个人如何消费贷款

个人如何消费贷款（共8篇）

个人如何消费贷款 篇1

【产品介绍】

个人综合消费贷款是指本行向个人发放的用于旅游、购置家电、购置家用汽车、缴纳子女学费等消费用途的贷款业务。

【申请条件】

具备完全民事行为能力、身体健康、有稳定收入的自然人。

【产品特色】

贷款用途丰富、担保形式多样、还款方式灵活。

【提供资料】

借款人及其配偶身份证、户口薄、婚姻证明、收入证明；

担保方式为保证担保的，应提供与保证人相关的上述资料；

担保方式为抵（质）押担保的，应提供抵押人及共有人的身份证、户口薄、婚姻证明、房产证及土地证；

其他本行要求提供的资料。

尊信贷—个人小额信用消费贷款

【产品介绍】

个人小额信用消费贷款是指本行在无需抵押、担保的情况下，向具有一定的固定收入居民发放的用于个人或家庭消费的贷款业务。额度30万以内，期限不超过2年。

【申请条件】

具有固定居所的本地居民；

工作两年以上；

具有可证实的固定收入。

【产品特色】

无需抵押、保证，贷款用途丰富、还款方式灵活。

【提供资料】

借款人及配偶身份证、户口薄、婚姻证明、收入证明；

其他本行要求提供的资料。

自助贷—个人自助循环消费贷款

【产品介绍】

个人自助循环消费贷款是指借款人向本行提出借款申请用于个人或家庭消费，并获得综合授信额度，在授信期间内可循环使用贷款资金，放款渠道上客户可以在我行自助终端上完成贷款发放和还款的一种便利贷款业务。

【申请条件】

具备完全民事行为能力、身体健康、有稳定收入的自然人。

【产品特色】

一次授信，循环使用，放款便捷，随借随还，综合融资成本低。

【提供资料】

借款人及其配偶身份证、户口薄、婚姻证明、收入证明；

担保方式为保证担保的，应提供与保证人相关的上述资料；

担保方式为抵（质）押担保的，应提供抵押人及共有人的身份证、户口薄、婚姻证明、房产证及土地证；

个人如何消费贷款 篇2

商业银行的个人消费贷款业务既受到宏观经济形势、贷款政策外部因素的影响,也受到业务的内部操作环节的影响,根据导致贷款损失的风险事件不同,其中信用风险最为重要。

一、信用风险产生原理

市场经济中人类经济活动纷繁复杂,信用已经成为市场相互联系的纽带,信用含义十分丰富。从伦理道德角度看,信用是指人与人之间在道德和心理上的相互信任和行为上的按约行事;从法学角度看,信用是指民事主体的偿债能力以及经济信赖程度的社会评价;从经济角度看,信用主要表现为商品交易行为和资金借贷关系及由此派生的多种信用形式;从社会制度角度看,信用是一套关于社会征信、信用评级和信用管理的规章化、程序化的管理制度和操作体系。

信用本质揭示了债权人与债务人之间的经济关系,是基于产权关系基础上的债权、债务关系。现实中存在种种原因,使得债务人的选择(如逆向选择和道德风险)更有利于债务人,造成对债权人的不利甚至违约,进而导致债权人信用风险损失的发生。从国内外关于信用风险的有关论断中,即所谓信用风险是指由于贷款或其他合约债务主体的信用质量下降,致使其在贷款或其他合约到期时不能偿还本息,或者不能履行合约规定的义务而给债权主体带来的损失。

还款意愿是债务主体守约的必要条件。根据心理学理论,需求激发动机,动机在适合的条件下引导行动,行动在一定条件下导致结果,因此,主观意愿是主体所有活动的基础。根据新古典经济学“理性经纪人”的假设,贷款人与借款人之间信用关系是建立在各自利益基础之上的。故违约行为的发生离不开利益的追求与权衡,其权衡结果决定了企业还款意愿。作为“理性经纪人”追求利益最大化的原则,利益成为其还款意愿的决定性因素。

从单个经济主体的活动看,单次信用行为的利益损失,会阻碍信用关系的接续和下次的信用行为的发生。反之,单次信用行为的利益获得,会促进信用关系的接续和下次的信用行为的发生。在现实经济生活中,银行和企业都要在信用行动中取得自己的利益,因此,信用关系所反映的利益关系不仅仅存在于当前的信用行动中,还要波及和涵盖到未来的信用行动。违约的借款人最终会使自己的利益遭到损失。

借款人的信用利益往往可以分为当前利益与长远利益、现实利益与预期利益的多元比较。如果守约的预期利益大于违约所带来的当前利益,借款人的还款意愿上升,借款人就会守约以获得预期利益;如守约的预期利益小于或等于违约所带来的利益,借款人的还款意愿下降,借款人就容易实际违约。

从理论上说,信用与长期利益成正比,与短期利益成反比。借款人越是出于长期利益考虑,选择守约的可能性越大;相反,借款人出于短期利益的考虑,违约的可能性就越大。

二、小额个人消费贷款风险产生原理及主要风险

在个人消费贷款的市场上,贷款人与借款人非常清晰的体现了信息不对称理论的三种情况。第一,交易双方中的任何一方都未获得完全清楚的信息;第二,有关交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的,即一方比另一方占有较多的相关信息;第三,交易双方对于各自在信息占有方面的相对地位都是清楚的,但这种对相关信息占有的不对称状况导致在交易完成前后分别产生逆向选择和道德风险问题。

由于个人消费类贷款金额不高,申请较为简单,借款人提供的材料也不是很严格,这就造成了借款人在申请贷款时故意制造虚假信息或隐瞒自己的真实的偿还意愿、资产负债状况等重要信息,来获得商业银行的贷款,这就是由于信息不对称所产生的“逆向选择”问题,是一种事前行为。由于小额消费类贷款金额不高,根据监管部门的要求,在发放贷款时,可以采取借款人自主支付的方式。这就造成了当借款人取得所需贷款后并没有用于协议中所规定的用途中,面是投资于风险更大的项目,例如,投入到股市等等,加大了贷款的风险;或者是根据如果抵押或担保物出现价值损失,借款人故意拖欠贷款致使商业银行造成损失,这就是信息不对称所产生的“道德风险”问题,这是一种事后行为。

由于借贷双方的信息不对称,再加上监管当局的规定,就直接造成了以下三种情况:第一,商业银行不能跟据借款人的质量高低来制定不同的价格;第二,商业银行为了获得借款人的个人信息而付出的成本增加,监督借款人的代价也增大;第三,有限的贷款资源不能达到有效的配置,使得整个消费信贷市场无效。如果信息不对称的缺口在扩大,就会导致商业银行对借款人筛选和监督的失误,使银行信贷资产质量趋于恶化。

