商业贷款担保流程

商业贷款担保流程（通用9篇）

商业贷款担保流程篇1

1、客户提供贷款资料（包含基础资料）

2、审核全部贷款资料

3、带客户至银行信贷部核实原件后签字（借据签字）

4、提前录入台账、调查报告、法律意见书

5、盖“与原件一致”的章

6、录入查询征信客户信息同时打印征信记录

7、完善全部贷款资料（重点：承诺函不填。包含日期，日期与征信记录日期一致、资料空白处）

8、刘主任签字审核——杨主任签字审核——石主任签字审核——张行长签字审核

9、上报省行、走流程（扫描所有资料报至省行，主任做）

10、完善借款合同内容（封皮最上方编号内容杨主任提供后填写，其它合同里面内容可以提前填写）

11、取另外一份资料至房管局做抵押贷款（借款合同一本、一手个人住房谈话笔录、借据、房地产抵押审核表、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、首付款收据、个人收入证明复印件各一份、承诺书原件一份、抵押费用80元）

12、将抵押登记证明送至银行存档，完成贷款流程

13、个人住房贷款审批下来后，信贷部提供两份回单，两份交至财务、其中一份客户可以领取。

14、置业顾问提醒客户交纳400元贷款保险费用（3年保50万）。

商业贷款担保流程篇2

关键词：商业银行,贷款担保,风险评价与控制

我国商业银行贷款风险主要指的是不确定性,这种不确定性体现为债务人出于各种原因无法或者不愿意按照贷款合同的风险要求按时偿还规定本金与利息。而商业银行贷款担保风险,则表现为未合理预期被担保人的还款能力,在出现被担保人无法偿还债务时,银行作为履行借款合同的权利人,要求保证担保人承担贷款风险的情况,而由于缺乏一系列对担保人资格的制度合理性设计与安排, 导致担保业务背离实际能力,在担保业务领域,缺少准入的监管制度规范,从而引起对该业务的控制产生偏离现象,最后必定给银行造成担保损失。为了降低贷款担保风险,单个商业银行往往会运用一定的制度与系统来对风险进行一定的识别、预测与控制,通过影响贷款担保行为来调控贷款担保风险。

一、贷款担保风险成因

导致我国商业银行承受贷款担保风险的因素可以分为银行外部环境因素和银行内部管理因素两类。其中银行外部环境方面的因素主要包括经济周期、外部环境缺乏稳定性、缺乏完善的法律保障、较低的企业管理水平、商业银行高度依赖的银企关系、信用意识淡薄、风险防控措施欠缺等等。银行内部环境方面的因素主要包括同业间无序竞争、担保风险实际发生传导控制在各相关银行间认可度不一,一旦出现担保风险,殃及各家银行的授信流程发生逆变,从而导致资金链断裂、缺乏有效的风险管理制度、内部决策失误、信息处理不及时等等。

二、贷款担保风险评价的基本流程

商业银行稳定经营的重要条件之一是及时识别贷款担保存在的内在风险,其中最为关键的一步是对所担保贷款进行总体判断后再进行恰当分类,随后加总单笔担保贷款的分类结果,得出总体的担保贷款资产质量判断。担保贷款的分类在很大程度上依赖信贷人员积累的经验知识水平,其实际的分类流程如下。

第一步,阅读贷款档案。贷款档案完整记录了银行从发放贷款、管理贷款到回收贷款的一系列过程。贷款档案一般包含以下几个方面:贷款基本情况,包括贷款申请书、贷款审批报告及最终形成的贷款合同等等;财务情况说明,主要包括借款人和担保人连续的、不同时期的财务报表、评估报告、审计报告等;担保抵押文件,主要是指具有法律效力的可以证明抵押担保品所有权的文件、抵押品评估报告、保险单据等等;信贷分析报告;备忘录,是借款人历来的还款记录,信用评价情况以及借款人目前所在行业的主要发展趋势分析等;信函,指与被担保人的其它担保人之间的信函往来、向其它银行咨询的信函等。

第二步,审查贷款的基本情况。在贷款基本情况的审查中,主要审查的是企业的贷款用途、还款来源和还款周期这几个方面,旨在全面了解与跟踪贷款的运行情况。

第三步,确定还款的可能性。通过分析借款人现金流量情况、财务健康状况、以及影响借款人生产经营情况等企业外因素,确定还款人的还款能力和还款的可能性;结合还款期限,综合借款人过去的经营成果、目前的财务状况、未来的发展前景、银行信贷的管理现状等来综合评价企业还款的可能性。

