非银行金融机构的内涵界定

非银行金融机构的内涵界定（精选8篇）

非银行金融机构的内涵界定 篇1

【摘要】本文通过银行与非银行金融机构之间异同的辨析，以及国内外有关理论研究的比较，阐述了非银行金融机构的一般涵义。

【关键词】银行金融机构 非银行金融机构 信用创造

一、导言

随着商品经济不断发展和经济体制改革的逐渐深化，非银行金融机构资产在金融总资产中比重逐渐增大，对经济发展的推动日益凸现。一方面，它是银行的补充，是金融体系中不可分割的部分；另一方面，它又具有自身的特点，在融资、引进技术发展经济方面起到了独有的作用。此外，非银行金融机构在中国经济体制改革中也起到了重要作用。中国经济体制从计划经济向市场经济转轨，其方式是逐渐剥离共有经济，重点进行增量式的发展，以此扩大非公有经济在整个国民经济的比重。非银行金融机构的产生顺应了这一发展模式转变的需要，并在这一转变中发挥了积极推动的作用。基于此，可以断定，随着非银行金融机构自身不断的发展、完善，非银行金融机构必将会在中国市场经济体系中起到更大的作用。

二、非银行金融机构的界定

对非银行金融机构内涵和外延的正确理解，是研究中国非银行金融机构发展的基本前提。然而，非银行金融机构的内涵在国内学术界鲜有明确的表述。一般情况是，尽量回避对“非银行金融机构”进行界定，在不得不对“非银行金融机构”作出解释时，往往采取诸如“经中国人民银行批准成立的从事金融性业务的企业组织”之类描述性的定义（刘国光等，1998），缺乏科学的界定。更多的情况是，通过借助其外延即非银行金融机构的构成来代替对其的界定。因此，非银行金融机构一般涵义的界定无论在理论上还是现实中都有重大意义。

对非银行金融机构一般涵义有两个方面的理解：一是对非银行金融机构的内涵与外延的界定，二是通过对非银行金融机构与银行金融机构的比较，进一步理解非银行金融机构的一般涵义。

1、非银行金融机构的内涵与外延在西方国家，非银行金融机构主要指契约型储蓄机构和投资性金融中介机构，其中契约型储蓄机构包括保险公司（人寿保险、财产和灾害保险）和养老基金（私人养老基金、公共养老基金），投资性金融中介机构包括互助基金（股票债券互助基金和货币市场互助基金）和金融公司（米什金，2000）。

在中国，非银行金融机构是指除中央银行、商业银行、政策性银行以外，经中国人民银行批准成立、本质尚不具备信用创造功能、从事金融性业务的企业组织，包括信托投资公司、融资租赁公司、财务公司、证券公司、保险公司、城乡信用合作社以及共同基金公司等。非银行金融机构的经营实行独立核算、自主经营、自负盈亏、自我完善与发展的原则；在业务上，受中国人民银行的领导和监督；在资金来源方面，采取国家投资和地方财政与企业集资相结合的方式，有些还采取向个人集资的股份制形式。

非银行金融机构的判别标准是：“不具有较强的信用创造能力”+“没有银行字样”+金融机构。其理由有三：首先，经济转轨所造成的体制摩擦，使得银行与非银行金融机构的业务重叠严重，丝毫没有信用创造的非银行金融机构，如信用合作社就具有一定的信用创造能力。因此，对银行金融机构和非银行金融机构进行根本性区别，主要是看它们信用创造价值是否一样以及信用创造力的强弱；其次，中国现实的做法是，对不同于一般银行的新型金融机构的命名，都避免使

用“银行”字样；最后，将没有“银行”字样作为判定标准，就有更大的包容性，便于避免对今后新产生的非银行金融机构的认同障碍。

按照不同的标准，非银行金融机构可以作多种分类。如，按所有制性质来划分，可以分为国有制非银行金融机构、集体所有制非银行金融机构、混合所有制非银行金融机构；按组织体制和活动区域来划分，可以分为全国性非银行金融机构、区域（地方）性非银行金融机构；按业务范围来划分，可分为合作性金融机构、城乡信用合作社、信托投资机构、证券经营机构、财务公司、保险公司、金融性租赁公司、投资基金公司、邮政储蓄机构、典当行、资产管理公司等。

2、非银行金融机构与银行金融机构的异同

非银行金融机构与银行金融机构共同构成了金融机构体系。它们有许多相似之处，如均以信用方式聚集资金，形成金融资产，以获取赢利。但它们也有着不同的内涵，存在明显的区别。对于两者之间的差异，西方与中国的理解不近相同。

（1）国外的理解。根据西方权威经济理论，非银行金融机构在本质上是金融中介。金融中介是指从资金盈余单位吸收来的资金提供给资金赤字单位的媒介。根据米什金（2000）的划分，金融中介由存款中介、契约中介和投资类中介三部分构成。存款类金融中介通常被称为“银行”金融中介，即格利和肖（1994）所指的“货币部门”，主要包括商业银行、储贷协会、互助储蓄银行等；契约类和投资类中介机构通常被称为“非银行金融中介”，即格利和肖（1994）所指的“非货币部门”，主要包括保险公司、证券公司、退休养老基金、共同基金、互助基金、金融公司等。按照国外学者对金融机构的划分，银行是“银行型”金融结构即间接金融的主要中介机构，而非银行金融中介是“市场型”金融结构即直接金融的主要中介机构。在间接金融中，银行金融中介以负债的形式从资金的盈余单位取得资金，然后以资产的形式提供给资金的需求单位，从而完成了储蓄向投资的转化。在这一过程中，中介机构具有债权人和债务人双重身份。而在直接金融中，非银行金融中介是金融市场中的主要机构投资者，作为市场交易的中介人提供专门的金融服务，既不是债务人也不是债权人。

银行和非银行金融中介虽然都能创造出金融债权，但他们创造金融资产的性质不同。银行通过吸收存款，发放贷款来实现其信用创造的功能。其特殊性在于其货币创造，即银行仅仅依靠增加其负债就能达到创造多倍存款货币的目的。银行的派生存款形成了新的购买力，引导新的资源输入到经济循环中，从而完成向经济循环中输入货币的目的。从这一点上讲，银行不仅仅是资金从储蓄者向使用者转移的中介，而且是“货币的生产者”，是高杠杆性的融资机构。而非银行金融中介通过购买初级证券创造对自身的非货币性债权，这种债券是以基金份额、保险单、股份以及其他证券形式存在的流动性资产。这些多样化的流动性资产只是货币的替代品，是对现存货币的重新分配，不能形成新的购买力。因此，非银行金融中介无法完成向经济循环中输入新的资源的任务。

（2）国内的理解。关于银行金融机构与非银行金融机构之间的区别，虽然目前很难找到权威性定论，但我们仍可以通过一些相关法律法规，及非银行金融机构具体经营和管理实践的分析，来对两者进行区别，从而进一步认识非银行金融机构的一般涵义。①非银行金融机构名称中没有“银行”字样。根据《商业银行法》的规定，商业银行是指依照《公司法》和《商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。《商业银行法》在第十一条的第二款明确规定，未经中国人民银行批准，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。根据这样的规定，非银行金融机构就应是按《中国人民银行法》及其相关金融法规和《公司法》设立的、经中国人民银行批准办理银行机构主业以外的其它金融性业务的法人企业。因此，从表面上可以从这样两条标准来判断是否为非银行金融机构：一看该机构是不是金融机构；二看该机构有没有冠以“银行”名称。②非银行金融机构资本金要求低，且业务范围较窄。非银行金融机构不得使用“银行”字样，还因为非银行金融机构的资本金要求较低。即使有的非银行金融机构的资本金超过银行，但它不像银行那样专门经营金融业务而不经营其他业务的单纯的金融机构。按照法律规定，银行只能经

营银行业务，不能从事贸易、投资、劳务和资源方面的业务，非银行金融机构的业务范围相对来说要比银行窄一些。除信用合作社之外，其他金融机构不能经营居民储蓄这样的零售性金融业务，只能经营批发性的金融业务。③非银行金融机构本质上不具有信用创造功能。从本质上讲，中国非银行金融机构与银行金融机构之间最大的差别在于：银行金融机构在发放贷款过程中具有创造货币功能，而非银行金融机构则无此机制。一般而言，银行在再贷款过程中创造货币，即它在转移贷款使用权时，通过自身存贷款机制，可增加货币供给和需求量，从而创造货币。而非银行金融机构仅仅在货币存量既定的条件下转移资金，不增加货币供应总量；它改变的是存量结构，影响的是货币周转率，对货币的供给和需求没有直接的影响。由于二者在业务活动中的这种区别，银行活动对金融和经济形势的波动影响较大，因而受到政府的管制较严，它也就成为中央银行执行货币政策时的主要调节对象。相比之下，非银行金融机构的活动由于与货币供给的增减没有直接的联系，受到政府的管制相对要少。

三、结论

在创造派生存款上，商业银行一般可在不减少储备的情况下，增加放款，在增加放款的同时，也往往增加存款；而非银行金融机构则必须减少资金储备才能增加贷款。如果非银行金融中介通过中央银行或货币市场的借款，来履行信用创造的功能，它就必须增加其储备资产作为借款的保证，这样会增加融资的成本，降低融资的规模，难以达到信用创造的目的。