三、目前我国商业银行对小额个人消费类贷款的风险防控措施

目前各商业银行在主打小额信贷的同时,都在强调小额信贷的特点:手续简便、审批快。这就决定了小额消费贷款的风险特征不同于一手房贷款、汽车贷款、二手房贷、房屋抵押贷款。因为根据监管部门的要求,一手房贷款、汽车贷款、二手房贷这三类指定了支付方的贷款无论贷款金额为多大,都会采用贷款人受托支付的方式。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。例如,银行会将贷款直接支付给房屋开发商、汽车销售商等。不存在借款人挪用贷款的中间环节。而住房抵押贷款需要评估并办理抵押手续等过程,时间长,不符合小额消费信贷的特征。所以一般商业银行的小额消费贷款,很少采用抵押的保证方式,一般都采用第三人保证或质押的担保方式,作为放款的必要条件。

由于小额消费贷款的金额一般在30万以内,根据中华人民共和国银行业监督管理委员会颁布的“三个办法一个指引”的规定,再加上消费贷款的用途一般都为房屋装修、子女教育、个人进修等无指定交易对象的特征,小额消费贷款一般都采用借款人自主支付的方式。再加上担保方式多为第三人联保的保证方式,和信贷市场信息不对称的大环境。导致了现在商业银行对申请个人消费贷款的客户,有比较严格的要求。客户基本必须有收入非常稳定的工作,例如公务员、事业单位、国有大企业、央企、银行业、电力系统、烟草行业等非常稳定的客户群体。

现在商业银行信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段,具体流程为:客户初评———客户核准(项目核准)———客户信用等级评定———客户授信(项目授信)———落实条件———授信支用———档案移交———贷后管理———贷款回收。落实到小额消费类贷款具体步骤大致为:第一步,客户提出申请,提供银行要求的手续,例如身份证、工作证、收入证明、结婚证户口等。第二步,银行组成审查贷款小组,根据客户情况进行审核,重点是担保(保证)情况,客户信用情况(有无欠款、逾期记录),综合考虑授信金额或不予贷款。第三步,发放贷款。第四步,贷后管理,如果客户发生拖欠贷款情况,进行电话催收,或者上班催收等方式。如果客户严重预期,毫无归还意愿,根据担保情况,进行法院起诉申请强制执行等方式催收。

从以上贷款流程我们可以看出,目前商业银行的消费贷款投放的风险防控,主要还是以提高“门槛”,来筛选客户。主要的风险控制措施就是防止欺诈的发生。为了防止欺诈的可能性,信贷员在客户递交全部材料后,一般会通过现场核查或者电话核查的方式,调查客户身份,以及其收入情况的真实性。以防其利用假身份及收入证明骗取贷款。并没有根据客户情况进行信用风险度量分析,只是根据客户情况,打分,评级,确定授信金额。这就导致了许多问题贷款的产生,由于大多短期消费贷款都是一年期内,采用的是分次付息,一次还本的还款方式,这种没有风险预测的做法,导致许多客户虽然每个月按时交纳了贷款利息,但当贷款到期的时候,无法一次性全部归还本金。导致银行为了不出现坏账,只能违规为客户进行倒贷。而这种做法,恰恰是监管部门严禁的。

四、小额个人消费信贷信用风险管理机制创新策略

第一,进一步完善征信系统,尽快实现各个行业的信息共享。例如,将个人的其他信息,例如水、电、煤气、供暖费等拖欠信息假如征信数据库。第二,构建信贷数据库,根据数据类型构建适合各种业务的信用风险计量模型,用定量的方法可以大大的降低主观决策的失误率。第三,加强客户诚信教育,改善金融“生态环境”。加强诚信教育,教育客户关心自己的信用档案对不正确的信息提出异议,保持良好的信用记录;告诉客户征信能带来哪些便利,怎样享受征信服务;强调征信能带给自身的利益,以及不良信用记录带来的负面影响,以提高客户的诚信认知水平。金融机构应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。

摘要：由于目前商业银行的消费贷款投放的风险防控,主要还是以提高“门槛”来筛选客户,但在实际操作中,银行工作人员并没有根据客户情况进行信用风险度量分析,只是根据客户情况,打分,评级,确定授信金额,这就导致了许多问题贷款的产生。基于此,商业银行应进一步完善征信系统,尽快实现各个行业的信息共享;构建信贷数据库,根据数据类型构建适合各种业务的信用风险计量模型,用定量的方法可以大大的降低主观决策的失误率;加强客户诚信教育,改善金融“生态环境”;同时,金融机构还应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。

关键词：个人消费贷款,信用风险产生原理,信息不对称,策略

参考文献

[1]Arnaudde Servigny[美],Olivier Renault.信用风险—度量与管理[M].北京:中国财政经济出版社,2005

[2]张维迎.博弈论与信息经济学[M].上海:上海人民出版社,1996

个人如何消费贷款 篇3

去年以来，随着银行贷款额度的收紧，银行通过各种方式提高了贷款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的贷款基准利率也调高至6.31%。各金融机构在贷款过程中，贷款利率也将随着基准利率的提高而做相应的提高。

与此同时，银行贷款的审批流程也更为严格。除了银行要求贷款有消费名目外，有银行要求在发放的贷款直接在POS机上消费，以确保该笔贷款是用于个人消费。

而除了抵押贷款外，银行做个人无抵押消费贷款也越来越多，与之相对应的是，无抵押贷款的利率更加高。

有金融机构的贷款利率是月息2%，也就是达到年利率24%，这与基准利率6.31%的四倍已经非常接近。

按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。高于基准利率的四倍也通常认为说是高利贷。不过，金融机构的贷款利率即使超过基准的四倍，在借贷合同中，显示的利息仍然在四倍利率以内，额外利息则附加到其他费用中。

贷款利率普遍上涨

从2010年以来，随着额度的逐渐收紧，银行的贷款定价水平不断提高，这从银行的年报中也可见一斑。

招商银行2010年报显示，招商银行的贷款定价水平明显提升，2010年末新发放一般性贷款加权平均利率的浮动比例，同比上升了7.92%，其中新发放一般性对公贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了3.80%，新发放零售贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了20.07%。

在今年总体信贷规模进一步缩减的背景下，银行的放贷能力正进一步受到制约。虽然对银行来说，主要目的是选择更加优质的客户，以降低风险。但是同时，银行往往以此为由提高贷款利率。

