汽车金融公司组织管理

汽车金融公司组织管理

汽车金融公司组织管理 篇1

【发布文号】中国银监会令2003年第4号 【发布日期】2003-10-03 【生效日期】2003-10-03 【失效日期】

【所属类别】国家法律法规 【文件来源】中国法院网

汽车金融公司管理办法

(中国银行业监督管理委员会令2003年第4号)

《汽车金融公司管理办法》已经国务院批准，现予以印发施行。

主席：刘明康

二OO三年十月三日

汽车金融公司管理办法

第一章 总则

第一条 为适应汽车金融服务业发展的需要，规范经营汽车金融业务的非银行金融机构的行为，依据有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。

第三条 中国银行业监督管理委员会负责对汽车金融公司的监督管理。

第二章 机构的设立、变更与终止

第四条 设立汽车金融公司应当经中国银行业监督管理委员会批准。

未经中国银行业监督管理委员会批准，任何单位和个人不得擅自设立汽车金融公司或者变相从事汽车金融业务,不得在机构名称中擅自使用“汽车金融”、“汽车信贷”等表明从事汽车金融业务的字样。

第五条 出资设立汽车金融公司，出资人应具备下列条件：

（一）中国境内外依法设立的企业法人。

非金融机构，其最近一年的总资产不低于40亿元人民币或等值的自由兑换货币，年营业收入不低于20亿元人民币或等值的自由兑换货币；

非银行金融机构，其注册资本不低于3亿元人民币或等值的自由兑换货币。

（二）经营业绩良好，最近3年连续盈利。

（三）遵守注册所在地法律，无违法、犯罪行为。

（四）主要出资人须为汽车企业、非银行金融机构。

汽车企业是指生产或销售汽车整车的企业。

主要出资人是指出资数额最多且出资额不得低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。

（五）同一企业法人不得投资一个以上的汽车金融公司。

（六）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

第六条 设立的汽车金融公司，应当具备下列条件:

（一）具有符合本办法要求的最低注册资本。

（二）具有符合《中华人民共和国公司法》等相关法律和本办法要求的章程。

（三）具有熟悉汽车融资及相关业务的高级管理人员。

（四）具有健全的组织机构、管理制度和风险控制制度。

（五）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

（六）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

第七条 汽车金融公司注册资本的最低限额为 5亿元人民币或等值的自由兑换货币。注册资本为实缴货币资本。

中国银行业监督管理委员会根据汽车金融业务发展情况及审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额，但不得少于前款规定的限额。

第八条 汽车金融公司的设立须经过筹建和开业两个阶段。申请人提交的申请筹建、申请开业的资料，应以中文书写为准。

第九条 申请筹建汽车金融公司，应由主要出资人作为申请人向中国银行业监督管理委员会提交下列资料:

(一)筹建申请书。其内容应包括拟设汽车金融公司名称、公司注册所在地、注册资本金，出资人及各自的出资额、业务范围等。

(二)设立汽车金融公司的可行性研究报告。其内容包括对拟设公司的市场前景分析、未来业务发展规划、组织管理架构和风险控制能力分析、公司开业后3年的资产负债规模和盈利预测等内容。

(三)拟设立汽车金融公司的章程（草案）。

(四)出资人基本情况，包括出资人名称、法定代表人、注册地址、营业执照复印件、经营情况等。

(五)出资人最近3年经法定机构审计的资产负债表、损益表和现金流量表。

(六)筹建负责人名单及简历。

(七)中国银行业监督管理委员会要求提交的其他文件。

申请人为外国非银行金融机构的，申请筹建时应提供其注册地金融监管当局出具的书面意见。申请人为非金融机构的，申请筹建时应提供评级机构对申请人最近1年的信用评级报告。

第十条 中国银行业监督管理委员会自收到完整的筹建申请资料之日起6个月内作出是否批准筹建的书面答复。

第十一条 申请人应当自接到中国银行业监督管理委员会批准筹建文件之日起6个月内完成筹建工作。有正当理由需要延长筹建期限的，应当在筹建期限届满前书面向中国银行业监督管理委员会提出申请，经批准可以延长3个月。

筹建期限届满或延长期限届满，申请人未提出开业申请的，原筹建批准决定自动失效。

筹建期内不得以汽车金融公司名义从事经营活动。

第十二条 申请人应当在筹建期限届满前或延长期限届满前，向中国银行业监督管理委员会提出开业申请，并提交下列文件、资料:

(一)筹建工作完成情况报告和申请开业报告。

(二)中国法定验资机构出具的验资证明、工商行政管理机关出具的对拟设机构名称的预核准登记书。

(三)汽车金融公司章程。

(四)拟任高级管理人员的名单、详细履历。

(五)股东名称及其出资额。

(六)拟办业务的规章制度及内部风险控制制度。

(七)有权部门出具的营业场所及其他与业务有关设施安全验收合格文件。

(八)中国银行业监督管理委员会要求的其他文件。

第十三条 中国银行业监督管理委员会自收到完整的开业申请文件、资料之日起3个月内作出核准开业或不核准开业的决定。决定核准开业的，书面通知申请人，颁发经营金融业务许可证，核准其业务范围。不予核准开业的，应书面通知申请人并说明理由。

申请人凭该许可证到工商行政管理部门办理注册登记，领取《企业法人营业执照》后方可营业。

汽车金融公司自领取营业执照之日起，无正当理由3个月不开业或开业后自行停业连续6个月的，由中国银行业监督管理委员会收回其许可证，并予以公告。

第十四条 汽车金融公司不得设立分支机构。

第十五条 中国银行业监督管理委员会对汽车金融公司高级管理人员实行任职资格核准或备案制度。

汽车金融公司董事长、总经理及副总经理、董事和财务总监等的任职资格应当报经中国银行业监督管理委员会审查核准。有关高级管理人员的任职资格及其核准或备案程序另行规定。

第十六条 汽车金融公司有下列变更事项之一的，应报经中国银行业监督管理委员会批准:

(一)变更公司名称。

(二)变更注册资本。

(三)变更营业场所。

(四)调整业务范围。

(五)改变组织形式。

(六)调整股权结构。

(七)修改章程。

(八)更换高级管理人员。

(九)合并或分立。

(十)中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。

第十七条 汽车金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照有关法律法规的规定办理。

第三章 业务范围和监督管理

第十八条 经批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：

（一）接受境内股东单位3个月以上期限的存款。

（二）提供购车贷款业务。

（三）办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款（包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等）。

（四）转让和出售汽车贷款应收款业务。

（五）向金融机构借款。

（六）为贷款购车提供担保。

（七）与购车融资活动相关的代理业务。

（八）经中国银行业监督管理委员会批准的其他信贷业务。

第十九条 汽车金融公司向自然人发放购车贷款应符合有关监管部门关于个人汽车贷款管理的规定；向法人或其他组织发放汽车贷款应遵守《贷款通则》等有关规定的要求。

第二十条 未经有关监管部门批准，汽车金融公司不得擅自发行债券、向境外借款。汽车金融公司设立和开展业务中涉及汇兑管理、利润汇出、向非居民发放汽车消费贷款、资本金管理等外汇管理事项的，由有关监管部门会同国家外汇管理部门作出相关规定。

第二十一条 汽车金融公司应实行资本总额与风险资产比例控制管理。汽车金融公司资本充足率不得低于10%，中国银行业监督管理委员会视汽车金融公司风险状况和风险管理能力，可提高单个公司资本充足率的最低标准。有关其他各类资产风险控制与管理的具体要求，由中国银行业监督管理委员会另行规定。

第二十二条 汽车金融公司应当执行相关的金融企业财务会计制度。

第二十三条 汽车金融公司应按规定编制并向中国银行业监督管理委员会报送资产负债表、损益表、现金流量表及中国银行业监督管理委员会要求的其他报表，并于每年会计终了后的3个月内报送上一的财务会计报告。

汽车金融公司不得提供虚假或隐瞒重要事实的财务会计报告。

第二十四条 汽车金融公司应参照中国人民银行制定的《商业银行内部控制指引》的要求，建立、健全各项业务管理制度与内部控制制度，并在该制度施行前报告中国银行业监督管理委员会。