综述所述，非银行金融机构从本质上讲是不具有信用创造功能的金融机构，在实际中可以是否含有“银行”字样进行辨别。

【参考文献】

[1] 刘国光：金融体制改革及运作全书[M].中共中央党校出版社，1998。

[2] 米什金：货币金融学(第四版)[M].中国人民大学出版社，2000年。

非银行金融机构的内涵界定 篇2

1 吉林省农村金融服务体系的融资主体

(1)农户农户是由血缘关系联接的一种经济、社会组织形态。农户融资行为是农户为实现其在经济、社会方面的目标所实施的获取资本品的一种行为方式。吉林省农户作为融资主体的金融需求现状具体体现在以下几个方面:(1)农户资金需求较为普遍;(2)收入等级越高的农户,远离农业生产的程度越高,同时经营性收入占总收入的比重越大;(3)农户借贷构成中,生活性借款比重较大;(4)就吉林省农户贷款情况来看,收入水平和其贷款规模的大小是呈正相关关系的;(5)今后,吉林省农村资金市场的结构性特征会越发突出。

(2)农村企业吉林省农村企业的特点决定了其金融需求表现出不同的特征。农村企业的资金需求从总体上来看,资金需求缺口较大,资金需求满足程度较低。其中,规模较大的龙头企业资金充足,资金需求基本上能够得到满足;规模较小企业的资金严重缺乏,资金需求规模不一,多数企业的资金需求规模集中在10~100万元之间;从需求期限来看,目前企业的借款主要用于满足流动性资金需求,但企业更需要长期发展资金。农村企业的资金需求呈现出季节性特征。农村企业面对的是不成熟的市场,市场波动影响其资金需求变化。

(3)地方政府吉林省地方政府具有强烈的农村金融控制倾向。在原来国有独资商业银行未实行收缩战略的条件下,为了争夺可观的金融租金和金融剩余资源,各地区竞相扩大其金融组织规模,导致在几乎每一级的行政区划内都出现了同等规模的金融组织群。在国有独资银行退出农村市场后,地方政府对农村正规金融组织运行过程的影响力不断减弱,对区域内资金的外流和农业资金的非农化缺乏足够的调控能力,在资金供需缺口日趋拉大的条件下,地方政府对建立与自身关系更为紧密的区域性非银行金融组织表现出极大的热情,希望通过有效的融资活动增强对农村金融资源的控制力,缓解本地区的资金短缺。

2 吉林省农村金融服务体系的融资渠道

(1)政府投资由于政府投资是自上而下垂直切块分配至有关区域的某些群体,农户及农村企业必须通过多种方式如县、乡镇计划部门和行业主管部门(主要是农业部门)和村委会或大众媒体获取这方面的信息,以使得到资金。但从现实看来,能做到这些的农户及农村企业为数很少。利用政府投资的最为有效的方式是由地方政府计划部门会同行业主管部门及时了解有关信息,制定科学的发展计划,及时调整管辖区域内的经济结构,组织申报有关建设项目,从省、中央申请资金,再细分到具体农户及农村企业。

(2)金融机构、小额信贷机构鉴于目前吉林省金融机构无能力也不愿向农户贷款,农行、农发行及农村信用社的贷款一般流向了农产品购销、加工、储运领域,农资经营、销售领域,以及乡镇企业。虽然成本较低,但借款手续较复杂,一般情况下需要农户出具财产抵押担保,不易获得,借款金额也较小。因此,农民直接从金融机构中获取的资金很少。农村信用社或农村合作银行等金融组织作为“三农”发展资金的主要提供者,但至今看来,由于农户普遍低下的融资能力以及广大分散农户所带来的高昂的贷款运行成本,目前吉林省尚未有能够取代农村合作基金的廉价的融资渠道。

(3)个人或私有企业主的资金吉林省农户从他人借款已有十分悠久的历史,此种借贷方式手续较简单,但借款量也较小,很难进行监管和规范。来自亲朋乡邻的借贷成本较低。从企业主的借款成本较高,操作不规范,农户易陷入高利贷的盘剥。预计在未来很长时期内,这种融资方式仍将占农户融资份额中相当大的部分。

(4)企业投资这是一个新生事物。通过向农户投资,企业可以将农户纳入自己的“势力范围”,实施自己的发展计划和战略,以使自己在市场经济中立于不败之地。同时,此举推进了我国及吉林省市场经济的发展和技术进步,农户也可从中受益(资金、技术和管理经验、市场和资金收入),这种方式就是“产业一体化经营”模式,具有巨大的发展潜力[3]。

3 吉林省农村金融服务体系的融资方式

现阶段,吉林省农户可利用的融资方式很有限。一般的农户及农村企业很难从亲朋以外获得资金。具体的融资方式可以分为直接融资和间接融资两种。

(1)直接融资直接融资指农户及农村企业直接从他人或机构借贷的方式。这种融资方式已有数千年的历史,也是人们较熟悉的相对简单的一种融资方式。用这种方式融得的资金易于农户及农村企业操作,易于实现农户及农村企业自己的目标。

(2)间接融资间接融资指农户通过参与生产性项目从中获取资金从事生产活动,进行家庭经营的再生产。从严格意义上讲,这并不是一种普通的融资行为,而是通过生产活动获得多种收益的过程。但从农户及农村企业经济再生产的角度考虑,也可以看成是融资的特殊形式。具体方式有:(1)参加地方政府投资项目,如扶贫、开发、生产性经营、基础建设等项目。但此类项目往往是从上到下安排下来的,有地域及生产经营内容的限制,农户被动参与。农户从政府获取资金,要从事政府规定的生产经营活动,提供劳务、土地使用权等;(2)参与政府出面协调组织的由企业实施的或企业自行组织实施的生产性经营项目,农户通过从事双方约定的生产经营活动、提供劳务和土地使用权等,获取资金以及技术、管理经验和产品市场等。即所谓的“产业一体化经营”模式,这应是农村发展和农业现代化的现实选择。但在未来相当长的阶段,农户在这一共同体中将处于被动、依附地位[3]。

4 吉林省农村金融服务体系的融资价格形成机制

凯恩斯的利率决定理论,认为利率决定于货币的需求和供给。作为资金价格——利率的决定,取决于资金的总供给与总需求。吉林省的企业和家庭(包括个人)对资金的需求构成吉林省地区资金总需求。资金总供给由两部分构成:一是官方金融机构贷款;二是民间所能提供的融资资金。如果按照经济学理论,一个地区的总需求与总供给相互作用就决定了这个地区的利率水平,并且这个利率是统一的,即不存在官方信贷机构与民间融资利率不一致的情况。

现实中,吉林省官方信贷利率与民间融资利率存在很大差异,而且,二者根本无法统一。主要原因有两方面:一是在我国二者还没有形成统一的市场,当然在吉林省也没有形成一个统一的市场;二是因为二者利率决定机制不一样。我国官方信贷机构信贷利率是由中国人民银行定价,并非由市场供求决定。而民间融资利率主要由以下因素影响并决定其高低:(1)官方信贷资金供给影响民间融资价格。从总供给和总需求来看,官方金融机构的贷款供给充足,民间融资的利率就会降低,市场份额缩小。反之,民间融资利率升高。(2)融资主体信息对称程度影响民间融资价格。融资双方信息越对称,融资的风险越低,那么资金盈余者可接受较低的价格贷出资金。(3)投资渠道影响民间融资价格。如果民间的投融资渠道畅通,对民间资金的需求量就会增加,导致民间融资利率上升,反之,利率下降。(4)需求主体获得官方融资难易程度影响民间融资价格。向金融机构借贷难度大,交易成本高的地区民间融资利率就比较高,反之,利率就低。(5)担保方式影响民间融资价格。一般来说,在借贷关系中,有抵押的借贷比无抵押的借贷偿付较低的利率[2]。

5 吉林省农村金融服务体系的相关法律规则、政策和宏观调控机制

城市金融业发展有《商业银行法》、《保险法》、《票据法》等法律法规作为有力保障,而农村金融市场中,包括农村合作金融类机构以及非正规性机构在内都缺乏较为明确的法律规范。

吉林省农村金融服务体系的相关法律规则、政策和宏观调控机制相对来说也不够完善。因此,吉林省应结合我国及本省的实际,制定出相关法律规则、政策及宏观调控机制,从法律上对吉林省合作金融组织体系、业务范围、经营原则与经营宗旨等给予较为详尽的规定,同时确定合作金融组织的地位、权利和义务,以确保合作金融组织规范发展。

[编辑:王劲松]

参考文献

[1]刘雪莲,王丹红.黑龙江省农村金融服务体系宏观经济效率分析[J].哈尔滨师范大学自然科学学报,2008(4):44-46.

[2]汪本学.衢州民间金融状况及资金价格形成机制分析[J].集团经济研究,2007(3):162-164.

媒介融合的概念界定与内涵解析 篇3

媒介融合的内涵与外延可概括为四个层面，即媒介技术的融合、媒介业务的融合、媒介所有权的融合以及媒介政府规制的融合。1．媒介技术融合。以数字化、网络化技术为支撑的技术融合是“媒介融合”这一概念的最为本质的一点，它包涵信息源融合、传输渠道融合、接收终端融合三方面。2．媒介业务融合可细分为以下四方面：业务形态融合、业务技能融合、业务战术融合、业务战略融合。3．媒介所有权融合，从广义上讲，媒介所有权的融合，既包括传媒领域内部各媒介机构之间的所有权融合，也包括传媒机构通过跨行业、跨领域发展，与其他领域内的相关机构所形成的所有权融合。4．媒介政府规制融合，在媒介融合的进程中占据着重要地位，它是媒介融合的重要外部环境之一。

（刘颖悟、汪丽文，摘自2012年第1期《传媒》）

浅谈银行文明服务文化的基本内涵 篇4

大家知道：一个没有优秀民族文化的民族，不能自强于世界民族之林；同样，一个没有优秀企业文化的企业也不能自强于市场竞争之中。由于企业文化是一种高层次的管理手段，是企业加快发展的最经济的战略资源。我行一直非常重视企业文化建设，尤其是文明服务文化建设方面更是如此。然而在建设的过程中往往出现这样那样的因素阻铙着我们建设前进的步伐，分析其原因，更突出的因素是我们的员工对文明服务文化的内涵和本质还缺乏正确的认识和理解所引起。在此本人就我行文明服务文化的基本内涵谈谈自己的粗浅认识，供大家参考。

