大学生助学贷款

大学生助学贷款（共7篇）

大学生助学贷款 篇1

国家助学贷款自1999年在北京、上海等8个城市开始试点以来, 获贷率和助学率不断提高。然而, 随着国家助学贷款实施范围的迅速扩大和大量贷款还款期的到来, 贷后管理的问题逐渐显现出来, 尤其是违约问题。据《南方日报》2010年1月12日报道, 广东部分高校的违约率6年升高10多倍, 在个别高校违约率甚至达到了70%-80%[1]。高违约率已成为国家助学贷款可持续发展的主要障碍。因此, 探讨大学生贷款违约的原因, 并提出相应的政策, 具有重要意义。

一、大学生还款违约问题的成因分析

到底是什么原因使得高校贷款学生频频违约?笔者归纳了三大原因。

(一) 国家助学贷款制度不完善

从性质上看, 国家助学贷款具有鲜明的政策性[2]。然而, 在助学贷款的实际运行中, 国家却又委托商业银行来运作, 在银行的业务中定位于商业贷款的性质, 这使得银行要承担经营风险。政策性目标与商业利益的矛盾必然导致国家助学贷款运作困难。再加上运作助学贷款时高昂的交易成本, 以及还款时合同约束不力等原因, 必然导致银行缺乏积极运作助学贷款的动力。银行完全是被动地完成国家指定的任务, 不愿投入时间和人力对业务流程和规则进行科学设计和管理, 出现违约问题在所难免。

(二) 学生自身方面的原因

1. 借款学生还款能力不高。

我国高等教育实施扩招政策以来, 大学生的就业难度日益提高。同时, 随着大学生就业形势的日益严峻, 找到工作的学生在第一年的试用期内工资往往很低, 甚至个别学生为了获得工作的资格, 不得不接受“零起薪”。如果再扣除衣食住用行等日常生活开支, 毕业生能够自由支配的货币是极其有限的。因此, 偿还助学贷款对于刚刚走上工作岗位的大学生而言, 是一个很大的支出项目。大学生就业后的工资低, 只能甚至不能保证基本生活条件, 无力按期还款, 这是造成高违约率的重要现实因素。廖茂忠和沈红 (2010年) 对违约学生的调研表明, 有44.29%的学生违约的原因为还款能力不足[3]。

2. 部分学生缺乏诚信意识, 恶意拖欠贷款。

在助学贷款方面, 学生缺乏诚信表现在两个方面:事前骗贷和事后违约。事前骗贷现象的根源在于助学贷款模式。在2000年以后, 国家助学贷款采用的是无担保的信用贷款, 即在校大学生不需要提供担保人, 只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学生自行提供见证人, 就可以以信用方式向银行申请助学贷款, 介绍人和见证人不承担连带责任。可见, 作为商业贷款模式的我国国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制。同时, 经办银行和经办人员只要按照国家规定发放和管理国家助学贷款, 确因贷款人逃贷, 并能够提供追索无效的有关资料, 就不再追究经办银行和经办人员的责任。这种以商业贷款模式操作的信用贷款, 容易造成一些家庭经济并不困难的学生的骗贷行为, 由此来满足他们的奢侈消费。生源地贷款在一定程度上能够解决上述问题, 但生源地贷款又会带来另一种骗贷行为:获得贷款的学生往往不是家庭困难的学生, 而是其家庭有社会关系的学生。我国目前的助学贷款模式, 很难消灭不诚信学生的骗贷行为。

助学贷款到期后, 即使有还款能力, 部分学生仍可能由于信用缺失而拖欠贷款。据中国人民银行有关部门披露, 目前全国助学贷款的违约率高达28.4%。这种情况的出现, 与我国个人信用体系以及监管制度不健全有很大联系。监管制度和个人信用体系的不健全, 无法对违约的个体进行有力的惩罚, 即便进行“黑名单”的曝光, 即便有严厉的通报制度, 但由于没有相应的惩罚措施和惩罚制度, 也很难追究当事人的违约责任。由于道德或信用原因而违约, 恰恰是诚信观念淡薄的表现, 说明个人诚信系统急需完善[4]。

(三) 银行方面的原因

1. 现有国家助学贷款还款政策存在缺陷。

现有的国家助学贷款还款政策存在诸多缺陷, 如还款方式过于单一, 基本上都采用分期等额还款的方式;还款期限过短, 时间设计缺乏弹性。这些都导致毕业生的还款负担率偏重。世界著名教育经济学家伍德霍尔 (Maureen Woodhall) 研究发现, 多数国家提出将大约10%的收入用于偿还贷款, 并以此作为还款负担率的标准。根据沈华等人的研究成果, 我国学生的贷款还款率负担范围在13%-26%之间, 远远超过了国际上通用的10%的标准[5]。所以, 我国助学贷款还款政策导致贷款大学生还款压力偏重, 也是导致违约的重要原因。

2. 银行服务存在欠缺。

高违约率现象与商业银行不能提供便利快捷的还款方式存在很大关系。商业银行在金融服务中, 实际操作时的服务网点不充裕, 对助学贷款办理安排的人力和时间较少, 不能为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。一些学生在当初贷款时, 并不清楚几年后的具体还款方式。如果商业银行能在贷款学生毕业前, 以函件或培训的方式, 详细告知还款方式, 不但做到了人性化服务, 更可以大大降低助学贷款违约率。银行与学生的沟通渠道不畅, 提供的服务不便捷, 是造成部分学生还贷违约的因素之一。另外, 商业银行在办理助学贷款还款工作中, 银行的工作人员对于业务不熟悉, 使得在还款制度的执行方面不够严格和规范, 造成了部分想还贷的学生无法及时、方便的还贷;银行的催债工作不到位, 制度执行不严格, 没有起到应有的监督作用, 也使得一部分欠贷学生有机可乘。如果银行对助学贷款能提供类似信用卡一样的服务, 让学生随时查询还款时间和还款数额, 会在一定程度上降低拖欠贷款的比例。商业银行有待进一步在工作中完善对助学贷款工作的管理和服务。在实践中积极探索防范贷款风险和减少贷款损失的途径和措施, 从多个方面完善贷后管理办法, 加大管理力度, 提高服务水平, 以最大限度地降低贷款违约率。