第二十五条 汽车金融公司应自觉接受中国银行业监督管理委员会对其实施的现场检查及非现场检查。

第二十六条 中国银行业监督管理委员会根据日常监管中发现的问题，可以向汽车金融公司的法定代表人和其他高级管理人员提出质询，并责令该公司限期改正。

第二十七条 汽车金融公司应建立定期外部审计制度。应在每个会计结束后的6个月内，将经法定代表人签名确认的审计报告报送中国银行业监督管理委员会。

第二十八条 汽车金融公司出现支付困难等紧急情况时，应采取紧急自救措施，并立即向中国银行业监督管理委员会报告。

第二十九条 汽车金融公司出现下列情况之一的，中国银行业监督管理委员会可视情况责令其进行整顿：

（一）当年亏损超过注册资本的50%或连续3年累计亏损超过注册资本的30%。

（二）出现支付困难。

（三）有其他重大经营风险，中国银行业监督管理委员会认为应当整顿的情况。

第三十条 中国银行业监督管理委员会责令汽车金融公司整顿后，可对汽车金融公司采取下列措施：

（一）要求更换或禁止更换汽车金融公司高级管理人员。

（二）暂停其部分业务或禁止其开办新业务。

（三）要求在规定期限内增加资本金。

（四）责令汽车金融公司进行改变股权结构等形式的重组。

（五）禁止分红。

（六）中国银行业监督管理委员会认为必要的其他措施。

第三十一条 汽车金融公司经过整顿，符合下列条件的，报经中国银行业监督管理委员会批准后方可结束整顿：

（一）支付能力得到恢复。

（二）亏损得到弥补。

（三）重大经营风险得到化解。

第三十二条 汽车金融公司整顿时间最长不超过1年，逾期未实现整顿目标的，依法予以市场退出。

第三十三条 汽车金融公司可成立行业性自律组织，实行自律管理。自律组织开展活动，应当接受中国银行业监督管理委员会的指导和监督。

第四章 法律责任

第三十四条 未经中国银行业监督管理委员会批准，擅自设立汽车金融公司或者非法从事汽车金融业务的，由中国银行业监督管理委员会依法予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由中国银行业监督管理委员会没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，由中国银行业监督管理委员会责令改正，并处10万元以上50万元以下的罚款。

第三十五条 未经中国银行业监督管理委员会批准，擅自在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等表明从事汽车金融业务字样的，由中国银行业监督管理委员会责令其改正，并处1000元罚款。

第三十六条 汽车金融公司超出中国银行业监督管理委员会批准的业务范围从事金融业务活动的，给予警告，没收违法所得，并处违法所得1倍以上 5倍以下的罚款；没有违法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款；构成非法经营罪或者其他罪的，依法追究刑事责任。

第三十七条 汽车金融公司违反本办法有关规定，提供虚假或者隐瞒重要事实的财务会计报告的，由中国银行业监督管理委员会予以警告，并处10万元以上50万元以下的罚款；构成提供虚假财会报告罪或者其他罪的，依法追究刑事责任。

第三十八条 汽车金融公司违反本办法有关规定，拒绝、阻碍依法监督检查的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处1万元以上3万元以下的罚款。

第三十九条 汽车金融公司违反本办法规定，除依据本章第三十四条至第三十八条的有关规定给予处罚外，情节严重的，中国银行业监督管理委员会可以取消该公司高级管理人员1至10年直至终身的金融机构高级管理人员任职资格。

第四十条 汽车金融公司违反我国其他法律、法规的，由有关主管机关依法处理。

第五章 附则

第四十一条 香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区投资者在内地设立汽车金融公司，适用本办法。

第四十二条 本办法自2003年10月3日起施行，并由中国银行业监督管理委员会负责解释。

汽车金融公司组织管理 篇2

关键词：汽车金融公司,个人汽车信贷,风险管理,Credit Metrics模型

一、引言

中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来, 我国的汽车信贷规模发展迅速。2001年的全国汽车消费信贷余额为436亿元, 截至2008年底, 全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元, 增长了2.63倍。

汽车消费信贷的出现, 实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务, 为汽车消费信贷的迅速发展提供了良好的市场和法制环境, 为银行和汽车金融公司的发展壮大保驾护航, 顺应了汽车产业发展的步伐。

卖者有货而买者无钱, 这是汽车金融业务出现并发展的需求因素;汽车金融公司作为附属于汽车制造企业、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的专业化服务公司, 可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络, 与客户进行接触和沟通, 提供个性化专业化服务。作为发达国家第二大个人金融服务项目的汽车消费信贷, 在全世界近1.4万亿美元的汽车销售总额中, 已经达到1万亿美元左右, 汽车金融公司的汽车消费信贷成为了汽车公司利润的重要来源。

二、汽车金融公司的地位与业务优势

银行与非银行金融机构在个人汽车信贷业务领域内的优势和挑战不尽相同, 因此, 风险防范体系的构成要素也各有侧重。

1、汽车金融公司开展汽车消费信贷的优势

汽车金融公司是经中国银行业监督管理委员会批准设立的、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司以提高由经销商销售的新车和二手车在中国的销售为目的, 在银监会审批的经营范围内, 为经销商提供有竞争力的车辆贷款, 为大客户或个人客户提供零售汽车消费信贷, 以及从事与上述业务相关的其他辅助业务。通常, 汽车金融公司的主要出资人为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。因此, 汽车金融公司与其品牌建立了紧密的、专属式的伙伴关系;一般只为本品牌用户提供金融服务, 专门针对本品牌用户量身设计金融产品。其汽车金融服务的主要优势有以下几个方面。

(1) 与母公司利益关联度强。汽车行业具有典型的规模经济性, 其产量的形成, 取决于产能的发挥和需求的规模。因此, 作为汽车制造商附属财务公司的汽车金融公司, 与母公司是一个利益共同体, 其首要任务是促进母公司汽车的销售, 以保证对汽车业连续稳定的支持, 既追逐利润, 也配合母公司进行灵活的资金运作, 支持母公司的整体发展战略;同时, 把经销商当作合作伙伴, 以降低贷款利率与薄利多销组合模式扩大企业收益;而银行则不然, 也很难做到。

(2) 经营管理专业化程度高。在服务过程中, 汽车的售前、售中、售后都需要专业的服务, 这要求融资机构在进行融资评估时掌握广博的专业知识, 能对产品进行全面细致的分析和了解;在流程管理中, 专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点, 开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等进行有效的管理;在业务营运中, 专业汽车金融公司有一套标准化的业务操作系统, 对金融产品的设计开发、销售和售后服务进行管理, 不但大大节省了交易费用, 而且大大提高了交易效率, 从而赢得了规模经济优势。

(3) 汽车消费综合服务优势。汽车金融公司不仅能帮助终端客户轻松实现购车梦想, 还能让客户放心用车。除了为客户提供购车贷款, 还为客户提供汽车消费过程金融服务, 如保险、燃油、维修、驾车旅行、租赁等服务。汽车金融公司的综合服务将延伸到汽车消费领域, 既增强了对客户的吸引力与还款意愿, 还增加了金融服务的收益, 也有利于监控和防范客户风险。

(4) 汽车消费零售贷款优势。汽车金融公司能为终端用户和商业客户提供专业化、结构性和多样性的金融解决方案及相关服务。贷款门槛低、手续简便:无需贷款购车者提供任何担保, 没有户口限制要求, 只要有固定职业和居所、稳定的收入和还款能力、个人信用良好等即可。首付比例低、贷款时间长:首付最低为车价的20%, 甚至更低;贷款年限最长可达5年;无需缴纳抵押费, 贷款成本低。贷款速度快:审批流程短, 提交资料1—7日后客户就可以提车。

汽车金融公司开展汽车金融服务的主要短板就是贷款利率偏高:比银行的同类业务的利率高, 比商业银行高10%~30%。

2、商业银行开展汽车消费信贷的局限性

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务, 并以获取利润为目的的货币经营企业。汽车金融服务是其贷款业务的拓展, 而非主营业务。因此, 其局限性体现在以下几点。

(1) 非专属性。商业银行与汽车制造商和经销商的关系较为松散, 属于合同关系, 而非利益共同体。

(2) 专业性差。从业务的角度看, 汽车消费信贷仅为其种类繁多的业务之一;从专业人才的角度看, 汽车行业的专业性很强, 银行缺乏具有专业知识和经验的人才。

(3) 利润率低。汽车信贷业务的授信操作和控制成本高, 审核期长, 风险较大。

(4) 业务单一。商业银行的相关产品和服务相对刻板单一, 缺乏相关的拓展服务。

三、汽车金融公司的信贷风险分析

根据《巴塞尔协议》, 商业银行的风险主要来自信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等8种。

由图1可知, 汽车金融公司的风险主要有源自授信者 (汽车金融公司) 的操作风险、源自受信者 (借款人) 的信用风险和因外部宏观环境变化而导致的其他风险, 本文主要分析前两种。

1、受信者的信用风险

信用风险 (Credit Risk) 又称违约风险, 是指交易方未能履行合同中的义务而造成损失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的变化不能按期还款而造成授信者损失的可能性。受信者的信用风险主要是由信息不对称所引起的, 信息不对称会造成逆向选择和道德风险。

逆向选择发生在贷款前, 是指信贷交易双方因为信息不对称导致贷款成本上升, 优质受信者 (低信用风险) 被驱逐出信贷市场。

道德风险是发生贷款合同签订以后, 文中是指虽然授信者与受信者在合同签订时是信息对称的, 但是在合同签订之后授信者 (拥有较少信息的人) 只能观测到受信者 (有信息较多的人) 的行为结果而无法观测到受信者行动本身或者无法预测受信者的行动, 从而使受信者有机会利用信息方面的优势给授信者带来利益损失。如在贷款合同签订生效以后, 因汽车价格变化导致受信者蓄意拖欠还款。