事实上，银行除了取消首套房七折利率贷款后，已经逐渐把贷款利率提高到基准利率以上，同时严格把控个人的住房按揭贷款的发放。

“房贷少了，但是装修、购车、就学等消费贷款的业务还很多呀。”一位银行人士向记者表示，在房贷收紧后，银行可以把做房贷的人力多用于个人消费贷款上。

不过银行并没有由于争抢客户而降低贷款利率，反之，银行对于个人消费贷款的利率同样高企。“我们的个人消费贷款做的很好，年利率一般在基准利率6.31%的基础上上浮30%到50%。”一位民生银行客户经理向《投资者报》记者表示，今年以来需要做个人贷款的客户也增加不少。

在去年，大部分银行的个人消费贷款利率还是基准利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制银行个人消费类贷款利率的普遍行情是在基准利率上上浮30%，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%。

而平安银行的一位客户经理告诉记者，其贷款利率只有在基准利率上浮10%。不过读者并不要以为平安银行的个人消费贷款利率就低了。该客户经理表示，除了贷款利率上浮10%外，还需要支付总额的5‰的额度占用费。而这些还只是针对有抵押的客户。如果对于无抵押的贷款，年利率则在12%到14%之间。

据记者了解，对于无抵押贷款的年利率一般在12%以上，高者则达到18%左右。

审批程度更加严格

在利率上浮的同时，银行对消费类贷款的用途把控越来越严格。

按照个人消费类贷款的用途，顾名思义，就是个人的消费而贷款。不过并不排除，客户以个人消费贷款为名，把贷款挪作他用。银行为了做好贷款管理，更加严格的把控贷款用处。

日前，记者在平安、深发展、渣打等多家中外资银行咨询时，银行均表示，在贷款用途上除了写清楚何种用途外，一般银行都会把贷款直接打到消费用途的对方账户上。

“平安银行的贷款发放是四六开，也就是说40%是取现，而60%必须是在POS机上消费。以确认该笔贷款是用于个人消费。”一位贷款人士表示，要求60%的贷款额度必须在POS机上消费的做法是从去年12月份开始的。

宁波银行“白领通”个人信用授信业务。向来以无需保证，无需抵押；一次授信、循环使用；网上银行全面支持，足不出户，现金到手等优势而存在。不过，记者在咨询该项业务时，宁波银行有关人士表示，客户在使用授信额度时，必须要写明是用于何种用途，该项贷款并不能用于房贷首付，而只能是装修、买车等用途，银行有监控客户资金流向的渠道。如果客户的贷款用途改变，原则上，需要重新填写申请。以防止客户把贷款资金流向股市等其他渠道。

而各家银行的无抵押贷款门槛也在不断提高。上述贷款人士表示，如果要取得平安银行的无抵押贷款，打在卡上的每个月工资需要在5000元以上，否则连申请的资格都没有。贷款额度一般是借款人月收入的8~10倍，贷款年限也较短，在1~4年之间，利率也会随着借款年限以及个人资信水平而确定不同的上浮程度。

挑战贷款基准四倍利率

记者在采访过程中发现，贷款利率简直就是“没有最高，只有更高”。

以外资银行中的渣打银行“现贷派”为例，虽然“现贷派”的年息为7.9%~9.9%，看起来并不太高。但是每年有1%的手续费，每月有0.49%的账户管理费，以年息最高9.9%計算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年贷款利率最高可达16.78%。

除了银行提供的贷款之外，还有其他金融机构的无抵押贷款，其利率已经接近基准利率四倍。有贷款人士向记者推荐一项贷款产品，该项产品的贷款月息在2%左右，也就是年利率高达24%，以目前6.31%的一年期基准利率计算，已经非常接近基准利率的四倍。

据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。“一般来说，四倍利率以上也就称为高利贷。”一位银行信贷人士说。

不过，即便贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。

渣打“现贷派”产品的看起来年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的账户管理费，折合成年利率也将近6%。

推荐上述贷款产品的人士表示，随着4月6日的再一次加息，该项产品的贷款利率也进一步上浮，月息在1.8%左右，不过在贷款合同书当中，并不是贷款利率，月息1.8%是风险保障金，也就是账户管理费。此外再加上基准利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。这项贷款产品的最终年利率高达29%，已经远超基准利率的四倍。

而沉浮于市场中的贷款公司则是星罗棋布，一家信贷公司推出了无抵押贷款。其贷款额度为工资水平的15倍。当然其利率也更加高。

该信贷公司人士向记者表示，利息是月息1.3%，而服务费则是月息0.8%~1.5%。以最高的1.5%服务费计算，该项贷款的月息高达2.8%，年息达到33.6%，远远超过贷款基准利率的四倍。

个人消费贷款保证合同 篇4

编号：

借款人：

身份证号码：

户籍地址：

现住地址：

贷款人：×银行×支行

地址：

借款人在本市_________________________(售货单位)购买_________________________，向贷款人申请借款。根据《银行个人消费贷款试行办法》，贷款人经审核同意向借款人提供本合同项下贷款，经双方协商一致，签订本合同，以资共同遵照执行。

贷款金额及支付

一、贷款金额人民币(大写)___________________________________ 元整。

二、贷款支付的先决条件：借款人办妥贷款担保手续。

三、借款人在此委托贷款人，在办妥全部贷未手续之日起的5个营业日内将上述贷款金额全数以借款人购买耐用消费品名义划入商品销售单位在银行开立的账户。

借款用途

四、借款专项用于《个人消费贷款申请书》(编号为_______________)所载购买公司所售耐用消费品。

贷款期限

五、本合同项下贷款期限________ 年________ 月，自________ 年_________ 月________ 日起至________ 年 月_________ 日止。遇合同借款日期与借款凭证记载日期不一致的，以借款凭证载明的日期为准。

贷款利率

六、本合同贷款月利率现为______ ‰。本合同约定利率执行期为一年，期满后贷款人根据本合同约定的贷款期限和当时的利率水平确定下一年的利率。

贷款偿还

七、本合同项下的贷款本息，采取扫月等额还款方式，分 期9月)归还，借款人授权贷款人在贷款发生的次月起每月二十日从借款人在贷款银行开立的活期储蓄存款账户扣收或由借款人在贷款发生的次月起每月二十日前银行本贷款发放行还款，直至所有贷款本息、费用清偿为止。

八、现每月还款本息额人民币(大写)_________万_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同约定每月还款本息额执行期为一年，期满后根据贷款剩余本金、贷款剩余期限和当时的利率水平确定下一年的每月还款本息额。

提前还款

九、借款人可以提前还款：

(一)借款人提前归还未到期贷款本金的，应至少提前三个银行工作日书面通知贷款人，该书面通知送达贷款人处即为不可撤消。贷款人在该月×日至该月最后一个工作日内办理提前还款手续。

