助学贷款操作简介

助学贷款操作简介（精选9篇）

助学贷款操作简介 篇1

一.贷款条件：

1.具有中华人民共和国国籍，持有合法居民身份证件, 年满18周岁就读于中国境内高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生;2.家庭经济情况确实困难，无法支付正常完成学业所需的费用,须持有户口所在地村委会或居委会/乡镇政府及县级以上教育局或民政部门盖章家庭经济困难属实证明,并经过学校审核通过;3.有共两名老师见证人，负责对借款人身份提供证明;4.身体健康、学习刻苦，能够正常完成学业，没有出现补考现象或信用违约记录；品德优良、遵纪守法，无违法违纪行为；

5.在建设银行开立活期储蓄账户,非当年入学新生应提供上一学年的成绩单并加盖学校相关部门公章； 7.建设银行规定的其他条件。

二.贷款期限:借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。

三.贷款利率: 执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率。四.贷款额度：最高不超过6000元的标准;五.贷款手续: 1.借款人有效身份证件学生证或入学通知书的原件和复印件；

2、持有户口所在地村委会或居委会/乡镇政府及县级以上教育局或民政部门关于其家庭经济困难的证明材料；

3、借款人至少两名见证人的身份证复印件及工作证复印件,见证声明书;4.借款人父母或监护人身份证复印件及督促还款承诺书;

5、《中国建设银行国家助学贷款申请表》；

6、学校出具审核证明及列入财政贴息证明,非当年入学新生应提供上一学年的成绩单并加盖学校相关部门公章;

7、建设银行开立活期储蓄账户（存折或卡）。8.建设银行要求的其他资料。

六.贷款程序: 咨询→提供证明材料→学校、财政部门审核→申请贷款→贷款调查→审批→签订借款合同→银行放款→学校按月约定还息→离校前与贷款行签订《国家助学借款还款补充协议》→离校毕业→借款人按约定按月还本息→结清贷款;咨询电话:

0595-22119332

联系人

小郑 小杨 0595-22119352

联系人

小阮

0595-22119357

联系人

小高 联系地址: 泉州市区田安路北段丰泽建行大厦二楼客户部

助学贷款操作简介 篇2

近年来, 四川省内部分集团性客户的风险给当地银行造成较大的信贷损失, 反思形成风险本质的原因还是银行之间恶性竞争, 缺乏合作精神, 没有风险限额的概念, 或者风险限额只是针对自己本行对客户的风险额度, 但一旦多头分别授信, 谁也不愿退出, 从而使得受信企业可获得多家银行给予的远远超出其自身偿债能力的授信, 这必然导致企业整体上的过度融资。

2007年8月17日, 中国银监会颁布实施了《银团贷款业务指引》 (以下简称《指引》) , 《指引》的出台旨在进一步规范和推动银团贷款的开展。目前, 全国一些省份的银行业协会牵头出台了多项银团贷款公约, 而四川银行业自2006年以来也在积极地探讨推动银团贷款的有效举措。在此背景下, 结合四川地区区域经济特点, 深入分析四川地区银团贷款发展中存在的实际问题, 在此基础上进一步思考相关改进措施将有利于实质性地推动四川省银行业间银团贷款的良性发展。

二、四川地区构建“银团贷款”操作模式的四大难点

正因为银团贷款天生就具有分散降低信贷风险、避免同业竞争、减少融资谈判成本等优势, 因而对于我国而言, 它更应成为力推的新型信贷方式。就四川地区而言, 为防范银行贷款风险, 防止银行间出现盲目竞争, 保护银行权益, 应加大力度推动省内银团贷款业务, 对于一定贷款金额以上的大额信贷业务应积极采取由多家银行参与的银团贷款形式, 从对抗式的竞争转变为合作式的竞争, 从“冲突性博弈”走向“合作性博弈”, 以期逐渐缓解银行业间的恶性竞争, 降低授信银行潜在的信贷风险。然而, 就四川省现状而言, 要改变目前“双边贷款、多头授信”占主体的贷款结构, 积极开展银团贷款以促进大额信贷业务有序发展, 尚且面临诸多难点。

1.“合作式竞争”理念尚待激发

合作性博弈能否成功首先是一个观念上的问题, 在目前的市场境况下, 优质客户的信贷竞争仍然十分激烈, 银行仍然存在强烈的以追求市场份额为短期目标的“独家承贷”意识, 观念更新, 从竞争走向合作, 主动通过银团方式分散规避、风险并非朝夕之事:

(1) 从信贷市场结构而言, 银行间的竞争均衡尚未形成, 在目标信贷市场的份额分割达到均衡状态之前, 各家银行间的对抗尚将继续, 合作仍有距离

银团贷款是一种合作性博弈, 客观上要求各参与合作的银行势均力敌以形成战略均势。然而, 四川地区银行间规模和实力呈现出较为明显的不均衡状态, 这导致了各银行谈判实力的不均衡, 而地区之间经济发展的不均衡也愈发加剧了上述问题的扩大化。例如, 在四川地区, 某国有商业银行存贷款规模长期占据30%以上的市场份额, 远远高于其他国有商业银行和股份制银行。在整个西部地区区域经济存量较小的情况下, “一行独大”的局面使整个信贷市场呈现“寡头竞争”局面, 适合银团介入的大型项目往往被市场份额和规模较大的银行所包揽或是在其信贷投放过程中逐步挤压他行的贷款额度, 其他银行的谈判地位处于劣势, 缺乏话语权。在这样一种格局下, 寡头银行尚且可以从对抗中获得丰厚的利益, 要想其与他行分享即得利益, 在多行间针对某些大型项目组建银团的难度很大 (除非是项目的融资额度超出了单个银行可以承贷的范围) 。

(2) 经济上升周期中, 银行信贷风险意识降低, 缺乏开展银团贷款合作的动力

在本轮宏观经济上升通道中, 企业整体效益好, 银行业流动性充足, 不良贷款率低, 银行效益也非常好, 部分银行的信贷风险意识有所降低, 过于高估自身的风险承受能力, 对组合风险管理的理念认识不足, 担心银团贷款认购的份额低于自己预期, 降低收益期望值。加之, 当前企业优质项目较少, 银行资金运用渠道相对狭窄, 同业竞争激烈。因此, 在这种经济大环境下, 银行无疑倾向于自行挖掘客户资源, 一旦寻找到贷款机会, 首先考虑自己消化全部的贷款需求, 追求独家承贷或高额贷款, 而不是通过银团方式以分散和规避风险。另外, 适合采取银团贷款的项目规模较大, 其中多为国家重点支持的项目, 这些项目在很多银行看来风险相对较小, 故从分散风险角度出发主动组建银团贷款的动力也不足。上述多重因素都导致了在现阶段合作理念尚难以渗透至每家银行, 更不用说在某一区域内规模大、市场占有率高的银行。

