银行金融市场部的业务

银行金融市场部的业务（通用8篇）

银行金融市场部的业务 篇1

姓名： 支行/部门： 得分：

一、单选题（每题3分，共10题）

1.（D）是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。

A黄金市场 B外汇市场 C资本市场 D货币市场 2.（C）是指期限在一年以上的金融资产交易市场。A黄金市场 B外汇市场 C资本市场 D货币市场 3.下列债券风险权重为20%的是（A）

A铁道债 B三个月以上同业存单 C国债 D短期融资券

4.下列哪种（C）债券，其取得的利息收入，减半征收企业所得税。A国债 B地方政府债 C铁道债 D农发行债券

5.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的（D）。

A 10% B 15% C 20% D 50%

第 1 页/第 8页

6.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的（B）

A二分之一 B三分之一 C四分之一 D五分之一

7.根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》（财税[2016]70号），投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同业业务获取利息的增值税率为（A）。A 0 B 3% C 5% D 6% 8.根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》银监办发[2014]11号，以理财资金投资非标资产的，原则上应满足监管评级在（B）以上。

A 一级（含）B 二级（含）C 三级（含）D四级（含）

9.月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产1亿元，期限2个月，对应的底层资产为30%投向国债和央票等利率产品；20%投向半年期同业存单；50%投向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的加权风险资产为（B）。

A 1亿 B 0.55亿 C 0.5亿 D 0.2亿

10.月末一笔债券质押式回购业务，本行为买入返售方，卖出回购方为某城商行，业务期限为1个月，金额1亿元，质押券为进出口行债

第 2 页/第 8页

券，那么该笔业务占本行风险资产为（A）。A 0 B 0.2亿 C 0.5亿 D 1亿

二、多选题（每题4分，共10题，错选漏选不得分）1.下列业务哪些属于货币市场业务（ABD）。A同业拆借 B同业存款 C股票投资 D票据贴现 2.下列市场哪些属于资本市场（BD）。A黄金市场 B股票市场 C外汇市场 D债券市场 3.下列属于一级市场的是（ABC）。

A股票IPO B股票定增 C债券承销 D债券买卖 4.下列属于二级市场的是（AC）。

A股票买卖 B股票定增 C债券买卖 D债券分销

5.广义上的票据包括各种有价证券和凭证，如（ABCD）等。A股票 B国库券 C企业债券 D发票

6．根据中央五部委《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号）对同业业务的定义，同业存款业务按照期限、业务关系和用途分为（AB）。

A结算性同业存款 B非结算性同业存款

第 3 页/第 8页

C活期存款 D定期存款 7.下列债券风险权重为零的有（CD）。A地方政府债 B铁道债 C国开行债券 D央行票据 8.下列债券风险权重为25%的是（CD）。A铁道债 B地方政府债

C一年期同业存单 D一年期商业银行普通金融债 9.下列债券，其取得的利息收入，全额免征企业所得税的有（AB）。A国债 B地方政府债 C进出口行债券 D央行票据

10.票据业务产生的收益构成包括以下哪些方面（ABCD）

A贴现所获得的收益 B托收过程中因提高效率产生的效益 C派生存款 D签发过程中收取的手续费

三、判断题（每题3分，共10题）

1.直接市场指的是通过银行等信用中介机构作为媒介来进行资金融通的市场。（×）

2.外汇市场交易是同一种货币或以同一种货币计价的金融资产之间的交换。（×）

3.买入返售是指两家金融机构之间按照协议约定先卖出金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产回购的资金融通行为。（×）

4.根据中国人民银行《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》（银发[2014]178号）要求，开户银行为存款银行开立投融资性同业银行结算账户的，应当为开户银行二级分行及

第 4 页/第 8页

以上营业机构。（√）

5.根据中国银监会办公厅《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（银监办发[2014]215号）要求，开办AA+级债券投资、以票据为标的的资产回购（返售）、非保本浮动收益型理财投资等业务，应满足法人机构监管评级在三级（含）以上，具有专门的资金业务岗位（部门）且业务人员具有两年（含）以上资金业务工作经验等条件（√）

6.根据中国银监会办公厅《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（银监办发[2014]215号）要求，开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务，应满足法人机构监管评级在二级（含）以上，建立专门的资金业务部门和信息管理系统，具备完善有效的内部风险评级体系等条件。（√）

7.根据中国银监会《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发[2013]8号），商业银行应当合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。（√）

8.根据中国银监会办公厅《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》（银监办发[2014]39号），要求银行金融机构建立理财产品专户资金管理制度，专门统计核算，坚持理财产品单独建账管理、信息公开透明的原则导向，理财资金可以开展资金池业务，与自有资金混用，但不得购买本行贷款。（×）

9.超短期融资券是指期限在270天内的短期融资券。（√）

第 5 页/第 8页

10.持有保本型理财，该笔资产的风险权重按交易对手的风险权重系数计算；持有非保本理财，则资产的风险权重按最终投向的底层资产对应的风险权重系数。（√）

第 6 页/第 8页

金融市场基础知识附加题

姓名： 支行/部门： 得分：

1．简述货币政策的最终目标？（本题15分）

第一是稳定物价，即抑制通货膨胀，保持一般物价在短期内不发生显著或剧烈的波动。

第二是充分就业，从广义上来说，充分就业是指劳动力在内的所有生产要素都能得到充分的有效的利用。

第三是经济增长，即满足社会日益增长的物质和精神需要的能力的不断提高，也就是在一定时期内所生产的商品和劳务总量的增加。

第四是平衡国际收支，即一国对其他国家的全部货币收入和货币支出相抵，略有顺差或略有逆差。

（评分标准：答对四个要点得12分，每个要点3分，如能对要点进行一定的阐述，则得满分）

2．假定的投资者有一年期的投资期限，想在三种债券间选择。三种债券有相同的违约风险，面值为100元，期限都是1年后到期。第一种是零息债券，到期支付100元；第二种是票面利率8%，到期支付8元利息的债券；第三种债券票面利率10%，到期支付10元利息。如果三种债券都有8%的到期收益率，他们的价格分别是多少？请写出计算过程，计算结果四舍五入，保留两位小数。（15分）

