小额贷款政府文件

小额贷款政府文件（精选8篇）

小额贷款政府文件 篇1

县人民政府办公室

关于印发《保康县小额担保贷款

实施细则》的通知

各乡镇党委人民政府，县政府各部门：

为进一步贯彻落实《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）、《湖北省就业专项资金管理办法》（鄂财社规[2011]19号）等文件的规定和要求，现将《保康县小额担保贷款实施细则》印发给你们，请遵照执行。

二〇一二年 月 日

保康县小额担保贷款实施细则

第一章 总则

第一条 为大力支持我县全民创业，切实推进小额担保贷款工作，规范管理，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）、《湖北省就业专项资金管理办法》（鄂财社规[2011]19号）以及中央、省有关部门关于做好小额担保贷款工作相关文件精神，县财政局、县农行、县农商行、县邮政银行、县人社局，结合我县实际，制定本实施细则。

第二条 小额担保贷款是指为解决各类扶持对象自主创业，以及吸纳安置各类就业困难人员的企业，因自有资金不足，经贷款担保机构进行担保，由经办银行在规定的额度和期限内发放并由政府给予一定贴息扶持的贷款。

第三条 小额担保贷款实行“自愿申请、严格审批、抵押担保、有贷必还”的原则，确保小额贷款的良性循环。

第二章 小额担保贷款的对象、条件及用途 第四条 小额担保贷款的扶持对象主要是指具有本县常驻户口的创业人员，在法定劳动年龄段内（个体从业人员不超过55岁），身体健康，诚实守信，具有完全民事行为能力，在我县行政区域内从事个体及合伙经营的自主创业人员（以下称“扶持对象”），以及吸纳安置扶持对象的劳动密集型小企业。扶持对象具体包括持《就业失业登记证》的失业人员、妇女创业人员、自谋职业的退伍转业军人、未就业的高校毕

业生、就业困难人员和失地农民、返乡创业的农民以及政策规定的其他符合条件的人员。

第五条 从事个体及合伙经营的自主创业者申请小额担保贴息贷款的条件

（一）申请人应属小额担保贷款扶持对象；

（二）申请人应当在银行无不良信用纪录，且具有一定的资金运作能力；

（三）有固定的经营场地和一定的自有资金，并依法办理工商营业执照及税务登记证；

（四）从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规，投资少、风险小、见效快、收益好，具备还贷能力的微利贴息项目（不含国家限制的娱乐业、建筑业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧、美容美发）；

（五）担保机构及经办银行规定的其它条件。第六条 小额担保贴息贷款抵押反担保条件及有关材料

（一）财产抵押担保：申请人可以个人财产如房产、等值存单作为担保实物抵押。

（二）反担保：申请个人贷款可由国家党政机关、人民团体、事业单位（财政供养关系）的正式在编人员以及具备相应贷款额度偿还能力、有固定收入的企业人员作为反担保人。

（三）反担保人需提供的材料：

1、反担保人单位出具的收入证明,其中有财政供养关系 的，本单位与财政签署意见，贷款到期未还的，财政局按一定比例扣除贷款人和担保人的工资；无财政供养关系的，单位负责扣还贷款人、担保人一定比例工作偿还贷款；

2、户口本、身份证复印件；

3、结婚证（离婚证）复印件、配偶声明（夫妻之间不能相互担保）。

第七条 劳动密集型小企业申请小额贴息贷款条件及用途

（一）申请人经公共就业服务机构认定依法进行工商登记注册，属于小额担保贷款扶持对象的。

（二）企业当年新增就业岗位安置登记失业人员达到现有职工总数的30%（超过100人以上的企业达15%）以上，且与其签订一年以上（含一年）劳动合同并缴纳社会保险费；

（三）企业的内部管理制度完善、财务会计核算制度规范，资产状况良好、依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的运营资金、经营场所及设施；

（四）企业应具有一定的经营管理能力，相应的还贷能力，无不良信用记录；

（五）企业须接受经办银行信贷、结算监督及担保机构的贷后监管；

（六）服从担保机构及经办银行规定的其他条件；

（七）贷款只能用于企业与经办银行签订的《借款合同》规定的用途。

第三章 小额担保贷款的额度和期限

第八条 贷款额度。凡符合扶持对象条件的自主创业人员，小额担保贴息贷款额度最高不超过10万元，从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额贴息，展期不贴息；对城乡劳动者合伙经营或创办小企业的，可按每人不超过10万元，总额最高不超过50万元的额度实行“捆绑式”贷款；符合申请劳动密集型小企业小额贴息贷款条件的企业，根据企业实际招用就业困难人员人数合理确定贷款额度，给予最高不超过200万元的贷款，经办金融机构对符合条件的劳动密集型小企业 发放小额担保贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息（展期不贴息），中央财政和小额担保贷款所在地财政各承担一半。

第九条 贷款期限，一般不超过两年。

第四章 小额担保贷款的申请审核程序

第十条 个人或合伙经营企业申请小额贷款所需资料及审核程序

（一）贷款人到小额贷款担保中心携以下材料提出申请：

1、《就业失业登记证》、《创业类培训证》；

2、经营场所租赁合同或土地使用证（房产证）；

3、贷款人居民身份证（夫妻双方）；

4、担保人居民身份证（夫妻双方）；

5、结婚证、离婚证或单身证明、贷款人配偶声明；

6、工商营业执照副本、税务登记证副本；

7、个人诚信报告；

8、合伙经营实体需执行人提交上述资料和合伙经营协议外，其余合伙人也需同样提交上述材料。

（二）经办银行会同保康县下岗失业人员小额担保贷款担保中心（以下简称“担保中心”）对贷款人经营情况进行考察。

（三）担保中心为考察合格的贷款人办理担保手续，并移交银行发放贷款。放贷过程做到“一次性受理、一次性考察、一次性放贷”，贷款人将所需资料按要求准备齐全后，进入受理程序，从受理到放贷10个工作日办结。

（四）小额担保贷款本金实行到期一次性归还，经办银行应于每季结息日后5日内将贴息资金申请明细表和贷款计收利息清单报担保中心，经担保中心核实后报财政部门审核将贴息资金直接拨付到经办银行（属贷款人已付息的，由经办银行将贴息汇入贷款人账户）。

第十一条 劳动密集型小企业申请小额贴息贷款所需资料及审核程序

（一）申请及需提供的资料：

1、小额贷款财政贴息的申请报告；

2、湖北省小额担保贷款财政贴息申请审核表

3、企业法人营业执照；

4、国税、地税登记证；

5、组织机构代码证；

5、劳动密集型小企业申报认定表；

6、企业实体吸纳下岗失业人员认定证；

7、企业职工花名册；

8、企业为职工（包括新增就业岗位）缴纳社会保险凭证；

9、企业提供贷款抵押相关资料（含房产抵押等）；

10、职工《就业失业登记证》、《创业类培训证》；

（二）担保中心对申请小额贷款的劳动密集型小企业进行初审。

（三）经办银行、财政局和小额贷款担保中心联合对申请贷款的劳动密集型小企业进行实地审查后，报县人力资源和社会保障局、财政局审批。

（四）小额贷款担保中心将县人力资源和社会保障局、财政局审批后的资料报送经办银行，由经办银行按规定进行审核放贷。

（五）经办银行应于每季结息日后5日内将贴息申请、贴息明细表和利息清单（企业初次贴息时须附审批表）报小额贷款担保中心，经担保中心核实后报财政部门，财政部门按人民银行公布的基准利率按政策给予贴息，贴息资金直接拨付经办银行。

（六）经办银行会同小额贷款担保中心定期对企业资金运营等情况进行跟踪检查，企业要积极配合，并主动出示相关资料。

（七）贷款到期后，贷款企业应按时归还贷款，并到经办银行办理相关手续。

（八）贷款企业需承担的责任：

1、贷款企业需保证申请资料的真实性；

2、贷款企业在贷款期间，如经营项目、经营场地、联系方式等发生变更，需及时通知担保中心备案。

第五章 贷后跟踪服务及贷款回收

第十二条 经办银行及担保中心要与贷款人保持动态联系，及时掌握其经营状况等企业有关信息，对即将到期的贷款，提前30日通知贷款人，督促其按期还款。担保中心、经办银行共同负责对逾期贷款进行催收和依法追缴，确保贷款及时有效回收。

第十三条 经办金融机构要加强小额担保贷款授信管理，于每月初10个工作日内向保康县人民银行上报上月贷款发放以及余额变动情况。

第六章 附则

第十四条 人民银行、财政局、人力资源和社会保障局、经办金融机构、担保机构等单位应定期召开季度例会，沟通协调，研究解决政策执行中遇到的新情况、新问题，加强对小额担保贷款工作的管理监督。