一、构建文明服务文化体系包括：员工要有爱岗敬业的服务精神，要有以服务为本的道德观、价值观，要有乐于奉献、积极向上、团结互助和艰苦奋斗的务实精神，以及要有强烈的主人翁精神和以行为荣的思想，在规避经营风险的基础上为企业创造最大效益，从而充分发挥这种服务文化的激励作用。

二、文明服务文化是我行经营不可缺少的有机组成部分。众所周知，银行的经营方式就是通过服务来实现的。在强手如林的金融行业中，要长久的立于不败之地，不能仅仅用层出不穷的高科技的产品、完善的设施来吸引顾客，更需要的是通过贴心的服务、完美的服务规范来引导顾客了解和使用我行的服务产品，真正树立起顾客对我行的依赖度和信任度。从而达到顾客与银行互相依赖，和谐共存，共同发展之目的。

三、银行文明服务文化的核心内容是如何来引导职工树立一种正确的人生价值观、正确的职业道德和奉献敬业精神？如何培养员工树立以行兴我荣，行荣我荣的服务理念，以信誉第一、优质服务、廉洁守法为职业道德规范标准？如何确立和完善员工的服务意识和服务行为，树立客户第一、主动服务、整体服务的观念？因此文明服务文化的建设是一项长期的系统性工程，从行长到员工，从一线到二线，从业务经营到内部管理，从行里到行外，都要相互配合协调，使企业的经营目标转化为员工的自觉行动。

四、文明服务文化的建设必须依赖于严格、规范、科学的管理。只有严格规范的管理才能更好的服务于我行的经营，才能促进我行文明服务水平提高。员工文明服务的好坏直接体现着一家银行管理水平的高低。每个员工的服务表现直接关系到我行的声誉和形象，因此，银行在实施优质文明服务战略过程中应严格依靠管理制度。包括岗位规范、统一着装、仪表举止、文明用语、电话用语、物品放置等，这些都必须形成制度进行规范，成为员工的行为准则，要求严格执行。

五、银行服务文化建设的关键是维护和加强保持与顾客的联系。如何持久地赢得市场是每一个企业需要永远面对和关心的问题。银行要始终坚持以客户为中心，调整我行服务构架和模式，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上，仅仅重视满足顾客的需要是不够的，还必须深入研究客户需要的背后复杂的各种因素，只有紧紧抓住维护与顾客的关系这一核心，以市场为导向，以高质量、多样化、特色服务，满足顾

客多层次需要，才能获得自身发展的持续动力；才会出现良性连带效应；才会出现大批优质客户和我们合作共营。

银行在处理与顾客的关系上，应树立大市场、大客户的意识以及“全程服务”的概念。构建新型银企关系，对制约与顾客关系的因素进行协调管理，增强客户的稳定性，没有持久、良好的服务作保障，客户将可能会永远离我们而去。失去了客户也等于失去了企业生存的“粮食”来源，优质的服务是能带来信誉，创造信誉，能带给企业更广阔的生存空间。

六、银行文明服务文化建设的前提是强化和提高服务意识。要通过各种途径来强化和提高服务意识，达到预期效果。

1、要全面动员，深入发动，全员参与。通过以点带面、突击检查、模拟教育、集中培训等形式，督促员工熟练运用文明服务包涵的内容；对外通过报刊、电台、电视台等媒介进行广泛宣传，扩大社会影响。

2、完善考核机制，公开标准，奖罚兑现，使服务行为规范化、制度化。要结合本行实际，建立严格的奖励和惩罚制度。按专业分工进行系统完善、整理和汇编，并要求全体员工对本职岗位每项操作规程熟练规范运用。做到每天工作的各个环节服务规范象业务操作流程一样都制定统一、详细、明确的标准，使每位员工接待顾客有礼、有节、有度，处理业务规范、快速、准确，让顾客高兴而来，满意而归。

3、要成立以行长为组长的文明服务工作领导小组，各部门、网点也要层层签订优质服务责任书，将各项指标量化、细化，责任分解到人，并

纳入行长目标管理体系考核。在每年年初的工作安排中，都把文明服务建设工作作为贯穿全年各项工作的主线，常抓不懈。在执行中领导干部要体察民情，关心员工的工作和生活，调动员工的工作积极性和创造性；对下级的工作积极给予支持和协调。

七、银行文明服务文化建设的“软硬件”基础是加强员工的培训教育、提高业务技能的服务文明软件、为客户提供服务设施齐全和环境优雅的服务文明硬件设施。文明服务要取得质的飞跃，关键是人的因素。只有切实提高员工的综合素质、充分认识文明服务的重要性，再利用我行先进的操作网络为中介，文明服务质量将会有一个质的变化。

最后，让我们携起手来，用心去服务每一个客户，共同努力，我行的文明服务工作必将会创造又一个辉煌。

XXX

现代服务业的内涵界定与分类 篇5

1、三次产业划分理论及内涵

“第三产业”概念源于西方经济学。早在1690年, 古典经济学家威廉·配第就阐述了有关第三产业的思想。尔后, 萨伊、李斯特、西尼尔和马克思等经济学家都从不同角度对第三产业进行分析, 在不同程度上揭示了第三产业的经济范畴。关于三次产业划分的思想是英国经济学家A.费希尔 (A.G.D.Fisher) 于20世纪30年代首先提出。在其所著《安全与技术进步的冲突》一书中, 费希尔以社会生产发展阶段为依据, 以资金流向为主要标准, 将国民经济部门划分为三次产业, 并把第一、第二产业以外的其他各业统称为第三产业。继费希尔之后, 英国经济和统计学家克拉克 (C.Clark) 在继承费希尔研究成果的基础上, 于20世纪40年代逐步完善并普及了三次产业的分类方法。克拉克在研究国民经济部门划分时, 把第三产业部门统称为服务部门, 该部门包括建筑、运输与通信、商业与金融、专业服务 (如教育、卫生、法律等) 、公共行政与国防以及个人服务业等。自此服务业才作为一个完整的概念被提出并进行系统的理论研究, 同时服务业也作为一个产业在整体上得以迅速发展。

2、服务及服务业内涵

理解服务业概念的基础是首先要了解服务的内涵。关于服务的内涵, 争论起源于亚当·斯密的生产性和非生产性劳动理论, 早期的经济学家著作中也集中体现了服务经济思想。近代西方经济学也从不同角度论述了服务的内涵。在20世纪60年代到80年代, 人们就曾给服务下过许多定义。Gummessons对前人所提概念进行了批评, 并从更深层次上对服务的概念进行了界定, 认为“服务就是可以购买和销售的, 但不具有实物形态的事物”。进入20世纪90年代后, 西方学者从不同角度对服务的定义进行了阐述。其代表性观点认为“服务是由一系列或多或少具有无形特性的活动所构成的一种过程, 这个过程是在顾客和员工、有形资源的互动关系中进行的, 这些有形的资源是作为对顾客问题的解决方案而提供给顾客的”。近代经济学家关于服务概念的观点, 可以概括为三种:第一, 如果某个人或企业提供某种帮助或使用价值而使其接受者的福利状况得到改善, 则这个人或企业就是在提供服务。第二, 服务是具有交换价值的无形交易品, 其使用价值可以是瞬时的 (如娱乐) 、重复使用的 (如软件业的软件产品) 、可变的 (如专业化咨询) 。第三, 服务是个人或企业有目的的活动结果, 可以取得报酬, 也可以不取得报酬。

在理解服务内涵的基础上, 我们进一步探讨服务业的概念。服务业的概念最早源于“第三产业”。20世纪30年代费希尔就把“第三产业”定义为提供“服务”的各类经济活动。后来, 克拉克在其专著《经济进步的条件》一书中以“服务业”代替了“第三产业”, 自此服务业才作为一个完整的概念被进行系统的理论研究。然而关于服务业和服务部门的分类问题, 经济理论界至今仍然存在争议。正如1982年诺贝尔经济学奖获得者乔治·施蒂格勒在《服务行业的就业趋势》一书中所指出的, “在服务行业的界限或分类问题上, 都不存在任何权威性的一致意见”。“甚至在同一个作者的著作中, 也明显有划分不一致的情况”。1971年诺贝尔经济学奖获得者西蒙·库兹涅茨就曾在其所著的《经济发展和文化演变》 (1956) 中, 把运输、通讯和公用事业归为服务部门, 而在《现代经济增长》 (1966) 却把这些行业排除在服务部门之外。应该说, 每一种分类都存在不足之处。目前, 学术界对服务业的界定与分类概括起来主要可以分为以下两种:一是通过界定服务的内涵, 把从事生产、经营符合服务内涵的经济活动视为服务性业务, 即凡不涉及有形产品生产和经营的经济活动都被视为服务性业务。然而, 由于对服务内涵、外延界定存在较大差异, 此种观点也引起过较大的争论。二是利用排他性原则, 把不能划分为第一、第二产业的所有产业部门都称为服务部门。这种定义从统计意义上讲, 具有很强的操作性, 但这种划分无疑对服务业难以纳入统一的经济学分析框架埋下了隐患。

3. 服务业与第三产业区别和联系

通过对第三产业和服务业的研究可以看出, 第三产业和服务业既有密切联系, 又不能完全等同。从联系上说, 二者包含的行业多数相同, 因此有人认为服务业就是第三产业。从区别上说, 二者在界定和划分上有较大区别。首先, 第三产业的界定采用的是剩余法, 即把第一、第二产业以外的所有经济活动统称为第三产业, 而服务业的范围是以生产或提供服务来确定的。其次, 按三次产业划分的第三产业是供给分类, 它与第一、第二产业是单向依赖关系;而服务业同农业、制造业的划分, 是以经济体系的需求分类为基础的, 它同农业、制造业是相互依赖关系。从中可以看出, 第三产业的概念隐含着传统经济思想的逻辑, 而服务业的概念则是现代经济思想的体现。再次, 第三产业的经济结构涵义主要是相对于国内经济的, 而服务业的经济结构涵义则是面向国内和国际两个市场的。

