银行业反洗钱培训心得

银行业反洗钱培训心得（推荐8篇）

银行业反洗钱培训心得 篇1

洗钱是一种破坏金融秩序的违法犯罪行为，开展反洗钱工作是金融机构的重要职责之一。作为银行一线工作者，我们首先要了解反洗钱工作的认识，要从自己开始做起，要展开广泛宣传，让群众了解配合工作。

一、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

众所周知，洗钱是一种破坏金融发展秩序的违法行为，为增强对反洗钱工作的认识，我们要从自身做起，要深刻领悟反洗钱工作的重要性，要强化临柜人员反洗钱方面知识的培训，切实履行重要职责，扎实开展反洗钱工作。

二、注重宣传，深化客户对反洗钱工作的理解

为了让广大群众配合我行开展反洗工作，我们可以开展不同形式的宣传活动，如悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。为客户办理挂失换卡、U盾等业务时，多问多提醒。

三、执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度

开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人有效身份证件进行核查，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户，不予办理开户手续。

在开展反洗钱工作时，需要付出很多的努力，投入很多的精力，如今，大家的投资理念越来越先进，投资意识很多，就容易产生鱼龙混杂的现象，对于每一个工作人员来讲，首先就是自我的反洗钱意识，消除自己在反洗钱责任方面的误区，在工作中，不断积累，提高辨别各种洗钱行为的能力。

在工作中，反洗钱工作的开展可能会导致客户的误会与不解，你问客户取钱干什么用，收款方认识吗？在客户看来是繁琐了一点，但我们应以广大客户切实利益为重，让客户意识到洗钱的危害性，积极改善认知，优化反洗钱环境。

在日常的工作中，我们应当恪尽职守，严于律己，努力提高自身反洗钱认知，更好的为客户服务，积极营造良好的金融环境。

银行反洗钱培训心得

“洗钱”

是指将犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。作为银行的一线柜员，必须要把好柜面关，遏制洗钱犯罪活动，为反洗钱工作贡献力量，以下是我的心得体会：

第一、审核并记录客户信息，防范假名账户或虚假账户

依照工行柜面业务操作的相关规定，客户在开立银行账户时，必须出示其相关身份证件，柜员则必须核对客户身份信息。先烈东邻近广州最大的服装批发市场，流动人口多；同时，附近还有较多的军事单位，人员构成较为复杂，身份证件种类也较多。以身份证件为例，除了居民身份证外，还有护照、临时身份证、士兵证、军官证，这也为客户的身份识别增加了难度。因而，在掌握识别身份证的同时，还必须掌握识别其他证件的能力，以防范违法分子利用假名账户进行洗钱活动。依照工行柜面业务操作的相关规定，柜员在办理代理开户业务时，除核对代理人及被代理人身份证件外，还必须电话通知被代理人，确认其代理关系是否属实，以此防范违法分子利用客户遗失的身份证件开立虚假账户进行洗钱活动。

在业务办理过程中，如果客户的个人信息不完证，还应当通过询问客户，以补录客户的个人信息，如职业、行业、联系地址、联系电话、证件有效期等9项记录，对客户的个人信息进行记录登记，以防止虚拟账户的开立。

第二、关注大额和可疑支付交易，记录并按时报送

依照工行柜面业务操作的相关规定，客户在进行大额交易时，必须核对身份信息并登记纪录。汇款类业务，客户必须出示身份证，如果现金汇款超过一万元，还必须留存身份证明复印件；现金取款超过5万元的，一般需要进行预约处理，现金取款超过20万元的，必须要进行客户身份摘录，并于当日营业结束后相关信息输入人行的反洗钱电子档案；转账超过20万元的，还应通知网点的客户经理；对于外币及结售汇交易，转账业务必须限于个人及直系亲属账户，且当天结售汇的额度不能超过5000美元。

对于一些可疑的交易，如同一客户通过办理银行卡等形式在一家银行开立个人银行结算账户累计10户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告当地人民银行。

第三、依法合规，积极配合公检法及银监会的反洗钱工作

《中华人民共和国中国人民银行法》及《金融机构反洗钱规定》明确规定，银行有配合公检法等部门进行反洗钱工作的义务。在依法合规的条件下，柜员应积极配合公检法部门的反洗钱工作，不能因为涉案客户与银行或个人存在利益关系，而从中进行阻挠，或消极应对，应及时尽快的提供涉案客户的账户信息及其他信息，对账户进行冻结或扣收，以协助反洗

银行反洗钱培训心得

昨天，又参加了央行组织的反洗钱工作培训，一天的培训时间实在太短了，由于时间有限，很多报告人都没有将问题讲到位，听后感到意犹未尽。一是自己由于才疏学浅，很多反洗钱工作问题都一知半解，研究不深，万不敢和领导、教授面前造次，二是较为羞怯，恐怕一言有失，无意中得罪了人。所以很多问题当场没有厘清，较为缺憾。

昨天上午，先由周科长首先发言，对上海市反洗钱自评估工作进行了点评，听完后感到自己的工作和其他银行比，差距还是很大的，特别是自评估指标选择和实际评估方面，还是较为粗放。二家优秀的外资银行(三井、三菱)差不多每年都是优秀，使我自叹弗如。非常想了解人家是怎么做的，可惜这两家均未做报告。

然后，由三家中、外资银行分别发表工作经验，由于时间过短，报告内容均虎头蛇尾，我最关注的日常操作问题没有谈深、谈细。印象比较深的是招商银行，他们要求每笔客户交易均需请客户提交说明，感到实际工作中较难做到，如果客户仅于交易凭证笼统的注明“货款”或“往来款”，我们银行怎么对其交易背景进行核实。就是做了核实工作，怎么能证明客户提交的理由一定正确?我的观点是，商业银行与客户是平等的，商业银行不是监管单位，没有能力和手段监控客户交易，怀疑是要有根据的。哪怕客户交易特征符合可疑交易报告标准，提交理由也存在一定问题(真的要洗钱，理由一定冠冕堂皇)，商业银行在没有取得确凿的证据前，报告的可疑交易是苍白无力的。

招商银行还有一个例子就是atm机提现，每天提现2万元，连续3天，共支取6万元，表面上很可疑，但是银行有可能取得证据吗?只是猜想，这类案件最后的结果往往是不了了之。我一直在考虑，应该将大额交易纳入可疑交易调查的重要信息来源，前面的例子就是证明，如果金额不大，调查取证的价值就不大，反洗钱工作本来力量就有限，纠结于几万元的案件，好像价值不大。我虽然不太懂法，但是知道现在盗窃500元以下的犯罪，不进行刑事处罚，法理之间是相通的，反洗钱调查是否可借鉴?

