信贷考试案例分析题（通用8篇）
（二）甲公司、某银行签订了一份借款合同，借款数额为500万元，借款期限为2年。丙、丁为该借款合同进行保证担保，担保条款约定，如甲不能如期还款，丙、丁承担保证责任。戊为甲与银行的借款合同进行了抵押担保，担保物为一批布匹（估价300万元），未约定担保范围。
根据以上情况，回答下列问题：
1、如甲与某银行决定放弃戊的抵押担保，且签订了协议，但未取得丙、丁的同意。丙、丁应否承担保证责任。（D）
A、丙、丁可不承担保证责任
B、丙、丁对全部债务承担保证责任
C、如甲与银行通知了丙、丁，则丙、丁应承担全部债务的保证责任
D、丙、丁仍应对布匹抵押价值以外的债务负保证责任
2、如甲到期不能还款，银行申请法院对戊的布匹进行拍卖，拍卖价款为550万元，扣除费用后得款520万元，足以偿还本金、利息和费用。下列表述正确的是（A）。
A、银行可直接从戊的布匹拍卖款中清偿自己的全部债权
B、银行只能从戊的布匹拍卖款中清偿自己的债权300万元，余下债权应向丙、丁追偿
3、现甲不能偿还到期债务，丁偿还了全部债务，丁的追偿权可向谁行使？（C）
A、只能向甲B、丙、戊C、甲、丙、戊D、丁无权追偿
4、如甲与银行决定推迟还款期限1年，并将推迟还款协议内容通知了丙、丁、戊，则丙、丁，戊是否承担担保责任？（C）
A、丙、丁、戊均承担担保责任
B、丙、丁、戊均不承担担保责任
C、丙、丁可不承担保证责任，戊仍应承担抵押担保责任
D、戊可不承担保证责任，丙、丁仍应承担抵押担保责任
案例
4甲向乙签发一张以乙为收款人的见票即付的汇票，乙将其背书转让给丙，丙自出票日起1月内向付款人丁提示付款。
根据以上情况，回答下列问题：
1、假设丙在背书受让该票据后并未提示付款；而是将其背书转让给辛，以下四种情形中，取得票据权利的情况是（B）。
A、丙在汇票上记载“委托收款”字样
B、丙在汇票上的背书附有条件
C、丙将汇票金额的一部分背书转让给辛
2、假设丙在背书受让该汇票后并未提示付款，而是将其背书转让给戊，戊又背书转让给乙，乙在提示付款时遭到付款人丁的拒绝，则乙可以对下列哪些票据关系人行使追索权？（A）。
A、甲B、甲、丙C、甲、丙、戊D、甲、戊
3、假设付款人丁拒绝付款且向丙出具拒绝证明，丙因保管不慎将该证明遗失，未能按期向前手出示拒绝证明，则发生以下法律后果（B）。
A、丙并未丧失对其前手的追索权，但是因此而造成其前手的损失，丙应负赔偿责任
B、付款人丁仍应当对丙承担责任
C、付款人丁不再对丙承担责任，丙只能向出票人行便追索权
4、不可以用作票据签章的有（B）。
A、法人章B、法人工作人员章
一、延伸型
例 (1) 阅读议论文《让有些话穿耳而过》 (段奇清) (2008年山西省中考题)
题目:读完全文后, 给你的人生启示是_______。
以上这道题, 要求考生运用作者的观点, 谈自己的生活感受。这道题的特点, 首先考生必须与作者的观点一致, 考生没有选择的余地, 没有开放度。但考生应从考题中的“人生”一词拓展开来, 从“有些话”中, 选择角度切入, 这里应该有很大的开放度。考生可以从“一些恭维好听的话”这个角度去回答, 示例:人生是一个容量有限的容器, 因而要选择欢乐与通气、潇洒与轻松、恭谨与谦虚, 让有些话语穿耳而过;也可以从“一些批评难听的话”这个角度去回答。示例:对于一些冷漠无情, 耍小聪明、玩世不恭、不知轻重、上下之势、高低权争的话语都要让它们穿耳而过。
二、参考型
例 (2) 阅读《青春的门槛》 (刘心武) (2008年大连中考卷)
题目:作者说要“义无反顾”、“欢欣鼓舞”地迈过青春的门槛, 你认为该如何迈过呢?
考生可以根据作者文章中的观点作为参考, 可以依照作者的观点, 进行阐述, 也可以有自己的观点, 考生有选择其他观点的权利, 这道题比上道题, 观点和阐述的角度都比较开放。考生可以从责任和义务、人生理想、学习知识和如何成才, 自我价值的实现、珍惜时光等任选一个角度来谈都可以。只要从正面说, 以积极的态度来写即可。
三、选择型
例 (3) 阅读《不画别人的风景》 (谭延桐) (2008年江苏宿迁市中考题)
题目:文章第 (6) 节说“不去‘画别人的风景’”, 你是否赞同这个观点?请结合你的经历谈谈。
这道题要求考生, 对作者的观点进行选择, 这是对学生情感态度价值观的考查, 有什么样的情感态度和价值观就会有怎样的结论。考生可以赞成作者的观点, 示例1:我同意作者观点。我曾经完全照搬一个成绩优秀的同学的学习方法, 结果我的成绩并没有得到提高。我发现, 他的方法并不适合我, 因为我和他的情况不一样。所以, 我认为, 不应该去画别人的风景。也可以否定作者的观点, 示例2:我不同意作者观点。我初学打乒乓球时, 模仿教练的一招一式, 水平提高很快。所以, 我认为, 画别人的风景还是有必要的。
有时考生还可自立观点, 只要能自圆其说即可。
四、比较型
例 (4) 阅读《破茧成蝶》 (2008年黄石市中考题)
题目:明朝诗人于谦《石灰吟》诗云:“千锤万凿出深山, 烈火焚烧若等闲。粉身碎骨浑不怕, 要留清白在人间。”石灰曾在深山, 像蚕一样“被无尽期的黑暗覆盖, 沉埋于寂静之中”, 它在经历“千锤万凿”“烈火焚烧”, 甚至“粉身碎骨”的“痛苦”考验之后, 才赢得了“清白”昭世的美誉。这首诗与《破茧成蝶》一文同样采用了“托物言志”的手法, 所言之“志”是否完全一样?你认为《石灰吟》表达了诗人怎样的情志?
这道题从作者观点的得来的方法入手, 将《破茧成蝶》与《石灰吟》联系起来, 让考生比较这两篇诗文所言之志有什么不同, 这样的题型, 首先要判断, 一样还是不一样。然后再结合两篇诗文的具体内容回答原因。示例:不完全一样。虽两者遭遇困境、甘受考验, 但《石灰吟》通过对石灰的赞美, 着重表达了自己要以石灰为榜样, 能经得起任何严酷的考验, 做一个无比坚强、正直清白的人。
五、探究型
例 (5) 阅读摘自《世纪水荒》短文 (有删改) , (2008年浙江嘉兴市中考题)
【相关链接】
材料1:我国工业废水、第三产业污水及生活污水排放量在1997-2004期间增长18%;到2000年, 我国南方水资源量占全国80%以上, 但是工业和生活污水几乎任意的排放, 污染了大多数河流湖泊而导致出现水质性缺水。 (摘自邹蓝《中国水危机》)
材料2:上世纪90年代初期, 嘉兴地区二、三类水体 (达标引用水) 占50%;到2000年, 境内嘉兴已无合格地表/引用水源。水体污染——水质性缺水———大量开挖深井, 过度开采地下水, 这种恶性循环直接导致了另一种可怕的灾害———地面沉降, 我市因此蒙受85亿元的损失。 (摘自《嘉兴日报》)
材料3:根据嘉兴市政府规划, 太湖引水工程一期 (至2010年) 计划投资302亿, 嘉善、平湖将从太湖太浦河取水;海宁、海盐、桐乡、南湖区和秀州区将从太湖吴娄港引水。 (摘自浙江在线)
题目:请根据选文和“相关链接”的材料, 就嘉兴水危机问题进行比较探究, 用简洁通顺的语言写出你的发现。 (不超过60字)
一、从原文中找有关信息
例①阅读下面古诗文：
《过山农家》（唐）顾 况
板桥人渡泉声，茅檐日午鸡鸣。
莫嗔焙茶烟暗，却喜晒谷天晴。
【注】嗔（chēｎ）：嫌怨。
题目：三、四句中写了山农“ ”、“”这两个劳动场面。（2分）（2008年浙江台州中考卷）
很明显，题目要求回答的“劳动场面”的信息，就在诗文的三、四句中，信息分布范围小。“焙茶”、“晒谷”这两个信息又无需考生加工，就可以拿来回答。是原生态信息，在难易度上为“易”。
例②阅读《匆匆》（朱自清）：
燕子去了，有再来的时候；杨柳枯了，有再青的时候；桃花谢了，有再开的时候。但是，聪明的，你告诉我，我们的日子为什么一去不复返呢？——是有人偷了他们罢：那是谁？又藏在何处呢？是他们自己逃走了罢：现在又到了哪里呢？（文段是考题中的节选）
题目：文章开头写了哪些自然现象？请加以概括。（３分）（2008中考安徽省考题）
这道题，要求考生在文段中找出有关“自然现象”的信息，考生也不难读出文章的开头一段排比句就是描写的自然现象，文题中所要信息就在这段排比句中，有用信息分布较集中。但不可以将这段排比句照搬到答案中，因为问题还要求“请加以概括”，因此考生必须对文段中的有用信息进行概括，去掉文学性部分，即可。示例：燕子去了又来，杨柳枯了又青，桃花谢了又开。这道题在难易度上为“较易”。
二、从文章中归纳有关信息
例③阅读《花儿为什么这样红》一文选段：
花儿为什么这样红？最后要归功于人工选择。自然选择进程缓慢，需要经过很长的时间才能显示它的作用。人工选择大大加快了它的进程，能够在较短的时间内取得显著成果。例如牡丹，由自然选择费了亿万年造成的野生原种，花是单瓣的，花色也只有粉红的一种。经过人工栽培，仅就北宋中叶那一个时期来说吧，几十年工夫，就由单瓣创造出多叶、千叶、楼子、并蒂等各种不同的姿态；由粉红创造出深红、肉红、紫色、墨紫、黄色、白色等各种不同的美丽色彩。再如大丽花，原产墨西哥，只有八个红色花瓣。人工栽培的历史仅二三百年，却已有上千种形状、颜色不同的品种。又如虞美人，经过培养，已有红、黄、橙、白各种颜色，却从来没有出现过蓝色。上一世纪末，美国的著名园艺育种家蒲班克，发现一株花瓣上好似有一层烟雾的虞美人，特意培养，到本世纪初，便育成了各种深浅不同的蓝色虞美人，为花卉园艺增添了新的品种。（文段是考题中的节选）
题目：综合第③段所举的例子，说说人工选择有哪些显著成果。（4分）（2008年福建泉州中考题）
这道题，需要考生寻找的信息量大，而且信息点分布较散，考生不仅要有较好的筛选信息的能力，还要有较好的概括信息的能力。完成这道题，考生不会束手无策，总会找出一些信息，但要全面的将所有相关信息找出来，对于考生来说是有一定的难度的。以上这段文字，要能较全面的找到相关信息，首先，理清文段的说明层次，这是全面她找到相关信息的关键。其次，学会提炼信息，找句子中的中心词是很有效的方法。如：“由粉红创造出深红、肉红、紫色、墨紫、黄色、白色等各种不同的美丽色彩。”其中“色彩”为这句的中心词。答案示例：在较短的时间内（１分）栽培出品种、色彩、姿态、形状（２分）等各异的花。（如将“姿态、形状”答为“外形”，将“色彩”答为“颜色”亦可）（语言表达１分）。这道题在难易度上为“较难”。
三、用自己的话概括有关信息
例④阅读《珍珠项链》（文章略）（2008年黄石市中考题）
