经营性贷款

经营性贷款（精选11篇）

经营性贷款 篇1

重庆平安银行经营性贷款申请条件、手续

额度范围：10~500 万元

受理地区：直辖市-重庆 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.75% 贷款期限：12~36个月

放款时间：17个工作日（审批为10个工作日）产品特点：抵押贷款

贷款申请条件

有抵押物、房龄不超过15年、估值65万以上

1、房龄要求：最长不超过15年

2、抵押物坐落区域：重庆主城九区

3、估值要求：最少65万元以上

4、抵押物类型：普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房

贷款所需资料

1、借款人及配偶的身份证、户口薄复印件

2、借款人婚姻状况证明复印件

3、借款人及配偶的收入证明原件及其他辅助证明（连续最近6个月以上工资银行流水）

4、抵押房产的房产证复印件,抵押物所有人及配偶身份证、户口及结婚证原件

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

此产品是银行或其他金融机构专门为小微企业、个体工商户推出的用于解决中短

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期经营资金周转、日常支付结算和财务管理的综合金融服务产品

经营性贷款 篇2

关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款

根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。

一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点

1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。

2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。

3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。

4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。

二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较

(一) 贷款发放对象

小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。

(二) 贷款担保方面

个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。

(三) 贷款期限方面

个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。

三、发展策略建议

(一) 客户层面

1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择

层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。

2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。

从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。

(二) 产品层面

1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。

对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。

2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优

势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。

(三) 风险防控层面

1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的

情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。

2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。

一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。

3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。

个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。

4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。

首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。

5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键

要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。

参考文献

[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.

[2]迈克.波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社, 2009.

[3]宋炳方.商业银行供应链融资业务[M].北京:经济管理出版社, 2008.

[4]国务院.中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要[M].北京:人民出版社, 2011.

[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.

[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.

转变经营观念　加大贷款投入 篇3

转变观念，确立目标。农发行白山市分行承担着白山地区的农业政策性金融业务，由于区内山多地少，粮食产量低，属于粮食销区，该行的业务一直是仅限于粮食收购贷款，而且始终是处于业务低水平徘徊。在学习贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神中，该行党委以支农为已任，解放思想，转变观念，谋划发展，拓展业务，瞄准地处长白山山脉的资源优势，结合白山市“十一五”发展规划，紧紧围绕“三城两地”建设，即白山国际矿泉城、中国绿色食品城、中国优秀旅游城、中国北药生产基地、吉林乃至东北能源基地做文章，确立了以巩固和稳步发展传统业务的基础上，重点拓展农业和农村基础设施建设、农业小企业贷款业务的发展思路，集中精力抓住一批优、特的项目，实现业务又好又快发展的目标。经过一年来的努力，该行的贷款业务发展迅速，客户结构和贷款质量进一步改善和优化，支农功能进一步提升。

积极营销，扩大经营。为了实现业务经营的不断拓展，该行积极采取有效措施，在抓项目、营销客户等方面下功夫。一是加大业务宣传力度。通过报刊、广播电视等新闻媒体，印发宣传单等形式，向政府相关部门、企业和社会各界，大力宣传国家的信贷政策，农发行的职能、业务经营范围和办贷程序，特别是业务拓展后适合当地的贷款项目，以及多年来支持当地农业和农村经济发展所做的贡献，极大提升了社会各界对农发行的认知度。二是举办业务对接会。该行加强与市政府金融办和市重点项目办沟通协调工作，利用政府的信用平台，使政府有关部门优先向该行推荐优质项目，并在他们的组织和协调下，针对农发行业务范围先后举办了三次业务对接会。通过对接会，已经确立协议项目24个，涉及金额3.6亿元，已实施贷款项目18个，发放贷款1.5亿元。三是走出去主动营销客户。该行不等不靠主动出击，由市行党委书记、行长李秀伟同志带队，多次组织客户部门和县支行深入企业实地考察、调研。在营销过程中，坚持主动营销的策略，使得一批优质客户逐步落户（新的客户23个）该行。

加大投入，成效显著。该行以服务为宗旨，坚持统一思想，统一人力，统一标准，不断提高办贷效率，全力做好各项贷款业务。全年累计批复贷款额31090万元，累计发放商业性贷款25590万元。主要是农村基础设施建设贷款，包括农村路网建设贷款、农村环保项目（垃圾处理厂）贷款、农村能源项目（集中供热）贷款、产业园区项目贷款；支持农业产业化龙头企业贷款，包括木材加工项目贷款、畜牧业养殖项目贷款；支持农业科技项目的五味子种植研发贷款；支持农业小企业贷款。这些贷款投放的领域主要是林产品加工、路网、水网和农村能源建设等项目，其中农业小企业贷款覆盖到木材加工、五味子种植、蓝莓收购、农畜产品养殖、人参产品粗加工、松籽收购、朝鲜风味酱加工等行业。随着这些项目的实施，支农效果已逐步显现。2008年新建农村道路309公里，带动种植基地7700亩，带动农户1900多户，平均每户增收4000多元，提供就业岗位1700多个，有效缓解了政府对农业农村融资不足的矛盾，改善了居民生活环境，保证了农民增收，为促进白山市的新农村建设发挥了农业政策性金融的积极作用。

北京个人经营性银行贷款 篇4

北京个人经营性银行贷款，贷款优势：

1、贷款额度高，最高可达房产评估值的7成；

2、按季还息，一次还本；

3、按实际使用金额计息；

4、不限定贷款用途，无需提供消费证明；

5、手续快捷简便，5-10个工作日即可批贷

北京个人经营性银行贷款，银行要求：

1、企业正常经营；

2、所提供房产为大产权(可上市流通)