第十五条 本《实施细则（试行）》自颁发之日起执行。本细则执行期间如遇国家和省政策调整，按上级政策执行，各部门协调一致、扎实工作，确保全省小额担保贷款工作取得明显成效，把党和政府的关怀落到实处，使小额担保贷款政策真正成为促进就业再就业的“德政工程”和“民心工程”。

二0一二年 月 日

主题词：小额担保贷款 实施细则 通知

小额贷款政府文件 篇2

关键词：政策性,小额担保贷款,创新发展

一、问题的提出

20世纪90年代初期,小额信贷被引入中国,作为一项服务低收入人群的信贷业务,政府一直在积极参与。为解决由于国有大中型企业深化改革所带来的下岗失业人员再就业问题,城镇社会组织开辟了服务于下岗失业人员的小额担保贷款业务。2002年,中共中央、国务院及其主管部门先后下发《关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》(中发[2002]12号)和《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》(银发[2002]394号)等文件,为政府主导下的小额贷款担保活动确立了基本的制度规范。各地市也陆续开始筹建下岗失业人员小额贷款担保中心,具体负责该项业务的开展。

濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心成立于2004年10月,隶属于濮阳市人力资源与社会保障局的科级财政全供事业单位。作为河南省成立最晚、基础最为薄弱的濮阳小额贷款担保中心,经过10余年的探索发展,扶持创业、促进就业效应日益凸显,并逐渐走在了河南省乃至全国的前列,成功塑造了小额贷款的“濮阳模式”。到目前为止,“濮阳模式”已成功运行十余年,这项由政府主导的小额信贷业务与其相关的各项政策、规章制度逐步完善,覆盖人群日益广泛。其服务对象、条件、额度、期限、担保基金的使用、贷款的申请和发放、回收等都有相应的文件规定,形成了比较完备的规范。

那么,如何学习运用“濮阳模式”经验,结合自身发展状况和区域经济特色,不断在业务开展的各个环节创新发展,将成为同类金融机构发展的关键。

二、“濮阳模式”的小额担保贷款运行机制

(一)濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心概况

濮阳市位于河南省东北部,黄河下游,是中原经济区与环渤海经济圈衔接融合的前沿。该市下辖濮阳县、清丰县、南乐县、范县、台前县和华龙区5县1区,设有1个国家级经济开发区、1个工业园区和1个濮阳新区。在20世纪80年代我国国有企业改革进入高潮,出现了大量的下岗失业人员。国家为解决城市下岗失业人员自谋职业、自主创业的启动资金问题,在全国各地号召成立下岗失业人员小额贷款担保中心。2004年10月,濮阳市下岗失业人员小额担保贷款中心挂牌成立。

经过十余年发展,濮阳市小额担保贷款由2004年的210万元增长至11.04亿元,增长524.7倍。截至2014年底, 全市累计发放小额担保贷款80 647笔422 861万元,综合回收率99.83%,直接扶持80 131人次自主创业,辐射带动194 972人次实现再就业。全市担保基金由2004年的200万元增加至2014年的1.85亿元,累计筹措担保基金18 535万元,获得河南省人社厅奖励资金9 238万元,争取财政贴息资金3.35亿元,累计回收到期贷款34.9亿元,回收率达99.8%,实现了放贷资金的良性循环。

(二)濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心运行机制

1. 建立责任明确的组织架构和便捷的贷款申办网点。为了保证小额担保贷款工作顺利开展,濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心充分利用财政全供事业编制人员健全的优势,建立了责任明确的组织架构。截至2014年底,全市下岗失业人员小额贷款担保中心共有工作人员35人, 各县担保中心共有工作人员52人。从市级组织机构来看,市担保中心设有主任一名,副主任三名,分管担保中心办公室工作、财务工作和贷款业务工作。机构下设四个科室:1办公室,主要负责公文、人事、考核和后勤工作;2财务科,主要负责经费、担保基金、贴息资金管理和统计以及维权工作;3业务科,主要负责业务培训、文本,贷前审查、会审,贷后回访和催收工作;4数据资料科,主要负责系统应用管理、数据信息维护、台账和档案管理等工作。

另外,发挥中介组织的作用。充分利用各乡镇和社区劳动保障事务所(以下简称“劳保所”)的职能特点,发挥其桥梁作用。由各劳保所安排专业人员,负责贷款申请的受理、协同担保中心业务科人员进行贷前调查、贷后回访、到期催收和台账的管理,将小额担保贷款的业务触角深入全市每一个乡镇和社区。目前全市共有87个乡镇劳保所、市本级有17个劳保所参与到小额担保贷款的业务中,大大方便了群众办理小额贷款担保业务。

作为“濮阳模式”的一个亮点,濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心在贷款业务发放较多的合作银行设立小额担保贷款一站式服务区,为贷款者提供阳光快捷的 “一站式”服务,方便了群众,极大限度地缩短了贷款的申请和办理时间,降低了申贷成本。

2. 简单快捷的贷款办理流程,提升办事效率。为方便创业人员拥有便捷的贷款申请渠道,濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心将贷款的申请受理业务下放至社区和乡镇的劳动保障事务所和经办行小额担保贷款一站式服务站,覆盖全濮阳市各县区人员。

濮阳市下岗失业人员小额贷款办理流程如图1所示。

图1中显示的主要流程说明如下:

在经办行一站式服务区,担保中心公开全年贷款受理时间表。在每月下旬,各类贷款申请者携带相关的证件到归属地劳保所填写《小额担保贷款申请书》并到相应经办行进行个人征信查询,出具查询报告。申请贷款须先进行个人征信核查,提前筛选客户。每月上旬,对受理贷款申请进行公示,同时将贷款申请汇总到市担保中心业务科,系统随机分配一名在编人员和一名临时人员与贷款人归属地劳保所专职人员一同进行贷款实地考察。每月中旬,对于当月实地考核达标的贷款项目召开贷审会,确定额度、利息、期限和贴息额度,并在当月15日之前完成核保并转交经办银行完成贷款发放工作。

贷款发放后,市担保中心业务科对贷款户按季度开展贷后回访业务和提前提醒还款、催收业务。贷款项目归属地劳保所专职人员对于辖区内贷款项目按月回访,并登记台账,贷款到期通过电话、短信或实地提醒和清收。

劳保所的参与和经办行小额担保贷款一站式服务中心的设立,大大提升了小额担保贷款的申办效率,将贷款受理、征信核查、核保、公正、贷款发放等业务集中到一站式服务中心办理,手续准备齐全者,可在1 ~ 2次内完成贷款手续的办理,1个月之内可获得贷款。同时,向公众公布全年贷款受理时间表,也保证了贷款业务的有序进行,大量节省与客户的交易成本。

3. 因地制宜探索制度创新,拓展延伸优惠政策。为了突破发展中遇到的资金瓶颈问题,濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心结合当地实际,因地制宜制定出适合自身发展的《濮阳市小额担保贷款实施细则》、《濮阳市农民工、大中专毕业生小额担保贷款操作方法》等一系列政策措施,建立完善了政策体系,将国家统一的政策更好地延伸到濮阳市的低收入群体中,惠及更广大的创业人群。 这些政策措施主要体现在如下三个方面:

(1)濮阳市在政策使用中大胆创新,最大限度拓展受惠人群。2009年为应对金融危机,先后启动了返乡创业农民工的南乐县“亿元万人创业工程”和大学生的“青春创业”工程,并将大学生贷款期限延长至3年。仅2009年,全市共发放返乡创业农民工贷款22 920万元,扶持5 861名返乡农民工创业,占河南省创业贷款发放量和扶持创业人数的31%。同年,通过“青春创业”工程,累计发放大学生创业贷款14 821万元,扶持2 117名大学生创业。2013年围绕濮范台扶贫开发综合试验区建设,将滩区移民和新型农村社区居民纳入贷款扶持范围,为濮阳市黄河滩区扶贫工作开拓了新的道路。

(2)拓展服务群体和贴息比例,扩大微利项目范围。 濮阳市下岗失业小额贷款担保中心,根据当地经济发展现状,将微利项目放宽至国家限制行业之外的商贸、服务、种植业和生产加工等各类经营项目。濮阳市在全河南省首先将外籍人员、境外就业人员纳入个人创业贷款的范围,并将贷款额度提升为最高10万元。合伙经营或组织起来就业者贷款总额度提升到最高80万元。为鼓励小企业带动更多的符合条件人员就业,2012年,濮阳市制定相应的贴息政策,规定招用符合条件人员在达到企业现有职工数30%(超过100人企业达到15%)的基础上,招用比例每增加10%,其贴息比例在原基准利率50%的基础上增加10%。直至全额贴息(见表1)。贷款额和贴息比例提高部分的贴息资金可从就业资金中列支。

