抵押贷款还款协议书（推荐8篇）
甲方：（债务人）
乙方：（债权人）
经甲、乙双方协商，熊勇将前妻邱永益位于高坪区青松路碧水云天10幢2单元301号住房一套用于抵押熊勇借陈仁宪借款伍拾万元。为确保房屋抵押后双方的权利和义务得到有效履行，特定立协议如下：
一、熊勇经与前妻邱永益协商，邱永益同意将该住房用于抵押熊勇借陈仁宪借款伍拾万元，抵押期间不再产生利息及其它费用。
二、抵押期限为一年，即2014年6月
日至2015年6月
日，抵押的房屋将办理他权手续给乙方，但乙方在一年抵押期内不得过户。待熊勇在一年内还清伍拾万元借款后，甲方立即与乙方到市房管局办理解除他权手续，房屋所有权仍归原房主邱永益所有。三、一年内熊勇或邱永益仍入住该房屋，入住期内不产生租金和其它任何费用。且乙方不得以任何理由和借口打扰其正常生活。如因此造成的一切后果由乙方全部承担。四、一年内熊勇未还清伍拾万元借款，乙方有权自行对该房屋进行过户，甲方不得以任何理由和借口阻止其过户，如因此造成的一切后果由甲方全部承担。
五、此协议未尽事宜双方协商解决。
六、此协议双方签字之日起生效，具有同等的法律效力。
七、本协议一式四份，甲、乙双方各一份，在场人一份，公证机关备案一份。
甲方：（债务人）
乙方：（债权人）
2014年6月
收录日期:2013年3月4日
一、引言
我国个人住房抵押贷款业务发展较晚, 随着1998年国家住房分配货币化政策的实施, 房地产市场和房地产业得到了快速发展, 从而导致了个人住房抵押贷款业务的迅速发展, 个人住房抵押贷款普遍成为许多家庭购买房子的第一选择。因其风险低、利润稳定, 在我国也存在巨大的市场潜力, 所以个人住房抵押贷款业务成为我国各大银行争相抢占的重点。随着个人住房抵押贷款业务的迅猛发展, 其存在的潜在风险也不断地暴露出来。特别是近年来房价的不断上涨, 个人收入水平的不断提高, 传统的中国人不愿意欠债, 一旦自己有能力还清贷款的时候会选择提前还款, 再加上近年来贷款利率的不断提高, 提前还款风险已经成为我国个人住房抵押贷款风险的最主要的表现形式。借款人提前还款会给银行造成各种负面影响, 例如会增加银行的管理成本、减少银行的利息收入、影响银行的现金流等等。2007年美国次贷危机的爆发更加说明对个人住房抵押贷款风险的研究已经成为大家关注的重点。因此, 本文将对产生提前还款风险的原因, 会给商业银行带来哪些风险, 银行又该如何面对提前还款风险等问题进行分析。
二、提前还款风险的定义
提前还款风险是指借款人在贷款期限到期之前偿还贷款, 导致银行现金流的失衡, 造成利益受损的风险。由于提前还款行为的不确定性, 会给银行带来利息收入的减少, 也会造成银行资金流量的不稳定。那么, 提前还款风险可能造成的损失具体包括以下方面:
1、影响银行的资金现金流平衡。
由于提前还款行为的不确定性, 使银行无法对提前还款部分的资金进行合理分配, 对银行造成不确定的现金流, 而银行需要为该闲置资金付出管理成本, 造成利益损失。
2、银行的服务成本得不到补偿。
如果借款人选择提前还款, 银行只能收回属于还贷期内的部分服务成本, 其他未能收回的服务成本直接导致银行的收益受损。
3、利息收入减少。
大量的提前还款行为一般都是发生在利率上升时候, 银行原预期的利息收入将会因为提前还款行为而中断, 从而导致银行利息收入的减少。
三、提前还款风险影响因素分析
影响提前还款风险的因素多种多样, 本文这里细分为四大特征的因素:借款人特征因素、贷款合同特征因素、房屋特征因素、宏观经济特征因素。
1、借款人特征因素。
包括借款人性别、年龄、家庭月收入、婚姻状况、受教育程度和是否为本地人6个影响因素。其中, 对提前还款风险影响最大的因素就是家庭月收入。借款人的家庭月收入能够直接影响借款人的还款能力。一般认为, 家庭月收入高的借款人对资金的分配更为充裕, 利用闲置的资金进行提前还款的可能性也更大。
2、贷款合同特征因素。
包括贷款总额、贷款期限、贷款利率、还款方式和贷款价值比5个影响因素。一般而言贷款总额大的借款人, 月还款额就多, 财务负担也越大, 在收入不是很充裕的情况下, 提前还款的可能性就越小;借款人的贷款期限越短, 每个月的还款额就越高, 财务负担就越重, 提前还款的可能性就越小。目前, 我国个人住房抵押贷款一般都是采用浮动利率, 一般认为贷款利率高的借款人, 利息负担就更重, 提前还款的意愿就更强烈, 发生提前还款的可能性就更大。我国个人住房抵押贷款的还款方式主要有等额本金法和等额本息法两种, 一般来说选择等额本金还款方式的借款人初期还款的负担会比等额本息还款方式的重, 自身的财务状况应该良好, 因此提前还款的可能性就较大;而贷款价值比就是贷款金额与房屋价值的比值, 贷款价值比越大说明借款人贷款金额越大, 财务负担重, 提前还款的可能性就越低。
3、房屋特征因素。
包括房屋价格、房屋面积、房屋类型、房屋区域和房屋用途5个影响因素。房屋价格的高低通常决定了借款金额的多少, 我们认为房屋价格越高说明借款人的财务状况越好, 还款压力越小, 导致借款人提前还款。房屋面积大的房屋自然价格也高, 贷款金额就比较多, 从而反映了借款人的收入水平高, 经济实力强, 越容易提前还款。房屋类型主要是指一手房和二手房。一般认为借款人购房二手房是属于资金不够充裕, 收入不是太高, 所以提前还款的可能性就比购买一手房的借款人低。如果借款人购买的房屋位于城市中心地段, 价格也高, 未来的价值上涨空间也大, 说明借款人的经济状况良好, 更容易提前还款。房屋用途主要是指借款人购房的目的, 一般认为如果借款人购房是用来投资, 说明借款人的经济实力强, 提前还款的几率就大, 而借款人购房只是为了居住, 经济情况一般都不是很好, 提前还款的几率就小。
4、宏观经济特征因素。
包括房地产价格指数、GDP增长率和经济周期3个影响因素。房地产价格指数是反映房地产价格变动趋势和变动程度的相对数, 当房地产价格指数高时, 说明该时期房价上涨幅度大, 这段时间选择购房的借款人资金比较充裕, 收入水平也高, 提前还款的可能性较大;GDP增长率可以反映该地区的经济状况, 我们认为当GDP增长率高时, 说明房地产市场的繁荣发展, 也可以反映出大部分消费者的购买能力和负债能力的提高, 提前还款的能力自然也高;一般来说, 当经济处于繁荣时期, 借款人的收入增加, 经济状况良好, 借款人就有意愿去改善住房条件, 导致住房周转率的提高, 住房转手的情况变多, 提前还款的可能性也随之上升;相反, 当经济处于萧条时期, 提前还款的可能性也较低。
四、提前还款风险管理对策建议
1、掌握提前还款行为规律, 准确预测提前偿付率。
对提前还款风险进行有效管理的前提是准确预测提前偿付率, 确定提前还款导致的现金流量变化。需要全面分析影响提前还款行为的各种因素及其作用机理, 并运用累积的历史数据建立提前还款模型, 量化各因素与提前还款行为的关系, 估计出提前还款比率随时间的分布, 进而调整相应的资产负债结构, 以避免提前还款给现金管理带来的损失。