3. 对恶意欠贷的大学生缺乏有效的惩处措施。

申请国家助学贷款的大学生, 有部分学生在毕业之后找到了很好的工作, 工资待遇也非常高, 他们工作后具备偿还能力, 但恶意不还贷款。有能力还贷却恶意不还的学生, 不但透支了个人的信用, 还透支了整个需要助学贷款群体的信用。商业银行除了对这部分恶意欠贷的人要进行惩罚外, 应该加强贷款审核各个环节, 用多种方式制约那些想钻制度空子的人。近年来, 商业银行对于逾期不还款的部分学生, 以不同形式进行了一定程度的曝光, 在一定程度上造成了对部分违约者的信用产生了影响, 对他们进行了惩罚, 但是影响面和惩罚力度还不够, 还需要探索更加行之有效的控制措施和惩罚方式。

二、完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议

1.制度完善是前提。

推行助学贷款最大的受益者是政府, 因为即使没有商业银行的参与, 政府也有责任动用财政资源确保贫困学生有公平受教育的机会。因此, 必须完善政府主导的助学贷款调控机制。首先, 政府要建立国家担保制度, 这一方面可以解决银行放贷的后顾之忧;另一方面还可以增加学生还款的责任感。其次, 政府要承担较大比例的贷款成本, 如补贴学生贷款利率和助学贷款的管理成本等。最后, 政府要完善国家助学贷款的法律法规。

2.就业是根本。

没有工作就没有收入, 就谈不上还款。所以, 政府要高度重视大学生的就业问题, 这不仅关系到助学贷款的偿还, 还关系到社会的稳定。政府要完善就业指导和就业服务体系, 鼓励创业。高校也要对在校大学生严格要求, 提高其专业素质和实践技能, 专业和课程设置要符合社会需要, 使学生毕业后能更好、更快地适应社会需要。这不仅能提高学生的就业能力, 还能提高他们就业后的收入水平。

3.诚信是保障。

发达国家有完善的信用体系, 在这个体系中, 一旦违约, 这个记录将终身相伴, 从而可以有效控制贷款风险。所以, 需要完善信用体系, 加强诚信建设。诚信建设是一个需要全社会共同参与的活动。从社会环境看, 要营造一个诚实守信的社会环境;从学校教育看, 要通过生动、多样化的教学方式激发学生的诚信情感, 培养诚信意识。从家庭教育来看, 家长也应以身作则, 一言一行都要诚实守信[6]。

4.建立切实有效的贷款回收机制。

第一, 提供多样化的贷款回收方式。除国家现在实行的还本付息方式外, 根据学生的具体情况, 可以采用“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”或“定期不定额”等多种还款方式, 减轻学生毕业后最初几年的经济压力, 增强还贷积极性[7]。

第二, 延长还款期限、降低每期还款额度。目前政策规定助学贷款的还款期限为“毕业后视就业情况, 在1到2年开始还贷、6年内还清”, 也即最长期限为6年。在6年中, 由于毕业后1到2年刚刚就业尚处于不稳定时期, 工资待遇也往往偏低, 甚至有些贷款学生还必须偿还大学之前所欠下的债务, 所以, 其真正能够赚取收入和还款的期间往往只有4-5年。这一期限过于短暂, 借款学生按时还款存在难度。从国际上的经验看, 大部分国家的还款期都在10年或10年以上。例如, 美国规定, 正常情况下学生从毕业后开始偿还, 还期10年;英国则根据学生毕业后的收入还贷, 还期5到7年;在德国, 学生毕业后分期还贷, 如借贷者收入未达到规定的最低标准, 则在10年内不承担还款义务[8]。在贷款学生经济收入偏低, 家庭压力过重的情况下, 适当延长还款期限、降低每期还款额有助于提高还款率。

第三, 采取有力的优惠政策, 促进助学贷款偿还。国家还应该为毕业生提供有力的贷款偿还减免政策。学生贷款的偿还减免政策是学生贷款的必要组成部分, 合理、完善的助学贷款偿还减免政策, 可以增强学生申请贷款的信心, 也是促进借款学生按时偿还贷款的另外一种有效途径。在美国, 各种助学贷款的减免措施显得很人性化[9], 可借鉴美国、日本等国家的相关经验, 结合我国国情和现阶段政策导向, 对享受助学贷款减免的条件做出明确规定, 如对毕业后从事基础理论研究工作 (包括自然科学和哲学社会科学) 的学生, 毕业后自愿到农村中小学任教的学生, 毕业后去西部边远地区工作的学生, 去农业、林业、水利、地质、矿业、石油等艰苦行业工作的学生, 以及毕业后去农村工作的学生, 实行还款减免。国家还要为遭受突发事故的贷款学生提供有力的减免措施, 对非人为因素未能就业的毕业生提供延期还款计划。

第四, 积极推进生源地助学贷款。生源地助学贷款是运用信贷手段支持入学前户口所在地的经济困难学生就读全日制普通高等学校, 按就近原则由户口所在地农村信用社及商业银行负责办理的一种贷款方式。生源地助学贷款与高校集中办理的国家助学贷款相比有以下几方面的优点:一是生源地助学贷款人容易界定, 农村信用社或当地商业银行可以深入学生家庭调查, 可以防止出现“假贫困”现象, 能够有针对性地将助学贷款贷给家庭确实贫困的学生;二是生源地学生相对分散, 避免就学地学生集中办理贷款、商业银行人手不足的问题, 有利于商业银行加强对贷款的管理;三是生源地助学贷款是在学生家乡办理的, 到期后追讨容易, 还款率高, 相当一部分助学贷款可用学生父母工资账户、家庭其他有效资产作担保或抵押, 便于控制贷款风险。调查发现, 采取生源地助学贷款可以对提高毕业生还款率产生比较好的效果。

