贷后管理

贷后管理（共7篇）

贷后管理 篇1

在贷后管理中，重点抓“一提高”和“ 四到位”。“一提高”：即定期与不定期组织客户经理学习、考试，实行考试过关，持证上岗。提高贷后管理人员的综合素质和专业素质。“四到位”：一是人户合一落实到位，将现有的各资产类客户全部落实到客户经理，并以文件予以明确。二是管理工作责任到位，支行与管户经理都签订了相关责任书，进一步明确管理目标，管理责任，激励办法，增进了管户工作责任心。三是贷后管理手段到位，按贷后管理要求，对贷后管理的方式、方法、时间要求、文字分析等全部实施到位。四是信贷自律监管到位，做到每季一次常规监管，检查面达到100%。发现问题及时整改，将信贷风险控制在萌芽状态。对发现明显危及贷款安全的风险信号，及时果断执行客户退出。几年来，共对主要股东或控制人涉及赌博、企业经营业绩下滑、关停等57家客户实行了预见性有效退出，并收回全部贷款。

针对部分媒体称银监会提高五家大型商业银行最低资本充足率要求，银监会相关负责人4月26日表示，银监会对于五家大型商业银行最低资本充足率要求仍为11.5%，和此前表述并无变化。2010年年报显示，截至2010年末，工商银行的资本充足率为12.27%，农业银行为11.59%，建设银行和中国银行的资本充足率分别为12.68%和12.58%，交通银行的资本充足率为12.36%，均高于监管机构提出的11.5%的资本充足率监管底线。分析人士表示，在完成本轮再融资后，五大银行的资本补充可以满足未来两年的业务发展，从目前情况看，商业银行短期内并无股权融资压力。

央行在14日发布的《2011年中国金融稳定报告》中指出，今年各银行要强化重点领域信用风险管理，提高信贷资产的安全性，防止信贷资产质量下滑。在房地产领域，要防止出现假按揭、“次级房贷”的出现。

央行要求，银行要强化政府融资平台贷款风险管理，切实做好地方政府融资平台贷款清理工作，严格控制、审慎发放并科学管理新增平台贷款。

同时，严格实施差别化的住房信贷政策，加强房地产信贷管理，防止出现假按揭和“次级房贷”，严禁信贷资金违规进入房地产投资投机领域。同时，合理调整信贷投向和期限结构，降低贷款集中度风险，缓解资金期限错配问题。

报告要求，银行要强化资本约束机制，提高资本质量，根据资本的风险承受能力合理拓展业务，加强内部积累，增强资本约束机制的有效性。近年来，央行一直在积极地构建逆周期宏观审慎管理框架，合理提高银行业稳健性标准。报告透露，我国在研究以信贷/GDP 为指导变量，建立银行体系的逆周期资本缓冲，并运用差别准备金率等政策工具激励金融机构执行更加审慎的资本要求。同时，要在银行系统内拓展压力测试应用范围，完善数据基础和技术方法，逐步将其纳入银行业金融机构全面风险管理体系。

对于非银行业金融机构，央行要求加强对信托投资公司、金融租赁公司、财务公司等非存款类金融机构的监督管理，积极防范和化解非存款类金融机构、融资性担保公司、典当行以及民间融资行为的关联性风险，进一步夯实银行业稳健运行的基础。[上海证券报（2011-06-15）李丹丹]

地方融资平台贷款不会影响银行安全

多位金融业内人士和专家指出，由于地方融资平台贷款多发放给“铁公基”等中长期项目，因此，今年年内不会集中爆发大规模“违约”风险。但随着地方融资平台贷款的风险累积，中国银行业不良率可能会回升。专家认为，应长期关注地方融资平台债务政策风险。如果有关部门出台“急刹车”式的清理措施，可能误伤某些合规项目。

风险短期可控。

兴业银行资深经济学家鲁政委表示，地方融资平台贷款多投放于地方的“铁公基”项目，贷款周期至少在3到5年，年内不会爆发大规模“违约”风险。数据显示，从2008年9月“四万亿刺激计划”出台到2010年6月四部委联手整治地方融资平台不到两年的时间，地方融资平台总额大约为1.5万亿元左右。即使按照社会融资总量的10%估算，地方融资平台贷款总额也只有2.5万亿元左右。

鲁政委表示，在目前的地方融资平台贷款清理过程中，应注意合理认定项目，不能因为某些地方项目有政府的“影子”，就“一棍子”打成地方融资平台贷款。同时，应尽快清查项目，判定哪些项目符合当地经济发展，不能容忍那些不合规的项目继续获得大额贷款，避免风险继续积聚。另外，对于那些偿付能力的确有困难的地方融资平台项目，政府应多承担公益性项目债务，并积极引导民间资本进入其他项目。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前的问题资产在地方融资平台贷款总额中的占比较小，风险在短期内可控，即使“违约”也不会影响整个金融业的安全。

不良率回升无碍银行安全。

鲁政委指出，下半年我国银行业不良率有可能触底回升。从历史数据来看，每一次投资潮后的突然“急刹车”，都会带来银行业不良率的触底回升。因为资金链的突然断裂，必然会使在建项目出问题。而且，中国银行业的不良贷款连年实现双降，目前的不良率很低，理论上已经很难再降了。

郭田勇认为，未来某些地方融资平台贷款在偿还能力上也许会出问题，导致不良贷款的绝对量会更大，那么相对于今年紧缩的信贷总规模而言，不良率肯定会有所提高。但是，商业银行的不良率即使有所回升，也不会影响银行的运营和安全。

北京领先国际金融资讯公司发布的压力测试报告指出，未来中国银行业不良率可能会回升，但上升幅度会低于国际评级机构的猜测。预计到2012年，商业银行不良率会在1.71%至2.30%之间。北京领先国际金融资讯公司首席经济学家董先安表示，银行业不良率回升主因之一，是2009至2010年大量增加的地方政府融资平台贷款。为了应对国际金融危机，在4万亿刺激计划中，七成由地方政府出资，而大部分资金来源于地方政府融资平台的借债。[中国证券报（2011-06-14）陈莹莹 ]

