个人金融工作总结（通用10篇）
今年以来，全行个人金融业务认真贯彻落实省、市行工作要求，注重储蓄业务的基础地位，积极拓展理财业务市场，不断创新销售方式，加快推进营销渠道和队伍建设，个人金融业务呈现了良好的发展势头。
在外部经营形势复杂多变的情况下，全行上下坚定信心，扎实工作，全行各项业务经营保持快速健康发展，特别个人金融业务为全行的业务发展作出了较大的贡献，个人金融业务各项指标呈现快速发展态势。
一、业务指标完成情况
——个人存款。截至12月末，个人存款时点余额 万元，较年初增加 万元，完成市行计划的 %。存款日均新增 万元，完成市行计划的 %。
——结算通卡发卡及云闪付产品。截至12月末，全行共累计发放结算通卡 张，云闪付产品新增 户。
——贷记卡发卡及交通龙卡发卡。截至12月末，全行共累计发放贷记卡 张，完成市行计划的 %。交通龙卡发卡 张，完成市行计划的 %。
——理财及个人中间业务。截至12月末，全行销售理财金额为 元。代销国债 期金额 万元。销售代理保险 万元。实现个人业务中间收入为 万元。销售实物黄金 kg，金额 万元，实现销售收入 万元。实现个人业务中间收入为 万元。
——个人有资产客户拓展。截至12月末，全行有资产客户新增 户，个人客户AUM新增 万元。
——“一把手”工程推进活动完成情况。截至12月末，对公有效客户新增 户，完成计划的 %;代发工资 户，其中企业用户 户，个人用户 户，代发金额 万元。
二、主要工作措施
1．存款是立行之本，强力营销个人存款产品。今年以来，全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓，把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准。旺季营销期间，行领导结合往年情况，采取早动手、早谋划，对一季度旺季营销工作进行详细筹划，对基层网点员工明确激励政策及考核力度，适时调动员工积极性。全行上下认识到从元旦到春节前夕，是城乡居民收入兑现、年奖派发和资金回笼的主要阶段。通过举办客户乐于参与的抽奖活动、一分购活动等等，辅以真情回馈，点面结
合，维持良好的银客关系；同时抓住年前的资金流动特点，依托网点转型的平台，借助借记卡、结算通、网上银行、手机银行以及我行合作商户等渠道和功能载体，积极做好储源挖掘，助推业务增长。同时在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动，加强个金与公司部门的捆绑营销，抓住市场信息，制定项目攻关计划，实现批量业务拓展日常化。同时，深化储蓄存款和理财业务的互动发展，大力营销大额存单、聚财存款、特色储蓄、开放式理财等优势产品，实现客户资金在我行的封闭运作。全年，销售全口径个人金融资产额 万元,同比增加 万元。其中：储蓄存款时点新增 万元，在去年快速发展基础上保持一定幅度增长；销售人民币理财产品 万元；销售保险 万元；销售基金 万元。
2、加大对优质个人客户的营销和服务力度。优质个人客户是我行个人金融业务经营的战略资源。对优质客户的维护工作做得是否到位关系到我行的业务发展和利润创造，只要抓住优质客户，就能稳定个人存款的基础。因此，从年初行里就深入实施“抓优质客户、促成长型客户、争潜力客户”的客户结构调整策略，依托个人优质客户管理系统，指导各网点对优质客户实施分层营销，坚持以经济贡献作为客户价值衡量的标准，集中
优势资源，匹配相应层次的客户经理。强化对客户的个性化服务及金融产品综合营销力度，提高客户资金的留存率。同时为进一步增强对我行优质客户的增值服务，为客户提供方便服务，对维系客户，市场营销起到不可替代的积极作用。
3、加大对代发工资、土地补偿款等源头性业务的营销力度。年初组织各网点开展了代发工资业务调查摸底，指导各网点积极抢抓源头资金和间隙资金，在全市作了针对性的工作部署。
4.重点营销批量开卡业务。今年行里利用学校为学生发放补助、高考学生网上缴费的契机，大力营销批量开卡业务。同时带动电子银行的签约，移动交易量占比的提升，个人有效客户的新增。本年我行为东港市第二中学、东港市第三中学批量开卡 张
5.实现绩效考核百分制。今年我行绩效方面大胆改革，打破以往的“大锅饭”模式，所有网点通过百分制考核来兑现绩效，大大激发了员工的工作热情和产品营销的积极性。全年实现个人中间业务收入
万元。特别是四季度存款业务的快速增长，为全行全年计划目标顺利达成作出重要支撑。
6.强化风险防范。全行定期召开网点经理工作汇报会，全面、及时
了解和掌握各个网点的日常行为动态，切实加强对网点工作的管理，常敲警钟，防微杜渐，筑牢思想道德防线，防范案件的发生。加强对个人理财业务和各项产品销售的合规性管理，做好客户风险评估、产品风险揭示、业务凭证管理、人员业务培训等项工作。积极探索建立客户回访制度，对重点业务、重点客户进行回访，对个人客户经理的工作进行评价和监督，防止客户的理的道德风险和操作风险。为个人金融业务的持续健康发展提供良好的经营环境。
成绩取得来之不易，存款问题也不容忽视。
1、市场竞争力不强问题依然未能得到根本改观，一是较多的指标在同业竞争中处于弱势。二是基础工作和基础性产品不够扎实，如客户维护工作不够系统和持续，维护的质量不高。优质代发工资市场的营销工作不到位。没有做到代发工资客户的精准营销。
一、个人金融信息泄漏渠道及危害
(一) 个人金融信息泄漏的渠道