2、构建个人住房抵押贷款提前还款数据库。
目前, 我国商业银行没有对个人住房抵押贷款中可能出现的各种风险给予太多的关注, 有关提前还款行为的统计数据几乎是一片空白, 而我国对住房抵押贷款提前还款问题的研究存在较大不足的一个重要的原因就是实证研究所需数据的缺乏。当务之急, 我国商业银行应建立有关提前还款行为的数据库系统, 对借款人的提前还款行为进行监测, 进而掌握我国提前还款行为的发生规律, 加强对提前还款风险的管理。
3、积极推进住房抵押贷款证券化。
抵押贷款证劵化是国外常用的一种方式, 通过对贷款规模和期限等结构的搭配, 可以有效地规避非系统性风险对银行的影响。成功的抵押贷款证券化要求对该类贷款的提前偿付规律必须有较好的掌握, 否则难以合理确定MBS的发行定价。积极推进住房抵押贷款证券化, 可以使商业银行把风险管理的精力集中在银行内部可控范围内, 以提高风险管理效率和效果。
4、政府合适的宏观调控。
政府的宏观调控对于住房抵押贷款市场的稳定性有着重大的作用。对提前还款风险而言, 其中最主要的两个系统性影响因素利率和房价的波动性都是与政府的宏观调控密切相关。合适的宏观调控能够使利率预期相对明朗和稳定, 有助于银行进行风险管理, 并且宏观政策的有效性也对减小房价的波动性至关重要, 从而也能起到稳定住房抵押贷款市场的作用。
参考文献
[1]王重润, 曹振良.住房抵押贷款中的提前偿还风险分析[J].中国房地产, 2002.7.
[2]施方.住房抵押贷款提前偿付预测[J].商业研究, 2005.2.
[3]刘洪玉, 孙冰.个人住房抵押贷款提前还款风险因素实证研究[J].同济大学学报 (自然科学版) , 2007.1.
摘 要：从蚁族的视角计算了国家助学贷款的还款负担率，得出大学生毕业即沦为蚁族由此导致过高的还款负担率，才是国家助学贷款高违约率问题的根本原因，继而从还款方式和还款期限两方面对改进现行还款机制的相应建议：灵活还款方式；延长还款期限。
关键词：国家助学贷款；还款负担率；蚁族；还款机制
中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）32-0104-02
国家助学贷款制度近年来一直饱受还款高违约率的困扰，相关的很多研究认为，高违约率的根本原因是大学生诚信意识不足，解决建议是要求完善银行诚信系统，加大违约的惩处力度。但笔者认为，大量大学生毕业即沦为蚁族才是高违约率问题的根本原因。换言之，大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的症结所在。为此，本文从分析蚁族的还款负担入手，探讨如何完善国家助学贷款的还款机制。
一、蚁族的基本特征
“蚁族”一词最早由学者廉思提出，指的是“大学毕业生低收入聚居群体”。根据廉思在2010年发布的调查报告，蚁族群体具有三个显著特点：大学毕业、低收入、聚居的生活状态。报告显示，蚁族的数量在日益扩大，在北上广每个城市大约有十五万左右，武汉、西安、重庆等一线城市也有十万以上，全国数量初步估计有300万以上。与2009年相比，2010年研究生蚁族的数量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。毕业于211重点院校的蚁族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。
就业困难使部分大学生毕业即沦为蚁族。由麦可思研究院撰写、社科文献出版社出版的《2013年中国大学生就业报告》显示，2013届高校毕业生遭遇“最难就业季”：从2012年10月至2013年4月，被调查的2013届应届生签约率，硕士毕业生仅为26%，低于2012届同期11%；本科毕业生为35%，较2012届同期下降12%。赶集网发布的《就业市场失衡现实逼人务实——赶集网2013应届生就业报告》中显示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的应届生未找到工作，在最难就业季，应届生的期望薪资和实际平均工资也逐渐下滑，应届生实际平均起薪仅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就业难、起薪低，使得原本依靠助学贷款求学的大学生一毕业就沦为蚁族。
二、现行国家助学贷款的还款机制
国家助学贷款制度自1999年9月开始实行，至今已有十多年的历史。2004年教育部对国家助学贷款制度做出重大调整，一是延长了还款年限，二是改变了贴息方式。教育部规定：国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过贷款学生毕业后六年，贷款学生可在毕业后1至2年开始还款，6年内还清。国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。贷款学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后贷款利息全部自付。调整之后政策一直沿用至今。
国家助学贷款具体还款方式以“分期等额还款”为最常见。以中央民族大学国家助学贷款签约行中国银行的规定为例，毕业时若不能一次性还清所有贷款，则贫困大学生可以选择两种方式还款：一种是在毕业后1年内每月只还等额利息，后5年则按等额本息还款法（每月还款额相等、即本金及利息之和相同）偿还贷款；另一种是毕业直接开始偿还本金和利息，6年内采用等额本金还款法（每月归还本金相同，利息逐月递减）偿还贷款。
一般来说，大学生工作初期的起薪相对比较低，而等额本息还款法提供了一年的缓冲期，所以大多数贫困生倾向于选择这种还款方式。
三、大学生蚁族还款负担率的测算
以下对大学毕业生所承担的还款负担作定量分析，在研究中通常用贷款偿还的负担率这一指标来表示。还款负担率的计算公式为：
PBR=■（1）
其中，P是单位时间内需要偿还的贷款数额，S是同期内大学毕业生的工作收入，RBR是在同一单位时间内，需要偿还的贷款数额占其同期收入的百分比。这是在分析学生还款负担时比较常用的一种量化方法[2]。
从公式可以看出，影响还款负担率高低的是P和S。而进一步分析可知，影响P的因素是大学毕业生的贷款利率、贷款数额和还款时间。影响S的因素是大学毕业生的起薪水平和收入增长率。现在，笔者假设某高校的贫困大学生2011年毕业后成为蚁族，用以上公示估算一下他/她的最高还款负担率。在估算之前，笔者先对几个重要的参数做出如下假定：
贷款数额为每年6000元，四年共贷24000元；还款时间为六年，选择等额本息还款法，毕业后第一年只还利息不还本金，此后五年等额还本息；贷款缓冲期利率以2011年7月毕业时我国中央银行执行的五年以上期限贷款基准利率即7.05%为标准；后5年贷款利率以2012年7月的五年以上期限贷款基准利率即6.55%为标准，五年保持不变；根据清华大学中国经济社会数据中心发布的数据，2011年大学应届毕业生的平均初始工资为2719元[3]。本文使用这一数据估算蚁族还款负担率，且假定工资年增长率为12%。