设三只债券价格分别为Y1、Y2、Y3 Y1×（1+8%）=100 Y1=92.59 Y2×（1+8%）=100×（1+8%）Y2=100.00 Y3×（1+8%）=100×（1+10%）Y3=101.85

第 7 页/第 8页

（评分标准：每个计算公式3分，计算结果2分，如计算公式不正确，则计算结果也不得分）

3．假设有两只债券，A债券的票面利率为8%，到期收益率为6%；B债券的票面利率也为8%，到期收益率为10%。如果一年后两只债券的到期收益率均保持不变，则其价格将升高、降低还是保持不变？请分别简述理由。（20分）

A债券价格下降，因为息票率高于到期收益率，债券溢价，即当前债券价格高于债券面值，而随着时间越来越接近到期日，债券价格会逐渐向面值回归。B债券价格上涨，因为息票率低于到期收益率，债券折价，即当前债券价格低于债券面值，随着时间越来越接近到期日，债券价格也会逐渐向面值回归。以上两种情况，也可以理解为久期越短，债券价格波动幅度越接近面值。

（评分标准：答对价格下降和上升的结果每个得4分，答对债券是溢价还是折价的每个得3分，答对因为时间接近到期兑付日价格回归面值100的每个得3分）

银行金融市场部的业务 篇2

随着我国经济和社会的高速发展, 特别是改革开放以来, 各行各业面对经济全球化的趋势, 拥有越来越多的机遇, 伴随而来的也具有挑战。面对经济全球化的趋势, 国内发展出大量的商业银行, 商业银行作为一种新型产业, 所面对的机遇和挑战呈现出繁琐化、多样化的变化趋势。商业银行要根据时代的变化, 及时更新信息, 保持清醒的认知, 采取科学有效的方法, 尽可能的对银行面临的挑战进行评估, 从而有效的预防风险, 保障商业银行的正常运营。本文将探讨商业银行运营中存在的业务风险, 分析风险产生的内外部原因, 从而有针对性的提出解决措施。具体而言, 我国商业银行主要面临的业务风险有信用风险、流动风险、操作风险、市场风险等等, 这些风险的存在将严重威胁到商业银行的正常运营, 如果风险巨大, 商业银行又不能及时采取科学的措施进行处理, 将引发商业银行巨大的危机。国外关于商业银行如何避免业务风险的理论有很多, 我国应该借鉴国外商业银行的成功经验, 有效地规避业务风险, 更好地促进商业银行的发展。

二、引发商业银行信贷风险的内部原因

1. 理论研究欠缺

改革开放以来, 我国经济高速发展, 以此为契机, 商业银行得到高效的发展, 建立了一套比较完善的市场管理制度, 但是尽管如此, 有关商业银行如何规避市场风险的理论研究却很少, 不能有效地指导商业银行的管理。随着科技的发展, 市场的变化日新月异, 而我国商业银行的管理制度落后于市场的需求, 不能及时满足市场的变化, 这种滞后的管理理念反过来又限制了商业银行的发展, 束缚了决策层的意见, 使得制度上存在的漏洞越来越多, 尤其在金融市场业务方面, 相关理论和实践都不能满足市场的需求, 导致风险的出现。

2. 不完善的风险管理体系

就金融市场而言, 本身存在着高风险性, 面对金融市场的这种特性, 就需要商业银行内部建立完善的风险管理体系, 有效的对常见风险进行规避, 减少商业银行处于风险之中的机率。鉴于此, 商业银行应该在贷款方面严格把关, 建立有效的监控机制, 进一步完善风险管理体系。但当下, 我国许多商业银行在贷款方面管理体系薄弱, 涉及到的管理体系比较宽泛, 不能有效的对贷款业务进行划分, 严重威胁到商业银行的资金安全, 引发业务市场的风险, 严重影响商业银行的正常运营。

3. 人才的流失

尽管国家加大教育力度, 开设金融专业的学校越来越多, 学习金融专业的学生也随之增长, 造就了大量的高素质人才, 但学校成就人才的数量, 远远不能满足市场的需求。此外, 尽管商业银行招募到符合要求的人才, 但流动性很大, 有些人才应聘商业银行, 只为积攒经验, 当经验丰富滞后, 他们就会跳槽去国有银行, 毕竟商业银行和国有银行的差距还是很明显的, 导致商业银行在人力资源的开发上落后于国有银行, 严重了影响商业银行的业务发展, 增加了商业银行面对风险的可能性。

4. 不健全的信贷机构

商业银行的主要盈利依赖于贷款业务, 在办理贷款业务时, 如果商业银行对贷款方信用、还款能力等信息缺乏了解, 对责任和义务不能区分和规定, 当贷款方还款不及时, 就会造成银行资金不足, 降低商业银行的工作效率, 威胁商业银行的生存和发展。从更深层的原因上来看, 出现这些问题的大多数原因都是对信贷机构设置不够重视, 有的商业银行甚至完全没有设置专门的信贷机构, 出现这些问题也就不难想象了。

三、引发商业银行信贷风险的外部原因

1. 坏账量增加

商业银行通过借贷获得盈利, 但盈利的前提是借贷方有能力还款。商业银行服务对象和取得盈利的对象都是企业, 如果企业的发展面临困难, 或者出现倒闭, 这将增加商业银行的坏账量。具体来说, 当下企业间的竞争越来越严重, 融资已经不是影响企业发展的关键性因素, 面对市场的竞争, 如果企业不通过增强核心竞争力的发展, 获取发展的一席之地, 将导致企业的竞争力缺乏, 无法获得盈利, 甚至出现经营危机, 不能及时对银行还款。商业银行面对这种情况, 只能将有限的资产进行拍卖, 增加人力、财力的投入, 严重制约了商业银行的经营效率, 增加商业银行的坏账量和呆账量, 威胁商业银行的发展。