第四步,确定贷款分类的结果,根据各类贷款的主要特征,进行分类。可以按照贷款的账龄、贷款人的信用、贷款金额基数等指标来作为分类的主要依据,设定一定的权重,再综合加总得到每一贷款的指数,通过比照设计的表格来确定贷款属于哪一类。

三、我国商业银行贷款担保存在的问题

从2004年到2013年,随着我国经济的不断快速发展,我国商业银行的贷款总量一直保持着15%左右的增长速度。随着信贷市场的快速兴起,必然伴随着越来越多的贷款担保问题。近年来,为了克服这一现象,商业银行逐渐开始建立不良信贷记录的审批系统,大大降低了不良贷款。但商业银行信贷业务的发展依然受到贷款担保风险的严重制约。以下是我国商业银行贷款担保中主要出现的几个问题,由于研究时间与文章篇幅有限,我们仅仅列出了问题的一部分。

1、担保物不符合要求

在我国《担保法》中,对抵押物的定义作了明确的规定,担保物只有经法律认可才是有效的,否则视为无效。目前担保合同中的担保物不符合规定主要是由以下原因造成的:(1)担保物来源不明;(2)担保物不是贷款人的合法产出;(3)对抵押物所有权尚存在争议;(4)抵押物不具有担保资格,比如属于非法财产;(5)抵押物被过分高估。

2、担保主体不具有担保资格实力

我国《担保法》明确,只有具备偿债能力的组织才能够承担担保责任,目前我国商业贷款中,存在担保人的实际能力已经超越自身资金实力,企业融资的长期性内在要求与经济形势的不断变化,造成担保人自身经营情况的巨大不确定因素:(1)若干年前,随着土地、房屋等购建成本的增加,税收制度改革、会计制度采取重置价值构建企业财务报表,通过资产评估,增加了这些资产的虚拟价值计量; (2)企业对外投资形式有的采用直接投资、有的通过其它应收账款的形式参与对外投资,最终形成一种形式的关联企业,另一种形式的非关联独立法人企业;(3)注册资金随意转让,造成实际股东实力资格虚拟化;(4)企业虚盈实亏; (5)一企多表,成为普遍现象,造成银行无从适应;(6)行政部门鼓励企业走集团化道路,打造企业航母,投资结构错综复杂;(7)银行从业人员专业技能缺乏,考核体系也侧重于负责资产能力以及能放款的能力衡量上,相反缺少对风险管控与识别的真正评价与考核,加之人员调动,很难追究终身责任,短期利益驱动明显;(8)顺境时,潜在风险被缩小,逆境时,潜在风险集中聚焦,也有被人为放大的因素,一种是被企业经营者自身主动放弃经营,一种是被银行资金压缩形成资金链断裂造成的风险;(9)银行的保证担保贷款是基于担保方永续经营,却在企业不对股东进行利润分配的前提下,设立的担保合同,假如对投资者进行分红,将直接引起担保能力失控;(10)银行在订立保证借款合同过程中,均是单个银行的自身行为,并不为其它相关银行所认可,在实践中银行间属于竞争关系,而并非合作关系;(11)我国现有企业制度与国际上的企业制度,仍存有很大的不同,随着我国加入WTO,国际国内市场正逐步开放与统一,但国内外企业经营环境却有很大不同,以我国为例,绝大多数企业融资渠道在银行,而国外企业以上市为主要融资渠道,两者在融资资金链的制度设计安排上有着天壤之别;(12)随着商业银行的市场化偏好,追逐利润是商业银行十分关心的经营目标,面对风险苗头发生时,银行首选的是力争独善其身;(13)从保证担保贷款的市场结构来分析,已基本形成强、中、小三块自成一体的分类形式的保证圈市场资源,为了获取融资目的,担保诚信体系不够健全,超负荷担保行为成为一种新的常态。这就导致这些机构担保的贷款成为高危贷款,成为虚拟担保、连环担保、自我担保等。受到多方面因素的影响,不同的担保人有着不同的信用水平,所以评价担保的信用时也应该进行分析,纵使具有法律效应的担保合同也一样不能够提供百分之百的保障,依然会由于存在失信等因素导致最后出现担保无效等情况,造成坏账。

3、担保管理过程中受到阻碍

在银行贷款担保的管理中,处理贷款担保体系本身存在的问题外,还受到行政干扰的影响。例如目前地方政府为了保住面临倒闭困境的大规模企业,会出现“菜篮子”、 “面袋子”等类型的贷款,明显降低资产质量。