注:数据资料来源于濮银发[2012]49号文。

(3)突破反担保难困境,适当取消反担保。反担保难一直是困扰弱势群体获得贷款的一大难题。濮阳根据当地实际和民生需求,不断丰富反担保方式,拓展反担保区域范围,并于2011年对符合条件的创业者实行取消反担保。1扩大反担保区域范围,将全市财政供给人员包括村小学和村委会工作人员,大企业在职人员全部纳入反担保范围。2丰富反担保方式,对于信誉好、前景好的农民可实行3 ~ 5户互保,可用抵质押物提供反担保。3形成市与县、县与县联保互保的运行机制,打破区域限制,可跨区域提供反担保。4适当取消反担保,2011年起,通过司法公正,对于个人贷款10万元、组织起来就业贷款30万元、小企业贷款50万元以内取消反担保。截至2014年底, 通过降低或取消反担保,对全市1 597户个体经营者、79户小企业提供贷款14 269万元,扶持1 676人成功创业, 辐射带动5 095人实现就业。

4. 建立市县统管的规范化管理模式和分级考核激励约束机制。

(1)确定规范操作流程和业务规范。濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心作为河南省成立最晚的担保机构,却在全省建立了规范高效的管理模式和工作机制。 2005年起,实行站所专人负责制、区域管理负责制、贷前核实制、贷款审批制、贷后管理制、贷款回收制、审核人终身负责制等机制。2008年又确立了“十清楚”、“七真实”、 “两一致”、“两及时”的贷前审查制度和贷款复核制。2009年,确立经办行和劳保所按月回访,担保中心按季回访, 回访率必达100%的贷后管理制度,完善贷款回收制度。最终,形成了目前规范的贷款操作流程。

(2)业务经办和担保基金实行市县统管。为了达到全市规范管理,濮阳市创新统一全市及各县区小额担保贷款16种业务文本,形成全市贷款操作流程、规章制度、业务文本、宣传口径、服务标准“五统一”的业务运行机制。 同时,为解决担保基金分散、县域担保基金缺乏的问题, 2011年,濮阳市建立了担保基金市级统筹管理模式,全市县实行统一管理、统一调剂、统一使用放贷规模。截至2014年底,累计为清丰县、南乐县、濮阳县调剂担保基金1 300万元,多扶持1 200余人创业。

(3)实行经办机构分级考核激励机制和员工奖励性绩效工资的考核办法。针对小额担保贷款经办机构进行考核奖励:1对于经办银行以当期个人贷款实际发放额的0.3%、小企业贷款当期发生额的0.5%给予资金奖励,贷款利率按照国家文件要求基准利率可上浮3个百分点进行贴息;2对于5个县域担保机构,在河南省人力资源与社会保障厅以当期贷款发生额10%奖励资金的基础上增加5%的奖励,共15%;3对于符合标准的信用社区,贷款回收率达到99.6%,除当期贷款发生额0.3%的奖励外,另给予实际贷款回收额2%的奖励。除经办机构之外,濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心实施奖励性绩效工资的考核办法,对中心工作的在编和非在编人员,以月为单位计算考核得分。将出勤、业务制度执行情况、工作目标任务完成情况都纳入员工绩效考核公式当中,奖惩分明,有效地促进了员工的工作积极性。

5. 信息化管理,实现动态管理。2010年,濮阳市小额贷款担保中心开始推行台账管理模式,建立三级工作台账,市中心总台账为一级、市中心科室及县区分台账为二级、工作人员子台账为三级,一级和二级台账采用电子文档形式,三级台账采用纸质成册形式,市、县担保机构工作人员人手一本,及时填报,网络公开。2014年,濮阳市试行新的信息化管理系统,新系统实现了小额担保贷款工作的全程信息化管理。在新系统中各级工作人员掌握不同的管理权限,员工使用自有权限进行系统录入。同时, 系统中对于有信息造假和不良贷款记录的申请人,建立不良记录数据库,从源头上切断了具有不良申请记录人员的贷款申请,降低贷款坏账的发生率。

6. 加强机构间协调,引入经办行公开竞标机制。为了更好地开展小额担保贷款业务,濮阳市小额担保贷款中心积极协调机构间的工作。1协调财政部门给予资金支持,积极拓宽基金筹集渠道。濮阳市财政局将担保基金纳入年度支出预算,同时积极获取河南省人力资源与社会保障厅奖励担保基金,争取濮阳市人社局调整就业资金支出结构,加大对担保基金的倾斜注入力度。2013年,濮阳市小额贷款担保中心从各类资金中筹措2 020万元注入担保基金,为小额担保贷款事业做大做强提供了根本保证。2引入经办银行考核机制,加大管理调控力度。确立了完善经办金融机构激励约束机制、全面引入竞争手段的发展定位,尝试对经办银行进行考核动态管理。

三、濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心创新发展的绩效评价

濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心自2004年成立以来,为该地区引导自主创业、就业带动创业、促进小微企业发展起到了重要作用。成立之初,濮阳市小额贷款担保中心面临人员短缺、经办银行不配合、缺乏规范管理、风险难以控制等诸多困难,一度位列河南省末尾。经过十余年发展,濮阳市小额担保贷款发放规模不断扩大, 业务规范日益完善,工作经验连续7年在全国推广。

(一)小额担保贷款规模逐步增长

濮阳市小额担保贷款中心成立于2004年10月,比河南省其他地市小额贷款担保机构晚了近两年。成立初期, 中心拥有正式员工3人,对于小额担保贷款业务不熟悉, 没有规范的工作制度和贷款操作办法,业务开展举步维艰。2004年10月成立至2008年,濮阳市小额担保贷款规模呈现小幅度增长趋势。经过不断摸索,逐渐探索出了一条具有濮阳特色的发展道路(见图2)。

注:资料来源于濮阳市小额贷款担保中心各年统计报表,单位:笔、万元。

2009年,濮阳市小额贷款担保中心开展“亿元万人创业工程”,扶持全市5 861名农民工自主创业,带动7 367人就业。同时加大对大学生和妇女创业的支持,从而促成了2009年小额担保贷款规模呈现出井喷式的增长。在以后的5年间,濮阳市不断改进小额担保贷款业务规范、鼓励小企业带动就业、扩大反担保范围,并在2011年对符合条件贷款项目实行免担保。

在贷款规模不断扩大的同时,扶持创业和带动就业人数不断增加。运用小额贷款进行创业已成为濮阳市引导失业、无业人员就业的重要举措,它受到了濮阳市人力资源与社会保障局的特别关注。但由于相关政策的调整, 近两年人数有所下降。2004年到2014年底,累计共扶持85 038人自主创业,辐射带动206 699人就业。

(二)贷款覆盖人群日益广泛,并扶持大量创业典型

单位:笔、万元

注:资料来源于2010 ~ 2014年6月濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心统计报告。

表2列示了2010年至2014年6月濮阳市各级经办银行发放小额担保贷款情况。濮阳市小额担保贷款产品包含个人创业贷款、合伙组织起来就业贷款、小企业贷款三大类,共惠及下岗失业人员、返乡或失地农民工、专业退伍军人、大中专毕业生、残疾人、妇女、境外务工、外籍来濮无业人员、大学生村干部,以及由以上符合条件人群合伙经营或组织起来就业的经营组织,吸纳一定比例上述人员的企业等共涉及11类人群,几乎涵盖了濮阳市所有城乡低收入群体。据2014年濮阳市小额贷款担保中心台账统计(具体参见表2),截至2014年底,发放个人经营贷款1 103笔共7 102万元,小企业贷款30笔共1 154万元。 2013年,市本级担保机构发放个人贷款1 524笔共10 915万元,发放组织起来就业贷款52笔共2 163万元;发放农民工贷款536笔共2 912万元,大学生创业贷款201笔共1 260万元,妇女创业贷款869笔共4 834万元,其中农村妇女贷款603笔共1 673万元,其他种类人员归类到失业人员当中,共计2 387笔5 114万元。

濮阳市下岗失业小额贷款担保中心在谋求自身业务发展的同时,通过资金支持,扶持了大量的创业典型。由于这一政策性小额担保贷款的帮助,濮阳市大量原先被传统商业银行拒之门外的创业者走上了自主创业的道路,同时也带动了周边无业人员的就业。

(三)担保基金规模不断扩大

按照国家文件规定,小额担保贷款的发放余额不得超过担保基金银行存款余额的五倍。所以担保基金的规模直接制约这一政府主导下的小额担保贷款的发展规模。濮阳市小额贷款担保中心积极向多方筹措资金,扩大担保基金规模。担保中心向财政部门协调给予资金支持; 向省人力资源和社会保障厅积极争取奖励担保基金;向市人社局争取调整就业资金支出结构,加大对担保基金的倾斜注入力度。2006年濮阳市政府将小额贷款目标奖160万元注入担保基金,2008年清丰县将河南省政府奖励县域经济发展资金800万元注入担保基金。濮阳市各县按年度目标任务的三分之一筹集担保基金额,由县级财政和市级就业资金各负担筹集50%。截至2013年底,累计从就业资金中列支7 408万元、从其他资金中筹措11 127万元注入担保基金。濮阳市市本级及五县区,担保基金规模稳步增长。截至2014年底,全市担保基金余额达到18 589.91万元,其中市本级4 932万元(见表3)。