2.“合作性博弈”存在的前提条件受限, 银团贷款的市场容量受到制度约束

美国学者艾克斯·罗德在《对策中的制胜之道——合作的进化》一书中, 着重研究了“多人多次重复博弈”, 通过对比分析“囚徒困境”、“已知博弈次数时的重复博弈”、“未知博弈次数时的重复博弈”三种情况下的获益矩阵 (Pay-off Matrix) , 得出的结论是:重复博弈的机会越多 (即预期博弈次数越多) , 博弈各方越趋向于合作, 并均能在合作博弈中实现收益最大化的目标。此研究的结论说明了一个合作性博弈是否成功 (即博弈各方是否选择合作) 的关键因素是博弈各方对今后依然存在合作的预期, 这是合作性博弈存在的重要前提。按照博弈论的分析, 任何有理性的博弈方在知道自己与对手今后并无合作空间时, 存在竞争关系的博弈各方从一开始就会采取“损害对手、选择对抗”的策略以使自身利益得以最大化, 因为在已知博弈次数 (即有限次) 重复博弈中缺乏促使其合作的动力。简而言之, 如果博弈各方认为这种合作的次数仅有一次或有限次, 则纳什均衡 (Nash Equilibrium) 的结果将是“不合作”。由此, 本文认为要使“合作性博弈”存在所需的两个关键性变量分别为“博弈各方的预期”和“博弈方后续合作的空间”。具体到各家银行组建银团贷款的博弈中, 如果参与银团贷款初期谈判的银行对未来与其他对手行再次合作组建银团贷款的机会主观上有良好的预期 (即具有良好的合作前景预期) , 并且客观上存在大量潜在的可以予以实施银团贷款的项目 (即银团贷款的市场容量足够大) , 那么合作性博弈成功的机率将大大增加;反之, 若银行在博弈前已经知道了可能合作的最大次数, 则其博弈的结果多为继续维持对抗性竞争的现状。

然而, 就四川地区而言, 目前银团贷款的成功案例寥寥无几, 这无疑对银行业间组建银团贷款的信心和良好的主观预期有所削弱。此外, 从客观条件来讲, 自1997年起, 关于银团贷款操作方式的制定规定一直实行的是人民银行《银团贷款管理暂行办法》, 该办法第七条明确规定“银团贷款的主要对象是国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目”。此条规定实际上限制了银团贷款的适用对象, 这种狭窄的贷款对象规定在很大程度上约束了银团贷款的潜在市场容量, 从而减少了可合作的机会, 使得合作博弈的次数减少。根据前文博弈论的分析, 各博弈行在展开合作性博弈前就已掌握或预期到未来一段时期内需要贷款的大型项目个数 (即博弈的最大回合数) , 那么在有限次数重复博弈中, 银行之间针对是否组建银团贷款进行博弈的纳什均衡结果将是“不合作”。

3. 银行贷款成员行“利益冲突”问题尚待磨合

按照银团贷款中各参与方的职能和分工, 银团贷款成员行通常分为牵头行 (Leading Bank) 、代理行 (Agent Bank) 和参加行 (Participants) , 银团各参与行的利益是不均衡的, 如何处理好这三大角色之间的利益平衡问题是银团贷款成功实施的关键:

(1) 谁作为“牵头行”将成为各行利益争夺焦点

牵头行在银团中承担筹组银团、分销银团贷款份额的职责, 由此, 其一方面能获得高额的筹组费用收入、树立良好企业形象、提高在金融界的声望。另一方面, 银监会《银团贷款业务指引》第十条规定“单家银行担任牵头行时, 其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%;分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%”, 此条规定表明牵头行可承贷的范围在总融资额度的2 0%~5 0%这个闭合区间内, 这意味着谁成为“牵头行”谁将获得优先的最大贷款份额认购权。此外, 《指引》第十二条规定“代理行可以由牵头行担任, 也可由银团贷款成员协商确定”, 为获取代理费, 牵头行一般会指定自己的分支机构出任代理行, 从而获得相应的代理费收入, 还可由此吸收大量派生存款, 从而大幅提升结算等中间业务收入, 而其他参加行只能按贷款认购比例获得相应的利息收入。因此, 一旦信贷市场上出现有效贷款需求, 各家银行在无法独立承贷、需要组建银团的情况下, 都将去竞争牵头行, 这势必引发各行争当牵头行的过分热情。

(2) 代理行和参加行在角色划分上存在利益矛盾

若牵头行未兼任代理行, 那么通过银团贷款成员协商确定哪家银行充当代理行仍然存在利益上的冲突。由于担任代理行能通过管理银团贷款资金为本行派生大额存款, 在我国目前利率管制和账户管制及“存款立行”的背景下, 各行都希望挣一笔中间业务收入、拉一笔存款、更争取一个好客户, 因此其作为代理行参与到银团贷款的积极性较高, 代理行自然成为利益之争的焦点;而对于处于同一区域内的银行而言, 由于竞争关系, 作为参加行参与银团贷款, 银行大都认为不划算, 因而缺乏出任主动性和积极性。

(3) 银团贷款认购份额的划分关系成员行之间的利益平衡问题

对一笔银团贷款业务, 牵头行拥有对贷款份额优先认购权, 当其确定了一个认购比例之后 (例如40%) , 其他参加行才能予以认购, 如何分销剩余的60%贷款份额, 涉及到某一参加行可能超值认购或认购不全, 谁多谁少, 原有市场份额占比如何保证, 如何通过贷款份额分销平衡各参加行在其中的利益等系列问题。这些问题都需要在参加行之间达成共识。此外, 股份制银行都希望通过参与银团, 除了取得贷款的回报, 还能获取存款、结算、中间业务等多方面的综合回报, 并希望通过大客户关系的维护而能对其予以持续开发, 提升自身话语权, 因此在认购中, 各参加行将谁也不愿意轻易缩减其市场份额, 故急需建立银团贷款认购过程中的利益平衡和协调机制, 这又是一大操作难点。

4. 银团贷款协议条款的具体拟定具有相当难度

融资额度为多少时原则上须组建银团贷款, 如何确定组建银团贷款的前提条件, 以什么形式组建等都是一个需要充分讨论的问题, 即是以企业整体融资额度作为发起银团贷款的条件, 还是以单个项目的融资额度来发起银团贷款, 银团协议是仅以四大国有商业银行来形成协议, 还是吸收省内包括股份制商业银行在内的各主要银行共同形成一个“银团贷款协议”等都应予以讨论。不同的组成形式是针对不同的目的, 也会产生不同的利益, 银团贷款能否成功关键是参与行在风险和利益上能否取得共同的平衡, 故而银团贷款协议应从商业利益的角度来拟定, 否则可能形成一纸空文, 因此如何制定银团贷款协议的具体条款以有效维护参与行的利益、制约牵头行的权利难度较大。

参考文献

[1]刘 锐:银团贷款:国有商业银行联手打造信贷新模式[N].证券时报, 2005年5月12日

[2]艾克斯·罗德:对策中的制胜之道——合作的进化 (.吴坚忠译) [M].上海人民出版社1996年版

[3]张维迎:博弈论与信息经济学[M].上海三联书店、上海人民出版社1996年版

浅谈有效防范贷款操作风险的途径 篇3

一是“三查”制度落实不到位。贷款发放前，对借款人的基本情况、经济状况、年收入情况、贷款的真实用途、资金去向没能够做到真实、细致的了解，以致造成一个错误的导向，在贷款发放前就潜伏了危险的信号;贷时的审查，合同签订后，贷款上柜台办理，一些顶名贷款很容易被发现，比如一个联保体（套取信贷资金的一种办法，类似这个问题，多发生在一人办经商或者办企业，个别的资金已投资的外地，甚至跨省作业）的贷款，在临柜办理业务时，其中的一个贷款户就表现的特别热情，不但帮助其他借款人办理贷款，就借款的时间、金额显得早知道，会早与借款人告诉工作人员。假如临柜人员仔细盘问，就会很容易的发现，实际用款人不是真正的借款人，很简单,形成了顶名贷款,在利益的驱动和外来的压力下，临柜人员没有终止此业务。贷后检查，由于人力的问题，贷款发放后，有相当部分贷款不能做到贷后定期检查，只有贷款形成风险，按期结息发生了问题时，相关人员才会去关注，更谈不上贷后检查的书面资料，也就是说贷后管理相当滞后。

