银行信用等级证明（精选8篇）
信用等级证明
2018年第1号
XXXXXXXXXXXXXXXXXX：
因贵单位 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX 招投标活动，兹证实XXXXXXXX公司经我行评定的信用等级为6级（aaa级）。
本证明使用期限至2018年12月30日止。如在使用期限内贵单位本项资格审查工作结束或终止，无论该单位是否通过审查，本证明自动失效。
本行郑重声明:本信用等级为我行内部使用的评级，仅供贵单位参考,对其它任何本证明未载明的单位和用途均无效。本信用等级是我行根据该单位在本证明出具以前与我行业务往来的情况所作出的评价，我行保留在本证明使用期限内当该单位资信变化时，按照本行内部规定重新评定该单位信用等级的权利。任何行为后果在于当事人独立判断决策，与本证明和本评级无关，我行概不负责。
本证明由签开行加盖公章后方可使用。
中国建设银行股份有限公司XXX支行
信用是社会经济发展的必然产物, 是现代经济社会运行中必不可少的一环。维持和发展信用关系是保护社会经济秩序的重要前提。银行业作为从事货币资金经营的信用中介, 属于高风险行业, 其风险主要来自于信用风险, 而导致信用风险形成的主要原因, 除了道德风险意外, 多是借款企业的偿债能力缺失引起违约所造成的债权流失。银行信贷企业信用评价是指信用评级机构根据科学的指标体系, 采用严谨的分析方法, 对被评级单位履行经济责任的能力及其可信任程度进行客观公正的评价, 并确定其信用等级的一种经济活动。科学、合理、准确地进行信贷企业信用评价对银行加强信用管理, 防范和化解信用风险, 保证银行的健康、稳定发展有着极其重要的意义。
孙华从政府视角对企业信用的监管问题进行了探讨[1]。陈晶璞等建立了企业信用等级的灰色关联评价模型[2]。吴江涛利用灰色关联法对我国上市公司的信用风险进行了评价[3]。陈华基于数据挖掘技术中的K-means算法和支持向量机算法对企业信用进行了评估[4]。影响企业信用的要素是多方面的, 并且各个方面之间是相互影响和相互依赖的, 传统的评价方式只考虑了各决策层之间存在的单向层次关系, 即下一层对上一层的影响, 未考虑到各层次之间可能存在的复杂依赖关系。网络分析法ANP (Analytic Network Process) 在层次分析法的基础上考虑到了各因素或相邻层次之间的相互影响, 有效地解决了评价中各个指标因素之间相互依存的关系以及各个层次之间的相互反馈, 更适合于对企业信用的评价[4]。
一、银行信贷企业信用评价体系
银行信贷企业信用评价的首要工作是建立信用评价指标体系。信用评价指标体系是信用评价机构和评价人员从事信用评价工作的依据, 也是衡量信用评价结果是否客观公正的标尺。
根据国外的银行信贷企业信用评价指标体系, 结合我国的实际情况, 将影响信贷企业信用等级的主要因素归纳为五种能力, 分别是发展能力、管理能力、市场能力、财务能力和履约能力。在此基础上, 通过调查分析, 构建了两个层次的企业信用评价指标体系。第一层即一级指标层, 包含以上五个方面;第二层指标为影响企业信用评价的具体因素, 为了更科学客观的反映企业信用情况, 二级指标既有定性指标, 也有定量指标。该指标体系共包括28项指标, 这28项指标决定了银行信贷企业信用评价模型的网络结构。具体的信用评级指标体系如表1所示。
二、基于ANP的银行信贷企业信用评价模型
ANP是美国匹兹堡大学著名教授Thomas L.Saaty在1996年提出的方法。它的前身是已在系统决策中得到广泛应用的AHP方法。AHP方法的核心是将系统划分为若干层次, 如目标层、准则层、方案层, 且只考虑上层元素对下层元素的支配作用, 同一层次中的元素被认为是彼此独立的。这种递阶层次结构虽然给处理系统问题带来了方便, 但同时也限制了它在复杂决策问题中的应用。在许多实际问题中, 各层次内部元素往往是依存的, 低层元素对高层元素也有支配作用, 即存在反馈, 此时系统的结构更类似于网络结构。ANP正是适应这种需要由AHP延伸发展得到的系统决策方法。
基于ANP的企业信用评价的基本思路是:先构建如图1的银行信贷企业信用评价网络层次结构模型, 模型划分为四层。第一部分称为目标层;第二部分为准则层, 包括了信贷企业信用评价的评价准则, 也就是信贷企业信用评价指标体系中的一级指标;第三部分是子准则层, 包括了准则层的影响要素, 也就是信贷企业信用评价指标体系中的二级指标;第四部分为方案层, 包括了需要进行信用评价的信贷企业。控制层中每个准则的权重均可用传统AHP方法获得, 对于网络层中各元素的权重, 可以通过分析各元素之间的相互关系, 建立超矩阵来获得, 最终建立加权超矩阵, 获得各级元素对于整个目标而言的权重排序结果。计算步骤如图2所示。
