经济担保书（通用12篇）
站货运室：
兹有单位（个人）由站运到你站货物，托运人： 收货人：车号：
票号：
品名：件数：重量：
因收货人无领货凭证（未到或丢失），为及时领取货物，应收货人请求，我单位愿为其领取货物提供担保，如发生货物被冒领和诈骗等造成的经济纠纷，由我单位承担全部经济及法律责任。
被担保单位（收货人）公章
法定代表人（签章）
担保单位（公章）
法定代表人（签章）
年月日
关键词：政策性担保机构,商业性担保机构,风险防范
直至上世纪末, 我国担保行业才正式起步。1993年, 在政府的支持下, 担保机构开始建立, 时至今日, 我国已建立起一套信用担保机构体系框架—以政策性担保机构为主, 商业性和互助性为辅的信用担保机构体系。通过信用放大作用和增级作用, 在中小企业融资过程中, 担保机构起着“桥梁”似的作用, 妥善地解决了中小企业的融资需求, 极大地促进了中小企业的发展。然而, 在担保行业迅速发展的同时, 其风险也在逐渐显现出来。因此, 弄清担保行业的风险所在, 分析风险成因, 从而提出相应解决方案, 已经成为当务之急。
一、我国担保机构的现状
信用担保机构 (以下简称“担保机构”) 是旨在为中小企业提供信用担保, 并获得相关业务收入的一类机构。银行也各中小企业之间, 在融资过程中往往存在着严重的信息不对称问题。为了避免此类问题可能给银行带来的损失, 银行一般要求借款企业提供可被银行认可的相关抵押品或质押品。由于许多中小企业起步晚, 运营时间较短, 因此很难获得被银行认可的抵押或质押, 在这样的情况下, 我国的担保行业应运而生。
1993年11月, 随着中国经济技术担保投资有限公司的成立, 我国的担保行业也开始正式起步。随着2002年6月全国人大颁布的《中小企业促进法》的实施, 可以看出政府为信用担保机构的落实提供了法律保障, 这在一定程度上也推进了中小企业信用担保机构的发展。
我国的信用担保行业虽然起步较晚, 但在短短数十年间已取得迅猛发展。从1997年的20余家信用担保机构, 发展到截至2011年底的4439家, 其发展速度之快, 令人感到欣慰。与此同时, 在其发展过程中, 表现出了一系列的风险, 却令人感到担忧。
二、担保机构财务风险的具体体现
以履行政策性目标为设立初衷的政策性担保机构与以盈利性为目标的商业性担保机构, 因其经营业务上各有特色, 因而呈现出不同的财务风险。
(一) 政策性担保机构的财务风险
政策性担保机构是政府出资或控股建立, 以贯彻实施国家政策为目的机构。其不以盈利为目的属性, 在一定程度上, 给予了中小企业发展相当大的支持。但在其发展运营的过程中, 也存在着一定的风险, 具体原因如下:
1. 政府过度干预。
政策性担保机构往往是由地方及国家财政部门出资支持的, 在其运营过程中, 政府往往会以出资人的身份对其担保活动施加干预, 这就有可能带来由于过度干预造成的财务风险。
2. 风险收益不对等。
政策性担保机构的盈利能力有限, 加之一些担保需要对象信息披露的不完善, 抗风险能力低等特点, 也给担保机构带来了风险。
3. 治理结构不合理。
政府部门对政策性担保机构没有剩余索取权, 在担保机构人才选用制度上较为宽松, 由此导致执业人员素质不高, 再加上信息不对称, 监管低效等原因, 必然带来财务风险。
(二) 商业性担保机构的财务风险
不同于政策性担保机构, 商业性担保机构是由企业或民间资本为出资主体, 以商业化为主要的运作模式, 自负盈亏。在经营过程中, 往往存在着如下风险:
1. 被担保公司经营管理不善导致的财务风险。
由于我国中小企业, 特别是一些乡镇企业, 其经营管理者大多是农民出身, 文化层次偏低, 其经营管理思维和模式上存在很大的缺陷, 因而导致中小企业难以长久持续发展, 这也是目前商业性担保机构面临的最大财务风险。
2. 内部监管体系不健全导致的财务风险。
商业性担保机构普遍缺乏严格的监管机制和科学的操作流程, 保后监管松懈, 执行力度不够等都将带来一定的风险。
3. 信息不对称导致的财务风险。
由于中小企业经营管理的不规范, 往往在急需担保的情况下, 提供不真实的财务资料, 掩盖企业的负面信息, 而担保机构在提供担保时, 更多的是依据中小企业提供的财务报告, 因而会带来较大的财务风险。
三、担保机构的风险防范措施
针对上述风险, 可以采取以下措施加以防范:
(一) 完善担保业相关法律法规, 加强行业监管
《中小企业促进法》中明确提到了《中小企业信用担保管理办法》 (以下简称管理办法) , 该管理办法应尽快发布。管理办法不仅应当对担保机构的市场准入资质、设立与退出制度做出明确规定, 更应该从风险防范角度出发, 对财务内控制度、行业监管以及行业自律等方面有所涉及。目前分散的行业监管部门应该统一, 担保协会应更加充分地发挥行业自律性。在相关法律法规落实之前, 行业自律组织可以凭借其专业优势制定相关行业规范制度及经营范围, 并定期向银行或其他客户透露其运营现状, 以期获得良好的信誉, 推动担保机构行业的健康发展。
(二) 建立相关财务风险预警体系
担保机构风险预警体系的主要目标不仅包括短期以及长期担保项目, 更应该涉及担保机构整体资产质量, 并通过建立定性与定量相结合方法来评价信用担保机构的风险。从目前我国信用担保机构发展状况来看, 评分法是一种较为适合的方法。该方法通过将预警指标线性联结, 并运用指数计算法来监测企业时时财务状况。此外, 构建担保机构的风险综合指标体系也不失为一种好方法。