二是腐败是滋生不良贷款的温床。吃吃喝喝，收受红包，有甚者参与经商办企业，在企业中入暗股，这是产生不良贷款最大风险（借款人经营或者市场好，资金回笼快，贷款就没有问题，也很难发现问题，一旦遇到金融风暴，物价不稳的情况，就会暴露问题）。有的工作人员，在客户中的印象是：酒杯一端，贷款3000，红包一送，贷款马上办，甚至帮客户出主意想办法，如何套取信用社的信贷资金。比如联保体贷款，真正贷款使用人，其实是一个人用，明知道发放顶名贷款要被处罚，受利益的驱动，遇到检查时给借款人打掩护等等。都是腐败的思想惹得祸，由于是不公开的交易，所以有很大的隱蔽性，以致在一些问题的检查时，不会发现存在收受礼金的问题，一是借款户不会告诉相关人员，给谁送了礼金，不然以后的贷款就不好办，办不了。借款人为了得到贷款，送了红包，请人吃饭，也不会到处去说，生怕贷款被收回，以后不好办理贷款。即使有人来调查此事，也不会承认所谓的贷款送礼一说，况且送礼的证据很难掌握，但在社会中产生了很坏的影响，只有贷款出现问题，才会暴露出来类似的问题

三是对不良贷款的处置方法不得当。由于各方面的原因，在贷款的核销，不良贷款的收回方面存在一些瑕疵，给个别人造成了可乘之机，由于类似现象的发生，也给一部分人造成了一个假想，往往把逃避债务，放到工作之上，造成一些逃避债务的想法。比如替借款人谎报其真实信息，在不追究担保人的情况下，优先办理贷款的核销、招标和拍卖，以致造成工作的被动，出现贷款归还时的等待、观望、不积极还款，养成等待时机逃避债务的想法和做法，造成贷款质量下降的恶性循环。

根据存在的上述问题，应抓好以下几个方面工作。

一是抓好政治思想学习和制定落实工作。传统的“思想政治工作是一切工作的生命线”，还非常实用，只要有一个健康的思想、高尚的品质，就会产生一个良好的工作环境，特别是对于基层单位的决策者更为实用，这是因为，一笔贷款的质量好坏，直接由决策人来定夺，只要把严关口，就不会使信贷资金出现风险，所以一个决策人的思想品质的好坏直接关系到一个信用社的经营成败。为此，要定期不定期的举办学习班，学习内控制度和有关法律法规方面的知识，使每名信合员工做到知法、懂法、用法、不犯法，同时开展贷款质量行活动，将每次贷款抽查活动中发现的问题，处理的结果，作为案例，学习的典型材料，一是能够震慑思想不健康的人，同时体现出行（社）对贷款质量管理的决心和信心。

二是加强贷款的督导和检查.由上级行（社）抽调部分业务精湛的科室工作人员（抽调基层人员，普遍存在应付公事的想法，相互间的问题可以说情，不能发现很深刻的问题），对全辖系统内金融机构的贷款业务的全过程实行不定期的抽调、检查，从贷款发放的调查、贷款发放时审查（查看监控录像，看当时的具体情况，临柜人员和借款人的业务办理和谈话情况，看是否发现贷款不合规，而不制止，继续发放贷款的行为）是否合规，发现问题是否终止行为现象的发生，从而定论工作人员的履职是否到位。看贷后检查，按照有关规定，责任人要对所发放的贷款进行定期不定期的检查，并有书面文字资料，这个是保证信贷资产质量，及早发现问题，及时纠改的关键环节，只要这项做的好，就可以保证贷款的质量。凡在检查中，对上述事项履职不到位的，处理要快，作为员工学习的反面教材，起到督促、指导、教育的作用。

三是加大对腐败问题的惩处力度，并开展举报有奖活动。对待信贷业务腐败的问题，这是一个非常隐蔽的问题，对待这个棘手的问题，使用举报有奖，奖项设置要高，采取暗访的方式，可以查到相关信息。同时在贷款时做到真正的公开，不实行一言堂，实行真正的集体审批制度。对于参与审批人员实行承担同等的责任制度，对待工作中由于工作原则问题，而对工作人员打击报复，上级主管部门，要给予有关责任人员严厉的处分。对待各类问题要充分体现出有调查才有发言权的工作思路，不要只听某个人的一面之词，来否定一个人，给某个人定论。对利用行政职务，强迫工作人员办理不合规业务的，以不听话（比如让办理的不合规贷款，拒绝办理的，会用不听话、不配合的说法）为由要挟工作人员调离、工作不称职言论的，上级主管部门，要严肃处理，绝不姑息迁就，心慈手软，主管部门要真正作为每名员工合规办理业务的坚强后盾，只要这样，才会保证银行业的各项业务的健康稳定发展。

四是严格不良贷款的处置。在不良贷款的处置问题上，由于把关不严，就会形成部分不合规的贷款核销，招标清收。因此上级行（社）要做好不良贷款处置的事后监督检查工作，成立事后监督、检查小组，对核销、拍卖、招标清收等等的每笔贷款，结合有关规定逐笔一一核实，比如说借款人的死亡的真实情况，是否将债务追溯到保证人；在招标收回贷款的情况下，是否存在关系、人情、腐败现象的发生，是否在同等条件下，优先处置了某些关系人情类的贷款，甚至与内部人员有关联的贷款，看是否有跨越条件做账务处理的，如果违规办理的要对主要责任人，和主管人员给予严励的处分，并及时通报全辖区工作人员，引以为戒，使其没了妄想之心。只要杜绝上述现象的发生，打消了某些人投机取巧的思想，才会消除某些人逃避债务的想法，走上一个贷款发放、收回的良性循环的轨道。

五是将信贷岗位合理的分工更为精确化，明确责任。责任分担应该分为三个部分，决策人是一笔贷款的最后审查决定人员，要对贷款合同的合规承担100%的责任，信贷主管是每笔贷款的审查、考察的责任人，对客户的资料真实，资信状况负责，要承担100%责任；客户经理是一线的具体经办人员（上级要授予他们抵制、拒绝办理不合规贷款的权力），担负着对客户调查、审查的责任，任务重，责任重大，关系到一笔贷款的质量，要对贷款的质量负全责。只有这样，环环相扣，又互不影响每个人的利益，才能确保贷款质量的提升。

（作者单位：巨野县农信联社）

支付宝还助学贷款的操作流程 篇4

一、进入学生在线系统，查询应付本息及账号

二、进入支付宝系 在https:///输入账号、密码。

（支付宝账号将在贷款申请被受理后自动生成，并打印到合同上。首次申请贷款生成的支付宝账户初始密码打印在贷款受理证明上，登陆后请及时修改并牢记。此支付宝账户为生源地信用助学贷款专用账户，由支付宝公司统一扣划，专门用于贷款发放和归还，不能用于其他转账支付，如有余额，只能通过“提现”功能支取）

三、给还款支付宝充值

点击充值

选择还款开通的网上银行 输入应还款的金额

进入银行还款界面 点击支付

输入U盾密码

四、还款成功，在支付宝中查询可用余额

五、还款查询，下月在学生在线系统中查询还款信息

还款记录查询 贷款申请中查询

方式二（支付宝中使用助学贷款还款流程）

还助学贷款的操作流程

1、登录支付宝账户——【应用中心】——【还款】——【助学贷款还款】；（点击进入还助学贷款）

2、输入借款人支付宝账户、身份证号码、验证码，查询还贷信息；

（注：任何人登录自己的支付宝账户，都可以在这里输入借款人的上述信息进行贷款信息的查询及还

款）

3、查询还款金额，进行还贷；

4、进入收银台付款；

质押贷款操作流程 篇5

一、客户申请

采取质押形式的贷款客户向信用社客户经理提出贷款申请。借款人填写《山西省农村信用社自然人借款申请书》。借款人、出质人同时到场，并提供本人有效身份证件，有价权利凭证、填写《权利质物清单》。