为了克服担保基金分散管理、量小效低的困难,濮阳市加强了担保基金市级统筹管理,实行市县担保基金统一管理、统一调剂、统一使用放贷规模,最大限度地发挥担保基金的效用。截至2014年底,累计为清丰县、南乐县、 濮阳县调剂担保基金1 300万元,多扶持1 200余人创业。

(四)经办行积极参与良性竞争

濮阳市小额担保贷款中心成立初期,经办银行参与积极性较差,很大程度上制约了小额担保贷款业务的发展。随着濮阳市小额担保贷款业务的发展壮大,经办银行参与积极性不断提高。2010年,濮阳市小额贷款担保中心面向全市金融机构公开招标,从业务范围、担保基金、贴息及经费补助、承办条件及标准,并从业务范围、工作效率、放贷比例、人员配备、服务质量、办公场所、资金实力、 支持企业等方面进行量化评分和具体约定,开展日常监督考核、阶段考核、年终总评,实施末位淘汰机制,初步形成了经办银行良性竞争局面。这一举措的实施,对经办银行的业务开展起到了很好的激励约束作用,也调动了经办银行参与的积极性。

每年都对经办银行实行一次公开招标,参与小额担保贷款发放的经办机构大部分为全国性的商业银行,实行竞标后,濮阳银行退出经办银行队伍,市本级小额贷款主要由邮政储蓄银行、农业银行和中国银行发放。2014年,邮政储蓄银行累计发放贷款306笔共1 751万元,农业银行累计发放59笔共2 008万元。

(五)贷款回收及担保金代偿情况良好

为保证小额担保贷款的良性运转,濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心下发了《关于进一步完善业务工作制度的通知》。该文件确立了严格的贷前公示制、贷前核实制、贷款复核制、贷款审批制、贷后管理制、贷款回收制、终身负责制等贷款规范管理制度。贷前核实制要求贷款核查人员系统随机分配、每组3人(担保中心1名在编人员、1名非在编人员、归属地劳保所1名)进行实地考察, 从源头减少不良贷款的发生。同时,每笔贷款要经过审核人、复核人、核保人的交叉检验,实行终身负责制。贷后要求担保中心按季、贷款项目归属地劳保所按月进行贷款回访,回访率达100%。贷款到期提前通知并建立台账。对于贷款到期前两日至逾期三个月的贷款,由负责人以电话和上门方式催收,对逾期三个月以上或恶意欠款者,上报市级担保中心贷审会研究追咎措施。

濮阳市严格规范的贷款管理制度有力地保证了贷款的良性运转,自2004年成立以来,贷款回收状况良好,贷款回收率平均保持在99.8%以上。2014年,累计回收贷款72 378万元,回收率达99.83%,高于河南省平均水平。

如表3所示,2010 ~ 2014年间,逾期贷款发生额占贷款发放总额的比重较小,而在整体担保基金总额不断增加的同时,担保基金代位清偿规模始终维持在100万元以下,担保基金代位补偿金额占比在逐渐下降,这也表明, 濮阳市小额担保贷款运作良好。

单位:万元

注:根据濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心2010 ~ 2014年财务报表整理。

四、研究结论及政策建议

濮阳市下岗失业人员小额贷款担保中心将扶持创业促进就业、改善民生作为己任,不断实践、反思、突破、创新,形成了打破常规的新思路,努力探索创造新形势下小额担保贷款工作的新机制、新方法,成功地创造和发展了小额担保贷款的“濮阳模式”。在国家经济发展进入新常态的形势下,国家对小额担保贷款政策进行了新的调整, 为此,本文提出以下政策建议:

1. 创新政策规定以外的低收入人群创业扶持方式。 财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行联合下发 《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》(财金[2013]84号),规定财政贴息资金支持对象按照现行政策执行,具体包括符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员(一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、 连续失业一年以上,以及因失去土地等原因难以实现就业的人员)、复员转业退役军人、高校毕业生、刑满释放人员,以及符合规定条件的劳动密集型小企业。

按照新文件精神调整之后,原符合条件的返乡或失地农民工、外籍人员、境外就业等人群就被排除在小额担保贷款扶持范围之外,财政资金对于政策规定对象之外的人群不再进行全额贴息。那么,针对这些新政策规定之外的城乡低收入人群的创业扶持,担保中心可为其提供担保,并与经办银行协商利率水平,为那些政策之外的创业人群开拓获得商业贷款的渠道。

2. 尝试贴息贷款到期后对创业者的持续贷款扶持。 从投资创业到稳步发展,2年时间正是创业者从弱小到发展壮大的关键时期。小额担保贷款这一政府贴息贷款,对于很多申请贷款的创业者而言,是创业初期的启动资金, 在创业发展的第二年,该项资金依然还是项目发展的有力支撑。财金[2013]84号文件规定:财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为在中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年,对展期和逾期的小额担保贷款,财政部门不予贴息。政府对创业的扶持,不是简单地帮助创业者开始创业,更重要的是帮助创业者真正地脱贫致富,同时能够带动更多的人就业。那么,对于2年到期后的发展中创业项目,担保中心可作为贷款者和商业银行之间的纽带,通过为贷款者提供有偿或无偿担保,贷款者自付利息的做法,为创业者提供持续的贷款支持,以保证其能够继续发展壮大。

3. 多渠道筹措担保基金。根据财金[2013]84号文件的规定,小额担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时,地方各级财政部门应停止受理新发放小额担保贷款的贴息资金申请,并协调有关部门停止受理新的小额担保贷款申请。对于单个项目,经办担保机构的担保基金放大倍数达到5倍时,该担保机构应立即停止开展小额担保贷款担保业务。作为影响小额担保贷款的关键因素,担保基金的规模直接决定了小额担保贷款的最大发放规模。因此担保机构应多渠道筹集担保基金,包括国内外机构、团体、个人的捐赠、担保基金存放银行的利息收入和追偿收入。还可开辟经省级政府同意的其他筹资渠道,从而扩大小额担保贷款发展的基石。

4. 积极争取贴息资金。财金[2013]84号文件规定:符合政策规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。中央财政承担贴息资金的75%,河南省级财政承担12.5%,当地财政承担贴息资金的12.5%。对符合政策规定条件的劳动密集型小企业,按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息,中央财政和地方财政各承担一半。濮阳市对于符合贷款规定的小企业,根据吸纳人员占全体员工比例的额度,适当提高贴息比例,直至全额贴息。当然,政策规定以外增加的贴息金额和政策规定地方财政承担的贴息比例会增加地方财政的负担,因此担保机构应积极向财政局及人社局积极争取贴息资金,保证小额担保贷款持续发展。

参考文献

石国东.发挥小额担保贷款优势推动自主创业促就业[J].财经界,2012(14).

小额贷款下乡 篇3

营业场必须设在乡镇，支持“三农”的信贷资金比例不得低于80％……江苏小额贷款始终坚持农树方向。

2008年江苏农村小额贷款公司又迈出了新的一步。7月省政府召开农村小额贷款公司推进试点工作会议，决定将试点范围扩大到每个县(市、区)。年内全省将力争设立30家农村小额贷款公司，明年底前预计有100家左右农村小额贷款公司挂牌营运。

目前，全省已有13个市75个县(市、区)获准参加农村小额贷款组织试点，11家农村小额贷款有限公司相继获准开业，资本金总额达到10.5亿元，已发放贷款2亿多元，其中90％以上都投向了“三农”领域。

实践剖析

自2007年11月全面开展组织试点工作，江苏农村小额贷款公司发展势头良好，也形成了自己特有的经验和模式：

积极组织推动。《指导意见》出台后，省政府成立了试点工作领导小组，省金融办具体承担对试点工作的领导、组织、协调和服务职责。各试点市、县(市、区)也相应成立了领导小组，并与省试点工作领导小组签订了风险控制责任书，形成了一级对一级负责的管理构架。

狠抓规范管理。省试点工作领导小组对试点工作运转实施全过程管理，具体制定了农村小额贷款公司会计制度、盈亏核算等配套管理制度，编写了近15万字的业务指导手册，为全省农村小额贷款公司设计了统一标识。在各地申请试点、筹建、开业等重要审批环节上，省试点工作领导小组坚持集体研究、现场验收、从严把关。省金融办还分批对农村小额贷款公司经营管理人员组织进行岗前业务培训，要求所有经营管理人员必须持证上岗。

坚持服务“三农”。农村小额贷款公司的营业场必须设在乡镇，以农业、农村、农户和涉农中小企业、农民专业合作组织为主要服务对象，用于支持“三农”的信贷资金比例不得低于80％。严格控制大额放贷，单户贷款的最高余额不超过资本金的10％，小额贷款的余额或笔数之和占全部贷款总量的比重不低于70％。