2、授信者的操作风险

操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。在《巴塞尔新资本》协议中, 操作风险主要表现为7类:内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等。

3、消费类信贷风险的成因

(1) 信息不对称的成因。一方面是缺失完整有效的个人征信系统。真实、全面、系统的个人信用信息是一个有效的个人征信系统建立的最基本条件。虽然近年来中国已开始建立个人征信系统, 但整个征信系统仍有待改进, 如央行所建立的征信网只包括了上海和广东地区的个人信用信息。总体而言, 个人征信系统的缺失主要体现在个人信用信息的不完整上, 而目前我国的个人信用信息还太过于分散, 并没有一个全面概括个人信用信息的系统。并且, 贷款申请者能够提供的个人信用资料仅有身份证明、所在单位人事档案、个人事务资产证明和存单证明, 虽然这些证明能从一定程度上反映一个人的自然以及经济状况, 但无法客观评价个人的道德品质。

另一方面是缺乏信用评估与资信调查机构。虽然在实际中每个金融机构, 无论是银行还是汽车金融公司, 都会对贷款申请者进行信用分级, 但是不同金融机构会有不同的信用分级标准, 业内尚没有统一的标准去评估贷款申请者的信用状况。由于统一的信用评估标准的缺失, 自然就没有专业和权威的资信调查机构。

(2) 汽车金融公司操作风险的成因。一方面是源于贷款审批人的主观判断。由于目前中国仍没有一个较全面有效的个人征信系统, 汽车金融公司对于贷款申请者信用风险的判断主要是建立在国家现行的个人征信系统和有合作的商业银行内部信用信息系统基础上的。但当这两个信息来源无法提供确切的信用信息时, 对于贷款申请者信用风险的判断是建立在贷款审批人员的主观判断之上的, 由此就产生了操作风险。

另一方面是风险预警机制尚不完善。我国汽车金融公司是2004年刚刚兴起的, 汽车金融风险管理仍处于初级阶段, 在使用量化模型来度量风险和预警风险方面仍旧十分不成熟。如经济环境对于汽车金融风险的影响的研究仍旧十分欠缺, 所以有关数理模型参数的设置仍旧存在障碍。

(3) 相关法律条款不健全。虽然有关部门颁布了《汽车金融公司管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等条规, 但这些法律层次依旧不高, 且缺乏可操作的保障措施。现行的法律条规主要是针对法人制定的, 很少有针对于个人消费贷款的专项条款, 对失信、违约等行为的处理办法不具体、不全面, 使汽车金融公司在个人汽车消费信贷上缺乏法律和制度的系统性约束和保护, 对所出现的问题往往无法适从。

四、汽车个人信贷风险的定量分析

目前国际上运用较多的现代信用风险度量模型主要有:KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量术模型 (Cedit Metrics Model) 、麦肯锡公司的宏观模拟模型 (Credit Portfolio View) 、瑞士信贷银行的信用风险附加法模型 (Credit R isk+) 、死亡率模型 (Mortality Rate) 等。本文则运用Credit Metrics模型对汽车金融公司开展个人信贷业务的风险进行分析。

1、Credit Metrics模型

Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用风险的风险管理产品, 是一种基于风险机制Va R (Value-at-R isk) 方法的信用风险管理模型, 该模型用简单的期望和标准差来表征资产信用风险的变化, 通过计算在确定的置信水平下信用资产的最大损失额, 将Var方法引入到信用风险管理中来。模型的核心思想是组合价值的变化不仅受到债务人违约的影响, 而且还会受到债务人信用等级转移的影响。

2、模型参数的选取

根据年龄、婚姻等个人自然状况、单位经济状况和行业发展前景等职业情况, 以及家庭收入、存款余额等对贷款申请人进行评分, 并根据得分对贷款申请人进行评级, 得到各贷款申请人的信用评级 (见表1) 。

3、信用评级转移矩阵

债务人的信用评级会因信用事件而发生转移:有利的信用事件会使下一期的信用评级上升;相反, 不利的信用事件则会使下一期的信用评级下降, 最极端的一种状态就是违约。债务人的信用评级发生转移的概率可以用信用评级转移矩阵来表示 (见表2) 。

4、合同金贴现矩阵

根据各种信用等级的公司债券的第一年远期零息票利率可以得出合同现金流的贴现率表 (见表3) 。

5、贷款回收率

若债务人违约, 贷款就不会再产生已承诺的还贷现金流, 贷款的残值能收回的价值就取决于贷款的回收率和资产的优先权等级。优先权等级不同, 贷款在违约时的回收率也不同;优先权等级越高, 贷款违约时按贷款面值计算的回收率也越高 (见表4) 。

6、一年期末贷款价值的计算

设贷款本金为A, 贷款期限为T (年) , 年利率为R (%) 。根据计算出每年年末的还本付息额;再对上述现金流使用远期利率进行贴现, 假设贷款申请人处于AAA级, 则使用AAA级的合同金贴现率, 且贷款期限为3年 (36个月) ;AAA级的贷款申请者在以后仍旧为AAA级时的贷款价值:。对于一年末发生违约情况下的贷款价值按照“本金×贷款回收率”来计算。而对于实际中一个贷款案例 (本金35, 000, 年利率6.2%) 而言, 可以得出关于各个评级的申请者在一年末各个评级的贷款价值表格 (见表5) , 进而得出贷款年末的均值μ=16036以及其标准差σ=356.2。在正态分布下, 未来一年X%的Va R为 (a为标准正态分布95%所对应的值, 如5%对应于1.65) , 得到95%的概率下的VAR。

五、结论

汽车金融公司开展个人汽车消费贷款业务需求呈上升趋势, 其市场发展空间很大, 值得汽车金融公司着力开发个人汽车消费业务。

针对授信者的操作风险, 则需要从建立健全法律法规、完善汽车金融公司自身管理体系和风险预警机制等方面进行系统性思考, 研究集成完善的方法和手段, 达到风险受控的目的。针对因汽车金融公司贷款便捷性所伴随的受信者信用风险的上升, 应采取组合型风险防范体系, 特别需要提出的是在客户静态信用评价的基础上, 充分挖掘信用等级评价要素, 不同的要素赋予不同的信用权重。根据静态信用评价和信用等级转移矩阵的信息提示, 细分客户群, 从而有效降低信用风险所带来的资金损失, 即对于信用等级呈上升趋势的客户, 即使静态分析的信用等级并非最佳, 也要重点关注和改善客户关系管理;对于信用等级呈下降趋势的客户, 即使是静态分析的信用等级最佳, 也应考虑附加风险系数。

参考文献

[1]苏磊:我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策[J].科技信息, 2010 (32) .

[2]黄荣、何有世、王步祥:失业银行信用风险度量模型研究[J].首都经济贸易大学学报, 2009 (5) .

汽车金融公司组织管理 篇3

关键词：汽车金融；汽车金融公司；金融机构；商业银行；保险公司

一：与商业银行业务的比较分析

国外汽车金融公司进驻中国，给我国商业银行造成巨大的竞争压力，这要归于汽车金融公司与商业银行相比，它们具有明显的竞争优势。

（1）与母公司利益关联度强。汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，具有成熟运作的经验和风险控制体系，因而能够为消费者、经销商和生产厂商提供专业化、全方位的金融服务。它们与母公司是一个利益共同体[8]，因此在追逐利润的同时，能够配合母公司进行灵活的资金运作，支持母公司的整体发展战略。

（2）专业化的技术服务优势。汽车服务是一个技术性服务业，在向消费者提供金融服务时，需要有专业的人才和专业的知识。汽车公司自己组建成立的汽车金融公司通过厂商、经销商对汽车用户有着更深入的了解，能够及时获取有关信息，建立起完善的服务网络，而对于汽车本身的技术又可以得到汽车厂商的大力支持。而且国外大的汽车金融公司具有几十年在国外开展汽车金融服务的历史，在管理、市场营销、客户资源和风险控制等方面都积累了丰富的经验，拥有一套标准化的业务操作系统。因此，从客户、厂商、自身三个方面来讲都具有技术方面的优势。

（3）贷款手续简单且首付比例低。汽车金融公司的业务较便捷和简单，审批手续较简单，购车者能较早拿到车子。例如，广州安骅与汽车金融公司合作时，先录入顾客名单，24小时内批复顾客申请，3日至4日内就能办完贷款业务，整体上说，整个贷款流程只需一周。银行方面，由于要对顾客进行审批，过程较为反复，通常需要两三周。

中国汽车工业协会称，多数银行目前规定最低首付款为全车售价的40%，贷款年限一般为三年，但对于优质客户首付可以降低到全车价格的30%，贷款年限可以到五年，最长不超过五年。而汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松，对于批准贷款的客户一般首付为全车款的30%，还款年限为三年，一些汽车金融公司对于信誉度较好的客户可以承诺首付款为全车售价的20%，贷款年限最多也可延长到五年，在一定程度上缓解了购车者的资金压力。