二、申请受理

客户经理受理后对借款人、出质人身份证、借款记录等项目的非现场调查，确认是否符合贷款条件。

三、质押物调查

客户经理咨询质权人单位的储蓄会计，查询借款人提供的有价权利凭证是否真实有效，有无挂失、冻结、止付。如权属状态有效，进入现场调查程序。

四、现场调查

客户经理及协助调查人对借款人进行现场调查，调查借款人填写的个人情况是否属实，贷款用途是否正当合法等，同时要求出质人家庭主要成员签订核实《共有人承诺书》，同意将有价权利凭证作为质押贷款的质押物。

五、办理出质物的止付登记

质权人单位的储蓄会计填写《有价权利凭证止付通知书》，在出质人填字同意，权利凭证单位盖章后，办理止付登记手续。权利凭证附止付通知书第一联后，上报联社财务部保管。客户经理将第二联入贷款档案。

六、签订质押合同

客户经理撰写调查报告、填写《调查承诺书》，与借款人签订权利质押合同，借款借据等。

七、贷款审查

信贷会计、主管会计对客户经理移交贷款资料等要素进行审查，对审查存在问题的交客户经理完善要素。审查结束后填写《信贷人员审查承诺书》。

八、贷款审批

信贷会计将贷款资料交信用社贷审小组，贷审小组进行贷款审议，审议签字同意后，按照贷款审批流程报有权审批人审批，审批完毕后贷款资料移交信贷会计。

九、贷款发放

信贷会计对系统审批结束的贷款，在信贷系统操作完成后，在借款凭证上加盖名章，交会计主管复核，会计主管复核无误后在1-6联凭证上加盖名章退回信贷会计办理贷款发放手续。

十、借款人签字

信贷会计在柜面上核查取款人身份证与借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二联（记账凭证）签字。如不一致，要求客户经理通知借款人本人办理。

六、贷款付出与审核

审核符合条件后，由客户经理本人或授权信贷会计在信贷管理系统录入相关信息，打印借款借据，交客户签字盖章后，递交综合柜员办理贷款发放手续，并将贷款资金转入借款人经核实后的信用社帐户，严禁以现金方式发放贷款。

十二、档案保管

信贷会计将借据专夹保管，贷款资料入档保管。

十三、贷款归还。

贷款公司简介 篇6

好贷天下信息技术(北京)有限公司是中国最大的信贷产品分发和服务平台。3月25日，好贷网正式上线运营，至今已在全国300多个城市开通信贷连接服务，超过10000个信贷机构、500000个专业信贷员入驻好贷平台。好贷总部设在北京，其愿景是：让天下没有难贷的款。

好贷一直致力于为信贷双方提供服务和连接。在服务方面，好贷帮助借款人快速精准匹配的贷款服务者和信贷机构， 同时帮助银行及金融机构获得优质信贷客户。在连接方面，好贷本身不提供贷款，却为信贷双方建立有效快捷的连接。包括银行、信托、基金、证券、小贷、担保、典当行在内的，任何合法的金融信贷服务机构，均可与好贷建立合作，实现在更大范围内的信贷分发和服务能力;任何一个专业的信贷经理和信贷员均可注册和入驻好贷平台，获得客户服务机会和各种有效工具。

助学贷款操作简介 篇7

2014年中央1号文件首次提出“赋予农民对承包地承包经营权抵押、担保权能”。随后《国务院办公厅关于开展农村土地承包经营权抵押贷款试点的通知》(国办发〔2014〕17号)、《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》(国发〔2015〕45号)、《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》等多个中央文件均明确要求要稳妥有序开展土地经营权抵押贷款试点。为贯彻落实中央文件精神,各地区开展农地经营权抵押贷款试点,并探索出一套适宜当地农情和民情的地方模式。从实践情况看,多数试点地区通过向第三方经营者颁发土地经营权证寻求向金融机构抵押贷款,也有少数地区采取“一户一证”模式推进农地经营权抵押融资。从模式选择“合意”政府目标的角度审视各地的实践,无论是向第三方颁发农地经营权证还是采取“一户一证”制度,政府行为逻辑意在为开展农地经营权抵押贷款创设制度框架并提供操作便利,使之能够更合法合规、更有效便捷、更具保障性地为主体从事农业生产、发展规模经营提供金融便利。然而,上述模式的探索是否具有制度框架内的合理性、法律规定下的有效性及实践探索中的便利,即如何从制度、法理和程序上破解制约农地经营权抵押贷款的难题,这将为时下探索农地经营权抵押贷款政府行为提供重要研究支撑。正是基于此,我们将从制度理论、法律法规及实践操作等层面,对农地经营权(证)的权属性质、权能边界、使用方式等焦点问题展开分析,在此基础上提出有针对性的政策建议。

1. 针对农地经营权抵押贷款必要性的争辩

一直以来,学术界对此存有两种截然不同的声音,反对方坚持认为,当前农地依然承担着农民社会保障和就业功能,一旦农民无法及时偿还贷款进而失去土地,将失去基本的生活就业保障,这可能严重影响农村社会稳定;[1]而现阶段农业生产的天然弱质性和农业保险发展的滞后性使得金融机构对农地经营权抵押贷款持保守和不积极态度;[2]与此同时,农地经营权抵押贷款还存在诸多潜在风险,运作过程中容易侵害作为弱势群体的农户正当权益,故不适宜全国范围内大面积推广;[3]补充的观点还认为,农地经营权抵押贷款的实现易造成大面积土地兼并,容易引发农村社会资源占有的不均等损害民生的后果。[4]然而,支持的观点则认为,实现农地经营权抵押贷款能够有效破解农业特别是规模经营“融资难”的问题,为发展现代农业提供必要的资金支持,[5][6]同时还可有效引导专业农户优化农业产业结构调整,提高农地等要素的资源配置效率,[7]属于“雪中送炭”型政府行为,值得肯定,有必要在理论、现实和法律制度层面予以深入研究。[8]

2. 围绕农地经营权抵押贷款可行性的讨论

学者们主要从农户意愿、土地产权特性、法律法规等维度分析了农地经营权抵押贷款的可行性。刘贵珍、曾庆芬等从农户抵押贷款意愿角度,对豫北、成都等粮食主产区调研发现,经营者有较强的农地经营权抵押贷款意愿。[9][10]肖诗顺等运用产权分析模型研究显示,农地产权在理论上已具备了排他性、可分割性和一定的弱转让性,故农地经营权等子权利可以与金融机构进行交易,是具有交换价值的独立资产。[11]季秀平等从法律层面论述了土地承包经营权抵押贷款的可行性,认为以家庭承包方式取得的农地承包经营权抵押存在法律障碍,但不存在法理障碍,可通过具体制度创设来实现。[12]

3. 着眼农地经营权抵押贷款制约因素的探究

对该问题的研究主要集中在法律产权障碍、相关政策缺失和操作制约等层面。左平良等认为,承包权人对土地承包经营权处分的有限性、承包经营权交换价值的低下、债务人未能按时偿债致承包经营权处置等问题,是现行金融担保制度框架下农地承包经营权抵押的主要障碍。[13]郭家虎等指出,农地承包经营权抵押制度改革需突破产权、法律、政策、社会目标和相关配套制度缺失等约束。[14]高勇从全国层面对农地经营权抵押融资面临的法律约束、土地产权、风险分担及补偿、农地价值评估和农村社保体系建设等问题进行了分析。[15]李怡忻等从抵押条件、现状、关联因素、国际背景等分析了农地经营权抵押融资过程中存在的制度、运行机制及相关配套措施等问题。[16]此外,学者们在总结案例基础上,对农地经营权抵押贷款模式进行了分析、设计和比较。