具体计算过程如下：
第一步，求P值。毕业第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；
后五年，依据等额本息还款法，有公式如下，
每月还款额=■×借款本金
此处月利率为■，还款月数为60，故经计算每月还款额为470元，年等额本息和=每月还款额×12=5640元
第二步，求S值。
毕业后第一年收入=2719×12=32628元；
毕业后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；
毕业后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；
毕业后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；
毕业后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；
毕业后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。
第三步，根据公式（1），算出RBR值如表1。
由表1可知，除了第一年缓冲期的还款负担率较低之外，其余5年有4年还款负担率在10%以上，第二年甚至高达15.4%，最后一年的还款负担率也接近10%。
曾有学者对学生贷款的还款负担进行了国际比较研究，统计了2004年美国、加拿大等国学生贷款还款负担率水平（见表2）[4]。
虽然各国和地区的国情不同、实施学生贷款的时间长短不一，甚至一个国家中存在着多种形式的贷款，各自的还款条件也截然不同，但大多数国家学生的还款负担率都低于10%。很明显，中国相比其他国家还款负担率明显偏高。
由于蚁族的还款负担率偏高，即使他们主观上愿意还贷，但当其收入不足以偿还贷款时，往往会被迫违约。生活在北京上海等大城市的蚁族面对的情况更加严重，以最低生活水平计算，一个北京蚁族租房费用每月不少于800元、基本生活费用也不少于800元，再加上通讯、交通、社会交往等费用，每月工资所剩无几。而且，大学生毕业6年内往往要面临结婚、买房、生子等各种生活中的重大支出，要在6年内按时归还贷款本息难度较大。
对于大部分大学毕业生来讲，只要有还贷能力，还清贷款仍然是他们的首选。因此，国家助学贷款高违约率的根本原因不是大学毕业生缺乏信用意识，大学毕业即沦为蚁族即大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的根本原因。
四、从偏高的还款负担率看还款机制的缺陷以及相应的改进对策
由于没有较充分的考虑到蚁族的实际情况，现行还款机制存在若干缺陷，并由此导致还款负担率偏高。现行还款机制的缺陷主要存在于以下两方面：第一，还款方式单一。“分期等额还款”没有顾及借贷学生在还贷时的就业收入情况、是否具有还贷能力以及还贷后学生的生活是否受到影响等。因此这种还贷方式效果不是很好，违约率高。第二，还款期限过短。虽然政策给出了1到2年的缓冲期，使缓冲期内的贷款负担率没有超出10%，但却造成缓冲期结束后贷款负担率猛增的情况。6年的还款期限实在不足以将还款负担率降低至10%以下。
为了有效降低蚁族的还款负担率，可以对我国目前的助学贷款还款机制进行如下改进：第一，灵活还款方式。应根据学生的就业去向和收入高低等具体情况，采取“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定期不定额”等多种还款方式，减轻学生就业后的经济压力，提高其还贷积极性。第二，延长还款期限。还款期限的确定应考虑毕业生的就业状况和经济承受能力，对有特殊困难的学生延长助学贷款还款期限。这样，可以摊低平均还款数额，减少借款学生每月的还款负担，为借款学生按时还款创造条件。
参考文献：
[1]谢雪琳.“蚁族”新报告：重点院校“蚁族”在增加[N].第一财经日报，2011-10-26.
[2]魏新.中国国家助学贷款相关制度运行及设计的研究[D].北京：中国矿业大学，2009.
[3]王俊秀.69%大学毕业生起薪低于农民工月均收入说明什么[N].中国青年报，2012-07-26.
[4]刘丽芳.“按收入比例还款”型学生贷款：国际模式与中国设计[D].武汉：华中科技大学，2008.
本协议由以下两方（下称“双方”）于2002年____月____日于_______签订：
甲方（或称出让方），信息产业部电子第七研究所，广州杰赛科技发展有限公司的控股股东，法定地址为_______________。
乙方（或称受让人）：，身份证号码：，居住地址为。
鉴于：
1.本次股权转让是基于对相关管理和技术人员的历史业绩的认可以及对上述人员进行长期激励而实行的股权转让计划,加以双方签订了股权转让协议；
2.广州杰赛科技发展有限公司（下称“公司”）是一家根据中华人民共和国法律成立并存在的有限责任公司，在工商行政管理局注册，注册资本为万元人民币；
3.七所为广州杰赛科技有限公司的股东，直接拥有公司注册资本中的83%的股权，并间接控制公司注册资本中的5%的股权，总计控制88%的股权；
4.七所自愿将其拥有的公司的%股权出让给受让人，受让人亦自愿向七所购买其转让的公司的前述股权，从而成为公司新的股东；
5.受让人购买股权的款项的一部分由自筹资金支付，一部分由七所提供借款；
因此，为了完成公司的股权的转让，并明确双方在借款还款过程中的权利和义务，双方经协商一致，达成协议如下：
第一条：借款
1.1甲方向乙方提供相当于股权购买总金额的60%的借款，共计元；
1.2乙方同意并确认：乙方以其所拥有的并经专业评估机构评估后的不动产抵押于甲方以取得甲方对乙方的借款。如果乙方在本协议规定的付款时间内没有还清所欠甲方款项，甲方有权对抵押的不动产进行变现，本确认为不可撤销的确认；
第二条：还款
2.1 作为转让的对价，乙方应向甲方支付购买总金额共计元，并根据本协议第2.2条、第2.3条、第2.4条规定的方式支付给甲方；
2.2 双方同意，支付方式为40%的现金+ 60%借款；乙方应在签署股权转让协议的同时签署本协议，签署本协议时必须付清购股款项的现金支付部分；签署本协议后，乙方用经过评估的不动产作为抵押即可获得甲方的借款，并用借款付清购股款项的未支付部分。借款的利息按照3年期国债利率计算，在乙方没有违约责任的情况下由甲方 1
或公司对乙方进行贴息；
2.3双方同意，乙方应在杰赛科技发展有限公司转制为股份公司之日起的三年内付清甲
方的借款；
2.4双方同意，乙方以月为单位，分期偿还甲方的借款，每月应付元，甲方有
权定期从乙方的工资奖金中定额扣除；
第三条：陈述与保证
3.1 甲方在此向乙方作出如下声明、保证和承诺：