四、我国商业银行需健全贷款担保信用体系,规避贷款担保风险

本文在综合考虑以上问题后,建议商业银行需尽快进一步健全贷款担保信用体系,严格审查担保物、担保人的资格,加强信用担保体系中细节的落实,同时加强监管。在监管担保业务市场准入方面,作为监管当局的银监职能部门也应制定符合市场化运作的担保准入具体细则,在评价和控制贷款担保业务风险中,严格执行“三查”制度和审批制度是关键的环节。

加强对被担保贷款单位的贷前资信调查。作为贷前审查的主要环节,银行可以通过信用调查来有效评估客户所申请贷款的用途,并有效判断企业的经营现状和未来的获利能力。完善贷款担保业务的审批制度。要保证贷款管理的安全,必须要有全方位责任制保证和严格的贷款审批程序,一切按照规定的流畅来进行,留下走流程的痕迹。此外,在监督控制上,要努力做到全面监督。对担保单位进行有效的贷时审查。调查内容主要包括审查贷款额度和手续是否符合要求,同时要对贷款的详细用途进行调查。在审核中,应将评价结果建立在有效与全面的信息基础之上, 确保担保单位是否存在着。在事后,还应该加强对贷款的后访控制。

贷款业务中“三查”制度的落实。所谓“三查”,主要是指贷前调查、贷时审查和贷后检查,三个环节相互依存, “三查”制度环环相扣,缺一环都无法实现有效审查的最终效果。

商业银行担保贷款中的潜在风险篇3

一、贷款担保风险的主要体现

市场经济条件下风险无处不在、无所不有，银行的每一项业务都存在着不同性质、不同程度的潜在风险，特别是在银行贷款方面。现金融市场竞争日趋激烈，各金融机构为抢占市场，寻求利润增长点，在贷款担保方面就可能采用大量非常规的、处于法律规范边缘的担保方式，该类担保贷款在办理过程中对其分析、办理时稍有不到位，其担保方式就有可能演变成商业贷款中的一个新的风险点。

１、企业法人的分支机构、职能部门担保。企业法人的分支机构、职能部门为其下属的“三产”企业或关联企业的贷款提供担保，这种贷款担保方式在一些系统性公司制企业的银行贷款业务中比较常见，如在电信、供电、石油、石化等行业中，各市、县分支公司属于非法人企业，而其下属企业的贷款却由分支公司或公司独立的职能部门提供保证担保，且多数未取得总公司的授权。根据《公司法》和《担保法》规定：企业法人的分支机构、职能部门不得作为保证人，企业法人分支机构未经法人书面授权或超出授权范围与债权人签订的保证合同，导致该合同无效或超出授权范围部分无效，在企业法人存在过错时才需根据过错程度承担相应的民事责任，但保证合同无效。因此，一旦借款人无偿还债务能力时，由于保证合同无效，债权人——商业银行根本无法追究保证人的保证责任，即贷款的第二还款来源丧失，极易造成不良贷款的产生。

２、质（抵）押物价值高估。质（抵）押物的价值受社会经济发展、市场的供求及时间价值等因素变化而上下波动，对其价值的评估需要具有专业知识和技能，而各商业银行目前尚不具有专业评估能力和专业评估人员，因此该项评估工作一般都由借款人委托社会中介机构完成，在评估中经常出现中介机构与委托人存恶意串通，根据委托人的意志来调整评估价值，评估工作难以做到公正，抵押物的评估价值往往可能高出市场价值的几倍，抵押物价值根本无法覆盖贷款金额，给将来处置抵押物还款时留下了风险隐患。

３、地方人大同意的国家机关保证担保。我国《担保法》已明确：“国家机关不得作为保证人”，但实际业务操作中仍存在这种情况：对一些国有大型建设项目或是当地经济支柱企业，各商业银行出于自身的经济利益急于介入，但此类项目又缺乏相应的贷款抵押物，于是银行就要求当地政府部门，如财政、计委等机关为贷款提供担保，并同时报地方人大审议通过，将该机关可能承担的经济责任列入当地的年度财政预算之中。履行这道程序并取得有关的红头文件后，金融机构认为国家机关提供的担保应当安全无虞了。但实际上根据法律规定，对于全国人大通过的法律、法规及其它决议，地方各级人大无权作出相悖的决定。因此，即使当地国家机关经地方人大表决同意，提供了商业性担保，该决定违反《担保法》，这种担保仍属无效担保，没有法律效力。