(三) 加强对受保企业的监督检查
此处所提及的监督检查, 主要涉及以下几个方面: (1) 加强对受保企业股东结构的分析, 特别是其股东的背景, 股东之间的合作关系等; (2) 对企业的财务状况进行分析, 了解受保企业的经营模式和特点; (3) 加强对受保企业风险承受能力的分析。不仅仅停留在对其固定资产的评价方面, 更要对受保企业的新产品开发项目多加关注, 分析其可行性。
(四) 加强从业人员的培训和教育, 提升人才质量
在招聘环节, 除学历之外, 应更加关注员工的专业素质。此外, 在公司内部, 应建立专业的人力资源部门, 完善用人制度的章程设定, 以期提高选拔人才的科学性和合理性。同时, 可以采用将员工绩效与工资挂钩, 定期对员工进行考核。
(五) 加强与银行之间的沟通, 共同建立战略合作伙伴关系
造了十年武汉担保行业的卓越品牌——武汉奥信投资担保有限公司（以下简称“奥信担保”）。
10年前的2003年11月，为了支持武汉市区中小企业发展，完善其投资、融资环境，提高企业融资效率，武汉奥信投资担保有限公司挂牌成立，由此走入了人们的视野，融入了湖北经济快速发展的新浪潮。
10年来，奥信担保筚路蓝缕，以全力服务区域经济发展，积极充当激活银政关系、银企关系的桥梁纽带，始终坚持以缓解企业融资困难，控制金融风险，以服务中小企业为核心，努力为符合国家产业政策、科技含量高、有发展前景、能提供大量就业机会和促进地方经济发展的中小企业提供专业性的担保服务。
走过非同寻常的10年，奥信担保创造了铭记于丹青的光荣历史，名符其实地成为了武汉担保行业先锋，良好的经营业绩在同行业中均处于前列。
十年砥砺磨一剑，大笔纵横写春秋。十年来，一步一个脚印走来奥信担保秉承“奥源深广、信诚通达”的理念，深深根植于楚商这片沃土，与楚商经济共成长，用“天道酬勤，信以立业”的精神，在湖北省腹地谱写出令业界称奇的辉煌篇章……
奥信集团旗下的奥信担保成立于2003年11月，主要经营贷款担保、信用证担
保、其他融资性担保业务、诉讼保全担保、投标担保、履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。作为奥信担保创始者之一，总经理徐波在奥信担保成立10周年之际接受了本刊独家专访。
徐波， 现任奥信集团副董事长、奥信投资担保有限公司总经理、湖北省中小企业投资促进会执行会长，湖北省信用担保协会副秘书长，江岸区融资担保委员会副主任，高级经济师，先后曾担任国有银行支行行长。从事信贷、信托、证券工作二十余年，也是湖北最早一批从事投资担保工作的资深人士，在金融领域有着深厚资历和广泛人脉，在信贷、担保、投资、证券信托等方面拥有多年成功丰富经验和较高的金融理论水平。凭借着踏实的工作作风、丰富的实践经验、专业的运作水平、敏锐的市场洞察力，带领奥信投资担保团队在中小企业融资性担保方面取得了较大发展，创造了显著的经济效益
与社会效益。2012年荣获武汉市“全民创业工作先进个人”及湖北省担保行业协会“先进个人”，2010年至2012年连续三年荣获武汉市担保行业协会“先进个人”。
与徐波共同回首奥信担保10年发展历程，感触最多的是“稳健经营”对一个
企业极具重要性，正是有了这份严格的风险管理，才有了奥信担保10年入围农业银行、交通银行、农商行、东亚银行达到九家累计银行等信贷业务授信额20亿元的卓越成绩，年担保额超过8亿元，跃居全市业界前列，跻身民营担保企业前列。
奥信担保是湖北省、武汉市首批发放《经营许可证》单位，荣获湖北省“诚信示范企业”及武汉市“重合同守信用”单位，武汉市政府、省经信委重点支持发展的担保机构之一，同时，是湖北省中小企业投资促进会副会长单位，武汉信用担保协会常务理事单位，是湖北省信用担保协会副秘书长单位，江岸区融资担保委员会副会长单位。2012年度公司荣获武汉市中小企业中介服务示范机构、武汉市信用企业，多年连续荣获湖北省、武汉市、江岸区担保行业先进单位。2013年奥信担保经湖北省经信委组织的规范考核验收的第一批合格单位。同时，被人民银行指定的信用评级机构评定为AAA级信用等级单位。
10年前 应运而生 顺势而为
10年前，随着市场经济的不断发展和成熟，我国的经济成份在结构上发生了有目共睹的变化，政府、民间和外商直接投资均异常活跃，民营经济逐步占据了主导地位，一大批成长型、创业型中小企业相继诞生。在满怀雄心，驰骋市场之际，无一例外地遭遇了财政周转金制度在退出竞争性领域中的无情取消，且又与金融机构自避风险、实行商业化经营撞了个满怀。如何顺应中小企业发展需求，通过市场行为实现政府支持县域经济发展在方式变革中的及时“补位”；如何尽快培育民营企业主的信用意识；如何打破中小企业融资难的“坚冰”，一并向政府转变职能提出了新的命题。
时间为我们呈现结果，却往往省略了过程。10年前，担保公司在武汉还是一个新生事物，不但人们对它的认知有限，就是担保公司自己也是摸着石头过河，没有多少经验可以借鉴。
徐波说，针对这一现状，奥信担保按照现代企业制度的要求，实行规范化管
理、市场化运作，始终坚持经济效益与社会效益相统一的原则，从建章立制抓起，严控风险，稳键运营，实现了担保业务有序增长，经营业绩不断攀升，在提高和优化中经历了由弱到强、由成长型向赢利型不断逾越的发展过程。
10年来 专注使命 稳步发展