题目：请用一句话概括这篇文章的主要内容。（限在25字以内）(2分)
本文叙述了的故事。
这是一道中考中常考的“寻找信息题”，但它的信息面较广，分布在全篇文章中。而且信息的隐藏性较深，可能在文章中找不到原生态信息，由于题目有字数要求，“限在２５字以内”，这就需要考生根据题意对文章中提供的有用信息进行加工整理，因此考生要有较强的概括信息的能力，还要有较强的整理信息的能力，否则，就会概括不全面或不正确。如，有考生概括为“写了有关母亲的珍珠项链的事”，这样的概括，“主要内容”不具体。还有考生这样概括“写了珍珠项链的怎么丢失，又如何复得的”，这样概括不全面，对珍珠项链的“主人”这个信息没有找到，而珍珠项链的主人是文章的主人公，有不可缺失的作用，这道题的答案有三个信息点：“母亲”、“珍珠项链”、“失而复得”，这是评卷中的三个得分点。缺少其中的任一要素都要扣分。示例：母亲的珍珠项链失而复得。（２分）这道题目从难易度上看，应该为“难”。
一、甲遭乙追杀，情急之下夺过丙的摩托车骑上就跑，丙被摔骨折。乙开车继续追杀，甲为逃命飞身跳下疾驶的摩托车奔入树林，丙一万元的摩托车被毁。问题：
甲的行为应如何评价？
一：在这个案例中，甲为了躲避乙的追杀，情急之下夺了丙的摩托自救，属于紧急避险行为。
二：紧急避险，是指为了使国家、公共利益、本人或者他人的人身、财产和其他权利免受正在 发生的危险，不得已给另一较小的法益造成损害的行为。紧急避险的本质是避免现实危险，保护较大法益。
三：权衡权益的大小，人身权利要大于财产权利，人身权利中的生命权要重于任何一起健康权。
四：本案中，甲的生命权大大重于丙的财产权以及身体权，甲为避免乙的追杀，不得已给丙造成损害，属于刑法中的紧急避险行为。
五，当然，给丙造成的损失，应当由引起危险的人，也就是乙来赔偿，这属于民法的范畴了。
二、张某和赵某长期一起赌博。某日两人在工地发生争执，张某推了赵某一把，赵某倒地后后脑勺正好碰到石头上，导致颅脑损伤，经抢救无效死亡。问题：
张某推赵某的行为，以及对于赵某死亡的结果持何种心态？（故意？过失？意外事件？）
答案：
1、张某推赵某的行为，在主观上属于犯罪过失（疏忽大意的过失）。
2、从理论上讲，疏忽大意的过失是指行为人应当预见自己的行为会发生危害社会的结果，因为疏忽大意而没有预见到。就本案而言，从认识因素来讲，张某应当能够预见到在工地上推人的行为，有可能造成他人由于身体失去重心而跌倒受伤，乃至发生死亡的可能性，从意志因素来讲，张某对赵某死亡的结果持根本反对的态度。因此，符合疏忽大意的过失的成立条件。
无期徒刑假释的实际执行期限，实际执行十三年以上，还是十年？书上是十年才可以适用假释？
是这样的，根据《刑法》第81条的规定，被判处无期徒刑的犯罪分子，实际执行10年以上的，才可以适用假释。另外，请格外注意“实际执行”这四个字，即犯罪分子真正服刑的时间必须在十年以上才行。根据刑法修正案
（八）中第十五条
将刑法第七十八条第二款修改为：“减刑以后实际执行的刑期不能少于下列期限：
（一）判处管制、拘役、有期徒刑的，不能少于原判刑期的二分之一；
（二）判处无期徒刑的，不能少于十三年；
（三）人民法院依照本法第五十条第二款规定限制减刑的死刑缓期执行的犯罪分子，缓期执行期满后依法减为无期徒刑的，不能少于二十五年，缓期执行期满后依法减为二十五年有期徒刑的，不能少于二十年。
这个是今年2月25日颁布，5月1日开始施行
五、李某深夜潜入本单位财务室，意图盗窃保险柜中的财物。李用尽了各种方法，也未能将保险柜打开，感到十分沮丧。正要离开时，恰逢保安员巡逻至此。保安员发现财务室的门虚掩，即进去查看，与李某撞个正着。李某用撬棍将保安员打昏后逃走。回到家中后，李某恐保安员醒来后认出自己，就拿了一把匕首，欲将保安员杀死灭口。刚刚返回单位大门，即被接到报案赶来的公安人员抓获。现问：
（1）李某的盗窃保险柜的行为属于犯罪的哪种形态？试结合案情与该犯罪形态构成要件作具体分析。（10分）
（2）李某返回作案现场（本单位）欲将保安员杀死灭口的行为属于犯罪的哪种形态？试结合案情与该犯罪形态构成要件作具体分析。（10分）
答：（1）李某的盗窃保险柜的行为属于盗窃未遂，未实施终了的未遂、能犯的未遂。(2分)犯罪未遂指的是已经着手实行犯罪，由于犯罪分子意志以外的原因而未得逞。（2分）根据这一规定，犯罪未遂具有三个特征。犯罪分子已经着手实行犯罪、犯罪未得逞、犯罪未得逞是由于犯罪分子意志以外的原因。（3分）
结合本案具体分析：着重把握上述三个特征。（3分）（2）李某返回作案现场（本单位）欲将保安员杀死灭口的行为属于犯罪预备。（2分）
犯罪预备指的是为了犯罪，准备工具、制造条件。（2分）根据我国刑法的这一规定，在理解犯罪预备的概念时，应当从主观和客观两个方面来把握犯罪预备的特征。犯罪预备的主观特征，就是行为人具有为完成犯罪而进行预备活动的意图。犯罪预备的客观特征就是具有为进一步实施犯罪而准备工具、制造条件的行为。（3分）
结合本案具体分析：李某具有杀死保安的犯罪意图，在客观上实施了犯罪预备活动（拿了匕首，返回单位。）李某还未正式“着手”实施杀人犯罪，未与保安进行身体接触而由于抓获使行为陷于停顿。故是犯罪预备。（3分）
六“老公安”黄局长和小字辈们在讨论三个“累犯”：一个是许某，许某因犯罪盗窃罪曾被判处有期徒刑８年，1994年被假释，1996年12月假释期满，可是2000年3月又犯抢劫罪。另一个是向某，向某1997年11月犯危害国家安全类罪，2001年11月又因过失犯交通肇事罪。再一个是李某，李某因犯贪污罪被判处有期徒刑1年缓刑2年，到1993年5月10日考验期满，可是1994年6月又犯诈骗罪。试问：
（1）许某构成累犯吗？如果构成，结合案情分析其构成何种累犯？（7分）
（2）向某构成特殊累犯吗？向某构成一般累犯吗？分析之。（7分）
5（3）李某构成累犯吗？如果构成，结合案情分析其构成何种累犯？如果不构成，说明理由。（6分）答：（１）许某的行为构成一般累犯。（1分）
所谓一般累犯是指前罪被判处有期徒刑以上刑罚，在刑罚执行完毕或者赦免以后5年内再犯应当判处有期徒刑以上刑罚的犯罪。（2分）其条件是前后两个罪都是故意犯罪，前罪是被判处徒刑以上刑罚，后罪又是该判处有期徒刑以上刑罚，后罪是在前罪执行完毕或赦免以后5年内再犯的罪。（2分）本案中，许某前罪被判处有期徒刑8年，后罪又是抢劫罪，也该判处有期徒刑以上刑罚，两罪都是故意犯罪，并且是在原判刑罚执行完结以后5年内又犯的，许某在假释期间没有犯新罪，假释期满就视为原判刑罚已经执行完毕。许某犯抢劫罪是在假释考验期满后5年内犯的，所以构成一般累犯。（2分）
对于累犯，应当从重处罚。
（2）向某不构成特殊累犯，（1分）因后罪不是危害国家安全罪。特殊累犯定义：指因犯危害国家安全罪受过刑罚处罚，刑罚执行完毕或者赦免后，在任何时候再犯危害国家安全罪的犯罪分子。（2分）特别累犯的构成条件是：前罪和后罪必须均为危害国家安全罪、前罪被判处的刑罚和后罪应判处的刑罚的种类及其轻重不受限制、后罪可以发生在前 6 罪刑罚执行完毕或者赦免后的任何时候，不受两罪相隔时间长短的限制。（2分）
向某亦不构成一般累犯，因后罪不是故意犯罪。（2分）（3）李某不构成累犯。（1分）
1、早在200多年前，亚当•斯密（1723－1790）就在《国富论》第一卷第四章中提出了著名的价值悖论：“水的用途最大，但我们不能以水购买任何物品，也不会拿任何物品与水交换。反之，金刚钻虽几乎无任何使用价值可言，但须有大量其他货物才能与之交换。”（参见《国民财富的性质和原因的研究》，1981）。
问题：试用经济学原理解释水和金刚钻的价值悖论。
这一悖论可以从需求和供给两方面来共同说明，因为价格是由需求和供给共同决定的。①从需求一方看，价格取决于商品的边际效用，而不是总效用。对于水，水源充足，其消费量虽大，而边际效用却很小，价格也就很便宜。同理，由于金刚钻的边际效用很大，其价格也就相应地昂贵。②从供给一方看，由于水源充足，生产人类用水的成本很低，因而其价格也低。金刚钻则很稀缺，生产金刚钻的成本也很大，因而金刚钻很昂贵。
（3）综合需求和供给两方面，则水便宜，金刚钻昂贵。
3、某年物价指数为97，同年银行一年期存款利率为8%。问题：此时实际利率是多少？
依据:实际利率=（1+名义利率）÷（1+通货膨胀）－1其中，通货膨胀率为（97－100）÷100=－0.03，名义利率为8%，代入公式有实际利率为:（1.08÷0.97－1）×100%=11.3%
5、某小企业A是某大型制造企业B的供应商, 年供应量逐年递增。现在A企业面临以下两大难题 ：一是企业B的付款条件为3-6个月的赊销，应收账款占用了企业A大量的流动资金，随着供应量的增大A企业倍感资金周转压力，企业连续生产能力也面临困难。二是向银行借款需要第三方担保和不动产抵押。A企业缺乏不动产，也无法提供银行需要的第三方担保。问题：
1、银行可为A企业提供怎样的服务来有效解决A企业的困难。
A企业虽然规模较小，而且无法提供享银行提供相应的担保，但是考虑到A企业贸易链的B企业规模较大，付款有保证，银行可以为A企业提供
1、以A向B提供服务而形成的应收账款作为质押发放融资贷款；2以A向B提供服务而形成的应收账款提供保理业务；
3、贸易链中围绕B企业的订单融资贷款。
2、具体可为A企业创造什么价值。
提高A企业的资金利用率、公司资产营运率，相应增加公司整体经营收入和利润。
7、某次检查中发现，XX市城投公司以未获批项目在两个月内从两家银行取得贷款270亿元。其中，2010年12月31日和2011年1月4日，从XX银行取得2笔金额共计50亿元的流动资金贷款，用于两个项目前期启动资金。2011年2月11日和25日，从另一银行取得2笔金额共计220亿元的流动资金贷款，用于地铁2、3、5、6号线项目建设。截至检查日，地铁5、6号线项目均未取得国家有权部门批复文件。
2010年X月，XX市城投公司将4笔共计260亿元贷款转为定期存款，占贷款总额的96.3％。
2011年X月，XX市城投公司将XX银行5820万元贷款资金直接用于支付该行贷款利息。
问题：从上述案例中，银行有哪些违规之处？