综合已有文献,学者们对农地经营权抵押融资的相关研究已覆盖较多,尤其是对制约因素的分析,无疑为后续研究提供了重要的参考。然而,应看到,现有文献对农地抵押融资有关法律和产权约束、运作机制问题的探讨,多源起于对农地承包经营权权能的探究,及由此所引致的法律障碍。事实上,自2014年“三权分置”理论明确后,农地经营权权属性质与权能边界,及由此引致的法律和实践问题都需进一步挖掘与明确,这些都为农地经营权抵押贷款问题的深入研究留足了空间,这也成为我们研究的“切入”。我们将以“三权分置”理论及其权利关系分析为逻辑起点,通过对农地经营权权属性质、权能边界、法律约束和实践操作问题的分析,剖析农地经营权抵押贷款面临的产权、法律约束及实践障碍,这无疑对顺应供给侧结构性改革形势下制定农地经营权抵押贷款政策具有重要的时代意义和理论意义。

二、基于制度理论演进判断与衡量

“农地经营权抵押”这一概念的首次提出,始于2014年《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》(中办发〔2014〕61号)提及“三权分置”后。要实现农地经营权抵押贷款,需首先从“三权分置”理论框架下阐明农地经营权这一权利的关系源由、权利性质与权能边界,从而在法律和实践层面找到理论依据。

1. 回顾“三权分置”理论嬗变及其权利关系由来的解读

近年来,伴随农村劳动力大量转移,农地经营权流转明显加快,具有规模效应的第三方经营者成为主要流入对象,相应地,第三方经营者具备了特定的农地经营权能。如此,原属于同一主体的承包经营权也顺理成章地分附于不同的权利主体,即承包农户拥有承包权,第三方经营者获得经营权,加之前置的集体所有权,便形成了“三权分置”的格局,其政策内涵和导向体现在坚持农地集体所有权,稳定农户承包权,放活农地经营权。当前,尽管政策上已明确“三权分置”中集体所有权、农户承包权、农地经营权的权利安排与政策取向,然而,目前对“三权”的权能配置、权能边界及“三权”间权利关系的阐释和要求尚未明晰,仍是专家和学者热议的话题。主流的观点认为,在“三权”权能边界方面,要按照“三权分置”的思路重构农用地产权体系并明确三权的边界范围。[17]在“三权”权能配置方面,要从法理角度界定承包经营权分离后的承包权和经营权权利内容,并加强“三权分置”后的风险防范。[18]因此,在“三权”间权利关系方面,要妥善处理三权的功能定位,避免形成“经营权一枝独大、符号化所有权、虚化承包权”的格局。[19]此外,当前承包地产权体系中存在的所有权主体不明晰、虚置、[20]承包权成员资格混淆、[21]集体所有权和农户承包权权能缺失等问题,也得到学界的持续关注。[22]22〕[23]23〕

当前,农地制度改革的关键聚焦于为“三权”权能关系的平衡,亦或权利相互间制约关系的明晰与捋顺。所有权权能分离理论是传统物权理论的支柱,其观点认为所有权是最完整、最充分的物权,拥有占有、使用、收益和处分“四大权能”,而其中一项或数项权能完整地分离出去,即形成他物权。[24]由此,从所有权完整地分离出使用、收益、处分等权能,便形成了具有他物权性质的承包权。而经营权与承包权是通过流转合同联结的,经营权的权能属性和范围取决于合同约定,故两权属于合约派生关系。因此,所有权与承包权之间是互为权能拆分与被拆分关系,承包权和经营权之间是互为合约派生与被派生关系。集体所有者与“合约甲方”承包农户对第三方经营者的农地经营行为具有监督的权利,相应地,第三方经营者的农地经营行为有接受集体所有者和承包方监督的义务,特别是后者。

2. 围绕农地经营权权属性质的界定

就农地经营权的由来、衍生及其权能界定而言,其主要指在流入方(第三方经营者)和流出方(承包方)协商同意的前提下,在一定期限内,流入方通过缴纳租金(合约价格)的方式,“租借”流出方对土地的占有、使用等权能,从事农业生产经营并获取相应收益的权利,其实质是第三方经营者和承包方通过流转(租赁)合同,以土地使用为主要标的物的一种债务债权关系。

围绕第三方经营者农地权利的权属性质问题,学者们秉持不同观点。一些学者认为,经营权是从承包经营权分离出来的,其天生具有物权范畴。[25]另一部分学者则认为农地经营权的权属性质应属于债权。李伟伟等从对抗力、存续期间、转让性、利用内容及对价五个方面进行辨析,认为农地经营权实质属于债权,但具有物权化的属性。[26]李国强也认为,经营权虽然在现行法律制度框架内不具备法定的物权效力,但具有一定的物权功能,事实上有一定的物权效力。[27]

然而,现实生活中,从一些政策导向、法律认定和实际操作中也能得出“农地经营权性质为债权”的结论。其理由有几个方面。一是按照物权法定原则,物权不能由当事人通过合同任意设定,在“物权设定”问题上,法律规定要优于合同约定;而流入方的经营权是基于租赁合同产生的,权利内容由当事人自主约定,在“经营权权利内容涵盖”问题上,合同约定原则上要优于法律规定。二是今后相当长时期内,作为承包经营权人的农户应当是制度设计中的优先保护对象,如果将第三方的经营权确定为用益物权,则无疑限制或相对削弱了承包户的权利。三是将经营权不确定为物权也不妨碍对第三方(即经营者,土地流入方)的特定保护。如果要对第三方的特定利益进行保护,法律可以单独作出相应规定,如允许农地经营权抵押,同样可以实现预期目标。

3. 聚焦农地经营权证权能边界和国外经验的考量

作为农地经营权权能的书面体现,经营权证体现了第三方经营者享有农地占有、使用、收益和处分等权利。但归根结底,经营权证是从“合约甲方”承包户与“合约乙方”第三方经营者的合约中取得的一种“权利证明”,其所体现的权利内容需征得承包方同意。以这样的标准判断,取得农地经营权证的经营者仅享有对农地占有、使用、收益和处分四项权利的部分权利,而非承包户的全部权利。其主要表现在四个方面。一是持证经营者对农地的占有是通过承包户的“交付”获取,其结果表现为间接性占有,此时农地经营权证所体现的占有权可理解为“合约间接占有权”。二是持证经营者对农地的使用是经承包户同意且不违背法律前提下,依据合同约定,自主选择种植结构并交付一定租金的行为,此时农地经营权证所体现的使用权可理解为“自主有偿使用权”。三是持证经营者有权获得农地产出农产品的全额处置收益,除此之外,还可获得部分财政补贴收益(部分由承包户获得),此时农地经营权证所体现的收益权称为“农产品全额处置收益和部分补贴收益权”。四是持证经营者对农地的处分权是其中最核心的一项权能,主要体现在再流转和抵押贷款两个方面。来自农业发达国家的经验显示,如日本和德国的民法均规定,对租赁物的转租和抵押,需得到出租人的同意,并非可自由处分。由于农地经营权证是从合同约定中取得的一项“权利证明”,因而具有债权性质,按照该标准,第三方经营者利用农地经营权证将经营权再次流转和抵押贷款,应征得承包方的同意。此时农地经营权证所体现的处分权可理解为“承包方同意下的再流转与抵押权”。