(二)借款人经贷款人同意可一次性提前归还全部积欠本金，利随本清。贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款利息。

十、有下列情况之一项或几项发生时，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款本息，借款人无条件放弃抗辩权：

(一)借款人违反本合同之任何责任条款。

(二)借款人发生因不能履行本合同义务之疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行本合同义务之合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力之情况。

(三)借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在该种情况发生的可能的威胁。

(四)借款人与耐用消费品销售单位发生退回全部商品之情况。

合同公证

十一、贷款人和借款人在本合同签订后，贷款人认为必要时，在贷款人指定的公证机关办理具有强制执行效力的借款合同公证，如借款人不履行还款义务，且累计三个月未能按期如数还款的，贷款人有权向有管辖权的人民法院申请强制

执行，借款人自愿接受执行，于此情况下不再适用本合同第九章规定。

十二、同时办理个人住房贷款和本贷款的公证费用由贷款人负担。

十三、单独办理本贷款的公证费用由借款人负担。

违约责任

十四、借款人未按期偿还贷款本息的，贷款人对其欠款加收每日万之 的逾期罚息。

十五、借款人连续三个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押(质)物。

十六、借款人申请贷款时提供的资料不实或未经贷款人书面同意，擅自将抵押(质)物出售、出租、出售出借、转让、交换、赠予、再抵押或以其它方式处置抵押(质)物的，均属违约，贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押(质)物，并有权向借款人或担保人追索由此造成的损失和发生的相关费用。

十七、与耐用消费品销售单位因质量原因发生纠纷时，不得以此为理由不归还贷款本息。

合同纠纷的处理

十八、本合同履行期间如有争议，双方先协商解决。协商不成的，应向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。

附则

十九、本合同及其附悠扬的任何修改、补充均须经双方协商一致并订立书面的协议方为有效。

二十、本合同经贷款人法定代表人或其授权代表签名并加盖公章，借款人签名并加盖私章后与贷款担保合同一并生效，至借款人将本合同项下全部应付款项清偿时终止。

二十一、下列附件均为本合同的组成部分，对合同双方均有法律约束力：

(一)个人消费贷款申请书；

(二)借、还款凭证；

(三)《个人消费贷款抵押合同》、《个人消费贷款质押合同》、《个人消费贷款保证合同》；

(四)抵(质)押财产清单。

二十二、本合同正本一式五份，合同双方及抵(质)押登记机关、担保人、公证机关各执一份，副本按需确定。

借款人： 贷款人：

(私章)(签名)

个人住房消费贷款的操作规程 篇5

合理评价，选择贷款。

在向银行申请贷款以前，首先要对自己的家庭收入，支出状况进行准确评价，确定实际清偿能力。其次要掌握两类贷款之间的区别。一般而言，个人住房公积金贷款与个人住房商业性贷款之间的年利率相差一个百分点，目前公积金贷款可贷的最高限额为10万元，具体金额是根据贷款申请人及直系亲属的月工资之和的百分之三十五再乘以贷款年限加以确定，商业性贷款可贷的最高限额为80万元，具体是根据每户家庭月收入总额的30%～40%（根据贷款年限有适当浮动）再乘以贷款年限加以确定；第三，在签订了购房合同或者协议以后，根据实际需要，填列《个人住房借款申请书》。

申请受理，审批贷款。

银行会对购房者的《个人住房借款申请书》从形式与实体两方面加以审核，若申请书在形式要件上与银行要求不相吻合，银行会不予以受理。通过形式上的审查以后，银行会着重对借款人的清偿贷款能力，资信状况，所购房屋的产权归属及有无权利瑕疵，房产开发商的信用状况等几方面加以审核，对符合贷款条件的再报呈主管科长、行长最后加以审批。对公积金贷款，由于上海市公积金管理中心对每年公积金贷款的使用量有规模上的限制，因此对已超乎规模的公积金贷款申请将会被安排到下一加以解决，这一点也值得广大购房者加以注意。

签订合同，办理公证。

对已经通过审批的个人住房消费借款，银行会安排购房者（借款者）签订《住房公积金借款合同》或者《个人商业性借款合同》，并同时要求购房者订阅有关房产的抵押合同。然后，银行会统一向当地公证部门申请借款合同、抵押合同公证，并将有关的公证事项，手续及结果向购房者进行通知。

设立抵押、办理保险

借款合同，抵押合同经过公证以后，银行会要求购房者（借款者）配合，提供购房合同，房地产权利证书，向当地的房地产交易中心提出房产抵押申请，办理房地产其他权利证明。而后，借款者还须在银行指定的保险公司对已设置抵押的房产进行保险，约定根据借款的年限长短确定保险费，保险期限自抵押之日起至还清贷款本息止。保险受益人为银行。在抵押期间，保险单正本须交予银行保管。

发放贷款

邮储银行个人综合消费类贷款 篇6

第一条 个人综合消费贷款对象是具备稳定收入来源和良好信用记录的单位职工。试行期间，贷款对象仅限于具有完全民事行为能力的中国内地居民，不包括港、澳、台居民和外籍人士。

第二条 借款申请人应同时具备以下基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具有合法有效身份。

（二）个人信用状况和社会记录良好。

（三）在当地连续工作满一年，具有稳定的工资性收入来源。

（四）具备按时足额归还贷款本息的能力。总体收入还贷比应控制在50％以下（含），对外担保倍数应控制在10以内（含）。

（五）我行信用评级不低于BB级。

（六）同一人可以同时在我行办理不超过5个单笔授信，但不得同时办理多个循环授信。

上述第（四）款内，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）/月均税后收入；对外担保倍数的计算公式为：为他人贷款合同担保金额/年均税后收入。其中，应针对借款申请人及其配偶合并计算税后收入、其他债务和为他人贷款合同担保金额；本次贷款为循环授信的，月还款额按照拟申请授信额度、额度期限、同期同档次基准利率、采取等额本息还款法计算。

第三条 严禁受理我行信用评级为B级或C级的业务。严禁向如下人员发放个人综合消费贷款：本人或配偶信用报告为禁入类的客户，我行个人贷款严重违约客户，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，包括但不限于：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人。

第四条 个人综合消费贷款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成员购买住房，购买车位，购买乘用车，支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。但对于我行信用评级低于AA级的借款人，不得用作我行各类购房贷款的首期购房款。

（二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用，严禁用于生产经营（含购臵经营用房），严禁用于股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），严禁用于国家法律法规明确禁止的其他用途。

