如何在邮政银行贷款（通用11篇）
想要申请贷款，选择银行无疑是不错的渠道，只是银行贷款一向难办，比如想要向邮政储蓄银行申请贷款的话，应该如何申请呢，怎么才能从邮政储蓄银行贷款，邮政储蓄银行贷款利息如何计算的呢，这里为大家简单介绍下：
一、关于怎么才能从邮政储蓄银行贷款不管在哪家银行申请贷款，你都得满足以下条件要求
首先你的年龄在18岁以上，而且得有稳定的工作和居所 其次你得提供邮政储蓄银行所认可的还款能力证明，比如说，你的工资流水，名下财产，或是能提供担保
最后你得有良好的信用记录 在满足以下条件后，你就可以向邮政储蓄银行申请贷款了，那么你知道邮政储蓄银行贷款利息是怎样计算的吗？
根据邮政储蓄银行的规定，不同还款方式下，有不同的计息方法，邮政储蓄银行还款方式一般包括
等额本息还款方式
该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿。
一次还本付息还款方式
指借款人在借款到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。该还款法计息方式为按日计息。对于借款的本金和利息，借款人最迟应在到期日清偿。
阶段性等额本息还款方式，指借款人在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息
(一) 中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程
我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”, 成立于1919年, 是当时金融界最重要的业务机构, 占有相当重要的地位。到解放后, 由当时的金融环境影响, 曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局, 管理邮政储蓄, 汇兑等金融业务, 恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展, 在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路, 可以分为以下三个阶段:
一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势, 在邮政各级网点开展储蓄业务, 同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政, 还给予邮政存款余额的一定手续费。
二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”, 实现了资金代办变为自办的模式。1998年, 邮政独立经营后, 储蓄业务得到迅猛发展, 储蓄余额不断攀升, 一跃成为邮储的支柱业务, 在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。
三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立, 股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后, 邮储银行取的开办小额贷款业务的资格, 并在河南进行试点工作。2007年, 邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。
(二) 沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状
1. 小额信贷需求主体情况多样。
沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立, 随即开办了小额贷款业务。成立之初, 开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款;用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款, 根据担保方式不同可以分为两种品种:一种为小额保证贷款, 即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证;另一种为小额联保贷款, 可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组, 小组成员成员之间承担连带保证责任。目前, 沅陵县邮储银行的主要信贷产品有:小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底, 各贷种余额合计10727万元, 其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔, 金额2467万元, 贷款结余685笔, 金额3467万元;平均每笔金额4.67万元, 平均期限在12个月左右, 小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%, 而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营, 60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转 (见图1) 。
从贷款的主要构成上可以发现, 生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析, 贷款金额与收入成正比, 即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出, 农村经济的规模小是它的主要特征之一, 以农村的养殖业为主可以发现, 养殖业由于资本本身的属性决定, 其养殖品种相对单一, 受市场环境影响较大, 导致市场风险较大;当出现市场价格波动较大时, 对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区, 又以家庭和小企经营的养殖中居多, 他们由于自身实力有的原因, 能用于抵押的手段不多, 更偏向于信用贷款, 希望获取资金的方式灵活便捷, 贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。