我国对于产业的划分, 历来是按照三次产业划分理论进行。1985年, 国家统计局向国务院提交的《关于建立第三产业统计的报告》, 是从统计学意义上提出了三次产业的划分标准, 在这个分类方法中, 各类型服务业都划入了第三产业。所以, 从1985年起, 在我国国民经济核算中, 第三产业一直都是服务业的同义语。直到2001年12月, 原国家计委颁布的加快服务业发展的“十二条”政策中首次用服务业的概念代替了第三产业, 因此在一般的经济研究中, 服务业与第三产业之间具有等价的含义。而根据2002年我国新颁布的《国民经济行业分类》 (GB/T4754-2002) 对三次产业划分的重新规定, 我国服务业的分布范围广泛, 既包括第一产业的农、林、牧、渔服务业, 又涉及第二、第三产业中为企业及社会大众提供服务的行业。随着现代社会进步和经济发展, 第三产业概念在经济学理论和实际应用中显示出许多不科学之处, 因此, 不少国家逐渐以服务业代替了第三产业的概念。

(二) 现代服务业内涵界定

1997年9月党的十五大报告中首次提出要“加快发展现代服务业”。在十五届五中全会关于“十五”计划的纲要中, 又一次明确提出“要发展现代服务业, 改组和改造传统服务业”。特别是在党的十六大报告中进一步强调指出, “加快发展现代服务业, 提高第三产业在国民经济中的比重”, 从而使现代服务业成为我国产业发展政策中的一个正式提法。

1、国外学者观点

国际上正式使用现代服务业概念并不多见。上世纪90年代以来, 国际上曾有划分传统服务业和知识密集型服务业 (Knowledge Intensive Business Service, KIBS) 的先例。如OECD国家将信息服务业、金融服务业、教育服务业、专业服务业和健康保健服务业等五大类列为知识密集型服务业。

美国学者倾向于使用“知识服务业”来描述知识密集型服务业, 将其定义为:以提供技术知识或专利为主并支援制造业发展的服务业, 或具有技术背景的服务业。该定义偏重以技术为特征的硬知识服务。而欧洲学者倾向使用“知识密集型服务业”, 并尝试给予描述性的定义。如迈尔斯等人 (1995) 认为知识密集型服务业是指那些显著依赖于专门领域的专业性知识, 向社会和用户提供以知识为基础的中间产品或服务的公司和组织。知识密集型服务业包括两大类:面向新技术集中使用者的传统专业服务 (如促销广告、金融服务、会计和法律服务等) ;以新技术为基础的知识密集型服务 (如软件设计和其他计算机相关活动) 。因为迈尔斯的定义适用性较强, 因此是目前被引用较多的观点。

2、国内学者观点

国内学术界对现代服务业的内涵和概念还没有公认的界定, 不同的学者从不同的侧重点阐述了现代服务业的内涵, 归纳起来主要有以下几个方面:

一是强调现代服务业是相对于传统服务业而言的。李江帆 (2005) 认为, “现代服务业”是相对于商贸、餐饮、交通、运输等传统服务业而言, 主要包括金融保险、不动产业、市场研究、咨询、规划设计、中介、科技、法律、税收、管理、广告等新兴的工商服务业;刘有章, 肖腊珍 (2004) 认为现代服务业是与传统服务业相区别的, 内涵极广的概念。它主要是指依托现代信息技术和现代管理理念而发展起来的, 为社会提供高质量生活服务和生产服务的国民经济新兴领域;罗海蛟和宋浩 (2004) 认为, 现代服务业是指用现代化的新技术、新业态和新服务方式改造和提升传统服务业的所有相关行业。

二是强调现代服务业可分为消费性服务业和生产性服务业, 其核心是生产性服务业。黄繁华 (2002) 在《经济全球化与现代服务业》一书中对我国现代服务业的内涵界定为两部分:现代生产性服务和现代消费性服务。

三是认为现代服务业是“现代生产性服务业”。来有为 (2004) 认为现代服务业又称为“现代生产性服务业”, 指为生产、商务活动和政府管理而非直接为最终消费提供的服务。

四是认为服务业正在向生产领域渗透, 其范围也逐渐与生产领域相融合。刘志彪 (2005) 等人认为, 现代服务业行业是从传统制造业的部分环节中分化形成的, 是伴随着现代化科学技术而发展起来的。在上海现代服务业的发展情况和动力机制的研究方面, 周振华 (2005) 认为, 市场化、产业化和社会化是现代服务业发展的根本动力。大量的产业经济学理论研究也表明, 经济发展到相当程度时, 发达的现代服务业可以为发展新技术产业提供创业的氛围, 现代服务业的发展可以与现代工业制造业形成互动的机制, 特别是对于都市经济的发展, 服务业的拉动作用更为凸现。

五是强调现代服务业的基本判别标准。徐国祥 (2004) 等人给出了现代服务业的基本判别标准: (1) 它是与生产过程相结合的服务业, 如第三方物流; (2) 它是市场交易过程相结合的服务业, 如与企业并购相关的服务业; (3) 它是与创新过程相结合的服务业, 如风险, 投资; (4) 它是与信息技术相结合的服务业, 如网络调查服务。

3、本课题组观点

通过上述相关观念的比较和现代服务业的概念的确定, 我们认为现代服务业既具有与传统服务业相同的基本特性, 也有不同于传统服务业的特殊属性, 主要体现在以下几个方面: (1) 现代服务业是相对于传统服务业而言的, 它伴随信息技术的应用和信息产业的发展而出现, 是信息技术和服务产业相结合的产物。具体包括两大类:一是因信息产业和信息化发展而产生的新兴服务业形态, 如信息咨询服务;二是通过应用新技术、新知识, 从传统服务业改造和衍生而来的服务业形态, 如金融、房地产等。 (2) 现代服务业是一个相对动态的概念, 是第三产业的延伸和发展, 也是传统服务业不断发展、变革的必然趋势。与传统服务业相比, 现代服务业具有“高人力资本含量、高技术含量、高附加价值” (简称“三高”) 三个基本特征以及在此基础上衍生出的“新技术、新业态、新方式” (简称“三新”) 的现代服务业发展态势。 (3) 现代服务业根据其服务对象可以划分为现代生产性服务业和现代消费性服务业。从狭义的角度定义, 现代服务业可视为为生产服务的行业;从广义的角度定义, 现代服务业可视为涉及分布在第一、二、三产业中所有具备现代服务特征的服务性行业。

基于此, 课题组对现代服务业内涵界定为:现代服务业是在工业化高度发展阶段伴随科学技术进步特别是信息革命和高新技术对产业的渗透和运用而产生的, 其主要是依托现代信息技术和现代管理理念发展起来的具备“高人力资本含量、高技术含量、高附加价值”和“新技术、新业态、新方式”特征的服务性行业, 既包括新兴服务业, 也包括对传统服务业的改造与提升, 其本质是实现服务业的现代化。

(三) 现代服务业分类

目前, “第三产业”概念在西方经济学文献中已不多见, 使用较多的是“服务业”概念。由于对服务业内涵界定不同, 各国、各机构对服务业的分类也各有不同。

1、联合国有关机构分类

联合国制定的《国际标准产业分类》 (2002年版) 依据经济活动将服务业划分为11类: (1) 批发和零售贸易;汽车和个人家庭物品修理; (2) 宾馆和餐馆; (3) 运输、仓储和通讯; (4) 金融中介; (5) 不动产、租赁和企业活动; (6) 公共行政和国防, 强制性社会保障; (7) 教育; (8) 保健和社会工作; (9) 其他社区、社会和个人服务活动; (10) 作为雇主的私人家庭活动和私人家庭无差异的生产活动; (11) 境 (区) 外组织和团体。

2、美国学者分类

美国经济学家布朗宁和辛格曼根据《联合国标准产业分类》, 把服务业分为四部分:流通服务、生产者服务、社会服务和个人服务。在此基础上形成了当前世界各国通行的分类方法。该方法将服务业分为四类:一是分配性服务, 消费者和生产者为获得商品或供应商品而购买的服务, 如运输与储藏、交通、批发与零售贸易;二是消费者服务, 直接面向个体消费者的消费支出的服务, 如接待与食品服务、私人服务、娱乐与消遣服务、杂项服务;三是生产者服务, 为生产、商务活动和政府管理提供的服务, 如对企业管理的服务、金融、保险与房地产;四是社会性政府公共服务, 政府或非盈利组织向社会提供的服务, 如教育、医疗、福利等。

3、国家统计局分类

我国关于服务业分类是在第三产业概念的基础上逐步演化而来的。在2001年之前, 服务业与第三产业在我国的国民经济核算中是同义语;2002年我国新颁布的《国民经济行业分类》 (GB/T4754-2002) , 对三次产业划分进行了重新规定, 并在其附件中将农、林、牧、渔服务业划为第一产业, 自此服务业和第三产业所涵盖的行业内容出现了差别。随后, 国家统计局2003年印发的《三次产业划分规定》将服务业划分为 (1) 交通运输、仓储和邮政业; (2) 信息传输、计算机服务和软件业; (3) 批发和零售业; (4) 住宿和餐饮业; (5) 金融业; (6) 房地产业; (7) 租赁和商务服务业; (8) 科学研究、技术服务和地质勘查业; (9) 水利、环境和公共设施管理业; (10) 居民服务和其他服务业; (11) 教育卫生、社会保障和社会福利业; (12) 文化、体育和娱乐业; (13) 公共管理和社会组织、国际组织提供的服务。到目前为止, 在我国的统计制度和对服务业的分类中, 并没有体现出现代服务业以及与之相对应的具体分类条目, 但是不少的机构和学者依据不同的分类标准研究了现代服务业的分类。

