷款的主观风险因素

1.信用风险

个人住房抵押贷款的申请和执行过程中,存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素,既有主观的,也有客观的,最终形成信用风险。在我国,个人住房抵押贷款信用风险主要表现为:借款人在申请个人住房抵押贷款时提供虚假不实的资料。

某些借款人为了取得银行贷款,有意提供与实际情况不符的虚假资料,而其实际还款能力并不强甚至根本无法偿还,从而造成贷款违约,是形成信用风险的主要方面。具体途径主要有以下几种。

第一,虚高评估抵押物(房产)的价值

按照我们国家的个人住房信贷政策,购房者在购房时,可以根据具体情况只支付房产价值一定比例的款项,剩余比例款项可以通过申请银行的个人住房贷款进行支付。该政策为一部分购房者提供了可乘之机,只要购房者能够通过某些渠道使得体现在出具给商业银行的证明材料上的所购房产价值高于该房产的实际价值,便可按政策套取到银行的高额贷款,即以虚高评估房产价值套取银行贷款。

第二,利用他人身份证,偷梁换柱搞假按揭

假按揭是指开发商为资金套现,将暂时没有卖出的房子以内部职工或开发商亲属的名字购下,从银行套取购房贷款。

办理假按揭的程序一般为:开发商通过给付身份证持有人一定数额的报酬,有偿使用对方身份证,并由身份证持有人在按揭贷款合同上签字,签字完成,银行即根据合同向开发商放款。开发商和身份证持有人之间还会有一个协议,包括开发商承诺不需要身份证持有人承担任何债务以及保密条款等内容。假按揭贷款是商业银行经由开发商发放无真实借款主体且担保不落实的长期房地产贷款,是商业银行发放零售贷款中的典型违规行为,这使得开发商在房地产开发过程中所面临的巨大风险转嫁给了商业银行。

2.策略风险

任何行业的发展都有一个周期问题,房地产行业也不例外,超常发展就可能有相应回调。在当前房地产行业大发展的阶段,如果银行将过多的信贷资源投入进去,将来就可能面临巨大的策略风险。因此,商业银行要根据各自情况对房地产的信贷投入比例进行总量控制。同时,还要加强行业分析,关注宏观政策对房地产业的影响,防止盲目跟风,盲目决策,以规避策略风险。

3.操作风险

近年来,由于个人房地产信贷受到政策激励,在相关配套政策并不完善的情况下出现了爆炸式发展,操作风险日渐显现。银行内外勾结,骗取贷款的案件时有发生,基本的操作手段是买卖双方虚增标的物估价;贷款到位后,违约拖欠银行贷款;将严重高估的地产作为抵押物转移给银行,最终使银行实际形成巨大亏空。

四、商业银行个人住房抵押贷款的风险防范措施

(一)主观风险因素的对策研究

1.建立个人信用制度,控制借款人违约风险

我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的,是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行,个人信用制度建设取得了一定进展。一些发达国家个人信用制度建设己有100多年的历史,形成了科学化、规范化、法制化的运行机制,完善的个人信用制度已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。为此,我们应该借鉴国外的成功经验,结合国内现实,建立起符合我国国情的个人信用制度。

2.银行自身完善风险管理机制,杜绝风险漏洞

主要包括控制按揭成数和房地产信贷增长速度;对借款人进行严格的贷前审查;签定回购或债权转让条款;严格控制开发商贷款风险;坚持较高的资本充足率;强化不良资产处置等。

(二)客观风险因素的对策研究

1.健全房地产金融的法律、法规体系

完善的法律法规体系是促进房地产金融健康发展的基本保障。目前,我国房地产金融领域的立法始终处于滞后状态。为此,对于房地产金融的立法,第一要出台专门的监管规定和办法,以加强对商业银行个人住房贷款的监管力度;第二要修改和完善“证券法”,以健全房地产抵押贷款债券发行和转让制度;第三要修改和完善“担保法”、“保险法”,完善“个人住房贷款操作规程”、“个人住房贷款客户评价暂行办法”、“个人住房贷款一级审批操作规程”、“个人住房贷款贷后管理办法”和“个人住房贷款档案管理办法”等一系列规章制度,并尽早将信用立法提上议程,以完善房地产金融领域的担保体制及个人信用制度;第四要完善现有财产保险制度,增加住房抵押贷款保险的种类,降低贷款申请人负担。

2.大力发展商业性住房抵押贷款保险

我国的房地产金融要发展,必须建立起适合国情的房地产金融保险制度,以增加抵押物的担保能力,降低个人住房贷款风险。为此,第一要大力发展商业性住房抵押贷款保险机构,政府应对保险公司经营住房抵押贷款保险实行政策倾斜;第二要开发新险种;第三要鼓励借款人积极投保,对自愿投保住房抵押贷款保险的借款人,商业银行应给予适当放宽贷款期限、提高贷款额度、降低利率、采取灵活多样还款方式等优惠政策。