实行市场运作。各试点县(市、区)都是通过向社会投资人公开招标的方式确定公司股东，组建有限责任公司，运用公司资本金面向“三农”发放贷款。在符合国家有关法律法规的前提下，贷款利率由借贷双方自主约定。

未来规划

随着江苏农村小额贷款公司的不断发展，一些新的局面伴生而至，省试点工作领导小组也将作出相应调整：

一是逐步扩大试点范围。试点之初。试点工作领导小组规定每个省辖市确定2个县(市、区)先行参加试点，目前该规定已经难以满足合理需求。为此，农村小额贷款公司将逐步扩大试点范围，原则上每个县(市、区)可以申请设立1家农村小额贷款公司，由各省辖市领导小组统一制定辖区内试点方案、统一组织股东招投标、统一向省领导小组申报各项报批材料。对于金融管理部门和人员落实、并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的县(市)政府，可由省辖市领导小组报经省领导小组批准，由县(市)领导小组直接组织开展小额贷款组织试点工作，并直接向省领导小组申报相关材料。

二是适当调整试点政策。在我省去年出台了农村小额贷款组织试点工作指导意见之后，中国银监会、中国人民银行也于今年5月份联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，经过对比分析，我们认为后者意见最大的吸引力在于，农村小额贷款公司经过一段时间的规范有可能改造为村镇银行。因此，省试点工作领导小组决定采取两套指导意见并行。允许各试点地区在审批条件的掌握上，可以参照银监会和人民银行的指导意见进行规范。如条件暂不具备，仍然按照省政府《指导意见》的规定执行。

三是继续强化规范管理。随着试点范围、数量的不断扩大，规范管理对促进农村小额贷款公司的健康可持续发展的作用愈发重要。江苏农村小额贷款公司仍将坚持“三农”、“只贷不存”、风险可控、积极稳妥等试点原则。

目前，省金融办已经建立了农村小额贷款公司高管人员谈话制度、员工培训制度、业务资料报送制度、年审制度等一系列管理制度，并开始着手进行全省农村小额贷款公司统一业务系统的研发工作，下一步还将设立省、市、县(市、区)三级举报电话，坚决制止高息放贷、吸收社会公众存款、超范围经营等违法违规行为，确保试点工作积极稳妥地开展。

现实思索

农村金融供给不足、县域资金逆流等现象的背后，蕴含着金融制度滞后和金融资源配置失调的问题。一方面，大量的社会资金缺少阳光高效的投资渠道；另一方面，农村大量的有效金融需求难以得到充分满足。基于这种矛盾的存在，在现行的金融制度尤其是金融产权制度远没有实现突破，国内民资控股金融机构还是一种美好愿景的情况下，农村小额贷款组织试点不失为缓解“三农”金融供给不足问题的有效途径之一。

小额贷款政府文件 篇4

辽政发[2008]42号

各市人民政府，省政府各厅委、各直属机构：

为进一步贯彻落实《中共辽宁省委 辽宁省人民政府关于深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的实施意见》（辽委发〔2007〕20号），完善农村金融服务体系，为县域经济发展和社会主义新农村建设提供有力的金融支持，根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）要求，现就我省开展小额贷款公司试点工作提出如下指导意见：

一、指导思想和基本原则

（一）指导思想。以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实省委、省政府发展县域经济战略，积极稳妥开展小额贷款公司试点工作，规范和引导民间融资，支持中小企业发展，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，推进社会主义新农村建设。

（二）基本原则。

1.先行试点、有序推进的原则。在取得经验基础上逐步扩大小额贷款公司的试点范围。

2.严格监管、规范运作的原则。严格准入标准，明确操作程序，规范公司运作。

3.明确职责、防范风险的原则。各级政府、监管部门和试点企业要明确分工，各司其职，做好风险防范和处置工作。

4.贷款“小额、分散”的原则。确保试点公司严格经营范围，坚持小额贷款的经营取向，切实为县域小型企业和县域经济服务。

5.市场化运作的原则。试点公司坚持自主经营、自负盈亏、自我管理、自我约束、自担风险，市场化经营运作。

二、试点工作的组织领导

（一）为积极稳妥地开展试点工作，省政府决定成立辽宁省小额贷款公司试点工作领导小组。其主要职责是：研究全省小额贷款公司的区域布局，推动全省小额贷款公司试点的有序开展；制定试点工作的指导意见、相关管理办法；创造良好的发展环境，解决试点工作中遇到的问题；指导市、县（市、涉农区）政府及相关部门做好监督管理和风险防范、处置工作。省政府分管领导任组长，领导小组成员单位为：省政府金融办、省财政厅、省中小企业厅、省公安厅、省劳动保障厅、省教育厅、省农委、省国税局、省地税局、省工商局、省林业厅、省海洋渔业厅、省政府法制办、省动物卫生监管局、人民银行沈阳分行、辽宁银监局、大连银监局。领导小组办公室设在省政府金融办。

领导小组下设资格审查委员会，负责对市、县（市、涉农区）试点申报方案进行审核，对小额贷款公司进行资格审查并出具意见。省政府金融办负责小额贷款公司的政策宣传、指导、解释工作；组织领导小组成员单位对小额贷款公司进行资格审查并负责小额贷款公司试点的审核、变更、终止工作；对小额贷款公司实行现场和非

现场监管，并对违规行为进行查处；审查小额贷款公司高级管理人员的任职资格；统计小额贷款公司数据、报表。

省工商局根据工商管理相关法律规定对小额贷款公司实施管理，确保合规经营。

辽宁银监局、大连银监局负责指导、协助省、市金融办对小额贷款公司业务进行现场及非现场检查。

人民银行沈阳分行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。

省其他有关部门根据本部门职能，支持小额贷款公司试点工作并依法加强监管，防范小额贷款公司风险。

（二）各市政府负责本地区小额贷款公司的政策宣传、协调指导、风险防范和处置工作，对县（市、涉农区）政府试点申请方案出具审核意见。各市指定一个部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的日常监督和检查工作，防范本地小额贷款公司风险。

（三）试点县（市、涉农区）政府负责组织开展小额贷款公司试点的具体工作，对小额贷款公司申报材料进行初审，承担小额贷款公司日常监督管理和风险处置责任，并组织公安、工商、人民银行等部门跟踪监管资金流向，防范风险，打击违法犯罪活动。

三、试点工作程序

各市、县（市、涉农区）政府要认真选择试点对象，有条件、分步骤地推进试点工作，并制定小额贷款公司风险防范措施，落实相应的处置责任。省各有关部门要积极配合各地有序推进试点工作。未经

批准，严禁擅自设立小额贷款公司。小额贷款公司试点工作按以下程序进行：

（一）试点县（市、涉农区）政府负责小额贷款公司试点的组织工作，上报试点申报材料，经市政府审查同意后，报送省政府金融办。

（二）省政府金融办组织资格审查委员会对小额贷款公司试点申请进行资格审查。经审查同意后，提交领导小组审议。审议通过后，由省政府金融办将票决意见报省政府，根据省政府意见，由省政府金融办出具小额贷款公司试点筹建的相关文件。

（三）省政府金融办根据小额贷款公司筹建情况及资本金落实、高管人员到位等情况，对小额贷款公司试点进行审查。试点公司审查合格后，经省政府金融办批准正式开业，并持省政府金融办审批文件到工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照，正式开展小额贷款业务。

四、试点公司运作要求

（一）明确小额贷款公司的准入门槛。小额贷款公司主发起人要从管理规范、信用优良、实力雄厚、社会责任感强的企业法人中选择。发起人及其他股东应在诚信记录、经营管理上符合相应的资格。主发起人及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的20％，其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及其关联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10％，不得低于注册资本总额的5‰，且只能出资一家小额贷款公司。

（二）选择合适的高管人员，确保小额贷款公司稳健经营。小额

贷款公司要完善法人治理结构，强化内控机制，建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范。对试点公司的高管人员严格筛选，要求熟悉金融业务、有金融从业经历、具备较强的金融合规经营意识并没有不良记录。

（三）科学设置各项监管指标，严格各项规章制度。小额贷款公司主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的50%.不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款，一经发现，省政府金融办取消其经营资格，工商部门依法吊销其营业执照。坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，鼓励小额贷款公司面向农户和中小型企业提供信贷服务。小额贷款公司不得向其股东发放贷款。

（四）省政府金融办会同工商、银监、人民银行等部门，每年对小额贷款公司进行分类评价。对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司，向银监部门推荐改制为村镇银行。