４、缺乏依据的各种名目的收费权质押。随着金融市场的对外开放，银行竞争也日趋激烈，各商业银行出于自身的经济利益都开始积极介入当地市政工程、公益性事业等大型项目的融资市场；商业银行广泛采用以该融资项目收费权作质押物，但从目前法律法规、政策文件来看，明确规定可以质押的收益权仅包括农村电网建设与改造工程、公路及公路的桥梁、隧道、渡口、大学公寓等项目的收费权利。其他类型的收费权，如学校、水电气暖公司、公园等部门收费权，其质押缺乏法律依据，不具备法律效力，并且实践中该类收费权的转让、实施，还有可能遭遇政府权力或社会各方面的干预，质权变现难度很大。这种“质权”实为一种无保障的权利。

５、动产的质押。我国《担保法》规定：质押合同为实践合同，自质物移交于质权人占有时生效，出质人代质权人占有质物的，质押合同不生效。而在实际业务过程中，由于质物保管通常需占用大量的时间和空间，可能耗费质权人一定的人力和财力的，或质物是出质人生产必须的机器设备，为此债权银行就将质押物仍存放于出质人处，由出质人负责管理，在签订质押合同的同时与质押人订立一份所谓的“质物委托代保管协议”，但却又未能辅以其它有力的监管措施，就认为有此协议和质押合同即取得了出质物的质权。事实上由于质押物占有并未发生转移，仅凭一纸协议又不能控制出质人对质物的处分，质押物的担保成为一纸空文。

二、商业贷款担保风险防范措施

１、强化风险意识，将贷款安全重心置于第一还款来源上。各债权银行应强化抵押贷款的风险意识，着重分析评价借款人的经营能力和项目未来盈利能力，消除贷款抵押担保无风险的观念，改变只追求抵押担保率而忽视风险管理的思想，将担保贷款的安全性回归到正确的贷款安全观念上来。

２、建立贷款抵押担保全方位动态管理机制。一是在办理抵押登记时，债权银行作为登记申请人之一，应熟悉登记规则并共同参与登记程序，以确保抵押手续的完善。二是在与抵押人签订抵押合同之前应对抵押动产的权属状态、形成过程及价值进行充分细致的尽职调查，包括严格审核财产产权证书、购置发票及付款凭证、企业资产清单，必要时可审核抵押物的购买合同、完税、免税证明及从原抵押物卖方处核实有关信息。三是坚持对抵押物进行独立的现场勘验，以防以虚假、无权处分或价值较低的抵押物骗取抵押登记、套取资金。

３、加强对担保能力评估的监管。担保贷款的关键是对保证人的保证能力和抵押物价值的公正评估，由于我国目前中介评估机构竞争无序，管理不够规范，难以保证评估工作的公开、公正，为防范风险，债权银行可通过招标在全社会众多评估机构中聘请一家资深评估机构，也可加强自身注册评估人才培养，建立自有的资产评估和财务报表评审机构。

４、建立担保监测台账，加强事后监控。债权银行须加强担保贷款跟踪监控，建立担保监测台账，随时关注担保贷款风险程度和及时主张担保权利：一是监控保证人担保能力，抵押物市场价值的变化；二是监控抵押物所有权及抵押权变化；三是监控质押权利凭证的兑现日；四是关注借款人经营变化，及时行使抵押权和质押权，并注意主合同的诉讼时效；五是注意主合同变更对担保合同效力的影响。

５、各商业银行共同开发建立一个全国统一的抵押登记查询网络，为潜在交易人提供一个开放的信息公示平台。在登记手续完成后，登记信息采用计算机联网的方式使各登记机关的登记信息在全国范围内互联、共享，使相对人能够低成本地获得动产的抵押信息。

个人住房商业贷款的办理流程篇4

2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议;

3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》，并根据合同要求，付清所需首付房款;

4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房买卖合同》(备案登记)、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为需要提供的其他资料;

5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件的购房人(包括购房人配偶)办理初步手续，具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等;随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批;

商业贷款担保流程篇5

2、贷款申请：贷款申请人向公积金管理中心提出商转公贷款书面申请，并提交相应的申请资料。

3、贷前调查：公积金管理中心根据贷款申请人提供的资料，进行个人信用情况调查、房产查勘、房产评估等贷前调查工作。

4、审核、审批：公积金管理中心对贷款申请人提供的申请资料及调查情况进行审核，并做出同意贷款或不同意贷款的决定。

5、结清原商贷、注销原抵押：公积金管理中心审批同意贷款后，通知贷款申请人在15个工作日内结清原商贷并注销原抵押。

6、签订合同：贷款申请人持原商贷结清证明和原商贷所购住房《房屋所有权证》或《商品房预告登记证》的原件、复印件及公积金管理中心要求的其他资料，到公积心管理中心签订《住房抵押借款合同》。