徐波说，奥信担保虽然是我市成立较早的担保公司，但当时思路就很清晰，成立之初的奥信担保便把业务范围定位在湖北省区域内，在发展过程中，始终专注于向专业化担保公司方向发展，积极拓展商业型中小企业的担保业务，构建担保公司的终端业务网络。
2003年11月公司成立时注册资本为2，000万元，经过10年的发展，始终不渝坚持着稳健经营的方针，不追求高速度，不盲目求发展，但要求高品质、高质量，不跟风、不赶潮，一步一个脚印，把品质作为永恒磨砺的主题，视每一笔业务都成为精品而努力着。
经过10年的积累，奥信担保已与十多家金融机构建立长期稳定的合作关系。10年来，奥信担保为1，000余家中小企业提供融资担保服务，担保金额达31亿元，为破解中小企业融资难、支持小微企业的发展做出了创造性的贡献。队的专业化，管理团队的专业化”的人才队伍建设理念，打造了一批批优秀的团队和个人，铸就了奥信担保的核心竞争力，成为企业发展的强大推动力。
按照公司的既定方针发展省内业务，分别在宜昌、荆州等地成立了分公司，担保业务有序建康发展，奥信担保襄阳分公司异军突起，抓住机遇，实现了担保总额度新的突破。襄阳分公司成立以来，借助政府、人民银行、工商部门的力量营销奥信品牌，成为该市企业促进会“常务理事单位”，实现襄阳信合担保额占据公司总额的三分之一和农发行业务的突破，树立起服务中小企业为己任的理念，赢得银行和客户的信赖。
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徐波说，襄阳分公司卓有成效的工作至少有三点启示。一是总公司区域发展
的战略是正确的可行的；二是他们的经验是值得推广的；三是做好分公司工作，抢占市场份额，对树立奥信品牌是不可或缺的。
10年里 担保给力 助推地方经济腾飞
奥信担保10年里，秉承着“诚信、稳健、高效、创新”的企业理念，围绕着
“建平台、拓市场、建团队、控风险、创品牌、壮实力”六个方面，规范运作，稳步发展，坚持自主经营，经济效益和社会效益相结合原则，对银行渠道、客户资源、业务种类进行了全面整合。
十年风雨同舟，十年携手共进。可以这么说，奥信担保的成绩，是同众多金融机构、中小企业共同发展、最终谋取多赢的结果。
徐波表示，奥信担保自觉坚持把“行业自律”放在首要位置，坚持做好企业内部的团队管理、流程管理、资源管理，不断提高企业的自我组织、自我修复能力，最终实现了十年如一日的稳健经营，走出了一条奥信担保特有的发展道路。
人们总说银行只会锦上添花，不会雪中送炭。但在奥信担保的积极努力下，银行为武汉广为人知的两大品牌集团及时解决难题，使企业化解危机，蓬勃发展。在当年甚是传为业界佳话。
“那可真是雪中送炭啊！”至今回忆起3月12日公司顺利收到民生银行、广发银行一亿元贷款时的情景，武商集团负责人仍旧感慨万分。
“武商集团是武汉市最大的商业集团之一，也是国家商务部重点支持的全国
二十强商业企业之一。集团全年销售收入70亿，但利润却只有几百万，主要是非主营产业过度发展导致企业盈利能力下降，非主营业务大量资金占用，导致企业资金紧张。但集团主营业务，特别是百货业一直占据武汉商业老大地位。”徐波说，“综合分析后，我们认为，企业如能及时调整产业结构，
突出主业，剥离辅业，还是具有很大发展潜力的。”“有了这笔贷款，不但解了燃眉之急，企业发展还将迈上新台阶，有力支持企业内部产业结构的调整，促进了企业的更快速的发展。”从武商集团相关负责人欣慰的表情中，象征着一种企业符号———通过“输血”而活力焕发。
中商集团是武汉商业的排头兵，当年携手沃尔玛、华纳等国际商业巨头，重
点打造了武汉市商业航母——中商销品茂，企业即将竣工开业前夕，国家实施宏观调控，限制大型购物中心的重复建设。因此，武汉市很多金融机构均对其持观望态度，企业顿时陷入资金困境。在奥信的牵线搭桥下，招商银行与奥信公司一起深入企业调研。经过调查了解到，中商销品茂早在几年前就获得了国家有关部门的批准，因此不在国家限制之列。为了支持企业发展，奥信为其在招商银行融资担保一个亿，保证了企业正常开业。
“从担保的情况，可以看出行业的景气程度和运营情况”，他认为，目前医药医疗行业在现在的政策和市场条件下，是国家所支持积极鼓励的产业。
湖北炎黄本草药业有限公司（原武汉鄂中药业有限公司）始创于1971年，是
一家以制剂的生产销售为主的制药企业。在奥信担保积极推动下，2013年4月为湖北炎黄本草药业有限公司向农商行申请一年期，人民币600万元授信。计划2014年4月向农行申请一年期，人民币900万元授信。使得炎黄草本整体经营情况稳定，拓宽了融资渠道，增强了公司的流动性和财务灵活度，对其提供担保是为了支持其业务发展，相关的扩产及投资项目能够全面展开，有助于公司总体的进一步发展。
要担保，找奥信。先后融资共两亿元担保贷款为武商集团、中商集团雪中送炭的故事，仅仅是奥信担保10年来致力于缓解中小企业融资难的一个缩影。
荣德地板、东风钢板弹簧、元丰汽车配件、富安娜、天龙钢构……在奥信担保扶持下茁壮成长的这些优秀企业，不但是楚商精英的楷模，也成为奥信担保人辛勤耕耘的见证，不少还成功实现上市。使商业银行贷款风险得到有效控制，实现了担保公司和银行优势互补和良性互动，在担保项目上重点支持武汉市优秀企业、上市公司、重点项目。
10年际 铸剑大器初成 开拓新里程
