保险行业市场现状（精选8篇）
我国保险市场的现状:
近年来我国保险市场取得了惊人的发展，承保技术日益复杂，承保竞争日趋激烈，保险商品的营销不断区域化和国际化。从整个发展态势来看，我国保险市场正处于大变革的时期，一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成，保险已经成为人们非常熟悉的生活话题。我国保险公司的现状主要有以下几个方面：
１、保险市场主体趋于多元化。保险市场的主体是保险市场最主要的构成要素，主要包括保险商品的供给方，保险商品的需求方和保险中介方。
保险商品的供给方，按照我国现行《保险法》的规定，我国保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司两种法人组织，不允许自然人经营保险业务。从目前发展趋势看，我国保险中资保险公司的数量将会大幅增加，以应对外资保险公司的竞争。另外，为适应未来保险业发展的需要，对中资保险公司组织形式的限制也有待于进一步放宽，相互保险公司、保险合作社和个人保险等形式呼之欲出。但不可否认，股份有限保险公司将仍是是保险市场上最主要的组织形式。
其次是保险商品的需求者，简单说就是投保人，在保险市场上，不同的投保人有不同的保险需求，保险商品的供给方应该按照不同的保险需求开发不同的保险商品。随着经济的发展，越来越多的人成为保险需求者，保险市场日益扩大。
再次，是保险中介方面，保险中介主要是保险代理人或代理公司、保险经纪人或经纪公司，他们充当保险供给方和需求方的媒介促成保险合同的成立，保险中介还包括保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等。目前我国的保险中介市场还不是十分成熟，专业代理人行为还应得到规范，另外，兼职保险代理人市场，专属自保公司等正蓬勃发展，这将使保险业务更加细化，更加专业化，从而产生规模效应，提高行业的服务质量。我国自1996年开始实施专业代理人、兼业代理人和个人代理人相结合的保险代理制度；自1995年12月以来，先后由有关保险监督管理部门组织了数十次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格的近200万人。中国保监会已根据《保险公估人管理规定（试行）》，于２０００年１２月２３日举行了中国第一次保险公估人考试。目前保险代理人所招揽的保费收入占保费总收入的70％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占80％多，并且呈逐步上升趋势。
2、保险市场开放程度提高。自改革开放以来，我国一方面允许外国保险公司进入中国保险市场。1992年批准美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2000年底，已有中外合资和外资保险公司17家，并且已有200多家外资保险公司在中国设有代表处；到2003年底，已有中外合资和外资保险公司37家，并且外资保险公司已在中国设立代表处的有190多家。
3、保险商品多样化，商品结构趋于合理。给予经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、卫星发射保险等等，同时，从财产业务为主转向人身保险业务为主，意外伤害保险、养老保险比重上升。
4、保险法律与监管制度趋于完善。我国不断加强对保险市场的监管，不断制定和完善相关法律制度，形成了以保险法为核心的一整套保险法律法规体系。
(二)我国保险市场存在的问题
1、保险供给方的问题
首先，险种单一,保险产品同构现象严重，不能满足投保人的需求。许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。
其次，保险公司综合竞争力不足。我国保险公司的资产规模普遍较小，增长比较缓慢；市场开拓能力不足，产品老化；经营管理粗放化特征明显；资金运用方式单一,渠道狭窄,保值增值能力弱；缺乏高素质人才，保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才奇缺等等。各方面问题造成中资保险公司在应对外来竞争的浪潮中面临着诸多不足。
再次，社会保障机构及有关部门介入保险市场,实行某些强制保险，一些部门持权代理保险展业，从而使社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。