7、办理抵押登记、公证及发放贷款。

注意事项

1、在公积金管理中心批准商转公贷款之前，贷款申请人自行结清原商贷的不予办理商转公贷款。

2、贷款申请人及配偶不得使用住房公积金结清原商贷。

3、具体事项请咨询公积金管理中心。

小额担保贷款操作流程篇6

本中心对小额贷款担保，按以下程序操作：

一、受理担保申请

（一）核实是否符合小额贷款的受理对象

1．个人申请小额贷款的，是扬州市区（广陵区、维扬区、开发区）内年龄在60周岁以内、身体健康、城市守信、具备一定劳动技能并领取《再就业优惠证》的下岗失业人员、城镇退役军人、城镇登记失业人员、大中专（技）毕业生以及被征地农民等（以下统称再就业人员），自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部门，向商业银行或其分支机构申请小额贷款的个人（以下简称个人）。

2．企业申请小额贷款的，是扬州市区（广陵区、维扬区、开发区）内当年新招用再就业人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业（以下简称企业）。小企业的标准依据原国家经贸委、国家纪委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企业[2003]143号）执行。

除以上对象外的个人与企业均不具备小额贷款担保受理条件。

（二）核查小额贷款担保申请者的相关资料

1．个人申请小额贷款担保的，需提供：

（1）居住地社区居委会劳动保障工作站出具的《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》；

（2）就业登记证复印件（第3、4页）；（3）再就业优惠证复印件（第1、2、4页）；（4）创业培训合格证复印件；（5）营业执照复印件（副本）；

（6）申请人及配偶的身份证复印件；（7）申请人及配偶的户口簿复印件。（2）~（7）项复印件需与原件核对一致。2．小企业申请小额贷款担保的，需提供：

（1）劳动部门核发的《劳动密集型小企业吸纳下岗失业人员认定证明》；

（2）劳动部门认定、担保中心审核并报财政部门批准的《劳动密集型小企业微利项目财政贴息申请表》；

（3）法人营业执照复印件（年检），国、地税的税务登记证（复印件），法人代码证；

（4）法人代表身份证复印件；（5）《公司章程》；

（6）上年末及当期的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。

（三）落实反担保措施

个人申请小额贷款担保的，原则上需第三方提供信用反担保，第三方应是无不良信用记录或其他经济违法行为的公务员、事业单位正式工作人员、部省属及地方经济效益好的企业中层以上干部、教师、医生以及其他有固定工作、年收入在2万元以上的人员，其中反担保者为个人的，应提供其所在单位的身份证明、身份证复印件，并签订担保人、贷款人、反担保人的三方合同；反担保者为企业法人的除签订三方合同外，还需提供法人营业执照复印件。如小额贷款者确实难以提供第三方信用反担保的，又有可执行的有效财产的，亦可以此实物进行抵押、质押。

二、审核担保申请

以上资料，手续完备后，对担保申请进行审核。

（一）实地查核向社区调查申请者的信誉度，审核贷款人资料的真实性，经营项目的可行性或经营状况等，并在其申请表上如实填写调查结论。

（二）评审

1．中心主任预审，若主任认为不具备小额贷款担保条件而否定的，则做评审不通过处理。

2．中心主任预审通过的，则提交担审会评审。评审会成员一人一票，记名投票，三分之二赞成为通过。评审会成员均需在评审决议上签字。评审会一般一周一次。

凡资料齐全、情况属实的，我中心必须在一周内办结。对个人申请小额贷款担保的，不管是担审会通过还是未通过的，均需及时告知申请人。

对担审会通过的小额贷款担保申请，通知贷款人及时将相关材料送交商业银行，办理贷款手续。

三、跟踪贷款管理

（一）每月25日前及时准确掌握小额担保贷款归还情况；

（二）对未归还的应在当月底前电话了解未归还的具体原因，并进一步向贷款人讲明政策，要求其履行贷款合同；

（三）到贷款第三个月仍未归还的，应与商行工作人员一道登门了解其经营情况，查明其未归还原因，同时将贷款人未能逐月归还贷款的情况告知反担保人，并请其协助做好贷款人的归还工作；

（四）对因主观原因不能按期归还贷款的，除通知贷款人所在社区外，应视其具体情况采取相应安全措施；

（五）每月15日前将逾期贷款详细情况报市劳动部门，由社区协助催收；

商业贷款担保流程篇7

一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异

商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。

小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。

商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。

二、开展小额贷款业务的差异

1、担保方式及产品品种。

商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。

拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。

商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。

2、风险控制。

小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。

目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。

小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。

3、监管归属。

我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。

省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。

对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。

三、小额贷款业务的可持续发展

根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。

在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。

2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。

中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。

摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。

商业银行贷款定价的综述篇8

摘要自2004年10月29日起，中国人民银行不再设定商业银行贷款利率的上限，商业银行已拥有了较大的贷款定价权。由此，我国商业银行进入了一个全新的竞争时代。对于我国商业银行而言，如何对贷款进行定价成为一项重要课题。加强贷款定价管理和提升贷款收益率成为商业银行奋斗的主要目标。本文首先，从不同角度对贷款定价的模型做出综述，然后集合了大量文章针对目前我国贷款定价存在的问题加以综述。