（4）无需担保公司的介入。商业银行在进行发放汽车贷款时，消费者要提供不动产抵押，或者寻找担保公司或有一定资质的经销商担保。即便如此，银行对车贷的发放也是慎之又慎。担保公司的介入必然加大了消费者的购车成本，这使得有能力购车的消费者只能持币观望。而汽车金融公司不需购车者提供担保公证，只要其信誉良好，并且能证明自己的还款能力，就可获得批准办理贷款购车。

二：与商业银行的合作与竞争

对汽车金融公司来说，在资金方面上相对有限，而商业银行资金雄厚，能为其提供充足的资金保证，还利用商业银行的网点，拓展业务。在新《办法》出台前，大众汽车金融早就有意在上海增设业务网点，但碍于“汽车金融公司不得在注册地之外开设分公司”的规定而迟迟未能如愿。工商银行在网点数量方面的优势恐怕也是大众汽车金融将其作为首选合作伙伴的原因之一。而对商业银行来说，和汽车金融公司的合作，不仅保住了汽车信贷这块肥肉，而且风险压力大大的降低了。近来，从宝马和招商银行、沃尔沃和深圳发展银行、标致雪铁龙和中国银行的合作可以看出，汽车金融公司和商业银行合作趋势加大。

汽车贷款的竞争越来越激烈，商业银行和汽车金融公司开始了一场利率价格战。目前车贷成本的主要形式是手续费支出和贷款利息两种。央行数据显示，2009年以来，招商和中信等股份制商业银行纷纷重点发展车贷。其中，信用卡分期付款则采用手续费的形式，实行前端付款，1年期分期付款的手续费为车贷总额的3.5%，而银行1年期车贷利率为5.31%。以10万元车贷为例，1年期信用卡分期付款需前端一次性支付手续费3500元，而银行个人贷款由于每月还款减少贷款本金，所以年支付利息费用总额仅为2899.53元。如果客户再考虑提前还款，银行贷款的后续利息就无需再支出，但信用卡的手续费支出是不予退还的。

汽车金融公司此前的车贷利率在10%左右，但面对银行凶猛的车贷攻势，多家汽车金融公司干脆推出“零利率”来应对。丰田汽车金融公司表示，在年底前推出车贷零利率，要求是首付达到30%。而上海大众也在10月底前推出车贷享受零利率并免手续费的金融优惠政策。但据悉，汽车金融公司推出的“零利率”更像是噱头，考虑到资金成本，汽车金融公司往往将享受“零利率”范围限定在个别车型，而且贷款期限只有1年。例如：丰田汽车金融只对雅力士车弄实行“零利率”，上海大众也限定在斯柯达晶锐。这就可以使销售量得以提高，而且把期限限定在1年，可以使资金流动性加大，使汽车金融公司在“零利率”上还可以盈利。

可见，汽车金融公司与商业银行是一种既竞争又合作的关系。

三：保险公司与汽车金融公司在汽车保险业务上的比较分析

随着汽车行业的迅猛发展，汽车保险市场是很有潜力的。现阶段保险公司在汽车保险业务上具有优势。

（1）车保险业务的垄断性。现阶段，我国的法律规定，汽车保险业务只能由专营保险全部业务的金融机构办理，具有垄断性。而根据规定，汽车金融公司只能开展汽车保险代理业务。

（2）保险品种多网点多且分布广。保险公司不仅办理汽车保险业务，还办理其他业务如人寿保险、财产保险、再保险，建立的网点多，分布十分广泛。而汽车金融公司由于发展时间短，又受到法律限制，因此网点少。

（3）专业的保险人员。保险公司专营保险业务，对保险人员的要求高，必须有保险销售、核保、理赔、精算、理财等各个环节的专业知识，这是汽车金融公司所不具有的。

（4）资金优势与商业银行一样。保险公司发展历史悠久，融资渠道多，因此在资金方面相对充裕。而汽车金融公司处于成长期，积累的资金较少，这使得其在开展一些业务时，存在资金短缺问题。（作者单位：贵州财经大学）

参考文献：

[1]王再祥.汽车金融[M].北京：中国金融出版社，2005.

[2]刘许明， 魏晓妹.对我国汽车金融公司的思考[J].北京汽车，2006.

汽车金融公司组织管理 篇4

编者按

近日，记者在北京一家奥迪4S店被销售员所推荐的一款金融产品吸引。“你买A4L、A6L付全款还没贷款划算，你贷4万元，我们可以在车价现金让利基础上再多让1个点，也好几千元呢！”销售员卖力地推销这个项目。记者很茫然，免息贷款倒是到处打广告，贷款比全款支付还便宜真有点儿稀罕。他解释说，这是汽车金融公司推出的一种4万元小额信贷产品，专门针对原本就有全款支付能力的人群。经销商让客户象征性地贷4万元，金融公司给予他们相应奖励，4S店把这部分补贴再折到车价上做更大幅度的现金让利。

上周，民生银行(7.50,0.17,2.32%)与德勤中国联合发布了《2012中国汽车金融报告》。该报告指出，汽车金融在中国发展仅20余年，2011年年底市场规模超过3000亿元，目前国内主流汽车消费金融产品包括商业银行汽车消费贷款、信用卡汽车分期和汽车金融公司贷款3种，三者在贷款购车中比重分别是41%、26%和28%。报告还显示，目前国内汽车贷款渗透率约为10%，预计未来10年内该数字将提高至30%甚至更高。

利率低 商业银行占据半壁江山

从上述市场份额数据中不难看出，商业银行凭借历史优势以及品牌效应在现阶段占据着绝对优势地位。与汽车金融公司的车贷产品相比，利率低是商业银行的优势。上述报告发布的同时，以民生银行为代表的商业银行传递出，未来将会加大汽车私人信贷业务创新力度的信号，力争未来能稳固占据金融消费超过一半的市场份额。

然而，与商业银行分庭抗礼的汽车金融公司也不甘示弱。目前，国内主要汽车金融公司有东风日产、大众、通用、丰田等合资品牌，自主品牌如一汽、奇瑞、华晨等。据统计，截至今年10月，经过批准开业的汽车金融公司为16家。这16家公司的资产总额达到1700亿元，全行业贷款为1672亿元。其中，零售贷款1194亿元，占比71%，经销商贷款420亿元，占比25%，融资租赁57亿元，占比3%。众所周知，汽车金融在美国等成熟市场已有超过90年历史，而在中国仍是朝阳产业。从1998年中国人民银行批准开展汽车消费信贷业务以来，国内汽车消费金融业务有了起色。2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元，人民银行统计数据显示，截至2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；截至2011年年底，汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。

另据在线贷款交易平台统计，2012年上半年，中国汽车贷款市场业务额增长超过30%。中国汽车工业协会预计，到2025年，汽车贷款市场将达到5250亿元。

同时，目前国内汽车消费贷款渗透率仅为10%，而美国等发达国家的数据则高达70%，可挖掘的潜力巨大。业内专家认为，相比利润渐微的新车销售环节，未来以汽车金融产品为组成部分的延伸产业链造就的利润点更多。

庞大的市场容量、充分有待挖掘的空间、利润新增点这三个因素将会驱使各方利益主体使出浑身解数抢食。这或将预示着商业银行单一形态占主导地位的竞争状态不可能持续太久。

上周，今年8月底刚开始试运营的北京现代汽车金融公司一位负责人接受采访时介绍，公司目标是2015年之前，通过北现金融公司贷款购车的比例将占到该品牌贷款购车总量的70%到80%，据他称这个数字在韩国本土已经达到90%以上。如果北现金融公司的目标逼近现实，那么，意味着商业银行和金融公司将不可避免地在汽车消费信贷市场中上演一场激烈的份额抢夺战。

捆绑私人信贷 金融公司欲虎口夺食

目前，除了商业银行之外，各汽车品牌成立的金融公司是信贷消费的又一个支撑点。相比商业银行，汽车金融公司优势在于它与所属品牌的充分整合，通过系统对接可以更灵活、更有针对性地制定一些金融产品，效率更高。

北现金融公司上述负责人介绍，对渠道资源的控制力是汽车金融公司很重要的一个优势。“比如说，在一些县或者镇以下的单位，银行网点少，这些市场的消费者很难得到银行汽车信贷服务，但我们作为北京现代的金融公司，只要有自己服务网点的地方都可以实现金融产品的供给。”

对渠道的控制力优势还体现在制定一些针对经销商的拉动政策。如汽车金融公司很多时候为了拉动它在贷款市场的份额，会把私人信贷的渗透率跟经销商库存融资的利息进行“捆绑”。

一位经销商负责人介绍，汽车金融公司的业务比较多元，除了提供私人购车贷款之外，还有库存融资、建店融资、并购贷款、现金管理等批发性融资业务。其中，库存融资是各经销商最常用、也是几乎全网适用的一大业务，即贷款给经销商从厂家处提车。