2. 欠缺政府的支持

商业银行的发展离不开政府的支持, 政府政策的制定, 将引导和规范商业银行的发展。金融市场领域对政策尤为敏感。在多年的改革开放下, 市场制度己经逐渐取代计划制度, 在我国的各个领域发挥着越来越重要的调节作用, 不过政策的补充作用效果也同样明显。商业银行与国有银行一样, 承担着重要的社会责任, 在稳定经济、平衡收支、实现百姓安居乐业方面职能作用明显, 有的甚至为政府的失误而买单。但是, 也有很多地方政府为了本地区的经济发展, 不顾市场规律而对商业银行提出各种要求, 甚至出台一些不利的政策, 直接影响到了商业银行在金融市场上的竞争力。在具体的实践过程中, 商业银行获得的盈利, 一部分下发给员工, 而绝大多数都为市场的配置买单, 导致商业银行大量资金的外流。缺乏政府的支持, 严重影响商业银行的发展, 增加资金周转的困难。

3. 利率变化

利率的高低, 严重影响了商业银行的发展, 影响资金的循环, 高收益刺激了人们贷款的热情, 越是追求高收益的人越会成为银行的潜在客户, 不过随着其成本的不断上扬, 其风险不断增加的同时也给银行带来了更大的风险。

四、建立和完善信贷风险测评体系

商业银行不应该在风险出现之后, 进行弥补, 而应该提高防范风险的能力, 采取有效的措施, 降低风险发生的可能性, 对信贷风险进行及时的评估, 防范金融市场的业务风险。

第一, 商业银行要根据本行的发展理念、市场定位、风险偏好、文化等情况, 建立出符合自身发展的经营战略, 从而有针对性的提升商业银行的发展。对于中小商业银行而言, 由于规模扩张的需要, 它们在经营战略上更加激进;而对于大型商业银行特别是系统重要性的商业银行来说, 其承担着更多的社会责任, 不但面临着更加严格的监管要求, 对于金融市场业务风险的控制也要更加严格。

第二, 完善的风险监控体系, 加强监控力度, 变革传统的监控模式, 着重对战略层进行监控。商业银行应该在集团层面来控制金融市场业务风险, 要将不同资产、业务、各子公司所面临的不同类型的风险进行度量和综合考虑, 并且将数量庞大的表外业务纳入到风险监管的范围之内, 监控多项风险指标, 使商业银行能充分地了解商业银行所面临的风险情况以及变化趋势。

第三, 加强商业银行之间的合作。随着市场的发展, 在新兴的产业中, 大型建设项目需要大量的资金, 银行在项目中得到的回报也是巨大的, 但单个银行是不能独立支付数额如此巨大的项目, 必须加强与其他银行的合作。商业银行可以选取与自身发展战略和市场地位相一致的银行进行合作, 促成项目的开展, 但这仅仅是理论上的合作, 还缺乏具体的实践经验。

摘要：当今社会发展迅速, 商业银行作为中国金融系统中的一部分, 起着十分重要的作用。可是商业银行在迅速发展的同时, 也存在着不少的问题。本文从几个方面分别分析了引发商业银行信贷风险的内部原因以及外部原因, 希望我国商业银行金融市场业务能够得到更好的开展。

关键词：商业银行,信贷风险,金融市场

参考文献

[1]范梦川.论《巴塞尔新资本协议》内部评级法对我国商业银行风险管理的影响[D].山东大学, 2013.

[2]胡俊华.关于商业银行金融市场业务发展的思考——国际金融中心建设视角[J].银行家, 2011 (02) .

[3]刘桂峰.当前形势下我国银行业员工行为风险管理的几点思考[J].投资研究, 2012 (02) .

[4]郑秀梅, 展瑞雪.商业银行信用卡业务的营销策略研究——以招商银行为例[J].中国商贸, 2014 (21) .

[5]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际, 2014 (01) .

[6]曹曼丽.内蒙古地区企业类债券的联合风险定价研究[D].中国地质大学 (北京) , 2012.

银行金融市场部的业务 篇3

【关键词】“一带一路”；银行金融；市场业务；发展机遇

一、引言

现在，我国正全面落实“一带一路”发展机制，让“一带一路”成为各经济平台衔接的桥梁。而银行金融市场业务在这种经济发展的大背景下，业务的范围也在不断扩大，除了原有的业务内容外，还增加了融资服务、外汇和风险管理等多项民生投资服务。

二、“一带一路”战略的概述

“一带一路”自从2013年提出以来，对我国经济及金融的发展有者非常重要的影响。并且，随着世界经济一体化程度的加深，我国经济的发展面临着较大的挑战。从经济金融学的角度分析，可以从以下几方面进行理解，其一是内部环境；其二是外部环境；其三是合作。

首先，内部环境包括两点，即调整各地经济发展差异、促进产业升级。调整各地经济发展的差异是因为我国东西部发展不平衡，东部发展较快，西部发展较慢，而“一带一路”则会开发西部沿线，与沿线的国家展开经济交流；促进产业升级是把产业向西转移，优化利用工业能源，使产业转型。其次，外部环境是指世界金融环境的变化，为各国经济发展带来的影响，各国会通过经济互惠的合作方式，建立经济共识，并达成有序的国际经济秩序。最后，合作的内容包含以下几方面，即政策、设施、经济、民心等，要求我国要制定科学的对外贸易政策，加快经济贸易连接基础设施的建设，用经济给政策以支持，注重民心。

三、“一带一路”策略下银行金融市场业务的发展机遇

1.总体布局

随着我国经济的发展，银行未来的发展方向会有一定的调整，对“一带一路”政策的实施给予资金支持，划分不同的发展区域。而划分的各个发展区域中，会适当增加或减少资金的使用，让不同的项目协同营销，着重突出某一区域，使位于“一带一路”周边的区域成为银行经济新的增长机会，让地区变成一个品牌，培养一定的知名度。同时，除了国内的银行外，还要与国外的银行建立合作，比如金砖开发银行等，密切关注我国建筑、机械等企业“走出去”的情况，根据这些情况，发现新的机遇，拓展银行的服务业务范围和能力。