北京个人经营性银行贷款，个人所需资料：

1、借款人及配偶身份证，户口本，结婚证。

2、个人资产证明(存款，银行卡流水，房产证，机动车登记证)

3、第二套安置居所证明（房产证）

4、收入证明

北京个人经营性银行贷款，企业所需资料：

1、营业执照正本及副本

2、组织机构代码证书正本

3、税务登记证

4、基本户开户许可证

5、贷款卡

6、公司章程

7、法人身份证及公司其他股东身份证

8、企业银行对帐单（最近三月）

9、上年度财务报表，近三个月财务报表

10、董事会决议

经营性贷款所需材料清单 篇5

一、借款人（及配偶）身份证、户口本、结婚证、收入证明、对应近六个月银行现金流水单、我行银行卡、产权证

二、评估报告（一式两份）

三、辅助证材料：金融资产、非金融资产、租赁收入等夫妻名下财力证明材料等（如房产证、购房合同、租赁合同、名下车辆行驶证、股票市值证明、基金证明、理财、债券、存款、存折等等）

四、经营实体提供：（与企业相关的材料复印件需盖公章）

公司章程、营业执照（副本）、税务登记（副本）、代码证（副本）、经营场地证明（产权证或租赁合同）、经营实体近两年银行对账单或流水等

五、用途

对小额贷款公司经营风险的探索 篇6

在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中, 明确将小额贷款公司定义为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”, 明确规定“小额贷款公司的资金来源主要为公司股东的资本金、捐赠资金, 以及来自一到两个银行业金融机构的贷款资”, 与此同时, 规定小额贷款公司的资金来源可以通过银行贷款获得, 但“在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%”。也就是说, 小额贷款公司只可以发放贷款, 不能吸收社会公众的存款, 且从银行业金融机构贷款的比例不能超过资本净额的50%。这样的限制条件使得小额贷款公司的资金来源十分有限, 面临较大的流动性风险。虽然允许小额贷款公司融入来自银行的资金, 但在实际工作中小额贷款公司想要获得银行融入的资金十分不易, 而且就算可以融到资金, 其融资的比例也是有限的。

与之相对应的是民间对于短期资金的较大需求。小额贷款公司是针对那些不满足银行贷款条件的小微企业或个人, 或者急需短期资金周转的公司, 为支农企业提供方便、快捷的贷款的一类新型农村非银行金融机构, 用于弥补银行在当地金融环境中职能发挥的不足, 为各个地区市场经济的发展发挥着重要的作用。在当前的经济环境下, 小额贷款公司的业务十分活跃, 许多小额贷款公司在刚开始经营的几个月内资金就已被全部贷出, 使小额贷款公司面临严重资金紧缺问题。虽然这之中也有一部分原因是其在发展贷款业务中缺乏预期性, 但小额贷款公司融资渠道单一也是造成小额贷款公司流动性风险的重要原因。现金流是一个公司的血液, 资金周转若出现问题, 对任何类型的企业都将是致命的打击, 更何况是以贷款利息为生的小额贷款公司。若经济下滑导致严重的资金周转不畅, 甚至会使小额贷款公司面临倒闭的危机。

二、内控制度不完善, 操作风险较大

首先, 由于小额贷款公司属于新型金融机构, 成立时间较短, 缺乏经验, 导致目前对于小额贷款公司没有统一的规章制度的约束, 使得小额贷款公司普遍存在内部治理结构不足的风险, 表现在小额贷款公司的公司规章、业务的操作流程规范等不够健全, 操作随意性较大。另外, 由于小额贷款公司的设立门槛较低, 股东及管理层人员水平有限, 对于公司规章制度和业务规范流程对一个公司的重要性的认识不够深刻, 因此对建立健全内部控制制度缺乏积极性, 从主观上轻视了内部控制的重要性。

其次, 目前小额贷款公司的放贷流程大都仿照银行的贷款发放流程进行操作, 却在这个过程中忽略了一个问题, 那就是小额贷款公司无论是外部环境还是内部环境, 都有别于银行, 有些操作流程生搬硬套过来, 要么难以与实践结合, 要么就是根本不适用于小额贷款公司。具体表现在, 一方面一些规范的银行放贷操作流程会由于小额贷款公司对专业人员和软硬件设备的缺乏而难以付诸实践, 另一方面小额贷款公司与银行经营环境的不同使得小额贷款公司需要有一些有别于银行却适合小额贷款公司自身的操作流程。加上小额贷款公司以贷款的“便捷、迅速”为特点, 使得其在贷款过程中难以像银行一样对于信贷对象有一个更为客观真实的认识, 对审慎性的把控不足增加了小额贷款公司的经营风险。

最后, 小额贷款公司本身是为了支持“三农”经济的发展而设立的, 为的是改善农村地区的金融环境, 因此小额贷款公司一般都设立在经济不是很发达的农村地区, 这些地区往往地理位置不够优越, 再加上小额贷款公司非银行金融机构的身份, 两个原因综合起来使得小额贷款公司很难吸引真正具有高素质的专业人才加入。从管理人员到从业人员, 小额贷款公司的员工整体素质水平都较为有限, 对风险管控的意识薄弱, 专业水平和业务熟练度不高, 违规操作风险较大, 导致小额贷款公司在经营过程中存在较大的操作风险。