对于固定资产项目建设，应匹配专项的项目贷款，明确用于项目建设，而非发放流动资金贷款；在项目未取得完整合法性资料前提下，银行发放的贷款；大量的贷款用于定期存款，提留在公司帐目上，违反人民银行规定的受托支付的要求，贷款投放时应直接用于支付项目建设；以贷收息，违规。8、2010年7月30日，某行某州分行向该州古镇文化旅游开发有限公司发放房地产开发贷款1.9亿元，用于古镇五、六、七期项目开发建设。2010年8月26日，借款人向该行申请842万元贷款支付，根据借款合同和委托支付协议的约定，该笔借款采用借款人自主支付方式。
问题：你认为上述事实存在哪些问题？
根据受托支付的要求，842万元的贷款支付应按采用受托支付而非自主支付；对支付的要求，借款合同约定也存在违反受托支付办法的情况；违反了受托支付办法中要求贷款最长不超过隔天支付的要求。
9、一家银行驻深圳的分支机构向总部位于深圳的房地产集团发放贷款1笔、金额合计13亿元，用于位于武汉的房地产开发项目B。在贷款发放前，并未向监管部门报备。
由于集团采用‚统借统还‛的融资模式，母公司以一笔流动资金贷款缴纳了项目B的土地出让金。
问题：你认为上述事实存在哪些问题？
贷款投放用于跨地区房产项目，应向相应部门报备；贷款投放用于跨区域房产项目，不宜于银行贷款监管；房产项目贷款不应投放流动资金贷款，且贷款资金不能用于购置土地。
11、某电厂2×60万千瓦工程项目总投资51.08亿元。2010年6月，取得四家银行贷款余额合计28.58亿元。2005年11月，该项目通过国土资源部项目用地预审，2005年12月开工建设，但截至2010年末，尚未取得项目建设用地批复。
问题：你认为上述事实存在哪些问题？ 项目不具备合法性建设条件，不应该投放贷款。13、2003年6月，A公司以建设A水电站名义向××分行申请贷款××万元，期限12.5年。截至2008年6月底，贷款余额××万元。2003年12月，B公司以建设B电站名义向××支行申请贷款××万元，期限15年。截至2008年6月底，贷款余额××万元。上述贷款项目均未能按计划及时建成发电，已开始拖欠贷款本息。
经调查发现，A、B两公司实为家族企业，实际控制人同为××（与上述两公司法人代表为父子关系）。该家族于2003年4月在××设立母公司××公司，注册资本1000万元，并通过家族成员注册了一连串项目公司，分别到不同银行或同一银行不同分支机构申请贷款。至2008年6月，该家族企业已拥有家族控股公司7家、参股公司1家，并以这些公司名义先后向国际复兴开发银行、××省内6家不同银行申请贷款约6亿元。其手法主要有两种：一是设立不同项目公司在银行不同分支机构获取贷款；二是同一项目公司向不同金融机构获取贷款。
问题：
1、关联企业信贷风险主要有哪些？
一是银行无法控制和掌握集团类企业的信用总量。二是主要财务指标显示集团的资本结构是高风险型的。在高。三是承贷人和用贷人主体不统一使银行无法了解贷款使用情况，一旦发生问题，承贷人往往可以破产方式逃避银行债务。
2、如何识别集团内客户关联风险？
以集团为单位确定统一综合授信额进行总量控制。确定分行内的集团客户主办银行以加强对集团贷款的管理。建立重大事项预警制度。建立关联客户风险分析和不良客户“黑名单”制度;对关联企业相互担保的控制。
14、从1997年至2004年，以‚叶某某‛为法定代表人的2家公司（××商都房地产公司、××金成房地产公司）通过变更法定代表人和企业名称或变换注册地址等手段逃废银行债务，先后在××分行的××支行、××支行发生3笔信贷业务（贷款和承担连带责任担保），形成不良贷款共计××万元，欠息××万 余元。
2006年6月30日，××支行再次向以‚叶某某‛为法定代表人的××市宝成投资有限公司发放固定资产贷款××万元，期限5年，经办行在‚不良客户黑名单‛中无法查询到已有减免欠息和疑似假按揭的信息，客户评价报告也未能反映上述重大风险事项。后因项目不能如期完工，该笔贷款已由正常类下调至关注类。
不良贷款客户为了逃废银行债务，可能采取的手段多且隐蔽，主要表现形式有以下几种：一是变更企业名称；二是变换企业的注册地址；三是变更企业法定代表人；四是在不同银行机构或同一机构不同分支行申请贷款；五是在关联公司之间转移资产；六是隐瞒企业的发展历史和实际经营情况等。
问题：结合该案例，说明如何防范不良贷款客户关联企业在银行继续办理授信业务？
以集团为单位确定统一综合授信额进行总量控制。确定分行内的集团客户主办银行以加强对集团贷款的管理。建立重大事项预警制度。建立关联客户风险分析和不良客户“黑名单”制度;对关联企业相互担保的控制。15、2008年4月3日，经××省分行批准同意，给予××有限公司综合授信额度××万元，以工业厂房为抵押。
经办行为借款人申报AA级信用等级时描述：‚公司各项财务指标均优于行业均值，财务状况较好，财务指标进一步优化，利润2005年--2007年为×万元、×万元、×万元‛；‚公司目前经营稳定，有一定发展潜力，管理水平较高，发展前景好‛；‚该公司在该行开立一般结算账户，日均存款在200万左右……，对该行综合贡献较高，是可发展的优质客户‛。而从借款企业在工商档案中的财务报表看：2005年－2007年借款企业3年连续亏损；2007年10月31日至2008年4月30日账户日均存款余额仅4.85万元。
6月30日经办行发放贷款后，该公司使用贷款资金支付了××贸易公司材料款××万元。仅仅两周时间，该公司即停止了生产。贷款出现风险后，结算账户仍有较多存款，经办行停止了该公司××万剩余授信额度的使用，并暂停了× 5 ×万尚未支用贷款资金的对外支付，但未及时压缩风险敞口，提前扣款收贷。8月27日，该公司供应商××贸易公司以偿付7月25日合同货款为由，向××法院申请冻结并扣划了该公司剩余贷款资金××万元，导致损失扩大。
问题：结合该案例，分析经办行在信贷经营管理中的明显不当之处。贷前调查不实，误导决策；未及时压缩风险敞口，提前扣款收贷，导致损失增大.17、2004年至2005年期间，该分行下属＊＊支行发放了18户的单位汽车消费贷款11425万元，期限2年，担保单位均为汽车经销商＊＊新宝马实业发展有限公司，以及汽车生产商＊＊汽车股份有限公司或母公司＊＊汽车集团有限公司。该汽车经销商通过粘贴再复印等方式，伪造其中10户购车首付款的C行入账会计凭证，金额3998万元，在C行办理贷款5325万元。另外8户贷款的首付款入账凭证为他行会计凭证，无法查验其真伪，在C行办理贷款6100万元。在两年时间里，经办客户经理未与会计结算部门及原件核对，就直接在复印件上加盖‚与原件核对一致‛印章并签字，该行的业务检查和风险监督也一直没有发现该问题。截至2006年3月31日，前述单位汽车消费贷款余额5227万元，其中不良贷款余额为480万元，如不采取积极的催收措施，潜在风险较大。
问题：
1、以上案例为何性质？
汽车经销商伪造凭据套取银行借款，从外部看属诈骗罪。从银行内部看，经办人员违法银行员工规章条列，未能进行贷款尽职调查，误导决策。业务检查和风险监督岗位人员也未能督促经办人员做好贷款抵押物现场检查，导致风险一直未能暴露。
2、主要特点是什么。
银行内部管理机制未能到位，风险防范意识薄弱。
3、如何防范此类风险。
加强内部管理，案例宣传力度和客户经理的培训工作。
18、检查发现，××分行2010年12月为‚××区交通厅‛发放的固定资产贷款，以××区交通厅出具的承诺函代替授信方案中提出的贷款条件，未落实‚办理公路贷款收费权质押登记手续，并取得质押路段的《公路收费权出质登记证》‛的贷款条件。
问题：以上案例有何不当之处？
区级还款承诺函不能做为主要的贷款条件之一，应落实相应的质押手续，控制风险。
20、上级行对E分行进行现场检查，发现其为客户F办理的流动资金、固定资产贷款各一笔，均由土地储备机构H提供连带责任保证。该行称，由于F在2007年11月之前，已经与该行发生信贷业务关系，并一直由土地储备机构提供担保，为防止贷款逾期，在相关贷款进行转贷时，因找不到合适的担保人，仍同意由土地储备机构提供担保。
问题：以上做法是否合规？为什么？
固定资产贷款应对开发项目本身设定抵押担保，且不允许固定资产贷款进行转贷，土地储备机构是否为独立法人是该公司具备合法担保的前提之一。21、2008年，审计检查发现，××公路建设投资有限公司的××万元公路收费权质押贷款，仍保持省交通厅登记状况。
问题：该做法有何风险？
未落实贷款发放签的抵质押手续，存在第二还款来源失效的风险。26、2010年3月15日，某行某市分行向借款人金某发放贷款24.5万元，用于购买酒吧街商用房，经查阅《商品房购销合同》，该商用房为‚预售商品房‛，而非已竣工验收的现房。
问题：上述事实与何监管要求不符？
29、根据某粮油工业有限公司向某行某市分行提供的2009年财务报表显示，该公司在各家银行机构的‚短期借款‛余额为59.79亿元。依据测算，该公司流动资金合理需求量为25.7亿元，企业流动资金贷款余额超过企业实际需求34.09亿元。
问题：上述事实与何监管要求不符？
33、2010年4月21日和4月23日某行某市分行向某电器有限公司发放2笔2000万元流动资金贷款，2010年3月11日至4月19日，向某金属制品有限公司发放6笔2850万元流动资金贷款。上述贷款借款合同补充协议中贷款人未明确受托支付的金额标准。
问题：上述事实与何监管要求不符？ 34、2010年 4月22日和27日，借款人某电器有限公司取得某行某市分行2000万元流动资金贷款后，分2笔各1000万元用网银方式划转给某市某电子有限公司用于支付货款。截至检查日，档案中没有收集相关的购货凭证、税票及借款人定期汇总报告贷款资金使用情况等有关资料，无信贷员对凭证查验、核查贷款支付是否符合约定用途等记录。
问题：上述事实与何监管要求不符？ 37、2010年11月，某行某省分行向该省某融资平台发放项目贷款2亿元，检查发现，截至2010年末，该平台贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息80％，上述贷款分类为关注类。
问题：上述事实与何监管要求不符？ 39、2009年7月至2010年6月期间，某行某市分行向潘某、吴某、崔某、王某、李某5位借款人发放了7笔、金额281万元个人贷款。上述借款人出具的 8 收入证明及相关证明材料与事实明显不符，调查人未对其真实性提出质疑，甚至在伪造的证明材料上加盖‚经核对与原件相符‛章。
问题：上述事实与何监管要求不符？