由于个人金融信息的生命周期管理涉及客户、银行、商户、支付服务商乃至外部不法分子等诸多主体, 涉及人、系统、流程等要素, 还涉及收集、使用、传输、销毁等环节。总体上看, 银行个人金融信息泄漏主要有三种渠道:一是银行泄漏。银行出于某种利益关系考虑, 可能主动将个人金融信息透露给第三方。二是商户及支付服务机构泄漏。当前, 很多现场交易和网上交易是通过商户安装的POS机具或支付服务机构的支付平台进行, 在此过程中, 银行个人金融信息“落地”至商户及支付服务平台系统内, 使商户及支付服务机构接触个人金融信息并发生泄漏。三是黑客及不法分子入侵导致泄漏。 黑客可以通过脚本程序、无线网络或植入恶意程序等途径侵入金融机构的电脑系统, 窃取后台数据库违规留存的包括磁道信息在内的账户信息。
(二) 个人金融信息泄露造成的危害
个人金融信息泄漏使得不法分子获取了大量个人信息, 并成为诸多犯罪的源头。一是被泄漏的个人金融信息成为电信诈骗的最佳“原材料”。个人金融信息含有丰富的内容, 不法分子获取后, 利用其进行电信诈骗是最为常见的危害。二是被泄露的个人金融信息为冒名办理信用卡套现、复制银行卡盗取资金提供了极大便利。 三是被泄漏的个人金融信息造成众多垃圾信息, 严重影响社会生活秩序。
二、保护个人金融信息面临的困难和问题
(一) “三个滞后”制约个人金融信息保护工作水平的提升
一是立法滞后。我国与其它国家或地区相比, 银行机构客户个人金融信息保护制度比较零散, 现有规定多体现在银行对客户个人金融信息的披露方面, 缺乏针对性和操作性; 法律层次和效力较低, 难以发挥应有作用。二是认识滞后。个别金融机构并未充分重视客户金融信息保护工作, 没有认识到保护个人金融信息是银行机构的义务, 对违法收集、使用和对外提供个人金融信息可能导致的恶劣影响和严重后果认识不足, 重视不够。三是机制建设滞后。金融机构个人金融信息管理内控机制不健全。 没有形成专业化的个人信息管理组织, 缺乏专职的个人信息保护人员, 个人信息保护的职能难于充分发挥, 保护个人金融信息的内部控制制度本身存在缺陷和漏洞。
(二) “三个不明确”影响个人金融信息保护工作的力度
一是个人金融信息保护救济措施不明确。由于分业监管格局的存在, 缺乏监管协调机制, 客户面临多头投诉以及投诉成本高、手续复杂的问题。国家对金融机构个人金融信息保护的相关法律都侧重于公共机构对于个人金融信息的获 取而缺乏对有关的权利主体救济方面的规定。在法律责任上, 主要规定了个人金融信息侵权行为的行政责任和刑事责任, 而对民事责任的部分缺乏规定或是规定得过于抽象, 当事人在权利遭到侵害时缺乏完善的救济措施。二是个人客户信息保护工作的监管部门不明确。 《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律法规没有明确规定商业银行个人客户信息保护工作的监督管理部门。 三是信息系统建设管理不明确。金融机构普遍未形成个人金融信息保护的有效机制和完善的信息系统, 多数银行的个人金融信息分散在存款、支付结算、银行卡、电子银行等业务中, 业务又分属不同部门运营, 分别由不同的信息系统支持, 各业务部门在个人金融信息保护方面各自为政, 未对信息进行统一整合, 信息系统中的信息缺乏统一管理。
(三) “三个不实” 阻碍个人金融信息 保 护 工 作 的 推 动 和 开展
一是流程管理措施不实。个别金融机构工作人员随意丢弃、摆放、留存客户金融信息, 或者随意调阅、下载、复制和对外提供客户个人金融信息, 直接威胁客户个人金融信息的安全。二是技术防范措施不实。个别金融机构在未采取任何安 全防护措施的前提下通过互联网传输客户个人金融信息。随意处置存储介质和业务用机, 不按规定设置涉及客户个人金融信息的业务系统用户口令, 潜藏着个人金融信息泄露风险。三是教育培训和人员管理措施不实。个别金融机构对保 护个人金融信息工作的培训抓得不紧, 管理措施落得不实, 部分员工保护客户金融信息意识不强, 认识不明确, 存在违规操作的风险。
(四) “三个不力” 困扰个人金融信息 保 护 工 作 的 推 动 和 完善
一是督查审计不力。个别金融机构未建立内部客户个人金融信息保护工作督查考核和审计制度, 保护客户个人金融信息还停留在字面上或口头上。二是督促整改不力。一些金 融机构没有对个人信息保护的专项检查制度, 信息查询审计跟踪能力不足, 缺乏信息调阅查询等行为和信息交接过程的记录, 个人信息使用的过程难于跟踪, 不能及时发现和纠正, 一些问题屡屡发生。三是责任追究不力。个别金融机构未建立客户个人金融信息保护工作责任追究制度, 对涉及客户个人金融信息保护工作的重大违规责任人, 不能及时进行责任追究, 未起到警示、教育作用。
三、完善个人金融信息保护的对策建议
(一) 收集利用个人敏感信息必须获得明确授权
我国首个个人信息保护国家标准《信息安全技术公共及商业服务信息系统个人信息保护指南》已于2013年2月1日起正式实施。标准明确要求, 处理个人信息应当具有特定、明确和合理的目的, 应当在个人信息主体知情的情况下, 获得个人信息主体的同意, 在达成个人信息使用目的之后删除个人信息。
(二) 加快立法进程, 为个人金融 信息 保 护 工 作 提 供 法 律 保障
一是借鉴欧盟、美国、日本等发达国家的经验, 制定出台《中华人民共和国个人信息保护法》, 为银行机构开展客户个人金融信息保护工作提供操作标准和执行依据。二是制订《征信管理条例》实施细则等相关配套规章 , 为个人金融信息保护工作提供法律补充。三是对《银行卡业务管理办法》、《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》 等相关法律、法规、规章进行修订, 完善相关内容, 规范操作程序, 适应经济、金融和社会发展的需求, 预防和减少风险。
(三) 加强金融机构自身建设, 为 个 人 金 融 信息 保 护 营 造 良好的内部环境