三、利率偏高, 信用风险较大

目前我国对于高利贷的一个认证标准, 就是贷款利率超过同期银行贷款基准利率的4倍即被认为是高利贷。许多小额贷款公司由于缺乏高素质的专业人才帮助其设定一个科学的利率水平, 而股东自身专业水平有限, 缺乏对公司长远发展的眼光, 迫切追求眼前利益, 便将利率设定在一个同期银行贷款利率水平4倍以内的较高水平上, 一般达到20%左右, 同时还可能收取一些费用, 如管理费、咨询费等。这样的利率水平使得借款人负担着较重的财务负担。

但是通过小额贷款公司融资的企业一般为不符合银行贷款条件的小微企业或个人, 相比那些符合银行贷款条件的企业, 他们的信用风险会更高一些。小额贷款公司本就是为这些风险较高的企业提供融资, 同时获得高于银行的风险回报的企业, 但其收益应该与其承担的风险配比。若小额贷款公司所设定的利率过高, 一旦借款人的经营过程出现问题, 对于投资的收回有限, 就会加大借款人的还款压力, 这就可能会促使借款人违约, 造成小额贷款公司的贷款逾期甚至无法收回, 产生信用风险。尤其是在宏观经济形势走低的情况下, 这种信用风险发生的可能性更大。较高的贷款逾期率和违约率将会造成小额贷款公司的资金周转不畅, 严重的资金周转不灵甚至会导致破产倒闭的结果。

四、监管体系庞杂, 存在监管漏洞

《关于小额贷款公司试点的指导意见》中曾对小额贷款公司的监督管理做出说明, 即“省级政府明确一个主管部门 (金融办或相关机构) 负责对小额贷款公司的监督管理, 并承担小额贷款公司风险处置责任”。但由于并没有确定应该具体由哪一个部门进行监督管理, 导致了小额贷款公司的监管体系过于庞杂的现状, 存在着监管漏洞。目前, 对小额贷款公司的审批和日常监督管理主要是由地方政府的金融办负责, 但人民银行、银监局、财政局、工商局等诸多部门也有对小额贷款公司的监督管理权限, 监督管理主体不明确, 监管部门过多且权限设置不够科学合理。这样的监管体系不仅使得对小额贷款公司的监管信息共享不足, 协调难度大, 还使得对小额贷款公司的监管存在多头监管和监管缺位的问题, 监管效率不高。合理而有效的监管可以使小额贷款公司规避外部风险, 督促小额贷款公司建立有效的内部控制体系, 有利于小额贷款公司的长期发展和社会经济的稳定, 目前的监管制度显然不利于小额贷款公司的可持续发展。

五、违背经营宗旨, 支农贷款份额较少

在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确指出, 开展小额贷款公司试点的目的是“有效配置金融资源, 引导资金流向农村和欠发达地区, 改善农村地区金融服务, 促进农业、农民和农村经济发展”。然而在实践中, 小额贷款公司投向农业相关产业和小微企业的贷款数额却十分有限, 大部分的资金都流向了中型企业, 这一行为违背了小额贷款公司的经营宗旨, 导致其服务目标发生偏移。

这一现象的形成原因不单单是小额贷款公司股东追逐利益的结果, 小额贷款公司赋税较高、“只存不贷”的限制条件也是造成小额贷款公司违背其经营宗旨经营的主要原因。目前对小额贷款公司的定位为非银行金融机构, 因此小额贷款公司就不能像村镇银行、农村信用社、农村资金互助社一样享受一些国家的优惠政策和财政补贴, 比如税收方面对于支农贷款利息所得的所得税的优惠和在再贷款等方面的优惠。追求最大化利润的本性会使小额贷款公司不断的压缩管理成本。由于对支农贷款和对小微企业的贷款的风险难以控制, 管理较为困难, 所需的管理成本也较高, 而对于大中型企业的贷款则不需要太多的管理成本, 风险较小, 使得小额贷款公司更倾向于将资金流向大中型企业。这一行为不仅与小额贷款公司的设立初衷不符, 也与很多监管措施不相符, 对于小额贷款公司的长期发展并无益处。

摘要：小额贷款公司是以服务“三农”为宗旨, 为解决中小企业融资困难而设立的一类新型非银行金融机构。2008年5月, 银监会、中国人民银行共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 在一定程度上规范了各家小额贷款公司的运行, 维护了小额贷款业的经营秩序。但由于对小额贷款公司的特殊定位以及小额贷款公司所面临的经营环境的特殊性, 使其在发展过程中暴露出来一些问题, 人们必须予以关注。

关键词：小额贷款,小额贷款公司,经营风险

参考文献

[1]高霞.小额贷款公司经营风险及防范[J].吉林金融研究, 2013 (9) .

[2]吕全明.小额贷款公司经营风险及其防范[J].西部金融, 2012 (5) .

[3]吴瑛.小额贷款公司经营风险研究[J].金融经济, 2008 (24) .

经营性贷款 篇7

【关键词】小额贷款公司 经营风险 可持续发展

一、经营基本情况

截至2014年4月份，郴州市有小额贷款公司19家，其中市辖区9家，县域10家，注册资本总额14.3亿元，共有从业人员304人，2014年1～4月共累计发放贷款395笔，金额达5.96亿元，同比分别减少12.8%、9.83%，累计收回贷款428筆，金额达5.51亿元，同比减少65.23%、8.62%。当前共有贷款余额13.32亿元，同比增长62.05%，共实现贷款利息收入2151万元，实现利润总额7662万元。

二、小额贷款公司发展面临的困境

（一）法律性质定位模糊，发展方向有待明确

一是小额贷款公司从事的是金融业务，却被定位为工商企业，这种定性上的模糊使小额贷款公司无法完全纳入金融业的监管体系。二是小额贷款公司由地方政府金融证券办、工商局、人民银行、银行监局、税务局、财政局、公安局、审计局等多部门管理，多头监管，易造成监管空虚化问题。三是小额贷款公司发展方向不明确，增资扩股、做大做强的政策风险较大。