44、一个农民以收购生猪或农产品要求申请贷款60万元，按照《个人贷款管理暂行办法》‚贷款金额超过50万的都要受托支付‛，需要借款人向银行提供贷款用途和收款人开户行、账号、收款金额等信息。但是该农民提出两方面执行困难，一是由于是到乡村购买生猪或农产品，实际通常情况下是买者拿着钱去跟人家看质量谈价格，货比三家后觉得合适的话再当场交钱交货。因此，借款人在提款的时候，还没确定的卖家。其次，交易也是一手交钱一手交货，卖家都是乡村农户，没有开户行和银行账户。
问题：
1、银行应能否贷款给该农户？该农民申请贷款如果审批通过，应该采取哪种支付方式？请说明理由。
2、对于上述所说的两个执行困难，‚三个办法一个指引‛是如何规定的？
3、《个人贷款管理暂行办法》关于受托支付的标准是怎么规定的？
45、某支行申报一笔个人消费贷款。借款人万某，男，1970年出生，高中文化，配偶王某，初中文化，夫妻二人系个体私营业主，从事个体服装销售，月收入8000元，有银行活期存款5万元，以自有房产抵押向该行申请消费贷款30万元，期限8年，月还款额3843元，用于家庭装修，执行基准利率。抵押物面积98平方米，为房改房，房龄较长，地理位臵一般，评估价值每平米4387.75元，总价430000元，抵押率70%。
问题：银行可作何种授信安排？
48、2011年3月，在对某银行某市分行个人住房贷款现场检查中发现，该行向某借款人发放购买第二套住房贷款，要求首付款比例为40%，贷款利率为基准利率。问题：上述事实存在哪些问题？ 50、2010年5月13日和6月10日，某行某市分行分别向吴某、陈某发放个人贷款53.2万元、个人住房按揭贷款44万元，借款人的‚客户谈话笔录被面谈人、借款合同、个人信用信息基础数据库查询授权书、贷款申请审批表‛上的签字均为受托人。
问题：上述事实存在哪些问题？ 52、2010年5月5日，某行某支行向客户谢某发放个人房屋抵押贷款1笔18万元，用途为房屋装修，期限为10年。检查发现，2010年5月7日，借款人通过银证转账将贷款资金10万元转入其证券交易账户用于炒股，且该笔贷款档案中无借款人要求自主支付的申请，也无贷款人同意其自主支付的书面意见。
问题：上述事实存在哪些问题？
58、企业持一张面额为100万元，尚有120天到期的商业票据到银行贴现，银行规定的贴现率6%.问题：银行应付款是多少？
59、A商业银行因资金周转困难，5月8日将未到期的商业贴票据200万元向中央银行申请再贴现，到期日为9月5日，月贴现率为0.3%.问题：请计算再贴现利息。
61、某商业银行投资证券，持有票面价值为100元的证券，票面收益率为10%，偿还期为3年，银行购入该证券的价格为88元，银行一直持有至到期日.问题：请据此计算当期收益率和到期收益率。
65、谢某是个生意人，2008年3月，他将28000元货款存在某银行，该银行向其出具了存单。2009年1月15日，谢某去银行兑付时，工作人员称该款已于2008年12月被未经谢某授权的他人以挂失支取的方式拿走，并将其存单没收。为此，谢某一纸诉状告到法院，要求某银行支付存款。某银行称：谢某在本银行存款属实，但存款被挂失领走，银行本身无过错，不承担任何责任。
问题：请对上述情况进行分析，着重分析银行的说法是否符合相关规定。
67、2008年8月1日，A银行参加同城票据交换，提出转账支票11张，金额84000元，提出进账单5张，金额32000元；提入转账支票12张，金额121000元，提入进账单4张，金额95000元。
问题：计算A银行在此次同城票据交换中，应收金额、应付金额及差额。
68、“国庆节股市休眠，玩转手中闲钱——XX银行国庆7天理财产品，10月10日兑现。年化收益率2.6%—3.0%，助您假日理财无间隙。”国庆前夕，不少市民接到了XX银行的手机短信。
XX银行还向大客户承诺，大额存款可获赠实物、购物卡、现金、金条等贵金属，压低或者豁免代收、代付及其他业务手续费。
问题：
1、该银行的行为性质是什么。
2、通常有哪些表现形式。
69、李女士于2004年1月5日将5万元存入商业银行，选择了2年期的定期存款，将于2006年1月份到期。但在2005年1月5日急需资金，鉴于定期存款未到期支取将视同活期存款存款而损失利息收入，因此考虑不将存款取出，而是先向商业银行申请1年期贷款，然后等存款到期时归还。假定2004年1月份2年期定期存款年利率为2.25%，2005年1月活期存款年利率为0.72%，2005年1月份1年期贷款年利率为5.58%，所有存款按单利法记息。
问题：请依据上述信息计算两种方案的利息成本，比较给出李女士应当采取的方案建议。
78、G客户反映：‚当时市场上正流行理财，Z银行工作人员向我推荐了‘**计划2号’。‛宣传单页在醒目位臵写着‚预期年化收益率最高36%（上不封顶）‛。‚理财经理说，这款产品特别好，高收益低风险。一下子就把我打动了。我是一 个普通老百姓，攒了一些钱后买理财产品，就是为了保值增值。我问他，这款产品会不会亏本。他说不会赔钱，如果产品到期亏损，银行还怎么做呢？‛
问题：上述事实有何不当之处？ 79、2010年12月31日晚，A支行组织年终库存现金查库。期间，现金柜员H某以取尾箱钥匙为由离开，之后不知去向。经核查发现现金短款220万元。
H某的作案手法一是向本人控制的个人账户虚增存款，随后转账或通过ATM支取。2009年5月，H某借复印客户身份证之机，藏匿了一份复印件，并以客户名义开立了银行卡账户。之后，以每笔100元至7万元不等的金额先后向该账户虚存现金70笔，从本人尾箱拿出现金交由其他柜员存入该账户6笔，累计金额123万元。
二是向自己的债权人账户空存现金。2009年11月至2010年12月，H某直接向自己的债权人的七个个人账户空存现金19笔，累计金额37万元。
三是办理ATM加钞时，借机从自己的尾箱中多拿出现钞，加钞途中将其藏匿后盗取。从2009年2月开始，利用该手段亏空尾箱60万元。H某共掌握5个尾箱，每天总有２至3个寄存在当地邮储银行的金库不出库。负有日常查库责任的委派营业主管、支行行长查库时，轻信H编造的邮储银行不让入库检查的借口，不入库对寄库尾箱进行盘点。业务主管日终碰库、封箱时虽然做到了形式上的双人碰库双人封箱，但只盘点了出库的尾箱，对未出库的尾箱亏空的情况心中无数。由于交通不便，上级行也较少到现场督导。
另外，H某自2005年9月担任现金柜员以来，一直没有轮岗。问题：上述案例暴露出该支行现金与金库业务管理中哪些漏洞？ 81、2010年8月13日，一客户因银行汇票丧失，向代理付款人申请办理挂失止付，银行为其办理了挂失手续，但付款人及代理付款人一直未收到人民法院的止付通知书，8月27日代理付款人解付了此笔汇票。
问题：代理付款人的做法是否有误，是否要承担责任？为什么？
85、某银行值班经理在审核柜员办理的一笔30多万的大额汇款业务时，发 现客户出示的身份证和本人年龄不是很相符，询问客户是否是本人，客户先是说不是本人，要求他出示本人身份证时，客户又坚称是本人，而且态度非常强硬，经查看联网核查记录及此身份证在本行所留的客户信息和客户核对，客户所说与机内记录有很多出入，至此客户才不得不承认非本人身份证，后客户拿出自己的身份证办理了此笔汇款业务，询问客户此笔汇款的用途，客户只说是付香烟款，询问客户为何要用他人身份证办理，客户不愿解释原因，业务处理完毕后，值班经理要求柜员继续监测此收款帐号资金收付情况，如有异常要及时汇报。
问题：
1、柜员在办理该笔业务中操作的不当之处。
2、为防止柜员发生此类问题该行应该采取哪些措施？
90、某银行发行一款理财产品，产品起息日为2009年11月16日，到期日为2011年11月15日。说明书上写明该产品主要投资银行存款，债券，信托计划等固定收益类投资品，年化预期收益率最高达到4.00%。根据记账银行会计估值，2010年12月31日，该产品的净值为1.0521。
问题：该产品截至2010年12月31日的账面年化收益率是多少？是否能够覆盖该产品的年化预期收益率？
92、客户高先生到网点理财经理处要求咨询前几日在网点购买的保险产品的相关条款，理财经理予以详细解读，客户对解读内容表示质疑，并表示与之前保险驻点人员的解释理解有出入，要求退保。理财经理安抚客户情绪，经保险公司和银行网点多次沟通，最终为客户办理退保手续。
问题：请针对上述情况，分析该商业银行在营销产品过程中的违规行为及需要改进的方面。
93、某特约商户的结算账户为个人结算账户，目前可受理持卡人的借记卡和信用卡消费。
问题：
1、该做法是否合规，依据是什么，主要是出于哪方面的考虑？
2、如不合规，应如何处理？
94、某行某市分行营业部及辖属三支行为该市医学院学生黄某等14人办理贷记卡，并于2011年2月20日至2011年3月1日间开卡，该14名申请人在开卡日均未满18周岁。
问题：上述事实与何监管要求不符？
97、某分理处现有人员中，每人吸储能力是1200万元，为了增加储蓄存款，计划增加2人做营销，总共可增储2000万元，业务费用增加3.4万元。假设当前存贷利差为0.33%。
问题：请计算边际成本是多少？该项增人计划是否可行？
104、台湾客户陈某来到A行某网点持现金办理汇款业务。网点人员用10分钟回答业务咨询，用15分钟为客户办理开户、清点现金、存款，然后用了15分钟进行两次汇款的录入及复核，但最终因系统故障交易失败。由于客户要赶飞机，于15：42离开，在网点停留近50分钟。在整个业务办理过程中，该行柜员始终为客户提供微笑的服务和耐心的解释。5月11日，总行收到客户寄来的投诉信，称该行为其办理汇款时，以电脑故障为由拒办，迫使其将人民币11.9万元留存于活期账户，导致其以较高利息向他人调借急用。考虑到客观上给客户造成一定经济损失，经与客户多次沟通，最终为客户免费办理了汇款，对存于活期账户资金按三个月定期利率来支付利息，补偿客户台北至该地往返机票一张。
问题：该案例说明了什么。
111、YW公司是国内生产化妆品的大公司，成立于1993年，发展多年，该公司在国内13个大中型城市成立了直营店，专售该公司自产高端化妆品，年平均销售额4000万人民币。该公司一直都是A银行的客户，贷款余额1000万元，其中800万元固定资产贷款，用于店铺扩张，200万元流动资金贷款。贷款以店铺房屋作为抵押，土地使用权证和房屋所有权证均放在银行。该公司本金和利息 都能按照预定时间支付，属于正常类贷款。目前，该公司计划进一步扩张国际市场。但近期，有报告显示，由于国际化妆品成本上升，同时经济不景气导致高端消费品销售持续下跌，该公司的生产销售也受到了较大程度影响。
