对农民小额贷款需求及现状的调查报告

对农民小额贷款需求及现状的调查报告（精选7篇）

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇1

报告

调研时间： 调研地点： 调查对象： 调查主题： 调查人员：

前言

小额贷款是以低收入阶层为服务对象而提供的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务。旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。

1997年以来，小额贷款在非政府组织继续试验和推广的同时，政府开始采用小额贷款方法开展扶贫，小额贷款推广到全国多数贫困地区，成为一项重要的扶贫到户的措施，中央银行也出台了支持信用社开展农户联保贷款的政策。小额贷款的开展改善了农村信用社经营绩效，对于增加农户的信贷可获得性，提高农户的生产及收入水平，都具有重要的意义。然而，由于小额贷款利率较低，贷款额度难以满足农户需要，贷款期限与农业生产周期脱节等各种因素的制约，小额贷款的发展遭遇了困境。本着学以致用，造福家乡的目的，我利用暑假时间，结合自己所学，进行实地调查问卷、走访等途径，发现问题，并针对其他学者关于我国小额贷款在实践中的问题，分析了原因所在。并在查找资料、借鉴国内外优秀经验的同时，对我县小额贷款的发展提出了自己的建议，以期造福家乡。

正文

一、调查情况概述

**县，位于河南省中西部丘陵山区，位居黄河中下游分界地段，东距省会郑州110公里。全县辖10镇，227个行政村，2212个村民小组，总人口46万人，总面积758.7平方公里。基本地形地貌概括为“三山六陵一分川”，东西长55.5公里，南北宽26.9。公里。**特色产业突出。农业上，有奶牛、蔬菜、花卉、烟叶、林果等支柱产业；工业上，有省级华阳产业集聚区和市级空港产业集聚区，初步形成了能源电力、装备制造、纺织化工、冶金建材、耐火材料等支柱产业，全县规模以上工业企业达180家。城镇居民人均支配收入、农民人均纯收入分别达到15615元、6458元，同比增长15.7％和25％。近几年来，全县经济发展迅速，在2010年全省县域经济综合实力排序中，以跨入了全省30 强的行列；但受地理、资源、人文等因素的影响，该县仍属欠发达及经济地区，全县仍有大量的剩余劳动力。每年在本地及外出打工的农民占全县总人口的很大比例，并呈逐年递增的趋势，通过外出打工，有效的促进了我县农村的经济发展，提高了农民的生活水平。但农民的收入依然有限，仍然经受不住家庭大的变故。并且随着农民知识水平及消费意识的提高，尤其是那些有理想，有抱负，在外掌握技能，希望在家乡创业，造福邻里的农民朋友们，面临着来自经济上的巨大困难。

在**县众多农村中，本人选定的是毗邻**市区的**镇作为分析研究的地点。这是因为该地区有大量的工厂，在工厂打工的农民较多，思想较为先进，在一定程度上可以代表我县的的实施现状，对于分析和认识我县广大村的农民对小额贷款需求及认识，有一定的参考价值。

本文采取的是问卷调查研究和实地研究的方法，以**县**镇的*****设备有限公司为总体，以其中的100位当地的打工农民作为抽样的样本，以发放问卷的形式和与当事人聊天的形式来了解农村小额贷款在农民中的实施的具体情况，及其在我县存在的不足，及障碍。本次调查共发出100份样本，收回100份。所有的工作均由本人一人独立完成。

二、对调查情况的分析

1.农民对“小额贷款”的认识和态度

根据问卷的分析，我们可以得出一下结论：七成多农民了解“小额贷款”。调查显示100名被访者中，从参加“小额贷款”的农民，对“小额贷款”制度普及程度看，25%的人曾有过贷款的记录，小额贷款在当地的农村经济建设中发挥着很大的作用；81%的人表示听说过或是了解小额贷款业务；4%的农民表示不知道。从调查的结果来看，农民对“小额贷款”还是比较了解的。有54%的农民表示了解“小额贷款”的有关政策和相关知识，21%的人知道一点，仅有4%的人不清楚此项政策。农民对“小额贷款”制度普遍表示欢迎，对参加“小额贷款”有很高的热情。

2.借贷意愿和贷款需求额度的分析

在农户家庭可承受的经济条件和现有利率水平下，调查样本农民中有32%的人有贷款意愿。贷款需求额度在不同的收入农民家庭之间存在较大的差别，以目前较普遍的5万元以内作为小额贷款分界。把10000元以下，10 000—30 000元，30 000—50 000元，50000元以上作为4个分布区间。调查发现，当地农民理想的贷款需求额度以30 000—50 000元以内的贷款需求最为集中，达47％。同时有10％的农民家庭有超过5万元以上的较大额度的信贷需求。如果我们对不同家庭收人水平的农户进行比较，发现中低收入的家庭对小额度贷款的需求占较大比例，较高收入水平的家庭对小额贷款需求的比例却明显偏低，但对较大额度的信贷需求意愿也普遍较强，尤其是那些在外打过工，希望在家乡创业的农民。

3.贷款利率和贷款期限的分析

以当前普遍的农村信用社对农村小额贷款的贷款月息为基础进行调查，调查中没有农户认为利率高是不选择贷款的主要问题，几乎所有的农户都认为现行的利率水平可以接受。但有多数的农民家庭认为的款的程序较为繁琐，增加了他们贷款的难度，打消了他们的贷款积极性。对贷款期限而言，有25％的农户认为贷款期限应该在1年或1年以内，30％的农户则希望贷款期限能在1—2年，其余45％的农户希望贷款期限能长于2年，最好能根据农村的现实特点进行相应的调整。

4.贷款资金的用途的分析

调查对象中有45％的农户表示贷款主要用于生产性的资金需求，其中用于传统种养殖业生产经营活动的信贷需求占20％，用于创业、经商、小手工业等经营活动的信贷需求为25％。55％的农户表示贷款主要用于消费性的资金需求，其中用于一般日常生活支出的信贷需求为25％，同时农户家庭教育，医疗性支出也占据了较大比例，达到10％，最后是农户用于婚嫁建房等的资金需求达20％。

5.存在的问题

1)由于借款的程序较为繁琐。当农民出现资金短缺，有贷款意愿时，最先考虑的并不是向信用社或银行提出借贷申请，而是向亲友借钱。因为通常民间借贷所耗费的时间较短，程序简单，且还款的方式和期限较为灵活，成本已较为低廉。

2)申请者资格鉴定的公正性受到质疑，有些地方存在评定与实际不符的状况。银行的相关鉴定部门的评定通常包含着人情成分，也有一些鉴定者因为收受贿赂而做出与实际不符的评价，其结果是使得款项无法用于正常用途或是偿还存在风险，造成的结果是，钱无法到达最需要者的手中。3)有些贷款机构的相关部门办事效率低，影响了贷款发放的速度。村民从申请贷款到实际得到贷款的等待时间过长，一些急需资金得不到及时的补充，农民的生产受到影响，造成农民的损失。

4)贷款后的监督不够。通常在贷款后，对于贷款使用的监督极为松懈，所贷款项无法做到专款专用。有些农民以生产的名义申请贷款，但取得款项之后，并不是将这笔钱用于生产，而是将其用于消费，甚至是一些非法的用途上，这样，小额贷款就失去了它本身存在的意义。

5)还贷期限缺乏灵活性。由于农民贷款需求的不同，造成其理想的还款期限也有所不同。但农村信用社的还款期限最长为一年，这就造成银行规定与农民需求间的矛盾。故银行的还款的期限确定应该将一些非人为因素考虑进去，根据实际情况作出相应的调整。否则，很可能的结果是，农民拒绝还款，使得这笔款项成为呆账死账。

三、对策或建议

通过以上分析，为了更好地促进小额贷款在新农村建设中发挥应有的效应特提出以下建议：首先，广大农民应积极加强自身信用建设。其次，信用社方面要积极构建与农户的信用合作机制，创新信贷产品，结合农户实际适度延长贷款。最后，政府方面要提供有力的政策支持，一方面减少税收，鼓励农村信用社多发放小额贷款；另一方面引进其他机构参与小额贷款减轻信用社的负担。与此同时，要不断完善支农服务，对农民创业进行技术上的指导，税收上的减免，同时加大对广大农村居民技能培训力度，从而保证贷款资金弄够发挥最大的效应。具体的应从以下几个方面入手：

1)建立农村小额贷款风险补偿机制。可以由地方政府建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等因素形成的农村小额贷款损失，建立农村保险制度，可以专门开展农村小额贷款保险业务，在发放小额贷款的同时小额贷款人需要购买与贷款同等保险金额的财产意外险，降低信用社贷款风险，缓解农户还款压力，促进贷款良性发展。