古人云：志当存高远。对于奥信担保而言，通过担保、租赁、投资、理财代理及企业咨询服务等形式，将业务扩展到更宽广的金融领域，将自己打造为湖北省内知名的一体化金融服务商才是其所追求的目标。
公司将在巩固、扩大与现有银行合作的基础上积极寻求与湖北银行、汉口银行的金融合作，大力开展中小企业贷款担保工作，同时公司将引进一大批有资本，有品牌形象，有影响力的战略投资合作者，进行增资扩股，以提高公司资本实力和竟争力。
占据了“天时、地利、人和”的奥信担保正朝着自己既定的目标努力奋进：在三年内注册资本达3亿元，力争成为湖北省最具竞争力的龙头民营担保机构之一；五年内，组建成以武汉为中心，襄阳、宜昌为基本点，各地市州全面发展的年担保额达20至30亿元。
10年，弹指一挥间。如今的奥信担保已是武汉担保行业的佼佼者。徐波认为，相对过去的成绩，站在当下布局未来更显重要。他说，由于客观原因，主要贷款金融机构已收缩了对中小企业的放款，而作为联系和解决中小企业融资的主要渠道之一，担保企业起到了媒介作用，利用自身优势加大业务拓展的力度，依赖奥信集团坚实的后盾，奥信担保将以“十周年”为新起点，以客户开发为发展担保业务的基础，以品牌经营为核心整合营销策略，布局未来发展；同时继续加强风控，更好地服务中小企业，创造更多社会效益。
可以看到，在湖北金融业，奥信担保正凭借卓越的品质、一流的服务和雄厚
的实力形成了一种势不可挡的发展力量。充满激情与活力的奥信担保将以其智者无惑、勇者无惧的胆识和精神一往无前，开拓担保领域的新里程。
一、担保人 乐意为 作经济担保。
二、被担保人 在*****有限公司聘请期间，若呈现侵犯、偷盗、挪用公款或货款(物)不还，劳动合同违约、违背公司保密协定书划定等行动给公司造成经济丧失，自己无力偿还的局部由担保人承当并负责偿还。
三、担保人概况：
姓名： 身份证号码：
工作单位：
家庭地址：
邮政编码： 家庭电话： 手机：
四、担保人与被担保人关联：
五、请担保人供给工作单位证明、身份证、房产证明复印件及其担保资格的真实性：
担保人工作单位负责人签字盖章：
担保人工作单位盖章：
身份证复印件请附后
六、担保人签字： 日期 ： 年 月 日
备注：
1、请附被担保人身份证复印件;
2、请附担保人身份证复印件;
3、担保人应为贵阳市户口及有固定房产跟收入;
被担保人：b
一、担保人 a 愿意为b作经济担保。
二、被担保人在接收的10000台产品一周时间内讲货款打入c经销商账户。具体如下：
1、货物详单：。
2、货物金额：
三、 c经销商在承担优惠300元/台的金额后不在承担其他费用，返利也归c经销商所
有。
四、被担保人承担运费、产品破损费及其他费用。
五、被担保人接收的产品必须是没有开过包装盒的产品，否则被担保人有权不支付违规
产品。
担保人姓名：性别：身份证号：联系电话：家庭住址：被担保人性别身份证号码被担保人家庭住址：我自愿为被担保人在武冈市法新食品有限责任公司财务部担任出纳期间的一切行为作出经济担保，并承诺：如果被担保人在武冈市法新食品有限责任财务部担任出纳期间发生经济或法律案件，致使公司利益蒙受损失，担保人愿意负一切经济连带责任，按公司的有关规定及国家相关法律，承担经济赔偿，特立此保证书为凭。
担保人（按手印）被担保人（按手印）：
年月日年月日
担保人工作证明
兹有系单位工作，担任职务。
特此证明
为什么明达担保公司会出现这样的出色业绩呢?其宝贵经验是:把握主业不偏移, 诚信服务促发展, 防控风险不失误, 不被不当利益所迷惑。例如明达担保公司在各金融机构的保证金存款有上亿元之多, 如放弃担保主业搞短期拆借等每年就可收益5千万元以上, 但该公司没有这样做, 始终坚持担保主业, 全心全意为中小企业服务, 有利地促进了地方经济发展, 取得了突出的社会效益。
董事长纪志金女士表示:明达担保公司将进一步深入贯彻落实“十八”大和中央、省、市经济工作会议精神, 充分发挥融资性担保行业在资金与资源配置上的调节作用, 积极调整经营方针, 牢牢把握诚信这个担保业的生命线, 努力做到一个牢记, 即科学发展观;处理好两个关系, 即国家利益与企业利益;把握住三个坚持, 即坚持支持节能减排环保投入企业, 坚持支持上档升级做大做强企业, 坚持支持劳动密集型促进就业企业;把住五道关口, 即把住不支持高耗能、高污染、产能过剩关口, 把住不支持“十五小新六小”关口, 把住不支持不符合国家产业政策关口, 把住不支持各项证照不全、非法经营的关口, 把住不支持挪用贷款、非法集资、非法放高利贷关口。
明达担保公司坚持做大做强担保主业, 全心全意为中小企业服务, 有利地促进了地方经济发展, 取得了突出的社会效益。其成功与发展是一首融资担保业经营的正气歌, 融资担保业只有这样才能永远立于不败之地。
日本、韩国中小企业信用担保或再担保的主要特点
信用担保的重要作用
日本中小企业信用担保经历了近70年历史，为日本中小企业融资以及日本经济的振兴发挥了重要作用。截至2006年3月，信用担保金 额28.7964万亿日元，占日本中小企业贷款金额12%以上，当年办理担保业务114万笔，担保贷款金额12.9802万亿日元，日本中小企业金融公库为这些担保提供保险（再担保）。
韩国通过政府支持的信用担保基金、韩国技术担保基金和韩国地方信用担保基金联合会为中小企业提供融资担保服务，成为韩国经济发展的主要推动力量。
信用担保的逆经济周期效应