2.市场业务的拓展假设

“一带一路”对外贸易经济政策的实行，可以让各国的经济互相融合，不同的文化互相包容，共同发展。战略的核心是贸易，并以基础建设为平台，建立经济上的交流，促进金融发展。而这一外贸政策的发展主要体现为多边贸易，而想要实现多边贸易，必须多方面融资，通过融资，对交易和风险进行管理，建立管理平台，在管理平台上，为客户提供多样化的服务。它在银行业务拓展上的体现主要分为以下三点：

首先，投资融资服务的增加。“一带一路”是银行金融增加经济收入的重要渠道之一，以此，各市级政府会加快基本贸易设施的建设，促进区域的发展。同时，也让这一区域成为新的经济增长区，扩大了投机融资服务的范围。并且，随着“一带一路”对外贸易政策的实行，与其他国家建立的经济合作也促进了中国企业的“走出去”，让不同国家相同行业的公司建立合作，进行外贸交易，进而实现国际上的同业合作。此外，这也促进银行增加自己的业务种类，满足客户多元化的需求。其主要体现在跨境人民币清算上，在国内与国外的银行之间以货币交易为连接，为我国企业提供发展资金，满足其融资需求。

其次，外汇交易类服务。随着“走出去”的企业数量逐渐增多，银行会根据客户提出的要求，为其提供跨境金融服务。同时，因为目前其他国家的银行会根据世界经济的变化，适当调整货币汇率，从而保证货币的顺利流通，可能会让货币贬值，而国内银行也会根据国际经济市场上货币的贬值，推出价外期权，这类服务可以让客户用较低的价格购买期权，让购买者赚取潜在的期权利益。

最后，是风险管理类，随着国际经济变化的趋势，人民币的利率已基本稳定，但仍面临着较大的风险，风险管理的推出可以有效帮助客户规避潜在的风险。

四、结语

“一带一路”是我国近几年一直贯彻实行的对外贸易政策，该政策的实施，能够促进我国西部的经济的发展，影响银行金融未来的发展方向。因此，银行金融市场业务要在其影响和带动下，做好整体的发展布局，根据国际经济的走势，增加投资融资服务，推出外汇交易以及风险管理等服务，扩大服务项目，在政策中抓住发展机遇。

参考文献：

[1]孟阳.“一带一路”战略下银行金融市场业务的发展机遇[J].北方金融，2015，05：6-13.

[2]丁振辉.“一带一路”下的国家金融战略与商业银行业务发展[J].杭州金融研修学院学报，2015，12：37-39.

[3]中国工商银行河南省分行课题组，任建平.关于服务“一带一路”战略的金融创新思考[J].杭州金融研修学院学报，2015，03：26-31.

作者简介：

银行金融市场部的业务 篇4

2007年07月16日 12:16

花旗银行个人金融业务主要特点

一是优质、全方位的服务能力。花旗银行在全球100个国家为一亿客户服务，包括为个人客户提供广泛的金融产品服务。从消费银行服务到信贷、投资银行服务、以至经纪、保险和资产管理。花旗银行建立了一个横跨六大洲的网络，在世界100个国家，设有3400多个分行或办事处，利用了最先进的科技，针对每个市场的运作进行深入的了解，透过花旗银行的环球网络，运用遍布世界各地分行或办事处的人力、管理及财力资源，从而为各个市场的特殊需求提供最佳的方案。所有这些金融服务实力非任何其它金融机构可以比拟。

二是开展客户服务理论研究。为了实现对客户服务的最佳程度，花旗银行认真研究了客户银行消费心理。顾客活动周期（CAC）这种模式涵括了顾客购买前、中、后所进行的全部活动。研究顾客活动周期的过程是，描绘出顾客追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段，然后对每个关键阶段的增值机会进行评估。1990年初，花旗银行便采用这一方式实现“花旗银行业务（Citibanking）”的使命。研究成果之一表明，顾客在对其财务实行跨边界管理时往往力不从心。花旗银行通过该使命，决心为顾客提供连续的全球服务，使顾客无论是在家里还是办公室，在慕尼黑还是东京，都能享受这种服务。正如花旗银行管理层所看到的，顾客在银行开户后，他们便开始接受银行的服务。顾客每天利用银行设施管理他们的财务时，这种经历就会持续下去。顾客四处开展业务或拓展其金融交易的过程中，他们的这种经历就会从一个地区转到另一个地区，从一个国家延伸到另一国家。

三是无处不在的客户服务措施。花旗银行开展网上服务后，便要求其顾客提供所有相关信息，然后立刻输入电脑，建立一个能不断更新的主控文档，通过这个文档，所有花旗银行的网点及时的掌握所有客户的最新动态，根据客户的变化采取不同的措施；每个网点都配有打印机，可以随处打印出客户对账单；标有顾客姓名及号码的花旗银行卡可以当场制作出来；电话服务网络使顾客无论何时都可以管理自己的账户，并可以采用几种外币进行全球交易；为了能够长期保持这种业务关系，银行还能够为顾客的长期投资以及财务决策提供咨询和长期建议。花旗银行发现，超凡的投资技巧和卓越的投资效果正是顾客对银行不断加码的要求。

四是健全的客户关系管理制度。第一、与客户保持“连续关系”。为了获得客户的忠诚，花旗银行选派最好的员工加强与客户的联系；高层管理人员不惜花费大量的时间拜访客户；通过各种活动，和客户进行交流。例如，花旗银行为了加强与客户的联系，经常为客户举办招待酒会、宴会、邀请少数大客户周末去郊区活动，观看演出、运动会等。花旗银行的客户说，任何一家银行都没有像花旗银行那样对客户献殷勤。第二、为客户提供全面的服务。花旗银行对个人客户能提供全面的商业银行各类服务，包括资产管理、保险、个人理财、咨询顾问，甚至旅游服务等。第三、为客户提供个性化服务。花旗银行已实现从出售产品向出售方案转变，客户不再是银行某一产品和服务的接受者，而是银行提供方案的订购者；花旗银行也不仅为客户提供单项产品和服务，而是客户的长期支持者、伙伴。花旗银行对客户市场进行细分，对客户进行分类，即根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进行细分，在此基础上，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供适合他