2)制定严格的农民信用等级评定制度。明确农户信用评定细则，规范信用评定流程，防范弄虚作假；完善评审监督体制，将每一个评定细节公开化，提高评定程序的透明度及可信度。简化信用评定流程，缩短农户从提出贷款申请到发放贷款证的时间，使农户可以以最快的速度最便捷的方式获得贷款。3)扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限。虽然贷款对象主要是经济上有困难的农户。但农户的需求还是会有较大差异，应用于生产，创业的农户需要较大金额的贷款，用于家庭生计的农户需要较小额度的贷款，故应区别待之，扩大贷款种类和额度可以满足农户多样化需求，解决农民资金短缺问题。4)加强贷款机构与放款对象之间的信息交流。信用社对放贷对象进行小额贷款知识的宣传及培训，可以通过发放宣传册，举办公益讲座，提供免费咨询中心等方式让农户对信贷业务有所了解，避免在借贷过程中由于信息不对称带来的不便，增进广大农户对小额贷款的认识。

5)强化监管作用。不仅要严格监管信贷机构工作人员，避免操作风险。由于缺乏相关法律的约束，有些信贷机构可能会滥竽充数，利用小额贷款业务获取利润，严重影响当地农民的贷款积极性。此外还应加强农户还贷能力问题，督促贷款农户在规定的还款期限内还清贷款，使农信社更好地运作。

6)正确处理企业利益与农户利益之间的关系。政府应给予农村信用社更大的利率浮动空间，使放贷机构制定合理贷款利率，在保证自身获利的情况下使贷款发放到农户手中，达到服务于三农的目的。

7)扩大小额贷款机构的融资渠道。贷款机构可以通过金融刨新，由政府扶持模式逐步转化为正规商业化模式。完善员工管制和激励体系。制定具体员工奖罚措施，定期对职员的服务态度及业务完成状况进行量化考核，按等级进行奖励，更好地激发员工的工作热情。

结论

在此次暑期社会实践过程中，除针对性课题的调查外，我还在工厂中进行实习，锻炼了自我，增长了自身的能力，实现了自我的价值。在假期实践的同时，我尽可能的同工厂里的师傅们接触，了解农村的现状，存在的问题。总之，尽可能多的深入社会、多了解农村，努力发挥大学生的社会价值和自我价值。我在实际的调查和座谈的过程中看到，了解到了一些现象和问题，获取了各方面比较全面真实的材料，也产生了一些想法。经过认真的思考总结将那些真相以及想法展示出来，以期能够为家乡的新农村建设贡献自己的一份力量。

参考文献： [1]王静．涉农经济组织的融资及信贷配给．财经科学，2007(7): 38—44．

[2]霍学喜,屈小博．西部传统农业区域农户资金借贷需求与供给分析——对陕西渭北地区农户资金借贷的调查与思考．中国农村经济，2005(8)：58—67．

[3]王静,贾丹花．关中地区农户借贷行为及其影响因素分析．管理观察,2009(12)：121—124．

[4]汤灏．我国小额信贷面临的突出问题研究．上海社会科学,2007(5)：45—47．

[5]林杰,郑玉旺,董光雄．对当前农村小额信贷的调查与分析——以南平市为例．福建金融，2008(7).2l一23．

[6]孙若梅．小颤信贷与农民收入．中国经济出版社，2006．

[7]张玮，曾国平．农村金融服务促进统筹城乡收入区域差异研究．商业研究,2010(l)．

[8]周波．新农村建设视野下的农村金融及其政策选择．经济问题，2008(8)．

[9]何敞峰．完善农户小额信用贷款制度的政策建议．金融实务，2005(6)．

[10]焦瑾璞，扬骏．小额信贷与农村金融．中国金融出版社，2006，附录:调查问卷

亲爱的朋友: 您好！为进一步了解小额贷款政策，研究我县当前小额贷款的现状、原因和改善措施，我组织了这项抽样调查。此调查不记姓名，所有数据均用于统计研究，请你认真地回答每一个问题。对你的配合与支持深表感谢！

乡村： 年龄：

1)您的健康状况()A.良好 B.一般 C.差 D.疾病

2)您的家庭人均年收入()A.5000元及以下 B.5000—1万元 C.1万到2万 D.2万以上

3)你是否有贷款意愿（）

A.有 B.无

4)你是否使用过信贷业务（）

A.有 B.无

5)你对小额信用贷款的认识程度()A.使用过 B.了解 C.听说过 D.不知道

6)您贷款的额度（）

A.10000元以下 B.1—3万元 C.3—5万元 D.5万以上

7)你理想的贷款额度为（）A.10000元以下 B.1—3万元 C.3—4万元 D.4—5万元 E.5万以上

8)从申请贷款到实际拿到贷款的时间是（）

A.1个月及以下 B.1个月到3个月 C.3个月到6个月 D.6个月以上

9)您贷款的主要用途（）

A.传统养殖业 B.结婚，建房等 C.看病，学费 D.创业，经商等 F.一般生活支出

10)您是否按时还贷（）

A.按时还贷 B.没有按时还贷 C.还了一部分 D.还没到期

11)你希望的还款时间为（）

A.半年 B.半年到一年 C.一年到两年 D.两年以上

12)您没有选择小额贷款的原因是（）

A.贷款利率太高 B.贷款程序繁琐 C.不知道怎么办理 D..其它

13)您希望小额信用贷款()

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇2

一、盐城市农村小额贷款公司的发展现状

盐城市小额贷款组织试点工作起步于2008年9月,根据省、市统一部署和要求,通过招投标产生股东、筹建、开业等环节的运作。2009年元旦,盐城市首家小额贷款公司——建湖冠德隆农村小额贷款公司开业。其后,该市小额贷款公司发展迅速,至2011年1月末,该市共有17家小额贷款公司获准开业(占全省总数的6.86%,公司数量在苏北五市仅次于宿迁居第2位,占苏北五市总数的23.62%),覆盖了该市所有县(市、区),其中14家已开业运营,另有3家即将正式开业。上述17家获准开业小额贷款公司的注册资本总额达17.93亿元,最高1家公司达1.6亿元,其中有5家公司于2010年合计增资达2.44亿元,以上注册资本均由股东自行出资,组织形式均为有限责任公司。

截至2011年1月末,该市小额贷款公司共发放贷款3212笔,在全省占比10.25%,贷款发放笔数在苏北五市居第1位,占苏北五市总笔数的31.89%;各项贷款余额21.29亿元,其贷款规模总量在全省占比4.72%,在苏北五市仅次于徐州居第2位,占苏北五市小额贷款公司贷款总额的29.5%;由于小额贷款公司营运时间相对较短,故目前所有贷款均为正常,尚无不良贷款。在该市已正式开业的14家小额贷款公司中,已有7家(占比达50%)分别向国开行、中行、南京银行、省再担保公司等融资达4.3亿元,最高融资7500万元。该市已开业的14家小额贷款公司合计实现净利润8753.16万元,缴纳税金1534.11万元。辖内小额贷款公司一般聘用具有银行从业经验的人员出任总经理或客户经理,并根据业务量情况聘用数量不等的业务人员,公司员工多为10人左右(2010年末共有从业人员115人),其中具有大专以上学历的人员比例近80%。

二、小额贷款公司运行的主要特点

1. 业务发展较为迅猛。

截至2011年月末,该市共成立小额贷款公司17家,较2008年末增加8家,增长88.89%;注册资金总额较2008年末增加11.65亿元,增长185.51%;2010年末贷款余额达17.66亿元,较上年末增加12.53亿元,增长243.78%;贷款客户数量达3051户,较上年末增加1885户,增长161.67%;从业人数115人,较上年末增加36人,增长45.57%;2010年累计发放贷款金额达33.97亿元,较上一年度累计多投放23.85亿元,增长235.68%;2010年实现净利润达8753.16万元,较上一年度增加7665.65万元。

2. 运行模式较为规范。

调查显示,盐城市小额贷款公司均经过省、市金融办审批,都有固定的营业场所和办公设备,均建立了较为完善的章程,具有相对健全的财务管理制度和相关管理办法,并设有理事会和监事会,负责公司的经营及日常事务。有关贷款金额、期限及偿还条款等合同内容,均由借贷双方在公平自愿的原则下协商确定。