问题：
1、该公司贷款是否存在潜在风险？
2、是否应继续维持正常类的分类结果？为什么？如果下调分类，应分入哪一类？
3、A银行应采取哪些方式解决借款人的困难？ 115、2009年6月11日，某行某市分行向某省进出口贸易有限公司发放流动资金贷款2750万元，由该省某化纤有限公司提供保证。贷款合同用途为借新还旧。经跟踪资金走向发现，其中1950.97万元用于归还本行银行承兑汇票到期垫款、750万元用于归还本行逾期贷款。经查阅信贷档案及有关资料发现，担保企业担保能力较弱，且借款企业2009年度已无正常营业收入、自身已不具备还款能力，不符合借新还旧贷款条件，且贷款发放后长期欠息，2009年末其贷款利息已不再计入该分行当期损益。2009年末，上述贷款分类为关注类。
信用贷款是仅靠借款人而发放的贷款，因而风险较大，通常只发放给信用评定等级比较高的借款人。如果商业银行在贷款过程中违规操作，将会增大贷款风险，造成不良贷款损失。
2006年1~6月，我国某商业银行共发放信用贷款185笔，共计480万元，其中违规向某建筑材料厂发放信用贷款50万元，贷款日该借款人的资产总额81831363.10元，负债总额88543895.00元，所有者权益－6712 53190元，资产负债率高达108.20％，说明该借款人已经资不抵债，财务状况较差，不具备还贷的能力；违规向关系人发放信用贷款30万元；违规向某水泥厂发放信用贷款48万元，该借款人信用等级评定为BB级，不具备发放信用贷款的条件。该银行贷款中的违规操作使得当年的不良贷款率比上年增长了5％。
案例思考
1.企业具备何类信用等级才享有发放信用贷款资格？ 2.结合案例说明审查贷款企业财务三张表的作用。3.结合案例说明银行防范贷款风险应采取的主要对策。答案参考：
1.企业具备何类信用等级才享有发放信用贷款资格？
企业信用等级分AAA、AA、A、BBB、BB、B六级，一般前三级才享有发放信用贷款资格，如是第四级要加上月均存款余额在1000万元以上的存款大户企业的条件。
2.结合案例说明审查贷款企业财务三张表的作用。
资产负债表：全面综合地了解企业资产、负债和所有者权益的情况，以分析企业的偿债能力和获利能力。
损益表：反映企业一定时期内利润或亏损情况的报表，可从总体上了解企业经营业绩和获利水平。
现金流量表：反映企业现金流出、流入以及净流量增减变化的财务报表，通过现金流量的分析，可衡量企业偿还债务的能力。
3.结合案例说明银行防范贷款风险应采取的主要对策。
本案例中第一笔贷款发放的企业资不抵债，第二笔贷款发放的企业信用等级不具备资格，均存在风险。银行应在贷款发放过程中采取以下对策：
通过对该案例的分析，当前商业银行防范贷款风险应采取以下主要对策： 首先要树立正确的业务发展指导思想，要在追求盈利性的同时，重视安全性和流动性，防止为了片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。
其次，要在制度方面狠下工夫，尽快建立和完善适合我国国情的银行内控体制和机制。要建立和完善法人治理结构，积极推动银行体制改革，完善的风险管理体制、审慎的会计财务制度和透明的信息披露制度。
再次，要尽快建立和完善银行风险识别和评估体系，要建立和完善银行系统的稽核审计体系，完善专业监督检查制度。注意使用外部审计力量和市场中介；进一步发挥业务部门的专业检查作用，制定专业检查制度，加大专业检查力度。
总之贷款发放的全过程要作到“贷款三查”，即贷前调查、贷时审查和贷后检查。
案例二：金融监管之剑必须高悬-巴林银行破产事件
1.巴林银行破产事件
1995年2月17日，世界各地的新闻媒体都以最夺目的标题报道了同一事件：巴林银行破产了。巴林银行集团是有着232年历史的老牌英国银行，在全球拥有雇员1 300多人，总资产逾94亿美元，所管理的资产高达460亿美元，在世界1 000家大银行中按核心资本排名第489位，许多的英国王室显贵，包括英女王伊丽莎白二世和查尔斯王子都是它的顾客，曾被称为英国的皇室银行。巴林银行经历了1986年伦敦金融市场解除管制的“大爆炸”，仍然屹立不倒，已成为英国金融市场体系的重要支柱。然而，巴林银行长达两个世纪的辉煌业绩，却在1995年2月毁于一旦。
巴林银行破产的直接原因，是其新加坡分行的一名交易员——尼克·里森的违规交易。里森，事发时刚刚满28岁。1992年，里森由摩根斯坦利的衍生工具部转投巴林，被派往新加坡分行。由于工作勤奋、机敏过人，里森得到重用，升任交易员，负责巴林新加坡分行的衍生产品交易。期货交易的成功使里森深受上司的赏识，地位节节上升，以致被允许加入由18人组成的巴林银行集团的全球衍生交易管理委员会。
里森的工作，是在日本的大阪及新加坡进行日经指数期货套利活动。然而，里森并没有严格地按规则去做，当他认为日经指数期货将要上涨时，不惜伪造文件筹集资金，通过私设账户大量买进日经股票指数期货头寸，从事自营投机活动。然而，日本关西大地震打破了里森的美梦，日经指数不涨反跌，里森持有的头寸损失巨大。若此时他能当机立断斩仓，损失还是能得到控制，但过于自负的里森在1995年1月26日以后，又大幅增仓，导致损失进一步加大。
1995年2月23日，里森突然失踪，其所在的巴林新加坡分行持有的日经225股票指数期货合约超过6万张，占市场总仓量的30%以上，预计损失逾10亿美元之巨。这项损失已完全超过巴林银行约541亿美元的全部净资产值，英格兰银行于2月26日宣告巴林银行破产。3月6日，英国高等法院裁决，巴林银行集团由荷兰商业银行收购。
2.日本大和银行事件
1995年9月26日，日本大和银行宣布一位44岁的交易员井口俊男被指控因长期非法从事以美国国债为标的物的交易，导致11亿美元的巨额亏损。美国联邦和纽约州银行管理当局联合下令，限令大和银行在美国的17家分行及大和信托投资公司必须在3个月内结束在美国的一切业务，撤离美国，并规定大和银行3年内不得在美国重新开展金融业务。大和银行数年来对经营信息特别是巨额亏损秘而不宣，导致国际金融社会对日本金融业失去了信心，竞相对日本的海外金融机构的融资征收高达1%的保险费，增大了日本海外金融机构的经营成本，再加上国内大藏省对金融机构自有资本率的要求越发严格。致使日本海外金融机构纷纷从欧洲金融市场撤回。
思考题
1、金融监管的基本原则是什么？
2、金融业为何要实行审慎的监管？请举例说明金融监管的必要性。
3、巴林银行的倒闭是由于金融监管不到位还是内部监控机制欠缺导致的？为什么？ 答案参考：
1、金融监管的基本原则是什么？
由于经济、法律、历史、传统乃至体制的不同，各国在金融监管的诸多具体方面存在着不少差异。但有些一般性的基本原则却贯穿于各国金融监管的各个环节与整个过程。
依法管理原则 合理、适度竞争原则
自我约束和外部强制相结合的原则
（四）安全稳定与经济效率相结合的原则
2、金融业为何要实行审慎的监管？请举例说明金融监管的必要性。通过上述案例，我们必须实行审慎的监管，主要得到了如下启示： 1.金融市场主体面临着越来越广泛的风险
上述两个案例表明：第一，近20年来，金融市场主体虽然面临着比以往任何时候都要多得多的机遇，但同时也面临着比以往任何时候都要多得多的风险。第二，金融风险并不是小金融机构的专利，一些大金融机构同样也存在着巨大的金融风险。第三，金融风险的成因日趋复杂，信贷风险与市场风险正呈现相互渗透的趋势。第四，不要过于迷信专家和数学模型。
2.健全的内控机制是防范金融市场风险的关键
巴林银行破产和日本大和银行事件不是偶然的，要想防止这类事件再度发生：一是要完善市场参与者内部风险防范机制。二是要堵塞监管的漏洞。三是要抑制过度从事期货投机交易。这有几重含义：一是对金融机构进行监督管理，必须有法律、法规为据；二是金融机构对法律、法规所规定的监管要求必须接受，不能有例外；三是金融管理当局实施监管必须依法行事。只有如此，才能保持监管的权威性、严肃性、强制性和一贯性，才能保证监管的有效性。
金融监管的必要性
金融监管对于维护金融稳健、金融安全，防范金融危机具有以下必要性：（1）金融监管有利于克服市场失灵，维护金融安全与稳定
（2）金融监管有利于保护存款人、投资者及社会公共利益（3）金融监管有利于促进竞争，提高金融体系的效率（4）金融监管有利于促进稳健的金融深化与金融开放
3、巴林银行的倒闭是由于金融监管不到位还是内部监控机制欠缺导致的？ 为什么？
主要是由于内部监控机制欠缺导致的。（结合案例说明）
案例三：人身保险中保险人有代位求偿权吗？
（下文中，原告为被保险人，被告为某保险公司）
2003年7月8日原告所在单位向被告投保“团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险”，被告同意承保并出具团体人身保险单，保险期限自2003年7月8日起至2004年7月7日止，保单所付附加团体意外伤害医疗保险条款规定：被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。原告为该保险项下的被保险人，其所享受的意外伤害险的保险金额为5万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为25 000元。
2003年9月11日原告与他人发生纠纷被打伤，原告就医共发生医疗费3 2015元。2004年1月经派出所调解，致害人赔偿原告医疗费、营养费、后期医疗补偿费、误工费共计18 000元。随后原告向被告提出保险金申请。2004年1月8日被告向原告出具拒赔通知书，以事故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。之后原告向法院提起诉讼，法院认定：保险条款中“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任”的规定符合法律规定，该约定合法有效。原告在已经获得第三致害人的赔偿的前提下，其损害已得到全部弥补。“无损害即无保险”，依照保险法不得不当得利的原理和保险条款的规定，原告无权再从被告处获得保险赔偿。法院判定：驳回原告的诉讼请求。
案例思考
1.代位求偿权的内涵是什么？代位求偿的要件有哪些？