三、结束语

国家助学贷款政策是一项系统工程。国家助学贷款由政府、银行和高校三方共同管理。只有各方面共同努力, 才能把这项工作顺利推行下去。目前, 我国在助学贷款实施过程中存在诸多问题, 突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助学贷款违约率高这一现象, 原因是多方面的。归纳起来看, 主要有三点, 首先是贷款制度不合理, 这主要是政府的原因, 其次是学生自身方面存在的问题, 最后是银行方面的问题。针对这些问题笔者提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些建议中, 制度完善是前提, 推动学生就业工作是根本, 诚信建设是保障, 同时, 要建立切实有效的贷款回收机制。

摘要：国家助学贷款政策是一项系统工程, 在帮助家庭困难的大学生完成学业方面发挥着重要作用。但是, 在具体实施过程中, 出现一些影响助学贷款政策顺利实施的不和谐因素, 突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助学贷款违约率高这一现象, 主要原因有三点, 首先是贷款制度不合理, 这主要是政府层面的原因;其次是学生自身方面存在的问题;最后是银行方面的问题。针对这些问题提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些建议中, 制度完善是前提, 推动学生就业工作是根本, 诚信建设是保障, 同时, 要建立切实有效的贷款回收机制。

关键词：助学贷款,还款问题,违约成因,偿还机制

参考文献

[1]谢苗枫.助学贷款违约率6年飙升13倍大学生怎么了?[N].南方日报, 2010-01-12.

[2]唐俐俐.国家助学贷款困境的制度分析[J].黑龙江高教研究, 2011 (04) .

[3]廖茂忠, 沈红.国家助学贷款违约的影响因素研究[J].教育科学, 2010 (05) .

[4]杜安国, 高海燕, 徐征.当前助学贷款违约率偏高现象分析[J].南方金融, 2007 (06) .

[5]沈华, 沈红, 黄维.学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究[J].比较教育研究, 2004 (10) .

[6]陈媛, 龚曦.国家助学贷款风险防范对策研究[J].山西财经大学学报, 2010 (S2) .

[7]王卫霞, 沈红.我国国家助学贷款还贷政策设计缺陷与对策——基于就业的视角[J].江苏高教, 2011 (02) .

[8]刘建民, 江子福.国家助学贷款偿还期限设计的国际经验与启示[J].浙江金融, 2007 (11) .

国家助学贷款暴露大学生诚信问题 篇2

国家为了支持家庭经济困难的孩子上大学，圆他们的上学梦。在1999年6月，首先在京、津、沪渝4个直辖市以及武汉、沈阳、西安、南京共8个试点推行，2000年正式全面展开助学贷款工作。在意识到这样资助的大学生数量有限时，2007年，又在部分地区开展生源地信用助学贷款试点工作，2009年在全国范围内展开，使更多的大学生走进了大学校园。

可是助学贷款的推行过程并不是那么顺利，大学生毕业以后违约率高是一个显著问题。全国平均20%以上的违约率，个别高校70%——80%的高违约率寒了国家的心，吓退了商业银行，人们开始质疑这个受过高等教育的知识分子群体。助学贷款效益低，回收没有把握，以安全性、流动性、营利性为三大基本经营目标的商业银行出现惜贷问题，商业银行不敢放，学生贷款难。在这里面反映出了大学生的诚信问题，受过高等教育的大学生为什么会有这么高的违约率？

二、贷款出现高违约率的原因

学生违约原因大致可分为故意与非故意违约两种。

（一）非故意违约原因简述

一些大学生出现违约情况，不是不想还，而是想还却受现实情况所迫，大概有一下几种原因：学生毕业后，就业不理想或暂时没有找到工作，或家庭出现重大变故而无力偿还贷款；对具体还款事宜不了解：对什么时候开始还款、每月还多少、怎么还，了解的不清楚；还款不方便，比如正在野外作业，无法按时还款而构成的违约等等。

（二）故意违约原因简述

小部分大学生误以为，这是国家给的财政补贴，是不用偿还的。另外也存在极少数人，心理上觉得不平衡，认为这是国家应该补偿给他们的，所以故意不偿还。

大学生正处于人生观、价值观形成时期，还不稳定，极容易受到影响。在学校中，同学间为了几千元的助学金、奖学金明争暗斗的现象屡见不鲜，甚至还有弄虚作假的。归还贷款的大学生，认为不归还贷款也没有什么惩罚，对自己一点影响都没有的侥幸心理也是促成故意不还的一个原因。

贷款出现高违约率除了学生方面的原因以外，学校和商业银行也有原因。一方面学校对在校学生还有一定的约束力，可当学生一毕业，就那他们一点约束都没有了；另一方面，商业银行不设立专门的助学贷款部门，来进行有关贷款的咨询、管理、追回服务。 这也会使得少数大学生的侥幸心理开始作怪。

三、解决措施

（一）进行诚信教育

通过举办诚信讲座、开展诚信教育课、建立诚信网络平台等方式大力宣传诚信，使大学生们从心理上认识到诚信的重要性。国家发放助学贷款是信用贷款，是以大学生的信誉与毕业后不确定的收入为保障而发放的。使他们认识到大学生应该对得起“大学生”这个称号，不要让国家和社会对大学生寒心。在大学生毕业前，应该专门针对助学贷款的学生举办一次讲座。给他们讲述还款方式，每个月还多少，如何还，不还会有什么后果等问题。

（二）出台鼓励与惩罚措施

学校也可以出台一些措施，使诚信与奖学金、助学金、国家奖学金等一系列奖助学金的评定相关联。可以给学生每人建立一份档案，记录每年度的诚信评分，乘以一定权数作为评定依据；而此诚信评分在将来就业以后，一方面也可以作为用人单位选拔人才的依据，另一方面对银行在办理此部分人群的其他贷款、發放信用卡等业务时有一定的参考意义，使得诚信深入大学生的学习生活的方方面面。