（二）融资渠道狭窄，经营范围受限，业务规模难以扩张

按中国人民银行与银监会联合出台的《关于小额贷款公司的指导意见》规定，小额贷款公司不能吸收存款，不能高杠杆经营，主要依靠自有资金进行放贷。资金来源匮乏制约了小额贷款公司业务规模的扩张。

（三）税负重，资本回报率偏低，经营困难

小额贷款公司目前本身从事的是资金融通的金融业务，并非生产经营类企业，但其税赋却是按照工商企业类别执行的，享受不到有关金融企业税收优惠政策，其营业税及附加按照5.5%的比例征收，而辖内的农村信用社及村镇银行则是按3%来征收。企业所得税按照25%的比例全额征收，股东分红要依法缴纳个人所得税，再加上教育附加税、城建税等，使税负占到营业收入的近40%。

三、小额贷款公司经营风险分析

（一）信贷投放大额化趋势明显，存在风险隐患

一是大额单一客户集中。目前小额贷款公司的客户群体主要是小微企业。据调查反映，为了降低成本，小额贷款公司贷款投放倾向大额化、集中化，这与“小额、分散”的政策初衷存在较大差距。1～4月，小贷公司累计发放单笔200万元以上的贷款7.63亿元，占当前贷款总额的57.2%。二是大额贷款向特定行业集中。小额贷款公司新增贷款主要集中于类似于建筑及地产、采矿及有色金属等高风险高利润行业。截至4月末，郴州市小贷公司投放于以上高风险、高收益行业的贷款余额占其贷款总余额的比重达56.75%，而这些行业多数受国家政策、市场需求等因素影响较大，风险易于集中。

（二）信贷产品同商业银行同质化现象严重，缺乏竞争力

目前，不少小额贷款公司股东投资的长远目标是寄望于小额贷款公司转型为村镇银行，因此，小额贷款公司在信贷产品开发上都是简单复制商业银行模式，其客户群体、业务产品与其他银行机构同质化现象严重。由于小额贷款公司资金来源有限，而经营范围受限，加之在人员素质、管理水平和税收负担等方面与银行机构相比都处于劣势，所以相比于商业银行机构而言，其简单复制商业银行业务模式根本难以与其竞争，导致其经营策略同质化严重，缺乏竞争力，发展远景有限。

（三）风险保障能力弱，经营风险较大

小额贷款公司风险保障能力弱主要体现在以下三个方面，一是计提呆账准备金标准低。根据《湖南省关于小额贷款公司试点的指导意见》以及《湖南省小额贷款公司管理办法（试行）》有关规定，小额贷款公司应按全年贷款余额1%计提呆账准备金。相比于商业银行机构而言，这个标准是偏低的。按照银监局相关规定，商业银行机构除了按贷款余额的1%计提贷款损失准备外，还要计提专项损失准备金，计提标准为关注类2%、次级类25%、可疑类50%、损失类100%。二是小额贷款公司计提贷款损失准备不规范。受非金融企业身份以及行业主管部门监管不严影响，小额贷款公司计提贷款损失准备金的积极性不高，计提的贷款损失准备金未能覆盖全部贷款风险，存在制度缺陷，导致小额贷款公司普遍存在贷款损失准备金计提不规范现象。由于小贷公司信用及保证贷款比重高，一旦出现风险，计提的损失准备根本无法弥补实际损失，加之又没有央行最后贷款人保障机制，一旦出现坏账，面临经营困难。

四、促进小贷公司可持续健康发展的政策建议

（一）探索拓宽融资渠道，促进其可持续健康发展

一是探索发行小额贷款公司定向债。建议允许小额贷款公司以非公开方式发行和交易，约定在一定期限内还本付息的债务契约。发行小贷公司债所筹集的资金主要用于支持“三农”和100万元以下的小微企业融资需求。二是探索成立小额再贷款公司。借鉴银行业同业资金拆借等模式，建立小额贷款公司自己的同业拆借平台。

（二）加大政策扶持力度，不断增强其信贷投放实力

鼓励小贷公司加强对涉农贷款的投放，如优惠营业税税率、减免企业所得税等。引导其与前景好的农村项目进行对接，对支持农业、农村发展的小贷公司给予政策支持。二是在提高小额贷款公司注册资本的基础上，适当进行跨区域经营试点，放宽业务经营区域限定要求。

（三）鼓励开展业务创新，形成错位竞争优势

北京企业经营性贷款申请注意事项 篇8

对北京中小企业面言，如果在申请贷款前将银行要求的必要材料准备周全，可以起到事半功倍的效果。以下瑞聚成担保网小编整理的介绍中小企业贷款申请条件以及中小企业贷款申请资料，希望能给中小企业提供一些有益的参考。

1、符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

2、企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

5、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

7、企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

8、符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

9、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

经营性贷款 篇9

个人经营性贷款担保业务需提供资料

尊敬的客户，为确保双方业务合作，提高效率，请申报业务申请时，提供以下业务资料：

（一）担保申请人及配偶有效身份证明、户口薄、婚姻状况证明复印件；

（二）担保申请人简历、个人财产清单、个人收入证明；

（三）担保申请人一寸免冠照片两张；

（四）担保申请人所涉及的公司经年检的法人资格证书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证及相关行业的经营许可证。