日本和韩国的经验和数据表明，中小企业信用担保具有明显的逆经济周期特征，当经济增长放慢或出现阶段性困难时，中小企业信用担保金额急剧放大，由此引发的风险和损失在此后2～3年内迸发，因此，政府需要加强对信用担保的引导，发挥其积极作用，防范系统性风险。
部分担保是防范信用担保风险的重要安排
在中小企业信用担保制度建立之初，日本、韩国都采取了政府担保机构向贷款银行提供100％信用担保，随后都实行了部分担保的制度安排，由政府担保机构承担80～90％的贷款风险，贷款银行承担10～20％贷款风险，避免贷款银行“搭便车”，即不承担任何风险的溢价收益。
再担保是信用担保发展的必然要求
日本是世界上政府支持中小企业融资体系最完善的国家，日本中小企业金融公库为52个地方信用担保协会提供信用保险（再担保）支持，数据表明，日本中小企业融资的30％以上与信用担保和再担保体系相关。韩国也于2003年建立了政府支持的中小企业信用担保基金联盟，为16个地方担保基金提供再担保支持，2005年度再担保金额达到1.4123万亿韩元，成为韩国中小企业融资和信用担保的中间力量。
再担保的紧迫性
韩国技术担保基金曾经为韩国科技型中小企业融资发挥重要作用，但是，近年来遇到了不良资产问题。与此相对，韩国中小企业信用担保基金联盟由于建立了再担保体系，由政府支持的联盟为17个地方担保基金提供再担保支持，发展势头良好。在20世纪50年代的日本，由于单一担保机构难以抵御违约风险，日本政府建立了中小企业信用保险（再担保）制度，在随后40多年时间，中小企业为日本经济发展发挥了巨大作用。在信用担保发展有一定基础后，中小企业再担保制度应及早启动，单一担保机构发生风险必然会危及信用担保行业和中小企业融资，我国中小企业再担保制度建设刻不容缓。
中小企业再担保制度建设的经验教训
再担保是信用担保发展到一定阶段后的客观需要，是提升信用担保机构、补偿担保机构代偿损失、防范系统性风险的有效制度安排，通过法律和经济手段（而不是行政手段）引导信用担保促进中小企业融资，可以实现政府公信力、法人机构高效率、市场有效性的统一。
中小企业信用担保和再担保体系建设不能一蹴而就，必须因地制宜、审时度势，日本、韩国经验必须与我国实际相结合。当前，信用担保在北京市已经有所发展，为支持中小企业融资发挥了积极作用，通过立法或行政措施进行准入限制不合时宜，政府可以将致力于促进中小企业融资的担保机构纳入再担保框架下，引导这些担保机构专注于中小企业信用担保，特别是为正常条件下不能获得贷款的小企业提供服务。为此，政府应研究不同发展阶段的担保机构，通过再担保机构给予信用提升和损失分担的支持，使得经营良好的担保机构继续放大担保倍数，起步阶段的担保机构能够得到贷款银行的认同。
信息不对称是中小企业融资的主要问题，中小企业再担保机构应整合和优化中小企业信用信息资源配置，支持中小企业信用担保和中小企业融资，同时提升社会信用基础，改善地方投资环境。
借鉴日韩经验的建议
截至2005年底，我国中小企业信用担保机构已达2914家，担保资金815.15亿元，累计担保企业26.34万户，累计担保金额4673.87亿元，中小企业信用担保得到迅速发展。北京市各类中小企业78.9万户，约有8万户中小企业有贷款担保需求，能够获得担保和贷款的中小企业尚不足3％。北京市担保机构60多家，差异较大、分布不均衡，许多担保机构的放大倍数低于2倍。少数有一定规模、运行较好的担保机构已接近放大倍数的极限，更多的担保机构资信未得到贷款银行的认可。
在目前中小企业直接融资渠道缺乏、间接融资以银行贷款为主的情况下，迫切需要通过建立再担保机构，提升中小企业信用担保机构信用、建立中小企业信用担保风险补偿机制。
操作上，建议中小企业再担保机构发挥提升担保机构信用、分担中小企业信用担保损失、行业管理和服务功能，通过政策和经济手段引导和扶植担保机构为小企业提供信用担保，突出政策性载体的附加性，保持中小企业信用担保机构和中小企业融资的平衡发展，防范信用担保行业风险，改善地方投融资环境，提高社会信用水平。
政府主导
管理体制 政府通过增信服务的方式改善中小企业的融资环境，及时、有效地向中小企业传导政府发展经济、优化产业结构的政策意图。
资本性质 中小企业再担保是政府财政职能的延伸，是优化资源配置的制度性安排，通过再担保机构、担保机构促进中小企业的发展，可以最大限度地放大财政资金的乘数效应。当然在确立和保持财政性资金主导地位前提下，可以发挥其他政策性机构功能，以克服财政资金的规模和期限制约因素。
体系构建 在全市范围的中小企业再担保体系和信用担保行业的发展，都应体现政府的主导性。
资本构成
日本、韩国再担保体系成功的关键在于雄厚的资本基础来自于政府的预算安排，美国小企业局（SBA）在运作方式上与日韩不尽相同，但基础是政府出资或财政预算支撑。因此，北京市中小企业再担保机构应遵循“市政府出资为主、区县政府出资为辅，政策性资金为主，社会性资金为辅”的原则，分阶段、有步骤地扩充资本规模。
第一阶段，市财政出资为主，设立初始资本5亿元的中小企业再担保机构（基金），以信用担保机构增信、风险和损失分担、行业管理和服务为主要业务。
第二阶段，根据再担保机构和业务发展情况，适度增加再担保机构的资本规模，扩大再担保业务。
第三阶段，基本形成北京市中小企业再担保体系，再担保机构资本规模约10亿元，再担保覆盖中小企业担保贷款规模200亿元，初步建立中小企业信用信息系统。
技术支撑