们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。花旗银行在这方面有非常成功的经验，他们的口号是：代替统一服务的是那种能满足每一个单独顾客需要的服务。第四、实行客户经理制。花旗银行分支机构普遍设有公关部，实行客户经理制。公关部是银行专门负责联系客户的部门，每个重要客户在公关部都有专职的客户经理，客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源（产品），及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。相当一部分花旗银行分行把原在一层的营业厅改为公关部，以方便客户咨询

与联系，更好地为客户服务。

花旗银行个人金融业务带给我们的启示

从花旗银行的个人金融业务的特点可以看出，按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品。在国外混业经营的背景下，投资理财的服务品种最多，是个人金融业务的核心产品，其包含的业务范围和内容都十分丰富，涉及保险、证券投资等许多领域。

银行金融市场部的业务 篇5

本文所指的银行指各商业银行、政策性银行。非银行金融机构指担保公司、贷款公司、保险公司、信托投资公司、基金公司、投资公司、资产管理公司等融资机构。本文所指的信贷业务是银行及非银行金融机构资金投向信贷而获取利润的相关业务。

前段时间，私营银行放开申请，全国上下一轰而上，实力私营企业纷纷报名，我依然一如既往的预言和警告：一两年内私营银行将全国遍地开花，三五年后，将纷纷出现不良贷款，六至十年将纷纷倒闭，最后余下的只有极少部分能坚持银行风控制度的私有银行存活下来。那些私有银行申请者看到本文，也许骂我是乌鸦嘴，但这是事实，是中国现有的经济规律，无法改变。就象本人当年对担保公司、贷款公司、投资公司、资产管理公司、网贷公司预言一样，还被三度踢出研究论坛，但现在他们终于知道，如果早期听我的警示，不会有今天困境和倒闭的下场！

银行信贷业务是一项高风险业务，而非银行金融机构信贷业务比银行信贷业务风险更高，所以，没有一定专业和经验的人才及可控的风险控制机制，形成不良及至倒闭就成为必然。

形成不良的信贷业务原因很多，主要是由主观原因造成，主观因素主要表现于以下几个方面。

一、没有或没用适应风控的专业人才

经济建设中，人是最活跃的因素，事在人为，企业的兴衰成败关键是人，不同的人经营的企业会有不同的结果。

1、银行用人混乱。国有商业银行2000年后借鉴国外先进银行几百年的管理经验，有着相对可控的风险制度，但由于长期以来公平的用人机制被领导绑架，重用的不是靠送的就是靠关系的，所以用人方面出现前所未有的乱象，这是银行内部不可否认的事实。导致没有用专业水平的人混入了信贷相关部门，他们根本不知道什么是风险，也不知道如何施行已十分建全的银行规章制度，导致制度执行偏差，最终执行结果对于风险当然是不可控的，后果就不难想象了。

2、专业人才缺泛。由于国内银行职员工资收入较高，行业稳定，所以担保公司、贷款公司、资产公司、信托公司、网贷公司等非银行金融信贷公司很难招到有专业的实战人才。有专业知识的银行职员者知道，那些非银行金融机构虽收入高，但并不能给人安全稳定的工作，工作压力过大，都在以透支青春来换取生活，所以他们根本不愿意跳槽。跳的一般都是业务能力差，在银行无法混下去的人或者对行业风险一知半解的人才会过去。当然也会有一些有远大抱负的人想行走江湖，实现自己理想的人，但极少。在论坛调查中发现，从银行跳到非银行金融机构工作后悔的高达96%，让人始料未及。招不到真正的专业人才，自然制定不出能控制风险的相关制度，而公司员工是按公司制度开展业务，自然办理的业务达不到风险制度的要求，所以风险无法控制，不良贷款自然应运而生。

3、人事管理不规范。非银行金融机构也参照银行风险控制制度，但一般都老板说了算，而老板绝大部分没信贷实战经验，根本不知道什么是信贷风险制度，在其干扰下制度根本不能执行，一旦脱离了风险控制制度，风险将无法控制，不良形成就成为必然。

4、非银行金融机构错误的用人制度让风险成为必然。调查中，非银行金融机构特别是国有的非银行金融机构，管理部门的人员基本都是业务不熟悉的人担任，而把有专业技术的人分流到前台开展业务，他们以为，这样不用管理就能控制风险，但他们并不知道公司的责任，管理部门本为制度建设、指导和监督执行的部门，管理部门人员业务不熟悉，根本不能制定出能控制风险的相关制度，更不用说业务指导和监督。前台部门是按公司规章制度办理业务，他们水平再高，再专业也只能按公司的规章制度办理业务，如果规章制度对风险无法达到控制目的，前台部门办理的业务自然也没有达到风控要求。所以，应当把专业水平高的人员担任管理部门要职，制定出能够控制风险的制度，只要前台部门人员按公司制度办理业务，就能有效地控制业务风险，这样业务风险才可控，才能把风险降到最低。

5、其它如人员配备不足、不重视员工培训、不合理的分配和激励机制、不合理处罚机制等都影响风控制度的执行而导致风险的产生。

二、不能制定和执行银行或公司的风控制度。在140多家论坛调查中发现，银行基本都有完善的风控制度，只要员工严格按银行规章制度办理业务，就能达到预期的风控目的。而非银行参照银行规章建立制度的不到20%。无论是银行还是非银行金融机构，形成不良且可能形成损失的贷款，银行90%以上都是不严格执行制度引起的。调查发现非银行金融机构完全纯属乱来，无论是多大的、多有实力的、国有的还是私营的业务办理过程都乱。早期我的风险提示，他们根本不屑一顾。所以目前我们国内的非银行金融机构都是用钱去赌明天，这样是非常危险的，应该参照银行风控制度，制定适应非银行金融机构的风险控制制度，让员工严格执行，走规范专业可持续发展道路，那才是出路，否则你们有一天一定会为自己的乱来买单。