1)甲方享有完整的权利、权力和权限签署本协议，其签署本协议并履行本协议项下的各项义务并不违反对其有约束力或有影响的法律和合同的限制，亦不会侵犯任何第三者的权利，本协议一经生效即构成对其合法有效、有约束力并依本协议之条款可
对其强制执行的义务；
2)甲方在完成本协议所指的转让，无需任何个人、政府机构、法院或公司(但对本协
议确定的股权转让有审批权限审批机关除外)的事前或事后批准；
3.2 乙方在此向甲方作出如下声明、保证和承诺：
1)乙方有完全的法律权利、权力、和权限以签署、交付、执行本协议以及本协议所指
之交易。乙方已经采取一切必要的和适当的法律行为以授权本协议的签署和交付以
及本协议所指交易之完成；
2)乙方承诺本协议全部条款所指对乙方的义务规定，对于可能的违约行为，乙方同意
按照本协议第四条处理；
3)乙方承诺在本协议规定时间期限内向甲方缴纳规定数量的资金，以及保证允许甲方
对其工资和福利按照本协议规定进行扣除；
第四条：违约处罚与特殊情况处置
4.1乙方辞职：
1)若乙方在改制日（公司成功改制为股份有限公司日）前提出辞职，从其已付购股现
金中扣除相当于全部购股金额的10%作为违约金，不附带利息归还剩余部分款项。
相关股权由甲方收回；
2)如果乙方在改制日后辞职，甲方有权要求乙方按照本协议继续支付未付清款项，停
止对未支付款项的贴息，并且有权要求乙方支付相当于全部购股金额的10%作为违
反劳务合同的违约金。如果乙方没有在本协议所规定的时间内还清借款，七所有权
对抵押的不动产进行变现，变现所得款项在扣除受让人应支付款项后归还受让人，如果不动产价值下降以致变现所得不足扣除受让人应付款项，不足部分七所有权要
求受让人继续支付。
4.2乙方死亡：
1)在改制日前，若乙方死亡，本协议解除，退还已交全部购股款项。
2)在改制日之后，若乙方死亡，其继承人继承其股权及由股权形成的股份公司股份与
相关债务。
甲方有权考察其继承人的支付能力，以本协议规定的分期付款金额为基础与其继承
人重新签订还款协议；
若甲方与乙方继承人之间没有达成继续还款协议，七所有权对抵押的不动产进行变
现，变现所得款项在扣除受让人应支付款项后归还受让人继承人，如不动产价值下
降以致变现所得不足扣除受让人应付款项，不足部分七所有权要求受让人继承人继
续支付。
4.3乙方退休：
原则上在自公司整体转制为股份公司起的三年内达到退休年龄的乙方应在退休
之前全部付清购股款项。还款协议应根据个人的实际情况在签订股权转让协议时具
体商议。
4.4乙方被公司或甲方辞退或除名：
如果因乙方个人原因，违反了公司的规章制度或国家的法律法规受到公司辞退
或除名，甲方有权在其累积已付款项中扣除购股全额的10%作为违反劳务合同的违
约金，停止对未付款项的贴息。如乙方在本协议所指还款期限内未付清应付款项，甲方有权对抵押的不动产进行变现，变现所得款项在扣除受让人应支付款项并不
附带利息后归还受让人，如价值下降以致变现所得不足扣除受让人应付款项，不
足部分七所有权要求受让人继续支付。
4.6丧失劳动能力：
1)在改制日前，若乙方丧失劳动能力，本协议解除，退还已交全部购股款项；
2)在改制日之后，若乙方丧失劳动能力，甲方有权考察乙方的支付能力，以达成继续还款协议；若甲方与乙方之间没有达成继续还款协议，甲方有权对抵押的不动产进行变现，变现所得款项在扣除受让人应支付款项后归还受让人，如不
动产价值下降以致变现所得不足扣除受让人应付款项，不足部分七所有权要求
受让人继续支付。
第六条：一般规定
6．1本协议自双方签署之日起生效；
6．2若本协议任何一条款无效或不可强制执行，并不影响本协议其他条款的有效性；
6．3除非法律另有规定，本协议一方未行使或延迟行使本协议项下的权利、权力或特权并
不构成对该等权利、权力或特权的放弃，而单一或部分行使该等权利、权力或特权
并不排斥行使任何其他权利、权力或特权；
6．4除非事先征得本协议其他方的书面同意，任何一方均不得将其在本协议项下的权利与
义务转让给任何第三方；
6．5任何与本协议有关的通知应以书面作出，由本协议一方以专人递送给其他方，或以传
真、电传、电报方式发出，或以邮件寄出至以下地址。以专人递送或以传真、电传、电报发出的通知于递交时或发出后24小时(法定假日顺延)视为已经送达；以邮件寄
出的通知在以下列收件地址寄出后7日(法定假日顺延)视为已经送达。
第七条：协议变更、解除、终止与争议的解决
7．1除非对本协议签署有关法律、法规有限制戒禁止性规定，并依该规定对本协议有关
条款作出必要调整，本协议变更需经双方书面同意；
7．2任何一方不得单方面解除该协议；
7．3如果发生与本协议或任何其他有关文件的解释与实施有关的争议，双方应试图通过
友好协商或和解解决。
7．4如双方不能以这种方式在30天内解决争议，任何一方可以将争议提交位于的根据其仲裁规则进行仲裁。仲裁语言为中文。
本协议如与国家有关法律、法规相抵触，以法律、法规为准。
甲方：
通信地址：
电话：
传真：
乙方 ：
通信地址：
电话：
传真：
借款人（甲方）：性别：民族：学号：
所在学校：西北工业大学 学院：专业：
有效证件号码：工作单位：单位地址：联系电话：邮政编码：父亲姓名：住所：电话：邮政编码：
母亲姓名：住所：电话：邮政编码：
贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司西安西工大支行
地址：陕西省西安市友谊西路127号166号信箱（西工大综合楼二楼）邮政编码：710072
联系电话： 029-88485922
本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年西工大助贷字
第号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。
经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：
一、截止年月日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民
币（大写）；
二、甲方于年月日因原因，正式离开 西北工业大
学（所在学校）。甲方承诺于年月日开始按季归还贷款利息；
并从年月日开始按季归还贷款本金和利息，如需提前还款请与经
办银行联系，按合同约定执行。
三、甲方采用以下第
（一）方式按 季（月/季）分期归还贷款本息，还款期限共月，从年月日至年月日止：（详见
还款计划清单，如遇法定利率调整，还款计划重新调整，不再另行通知）
（一）等额本息还款法
（二）等额本金还款法
四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民
银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行
通知甲方；