渣打银行确实是一家全球性的银行，反洗钱工作条理清晰、架构完整，只是昨天时间较少，没有讲得很清楚。

下午的培训，更加精彩。先由复旦陈浩然教授介绍国际反洗钱工作形式，我已经聆听好几次陈教授的教诲。陈教授实际上是给我们上了一堂普法课，两小时的课程插科打诨、完全脱稿，教授就是不一样。但教授的一个讲法，似有点问题，就是刑法191条洗钱罪的定义。今天特地查了一下，解释是5种客观条件涉嫌洗钱罪，第一是提供资金账户，教授称是针对银行的。实际不然，实务中不大可能由银行直接提供账户给客户去洗钱，大部分情况是银行不知情，客户提供自己的银行账户给其他人用于洗钱。

还有，就是理财产品用于洗钱。理财产品与定期存款、活期存款好像在我的视野里，对客户身份识别的方式是一样的，究竟它怎么会沦为天然的洗钱工具，没有搞清楚，还要补补课。

反洗钱局的鲁处长讲课更为精彩，没想到处长大人还能光临小博，并且引用了1年前本人的观点，真是三生有幸啊!今天特地又翻出来那篇文章，对于“勤勉尽责”当时的理解可能较为偏激，回忆当时情况，是看了一篇报道(还是道听途说，忘记了)，一些地方人民银行将反洗钱工作处罚，作为树立威信或不可告人目的的工具，实在有悖反洗钱工作的工作立场，所以就那个啥的写上了。还有一点就是，您与教授都讲到了，如果案件发生并追溯到商业银行，怎么看银行都会存在问题，这就需要检查人的主观判断了。

还有鲁处昨天两个观点，实在叫我摸不着头脑，没有理解好?第一，07年2号令第七条，实际受益人问题，今后将要求银行进行识别。(不能仅通过身份证明文件了解)鲁处举个例子称，江浙两省很多私企为了避嫌，请其他人作法定代表人，但实际控制人不是法定代表人。这个就比较麻烦，连公司登记机关都无法掌握的线索，要银行去了解，现实中不知怎么去做?个人账户更加讨厌，就说贪污吧，利用人头账户洗钱，银行怎么搞得清实际受益人?鲁处的另外一个例子，外国一个人控制了几十家基金会，也不是没有办法查清吗?

第二，就是银行冻结客户账户问题，金融机构如果发现客户交易异常，是不是有权限冻结客户账户?法律上有明确的规定，如果执行冻结措施无法可依，银行又将卷入法律纠纷。反洗钱法也规定，如果临时冻结客户账户，是要由人民银行同意的。

银行反洗钱培训心得

随着社会开始逐渐进入电子化社会，所谓的传统纸币的流通量开始减少，人民在日常生活中慢慢地减少用纸币去支付，更多的是用支付宝微信等支付工具。这使得洗钱犯罪行为有机可趁，各种电子支付手段的广泛使用，被不法分子利用充当其洗钱的工具，存在一定的风险，金融交易方式的创新也增加了对可疑交易监测的难度，作为一名银行工作人员应首当其冲，切实履行反洗钱工作的责任与义务。

一、加强培训，强化反洗钱意识

作为银行一线柜员，时刻保持着反洗钱的思想，认识到反洗钱工作的必要性与重要性，加强自身的学习，熟练掌握相关的法律法例如：《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》等反洗钱法规，让人人心中筑起一道坚不可摧的反洗钱城墙。

二、严把客户身份识别关，防范冒名办理业务的风险。

由于柜员是为客户办理业务的经办岗，因而与客户的接触最为直接频繁。在很多情况下都是因为柜员疏于核实审查，给了犯罪分子可趁之机，通过冒名开户等手段进行违法犯罪活动。柜员要提高认识，利用操作系统提示和身份核查鉴别仪等优势条件，加强对客户身份的真实性核实，仔细比对客户身份证件，遇到难以辨别客户相貌与身份证真伪时，可以同时一起辨别，并要求客户出具近期有照片的其他辅助证件。

三、加强反洗钱工作宣传，保护自身的利益。

为防止客户因各种原因潜在洗钱风险，营业网点采取多种多样的方式对社会公开开展宣传教育活动，通过营业场所醒目位置摆放宣传资料、张贴宣传海报、悬挂布标、向社会公众发放宣传手册，我们一线柜员应加大反洗钱工作的宣传力度，在客户有问题时积极解答客户疑问，以邀请客户解答问卷等方式，普及反洗钱知识，形成正确的、积极的舆论导向，向公众提示洗钱风险，要使社会公众意识到可能被犯罪分子利用的危险，知晓如何参与反洗钱，如何保护自身的利益。

柜面操作岗是反洗钱工作中的重要一环，也是维系前后台反洗钱侦查工作的纽带，同时这是一项长期而艰巨的工作，今后我将继续把反洗钱工作作为一项重要工作来抓，加大反洗钱培训力度，确保柜面操作这一重要环节。

银行反洗钱培训心得

日前，中国人民银行XX市中心支行办公室转发2020XX省内保险机构反洗钱工作分类评级情况的通报，并下发预防洗钱维护金融安全的宣传手册。中煤保险驻马店市驿城支公司负责人冯剑黎首先对相关文件和宣传材料进行深刻阅读，认真学习反洗钱工作在保险经营活动中的政策要求和规范实践方法，全面领会反洗钱工作目的和重大意义，随后将相关文件精神对机构全员进行传达学习。根据多思多写，加强反洗钱信息反映，以此加深政策理解并提高反洗钱工作水平的监管意见，本人将近期反洗钱学习心得进行积极反馈。

洗钱行为一般分为放置、离析和归并三个阶段，金融机构作为资金融通、转移、运用的中转站和集散地，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融保险机构在处理日常业务经营过程中，要高度重视反洗钱工作，严格落实反洗钱工作制度，按规定开展客户身份初次识别、持续识别和重新识别的工作，动态、准确划分保险客户风险等级；不断提升关键岗位人员反洗钱履职能力，练就火眼金睛，洞察洗钱活动的蛛丝马迹，筑牢防范洗钱活动的第一道防线。驻马店市驿城支公司是中煤保险四级经营机构，零距离贴近保险客户，是保险业务经营活动的第一线，也是金融保险机构履职反洗钱工作开展的最前端。通过认真学习反洗钱知识我深刻认识到：基层保险机构负责人要对反洗钱工作重视层度，不断加强学习，积极提升反洗钱政策理论水平和开展反洗钱工作的组织管理能力，才能取得反洗钱工作的良好成效，杜绝洗钱犯罪案件发生。