五部门：坚决撤销收费期满公路收费项目

从6月20日起，有关方面将在全国范围内开展为期一年的收费公路专项清理工作，纠正各种违规收费行为。

交通运输部、发展改革委、财政部、监察部、国务院纠风办昨日联合召开全国收费公路专项清理工作电视电话会议。记者了解到，此次专项清理工作的具体内容是：对违法设臵或到期仍然违规收费的收费公路项目及收费站（点），要立即停止收费，撤销站点；对有违规行为的收费公路及收费站（点），要立即纠正并停止违规行为；对在《收费公路管理条例》正式实施前建成的收费公路进行全面规范；降低偏高的通行费标准；对未按照有关法律和法规规定的权限和程序，将政府还贷公路改为经营性公路进行建设和经营管理的，要立即纠正，实现属性归位；对违反国家有关法律和法规规定，擅自在公路上设卡实施检查或收费的行为，要坚决予以取缔，并严格追究相关人员的法律和行政责任；对各地出台的有关收费公路方面的地方性法规和规范性文件进行全面清理，彻底解决现行法规制度中明显不适应实际需要、前后规定不一致或不衔接、文件过期等问题。

交通运输部部长李盛霖在电视电话会议上强调，在专项清理期间，各省（区、市）人民政府以及相关行业主管部门，要严格执行《关于开展收费公路专项清理工作的通知》提出的工作要求；从严审批新的一级及以下普通公路收费项目，暂停审批收费公路资产上市融资和境外企业收购国有收费公路资产。对一级及以下普通公路改扩建的，不得延长收费期限以及禁止新增经营性普通公路。对国家确定的西部地区省份要按照逐步有序的原则，加快推进取消政府还贷二级公路收费的工作进度。[证券时报（2011-06-15）]

3月14日《金融时报》报道，为贯彻落实《中共中央 国务院关于加快水利改革发展的决定》，农行于近日印发了《关于进一步做好农田水利建设金融服务工作的通知》，要求各级行加大对农田水利建设的信贷支持力度，确保涉农信贷支持力度不减弱，确保涉农信贷投放增速不低于其他各项贷款平均增速，确保农田水利建设贷款在涉农贷款中的占比不降低。

农业部、财政部日前联合印发《2011年农业机械购臵补贴实施指导意见》，2011年中央财政农机购臵补贴资金规模175亿元，比去年增加20亿元，实施范围继续覆盖全国所有农牧业县（场）。

《意见》明确了实施农机购臵补贴政策的总体要求、实施范围、补贴对象、补贴机具种类、补贴标准、经销商的确定、申报程序及相关工作要求。《意见》指出，农机购臵补贴既是重要的强农惠农政策，又是一项产业促进政策，要切实发挥政策的引导带动作用和宏观调控作用。各地要公开公平公正地确定补贴对象，充分保护和调动农民购机用机积极性。

《意见》还明确，今年中央财政农机购臵补贴种类包括动力机械、种植施肥机械、畜牧水产养殖机械、排灌机械、农产品初加工机械等12大类46个小类180个品目机具，各地还可以增加不超过30个品目的其他机具列入中央资金补贴范围。(20110323 经济日报)

银监会：去年我国新增涉农贷款2.63万亿元

2月24日，中国银监会公布，截至2010年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。农户贷款余额为2.6万亿元，新增5909亿元。银监会同日发布的数据显示，截至2010年底，全国已有395家三类新型农村金融机构开业，其中村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家，另已批准筹建114家新型农村金融机构。其中，中西部地区新型农村金融机构占6成以上。2009年中国开始实施新的扶贫标准，将贫困线提高到人均年纯收入1196元人民币。照此标准测算，中国仍有4007万农民生活在贫困线以下，扶贫任务依然艰巨。2008年，我国将农村扶贫标准从绝对贫困标准调整为人均年纯收入1196元的低收入标准。按照低收入标准，我国农村贫困人口从2000年年末的9422万人，下降到2008年年末的4007万人，贫困发生率从10.2%下降到4.2%。贫困农户所处自然环境和资源环境比较恶劣，而且难以享受基础设施改善带来的好处。2005-2008年中，53.6%的长期贫困户居住在山区，贫困年数越多该比重越大，短期贫困户中这一比重为41.7%，4年中从未贫困农户的相应比重为22.7%。长期贫困户人均耕地面积1.5亩，明显低于短期贫困户和不曾贫困过的农户，且贫困年数越多，人均耕地面积越少；长期贫困户所在村与其他农户所在村的基础设施水平有差异，更大的差异表现在户一级的设施水平上。若以人均生活用电为代理变量，长期贫困户在2008年的人均生活用电量只有4年中从未贫困过农户的30%，短期贫困户也只有非贫困户的44%，这表明穷人由于收入水平低，不能充分享受基础设施改善带来的好处。家庭规模越大、负担越重、文化程度越低，贫困持续时间越长。在2005-2008年的贫困人口中，短期贫困户的户规模为4.6人，长期贫困户为5.1人，而非贫困户仅3.9人。平均每个劳动力负担的人口短期贫困户为1.5人，长期贫困户为1.6人，而非贫困户为1.4人。无论从劳动力平均受教育年限还是劳动力文盲率看，贫困农户的文化程度明显较低，而长期贫困户文化程度更低。

《关于贯彻实施农产品流通标准的通知》：2010年12月，商务部发布了《黄瓜流通规范》、《鲜食马铃薯流通规范》、《番茄流通规范》、《青椒流通规范》、《洋葱流通规范》、《豇豆流通规范》、《冬瓜流通规范》等7项农产品流通标准。

农产品经营要警惕陷入价格垄断近日，我国两大反垄断执法机构公布多部反垄断法规。国家发改委颁布《反价格垄断规定》和《反价格垄断行政执法程序规定》，对价格垄断协议、滥用市场支配地位和滥用行政权力等价格垄断行为的表现形式、法律责任以及执法程序和执法机构建设都作了具体规定。国家工商总局颁布《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》等三部反垄断法规。上述反垄断法规的出台将使反垄断更具操作性，反价格垄断也将更加有力。