记者从广汽汇理汽车金融公司一位负责人处获悉，一般而言，广本品牌的经销商如通过广汽汇理汽车金融公司的私人信贷比例达到40%以上，给予经销商的库存融资利息可以从原来9%降低两个点，降至7%，“也就是1千万元的融资贷款利息可以节省20多万元”。另据了解，其他品牌的金融公司类似的拉动措施还有很多，有的是直接针对每辆贷款售出的车给予经销商促销奖金。

上述的捆绑和其他奖励措施，成了汽车金融公司有望跟商业银行抢夺私人信贷市场份额的利器。北现金融公司上述负责人介绍，按照他们的规划，明年将会在该品牌旗下的渠道全网覆盖推出私人消费信贷服务，预计明年能促成4万笔合同，2015年通过该公司贷款购车的比重占到北现贷款购车总量的70%到80%。然而，虽然汽车金融公司有一定的竞争力，但它的一些劣势也阻碍了其推广步伐，如资产规模受限、产品单

一、个别金融公司审批速度慢，以及配套服务不完善等。

一位广本店的销售员介绍，他们虽然有明确的激励政策，每用金融公司贷款卖出一辆车，个人可获得100元的提成。“但我们一般都不太主动去跟客户推信贷产品，因为贷款购车后续服务还有很多，这比我卖给全款支付的客户得多花两倍功夫，划不来。”

汽车金融公司的一些配套服务链条没有商业银行完善，这也是多位经销商诟病的因素。“比如建设银行(4.44,0.03,0.68%)在部分店有专门的驻店人员，由他们来为消费者解释自己金融产品的功能。这样，消费者能得到更权威的解答，而且经销商还不费人力、物力。”一家品牌店经销商负责人介绍，如南方等信贷渗透率高的市场，厂家金融公司也有驻店服务的。

业内人士分析认为，汽车金融公司要想在下一个10年争得信贷消费市场的头把交椅，应继续借助品牌厂商的系统优势整合渠道资源，并帮助渠道商针对私人信贷建立更完善的服务链条。

贷款购车增多豪华车领头

近日一份调查报告显示，超过八成被访者对贷款购车持较为肯定的态度。不难看出，国内消费者对于汽车信贷消费的认知逐渐提高。记者采访调查发现，近年来贷款购车在豪华车领域明显提高，贷款方式更加多样化，汽车消费信贷渗透率约为30%。但部分合资品牌4S店的贷款购车仅为1%—2%。

一位合资品牌经销商介绍：“了解汽车贷款业务的客户，如果选择分期付款的方式购买，一般就会购买高端车型。”对比贷款购车在高端车和中低端车型的比例确实如此，豪华车品牌4S店贷款购车比例提高更为明显。“我们店上个月通过分期付款购车的比例为38%。”一家一汽奥迪4S店负责汽车金融业务的服务人员介绍，贷款购车客户下半年增加明显，每月会有70单左右，今年贷款购车比例较去年提高很多。据介绍，北京区奥迪4S店汽车消费贷款渗透率已达到35%以上。

据了解，目前多数4S店推出的贷款方式有3种：一是汽车金融公司，如一汽金融、大众金融等；一是信用卡分期业务，4S店多与建行、招行合作；一种是银行消费贷款，中信银行(4.08,0.07,1.75%)、平安银行(15.09,0.22,1.48%)等。“不同客户会选择不同的贷款方式，例如某些客户不想做抵押，会推荐选择信用卡贷款，只需一次性将手续费、利息等付清即可；有些客户想提前还款，会推荐那些没有违约金的贷款方式，例如银行消费贷款。”上述服务人员介绍。

“通过融资租赁业务购车客户，每个月可能只有一两个，大都抱着试试看的心理。”一位4S店汽车金融业务负责人介绍，目前融资租赁业务主要针对没有号牌的客户，所以汽车融资租赁公司对客户设定的门槛很高，需客户做抵押、在京有担保人和工作场所，并会家访查看家庭条件，交易完成约需半个月时间。“目前这种客户很少，只能占到汽车贷款购车的10%。我们经销商自己也需承担一定的风险。”一位日系品牌经销商介绍，办理融资租赁的费用相较于信用卡贷款也要高一些，因为4S店也会从中收取一定的手续费。■ 声音

汽车贷款带动售后服务

汽车金融公司组织管理 篇5

窦彬 汤国生 魏瑜 发布时间:2012-03-21 摘要：本文通过对目前国内汽车消费信贷的4种主要方式比较分析，指出汽车金融公司在发展中的不足及在产业链中的重要作用，进而从发挥汽车金融公司对产业链的拉动作用、拓展多种汽车金融公司融资渠道和以汽车金融公司为主导，整合产业链中的厂商、金融、服务等各环节，打造一站式服务的全功能的汽车销售服务商等3个方面提出了基于产业链的中国汽车金融公司发展策略。

关键词：汽车金融公司，汽车产业链，汽车销售服务商

金融危机后，在各类消费政策的刺激下，中国私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市的私人购车比例已超过50%左右。根据发达国家经验，当人均GDP达到3000美元时，将会出现汽车消费高峰。2011年，中国人均GDP已达到5300美元，而平均每千人汽车保有量仅为60辆左右，除北京等个别大城市外，均低于每千人141辆的世界平均水平。未来汽车消费潜能巨大，必将推动汽车产业快速发展，从而对汽车消费贷款的需求将不断扩大。

目前，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展，有力地激活了汽车消费市场。从发展看，汽车消费信贷有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。但由于信用体系的不完善、汽车贷款风险高等问题，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。国内汽车消费信贷的现状

时下，汽车虽不再像过去那样被人们视为奢侈品，但对于普通消费者来说，买车还是一笔较大的开销。其实，在想买车的群体中，一些人是暂时不具备一次性付款能力的，另一些人虽然有足够的资金，但却不希望用全款来支付。对于这些不能或者不想全额付款买车的消费者，申请汽车贷款不失为合适的选择。

（1）国内汽车消费信贷的主要方式

①传统的信贷模式——银行汽车信贷模式

银行为购车人提供购车贷款，保险公司为购车人提供车贷保险。这是一种传统的购车信贷模式。

②变通的信贷模式——经销商汽车信贷模式

由于垫资压力大，经销商为促进销售，也往往向购车者提供购车贷款。主要包括3种方式：第一类是汽车制造商与经销商合作推出的汽车金融贷款服务。汽车制造商通过自己的金融公司或财务公司，以分期付款的方式把汽车批给经销商，再由经销商来对客户进行分期付款购车业务。第二类是经销商独立向购车人推出汽车消费信贷。独立推出分期付款业务的经销商需要具备较强的资金运营能力及较强的风险承受能力。第三类是经销商与银行合作推出的消费信贷。购车人只需按照银行与经销商共同规定的分期付款购车程序接受资信调查即可，用户与经销商在贷款银行设立账户直接还贷与结算。

③新型汽车信贷模式——汽车金融信贷模式

汽车金融公司向经销商提供库存贷款或直接向购车人提供购车贷款。目前汽车金融公司主要分为两类。一类是汽车制造商的全资子公司，是该汽车厂商的专属金融机构，如丰田汽车金融公司；另一类是汽车制造商与银行等金融机构合资成立的汽车金融公司，如奇瑞徽银汽车金融有限公司。

④非专门的汽车信贷新模式——信用卡分期付款购车模式

购车人采用各商业银行信用卡支付购车款，在12-36个月内分期还款，需缴纳手续费和银行利息。这种购车模式，并不是专门针对汽车市场，而是面向所有的大额消费。

下面将最常见的银行、汽车金融公司和信用卡信贷在费用、服务、专业性、便利性、规模效应等方面逐一比较。

（2）汽车消费信贷方式的比较

首先，以市场价格为107700元的丰田威驰1.5手动基本型为例，分析丰田汽车金融公司、银行和信用卡3种贷款途径的费用差异（表1）。

由表1可以看出，在首付款额均为车价40%的前提下，虽然选择丰田汽车金融贷款方式购买这辆威驰轿车首付交纳的费用要明显少于选择银行时要交纳的费用，不过选择信用卡购车费用则更低。月还金额方面，信用卡费用最低，而汽车金融贷款费用最高。

从3种方式的贷款细节情况来看，在担保方面，个人客户向银行贷款一般需要找担保公司作担保，交纳一定的手续费，用房屋或家庭财产作抵押，其他两种方式则不需要担保和抵押，因此也省去了办理担保和抵押的费用；在首付款方面，目前多数银行规定最低首付款为全车售价的40%，汽车金融公司的首付比例较低且不用交手续费、抵押费、律师费等费用，比如丰田汽车金融贷款对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20%，信用卡业务一般也是需要首付的，比例在30%以上，不过一些银行为了推动信用卡贷款，经常推出零首付政策；在贷款年限方面，银行贷款和汽车金融两种方式均有3-5年两种选择，最长不超出5年，信用卡则最长不超过3年；在利率方面，银行车贷利率较汽车金融公司低。例如大众汽车金融公司30%首付5年期的车贷利率比银行高出3个百分点左右，信用卡通常声称没有利率，但有手续费和工本费，需要在办理贷款时一次性交清，3年期费用一般不超过贷款总额的7%（表2）。