本办法所称的家庭成员是指借款人本人、配偶、子女、夫妻双方的父母。

第二章 贷款额度、期限、利率和还款方式

第五条 授信额度是指单笔授信或循环授信的最高贷款金额。授信额度根据借款申请人的还款意愿、偿还能力与担保物价值等情况综合确定。授信额度最低3万元，最高300万元，且不超过抵押物认可评估价值的70%。

第六条 单笔贷款（如无特别说明，包括循环授信下支用的单笔贷款，下同）金额不得超过消费用途凭证所载明的交易价格，且不得超过对应用途单笔贷款限额：

（一）购买住房的，单笔贷款金额最高300万元。

（二）购买乘用车的，单笔贷款金额最高100万元。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款金额最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的20%。

（四）其他合法消费支出的，单笔贷款金额最高50万元。第七条 采取单笔授信方式办理的，贷款期限与借款人年龄之和不超过65年，贷款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期，并根据用途确定最长期限：

（一）购买住房的，单笔贷款期限最长20年。

（二）购买车位的，单笔贷款期限最长10年。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款期限最长10年。

（四）支付高等教育学杂费，单笔贷款期限最长9年。

（五）购买乘用车的，单笔贷款期限最长5年。

（六）其他合法消费支出的，单笔贷款期限最长3年。第八条 采取循环授信方式办理的，贷款期限规定如下：

（一）授信期限最短1个月，最长20年，授信期限与借款人年龄之和不超过65年，且授信终止日期加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期。

（二）循环授信生效之日起一定期限内（以下简称“支用有效期限”），借款人可以申请单笔贷款。支用有效期限最短1个月、最长3年，且支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期。

（三）授信项下单笔贷款到期日不得超过授信终止日期，并按照单笔授信的规定确定不同用途的最长期限。

第九条 单笔贷款的贷款执行利率。

（一）贷款以人民银行同期同档次商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。执行利率根据我行信用评级确定：

1．信用评级为AAA级的，执行利率不得低于基准利率的0.9倍。2．信用评级为AA级的，执行利率不得低于基准利率。3．信用评级为A级的，执行利率不得低于基准利率的1.1倍。4．信用评级为BBB级的，执行利率不得低于基准利率的1.2倍。5．信用评级为BB级的，执行利率不得低于基准利率的1.3倍。

（二）贷款期限一年（含）以内的，在整个贷款期间利率不随基准利率调整；贷款期限超过一年的，利率调整方式为年初调整，即贷款于发放之后每年1月1日按基准利率和原有利率浮动比例重新确定利率。

第十条 单笔贷款的罚息利率。

（一）借款人未按合同约定的期限、金额归还贷款的，逾期的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同约定用途使用贷款的，挪用部分的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的2倍。

（三）借款人未按合同约定用途使用贷款、且发生逾期的，罚息利率为同期执行利率的2倍。

第十一条 单笔贷款的还款方式。单笔贷款可采取等额本息、阶段性等额本息、等额本金、阶段性等额本金和一次性还本付息等五种还款方式之一，其中：

（一）阶段性等额本息、阶段性等额本金两种还款方式仅限于用途为购买住房的贷款，宽限期不得超过12个月，且不得超过贷款期限的1/3。

（二）一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款。第十二条 单笔贷款的提前还款。借款人可以提前至少30天，申请提前归还部分本金或全部贷款。提前还款约束条件为：

（一）最低提前还款月数不得低于3个月。已还款总期数小于最低提前还款月数的, 不得提前归还部分本金，但可以提前归还全部贷款。提前归还部分本金或全部贷款暂免于缴纳违约金。

（二）提前归还部分本金的，最低申请金额为1万元。

（三）对于采取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款，不得提前归还部分本金。

第十三条 单笔贷款的还款资金扣收。贷款正常本金、利息、罚息、违约金及其他费用，由借款人通过借款合同及相关协议约定，授权我行扣收。

第三章 贷款担保

第十四条 个人综合消费贷款必须以不超过5套、产权明晰、变现能力强的住房作为抵押物，我行取得抵押登记证明之后才能发放贷款。抵押房产应同时符合如下基本条件：

（一）借款人及其配偶所有权总份额不低于50%（或与其他自然人共同共有），且所（共）有权人依法有权处分该房产。借款人之外的房产所（共）有人年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、且具有合法有效身份和完全民事行为能力。

（二）房产仅限于在当地具有较强保值、变现能力的住宅。严禁接受商业用房和商住两用房作为抵押物。严禁接受转让市场狭小、难以变现的房产作为抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工业厂房，工厂配套办公用房及宿舍，存在产权纠纷的房产，市场价格低于10万元的房产，已列入城市规划拆迁范围内的房产，开发商售后包租的房产（如：酒店式公寓、产权式商铺）。

（三）房龄（指建成年份至今的年限，下同）不超过20年，但对于房龄超过15年的房屋，要求坐落位于当地城市中心区域，且经我行信贷人员实地确认房屋内外不存在影响正常使用的较大缺损。

（四）房改房、经济适用房等政策性住房，以及划拨、租赁等非国有出让的土地使用权，应符合当地县级或县级以上房管部门规定的公开上市和抵押登记条件、且在贷款期间不存在拆迁风险。政策性住房或非国有出让土地的房产在评估价值时，应事先扣除上市交易所需支付的土地出让金等相关费用。

（五）办理抵押登记时，应以我行作为第一顺序抵押权人。严禁以在我行或其他金融机构设立抵押的房产，在我行重复抵押。

第十五条 抵押物的价值评估应由我行准入的房地产估价机构进行，或者由不参与信贷决策的我行内部人员进行。贷款调查人员与审批人员应本着审慎原则，对评估价值的合理性进行判断。对于评估价值虚高的，调查人员或审批人员在确定认可的评估价值时，均有权下调评估价值。

第十六条 抵押物是否投保，由贷款有权审批机构根据借款人资信状况和抵押物情况决定。

第一章 授信申请受理

第一条 借款申请人应向我行提交如下申请资料：

（一）借款人必须提供有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、文化程度证明、职业证明、还款能力证明、个人结算账户，抵押房屋所有权证，以及全部所（共）有人有权处分抵押房屋的其他证明。

（二）借款人已婚的，应提供配偶的有效身份证件。配偶可以选择是否提供文化程度证明、职业证明和还款能力证明。

（三）抵押房屋的其他共有人应提供有效身份证件。

（四）抵押房屋委托外部估价机构评估的，借款人应提供我行准入房地产估价机构出具的抵押价值评估报告。

（五）申请单笔授信时，应提供消费用途凭证；申请循环授信，但在申请时不支用贷款的，不需要提供消费用途凭证。

（六）借款人交易对象用于收取贷款资金的账户（以下简称“收款账户”）复印件。但符合如下情形之一的，经贷款经办行同意，借款人可以不提供交易对象的收款账户：

1．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元的。2．借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件和法律法规规定的其他情形。