（三）出台相对灵活的还款方式

现在的还款方式，是比较单一、呆板的。银行可以出台一些相对灵活的还款方式供大学生们选择，提现人情化服务，这样可大大降低违约率，这也符合国家发放信用贷款的目的。比如：对暂时没有找到工作等原因导致无力偿还的大学生，国家可以提供一半的利息补偿；对工作不稳定的大学生可以提供延期还款等。

作为大学生的我们，应该认识到国家对家庭经济困难的学生的关怀。虽说确实存在就业难、工资低等问题，国家也出台了相应政策。为解决就业难而出台的专门针对大学生创业的贷款就是其中一个。学生既可以自己找工作，也可以凭借自己的才能借助于志同道合的伙伴的资金和国家发放的大学生创业资金来创业，这样首先是解决了自己的就业问题，同时，创业成功也可以解决一部分他人的就业问题。我们应从内心感谢国家的支持，诚以待人，按时归还贷款，并且更努力地学习，来回报社会。

参考文献：

[1]付霞．国家助学贷款高违约率现象探析.高校辅导员学刊，2011(6).

[2]王猛.高校国家助学贷款还款违约状况分析.中国乡镇企业会计.2011(6).

[3]郑子莹,向咏.国家助学贷款政策的变迁与路径选择.四川教育学院学报.2011(7).

大学生如何申请助学贷款 篇3

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

国家助学贷款的对象是：高校贫困学生； 特点是：财政贴息；

（1）借款人只需承担50％的利息，其余50％利息由财政支付。（2）特困生贷款借款人不需提供担保。（3）贷款期限长，最长可达9年。

（4）借款人向所在高校办理贷款申请，申请手续十分方便。该项贷款是根据今年5月中国人民银行、教育部和财政部下发的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》推出的，工商银行是国务院确定的国家助学贷款的首家也是唯一一家经办银行。条件是：面对高校直接发放，对学生的户口没有限制。哪些高校开展了国家助学贷款工作 公办全日制普通高校都应积极落实国家助学贷款政策，与合作的银行共同为高校贫困家庭学生办理国家助学贷款。另外，也有一部分民办普通高校开展了国家助学贷款工作，学生要注意学校招生简章或录取通知书中的相关说明。

申请国家助学贷款的条件一般是怎样规定的

1.全日制普通高等学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生； 2.具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证； 3.具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）； 4.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为； 5.学习努力，能够正常完成学业；

6.因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）。学生每学年可申请多少国家助学贷款 每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。

如何申请国家助学贷款 一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款办法。申请国家助学贷款的学生通常需要提供哪些材料 1.国家助学贷款申请书；

2.本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

3.本人对家庭经济困难情况说明；

4.学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。

学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任。谁来审查和审批学生的国家助学贷款申请 学校有关部门负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请。借款学生如何与经办银行签订国家助学贷款借款合同 学生贷款申请通过学校审查和银行审批后，学校将织学生填写、签订借款合同和借据等文本。学校应将学生申请或借款信息及时通知借款学生家长或其法定监护人。

需要贷款的学生就有了两种选择(只能选择一种): 1，由国家开发银行组织实施的生源地贷款(即生源地信用助学贷款);2，由中国农业银行等银行提供的国家助学贷款。

一、申请条件

国家开发银行生源地信用助学贷款(以下简称生源地助学贷款)的申请对象为户籍在已经开通生源地助学贷款省市的家庭经济困难学生。学生及其家长(法定监护人)之一组成生源地贷款共同借款人。

(一)生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件: 1.具有中华人民共和国国籍;2.诚实守信，遵纪守法;3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生;4.学生本人入学前户籍、其父母(或其他法定监护人)户籍均在本市、县(市、区);5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。(二)共同借款人 共同借款人主要是借款学生父母(或法定监护人)。如借款人是孤儿且没有法定监护人，则可由包括近亲属在内，自愿与借款学生共同承担还款责任，具备完全民事行为能力，低于60周岁，无不良信用记录且当地户籍的自然人。

二、贷款额度、期限、利率

(一)贷款额度 贷款额度每人每学年不超过6000元，为1000到6000之间的整数，原则上用于学生在校期间的学费和住宿费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。

(二)贷款期限 贷款期限原则上按全日制本专科学制年限(在校生按学制剩余年限)最长加10年确定，借款期限最长不超过14年。学生正常学制毕业后满两年开始按借款合同约定按分期偿还贷款本金。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长(或其他法定监护人)按借款合同约定，按分期偿还贷款本息。学制超过4年及继续攻读更高一级学位(包括第二学士学位)的借款学生相应缩短学生毕业后自付本息的期限。(三)贷款利率 利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，自贷款发放日起每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。生源地信用助学贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长(或其他法定监护人)共同负担。

(四)贴息政策 根据国家助学贷款有关规定，原则上学生正常在校期间，助学贷款利息由财政全额贴息。学生毕业后贷款利息由借款人自行承担。

1.利息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央部属高校的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担;在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长(或其他法定监护人)负担。

2.风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。

3.贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集。每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理，主要用于弥补贷款违约损失等有利于防范风险和加强管理的费用。

三、申报材料

(一)贷款证明材料 1.2008年入学的新生及已经开通生源地助学贷款省市内高校籍在校生，家庭经济困难学生资格认定工作已先期由当地教育主管部门完成，通过预申请的审核的学生，须由毕业中学或高校出具江苏省生源地信用助学贷款证明材料。2.已经开通生源地助学贷款省市外高校江苏籍在校生，须由所在高校出具贷款证明。

(二)身份证明材料 1.借款学生及共同借款人身份证、户口簿原件及复印件(监护人也可以军人证或武警证为有效证件);2.录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件及复印件，在校生凭学生证原件及复印件;

四、申报及办理程序

(一)贷款受理部门 借款人所属县(市、区)教育局学生资助管理部门。

(二)准备材料 准备齐全上述贫困证明材料、身份证明材料、邮储银行存折后到县(市、区)教育局学生资助管理部门登记并领取《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》(以下简称申请表)。借款人需将申请表填写完整并印章齐全。