下一步，中煤保险驻马店市驿城支公司根据反洗钱工作分类评级情况的通报指出的六项主要问题和五项监管意见，逐项比对本机构反洗钱工作开展情况，积极查疏补漏，争取反洗钱工作水平更上新台阶。

银行反洗钱培训心得

11月3日，我参加了XX人行组织的反洗钱培训，通过此次反洗钱的培训，让我受益颇多，使我懂得洗钱对社会秩序和金融体系产生的严重危害，使我更能够深刻地领会反洗钱的精神和意义。身为XX行柜员的我，深知反洗钱的重要性。要认真学好反洗钱的理论知识，更应该履行反洗钱的工作职责。

洗钱活动不仅帮助违法犯罪分子逃避法律制裁，而且助长新犯罪的滋生，扭曲正常的社会经济和金融秩序，破坏社会公平竞争，腐蚀公众道德，影响国家声誉。

身为柜员，在开户和交易等服务时，严格核查客户的身份证件或者其他身份证明文件，并进行联网审核客户身份证件的真实有效。由他人代办业务的，同时核查代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明。以上身份证明核查正确后才可以登记办理。如有正常理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告上级。

作为客户更应该保护自己，远离洗钱犯罪活动。为了防止他人盗用你的名义从事非法活动，到金融机构办理业务时，需要配合完成以下工作：出示你的身份证件；如实填写个人信息，如你的姓名、年龄、职业、联系方式等。不要出租、出借自己的身份证件保护好个人的身份证件，个人信息的泄露可能会给你带来不良的后果。例如，他人借用你的名义从事非法活动；可能协助他人完成洗钱和恐怖活动；可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊等。

不要出租、出借自己的账户、银行卡、存折、密码等；

不要用自己的账户替他人办理收付款，更不要替他人提现。

所以我们要树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性；严格履行反洗钱义务，切实预防洗钱风险。

鉴于洗钱犯罪的危害性，反洗钱工作刻不容缓，且意义重大。作为金融机构，更应该履行反洗钱工作职责，充分发挥金融系统在控制洗钱中的预防作用。

银行作为一个重要的金融机构,有责任按反洗钱的有关法律规定，加大力度打击非法洗钱活动,对于刚刚入行的新员工来说，必须认真地学习反洗钱知识,我们要用知识的眼睛揭开洗钱的神秘面纱，让非法的洗钱的行为在法律的宝剑下得以严惩。

洗钱，通俗的说，就是将非法的钱变为合法的钱。反洗钱的工作人人参与、时刻留意，使员工认识到洗钱是经济领域一种常见的犯罪现象，不仅影响一国的政治、经济和社会安全，也威胁国际政治经济体系的安全。

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。

通过会议培训的形式，让员工学习反洗钱知识，了解更多的有关反洗钱的典型案列。在初步了解反洗钱相关知识后，要学会在业务上多加留意，留意大额资金的频繁流动，留意定期存款提前支取，留意全部存款撤走他地等等，无论在学习我国审理的第一起以“洗钱罪”定罪的案件“汪照洗钱犯罪案”，还是厦门远华特大走私洗钱案件，都给了我深深的启发，洗钱不是一朝一夕，更不是深不可测，只要我们留心观察，细心发现，还是会有重大突破的。

反洗钱对维护金融行业的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有十分重要的意义。引用央行行长周小川在反洗钱工作部际联席会议上的话就是，“洗钱犯罪的隐蔽性、流动性、多发性、国际性和复杂性，决定了反洗钱是我国政府的一项重要战略任务。做好反洗钱工作是维护我国社会主义市场经济秩序和广大人民群众根本利益的需要，是加快我国金融业对外开放、推进我国银行业国际化的必要步骤，同时也是维护金融机构诚信及金融稳定的需要。”

银行作为洗钱的重要途径，银行工作者必须为国家反洗钱工作把好重要的一关，我们要秉承新时期

银行业反洗钱培训心得 篇2

1.1 反洗钱工作重要性认识不足, 积极性、主动性不高

1997年, 我国新颁《刑法) 191条明确了“反洗钱罪”, 2003年人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等一系列条例、法规, 但在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐, 大部分仅停留在略知一二的层面上, 银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验, 反洗钱意识淡薄。另一方面, 缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性, 与反洗钱工作的要求差距很大, 普遍存在上报大额交易信息多, 没有可疑信息、没有分析报告的现象。

1.2 技术手段跟不上业务发展的需要

目前, 洗钱手法和犯罪手段日渐更新, 洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前, 我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段, 尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测, 对大额支付交易和可疑支付交易, 只能采用手工的方式进行统计、搜集, 工作量大, 效率低, 差错多, 无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。

1.3 缺乏健全的组织机构和灵活的联动机制

当前, 基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍, 大都没有设立专门机构, 也没有配备专职人员, 难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。另外, 反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程, 但从基层实践来看, 反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”, 公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 尚未建立灵活迅捷、有序协作的单位信息资源共享机制, 也就很难形成有效的合作机制。

1.4 反洗钱专门人才匮乏, 分析甄别较难

目前, 相当部分的反洗钱精英人才集中在人民银行, 大多数基层银行的反洗钱岗位都是兼职人员, 反洗钱业务研究少, 加之我国金融机构信息共享系统建设滞后、犯罪分子异地跨行洗钱高科技化, 仅凭基层银行员工的主观臆断而不进行科学分析、准确判断, 是不能有效防止洗钱行为发生的。

1.5 缺乏激励机制和约束机制

由于缺少对基层银行的激励和约束机制, 大多数基层银行及其员工对待反洗钱工作都持消极的态度。因为基层银行大多是以营利为目的的法人, 开展反洗钱工作往往会在短期内增加银行的管理和运营成本, 影响自身与客户的关系, 容易造成大量存款外流。所以基层银行从其自身利益角度衡量, 认为反洗钱工作对其是有害无益银行, 对待反洗钱工作的态度是否定的;而银行员工因为其工资与绩效挂钩, 所以为了拉更多存款对洗钱行为更是置之不理。