由表2可以看出，3种方式都有其优缺点。但是，汽车产品具有高技术性，需要提供更专业的汽车维护服务，且由于汽车金融公司能对汽车制造商带来的巨大的规模效应，因此，应大力发展汽车金融公司这一新兴的汽车金融服务。

（3）中国汽车金融公司在汽车消费信贷中的比例偏低

依据理财周报联合新华信国际信息咨询（北京）有限公司共同推出的“2011中国汽车消费信贷调查”调研报告，购车人群对于贷款购车的接受程度已经相当高，84.6%的被访者可接受贷款购车。但是被访者对于手续简便的商业银行信用卡分期付款产品的接受程度要高于传统的商业银行购车贷款产品和汽车金融公司的车贷产品。

一个重要的原因是由于汽车金融公司的终端贷款利率都在8%以上，明显高于商业银行贷款和信用卡贷款，这导致我国汽车金融在新车购买中的份额不到10%，而国外汽车金融份额已经高达50%以上。此外，由于汽车贷款风险大，因此汽车金融公司往往喜好“大业务”，中高级轿车消费群体更容易获得贷款，而一大部分潜在经济型汽车信贷消费需求尚不能得到满足，这也限制了该贷款模式的进一步发展。汽车金融公司在汽车产业链中的重要作用

图1为从产品研发到消费者的整个汽车的产业链条，在这个链条的各个环节中，随着汽车产品实物在链条中的流动，资金也在不同主体间发生转移和增值，其增值部分主要包括整车装配、售后服务、对产业链条中各个主体的金融服务以及回收链（二手车）这4个部分。其中，整车装配占30%，售后服务占30%，金融服务占30%，回收链占10%，因此汽车金融已将成为汽车产业链中利润率的重要组成部分，汽车金融公司在整个流动和转移增值的过程中都能起到十分重要的作用。

（1）购车者贷款——汽车金融公司对终端销售的直接促进作用

信贷方式的改变实际上将改变消费者的购买行为。梅赛德斯—奔驰汽车金融有限公司首席财务官燕凌云认为，汽车贷款实际亡是促进了汽车的消费，如果一个消费者是全款买车，那么在未来10年，他可能只会换两辆车，但是如果贷款买车，他在未来10年可以换5辆车。

目前，国内汽车金融公司针对购车者个人的贷款业务，仅占其总业务比重的3成左右，这主要是由于汽车金融公司没有提供更加灵活多样的信贷产品，一旦有更丰富、更有竞争力的信贷产品，汽车金融公司对终端的消费具有直接的刺激和促进作用。

（2）经销商存货质押贷款——汽车金融公司对经销商的控制和稳定作用

从2004年国内第一家上汽通用汽车金融有限公司成立到现在，近8年的时间里，虽然汽车金融公司在个人购车市场上并未形成较大的影响力，但在经销商存货质押贷款上却取得了相当的成绩，其业务量占公司总业务量近7成。经销商处在汽车产业链中流通的关键环节中，由于汽车产值大，经销商所需资本量巨大，在很长的一段时间里，一直依赖商业银行的短期贷款，造成销售压力大。这就导致汽车销售市场混乱，部分经销商的下线分销甚至没有门市，只要拉到客源，就可以完成销售，这不利于汽车制造商的长期发展和售后服务。汽车金融公司的出现有效地缓解了这一问题，通过遴选优秀的经销商，以汽车产品库存作质押担保再发放贷款，将一批没有经销能力的经销商淘汰出局，对经销商队伍起到了控制和稳定的作用。

（3）汽车金融服务——汽车金融公司促进汽车产业链的价值提升

汽车金融公司的主要盈利方式不应该仅仅是通过汽车消费信贷，还应具备更多样化的经营模式，包括保修服务、汽车保险服务等一站式服务。

从现有的汽车金融公司产权结构来看，汽车金融公司通常是汽车制造商的子公司，如通用金融公司是通用汽车公司的子公司、福特信贷公司是福特汽车公司的子公司，这样，与制造商与银行关系相比较，汽车金融公司与汽车制造商之间的关系更紧密，双方的利益可以达成一致。汽车金融公司通过一站式的服务，促进汽车制造商的产品销售，通过拉动市场需求，可以提升汽车制造商的规模经济，从而促进整个汽车产业链的价值提升。基于产业链汽车金融公司发展策略分析

（1）发挥汽车金融公司对产业链的拉动作用

现阶段，国内汽车金融公司实际上有两种模式：一种是汽车财务公司模式，如一汽、上汽、东风集团、重汽等都有汽车财务公司；另一种是汽车金融公司模式。

汽车金融公司的专业化程度较高，完善的汽车金融服务应至少具备如下3项功能：其一，整合汽车制造商的销售渠道，提供市场咨询；其二，为汽车经销商提供设备、库存质押融资；其三，为购车者提供汽车消费贷款。可见，汽车金融公司的主要业务实际上集中于对经销商和购车者提供金融及其他服务这一块，其主要作用是着力于汽车产业链的终端，与生产环节中的金融服务存在显著的差异。通过拉动终端需求的引擎，来带动整个产业链的发展。

汽车财务公司虽然也拓展经销商和个人汽车消费信贷业务，但还有很大一部分业务领域是在汽车制造环节的金融业务。这就与汽车金融服务业务在服务对象、服务范围和服务目标等方面存在较大差异，这导致汽车财务公司在汽车环节与汽车金融服务环节产生资金使用上的冲突。应逐步剥离汽车制造环节的金融业务，使其能够更专业化地向终端市场（经销商和购车人）提供金融服务，提高对汽车产业链的拉动作用。

（2）拓展多种汽车金融公司融资渠道

国内汽车金融公司的资金主要来自于汽车制造商的资本金（相当于自有资金）和银行贷款，汽车制造商的资本金是有限的，银行的贷款利息又增加了汽车金融公司的运作成本，这使得汽车金融公司的贷款利率居高不下，因此拓展汽车金融公司的融资渠道对于降低汽车金融公司贷款利率，发展汽车金融信贷市场具有十分重要的作用。

国外汽车金融公司常见融资方式为股权融资和债权融资，但这两种融资方式在国内仍受到一定程度的限制。2008年2月，银监会出台了《汽车金融公司管理办法》，在该办法中，允许汽车金融公司发行金融债券和进行同业拆借，拓宽了汽车金融企业的融资渠道。2010年，国家对汽车金融业务给予了更多的支持，通过以低息放贷的方式直接给汽车金融公司予以扶持，扶持的对象主要为自主品牌的汽车金融公司。在这一政策下，汽车金融公司纷纷开展零首付、零手续费活动，一度导致汽车金融公司的消费信贷井喷。

尽管如此，国内汽车金融公司的融资渠道仍然较为狭窄，仍需通过拓展多种渠道，降低信贷成本，促进汽车金融信贷市场的发展。

（3）以汽车金融公司为主导，整合产业链中的厂商、金融、服务等各环节，打造一站式服务的全功能的汽车销售服务商

图2为汽车后服务市场所包含的各个价值链环节，其中汽车的金融服务主要包括汽车信贷、汽车保险及汽车租赁3个环节。但真正意义上的汽车金融公司几乎可以提供除制造环节以外的所有的汽车生产和销售价值链的各环节的金融服务，涵盖集团业务（如车辆的租赁融资等）、经销商代理商业务（如经销商存货融资、营运资金融资、设备融资）、个人业务（如个人购车消费信贷、车辆保险等业务）等金融服务。这些业务需要涉及制造商、经销商（代理商）、保险、租赁和信贷、购买（使用）以及售后服务等环节。如何通过汽车金融公司所提供的金融服务（信贷、保险、租赁）将各个环节串联起来，形成汽车产业链的价值增值呢？这就需要整合汽车制造商、汽车金融公司和销售服务公司3个方面的功能，以汽车租赁、保险和信贷等金融服务业务为核心，通过核心业务渗透到汽车产业价值链各个环节，打造一个风险共担一站式汽车销售服务商。

但是，国际上还没有集各种功能于一身的全能型销售服务商，销售服务环节发展的滞后是主要因素。国内现有的汽车销售商，大多数规模小、资金实力弱、经营范围窄。即使是制造商直属的4S店，也不经营二手车交易与车辆置换业务，二手车交易尚停留在交易大市场时期。汽车的租赁业务也基本由汽车租赁公司而非销售公司完成，且汽车租赁公司仅提供初级的“租车”服务，与国际上的“租赁销售”完全不同。因此，整合各方功能，以提升产业链价值具有十分重要的现实意义。

整合过程包括制造商、汽车金融公司和销售服务公司3个主体，各自按下述方式相互作用：销售服务公司是依托制造商的专业性服务公司，其主要功能是租赁销售产品，提供销售维修服务并控制余值风险。产品既包括新车，也包括二手车。厂商通过向销售服务公司批量出售新车，分散新车在流通中的风险，销售服务公司依据对二手车专业知识的了解，控制二手车的流通风险，汽车金融公司主要提供资金并控制信用风险，即使汽车金融公司出现坏账，车辆的回收与变现也完全可以通过销售服务公司快速实现。