(三)审核材料 借款人及共同借款人本人到登记领表的县(市、区)教育局学生资助管理部门，出具身份证明材料(含借款学生及共同借款人身份证及复印件、学生证或录取通知书、户口簿)、申请表和邮储账号，县教育局学生资助管理部门工作人员对材料进行审查。(四)签订合同 借款人及共同借款人本人签订《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》，签订借款合同同时授权邮政储蓄银行从上述账户中扣收贷款本息。特别提醒，合同中请填写存折账号，账号务必填写准确，如因填写错误造成贷款无法汇划，责任由学生本人承担。

(五)合同回执寄返 借款合同签订完毕后，学生可持合同到高校报到，报到后20日内将高校盖章确认的合同回执以邮寄或其他有效方式送达教育局学生资助管理部门，如遇特殊情况，应主动与教育局学生资助管理部门联系。报到后30日内教育局学生资助管理部门未收到回执(最迟不得超过10月30日)，视同学生撤销借款申请。本合同所附回执是本合同项下重要凭证，特提醒各位同学，在条件允许下尽量采用挂号信邮寄。

(六)贷款发放与支付 根据合同约定，邮储银行将在合同约定日期发放贷款，并将贷款资金电汇至借款学生所在高校指定账户。

五、特别提醒

(一)借款人应认真阅读合同文本，切实履行借款人各项义务。(二)如国家相关政策发生调整，按新的政策执行。

(三)国家开发银行及各级资助中心有权不经借款人同意按照有关规定公布和使用借款人个人信息以及借款人贷款违约信息;(四)借款人个人信息和借款人贷款违约信息将被录入全国联网的人民银行个人征信系统，不良信用记录将会给个人未来的生活、工作产生深远影响。

(五)借款人应在还款后及时与市县教育局学生资助管理部门及经办邮储银行进行帐务核对工作，防止出现问题。

六、有关申请材料注意事项整理如下: 1.国家助学贷款申请书:(1)申请理由应包含家庭经济情况，不能过于简单，应写得情真意切。(2)所写内容不能与其他材料中的内容相矛盾。(2)申请书不能涂改。

大学生助学贷款申请书 篇4

我是xx科技师范学院中文系xx级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。

申请人：xxx

贫困大学生助学贷款申请书 篇5

作者：佚名 资料来源：网络 点击数：41839

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4贫困大学生助学贷款申请书

尊敬的中国银行沈阳分行领导：

您好，我是沈阳xxx学院，xxx班的一名学生，汉(民族)、共青团员(政治面貌)、河北xxx(籍贯)。

我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工；弟弟上高中；家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负则最终审批学生的贷款申请。

助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行（或学校）按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。

本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任！保证不逃脱贷款。

此致

敬礼！

申请人：

年 月 日

江西省农村信用社：

我是江西科技师范学院中文系07级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。

申请人：×××

2010-6-19

工行**支行：

我是**科技师范学院中文系06级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足

额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。申请人：××× *年5月10日我是XX中学X班的XX，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙；二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。为了完成我的学业，圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们！此致 敬礼 申请人：XX

文章来源

莲山 课件 w ww.5 Y

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《贫困证明申请书范文2010年10月19日》

《贫困证明申请书范文》简介：

例文一：

我是XX中学X班的XX，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。...《贫困证明申请书范文》正文开始

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例文一：

我是XX中学X班的XX，我家住在一个偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的劳动力只有父亲和母亲，可是他们一直有病在身。因为没有文化，没有本钱，只好以做苦工短工为生，十几年来一直过着贫苦的生活。小时候，家中四个小孩一起读书，父母亲为了让我们都能上学，日夜劳碌奔波，但是他们那些辛苦赚来血汗钱根本不够我们几人的学费，只能想亲戚借。那时候真的太困难了，大姐初中没有毕业就辍学回家帮忙;二姐和我一起初中毕业，也想读高中，可是家里真的无法担负我们的学费，所以二姐也把上高中的机会让给了我，自己回家帮忙。我家只有1.5亩左右的水田，每年所有收获的水稻勉强能提供家用。我家的经济来源也只有依靠那一点点八角和木薯。因此全家的年收入也只有2000元左右，除去还债、日常开支，所剩也就无几了。所以学费一直困扰着我们。但是为了将来，我必须读书，上大学。

为了完成我的学业圆我的大学梦，我很希望得到你们的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。感谢你们!

此致

敬礼

申请人：XX

例文二：

中国XX银行XX市分行:

我于200X年XX月考进XXXX学院XXXX系XXXX班XXXX专业就读,是X科学生,身份证号码为XXXX,毕业时间为XXXX年XX月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的学费,为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款,贷款200 X至200 X学年的学费人民币XXXX 元整(XXXX元),200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元),200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元),200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元)，200X至200X学年的学费人民币XXXX元整(XXXX元)，以上合计人民币XXXX元整(XXXX元).贷款期限从200X年XX月至200X年XX月,最迟不超过毕业后第六年.我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在XXXX年 XX月XX日前还清贷款 后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.我家的详细联系地址是XXXX省XXXX市XXXX县XXXX镇XXXX村

邮政编码是：XXXXXX 联系电话是：XXXXXXXX

申请人: XXXX

XXXX年XX月XX日

范文三：

九江市农村信用社：

我是东华理工学院文法艺术学院05级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口5人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足300元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费5600元，申请总金额为22400元(四年的费用)计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。

申请人： 张华

200X年10月1日

范文：

江西省农村信用社：

我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。

申请人：×××

2005年5月10日

尊敬的学校领导：

我叫***,是****系****专业****班的学生,出生在一个贫穷而又落后的小山村。家中有四口人，父母文化浅薄,在家务农,由于多年的劳累,父母两人身体状况十分差,农业收入低微,所以全年收入十分微薄，还有一个弟弟正在****中学部读书，家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我和弟弟读书。而我从小热爱美术,高中时在学校选择了美术专业。今年我圆满的完成了12年的学业，光荣的参加了高考。当我得到了****大学的录取通知书的时候，全家人都很高兴，但我毕竟是我那个家族里难能可贵的大学生，也是我们村子里多年以后才出的大学生。但是从事美术专业的院校学费都有那么高,对于农村的家庭来说真是一个天文数字。为此家中面临着巨大的学费压力,家中实在是拿不出足够的钱来送我上大学,可是我又不想因为贫困而丧失上大学的机会，我知道这个社会如果没有知识没有文化是无法生存下去的。所以我一定要完成我的学业。故申请有关部门证实学生的家庭情况,定于特困生类型,以便学生能在校获得各种补助及助学贷款,帮助学生顺利完成学业。