3.建立住房贷款担保机构

消费信贷与其他贷款不同,借款人是一个消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保做还款保证显得十分必要。

(三)风险防范的创新思路

资产证券化是广义的资产证券化的重要组成部分,是指发起人将缺乏流动性、但具有某种可预测现金收入属性的资产或资产组合(即“基础证券”),出售给特定的发起人,或者将该基础证券信托给特定的受托人,通过创立一种以该基础资产产生的现金流为支持的一种金融工具或权利凭证(即资产支持证券),在资本市场上出售变现该资产支持证券的一种结构性融资手段。

资产证券化的最主要形式就是住房抵押贷款证券化(Mortgag Backed securitization,MBS),指的是商业银行等金融机构将其持有的住房抵押贷款债权转让给一家特别的专业机构(Special Purpose Vehicle,SPV),该机构以其收购的住房抵押贷款为基础而在资本市场上发行证券的行为。

证券化流程主要包括以下几个步骤,即发起人选择证券化的基础资产,构建资产池;设立特殊目的载体(SPV);发起人将资产组合转移给SPV;进行信用增级;评级机构进行信用评级,进行证券销售;现金流管理及偿付。

住房抵押贷款证券化(MBS)成为国际金融创新发展的重要趋势。引入住房抵押贷款证券化能够解决我国金融体系功能错位,促进资本市场功能完善,化解商业银行的流动性隐患,还能给商业银行带来多方面的收益,同时为民间资本和各类保险等机构资金进入银行信贷领域开辟一条间接渠道。

五、结束语

本文在对影响我国商业银行住房抵押贷款的主观因素和客观因素进行分析的基础上,总结得出以下结论:

第一,我国商业银行个人住房抵押贷款中的风险因素可以按照主观风险因素与客观风险因素进行细分,主观因素与客观因素所采取的分析方法、预防措施都不尽相同。认真做好主观因素与客观因素的分析,有助于找出我国商业银行个人住房抵押贷款各风险因素的内在联系,有助于商业银行进行风险分析时更加明细,便于从操作流程上进行有针对性的调控措施。

第二,我国应尽快建立完善的个人信用体系的管理模型,商业银行可以根据未来自身的实际情况,制定相应的个人住房抵押贷款指导性操作流程,建立相应的违约预警机制和因地制宜的违约风险控制方针。

第三,通过对加强立法的呼吁,以及风险分散机制的建立,降低客观风险。目前我国住房金融服务网络及其他服务体系和配套政策措施尚未完善,办理抵押贷款过程中的手续代理、资信调查、房屋评估和风险管理等方面效率较低。在客户支付能力产生困难时,无法及时变现,造成还款时间延误,形成了并非客户主观意愿造成的信用风险。风险分散的具体操作表现形式,目前能够较快实现的模式是担保公司与保险公司等。如果保险、担保公司与银行合作,对于个人住房贷款的风险分散,将会带来积极地促进作用。

在解决商业银行个人住房抵押贷款风险的主观因素和客观风险因素的同时,还要逐步推行住房抵押贷款的证券化,并大力发展个人住房抵押贷款二级市场,组合出售自身的住房抵押贷款,或者通过市场这一平台进行资产证券化或抵押贷款证券化,化解个人住房抵押贷款资金流动性差的风险,提前收回商业银行的贷款资金,盘活信贷资产,增强自身资金的流动性,同时又转移了违约风险。

参考文献:

[1]牛风瑞等.中国房地产发展报告[M].北京:社会科学文献出版社,2006.

[2]周京奎.金融支持过渡与房地产泡沫[M].北京:北京大学出版社,2005.

[3]李健飞.中国房地产融资风险防范[M].北京:中国金融出版社,2006.

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇11

2011-12-06 09:56:26

中国进出口银行和埃塞俄比亚财政与经济发展部5日在亚的斯亚贝巴签署了总额为1亿美元的亚的斯亚贝巴深井供水项目（三期）优惠贷款协议。

正在亚的斯亚贝巴访问的中国进出口银行副行长朱鸿杰和埃塞财政与经济发展部部长苏菲安主持了签约仪式。

朱鸿杰说，中国进出口银行已经和埃塞签署了多个协议，累计金额约为114亿元人民币（1美元约合6．34元人民币），进出口银行对双方在融资领域的合作表示满意。

他说，过去几年来，埃塞俄比亚经济高速发展，目前正在全面推行第一个经济增长和转型五年计划，中国进出口银行愿意继续支持埃塞发展社会经济的努力。

苏菲安说，中国和埃塞俄比亚在贸易和投资领域关系发展顺利，中国进出口银行对埃塞的优惠贷款项目对于推动埃塞的基础设施建设和经济发展发挥了重要的作用，埃塞俄比亚财政与经济发展部愿继续加强和中国进出口银行的合作。