根据信贷企业信用评价的指标特征, 应该采用多指标综合评价法, 而多指标评价法的关键是确定各属性指标对目标层影响的相对权重和指标的合成方法。由于各指标对评价对象的作用大小不相同, 这样就要赋予不同指标相应的权重。若wi是评价指标xi的权重, 则:
其中, m为筛选的评价指标个数。
虽然ANP方法的计算过程比较复杂, 但是可以利用Super Decision软件有效地解决这个问题。图3给出了利用Super Decision软件, 针对3个企业建立的银行信贷企业信用评价模型, 图4是3个企业信用评价的优先级结果。
三、结束语
银行信贷企业信用评价对于银行金融体系确定金融风险的程度和进行金融风险的管理具有重要意义, ANP方法为银行信贷企业信用的评价提供了一个全面而系统的工具, 所建立的银行信贷企业信用评价指标体系可用于不同企业信用水平的比较。采用ANP方法对银行信贷企业信息源进行评价, 充分考虑了指标体系中各影响因素之间的反馈关系和依存关系, 使信贷企业信用评价更为准确、合理。
摘要：科学、合理、准确地评价借款企业偿还能力是银行有效判断、规避信用风险的重要手段。信贷企业信用等级评价是银行确定风险程度的依据和信贷资产风险管理的重要基础。针对银行信贷企业的信用特点, 提出了一个银行信贷企业信用等级综合评价指标体系, 构建了一个基于ANP理论的银行信贷企业信用评价模型, 为有效评价银行信贷企业信用等级提供了新的思路。
关键词：ANP,银行信贷,信用等级,评价
参考文献
[1]孙华2007, 基于政府视角的企业信用监管, 《统计与决策》2006年第8期
[2]陈晶璞, 宋效中2007, 企业信用等级的灰色关联评价模型, 《企业管理》2007年第11期
[3]吴江涛2007, 基于灰色关联法的我国上市公司信用风险评价研究, 《商场现代化》2007年第9期
[4]陈华2007, 基于数据挖掘技术的企业信用评估研究, 《科学学与科学技术管理》2007年第7期
1、客户组织机构图；
2、信用等级评定委托书；
3、近两年未资产负债表损益表及现金流量表；
4、年检后营业执照、代码证、贷款证复印件。
5、公司简介；
6、近两个纳税申报表或有效汇总纳税资料；
7、企业实收资本验收报告；
8、拟作为贷款抵（质）押物评估价值复印件或证明；
9、近两个的工业用水（电）费缴纳清单复印件或有效汇总缴纳凭证（工业企业）
10、其它需要上报的有关资料。
目前各家银行都有自己的一套信用等级评定标准，一般是根据企业的经营情况计算一些财务指标，包括诸如流动性、盈利能力、经过管理能力、发展前景等。根据标准对其进行评分。一般满分100分，90-100分的为AAA级，80-89分的为AA级，70-79分的A级，依次类推。
不过各家银行的评级一般只作为自己对企业发放贷款的评价标准，对外没有什么参考意义，各银行之间的评分也不具有可比性。
现在中国人民银行牵头对持有贷款卡的企业进行资信等级评定，和各家银行的评级区别不大，只不过是有一相对统一的标准。但各家银行基本还是按自己的标准进行评级，人民银行进行的评级只作为参考。
由于中国目前的诚信水平普遍很低，企业财务数据也缺少透明度，因此评级没有太大的意义。
下面的是资料
信用评级要素、标识及含义
一、银行间债券市场金融产品信用评级要素、标识及含义：
（一）对金融产品发行主体评级应主要考察以下要素：宏观经济和政策环境，行业及区域经济环境，企业自身素质，包括公司产权状况、法人治理结构、管理水平、经营状况、财务质量、抗风险能力等。对金融机构债券发行人进行资信评估还应结合行业特点，考虑市场风险、信用风险和操作风险管理、资本充足率、偿付能力等要素。
（二）对金融产品评级应包括以下要素：募集资金拟投资项目的概况、可行性、主要风险、盈利及现金流预测评价、偿债保障措施等。
（三）信用等级的划分、符号及含义：
1．银行间债券市场长期债券信用等级划分为三等九级，符号表示分别为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级含义如下：
AAA级：偿还债务的能力极强，基本不受不利经济环境的影响，违约风险极低。
AA级：偿还债务的能力很强，受不利经济环境的影响不大，违约风险很低。
A级：偿还债务能力较强，较易受不利经济环境的影响，违约风险较低。
BBB级：偿还债务能力一般，受不利经济环境影响较大，违约风险一般。
BB级：偿还债务能力较弱，受不利经济环境影响很大，有较高违约风险。
B级：偿还债务的能力较大地依赖于良好的经济环境，违约风险很高。
CCC级：偿还债务的能力极度依赖于良好的经济环境，违约风险极高。
CC级：在破产或重组时可获得保护较小，基本不能保证偿还债务。
C级：不能偿还债务。
除AAA级，CCC级以下等级外，每一个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级。
2．银行间债券市场短期债券信用等级划分为四等六级，符号表示分别为：A-