垄断是在特定市场内经营者为减轻竞争力与其他经营者共谋或者滥用市场支配地位的各种行为的总称。价格垄断是垄断厂商凭借垄断地位，制定垄断高价或垄断低价，以获得高额垄断利润的行为。在农产品价格领域，垄断在过去几年也是风起云涌。吉林玉米中心批发市场有限公司等多家企业因串通涨价、哄抬绿豆价格，被物价部门处以最高达100万元的处罚；广西南宁、柳州市33家米粉生产厂家串通涨价，组织者和有关企业被处以10万元罚款„„

被主管部门认定为价格垄断的案件表明，农产品价格垄断一般表现为，或是具有竞争关系的经营者达成某种价格协议，或是行业协会组织会员，形成价格同盟。有人形容，一些企业和经销商是“躺着”赚钱，而农民是“站着”也赚不到钱，还要承担由此引发的通胀成本和市场风险。垄断，这个对农民来说似乎生涩、遥远的词汇却已经深入生产生活。

专家认为，我国农产品生产多数仍然比较分散。广大农民历来是价格接受者，而农产品加工者或经销商往往是价格的制定者，特别是农产品的季节性、易腐烂等特性，很多时候农产品必须在短期内运到交易市场或者出售。基于这一特点，资本联盟便可通过收购，提高仓储能力，控制批发价，达到垄断目的。而一些小众的杂粮品种因为产地集中，季节性强，总量有限，也很容易由一些机构组织串通定价。《反价格垄断规定》就此明确界定了八种禁止具有竞争关系的经营者达成价格垄断协议的行为。《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》对垄断协议进行细化，无书面或口头协议的默契行为也可能被认定为垄断协议。

据调查，被查处的价格垄断案件大多涉及行业协会和龙头企业。一些行业组织认为协调价格是“行业服务”，甚至在刊物和文件上宣传有关内容，或者直接向社会发布公报。针对这一情况，《反价格垄断规定》明确规定，行业协会不得制定排除、限制价格竞争的规则、决定、通知。《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》以列举方式对行业协会从事的与垄断协议有关的行为作了细化规定，包括:制定发布含有排除、限制竞争内容的行业协会章程、规则、决定、通知、标准等；召集、组织或者推动本行业的经营者达成含有排除、限制竞争内容的协议、决议、纪要、备忘录等。行业协会是行业重要的信息交流平台，此后就需要警惕陷入价格垄断的法律风险。

滥用市场支配地位是农产品价格垄断的另一种形式。《反价格垄断规定》明确，具有市场支配地位的经营者没有正当理由，不得以低于成本的价格销售商品。一些专家认为，在类似食用油等集中度较高的行业，具有市场支配地位的经营者可能会通过打折促销等一些低价措施来打击竞争对手。国家工商总局就如何认定市场支配地位、滥用市场支配地位的具体表现形式等都作了细化规定。

与此同时，鉴于农业在国民经济中的基础地位，以及农业需要承受自然风险、价值实现风险的特殊性，许多国家允许特定条件下，农业生产经营者订立限制竞争的协议，甚至允许国家直接参与购销活动。我国《反垄断法》第五十六条规定：“农业生产者及农村经济组织在农产品生产、加工、销售、运输、储存等经营活动中实施的联合或者协同行为，不适用本法。”《反价格垄断规定》第27条重申农业适用除外的精神。在反垄断法上，我国对农业的保护主要体现在，对粮棉油等事关民生的重要农产品实行国家保护价收购制度，推动和支持农民在生产、销售、储存、加工等方面的联合和互助活动，加强农业在市场经济中的竞争力。因此，广大农民合作社为了在市场中增强议价能力而联合，不属于价格垄断的范畴。

贷后管理 篇2

(一) 客户结构发生了变化。

一是客户涉及行业增多, 不再是过去种子化肥贷款, 覆盖整个农业及延伸领域;二是客户类别增多, 除中、小型企业法人外, 出现联合体和其他经济实体等客户, 新兴的种养业大户和加工企业不断增加, 小企业客户发展加快;三是客户的产权结构向多元化方向发展, 客户结构的变化, 对贷后管理和金融服务提出更高要求, 必须运用新的思维方式, 采取多元化的方法, 强化和改进贷后管理。

(二) 内部重大改革进一步发展, 农行实行股份制改造,

加强二级分行经营管理平台建设等内部改革的推进, 信贷营销, 申批决策层次已逐步由二级分行承担, 但目前贷后管理和服务由开户行客户经理实现, 相关责任没有具体明确, 需要建立一套分级, 分部门贷后管理体系, 以适应内部改革发展需要。

(三) 外部竞争和监管条件出现了新变化。

目前, 农行经营的外部环境正发生新的变化, 在执行政策的基础上要与农村信用社、邮政银行、农业发展银行等多家金融机构进行市场竞争, 同时, 监管部门监管力度加大, 对农行内部监控机构提出更高要求。新形势下要求农行在贷后管理中, 强化服务意识, 提升服务手段, 成为市场竞争的赢家, 同时要按照管理要求, 强化各项贷后管理措施, 适应监管部门的监管要求。

(四) 农行贷后管理存在薄弱环节。

农行资产质量是农行的生命, 贷后管理是监控风险, 防范不良贷款的重要环节, 在贷款管理上, 农行不同程度地存在思想不重视, 人员不到位, 职责不落实, 内容不明确, 责任不追究等诸多问题, 这些问题若不及时解决, 将会形成风险隐患。

二、制定贷后管理档案, 明确相关制度

坚持以客户为中心, 部门职责服从于业务流程工作, 实行流程化、档案化管理的新思路, 制定农行管理档案, 在人员、组织、职责、内容、责任上全面进行规范化流程化管理, 提高贷后管理水平。

(一) 系统性地贷后管理工作。

贷后管理是指贷款发放到收回的全过程, 包括客户维护与服务、账户监管、贷后检查、贷后会审、风险预警、贷款风险分类档案管理、有问题贷款处理、贷款本息的收回和总结评估等内容, 贷后管理档案应覆盖这些内容, 详细规定多个岗位职责。

(二) 设置风险管理岗。

风险经理的职责主要是对客户经理履行贷后管理职责的情况进行监督检查, 对客户信贷风险进行风险分析和预警, 必要时可延伸到客户现场检查, 县支行风险经理负责正常及逾期贷款的预测, 能够收回贷款的监测。