2 基层银行反洗钱工作的对策和建议

2.1 加强专业培训, 注重培养反洗钱骨干力量

从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发, 来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务, 又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍, 着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训, 尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍, 尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干, 对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。而后以点带面, 丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能, 全面提升银行业反洗钱工作水平。

2.2 加大宣传力度, 提高对反洗钱的认识

通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资料等一系列宣传教育活动, 形成正确的、积极的舆论导向。提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识, 充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响, 认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务, 增强参加反洗钱工作的责任感、使命感和自觉性。

2.3 改进反洗钱的技术手段

一是, 要运用科技手段, 不断改进反洗钱监测措施, 统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统, 并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接, 真正落实实时网络监控, 增强反洗钱监测及时性和有效性。二是, 建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化, 实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化, 全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病, 便于反洗钱中及时发现问题, 迅速采取行动, 切实提高反洗钱的工作效率。三是, 建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络, 拓宽反洗钱工作辐射的行业范围, 进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。四是, 搭建联动平台, 构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制, 畅通联系渠道, 共享数据信息资源, 形成部门监管合力。整合商业银行和人民银行内部信息资源, 加强各业务环节的联系和沟通, 便于银行与银行之间、银行与其他机构之间的信息交流, 形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系, 提高反洗钱工作效率。

2.4 完善反洗钱激励约束机制

具体而言, 就是把反洗钱工作的开展进度和质量与基层银行的经营业绩及其员工的绩效相挂钩。一方面是激励机制, 完善具体奖励措施, 对于积极顺利推进反洗钱工作的基层银行和提供洗钱线索的员工给予精神与物质的双重奖励, 此方面还可以借鉴西方发达国家的成功经验和模式;另一方面是约束机制, 建立具体责任制度, 对于消极对待反洗钱工作, 给国家造成者损失甚至负面影响的, 对基层银行命其限期整改, 对主要责任人及相关银行职员给予通报批评甚至行政处分或并处罚金。

摘要：洗钱产生的巨大的危害性, 不仅影响着金融业的健康发展, 而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业作为资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道, 因此, 银行被赋予一项重要工作职责—反洗钱, 随着经济金融形势的不断变化, 基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重, 反洗钱工作中存在一些问题也日益显现出来。

关键词：基层银行业,反洗钱,问题,对策及建议

参考文献

[1]孙玉刚.论新形势下银行业的反洗钱工作[J].武汉金融, 2007 (3) .

[2]王洪斌.关于我国反洗钱工作中存在问题的研究[J].时代经贸, 2007 (5) .

[3]叶周, 钟焕焕.基层银行反洗钱工作剖析[J].企业经济, 2008 (1) .

[4]刘昌伦.基层银行反洗钱效能应如何发挥[J].全国商情·经济理论研究, 2009 (16) .

村镇银行反洗钱工作问题分析 篇3

关键词：反洗钱；村镇银行；问题

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09

近年来，村镇银行在我国得到了快速的发展，作为新型农村金融机构，村镇银行促进了农村经济金融的发展；但是，面对日益猖獗的洗钱犯罪行为，村镇银行由于受到各种主客观条件的限制，在反洗钱工作开展中遇到了不小的挑战。以海南为例，到目前为止，其辖内的村镇银行初步建立了反洗钱内控制度，搭建了反洗钱机构，已着手开展了客户身份识别、风险识别等工作，也在一定程度开展了大额交易和可疑交易报告工作。然而，村镇银行反洗钱工作仍存在若干问题，亟待解决。

一、村镇银行反洗钱工作中存在的问题

各村镇银行反洗钱工作虽已正式开展，但在反洗钱义务的全面履行上，各村镇银行仍存在不少问题。

（一）反洗钱内控制度建设较为薄弱，执行力度不足

一是内控制度不够健全。有4家村镇银行的反洗钱内控制度不够健全，制度中缺少明确的大额交易和可疑交易报告工作流程或客户风险等级划分规定等核心内容。二是制度内容不符合现行法律规定。有2家村镇银行的个别内控制度依据的是2003年颁布、2006年已废止的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2007年3月开始施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》并未予以体现。三是内控制度未得到有效执行。2011年，人民银行推行“两管理、两综合”工作以来，新成立的村镇银行在申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时便会初步订立反洗钱内控制度，但有4家村镇银行未严格执行其内控制度。

（二）反洗钱组织机构成员职责规定不明，实际运行效果有限

其一，反洗钱工作领导小组未覆盖所有业务部门。如某村镇银行内设营业部、办公室、市场营销部和风险管理部等四个部门，但反洗钱组织机构的成员只包括营业部，未涵盖其他业务部门。其二，反洗钱组织机构各成员职责规定不明。有2家村镇银行虽建立了反洗钱工作领导小组，明确了小组成员构成，但各成员的反洗钱职责并未根据业务发展明确规定，无法确保组织机构的有效运行。其三，反洗钱组织机构未得到实际运行。有3家村镇银行自开业来从未开展过反洗钱工作领导小组会议讨论部署相关反洗钱工作，也未见在实际操作中给予反洗钱工作有效地指导。

（三）客户身份识别和资料保存工作执行不到位，难以全面了解客户真实身份

首先，未有效开展客户身份识别工作。有6家村镇银行的个人客户开户申请表格式中缺少“职业”、“国籍”、“性别”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村镇银行虽设计了相关表格，但信息登记不完整，部分客户的 “职业”、“常住地址”等信息并未登记。对于证件失效或即将失效的客户，有7家村镇银行表示未有可靠手段予以发现和提示。其次，有3家村镇银行自开业以来一直未对客户开展风险等级划分工作。再次，登记留存的客户基本身份信息资料不完整，个别村镇银行留存的部分客户身份证复印件模糊不清。

（四）反洗钱业务系统有待完善，大额交易和可疑交易上报力度亟需加强

第一，反洗钱业务系统不够完善。有2家村镇银行尚未建立反洗钱业务系统或借助于发起行可靠的业务系统来上报大额交易和可疑交易。有4家村镇银行反洗钱业务系统设计存有缺陷，如系统不能自动提取大额交易和可疑交易、无法提供已上报交易的查询比对、未设计可疑交易补录功能等。第二，未按要求上报大额交易和可疑交易报告。有3家村镇银行自开业以来已发生不少大额交易，但一直未提交大额交易报告；有2家村镇银行对反洗钱业务系统自动提取的可疑交易直接上报到反洗钱监测分析中心，并未对这些可疑交易进行更多的人工分析。第三，未按规定留存可疑交易人工分析记录。有3家村镇银行表示会对系统提取的可疑交易进行人工分析，主动筛选剔除系统提取的异常数据，但都无法提供可疑交易的人工分析记录。