三、过度授信是不良贷款最直接的原因。在对上海、浙江、福建、广东、广西等国有银行客户176户、非银行金融机构客户269户不良贷款调查发现，银行176户全部存在授信过度的情况，非银行金融机构有252户存在授信过度的情况，整体过度授信率达到96%。所以目前银行及非银行金融机构整天怪经济下行导致不良，其实并不然，超授信更易引起的不良。什么是超授信呢？银行授信是一项客户信用控制的过程，也是风险控制过程，在按照一定科学条件测算后，得出可控制风险的授信额度，也是最适合企业用信的额度。如果超过这个授信额度，风险将加大，不足将导致企业流动资金不足。调查发现，银行由于多头授信、被迫授信等情况使得授信过度，而非银行金融机构则绝大部分根本没有可控的风控制度，风控只看抵押物，只要有抵押就授信，忽略了经营指标，完全脱离风控制度，往往造成授信过度，给不良贷款的形成埋下种子。

为什么说超授信会引起不良呢？调查发现，过度授信后，企业把超出正常经营使用部分资金将用于投资，投向主要有一是国家多年限制的房地产行业。二是投资自己不熟悉的行业，见别人能赚钱就乱投。三是发放高利贷。四是高利借给他人或高利借给风投、高利贷公司。五是购基金股票等。投入这些致命行业，调查的445户不良贷款客户中，大部分都涉足以上投资行业，都能看到他们的身影。所以信贷业务必须严格控制授信额度，四大国有银行都有严格合理的授信额度测算方法，希望各家银行及非银行金融机构都遵循国有银行那套授信方法，严格控制过度授信。对于一些非银行机构所说的中小微企业没有规范的财务报表，无法测算，这种情况可以通过该制度的原理制定一些简便的额度授信方法，比如通过平均占用资金原理，可推断出授信额度控制在实际平均占用流动资金75%以下。采用资产原理，可以测算授信额度在净资产减长期应收帐款后一半以内。这样不会出现过度授信，也不会在贷款形成不良后形成损失等。

四、见益思迁，为了赚钱，不顾风险，转以小贷公司、资产管理公司等名义发放高利贷。这是加速非银行金融机构走向毁灭的道路。如担保公司在成立之初，都能按规定，老老实实从事担保业务，但由于本人在2008年初，在论坛上发布了担保公司的可行性报告中，报告中有相关经营平衡点的测算后，他们觉得，担保公司并不是他们想象的一样，很赚钱，实际风险很大，利润率低，最终可能得不偿失。2008年受世界金融危机的影响，国内经济呈现波动，银行信贷开始有所限制，高利贷市场兴旺起来，由于高利率，年收益率达到60%以上，个别高的年率100%以上。在高利诱惑下，担保公司纷纷成立小贷公司，把资金投入高利贷，他们根本不知道，高利意味着高风险，在担保业务都无法控制风险的公司是不可能在高利贷那么高风险的业务中控制风险的。历史以来，发放高利贷的人往往比借高利贷的人死得更惨，可想而知，年利润率达到60%以上利润空间的生产或商贸企业基本没有，这意味着，借高利贷的企业将走向毁灭，自然放高利的人也随之灭亡。东南沿海论坛中140多家担保公司不顾本人多次风险提示均成立有小贷公司，都从事高利贷业务，这使他们一步步走向绝路，目前几乎没几家正常了。

五、急功近利，使银行及非银行金融机构突破风控防线。国有银行或非银行金融企业领导为了业绩不顾风险，不顾业务实际给员工下达任务不符实际的任务，并以扣工资、免职等威协员工办理高风险业务。特别的非银行金融机构，甚至以开除威协。所以员工不得不超越风险控制防线办理高风险业务，导致风险的产生。

六、领导独断专行，员工没有主人翁和归属感，业务办理身不由己或放任，削夺员工的责任感。银行及非银行金融机构一把手权利过于集中，可以说是行内一手遮天，领导为了达到个人升迁或其它目的，往往不顾风险，压迫员工违规办理高风险业务，员工为了生存，不得不按领导指示办理，领导乱了，员工也只能随之乱了，就这样，风险自然就容易产生了。

七、不现实的任务压力是违规办理业务的推动力。银行和非银行金融机构下达的任务往往超越现实的，规范做法根本无法完成任务，但任务不完成员工工资被扣，少则几百，多则千元，非银行金融机构更重，有上万，甚至几万的，弄不好，一大半年都得白打工，所以调查中发现，从国有商业银行辞职到非银行金融机构的人员绝大部分都是后悔的。在任务压力下，为了生存，为之违规，迟早会死，不为马上死，所以各分支机构只能违规办理高风险业务，使得风险无法控制，最终将形成不良。

八、竞争压力，为了抢占市场，不得不违规办理高风险业务。银行及非银行金融机构都面临着激烈的市场竞争，为了占领市场，各银行及非银行金融机构不顾风险，抢占客户，使风险控制制度成了纸空文，只要客户提出的条件都去满足，从而过度授信，没能按风险定价等，给客户挪用埋下伏笔，企业投资风险加大，从而促使信贷业务风险的产生。

以上为银行及非银行金融机构信贷业务风险产生主观方面的主要原因，还有一些诸如贷前调查不细致、贷后检查不到位、员工弄虚作假等次要的原因，但这些都可以通过完善的规章制度，在业务办理过程中得到控制。

客观原因主要表现以下几个方面：

一、设立审核不严，不符合条件的银行、非银行金融机构泛滥成灾。银行由银行监局监管，非银行金融机构为当地金融办监管，在银行工作过的人都知道，接待就是效益，接待好了，什么违规的业务都不算事，在这种不正之风的影响下，内外部监管形同虚设。非银行金融机构成立的审核由当地金融办负责，金融办为政府部门，调查发现，大部分监管者都没有金融相关专业或没金融实战经验的人员担任，根本不知道金融风险的存在，也不知如何审核风险可控的成立条件，更多的只是关注是否给当地政府带来收益。使得非银行金融机构泛滥成灾，一个城市，成千上万家，竞争激烈，使他们成为脱疆的野马，形成风险不可避免。