2. 沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。
首先, 沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务, 导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路, 从而产生消极怠工的现象发生。其次, 某些管理者重业绩, 轻管理, 一味追求效益, 放松贷款审核。再次, 无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中, 但实际情况是那些资金实力雄厚, 生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金, 而对生产经营处于成长期, 急迫需要资金的客户拒之门外。最后, 对“什么是小额信贷业务”, 还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标, 过度发放小额贷款, 忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查, 往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现, 增加了小额贷款的违约率出现。
二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题
(一) 信贷业务成本收益不匹配
小额贷款业务申请条件中限制较多, 最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务, 这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛, 最终导致有钱“贷”不出去, 破环了市场供需平衡, 最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例, 邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元, 额度小, 利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内, 同比之下, 其他商业银行的贷款期限相对较长, 无形中增加了该贷款品种的风险隐患, 出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一, 所有贷款仅有等额本息 (本金) 和一次性还本付息还款方式, 客户的资金得不到有效使用。
小额贷款业务除去各项成本运营开支后, 收益较少, 盈利能力不足。受我国法律政策的影响, 各金融机构小额信贷的利率相对较低, 年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本, 但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次, 贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下, 借款人贷款使用效力较低, 导致了贷款的违约率升高。再次, 在低利率下和贷款规模的双重限制下, 会出现“僧多粥少”的现象, 即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人, 而真正需求资金的“贫困者”则无法得到, 也使借款者难以产生精心经营的动力。
(二) 从业人员素质较低
沅陵县邮储银行2008年从沅陵县邮政局分离出来, 其前身是沅陵县邮政局储汇局, 员工基本上都是原储汇局业务人员 (见图2) 。储汇局多年来一直经营负债类业务的管理和发展, 并没有真正接触过资产类业务。银行成立后, 员工开始对银行资产类业务有所认识, 但对信贷业务的理解还是一知半解。成立沅陵邮储银行信贷部时, 因考虑信贷业务是一项高风险业务, 要求从业人员有较强的自律能力, 有一定的社会经验, 所以, 主要业务人员都来自原储汇局要害岗位, 但未信贷对从业人员的综合素质过多考虑。信贷从业人员虽然通过了上岗考试并经过实践培训, 但受到金融基础知识薄弱, 实践能力较差和管理知识贫乏的影响, 在业务开办后很长一段时间, 都未能熟练的掌握信贷业务操作流程。小额贷款业务是一种纯信用贷款, 相对有抵押的贷款业务风险较大。信贷从业人员根本没有成功经验和以往信贷方面的实际工作经验可以借鉴, 在业务处理上只能运用短时间内学到的简单金融理论知识进行操作, 当面对这种高风险业务, 部分信贷人员产生了恐贷和拒贷心理, 这对沅陵县小额信贷业务的发展形成了巨大的障碍。
三、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略
(一) 开展沅陵县邮政储蓄银行小额贷款的产品改良业务
目前, 沅陵县邮储银行的根据借款人的主体不同, 分为农户小额贷款和商户小额贷款;按贷款担保方式的不同, 分为小额保证贷款和联保小额贷款。农户小额贷款的最高授信金额为5万元, 商户小额贷款的最高授信金额为10万元。而实际情况是, 不同区域、不同种养殖品种和规模的客户, 面对市场, 会产生具有差异性的小额贷款需求。因此, 邮储银行现有的小额信贷产品, 在某种程度上, 无法完全适合新农村经济发展形式下, 借款人对贷款资金的需求及对小额贷款产品的要求。沅陵县邮储银行应根据当地的金融市场, 结合客户的实际资金需求、资金周转情况, 收入来源情况, 设计适合当前业务发展的新产品。可以针对有特色或规模的种养殖企业或个人提供更合适的小额贷款产品。对属于农户的借款人, 若种养殖规模和技术确实达到一定的标准以上, 如采用科学养殖方法、属当地重点扶持企业的大型养殖场、养殖基地;采用机械化大面积种植、为当地政府提供试验田种植、种植特色经济作物的农户, 可以根据其资金成本、信用情况、还款能力、收入情况、种养殖经验, 适当提高其贷款额度到10万元或以上。沅陵县邮储银行已经开办个人商务贷款, 具有固定经营场所且拥有产权的住房或商铺的商户即可申请, 授信金额不超过抵押房产评估价值的60%, 能够更好的满足高额度贷款商户的资金需求。为此, 考虑小额贷款市场因素, 建议小额贷款额度可根据当地市场环境做出适当调整。