此致

敬礼！

申请人:* * *

大学生助学贷款 篇6

一、国家助学贷款制度中大学生失信的原因分析

诚信缺失是我国当前一个突出的社会道德问题, 既有外部环境的影响, 也有自身素质的影响。大学生在国家助学贷款中的诚信缺失是一个较为复杂的问题。

(一) 还款能力不高造成失信。

贷款生正是因为家庭经济的贫困, 无力完成学业才申请国家助学贷款。贷款生缺少社会经济资助, 家庭经济收入较低, 而且大多来自农村或者城市下岗家庭。许多家庭倾其所有供子女完成学业, 除借有助学贷款外, 甚至另外还是债台高筑。待子女毕业后已无力偿还贷款, 更希望子女毕业后能有收入补贴家用。但随着就业形势的严峻, 贷款生往往顾忌其他原因而难以就业, 或者就业岗位的收入不高, 其收入难以全部用于偿还贷款。如果碰上家庭成员有疾病、兄弟姐妹继续求学等问题, 客观上就会造成还贷能力的低下, 或无力偿还, 从而导致主观上的不主动和拖欠。

(二) 诚信意识不强造成失信。

部分贷款学生诚信意识不强, 受社会贫富不均现实的影响, 部分贷款学生心态扭曲, 认为助学贷款不用抵押和担保, 所借的是银行和国家的钱, 甚至认为社会不公是造成自己贫困的原因, 因而故意拖欠不还。部分学生受社会拜金主义、利己主义不良风气的影响, 认为不借白不借、不用白不用, 诚信意识淡薄, 甚至出现“不还又能把我怎么样”、“反正我没钱”等错误思想, 有意拖欠不还, 造成失信。[1]

(三) 信息渠道不畅造成失信。

现在的就业形式灵活, 而且很多大学生初次就业后马上就会变换工作单位再次就业, 贷款生毕业后的流动性很大。很多毕业生经过多次就业, 不断变换就业单位, 而社会和学校缺乏统一有序的信息采集和互通渠道。随着时间的推移, 一旦贷款生不主动还款, 就会造成信息链条的断裂, 客观上造成信息渠道的阻塞, 从而造成贷款生的失信。

(四) 社会环境不佳造成失信。

大学生诚信问题是整个社会诚信问题的缩影。实际上, 国家助学贷款中出现大量失信违约现象, 并不单纯是大学生群体的诚信问题, 而与当前中国和整个社会的诚信危机有关, 与当前中国整个社会的信用体系建设滞后以及对违约失信行为惩处力度不够有关。社会上不时曝光的偷税漏税、贪污受贿、抄袭剽窃等都在一定程度上影响贷款学生。

(五) 制度设计不善造成失信。

制度的不完善造成现有的贷款学生的失信现象。因为其中一定程度上是由于贷款银行和地方政府的诚信缺失。有些地方政府不能及时将贴息和专项风险基金拨付到位, 有些银行因过于担忧国家助学贷款的风险而不能及时足额发放助学贷款。本身贷款学生为求学而借贷产生很大的心理压力, 一旦出现上述情况, 极易引发贷款生钱到手后故意拖欠不还。

二、国家助学贷款制度中加强大学生诚信教育的意义

大学生是民族的希望和社会主义建设事业的后备军, 大学生的诚信度直接影响到我国人才培养的素质与质量, 也影响到社会主义现代化建设。大力加强诚信教育, 使诚信观念能够为广大青年学子所普遍接受, 从而在校园内, 进而在社会上造就一种崇尚诚信, 讲求诚信的氛围, 对于促进人的全面发展具有重要的现实意义。

(一) 加强大学生诚信教育有利于国家助学贷款制度健康有序进行。

由于部分借款大学生诚信缺失, 造成助学贷款的延迟偿还或者不偿还, 给银行方面造成不良影响。因为国家助学贷款没有抵押或担保, 加之笔数多、金额少、成本高、效益低, 本身银行办理国家助学贷款的积极性就不太高。如果大学生在办理了助学贷款后, 不按照合约及时还款, 银行的成本和风险就没有得到足够的补偿, 这与商业银行的根本利益是相冲突的。还贷状况的好坏也直接影响银行对学生的信心, 并对将步入大学校园的贫困生的贷款申请产生重大影响。从某种程度上来说, 借款学生的诚信是维系国家助学贷款制度持续健康稳定发展的生命线。

(二) 加强大学生诚信教育是促进大学生全面发展的重要保障。

诚信是中国悠久的优秀道德传统, 是中国所一贯倡导并力求践履的道德原则和行为规范。[1]诚信是社会的粘合剂, 也是个人安身立命的护身符, 故孔子说:“人而无信, 不知其可也”。大学生是中国特色社会主义建设者和接班人, 诚信对于大学生来说尤为重要, 北宋学者程颢就说:“学者不可以不诚, 不诚无以为善, 不诚无以为君子”, 足见诚信对大学生的重要意义。

(三) 加强大学生诚信教育是高校思想政治教育工作的关键和重点。

《公民道德建设实施纲要》将“明礼诚信”作为公民的基本行为规范。党的十六大报告明确指出:思想道德建设要“以诚实守信为重点”。诚实守信也是社会稳定的基石, 是社会文明的标志。党的十七大报告提出“以增强诚信教育为重点, 加强社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德建设”。诚信是一切道德的基石, 是最根本的道德规范。高校思想政治教育工作要始终把握这一重要目标和方向, 特别是在贫困学子越来越多的现实背景下, 更要加强诚信教育, 特别是贷款学生的诚信教育。