2.物上代位和权利代位相同吗？如果不同，区别是什么？
答案参考
1.代位求偿权的内涵是什么？代位求偿的要件有哪些？
代位求偿权是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
保险人行使代位求偿权的条件为：
（１）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。
（２）保险事故的发生应由第三者承担责任。
（３）被保险人要求第三者赔偿。
（４）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。
（５）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。
坚持代位求偿原则的目的在于：既防止被保险人因保险事故产生不当得利，又维护补偿原则，有利于被保险人迅速得到保险赔偿；同时也有利于维护保险人自身的合法利益；也可使有关责任方承担事故赔偿责任。
另外根据该案例应该说明的是：代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。因为财产保险的保险价值是可以确定的，财产保险合同是补偿合同。按照损失补偿原则，财产保险的保险标的发生保险事故时，被保险人只能得到补偿，而不能获得双重赔偿。而人身保险的保险金额是保险当事人双方约定的，其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。（2分）
在本案中，保险条款中“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任”的规定符合法律规定，该约定合法有效。原告在已经获得第三致害人的赔偿的前提下，其损害已得到全部弥补。“无损害即无保险”，依照保险法不得不当得利的原理和保险条款的规定，原告无权再从被告处获得保险赔偿。法院判定：驳回原告的诉讼请求。（2分）
2.物上代位和权利代位相同吗？如果不同，区别是什么？（8分）
在保险实务中，通常存在物上代位和权利代位两种形式。从严格意义上讲，物上代位不能称为真正意义上的代位，因为在在保险代位法律关系中存在债权人、债务人和保险人三方当事人。代位求偿权的的实质保险人站在被保险人的地位上向造成保险事故的第三者索赔的权利。而物上代位是保险人对被保险人作出赔偿后，如果赔偿金额达到受损标的的金额，即标的残值的所有权即应归于保险人。在物上代位条件下，只有两方当事人，没有第三者，显然与代位权的构成要件大相径庭。故而，物上代位不宜作为代位求偿研究，只有权利代位才是真正意义的代位求偿。
案例四：人民币的汇率改革的进程
改革开放以前，中国实行高度集中的计划经济体制，由于外汇资源短缺，中国一直实行比较严格的外汇管制。1978年实行改革开放战略以来，中国外汇管理体制改革沿着逐步缩小指令性计划，培育市场机制的方向，有序地由高度集中的外汇管理体制向与社会主义市场经济相适应的外汇管理体制转变。1996年12月中国实现了人民币经常项目可兑换、对资本项目外汇进行严格管理，初步建立了适应社会主义市场经济的外汇管理体制。
2005年7月21日，我国开始实行以市场供求为基础，参考“一篮子”货币进行调节、有管理地浮动汇率制度，并将人民币兑美元汇率水平一次性从8.27元调整到8.11元。相对于1997年以来人民币单一盯住美元的汇率制度，此举堪称“破冰之举”。由此，人民币汇率形成机制的市场化开始迈出决定性步伐。
我国汇率制度的改革经历了以下历程：
1、计划经济时期的中国外汇管理体制（1953~1978年）
新中国成立初期，即国民经济恢复时期，中国实行外汇集中管理制度，通过扶植出口、沟通侨汇、以收定支等方式积聚外汇，支持国家经济恢复和发展。1953年起，中国实行计划经济体制，对外贸易由国营对外贸易公司专管，外汇业务由中国银行统一经营，逐步形成了高度集中、计划控制的外汇管理体制。国家对外贸和外汇实行统一经营，用汇分口管理。外汇收支实行指令性计划管理，一切外汇收入必须售给国家，需用外汇按国家计划分配和批给。国际收支平衡政策“以收定支，以出定进”，依靠指令性计划和行政办法保持外汇收支平衡。实行独立自主、自力更生的方针，不借外债，不接受外国来华投资。人民币汇率作为计划核算工具，要求稳定，逐步脱离进出口贸易的实际，形成汇率高估。
2、经济转型时期的中国外汇管理体制（1979~1993年）
1979年开始实行外汇留成办法。为调剂外汇的需要，1980年10月起中国银行开办外汇调剂业务，允许持有留成外汇的单位把多余的外汇额度转让给缺汇的单位。1988年3月放开汇率，由买卖双方根据外汇供求状况议定，中国人民银行适度进行市场干预，允许多种金融机构经营外汇业务，并通过制定“外汇调剂用汇指导序列”对调剂外汇的用途（或外汇市场准入）加以引导，市场调节的作用日益增强，1988年3月起各地先后设立了外汇调剂中心，外汇调剂量逐步增加，形成了官方汇率和调剂市场汇率并存的汇率制度。从1991年4月9日起，对官方汇率的调整由以前大幅度、一次性调整的方式转为逐步缓慢调整的方式，即实行有管理的浮动，至1993年底调至1美元合572元人民币，比1990年11月17日下调了9%。同时，放开外汇调剂市场汇率，让其随市场供求状况浮动，汇率波动较大。在国家加强宏观调控和中国人民银行入市干预下，1993年底回升到1美元合872元人民币。3、1994年开始建立社会主义市场经济以来的中国外汇管理体制（1993~2007年）
1993年11月14日，党的十四届三中全会通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中明确要求，“改革外汇管理体制，建立以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度和统一规范的外汇市场，逐步使人民币成为可兑换货币”。
1994年1月1日实行人民币官方汇率与外汇调剂价并轨，人民币官方汇率由1993年12月31日的580人民币／美元下浮至1994年1月1日的870人民币／美元。实行单一的有管理浮动汇率制，汇率的形成是以市场供求状况为基础，改变了以行政决定或调节汇率的做法，发挥市场机制对汇率的调节作用。并轨后取消了外汇留成和上缴，实行外汇的银行结售汇制，作为一项临时性措施，对经常性项目设立台账制，取消国内企业的外汇调剂业务，建立统一的银行间外汇市场，并以银行间外汇市场所形成的汇率作为中国人民银行所公布的人民币汇率的基础。此后人民币汇率结束了长达16年的贬值过程，开始稳中趋升。12年来人民币汇率运行基本稳定，国际货币基金组织(IMF)对人民币汇率制度的划分也从“管理浮动制”转为“钉住单一货币的固定钉住制”。
1996年7月起外商投资企业开始实行银行结售汇制。1998年12月1日起，关闭外汇调剂中心，外商投资企业的外汇买卖全部纳入银行结售汇体系。我国1996年12月1日接受了国际货币基金组织第八条款，实现了人民币经常项目可兑换，所有正当的、有实际交易需求的经常项目用汇都可以对外支付，这是实现了人民币自由兑换的重要一步。
2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，而是按照我国对外经济发展的实际情况，选择若干种主要货币，赋予相应的权重，组成一个货币篮子。中国人民银行于每个工作日闭市后公布当日银行间外汇市场美元等交易货币对人民币汇率的收盘价，作为下一个工作日该货币对人民币交易的中间价格。银行间外汇市场人民币对美元买卖价在中国人民银行公布的市场交易中间价上下03%的幅度内浮动，欧元、日元、港币等非美元货币对人民币交易价浮动幅度为上下3%。外汇指定银行在规定的浮动范围内确定挂牌汇率，对客户买卖外汇。银行对客户美元挂牌汇价实行价差幅度管理，美元现汇卖出价与买入价之差不得超过交易中间价的1%，现钞卖出价与买入价之差不得超过交易中间价的4%，银行可在规定价差幅度内自行调整当日美元挂牌价格。银行可自行制定非美元对人民币价格。银行可与客户议定所有挂牌货币的现汇和现钞买卖价格。据来自中国外汇交易中心的最新数据显示，2007年6月5日人民币汇率中间价以7.6427再创汇改以来新高。按照汇改时8.11的汇率计算，汇改以来人民币累计升值幅度已超过6.11％。人民币汇率改革形成机制改革以来，新的人民币汇率制度平稳实施。这充分证明了“以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。”符合我国汇率改革的主动性、可控性、渐进性的要求。
案例思考
1．简述我国人民币汇率改革的关键进程。
2．分析人民币升值对中国经济的影响。
3．结合案例说明完善人民币汇率形成机制改革的主要原则、动机和目标
答案参考
1．简述我国人民币汇率改革的关键进程。
2005年7月21日，我国开始实行以市场供求为基础，参考“一篮子”货币进行调节、有管理地浮动汇率制度，并将人民币兑美元汇率水平一次性从8.27元调整到8.11元。相对于1997年以来人民币单一盯住美元的汇率制度，此举堪称“破冰之举”。由此，人民币汇率形成机制的市场化开始迈出决定性步伐。
2．分析人民币升值对中国经济的影响。
(1)人民币汇率升值的有利影响。
①刺激进口增加。
②有利于改善吸引外资的环境。
③有利于减轻外债还本付息压力。
（2）人民币汇率升值的负面影响。
①抑制出口增长。人民币汇率升值后，出口企业成本相应提高。
②将导致外债规模进一步扩大。
③影响金融市场的稳定。
④影响货币政策的有效性。
⑤增加就业压力。
3．结合案例说明完善人民币汇率形成机制改革的主要原则、动机和目标
（1）完善人民币汇率形成机制改革的主要原则。人民币汇率改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则。
（2）完善人民币汇率形成机制改革动机。完善人民币汇率形成机制改革，是建立和完善社会主义市场经济体制、充分发挥市场在资源配置中基础性作用的内在要求，也是深化经济金融体制改革、健全宏观调控体系的重要内容，符合我国的长远利益和根本利益，有利于贯彻落实科学发展观，对于促进经济社会全面、协调和可持续发展具有重要意义。