公司简介及章程、法人及股东签字字样、公司股东身份证复印件、营业场所证明（房产证、土地证或租赁协议）、近期验资报告、审计报告、本期和近两年财务报表（财务报表附注）、银行结算账户对账单、纳税凭证、贷款卡正反面复印件等；

（五）营业场所水、电费发票复印件等；

（六）贷款用途证明（如购货合同等）；

（七）产品销售合同或施工合同（准备2-3份）等；

（八）根据我公司《客户应提供资料清单》要求提供的其他个人、企业相关经营资料和反担保资料；

注：

1、提供的资料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、每项资料需准备两份及加盖公章。

山东天领担保有限公司

第三方信用反担保需要提供的资料

1、企业简介及章程

2、法人营业执照（已年检）及法定代表人资格证明书

3、组织机构代码证

4、税务登记证

5、法定代表人授权书

6、法定代表人及授权代理人身份证

7、董事会关于对外担保的决议

8、注册资本验资报告

9、信用等级证明

10、公司近期审计报告

11、本期和近两年财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）

12、贷款卡

13、开户许可证

经营性贷款 篇10

关键词：农村土地承包经营权抵押贷款；试行；问题；建议

中图分类号： D922.32 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.08.031

1当前农村土地承包经营权抵押贷款试行过程中存在的问题

1.1 现行法律法规建设滞后

土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突。虽然《农村土地承包法》允许土地承包经营权通过转包、出租、互换、转让等方式进行流转，但对于其抵押问题，《担保法》和《物权法》都是明令禁止的。由于农村土地缺乏融资载体功能，耕地承包权、集体土地使用权、宅基地等相关土地权益及其附着物不能设立抵押权，相关的政策仅局限于鼓励试点和试办此类抵质押贷款，对于产生的风险并没有规定给予风险补偿，一旦贷款出现风险诉讼时缺乏政策及法律层面的支持。法律的滞后将导致银行机构需要资产保全时无法得到法律保护，风险较大。

1.2 相关配套机制不完善

一是缺乏高效的抵押登记运行机制。调查显示，土地经营权的抵押和再次转让登记均需要相关村民签字，登记流程较复杂。同时，由于有的地方政府抵押登记部门的顾虑而中断办理抵押登记，致使该项贷款业务流产。二是土地经营权流转渠道不畅。三是缺乏科学合理的价值评估机制。

1.3风险补偿机制有待建立和完善

承包土地经营权融资类业务在银行贷款五分评价体系中属风险权重较高类别，对应的监管评价、考核标准更高。多数地区未设立农村产权抵押融资风险基金，已设立的地区基金作用也发挥有限。

1.4利率定价过高影响长期可持续发展

基于收益覆盖风险的原则，弱势农业的高风险使市场定价较高。

2推进农村土地承包经营权抵押贷款的对策

2.1积极推动相关法律法规的修订，为农村承包土地经营权贷款提供法律依据

明确土地承包经营权抵押范畴。为使农民土地承包权益具体化、法制化，确保现有土地承包关系保持稳定和长久不变，为农村土地金融制度奠定法律保障。一是建议修订、完善相关法律法规和政策。从法律上明确农村土地的担保物权性质，使农村享有土地占有、使用、收益、处理四种权益，允许土地承包经营权用作抵押进行融资。二是完善土地承包经营权登记和承包经营权证书制度。明确土地管理部门职责，规范权证发放和抵押登记环节，对土地承包经营权抵押进行登记管理，通过完善登记公示系统，将抵押登记信息及时全面的向社会公布，维护抵押登记的权威性，对擅自处置已抵押登记经营使用权的，制定相应的惩治措施，真正将土地承包经营权登记和权证书制度落实到农户、落实到地块，提高其公信力，为金融机构实施金融制度和服务产品创新、开办推广抵押贷款业务提供产权基础。

2.2 建立健全相关配套机制

加强土地价值评估、确权登记、交易流转、处置等方面的制度设计，设立专业评估、抵押登记、交易流转和处置机构，明确各环节业务操作流程，为土地经营权抵押贷款畅通渠道、解决后顾之忧。

2.3 建立健全农村产权风险补偿机制

推动建立农村产权抵押贷款风险基金，并明确基金具体使用流程。在没有健全的农村土地登记、评估、交易等配套政策和成熟流转市场的地区，推动政府背景的担保体系建设，并争取政府提供担保费用减免。

2.4加大对土地经营权抵押贷款的政策支持力度

减免金融机构发放农村土地承包经营权抵押贷款利息的营业税；对发放此类贷款的银行机构，可在资本充足率、存款准备金率、风险容忍度等指标监管考核上给予适当特殊考虑。

参考文献

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[2]王立争.新时期农村土地承包制度改革的路径选择[J].农村经济，2015，（02）.

[3]李相范.农村土地承包经营权抵押初探[J].法制与社会，2010，（11）.

[4]谢根成，付露露.农村土地承包经营权信托的必要性与可行性分析[J].农村经济，2011，（09）.

[5]杨德宏.全面落实土地承包经营权切实保护农民的根本利益[J].前线，2004，（09）.