(四) 加强诚信教育是构建社会主义和谐社会的重要内容。

个人诚信是社会和谐的基础。大学生诚信品德的养成, 能够促进整个社会的诚信之风。大学生诚信水平是整个社会的风向标。加强大学生诚信教育, 有助于解决大学生的诚信缺失, 也有助于引导整个社会风气和实现社会风气的根本好转。党的十八大报告提出要倡导“爱国、敬业、诚信、友善”, 积极培育社会主义核心价值观, 对于实现伟大的中国梦都有重要的积极意义。

三、国家助学贷款制度中大学生诚信教育的原则方法

国家助学贷款是在政府引导下的对贫困学生实施的一项具有深远社会意义的政策, 可以说银行在这一政策中承担着更大的风险, 如果贷款生出现大面积的失信现象, 那势必会影响到银行的利益和发放助学贷款的积极性, 无疑对今后进入大学校园需要申请助学贷款的贫困生来说是一大伤害。因此, 加强大学生的诚信教育, 无论是从促进助学贷款制度的健康发展还是促进大学生健全的人格来说都具有重要的意义。

(一) 加强制度建设, 完善法律规范。

西方市场经济理论及其实践证明, 社会的法律制度越是完善和高效, 作为经济主体的博弈双方不守信的成本就越高, 法律对不守信行为的威慑力就越大, 从而经济主体选择守信策略的趋向就越稳定。经济诚信的制度性约束主要通过两个方面体现出来, 一是国家的法律制度, 二是社会的信用制度。法律制度不健全、法律保障不力是导致我国经济生活中诚信缺失、机会主义行为泛滥的重要原因。因此要加强助学贷款体系的法律规范, 加强管理和监督, 提高贷款生的违约成本, 在强有力的外部监督下让贷款学生逐步形成诚信品质和信用观念, 从而促进国家助学贷款制度健康发展。

(二) 加强信用管理, 完善信用体系。

建立集学校、银行、用人单位、个人于一体的信用信息库, 建立网上个人信用查询系统。北京大学校长许智宏曾在“信用中国论坛”上告诫大学生:“助学信用贷款将成为你们跨入社会的第一份信用记录。在市场经济中, 人格信誉是自身最宝贵的无形资产, 是每个人的立身之本。”一个不讲诚信的人, 社会将使他为自己的行为付出代价。个人信用信息库的建立, 对银行来说, 能防范信贷风险, 降低交易成本;对个人来说, 会使破坏信用的人付出高昂的成本, 使他们在惨痛的教训中认识到“信用资本”的可贵, 从而加强诚信品质的培养。

(三) 加强诚信教育, 培养诚信意识。

高校应加强对助学贷款政策的宣传并加强诚信教育和感恩教育, 增强贷款生回报社会、传递爱心的意识, 让贷款生明白在获得助学贷款的同时要积极承担责任和义务, 贷款到期后要按时还款。[3]通过举办以“诚信”为主题的影视观摩会、班会、讲座等多种形式的活动, 普及诚信知识, 树立“诚信是金”的理念, 提高学生的诚信意识。[4]建立融社会、学校、家庭于一体的德育教育, 通过全社会的努力, 营造诚实守信的社会环境。[5]特别是让大学生真正认识到国家助学贷款制度可以帮助大学生树立自立自强观念, 增强他们的信心和毅力, 促进他们诚信品质的养成。

摘要：国家助学贷款制度是国家资助贫困学生的一项重大措施。由于社会环境、信息渠道、制度设计和大学生失信等诸多原因的影响, 当前助学贷款违约率居高不下。为有效解决国家助学贷款违约问题, 应加强制度建设, 完善法律规范;加强信用管理, 完善信用体系;加强诚信教育, 培养诚信意识;促进国家助学贷款制度健康发展, 促进大学生健康成长。

关键词：国家助学贷款,大学生,诚信建设,诚信教育

参考文献

[1] .魏兆瑜, 麦小菡.高校对国家助学贷款风险的防范于控制[J].教育探索, 2012 (3)

[2] .唐凯麟.大学诚信读本[M].长沙:湖南师范大学出版社, 2012, 11, 第3版

[3] .董斌彬.高校国家助学贷款违约原因及对策[J].黎明职业大学学报, 2012 (1)

[4] .康晓红.关于高校助学贷款诚信教育之探索[J].内蒙古财政学院学报, 2010 (3)

大学生助学贷款 篇7

关键词：国家助学贷款 大学生 诚信教育

国家助学贷款是指一些经由国家审核通过的银行，向高等学校中经济困难的在校学生提供一定数量的金钱，贷款利息由政府补贴。国家助学贷款的初衷是为了让经济贫困地区或者家庭的孩子能读得起书，完成大学学习。正如邓小平同志所说的，技术是第一生产力，科教兴国是我国的国策，助学贷款更是一项利国惠民的好工程。但是，在国家将款项借给大学生之后，还款的情况却不甚理想。目前，大学生与银行之间存在非常严重的信用问题。

一、国家助学贷款与诚信道德教育的关系

贷款政策想要稳定、持续地发展，就需要培养人们的贷款道德，提高人们的道德水平。国家助学贷款也要遵循这个市场准则，它的发展在一定程度上依赖于人们的道德水准和思想品德，与学生的道德息息相关，它们都统一于我国科教兴国的战略中。因此，申请国家助学贷款的学生必须具备良好的道德素质和诚信意识。通过办理国家助学贷款，学生的道德素质和诚信意识也会得到相应的提高，它在实践中检验学生的思想品德水平和社会实践能力。

二、国家助学贷款的现状及大学生信用的缺失

1.申请助学贷款的材料失真

根据国家助学贷款的各项规定，学生在申请贷款时必须由本人填写各项资料，提交正式的书面申请，而且还必须附上自己的身份证明文件以及真实、有效的家庭信息、家庭经济情况说明等，这样才能获准贷款。但是，从实际情况来看，有欠款的学生提供的材料大多都是有问题的、不完善的，存在学生家庭贫困信息造假、家庭住址造假、身份证造假等几种比较典型的造假情况。这说明有些申请贷款的学生从决定贷款开始，就存有欺瞒的心态和不诚信的行动。