开展小额贷款公司试点工作，政策性强、涉及面广，各级政府要高度重视，认真组织实施，加强对小额贷款公司的政策扶持，确保试点工作顺利进行。

小额贷款政府文件 篇5

【发布文号】云政办发[1998]184号 【发布日期】1998-09-02 【生效日期】1998-10-01 【失效日期】 【所属类别】地方法规 【文件来源】中国法院网

云南省人民政府办公厅关于印发

《云南省环境污染控制小额贷款管理办法》的通知

（云政办发〔1998〕184号一九九八年九月二日）

各州、市、县人民政府，各地区行政公署，省直各委、办、厅、局：

根据世界银行职员评估报告中“对滇池流域的水质最有威胁的工业企业的污染控制给予财务资助”、“对其它控制污染所需资金相对较小的工业企业可通过建立工业污染控制基金给予支持”的要求，结合云南实际，特制定《云南省环境污染控制小额贷款管理办法》。

为了切实加强管理，用好资金、发挥效益，实现省委、省政府确立的环境治理目标，经省政府领导同意，现将《云南省环境污染控制小额贷款管理办法》印发给你们，请遵照执行。

云南省环境污染控制小额贷款管理办法

第一条 第一条 为促进云南省污染源治理工作，根据世界银行（简称世行）职员评估报告中“对滇池流域的水质最有威胁的工业企业的污染控制给予财务资助”、“对其它控制污染所需资金相对较小的工业企业可通过建立工业污染控制基金给予支持”等的要求，结合云南实际，特制定本办法。

第二条 第二条 根据《世界银行贷款云南环保项目管理办法》、《项目协定》、《贷款协定》、《开发信贷协定》、我国对世行贷款使用的有关规定、国内资金财务和基本建设的管理规定，特制定本办法。

第三条 第三条 小额贷款的资金筹措：

（一）世行贷款500万美元（按美元：人民币＝1：8．40计算，折合人民币4200万元）；

（二）国内配套资金按世行50：50的比例要求为人民币4200万元，分三年注入（1997年至1999年），每年1400万元。配套资金多渠道筹集，其中：

（1）省级700万元／年（利用每年安排的省环保专项资金解决）；

（2）昆明市700万元／年。

（三）小额贷款的存款利息、贷款利息、企业的违约罚金罚息收入等。

第四条 第四条 小额贷款的使用范围：

（一）滇池流域内重点污染治理项目；

（二）全省“九五”期间100家重点污染源治理项目及各地州市确定的重点治理项目；

（三）污染治理示范工程；

（四）以治理污染为主的推广清洁生产的技改项目；

（五）因污染严重必须搬迁、转产企业的技改项目；

（六）区域内污染集中的治理项目。

滇池流域内的上述项目优先考虑。

第五条 第五条 拟申请小额贷款的项目单位必须具备下列条件：

（一）符合第四条小额贷款的使用范围；

（二）遵守各项环境保护法规；

（三）符合当地区域综合污染治理规划，污染治理目标明确，环境效益明显；

（四）项目经过技术和经济论证，切实可行，并经有关部门审批；

（五）总投资在120万美元以下；

（六）自筹资金占投资总额30％以上；

（七）委托银行核实及证明企业具备偿还贷款的能力，债务清偿率应大于1．4，有可靠的还贷担保。

第六条 第六条 昆明市拟申请小额贷款的项目单位须向市环境保护利用世界银行贷款项目办公室（简称市项目办）提出申请。昆明市以外的地、州、市项目经当地环保局会同财政部门筛选后由两家联合向云南省环境保护局提出申请。省级项目直接向云南省环保局提出申请。

第七条 第七条 申请贷款单位必须提供以下资料：

（一）《云南省环境污染控制小额贷款申请表》；

（二）项目可行性研究报告及批文；

（三）自筹资金落实的证明文件；

（四）环保部门对项目的环评意见；

（五）贷款企业缴纳排污费的证明文件。

第八条 第八条 省环保局收到贷款申请书及相关材料后，应及时组织有关部门分别就申请项目的相关技术、可行性、财务和环境影响评价等方面进行把关、汇总，送省财政厅审查并报省政府批准后实施。

昆明市项目办收到贷款申请书及相关材料后，应及时组织有关部门分别就申请项目的相关技术、可行性、财务和环境影响评价等方面进行把关、汇总，送昆明市财政局审查并报市政府批准后实施。

第九条 第九条 申请小额贷款的项目如果有征地需求，则须按照世行的相应程序办理。

第十条 第十条 审查批准的省级项目，由企业按要求提供经财政认可的由其业务主管部门或其它单位提供的贷款项目担保或承诺后与云南省财政厅或代理银行签订贷款合同。审查批准的地、州、市项目，由当地财政局负责承借和转贷及签订贷款合同。各地财政部门在转贷过程中，不得改变省财政厅确定的贷款条件。

第十一条 第十一条 借款单位必须保证小额贷款专款专用，只能用于所批准的项目内容；如果发生挪用行为，省财政厅有权收回贷款，并按日息4‰对挪用部分加收罚金。

第十二条 第十二条 各地、州、市环保局、财政局和省级主管部门应对小额贷款的使用进行日常检查；省财政厅有权组织或委托社会中介机构对借款人的小额贷款使用情况、项目进度进行监督检查。

第十三条 第十三条 各地、州、市环保局和财政局以及省级企业每年2月底前应向省环保局报送小额贷款使用情况、项目进展情况、会计报表及其它省环保局要求报送的材料。

第十四条 第十四条 省环保局于每年3月底以前，根据平时监督检查收集的资料和各有关单位报送的材料，写出全省项目执行情况报告，送省财政厅审查。

第十五条 第十五条 小额贷款的贷款和转贷条件：

（一）小额贷款美元部分的贷款年利率为浮动利率，与世行标准利率挂钩。为世界银行标准利率再加上不低于1．5％的利率。人民币部分按低息贷款运作；

（二）对已经签约，但尚未提款的贷款部分，按0．75％收取承诺费；

（三）小额贷款的贷款期限为3至5年，含1至2年宽限期。宽限期内只付利息不还本金，利息和承诺费每半年支付一次；

（四）小额贷款的贷款以美元和人民币两种币种发放（外币不少于贷款额的一半，鼓励使用外币），还本付息按贷款币种计算，汇率风险和利率风险由借款人承担；

（五）小额贷款流向：

1．省级项目单位：云南省财政厅－－项目单位；

2．地、州、市级项目单位：云南省财政厅－－地、州、市财政局－－项目单位；

3．小额贷款的提取采用“报帐制”。

第十六条 第十六条 昆明市辖区的小额贷款项目，由省财政厅和昆明市财政局共同管理；其它地区的小额贷款项目由省财政厅和省环保局共同管理。

第十七条 第十七条 云南省财政厅对审查批准的项目，签订贷款和转贷合同；并根据用款计划及工程实施情况，划拨款项。

第十八条 第十八条 贷款单位必须按合同按时还本付息，逾期未还，除照收贷款利息外，按1．5‰的日息加收滞纳金。

第十九条 第十九条 小额贷款的财务每年由审计部门按规定进行审计。

第二十条 第二十条 项目建成后，经三个月以上的试运行，由原审批项目可行性研究报告的行业主管部门和同级环保部门共同组织竣工验收；竣工验收按国家和我省的有关规定进行。

第二十一条 第二十一条 小额贷款接受世行运作审查。

第二十二条 第二十二条 本办法由省财政厅负责解释。

第二十三条 第二十三条 本办法自一九九八年十月一日起生效。

第二十四条 第二十四条 本办法如需修改补充，由云南省财政厅、云南省环保局联合提出修改方案，报云南省人民政府批准后执行。

小额贷款政府文件 篇6

监管暂行规定的通知（皖政办〔2009〕36号）

各市、县人民政府，省政府各部门、各直属机构：

省政府金融办制定的《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》已经省政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。

安徽省人民政府办公厅 二○○九年五月十八日

安徽省小额贷款公司监管暂行规定

第一条 为加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„２００８‟２３号）、《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》（皖政办„２００８‟５２号）等有关法律规定，制定本暂行规定。

第二条 本暂行规定中所指小额贷款公司是指经省政府金融办批准设立，具有法人资格，经营小额贷款业务的新型金融组织。

第三条 各市、县人民政府是小额贷款公司监管和风险处置的责任主体，应指定一个部门具体负责小额贷款公司日常监管工作。成立政府金融办的，由政府金融办负责小额贷款公司监管工作；没有成立金融办的，由当地政府指定一个部门负责小额贷款公司监管工作（以下统称为小额贷款公司监管机构）。

第四条 省政府金融办是省政府指定的负责小额贷款公司监管机构，主要职责有：

１．研究起草全省小额贷款公司试点管理办法及有关监管规定，并组织实施。

２．负责全省小额贷款公司的审批。

３．审核批准小额贷款公司股权变更等重大事项，核准或取消小额贷款公司高级管理人员任职资格。

４．对小额贷款公司的现场检查工作进行总体安排，并根据需要组织对部分小额贷款公司进行现场检查；制定全省小额贷款公司非现场监管指标和报表，通过对非现场监管报表资料的分析向省政府及有关部门提供非现场监管信息。