二、经济形势波动影响。受世界金融危机及国内经济下行影响，导致企业经营亏损倒闭，贷款形成不良。

三、房产泡沫破裂的影响。由于政府被房价绑架，脱离政府物价监管，房价定价混乱，房产泡沫越吹越大，2009年，进入国民房产消费剪刀叉。国民合法正常收入根本无法购置住房，只有些有钱人在炒作房产。2013年房产泡沫开始走向破裂，房产泡沫的破裂将带来经济下行的强烈振痛，这是经济规律，现在金融部门都感觉到，自己的客户纷纷经营困难，甚至部分已走向关门倒闭，不良贷款压力重重。这就是房产泡沫带来的经济表现。这将给我国经济带来十年甚至几十年的经济困难和恢复期，形势非常严峻，要充分做好应对的准备。

四、“国家政策”误导，银行中枪。国家似乎不相信房产的泡沫存在，仍在不断唱多房价，但大家应该看到国民平均收入一年不吃不喝甚至买不起一平米房产，这还不是泡沫是什么？但金融机构面临目前的不良压力后，也基本意识到了泡沫事实，几乎所有形成不良的贷款都与房地产行业有直接或间接的关系，但银行和非银行金融机构已中枪。我们也知道，国家目前唱多房地产，也是为了保持地价和消化库存，但我们金融机构要擦亮眼睛，不应为泡沫再买单。

以上是本人以前在东南沿海金融研究论坛的一些观点的总结，不到之处望指正。

金融研究员：

Seetoper 余多笔

银行金融市场部的业务 篇6

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

银行金融市场部的业务 篇7

伴随着“P2P”、“大数据”、“余额宝”等新鲜词汇的火热, 互联网金融业务风起云涌, 2013年被称为互联网金融元年。互联网金融的兴盛也对传统金融体系造成了一定的冲击, 使处于垄断地位的银行体系有了危机感, 相应作出应激反应。何为互联网金融呢?

互联网金融是依托于互联网技术, 基于开放、平等、协作、分享的互联网精神, 打破传统金融门槛, 提高资源配置效率, 降低交易成本的一种金融创新实践, 包括但不限于第三方支付、在线理财产品的销售、金融中介、信用评价审核、金融电子商务等模式。因其交易便捷、入门门槛低、信息不对称性低、市场参与者更为大众化, 也被称为普惠金融。

二、我国互联网金融业务发展现状

我国互联网金融业务主要起步于国外的金融创新经验, 如阿里巴巴基于ebay的支付宝业务, 人人贷、拍拍贷、宜信等基于国外Prosper、Lenging Club的本土式创新, 并取得了一些独创的发展。目前经过市场检验成长较好的互联网金融业务, 主要有基于大电商公司平台的阿里巴巴余额宝业务、京东供应链金融业务, 基于中小投融资平台发展的人人贷、有利网、宜信等, 基于银行金融创新的平安银行陆金所业务等。

银行应激互联网发展大势, 也做出了一些尝试性发展, 比如利用银行庞大的客户基础及信用卡积分等进行电商销售, 但起步维艰, 发展情况一般。众多的P2P公司也因风险控制能力薄弱、严重超越监管要求而破产, 自2007年出现第一家P2P公司, 2013年已爆炸性增长至1000多家, 并同时被市场淘汰退出, 仅有一成左右的P2P公司经营较为成熟稳定。2014年, 央行、银监会、保监会等正联合对P2P公司摸底、征询意见, 监管政策年内出台, 将对于行业调整和优化整合起到一定的作用。

三、互联网金融对银行金融体系的影响分析

互联网金融其实可以作为一种“夹缝金融”, 因为它解决的正是银行金融体系在系统内手脚受缚难以解决之事。利率的非市场化使资金难以得到最优的配置效率, 对金融业务创新的监管使一些业务模式难以成立;而基于互联网的人人互联优势, 追求最优市场化结果的投融资关系在资本的逐利性驱动下匹配出新的模式关系。但互联网金融对银行的冲击也没有渲染得那么严重, 首先互联网金融主要基于小额大众, 资金规模较小, 美国一年的P2P业务资金规模约为一千亿美元, 中国约为一千亿元人民币, 大量大额的公司客户还必须基于传统银行体系;其次, 互联网金融的爆炸性业务滋长一方面源于监管的空缺, 故能从事传统银行业不能从事的业务, 而监管必行, 互联网金融的自由度也将下降;最后, 互联网金融与传统银行体系存在某种程度的互补融合, 毕竟资金的流动都要经过银行的账户体系, 借鉴互联网思维可以更好地提高银行的竞争优势, 基于已有广泛客户的基础上实现强有力的未来增长。

四、银行业在互联网体系下的发展策略

学习互联网金融的思维方式、立足专业性基础市场, 避免慌乱和盲从, 对银行业在互联网体系下的发展提出以下建议:

(一) 做好基础数据维护建设, 为大数据未来做好准备

大数据时代的基础前提是基础数据的维护建设。如果没有底层的层级明晰、内容完备的基础数据, 再庞大的客户群体和交易信息也难以挖掘出有效的增值信息。银行应注重基础数据的建设开发, 以应对互联网时代未来的更高调整。同时数据建设完善, 对于日常管理效率及决策运营也有诸多裨益。

(二) 提高服务质量、降低交易成本, 增强客户黏性

互联网金融的优势在于人人互联, 较小的资金规模量级也同样可以达成投融资交易, 并且手续简单、方便快捷, 这取决于互联网的信息公开透明机制及实时性。银行应提高服务质量, 降低交易成本, 增强中小客户对银行效率和服务质量的信心, 提高客户黏性。尤其是对已有客户资源的深度开发, 提高客户的理财意识和对银行其他平台的关注度。

(三) 立足专业领域、找好细分市场, 切勿广撒乱投

受互联网金融的影响, 很多银行开始了互联网建设投资, 包括网站维护及电商平台建设等等。但每个银行独立开发出一份“淘宝”业务尤为困难, 也会导致较大的资源牵制和管理分散。各银行应找好自己的专业领域, 发挥专长, 未来银行业的淘汰成为必然, 退出机制也将不断健全, 只有精且专的业务水平才能在市场上抵抗地住互联网金融的侵袭和其他同行竞争对手的竞争。

结语

多元的金融创新体系是适应市场要求而产生的, 有力地监管会使金融创新健康、长期的发展。互联网金融对传统银行体系带来了机遇和挑战, 将促进金融行业的效率提高和优胜劣汰, 把握机遇、迎接挑战, 互联网与银行的互促发展将提高市场资源配置效率, 推进实体经济的繁荣。