（五）反洗钱培训力度不足，员工的反洗钱意识和业务知识较为薄弱

有4家村镇银行未自行组织开展过反洗钱培训，培训主动性和力度不足。半数以上村镇银行高管和业务人员的反洗钱意识不足，对反洗钱工作的重视程度不够，只关注业务拓展和经营效益。员工总体的反洗钱知识较为薄弱，部分反洗钱岗位人员对于基本的反洗钱“一法四规”和具体工作内容都不清楚。与其他银行机构相比，村镇银行从业人员总体上的反洗钱意识和业务知识都存在较大的差距。

二、政策建议

针对各村镇银行反洗钱工作中存在的问题，笔者建议从以下四个方面予以完善：

（一）完善相关法律规定，严格村镇银行准入要求

村镇银行的反洗钱意识总体上较为薄弱，这与相关法规在村镇银行准入环节的反洗钱要求缺失有关。目前，村镇银行准入执行的是2007年中国银行业监督管理委员会下发的《村镇银行组建审批工作指引》，并没有把反洗钱工作纳入村镇银行准入条件。2011年，人民银行开展“两管理、两综合”工作以来，虽然加强了对包括村镇银行在内新设金融机构申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时的反洗钱内控制度审核，但毕竟不是法规层面的准入要求。因此，建议有关部门将反洗钱工作作为一项硬指标纳入村镇银行的准入条件之中，作为一项刚性要求，使村镇银行在准入环节就意识到反洗钱工作的重要性[1]。

（二）加大对村镇银行的政策扶持力度，协助完善其反洗钱业务系统

海南省各村镇银行的经营规模普遍较小，正处于起步发展阶段，各项业务系统尚未完全配齐，而开发一套完整的反洗钱业务系统需要较大的支出，受自身资金实力的限制，要在短期内完善反洗钱业务系统的确有一定困难。鉴于村镇银行对地方经济，尤其是小微企业和“三农”的金融支持作用，建议相关部门在村镇银行反洗钱业务系统开发和配套上给予一定的资金支持，或将村镇银行上缴的税费按一定比例返回，用以支持村镇银行反洗钱业务系统的开发和完善。发起行也应在入股时明确反洗钱系统的配套资金注入或代为开发反洗钱系统，以满足村镇银行反洗钱工作开展的技术需求。

（三）强化对村镇银行的监督检查，提高村镇银行反洗钱工作执行力

根据人民银行“两管理、两综合”工作要求，加大对村镇银行申请加入人民银行金融管理与服务体系时反洗钱内控制度和组织机构的审核力度，确保村镇银行在开业初期便建立较为完善的内控体系。通过非现场监管评估、现场走访、高管约谈、书面质询、现场检查等多种监管方式，使村镇银行认真贯彻落实反洗钱法律法规，提高反洗钱内控制度的执行力。对虽经多次检查，但反洗钱工作依然不力，推而不动、督而不办的，依据《反洗钱法》从严从重处罚。

（四）加大反洗钱培训力度，提高村镇银行从业人员反洗钱业务素质

一方面，建议人民银行将村镇银行尽快纳入反洗钱远程标准化培训计划，力争在短期内对现有村镇银行反洗钱专兼职人员进行全面轮训和资格认定工作，同时加强反洗钱业务的日常培训和指导，全面提高其反洗钱业务素质。另一方面，各村镇银行应主动加强对反洗钱业务知识的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，并纳入各行的绩效考核体系，充分利用各行晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，并定期组织业务知识考核，切实提高全行员工的反洗钱意识、知识和技能。

（特约编辑：罗洋）

参考文献：

反洗钱培训心得 篇4

老师解读了最高法关于洗钱案件审理的司法解释。他从刑法的角度，分别阐述了洗钱罪的主观方面、客观方面和罪名认定的司法解释的变化。主观方面，将“明知”的认定范围扩大为确定性认识和可能性认识，即包括“明知”和七种“推定为明知”，司法实践中“推定为明知”时实行举证责任倒置，由犯罪嫌疑人提供证据证明自己确实不知道，主观方面的范围扩大更有利于加大对洗钱犯罪的惩治。客观方面，在叙述了银行业的四种洗钱方式后，又详细阐述了第五种洗钱方式“其他方法”的具体内容，最新的司法解释通过七款法条诠释了“其他方法”的具体表现形式，其中亦有针对保险行业洗钱的犯罪方式：通过……投资等方式协助转移、转换犯罪所得及其收益的，投资即包括保险投资。罪名认定，明确上游七种犯罪体现了洗钱罪的立法完善，法条竞合后从重处罚反应了我国加大了对洗钱犯罪的惩罚力度，只需查清上游犯罪事实即可定罪洗钱提高了洗钱案件的司法效率。曹老师在授课之时穿插了几个生动的案例，其中不乏经过激烈的思想斗争后最终放弃犯罪的情形，这也体现了我国反洗钱宣传的震慑作用。司法解释的完善既反应了我国近年来反洗钱工作所取得的重要成果，又为我们打击犯罪提供了法律依据，所以我们保险行业要守法，必先知法，故而反洗钱的宣传就必不可少了。

老师详细阐述了如何识别、分析、报告真正的可疑交易，传授银行、证券和保险三大金融机构可疑交易的识别方法，其中系统描述了保险行业可疑交易的洗钱方式及其识别的关键点，保险行业要重点关注保险交易人投保时的身份信息核对，保险责任期间的非正常行为，以及退保时的退保理由。在传授识别方法后回答了如何分析可疑交易，针对保险行业，第一步需要业务员认真观察客户投保时的言行举止，并结合监控录像分析客户的投保动机。其次通过互联网、其他金融机构客户数据库等方式核对其提供的身份信息，分析其客户资料的真实性和合法性。最后调取客户近几年的交易记录，通过数据透视表和数据透视图比较分析其交易行为的特点，进而判断其是否为可疑交易。分析出可疑交易之后要及时报告中国人民银行，其报告格式也要做到言简意赅、图文并貌、有理有据。