五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：，存折账户号为：；
六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方
式确认函》寄送回乙方；
七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；
八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款
借款合同》具有同等法律效力。
甲方：（签字并加盖指印）
年月日
乙方：（公章）
借款人（甲方）：姓名以及学号；贷款帐号：不填
有效证件号码：身份证件（15或18位）家庭住址及邮政编码： 家庭有效联系地址（一定非常详细）家庭有效联系人姓名： 父母或直系亲属 与借款人关系：
联系电话：家人的手机和固定电话+区号工作单位： 工作单位地址及单位名称邮政编码：工作单位邮政编码电话：区号+单位电话贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司武汉东湖开发区支行地址：武汉市洪山区卓刀泉南路39号邮政编码及邮箱：430079donghuboc@sina.com联系电话：027-87521649、87521897
本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷
款借款合同》（合同编号：贷款合同号号）
约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：
一、截止2009 年6月 30日，甲方从乙方获得国家助学贷
款共计人民币实际贷款的金额元（大写）；
二、甲方于2009年6月 30日因毕业原因，正式
离开 中南民族大学（所在学校）。
三、甲方采用以下第2方式按月（月/季）分 不填期
归还贷款本金及利息，从2009年7 月1日至合同到期时间年月 1日共月归还贷款利息；从 2011 年7月1 日至不能超过借款合同的到期时间 年月1 日共不填 月归还贷款
本金及利息：
（一）等额本息还款法
还款月数
月利率*（1+月利率）
每期还款额=----------------------------* 借款本金
还款月数
（1+月利率）-1
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
（二）等额本金还款法
借款本金
每期还款额=----------+（借款本金 – 累计已归还本金额）*月利率
还款期数
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执
行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调
整后的利率，无须另行通知甲方；
五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归
还借款本息，账户户名为： 借款人姓名，账户号为：存折帐
号（借记卡第二排数字）；
六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行东湖支行
国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方；
七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；
八、本协议作为《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》具
有同等法律效力。
甲方：（签字或盖章）本人签字、捺印
年月日
乙方：（公章）
授权签字人：（签字）
年月日
中国银行股份有限公司国家助学贷款还款协议（展期格式）
借款人（甲方）：姓名以及学号；贷款帐号：不填
有效证件号码：身份证件（15或18位）家庭住址及邮政编码： 家庭有效联系地址（一定非常详细）家庭有效联系人姓名： 父母或直系亲属与借款人关系：
联系电话：家人的手机和固定电话+区号工作单位： 工作单位地址及单位名称邮政编码：工作单位邮政编码电话：区号+单位电话贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司武汉东湖开发区支行地址：武汉市洪山区卓刀泉南路39号邮政编码及邮箱：430079donghuboc@sina.com联系电话：027-87521649、87521897
本协议为甲方和乙方签订的《中国银行股份有限公司国家助学贷
款借款合同》（合同编号：贷款合同号号）
约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：
一、截止展期后毕业时间年6月 30日，甲方从乙方获得国
家助学贷款共计人民币实际贷款的金额元（大写）；
二、甲方于 展期后毕业时间 年6月 30日因毕业
原因，正式离开 攻读研究生的学校（所在学校）。
三、甲方采用以下第2方式按月（月/季）分不填 期
归还贷款本金及利息，从研究生毕业时间年7 月1日至（展期后）合同到期时间年月 1日共月归还贷款利息；从 研究生毕业两年后时间年7月1 日至不能超过借款合同（展期
后）的到期时间 年月1 日共 不填月归还贷款本金及利息：
（一）等额本息还款法
还款月数
月利率*（1+月利率）
每期还款额=----------------------------* 借款本金
还款月数
（1+月利率）-1
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
（二）等额本金还款法
借款本金
每期还款额=----------+（借款本金 – 累计已归还本金额）*月利率
还款期数
每月贷款利息额=贷款本金余额*年利率/360*每月天数
四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执
行中国人民银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调
整后的利率，无须另行通知甲方；
五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归
还借款本息，账户户名为： 借款人姓名，账户号为：存折帐
号(借记卡第二排数字)；
六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行东湖（分）
支行国家助学贷款毕业生资料确认书》寄送回乙方；如甲方工作单位、联系方式有变动，必须及时通知乙方；
七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；
八、本协议作为《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《中国银行股份有限公司国家助学贷款借款合同》具