中华人民共和国与亚洲开发银行贷款协议 篇12

发布文号: 银发［１９９７］１７号

中国人民银行各省、自治区、直辖市、深圳、重庆分行：

经国务院领导同意，中国人民银行总行制定了《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》。现印发给你们，请遵照执行。执行中如遇重要问题，请及时向总行报告。

附：

中国人民银行对农村信用合作社贷款管理暂行规定

第一条

为适应农村金融管理体制改革的需要，保证农村信用合作社（以下简称农村信用社）与农业银行脱离行政隶属关系后稳定、健康地发展，依据《中国人民银行对金融机构贷款管理暂行办法》，制定本规定。

第二条

本规定所称中国人民银行对农村信用社贷款，是指中国人民银行对经营管理型农村信用合作社联社（以下简称县联社）或农村信用社发放的贷款。

第三条

中国人民银行对农村信用社贷款管理实行总量控制、限额管理、划分权限、余额监控的办法。

总量控制，系指中国人民银行总行（以下简称总行）根据内货币总量调控目标和信贷政策以及农村信用社的信贷收支情况，确定内对农村信用社贷款的总量。

限额管理，系指总行根据本规定的贷款用途确定中国人民银行各省、自治区、直辖市分行（以下简称省级分行）对农村信用社贷款限额，并将限额指标下达给省级分行。

划分权限，系指省级分行只能将贷款限额指标下达到地市级分行，人民银行县支行作为贷款行，不得掌握限额指标，只负责对农村信用社贷款的初审和办理贷款手续。

余额监控，系指总行下达给省级分行的贷款限额，在内可以周转使用，并对限额实行按月监控、按季考核。

第四条

中国人民银行仅对县联社或农村信用社（以下统称借款人）以下三种用途发放贷款：

（一）国务院和各省、自治区、直辖市政府确定的贫困地区农村信用社用于支持农业生产的资金需要；

（二）农村信用社用于解决农业生产季节性原因所出现的先支后收的短期资金需要；

（三）农村信用社用于支付清算中出现的临时头寸资金需要。

第五条

借款人向中国人民银行申请贷款必须具备以下条件：

（一）及时、足额缴存存款准备金；

（二）备付金比例低于５％；

（三）按时报送统计、会计报表及人民银行贷款行要求的其他有关资料。

借款人申请本规定第 四条第一种用途的贷款，除应具备本条前款规定的条件外，还必须具备：农业贷款比例达到核定的比例；资金拆借无净拆出；

借款人申请本规定第 四条第二种用途的贷款，除应具备本条前两款规定的条件外，还必须具备：存贷款比例不超过核定的比例。

第六条

借款人向中国人民银行申请贷款，必须填写《中国人民银行贷款申请书》，说明借款用途、原因、期限及资金运用状况，并加盖有效印鉴。经人民银行贷款行审核同意后，借款人应与中国人民银行贷款行订立借款合同，办理借款手续。

中国人民银行对农村信用社贷款，在“其他金融机构贷款”科目下设账户，按借款人、期限、利率分别核算。

《中国人民银行贷款申请书》和借款合同由省级分行统一印制和管理。

第七条

中国人民银行对农村信用社贷款实行期限管理，贷款到期收回。贷款到期归还确有困难的，可申请展期一次，展期期限不得超过原借款期限。到期不办理还款或展期手续的，中国人民银行应将其贷款转入逾期贷款户，并按有关规定予以处罚。

第八条

本规定第 四条第一种用途的贷款期限为６个月以内（含６个月），第二种用途的贷款期限为３个月以内（含３个月），第三种用途的贷款期限仅限２０天以内（含２０天）。

对同一借款人发放贷款要有一定的间隔期。具体间隔期由省级分行确定。

第九条

中国人民银行对农村信用社贷款利率执行中国人民银行对金融机构贷款利率。

由县联社统借统还的，县联社对农村信用社执行中国人民银行对金融机构贷款利率，不得赚取利差。

第十条

省级分行要按月向总行报告贷款限额执行情况。对未经总行批准，擅自突破限额的分行，除责令其限期纠正外，并给予通报批评；情节严重的，按有关规定予以处罚。

第十一条

人民银行贷款行应当按照本规定的条件发放贷款，并对借款人使用贷款的情况进行监督和定期检查。对不按照本规定的条件发放贷款的，上级行要责令其限期纠正，并按有关规定予以处罚。

第十二条

借款人有下列情形之一的，中国人民银行应提前收回贷款，并按有关规定予以处罚：

一、向中国人民银行提供虚假报表和资料；

二、贷款申请不实；

三、贷款使用不符合申请用途；

第十三条

省级分行应根据本规定制定实施细则并报总行备案。

第十四条

本规定由中国人民银行负责解释。

第十五条