(三) 明确界定工作职责。客户部门是贷后管理的实施部

门, 信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门, 内审部门、监察部门是贷后管理的后监督、处理部门。同时, 风险管理部门要履行好风险分类, 不良贷款清收等职责, 会计部门要配合客户部门做好账户监管和本息扣划工作, 严控资金的流向。

(四) 明确风险预警发起流程。

客户经理和风险经理都可发起风险预警信号, 将预警信号反馈, 信贷风险管理部门签署处理意见, 风险预警信号做到有人发起、有人决策, 有人处理、有人反馈, 实现风险预警信号处理流程化。

(五) 贷后检查流程化。

贷后检查实行两个部分, 一部分是客户经理对客户贷后检查, 风险经理对客户经理贷后管理情况的检查, 另一部分是对流动资金贷款与固定资产贷款的检查, 检查频率, 内容和规定应该明确, 具体应该表格化, 流程化, 一目了然。

(六) 要突出客户维护与服务。

贷后检查是一种信贷管理, 也是一种信贷服务, 对信贷检查, 要尽量避免频繁, 重复, 无效的贷后检查, 加重客户负担, 要切实改变营销热、维护冷的不良倾向。

三、推行五到位, 抓好贷后管理的落实工作

(一) 人员组织要到位。

要根据所辖经营单位的客户数量、资产规模配备风险经理, 信贷额度大, 风险程度高, 管理难度大的客户要配备专职风险经理。

(二) 预警处置要到位。

对客户经理或风险经理发起的风险预警信号要按规定流程及时处理并反馈结果。风险预警不及时, 风险处理决策不当, 处理决策不力, 要追究相关责任人的责任。以风险预警为基础进行信用等级评估, 行业风险状况等因素明确客户退出名单, 促进客户结构调整, 并把退出客户适时退出, 防范风险。

(三) 管理基础到位。

提高贷后管理电子化操作水平, 贷后管理过程中收集填制的资料, 要有相关人签字负责, 按规定造册保管, 档案集中统一管理, 并严格相关档案资料的保管、查阅和移交管理。

(四) 宣传解释要到位。

要向客户说明, 农行加强贷后管理的目的是更好地为客户服务、客户对农行的金融服务有意见和要求, 通过贷后管理途径反映, 通过贷后管理工程的系统构建, 形成全方位、多角度、个性化的客户服务体系。

(五) 督促检查要到位。

风险经理负责对客户经理履行风险情况检查, 银行领导、部门领导负责对客户经理和风险经理工作情况的检查。管理行要加强对辖内各行贷后管理工作检查督导。有违规行为的严格追究有关人员责任, 以道德风险加大行政处罚力度, 以能力风险加大经济处罚力度。

摘要：随着社会主义新农村建设不断深入发展, 农业银行贷款结构发生了变化, 面对农户、联合体、新兴起的中、小型企业各项贷款的扶持, 面广额度小管理难度大, 加强和改进贷后管理显得十分重要, 必须坚持做到贷管并重。通过对新型贷款结构进行探索和实践, 就新形势下改进贷款贷后管理问题, 谈几点拙见。

加强小企业贷后管理的思考 篇3

一、提高素质，强化对贷后管理工作的重视度

要做好贷后管理工作，贷后管理人员必须要提高自身的综合素质，彻底扭转重贷轻管的思想。曾有人讲，“千重要，万重要，防范风险最重要；千辛苦，万辛苦，出了风险白辛苦；千成绩，万成绩，出了风险没成绩”。贷后管理人员在积极配合好营销工作的同时，还必须充分认识贷后管理工作的重要性，提高贷后管理水平。

1. 不断提升自身业务能力。 为适应不断变化的国际、国内经济形势，建行总行、省行及监管部门适时调整信贷政策，统一规范信贷管理，建行内部相关政策和操作系统也随之更新完善。因此，贷后人员在关注国内外经济形势、宏观经济政策、国家行业政策变化的同时，更要加强对《信贷手册》、《贷后管理办法》、《中小企业经营中心业务操作手册》以及各信贷产品操作流程等一系列信贷政策和信贷业务知识的学习，做到耳熟能详。

2. 具备高度的责任感。做好贷后管理工作是防范信用风险的重要手段，信贷管理人员必须要有高度负责、勇于奉献的精神。

3. 提前介入，早做准备。从客户的调查、材料的组织过程中，信贷经理就要了解生产、销售、上下游、旺淡季、盈亏状况等基本情况；同时，信贷经理应经常与客户经理交流、分析，共同对客户做出判断。

4. 超前思维，提高主动性。对小企业的贷后管理工作，仅靠贷后管理人员亲历亲为是不够的，必须协同作战。贷后管理人员必须超前思维，抓住信贷投放初期、授信到期、每月结息、季度清分、评级到期、授信到期、客户财务报告日、客户证照到期日等关键时间点，提前安排，尽早与相关部门和客户经理做好沟通，充分利用他们掌握的客户信息，以夯实风险管理的基础。

二、扎实工作，严防信用风险的发生

在小企业贷后管理工作中，应重点把握以下几点：

1. 首次检查报告。贷款发放后，应在15个工作日内完成首次检查报告，首次检查报告的重点，一是贷款用途应与授信方案、贷款合同规定的用途一致，二是支付方式符合监管部门规定。同时，提交能佐证的购货合同和支付凭证。

2. 月度走访记录。授信业务过程中，应每月对客户进行走访，在现场走访前，要做好访前准备，充分了解银行各部门已掌握的有关客户信息，明确走访的重点。走访内容主要包括：客户的生产经营状况、管理状况、财务状况、还款能力、还款意愿、职工的稳定性和精神状态、生产经营环境，以及主要负责人对企业的整体发展思路、管理理念和对企业当前存在问题的认识等。对以上调查情况进行归纳整理，录入月度走访记录。

3. 季度检查报告。对存量贷款客户要在每月走访的基础上，进行季度检查，并形成季度检查报告。

4. 提高管理效益，降低经济资本占用。（1）建好用好管理台账。养成每天上班后、下班前查阅台账的良好工作习惯，对授信到期、评级到期、季度清分等关键时间点，做好与有关部门和客户经理的对接，提前安排，早作准备，严防评级授信间断点的出现。（2）及时提醒和催促客户按时归还贷款本息。