下午，老师以“客户身份识别制度解析”为题，全面讲述了客户身份识别制度的重要作用和执行方法。他认为以往单纯通过分析可疑交易的方法披露非法客户只是一种事后的补救措施，只能扬汤止沸。现在应该全面了解你的客户，进而分析、判断可疑交易，这种事先预防的方式才能做到釜底抽薪，故从识别制度的第一性和报告制度的第二性阐述了反洗钱制度设计的原理。针对保险行业的客户身份识别，他提出要在贯彻《中华人民共和国反洗钱法》的前提下，严把“实名制”，业务人员在推销产品时不能将客户身份识别制度仅仅贯彻于“只认证不认人”的身份证复印件留存上，应该做到勤勉尽责，提高执行力，全面核实客户信息。他亦强调这种制度的完善不仅局限于投保环节，也要持续的践行客户身份识别制度，可以依据风险分类标准划分不同客户的风险等级，进而实施不同的监控力度。监控之余，也要不断更新识别客户，避免保险公司成为洗钱分子的“出纳”。

银行反洗钱工作心得体会 篇5

银行反洗钱工作心得体会

银行反洗钱工作心得体会

反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高银行信誉，促进金融业务的快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》的要求，为提高我行反洗钱业务的重视程度与管理水平，我行专门指定反洗钱专职人员为信息报送的第一责任人，负责反洗钱信息的收集姑娘上报，反洗钱主管部门负责人为反洗钱信息的督报人员，积极报送反洗钱动态信息及调研信息。结合日常工作，将从以下几个方面进行浅析： 反洗钱的定义 冼钱就是将犯罪所得得赃款通过金融机构或通过其他途径转移、转换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来源，使其变为貌似合法收益的不法行为。顾名思义，反洗钱，则是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的

反洗钱培训 篇6

（总第一百八十八期）

二〇一一年十一月一日

加强培训学习提高反洗钱业务技能

为加强对反洗钱法律法规学习，进一步提高全员反洗钱工作能力，2011年10月26日晚,我行在金龙会议室召开了反洗钱业务培训会。会议由副行长王展新主持，特别邀请人行遂宁市中心支行会计科谢迎春重点就反洗钱工作中有关可疑交易数据报送相关内容进行培训，总行会计结算部、公司金融部、审计部、信贷管理部、风险管理部、安全保卫部、总行营业部及各分支行的分管行长及各级会计主管参加了会议，行长刘彦亲临现场指导工作。

会议首先由行长刘彦对我行反洗钱工作目前存在的问题

做出了强调，并对下一步如何开展反洗钱工作提出要求，重点

指出我行反洗钱工作应充分运用科技技术手段履行大额和可

疑交易报送等反洗钱工作义务。

针对反洗钱可疑交易识别、分析、报告工作，谢迎春通过

案例分析讲授了多种辩别反洗钱可疑支付交易的形式，并图文

并茂地分析了识别、报告可疑交易的重要意义，以及如何识别

和报告有价值的可疑交易等。

最后由会计结算部负责反洗钱工作的唐宇菲同志对反洗

钱上报处理平台在日常操作中易出现的问题及相关要求做出

具体说明。

通过举办反洗钱培训，使员工进一步掌握了反洗钱系统的操作方法和辨别方式，让参会人员更加清楚的认识到加强反洗

钱工作的重要性和必要性，提高了风险意识，为我行今后扎实

开展反洗钱工作、全面提升洗钱工作水平奠定了基础。

抄送：董事会，监事会。

内部发送：总行领导，各支行，资阳分行，总行各部。

银行业反洗钱培训心得 篇7

一、利用银行卡进行洗钱犯罪的主要手段

(一) 通过单位银行卡账户洗钱。当前, 利用单位银行卡账户进行洗钱的现象呈现上升势头。洗钱者通过开立合法的公司, 或申请虚假营业执照等证件, 在银行开立单位银行卡账户, 将黑钱作为公司的收益存入银行卡中, 然后利用网上银行、ATM机等先进支付工具在多个银行卡账户之间进行多次跨行转账, 使监管机构难以追查资金的真正来源。洗钱犯罪涉及娱乐业、餐饮业、高档服饰店、茶庄等私营性现金收入较多的单位实体。

(二) 利用多个信用卡账户洗钱。当前信用卡市场竞争日趋激烈, 各金融机构争相占领市场份额, 把信用卡的发卡数量指标落实到各个员工。在具体业务操作中, 员工为了完成业务指标, 对申请者审查不严, 为洗钱者通过信用卡进行洗钱创造了可乘之机。例如, 洗钱者通过开立合法的公司, 并在多个发卡银行取得信用额度较高的信用卡账户, 通过信用卡支付开立和运作公司的费用, 然后用黑钱支付信用卡账户上的欠款;洗钱者用银行卡在异地进行各种消费, 或在监管不严地区进行取现, 或与商户勾结, 以虚构交易方式套取现金, 然后分多次用小额资金偿还信用卡账户欠款, 实现非法资金的转移。

二、银行卡领域反洗钱工作存在问题

(一) 重要性认识不足。在利益驱动下, 部分金融机构对防范利用银行卡进行洗钱犯罪的重要性和紧迫性缺乏足够认识, 甚至没有防范银行卡洗钱的概念, 或缺乏长远眼光, 出于眼前利益采取一些短视行为, 看不到洗钱犯罪对自身经营的危害。

(二) 监管难度大。传统的反洗钱手段已远远落后于高科技洗钱手段的发展。网络银行业务发展迅猛, 犯罪分子依仗高科技手段大肆利用网络银行进行洗钱犯罪活动。面对大量的网络支付交易数据, 县域金融机构缺乏足够的网络技术打击网络洗钱犯罪。

(三) 身份识别难度大。《反洗钱法》第十六条规定, 金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。实际上, 金融机构虽然建立核对登记身份识别制度, 但由于公民身份联网核查系统不完善, 仍无法做到对客户身份完全有效的识别。就身份证明而言, 仅内地公民可使用的实名证件就多达5种, 信息传输与共享机制的缺乏, 成为客户身份真伪识别的瓶颈, 使利用虚假身份证件开户办卡成为可能。

(四) 识别可疑难度大。利用银行卡进行洗钱活动以现代支付工具为依托, 跨地域特点突出, 涉及面越来越广, 借用载体越来越多, 科技含量越来越高, 隐蔽性越来越强, 因此, 对反洗钱的识别能力提出了更高的要求。目前, 金融机构临柜人员要做到准确识别“可疑交易”, 需要及时、准确掌握特定客户在会计结算、支付清算、外汇等跨部门跨区域的资金运作信息, 再从每天大量的交易中发现和认定可疑交易, 其识别难度可想而知。尤其对于基层银行临柜人员, 掌握的可供操作的手段不多, 且金融业务的不断创新也使识别可疑支付交易的难度加大。