关键词商业银行贷款利率信用评级

The summary of commercial bank loan pricing

Abstract Since October 29th，2004 ，the People’s Bank of China never set the upper limit of interest rate of commercial bank loan ，commercial banks acquire more opportunity to price loan. Consequently， our commercial banks enter a new competitive period. In terms of our commercial banks ， it is significant to how to price the commercial bank loan. The leading goal of commercial banks aims at strengthening the management of loan pricing and obtaining high yield of loan. Initially， it summarizes different kinds of loan pricing model. And， then， this paper give a brief summary concerned on the existing problems of loan pricing.

Keywords commercial banks interest rate of loan credit rating

一、商业银行贷款定价的主要模型

李可（2004）从成本加成贷款定价角度指出：任何一笔贷款的利率都应该包括以下四部分：资金成本、贷款费用、风险补偿费、目标收益，其定价的基本模型为：贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+预定利率差水平[1]。

连玮（2005）从价格领导贷款定价方向认为：一些主要银行确立了统一的优惠利率，有时又称基准或参照利率——即对银行最值得信赖的借款客户发放的短期流动资金贷款所收取的最低利率。贷款利率由以下几部分成：；

优惠利率（包括银行在所有经营和管理成本之上加收的预期利润），Rb；

由非优惠利率借款人支付的违约风险溢价，Rt；

长期贷款借款人支付的期限风险溢价，Rd；

向客户收取的实际贷款利率由以下公式确定：贷款利率=Rb+Rt+Rd。

向长期贷款收取期限风险溢价，是因为银行发放长期贷款所面临的风险比发放相对短期的贷款的风险要大。贷款的风险溢价通常称为加价。银行可以通过降低或提高贷款的加价幅度，来扩充或收缩其贷款总量。运用现行多种不同的风险调整方法来确定风险溢价，是银行贷款定价中最困难的工作。科普兰建议根据下表确定贷款质量等级和风险溢价的关系[2]。科普兰贷款质量等级和风险溢价关系的建议

朱新蓉（2009）从成本—收益贷款定价角度认为：此方法需要考虑的因素有三个：

（1）贷款产生的总收入。

（2）借款人实际使用的资金额。

（3）贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率为银行贷款的税前收益率[3] 。

陈忠（2007）通过分析以上三个方面，最终得出适合我国商业银行的贷款定价模型：现阶段我国商业银行贷款定价应以成本加成法为基础，结合客户综合贡献和市场竞争因素的调整。基本公式为：贷款价格=基本贷款利率+调整值=（资金成本+经营成本+风险成本+预期收益）/[BED×（1-营业税率）]+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）[4] 。

二、目前我国贷款定价存在的问题

何勇（2008）经过研究发现：银行没有综合考虑到贷款定价的成本与收益。商业银行面临资产方和负债方变革的双重挑战，最为典型和直接表现是在激烈的信贷市场竞争中，商业银行在贷款尤其是优质贷款利率的定价上处于一种被动且弱势地位。

表中反映：国有商业银行和股份制商业银行下浮利率贷款和上浮利率贷款分别呈逐年上升和下降趋势，2006年，股份制商业银行下浮利率贷款竟然超过上浮利率贷款11.72个百分点，高达40.75%，国有商业银行下浮利率贷款也达到了31.52%，占比近1/3。区域性商业银行由于主要服务于在信贷市场处于“卖方市场”的中小企业，同期上浮利率贷款的比重和利率上浮幅度和区间，都要高于国有商业银行和股份制商业银行，下浮利率贷款则只占近1/4。

道理很简单，下浮利率贷款数额上升快，占比多，净利差就会收窄，信贷业务经营成本就会增加，即使信贷业务扩张得再快，经营利润也不会同步增加，盈利水平也不会相应上升[5]。