3. 经营方式较为灵活。

调查发现,该市小额贷款公司在经营过程中发挥其经营机制灵活的特点,充分显示了“小额、便捷、灵活、优惠”的特色。如:从实际出发,不拘泥于报表和资料,更注重重项目本身,单笔贷款一般1—2天内就能审批完成,最短能在1小时内获得贷款。还款方式灵活,客户可以选择按月付息到期还本、按月还本付息、一次性还本付息等多种方式。贷款担保方式灵活多样,包括信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、农村农业保险保障贷款等,农户小额贷款主要以信用贷款和担保贷款为主,手续简单、方便易行的经营方式较好地满足了农村信贷市场的各类融资需求。

4. 贷款投向较为“偏农”。

盐城市小额贷款公司服务“三农”的市场定位明确,贷款投向以涉农贷款为主,主要是满足为“三农”服务的相关资金需求。据调查统计,截至2010年末,该市小额贷款公司涉农贷款余额为16.26亿元,占贷款总额的92.08%,非农贷款余额为1.4亿元,仅占贷款总额的7.92%。在涉农贷款中,又以农户贷款为主,至2010年末,合计扶持农户2077户,贷款余额达7.34亿元,占涉农贷款余额的45.15%,农村企业和农村个体工商户贷款余额为5.81亿元和3.11亿元,分别占涉农贷款余额的35.74%和19.11%。

5. 盈利能力较为理想。

据调查,该市小额贷款公司较好地补充了正规金融机构信贷营销的薄弱区域,利用自身和信贷客户信息沟通充分的优势及其灵活的经营机制,积极拓展业务,经营效益稳步提高,盈利能力逐步增强。加之2010年以来,由于国家对银行类金融机构调控力度不断加大,而小额贷款公司并未纳入调控范围,从而给其带来了较多的发展利好。据调查统计2010年该市13家小贷公司共盈利8753.16万元,缴纳税收1534.11万元。

6. 短期风险较为正常。

从贷款质量来看,由于辖内小额贷款公司的运营时间相对较短(最长的也才刚满2年),因此就贷款运转周期而言,其贷款风险尚未完全暴露,贷款质量形态目前还算正常,预计再运行2—3年,这方面的信用风险势必将会有所显现。据调查,截至2011年1月末,仅1家小额贷款公司曾发生过3笔计105万元的逾期时间极短的不良贷款,目前已得到较好处置,贷款风险得到有效化解,贷款质量和运行情况良好。从风险拨备情况来看,除1家小贷公司以外,其余各家小额贷款公司均建立了贷款风险拨备制度,根据商业银行贷款五级分类方法,按1%—5%不等的拨备率计提贷款损失准备。截至2010年末,该市小额贷款公司共计提拨备金2488.42万元,平均拨备率为1.41%。

三、当前小额贷款公司运行中存在的主要问题

1. 性质定位有待进一步明确。

小额贷款公司作为由省级政府审批从事贷款业务的一种金融组织,仅以规范性文件这一制度性安排,难以形成对其法律定位。而按照规定,小额贷款公司是不吸收存款、只发放贷款的有限责任公司或者股份有限公司,只能以工商企业注册,没有《经营金融业务许可证》,这便造成了其实际运行过程中的一系列问题;此外,在财务监督、抵押手续、纳税管理等其他层面也存在一些操作问题,这在较大程度上制约了小额贷款公司业务的发展。同时,尽管小额贷款公司的设立初衷是为“三农”提供金融服务,但一些小额贷款公司无意于“高风险、高成本、低收益”的“三农”业务,而将目光紧盯在贷款金额比较大的中小企业主,致使小额贷款占比偏低,有违其“小额、分散”的放贷原则。

2. 持续发展有待进一步保证。

据调查,苏北地区小额贷款公司一般注册资本多在1个亿左右,加上银行及股东等1倍的融资,其资金来源规模也就在2亿元左右,可用资金量明显偏小,对市场的辐射、影响力较小,加之小额贷款公司是“只贷不存”的非金融机构,按规定其资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及银行机构的融入资金。这使得小额贷款公司难以适应持续且规模不断扩大的资金需求。根据《小额贷款公司试点暂行管理办法》规定,小额贷款公司不能吸收存款,只能向金融机构融资,但事实上向金融机构融资困难较大,金融机构与贷款公司之间不是金融机构与金融机构的关系,而是金融机构与客户之间的关系,金融机构对小额贷款公司与贷款企业“一视同仁”进行考核、评估,获得金融机构的支持难度较大。

3. 风险防控有待进一步强化。

调查显示,目前小额贷款公司的信贷产品和市场开拓方面只是简单复制商业银行模式,已开展的贷款业务与当地农村信用社业务基本雷同,但由于其并不具备足够的风险评估技术和能力,仅凭借传统经验和地缘、人缘关系了解、判断客户的风险状况,其风险防范能力明显弱于农村信用社。另外,部分小额贷款公司在拨备制度、风险保障基金等风险控制措施方面尚存在空白,单笔贷款金额较高、借款人缺乏受法律保护的抵押担保物等,贷款隐藏风险较大。如:按照相关文件要求以及贷款管理的现实需要,对外融资的小额贷款公司应建立准备金、风险保障基金等风险控制制度。但在实际操作中,个别小额贷款公司出于利益最大化的考虑,并未严格执行风险拨备管理制度,如此一旦贷款风险暴露,势必将危及其自身的正常经营。

4. 内控机制有待进一步完善。

一是缺乏必要的风险防控意识。调查发现,当前辖内小额贷款公司深层次的风险问题在于缺乏先进的风险管理理念与措施,集中表现为管理模式粗放、缺乏系统的风险控制和内部控制制度等。如:部分小额贷款公司除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外,风险控制及处置等规章制度尚未建立或仅仅停留于制度层面;二是信贷信息不对称加大了风险控制的难度。尽管小额贷款公司经办的是金融性业务,其业务管理方式和内容也大多参照金融机构的管理模式,但由于未纳入金融管理的范畴,致使其与金融部门的关联性业务一时难以统筹管理。如:人民银行难以要求其定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息,从而不可避免地造成一定程度的信贷信息不对称,致使其无法及时了解借款人的信用信息,不利于小额贷款公司的经营风险防范。三是员工队伍的专业性欠缺。调查发现,各小额贷款公司仅有少数经营管理层的高管人员为聘用原金融系统员工,现有员工大多是从非金融单位招聘而来,金融业务知识欠缺、管理水平不高,且有相当比例属于兼职人员,归属感和责任心均不够强,风险的识别和控制能力较低。

5. 金融监管有待进一步到位。

根据人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》,省政府金融办是小额贷款公司的审批机构,各市、县政府金融办是小额贷款公司的监管机构。目前各地政府根据当地实际情况,通过委托不同的职能部门行使日常监管,缺乏统一的监管部门,且相关部门对小额贷款公司经营活动的监管职责不够明确,致使难以形成有效的监管力量。此外,面对不断增加的小额贷款公司,要想从市场准入、终止与清算的“两头监管”,再到从业人员资格认定、信息披露、业务规范内控制度、资金运用、代偿能力乃至行业自律的全程监管,没有一定的监管力量显然难以保证监管到位。

6. 财税优惠有待进一步落实。

根据苏政办发[2009]132号文件精神,小额贷款公司的税率参照农村信用社改革试点期间的税收优惠政策执行,即所得税按12.5%、营业税按3%的税率征收。但这一条款目前尚未得到地方财政、税务部门的认可,小额贷款公司在具体申报过程中阻力不断。目前,其税收仍然按照一般的公司税率标准征收,即25%的所得税,5%的营业税,0.5‰的印花税等,农村小额贷款公司税收优惠政策未得到执行。

四、规范促进小额贷款公司发展的几点建议

1. 合理布局,稳妥发展。

主管部门要把好小额贷款公司准入关口,不符合条件的不予审批。已经审批但发现其违反规定要求的,应迅速加以整改。要坚持合理布局,要科学控制小额贷款公司的区域密度与分布,最大限度地避免恶性无序竞争。作为地方政府部门,既不能一味强调防范金融风险而消极对待甚至抵制小额贷款公司的发展;亦不可忽略了潜在风险,为了片面追求覆盖率而进行自上而下地推动,谨防一哄而起、全面开花。当前务必坚持审慎发展,力争在“数量可控、规模可控、风险可控”的基础上稳步推进小额贷款公司的发展。