5. 充分运用系统信息，熟练应用CLPM和OCRM。贷后人员在每天上班后、下班前查阅台账的同时，对需要的客户信息可以通过CLPM和OCRM进行提取查询，与现场走访情况、行业市场状况、企业财务数据等进行对比分析，最终做出自己的理性判断。

6. 发现问题及时汇报。在贷后管理中，应注重国家宏观政策的变化对企业经营影响方面的信息搜集。在客户走访中善于发现，善于总结，善于对现场和非现场采集信息进行对比分析，发现企业经营中的风险点，及时向领导反馈汇报，并提出有针对性的化解建议。

7. 资料的整理归档。从授信业务发生至授信业务到期日的各种资料，包括首次检查报告、每月的走访记录、企业经营状况的佐证材料、季度检查报告以及贷后管理人员的分析判断材料，应一并留存归档，以备查询和检查。

作者简介：姚明（1966-），男，中国建设银行河北省分行营业部小企业经营中心主任；齐淑娟（1964-），女，中国建设银行河北省分行营业部小企业经营中心信贷经理。

贷后管理制度 篇4

1.总则

为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务流程规范》的规定和有关管理制度，特制定本制度。

1.1本制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后回访、风险预警、到期处理、信贷档案管理等。

1.2 建立公司各职能部门相互制约的贷后管理体系。2.贷后管理部门及职责

贷后管理由法务部主导，项目部与财务部辅助。各部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。

2.1 项目人员的贷后管理职责

（1）按规定对项目进行相应的贷后追踪与回访；（2）负责收息、收贷；

（3）负责担保人的监督及担保物的监管工作；（4）负责客户信息收集、预测；

（5）按信贷档案管理制度的要求收集项目资料；

（6）及时向公司领导报告所管项目资金使用情况和风险情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。2.2法务人员的贷后管理职责（1）按规定落实项目法务人员；

（2）负责检查和督促项目人员的贷后管理行为，定期对项目进行贷后回访；

1（3）负责每月月底向主管副总经理汇报项目相关信息，发现异常现象及时采取补救措施，并尽快提示、督促项目部限期处理；（4）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案；

（5）对项目部和风控部认为有问题的贷款，法务人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理；

（6）每月向公司领导报告对项目资金使用情况及客户风险的监测情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。2.3 财务会计的贷后管理职责

（1）按期提醒项目人员催收利息及本金（长期项目提前10天提醒，短拆项目提前5天），按时完成利息本金收回工作；（2）提前还款的本金和利息，在收到当日（下午16:30前）还至公司账户，到期后充值到公司线上平台。（3）负责协助法务部做好信贷档案和重要单证的入库保管。3.贷后管理内容 3.1贷后回访

贷后回访是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段。

（1）线上项目放款完成后，由项目人员配合法务进行贷后相关工作，做好贷后监督，定期或不定期地实地走访贷款企业，了解企业经营状况、保证人、还款能力变动情况，发现隐患，及时汇报。

（2）线下项目放款后，项目人员密切跟进银行放款情况，在放款过程中全程监管银行放款手续的办理，待企业全部还款后将监管物品及资料归还企业。

（3）回访方式：上门回访、电话回访、信函回访或其他方式等形式。

（4）长期项目，贷后回访应以每月一次实地回访为主，不定期电话回访为辅；项目部依据日常对项目的监控情况及风险程度，可对相应项目适当增加贷后回访的频率。

（5）贷后回访的主要内容

①检查项目的资金使用情况。

②检查项目整体风险状况。主要包括：

a.了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷回款的程度； b.通过财务回访与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化； c.客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益；

d.了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定；

e.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系； f.了解掌握客户对外担保等或有负债情况；

③检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化情况。④其他有关方面的检查。

⑤评价贷款客户到期偿还贷款的能力。

项目人员配合法务人员将贷后回访的结果，如实填写《信贷业务贷后回访表》（附表一）并签字。3.2 风险预警

（1）风险预警是指法务和项目人员通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，快速启用应急方案防范化解风险的一种贷后管理行为。

（2）法务和项目经理要通过多种渠道，包括查阅客户账户资金信息、客户财务报表及公开信息，贷后回访，联系上下游企业、密切关注行业及国家宏观经济政策等渠道建立风险管理方案，及时发现风险，控制化解信贷风险。

3.3贷款到期处理

（1）长期项目，项目人员需在项目完结前至少7日，负责通知借款客户支付借款利息、或到期还款等事宜。（2）短拆项目，项目人员需时刻关注企业还款事宜，至少提前3日通知借款客户到期还本事宜。g.监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。

3（3）项目到期，资金需于还款日当日下午16：30之前转至公司指定账户。

届时，短拆项目项目人员需在企业还款后，将根据风控方案监管的企业印鉴、网银、支票、汇票、支付密码器等归还企业，至此项目完结。

（4）还款日期 ①具体还款日期

线上项目到期日：实际放款日至到期月与实际放款日对应前一日（例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为2个月，则到期日为2016年4月14日）。

线下项目（短拆项目）到期日：例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为10日，则到期日则为2月24日。②到期还款日或付息日遇周六日、节假日时，需将还款日提前至周六日、节假日前的最后一个工作日（如周六到期，则约定周五还款），项目人员需提前与企业沟通该事项并达成合意，以免影响正常还款。

3.4信贷档案管理

（1）信贷档案是公司提供、管理、收回信贷全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。

（2）信贷档案包括客户基本资料档案、信贷运作档案、信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案。

客户基本资料档案（包括客户基础资料原件，见《项目立项资料清单》）、担保人基本资料等，及信贷运作档案（含业务流程中的借款申请表、初调意见、立项资料清单、初审报告、项目调查报告、项目审批表、放款申请表、贴息申请表及有权人审批过程中的有关资料）等由业务助理负责收集，由业务助理按项目分类进行装订管理。

信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案由法务部负责收集管理，并按项目分类进行分别管理。

（3）信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。

4（4）信贷档案由专人负责集中统一管理。除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料。（5）档案管理员应在信贷业务办理后的3个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面。（6）信贷档案入库时，应由档案管理人员填写《信贷档案登记簿》（附表二）备案。