（七）根据我行要求，提供家庭资产证明及其他资料。第二条 受理岗根据下列要点审核申请资料。对以复印件留存的，需核验与原件的一致性：

（一）有效身份证件。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民原则上应提供《居民身份证》，第二代有效身份证件应将正背面复印于同一页。《居民身份证》丢失的，应同时提供《临时居民身份证》和《居民户口簿》，两个证件登记身份证号码不一致则以户籍地公安部门出具的正式身份证号码证明为准。使用《临时居民身份证》时，视同《居民身份证》，即：应通过公安部身份证核查系统核实身份证，在将客户信息录入个人信贷管理系统时，证件类型一律选择“居民身份证”，不得选择“户口簿”或“临时身份证”。

2.中国内地军官应提供《军官证》，由受理人员到部队驻地纠察大队核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《军官证》复印件上，并签字。

3.中国内地警察应提供《警官证》，由受理人员到公安督查部门核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《警官证》复印件上，并签字。

4.港澳人士应提供《港澳居民往来内地通行》。5.台湾人士应同时提供《台湾同胞来往内地通行证》。6.外籍人士应提供护照或外国人居留证。

（二）居民户口簿。仅中国内地居民提供此项。独立户口簿应提供原件，银行审核后留存复印件；集体户口簿应提供首页复印件和本人页、变更页原件，银行审核后留存复印件。

（三）婚姻状况证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但户口簿和个人信用报告等有婚姻记录的，必须提供户籍地民政部门出具的未婚证明或经公证的婚姻状况公证书；已婚的，提供夫妻一方所持的结婚证，如结婚证丢失等原因无法提供的，可提供户籍地民政部门出具的婚姻状况证明或能证明夫妻关系的户口簿；离异未再婚的，提供离婚证或经人民法院（或民政部门）盖章的离婚协议判决书（或调解书），同时提供离异未再婚的书面声明；丧偶的，提供公安（或司法）机关出具的配偶死亡证明，或者能证明配偶死亡的户口簿。

2.港澳台人士应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但其他申请资料中有婚姻记录的，应提供经公证的婚姻状况公证书；已婚人士提供结婚登记证明，台湾已婚人士提供台湾身份证，应将正背面复印于同一页（背面为家庭成员明细）；离异未再婚的，提供法院离婚判决书、离婚调解书或经公证机关公证的离婚协议书。

3.外籍人士应提供经公证的婚姻状况公证书。

以上港澳台及外籍人士的婚姻状况公证，按本规程“公证管理”规定执行。

（四）文化程度证明。客户自述具备高等教育水平的，应提供毕业证书、学位证书或能证明文化程度的户口簿的原件，银行审核后留存复印件。没有文化程度直接证明的，则按照客户自述教育水平与高中文化两者较低确定。

（五）职业证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：工作证，公务员证，执业证，资格证，劳动合同，经营实体营业执照（针对自雇人士），其他职业证明文件。职业证明可以采取收入证明的形式合并提供。

（六）还款能力证明。下列证明，根据实际情况选择其一提供： 1.收入证明，即：工作单位按照我行统一格式（参照个人住房按揭贷款业务制度）或者同等内容、在贷款申请日之前3个月内开具的收入证明原件。

2.下列工资性收入凭证应选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：近3个月内某个月公积金（或社会保险）缴存查询单，近一年内至少连续4个月的正式工资查询单（或工资账户流水单），上一公积金（或社会保险）账户对账单，上一的个人完税证明。上述单据应提供原件，银行审核后留存复印件。客户在我行贷款受理人员见证下，通过网银等电子渠道查询并打印的，视同原件，银行留存打印件。

3.自雇人士应提供个人在经营实体的入股（合伙）证明，近一年内至少连续3个月的个人（或经营实体）对帐单、税单、进销货单据等经营性收入凭证原件，银行审核后留存复印件。

4.港澳台、外籍的受雇人士必须同时提供收入证明和上一的个人完税证明，并且收入证明涉及的工作单位、收入情况等相关内容必须与个人完税证明一致。

5.客户有工资外收入或非主营业务收入的，可提供以下一至多项单据原件，银行审核后留存复印件：工资单之外的补贴、奖金，企业分红、租金或其他投资收益。

（七）有权处分抵押房屋的其他证明。应根据实际情况提供： 1.政策性住房、非国有出让土地房产，应根据当地房地产主管部门要求，提供相应的上市交易许可证明文件。

2.房屋已对外出租的，应提供承租人签字的房屋租赁合同复印件和《承租人承诺函》原件。

3.所（共）有人婚姻状况为“离异”或“丧偶”的，应提供明确房产全部归属于本人的法律文件（包括但不限于：离婚协议、放弃继承权公证书），且房产全部产权份额已过户至本人名下。

4.其他对产权纠纷做出明确界定的证明文件。

（八）抵押房屋评估报告。必须提供原件，银行审核后留存原件。评估报告出具时间必须在3个月以内，并附加评估时实地查看抵押房屋的图片。房屋图片包括但不限于：坐落地图，楼前道路，楼牌号，楼梯或电梯，门牌号，户内各房间。

（九）消费用途凭证。根据实际情况提供下列凭证之一的原件，银行审核后留存复印件： 1.用于购买住房（或车位、乘用车）的，应提供能够证明购房真实性的资料，如：买卖合同、认购意向书或首付款收据。

2.用于住房装修的，应提供能够证明装修真实性的资料，如：所装修住房所有权证明（含预购房合同）和装修合同；

3.用于支付高等教育学杂费的，应提供能够入学的证明资料，如：就读学校出具的录取通知书。

4.其他用途的，须提交相应用途的书面证明材料。

如何制止个人消费数据泄露之殇 篇7

互联消费领域从来不缺少新闻。最近就有两件大事可以放在一起观察。一件是首批8家征信机构里出现了互联网三巨头，另一件则是微信基于用户大数据的定点投放广告活动。

两件事情看似无关，实则都指向着一个共同的关键——个人消费数据。

中国当前信用体系建设主要集中在金融领域，而广义的信用体系应当包括与公民或企业诚实信用原则有关的一切信息。未来需要把有关社会主体诚信的各个方面，包括产品质量、食品安全、工商登记、税收缴纳、工资支付、社保缴费等，都纳入到诚信体系建设中来，实现诚信体系从碎片化到完整统一的过渡，降低整个社会的诚信风险。