随着3个主体的整合，汽车租赁、保险和信贷等金融服务业务也渗透到多个汽车产业价值链环节中，形成了更多的利润增长点。

参考文献 赵建光.谈中外汽车消费信贷的差异 [M].吉林：北华大学出版社.2006 董建华.汽车行业：汽车消费贷款产业链完善路径 [DB/CD].http：//hnance.sina.com.cn /stock/hyyJ/20070924/16464009222.9html.2007年9月24日 新华信.新华信发布2011中国汽车消费信贷调查报告 [DB/CD].http：//blog.sina.com.cI/s/blog_80348a4a0100xppk.html.2011年11月22日 贷款利率过高汽车金融公司信贷服务遇冷 [DB/CD].http：//auto.qq.com/a/20100222/000049.htm.2010年2月22日 宗刚，李红丽.基于产业价值链理论的汽车行业发展研究 [M].北京：北京工业大学出版社，2007 新华信.新政扶持将助推自主车企加码汽车金融 [DB/CD].http：//auto.ifeng.com/ topic/qichejmronS/HeWS/domesticindustry/20100121/192322.shtml.2010年1月21日 牛大勇，李柏洲.汽车金融公司的产业价值链整合 [M].北京：北京理工大学出版社，2008

汽车融资公司管理办法 篇6

2008年1月14日，中国银行业监督管理委员会第64次主席会议通过了新《汽车金融 公司管理办法》。新《办法》将原《办法》和《细则》合二为一，对我国汽车金融公司的准 入条件、业务范围和风险管理等作出较大修改和调整。

3-6．1汽车金融公司及其设立的条件

汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司名称中应 标明“汽车金融”字样。未经中国银监会批准，任何单位和个人不得从事汽车金融业务，不 得在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等字样。

中国银监会及其派出机构依法对汽车金融公司实施监督管理。

设立汽车金融公司应具备下列条件：

(一)具有符合规定的出资人。汽车金融公司的出资人为中国境内外依法设立的企业法 人，其中主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。所谓主要出资人是 指出资数额最多并且出资额不低于拟设汽车金融公司全部股本30％的出资人。汽车金融公 司出资人中至少应有1名出资人具备5年以上丰富的汽车金融业务管理和风险控制经验。汽 车金融公司出资人如不具备“出资人中至少应有1名出资人具备5年以上丰富的汽车金融业 务管理和风险控制经验”的条件，至少应为汽车金融公司引进合格的专业管理团队。

非金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备以下条件：最近1年的总资产不低于 80亿冗人民币或等值的可自由兑换货币，年营业收入不低于50亿元人民币或等值的可自由 兑换货币；最近1年年末净资产不低于资产总额的30％；经营业绩良好，且最近2个会计 年度连续盈利；入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； 遵守注册所在地法律，近2年无重大违法违规行为；承诺3年内不转让所持有的汽车金融公 司股权(中国银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章稗中载明；中国银监会规定的 其他审慎性条件。

非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，除应具备“经营业绩良好，且最近2个会计 年度连续盈利；入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； 遵守注册所在地法律，近2年无重大违法违规行为；承诺3年内不转让所持有的汽车金融公 司股权(中国银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明”的规定外，还应当 具备注册资本小低丁3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。

(二)具有符合规定的最低限额注册资本。汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元 人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。中国银监会根据汽车金 融业务发展情况及审慎监管的需要，可以调高注册资本的最低限额。

(三)具有符合《中华人民共和国公司法》和中国银监会规定的公司章程。

(四)具有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉汽车金融业务的合格从业人 员。中国银监会对汽车金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。

(五)具有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度。

(六)具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

(七)中国银监会规定的其他审慎性条件。3-6．2汽车金融公司的业务范围

经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：

(一)接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月(含)以上定期存款；

(二)接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；

(三)经批准，发行金融债券；

(四)从事同业拆借：

(五)向金融机构借款；

(六)提供购车贷款业务；

(七)提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷 款以及维修设备贷款等：

(八)提供汽车融资租赁业务(售后回租业务除外)；

(九)向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；

(十)办理租赁汽车残值变卖及处理业务；

(十一)从事与购年融资活动相关的咨询、代理业务；

(十二)经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；

(十三)经中国银监会批准的其他业务。

3-6．3汽车金融公司的风险控制与监督管理

汽车金融公司应按照中国银监会有关银行业金融机构内控指引和风险管理指引的要求，建立健全公司治理和内部控制制度，建立全面有效的风险管理体系。

汽车金融公司应遵守以下监管要求：

(一)资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％：

(二)对单一借款人的授信余额不得超过资本净额的15％；

(三)对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50％；

(四)对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在汽年金融公司的出资额；

(五)自用固定资产比例不得超过资本净额的40％。

中国银监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。

汽车金融公司应按照有关规定实行信用风险资产五级分类制度，并应建立审慎的资产减 值损失准备制度，及时足额计提资产减值损失准备。未提足准备的，不得进行利润分配。

汽车金融公司应按规定编制并向中国银监会报送资产负债表、损益表及中国银监会要求 的其他报表。汽车金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计年度结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的年度审计报告报送公司注册地的中国银监会派出机构。中国银监 会及其派出机构必要时可指定会计师事务所对汽车金融公司的经营状况、财务状况、风险状 况、内部控制制度及执行情况等进行审计。中国银监会及其派出机构可要求汽车金融公司更 换专业技能和独立性达不到监管要求的会计师事务所。

汽车金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务 外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划 等。汽车金融公司签署业务外包协议前应向注册地中国银监会派出机构报告业务外包协议的 主要风险及相应的风险规避措施等。

汽车金融公司违反《汽车金融公司管理办法》的，中国银监会将责令限期整改；逾期未 整改的，或其行为严重危及公司稳健运行、损害客户合法权益的，中国银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权 利等监管措施。

汽车金融公司已经或可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，中国银监会将依法 对其实行接管或促成机构重组。汽车金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不撤销将 严重危害金融秩序、损害公众利益的，中国银监会将予以撤销。

汽车金融公司组织管理 篇7

一、入世之前———对汽车金融公司监管制度的回顾

入世之前, 我国没有以“汽车金融公司”命名的金融机构, 但汽车金融服务市场并非完全空白。1996年5月, 中国建设银行与一汽-大众公司共同推出了汽车贷款实验项目计划, 为购车者提供分期付款服务, 这是我国汽车信贷业务的起点。但由于宏观政策调整等方面的原因, 该计划于4个月后被中国人民银行暂停。1998年, 由于汽车生产厂商垫付的资金过多, 影响其正常的生产和销售, 不少厂商取消了分期付款方式。为了规范汽车金融服务, 金融监管机构也陆续出台了一些规范性文件。

1998年9月11日, 中国人民银行发布了《汽车消费信贷管理办法 (试点) 》, 该《办法》规定, 四家国有商业银行可以经营汽车消费信贷业务, 但消费贷款购买的汽车仅限于国产汽车。隔年二月, 中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 进一步对汽车消费信贷的条件、贷款期限与利率、贷款程序、贷款担保等进行了规定并允许所有中资商业银行开展汽车消费贷款业务。2000年6月30日, 中国人民银行发布《企业集团财务公司管理办法》, 允许财务公司办理集团产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁。

这些规定的出台对于推动我国汽车产业发展发挥了重要作用。然而由于我国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范等诸多因素的影响, 汽车贷款的风险逐渐暴露, 《汽车消费贷款管理办法》已难以有效发挥促进汽车贷款业务健康发展、防范汽车贷款风险的作用。为此, 2004年8月16日, 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《汽车贷款管理办法》, 完全取代了《汽车消费贷款管理办法》。该《办法》拓宽了贷款人的范围, 将城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构也列入贷款人范围。同时, 对不同的借款人进行了市场细分, 对不同的借款人规定了不同的资质条件及风险管理要求。此外, 对不同类型的汽车贷款, 规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。为了强化了对汽车贷款的风险管理, 该《办法》专设“风险管理”一章, 要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系, 对汽车贷款实行分类监控等等。这些规定在促进汽车贷款业务发展及防范汽车贷款风险方面发挥了应有的作用。

二、入世之后———汽车金融公司监管制度的发展与创新

根据入世承诺, 2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》, 同年11月12日, 颁布了《汽车金融公司管理办法实施细则》, 根据该《办法》, 只要符合一定的资产以及负债条件即可设立汽车金融公司。车贷业务不但对非金融机构开放, 也同样对外资机构开放。2004年8月3日, 中国银监会根据此规定正式核准上汽通用汽车金融有限责任公司开业。这是银监会核准开业的第一家汽车金融公司。随后, 大众、丰田、戴姆勒-克莱斯勒等国外汽车公司纷纷以合资或独资的形式试水中国的汽车金融市场。