（7）信贷业务终结后的业务档案需保管2年以上，保管期限从信贷业务终结后当日开始计算。保管期结束后，由公司对档案作出处理意见。对具有特殊保存价值和意义的业务档案可继续留存保管。

对因逾期未终结的客户信贷业务档案，应长期保管，以便继续追索债务直至债务终结后整理移交入库保管。

（8）实行档案查阅登记制度。相关人员要求查阅或调阅档案时，须经信贷档案管理部门负责人签字同意。档案管理人员负责督促落实借阅档案归还事宜，并认真填写《信贷档案调阅登记簿》（附表三）。

4.其他条款

4.1本制度由##向上（北京）网络科技有限公司负责制定、解释和修订。4.2 本制度自发布之日起实施。

##网

贷后管理各部门职责 篇5

***省分行公司类信贷业务贷后管理各部门职责

省分行公司与机构业务委员会是全分行公司类信贷业务贷后管理工作的决策机构，设贷后管理办公室在公司业务部，协助公司业务相关部门及时处理贷后管理中发现的问题。公司与机构业务委员会各组成部门及相关部门对各自业务范围的贷后管理工作负责，其职责分别是:

公司业务部：

公司业务部牵头组织和协调全行公司类信贷业务贷后管理工作，具体职责为：

1.负责按总行贷后管理规章制度和其它相关管理要求，制订***省分行公司类信贷业务贷后管理实施细则，指导所辖行开展贷后管理工作；

2.负责对所辖行贷后管理工作情况的监督、检查、考核与评价，加强贷后管理各项规章制度执行的效果；

3.负责对省分行五十大贷款客户进行贷后实地检查； 4.负责及时处理经办行、其他部门在贷后管理中发现的问题和反馈的信息；

5.负责协助对经办行上报的风险预警贷款、五级分类级态有所下降或提高的客户进行调查； 6.负责在贷后管理中探索客户准入和退出机制，实现客户信贷结构的优化调整；

7.负责对客户经理进行贷后管理培训； 8.负责组织优秀贷后管理客户经理评比活动； 9.负责不定时地进行贷后管理经验交流，通过沟通与交流，提高客户经理风险防范意识和识别风险能力。

机构业务部：

机构业务部负责全分行机构客户信贷业务贷后管理，具体职责为：

1.负责全分行机构客户业务系统的贷后管理工作的组织和实施，监控系统内贷款质量情况；

2.负责根据机构客户行业信息、发展政策、市场调查，参与制定客户评价及风险控制办法；

3.负责对相关业务风险事项的调查与处理；

4.负责相关业务的风险、信贷质量信息的披露和提供共享信息；

5.负责对全分行机构业务贷后管理工作进行分析、指导、监督、检查和考核。

杭州公司部

杭州公司客户部负责杭州辖区本外币对公信贷业务贷后管理，具体职责为：

1.负责督促、组织和实施辖区贷后管理工作； 2.负责分解辖区各项资产质量指标，并组织落实； 3.负责对省分行牵头经营的集团客户及3亿元（含）以上贷款客户的现场检查；

4.负责牵头对辖区风险预警情况进行分析和通报，采取有效的风险处警措施并组织落实；

5.负责组织辖区信贷业务非现场检查，并对支行信贷档案管理进行指导和检查；

6.负责定期出具辖区贷后管理检查报告，对检查情况进行分析，并组织落实整改验收；

7.负责督促辖区各类检查通知书的整改落实和及时反馈；

8.负责对辖区存量不良贷款向资产保全部门移交前期的客户关系及资料交接工作；

9.负责在辖区客户经理岗位变动（如职务晋升、岗位轮换等）前或任职期限满3年时，对该客户经理履行贷后管理工作情况进行评定、考核；

10.负责组建辖区贷后管理工作小组，对贷后管理工作进行指导及经验交流。

国际业务部

国际业务部负责全分行贸易融资业务贷后管理工作，具体职责为：

1.负责研究拟定和组织实施全分行贸易融资业务贷后管理策略；

2.负责根据行业信息、发展政策、市场调查，参与制定 客户评价及风险控制办法；

3.负责对相关业务风险事项的调查与处理；

4.负责相关业务的风险、信贷质量信息的披露和提供共享信息；

5.负责对贸易融资业务贷后管理工作进行分析、指导、监督、检查和考核。

房地产金融部

房地产金融部负责全分行房地产、建筑业对公业务的贷后管理工作，具体职责为：

1.负责研究拟定和组织实施全分行房地产、建筑业对公业务贷后管理策略；

2.负责组织与指导全分行房地产、建筑业信贷客户的检查、评价与风险控制工作；

3.负责对相关业务风险事项的调查与处理；

4.负责相关业务的风险、信贷质量信息的披露和提供共享信息；

5.负责对职责范围内贷后管理工作进行分析、指导、监督、检查和考核。

风险管理部：

风险管理部负责全行信贷风险管理与内部控制、信贷风险判别监控，在贷后管理中具体职责为：

1.负责全行授信业务的风险监控，定期进行全行信贷资 产质量的分析和评价，发布行业、地区、客户、产品风险预警信息，并组织拟定或调整本行管理的“不良信用客户内部控制名单”，在行内进行通报；

2.负责对经办行上报的授信业务风险分类结果进行确认，对分类结果表明的全行信贷资产质量好转或恶化的原因进行分析；

3.负责对不良贷款较多的行进行重点监控；

4.负责对贷款项目出现的重大风险事项，会同有关部门一起进行现场检查，共同提出处理意见，并由经办行处理。

信贷审批部：

信贷审批部具体职责是：

1.负责对授信客户贷款条件落实情况的督查； 2.负责根据公司业务部对支行贷后管理工作的检查、考核和评价结果，将支行经办信贷业务授信条件落实情况以及贷后管理制度执行情况作为考察支行管贷能力的重要依据，并作为信贷审批的重要参考。