2. 正确引导,积极扶持。

各级政府要关心、支持小额贷款公司的良性发展,尊重其经营自主权,尽力帮助解决遇到的实际困难。要为小额贷款公司的健康发展营造良好的外部环境,对未经批准擅自从事资金吸纳和投放的单位和个人,应及时进行清理和整顿,通过整顿农村金融市场秩序来优化农村金融发展环境。地方政府还应努力创造良好的政策环境,推动小额贷款公司稳步发展,尽量将其作为支农工作的扶持对象,帮助落实享受相关的财税优惠政策待遇。要尽快将小额贷款公司纳入信贷征信系统,创造条件方便其查询信贷征信信息。要把积极稳妥地发展小额贷款公司作为创新农村金融主体的重点来抓,以集聚、激发支持农民创业增收的内在动力与活力。

3. 明确定位,规范运作。

尽快制定出台针对小额贷款公司的法律法规,以明确其法律地位,规范其经营宗旨、业务活动范围、参与者的权利和义务、设立、变更、解散与清算等相关内容,为其发展提供法律依据;制定统一的农村小额贷款公司的机构年检、人员培训、业务指导等制度,开发运行统一的业务系统软件,形成有效的管理网络,促进小额贷款公司规范发展。金融监管部门应设立相应的指标体系进行年度或阶段性考评,对不符合市场定位要求的小额贷款公司,明确提出改进措施,直至责令退出农村金融市场,以确保小额贷款公司市场定位“不偏向”。

4. 加强监管,严控风险。

对小额贷款公司,建议从上到下统一明确监管的牵头部门和职能部门,确定各自监管职责,落实监管责任,加强协同配合,确保小额贷款公司合规经营、健康发展。监管部门要按照审慎监管的要求,切实加强和改善对小额贷款公司的监管,细化制定相应的监管标准和监管措施,将其纳入区域金融风险分析和预警系统,对小额贷款公司实施持续、动态监管,并根据其资本充足率和资产风险状况,采取差别监管措施,严防操作风险和道德风险。督促小额贷款公司不断完善内控机制和风险控制水平,严厉打击小额贷款公司非法吸收公众存款、非法集资、发放高利贷、洗钱等违法活动,一旦发现对管理混乱或经营风险过大的小额贷款公司,应当责令其整改,该关停则关停,确保农村金融稳定。

5. 组织培训,完善内控。

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇3

关键词：吕梁市 小额贷款公司 现状 调查

小额贷款作为引导资金流向农村和中小微企业，改善农村地区金融服务，促进“三农”和中小微企业发展，支持社会主义新农村建设一种信贷方式，以其快捷、高效、简便的特色，有效缓解中小微企业和个体工商户资金紧张局面，改善了辖区“三农”信贷投入结构，同时为规范民间借贷、促进农村经济健康发展发挥了积极的作用，得到了社会各界的认可。但在运行实践中，作为小额贷款主体的小贷公司受诸多因素影响，生存环境相对卑劣，发展前景不容乐观。为了解和掌握小额贷款公司当前发展情况，我们对辖区内的小贷公司进行了全面调查。

一、近三年来的总体表现

一是机构发展快。截止2012年底，吕梁市辖区共批准设立的小贷公司有46家，较2009年底增加32家。正式开业运营21家，较2009年底增加7家；从业人员173人，较2009年底增加108人。二是注册资本足。批准设立的46家小贷公司注册资本足30.25亿元，较2009年底增加19.34亿元；三是内控机制全。普遍设立了股东、董事会、监事会，建立了内控监督考核制度等，法人治理架构齐全。投资人管理层和公司业务管理层分层管理机制建立，一般贷款投放由业务管理层负责审核，投资人不干涉贷款管理机制基本形成；四是运营效果好。2012年底，21家小额贷款公司贷款余额合计达到159821万元，经营利润达8486.683万元。

二、業务发展特点

（一）资金来源渠道相对集中。据调查，小额贷款公司的资金主要来源于股东投资，少则每股金额2000万元，多则每股金额达15000万元。主要集中在煤、焦、铁、铸造、房地产等地方经济主导产业晰出资金，不完全统计，煤焦业投入占80%以上。

（二）资金运用主体较为单纯。据调查，吕梁市小额贷款公司发放贷款的主要对象是个人和小微企业，资金运用较为简单。截至2012年12月底，个人贷款余额86518万元，占全部贷款的54%（农户贷款41000.4万元，占个人贷款的47%），中小微企业贷款余额73303万元，占全部贷款的46%。

（三）贷款发放以非信用为主。截至2012年12月底，吕梁市小额贷款公司发放非信用贷款106652.3万元，占比67%，信用贷款53168.7万元，占比33%。

（四）贷款投放向有大额、短期倾向。小额贷款公司发放贷款，原则上坚持“小额、分散”，但在贷款实际发放过程中，贷款投放大额化趋势明显。截至2012年12月底，吕梁市小额贷款公司发放50万元（含）以下的贷款18692.5万元，占比12%，50万元以上的贷款141128.5万元，占比88%，其中单户最高余额6700万元，占其资本净额的35.8%。在发放的各类贷款中主要为短期贷款，中长期贷款较少。截至2012年12月底，短期贷款119057万元，占全部贷款的75%，长期贷款40764万元，占全部贷款的25%。

（五）第三产业是贷款主要投向。从贷款用途上看，主要投向第三产业。其中，第一产业38262.7万元，占比24%，第二产业49258.53万元，占比31%，第三产业72299.77，占比45%。

三、存在的问题

（一）经常模式单一。从经营品种上看，只经营单一品种贷款，贷款仍然采用担保、抵押等形式，不能经营票据业务、资产转让业务、委托贷款业务等低风险业务。

（二）抗风险能力弱。一方面，小额贷款公司暂时还不能接入央行的征信系统，导致其对客户的风险识别能力较低，业务开拓和服务客户的功能相对较差，加大了贷款的风险；另一方面，小额贷款公司经营的业务品种本身就具有高风险，而农村市场贷款经营成本和管理难度大的现状很难形成自身积累，且员工素质普遍不够专业，业务能力差，不知如何掌控风险，一切风险均靠公司自我消化。

（三）融资能力不足，缺乏主动性。一是借贷供给能力有限。小额贷款公司资金来源主要是股东缴纳的资本金、少量捐赠资金以及不超过两个银行等金融机构的融入资金，因此贷款规模非常有限。二是融资渠道少，没有主动权。向银行等金融机构融资又取决于金融机构，调查显示，吕梁市辖区的小贷公司很少有取得银行贷款的，已经开业的21家小额贷款公司公司中仅有一家取得银行贷款，金额为3000万元，占资本金的2%。

（四）发展前景不明朗，归属渺茫。2009年6月银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确小额贷款公司可改制为村镇银行。小额贷款公司要改制为村镇银行，就必须将控股权拱手让给商业银行，使得许多小额贷款公司对公司改制顾虑较多，担心改制后丧失经营主导权，影响公司运营。

四、建议和对策

（一）严格市场定位，有序扩充资本。小额贷款公司要立足服务中小微企业和“三农”，针对中小微企业和农民的贷款需求，提供“小额、分散”的贷款，严格控制大额放贷，扩大客户数量和服务覆盖面。在进行充分市场调研、论证可行的基础上，按照小额贷款公司创建的要求增扩股本，从而扩大公司规模。

（二）拓宽融资渠道，适当放宽转贷比。应进一步落实和放宽有关商业银行转贷给小额贷款公司的政策，转货比例应从目前小额贷款公司资本金的50%逐步放大，解决小额贷款公司的资金枯竭问题，从而确保小额贷款公司的持续发展。

（三）应明确小额贷款公司的金融机构定位，赋予其金融机构的相关职能。建议从法律上明确小额贷款公司金融机构的法人地位和经営范围，使其能够享受与家村信用社等金融机构同等的待遇，营业税参照农村信用社目前的税率。同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统，接收社会信用体系监督。

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇4

随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时开办农户小额信用贷款业务，无疑为农民办了一件好事、办了一件实事，这对于端正其经营方向，解决农民贷款难，支持“三农”经济发展起到了一定积极的作用。但据调查，农村信用社在推广农户小额信用贷款业务过程中也出现了一些不容忽视的问题，值得高度重视和认真对待。

一、存在的问题

1、思想认识不到位。一是部分农民对小信贷款存在错误理解。“小额贷款”在20世纪80年代初引入中国已20多年的今天，不少农户仍然习惯性地认为，“小额贷款”是扶贫手段而不是金融服务，人人有份，因此出现村村争小户要贷款的现象，加大了贷款的风险。二是有些基层农信社也存在两种不良思想倾向，一方面部分地方对推广“小额贷款”思想认识不到位，存在畏苦畏难、原地不动、等待观望的消极态度；另一方面不少地方把“小额贷款”当作纯粹的“政治任务”，一哄而起降低标准，工作方式简单化，盲目追求速度和数量，忽视这项工作的规范和质量，管理和监督没跟上，结果是欲速则不达，给将来的收贷收息带来一定隐患。