然而经过几年的发展, 监管方面的不足之处也显现出来:第一、在贷款利率方面, 汽车金融公司的贷款利率是在人民银行法定利率的基础上, 上下浮动10%至30%, 与商业银行相比没有任何优势。第二、在业务范围来看, 汽车金融公司不准开设分支机构, 这又输给了商业银行;第三、从服务种类方面看, 还仅限于一次性购买的贷款, 而并未能贯穿汽车的整个使用流程。第五、融资渠道单一。国内的汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务或向金融机构借款再加之我国的资本项目受到管制, 不能实现资本项目人民币自由兑换, 所以汽车金融公司从其母公司获得的资金支持将非常有限。

鉴于此, 中国银监会于2008年1月30日发布了新的《汽车金融公司管理办法》, 新《办法》将原《办法》和《细则》合二为一, 废止了2003年出台的《汽车金融公司管理办法》及实施细则。新《办法》着重对准入条件、业务范围、风险管理指标等方面作出较大修改和调整。在市场准入方面, 首先对没有汽车金融业务经验的汽车生产厂商设立汽车金融公司提出审慎性要求, 即新增加“汽车金融公司出资人中至少应有一名出资人具备5年以上丰富的汽车金融业务管理和风险控制经验;其次将非金融机构出资人的资产规模要求从原来的40亿元提高至80亿元, 营业收入从20亿元提高至50亿元;第三, 根据汽车产业格局和实际发展需要, 取消了原《办法》“同一企业法人不得投资一个以上的汽车金融公司”的规定;此外还增加了“最近1年年末净资产不低于资产总额的30% (合并会计报表口径) ”;“入股资金来源真实合法, 不得以借贷资金入股, 不得以他人委托资金入股”;“承诺3年内不转让所持有的汽车金融公司股权 (中国银监会依法责令转让的除外) , 并在拟设公司章程中载明”3项规定。在金融公司的业务范围方面, 增加了六项全新的业务, 将原有的吸收存款的范围由原来的“接受境内股东单位3个月以上期限的存款”调整为“接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月 (含) 以上定期存款”, 同时将为贷款购车提供担保”的业务取消。在风险管理方面, 将七个监管指标调整为五个。首先将最大10家客户授信比例、流动性比例、对外担保比例三个指标删除。其次, 将单一客户授信比例、单一股东及其关联方授信比例、自用固定资产比例三个指标保留, 又增加了单一集团客户授信比例这一指标, 同时将原来资本充足率指标由10%下调至

8%。

汽车金融公司组织管理 篇8

【关键词】汽车运输；经营；管理；建议

1.我国城市汽车运输业的现状

1.1城市道路建设速度无法与车辆增长速度保持同步

改革开放后使市场经济得以在全国深入开展，不仅使我国的各行各业都进入了快速发展阶段，同时也给人们的生活带来了根本性的变化，人们不再满足于简单的生存需求，在经济富足的情况下开始改善自己的生活状态，人们为了出行的方便，开始购置小汽车，目前我国汽车私有量呈不断增加的趋势，汽车已成为人们出行的代步工具，促进了汽车产业的快速发展。但汽车饱有量不断增加的情况下，也给城市道路带来了较大的压力。随着社会的不断进步，城市为了更好的适应发展需要，也加快了道路的建设，但从目前我国的城市来看，道路建设的速度严重滞后于车辆的增长速度，这样就导致我国各城市道路拥堵现象较为严重。虽然当前各个城市也在不断的加从道路建设，但很大一部分新建的道路都是集中于城市的外环，但人口还是主要集中于城市的中心区域内，所以道路拥堵的现象根本没有得到缓解，城市中心区域内的道路长期的处于超负荷的运载状态。

1.2人均汽车占有量增速太快

在前些年，在城市的道路上还能看到大群骑自行车的人群，但在近几年在大中城市中则很难看到这样的人群，城市的道路基本上都被汽车所占据，这主要源于人们物质生活水平的不断提高，汽车已不再是奢侈品，而成为人们出行的代步工具，目前我国人均汽车占有量呈逐年增加的趋势，给本来就紧张的城市交通带来了更大的压力。

1.3公共交通运输业日趋衰退

我国的公共交通经历了一段时间的繁荣后就开始下坡路，虽然也在不断的采取措施想走出困境，但都收效甚微，无论在服务水平还是经济效益上都难以取得理想的效果。但在公共交通运输衰退的同时私家车的数量却急剧增加，从而造成城市交通的更加拥堵。

1.4公民素质有待提高，交通管理法规有待进一步完善

近几年与前些年相比，我国的交通管理水平有了一定程度的提高，但交通事故仍然呈增加的趋势。在道路上闯红灯、抢道、横穿马路、违反交通规则的现象频繁发生，这与司机的法律意识淡薄及公民的个人素质有很大的关系，但从另一方面也反映出了我国交通管理法规的不完善，所以在道路运输管理中，还应加大对交通法规的宣传，使人们法律意识增强，同时利用好各项现代化的交通设施。

1.5没有科学的城市整体交通发展规划

长期以来，我国都没有过份的注重城市的交通建设工作，对城市的交通建设没有一个长期的规则，这也是导致当前我国城市交通中存在较多问题的关键。目前我国虽然在城市交通上加大了治理的力度，也投入了大量的人力、物力和财力，但收效却不大，这主要是由于我国城市城市快速发展过程中，没有一个科学的城市整体交通发展规则，从而导致了诸多问题的存在，城市交通建设是一项与城市中长期发展息息相关的系统工程，其涉及众多因素，具有较强的决策性。

2.对我国现阶段汽车运输业组织管理中存在的问题的具体建议

2.1地方政府应加强对汽车运输业的管理

汽车运输业对我国城市的发展具有极其重要的作用，其作为城市的主要运输工具，不仅可以带来显著的经济效益，同时可以为人们带来较大的便利，所以政府机关需要保证城市汽车运输业的健康发展，这是城市发展中必不可少的重要环节。做为地方政府，就着力于在以下几个方面做起：

第一，首先要确定调整公共交通的售票价格和改进财政定额的补贴幅度，才能逐步改善公共汽车亏损状态，使公共汽车运输业的效率达到可以微利保本，这样公共汽车的员工的收入才能有所保障，员工对工作才能积极性和主动情，这样充分的调动起员工工作的热情后，才能保证为广大人民提供优质、高效的服务，这样才能有效的保证公共汽车行业的经济效益的实现，使企业得以发展，这样不仅满足了城市中广大乘客的出行需求，同时也有效的缓解了城市的交通压力。

第二，加强地方政府对公共交通工作的统一领导，建立城市汽车运输业的监督委员会。对涉及到城乡汽车运输业的所有企业和各部门，需要特别指出的是，改革开放以来，随着城市化的发展建设，许多居民小区建设在城市边缘，那里的居民遇到了出门难的困境，对公共汽车运输业提出了要求，给城市的公共交通建设增加了压力，要解决这个问题，需要投入资金，增加车辆、延长线路等条件。要解决这些问题，如果只依靠公共交通部门自身的力量是有困难的。必须依靠地方政府给与政策上和投入资金才能解决城市的这一公共事业问题，因此，由地方政府建立起行之有效的城市交通行业管理体系，才能有效的解决城市公共交通汽车运输业的困境，得到人们的满意。

第三，要采取高科技手段，规范交通限制措施，一方面采取措施积极解决私人小汽车的需要，另一方面又要加强力度解决公共汽车运输业的发展。

第四，加强公共交通事业的经济可行性研究，重点应提倡发展城市的地铁和高架桥交通。

第五，在改建城市棚户区时，要注意疏解城市中心区人口密度，调整改善目前城市的土地使用功能。解决道路的扩展问题，从而有效的解决汽车运输业与生产的组织管理。

2.2加快城市道路建设，提高交通运输能力

经济的快速发展，使我国本着落后的交通基础设施面临着严竣的挑战，即使加快了交通基础设施的建设，但仍然无法满足城市快速发展的需求，目前城市道路现状和功能仍处于较低的水平，无法满足当前运输的需求，所以应加快我国城市道路建设，需要在科学的规划下，使城市的道路建设更加合理化，从而满足不同经济高速发展的需求。

2.3通过多种渠道和形式筹集资金促进城市交通建设

我国城市需要解决汽车运输业的发展，但城市交通建设需要的投资数额很大，除了国家和地方政府拨款以外，更期望依靠国家给予政策支持。广开渠道多方集资。为此，从总体上考虑，首先是要加大投资比重。其次，应该着重于城市投资体制的改革，对关系到城市交通的重大项目，要制定相应的集资对策，并在利用外资方面实行优惠。世界上许多国家采用从销售汽油费中附加一定比例作为修建道路的税制。我国个别省已经开始实行这种办法，反映很好，所以建议在多个省推广实施。现在许多城市都在试行“以路带房，以房养路”的开发政策，通过城市土地转让，房地产开发收益用于基础设施建设，使城市综合开发和道路交通同步发展。

3.结论