麦均洪（2006）通过分析推定：各商业银行基本上都没有建立定量化的定价系统。定价系统，以灵活地应对复杂多变的市场环境。从当今国际银行界普遍采用的贷款定价模型来看，完善的贷款定价系统不仅需要对贷款业务管理的资金成本和非资金成本进行量化分摊，而且还必须能够对贷款项目的损失概率以及贷款客户的信用状况进行量化处理。但是由于银行是复合型产品企业，往往很难准确地将其经营成本分摊到日常经营的各项业务上，而我国商业银行由于长期的粗放管理，在这方面尤其显得薄弱。在风险量化上，我国商业银行由于对客户信用评级以及对贷款项目的风险分类起步较晚，分类标准也不完全统一，因而可用于量化和分析贷款风险的基础数据严重不足，对风险进行精确量化也就无从谈起[6]。

郭庆平（2006）根据多年来的经验推敲出：贷款价格单一，贷款定价方式单一。“综合收益定价”虽然是商业银行贷款合理定价的发展方向，但目前只是雏形，受约束的因素较多。在调查中了解到，“综合收益定价”是目前各家商业银行追求的最佳贷款定价方法，也是那些理念较新、管理较好的商业银行正在试图逐步实现的定价方法，这种方法要求商业银行分支行全面地、精打细算地衡量内部整体成本与收益状况。部分商业银行提出，使用这种方法可以综合考虑客户与银行经营中各个环节给银行带来的成本和收益，通过综合考虑后，依据法定贷款利率，给出贷款客户适当的浮动点数，对收益大于成本的客户给予优惠，而对综合收益较差的客户执行上浮利率。但是，目前这种成本与收益的核算也仅仅是粗略的计算，没有一个好的信息系统支撑，很难做到精细打算[7]。

从商业银行的贷款定价来看，只有利率市场化，利率由市场供求决定，商业银行才拥有决定贷款价格的权利。商业银行如何适应利率市场化改革的新形勢，加强贷款定价管理，保持并稳步扩大利差水平，创造更大的价值显得尤为重要。

参考文献：

[1]李可.我国商业银行贷款定价问题分析.西南财经大学.2004.

[2]连玮.我国商业银行贷款定价研究.对外经济贸易大学.2005.

[3]朱新蓉.商业银行经营管理.北京:中国金融出版社.2009:85.

[4]陈忠.商业贷款定价理论与实践.金融观察.2007.11:28-31.

[5]何勇.中国商业银行信贷业务经营中的贷款定价问题研究.经济与管理.2008.3:61-68.

[6]麦均洪.我国商业银行人民币贷款定价中存在的问题.经济研究参考.2006.71:20-21.

下岗失业人员小额担保贷款流程篇9

一、申报

1、对象：具有我市城区户口（夷陵区除外，下同）并在城区创业，身体健康，诚实信用，具备一定的劳动技能，自谋职业、自主创业、或合伙经营与组织起来就业，且自筹资金不足的城镇下岗失业人员，其从事和经营项目必须符合国家的有关政策、法规(属于国家限制行业：包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等的不予受理)，借款人应无不良记录，信用较好，属所在社区居委会的常住户口。

2、额度：借款人单笔贷款的额度原则上不超过人民币2万元，期限不超过2年。借款人所在合伙经营或组织起来就业的企业，经市劳动就业管理局、中小企业担保公司、贷款发放行三方联合考察有明显社会效益和经济效益的，单笔贷款额度可提高到人民币3-5万元，但该企业中所有借款人可获得的贷款总额不超过100万元。

3、利率：按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率水平确定，不向上浮动。

4、资料：失业证明（《再就业优惠证》或《就业证》、《失业证》、《城镇退役士兵自谋职业证书》）；身份证明（借款人及配偶的身份证和户口簿、婚姻证明）；创业证明（营业执照或租赁转让合同、合作协议、营运证等）、创业培训证明等。

5、申报：借款人在市劳动就业管理局领取《宜昌市小额担保贷款申报表》，按规定填报并确定担保方式，提供有关资料(包括担保证明资料)，经其户口所在社区初审并签署意见，向市劳动就业管理局申报。

6、审查：市劳动就业管理局在收到申报资料的5个工作日内，根据申报资料，协调担保公司和经办银行调查核实借款人经营、资产、信用、反担保状况，核准贷款额度和贷款限期，落实贷款实际

1用途，签署审核意见,将申报资料移交担保公司。

附:宜昌市城区再就业小额担保贷款流程图

复审

二、反担保

下岗失业人员申请小额担保贷款原则上应提供反担保。反担保一般采取个人信用担保、企业担保、个人联保等形式，也可根据借款人实际情况，采取抵押、质押、保证方式或三种方式的组合担保措施。