资产保全部：

资产保全部负责全分行不良资产、抵债资产和非剥离债转股等特殊资产的催收、经营和处置。在贷后管理中具体职责为：

1.负责辖区资产保全业务的组织、运营、管理和监督； 2.负责拟定和组织实施全分行资产保全业务经营策略； 3.负责权限内不良资产项目的直接经营；

4.负责组织权限内不良资产和特殊资产催收处置方案的申报、受理和审批，并组织实施；

5.负责辖区不良贷款核销项目的组织、申报和权限内核销项目的审批工作；

6.负责不良资产和特殊资产催收处置相关信息系统的推广和应用。

合规部：

合规部是全行信贷不良贷款责任认定及信贷业务合法合规审定部门，具体职责是：

1.负责审核非标准格式合同，对合同中含非常规条款的出具的法律性审核意见；

2.负责公司类信贷业务的诉讼管理；

3.负责行内信贷业务贷后管理工作中有关法律问题咨询。为不良贷款的回收、盘活提出法律意见；

4.负责权限内不良贷款责任认定，并形成书面报告。办公室

负责信贷档案的全面管理，具体职责是：

贷后管理 篇6

但随着中国进入以“中高速、优结构、新动力、多挑战”为特点的“新常态”, 属于产能过剩行业的集团公司将面临更多的压力和挑战, 作为钢铁集团型财务公司通过信贷支持成员单位发展将必须更加规范和精细, 特别是在信贷贷后风险管理方面, 如何做到既坚持定位又能及时了解集团成员经营情况, 以适应集团转型升级和战略发展的要求, 仍然是财务公司需要研究的课题。本文结合作者实际工作的情况从贷后管理工作存在的问题入手, 提出了一些风险点并进行了原因分析, 对症下药提出了解决措施, 为财务公司如何做好贷后工作提供借鉴。

一、贷后管理的主要风险

信贷贷后管理, 是指贷款发放后的后续管理, 贷款发放以后的跟踪检查、定期检查、企业的信用等级测评、贷款五级分类认定、风险预警、处置不良信贷资产催收化解、大额和项目贷款监管等, 均属于贷后管理的范畴。

由于贷后管理工作的个性化操作和松散性特点, 现行的做法主要是放款的主办信贷员一人去完成日常贷后管理。从目前的贷后管理操作流程以及实际情况来看, 贷后管理的风险主要表现在定期的贷后检查流于形式。

有的信贷员没有深入成员单位进行定期走访和定期检查, 检查的内容多是用“是”、“否”简单自问自答, 有的信贷员对部分成员单位的检查内容完全一致。贷后定期检查不关注成员单位的经营指标, 不到现场了解生产经营活动, 不对贷审会中提出的贷后管理要求加以落实, 不想办法如何加强与成员单位沟通提高资金归集, 习惯闭门造车, 在电脑中用“复制、粘贴”代替检查。如有的企业出具的财务报表中相关指标已经出现预警, 但信贷员在定期检查报告中依然称企业经营活动正常。还有的企业资金归集率一直较低, 但信贷员没有及时与成员单位的资金部门沟通, 查找存在的原因, 也没有在检查报告中提出来。由于信贷员的工作不到位导致定期检查流于形式, 丧失了对贷款检查监管的职能。

二、贷后管理质量较低的主要原因

笔者作为一名财务公司风险管理部门的工作人员, 通过一段时间的了解, 发现了一些导致贷后管理工作不到位的原因, 主要包括以下四个方面:

1. 信贷风险管理意识较低

财务公司的信贷管理工作相比银行而言, 确实轻松不少, 不需要像银行那样重视贷后管理工作。而贷后管理又是基础性的工作, 不通过经常性的日常管理, 不可能见效, 有的甚至可能是有劳无功。因此, 信贷员就会存在贷后管理有劳无获的思想, 管贷款不如放贷款, 管贷款是上级的事, 使得信贷员参与贷后管理缺乏有效激励, 是贷后管理意识淡化的根本原因。

2. 业务素质同信贷管理要求不相适应

部分信贷员错误地认为, 会做贷款、上级批准发放了贷款就是对工作的肯定, 放松了贷后管理这一信贷工作的重要环节, 在工作中形成了惰性, 常见的表现为贷后管理责任心不强。有的信贷员收集资料要求企业送上来, 需要数据一个电话问企业要, 对企业报送的财务资料真实性没有认真核对;有的信贷员依然停留于过去信贷管理的初始水平, 缺少认真学习进取的工作态度, 贷款管理也照搬、照抄别人的资料;有的年轻信贷员, 同成员单位管资金的负责人交谈产生畏惧心理, 生怕同他们交谈不在同一平台或说错话而让人取笑。

3. 考核激励机制不完善

贷后管理工作是很难用数据量化的, 现阶段对信贷员的评价主要从学历和职称来衡量, 会挫伤信贷员贷后管理的工作积极性。由此产生了信贷员贷后管理做好做坏一个样、多做不如少做的怪现象。

4. 贷后管理检查监督机制不完善

很多时候信贷检查偏重纸质资料, 很难深入到成员单位现场检查;有的检查只停留于纸质对规章制度检查, 没有去寻找贷款的风险点, 更难针对存在的问题提出风险提示, 缺少化解风险的检查辅导意见。

三、贷后管理的几点建议

其实, 每笔贷款的发放不是贷款的结束, 而是贷款风险管理的开始。贷款发放的先决条件是在贷前就能得到控制的, 但贷款管理要求, 是在贷后管理中加以逐步实现的。因此, 从以下几个方面入手, 对财务公司加强贷后管理工作, 及时了解成员单位情况, 提高资金归集有较大帮助。

1. 认真做好定期检查

按时做好定期检查, 并在定期检查报告“结论意见”中给予贷款风险评价。要通过成员单位提供的财务报表这一静态资料, 分析评价贷款的风险程度, 主要包括借款人的生产经营和盈利能力、短期和综合偿债能力、第一还款资金来源、企业运营能力、投资活动情况等。同时, 要运用动态资料, 对成员单位的非财务状况进行分析, 主要包括企业市场前景分析、企业的产品是否存在政策风险和行业风险、了解法人及重要股东的个人信用、掌握企业第一手重大经营活动信息、了解企业的生产与经营管理情况、了解企业在同行的市场份额、了解经营者人品。