1、A-
2、A-
3、B、C、D。等级含义如下：
A-1级：为最高级短期债券，其还本付息能力最强，安全性最高。
A-2级：还本付息能力较强，安全性较高。
A-3级：还本付息能力一般，安全性易受不良环境变化的影响。
B级：还本付息能力较低，有一定的违约风险。
C级：还本付息能力很低，违约风险较高。
D级：不能按期还本付息。
每一个信用等级均不进行微调。
二、借款企业信用评级要素、标识及含义：
（一）信用评级机构对企业进行信用评级应主要考察以下方面内容：
1．企业素质：包括法人代表素质、员工素质、管理素质、发展潜力等；
2．经营能力：包括销售收入增长率、流动资产周转次数、应收账款周转率、存货周转率等；
3．获利能力：包括资本金利润率、成本费用利润率、销售利润率、总资产利润率等；
4．偿债能力：包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金流等；
5．履约情况：包括贷款到期偿还率、贷款利息偿还率等；
6．发展前景：包括宏观经济形势、行业产业政策对企业的影响；行业特征、市场需求对企业的影响；企业成长性和抗风险能力等。
（二）借款企业信用等级应按不同行业分别制定评定标准。
（三）借款企业信用等级分三等九级，即：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级含义如下：
AAA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力具有最大保障；经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响最小。
AA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力很强；经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响很小。
A级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动。
BBB级：短期债务的支付能力和长期债务偿还能力一般，目前对本息的保障尚属适当；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会有较大波动，约定的条件可能不足以保障本息的安全。
BB级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力较弱；企业经营与发展状况不佳，支付能力不稳定，有一定风险。
B级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力较差；受内外不确定因素的影响，企业经营较困难，支付能力具有较大的不确定性，风险较大。
CCC级：短期债务支付能力和长期债务偿还能力很差；受内外不确定因素的影响，企业经营困难，支付能力很困难，风险很大。
CC级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力严重不足；经营状况差，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素很少，风险极大。
C级：短期债务支付困难，长期债务偿还能力极差；企业经营状况一直不好，基本处于恶性循环状态，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素极少，企业濒临破产。
每一个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级，但不包括AAA+。
三、担保机构信用评级要素、标识及含义：
（一）信用评级机构对担保机构进行信用评级应主要考察以下方面内容：
1．经营环境：主要包括宏观和地区经济环境、行业环境、监管与政策、政府支持等；
2．管理风险：主要包括管理层、专业人员等人力资本、法人治理结构、内部管理和运营体制；
3．担保风险管理：包括担保政策、策略与原则，担保业务的风险管理制度、程序，实际运作情况；
4．担保资产质量：包括担保资产信用风险、集中程度、关联担保风险，并根据各方面的情况对未来的担保风险进行预测；
5．担保资本来源与担保资金运作风险：包括担保资本补偿与增长机制、担保资金流动性、安全性和盈利性等；
6．偿债能力与资本充足性：主要包括资本充足率、货币资本充足率、流动性等。
（二）担保机构信用等级的设置采用三等九级。符号表示分别为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级含义如下：
AAA级：代偿能力最强，绩效管理和风险管理能力极强，风险最小。
AA级：代偿能力很强，绩效管理和风险管理能力很强，风险很小。