2、保险需求方的问题。社会对保险的认知度不高，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低，大多数居民对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。另外，公众风险意识较弱,投保意愿不高，特别是，广大农村市场，因此，中国保险市场远远没有达到饱和。
我国保险市场近二十年来得到了长足的发展, 截至2010年12月我国保险公司已有146家, 保费收入1.47万亿元, 总资产达到5万亿元, 呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调, 中外资保险公司共同发展的市场格局, 已经成为全球最重要的新兴保险大国。各家保险公司不断推出新的保险品种, 保险资金的运用渠道也有了一定的拓宽, 保险公司的经营管理体制和方式也有了创新, 公司结构日趋合理。保险促进经济体制改革顺利发展, 安定广大人民生活, 组织社会闲散资金, 开辟新的投资渠道的职能日渐显现。但就整个保险市场的现状来看还有许多问题值得分析和思考。
二、我国保险市场的现状
(一) 保险资金运用存在的问题
我国保险资金的运用经历了四个阶段:第一阶段是1987年, 基本没有投资;第二阶段是1988-1995年, 这是一个盲目的投资阶段, 包括房地产等所有能从事的行业都涉及, 出现了大量的呆账、坏账;第三阶段是1995-2003年, 投资趋于规范, 并于1999年间接参与资本市场投资;第四阶段是2003年至今, 投资呈现出快速发展态势, 2004年以来相继出台了一系列保险资金投资政策法规, 使保险资金的运用渠道逐渐拓宽, 具体体现在债券投资、基础设施投资、股票投资等领域获得新突破。与此同时保险资金在资金运用收益率、投资结构、保险监管等方面还存在许多问题。
1、保险资金运用不足, 综合收益率偏低。
我国保险市场在近二十年的发展中, 一方面从社会上吸纳了大量的闲置资金, 另一方面与之相对应的利率走势却呈下降趋势。有资料显示, 保险资金的配置仍然以银行存款和债券等固定收益类资产为主要对象。在2010年下半年, 银行存款占比30%, 债券投资略高于50%, 二者合计占80%左右;权益类资产占比约16.9%, 其他投资占2.9%。据介绍, 西方国家保险公司的经营利润主要来自投资业务, 而不是承保业务。目前我国保险公司的利润来源正好相反, 主要依靠大量承保。同时国内寿险业的预定利率经过了一个持续下调的过程, 这就使得保险公司面临着巨大的负债风险。不仅如此, 还造成保险资金运用效益低下, 投资收益率正在逐年下降。2006-2009年, 我国保险资金运用的综合收益率分别是:2.87%、5.8%、12.17%、1.91%、3.44%。其中, 2007年投资收益率为历史最高纪录, 是因为当年股票、基金投资占整体投资80%以上, 其余年份的收益率却非常接近《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》中的资金年收益率底线3%。
2、保险资金投资渠道狭窄, 投资结构不合理。
由于我国保险业仍处于初级阶段, 金融市场特别是资本市场体系不健全不完善, 导致保险资金实际投资渠道一直受限。国际保险资金运用的法定渠道主要有银行存款、债券、股票、贷款、保单质押及不动产等, 目前我国的保险资金运用渠道相对过于狭窄, 如在贷款类业务上我国仅仅开展了部分保单质押贷款, 并且保单贷款所附条件过多过严。同时在我国现有的投资渠道中, 投资结构也不尽合理。首先, 银行存款所占比例仍然过大。2006-2009年, 分别为33.67%、24.39%、26.47%和28.88%, 而在西方国家保险资金运用中的银行存款比例仅占8%左右。其次, 债券投资及其他投资渠道所占比重偏低, 仅为50%左右。西方发达国家债券投资比例远超50%, 美国更是高达72%。过于保守的投资组合使保险资金运用的收益率偏低, 没有体现出我国保险资金运用规模效应和专业效率。
(二) 保险从业人员的现状
在过去二十年中保险理念在我国得到了极大普及, 保险从业人员功不可没。目前保险从业人员已达380万人, 为保险市场的发展做出了巨大贡献。特别是寿险方面, 90%以上的保费收入来源于保险营销员个人行销。但随着保险业的发展, 保险从业人员的现状越来越不适应其发展的需要了。