经营性贷款 篇11

一、基本发展概况及政策环境

1. 基本发展情况

近年来, 常州小贷公司经历了由迅猛增长到平缓发展过程。2009-2011年, 从第一家成立开始常州小贷公司快速增加至27家, 贷款余额也从2.94亿元上升至130.19亿元;之后, 虽每年增设, 但步伐明显放缓, 且贷款余额呈逐年下降态势。截至2015年2月末, 全市38家小贷公司, 贷款余额109.04亿元, 分别比上年同期和上年末下降6.88%和4.63%。近两年小贷公司股东撤资时有发生, 资本金稳中趋降, 2月末全市小贷公司实收资本92.69亿元, 分别较上年同期和上年末下降7.32%和0.54%, 户均资本2.44亿元, 同比下降9.63%。

分类型来看, 截至2015年2月末, 全市分别有农村小贷公司34家和科技小贷公司4家, 贷款余额分别为97.19亿元和11.86亿元, 同比分别上升1.85%和下降7.84%。运行总体平稳, 未出现因倒闭、停业、转业等退出 (摘牌) 情况, 但也存在部分机构经营不佳, 2户小贷公司处于业务基本停滞、“只收不贷”状态。

2. 主要政策环境

近年来, 省、市金融办出台了多项政策措施 (2) , 为小贷公司的业务管理、规范运营、健全进入和退出机制等营造了良好的政策环境。一是优化监管统计口径。针对小贷公司较多存在“一次授信、分批放款”现象, 优化了贷款统计口径, 对小贷公司贷款“三个70%”和利率政策统计口径由“单户”调整为“单笔”, 将7天内对同一客户分批放贷视为同笔贷款;将利率政策由“简单算术平均计算”调整为“加权平均计算”, 以规避“多笔小额低息贷款拉低平均利率”。二是严格贷款限额管理。为严格控制小贷公司贷款“垒大户”行为, 防范信贷风险, 将农村小贷公司和科技小贷公司单户小额贷款上限由500万元分别调至300万和600万元, 并针对不同开业年限的小贷公司执行差别化单户贷款上限管理。三是加强业务风险管控。在监管评级中将“每亿元贷款余额的有效客户数至少达60户”作为刚性指标考核;对评级结果为“AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C”等不同级别的农村小贷公司开展的融资类、或有负债业务和中间业务实行分类监管, 区别执行业务准入机制;对担保业务限额、注册资本金运用及调整、信贷资金投向等给出明确量化标准。四是明确市场退出机制。小贷公司除违法违规外, 经营不善也将面临经营资格终止, 对“资产质量严重恶化, 现场检查当日前连续3个月不良贷款率 (五级分类) 超过50% (含) , 且公司无力或不愿意充实资本金”的小贷公司, 省金融办可终止其经营资格。

二、常州小贷公司经营特点

1. 贷款规模持续下降, 集中度趋于分散

截至2015年2月末, 小贷公司贷款余额106.04亿元, 同比下降7.06%, 降幅较上年同期进一步扩大1.48个百分点。从贷款集中度看, 2月末, 全市小贷公司户均贷款金额和单笔贷款平均金额分别为242.35万元和198.61万元, 较上年同期减少45.56万元和4.18万元;最高单笔贷款金额也从2001年的5000万元波动下降至2014年末的2813万元。小贷公司贷款集中度趋于分散, 信贷投放逐步回归理性。据主管部门反映, 辖内经营状况较好的小贷公司基本形成了“小额分散”的经营理念, 较好地分散了贷款风险。

2. 信贷投向总体合理, 敏感行业仍有涉猎

调查显示, 全市小贷公司较好贯彻执行了“服务三农、支持小微”要求。截至2015年2月末, 36家小贷公司“三农”贷款余额达95.33亿元, 占全部贷款余额的89.90%, 占比分别较上年同期和上年末下降0.85和0.20个百分点;小微企业贷款余额47.09亿元, 占单位贷款余额的90.81%, 分别较上年同期和上年末下降0.56和0.75个百分点。但仍有个别小贷公司贷款投向房地产和政府融资平台等受调控的敏感行业, 表明在银行收紧房贷和政府融资平台贷款背景下, 部分融资需求转向了风险管控能力较弱的小贷公司。

3. 盈利水平深度回落, 公司间差异明显

2014年, 全市小贷公司完成营业收入14.45亿元, 同比下降24.63%;实现利润总额5.55亿元, 同比大幅下降48.12%。一是“量价齐跌”使利息净收入明显缩水。2014年全市小贷公司实现利息净收入14.22亿元, 同比下降24.05%。调查显示, 近两年, 小贷公司信贷规模萎缩、监管要求进一步严格, 贷款利率逐步下行。以全市110亿元贷款规模测算, 近一年来仅贷款利率下降就直接导致利息收入减少1.86亿元。二是经营难度增加, 使业务及管理费陡增。2014年全市小贷公司业务及管理费达3.58亿元, 同比大幅增长69.36%。调查显示, 部分不良率高的小贷公司因处置不良导致业务费用支出明显增加。如某小贷公司2014年业务及管理费支出高达1.83亿元, 是上年同期的近32倍。三是资产减值损失仍处高位, 蚕食了利润空间。受不良贷款持续冒升影响, 近两年小贷公司不良核销处置力度较大, 2014年资产减值损失达4.91亿元, 虽同比下降12.54%, 但对利润影响仍不容忽视。

在小贷公司盈利水平深度回落情况下, 机构间的利润分化仍较显著。小贷公司亏损家数由2013年的2户快速增加至2014年的7户, 最大亏损额高达1.72亿元;仍有8户小贷公司实现利润同比较快增长, 2014年平均增幅达36.18%, 利润最高涨幅者超12倍。利润快速下降的原因, 一是经济不景气使部分小贷公司业务拓展速度放缓, 如2014年某小贷公司累计发放贷款量同比减少4.7亿元, 下降30%;二是不良贷款增长明显直接挤占了小贷公司运营资金而不产生收益, 加上计提贷款损失准备及核销不良挤占了利润空间;三是部分小贷公司股东忙于撤资压缩了可贷资金规模, 导致利息收入刚性下降。利润较快增长的原因, 一是部分小贷公司盘活存量资金加快周转, 如某小贷公司在贷款利率下降情况下, 通过提高资金使用效率实现利息收入同比增长16.23%;二是通过降本增收做大利差空间, 如某小贷公司通过节约成本开支减少费用支出, 2014年实现业务及管理费同比下降31.18%, 其业务创新带动中间业务收入同比大幅增长297.87%;三是通过有效风险防控减少不良贷款, 盈利较好的多家小贷公司不良率较低, 其中2015年2月末某小贷公司贷款近5亿元, 不良率仅2.32%。