(二) 加强沅陵县小额贷款业务发展的风险控制
1. 强化内控机制, 降低操作风险。
小额贷款业务的开展应该要求从业人员严格按照业务制度和操作制度办理, 做到“标注”化流程操作, 树立“制度为本”的理念, 建立操作风险就在身边的思想认识。其中关键是做好“三查”工作, 即贷前调查、贷中审查和贷后检查。贷前调查要全面详细, 要深入到借款人的生产经营中去, 掌握详实的资料, 落实借款人的第一还款来源的真实性和稳定性。事后监督部门要将小额贷款业务纳入风险控制检查的范围, 对借款人和经办机构进行常态化检查和监控:除此之外, 还要不断加强对员工的职业道德教育, 增强员工自律性和建立高度的责任感。
2. 完善风险转移和担保机制。
农业经济受自然因素的影响较大, 为避免受这类因素的影响, 可以建立风险补偿机构, 如由国家出面, 建立政策性农业保险机构, 开办覆盖面广泛的农业综合保险业务。作为以上制度安排的补充, 还可以要求生产经营者建立互助的保险机制, 共同面对风险, 减少损失。在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时, 还可以鼓励政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金, 用于补贴小额信贷风险损失, 为其从农场金融市场获得资金创造条件。
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据邮储银行副行长吕家进介绍，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000億元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。
2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。
邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。
邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。
中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”
邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。
[摘 要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。
一、小额贷款业务评述
2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省(市)展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。
目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户联保贷款、商户联保贷款和商户小额贷款三类。农户联保贷款：指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款：指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户小额贷款：指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。
此次小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题;邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换开拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。
此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题;有助于解决微型或小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正直有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
二、小额贷款业务推出的背景
邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄政策也与时俱进地调整。从2003年8月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。
2006年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款;几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元;2007年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。数据显示：截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。
三、小额贷款业务的博弈分析
在小额贷款人与银行的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质贷款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。
这种状况的长期存在，可用博弈论加以解释，现举例分析。
不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%(为了计算的方便)，贷款人使用资金收益率50%(理论上高于利率，一般会远高于利率，这里为了研究的方便，给以具体的数字便于加以直观的分析，具体数字的变动不影响最终结论)。现分析如下：