三、基于现行法律法规的理解和诠释

前面的分析已经明确,农地经营权证是从合同约定中取得的一项权利证明,具有债权属性。但现阶段,《物权法》、《担保法》对农地经营权的抵押担保也作出了较为系统和明确的规定。如《物权法》第二条第二款规定,“本法所称物,包括不动产和动产。法律规定权利作为物权客体的,依照其规定”,按照该款规定,不是所有的权利都可作为物权的客体,权利要作为物权客体,须有法律的明确规定。而抵押权属于物权范畴,农地经营权要作为抵押权的客体,同样要有法律的明确规定。《物权法》第五条关于“物权的种类和内容,由法律规定”,确立了物权法定的原则,并暗含物权的种类及各类物权的内容必须由法律明文规定,不允许当事人自由创设物权和改变物权的内容。《物权法》第一百八十四条还规定,“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权,不得抵押,但法律规定可以抵押的除外”。根据这款规定,除非土地经营权有法律明确规定允许抵押外,在现有法律约束框架下,土地经营权(《物权法》中规定的是“土地使用权”)尚不得抵押。此外,《担保法》第三十七条也规定,“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。同时,第三十八条还规定,“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押担保合同”。上述两条规定不仅明确了农地经营权的抵押权限制,还对抵押双方进行了一定的行为约束。

综合《物权法》和《担保法》的有关规定,特别是《物权法》第一百八十条、①第二百二十三条对财产权利抵押、②质押范畴的封闭式规定,不难发现,现阶段,农地第三方经营者(农地流入方)有权处分的土地经营权不能抵押贷款,即土地经营权证不具有抵押贷款的权能属性。

四、基于实践操作的比较与选择

从各地实践情况看,尽管多数地区采取了颁发农地经营权证的方式,但仍有少数地区采取了“一户一证”的方式,即第三方经营者的农地经营权证的颁发是以承包户为单位,而非以地块为单位。其结果不难想象,对于大规模农地经营主体而言,其运作成本较高。例如,来自黑龙江省的一些种粮大户有些流转农地面积动辄上万亩,涉及承包户千余户,如果采取“一户一证”的办法颁发土地经营权证,这些种粮大户将收到多达千余份的农地经营权证,且每个经营权证包含的内容各不相同。假设法律允许农地经营权可以抵押贷款,利用如此多的农地经营权证进行抵押贷款,不仅需要第三方经营者提前费时费力地整理排序、归类分档,地方农经部门也需要花费大量时间、人力、物力予以配合,且如此之多的农地经营权证也不易保管、容易遗漏。显然,从可操作性角度而言,采用“一户一证”的方式为第三方经营者颁发农地经营权证并允许其抵押贷款,不具备较为便利的可操作性,尤其是对大规模农地经营主体而言,这一办法更是执行起来颇费周折。

五、粗浅研究结论与政策建议

以上从制度理论、法律法规、实践操作层面对由农地经营权权属性质引致的抵押贷款问题进行了探讨,并对一些地区为经营者颁发农地经营权证用以抵押贷款的做法进行了探讨,由此我们得到几点结论。一是在“三权分置”制度初步形成的背景下,所有权、承包权的权利主体与农地经营权的权利主体之间是互为监督和被监督的权利关系,第三方农地经营者对流转土地的处分权能需征得集体经济组织和承包方的同意。二是农地经营权实质上是第三方经营者和承包方通过租赁合同,以农地使用为主要标的物的一种农地债务债权关系,其权属性质应为债权。三是现阶段法律规定农地经营权不能进行抵押贷款,即农地经营权证不具有抵押贷款的权能属性,农地经营权要作为抵押权的客体,须有法律的明确规定。四是以“一户一证”模式为第三方经营者颁发农地经营权证,并允许其抵押贷款,不具备在大范围、较复杂、多转出主体地区推广和复制,模式的改进和创新有待挖掘。

保护农地经营者权益,赋予土地经营权抵押贷款权能,能够有效释放农地资源的财产功能,为规模化、集约化经营注入更多资本要素,是当前农地制度改革的重要内容。然而,如何落实其实现形式已成为亟待解决的重点问题。结合上述分析,就农地经营权抵押贷款提出几点建议。

1. 依法稳妥开展土地经营权抵押贷款试点,为进一步修改相关法律法规奠定实践基础

目前,有关法律法规对第三方经营者的权能配置、权能边界等基本未作规定,建议在试点实践基础上充实完善,明确第三方经营者所享有的占有使用权、收益权、再流转和抵押贷款等权能,同时,要明确抵押贷款的实现必须要征得原承包农户和承包地所在集体经济组织的同意。

2. 加强农地经营权流转市场建设,实现农地经营权在承包方、第三方经营者、金融机构三者之间的良性循环

建议建立由政府出资、具有公益性的土地流转服务平台,通过市场化手段引导土地有序流转。支持有条件的地方按照权责明确、形式多样、管理严格、流转顺畅的要求建立有形市场,搭建承包土地经营权市场交易平台,并建立土地经营权抵押、流转、评估和处置的专业化服务机制。加快培育土地流转服务组织,形成“村有服务站点、乡镇有流转中心、县市有交易市场”的流转服务体系,积极开展信息发布、合同签订、政策咨询、价格评估等服务。

3. 规范农地经营权流转合同内容,保障交易双方的合法权益

建议改变当前部分地区“一户一证”的普遍做法。在开展农地经营权抵押贷款试点地区,进一步规范土地经营权流转合同,合同中要明确抵押贷款的规模、时限等条件。第三方经营者进行抵押贷款时,应出示该合同,并由集体经济组织进行监督。鼓励通过合同鉴证、合并登记颁证(对流转的承包地进行统一合并登记并鉴证)的方式,对流转取得的土地经营权进行权属确认。

4. 建立再担保机制,防止浪费农地资源、损害农民土地权益

小额贷款公司操作模式 篇8

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

如何申请成立小额贷款公司

首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。其次，的区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。

申请成立小额贷款公司的条件

1.有符合规定的章程。

2.发起人或出资人应符合规定的条件。

3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于2000万元；股份有限公司的注册资本不得低于4000万元。主发起人原则上净资产不得低于2000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在500万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。

5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7.有必需的组织机构和管理制度。

8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。

小额贷款公司经营的原则

1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。

2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

4：小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

5：小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。

6：小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

7：小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

8：小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

9：小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10：县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

11：小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

12：小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

贷款承诺业务简介 篇9

一、贷款承诺业务的概念及种类

（一）贷款承诺业务的基本概念

承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。应客户申请，银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定的有效期内，提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设或企业经营周转。贷款承诺属于表外（中间）业务，属于或有资产和或有负债（CONTINGENTCLAIMS）。在我国，表外（中间）业务以提供金融服务并收取手续费的业务为主，但也有不收取手续费的承诺业务，如：项目贷款承诺。

（二）贷款承诺业务的种类

按照目前国内商业银行的普遍做法，贷款承诺可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。

1.项目贷款承诺银行出具的贷款承诺是项目业主或投资方对资本金以外投资来源落实的重要依据。按承诺的内容和形式不同，可分为：有条件贷款承诺、约束性贷款承诺（或是融资类投标书）。

（1）有条件贷款承诺在我国原有投资体制中，商业银行对外出具的贷款承诺，主要用于项目可行性研究报批以及营销目的，均有限制性条件，不应属于表外（中间）业务性质。在新的投资体制下，对固定资产投资改变为区分不同情况由国家或地方投资主管部门分别实行审批、核准和备案制。银行出具贷款承诺是严格限制条件的，因而不是真正意义上表外（中间）业务。

（2）约束性贷款承诺对大型建设项目，目前业主或投资方对银行贷款的落实经常会采用招标的方式或类似招标的方式，要求商业银行提交融资方案、融资意见的，在标书中规定了比较具体的贷款条件，一旦中标后，银行应该按照承诺的条件提供贷款，因此银行提交的融资类投标书应为约束性的贷款承诺，在出具之前需经过与正式批准贷款相同的审批程序。

另外，对于采用银团贷款方式对固定资产投资项目提供融资时，牵头银行往往要求各参与银行对认购的贷款份额出具相应的承诺，用以确定银团的组成成员和各自的贷款份额，有的在签订正式的银团贷款协议前，还需有所有参加银团的银行就共同认定的贷款条件和达成的一致意见，签定初步的协议，以便与项目业主或投资方进行谈判。因此，这类业务也应是约束性贷款承诺。