摘要：2013年是互联网金融元年, 此后互联网金融发展如火如荼。多元的金融创新模式与传统银行体系形成了竞争和互促的关系。互联网金融交易成本低、资源配置效率高、客户针对性强, 银行金融体系应借鉴互联网思维做好基础数据维护、提高金融创新能力, 在同业中以专业性获得竞争力。

关键词：互联网金融,银行,大数据

参考文献

[1]范晓东.互联网金融:对银行冲击有限面临三大障碍[E].腾讯科技, 2013.12.17

[2]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息, 2010 (10) :187

[3]杨帅.第三方支付与银行的博弈分析[J].商场现代化, 2010 (12) :51-52

银行金融市场部的业务 篇8

关键词：商业银行；金融业务创新

业务创新是指商业银行不断推陈出新，开发出新产品和服务，它通常被视为金融创新的核心，其他领域的创新都是在此基础上引发、衍生或者围绕它进行的。业务创新是商业银行实现利润增长、风险管理或市场份额扩大的有效手段和工具。

一、商业银行负债业务的创新

负债业务创新的核心是扩大信贷资金来源，这是银行开展业务经营活动的起点和基础。林德发（2009）在《商业银行的金融业务创新》中从存款业务创新和借入负债业务创新两方面全面性地给出了商业银行负债业务创新的内容，主要有：一是通过不断创新存款方式，增强客户存款的可选择性。二是通过增加具有多种附加服务且方便客户的存取款项目，增强存款的便利性。三是通过电话转账制度、自动转账制度、协定账户、定活两便存款账户等多种创新业务，保障客户存款的安全性和可靠性。在借入负债业务创新方面，根据负债管理理论，银行的流动性不仅可通过加强资产管理获得，而且还可由负债管理提供。为此，商业银行可通过同业拆借、票据融资、回购协议、国际金融市场借款、存款证券化等手段，对负债的结构进行调整，灵活地调度头寸，强化资金营运，降低资金成本，开辟新的盈利渠道。

二、商业银行资产业务的创新

戴微微（2008）在《我国商业银行金融业务创新情况》指出商业银行的资产业务是其赖以取得收入的重要业务,资产业务的创新在于合理搭配银行资产,实现安全性、流动性和盈利性的最佳组合,进而提高资产质量、增加银行收益。我国商业银行资产业务的创新主要表现在:调整贷款结构,变只为生产提供贷款为为生产和消费提供贷款;通过将放款业务与国债、证券的紧密结合实现贷款证券化;贷款方式与市场利率紧密结合;提高放款业务高效化的电子放款等。

三、商业银行中间业务创新

刘兴（2009）在《试论商业银行中间业务创新》中详细介绍了商业银行金融业务创新的中间业务方面，他认为，中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点，发展中间业务，对于满足客户需要，降低金融风险，提高银行经营效益，实现同国际商业银行的接轨都具有重要意义。发展中间业务可以满足金融客户的实际需要，降低银行风险，提高银行的经营效益以及有利于与国际商业银行接轨。但是，文章还指出我国银行业对中间业务的重要意义认识不足，中间业务产品创新滞后和尚未形成统一规范的中间业务发展和管理体系等问题，我们应该健全中间业务管理机制，加快产品整合和业务创新。

薛妮（2009）在《我国商业银行中间业务的创新》指出了中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化为重要。近年来，我国国有商业银行在金融业务创新中下功夫。资产业务、负债业务、中间业务和表外业务等都明显提高竞争力，但是中间业务发展速度与其他金融业务发展相比，有其明显距离，与国外商业银行相比更是有着差别。因此，加快国有商业银行中间业务的发展很重要。

四、商业银行表外业务创新

当前，从世界各国银行业的发展情况来看，表外业务发展迅猛，花样品种不断翻新，有些商业银行的表外业务收益已经超过传统的表内业务收益，成为商业银行的支柱产业。赵嘉兴（2010）在《西方商业银行表外业务的创新及启示》中首先介绍了西方商业银行由于金融市场不稳定，规避《巴塞尔协议》和竞争等原因导致表外业务创新迅速崛起，尤其以创新业务的发展更为迅猛，同时外国的新技术也为表外业务的发展创造了条件。西方商业银行表外业务的创新，主要是以金融期权、互换业务、远期利率协议、票据发行便利为主。商业银行的表外业务不仅可以使银行节约筹资成本，增加收入，而且还是银行规避利率、汇率风险的有效工具。因此，我国银行应尽快拓展表外业务，以适应国际金融市场发展趋势。我国应有步骤、稳妥地进行表外业务发展。

此外，张武平（2008）在《略论国有商业银行的金融业务创新》中还创造性地从社会需求和以客户为中心这个立足点出发把银行业创新分为四个层次，分别为：改革型业务创新，即业务创新在一定程度上需要借助体制的创新；适应性业务创新，这一点就是要求从客户需要出发来进行银行业务创新；渗透型业务创新，即以市场为聚焦点，充分利用自身优势，抢占同业竞争的市场份额；纵深型业务创新，即以客户的未来需要为出发点，为客户提供突破时空限制的更方便、更快捷、更理想的即时性服务。

五、结束语

总之，金融业务创新浪潮对我国的金融市场产生了深远而巨大的影响。它在提高商业银行的获利可能性的同时，也对银行业和我国的货币政策提出了严峻的挑战。随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位的，它涵盖金融商品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等领域的革命性变革。 因此我国的商业银行应在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，将内外动力系统有效的相结合，才能实现在经营理念、金融工具、金融制度、金融技术、金融机构和支付方式等方面的创新，只有这样才能抓住发展先机，在国内市场立于不败和在国际市场上立足。

参考文献：

[1]刘凤娟.对我国商业银行金融业务创新的探讨[J].金融管理,2008,(4).

[2]张武平.略论国有商业银行的金融业务创新[J].金融经济,2008,(3).

[3]戴微微.我国商业银行金融业务创新情况[J].银行家,2008，（4）.