A级：代偿能力较强，绩效管理和风险管理能力较强，尽管有时会受经营环境和其他内外部条件变化的影响，但是风险小。
BBB级：有一定的代偿能力，绩效管理和风险管理能力一般，易受经营环境和其他内外部条件变化的影响，风险较小。
BB级：代偿能力较弱，绩效管理和风险管理能力较弱，有一定风险。
B级：代偿能力较差，绩效管理和风险管理能力弱，有较大风险。
CCC级：代偿能力很差，在经营、管理、抵御风险等方面存在问题，有很大风险。
CC级：代偿能力极差，在经营、管理、抵御风险等方面有严重问题，风险极大。
C级：濒临破产，没有代偿债务能力。
江苏银行支行：
兹证明_______为本单位职工，已连续在我单位工作____年，学历为______，目前在我单位担任_________职务，至证明日前12个月，该职工在我单位平均月工资为_____元；年工资总收入：RMB____________元整（大写）。
本单位谨此承诺：上述借款人薪资证明是正确的、真实的，如借款人无实际偿还能力，导致不能归还贵行贷款本息的，本单位不承担连带责任；如因上述证明虚假，则本单位承担连带赔偿责任。
特此证明！
单位：
年月日
单位名称：_________________________________
单位地址：__________________________________
单位电话：__________________________________
截至2009年11月10日, 共有26家农机企业参加了中国农机工业协会组织开展的农业机械行业信用等级评价工作, 经初审、专家评审及会审等评审程序, 拟定授予山东金亿、佳木斯佳联、福田雷沃重工、河北农哈哈以及中国一拖集团等19家企业为AAA级信用企业, 常州联凯动力、江苏清拖以及江西红星等7家企业为AA级信用企业。
由于首批参加农机行业信用等级评价工作的企业都是行业里的优秀、领军企业, 在产品质量、生产能力、服务水平及用户口碑等方面都具有极高的水准, 26家企业全部获得了AA级以上评价。农业机械行业信用等级评价对AAA级企业信用状况和信用能力评价为:信用极好, 信用能力很强, 几乎无风险。在授信时充分值得信赖, 具有极其高尚的企业风格, 企业发展能力极强, 极少或没有拖欠, 债务偿还风险极低, 社会责任心强, 可以在其财务能力能够承担的最高限授信。对AAA级企业风险程度评价为:几乎无风险。由此可见, 中国农机工业协会对26家企业试点开展的农业机械行业信用等级评价工作取得了高质量的成功, 也反映了当前我国农机工业健康发展的良好势头。
Fax：(0791)86731902
南昌营销中心
工 作 证 明
中国民生银行信用卡中心：
兹证明__________先生/女士（身份证号码______________________），为本单位______部门________职务。已工作____年，年收入为____万元。
本单位承诺此证明真实、有效。此证明仅限于申请民生信用卡使用，为员工个人行为，本单位不承担任何连带及担保责任。
特此证明！
单位盖章
国家开发银行生源地信用助学贷款
高校鉴定证明样本
县（区）教育局学生资助中心：同学（身份证号），系我校级学院（系）专业学生，学制年。在校学习期间，该生思想积极上进，遵守校纪校规，无任何违纪现象，学习成绩（合格/良好/优秀）。
该生学年应缴纳学费和住宿费共计人民币元（大写：元整）。现经学校审查，该生在校未申请高校助学贷款，现前往你处申请办理学年国家开发银行生源地信用助学贷款。请根据相关政策规定，给予办理生源地信用助学贷款审批手续。
特此证明！
所在高校学生处或学工处（资助办公室）
（盖章）
与此同时将企业不分大小 不分行业按照统一标准分级得出结果，会因为他们承受时间和经济压力的能力不同，导致一部分尚未达到参与评级要求的微小企业，（和从事新兴行业的创新企业）受到忽视，税务学报甚至指出出现近两年的评定为A的企业 基本都是各地年纳税额在百万元或千万元以上的重点税源户。以“纳税贡献大小论英雄”似乎成为大家心照不喧的默契。这似乎和信用等级高低与纳税数额大小成正比的悖论。
对A级纳税人，在纳税申报、发票领供、纳税评估及稽查等方面进行适度简化和放宽；而对D级纳税人则要强化管理，严格限定，从严审批，并进一步加大稽查和监督力度。甚至收缴其发票或者停止向其发售发票、停止其出口退（免）税权。适得其反，限制了企业纳税能力，显然不符合税收公平正义的要求。
其实简言之产生上述问题的重要原因是现试行的信用等级评定政策借鉴与美国，而这个制度并不与中国国情相贴合。如果在这个过程中我们将单一依靠纳税人主动申报，附加上政府主动通过大数据分析等有效方式了解纳税人的综合信息，对个人更加科学客观的评估后采取差异化管理，与此同时加强中央和地方政府的信息联动，地方结合特色实行地方有效的管理方式，国家实行宏观调控，使评定结果更加符合税收公平正义的要求。