4、我国学者分类

黄繁华 (2002) 依据服务对象不同, 将我国现代服务业界定为两部分:一是现代生产性服务, 是指应用现代科技和满足生产中间需求的各项服务, 如现代物流、电子商务、金融保险、信息服务、技术研究与开发、企业经营管理服务等。二是现代消费性服务, 指主要为满足个人提高生活质量和能力扩展所需要的服务, 如旅游、房地产、教育、医疗、娱乐、社区服务等。

胡启恒 (2004) 依据现代服务业主要功能和对象并借鉴国际产业划分标准, 将现代服务业划分为四大类:基础服务 (包括通信服务和信息服务) 、生产和市场服务 (包括金融、物流、批发、电子商务、农业支撑服务以及包括中介和咨询等专业服务) 、个人消费服务 (包括教育、医疗保健、住宿、餐饮、文化娱乐、旅游、房地产、商品零售等) 、公共服务 (包括政府的公共管理服务、基础教育、公共卫生、医疗以及公益性信息服务等) 。

此外, 徐国祥和常宁 (2004) 发表的《我国现代服务业统计分类标准的设计及应用研究》一文, 作为2002年国家统计局重点项目《现代服务业统计界定研究》的研究成果之一, 从学术研究角度设计了其统计分类标准的框架 (下表1) , 并对上海市相关数据进行分析, 说明了中国现代服务业统计分类标准的应用。

除上述学者之外, 在《上海加速发展现代服务业的实施纲要》 (以下简称《纲要》) 中也明确指出了要将金融、信息、物流、航运、会展、旅游、文化、房地产、中介服务业等9个行业作为加强现代服务业统计的重点领域。

5、本课题组分类

尽管国内外不少学者和机构对现代服务业分类设计不尽相同, 但基本都是以第三产业分类标准为蓝本, 借鉴发达国家服务业分类标准并结合我国现代服务业发展的实际情况, 对分类标准内容和结构进行扩充和修改的结果。本课题组研究认为现代服务业统计分类标准理应是一个动态体系, 其分类应以第三产业分类标准为蓝本, 既要考虑现代服务业统计核算需要又要兼顾统计数据资源的共享;既要借鉴国外研究成果又要考虑我国现代服务业发展的实际情况, 在政府、研究机构和相关学者的共同努力下, 才能保障现代服务业统计分类标准的权威性、规范性和可行性。

通过对上述分类标准的研究和分析, 本课题组以第三产业分类标准为蓝本, 借鉴发达国家对服务业分类标准并结合上海现代服务业发展的实际状况, 从学术研究角度设计了现代服务业的统计分类标准框架, 将现代服务业分为改造提升的传统服务业与新兴的知识密集型服务业两大类, 每个大类又设若干中类, 每个中类又设若干小类 (见表2与表3)

表2改造提升的传统服务业

(本文摘自中共上海市经信工作党委、中共上海市经济党校、上海商学院联合课题组的《现代服务业界定与推进上海现代服务业发展研究》报告)

非银行金融机构的内涵界定 篇6

现行苏教版高中教材（必修）是2004年经全国中小学教材审定委员会初审通过，目前在苏浙等试验区使用的新课标教材。它一改传统的单元编排体例，根据主题来选文组元，每个模块从“人与自我”、“人与社会”、“人与自然”三个向度设置专题，每个专题采用“文本研习”、“问题探讨”、“活动探究”中的一种或多种方式呈现。应该说，教材采用的这三种呈现方式，对促进学生改变单一的接受性学习方式、促进教师转变灌输式的教学方式都产生了积极作用。但是，在实践中也出现了不少值得反思的问题。在教必修四“一滴眼泪中的个性世界”专题《辛德勒的名单》时，笔者利用课外时间让学生观看影片，准备在观后再进行“问题探讨”，然而一看课后练习，其“问题探讨”的设计是这样的：

问题探讨

1.辛德勒本是纳粹中坚分子，是一个大发战争财的商人，什么原因使他从兽性中“解救”出来，让人性的善良又回归到他的身上？

2.在影片中，纳粹军官高斯是与辛德勒构成对比的人物。结合节选部分的有关内容，谈谈影片塑造这个人物对表现人性的复杂性有什么作用。

3.电影剧本都是由一个个场景组成的，这些场景都是通过具体的描写展开情节，刻画人物，表现主题。选择一两个场景，分析其描写的具体方法及作用。

4.电影剧本中精彩的对白耐人寻味。品味下列对白中画横线文字的丰富内涵，和同学一起讨论它们对表现人物个性和主题有什么作用。（对白略）

笔者不禁纳闷：这些是探讨的问题吗？这些问题需要探讨吗？第1题是信息的筛选与概括；第2题是理解对比的作用；第3题是分析描写的方法及作用；第4题是品味语言，探讨的就是这些关于解读文本、鉴赏作品的问题吗？在笔者看来，这几题不应该属于“问题探讨”范畴，而应该归入“文本研习”范畴。

笔者发现，不仅“文本研习”与“问题探讨”之间存在着难以区别的地方，在“活动体验”中也存在着界限不明之处。必修二“慢慢走，欣赏啊”专题属于“活动体验”类型，然而其中几处颇令人费解：

活动体验

《亡人逸事》写了“亡人”的哪些“逸事”？这些“逸事”表现了“亡人”什么样的性格？（“一花一世界”板块）

请分别用一个词语概括翠翠、傩送和祖父的形象特点，并说出你的理由。（“永远新的旧故事”板块）

下列两组学习材料，分别是清人脂砚斋对主要人物出场的评点和现代作家王蒙对主要人物性格的评点，你同意他们的见解吗？请说说你的理由。（“总借俊眼传出来”板块）

既然是“活动体验”，“活动”体现在哪里？师生看了这样的题目，需要“活动”吗？都说“题干无废话”，“活动”是“活动体验”类型方式中的废话吗？没有“活动”，何来“体验”？以笔者愚见，前两个属于“文本研习”范畴，最后一个应属“问题探讨”范畴。

实际上，类似的模糊问题在必修教材中还是不同程度地存在着。以往教材的课后练习主要针对单元教学的知识、能力和课文教学的要点、难点设置，自然也成为学生学习的前沿阵地和教师理解教材、落实教法的重要指南。如今苏教版三种呈现方式不仅具有上述传统教材课后练习的功能，而且带有强烈的课型转换意识，肩负着新课改后转变学习方式和教学方式的重要使命，因而课后练习具有更重要的导向作用。

由于“文本研习”、“问题探讨”、“活动体验”这三种教学呈现方式在实践过程中的不可分割性，由此而产生了混淆彼此的本质意义的现象；教材中设计的三种方式的题目的归属不清，更给三种方式的运用带来了混乱，于是弄不清这是什么课型的怨声时有所闻。因此，有必要对这三种教学方式及其问题的设计做进一步的探讨与厘正，以真正有利于新课程改革的全面推进。

二、三种呈现方式的概念及设计

1.文本研习

“文本研习”提供经典性的阅读文本，创设阅读对话情境，引导学生参与阅读对话，表达交流阅读的体验、感受和思考，侧重于提高学生解读文本、鉴赏作品的能力。“文本研习”侧重于“研习”，主要指向文本的研读与欣赏，旨在通过对文本的精读研读，品味感受，陶冶情操，掌握阅读的方法，提升阅读素养和审美境界。如必修五“科学之光”专题“探索与发现”板块，其“文本研习”的设计是：

阅读《〈物种起源〉绪论》，画出每个自然段的关键句。想一想，达尔文为什么提前出版《物种起源》？他对物种起源的主要看法是什么？

这些问题的目标指向是了解文章内容，了解作者的观点态度，可以从相关文段的阅读中寻求答案。比如“达尔文为什么提前出版《物种起源》”这个问题，阅读第四自然段就可以明确：A.关于物种起源的研究工作将近结束，但全部完成尚需更多时间；B.因为达尔文“身体很坏”；C.因为华莱斯对物种起源的研究得到了几乎和达尔文一样的结论。

设计的问题，重在研读文本，以研习为基础，以读懂文本为目的，用时相对较短。研习的对象包括文本传达出来的思想和表达的情感，字、词、句、篇及其结构形式与表现形式等，培养目标侧重于培养学生解读文本、鉴赏作品的能力。

2.问题探讨

“问题探讨”着眼于培养发现问题、探讨问题的意识，引导学生发现问题，分析问题，解决问题，进而能提出有价值的问题，在问题驱动下进入专题学习，在探讨中发展理性思维和批判意识。“问题探讨”侧重于“探讨”，主要指向文本阅读中的探究意识，借助预设的核心问题引发思考，掌握探究的方法，发展学生的理性思维和批判意识。如必修二“和平的祈祷”专题“黑暗中的心迹”板块（《安妮日记》），“问题探讨”的设计为：

日记是生活的纪录，是与自我心灵的对话。阅读安妮的日记，想一想，在纳粹迫害下，安妮是怎样记写自己的遭遇和心灵痛苦的。为什么在备受迫害的情况下，她仍然能说“我必须执著于我的理想”？这表现了安妮什么样的精神境界？

安妮认为“我不相信战争只是政客和资本家搞出来的，芸芸众生的罪过和他们一样大”，对此你如何理解？

前一题是探讨型的问题。在备受迫害的情况下，多数人都不能执著自己的理想，安妮却能做到这一点，她的信仰是什么？有了矛盾，就有了探讨的价值。后一题是拓展型开放题，芸芸众生会有什么罪过呢？这就有了思辨的基础平台，对发展学生思维的开放性和深刻性都很有帮助。