有些消费者认为，如果征信机构把搜集的个人信息，会包括住址、财产情况等更多资料，在利益驱使下私自将我们个人转卖牟利怎么办？

这样的担忧不无道理。国家应该对个人信息安全做更为全面的规定，包括对从事个人征信业务的征信机构设立严格的准入门槛， 并要求不良信息保存期为五年，信息主体每年可免费2次获取本人的信用报告、个人信息不得用作约定以外的用途，不得未经信息主体同意向第三方提供等等。

当发现自己或企业的信用信息被信用机构非法泄露、使用、采集时，首先可以向信用信息征集机构交涉，要求其停止非法行为。如果受阻，则可以向国务院征信 业监督管理部门投诉，由相关部门进行查处。如果因此造成了损失，可以向法院起诉求赔偿，涉及犯罪的可以向公安机关报案。

而另一方面，消费者在第三方平台上进行的各种消费行为始终存在着一个消费信息安全问题。

除了消费者自身需要注意通过减少默认预留信息降低信息安全隐患之外，第三方交易平台、甚至还有电商、第三方支付机构、还有银行甚至有一些用手机、移动金融服务的，还有移动运营商都有义务为消费者站好岗，放好哨，把好关。因为这些机构看上去跟消费者是平等的主体，平等的做交易关系。

由于消费者与这些机构相比，客观上处于相对的弱势地位，因为不管是银行，移动运营商，还是电商，第三方交易平台等等，实际上他们的收入来源， 他们的盈利模式主要是依靠广大消费者创造的财富去生存，去发展，所以这些机构，要对消费者有感恩之心，他们是广大消费者的代理人、受托人，消费者是他们的委托人。消费者是弱者，我们要对消费者予以特殊的保护，尤其是持卡人。

盗刷银行卡的行为近年以来不但没有减少，反而随着互联网时代的到来，随着消费者个人隐私信息的泄露，而与日俱增了。

一旦消费者在网上进行支付，要输入自己的卡号，输入卡背面后面的三位数字、安全码，甚至输密码的时候，消费者这时候还不注意，实际上就开始面临风险了。有的商家还专门设一个程序，引导您选择下次自动支付吗，您选择下次自动登陆吗，您选择记住密码吗？

很多消费者为了方便直接选择同意，最后很多消费者的信息就被固化在网站里。甚至有些还被植入木马病毒，从里面提取消费者的卡号，消费者的密码，以至消费习惯。

比如前段时间一个专门做旅游的中介的服务机构把97位消费者的信用卡，还有身份证号码信息都泄露了出去，还有消费者真实的姓名、性别等等。这表示信息泄露不仅会给消费者带来了损失，而且存在潜在的风险。

个人如何消费贷款 篇8

试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、下列选项中，量化一个完整的理财目标应包括的内容的是__。

A．何时开始、需要多少整笔资金流出、每年需要多少资金流出、流出多少年 B．有多少资产、有多少年收入、收入可持续几年、已经安排好的现金流入 C．何时开始、有多少资产、需要多少整笔资金流出、已经安排好的现金流入 D．有多少年收入、收入可持续几年、每年需要多少资金流出、流出多少年

2、由银监会负责监管的非银行金融机构不包括__。A．金融资产管理公司 B．企业集团财务公司 C．农村资金互助社 D．货币经纪公司

3、银行拥有的__越多，其产品组合宽度就越大。A．产品项目 B．产品线 C．产品层次 D．产品组合

4、按照用途划分，固定资产贷款不包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．并购贷款

5、根据等额本金还款法，个人贷款每月还款额的计算公式是__。

A．每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金+已归还贷款本金累计额)×月利率 B．每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率 C．每月还款额=(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率 D．每月还款额=(贷款本金+已归还贷款本金累计额)×月利率

6、刚刚开始经营或刚刚进入市场的银行应当采取__的定位选择。A．主导式定位 B．追随式定位 C．联合式定位 D．补缺式定位

7、个人贷款管理需要遵循诚信申贷原则，其含义不包括__。A．借款人恪守诚实守信原则 B．借款人恪守公开透明原则 C．借款人应证明其信用记录良好

D．借款人应证明其贷款用途和还款来源明确合法

8、下列关于银行营销机构组织形式的说法中，正确的有__。A．矩阵制对具有独立信贷产品市场的部门实行分权管理 B．矩阵制的缺点是成员不固定，有临时观念

C．事业部制保证了集中统一指挥，能发挥营销专家对公司信贷业务的指导作用 D．直线职能制是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统

9、__是衡量银行资产质量的最重要指标。A．资本利润率 B．资本充足率 C．不良贷款率 D．资产负债率

10、在计量信用风险的方法中，《巴塞尔新资本协议》中标准法的缺点不包括__。A．过分依赖于外部评级

B．没有考虑到不同资产间的相关性

C．对于缺乏外部评级的公司类债权统一给予100%的风险权重，缺乏敏感性 D．与1988年《巴塞尔资本协议》相比，提高了信贷资产的风险敏感性

11、“信息披露”中所需要披露的信息是指__。A．从业人员推荐的产品设计原理 B．银行战略发展方向 C．银行的财务报表

D．本机构在代理销售产品过程中的责任和义务

12、存款人向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是__。A．承诺 B．要约 C．要约邀请 D．承诺书

13、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定个人理财业务从业人员每年的培训时间应不少于__小时。A．20 B．10 C．24 D．12

14、黄金价格波动属于__。A．期权性风险 B．利率风险 C．汇率风险

D．商品价格风险

15、下列情形中，商业银行开展个人理财业务造成客户经济损失的，但并非按照有关法律法规的规定或者合同的约定承担责任情形的是__。

A．商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的

B．泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的 C．商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的

D．不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的

16、利率互换是两个交易对手相互交换一组资金流量，（）。A．涉及本金的交换和利息支付的交换

B．涉及本金的交换，不涉及利息支付的交换 C．不涉及本金的交换，涉及利息支付的交换

D．不涉及本金的交换，也不涉及利息支付的交换

17、下面哪一项属于短期贷款的申报材料? A：项目立项文件 B：借款用途证明文件 C：其他有关商务合同 D：项目配套文件 E：著作权

18、目前所使用的定性分析方法中，使用最为广泛的系统是__。A．5Cs系统 B．5Ps分析系统

C．骆驼(CAMELs)分析系统 D．穆迪的RiskCalc

19、根据运作机制，划分的风险预警方法不包括。A：黑色预警法 B：黄色预警法 C：蓝色预警法 D：红色预警法 E：著作权

20、农村信用社开始以“三性”为主要内容的改革是在__年。A．1984 B．2003 C．2005 D．2006

21、银行的附属资本不得__银行核心资本的__。A．高于，100% B．低于，1/3 C．低于，50% D．高于，50%

22、在10年内为孩子教育存60000元教育金，在利率为11%的条件下，每年需存入__元。A．2500 B．4432 C．3588 D．6000

23、未经法定机关核准，擅自公开或者变相公开发行证券的，责令停止发行，退还所募资金并加算()，处以排法所募资金金额百分之一以上百分之五以下的罚款。A．银行同期贷款利息 B．银行同期存款利息 C．银行同期贴现利息 D．银行同期拆借利息