2、资金供求不合理。“小额贷款”是农信社主要的信贷方式，其特点是还款期短，一般是半年至一年，有的只有两三个月；其次是额度小，一般在10000元以下。“小额贷款”虽在一定程度缓解了农民的资金需求，由于它与林业、养殖业的生产周期不适应，且额度小，难以满足农民发展规模种植、养殖和农产品加工的现实需要。一是当前农村信用社支农资金平衡困难，已严重制约了农信社推广小信贷款乃至支农工作的深度和广度。近年来，资金农转非问题突出，邮政储蓄和农业银行从农村市场抽走了大量资金，严重削弱农信社和农村自身的“造血”功能，加上农信社结算手段落后，竞争力低下，进一步加剧了农信社资金供求矛盾，农村信用社以不足三分之一的资金份额支撑着90％以上的农户贷款。一些基层农信社存贷比高位运行，农贷高峰时少数信用社资金严重不足。二是“小额贷款”户资金回存率极低，易造成信贷资金恶性循环。由于受农业生产特点、农户自身条件、乡村地理因素、信用社结算手段等多方面的影响，小信贷款户存款率（金额）低下，基本是“有去无回”，据统计，截至2005年6月末，衡山农信社发放小额信贷款3.92万户，余额为8286万元，而相应的存款户仅有966户金额778万元，资金回存率仅有9.3％，这种状况进一步加剧了资金供求矛盾。

3、贷款管理难到位。一是农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。二是信贷队伍力量有限，贷后管理难。目前基层信用社支农一线人员基本是主任和信贷员各一名，主任还要兼顾日常管理工作，而小信贷款遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如目前衡山县农村信用社信贷人员与农户的比例是1:1700左右，每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。

4、信贷环境不理想。当前少数农户信用意识淡薄，把信用社支农的善意行为当作是骗取贷款的好机会，一听说信用社放贷款，便一哄而上，总以为贷款是国家的钱，不贷白不贷，多多益善，却从未想过如何去偿还，偿债意识不强，信

用社收贷款时，便四处躲藏或赖债不还，逃废债现象逐渐增加；再加上现行法律对债权人保护力度欠缺，对债务人约束软化，执行难问题突出，使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理，在一定程度上强化债务人赖债有利，赖帐有理的心理，导致社会上还贷还息信用意识淡薄。目前农村信用社普遍存在的一个现象就是放贷容易，收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农村信用社发放“小额贷款”的积极性。

二、建议与对策

1、加大宣传力度，提高社会各界对推广农户小额信用贷款工作的认识。农村信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小信贷款支农工作的责任感和自觉性，提高支农服务水平，深入调查了解农民资金需求、生产经营和贷款意愿情况，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，因地制宜，积极稳妥地推广农户小额信用贷款，做到“实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效”；同时对推广过程中农民的一些错误认识和诸如跟风借款等错误做法，既要耐心地做好宣传解释工作，又要坚持原则，充分发挥电视、报刊等宣传媒体的作用，让农民不仅了解农户小额信用贷款政策是党和政府对他们的关怀，同时更要让他们懂得，只有用自己的诚信，积极支持和配合农村信用社的工作，才能维护双方共同的长远利益。

2、多管齐下增加支农资金来源，增强“小额贷款”支农后劲。首先农村信用社要加强自身建设，加快电子化结算网络建设步伐，提高金融服务水平和市场竞争能力，增加存款市场份额；其次是积极争取中央银行支农再贷款的支持，增加支农资金来源；第三将县级以下邮政储蓄吸收的储蓄存款以支农再贷款的形式回流至农村信用社，壮大农村信用社支农实力，提高支农水平。

3、规范农户小额信用贷款管理，防范和化解信贷风险。首先要规范农户信用登记评定工作，构筑“小额贷款”的第一道防线，要根据农户家庭成员的个人身份信息、家庭财产经济状况信息、个人信用信息和品行道德修养信息等内容，制定出细化的、符合本地实际的定量与定性相结合的农户个人资信评价体系，以统一的度量尺度，客观、公正地进行农户资信状况评定，克服评定的随意性及不可控性，真实确定农户个人信用度；其次要完善信贷责任考核机制，充分发放调动“小额贷款”的积极性，着力建立一套责权利相统一的、激励与约束相结合的、适应“小额贷款”推广要求的信贷管理责任制度；第三是加强对“小额贷款”的动态管理，及时掌握和反馈农户的资信变化。针对信用社信贷人员不足的状况，重点是建立一个由村两委、评定小组成员、社会代表、村民代表组成的农户信用状况监控网络，通过他们实时性的现场监测，及时收集掌握农户个人信用度的变化，以便信用社及时采取相应的处置措施。

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇5

为加强风险管理工作，及时、真实地反映和了解信贷资产的动态风险状况，提高XX小额贷款有限责任公司（以下简称本公司）对信贷风险的反应速度和化解能力，为本公司有效控制和处臵信贷风险提供决策依据，特制订本报告制度。

一、风险预警的含义

风险预警是指通过贷款三查收集的资料信息，及时预测和发现各类贷款潜在的风险，分析风险因素，提出处理方案并实施。

二、风险预警应遵循的原则

1、全面覆盖原则。各业务部门在实施“信贷风险预警及报告”制度时，应覆盖公司全部的中小企业贷款业务和自然人贷款业务。

2、实事求是原则。各业务部门及信贷管理人员既要客观、公正地评价借款人，还要实事求是的分析和反映借款人的潜在风险及已经暴露的风险，绝不能为了个人利益和局部利益而隐瞒风险，知情不报，甚至欺上瞒下，违规操作。

3、及时通报原则。各业务部门在实际信贷工作中，如果发生了对本公司贷款安全回收有重大不利影响的突发事件，应立即在第一时间通报公司董事长、经理、股东和风险管理部门。

三、风险预警的要求

1、快速反应。由于宏观调控、政策调整、市场竞争、原材料涨价、企业融资困难等因素，借款人的生产经营状况在不断发生变化，公司信贷资产也将面临各种风险，信贷人员要加强贷款三查与分析研究，密切关注各种潜在的风险隐患，及时发现并正确判断风险，快速反应，采取果断措施，保全信贷资产，将各种风险降到最低限度。

2、逐步前移。防范风险绝不是要等到借款人出了问题再采取措施进行处臵，而是要把风险防范逐步前移，善于在贷款各环节的日常管理工作中捕捉信息，掌握第一手资料，从中分析出潜在的风险，及时预警，及时采取措施加以防范。

3、落实责任。信贷员是风险预警工作的第一责任人。当借款人出现风险后，信贷员要及时将信息反馈给相关领导和部门。

四、风险预警的重点内容

（一）、当借款人发生下列情况时（包括但不限于），信贷员必须在第一时间内向本部门领导汇报，如果本部门领导在一天内无任何答复或反馈意见，信贷员可直接向公司风险管理部预警，并上报书面报告。情况紧急时信贷员先用电话向公司董事长、经理、股东和风险管理部口头汇报，三天内补报书面报告。〈１〉、借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；

〈２〉、借款人经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态；

〈３〉、股份制企业主要股东或主要负责人发生变动。企业经营层或股东之间发生重大意见分歧或闹不团结，且依靠自身难以解决，给企业经营管理带来严重影响的；

〈４〉、企业领导班子成员特别是法人代表或主要股东（包括自然人的借款人）或高级管理人员被拘审、“双规”、监视拘留、逮捕的；意外死亡的；已确认失踪、或连续５天以上无法正常联系的；

〈５〉、借款人擅自改变贷款用途，尤其是挪用贷款炒股票或房地产，给贷款偿还带来严重影响的；

〈６〉、借款人没有正当理由拒绝提供财务报表、业务信息及抵押担保有关信息的，或拒绝信贷工作人员调查及不配合调查的；

〈７〉、宏观经济、市场、行业等外部环境的变化，对借款人经营产生严重不利影响，并将影响借款人的偿债能力的； 〈８〉、发生银行承兑汇票垫款或其它垫款的；

〈９〉、借款人承接出口业务或大额订单，未能按照合同约定按时保质保量发货，可能承担重大违约责任的；

〈１０〉、借款人遭受自然灾害或不可抗力侵害，损失严重，或损失虽小，但短期内无法恢复正常生产的；

〈１１〉、借款人抵（质）押、保证担保情况发生明显恶化的。①抵（质）押物严重损坏、缺损或流失的；抵（质）押品价值大幅度下降的；抵（质）押物被非法变卖的；抵（质）押物被人民