2.开立信贷证明

此种业务是指商业银行应客户（项目业主或投资方）的要求，向招标人出具的、用于参与大

型建设项目/工程的招/投标中，招标人对投标人进行资格预审的书面文件。

信贷证明根据银行承诺的性质不同，分为有条件的信贷证明和无条件的信贷证明两类。有条件的信贷证明业务中，投标人中标后，银行仅在投标人满足授信条件后才给予融资支持；无条件的信贷证明中，投标人中标后，银行即应承担给予投标人融资支持的义务。这类业务银行一般收取一定的手续费。

3.客户授信额度

授信额度是商业银行按照规定的程序确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，一般商业银行要与客户签定授信协议。授信额度有效期限按照双方协议规定（通常为一年），适用于规定期限内的各类授信业务，主要是用于解决客户短期的流动资金需要。按照授信形式不同，可分为贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进口保理额度、出口保理额度、进口押汇额度、出口押汇额度等业务品种分项额度。其中投标保函、履约保函、关税保函和海事保函的期限可以适当放宽。这些分项额度可以方便地办理短期贷款和其他授信业务。短期贷款额度和其他分项额度的配合使用，是商业银行向企业提供全面高效服务的重要措施。

授信额度项下发生具体授信业务时，商业银行还要按照实际发生业务的不同品种进行具体审查，办理相关手续。由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因此授信额度可以视为商业银行对客户的一种授信承诺。按照授信额度协议内容的不同，又可分为可撤消的和不可撤消的两种。

（1）可撤消的授信额度是指，客户与银行之间达成的非正式协议，例如授信合作协议、综合授信协议等。在该类协议中，银行同意在一定时期内以规定的利率及其他条件，向客户提供不超过额度范围的贷款。授信额度协议可以撤销，没有法律约束力，商业银行没有提供贷款的法定义务，也不会向客户收取承诺费、手续费。一般情况下，商业银行将此类额度协议作为维护、巩固与优质客户关系的营销手段。

（2）不可撤消的包括循环信用额度和备用信用额度。

循环信用额度是商业银行与客户之间签署的不可撤销的正式协议。按照协议条款，银行需要在约定时间向客户提供贷款，协议中已列明贷款条件，包括最高贷款金额、到期日、利率和费率等，这种协议一般有限期较长，借款人在有效期内可多次使用额度，并且可反复使用已偿还的贷款，只要借款人在某一时点使用的授信余额不超过全部承诺额度即可。循环信用额度协议期限一般为 3 年，但额度项下只能办理协议期限以内的授信业务，并且还要在协议中设定保护性条款，明确每年银行需要年审，根据企业的实际经营情况银行可调整授信额度，如果企业经营发生重大变化，银行可随时终（中）止授信额度协议的执行。循环信用额度又可分为直接的循环信用额度、递减的循环信用额度（在协议上约定一个递减额度，每隔一定时期扣减部分承诺额）和可转换循环信用额度（在转换日之前，为直接循环信用额度，在转换日之后，为定期贷款承诺，承诺额降至已提用而未偿还的贷款金额，未提用的承诺失效）。

备用信用额度是商业银行与客户之间不可撤销的正式协议，协议详细规定了商业银行提供信贷便利的额度、时间、贷款利率和贷款清算等。在备用额度下，借款人可以在协议期限内多

次提用贷款，一次提用部分贷款并不失去对剩余承诺在到期日之前的使用权利。备用信用额度不同于循环信用额度之处在于借款人不能使用已偿还的贷款。备用信用额度的期限一般不超过 1 年。

4.票据发行便利

票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与商业银行或政策性银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内（一般为 5～7 年），以自己的名义周转性发行短期票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通效果。承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据，或承担提供备用信贷的责任。包销承诺为票据发行人提供了转期的机会，从而保障了企业获得资金的连续性。

二、贷款承诺业务的简要操作流程

（一）项目贷款承诺

此类贷款的操作规程与固定资产贷款审批的程序基本相同，可参照资产类业务中固定资产贷款的相应内容去掌握，在此不再赘述。所不同的只是与正式批贷相比，贷款条件没有全部落实，如：国家对项目的审批/核准，环保、土地批复的最终落实、资本金到位的验资/审计、贷款担保合同的签定等等，尚待发放贷款前逐项落实。

在符合国家产业政策和满足商业银行授信政策（如：客户、行业、投向等）前提下，银行必须对项目进行严格的评估论证，并按照银行内部授信授权的相关规定以及审批程序，分别经总行或分行审批，由总行或分行对外出具。目前对于上报国家投资主管部门（国务院、国家发改委）审批/核准的项目，需要由商业银行的总行出具贷款承诺。

1.用于投资主管部门审批/核准的承诺函中，必须设定限制性条款：明确贷款正式批准必须以落实商业银行认可的贷款条件、具体授信条件需经过商业银行贷款审查程序审批获得批准为前提；承诺函中不得对贷款具体条件做出无条件的承诺；承诺函的有效期原则上不得超过 1 年；承诺函中需明确该项目贷款最终的有权审批机构。

2.用于融资类投标或签定初步的银团贷款协议，要按照标书规定的内容和格式出具，但对外提供的标书和协议样本要经过商业银行内部相关部门审批认定，对于不符合商业银行授信政策，不具备授信基本条件，或有损与商业银行利益的条件，在得到调整/修改前不得对外提供。

（二）开立信贷证明

此类业务的办理程序是：公司业务部门受理客户信贷证明业务的申请后，应对投标工程项目的真实性情况、工程项目的资金来源及出资机构等进行确认。公司业务部门审核后同意办理的，应区别不同的信贷证明种类确定是否占用客户的授信额度，并向结算业务部门出具联系函（或通知函等）；结算业务部门凭公司业务部门的联系函（或通知函等），审核确定信贷证明的格式后，为客户出具信贷证明。对信贷证明业务的授信审批权限与贷款业务的审批权限相同。

在出具的信贷证明中，要明确授信对象、授信用途和最高授信金额，以及证明的有效期限。除此之外，有条件的信贷证明中要有“供 XX 公司在符合我行贷款条件时使用”的内容；无条件的信贷证明中要有“供 XX 公司中标后在需要时使用”的内容。并明确授信对象提交财务报表中列示的流动资产项目无一作为信贷证明额度的抵押担保。有条件的信贷证明不占用授信额度，无条件的信贷证明占用授信额度。

（三）客户授信额度

对于受理客户提出的授信额度申请时，商业银行应对该客户所属本行业现状及发展前景作出分析，对该企业未来一年内产、供、销存、盈利及资金周转计划进行了解，并核查该客户在银行的授信余额、期限、担保及还本付息情况，以及在商业银行办理结算和存款的情况。客户要向银行提出授信额度的品种、金额、用途、还款来源，以及抵质押品或信用担保的全部法律材料。

公司业务部门在调查核实客户的信用状况、担保条件和以往在商业银行承做业务和授信情况的基础上，综合客户的授信需求几及有关业务部门的意见，提出对授信额度的评估意见和各业务品种的额度分配方案，报风险管理部门审批。风险管理部门根据客户的信用等级、最高风险限额、银行资金来源和初审意见，审定并向有权审批人报批该客户的授信额度。授信额度批准后，商业银行即可以与客户签定授信额度协议，协议一经签定，无论是否使用银行提供的授信，均视为占用相应的风险限额。