一是进一步加强员工教育培训和管理, 提高思想认识和防范意识。把个人金融信息保护作为重点工作和法定义务, 尽快形成人人重视客户金融信息保护、个个落实个人金融信息保护措施的良好氛围。二是进一步加强内控机制建设, 提高保障力。依据出台的相关法律、法规, 制定行业规章, 进行自我约束, 建立健全个人金融信息保护工作机制, 确保个人金融信息保护全覆盖零死角, 全面提升个人金融信息保护管控能力, 严防个人金融信息泄漏事件的发生。三是加强考核督查、审计和责任追究, 提高执行力。建立内部考核督查和审计制度, 及时查找漏洞, 评估风险, 对督查和审计中发现的风险和隐患, 及时采取措施进行整改, 对屡查屡犯的予以处罚, 确保各项措施落到实处, 见到实效。
(四) 宣传普及金融法规知识, 提高 消 费 者 自 我 防 范意 识 和能力
金融消费者要利用各种途径和手段, 加强个人金融信息保护方面的法律法规和相关金融知识的学习, 增强自我防范能力, 无论在购买金融产品或接受金融服务时, 都要树立高度的个人信息保护意识, 不随意提供个人信息, 不随意丢弃个人金融信息资料, 确保个人信息始终处于安全状态, 防止信息泄漏给自己造成不应有的损失或麻烦。
(五) 建立科学的客户信息保护体系
借鉴美国模式, 在行政法中明确金融机构保护客户个人信息的义务, 增加金融机构违反保护个人信息义务的法律责任, 包括民事责任、行政责任和刑事责任, 明确侵害客户信息的赔偿责任, 包括精神损害赔偿和财产损害赔偿。财产损害赔偿主要是对信息主体财产利益损害的弥补, 若由于银行的原因泄露了个人账户信息, 使得客户财产受到损失, 就应进行经济补偿。对个人金融信息的侵害也是对信息主体人一般人格权的侵害, 应当承担精神损害赔偿责任。
(六) 完善金融机构个人金融信息管理机制
一是强化金融机构内控建设。金融机构要进一步完善客户信息管理规章, 对客户信息的采集、使用、存储的管理周期做出明确规定, 制订信息安全控制流程。二是完善信息系统建设, 综合运用先进的防火墙、身份识别、认证、数据加密、数字签名、第三方认证等网络安全监控技术, 经常更新有关软件, 有效防范外部攻击, 确保信息系统安全。三是加强员工管理。加强员工保密教育, 加强对保密要害部门、要害部位和涉密人员的管理, 增强法律意识和保密意识, 严格遵守保密规定, 预防和消除失密、泄密风险隐患, 保护个人金融信息安全。四是充分发挥人民银行监督检查职能。各级人民银行应 加大对辖区金融机构客户信息管理系统的执法检查力度, 排查各类客户信息泄漏隐患, 督促存在问题的金融机构健全系统并完善人员操作流程, 杜绝客户信息外泄的源头。加强对中小金融机构的技术支持和保密教育, 指导和协助其建立客户信息管理制度, 加强技术监控措施。
摘要：强化银行机构客户个人金融信息保护和法制意识, 依法收集、使用和对外提供客户个人金融信息尤为重要。目前客户个人金融信息保护中面临诸多问题, 亟待改进和完善。
关键词：个人金融信息,信息保护,信息泄漏
参考文献
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“我们唯一恐惧的就是恐惧本身！”这是美国第三十二任总统富兰克林·罗斯福在1933年的就职演说中的经典语录，当时，全世界正面临一场前所未有的经济危机，美国首当其冲，但有了罗斯福，美国人不再孤独，世界不再孤独，最终人们发现一切黑暗与恐惧都是心魔作祟，抛开它，自然是通天大道。
75年后，又一场全球性的经济浩劫不期而至，习惯了在资本主义经济规律下生存的个体惶惶不知所措，糟糕的是，今天并没有罗斯福——这样一个大众偶像来领导民众走出低谷，世界经济何处去？
这场发端于华尔街的金融风暴在表面意义上或可解释为美国次贷危机带来的恶果，但如果我们对现代金融业有一个最本质的认识，就会意识到这场危机的罪魁祸首其实就是现代金融体系——这个经营风险和制造风险的大户。世界都在责难华尔街的崩盘，其实它不过只扮演了一个经营风险的角色，资本主义现代金融体系从诞生之日就在不停地制造风险：不当的房地产政策、金融衍生品的“滥用”、货币政策的朝令夕改，直到某一天，风险超出了经营者的承受力，就会引发金融风暴，而且还极具周期性，1997年的亚洲金融风暴已为我们敲响了警钟！
一、金融支撑不断增强
一是指标大幅提升。截至20xx年11月底，全县金融机构各项存款大幅增长，存款余额xx亿元，比年初增加xx亿元。贷款投放增加、结构优化，全县金融机构贷款余额xx亿元，比年初增加xx亿元，存贷比为xxx%，比去年同期增长xxx个百分点;贷款增幅提高到xxx%，新增贷款存贷比为xxx%，两项指标均创历史新高，其中贷款增幅已连续x年位居全市x县(市)首位。
二是运行健康良好。不良贷款率为xx%，为全市最低，比年初下降xx个百分点。
三是效益良好。票据融资业务、银行承兑汇票、保险、证券业等发展迅速，金融企业整体盈利水平增强，中间业务收入大幅度提高，经营利润创历史新高。银行信贷对GDP的贡献度已高达xxx%，为全县新跨越提供了坚强支撑。
二、金融生态环境不断优化
针对宏观经济形势影响，结合县域发展实际，县政府不断优化金融生态环境，营造经济金融协调发展的良好态势。
一是实施激励机制。县委、县政府制定出台了《关于对金融机构支持地方经济发展的考核奖励意见》，根据金融机构存贷比、贷款增速等情况，对金融机构进行表彰奖励。县委、县政府始终认真落实该项政策。今年x月份，县政府拿出xx万元资金对金融机构进行重奖，激发金融机构支持地方经济发展的主动性。二是搭建政银企合作平台。县政府通过建立联席会议制度、定期召开项目建设情况通报会、金融产品推介会、经济金融合作恳谈会等形式，搭建政银企合作平台，增强银企理解沟通，及时协调解决各类存贷矛盾和问题。