法院依法查封的；抵（质）押无效的情况等；②保证人的生产经营、财务状况明显恶化、保证能力严重不足的；

〈１２〉、借款人通过不正当手段骗取贷款的、无正当理由拒不还款、恶意逃废金融债权的。保证人无正当理由拒不履行担保责任的；

〈１３〉、借款人或保证人发生重大涉案诉讼的； 〈１４〉、借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的；

〈１5〉、对贷款安全构成严重威胁的其他突发情况。当借款人发生上述情况之一时，个人类贷款应向借款人和保证人宣布借款提前到期可通过直接从借款人账户扣划或诉讼行使权利维护债权。

（二）、当借款人发生下列情况时，各信贷员必须在次月的５日前将所管的贷款企业发生的风险情况汇总，写出书面预警报告上报公司风险管理部。情况紧急时可随时单独上报。〈1〉、企业法人对外的股本权益性投资超过其净资产５０％的；

〈2〉、营业执照、法人代码证、税务登记证未按规定正常年检；

〈3〉、企业管理层主要成员（包括自然人的借款人）违法经营或经常参与黄、赌、毒，或夫妻感情及家庭出现严重问题的； 〈4〉、借款人贷款到期后经常发生借新还旧（经公司批准的

除外）、借款还款或已发生贷款逾期的；

〈5〉、由于市场因素及自身原因，借款人生产经营状况逐渐萎缩、恶化或产销利逐步下降及出现非正常亏损的；或借款人各项财务指标明显变差，经营活动现金流量和净现金流量呈逐步下降趋势，甚至出现非正常流出的；

〈6〉、借款人项目建设与预定计划发生重大偏差或未获得有效批准手续的。项目建设资金未按预定计划得到落实的；

〈7〉、借款人开始变卖用于生产的设备和原辅材料，可能导致停产歇业的；

〈8〉、借款人设备利用率很低，开台率严重不足，可能引起大额亏损的；

〈9〉、借款人虽然生产经营正常，资产利润率较高，但净资产一直未有增加，贷款数额多年未有下降，明显存在经常性抽资行为（包括由于年终分红后引起流动资金不足）的； 〈１0〉、借款人明显存在偷漏税情况或经税务部门检查确实存在偷漏税的；

〈１1〉、借款人发生对贷款偿还足以带来不利影响的其他情况。

上述风险预警的内容适用我公司现有各类贷款等业务。

五、风险预警报告（书面报告）的内容

（一）、单个借款人风险预警报告力求能充分说明问题，内容包括：

1、借款人的基本情况，包括基本构成、生产经营、财务及相关情况；

2、出现风险的详细情况，包括风险成因、目前事态、风险后果；

3、信贷员对此已采取的措施；

4、贷款情况及抵押担保情况；（包括贷款期限、五级分类形态、抵押物明细、保证人保证能力分析等）

5、信贷员下一步工作对策设想，需要公司帮助协调的事项；

6、需要说明的其他问题。

（二）、汇总风险预警报告（书面报告）力求简单明了。内容包括：借款人名称、贷款数额、抵押担保情况、简要生产经营情况、发生的风险、已造成或可能带来的不利后果、拟采取的措施等。

六、风险预警的工作要求和措施

〈１〉、加强领导，认真实施。做好风险预警，防范信贷风险是提高信贷资产质量的重要措施，各部门要高度重视风险预警工作。公司总经理要经常督促信贷人员认真做好贷款“三查”工作，及时掌握借款人生产经营的动态情况，检查分析公司贷款面临的各种风险，及时预警，确保此项工作切实落实。

〈２〉、实事求是，如实反映。金融危机的传导效应目前正在逐步显现，信贷资产已进入了风险高发期，这一点必须引起信贷管理人员的足够重视。要密切关注宏观经济的走势、借款人企业 的产品结构和生产经营状况，实事求是地分析信贷资产已经存在的风险和潜在的风险，如实反映，如实预警。公司重申，坚决反对各部门为了本单位局部利益和个人利益，隐藏风险，有问题不报，弄虚作假，贻误防范和处臵信贷风险的最佳时机，如有发现，公司将严肃查处。对于发生的每笔风险预警，信贷员必须逐笔报风险管理部备案。对于发生的风险，如有备案记录，公司将按实际情况来认定各部门领导、信贷员是否尽职，是否免除相关责任。

〈３〉、落实“三查”，及时预警。要想风险预警取得实效，关键在于认真做好贷款“三查”工作，将风险防范逐步前移。信贷工作人员要真正做到贷前调查要实，贷时审查要严，贷后检查要勤。公司要求，信贷员在调查报告中都必须对借款人的风险情况进行提示，严禁弄虚作假。凡是贷后检查发现借款人存在上述重大风险情况的，公司风险管理部门要在第一时间内进行预警，并采取有效措施，最大限度地保障信贷资产安全。

〈４〉、执行措施，及时反馈。对于发生的风险预警，公司风险管理部将会及时介入调查，提出处臵意见，各业务部门领导、信贷员应认真落实公司提出的处臵意见，及时将落实情况书面反馈给风险管理部。

〈5〉、明确责任，加强考核。公司明确，信贷员是单个借款人风险预警的第一责任人，公司业务发展部部长是汇总风险预警的责任人（汇总预警的内容由信贷员提供），公司经理是公司风险预警的第一责任人。风险管理部具体负责风险预警工作的组织

和实施，对风险预警不及时、弄虚作假、隐藏风险、贻误时机，或虽已上报但未按计划措施落实的各业务部门领导、信贷员，风险管理部门向股东建议，取消对各部门的授权，并采取相应经济处罚。对工作不负责任，连续多次发生有问题不报、有风险不预警的各部门领导、信贷员，公司将解除劳动关系。

本制度由抚顺市信达小额贷款有限责任公司负责制订、解释和修改。

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇6

2010年小额贷款公司咨询报告及操作指南》具有以下几大特点：

·由小额贷款行业权威机构及资深课题组共同研究编著

·全面包含了关于小额贷款公司申报、运作过程中所需要的流程、法律法规及国家和地方的规范性文件

·最新小额贷款行业图标附件（对比分析表、业务结构表、客户群体分类图等等）·最新中国小额信贷政策比较研究及法律法规汇编——对29个省的全面分析

本报告一套分四部分，分别是：2010年小额贷款公司咨询报告、2010年小额贷款公司操作指南、2010年中国小额信贷政策比较研究-对29个省的政策分析、2010年中国小额信贷法律法规汇编。

总字数达80万,近1000页，面向广大小额贷款公司从业人员及研究人员全面发行。简要目录如下：

第一章 小额贷款行业发展报告

一、什么是小额贷款与普惠金融体系?