如果贷款人如期履约，其得益为自己使用资金的收益减去利息，为40;银行得益为利息10。如果借款人违约，其得益为本金加收益减去信誉损失，一般其不准备与银行保持长期信用关系，其信用损失较小，不妨设其为10，此时贷款人的得益为140;银行损失掉本金和利息，得益为-110。
两种情况相比较，贷款人有潜在的巨大的违约动机，银行有潜在的巨大信用风险，银行为了避免这种不利结果的出现，一般要求贷款人提供足够的抵押品才放贷。在抵押贷款下：如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10(理论上大大低于无抵押时的得益);银行得益基本没有变化，得益利息10。如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为-10;银行因为有了抵押品的保障而影响不大，尽管会因为处置抵押品而耗费人力，可以假设银行得益不变，仍为10。整个博弈矩阵可表示如下：
在这样的支付矩阵下，容易得出：银行的“抵押”策略是严格优势策略。也就是说银行选择抵押总是比选择无抵押有利，银行选择抵押。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(10，10)。在这种情况下，尽管银行风险得到了有效控制，但是，与无抵押贷款相比，在贷款人履约的情况下，贷款人的得益大打折扣，而且，贷款人往往因为已无抵押品可提供而无法取得急需资金。就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。
联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。仍以上例分析如下： 在贷款人履约的情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(10，40)。采取联保策略时(假设3人联保，其他情况类似)，银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12;贷款人增加了在银行信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(-110，140)。采取联保策略时，因为有联保人的存在，银行得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12;此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变的恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从银行所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000(表示极大的损失)。整个博弈矩阵可表示如下：
在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(12，48)。在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷;贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。
四、潜在问题分析
上例中暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，关于这一点在实际实施过程中尚有潜在问题，需要进一步的分析论证。联保制度分两类：农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组;商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。所以，联保人之间相互了解各自的信用状况、还款意愿和还款能力，故假设联保人之间拥有完全信息。
联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的贷款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况，即都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。
对于联保小组中都是潜在违约人这种情况，其在现实中出现是有条件的。违约的联保人最大的损失是信用损失和信誉损失，如前文所言，虽然这对其生存发展有重要影响，但是，对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从银行得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，仍然有联保小组都是潜在违约人的可能性。银行为了避免这种状况的出现，一方面要严格控制小额贷款的数额，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束;另一方面是从信用信息的角度对联保小组加以辨别，因为联保小组人的性质是同质的，所以银行只要能够拥有其中一名贷款人的真实信用信息，就可以对联保小组做定性的判断。
五、结论与对策
小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。但是，联保贷款制度的有效性需要足够的条件，即联保贷款人之间能够形成有效的信息约束。要达到理想效果，核心问题仍然是信用信息问题。在现有基础上，依据邮政储蓄银行自身的特点，可有以下对策：
(一)加强人才队伍建设。邮储银行是我国网点最庞大的银行，邮储银行也新成立不久，在人才上需要补充大量的新鲜血液，在招聘人才时的“属地”原则富有创意，值得推进和加强。即在校园招聘时对于进邮储的大学毕业生多数依据其籍贯或生源地确定工作地点，其优越性是显而易见的，这种安排利于邮储银行掌握详尽、准确的当地农户和商户的信用信息。另一方面，是对现有人才的培训提高和适量的社会招聘，不断完善人才结构和规模。使人才的整合能够适应和满足银行不断推出新业务的需要。