回答这些问题，文中并没有现成的答案，但要从文本出发，在领会作品思想内容的前提下进行深入思考。这类问题的设计，文本是条件，探究是手段，超越文本是关键。其类型主要有两种：一是探究事物的真相、性质、规律等，答案往往有相对指向性；二是就某一问题交换意见或进行辩论，答案常常是仁者见仁、智者见智的。前者突出探究性，后者重在思辨性，两者都较费时，主要以发展学生的分析综合、推断想象、评价创造等能力为主。

3.活动体验

“活动体验”引导学生围绕专题人文内涵和学习要求，结合学习材料开展丰富多样的语文活动，在活动中体验，在活动中思考，在活动中探究，在活动中提高综合的语文素养。“活动体验”侧重于“体验”，主要强调阅读活动中的参与和亲历，让学生在丰富多样的、充满生活气息的活动中倾听、开口、动手等，以体验来提高语文素养。如苏教版高中语文必修二“和平的祈祷”专题的“历史画外音”板块选了两组摄影图片，其“活动体验”的设计是：

就一个时代而言，一幅照片所反映的内容是很有限的，但它记录的历史真相发人深思。第一组照片都表现了战争的苦难，和同学交流面对照片时的感受，对这些照片发表你的评论，说一说它们是从哪些角度记录战争苦难的。

掌握一定的读图方法，对理解图片的内容和艺术特点很有帮助。和同学交流你对摄影图片取材、画面构成的认识，归纳读图要领。

优秀的摄影作品往往都有丰富的内涵，从两组图片中选一幅，拟写解说词。

读了安妮的日记，你一定会有许多感触，请给文前安妮的照片配一段说明文字。如果安妮有安息之地，你将为她写一则什么样的墓志铭？

不难看出，评论、交流、写作等“活动体验”还是要以“文本研习”为基础，倾听、开口、动手是活动的基本表现形式，思考、探究是活动的基本方式。其类型大致有两种：一是指听说读写等狭义的活动；二是指大语文活动，包括社会参与与科技实践活动、生活体验与实际操作活动、文体活动和趣味活动等在内的广义的活动，倾向于在“第二课堂”活动中提高综合素养。

三、三种呈现方式的关系及分野

1.“文本研习”与“问题探讨”

“文本研习”的问题，形式上看，问题不具有质疑性，指向文本内容的理解，呈现形式以“是什么”、“怎么样”为主。内容上看，研习的内容包括关键词句的理解，文本主要意思的概括，相关信息的筛选与整合，作家观点态度的把握，表达技巧的赏析，答题在理解和概括的基础上可以完成。它以培养学生的理解能力、概括能力为主。

“问题探讨”的问题，形式上看，问题创设了具有“质疑”意义的情境，具有探究性，呈现形式以“为什么”为主。内容上看，探究的问题，是在文本内容的理解上的深层次问题，需要自己的一些经验和生活体验。答题需要分析和综合，侧重于培养理性思维的能力和批判意识。

如果说研习的问题是“从文本入”，那么探讨的问题是“从文本出”；前者主要倾向“文本是什么”的问题，后者主要倾向“文本对我意味着什么”的问题。前者是后者的基础、前提和条件。

2.“问题探讨”与“活动体验”

“问题探讨”本身就是一种活动，而许多活动需要探讨才能真正得以体验。在活动中，让学生心灵与其生活世界直接碰撞，际遇于“司空见惯”和“理所当然”相矛盾的事物，从而点燃他们的问题火花，引发他们探究的冲动，并从中获得经验，产生反思，建构知识。①显然，“活动体验”较之“问题探讨”，更加具有开放性、拓展性、经验性和生活性。

如果说“问题探讨”主要面对的是“文本对我意味着什么”的问题，那么“活动体验”则主要面对的是“世界（生活）对我意味着什么”的问题。

3.“活动体验”与“文本研习”

“活动体验”，既同文本学习有内在联系，又有意拓展学生视野，旨在通过自己的活动经验来建构自己对客观世界的认识，以研究性学习为主，包括开放课堂学习、框架下的发现学习、以兴趣为导向的探究性学习、以问题解决为导向的学习、项目研究学习、角色扮演学习、小组合作学习、服务学习等，无论哪一种“活动体验”学习模式，文本通常是“活动体验”的出发点。同时，“文本研习”也需要借助倾听、说话、阅读、写作等活动。

综上所述，从对象上看，“文本研习”面对的是“显性的文内整体和局部、局部与局部之间的关系”。“问题探讨”与“活动体验”面对的是“隐性的文本与文本之外各种相关因素的关系”。②其中“问题探讨”强调文本对“我”施加的影响，而“活动体验”强调活动对“我”的经验建构。从“解答距”看，“文本研习”大致属于短解答距问题（文本内容的模仿和简单变化），“问题探讨”大致属于长解答距问题（原有知识的综合运用），“活动体验”大致属于新解答距问题（采用自己独特的方式解答）。从“文本距”看，三者与文本的距离是由近到远的，打一个比喻，“文本研习”是在地面步行，“问题探讨”是在半空跳舞，“活动体验”则在高空翱翔了。不管是在半空，还是在高空，都有一条连接地面的线。

三种呈现方式是各有侧重，又是彼此交叉互相交融的，往往“探讨”、“活动”中有“研习”，“研习”中有“探讨”、“活动”，而”探讨”是核心，“研习”是基础，“活动”贯穿语文学习的整个过程，因此有的专题就采用了混编的方式。其实三种方式，哪一篇课文的教学不可以运用呢？重要的是，在课后练习设计中如何突出侧重点，如何明晰地呈现出问题类型。从这个角度说，苏教版高中语文教材课后练习的编写尚须完善。

注释：

①倪文锦：《高中语文新课程教学法》，高等教育出版社，2004年版，第14页。

②王尚文：《走进语文教学之门》，上海教育出版社，2007年版，第383页。

非银行金融机构的内涵界定 篇7

一、水上旅游安全内涵

旅游安全有广义和狭义之分, 广义的旅游安全指旅游活动中的一切安全活动的总称, 既包括旅游活动中各相关主体的安全状况, 也包括相关的安全事态和社会现象中与旅游活动相关的安全状况。而狭义的旅游安全指旅游活动中各相关主体的一切安全状况的总称。它包括旅游活动各环节中的安全状况, 也包括旅游活动中涉及人、设备、环境等相关主体的安全状况。

作为一种旅游产品, 水上旅游安全具有一般意义上旅游安全的共性, 除此之外, 其安全内涵还有其特殊性。根据“水上”这一特定环境, 本文仅探讨“狭义”的旅游安全, “狭义”的水上旅游安全是指水上旅游活动涉及旅游者安全、水上旅游资源安全的一切事务的总称。

二、水上旅游安全事故的表现形式与特点

(一) 水上旅游安全事故的表现形式

1.交通事故

以水上交通事故为主。水上旅游有着各种不同的载体, 如以“三游” (游船、游艇、游轮) 产品为主要代表的水上旅游交通载体, 会由于航班时间安排的不合理、船与船间的避让和安全距离不合理等原因, 导致相撞、翻沉、起火、游客落水等水上旅游交通事故。此外, 由于滨水区交通条件差、公路转弯多和坡度陡等因素, 还易发生滨水区公路交通事故。

2.娱乐项目事故

娱乐项目事故指游客在参与一些水上娱乐项目时发生的安全事故, 主要是各种竞技类项目, 如水上摩托车、水上飞机、快艇、漂流、冲浪和潜水等, 这些旅游项目新颖刺激, 但本身潜在着很大的危险性, 所以特别容易引发摔伤、溺水等事故。

3.卫生安全问题

卫生安全问题主要是指游客在滨水区就餐后出现的饮食安全事件, 如很多旅游者会品尝海鲜等水产品, 一些抵抗力较差的游客吃了带有细菌的海鲜会出现类似过敏、腹泻和皮肤瘙痒等症状, 严重的会出现过敏反应、中毒, 甚至死亡等。

此外, 水上旅游安全事故还表现在治安犯罪、水体中凶猛或有毒动物的侵袭、自然灾害 (如台风、海啸等) 而引起的人身伤亡等方面。本文仅以常见的水上交通事故和娱乐项目事故为例进行探讨。

(二) 水上旅游安全事故的特点

1.根据旅游目的地环境不同, 水上旅游可划分为水面上旅游和滨水区旅游两种形式。由于旅游目的地的特殊性, 水上旅游的安全事故与气候条件、自然地理条件等关联性很强。

2.水上旅游安全事故具有较强的季节性。通过历年水上旅游事故情况统计分析, 事故多发于4—8月, 这5个月发生的事故往往占全年总数的2/3左右。因为这个时期正是水上旅游的旺季且是台风、雷暴雨、大风、浓雾等恶劣天气的多发季节, 易导致水上旅游事故的发生。

3.水上旅游安全事故救援难。水上旅游是以水文景观为主体资源开展的一种旅游产品, 涉水旅游的安全事故发生情况复杂、抢救难度大。水上旅游是在水域环境 (包括滨水区) 这一交通与通信相对不便的目的地开展的旅游活动, 且水上旅游中游客活动范围广、相对分散, 旅游安全不易管理和控制, 一旦出现安全事故, 难以及时呼救, 开展施救行动也较困难。因此水上旅游事故死亡率高, 在旅游事故死亡总数中占据大部分。

4.水上旅游安全事故具有隐蔽性。许多水上安全事故具有突发性和不可预见性, 而一些游客对水上旅游的安全知识、安全事故后果的认知还不足, 甚至不以为然, 因此常常会发生由于缺乏安全意识或麻痹大意而造成的安全事故。