二是努力推动“五个结合”。即，推动货币信贷政策与地方党委政府的决策相结合、与优化产业布局相结合、与调整升级企业产品质量相结合、与推进城乡一体化发展相结合、与节能减排和淘汰落后产能相结合，发挥信贷政策调控作用，支持和引导信贷资金向新增项目投放，向环保节能、高端装备制造产业等投放，向三农领域投放。
三是加快信贷征信体系建设。充分发挥人民银行企业信用信息基础数据库作用和县政府信用办公室企业信用准入和评价作用，为金融机构搞好信贷咨询。广泛开展诚信社会的宣传和建设工作，严格信用户、信用村的评定工作，不断提高农民的信用意识。探索建立失信惩戒机制，对逃废银行债务行为保持高压打击态势，有效改善了县域信用环境。
三、金融创新步伐加快
置身环首都经济圈的核心位置，县委、县政府牢固树立产业发展思路，改革创新，努力推动金融产业做大做强。
一是做好小额贷款公司试点工作。注重引导，强化服务和监管，今年以来，两家小额贷款公司累放贷款xx亿元，有效拓宽了中小企业融资渠道，缓解了三农资金制约。
二是组建农村商业银行。协调、指导农村信用合作联社进行股份制改造，组建农村商业银行，更好发挥县农村信用合作联社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，目前各项材料已上报至国家银监局。
三是组建中小企业信用担保机构。研究出台《中小企业贷款担保公司管理办法》，引导、鼓励县内企业建立中小企业担保机构，目前已有多家企业积极筹备，抓紧组建。
四是强化政府融资平台作用。按照上级文件要求，县政府规范政府融资平台管理，完善法人治理结构，注入优质资产，壮大了政府融资平台实力。
五是建立战略合作关系。县政府与中国工商银行股份有限公司xxx分公司建立战略合作关系，明确工行向xx授信贷款不低于xx亿元，每年增长不少于xx亿元。
四、金融服务水平不断提升
一是宣传加强。县政府多次组织金融知识下乡、金融知识进社区金融成就展、金融之歌文艺晚会等活动，印发资料，现场讲解，宣传金融信贷政策，增强企业的融资技巧，培养公众的金融素质，提高全社会对金融的关注。
二是金融服务水平优化。商业银行改进对中小企业的金融服务，加大授信额度，简化贷款程序和手续，合理确定贷款费用，辖区金融推出了信用贷款、企业联保及互保贷款、应收账款等信贷品种及贸易融资、保函、保理、贴现等业务品种，满足中小企业个性化、多样化的融资需求。保险公司等加大宣传力度，拓宽种养殖保险覆盖范围，为增加农民经营性收入提供了保证。
三是投放合理。今年以来，县域金融机构强化与地方经济共同发展的意识，向基础设施建设投入超常增长，如xxx新增xxx建设资金xxx亿元，xxx新增xxx资金xxx亿元;县域各类重点企业成为信贷投放热点，今年全县各类公司贷款新增xx亿元，重点支柱产业和农业龙头化企业得到帮助扶持;改善居民和租房的个人按揭贷款得到充分保障，年内新增xxx亿元，占存量的xxx%;三农贷款得到优先支持，全县农户贷款xx亿元，占存量的xxx%。20xx年，我县金融工作成效显著，但是仍然存在一些不容忽视的问题，如中小企业贷款仍较为困难，政府融资平台政策环境约束强化，部分企业信用意识不强等等。20xx年，做好金融工作对实现经济的健康快速发展意义重大。
20xx年，将重点做好以下几方面工作：
一是继续深化政银企合作机制。力争年内贷款不低于去年水平，存贷比再创新高。特别是充分发挥与xx的合作，最大限度争取信贷投放。
二是加大金融创新力度。加强对小额贷款公司的业务指导，促其健康发展，为建立村镇银行奠定基础;加快农村商业银行组建步伐，更好发挥农村信用社联系农村的纽带作用;加大招行引资工作力度，争取域外银行到xxx开办业务，设立机构。
三是健全金融风险防范体系。做好金融风险监测预警报告制度，对企业信贷突发事件、企业逃废债、非法集资、集体退保、理财产品大额亏损等易引发群体性投诉等情况密切监控，做好区域内企业信贷突发事件应急处置的协调工作。
在思想上：一方面，我坚定自己的政治信仰，努力提升自己的思想觉悟，坚持中国共产党的领导，拥戴党中央的决策，拥戴党中央和国务院对建行股改的政策。另一方面，建立了以客户为中心的服务思想，在学习和实践，进一步地认识了建行以客户为中心的重要性。在省行培训期间，从省行领导的课堂上知道了以客户为中心的服务理念，但那时的认识只是停留在理论上，并没有切身体会。企业会计工作总结 来到了专柜后，才发现这并非是一句空泛的口号，在竞争空前剧烈的金融业中，只有牢牢建立以客户为中心的思想，尽心竭尽全力为客户服务，为客户创造更多的便利和财富，尤其是在这个金融业竞争空前剧烈的时期，唯有牢牢建立以客户为中心的观念，切实为客户服务，才能在竞争中立于不败之地。
在业务上，我也取得了很大的收获，在学校的时候，对银行并不陌生，但那时的懂得都是停留在经济理论上，宏观层面上的，对银行的具体业务不是非常的懂得。来到专柜后，才发现银行并不是以前认识的那样只经办单纯的存取钱业务，还有许多的业务是我所不知道的，要学习的还有很多。在同事的帮忙下，现在我接近熟悉了储蓄专柜的运行流程，对个人金融业务的dcc操作系统到达了较为熟练的操作，能够作为一名现金柜员独立的上岗操作，农机工作总结 承担相应的责任和义务，接收绩效管理的综合评估和相应的激励约束方法。我还应用空闲时间认真学习其他相关金融业务知识，开拓学习空间。凭借自己对文学的爱好，和平日的多加练习，具备了必定的文字总结、调查统计分析才能，能够及时对客户服务中发现的市场需求、产品和渠道等方面存在的问题以及客户建议等形成分析，以争取用最好的方法来解决问题和艰难。