(二)加快征信系统建设。银行应主动充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，减少信息不对称。这是银行降低信用风险的最根本途径和最有效的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的贷款人，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约贷款人，除做好思想工作外，要辅以严厉的制裁和惩罚措施，以形成对其他潜在违约人而言足够大的威慑作用，减少违约行为的出现，降低银行的金融风险。
本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；
他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。
工具/原料适用对象：
年满18周岁（含18周岁），具备完全民事行为能力的自然人。
贷款额度：
单笔贷款金额最高100万元，且不得超过存单本金之和的90%。
贷款期限：
1个月至12个月，以月为单位；
贷款到期日不超过存单到期日。
贷款利率：
按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。
还款方式：
一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。
贷款担保：
客户可以用本人名下的存单或他人所有的存单提供质押担保。
办理贷款及还款的方式1办理渠道：
客户可在存单所在地的邮储银行分支机构办理。
2办理时限：
速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。
3办理流程：
提出申请→审查审批→签订合同→放款。
4申请本人存单质押贷款需要提交的材料：
1、个人定期存单质押贷款申请审批表；
2、客户有效身份证件原件和复印件；
3、本人名下的存单；
4、办理贷款所需的其他材料。
申请他人存单质押贷款需要提交的材料：
1、个人定期存单质押贷款申请审批表；
2、客户的有效身份证件原件和复印件；
3、存单所有人和存单共有人的有效身份证件原件和复印件；
4、他人所有的存单；
5、办理贷款所需的其他材料。
注意事项如果申请他人质押贷款，需客户与存单所有人携带身份证原件及复印件一起到邮储银行分支机构办理。
繁版：個人定期存單質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發放的以未到期郵政儲蓄整存整取定期人民幣儲蓄存單（包括中國郵政儲蓄銀行的綠卡借記卡和定期一本通內導出的定期存單）為質押擔保，且到期一次性收回本息的貸款業務，分為本人存單質押貸款和他人存單質押貸款。
本人存單質押貸款是指借款人以本人名下的存單提供質押擔保的貸款；
他人存單質押貸款是指借款人以他人所有的存單提供質押擔保的貸款。
工具/原料適用對象：
年滿18周歲（含18周歲），具備完全民事行為能力的自然人。
貸款額度：
單筆貸款金額最高100萬元，且不得超過存單本金之和的90%。
貸款期限：
1個月至12個月，以月為單位；
貸款到期日不超過存單到期日。
貸款利率：
按照中國人民銀行商業貸款基準利率確定，並適當進行浮動。
還款方式：
一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。
貸款擔保：
客戶可以用本人名下的存單或他人所有的存單提供質押擔保。
辦理貸款及還款的方式1辦理渠道：
客戶可在存單所在地的郵儲銀行分支機構辦理。
2辦理時限：
速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。
3辦理流程：
提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。
4申請本人存單質押貸款需要提交的材料：
1、個人定期存單質押貸款申請審批表；
2、客戶有效身份證件原件和復印件；
3、本人名下的存單；
4、辦理貸款所需的其他材料。
申請他人存單質押貸款需要提交的材料：
1、個人定期存單質押貸款申請審批表；
2、客戶的有效身份證件原件和復印件；
3、存單所有人和存單共有人的有效身份證件原件和復印件；
4、他人所有的存單；
5、辦理貸款所需的其他材料。
一、个人二手房贷款是中国邮政储蓄银行渠县支行向单位职工、中小私营企业主、个体工商户等自然人发放的，用于购买二手住房或二手商用房的人民币担保贷款。服务特色贷款期限不受房龄限制，房龄20年、也可以最长贷款30年，资料齐全时最快2天审批。
二、贷款办理流程
1、买卖双方签订房屋买卖合同，约定首付款、贷款和尾款的金额;
2、购房人及配偶当面向银行申请贷款，售房人及配偶到场确认;
3、银行对贷款申请进行调查、审批;
4、购房人与银行签订借款及担保合同;
5、售房人将房屋产权过户给购房人，售房人向购房人取得首付款;
6、购房人与银行办理房产抵押登记(或由其他自然人、法人为购房人提供阶段性担保);
7、银行向售房人账户发放贷款;
8、买卖双方办理房屋物业结清，售房人向购房人取得尾款;
9、购房人收房，按月还款(阶段性担保情况下，购房人与银行补办房产抵押登记)
三、申请资料
(一)购房人提供：身份证、婚姻状况证明、户口本、经济收入与个人资产证明、职业证明、大专以上学历证明、房屋买卖合同、首付款备足证明、邮储个人结算账户(存折)
（一）贷款对象：贷款经办行所在服务区内具备持续稳定的经济收入能力和良好信用记录的单位职工、自谋职业者。
（二）贷款用途：贷款资金由借款人自行提款，仅用于提前结清其他银行的贷款（以下简称待转贷款）余额，解除待转贷款原有抵押、完成中国邮政储蓄银行抵押权设立登记。
（三）贷款金额：
1．贷款金额占所购房产交易价与抵押房产认可评估价的较低价格的比例，不得高于抵押房产适用的最高抵押率。
2．单笔借款金额不得高于200万元。
3．贷款审批金额不足以结清待转贷款本息的部分，由借款人自行筹集。
（四）贷款期限：
1．抵押房产为住宅的，最长贷款期限为30年。
2．抵押房产为商业用房（含商住两用房）的，最长贷款期限为10年。
3．贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。