1、保险专业人才严重匮乏。
保险业所需专业人才的缺乏越来越明显, 据不完全统计, 保险专业人员有50万人, 其中行业高管不足3万人, 这一数字对于拥有13亿人口的大国来说显得微乎其微。有调查数据表明, 我国保险市场人才供需之间的比例约为1:4, 人才的极度匮乏, 特别是核保、核赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才的严重不足, 已成为制约保险业快速发展的重要因素。
2、保险营销员门槛设置低, 流失率高。
截至2010年6月我国保险营销员已逾300万人, 然而这支庞大的队伍出现了许多问题。一方面, 保险营销员的门槛设置太低。人们对保险营销员的不信任已经延伸到对保险行业的不信任, 很多顾客有保险的需求, 对保险本身也并不排斥, 但是对保险营销却不信任。另一方面, 保险营销员流动过于频繁、无序, 流失率非常高。2010年一季度某保险公司某销售团队保险营销员的流动情况如表1所示。由表1可以看出, 该部门新增人员为负增长, 而且较充分地反映了保险营销员的无序状态。
3、现行保险营销员管理体制的局限性。
现行的保险营销员管理模式是1992年从美国友邦保险公司引进的, 它在一定程度上带动了国内保险市场的营销手段和水平的发展与进步。但随着我国保险发展进入新的阶段, 保险营销员管理的一些体制机制性矛盾和问题也开始显现, 管理粗放、大进大出、关系不顺等问题更加突出, 如保险营销员法律地位的不明确, 表现在保险营销员不是公司员工, 缺乏基本保障, 没有基本工资和五险一金, 收入完全依赖业务提成。所以易导致其对行业和公司没有归属感和荣誉感, 也使保险营销陷入了低门槛进入-低保障生存-高流失率-新低门槛进入的恶性循环。
三、对我国保险市场的建议
(一) 进一步拓宽资金运用的投资渠道, 实现与资本市场的良性互动
1、丰富投资渠道。
要积极拓宽保险投资渠道, 调整固定收益类债券结构, 进一步完善债券、股票和基金投资政策, 稳步扩大基础设施投资, 逐步开展股权投资和不动产投资。
2、合理调整监管内容。
目前监管的重点应由对保险资金运用的严格限制逐步调整到对偿付能力和保险基金的管理方面, 在重要方面监管毫不放松, 同时减轻对保险公司具体运营的限制, 为保险公司资金运用的健康发展提供良好的环境。
(二) 加快培养专业保险人才的速度, 改变保险营销员体制的模式
面对我国保险专业人才短缺, 供需矛盾突出的现实, 保险公司可设立自己培养高级管理人员的院校, 或与国家高等院校联合起来加快培养专业保险人才。对于一些急需的、短期内难的以培养的特殊人才, 可以采取从外部 (包括海外人才市场) 人才市场引进的办法。同时还要坚持专业型人才培养与复合型人才培养相结合。
为满足保险市场对保险销售人员专业化、职业化的要求, 在现有的法律法规的框架下, 逐步理顺和明确保险公司与保险营销员的法律关系。首先, 将营销员招聘整合到人力资源机制, 享有公司员工福利待遇。其次, 提高营销员准入门槛和专业水准, 加强保险、理财以及税务、金融等知识的培训, 提倡案例教学、创新培训方式, 培养保险产品匹配客户需求的能力。最后, 从企业文化等角度提升营销员的人文素养和道德情操, 对于保险营销员长期从事这一行业将会有很好的激励作用。
参考文献
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关键词：保险；金融工具；创新；现状与发展
保险市场作为金融市场的重要组成部分，其核心在于金融工具的创新与配置。保险市场金融工具有利于金融产品和业务的开发设计，有效提高保险企业的运行效率，有利于保险市场的良好发展，因此，保险市场金融工具的创新势在必行。
一、推动保险市场金融工具创新的意义
（一）繁荣金融市场，丰富投资种类。保险业的特征决定了保险公司可以利用经营特点开发新型投资产品，满足不同市场需求，促进金融市场的繁荣。保险公司不仅提供保险保障，也提供投资工具的服务。在趸缴保费和均衡保费体系下，投保人预先缴纳了超过年保险成本的一笔资金。由于货币具有时间价值，投保人付出了将资金投资于其他项目获取收益的机会成本，因此，保险公司通过事先承诺投保人给予这部分资金一定的投資回报率的方式进行资金运作，为投保人创造新的投资工具，通过专业的投资渠道降低投保人的投资风险。