在网点，我还学了一些对公业务。银行对公业务中最常见的是票据业务。在票据业务中第一步是票据的核验，主要是核验印鉴，每个开户的单位都会在银行里留下自己印鉴的模板。在核印鉴的时候，首先利用的是电子核鉴系统，如果电子核鉴系统通过的话就可以办理相应的业务，但是有时候，由于印泥的质量问题，或者是敲章的时候方法不对，使得印鉴在机器中不能核验通过，这时候就要借助手工的方法。手工的方法是要先找出单位在银行开户时预留的印鉴卡，然后把支票上的印章折掉一部分，把剩余的部分与印鉴卡上的核对，这里面最关键的一点是不能自己说通过就行了，要得到业务经理的许可，也就是说要让业务经理也核对一遍。
由于从3月1日开始，央行发出通知使用新的票据，所以3月1日前后对公柜台特别拥挤，我的一个新的任务就是卖支票，支票包括现金支票和转账支票两类，在空白支票上要敲好银行的行号，名称，还有开户单位的账号等，这几天下来，我每天的手都是酸酸的，不过能得到客户的一句肯定或者一声谢谢，再累我也觉得值了。
6.3到业务管理部学习,了解中行日常的后台运作
一、个人金融产品差异化的内涵及表现
(一) 个人金融产品差异化的内涵。
商业银行的个人金融产品本质上是一种服务, 而这种服务基本上可分为三个层次, 即核心服务、便利性服务、支持性服务。核心服务是银行提供给顾客的核心利益, 也是银行得以存在的原因, 基本上是存贷款等服务。便利性服务是为了方便核心服务的使用, 如果没有必要的便利性服务, 银行的核心服务就不能被顾客很好地消费。银行的便利性服务基本上包括信用卡业务、ATM自动取款服务、银行网点设置、转账业务、异地取款、网上银行、住宅按揭、代交费用等一系列服务。支持性服务是用来提高银行服务价值或者与其他竞争对手服务区别开来的服务, 基本上包括查账、投资咨询、财务管理、发行债券、严格保密、服务态度、服务效率及服务环境等。银行的核心服务功能各大银行都具备, 并无差异化可言, 但是便利性服务和支持性服务能够进行不断创新, 形成服务特色, 保持竞争优势。
所谓个人金融产品差异化, 其本质就是服务的差异化, 是指商业银行在向个人客户提供金融服务时, 围绕核心服务增加差异化的能够给个人客户带来新价值的附加服务 (便利性服务和支持性服务) , 形成服务特色, 以便个人客户将之同其他提供同类服务的商业银行相区别, 以达到在市场竞争中占据有利地位的目的, 保持竞争优势。
(二) 个人金融产品差异化的表现。
从上面的分析中可以看出, 个人金融产品的差异化其实就是服务的差异化, 而每家商业银行提供的核心服务基本相同, 所以个人金融产品差异化就表现为:商业银行提供的便利性服务和支持性服务的差异化。当然, 这种差异化必须是消费者能感知到的, 为消费者所认同。
第一, 便利性服务的差异。关于便利性服务的差异, 其具体表现在四个方面, 即银行与银行之间地理位置的差异所导致的消费者购买、使用个人金融产品的方便程度的差异;银行与银行之间的个人金融产品在使用形式、产品的新颖性程度上的差异;银行与银行之间在业务办理手续繁简、业务处理的准确性、等待时间长短等方面的差异;银行与银行之间在个人金融产品品牌的特色、内涵等方面的差异。
第二, 支持性服务的差异。关于支持性服务的差异, 其具体表现在五个方面, 即银行与银行之间在服务环境舒适度、服务态度方面的差异;银行与银行之间在整体形象和实力方面的差异;银行与银行之间在跟踪客户满意度调查、提升客户忠诚度方面的差异;银行与银行之间在通过广告宣传向消费者传递金融产品信息方面的差异;银行与银行之间在人员推销、营业推广等金融产品促销行为方面的差异。
二、个人金融产品差异化与商业银行竞争力的作用机制
基于上文关于个人金融产品差异化内涵的分析, 要实行个人金融产品的差异化, 提高商业银行的竞争力, 商业银行在提供服务的过程中就应该创造便利性服务和支持性服务的差异, 当然这种服务的差异必须能为消费者所感知、为消费者接受和认可。图1说明商业银行通过在个人金融业务领域提供便利性服务和支持性服务的差异, 来实行个人金融产品的差异化。商业银行主动实施的这种服务的差异化, 一方面对消费者而言, 如果消费者能够接受, 将获得差异价值;另一方面对商业银行而言, 在消费者接受差异化的前提下, 与竞争者相比, 商业银行将会获得差异竞争优势, 从而提高商业银行的竞争力。 (图1)
三、个人金融产品差异化最优尺度回归分析
(一) 问卷的设计和发放。
我们选取了济南十二家商业银行的个人汽车贷款的消费作为市场调查对象, 这些商业银行的个人汽车贷款分别是:中国工商银行的“幸福快车”个人汽车消费贷款;中国建设银行的“个人汽车贷款”;中国银行的“个人消费类汽车贷款”;中国农业银行的“个人汽车贷款”;华夏银行的“个人汽车贷款”;上海浦东发展银行的“个人汽车消费贷款”;济南市商业银行的“个人汽车消费贷款”;招商银行的“汽车消费贷款”;中国民生银行的“汽车消费贷款”;兴业银行的“汽车消费贷款”;深圳发展银行的“个人汽车消费贷款”;中国光大银行的“汽车消费贷款”。考虑到样本的代表性, 本人结合性别、年龄、教育程度、个人年薪以及家庭年薪在济南市不同的人群中发放了问卷。
(二) 实证分析。
本文利用SPSS软件对调查问卷获得的数据依次进行了最优尺度回归分析、对应分析以及相关性分析。
1、最优尺度回归分析。
为了防止多重共线性, 本文分别就性别、年龄、受教育程度、个人年薪与消费者选择个人汽车贷款的银行, 以及性别、年龄、受教育程度、家庭年薪与消费者选择个人汽车贷款的银行进行了最优尺度回归分析。