５．牵头组织全省小额贷款公司的风险处置工作，牵头组织对未经批准、非法设立的小额贷款公司进行查处。

６．定期对各市、县政府小额贷款公司监管机构的监管工作进行检查考核。

第五条 各市、县小额贷款公司监管机构主要职责有：

１．初审本区域内小额贷款公司设立申请，指导、帮助辖内小额贷款公司筹建和开业。

２．根据法律法规和省政府金融办有关规定，对辖内小额贷款公司相关股权变更、停业整顿、撤销、关闭方案进行审核，对授权范围内的进行审批；需要报批的，及时上报。

３．落实省政府金融办布置的非现场监管要求，查收有关报表资料，对非现场监管报表资料进行审核、整理、汇总、分析。

４．对小额贷款公司的监管指标执行情况进行考核，并根据考核情况对其经营状况、风险程度做出客观评价。

５．根据省政府金融办的现场检查工作安排和工作需要，对辖内小额贷款公司进行现场检查。

６．根据风险程度对小额贷款公司进行分类，对高风险的小额贷款公司及时发出预警信号，督促和指导其制定防范、控制和化解风险方案，并对其进行跟踪监控；对不能有效控制和化解经营风险的小额贷款公司，及时提出处置意见，并向省政府金融办报告。

第六条 小额贷款公司监管应遵循风险监管和合规监管相结合、持续性监管和把握总体风险相结合、定性监管和定量监管相结合的原则。

第七条 小额贷款公司要健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理的权责及其分工协作关系，制定必要的议事规则、决策程序和内审制度，增强公司治理的有效性。

第八条 小额贷款公司必须建立信贷管理基本制度、风险控制制度、财务制度、信息披露制度等，并报当地小额贷款公司监管机构审查备案。

第九条 变更小额贷款公司主发起人的，经当地小额贷款监管机构审核后，报省政府金融办批准。董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间不得转让或质押。

第十条 小额贷款公司开业半年后，经营合规、业绩优良、风险控制较好的，可申请增资扩股。

１．在原有股东中增资扩股，股东结构没有发生变化，增资幅度在原有资本金总额５０％以内（不含５０％）的，其方案由县级小额贷款公司监管机构审批，报所在市小额贷款公司监管机构备案；增资幅度在原有资本金总额５０％－１００％的，其方案由所在市小额贷款公司监管机构审批，报省政府金融办备案；增资幅度超过１００％（含１００％）的，报省政府金融办审批。

２．增资扩股中吸纳新股东，股东、股权结构发生变化，增资幅度在原有资本金总额２０％以内的，其方案由所在县（市、区）小额贷款公司监管机构审批，报所在市小额贷款监管机构备案；增资幅度在原有资本金总额２０％－５０％之间的，其方案由所在市小额贷款公司监管机构审批，报省政府金融办备案；增资幅度超过原有资本金总额５０％以上的（含５０％），其方案由所在县（市、区）小额贷款公司监管机构初审，经所在市小额贷款公司监管机构审核，报省政府金融办审批。

３．各小额贷款公司必须按经批准的增资扩股方案进行增资扩股。增资扩股完成后应及时到工商管理部门办理变更登记。

第十一条 小额贷款公司不得吸收存款，其资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金、政府奖励资金、利息收入，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的５０％。融入资金的利率、期限，由小额贷款公司与有关银行业金融机构自主协调确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

第十二条 小额贷款公司经营范围为发放小额贷款，不得从事包括股东在内的任何委托贷款业务，不得跨区域经营。

第十三条 小额贷款公司应明确以“三农”、个体工商户和小企业为目标客户。发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的５％。要建立贷款投放情况定期上报制度，统一纳入省政府金融办信息动态监测系统，保证贷款流向的合规性。要建立健全贷款利率定价机制，按利率定价原则自主确定。贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限按人民银行有关规定执行。

第十四条 小额贷款公司贷款质量分类参照银行业金融机构实行五级分类制度。小额贷款公司必须严格执行分类标准，提高贷款分类的准确性。

第十五条 小额贷款公司应按要求提取贷款损失准备，贷款损失准备充足率始终不得低于１００％。

第十六条 小额贷款公司在经营过程中发生超过资本金１０％以上的不良贷款，或发生超过资本金３％以上的可疑类以下（含可疑类）贷款，要尽快召开董事会研究处置。具体处置办法由各小额贷款公司自行决定。

第十七条 合作的银行业金融机构应为小额贷款公司开立基本结算户或一般存款户，为小额贷款公司及其客户办理具体结算业务。贷款本金、利息结算均通过银行账户转账处理。除特殊情况外，不允许进行现金结算。小额贷款公司不得进行账外经营。

第十八条 小额贷款公司在银行业金融机构开立基本账户后５个工作日内，应当将其开户行的名称、账号等基本情况报当地小额贷款公司监管机构备案。小额贷款公司开户行有义务配合小额贷款公司监管机构监控小额贷款公司的资金流向，并定期提供相关资料。一旦有不明用途的资金大量流入，开户行要及时将有关情况告知小额贷款公司监管机构。小额贷款公司监管机构、小额贷款公司、开户行应签订三方服务合作协议，明确各自权利、责任与义务。

第十九条 小额贷款公司的设立申报实行媒体公示制度，要在当地报刊公示主发起人和股东名单，接受社会公众监督，检验股东信用及股本金的合法合规性。

第二十条 小额贷款公司应按小额贷款公司监管机构的要求，建立健全信息公开披露制度，包括定期向公司股东、相关主管部门、合作的银行业金融机构等披露由会计师事务所审计的财务报告以及经营成果、融资信息、重大事项等内容。

第二十一条 小额贷款公司要有固定的经营场所。经营场所应有足够经营的面积。经营场所必须配置必要的监控设备和保安力量，加强防盗和防火设施建设，消防及安全设施应齐全，并符合安全经营的要求。公司应在经营场所内醒目位置公开悬挂省政府金融办开业批复文件、营业执照，并悬挂本机构不吸收公众存款、不违规经营、严格遵守《公司法》、诚实守信等公开承诺标示牌。

第二十二条 各级小额贷款公司监管机构应依据国家有关法律、行政法规，对小额贷款公司风险管理、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、合规经营等方面实施持续、动态监管，切实履行监管职责和风险处置责任。

第二十三条 各级政府小额贷款公司监管机构要采取现场检查、非现场监管、约见谈话、风险评价等方式，加强对小额贷款公司的监管，并加强监管信息交流。

１．各级政府小额贷款公司监管机构应定期组织对辖区小额贷款公司进行检查，一般每年进行一次常规性全面检查；对于风险较大、问题较多的公司，实行阶段性的重点专项检查。小额贷款公司应自觉接受检查。

２．各级政府小额贷款公司监管机构应建立小额贷款公司风险评价评级制度，建立与小额贷款公司董事会、高管层的定期磋商制度，定期对小额贷款公司进行综合评价，及时反馈监管意见，进行风险提示，加强经营指导。

３．各小额贷款公司要在每月初７个工作日内向所在地县（市、区）政府小额贷款公司监管机构报送上个月的业务经营情况等报表（附后），同时向当地人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还情况等业务信息。

４．各县（市、区）政府小额贷款公司监管机构应在每月初的１０个工作日内向市政府小额贷款公司监管机构报送本区域内小额贷款公司业务经营情况等报表。

５．各市政府小额贷款公司监管机构应在每月初的１５个工作日内向省政府金融办汇总报送本市内小额贷款公司经营情况。重大问题应及时报告。

第二十四条 各级人民银行分支机构、银行监管派出机构要依据有关规定，配合各级小额贷款公司监管机构对小额贷款公司实施审慎监管。各级人民银行分支机构应将小额贷款公司纳入信贷征信系统，每月向当地小额贷款公司监管机构提供通过信贷征信系统获得的小额贷款公司业务信息，定期对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测。各级政府处置非法集资办公室要及时组织对小额贷款公司的非法集资行为进行认定和查处，银行业监管部门要及时组织对小额贷款公司出现的吸收、变相吸收公众存款行为进行查处。

第二十五条 各级工商行政管理部门应指定专人负责小额贷款公司的巡查监督，依照有关规定检查小额贷款公司登记事项、合规经营情况，巡查检查情况应当予以记录并存档。要建立小额贷款公司工商企业信用档案，加强对小额贷款公司信用的监管。在巡查监管中如果发现小额贷款公司涉嫌吸收、变相吸收公众存款以及非法集资的，应及时报请当地政府组织有关职能部门进行认定和查处。