（五）贷款利率：
1．贷款执行人民银行同期同档次商业贷款利率，可根据市场情况和客户资信状况进行适当浮动，利率浮动幅度按中国人民银行和总行的相关规定执行。
2．贷款期限一年（含）以内的，采用固定利率。如遇法定利率调整，按原合同利率计息；贷款期限超过一年的，采用浮动利率，如遇法定利率调整，自次年1月1日起，按当时相应档次的法定贷款利率和原合同浮动比例调整贷款利率。
（六）贷款归还：
1．可选择小额信贷系统提供的任意一种还款方式。其中，一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款，阶段性还款法的宽限期不得超过36个月。
2．提前还款：提前还款暂不收取违约金。提前部分还本的，最低还款金额为1万元。
3．逾期还款的贷款按同期贷款利率的1.3倍计收罚息。
4．违反合同约定用途的贷款按同期贷款利率的1.5倍计收罚息。
工具/原料
手机银行登录密码
手机银行签约账户
方法/步骤
1.进入中国邮政储蓄银行手机银行网址，输入手机银行登录密码，点击“登录”;
2.登录邮政储蓄银行手机银行，选择“投资理财理财产品理财追加投资”。在客户持有的人民币理财产品中，选择某一产品，点击“产品编号”链接。
3.如果客户未进行过风险评测，客户需要进行风险评测。阅读并同意个人理财产品协议书，输入追加投资金额，点击“下一步”;
4.确认输入信息无误后根据认证方式输入相应密码，完成交易。
注意事项
客户可以持有且处于主动追加投资期的人民币理财产品进行追加投资操作。
追加投资人民币理财产品，追加投资金额不得小于该理财产品的递增金额，且须为递增金额的整数倍。
人民币理财产品交易时间为8:30-17:00,请在交易时段内进行交易。特殊理财产品的交易时间会略有不同，日日升产品交易时间为每个工作日8:30-17:00。
申请贷款
1.准备资料。个人首先准备好向银行贷款所需的资料 包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录
2.二：办理申请。准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所操持贷款申请向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件
3.3 货款审查。如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料和所收取的费用
4.4 办理其它法律手续。除合同之外，客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户，客户需要在银行进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询
【招商银行如何办理住房抵押贷款】
借款人应提交的资料包括：
一、身份证明资料，其中：
1.大陆居民提供居民身份证或户口簿;
2.港、澳、台人士须提供《港澳居民往来内地通行证》或《台湾居民往来大陆通行证》;
3.外籍人士应提供护照、签证和在中国有效长期居留证明(外国人居留证)以及工作证明。
二、借款申请人个人(家庭)收入或资产证明资料。包括工资性收入、租赁收入、经营性收入及其他收入、金融资产证明和非金融资产证明，具体要求如下：
1.个人(家庭)收入包括工资性收入、租赁性收入、经营性收入及其他收入。
1)工资性收入证明：由借款申请人所在工作单位盖章确认的收入证明;或提供银行盖章确认的近三个月工资发放存折或银行卡对账单;或提供近三个月作单位盖章确认的工资明细表或与单位签署的劳务合同;或其他工资性收入证明材料。
2)经营性收入证明：借款申请人应提供营业执照、纳税证明、财务报表及资金入账证明等;
3)租赁性收入证明：借款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等;
2.个人(家庭)资产证明：
1)金融资产证明：包括股票、基金、债券、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等;
2)其他非金融资产证明：包括房地产，汽车及其他非金融资产的权利凭证。
注：以上单独一项达不到要求，可同时提供以上几项证明，也可将直系亲属(父母或子女)追加为共同债务人，将其收入合并计算。涉及配偶方收入或资产的，应同时提供婚姻证明。
三、房屋交易证明资料。包括房屋买卖合同或预售合同、认购书、预付首期款收据或发票等。
四、银行认为必要的其它资料。
办行在收齐所有贷款申请资料后，原则上五个工作日内完成贷款审批，但是具体办理时间仍以分行为准。
农行小额贷款申请条件: 1.能提供本人有效身份证;2.在贷款行服务区域内有固定住所;3.持有合法有效的营业执照和生产经营许可证书;4.有稳定的收入,具备按时足额还款的能力;5.个人信用记录良好;6.满足农行的另外的要求。农行小额贷款办理流程: 1.提交贷款申请;2.提交贷款申请的相关资料;3.递交贷款机构审批贷款资质;4.资质审核通过等待贷款机构风险评估和额度核算;5.风险评估通过则发放贷款。农行小额贷款特点:
1.贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下,可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2.用款方式灵活。根据用款方式不同,农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下,在核定的最高额度和期限内,借款人可随借随还,通过自助借款方式提款、还款;一般方式下,我行对借款人实行一次性放款,一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3.节省利息。自助可循环方式下,农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息,可最大程度 的减少借款人的利息支出。
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