第一, 关于性别、年龄、受教育程度、个人年薪与选择个人汽车贷款银行的最优尺度回归分析。通过分析可以看出, 年龄和教育程度两栏Sig的值都为0.000, 小于0.05, 这说明年龄和受教育程度对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款的影响很大;而性别和个人年薪两栏Sig的值明显大于0.05, 说明性别和个人年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款基本没有什么影响。
第二, 关于性别、年龄、受教育程度、家庭年薪与选择个人汽车贷款银行的最优尺度回归分析。通过分析可以看出, 年龄和教育程度两栏Sig的值都为0.000, 小于0.05, 这说明年龄和受教育程度对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款的影响很大;而性别和家庭年薪两栏Sig的值明显大于0.05, 说明性别和家庭年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款基本没有什么影响。
综上所述, 消费者的年龄和受教育程度对其选择哪个银行进行个人汽车贷款有很大影响, 而性别、个人年薪、家庭年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款没有什么影响。
2、对应分析。
下面分别就消费者的年龄与选择个人汽车贷款的银行、消费者的受教育程度与选择个人汽车贷款的银行进行对应分析。
第一, 关于年龄与选择个人汽车贷款银行的对应分析。通过分析可以看出, 年龄在18～25岁以及25～35岁的年轻人通常会选择兴业银行、招商银行这样的新兴股份制银行进行个人汽车贷款, 而年龄在35～45岁的中年人通常会选择建设银行、中国银行这样的国有商业银行进行个人汽车贷款, 其他年龄段的消费者具体会选择哪个银行进行个人汽车贷款的倾向性不是很明显。
第二, 关于受教育程度与选择个人汽车贷款银行的对应分析。通过分析可以看出, 具有大学本科学历的消费者通常会选择建设银行进行个人汽车贷款, 而具有研究生及以上学历的消费者通常会选择中国银行和济南市商业银行进行个人汽车贷款, 具有其他学历的消费者具体会选择哪家银行进行个人汽车贷款的倾向性不明显。
3、相关性分析
第一, 消费者通常在银行办理的主要个人业务与选择个人汽车贷款银行的相关性分析。通过分析可以看出, 消费者通常在银行办理的主要个人业务, 即存款、贷款、汇款、信用卡、代收代付、理财产品以及网上电话银行等业务, 与其选择哪家银行进行个人汽车贷款之间不具有相关性。也就是说, 消费者在某个银行办理了一些个人业务, 购买和使用了某行的一些个人金融产品, 并不意味着消费者就会选择该行进行个人汽车贷款。
第二, 消费者对个人金融产品差异化的主观感受与选择个人汽车贷款银行的相关性分析。通过分析可以看出, 行与行之间在传递金融产品信息方面是否有差异与消费者选择哪家银行进行个人汽车贷款之间具有相关性。一方面这说明商业银行在“通过广告宣传向消费者传递金融产品信息”方面的差异, 大部分消费者已经能够切实感受到, 并影响其选择哪家银行进行个人汽车贷款;另一方面这也说明, 商业银行在个人金融产品差异化的其他方面做的明显不足。为此, 商业银行就应该在个人金融产品差异化的其他方面下功夫, 与其他银行相比, 向消费者提供差异化的优质的便利性服务和支持性服务, 以便消费者能够切实感受到这种差异并购买和消费本行的个人金融产品, 这样商业银行才能最终获得差异竞争优势, 提高其竞争力。
四、对策建议
根据前面理论分析与实证研究的结果, 可以看出目前国内商业银行在个人金融产品差异化方面做的还明显不够。为此, 本文提出相关的对策建议。
(一) 改进现有产品服务, 更好地满足个人客户需求
1、进一步丰富个人理财产品品种。
近年来, 随着居民收入持续增加, 国内理财市场十分活跃。针对旺盛的市场需求, 各商业银行纷纷推出个人理财产品。为提升商业银行个人理财产品的市场竞争力, 需要进一步丰富理财产品系列, 可以考虑发行和资产证券化挂钩的理财产品, 或直接发行证券化工具, 吸引客户。
2、进一步优化保险产品结构, 推出新的服务。
商业银行应进一步发挥保险产品不可替代的保障功能, 加快销售的保险产品转型, 即从“分红型”保险产品向“保障型”产品转型。一方面要深入与保险公司的合作, 开发满足客户需求的保险产品, 加快保险产品结构优化;另一方面还可以积极研究保险定投产品, 促进代理个人保险业务发展。
3、研究推动个人委托贷款发展, 丰富个人理财渠道。
委托贷款产品可以进一步丰富个人理财渠道, 使资金委托者获得更高的收益;银行则可以在获得手续费的同时, 吸引一批具有个性化理财需求的客户。
(二) 注重金融产品开发和创新, 开发适合消费者需求的个人金融产品。
(1) 建设完善的个人金融产品研发体系; (2) 为个人金融产品提供先进的科技系统支持; (3) 紧跟国内金融市场发展步伐, 前瞻性地开发新的个人金融产品。
(三) 以市场为导向, 加强个人金融产品市场营销管理。
(1) 细分市场, 确定目标市场, 实施品牌定位营销策略; (2) 实施数据库营销, 搞好客户关系管理; (3) 跟踪客户满意度调查, 提升客户忠诚度; (4) 注重个人金融产品品牌建设; (5) 加快网络建设, 增强网络营销实力。
摘要：本文通过调查问卷获得的数据, 利用最优尺度回归, 分析济南市十二家商业银行个人汽车贷款差异现状, 得到了关于个人金融产品差异化的一般性结论, 针对国内商业银行在个人金融产品差异化方面的不足, 提出相关的政策建议。
关键词：商业银行,最优尺度回归,个人金融产品差异化
参考文献
[1]辛树森, 许会斌.《个人金融产品营销》.北京:中国金融出版社, 2007.