5.水上旅游生态环境脆弱。由于滨海水区地理环境空间和环境承载力有限, 存在很多安全事故隐患。

三、我国水上旅游安全管理现状

水上旅游安全管理是指为了保障水上旅游者的安全 (包括人身安全、财产安全、精神安全、名誉安全等) , 对水上旅游安全工作进行的计划、组织、协调、控制活动。目前, 水上旅游安全管理的内容涉及宏观的行业安全管理、微观的水上旅游企业管理及水上旅游者安全管理三个层面。宏观的行业安全管理主要体现在政策法规、信息指导、监督和控制等方面;微观的水上旅游企业管理主要体现在企业内部的安全管理机构设置、规章制度、管理方式等方面;水上旅游者安全管理主要为旅游者自身安全认知方面。

(一) 政策法规层面

目前, 我国已出台了一些水上安全管理方面的法规。从1997年7月1日交通部颁布《中华人民共和国船舶交通管理系统安全监督管理规则》开始, 陆续颁布了《水上安全监督行政处罚规定》 (交通部1998年7号令) 、《水上安全监督管理体制改革实施方案》 (国务院, 1999年6月5日) 、《中华人民共和国内河水上交通安全管理条例》 (国务院, 2002年8月1日起实施) 、《内河旅游船星级的划分与评定》新国标 (国家旅游局、国家技术质量监管局, 2009年3月实施) 、《中华人民共和国船员培训管理规则》 (交通部, 2009年10月1日起施行) 、《中华人民共和国内河船舶船员适任考试和发证规则》 (交通运输部, 2011年1月1日起施行) 、《中华人民共和国水上水下活动通航安全管理规定》 (交通部, 2010年12月30日颁布, 2011年3月1日起实施) 等。

从上述法规可以看出, 近年来我国水上安全管理的相关立法越来越趋向从一般管理到具体管理的转变, 努力填补水上安全管理的空白, 但是, 尚未形成一个完整的体系。当水上旅游安全事故发生时, 只能援引旅游安全和水上交通安全等低层级法规来予以解决, 缺乏权威性和统一性。

(二) 行政管理层面

水上旅游安全管理涉及安全、交通、海事、旅游、水利、建设、技术监督等多个部门以及各级地方政府, 根据《中华人民共和国内河交通安全管理条例》 (国务院, 2002年8月1日起实施) 等相关法律法规, 在水上旅游安全监管中遵循“职责法定, 依法行政”及“谁审批、谁发证, 谁主管、谁负责”的原则 , 即各部门在各自职责范围内负责本地区水上旅游安全监督管理工作。但由于这些职能多有交叉, 甚至还有很多不明确的地方。导致管理部门一般都从各自部门利益出发, 各行其是, 互相之间缺乏有效的沟通与合作, 对有利的事轮着管, 而对要负责任的事, 互相推委扯皮, 这种多头管理和无序管理的局面极大降低了水上旅游安全管理的效率。

(三) 企业层面

1.投资主体复杂

目前, 水上旅游项目设施的投资者大体有五种:一是国有;二是集体;三是合资合作;四是合伙;五是私有投资者。有的甚至是由几个村民拼凑几条竹排、木筏或皮艇就搞起了水上漂流。经营者鱼龙混杂, 使水上旅游从源头就埋下了隐患。

2.硬件设施等安全隐患多, 管理不到位

水上旅游经营企业 (者) 中大量存在着急功近利的思想, 对水上旅游项目设施的安全性投入不足, 麻痹大意, 主要表现在以下方面:

首先, 对以“三游”产品为主要代表的水上游览设施安全管理不到位。目前水上旅游业仍存在着为数众多的“三无”船舶, 一些没有经过安全资质认证的低质船只以极低的成本投入了运营, 出现这种现象的主要原因是多头管理下所导致的监管缺位造成的, 使得硬件设施存在安全隐患。

其次, 安全基础设施的建设和维护投入不足。由于水上旅游发展水平不一, 一些水上旅游景区的路灯、栏杆都存在一定的老化和损坏现象, 尤其水上安全救护、消防器材、救生设备、安全警报装置等均未得到及时维护, 甚至部分景区连起码的堤岸台阶都没有。

第三, 水上旅游娱乐项目缺乏科学、规范的指导。目前水上旅游区的许多娱乐项目缺乏科学、严格的规范和管理, 如对游客的娱乐活动缺乏规范性的技术指导, 对硬件设施配备和维护缺乏科学的规划;对项目缺乏科学和系统管理与监督等, 因而安全隐患较多。

第四, 水域、航道管理不科学。有些旅游经营单位在内河航道上设置旅游项目, 由于未划定旅游专用水域, 使得旅游船舶与其他船舶在同一通航水域混合航行, 侵占、妨碍后者的正常航行;有的在水库设立旅游经营场所;有的在山区溪水没有得到必要的疏通, 设置必要的航标或安全标识就开展漂流活动。这些现象都埋藏着巨大的安全隐患。2012年4月4日苏州河上酿成悲剧的主因之一就是旅游船只与货船在同一通航水域内混合航行。

3.水上旅游从业人员素质不高, 法治观念和安全意识淡薄

旅游船经营大多属于个体经营, 即使是实行公司化管理的企业, 由于非专业化经营, 安全意识也不强。对船员的业务技能、职业道德等从业资格的要求不高, 对水上旅游从业人员也缺乏培训教育, 持证上岗率很低。再加上一些从业人员麻痹大意, 遇到紧急情况往往不知所措。

(四) 水上旅游者层面

许多旅游者安全意识薄弱并缺乏水上旅游安全知识, 仅凭着兴趣爱好, 遇到安全事故不懂得自救常识, 导致事故的扩大。据统计, 每年发生的水上旅游安全事故中, 多数都可归结为安全和危机意识淡薄而造成的。如越过安全线或者在未开发水域游泳;在船头、甲板等地打闹、追逐;食用不新鲜或生海鲜;参与水上飞机、高速游艇等活动时不听从工作人员的指挥安排等。

四、加强水上旅游安全管理对策

(一) 建立健全水上旅游安全管理的法规体系

虽然目前陆续出台了一些涉及旅游安全和水上交通安全的法律法规, 但没有专门规范水上旅游安全的, 使得面对水上旅游安全事故常常无法可依。因此, 国家应尽快制定一部权威的水上旅游安全管理法, 有关部门应加快制定系统的配套法规, 从旅游船舶的检验与登记、船员培训、考试和发证管理、通信和导航、救生等航行安全设备的配备要求、特殊通航水域的特别要求等各方面予以规范。

(二) 加强管理部门间的沟通协调

目前我国还设立专门的水上旅游安全管理部门, 而是归属于多部门共同管理。一旦事故发生, 各部门之间关系难以协调, 导致出现多头管理、无序管理现象。因此, 应该在当地政府的支持和引导下, 按照“政府同意领导, 交通综合管理, 海事依法监管, 各相关部门配合”的总体方向, 形成长效责任落实机制、信息通报机制和协调配合机制, 形成各司其职、齐抓共管的管理合力, 从根本上解决水上旅游安全的规范化管理问题。

(三) 规范经营者行为, 提高从业人员素质

按照公司化管理的有关要求, 企业应建立安全管理责任制, 健全内部安全管理制度体系, 并切实保障这些制度得以有效执行。管理部门应监督水上旅游经营者切实履行安全责任, 在限定的营运水域, 在具备安全措施和配备合格船员的基础上, 经检验合格再发运营许可证。同时, 应对从业人员开展业务技能、法律法规、职业道德和事故应对等培训教育, 经考试合格并获得从业资格证书后才允许其上岗。另一方面要对从业人员实施跟踪管理, 使其履行安全规范, 杜绝违规操作。对“三游”船员应配备充足, 按标准核定载客额。

(四) 强化游客旅游安全和危机意识

确保水上旅游安全的最有效的途径之一就是要加强公众的安全意识教育。政府管理部门、水上旅游企业和游客都要树立“凡事预则立, 不预则废”的意识及应对危机的敏锐性。严格管理, 在源头上避免安全事故的发生。可以通过经常性、系统性的危机意识教育来树立并提高各主体的能力素质。在危机意识教育中, 不但应注重技术层面上的强化, 更要加强危机发生前的心理准备, 从而提高水上旅游各主体承受和处理各种危机的能力, 建立起面对危机的必胜信念。

五、结语

“没有安全就没有旅游”。可以说旅游安全是旅游业最敏感的神经, 是旅游产业的生命线。水上旅游安全管理是一项综合庞大的系统工程, 牵涉到上至政府国策, 下至每一名普通游客。为了切实保障水上旅游安全, 保障每一个游客的生命财产安全, 安全管理体系中的每一个环节都不能放松, 要齐抓共管, 标本兼治, 实现水上旅游的长治久安。

摘要：近几年, 水上旅游作为时尚休闲旅游产品的一个新亮点, 正成为旅游者的“新宠”。然而水上旅游交通事故、娱乐项目事故、卫生安全问题等也不断增多, 加强水上安全管理迫在眉睫。分析目前我国水上旅游安全管理的现状, 提出建立健全水上安全管理法规体系, 加强管理部门间沟通协调, 经营管理者应规范自律, 游客应树立安全和危机意识等对策建议。

关键词：水上旅游,旅游安全,管理对策

参考文献

[1]郝鑫萍.旅游景区的危机管理浅析[J].山西科技, 2004 (4) :22.

[2]胡爱娟.旅游企业危机管理应对策略[J].情商, 2010 (18) :93.

[3]许纯玲.旅游安全实务[M].北京:科学出版社, 2004.

[4]郑向敏.旅游安全学[M].北京:中国旅游出版社, 2003.

[5]郑向敏.我国沿海岛屿旅游发展与安全管理[J].人文地理, 2007, 22 (4) .