2. 完善落实贷后管理考核机制

建议建立信贷贷后管理考核奖罚机制, 对贷后管理工作做得好的信贷员要给予精神和物质奖励;对贷后管理不严谨的信贷员应有必要的批评和经济约束, 以此来加强信贷员的贷后管理意识, 提高信贷员的执行力和自觉性。

3. 实行信贷员等级岗位制

建议根据信贷员业务素质和工作业绩来评定信贷员等级和级差上岗, 并在薪酬待遇上得到充分体现。财务公司可以每年对信贷员进行业务水平和工作业绩考核评定, 根据考核结果评定优劣, 根据优劣发放薪酬和奖励, 从收入端倒逼信贷员规范自身工作, 积极履行岗位职责。

4. 加强信贷人员的业务培训

财务公司可以定期或不定期组织信贷员进行专业知识培训辅导, 并辅以考试的方式, 不断提高信贷员的信贷管理水平。建议可以在财务公司内创立一个学习交流平台, 信贷员把对信贷工作中碰到问题和建设性建议通过这个平台给予展示, 培育信贷员勤于思考、勤于总结的积极性, 在财务公司上下营造一种钻研信贷业务的文化氛围。

贷后管理人员工作总结 篇7

截止6月末，全行表内有用信余额公司类客户58户，其中贷款129070万元(不含贴现，低风险业务);银行承兑汇票敞口7028万元;六月末完成定期检查报告60户，检查面达到100%;本期回收贷款16笔，回收金额25500万元，其中提前收回信用客户6户，收回贷款金额10050万元，到期回收信用客户10户，回收贷款15450万元。

具体问题：

1、贷后定期检查：各经营行均完成二季度贷后定期检查报告，但部分客户检查报告未在分行规定时间内(6月20日之前)完成，其中营业部1户、市场一部8户、市场三部4户、市场五部1户(6月23日上报)。

2、信贷系统数据质量：各经营行贷后管理检查报告质量总体较好，但在销售资金归行分析质量、客户生产经营综合核查分析质量、客户财务情况核查等方面尚存在不足，例如：市场一部客户**州龙城实业有限责任公司销售资金归行分析缺少具体数据;营业部客户**州鸿兴装饰装潢有限公司无客户财务数据分析;市场四部客户**州福源实业有限公司贷后检查报告过于简单，无客户上下游交易对手分析及企业现金流分析等。具体问题可参看**分行二季度贷后管理在线监测工作底稿。

3、AB角制度落实情况：市场一部客户**市航新贸易有限责任公司B角客户经理为**纳鑫商贸有限公司B角客户经理为**，上述两位客户经理在系统内不是对公客户经理。

4、贷后例会：因公司部督导不到位，各经营行虽已召开贷后例会，但贷后管理会议材料未上报，此项不扣分。会后一周内请各经营行上报二季度各经营行贷后例会相关材料，三季度起公司部将现场参与各经营行贷后例会。

具体工作体现以下几个方面：

一、二季度贷后管理工作情况：

1、贷后检查质量稳步提升。公司部要求各经营单位将销售资金归行作为贷后检查的重点，以现场检查为基础，以客户流水为依托，加强以现金流为主线的贷后监测。从贷后检查报告的完成情况来看，一是完成态度更加积极、认真。报告普遍填写比较详细，敷衍、流于形式的情况大大减少，空白项极少。二是填写方法基本掌握。对于销售资金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点，客户经理已基本掌握取值方法和分析技巧，较上季度有明显提升。三是分析技巧更加娴熟。通过监测发现，大部分客户经理能够根据客户的行业特征和风险状况，抓住关键风险点，进行差异化分析，使报告中雷同、重复性内容大大减少。四是支行行长把关更加严格。支行行长是贷后检查报告质量审查的第一关，贷后检查报告质量的整体提升直接表明支行行长发挥了重要的把关作用。

2、贷后例会质量明显提升。二季度由公司部牵头，支行配合，选取了**两户授信客户，由公司部提前介入并主导贷后检查过程，全面了解客户经营状况，完成了一次样板式的贷后管理例会，并形成文字资料在各支行之间推广。

3、营销支持功能逐渐显现。围绕贷后管理服务客户营销的需要，将资金归行、交易对手营销延展分析、客户后续营销机会等作为重点项目进行检查，将6月做为授信客户的回访月，由支行行长带领管户经理亲自上门拜访客户，要求授信客户季末时点余额必须达到授信额度的20%，对于资金归行长期不达标的客户迅速调整授信策略，促使客户经理持续跟进客户及上下游的潜在需求，深入发掘客户价值，截止6月末，授信客户存款季末时点余额1.96亿元。

4、非标业务贷后检查有序开展。为有效防控非标业务风险，促进非标业务健康发展，根据总行相关文件要求，我行对辖内贷款客户**州广播影视传媒集团有限责任公司的8000万元非标贷款进行了线下的贷后监测，公司部建立贷后监测台账，客户经理按季开展了现场检查，完成检查报告，有效降低了非标业务的信贷风险。

5、担保贷款风险逐渐减少。针对担保公司担保贷款，在二季度由分行公司部组织、支行配合，对**城区两家担保公司进行了一次反担保措施落实情况的全面检查并形成书面专项检查报告，排查了担保贷款的风险隐患。

6、贷后管理能力逐步提高。分行公司部持续开展在线监测，定期组织开展法人授信客户经理培训学习，改变“重存款营销，轻销售资金归行”的思想，客户经理贷后管理能力逐步提高。

二、目前贷后管理工作存在的不足：

1、总行一季度贷后检查报告中指出，我行贷后管理中最大的问题即法人授信客户资金归行率低，资金回笼普遍低于授信份额。虽二季度将授信客户资金归行作为重点工作，取得了一定的效果，但与要求还有差距。截止6月末，法人授信客户存款余额1.96亿元，占授信总额度的17.57%，占比低于20%的硬性要求。

2、定期检查报告质量仍需进一步提高，虽然我行二季度的定期检查报告覆盖率达到100%，但对于销售资金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点的掌握程度尚需进一步提升，距离优秀贷后检查报告的水平还有较大差距。

3、账户资金定期检查台帐不完善且客户经理现场检查的进度质量不高，对企业虽然建立了监测台帐，但监测台帐维护存在不及时、不完整的情况;现场检查频次偏少。

三、下阶段工作计划：