24、以下不属于货币市场的是__。A．同业拆借市场 B．外汇市场 C．回购市场 D．票据市场

25、以下因素不会影响商业银行的资产负债期限结构的是。A：央行宣布上调利率0．3％ B：沪市投资收益率上涨7％ C：贷款人推进新的贷款请求 D：商业银行增加网点数量 E：重组

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、在贷款受理和调查中的操作风险是__。

A．借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定 B．借款申请人所提交的材料是否真实、合法 C．借款申请人的担保措施是否足额、有效 D．业务不合规，业务风险与效益不匹配

E．不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

2、个人理财业务人员向客户的提问方式类型有__。A．开放式的提问 B．引导性的提问 C．直接式的提问 D．间接式的提问 E．澄清性的提问

3、下列关于信用风险的说法，正确的是__。A．信用风险只有当违约实际发生时可能发生 B．对商业银行来说，贷款是唯一的信用风险来源 C．信用风险是银行面临的最复杂和最重要的风险 D．交易对手信用评级的下降不属于信用风险

4、《巴塞尔新资本协议》对商业银行客户评级、评分的验证提出了许多要求，包括（）。

A．商业银行必须定期进行模型的验证

B．商业银行必须建立一个健全的体系，用来检验评级体系、过程和风险因素评估的准确性和一致性

C．商业银行必须定期比较每个信用等级的实际违约率和预期违约率 D．商业银行必须在实际违约概率持续高于预期值的情况下下调预期值 E．商业银行必须使用其他的量化检验工具，并同相关的外部数据源比较

5、下列方法中，（）被应用于违约概率预测准确性的验证。A．CAP曲线与AR值 B．二项分布检验 C．KS检验

D．卡方分布检验 E．正态分布检验

6、__是指由拟建项目引起的，并与建设、生产、流通、耗费有联系的原材料、燃料、动力运输和环境保护等协作配套项目。A．同步建设 B．相关项目

C．外部协作配套条件 D．物力资源

7、根据相关法律法规，下列银行机构具有法人资格的是__。A．中国银行上海分行

B．中国工商银行股份有限公司 C．渣打银行(中国)有限公司 D．苏格兰皇家银行北京代表处

8、一般情况下，借款人的还款来源包括。A：现金流量 B：资产转换 C：资产销售

D：抵押物的清偿 E：重新筹资

9、下列哪些不属于债券的构成要件__ A．利率 B．汇率 C．发行日期 D．面额

10、中央银行基准利率由__构成。A．再贷款利率 B．再贴现利率

C．存款准备金利率

D．超额存款准备金利率 E．法定准备金利率

11、下列对于影响期权价值因素的理解，不正确的是__。

A．如果买方期权在某一时间执行，则其收益(不考虑期权费)为标的资产市场价格与期权执行价格的差额

B．随着标的资产市场价格上升，买方期权的价值增大 C．随着执行价格的上升，买方期权的价值减小 D．买方期权持有者的最大损失是零

12、随时提取所购买黄金的权利，或按当时的黄金价格，将账户里的黄金兑换成现金，称为__。A．黄金存折 B．黄金基金 C．黄金金块

D．黄金期货期权

13、外汇交易可分为__。A．跨期外汇交易 B．近期外汇交易 C．远期外汇交易 D．即期外汇交易

14、银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格和能力，这是__准则的要求。

A．诚实信用 B．专业胜任 C．勤勉尽职 D．守法合规

15、下列关于经济合作与发展组织(OECD)的公司治理观点的说法，不正确的是__。

A．治理结构框架应确保经理对公司的战略性指导和对管理人员的有效监督 B．公司治理应当维护股东的权利，确保包括小股东和外国股东在内的全体股东受到平等的待遇

C．如果股东权利受到损害，他们应有机会得到有效补偿

D．治理结构应当确认利益相关者的合法权利，并且鼓励公司和利益相关者为创造财富和工作机会以及为保持企业财务健全而积极地进行合作

16、某客户在办理外汇业务时，向银行从业人员询问如何能在规定额度之外，将多余的美元现钞汇兑成人民币，该从业人员做法不妥的是__。A．在客户不急用的情况下，建议客户明年年初来结汇 B．在客户不急用的情况下，建议客户选择购买外汇投资品 C．建议客户将多余的美元转入其他亲戚的账户结汇

D．因担心违反“监管规避”的规定，告诉客户没有任何方法

17、商业银行的下列做法中，能够起到降低流动性风险作用的有__。A．适度分散客户种类和资金到期日 B．制订风险集中限额

C．以零售资金作为银行负债的主要来源 D．将贷款集中于房地产企业

E．以批发性质的资金作为银行负债的主要来源

18、票据承兑业务是指商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，在进行必要审查后，决定是否承兑的过程。其中，审查的内容不包括__。A．客户的资信情况 B．客户的家庭情况 C．交易背景情况 D．担保情况

19、下列商业银行操作风险管理和控制措施中，属于风险缓释措施的有（）。A．制定应急和连续营业方案 B．采用更为有力的内部控制措施 C．购买保险

D．计提风险损失准备 E．业务外包

20、以下有关两全保险的说法错误的是_________。

A．两全保险是死亡保险和生存保险的综合，其保险金额分为危险保障保额和储蓄保额。

B．两全保险的危险保额和储蓄保额都随保险的增加而增加，因此，其现金价值也逐渐累积。

C．两全保险的保单持有人可在保险期间向保险公司申请保单质押贷款。

D．两全保险的保险责任较全面，适应性较广，其年均保费要高于终身寿险。

21、以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括__等。A．定期储蓄存单 B．凭证式国债 C．电子记账 D．记账式国债

E．个人寿险保险单

22、对小企业进行信用风险分析时，应关注__等风险点。A．产品多样化

B．可能出现逃债现象 C．自有资金匮乏 D．很少开具发票

E．经不起原材料价格波动

23、__是对起初投资额的一个单位化调整，即一个单位货币在给定投资周期的收益率。

A．绝对收益 B．相对收益

C．百分比收益率 D．对数收益率

24、按照《个人住房贷款管理办法》的规定，对于个人住房贷款，贷款人应自收到贷款申请及符合要求的资料之日起__内向借款人正式答复。A．3个工作日 B．2周 C．3周 D．1个月