（3）中国汇率改革的目标。目标是通过相对价格的作用来促使国际收支的更为平衡，对经济的长远发展形成更有力的支持。
案例五：巴塞尔新协议对资产质量的要求及我国实施该协议的对策
巴塞尔新协议对资产质量的具体要求和指标有哪些？
我国资产质量的现状和存在的重要问题是什么？
我国实施巴塞尔新协议的对策有哪些？
1、我国资产质量的现状
贷款质量一直是影响中国银行竞争力的主要因素之一，为了提高贷款质量，处置和剥离居高不下的不良资产率，1999年，我国采用央行再贷款的形式先后成立了华融、东方、信达、长城这四大国有银行资产下属的资产管理公司，用于专门帮助大型金融机构清收不良贷款。经过几年的努力，我国商业银行的资本充足情况有了很大的改观。截至2006年底，资本充足率达标银行已经增加到78家，而2003年末只有8家；达标银行资产占比也从2003年末的06％上升至764％。银监会的统计数据显示，我国主要商业银行不良贷款率从2002年末的236％下降到2006年末的709%，比2005年同期下降了152个百分点。2006年末，以境内本外币合计，我国银行业金融机构的总资产约为4395万亿元，较2005年末增长173%，总负债4171万亿元。我国银行业资产质量得到较大提升。
2、巴塞尔新协议对资产质量的具体要求和指标
新的框架除了保留原有的资本充足率8%的最低要求外，又增加了两项新的要求，即监管约束和市场约束，从而构成了银行监管的三大支柱。三大支柱的主要内容如下：
（1）第一大支柱——最低资本要求。新框架将维持1988年《巴塞尔协议》的现有规则不变。但它同时强调指出，健全的会计政策与估值方法是最低资本要求的基础，只有在稳健、审慎的会计制度下，银行的资产负债及损益状况才能真实地得到反映，资本、储备状况才更加可靠。否则，薄弱的会计制度将有可能高估资本充足比率。就风险的衡量而言，新框架把各类风险划分为三大类：信用风险(尤其是银行账户中的信用风险)、市场风险以及其他风险(包括银行账户中的利率风险、操作风险、流动性风险、法律风险和名誉风险等)。
（2）第二大支柱——监管约束。其基本原则有4个：一是监管当局应该根据银行的风险状况和外部经营环境，要求银行保持高于最低水平的资本充足率；二是银行应参照其承担风险的大小，建立起关于资本充足整体状况的内部评价机制，并制定维持资本充足水平的战略；三是监管当局应对银行的内部评价程序与资本战略，以及资本充足状况进行检查和评价；四是监管当局应对银行资本下滑的情况及早进行干预。
（3）第三大支柱——市场约束。新框架指出，稳健的、经营良好的银行可以以更为有利的价格和条件从投资者、债权人、存款人及其他交易对手那里获得资金，而风险程度高的银行在市场中则处于不利地位，它们必须支付更高的风险溢价、提供额外的担保或采取其他安全措施。新框架指出，银行应及时公开披露包括资本结构、风险敞口、资本充足比率、对资本的内部评价机制以及风险管理战略等在内的信息，披露的频率为至少一年一次。
（4）新协议修改了反映计量银行各类风险的计量方法，这是新协议最主要的创新之一。该计量方法提出了计算信用风险的内部评级法（IRB法）。该法包括两种形式：一是IRB初级法，二是IRB高级法。该法以银行自己的内部评级为基础，较大幅度地提高资本监管的风险敏感度。
巴塞尔新协议对资产质量提出了以下指标性的要求：
（1）总资产净回报率。国际排名前100家大银行近10年总资产净回报率的平均水准为1%左右。商业银行总资产净回报率2005应达到06%；2007应达到国际良好水准。
（2）股本净回报率。国际排名前100家大银行近10年股本净回报率的平均水准在12%～14%之间。两家试点银行2005应达到11%，2007应进一步提高到13%以上。
（3）成本收入比。国际排名前100家大银行近10年成本收入比的平均水准在35%～45%之间。从2005起，银行的成本收入比应控制在35%～45%之内。
3．我国实施巴塞尔新协议基本原则的对策
目前我国规定了实施《巴塞尔协议》原则的如下切实可行的指标对策：
资本构成的规定。我国对银行资本管理，在资本定义上要与《巴塞尔协议》提出的一致，即根据资本的稳定性和流动性程度的差异，把资本分为核心资本与附属资本。
（2）资本充足率规定：人民银行根据《巴塞尔协议》的规定，要求商业银行1996年后资本充足率达到8％，其中核心资本在资本总额中的比例达到4％。
1 抽题算法需要考虑的问题
网上考试系统是实现网上考试功能的主要途径。目前流行的系统实现方式是采用客户浏览器 (Browser/Server, B/S) 模式, 即考生使用通用的网络浏览器 (如IE) 通过Internet或Intranet登录到网上考试系统的服务器上, 在输入考生信息并通过身份验证之后, 由考试系统实时为该考生生成一套试卷, 并通过浏览器进行答题。答题结束后考生提交所做的答案并由考试系统自动判卷, 给出考试成绩。在网上考试过程中, 有一个关键的环节, 即必须实现能够满足系统要求的随机抽题算法, 从而为每位参加考试的考生生成一份符合预定要求的试卷, 抽题必须同时照顾到公平、公正、随机、效度、信度、区分度和难度。抽题算法需要考虑以下几个方面的问题。
1.1 不同题型的试题
试卷一般由几种不同题型组成, 每种题型的题目数量和所占分值由出题人员在系统中设置。假设题目包括判断题、选择题和问答题。此处可以暂定各种题型数量的为:选择题60道, 每题1分, 共60分;判断题为20道, 每题1分, 共20分;问答题为4道, 每道5分, 共20分。总分为100分, 如图所示:
1.2 不同范围的试题
试卷对考试的内容分布会根据具体考试要求的不同有所区别。这里采用的是分类法, 处理的方式是在数据库中为不同类型试题建立不同的表, 且每个表中对试题设置一个字段zj (章节) , 如有六章, 则字段值1-6。
1.3 不同难度的试题
试卷需要考虑的另一个问题是试题难度的分布。试题库中的每道试题都有一个难度系数, 每次考试所用的试卷也会根据具体要求指定试卷的难度, 这主要是通过控制试卷中不同难度的试题数量比例来实现的。此处假定试题难度分为难、中、易三种难度, 试卷中三种难度的试题数量可以由出题人员在系统中设置, 如上图所示。
2 随机数生成算法的选择
在网络考试系统中, 使用随机函数从题库中抽取试题, 抽题公式为Int (Rnd* M) 。在抽取第一题时, 直接将题号存放在指定的空数组中, 表示抽取成功, 以后每抽取一题, 将题号和数组中已存在元素进行比较, 若存在则抽取失败, 若不存在则抽取成功, 并将题号依次存储在该数组中, 直到抽取结束。这种抽题方法的缺陷是时间浪费。这种时间浪费在单机的时候并不明显, 但在B/S模式或C/S模式下, 机器越多速度越慢。为了解决重复抽题, 避免试题抽取过慢, 可采用分段法、分类法和分类分段结合法。实现随机抽题的首要条件是获取符合要求的随机数, 这是影响生成试卷质量好坏的重要因素。
2.1 选择随机数生成算法的考虑因素
2.1.1 分布均匀
生成的随机数是进行随机抽题的主要依据。考试系统的试题库中一般都会有数量较多的各类试题, 抽题算法必须保证试题库中的每道试题被抽到的概率是相同的。所以生成的随机数必须符合均匀分布。
2.1.2 生成速度快
由于网上考试系统是考生在网络环境下通过浏览器实现考试, 需要为每位考生实时生成满足要求的试卷, 因此要求试卷生成所用的时间不能太长。这就需要选择运行时间较短的抽题算法, 而生成随机数在抽题组卷过程中占用时间比重较大, 所以随机数生成算法运行速度必须满足指定标准。
2.2 随机数生成算法的确定
本系统随机数生成算法采用分类分段结合法。需要使用的随机数主要是介于1和指定数值间的随机整数, 因此选用适当的随机数生成算法来生成指定范围内的随机整数是随机抽题算法的关键内容之一。关键代码如下。
'判断题生成:
tktl=int (request (“tktl”) )
if tktl<>0 then
sql=“select * from pd order by zj”
set rs=server.CreateObject (“ADODB.RecordSet”)
rs.open sql, conn, 1。
'max是该试题的总数量:
max=rs.recordcount
'k为取定的随机数, 即试题总数量除以出题量的整数值:
k=int (max/tktl)
i=0
counter=1
dim pdArray ()
while i
x0=int (rnd*k)
rs.move i*k+x0, 1
ReDim Preserve pdArray (i)
pdArray (i) =rs (“ID”) 。
3 随机抽题算法的实现
随机抽题的随机性体现在两个方面, 一是随机抽取每种题型每种范围的试题中不同难度的试题;二是抽取出相应的试题在试卷中的答案排列是随机的。
3.1 随机抽取试题
采用分段法, 其原理是将题库中的试题M 分成N段, 然后从每段中抽取一题。首先将试题库中所有同类型题目按章节进行排序, 并放入rs中, 获取其总题量max。取总题量除以设定题量值k为随机数, 即假设有100道题, 取10道题, k=100/10, 就是把题目分为10段, 每段取1道题。将生成的题号放入相应的数组中。
3.2 随机分配试题的答案排列
为了保证考试中出现相同试题时, 相邻座位上看到的选项不一样, 有必要打乱试题的答案排列。具体做法是, 首先将选择题的四个选项的各种组合保存在数组x中, 关键代码如下:
dim x (25, 4)
x (1, 1) =1
x (1, 2) =2
x (1, 3) =3
x (1, 4) =4
x (2, 1) =1
x (2, 2) =2
x (2, 3) =4
x (2, 4) =3
x (3, 1) =1
x (3, 2) =3
x (3, 3) =2
x (3, 4) =4
…………。
生成一个随机数来确定取该数组的某一行作为打乱后的答案排列顺序, 将答案顺序、标答和抽中的试题序号一并保存在数组中。关键代码如下:
sql=“select * from kt where stid=”&session (“stid”)
rs2.open sql, conn, 2, 3
if rs2.eof then
i=0
while i
x0=int (rnd*k)
rs.move i*k+x0, 1
rs2.addnew