有同等法律效力。
甲方：（签字或盖章）本人签字、捺印
年月日
乙方：（公章）
授权签字人：（签字）
国家助学贷款自1999年在北京、上海等8个城市开始试点以来, 获贷率和助学率不断提高。然而, 随着国家助学贷款实施范围的迅速扩大和大量贷款还款期的到来, 贷后管理的问题逐渐显现出来, 尤其是违约问题。据《南方日报》2010年1月12日报道, 广东部分高校的违约率6年升高10多倍, 在个别高校违约率甚至达到了70%-80%[1]。高违约率已成为国家助学贷款可持续发展的主要障碍。因此, 探讨大学生贷款违约的原因, 并提出相应的政策, 具有重要意义。
一、大学生还款违约问题的成因分析
到底是什么原因使得高校贷款学生频频违约?笔者归纳了三大原因。
(一) 国家助学贷款制度不完善
从性质上看, 国家助学贷款具有鲜明的政策性[2]。然而, 在助学贷款的实际运行中, 国家却又委托商业银行来运作, 在银行的业务中定位于商业贷款的性质, 这使得银行要承担经营风险。政策性目标与商业利益的矛盾必然导致国家助学贷款运作困难。再加上运作助学贷款时高昂的交易成本, 以及还款时合同约束不力等原因, 必然导致银行缺乏积极运作助学贷款的动力。银行完全是被动地完成国家指定的任务, 不愿投入时间和人力对业务流程和规则进行科学设计和管理, 出现违约问题在所难免。
(二) 学生自身方面的原因
1. 借款学生还款能力不高。
我国高等教育实施扩招政策以来, 大学生的就业难度日益提高。同时, 随着大学生就业形势的日益严峻, 找到工作的学生在第一年的试用期内工资往往很低, 甚至个别学生为了获得工作的资格, 不得不接受“零起薪”。如果再扣除衣食住用行等日常生活开支, 毕业生能够自由支配的货币是极其有限的。因此, 偿还助学贷款对于刚刚走上工作岗位的大学生而言, 是一个很大的支出项目。大学生就业后的工资低, 只能甚至不能保证基本生活条件, 无力按期还款, 这是造成高违约率的重要现实因素。廖茂忠和沈红 (2010年) 对违约学生的调研表明, 有44.29%的学生违约的原因为还款能力不足[3]。
2. 部分学生缺乏诚信意识, 恶意拖欠贷款。
在助学贷款方面, 学生缺乏诚信表现在两个方面:事前骗贷和事后违约。事前骗贷现象的根源在于助学贷款模式。在2000年以后, 国家助学贷款采用的是无担保的信用贷款, 即在校大学生不需要提供担保人, 只需通过所在学校提供贷款介绍人或由借款学生自行提供见证人, 就可以以信用方式向银行申请助学贷款, 介绍人和见证人不承担连带责任。可见, 作为商业贷款模式的我国国家助学贷款缺乏严格的风险控制机制。同时, 经办银行和经办人员只要按照国家规定发放和管理国家助学贷款, 确因贷款人逃贷, 并能够提供追索无效的有关资料, 就不再追究经办银行和经办人员的责任。这种以商业贷款模式操作的信用贷款, 容易造成一些家庭经济并不困难的学生的骗贷行为, 由此来满足他们的奢侈消费。生源地贷款在一定程度上能够解决上述问题, 但生源地贷款又会带来另一种骗贷行为:获得贷款的学生往往不是家庭困难的学生, 而是其家庭有社会关系的学生。我国目前的助学贷款模式, 很难消灭不诚信学生的骗贷行为。
助学贷款到期后, 即使有还款能力, 部分学生仍可能由于信用缺失而拖欠贷款。据中国人民银行有关部门披露, 目前全国助学贷款的违约率高达28.4%。这种情况的出现, 与我国个人信用体系以及监管制度不健全有很大联系。监管制度和个人信用体系的不健全, 无法对违约的个体进行有力的惩罚, 即便进行“黑名单”的曝光, 即便有严厉的通报制度, 但由于没有相应的惩罚措施和惩罚制度, 也很难追究当事人的违约责任。由于道德或信用原因而违约, 恰恰是诚信观念淡薄的表现, 说明个人诚信系统急需完善[4]。
(三) 银行方面的原因
1. 现有国家助学贷款还款政策存在缺陷。
现有的国家助学贷款还款政策存在诸多缺陷, 如还款方式过于单一, 基本上都采用分期等额还款的方式;还款期限过短, 时间设计缺乏弹性。这些都导致毕业生的还款负担率偏重。世界著名教育经济学家伍德霍尔 (Maureen Woodhall) 研究发现, 多数国家提出将大约10%的收入用于偿还贷款, 并以此作为还款负担率的标准。根据沈华等人的研究成果, 我国学生的贷款还款率负担范围在13%-26%之间, 远远超过了国际上通用的10%的标准[5]。所以, 我国助学贷款还款政策导致贷款大学生还款压力偏重, 也是导致违约的重要原因。
2. 银行服务存在欠缺。
高违约率现象与商业银行不能提供便利快捷的还款方式存在很大关系。商业银行在金融服务中, 实际操作时的服务网点不充裕, 对助学贷款办理安排的人力和时间较少, 不能为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。一些学生在当初贷款时, 并不清楚几年后的具体还款方式。如果商业银行能在贷款学生毕业前, 以函件或培训的方式, 详细告知还款方式, 不但做到了人性化服务, 更可以大大降低助学贷款违约率。银行与学生的沟通渠道不畅, 提供的服务不便捷, 是造成部分学生还贷违约的因素之一。另外, 商业银行在办理助学贷款还款工作中, 银行的工作人员对于业务不熟悉, 使得在还款制度的执行方面不够严格和规范, 造成了部分想还贷的学生无法及时、方便的还贷;银行的催债工作不到位, 制度执行不严格, 没有起到应有的监督作用, 也使得一部分欠贷学生有机可乘。如果银行对助学贷款能提供类似信用卡一样的服务, 让学生随时查询还款时间和还款数额, 会在一定程度上降低拖欠贷款的比例。商业银行有待进一步在工作中完善对助学贷款工作的管理和服务。在实践中积极探索防范贷款风险和减少贷款损失的途径和措施, 从多个方面完善贷后管理办法, 加大管理力度, 提高服务水平, 以最大限度地降低贷款违约率。
3. 对恶意欠贷的大学生缺乏有效的惩处措施。
申请国家助学贷款的大学生, 有部分学生在毕业之后找到了很好的工作, 工资待遇也非常高, 他们工作后具备偿还能力, 但恶意不还贷款。有能力还贷却恶意不还的学生, 不但透支了个人的信用, 还透支了整个需要助学贷款群体的信用。商业银行除了对这部分恶意欠贷的人要进行惩罚外, 应该加强贷款审核各个环节, 用多种方式制约那些想钻制度空子的人。近年来, 商业银行对于逾期不还款的部分学生, 以不同形式进行了一定程度的曝光, 在一定程度上造成了对部分违约者的信用产生了影响, 对他们进行了惩罚, 但是影响面和惩罚力度还不够, 还需要探索更加行之有效的控制措施和惩罚方式。
二、完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议
1.制度完善是前提。