日本、韩国的再担保体系建设的成功经验表明，先进的信息技术不可或缺，如日本中小企业信用风险数据库协会（CRD），韩国中小企业信用评级系统（CCRS），这些系统掌握的数据客观全面，为再担保机构、担保机构防范风险和提高效率提供了技术支撑。中国人民银行设立的银行信贷登记咨询系统和个人征信系统是很好的中小企业信用信息平台。
运作模式
基于国内外中小企业再担保的实践经验和北京市信用担保的现状，再担保机构应发挥信用提升、风险和损失分担、行业管理和服务功能，其具体运作应包括：
中小企业担保机构的准入
中小企业再担保业务，包括突出增信功能的一般责任再担保、重在分担风险和损失的比例再担保，已经延伸再担保业务，如为担保机构提供临时流动性支持、批量受让同质性中小企业担保贷款的担保责任、中小企业担保贷款的证券化支持等；
再担保业务的运行应兼顾控制风险和提高效率；
对再担保机构、担保机构的评价应考虑社会效益和财务收益。
iamwillingtobethefinancialsupporterofmr./ms._________________________,acitizenof_____________________,duringhis/herstayatnanjinguniversityasastudent.iwillmakesurethathe/shepayallthefeesontime,andiwillpayallthefeeswhichhe/shewouldfailtopay.姓名/name:_______________
国籍/nationality:_______________
证件号码/identificationnumber:____________________
与申请人关系/relationshipwiththeapplication:_______________________
住址/address:____________________________________________________
单位/nameofemployer:_______________________________________________
电话(住宅)/telephonenumber(home):__________________
(单位/office):_________________
担保人签字/signature:__________________________
澳洲留学签证经济担保
资金在澳大利亚签证办理流程中起到很大的作用，在资金的担保问题上，涉及到对担保金的计算问题。首先应清楚学费，生活费以及往返的机票费等都要追加到担保金中，申请人要确保资金的充足，并且时刻关注汇率的变动情况，以便合理规划资金问题。
澳洲签证的注意事项
申请材料要实事求是
在办理申请澳大利亚签证的过程中申请人所出示的一系列申请材料不仅要求全面详细，而且还要落到实处，即申请人要保证每一份材料都是建立在真实的情况下，具有真实性。包括雅思托福的成绩以及经济担保的证明等都要真实。澳洲签证申请材料上交以后，相关部门仍会对其进行调查与检验，所以，一旦作假都是有可能会被拒签的，到时候由学生个人承担后果。
经济担保证明要充分
立思辰留学360专家介绍，资金在澳大利亚签证办理流程中起到很大的作用，在资金的担保问题上，涉及到对担保金的计算问题。首先应清楚学费，生活费以及往返的机票费等都要追加到担保金中，申请人要确保资金的充足，并且时刻关注汇率的变动情况，以便合理规划资金问题。
对不同层次的申请人签证要求不同
这里的不同层次主要是指申请人的学历方面。面对不同学历的留学生，澳洲各院校都会有不同的申请条件进行管制。表现在方方面面，有专业上面的限制，也有所选课程的课时规定，对各科的成绩也会有差别。所以，留学生应在充分了解一些细节的基础上再去展开申请，否则，一个小小的误会就会造成拒签的后果。
澳洲留学签证经济担保三大提醒
提醒一：担保人最好是本人或自己直系亲属。
一般来说提供资金担保的人最好是本人或父母，至少资金的主要部分源自父母或自己，因为只有父母对儿女有抚养和教育的责任和义务，当然，如果申请人已婚，配偶也是理所当然的担保人。另外，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母也可以作为担保人，但他们最好与父母一起参与资助，这样成功的比例会增加多成，事半功倍。另外，旁系的姑舅叔姨如果是澳大利亚的公民/常住居民或者是新西兰公民并且他们在澳大利亚常住也可以成为学生的担保人，但通常材料准备起来相对比较麻烦，耽误时间，所以一般不建议采用。
提醒二：收入要与存款相匹配。
在经济担保材料中，自己或者担保人的工作证明是很重要的一部分，收入情况一定要与工作单位及职务相吻合。如果担保人提供了较高数额的担保金，但其年均收入数额总和却相对较低，不能合理解释担保金的来源，签证官会要求其提供更充分合理的资金来源来解释说明大额存款的来源。另外，如果从担保人的工作单位和所在职务来判断，其收入根本不可能会有这么高的数额，签证官则会由此怀疑其提供收入证
局面，不管是从时间上、还是精力上都会造成不必要的牵扯和拖延。
提醒三：收入来源的解释是可以多元化的。
明材料的真实性，由此导致进一步的核查工作，如电话调查或者实地调查，这样就会使签证申请陷入被动