(五) 协调机制不畅。防范利用银行卡进行洗钱犯罪涉及银行、工商、公安等多个部门, 是一项严密的社会系统工程, 涉及面广、技术性强、协调难度大, 需要多个部门共同参与, 各部门之间应建立一个顺畅的资源共享机制, 各个部门分工协作、各有侧重。但从目前基层实际看, 反洗钱协调机制还不健全, 仍处在不断磨合的过程中, 并出现配合执行上的问题。有的甚至只停留在表面上, 满足于一年开几次联席会议、举办几次座谈会等走过场形式, 缺乏实际内容。

三、建议

(一) 加大宣传力度, 提高思想认识。通过开展形式多样的宣传教育活动, 引导基层金融机构充分认识利用银行卡进行洗钱活动的危害及对银行业务的影响, 增强参加反洗钱工作的自觉性和积极性, 增强做好反洗钱工作的责任感和使命感。同时通过宣传教育, 让政府有关部门和社会公众了解利用银行卡洗钱的现状和危害, 增强参加反洗钱工作的自觉性。

(二) 规范银行反洗钱业务, 提高打击力度。县域银行卡发展起步时间短, 但发展速度快, 而相应的法律建设滞后于网络银行的发展。反洗钱法基本没有涉及网络银行交易, 对客户的身份认证和可疑交易报告主要针对在实体银行机构办理的各类业务。为此, 有必要着手加强和完善在网络银行、电子支付等方面的法律制度, 防患于未然, 打击利用银行卡洗钱活动。

(三) 拓展业务培训学习, 提高识别能力。反洗钱工作工作量大、业务技能要求高, 利用银行卡进行洗钱更具隐蔽性, 对识别和防范的要求更高, 需要业务人员具备丰富的金融知识, 以及较强的信息收集、识别、分析能力。因此要对相关人员进行专项业务培训, 切实提高识别能力。

(四) 强化消费环节监控, 提高监控成效。通过加强对特约商户清算环节的监控, 对从事珠宝首饰等易变现商品的商户, 不仅要严格执行商户协议书条款, 还应采取严格的风险防范措施, 如提高手续费、增加走访次数、加强对账户状况监控等, 并加强对POS机及ATM等机具的管理工作, 防止商户与犯罪分子勾结, 随意移动POS机具, 利用ATM刷卡消费套取现金。

(五) 加强合作协调机制, 提升防范体系。完善反洗钱联席会议制度。不断调整充实参加联席会议的参与成员单位, 可以邀请特约商户对客户刷卡消费习惯进行提醒。各参与部门应明确本机构在银行卡反洗钱方面担负的责任, 进一步加强机构之间的信息沟通和对接工作, 确保资源共享和传递顺畅。同时基层人民银行应不断加强调查研究, 在加大监督检查力度的同时, 强化指导服务职能, 多收集银行卡反洗钱方面的案例, 与基层金融机构共同构建辖区银行卡洗钱防范体系。FTT

征稿启事

《金融科技时代》杂志社是国内金融信息化主导期刊之一, 创刊19年来一直致力于推动国内金融信息化建设, 主要刊登金融信息化理念、技术、应用、管理、经验、动态等方面的文章, 并组织业界的交流活动等。

为了充分展现金融信息化的现状与成就, 加强金融机构之间的信息化建设交流与合作, 推动金融信息化建设, 《金融科技时代》杂志社特向全国各金融机构征集有关文章。相关的征稿事项如下:

一、近期组稿重点

(一) 新技术 (如云计算, 3G, NFC, 物联网, 虚拟技术, 三网融合等) 在金融行业的应用及其对金融业的影响;

(二) 金融科技创新与金融监管;

(三) 数据中心机房建设、异地灾难备份及数据存储;

(四) 金融信息化建设经验和运维管理 (结合相关实践) ;

(五) 金融IT标准化建设;

(六) 安全防范及信息科技风险管理;

(七) 新形势下 (数据大集中后及客户对金融服务的更高要求) 分行信息科技建设存在的问题、对策与建议;

(八) 科技如何与金融业务融合发展;

(九) 银行科技体系建设、科技文化建设等;

(十) 银行电子渠道建设及渠道整合;

(十一) 新的支付手段 (移动支付、手机支付、第三方支付等) 及支付清算的发展;

(十二) 银行科技自主创新与IT外包, 等等。二、来稿要求

(一) 文章观点鲜明、数据准确, 力求图文并茂;

(二) 反映各行实际情况, 总结工作经验, 提出改进建议等;

(三) 在文章末尾附上作者单位、职务、照片和联系方式 (包括手机、办公电话及邮箱) ;

银行业反洗钱培训心得 篇8

【关键词】银行机构 反洗钱 问题 对策

自2007年我国《反洗钱法》实施以来，海南省银行机构的反洗钱工作得到了快速发展。目前，全省各银行机构在反洗钱内控制度的建立健全、组织机构设立与运行、反洗钱核心义务的履行、配合反洗钱监管、反洗钱宣传培训、内部审计和信息调研等方面均开展了大量工作，并取得了相应的成效。但在反洗钱工作开展过程中，仍有部分银行机构存在一些问题，亟待改进。

一、反洗钱工作存在的问题

（一）部分银行机构反洗钱内控制度不完善，报备不及时

首先，反洗钱内控制度不完善。一是内控制度不健全，个别银行机构内控制度中缺少反洗钱保密规定等基本内容；二是内控制度规定不明确，内容错误或不规范。有的银行机构规定的条款与业务实际不符；有的内控制度中规定的条款不明确，不利于实际操作；而有的则制定依据存在错误，如某行规定“本行依据中国证监会关于……”；三是个别银行机构的内控制度依据已废止的反洗钱法规制定；四是部分银行机构的内控制度更新不及时。其次，内控制度和人员调整报备不及时。以2013年为例，有4家银行机构共12个反洗钱内控制度未及时报备；有1家银行机构反洗钱部门负责人及岗位人员变动未报备，另有2家银行机构报备内容不规范，未列明变动人员姓名或联系方式等基本信息。