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[3]杨公朴.《产业经济学》.上海:复旦大学出版社, 2005.
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[5]肖北溟.《国内商业银行个人金融产品若干问题研究》、《金融论坛》, 2008.1.
[关键词] 分析 个人投资 金融投资行为理论
Individual investment financial investment behavior theory analysis
FengTao GengZhiMin xi 'an jiaotong university economic and financial institute; Zhengzhou university of finance and securities research center;
[abstract] the financial investment behavior theory is based on the principle of psychology, the financial investment process as a psychological process. Follow the financial investment behavior theory, the idea on Chinese stock market, this paper analysed the financial investment behavior theory to our country financial investment affect the behavior of the individual.
[key words] analysis individual investment financial investment behavior theory
一、金融投资行为理论分析
金融投资行为理论悄然兴起于上世纪80年代.其在博弈论和实验经济学被主流经济学接纳之际，对人类个体和群体行为研究的日益重视，促成了传统的力学研究方式向以生命为中心的非线性复杂范式的转换，使得我们看到了金融理论与实际的沟壑有了弥合的可能。金融投资行为理论以期望理论、行为组合理论和行为资产定价模型为其理论基础，并将人类心理与行为纳入金融的研究框架，具体体现为以下几个模型：
首先，BSV模型。BSV模型认为，人们进行投资决策时存在两种错误范式：其一是选择性偏差，即投资者过分重视近期数据的变化模式，而对产生这些数据的总体特征重视不够，这种偏差导致股价对收益变化的反映不足。另一种是保守性偏差，投资者不能及时根据变化了的情况修正自己的预测模型，导致股价过度反应。
其次，DHS模型。该模型将投资者分为有信息和无信息两类。无信息的投资者不存在判断偏差，有信息的投资者存在着过度自信和有偏的自我归因。过度自信导致投资者夸大自己对股票价值判断的准确性；有偏的自我归因则使他们低估关于股票价值的公开信号。随着公共信息最终战胜行为偏差，对个人信息的过度反应和对公共信息的反应不足，就会导致股票回报的短期连续性和长期反转。
再次，统一理论模型。统一理论模型区别于BSV和DHS模型之处在于：它把研究重点放在不同作用者的作用机制上，而不是作用者的认知偏差方面。该模型把作用者分为“观察消息者”和“动量交易者”两类。观察消息者根据获得的关于未来价值的信息进行预测，其局限是完全不依赖于当前或过去的价格；“动量交易者”则完全依赖于过去的价格变化，其局限是他们的预测必须是过去价格历史的简单函数。
最后，羊群效应模型。该模型认为投资者羊群行为是符合最大效用准则的，是“群体压力”等情绪下贯彻的非理性行为，有序列型和非序列型两种模型。在序列型模型中，投资者通过典型的贝叶斯过程从市场噪声，以及其他个体的决策中依次获取决策信息，这类决策的最大特征是其决策的序列性。非序列型则论证无论仿效倾向强或弱，都不会得到现代金融理论中关于股票的零点对称、单一模态的厚尾特征。
二、对金融投资者的个人行为分析
1.多为投机心理，短期行为严重
我国很多证券投资者入市并不是看重上市公司真实的投资价值，而是企图从中获取超额回报。绝大多数的投资者入市的主要原因是为通过股票的买卖价差而获利，这类人群多是为赚钱买卖差价进行短线操作;只有少数投资者进入股市是为了获得公司分红收益;38%的投资者因有闲置资金而，把股市看成是一个长期投资场所。高比例的企图赚取短期收益群体的存在是一个十分危险的信号。博取短线利润群体的过大是我国证券市场行情波动幅度.惊人的重要原因，这也是造成证券市场不稳定的主要原因之一。从投资者入市动机上分析，就已经预示着我国证券市场投资者短期行为比较明显。
我国个人投资者更多的是短线投资、投机，而没有把股票作为长期的投资。另一方面，股票价格的剧烈波动诱发了一部分人的赌博心理，盲目追求短期利益。由于证券投资者容易产生羊群效应，使这种市场短期行为具有很强的蔓延性，从而极大地加重了投资者孤注一掷的心理，一旦认为找到了机会，就会过高地估计自己的能力，置自己的风险承受能力不顾，冒险参与高风险的证券投资活动。在我国证券市场中，我国投资者的短期行为特征表现为比较明显的冒险心理和投机短期行为。
2.投资承受能力差
调查显示，我国个人投资者以中等收入的工薪阶层为主，家庭主要经济来源为工资收入，参与证券市场的时间普遍较短，证券投资意识很强，但投资经验相对缺乏，股市投入占家庭金融资产比例较大，这充分说明我国个人投资者的抗风险能力很弱，投资者对投资股市的“情感依托”强烈。
3.对股票专业知识了解不足