客户准备使用授信额度时，商业银行要根据使用具体的授信品种，按照相应的规定，进行具体审查并办理相关手续，如：短期贷款、开立信用证、出具保函等，均应按照各自的授信品种办理，短期贷款还要签定具体的贷款合同。对于发生具体授信业务占用的授信额度，要从总额度中扣减。一旦具体授信执行完毕（贷款收回、信用证/保函失效），则被占用的额度即恢复，可以在有效期内继续周转使用。具体业务的审批流程参照本书的相应部分。

（四）票据发行便利

此类业务的审批可按照授信额度和相应的票据业务审批程序，此处略去。

三、贷款承诺业务的管理及监管要求

（一）与贷款承诺相关的政策规定及商业银行管理要求

1.商业银行办理贷款承诺业务必须制定和完善较为科学的贷款承诺业务管理办法、操作规程和相关财务核算办法，加强内部审计划，及时发现和纠正各种违规问题。

2.严格审查贷款承诺申请人资格，不得对未在本行开立存款账户的申请人办理贷款承诺业务，不得为个人签发贷款承诺业务，不得为不良企业（不良贷款率超出控制范围、拖欠银行利息、多头开户、有垫款记录、逃废债、而恶意欠贷款等不良记录、经营亏损严重、信用等级较低等）办理贷款承诺业务，不得办理无商品交易背景的贷款承诺业务。

3.严把贷款承诺业务审查关。商业银行在收到客户办理贷款承诺申请后，应根据有关规定的资信、经营状况等情况进行审查。审查的主要内容包括：申请人的资格是否合法；申请人的资信是否有不良记录；根据申请人的资产负债、损益、现金流量等测算客户是否有到期偿还能力；贷款协议是否按规定格式办理，要素记载是否完整合法，与贷款承诺相关的交易是否合法等。鉴别真伪，及时堵塞贷款承诺堵塞诈骗行为。

4.加强授权管理，提高风险控制能力。商业银行要制定包括贷款承诺业务在内的统一授权管理办法，并根据所辖分之机构的经营管理能力、风险控制能力和财务状况，对各行开办贷款承诺业务的资格、权限进行明确授权。各行不得未经授权，擅自办理贷款承诺业务；不得超越权限办理贷款承诺业务。

5.制定有关规章制度明确出具贷款承诺的审批权限和审批程序，严格按照贷款审批的授信决策体系对贷款承诺进行审批。

6.明确规定和规范贷款承诺函的格式和内容，对不同的项目要在贷款承诺函中加入不同的限制条件以尽可能地降低风险。贷款承诺函中要明确以下内容：承诺贷款的金额和币种；承诺的有效期限；贷款的前提条件；贷款的有权批准机关和其他应明确的内容。

7.对拟出具的贷款承诺的行业和客户，要是信贷支持的重点行业和信用等级较高的优质客户或重点争取的客户，客户以招标或类似招标的形式要求商业银行就大型建设项目或其他涉及商业银行贷款融资项目，以投标的形式对承销与持有的贷款金额、贷款条件、融资方案等出具投标书，实际等同于贷款已审批通过，不可被视为普通的贷款承诺。

8.及时了解贷款承诺的时间、金额，并通过保持资产或负债的流动性，以满足必要时履行贷款承诺的资金需求。

（二）贷款承诺业务的主要风险点及监管要求

1.贷款承诺业务的主要风险点

（1）政策性风险。政策性风险是商业银行出具贷款承诺的首要风险。对于出具贷款承诺的项目和开立信贷证明的工程，要严把政策关，项目/工程必须符合国家产业政策和银行授信政策，商业银行应按照国家宏观调控的整体要求，对于国家限制和禁止的行业和产品项目，以及坚决不能出具贷款承诺。并且对于环保、土地、国防等涉及资源和公共利益的合规审批手续，一定要作为出具承诺函首要考虑的因素。

（2）法律法规风险。目前我国尚未对商业银行贷款承诺业务制定详细完善的相关法律法规，在一定程度上形成了法律风险。但由于目前商业银行出具的贷款承诺多为有条件承诺，因此多数承诺在法律上并不构成必须要兑现的义务，因此在设定条件时要注意把握，避免给商业银行带来不必要的麻烦。

（3）不正当竞争风险。一些商业银行出于业务发展的需要，将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，擅自降低收费标准，少收甚至免费为客户办理贷款承诺业务，导致扰乱市场正常秩序的不正当竞争风险。并且为了帮助企业获得政府的审批/核准，享受补助/贴

息的优惠政策，出具虚假或不符合实际的贷款承诺。

（4）项目评估风险。由于一些商业银行将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，忽视了对项目的审查和评估，缺乏必要的风险意识，形成授信项目的评估风险，会给日后正式批贷造成误导。这种风险虽然可以在正式批贷时进行补救，但由于需要再次评估带来时间上的延误，既影响了银行的营销效果，有耽误了客户建设项目的最佳时机，由于资金到位的延误，导致项目建设工期的拖后，以至于影响到产品的市场竞争，最终影响到贷款的安全收回。

（5）银行流动性风险。个别银行在以贷款承诺作为争揽优质客户的行为中，随意夸大本行能够提供的授信金额，如果客户在短期内提出全额的授信需求，则银行有可能不能够提供足额资金，或在提供相关资金后对流动性造成负面影响，形成银行流动性风险。在票据发行便利中，一旦商业银行作出票据发行便利的安排和包销承诺，如果借款人在票据不能全部售出时向商业银行借入大量资金，而商业银行由于某种原因难以筹集到足够的资金，则商业银行面临流动性风险。

（6）操作性风险。由于对授信额度的审查重点是对客户的整体信用风险把握，它不同于具体业务审查。在审查授信额度时，银行不可能对具体授信业务的风险，诸如汇率风险、市场风险、行业风险、法律风险、国别风险等进行审查。因此，在授信额度批准后，商业银行在具体操作中，还应针对不同授信品种的性质、特点，根据相关业务部门的具体要求，对客户信用风险以外的风险进行严格审查，逐笔审核发放。对于不同授信品种之间调剂使用授信额度的调剂，要严格遵循高风险业务不能占用低风险业务额度的原则，即贷款额度可以调剂用于贸易融资等低风险业务，但不能将贸易融资等低风险业务的额度调剂用于高风险的贷款业务。

2.贷款承诺业务的风险监管要求

（1）监督检查商业银行是否建立完整有效的贷款承诺业务管理规定，操作办法，是否存在明显的制度缺陷。

（2）监督检查商业银行出具的不可撤销贷款承诺是否已纳入到该银行对相关客户的整体授信（最高授信额）管理体系。

（3）监督检查商业银行是否制定规章制度以明确出具贷款承诺的审批权限和审批程序，是否严格按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批。

（4）监督检查商业银行是否出台规范的贷款承诺格式和内容，对不同的项目是否在贷款承诺中加入不同的限制性条件以尽量降低银行风险。贷款承诺书一般应包括贷款类型、最高金额和币种、承诺书有效期限、限制性条件、贷款的有权批准机关等内容。

（5）监督检查商业银行对申请人的资信情况是否进行调查，审查申请人的内部管理是否规范，经营情况，信用评价满足该银行授信要求。

（6）如果是项目贷款承诺，则审查建设项目的依法合规性。审查投资建设的项目是否属于

国家限制或禁止的范围，项目建设是否符合国家规定的建设程序。

（7）对于项目贷款承诺，还要监督检查商业银行是否已审查建设项目的经济型及偿还能力。审查项目资本金是否达到国家规定比例，项目前景是否看好，盈利能力是否足够强，自筹资金是否有保证，贷款期限、贷款利率及费率、担保条件是否符合银行要求的项目。

（8）如果商业银行在项目招标活动中提供的融资类投标书属于不可撤销的贷款承诺，严格按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批。

（9）检查商业银行对贷款承诺业务规定收取费用的，是否及时足额收取相关费用，核算是否正确。