2007年2月7日，B公司致电A公司称因货物滞港时间过长，如再不付费清关，港口将对贷物进行拍卖。考虑到每日高达1600美元的滞港费用和较大的货物转卖预估损失，A公司准备在B公司支付少量货款并出具付款保证函的前提下将货物电放给B公司，并就相关问题征求中国信保的专业意见。
在接到A公司的放货申请后，中国信保对案情进行了深入分析，同时进一步了解了B公司的资信情况。经了解，买家付款能力出现问题的主要原因是其关联方经营出现严重亏损，资金供给链条中断，可以说A公司出运的14柜货物是当时盘活B公司经营的重要筹码。然而，B公司提供的付款保证函措辞并不严谨且无相应财产担保，一旦B公司继续拖欠贷款，A公司难以获得充足的还款保证。
鉴于买家急于取得货物，中国信保建议A公司在针对这14柜货物设立“价款担保”并对具体担保措施进行完善的基础上，将货物电放给B公司。B公司提货后，顺利扭转了流动资金不足的被动局面，并于2007年4月支付了全部到期款项。
本案中，买家出现风险异动信号后，中国信保通过灵活运用“价款担保”条款，有效控制了应收账款风险，帮助买家盘活了生意，最终顺利地回笼了逾期货款。
通过价款担保防范风险
价款担保在美国属于一种较为常用的风险防范措施，旨在使卖方对货物本身拥有某种“权益”，从而使其获得担保债权人的地位。这种权益可以约定为对货物的所有权保留，即在买方付清全部款项之前，卖方保留对货物的所有权；还可以约定买方对货物维护、避免货物被抵押以及协助进行担保的完善等义务。而且，在买方违约的情况下，卖方可以对设立价款担保的货物行使优先处置权(如直接从买方仓库取回货物，进行转售)。
在国际贸易中，出口商通常充当的是无担保债权人的角色。相对于银行和保理商等担保债权人而言，无担保债权人无法通过对抵押物品的变卖等措施得到补偿，因此当买家发生拖欠或破产风险时，出口商追回货款或获得分配的可能性将大大降低。通过设立价款担保，普通出口商有机会成为担保债权人，这无疑是一种防范风险的有效措施。
签订完善价款担保合同
虽然价款担保具有防范风险的作用，但是现实操作中会碰到诸多困难。
第一，价款担保合同的生效必须经由买家签字同意。在买方占据优势地位的行业里，如纺织行业，能成功获得订单已数不易，加之对国外客户又患得患失，出口企业与买家成功签订价款担保合同的可能性极小。
第二，价款担保合同的时效性较强。所有的程序都必须在买家收到货物之前完成，而许多出口企业由于急于出货，往往没有耐心和动力去完成所有的程序。
第三，价款担保合同对程序性要求较高。虽然《美国统一商法典》规定价款担保权益对同一抵押物优先于先前设立的担保权益，但前提是先前设立的担保权益的债权人就价款担保存在的事实及时获得了书面通知，否则价款担保将视为不够完善有效，所获得的担保权益次于先前设立的担保权益。由于卖方难以完全掌握买家担保债权人的信息，因此要满足这一要求对于出口企业来讲难度不小。
第四，防范法律风险成本较高。聘请律师在美国对价款担保合同进行审核及对担保进行完善需要花费较高的费用。因此出口企业从成本角度考虑也会放弃设立这种担保权益。
一、国家对信用担保机构的规范进一步加强
为加强对融资性担保业务的监督管理, 国务院《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》 (国办发【2009】7号) , 对信用担保机构的管理进行了进一步规范。2010年6月, 中国银行业监督管理委员会等七部委制定了《融资性担保公司管理暂行办法》 (七部委令2010年第3号) 。《办法》的制定实施, 将对融资性担保业的规范和发展产生现实和长远的积极影响, 特别是《办法》通过有关审慎规则的实施和对现有担保机构的规范整顿, 有望使融资性担保机构乃至整个担保行业逐步走上依法审慎经营的轨道, 这对于提高社会特别是银行业金融机构等债权人对融资性担保业的认可度将起到积极的作用, 有利于融资性担保行业的长远发展, 有利于更好的支持和促进广大中小企业发展。
二、信用担保机构担保方式的风险识别
信用担保机构主营业务就是担保中介服务。即以专业的风险识别和控制能力为保障, 以一定规模的注册资本及有效资产为基础, 以各类担保债务自身类别、特点及代偿风险概率等为依据, 在债权人认可的“担保放大倍数”及债务额度内, 向信用不足的经济主体提供担保服务, 并收取一定的中介费用。目前在我国按照服务对象和设立、管理政策依据的不同, 我国的信用担保机构主要分为中小企业信用担保机构、住房置业担保机构、小额担保贷款担保机构三类。不同类型的担保机构风险点有所不同, 本文主要探讨的是中小企业信用担保机构。建议重点防范以下形式的风险。
1. 出资不实风险
主要是防范少数商业性担保机构和互助性担保机构的出资人虚假出资或者抽逃出资的行为。现实中, 还有些担保机构出资人虽然没有前述不法行为, 但是存在分期缴纳出资、出资迟延或者实物出资未及时办理产权过户等情况, 也会影响信用担保机构迅速履行代偿义务的能力。
2. 资产流动性风险
信用担保机构作为专业性的担保中介机构, 应该保持资产流动性, 才能在需要履行代偿义务时迅速变现。但是有些担保机构却将其资金用于发放委托贷款甚至直接发放贷款, 或者是投资于房地产、股票等高风险行业, 损害了担保机构的实际代偿能力。
3. 反担保落空风险