绝大多数个人投资者的股票投资知识来自于非正规教育，主要通过朋好友的介绍、股评专家的讲解以及报刊、杂志的文章等获得;在做投资决策时，投资者大多依据“股评推荐”、“亲友引荐”，以及“小道消息”;在投资决策的方法上，两成以上的个人投资者决策几乎不做什么分析，而是凭自己的感觉随意或盲目地进行投资。投资者进行投资决策时过于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽视对其他信息的关注和深度挖掘。大多数投资者在评价投资失误时，往往将失误归咎于外界因素，如国家政策变化、上市公司造假，以及庄家操纵股价等，而只有少数个人投资者认为是自己的投资经验或投资知识不足;大部分投资者对新出现的金融品种如开放式投资基金的认知程度有限。
三、结语
总体来说，我国的股票市场中对于股票价格的影响因素过多，政策因素、大户操作因素，这说明中国股市不符合经典金融理论对于市场是有效的基本假设;同时，投资者所表现出来的特点也不符合经典金融理论中，投资者对于风险总是厌恶的基本假定:在收益时，股民表现出对已有收益的贪婪，以及赌博心理，而在被“套牢”时，又宁愿苦苦等待，以待反弹机会.这些特点都说明中国股民的投资心理符合金融投资行为理论的期望理论。
参考文献:
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我从2004年开始在县政府办公室经济科工作，主要负责协调各经济行业以及金融等方面的工作。现就我个人作一个简要的介绍。
一、思想进步、政治合格
我在工作与生活中是一个立场坚定、思想进步的人，能够积极拥护党的领导，在思想和行动上与党中央保持一致，坚持以毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真学习、宣传、贯彻党的十七大精神，积极领会科学发展观、建设社会主义和谐社会等重大理论的科学内涵。
二、刻苦专研、素质过硬
由于非金融专业毕业，刚开始接手信用环境和金融生态建设工作的时候，对很多专业知识不了解，但我始终不气馁，我通过各种途径学习相关的业务知识，网络、报纸、书籍、向老同志请教等都是我的学习方式。经过学习，我不但对信用环境和金融生态建设工作得心应手、游刃有余，保质保量的完成了各项建设工作，还对金融知识有了一个全面和深入的了解。
三、工作勤恳、作风扎实
在信用环境和金融生态建设的过程中，我始终严格要求自己，脚踏实地，埋头苦干，做到了干一行、爱一行、钻一行，具有较强的责任感，同时，也能够开阔工作思路，创新工作方法，取得了较好的工作实绩。
1.积极开展信用社区和信用乡镇的创建工作。在信用乡镇和信用社区的创建过程中，我随同领导积极协调各单位，在信用乡镇建设中，清收、盘活不良贷款，化解村级债务，推动农村信用环境建设；在信用社区创建中，我与领导共同研究创建方案，创新工作思路和方法，使创建工作得以顺利的开展，2010年和2011年两年，我县11个乡镇和三个社区全部被评为信用社区，信用乡镇和信用社区占比100%，创建工作取得突出成绩。
2、积极参与金融信用县的申报工作。自创建金融信用县以来，每年我都会缜密的做好各项准备工作，随同领导多次召开会议，对各个乡镇、各个社区的创建进行部署、指导、督促和检查，严格把握好了每个环节，确保创建方案如期完成，我全程负责创建技术方面的指导，以及创建资料的收集，对各项数据都做好了衔接，保证了创建工作的成功。
3、协调政府、银行、企业召开银企对接会。08年金融危机以来，我县为贯彻国家的“扩大内需保增长”的政策方针，会定期召开政银企对接会。在这其中，我负责协调、召集各家银行召开会议、跟踪各家银行的项目进展情况，解决了银行与企业之间信息不对称的问题，为银行提供了不少优质企业，也一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。
年，在办公室党组的正确领导下，本人认真学习党的十六届四中全会精神，深入开展“三好一强”活动，“单项工作争先进、整体工作上台阶”，积极主动、开拓创新，圆满完成各项工作任务和责任目标。
一、加强政治理论学习，不断提高政治修养。
今年以来，我认真学习了党的十六届四中全会精神，深刻理解了加强党的执政能力建设的重要意义。特别是通过加强对“三好一强”的学习，提高了对加强金融联络工作重要性的认识，把做好金融联络工作当作加强党的执政能力建设和开展“三好一强”活动的重要内容抓紧抓好。
二、积极主动、开拓创新，加强与各金融机构和企业的联络
通过组织中小企业信用评审、金融支持地方经济发展考核、农村信用社改革督促指导等工作，加强了与各级政府、各金融机构、有关企业的联系，为金融与企业的联络构建了平台，促进了经济和金融的共同发展。
三、精心组织或参与组织全市性大型会议，推动了我市经济金融工作协调发展、参与组织了全市经济金融协调发展促进会。为了召开好这次会议，我们召开了两次预备会，对有关部门的工作进行了安排和部署。省、市各金融机构、企业、新闻单位约人参加了会议，签定贷款合同及贷款意向***亿元，促进了地方经济的发展。、参与组织了市金融支持农业发展联席会。主管农业市长、涉农部门和金融机构余人参加会议，会议对我市金融支持农业发展的相关问题进行了安排和部署。、组织了货币信贷及金融监管联席会议。会上，对年金融支持地方经济发展贡献突出的单位进行了表彰，对全市金融机构进行了通令嘉奖，并对下半年的金融工作提出了指导意见。、参与组织了全市金融联席会议。月日，在城市信用社三楼会议室召开了全市金融联席会议。各金融机构汇报了前个月工作和后二个月及明年工作打算。李市长、苏市长对各金融机构的前一段工作给予充分肯定，对今后的工作提出了殷切希望。、参与组织了人行济南分行行长座谈会。这是人行济南分行首次在我市召开的行长座谈会。为了开好这次会议，我们和人行同志一起进行了精心筹划、精心准备。会议开得很成功，各地、市的行长们很满意。
四、全程参与了全市农村信用社改革工作。
农村信用社改革是个系统工程，涉及面广，工作量大。为搞好此项工作，在主管秘书长的带领下，我门多次组织召开会议，协调、督促各级政府和有关部门加快农村信用社改革。截止目前，清产核资和增资扩股任务已完成或超额完成省定计划，清收不良贷款工作正在按计划完成。
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