4. 不良贷款持续攀升, 部分行业增势迅猛

2015年2月末, 36家小贷公司中除1家新设公司暂无不良外, 其余35家小贷公司均已产生不良贷款, 月末余额达29.02亿元, 分别较上年同期和上年末增长11.73%和2.96%。不良贷款行业中, 制造业占比最高, 2月末不良贷款余额10.38亿元, 占不良贷款总额的35.75%;房地产业、建筑业和批发零售业不良贷款持续快速增长, 2月末不良贷款余额同比分别增长194.46%、62.82%和24.01%;个人不良贷款也保持较快增势, 2月末不良余额达7.16亿元, 同比增长17.06%。

产生不良贷款的原因, 一是94.29%的小贷公司经济下行、经营不善导致资金周转困难;受2012年以来国内外经济形势影响, 全市部分小微企业经营效益急剧下滑, 导致资金链断裂。二是31.43%的小贷公司表示客户因担保圈风险而导致资金链断裂。常州民营经济发达, 企业间互保、联保现象普遍, 一旦小贷公司客户牵涉担保圈风险, 化解处置难度较大。如某小贷公司反映, 某重点客户因对外担保代偿5000万元导致资金链断裂, 使1000万元信贷资金难以追回。三是客户参与民间借贷和恶意拖欠贷款, 分别有25.71%和22.86%的小贷公司作此判断。近年常州出现的多起企业关停、老板跑路事件, 大多涉及银行、小贷、民间市场等多头贷款, 且涉及金额大、牵扯范围广。四是22.86%的小贷公司表示, 受累于钢贸等行业贷款集中爆发影响, 辖内部分小贷公司深受其累, 涉及的部分批发零售业和个人贷款不良显著较高。五是20%的小贷公司认为, 是贷款集中度过高导致的。一些新成立的小贷公司急于放贷, 忽视了小额分散的经营原则。如某小贷公司成立初期发放多笔3000-5000万元大额贷款, 使得风险过于集中, 制约了其业务的稳健经营和持续拓展。

5. 融资规模趋于下降, 资金来源渠道拓宽

截至2015年2月末, 全市小贷公司融资总额2.83亿元, 较2012年末大幅减少8.21亿元, 分别较上年同期和上年末下降41.79%和24.73%。从具体结构看, 一是小贷公司通过银行借款难度高, 2月末全市小贷公司银行借款余额为零, 而上年同期借款规模达2.10亿元。二是创新渠道逐步拓宽, 省金融办牵头推出信贷资产证券化、小微企业私募债、开鑫贷等创新业务后, 全市已有2家小贷公司参与并成功融资, 其中, 信贷资产证券化融资余额3000万元, 小微企业私募债融资余额2850万元, 开鑫贷融资余额3600万元;此外, 某小贷公司还通过在新三板成功挂牌, 拓宽了直接融资渠道。三是股东借款稳中有降, 受宏观经济下行、实体企业经营压力增加影响, 部分小贷公司股东经营面临困境, 部分股东借款趋于收缩。2月末, 全市小贷公司股东借款余额1.55亿元, 分别较上年同期和上年末下降24.32%和16.35%。

三、当前小贷公司经营面临的困境

1. 财税优惠取消弱化外部支持

调查显示, 当前难以获得财税政策支持是小贷公司普遍面临的外部困境。2015年起, 省内农村小贷公司之前享受的“所得税减半、营业税按3%征收”的优惠政策全部取消, 直接影响了小贷公司盈利水平。多家小贷公司反映, 虽积极贯彻执行与农村金融机构一致的“支持三农、小微企业”政策要求, 但由于缺乏金融机构身份, 无法享受农村金融机构同等的财税优惠政策。同时, 针对省金融办提出“单笔50万元以下 (含) 贷款年化利率不得超银行基准3倍, 单笔50万元以上贷款平均年化不得超15%”的政策要求, 小贷公司还将继续下调贷款利率, 后续经营压力将持续扩大。

2. 关注类贷款增长考验小贷生存

从小贷公司资产质量看, 除不良贷款持续增长外, 关注类贷款的快速增长则预示了未来小贷公司资产质量将面临更严峻的考验。截至2015年2月末, 参与调查的36家小贷公司关注类贷款余额12.37亿元, 同比大幅增长59.99%。同时, 随着实体经营压力增大, 小贷公司贷款展期逐步增多, 2月末展期贷款余额3.27亿元, 分别较上年同期和上年末增长76.36%和19.68%。在资产质量压力较大困境下, 小贷公司运营生存将面临严峻挑战。

3. 股东撤资增多削弱经营实力

调查显示, 近两年来除个别小贷公司因注册资本金未到位, 出现陆续注资外, 更多小贷公司则因不良冒升、股东经营欠佳等减资。2013和2014年分别有5家和7家小贷公司减资。截至2014年末, 全市小贷公司实收资本93.19亿元, 在上年同比下降8.10%的基础上再度下降5.95%。减资股东的增加直接预示其对市场前景的看淡外, 更削弱了小贷公司经营实力;特别是对不良率较高的小贷公司, 股东能撤资的部分均为质量相对较高的生息资产, 这部分资产的撤出虽然保证了安全性, 但剩余资产的不良将更难消化, 甚至最终导致小贷公司从市场退出。