rs2 (“stid”) =session (“stid”)
rs2 (“tkid”) =rs (“id”) 。
‘生成随机数sj作为数组的行数:
sj=int (rnd*24) +1
rs2 (“da”) =x (sj, 1)
rs2 (“db”) =x (sj, 2)
rs2 (“dc”) =x (sj, 3)
rs2 (“dd”) =x (sj, 4)
rs2 (“type”) =11
for j=1 to 4
if x (sj, j) =rs (“bd”) then
rs2 (“bd”) =j
end if
next
i=i+1
wend。
4 对该随机算法的优化
该算法简单, 性能稳定, 经考试实践, 能有效实现在线考试的要求。但也存在不足:抽题速度慢、试题覆盖面不稳、重点不突出等。下面讨论了如何优化该随机抽题算法。
4.1 采用提前随机抽题
采用提前随机抽取, 即在考试前由老师启动试题抽取程序, 考试时所有的考生都使用这套试题, 只是试题的顺序不同。提前随机抽取前半部分由出题人员抽取一套试题和上面介绍的抽题实现方法完全相同, 后半部分是从抽取的试题当中使用随机函数重新抽取一遍, 以保证试题顺序不同。
4.2 增加更多约束字段
修改表结构在试题库中添加难度系数、出题日期、出题教师等字段。难度系数字段可以根据系、专业学习的难易程度, 抽取对应试题的字段, 针对不同的章节的学习程度不同可以有不同的难度系数, 如查询可改为:select from试题库where章=k and 难度系数=j, j为难度系数值。为了抽取方便, 可以在试题库的表结构中添加出题日期字段, 字段值为试题编辑日期, 可以按日期的范围抽取出符合条件的试题。每个老师教学的重点会有差别, 使用其他教师的试题可能难以评定学生的学习成果, 可在试题库中加入命题教师宇段, 其值为命题教师工号, 可以使用该字段为教师所带班级抽取试题。
4.3 设置更丰富的抽题条件界面
试题库虽然需要很多人不断的维护, 但其表结构是相对稳定的, 只是在题目数量和内容方面有所变化。但是作为使用在线考试系统的系部、专业, 每一年、每一个学期都会变化, 他们的抽题要求不尽相同, 因此, 在考试系统的后台操作中需要一个设置系部、专业抽题要求的界面, 在这个界面中可以通过简单的选择为每个系部、专业、班级设置若干抽题条件并存储在抽题条件数据表中。学生抽题时先判断学生的系部、专业、班级, 然后从抽题条件数据表中读取对应的抽题要求, 并将其转化成查询语句, 在试题库中查出符合条件的试题进行抽取。
5 结语
网上考试系统使考生可以通过Internet或Intranet进行考试, 由考试系统自动随机组卷生成试题, 体现了考试过程的高效性、灵活性、科学性。随机抽题算法则是网上考试系统中的关键部分, 在随机性、运行速度和不可重复性等方面都有严格的要求。通过分析网上考试系统的实现技术, 本文详细说明了随机抽题算法的具体流程, 并在所开发的网上考试系统中得到了应用。
摘要：网上考试是一种通过互联网进行的新的教育考核形式。随机抽题算法是确保网上考试系统实现其主要功能的基础性保障, 在随机性、快速性和不可重复性等方面有严格的要求。通过对各方面需求的分析, 结合网上考试系统的实现技术, 详细说明了随机抽题算法的具体流程。
关键词：在线考试,随机函数,随机抽题
参考文献
[1]李大辉.题库系统的智能性分析与研究[J].哈尔滨师范大学自然科学学报, 2006, (2) .
[2]贾振华, 庄连英.浅谈网上考试系统中自动抽题的实现[J].大众科技, 2006, (3) .
关键词：在线考试 随机函数 随机抽题
0 引言
随机抽题是在线考试系统中的核心部分，目前大部分的在线考试系统或无纸化考试系统大都采用了随机函数实现随机抽题，但大部分在线考试系统在随机抽题时存在抽题速度慢、试题覆盖面不稳定、重点不突出、灵活性差等问题。本文讨论了优化随机抽题的方法，给出了具体的抽题公式和查询语句。
1 优化使用随机函数方法研究
原始在线考试系统中，使用随机函数从题库中抽取试题，抽题公式为Int(Rnd*M)公式11。在抽取第一题时，直接将题号存放在指定的空数组中，表示抽取成功，以后每抽取一题，将题号和数组中已存在元素进行比较，若存在则抽取失败，若不存在则抽取成功，并将题号依次存储在该数组中，直到抽取结束。这种抽题方法的缺陷是时间浪费。这种时间浪费在单机的时候并不明显，但在B/S模式或C/S模式下，机器越多速度越慢。为了解决重复抽题，避免试题抽取过慢，可采用分段法、分类法和分类分段结合法。
1.1 分段法 分段法是解决重复抽题最简单的方法，其原理是将题库中的试题M分成N段，然后从每段中抽取一题，抽取公式为Int(Rnd*(MN))+i*(MN)(0≤i≤N-1)公式2。分段法的优点显而易见，可以完全杜绝试题重复抽取，但对题库中试题的数量有要求，即M>2N，且题库越大、试题数量越多，抽取效果就越好。在公式2中将M等分成N段，M并不一定能被N整除，也就是说采用公式2试题库最后M MOD N条试题永远不会被抽取，为了解决这个问题，可将公式2进行改进，设L=M MOD N，则抽取公式为Int(Rnd*(MN+1))+i*(MN+1)(0≤i≤L-1)公式3和Int(Rnd*(MN))+i*(MN)+L(L≤i≤N-1)公式4。分段法避免了重复抽取，但无法控制试题的覆盖面及难易程度。
1.2 分类法 分类法是在试题库的结构上添加相应分类字段，字段可以是章节、内容等，将所有试题按章节或内容分类，从每一类中抽取一题，不仅可以解决试题的重复抽取还可以控制试题的覆盖面。通常将分类字段的类型设置为整形，采用一组连续的整数作为分类字段的取值范围，这样方便在试题库中对分类进行循环查询，查询语句为select*from试题库where分类字段名=i查询1，设查询记录数为Mi，则抽题公式为Int(Rnd*Mi)公式5。分类法可以保证试卷的覆盖面，但没有侧重点。
1.3 分类分段结合法 分类分段结合法在抽取试题时先分类，然后根据设定给类分段，每类的分段数可以不同，从每个分段中抽取一题。这种方法要求在数据库中另建分类分段表，存贮每个分类中的抽题数量，数量可以是零，表示该类中不抽取，可以是大于零并小于该类题量的任何一个数Ni，表示将该类分成Ni段，每段抽取一题。从实现角度上看，分段法和分类法使用的是一维循环，分类分段法使用的是二维循环；从访问数据库角度看，分段法和分类法仅访问试题库，分类分段法除了访问试题库外还要访问分类分段表。
2 特殊要求下随机抽题的应对策略
在实际应用中，会对试题的抽取有一些特殊的要求。如何合理利用随机函数，在同一个试题库中抽取出适合不同系别、专业使用的试卷？随机函数并不是万能的，不可能独立处理以上问题，但是可以创造一个环境，随机函数在这个环境中通过简单的计算公式和相应的算法为不同系别、专业抽取需求不同的试卷。为了营造这种环境，通常会通过两方面来实现：一方面是修改表结构；另一方面是提供一个界面可以针对不同系别、专业设计不同的抽题条件。
2.1 修改表结构 修改表结构通常会在试题库中添加章、节、难度系数、出题日期、出题教师等字段。添加章、节字段既可以精确抽题范围，也可以避免抽到未学习的章节。在抽取试题时针对完全学习的章和学习过部分小节的章可以采用不同的查询方法，对完全学习的章，可以仅对章字段进行查询：select*from试题库where章=k查询2，其中k为章数，对学习过部分小节的章，除了对章字段查询外还要对节进行查询，可以针对某一节进行查询：select*from试题库where章=k and节=j查询3，j为节数，也可以针对与所有学习过的小节：select*from试题库where章=k and节in(j1，j2，…jn) 查询4，其中j1，j2，…jn为该章中所有学习过的节数。难度系数字段可以根据系、专业学习的难易程度，抽取对应试题的字段，针对不同的章、节的学习程度不同可以有不同的难度系数，以查询3为例查询可改为：select*from试题库where章=k and节=j and难度系数=i查询5，i为难度系数值。为了抽取方便，可以在试题库的表结构中添加出题日期字段，字段值为试题编辑日期，可以按日期的范围抽取出符合条件的试题。每个老师教学的重点会有差别，使用其他教师的试题可能难以评定学生的学习成果，可在试题库中加入命题教师字段，其值为命题教师工号，可以使用该字段为教师所带班级抽取试题。
2.2 提供设置抽题条件界面 试题库虽然需要很多人不断的维护，但其表结构是相对稳定的，只是在题目数量和内容方面有所变化。但是作为使用在线考试系统的系部、专业，每一年、每一个学期都会变化，他们的抽题要求不尽相同，因此，在考试系统的后台操作中需要一个设置系部、专业抽题要求的界面，在这个界面中可以通过简单的选择为每个系部、专业、班级设置若干抽题条件并存储在抽题条件数据表中。学生抽题时先判断学生的系部、专业、班级，然后从抽题条件数据表中读取对应的抽题要求，并将其转化成查询语句，在试题库中查出符合条件的试题进行抽取。
3 交换算法在随机抽题中的应用
在大部分在线考试系统中采用现场随机抽取，试题不完全相同；也有一部分考试系统中采用提前随机抽取，即在考试前由老师启动试题抽取程序，考试时所有的考生都使用这套试题，只是试题的顺序不同。作为现场随机抽取的方法前面已经讨论了，下面重点讨论提前随机抽取，提前随机抽取前半部分由老师抽取一套试题和现场抽取实现方法完全相同，后半部分是从抽取的试题当中使用随机函数重新抽取一遍以保证试题顺序不同。为了避免重复抽取，降低实现难度，有些考试系统在改变试题顺序时采用了随机函数结合交换算法的方法，设抽取的题目数量为M，将抽取的所有题号存储在数组中，下标从1到M，则抽题公式为j=Int(Rnd*M)+1公式6，使用循环For i=1toM，抽题公式放入循环，将下标为i的数组元素值和下标为j的数组元素值互换，这样可以得到一个新的试题排列。
4 结束语
本文对随机抽题的方法进行了深入的研究。文中不仅讨论了优化使用随机函数避免抽题重复的方法和满足特殊抽题要求的应对策略，而且在试题重新排列中引入了交换算法结合随机函数。灵活运用，可以设计出高效率、灵活性强、大覆盖面、重点突出的抽题模块。
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