二、小额信贷的产生

三、小额信贷的运作机制及其成功的基本要素

四、小额信贷在中国的发展历程

五、中国小额贷款供给机构是多种多样的.六、中国各类小额信贷的规模及其服务效应

七、中国小额信贷行业发展的政策及其缺陷

第二章 小额贷款公司规则及制度安排解析

一、什么是小额贷款公司

二、小额贷款公司是怎么产生的？

三、小额贷款公司带来农村金融制度的三大创新

四、小额贷款公司运转上有九大特征

五、各省（市、自治区）小额贷款公司最低注册资本比较

六、各省（市、自治区）小额贷款公司发起人资产实力要求比较

七、《公司法》界定的有限责任公司与股份有限公司有什么区别？.第三章 组建贷款公司工作要点与申报材料

一、小额贷款公司的申报与设立的两个阶段

二、筹建小额贷款公司申请人应提交的文件、材料清单

三、筹建小额贷款公司所需提交的材料样本

（一）地市政府向省级政府提交的审查意见函

（二）县（市）政府向地（市）政府提交的请示函.（三）小额贷款公司可行性报告

（四）××县（市、区）小额贷款公司推荐表

（五）×县（市）人民政府关于小额贷款公司风险防范和风险处置责任承诺书

（六）关于设立××县（市、区）××小额贷款公司的申请

（七）小额贷款公司出资人承诺书

（八）小额贷款公司出资人协议书

（九）股东出资能力证明

（十）有限责任公司章程范本

（十一）股份有限公司章程范本.（十二）设立×县（市）×小额贷款公司的法律意见书.（十三）出资人建立及无犯罪记录证明

（十四）出资人信用记录

（十五）董事、高级管理人员任职资格申请（备案）表

四、小额贷款公司申请开业所需提交的材料样本

（一）地（市）主管部门对 XX 小额贷款公司开业审查报告

（二）县（市）主管部门对XX 小额贷款公司开业审查报告

（三）筹建批复的复印件

（四）XX 小额贷款股份有限公司开业申请书

（五）企业名称预先核准通知书

（六）验资报告

（七）机构设置框架图

（八）董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职登记表、照片、身份证复印件

（九）营业场所证明材料

（十）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明

（十一）董事承诺书

（十二）高级管理人员承诺书

（十三）小额贷款公司承诺书

（十四）有限责任公司出资人（股东）大会决议

（十五）股份有限公司出资人（股东）大会决议

（十六）XX 小额贷款公司董事会决议

第四章 小额贷款公司运转过程中涉及的各种规范性文件模板

一、律师聘用合同

二、合伙协议范本

三、客户贷款须知

四、贷款时的在职证明和工资收入证明格式样本

五、客户资信证明书

六、XX担保公司调查报告

七、担保人身份和工资证明

八、保证合同

九、抵押合同

十、XX 小额贷款有限责任公司抵押物清单

十一、个人抵押借款申请书.十二、联保借款申请书

十三、借款合同（个人）

十四、借款合同（中小企业）

十五、贷款展期协议书

十六、质押合同

十七、共同还款承诺书

第五章 小额贷款公司操作中的各项制度

一、XX 小额贷款股份有限公司不良贷款管理办法

二、XX 小额贷款股份有限公司贷款管理办法(试行)

附件 1：贷款项目五级分类综合评定报告书

附件2 借阅档案审批登记表

附件3 档案移交登记表

附件4 一级预警报告书

附件5 贷款到期通知书

附件6 贷款逾期催收通知书

附件7 贷款利息催收通知书

附件8 备考表

三、XX 小额贷款股份有限公司贷款档案管理办法

四、XX 小额贷款股份有限公司风险控制委员会议事规则

五、XX 小额贷款股份有限公司风险评估和管理暂行办法

六、XX 小额贷款股份有限公司会计制度

七、XX 小额贷款股份有限公司商业汇票贴现业务管理暂行办法

附件一 银行承兑汇票贴现审批表

附件二 银行承兑汇票贴现协议

附件三 银行承兑汇票内容

八、XX 小额重贷款股份有限公司信息披露工作制度

九、XX 小额贷款股份有限公司内部控制基本规定

第六章 小额贷款公司相关联的行政性规章与法律法规

一、关于小额贷款公司试点的指导意见

二、财政部关于小额贷款公司执行《金融企业财务规则》的通知

三、金融企业财务规则

四、中国人民银行 中国银行业监督管理委员会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》

五、金融企业呆账核销管理办法

六、银行抵债资产管理办法

七、关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知

八、关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知

九、中华人民共和国担保法

第七章 小额贷款公司运作机制的案例

一、NMRF 小额贷款公司经营管理案例

1.公司治理结构与人员安排

2.市场定位与贷款投向构成3.贷款利率与贷款期限

4.贷款产品与放款规模

二、QLM 小额贷款公司治理结构与运作要素案例

1.股权结构、表决权安排及其法人治理

2.公司管理架构及其岗位人员安排

3.QLM 经营策略与目标

4.贷款规模

5.贷款利率

6.贷款期限及贷款偿还安排

7.贷款投放结构

8.业务范围与目标客户群体

9.QLM 提供小组贷款和个人贷款

10.客户贷款流程

11.风险控制与防范

图表目录

表 1 小额信贷和传统金融的比较

表 2 有代表性的国际小额信贷项目的运作一览

表 3 中国非政府小额信贷组织发展情况

表 4 2008 年6 月30 日7 家小额贷款公司基本情况

表 5 各省（市、自治区）小额贷款公司最低注册资本比较

表 6 各省（市、自治区）小额贷款公司发起人资产实力要求比较 表 7 有限责任公司与股份有限公司比较

表 8 2008 年6 月30 日7 家小额贷款公司贷款业务结构

表 9 2008 年12 月31 日NMRF 贷款额度分布

表 10 124 个小额贷款机构平均贷款额度占人均GDP 的比重

表 11 QLM 10 个最大贷款户的贷款额度（2006 年4 月10 日-8 月18 日）表 12 QLM 的贷款利率与其他机构贷款利率比较

表 13 QLM 的还款制度安排

表 14 QLM 的贷款信用保证情况（2006 年4 月10 日-8 月18 日）表 15 中国小额贷款公司试点中对单笔贷款规模的限制

表 16 贷款逾期与贷款损失准备金提取比率要求

图 1 普惠金融体系的构成图 2 中国小额贷款市场组织体系的基本构成图 3 中国农村小额信贷供给体系的基本框架

图 4 NMRF 小额贷款公司的组织结构图

图 5 贷款市场客户群体分类图

图 6 NMRF 小额贷款公司2008 年12 月31 日贷款行业分布图

图 7 2008 年12 月31 日NMRF 小额贷款公司贷款客户重复借款情况 图 8 2008 年12 月31 日贷款期限构成图 9 NMRF 小额贷款公司2008 年12 月31 日贷款方式结构图

图 10 2008 年12 月31 日NMRF 贷款额度分布图

图 11 QLM 的治理结构图

图 12 183 笔贷款的规模分布(2006 年4 月10 日-8 月18 日)

图 13 QLM 的贷款期限构成(2006 年4 月10 日-8 月18 日)

图 14 QLM 贷款投放结构(2006 年4 月10 日-8 月18 日)

对农民小额贷款需求及现状的调查报告 篇7

一、湖州市小额贷款公司经营现状

湖州市5家小额贷款公司开业以来, 严格按照《关于印发<浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法>的通知》 (浙金融办[2008]21号) 、《浙江银监局中国人民银行杭州中心支行关于转发小额贷款公司试点指导意》 (银监发[2008]23号) 等文件的要求, 依据市场化原则, 积极开展贷款发放业务, 目前各公司贷款业务正常开展, 盈利状况良好, 较好地支持了地方经济的发展。

第一, 贷款业务正常开展, 较好地支持了农户、个体工商户、小企业的信贷需求。截至2009年3月末, 全市5家小额贷款公司共向1376户发放贷款10.00亿元, 其中:单笔50万以下客户贷款发放1207户6.16亿元, 分别占到贷款发放户数和金额的87.82%和48.51%, 很好地落实了“小额、分散”的信贷原则和70%资金投放于50万元以下信贷客户的信贷投放要求。从资金投向来看, 农户、个体工商户和小企业成为投放的重点支持对象, 较好地实现了预定的服务功能。

第二, 总体收益情况良好, 盈利能力相对较弱。自2008年9月第一家小额贷款公司开业以来, 5家小额贷款公司共累计实现营业收入2656.53万元, 营业支出1262.69万元, 累计净利润1204.55万元。其中, 2009年一季度, 5家公司实现净利润1174.13万元, 利润率为47.58%, 收益情况良好。粗略地将小额贷款公司与湖州辖内法人银行金融机构进行比较后发现, 小额贷款公司盈利能力相对略显羸弱。一方面, 从收入产出比来看, 由于是试点初期, 小额贷款公司先期收入不稳定, 支出较大, 总体呈现不稳定特征;另一方面, 从股东收益情况来看, 由于小额贷款公司主要依靠自有资金实行资金拆借, 无法拥有银行业机构那样低成本的公众存款吸收, 以实现收益率的杠杆放大, 故在股东收益方面, 与法人银行业金融机构存在一定的差距。全市小额贷款公司, 年化净资本利润率最低的1.95%, 最高的也不过11.60%, 较高的贷款利率并未带来想象中的高股东回报, 盈利能力低于法人银行金融机构 (见表1) 。

第三, 具有齐备的业务流程设置、部门分工和内部管理与控制制度, 日常经营较为顺畅。湖州市5家小额贷款公司按照《公司法》和小额贷款公司成立相关文件规定, 制定了符合要求的公司章程和公司治理结构, 设立了与贷款业务相适应的业务部门和相应规章制度, 业务流程和内控控制管理框架基本齐备并运行良好。如万邦贷款公司在成立之初就制定了《湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司贷款管理办法》等10多项规章制度, 明确了各部门工作职责, 制定了审贷委员会工作规程, 建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制, 制定了信贷操作规程, 设置了信贷资产风险分类实施细则, 对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测, 分析判断信贷资产的内在风险, 贷款业务在较为完备的部门设置和制度框架下整体运行良好。