（二）部分银行机构未按规定开展客户身份识别工作，信息有效性难以保证

其一，开户时未按规定识别登记客户全面的身份基本信息，尤其对于个人客户，部分银行机构缺少或错填“职业”、“常住地址”、“国籍”、“证件有效期”、“性别”等一项或多项信息。一是部分银行机构的“个人结算账户开户申请书”中设计的客户身份信息要素栏目不完整，缺少“国籍”、“职业”、“工作单位地址”、“身份证件有效期”等要素栏目；二是部分银行机构未规范填写或完整登记客户身份基本信息。据统计，2013年海南省有超过四成的银行机构存在此类情况。其二，未有效开展对客户的持续识别和重新识别。对部分单位客户的营业执照和组织机构代码证未按期年检；对部分客户的失效证件资料未及时更新；对部分身份资料真实性和完整性存有疑点的客户，未按规定开展重新识别。此外，有的银行机构对同一客户开第2张卡以上时只登记核对身份证、住址等部分信息，其余信息沿用第一次开户留存的信息而未核对，信息有效性难以充分保证。

（三）部分银行机构未合理划分客户风险等级，未有效运用相关业务系统辅助开展反洗钱工作

一是部分银行机构客户风险等级划分流程不合理。如有的银行机构有系统对客户风险等级自动划分，但相关业务人员不对系统自动划分的风险等级进行复核确认，而是由前台柜员在客户开户时对风险等级进行人工划分，并登记在台账上，从而形成人工与系统的两种评级；二是部分银行机构对非面对面、理财等高风险业务缺乏明确的强化反洗钱工作措施的规定；三是反洗钱业务系统和辅助技术手段不够完善。有的银行机构反洗钱业务系统存在个别可疑交易筛选标准或预警阀值不符合反洗钱法律规定的情形。另有部分银行机构没有切实有效的技术手段对反洗钱或反恐融资监控名单实施全天候实时监测。

（四）未按规定开展可疑交易报告工作，报送重点可疑交易报告的机构偏少

一是可疑交易报告流程不合理。如有的银行机构对系统自动提取的可疑交易，在經办人员处理后直接上报，不再设复核岗复核确认；二是可疑交易报告要素不齐全。在已提交可疑交易报告的机构中，均不同程度地存在报告要素不齐全，缺少一项或多项可疑交易主体的“职业/行业”、“住址”、“联系方式”等基本身份信息；大部分机构对可疑交易主体的“交易对手”信息填写不规范和不完整；三是可疑特征分析不具体。大部分银行机构提交的可疑交易报告分析不够深入，或只描述符合某种可疑标准，或只简单描述交易特征，对客户背景和交易记录的综合分析不足；四是大部分已提交可疑交易报告的银行机构不同程度存在“防卫性报告”行为；五是报送重点可疑交易报告的银行机构偏少。2013年只有半数银行机构向人民银行提交了重点可疑交易报告，仅占已提交一般可疑交易报告机构的六成。

（五）部分银行机构未按规定开展反洗钱专项工作，未有效配合反洗钱监管

一是部分银行机构未有效开展反洗钱培训、内部审计或工作检查工作。如年度内未自行组织开展反洗钱培训，或开展了反洗钱培训但效果不明显；年度内未开展反洗钱内部审计或工作检查等；二是未按要求开展反洗钱信息调研工作。2013年有近六成银行机构未达到当地人民银行的信息报送工作要求；三是未有效配合反洗钱监管工作。如个别银行机构未按要求派员参加人民银行组织的会议，对人民银行现场走访过程中的资料准备和人员配合意识不足等。

二、相关对策

（一）完善反洗钱内控制度和工作机制，及时做好资料报备工作

各银行机构应从自身业务实际出发，合理配置反洗钱组织机构及人员，完善反洗钱内控制度和工作机制，确保组织机构运行有效、内控制度合理可操作，并及时做好资料报备工作。当地人民银行可通过窗口指导、现场走访、集中培训、针对性培训等方式加大对银行机构的反洗钱工作督导，督促其完善有关制度和机制。

（二）加强客户身份识别和资料保存工作，尽职履行法定义务

一是各银行机构应完善开户申请表中的要素栏目，严格按反洗钱客户身份基本信息要求，增添有关要素栏目，全面、规范地登记客户身份基本信息，并留存客户有效的身份证明文件复印件或影印件；二是在与客户业务关系存续期间，各银行机构应持续识别客户身份，当客户身份基本信息、客户行为、交易等出现变更或异常时，对客户开展重新识别工作，确保客户身份基本信息的有效性和完整性。

（三）加强客户风险等级分类管理，完善反洗钱业务系统

一是各银行机构应加强客户风险等级分类管理，完善风险等级划分流程，对高风险客户和高风险业务采取强化的反洗钱工作措施；二是各银行机构应完善反洗钱业务系统，使系统能够提供大额交易和可疑交易上报、客户身份基本信息查询、客户风险等级划分、黑名单自动核对匹配、客户身份证件到期自动提示等基本功能，为反洗钱工作提供扎实有效的技术支持。

（四）注重风险预防关口前移，提升可疑交易报告质量

一是各银行机构应采取切实有效措施将预防洗钱风险的关口前移，充分发挥前台柜员、客户经理等一线人员“第一道关口”的作用和优势，实现洗钱风险早发现、早预防、早遏制、早杜绝；二是完善可疑交易报告工作流程。各银行机构应从系统提取、人工主动发现到进一步人工分析、复核审定、确认上报等各个业务环节均建立起明确的操作流程，并确保流程的合理有效；三是各银行机构应加大对系统提取异常交易的人工分析力度，完整、规范登记各项要素信息，切实提高可疑交易报告尤其是重点可疑交易报告质量，减少甚至杜绝“防卫性报告”行为。

（五）加大反洗钱培训和调研力度，提升反洗钱工作效能

一是各银行机构应结合自身业务特点，加大从高管到一线人员的反洗钱业务培训，使全体员工树立起高度的反洗钱意识，并定期对反洗钱业务进行内部稽核检查和工作考核，确保反洗钱工作落到实处；二是各银行机构应按要求报送反洗钱工作动态和调研信息，及时反映本机构或辖区反洗钱工作的新情况和新问题；三是各银行机构应依法全力开展监管配合工作，切实履行各项反洗钱义务。对不按规定配合开展反洗钱监管的机构，人民银行可运用现场检查等手段，对发现的违规问题从严从重处罚，切实提高其依法合规意识，进而提升全行业的反洗钱工作效能。