推行助学贷款最大的受益者是政府, 因为即使没有商业银行的参与, 政府也有责任动用财政资源确保贫困学生有公平受教育的机会。因此, 必须完善政府主导的助学贷款调控机制。首先, 政府要建立国家担保制度, 这一方面可以解决银行放贷的后顾之忧;另一方面还可以增加学生还款的责任感。其次, 政府要承担较大比例的贷款成本, 如补贴学生贷款利率和助学贷款的管理成本等。最后, 政府要完善国家助学贷款的法律法规。
2.就业是根本。
没有工作就没有收入, 就谈不上还款。所以, 政府要高度重视大学生的就业问题, 这不仅关系到助学贷款的偿还, 还关系到社会的稳定。政府要完善就业指导和就业服务体系, 鼓励创业。高校也要对在校大学生严格要求, 提高其专业素质和实践技能, 专业和课程设置要符合社会需要, 使学生毕业后能更好、更快地适应社会需要。这不仅能提高学生的就业能力, 还能提高他们就业后的收入水平。
3.诚信是保障。
发达国家有完善的信用体系, 在这个体系中, 一旦违约, 这个记录将终身相伴, 从而可以有效控制贷款风险。所以, 需要完善信用体系, 加强诚信建设。诚信建设是一个需要全社会共同参与的活动。从社会环境看, 要营造一个诚实守信的社会环境;从学校教育看, 要通过生动、多样化的教学方式激发学生的诚信情感, 培养诚信意识。从家庭教育来看, 家长也应以身作则, 一言一行都要诚实守信[6]。
4.建立切实有效的贷款回收机制。
第一, 提供多样化的贷款回收方式。除国家现在实行的还本付息方式外, 根据学生的具体情况, 可以采用“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”或“定期不定额”等多种还款方式, 减轻学生毕业后最初几年的经济压力, 增强还贷积极性[7]。
第二, 延长还款期限、降低每期还款额度。目前政策规定助学贷款的还款期限为“毕业后视就业情况, 在1到2年开始还贷、6年内还清”, 也即最长期限为6年。在6年中, 由于毕业后1到2年刚刚就业尚处于不稳定时期, 工资待遇也往往偏低, 甚至有些贷款学生还必须偿还大学之前所欠下的债务, 所以, 其真正能够赚取收入和还款的期间往往只有4-5年。这一期限过于短暂, 借款学生按时还款存在难度。从国际上的经验看, 大部分国家的还款期都在10年或10年以上。例如, 美国规定, 正常情况下学生从毕业后开始偿还, 还期10年;英国则根据学生毕业后的收入还贷, 还期5到7年;在德国, 学生毕业后分期还贷, 如借贷者收入未达到规定的最低标准, 则在10年内不承担还款义务[8]。在贷款学生经济收入偏低, 家庭压力过重的情况下, 适当延长还款期限、降低每期还款额有助于提高还款率。
第三, 采取有力的优惠政策, 促进助学贷款偿还。国家还应该为毕业生提供有力的贷款偿还减免政策。学生贷款的偿还减免政策是学生贷款的必要组成部分, 合理、完善的助学贷款偿还减免政策, 可以增强学生申请贷款的信心, 也是促进借款学生按时偿还贷款的另外一种有效途径。在美国, 各种助学贷款的减免措施显得很人性化[9], 可借鉴美国、日本等国家的相关经验, 结合我国国情和现阶段政策导向, 对享受助学贷款减免的条件做出明确规定, 如对毕业后从事基础理论研究工作 (包括自然科学和哲学社会科学) 的学生, 毕业后自愿到农村中小学任教的学生, 毕业后去西部边远地区工作的学生, 去农业、林业、水利、地质、矿业、石油等艰苦行业工作的学生, 以及毕业后去农村工作的学生, 实行还款减免。国家还要为遭受突发事故的贷款学生提供有力的减免措施, 对非人为因素未能就业的毕业生提供延期还款计划。
第四, 积极推进生源地助学贷款。生源地助学贷款是运用信贷手段支持入学前户口所在地的经济困难学生就读全日制普通高等学校, 按就近原则由户口所在地农村信用社及商业银行负责办理的一种贷款方式。生源地助学贷款与高校集中办理的国家助学贷款相比有以下几方面的优点:一是生源地助学贷款人容易界定, 农村信用社或当地商业银行可以深入学生家庭调查, 可以防止出现“假贫困”现象, 能够有针对性地将助学贷款贷给家庭确实贫困的学生;二是生源地学生相对分散, 避免就学地学生集中办理贷款、商业银行人手不足的问题, 有利于商业银行加强对贷款的管理;三是生源地助学贷款是在学生家乡办理的, 到期后追讨容易, 还款率高, 相当一部分助学贷款可用学生父母工资账户、家庭其他有效资产作担保或抵押, 便于控制贷款风险。调查发现, 采取生源地助学贷款可以对提高毕业生还款率产生比较好的效果。
三、结束语
国家助学贷款政策是一项系统工程。国家助学贷款由政府、银行和高校三方共同管理。只有各方面共同努力, 才能把这项工作顺利推行下去。目前, 我国在助学贷款实施过程中存在诸多问题, 突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助学贷款违约率高这一现象, 原因是多方面的。归纳起来看, 主要有三点, 首先是贷款制度不合理, 这主要是政府的原因, 其次是学生自身方面存在的问题, 最后是银行方面的问题。针对这些问题笔者提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些建议中, 制度完善是前提, 推动学生就业工作是根本, 诚信建设是保障, 同时, 要建立切实有效的贷款回收机制。
摘要：国家助学贷款政策是一项系统工程, 在帮助家庭困难的大学生完成学业方面发挥着重要作用。但是, 在具体实施过程中, 出现一些影响助学贷款政策顺利实施的不和谐因素, 突出表现在助学贷款的高违约率方面。之所以会出现助学贷款违约率高这一现象, 主要原因有三点, 首先是贷款制度不合理, 这主要是政府层面的原因;其次是学生自身方面存在的问题;最后是银行方面的问题。针对这些问题提出了完善大学生助学贷款偿还机制的政策建议。在这些建议中, 制度完善是前提, 推动学生就业工作是根本, 诚信建设是保障, 同时, 要建立切实有效的贷款回收机制。
关键词：助学贷款,还款问题,违约成因,偿还机制
参考文献
[1]谢苗枫.助学贷款违约率6年飙升13倍大学生怎么了?[N].南方日报, 2010-01-12.
[2]唐俐俐.国家助学贷款困境的制度分析[J].黑龙江高教研究, 2011 (04) .
[3]廖茂忠, 沈红.国家助学贷款违约的影响因素研究[J].教育科学, 2010 (05) .
[4]杜安国, 高海燕, 徐征.当前助学贷款违约率偏高现象分析[J].南方金融, 2007 (06) .
[5]沈华, 沈红, 黄维.学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究[J].比较教育研究, 2004 (10) .
[6]陈媛, 龚曦.国家助学贷款风险防范对策研究[J].山西财经大学学报, 2010 (S2) .
[7]王卫霞, 沈红.我国国家助学贷款还贷政策设计缺陷与对策——基于就业的视角[J].江苏高教, 2011 (02) .
[8]刘建民, 江子福.国家助学贷款偿还期限设计的国际经验与启示[J].浙江金融, 2007 (11) .