1、反担保方式：

⑴、企业法人担保和联合担保：由企业(包括合伙经营或组织起来就业的)提供担保的，其生产经营状况必须良好，年税后利润在人民币10万元以上或具有申请贷款金额2.5倍以上的不动产。以合伙经营和组织起来就业的劳动组织中的某一人为借款人的，劳动组织中的其他成员必须承担连带保证担保责任，应分别或统一与担保机构签订格式担保合同。

⑵、个人抵押担保：可用自有房产（个人基本生活住房除外）、抵押（其中以房屋实物不超过其公允评估价值的50%比例发放贷款）；合伙经营实体抵（质）押原则上参照个人抵（质）押执行。抵(质)押人应与乙方签订格式抵(质)押合同，办理合法有效的相关抵(质)押手续，抵(质)押物价值的评估必须由担保公司认可的评估机构出具。

⑶、个人信用担保：担保人必须是有固定收入且为国家公务员、事业单位的正式职工或其他有稳定职业稳定收入者（医生、教师、电力职工、电信等单位正式在编在岗人员）其他人员。

2、反担保证明资料：

⑴、企业法人担保和联合担保：企业法人营业执照（年检）和企业法人组织机构代码证（复印件）；纳税证明；法人代表或负责人身份证复印件；注册资本验资报告；公司章程；其他财产证明（有价证券、存款证明、不动产证明）；董事会或股东会同意贷款并为其提供担保的决议；企业资信等级证书复印件等其他有关材料。有财

务报表的还需提供近3个月的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)。

⑵、抵（质）押担保：抵（质）押物的清单、权利凭证、评估资料、保险单；抵（质）押物为共有的，提供全体共有人同意抵押、质押的声明；抵（质）押物为海关监管的，提供海关同意抵（质）押的证明；抵（质）押物为国有企业所有的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明。

⑶、个人信用担保：担保人身份证、户口簿、婚姻证明；扣划工资委托书；单位扣划工资承诺书。

3、签订反担保合同和出具担保承诺书：借款人夫妻、担保人共同到担保公司按照担保公司要求，填写反担保合同。担保公司核实无误后，签订反担保合同，在6个工作日内向银行出具并送达担保承诺书。

三、放贷

1、审核：依据有关信贷政策及规定，核实申报资料、反担保情况及担保承诺书。

2、签订借款合同：经办银行在5个工作日内完成贷款审核程序，同意发放贷款的，及时通知担保机构、借款人夫妻共同到经办银行按要求填写经办银行格式借款合同、保证担保合同，按贷款程序办理贷款手续。

3、放贷：借款人在经办银行开立个人结算帐户后，经办银行发放贷款。合伙经营组织在经办银行设有基本帐户或结算帐户的，可协商直接将贷款转入其帐户。未设有帐户的，应按要求设立基本帐户或结算帐户。

四、贴息

从事微利项目的下岗失业人员小额担保贷款可申请贴息，贷款展期不贴息。

微利项目是指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务、个体运输、小五金和水暖器材销售、种植养业、农副产品加工、服装和鞋帽制造、租赁服务、文体服务、中介服务、保洁保绿服务、废旧物品回收和加工利用。

贴息标准：对持有《再就业优惠证》的下岗失业人员和城镇复员转业退役军人，经确认从事微利项目的，给予100%贴息。对其他城镇登记失业人员，经确认从事微利项目的，给予50%贴息。

1、借款申请人要求贴息的，需将贴息证明资料及申请书，在申报贷款时一同报送审核。

2、借款人必须按期支付全部贷款利息。

3、贴息申请审核通过后，经办银行依据国家有关下岗失业人员小额担保贷款贴息政策，按季上报贴息申报资料并配合市财政局贴息到位。财政局每季十日前将上季度贴息资金拨付给经办银行指定帐户。

4、借款人未按期支付贷款利息的，贴息资金直接划入担保基金用于支付贷款利息。

五、其他事项

1、贷款申报资料除提供原件交审核单位查验外，应另提供复印件各四份附申报表。

2、借款申请人应积极配合贷款调查，经核实无经营场所、无经营项目、无经营收入或不配合调查的，暂不办理贷款手续。

3、合伙经营组织或企业，由市劳动就业管理局组织担保公司、经办银行现场调查，并形成贷款调查报告。

4、借款申请人或担保人提供的证明资料，现行规定中未明确出具单位的，在国家机关、事业单位或国有企业工作的，由单位出示证明。未在上述单位工作的，由户口所在社区出示证明。

5、经审核不符合贷款条件的，由审核单位签署意见后，由市劳动就业管理局在三个工作日内通知借款申请人，同时返还申报资料。

6、在办理过程中，通过联审、联办，尽量简化手续，为借款申请人提供方便、快捷、周到的服务。