第二十六条 各级公安机关要依法打击小额贷款公司非法吸收公众存款、非法集资、集资诈骗等犯罪活动。

第二十七条 小额贷款公司违反有关法规，各级政府小额贷款公司监管机构应根据情节轻重，采取风险提示、约见高管谈话、质询、警告、停业整顿、取消高管任职资格等监管措施，督促其整改。涉及违法的，移送司法机关进行处理。

１．公司规章制度不健全，人员培训不到位，场地不合要求，业务开展不规范、不稳健，信息报送、披露不及时，不真实完整，由当地小额贷款公司监管机构约见公司董事长或总经理谈话，及时进行风险提示。

２．对公司股东抽逃或变相抽逃资本金，不规范转让股权或增资扩股，不按规定报送、披露信息，严重关联交易，内控不到位，利率超出规定范围，拨备等风险覆盖未按有关规定进行，不配合监管机构监管，由县（市、区）小额贷款公司监管机构责令其限期整改，并报市级小额贷款公司监管机构备案。

３．小额贷款公司存在吸收、变相吸收公众存款、非法集资等严重违法违规行为的，由有关部门根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院第２４７号令）等相关规定进行查处，直至追究法律责任。

第二十八条 各级小额贷款公司监管机构可根据本暂行规定，结合辖内情况，制定本区域小额贷款公司监管实施细则。

第二十九条 本暂行规定由省政府金融办负责解释。

小额贷款政府文件 篇7

广东省是我国的经济大省、中国的南大门。而广州市金融市场十分活跃, 是全国三大金融中心之一, 也是华南地区融资能力最强的中心城市。现今, 广州市金融业务规模日益扩大, 金融服务水平不断提高, 金融机构数量日益增加。其中, 小额贷款公司的迅猛发展成为解决中小企业融资难、低收入群体贷款难的有效手段。当前广州市小贷公司的主要特征表现如下。

1. 起步落后, 发展较快

广州市第一家小额贷款公司成立于2009年4月, 而内蒙古于2006年10月就成立了第一家小额贷款公司———内蒙古融丰小额贷款公司, 深圳市也于2003年10月便成立了第一家小额贷款公司———深圳市中安信业创业投资有限公司。可见, 广州市小额贷款公司的起步较晚, 但其发展速度还是相当可观的。这无疑源于广州市“民间金融街”的成立。据统计, 截至目前, 在广州市“民间金融街”已经23家小贷公司。截至2013年8月底, 广州市共有小贷公司50家, 注册资本超过92亿元, 相比2012年12月, 增长率近一倍。此外, 就广东省全省而言, 根据央行2013年上半年统计数据, 截至2013年上半年, 全省共有小贷公司265家, 与2012年12月的234家相比新增了31家, 增速为13.25%。

2. 注册资本高, 资金实力强

相比北京、上海、深圳等省市, 广州地区的小额贷款公司数量并不算突出, 但实力较强。从图1可以看出, 截止2013年8月31日, 广州市小额贷款公司数量仅为50家, 而上海在2013年6月底就拥有94家小额贷款公司, 近乎是广州的两倍。但就平均注册资本而言, 广州市却高达1.84亿, 高出全国平均水平近1亿, 更是超过北京、上海、深圳, 居于3市首位。由此可见, 广州市小额贷款公司虽然数量有限, 但注册资本较高, 资金实力较强。

3. 采取民间金融街的集中模式

2012年6月广州民间金融街正式开锣, 一期进驻的小额贷款公司有11家。2013年8月, 金融街公布了第二期进驻的19家小额贷款公司的信息。这样, 800米的广州民间金融街里面集中了30家小额贷款公司。2013年年底, 金融街第三期又有十多家小额贷款公司进驻。目前, 广州市小额信贷行业在民间金融街的集中度已超过60%。可见, 民间金融街的集中模式是广州市小额信贷行业发展的一个重要特征。它不仅开拓了小额信贷业务, 而且重现长提大马路百多年前金融业的盛景, 成为广州市的一种金融特色。

4. 客户对象基本为相应产业与周边商圈

广州市小额贷款公司大多拥有实业背景, 使得广州市小贷公司与产业、商圈的关系非常密切。由此而产生了另一个重要特点———客户对象基本为相应产业与周边商圈。比如, 花都万穗的业务偏向于服务农产品生产的企业;越秀海印的业务多服务于海印集团旗下的各大商圈;荔湾信德的业务主要服务于橡胶产业;黄埔富银的业务主要服务于木材和地板产业。这个特点让广州市小贷公司的客户资源持续可靠, 保持一定的行业竞争力。

二、广州市小额贷款公司营运资金风险分析

根据上述分析不难看出, 小额信贷行业正处于快速发展时期, 经营业务种类不断增多, 贷款笔数成倍扩大。就广东省而言 (见表2) , 2012年末, 其小额贷款公司投放贷款增长率与营业收入增长率高达153%和106%。在自身获得2%—9%回报率的同时, 也为社会纳税5.4亿元, 比2011年增长96.5%。

数据来源:广东省人民政府金融办门户网站, 时间:截至2012年12月31日。

但小额贷款公司作为金融机构存在的一种形式, 注册资本仅为1.5亿左右, 相比其他金融机构, 资本规模较小, 经营业务严重受限。同时, “只贷不存”的性质更是让小贷公司雪上加霜, 只能依靠外部融资才能扩大公司规模, 也让融资能力成为评定小额贷款公司可持续发展的重要指标。通常情况下, 小额贷款公司获取资金的主要渠道为银行。但据统计, 截至2012年12月, 广东省270家小额贷款公司中, 只有52家小贷公司获得银行贷款。大部分小贷公司因诸多原因并未得到银行信赖, 拿到贷款。因此, 这部分小贷公司在经营业务时, 一般只能以股东出资额为基础, 公司规模严重受限。

另一方面, 中央银行对小额贷款业务的要求是“三农”贷款比例不得低于贷款总额的70%, 因此, 针对农户的小额信用贷款是小贷公司的主要业务。该业务绝大多数借款客户也都是以农业生产收入为主要来源的农民, 农业生产收入则是其还债的首要来源。但农业生产活动对生产环境和自然条件具有较强的依赖性, 而农产品由要受到农产品市场行情的左右和自然条件的影响, 使得农户生产经营变成一种高风险行为, 也潜在让小额贷款公司面临着高信贷风险。更为严重的是, 小贷公司的贷款客户都为周边区域, 如果自然灾害等不可抗力因素发生, 则不是单个客户的违约问题, 同一区域农户贷款的信贷风险都会发生, 将会有大部分贷款收回期限拖延, 严重则会导致小额贷款公司的破产倒闭。

由此可见, 随着小额贷款公司逐渐被人们所熟知和接受, 资金贷放的速度逐渐超过资金回收速度, 资金周转已然成为首要问题。而小贷公司自身融资渠道十分匮乏, 不可避免地造成资金短缺, 严重制约小额贷款公司的发展速度与规模的壮大。因此, 资金问题将成为限制其发展的首要障碍。

三、小额贷款公司营运资金风险的防范措施

小额贷款公司应重视营运资金风险管理, 确保时刻有充足的现金流满足新贷款需求, 以防止现金短缺。通常情况下, 小额贷款公司可以通过设置风险储备金的方式来控制营运资金风险。笔者认为, 小额贷款公司营运资金风险的降低应从内、外两方面入手。

针对小额贷款公司自身, 首先, 建立营运资金估算系统, 制定一个全面且明确的融资策略, 对未来阶段现金出入进行详细估算;其次, 控制信贷风险, 提高贷款质量与风险控制水平, 最大限度的保证每笔贷款能够按时足额的收回;最后, 与银行建立合作关系。是否能够融资是小额贷款公司可持续发展的关键, 而与银行合作关系的建立, 可以有效缓解资金不足, 降低营运资金风险。

一方面, 政府部门针对应助力小额贷款融资。为保证小额贷款行业长远发展, 监管当局可尝试制定相关门槛, 有计划、有目标的放开一些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司, 通过资金拆借、吸收转贷款、批发贷款等方式扩大其资金来源。另一方面, 规范小额贷款公司改制程序, 构建小额贷款公司转型模式。比如, 那些规模较大、管理较规范的小额贷款公司, 可根据其意愿选择是否改制成正规金融机构, 方向可为村镇银行或社区银行, 而对那些实力较弱、管理水平较低的小额贷款公司, 应鼓励其重组或同其他一些有一定资金实力的民营企业合作, 拓展融资渠道, 减少营运资金风险。

参考文献

[1]杜晓山.中国小额信贷十年[M].北京:社会科学文献出版社, 2005.

[2]杜晓山, 聂强, 张军.江苏小额贷款公司发展中的经验与问题[J].农村金融研究, 2010, (3) :31-39.

[3]佘传奇, 赵朋.安徽省小额贷款公司存在的问题及对策[J].经济研究导刊, 2010, (15) .

小额贷款公司灰幕 篇8

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”