关键词：河北省；生源地助学贷款；需求与供给；贷款偿还；河北农业大学
生源地助学贷款是指由高校学生家庭所在地的金融机构对家庭经济困难的高校学生、学生父母，或愿意承担贷款或担保的其他相关人发放的地方财政贴息贷款，每年开学前集中审批发放。作为国家助学贷款的有益补充，生源地助学贷款的优越性逐渐被各方所认同。与国家助学贷款相比，生源地助学贷款有比较明显的优势，主要表现为承贷主体多元化、放款形式多样化、贷款管理属地化，同时贷款期限、时间、额度等也比较符合借款人的实际需求，存在较大的发展潜力，有一定的推广价值。
因此，不断完善生源地助学贷款及其偿还体系，建立健全生源地助学贷款及其偿还机制，提高偿还率，促进助学贷款制度的良好运行，促使河北省生源地助学贷款工作持续健康发展，已成为社会普遍关注的问题。
一、河北农业大学生源地助学贷款发展现状
2003年7月开始，生源地助学贷款业务在河北省范围广泛推行。经过近十年，在各有关部门的共同努力下，该项业务取得了较快的发展。越来越多的寒门学子享受到了生源地助学贷款所带来的实惠。根据对河北农业大学数据的分析，生源地助学贷款不断扩大。
1.贷款规模
统计资料显示，2012年，河北农业大学申请生源地助学贷款共1412人，申请金额742.33万元，已审批917人，金额470.57万元。生源地助学贷款申请人数占全部申请人数的65.46%，贷款申请满足率为89.82%。从贷款总量和贷款人数来看，相比于2011年同期的913人和467.56万元，2012年并没有显著的增加。
2.地区分布
根据2012年河北农业大学生源地助学贷款情况来看，全省11个地市中邯郸、保定和张家口地区的申请数量和贷款数量较大。具体情况为，河北农业大学2012年批准生源地助学贷款人数为892人，其中邯郸240人、保定230人、张家口147人、邢台74人、石家庄65人、承德60人、沧州39人、秦皇岛28人、唐山8人、廊坊1人；河北农业大学2012年批准生源地助学贷款金额为470.57万元，其中保定119.69万元、邯郸116.55万元、张家口78.83万元、邢台37.10万元、石家庄34.33万元、承德32.33万元、沧州20.01万元、秦皇岛14.51万元、衡水12.83万元、唐山3.81万元、廊坊0.58万元。
二、调查的设计与实施
为了对生源地助学贷款的需求和还款风险进行深入分析，针对驻保定高校的在校生和毕业生进行了问卷调查。
1.问卷调查的设计
问卷主要包括三个部分，第一部分是对被调查者基本情况的了解，包括性别、生源地、学历、年级、家庭收入、劳动力数量等；第二部分是对被调查者生源地贷款需求情况的了解，包括贷款金额、贷款期限、担保方式等；第三部分是对被调查者还款情况的了解，包括还款意愿、还款资金的来源、还款违约情况等。
2.问卷的发放
针对河北农业大学的在校生和毕业生，在辅导员的协助下进行了问卷的发放，共计发放问卷350份，其中针对在校生问卷300份，毕业生问卷50份。由于是在辅导员的协助下，问卷得以全部回收。
三、生源地助学贷款存在的问题
1.贷款需求与供给中存在的问题
（1）生源地贷款供给不足。350份学生问卷显示，86.3%的学生来自农村或乡镇，87.5%的学生认为自己家庭处于“中下或低收入水平”。根据对被调查者所在行政班情况的调查，农村生源比例为63.6%，贫困生比例33.2%，贫困生中农村生源占85.2%；在这些贫困生中对生源地助学贷款的需求比例为89.3%，而目前的生源地助学贷款覆盖率达63.6%，还有36.4%的贫困生未能获得贷款。
（2）需求形式多样化与供给单一化。在“您对生源地贷款所期望的改进”问题中，78.3%的受访者希望采用更加灵活的贷款方式和金额。由于地区和个体的差异性，不同贷款者对于贷款的金额、期限、方式存在着较大的差异，应制定更加灵活的政策以满足这些不同的需求。
2.贷款归还中存在的问题
（1）还款期限较短。目前生源地助学贷款对象包括普通高校本科生、高职高专学生及研究生。一项针对2011年河北省高校毕业生起薪情况的调查显示，专科、本科、硕士、博士毕业生的起薪平均水平分别为1644元、2116元、3393元、5399元。假设毕业生年收入以10%的速度增长，年生均借款额为5000元，专科、本科、硕士学制分别为2、4和3年，贷款利率为7%，还款采用“等额本金偿还法”，毕业后两年内为缓冲期，只还利息。可以根据还款额与收入之间的比例确定贷款负担率，根据上述数据贷款毕业生在毕业后十年的负担很高。
根据对受访者“理想还款期限”的询问来看，有高达89%的受访者希望还款期限可以延长到15年至20年。可见目前贷款学生对还款期限较短问题十分重视。
（2）还款意愿充足、还款违约率较高。在受访者中，有还款意愿的比例达到了98.13%，这些受访者都非常重视个人信用，并表示在毕业后应及时承担偿还贷款的义务和责任。但是，对生源地助学贷款毕业学生的调查显示，毕业生在毕业初期面临着新的生活和就业环境，生存压力较大。
在“还款额占纯收入比重”的问题中，有72.3%的毕业生受访者还款额占纯收入的70%以上，可见偿还贷款已成为生源地助学贷款毕业生的重要负担。在“是否出现过还款违约”的问题中，有高达79%的受访者曾出现过还款违约情况。尤其是毕业未满三年的受访者中，该比例甚至达到了80.3%。这些受访者建议放宽贷款偿还缓冲期，并且设置“阶梯式”的还款方式，即偿还初期还款额少，并逐渐增加。
四、促进生源地助学贷款健康发展的对策
1.加大政策扶持力度，提高金融机构积极性
生源地助学贷款具有公共物品的性质，具有管理复杂、收益不高、风险较大等特点，造成了目前的供给与需求不对称的局面。因此，应该加大对生源地贷款的政策扶持力度。包括中央和地方财政统筹安排贴息资金，免征生源地助学贷款利息收入营业税，呆坏账核销、贷款风险补偿制度等优惠政策，为金融机构开办生源地助学贷款提供有效的政策支持。
2.建立生源地助学贷款担保基金，提高金融机构风险防范能力
根据上文的调查分析，目前生源地助学贷款的违约率较高，金融机构承担着较大的违约风险。因此，需要建立生源地助学贷款担保基金，逐步完善生源地助学贷款风险补偿机制。可以比照中小企业信用担保基金和下岗失业人员小额担保贷款基金的运作模式，建立由财政资金、企业捐助资金等多种资金来源构成的生源地助学贷款担保基金，建立贷款损失补偿制度，最大限度地保护承办金融机构信贷资金的安全及其办理生源地助学贷款的积极性。
3.加快个人信用体系建设
以高校学生为基础，以全面使用第二代身份证为契机，在高校学生群体中率先建立个人信用制度。建议高校加强对学生的诚信教育，把诚信作为一门必修课。高校应积极协助金融机构，加强生源地助学贷款的管理，有效防范风险。应把开办生源地助学贷款与农户小额信用贷款、小额农户联保贷款和城市小额信用贷款结合起来，通过创建信用户、信用村、信用乡镇，以农户和农村企业为基础，加快建立个人征信制度，推进社会信用体系的建设。
参考文献：
[1] 刘静，贾华.河北省高校助学贷款及其偿还问题与对策研究[J].河北经贸大学学报，2012，（6）.
[2] 臧兴兵，沈红.生源地助学贷款的问题与出路[J].高等理科教育，2011，（4）.
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