2.使用助学贷款的资金失信

最早提出国家助学贷款的概念，是为了给予一些渴望读书、渴望成才且经济困难的学生提供经济援助，减轻他们学费和生活费的压力，使他们专心于学业，实现他们美好的人生目标。但是，有的学生申请到了助学贷款之后，会把这部分资金用于投资、玩游戏、买奢侈品上面，父母依然要为他们付生活费和学费，给家庭经济带来了极大的压力。这些学生没有履行贷款合同的条款，没有体现出助学贷款的真正意义。

3.履行助学贷款的还贷失约

国家助学贷款是一种特殊的贷款，主要针对在校的大学生。在贷款的时候，大学生只要提供自己的个人信息和家庭资料，不用任何抵押，就可以进行贷款，表现出国家对当代大学生的极大信任，所以这种贷款的还款在很大程度上依赖于贷款学生的诚信程度。大部分学生会按时还款，但是也有一部分学生不守信用，毕业后就更换自己的联系方式，让银行和教育单位无法找到他，从而逃避还款。一项调查数据表明，贷款学生的失信率高达45%，真是令人大吃一惊。

三、大学生信用缺失的原因分析

1.大学生的诚信意识相对淡薄

就目前高校大学生的情况来看，诚信的缺失已经非常普遍，但是这并不意味着大学生都丧失了诚信，相当一部分大学生认为诚信是一种很好的品格。但是，在现实生活中，不讲诚信的事情经常发生，尤其出现在助学贷款的还款方面。在金钱面前，诚信似乎失去了其特有的力量，不能促使学生主动还款。有些学生认为，反正我毕业了，还不还款还要看自己的经济水平，如果毕业后找到的工作薪资水平不高，那么我就不还款了；还有的学生认为，当时贷款的时候没有进行抵押，不还款也不会对自己造成多大的影响。这些不正确的想法体现出当代大学生价值观的扭曲。

2.关于诚信学习的欠缺

加强诚信教育包括思想政治教育的完整性，诚实和责任的宣传、教育以及社会实践教育。在大学生诚信教育的过程中，容易忽视思想教育，而过于重视行为教育。关于行为规范，一般教师只传授一些诚实的、正直的文化思想观念，忽略了责任的培养，再加上存在高等教育轻视道德教育的客观倾向，这是导致大学生缺乏诚信的最根本原因。诚信是学生进行价值选择的导向因素，诚信教育分散在一些课程和教师的言语中，这会在一定程度上导致大学生的价值观存在问题。

3.大学生诚信行为容易受到社会环境的影响

一些助学贷款是没有抵押的贷款，它不需要保证，而且操作方便，所以在贷款时，个人和商业银行之间的关系就演变成了个人和国家之间的关系，这就容易产生恶意贷款。当巨大的压力和价值产生冲突时，大学生的道德价值判断标准容易受一些不良社会因素的影响，出现缺失诚信的行为和表现。

四、应对国家助学贷款中诚信不足的办法

1.营造良好的社会氛围

大学生属于一个大的社会团体，他们的信用意识、诚实的行为都深深地影响着整个社会环境。社会中的一些不良行为、错误想法对大学生的影响很大，所以在进行大学生助学贷款时，我们必须营造诚信的社会环境，建立“诚实守信光荣”的道德荣誉观，使诚信成为人们广泛接受的客观经济规律。

2.建立大学生的信用档案

学生贷款管理归高校负责，所以建立学生的信用档案是学校的义务，对大学生进行诚信教育也是高校义不容辞的责任。高校应教育大学生树立诚信观念，培养大学生的法律意识，培养贷款学生的健康人格，使每一个贷款学生的档案都拥有优良的信用记录。

3.加强建立有关助学贷款的法规

国家应加强有关助学贷款的法规建设，形成一个特殊的监督系统，扩大现有四大银行贷款的范围，完善助学贷款大学生的权利与义务比例，确保助学贷款中贷款手续、合同的违约责任等问题被主体理解，并列出相应的处理规则，把有关助学贷款的行为纳入法律范畴，对违反合同的行为进行有效惩罚。

4.制定助学贷款信用担保政策

我国助学贷款是不需要担保的贷款，如果学生为了个人利益而选择不支付贷款，那么学生就成了一个高风险的贷款人群，银行必须采取控制风险的措施。美国财政专家约翰斯通认为，在学生贷款运行优良的情况下，国家应提供贷款担保，降低商业银行的风险，所以说，助学贷款必须在政府的担保下才能实施。我国大学生的贷款可以引用国外助学贷款的方法，通过多样担保主体，如国家、父母、亲戚成为担保主体，这将有利于我国大学生贷款信用担保体系的进一步完善。

五、总结

综上所述，诚信既是道德的所属，又是法律的范围。加强大学生的诚信教育，不仅要加强道德建设，而且要加强法律法规的建设。一方面，大学生是一个思想道德和文化素质较高的一个群体，他们应继承中华民族诚实守信的优良美德；另一方面，国家、政府、学校和各级各部门应建立科学完整的教育体系，遵守“抵制风险，快捷贷款”的国家助学贷款政策，有效执行贷款政策。只有这样，才能促进大学生助学贷款工作的有序发展。

参考文献：

[1]陈珺.浅议国家助学贷款中的大学生诚信问题[J].学校党建与思想教育，2006，（5）.

[2]傅军.国家助学贷款中加强大学生诚信教育的思考[J].南华大学学报（社会科学版），2007，（3）.

[3]李岩丽.当前大学生助学贷款诚信问题及对策[J].福建医科大学学报（社会科学版），2007，（3）.

[4]黄成忠.从当前高校助学贷款的现状谈大学生的诚信教育[J].广东工业大学学报（社会科学版），2008，（S1）.