4. 融资渠道狭窄限制资金来源

就小贷公司当前资金构成看, 股本金仍占绝大多数。虽然辖内小贷公司对信贷资产证券化等创新业务有所探索, 但总体规模有限, 且融资成本并不低, 以辖内2家已参与开鑫贷等创新业务的小贷公司为例, 总融资余额仅0.95亿元, 综合融资成本10%左右, 按15%的放贷要求及资产质量考虑, 利差空间微薄。同时, 在当前商业银行全面退出对小贷公司融资通道背景下, 部分小贷公司股东如遇到银行融资需求, 只能被迫转让小贷公司股权、退出股东身份, 才能达到银行信贷要求。融资渠道狭窄已成为限制小贷公司资金来源, 制约其做大做强的重要瓶颈。

5. 人才储备不足制约业务拓展

调查显示, 人才储备不足是制约小贷公司良性发展的一大因素。目前小贷公司管理层多数来自商业银行, 经营理念和思路与商业银行类似, 更多集中于开展信贷业务, 难以满足小贷公司业务需求和经营特点。如科技小贷公司除开展常规业务外, 还进行不超过30%的风险投资。但由于缺乏专业人才, 相关业务启动缓慢, 仅仅依托省金融办相关业务采取跟投的措施。同时, 少数小贷公司由于人才储备不足直接导致业务难以拓展。如某小贷公司大部分员工无金融从业经验, 大股东派驻的督查员仅掌握企业财务相关知识, 最终导致该小贷公司业务不良贷款大幅攀升, 经营持续亏损, 面临退市风险。

四、相关对策建议

1. 明确金融机构属性, 给予财税金融支持

小贷公司作为非存款类放贷组织, 实际经营的是资金业务, 参考国外经验, 同时出于机构的规范运营和风险防控, 建议将小贷公司认定为金融机构, 并参考目前农村金融机构标准, 给予财税政策支持。如恢复之前农村小贷公司享受的“所得税减半、营业税按3%征收”优惠政策等;针对科技小贷公司暂无明确优惠支持的现状, 建议金融办会同财政、税收、科技等部门, 研究制定专门针对科技小贷公司的优惠政策, 鼓励民营资本进入, 更好地支持三农和小微企业发展。同时, 建议人民银行等金融管理部门出台相关金融配套政策, 如对立足小微、服务“三农”的经营稳健的小贷公司给予再贷款等金融政策扶持, 促进其更快更好发展。

2. 强化业务规范引导, 积极防范经营风险

针对小贷公司不良高企、部分经营不规范等问题, 建议金融办进一步充实监管队伍, 除加强常规管理、服务、监测外, 要重点突出业务的规范和引导。对坚持“小额、分散”稳健经营的小贷公司, 要给予相应的优惠和支持, 树立正向引导标杆;对违规经营、风险集中的小贷公司, 要通过下调评级、限制业务等多举措予以坚决打击;对情节特别严重并达到省金融办规定的市场退出标准的小贷公司, 要适时摘牌、肃清市场。此外, 建议成立市级层面的行业协会组织, 通过行业自律、自我规范来有效防范经营风险, 促进小贷公司健康发展。

3. 拓宽资金来源渠道, 有效降低融资成本

一是商业银行要彻底摈弃谈“贷”色变的理念, 充分认识小贷公司作为正规金融有效补充的重要意义。对运行良好、确需资金扩大经营的小贷公司, 要合理定价、积极给予融资支持, 实现互利共赢。二是要进一步完善资本市场体系, 适当放宽小贷公司新三板挂牌上市门槛。金融办要做好相关政策解读和配套服务, 鼓励符合条件的小贷公司通过新三板挂牌并实现上市交易, 拓宽直接融资渠道, 有效降低融资成本。三是省金融办要在现有信贷资产证券化等创新业务基础上, 根据小贷公司特点, 加大创新力度, 提供多元化融资途径;小贷公司要围绕创新业务加快对接, 积极参与符合自身经营特点的创新业务, 及时解决融资难题。

4. 加快专业人才储备, 促进业务良性发展

针对小贷公司普遍面临的人才队伍单一、创新业务开展受限等问题, 要加快专业化人才储备和培养。小贷公司除加强岗位人员日常信贷业务培训指导外, 要围绕担保业务等开展学习培训, 注重相关人才储备培养, 以提高小贷公司中间业务收入水平;同时, 小贷公司要围绕自身经营范围, 有针对性地招录专业人才, 加强培养和运用。如针对科技小贷公司可开展不超过资本净额30%风险投资的规定, 目前大多采取“跟投”方式情况下, 省金融办对参与单位要加强相关专业知识讲解和培训, 科技小贷公司也要通过“跟投”认真总结经验, 努力实现自主开展风投业务, 促进业务多元良性发展。

注释

11 小额贷款公司是指目前已纳入人民银行统计范畴的小额贷款公司。

22 相关业务管理的文件主要包括:《关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知》 (苏金融办发[2011]50号) 、《关于调整明确小额贷款公司部分监管政策的通知》 (苏金融办发[2013]80号) 、《关于江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见 (暂行) 》 (苏金融办发[2013]103号) 、《关于建立江苏省小额贷款公司市场退出机制的通知》 (苏金融办发[2014]36号) 、《关于进一步加强小额贷款公司管理的通知》 (常政金发[2014]8号) 等。