对民间金融融资犯罪界定的探讨 篇8

民间资本融资是一种有别于官方的融资渠道, 是民间金融诸多形式之中的的一种形式。我国自2000年左右, 因为国内经济的持续快速发展, 同时由于国内市场和国际市场的接轨, 刺激了国内中小企业的发展。面对这一新的经济发展形式, 国际采取对民间小额的资金融通制定了一系列的鼓励政策, 局部有条件地逐步放宽对民间资本的融资限制, 因此, 在2000年到2010年, 前十个“重要的发展机遇”之中, 民间信贷等融资产业得以快速发展。民间融资的发展, 给无数中小企业提供了大量的资金支持。

(一) 民间借贷提高了资本的利用效率, 是市场经济繁荣必不可缺的资金来源

相比于国家层面通过银行的借贷, 民间金融融资中的借贷, 因其手续便捷、方式灵活, 便于充分利用社会闲散资金, 提高社会资金的利用效率, 能在一定程度上满足市场需求, 弥补正规金融服务的不足, 因而得到广大的中小企业经营者的青睐, 成为我国市场经济发展的重要动力。

(二) 相对优势的资金收益

民间金融融资的重要性还在于这种融资手段可以给资金融资的双方带来“双赢”。对于资金借出方来说, 民间资金借贷往往具有高于同期银行利率的特征, 直观上的收益要高于银行;对于资金的借入方而言, 这种资金的使用, 不仅仅是提高了效率节约了时间成本, 同时, 由于银行贷款在实际操作中产生的各种费用之和, 与支付给民间资本融资的高利息代价相比, 并不能成为一种成本优势。因此, 这种双赢的资本融资模式, 成为我国目前市场上的融资重要形式。

二、民间资本借贷的定义及主要法律特征

(一) 民间资本借贷的定义

学理上, 对于民间资本借贷的定义, 在民法学和相关的学者学说之中较为常用的定义是:平等主体之间——公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷行为, 这种借贷之所以被认为民具有间性质的特征, 是因为其流转的范围和流转的途径, 与官方主导的资金流通模式——银行资本借贷, 有明显差异。民间资本借贷双方当事人之间的法律关系较为简单, 借贷的程序也较为简便, 只要双方当事人意思表示真实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效。我国《民法通则》中规定民间借贷“利率不得超过人民银行规定的相关利率”。然而这一规定性的限制, 并不是一个完整的立法条文, 在这中法律语境之下, 过高的利率部分并不构成违法的法律事实, 而是构成法律不支持的诉求理由。

(二) 民间资本借贷的主要法律特征

民间资本借贷行为, 本身作为一种民事行为, 具备一般民事行为的法律特征, 比如这种行为的是一种合约, 要求实际发生等法律特征。但是, 有以下几个特征需要构成这种行为的特殊性。

1. 民间借贷是一种民事法律行为。

从民法理论来看, 借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系, 从而产生相应的权利和义务。

2. 民间借贷适当的利率。

尽管民间借贷存在”有偿和无偿“两种形式, 但是本文所要讨论的民间资本借贷对象, 往往是类似于“风险投资”而形成的“借贷关系”, 因此, 我们将讨论的对象限定在“有偿的借贷”。《合同法》第211条是关于这一资本借贷的法律规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的, 视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的, 借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

3. 民间资本借贷的善意。

笔者认为在民间资本借贷的众多法律特性之中, 这一特性是最值得讨论的。这一善意性的确实与否或者转化, 都影响民间借贷行为的合法与非法。对借款人的主管善意认定, 成为司法实务界对“涉及民间借贷违法犯罪”的认定主要根据。

三、民间金融融资犯罪的特征与相应的法律适用思考

最高人民法院在调研中发现, 民间借贷纠纷案件往往与非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、违法发放贷款等经济犯罪案件交织在一起, 既会破坏市场秩序尤其是金融秩序, 也会给人民群众生命财产安全造成很大危害。那么, 如何分辨这种金融融资犯罪与一般的金融融资行为呢?

(一) 几个重要的犯罪表现特征

司法实务中, 民间借贷一般分为三种类型。第一是“一般的民间借贷”。一般的民间借贷是受到法律肯定的。最高人民法院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 (以下简称《意见》) 第6条规定, “民间借贷最高不得超过银行同类贷款利率的4倍, 4倍以下都是法律保护支持的;第二是“非法吸收公众存款”;第三是的“集资诈骗”。后两者正是本文要讨论的形式。从第一种类型向后两者的转化表现为:

1. 想非法占有他人的钱财。

这种非法占有的故意, 可以发生在这种融资借贷发生之前, 作为融资认主观上的一种故意和预谋, 也可以是在合法融资的过程中。如果开始便具有非法占有他人钱财的主观故意, 则这种融资手段从一开始就具有犯罪的主观故意, 可以因为这种诈骗, 定性为涉及民间借贷的有关犯罪。如果这种非法占有的故意, 发生在正常合法的借贷中, 则不影响司法机构对这一行为的“违法”定性。

2. 高于法律保护的利率。

《意见》对利率作了相关的规定, 这一规定是出于对资金市场与资金流通安全的考虑。但是, 这一法律规定并不当然理解为”超过银行利率五倍及以上“的民间借贷是违法的。笔者认为民间借贷“高利率的特征”是合法行为向违法行为转化的表现, 是基于两个方面考虑的, 一方面, 实务之中具体的案件往往表现为较高的利率, 另一方面, 我们有必要从维护社会正常经济秩序, 防范民间金融资本融通犯罪的发生而依照法律立法逻辑, 对这一问题进行保护性的解释。因此, 笔者认为, 民间借贷出现高利率的现象, 就应当考虑对这一行为持审慎态度。

3. 借贷资金使用的违法。

笔者认为, 民间借贷往往缺乏相应严格的资金运用监控渠道, 以简单的合约形式达成双方的合意, 而不去对这些资金运作渠道进行风险管控, 而现实中的借贷资金因为其借贷的高利率掺杂成本之中, 因此, 资本借方或者说是资本的融通方, 出于对资本利润的考虑, 势必将资本的运作选择到更高收益的行业或者领域。而在商品市场之中, 高利润往往伴随着高风险而存在。民间资本抵御风险的能力极差, 因此, 笔者认为, 出于对民间资本安全的保护, 应当在对涉及民间借贷违法犯罪的认定之中, 充分考虑资金的使用方法。

(二) 法律适用的思考

1. 适用刑事附带民事程序。

《刑事诉讼法》第77条第一款规定:“被害人由于被告人的犯罪行为而遭受物质损失的, 在刑事诉讼过程中, 有权提起附带民事诉讼。”对于此条的理解, 如果是出于对公民财产安全的考虑, 则可理解为民间融资犯罪行为人, 再融资过程中, 对借出方造成了经济损害, 后者可在刑事诉讼中提起民事诉讼。

2. 纯粹的民事行为, 按照“先民后刑”的逻辑, 选择法律的适用。

如果按照这种思路对这一问题进行法律适用上的思考, 那么, 民间融资行为是否构成非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪, 应从民法合同角度对借款合同效力影响的角度来分析。

3. 按照涉案金额不同的标准, 区分对待不同的案情。

在实务之中, 并不是每一件涉嫌金融融资的违法行为都要使用刑法等针对严重犯罪的法律条款。出于对司法资源的珍惜, 在适用相关法律的前提之中, 应当充分考虑涉案金额的大小。而这一涉案金额的标准, 应当根据当地实际经济发展情况, 经上级部门审核后批准。同时, 这一做法是为了保障民间融资的正常进行。过于严格的法律适用会导致这一领域的萎缩, 并不符合法律为繁荣市场经济提供保障的初衷。

四、罪与非罪的界定

1.厘清借贷的善意与否。本文在第一部分之中的讨论得出:善意与否是区分这一行为的罪与非罪的关键所在。学界出于对人权的保护, 普遍关注融资人是否具有主观的恶意, 进而判定是否应当承担客观行为责任后果。在法律规定之中, 非法吸收公众存款罪是10年以下, 而集资诈骗罪最高可判处死刑。因此, 在法律的适用上, 应当充分而着重地对这一问题进行厘清。

2.立法上, 对这一行为的法律适用应当更加细化。从现在的实际情况来看, 民间借贷关系的日益复杂, 种类和情形具有多样性。而我国的相关立法则还停留在原有的立法思路, 很难满足在这一问题上的法律适用。因此, 健全相关的立法, 也是我们值得思考的问题。

摘要：近几年来涉及民间资本融通犯罪的案例——温州融资事件、吴英案等, 表明了在经济发展中, 民间金融融资犯罪管控的紧迫性。经济理论认为, 在市场经济之中, 市场调控之下的各种生产资料受市场的支配力度比较明显, 而资金作为一种生产资料资源, 其本身就具备一般生产资料的趋利特性, 因此, 在市场经济中, 民间资本进行自发的融资行为, 是不可避免的, 这一点也得到学界和实务界认可的。面对民间金融融资乱象, 民间借贷的“罪与罚”引起司法界的广泛争议。在这场争议之中, 我们应当思考几个问题:既然民间资本的融通, 是市场经济发展不可避免的, 那么, 我们如何厘清民间借贷中的合法与非法?如何对民间借贷进行有效监管?民间借贷情况复杂, 很容易陷入高利贷甚至非法集资的陷阱, 其合法与非法的边界在哪里?如何对由合法转化为非法行为的融资进行界定和法律适用呢?

关键词：民间借贷,融资,犯罪,界定,法律适用

参考文献

[1]史宽.民法总论[M].中国政法大学出版社2000:330.

[2]高铭暄, 马克昌.刑法学[M].北京大学出版社、高等教育出版社, 2010:569.

[3]郑侠.非法吸收公众存款罪与民间融资[J].特区经济, 2008, (5) .

[4]张本尧.民间借贷的现状及影响[J].金融理论与实践2004, (11) .

[5]郑侠.非法吸收公众存款罪与民间融资[J].特区经济, 2008, (5) .