二、湖州市小额贷款公司发展的制约因素

尽管目前湖州市小额贷款公司呈现较为良好的发展态势, 但发展中的一些问题也在不断暴露, 若不加以很好地解决, 将对其后续发展形成制约。

第一, 缺乏完善的法律框架和成熟的监管体系。首先, 法律法规上, 中国目前对发展非政府小额信贷组织还处于摸索试点阶段, 尚没有一套法律框架来界定其法律地位, 也没有系统的监管框架对之实施有效的监管。小额贷款以企业法人身份在工商部门登记注册, 经营着银行业务性质的金融业务, 但却并未受到现行《商业银行法》法律体系的覆盖, 这种定位的模糊为其日后的发展增加了很大的不确定因素。其次, 从监管方面来看, 存在着监管体制不健全, 专业监管机构缺位现象。按照《中国银行业监督管理委员会———中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》规定:小额贷款公司由政府主管部门 (金融办或相关机构) 负责对小额贷款公司的监督管理, 并未赋予银监会和人民银行相应的专业监管职能, 湖州市人民银行在其中也只简单地承担着贷款利率和资金投向的简单监测工作。这样, 在金融监管方面, 具有宏观调控职能的中央银行和银行业专业监管职能的两大部门均被排除在外。而政府部门作为监管部门, 往往缺乏相应的专业监管人才, 难免出现监管盲区, 小额贷款公司规范有效的经营将无法得到保障, 为后续健康发展埋下隐患。

注:表1的“净资本利润率”为年化收益率, 小额贷款公司为2009年1季度数据, 法人银行“净资本利润率”和“营业支出/营业收入”为2008年全年数据

第二, 缺乏足够的资金来源。小额贷款公司寻求长远发展绕不开的一个难题是资金问题。按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》的规定, 小额贷款公司的主要资金来源可以为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及不超过两家银行的融通资金;小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款。文件所提的三种资金来源在实际操作中困难重重。首先, 尽管外部对于小额贷款公司放开“只贷不存”的呼声较大, 但从目前试点的安全性考虑, 该项硬性条款到目前为止还是得到了坚决的贯彻执行, “一条腿走路”使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用。其次, 小额贷款公司虽可从银行业金融机构获得不超过资本净额50%额度的资金融通, 但从实际操作层面上, 目前除吴兴万邦小额贷款公司得到了市农业银行资金融通外, 其他公司则在同银行的交涉中遭到冷遇, 目前仅有的6000万资金融通也仅占全市小额贷款公司资本净额的9.69%。最后, 接受外部捐赠更是无从谈起。当下, 5家小额贷款公司资本净额6.19亿元, 信贷余额6.19亿元, 自有资金放贷比率几近100%, 作为目前仅有贷款业务的小额贷款公司, 资金来源的匮乏是制约其后续业务拓展最大的障碍。

第三, 税负支出过于沉重。由于小额贷款公司业务支持对象的高风险特质, 以及自身经营规模小、前期投入成本高的特点, 试点期间总体经营收益不可能很高。但鉴于其目前企业法人的身份, 在税收上不能享受到税收优惠, 存在一定的不合理性。调查发现, 目前小额贷款公司除需要按常规缴纳营业税、印花税、所得税等外, 作为股东的自然人还需再缴纳高额的个人所得税, 最终股东税负率高达50%以上。繁重的税负无论是对目前尚处于试点阶段的小额贷款公司发展本身, 还是对小额贷款公司股东长久经营的战略意图都将形成很大的压力。

第四, 高利率与“支农、支小”之间存在矛盾。处于小额贷款公司成立之初的设计意图, 小额贷款公司面临的客户往往是那些大型银行认为“不屑”、“不良”、“高风险”客户, 贷款风险较大, 出于风险覆盖的需要, 小额贷款公司贷款利率较高。2009年一季度数据显示, 湖州市5家小额贷款公司贷款加权平均利率17.75%, 最高利率21.24%, 最低利率也有11.88%, 部分贷款利率触及4倍基准利率红线, 与民间利率相当。高额的利率虽说有一定的合理性, 但一方面与小额贷款公司支持“三农”发展、支持小企业融资需求背道而驰;另一方面, 也在相当程度上将设计之初纳入小额贷款公司业务范围的金融获取弱势小额借款人屏蔽在了业务之外, 缩小了小额贷款公司的客户群, 对于小额贷款公司业务发展不利。

第五, 信贷“支农、支小”力度的加强与信贷风险的控制仍难调和。小额信贷组织要保证经营上的可持续性, 首要的问题就是控制贷款风险。风险控制是否到位, 首先取决于产权制度的设置。目前实行“只贷不存”下的完全自有产权放贷模式, 是我市小额贷款公司实现零不良贷款率的主要原因。其次, 对于借款人信用的了解程度也是决定风险程度的重要方面, 对借款人信用了解越彻底, 就越能有效地降低贷前的逆向选择和贷款后的道德风险行为。这需要小额信贷组织拥有良好的外部信用环境、足够的评级机构支撑和自身风险评估技术的完善, 而这些方面目前小额信贷公司都尚不具备。一方面, 小额贷款公司面对的小额贷款人本身就有着信用信息残缺性特征;另一方面, 小额贷款公司人员稀少, 全市最大的小额贷款公司全部在职人员也才16人, 无法进行信息的全面收集。以上矛盾无论在逻辑上还是在现实放贷中, 都将是无法调和的。尽管近期出台了《关于做好小额贷款公司查询企业和个人信用报告有关事项的通知》 (杭银办[2009]80号) 文件, 小额贷款公司终可委托人民银行或其他金融机构代为进行企业及个人信用报告的查询, 在一定程度上节约信息获取成本, 减少信贷风险, 但仍治标不治本。

三、促进小额贷款公司发展的对策思考

目前, 小额贷款公司试点运作仍在“摸着石头过河”, 因此解决小额贷款公司成长中的烦恼, 需要政府、金融监管部门、小额信贷公司等多方的携手合作。

第一, 不断完善小额贷款公司运行的外部环境。一是要尽快制定覆盖小额贷款公司的配套法律法规, 让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循, 合法合规经营, 保障其健康发展。二是不断拓宽小额贷款公司的融资渠道。放低小额贷款公司股东进入资格, 为成立一年后的增资扩股提供更广的资本金来源;推动小额贷款公司与银行业机构之间的业务合作, 打通小额贷款公司正常的银行资金融通渠道;针对“只贷不存”制约发展的问题, 可在时机成熟、风险可控下进行适当比例的放宽。三是监管部门要定期与人民银行、银监部门沟通, 实现监管信息共享, 充分发挥宏观调控部门和银监部门在金融监管方面的专业技术优势, 确保业务稳健合规发展。四是不断完善信用担保与保险保障体系, 构建担保公司、保险公司、小额贷款公司的合作与风险分担机制。借鉴目前银行业机构与担保公司合作的成功经验, 尝试推动小额贷款公司与担保公司之间的合作;加快政策性农业保险保障力度, 以增强小额贷款公司客户风险承受力。

第二, 给予小额贷款公司税收减免和风险补偿等优惠政策。一方面, 试点阶段给与小额贷款公司税收上更多的优惠, 提升其经营收益水平, 实现较快的利润滚存, 做到高风险经营下的较高回报, 激发民间组建小额贷款公司的积极性。另一方面, 仿照目前农业贷款风险补偿、中小企业贷款风险补偿机制的成功做法, 对小额贷款公司实行政策性的风险补偿, 激发小额贷款公司“支农、支小”信贷投放积极性, 在不断满足“三农”信贷资金服务需求和小企业融资需求的同时, 实现小额贷款公司的可持续发展。

第三, 小额贷款公司也要实现自身的不断完善。积极推动小额贷款公司进一步完善公司治理, 建立市场化的运营机制, 建立信息披露制度, 提高风险管理能力和日常管理水平。按照要求, 及时足额提取风险准备金, 建立坏账准备金制度, 定期从收入中提取一定比例坏账准备金, 用于冲抵代偿和弥补贷款呆账损失。

摘要：在以经济建设为中心的政策下, 在全球金融危机严峻形势下, 良好的金融服务尤为重要, 小额贷款公司作为金融服务行业的新力军, 可以有效改善农村和县域金融服务, 进一步满足了农户、个体工商户、小企业的信贷需求, 较好地支持了地方经济的发展。文章对湖州市小额贷款公司的经营现状及制约因素进行了调查分析, 并就存在的问题提出了对策, 对全国的小额贷款公司的发展起到一定的借鉴作用。