主要表现为因反担保方式不合法、合同不完善、反担保手续不完善、反担保物监管不到位等原因, 引发担保无效、超过担保期间、超过诉讼时效、丧失担保物权、担保物灭失、担保物权无法实现等不利后果, 最终导致代偿债务变成实际财产损失的风险。因此, 该类风险情况也会对信用担保机构的财产实力也构成重大影响。
4. 专业人才配备情况
信用担保管理人员必须具有一定的业务风险管理经验。但是, 由于我国担保行业发展时间短, 而担保机构数量增加迅猛, 经验丰富的专业人才缺乏, 股东或出资部门直接委派任命非专业人士担任高管的情况较多。因此, 部分担保机构高管人员专业性不强, 专业知识和经验都比较欠缺, 限制了担保机构自身风险识别和风险防控能力的提高。
5. 风控机制是否健全
目前, 有些担保机构还未建立审保分离、分级审批、追究责任等内控制度;还未建立健全担保和反担保业务的全程法律风险专业审查制度;还不能针对不同的客户性质、反担保方式, 依法设计不同的、操作性强的担保方案, 形成完备的风险防范体系。具体经营担保业务时, 主要由领导意志决定, 缺乏制度规则约束, 随意性较大, 因此往往造成其担保业务风险管控和反担保效果等都无法保证。
6. 中小企业融资担保机构风险补偿能力
一是看能否享受到外部风险补偿等优惠政策。近年来, 国家相关部门已出台税收减免、专项资金补贴等多项优惠政策, 鼓励担保公司发展担保贷款。但是, 由于相关条件、标准非常严格, 因此, 实际受益范围相当有限。二是看能否严格执行内部风险补偿金拨备制度, 出资人能否增加补充出资。
7. 监管体系不成熟, 监管效果不理想
一是担保行业的监管部门不统一, 监管缺乏合力。目前, 担保行业的牵头主管部门是工业与信息化部和各地中小企业主管部门, 还涉及财政部门、人民银行、国税等部门, 存在多头管理问题, 对于担保机构的监管难以形成有效合力。在此情况下, 对于少数担保机构特别是商业性担保公司和专业互助性担保机构的不规范操作甚至违法操作行为的监督、检查往往难以落到实处。
三、关于加强担保机构担保方式风险管理的具体建议
鉴于当前担保行业仍处于发展初期, 因此, 银行尝试与担保机构开展合作时, 应从以下几个方面防控风险:
1. 注重对信用担保机构资格准入的审查
银行与担保机构合作之初应制订细则或指导意见, 结合实际, 对信用担保机构准入的标准、资格应作以明确, 注重对融资性担保机构资质的审查, 银监会《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》 (银监发【2011】17号) 要求自2011年3月1日起, 银行业金融机构应将融资性担保机构持有经营许可证 (省级金融工作办公室颁发) 作为开展合作的一个必要条件, 银行在开展业务时应认真落实。
2. 区分情况, 限定适用范围
对于有不同担保业务的担保机构, 应结合银行的信贷产品确定其适合的担保范围, 就农行而言目前阶段适当担保合作的业务范围, 如:可优先考虑适用于“三农”信贷业务、部分个人信贷业务, 或作为补充担保方式与其他担保方式一并使用。
3. 审慎控制担保放大倍数
目前, 农业银行规定担保机构担保放大倍数最高不超过10, 仅为个人生产经营融资提供担保的不超过15, 仅为个人消费融资提供担保的不超过30。据了解, 目前工商银行的做法是:担保机构累计担保责任余额一般不超过该担保机构在该行担保基金专户中所存担保基金数额的3倍, 最高不超过5倍。近年来, 各地担保机构对外实际担保债务余额基本不超过担保基金的3倍, 甚至有不少银行对担保机构实际掌握的担保放大倍数不超过1倍。因此, 建议银行在业务合作过程中结合担保机构的实力、自身不同的信贷产品对担保放大倍数按审慎原则确定, 以有效防范因担保形成的信贷风险。
4. 联系风险指标, 优化计算方式
建议尝试把担保机构准入调查、评审和合作监管过程中发现的各类风险问题或者正面积极因素进行分类, 根据其对于担保机构担保实力的影响性质和程度, 确定不同的系数, 作为动态调整该担保机构担保放大倍数的重要依据。在积累经验的基础上, 还可尝试制订内部的信用担保机构评级体系, 进一步优化信用担保机构和合作准入及担保额度确定标准。
5. 动态监管, 把好信息关
信息不对称问题是威胁银行债权的致命因素, 因此银行在与担保机构合作过程中应加强有关信息的搜集和分析。
(1) 加强与政府相关主管部门的合作, 建立担保机构信息共享机制, 拓宽信息渠道。
(2) 明确对担保机构的注册资本、货币资金的准入核实制度, 建立对担保机构有效财产的随时核查制度, 避免财产不实现象。
(3) 建立银行担保机构合作库准入制度和不良信息曝光制度, 增强担保机构竞争压力, 设定信息监管条件, 促进担保机构合规、合法、守约经营。
(4) 加强对担保机构各类存量担保债务额度数据的监测收集, 避免出现银行准入审批时计算确定的担保倍数和担保额度脱离实际情况, 无法起到风险覆盖的作用。
(5) 设定“风险预警”制度, 加强对经营活动的监测和要求定期报告制度, 提前控制和化解风险。
摘要：信用担保机构是中小企业融资的有效中介机构, 融资性担保机构与银行信贷密切相关。本文结合双方合作实际, 站在银行角度, 分析了银行如何识别信用担保机构特别是中小企业担保机构的风险、较为有效地使银行与担保机构进行业务对接, 促进银行与信用担保机构进一步合作, 更好地为中小企业服务。
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