（二）优化投资组合，降低行业风险。为了保证足够的偿付能力和稳健经营，保险公司可以通过设计、销售各种创新型保险产品，把一部分风险转移到资本市场。保险公司通过发售保单获取资金，其经营具有负债性，负债的期限结构取决于保险公司的险种结构。在保险市场开展金融创新，通过将大量资金分配于长期债券或者将投资连结型保险资金投资于非固定收益证券如股票等方式，可以使公司资产负债结构与长期、固定利率负债的持续期相匹配，运用金融工具创新带来的多元化投资分散行业风险。
（三）推动衍生市场发展，实现大金融共赢。保险资金投资金融衍生品可以扩大金融衍生品市场，为优化金融衍生品市场投资者结构、完善金融衍生品市场交易体系、更好地发挥金融衍生品规避风险与价格发现的功能、不断提高金融市场资源配置效率创造条件。随着巨灾债券、巨灾期权等衍生品的发展，保险市场传统的以再保险转移风险的机制开始扩大到资本市场，同时金融衍生品市场的发展拓展了资本市场的深度和广度，为保险公司转移风险、提高承保能力创造了有利条件，也有利于进一步完善再保险市场的价格形成机制。
二、保险市场中金融工具创新的问题和优化策略
（一）保险市场金融工具创新的问题分析。从当前我国的保险市场金融工具创新发展的实际情况来看，在诸多层面还存在着问题有待解决，这些问题主要体现在保险市场的内部创新能力还不够，对于新型的保险产品发展方面还相对比较迟缓，在创新的活力以及局面上有待优化。由于在金融工具的创新能力不足，这就会对整个保险业的竞争力提升有着阻碍。还有是保险市场金融工具创新以及配置，没有金融市场相关机制的支持，主要就是在利率市场化发展方面比较困难，以及在金融衍生工具的价格上相对比较高等。另外，对于保险市场的金融工具创新中的理性经济人相对比较缺乏。我国的保险市场供给者有着市场主体地位的是国有保险公司，但受到产权改革没有完善化，一些代理人在理性方面就比较缺乏。缺乏保险以及金融工程学师资队伍以及应用人才。这些方面的问题就使得金融工具的作用发挥没有充分化。还有是在外在制度对金融工具创新也有着约束性，政策上的扶持力度不够，以及在已取得的创新成果配套保障措施上相对比较缺乏。以及在创新配套的技术上比较有限等。
（二）保险市场金融工具创新的优化策略。第一，要能将外延式以及内涵式的发展关系进行良好的处理。我国的保险业在当前的发展中还没有实现精细化经营目标，在经济的发展上是采用的外延式发展方式，这就必然会对保险行业的发展产生相应的影响，而保险企业的发展就要能够在金融工具的创新以及配置的方向进行积极迈进，并能在内涵式的发展方面得到充分的重视，将保险产品的知识含量能够得到有效的提升。第二，为能对保险市场的金融工具进行有效创新，就要能够在政府的执政能力水平上进行提升，将行业的积极引导发展方面进行强化。保险市场的良好发展就需要政府部门的支持，政府在执行工作过程中，就要能够在保险市场的规范化管理以及信息披露上得到充分重视，将信用评级的作用能得到充分有效的发挥，还要加强基础建设。第三，对当前的资本市场发展要进一步加强，将保险投资的多元化发展能得以有效实现。从具体的措施实施上，政府就要能够在资本市场政策方面结合实际进行积极地调整。要能对保险资金进入到资本市场业务的范围进行扩大化，将投资业务也要能够进一步的放开。还要能够对外国保险公司的资本市场进行放开。第四，对我国的金融市场发展良好环境要能得以有效的培育，将金融创新的生态环境能够得到有效的改善，从而保障金融工具的有效创新。在金融工具的创新方面要能有一定的载体，可通过相应的法律进行支持，这样才能保障金融工具创新的内在动力。第五，要能够和其它方面合作进行加强，将保险企业的整体运营效果能良好的呈现。在保险金融工具的不断发展下，保险业要能和其它的一些金融业进行联系，将保险衍生工具发展领域要能得到进一步拓展，只有如此才能有助于保险行业的良好发展。第六，加强专业人才培养，保障保险市场金融工具创新的动力。在进行专业人才的培养过程中，可通过保险公司以及其它校企结合的方式进行培养。
三、结束语
保险市场金融工具创新的重要性是不言而喻的。加强对保险市场金融工具的创新，就要从多方面进行分析，全面的了解保险市场金融工具存在的问题，并采取具有针对性的措施，保证保险市场金融工具充分发挥其作用，从而促进保险行业的进步，带动社会发展。
参考文献：
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参与问卷调查的都为民宿经营者。调查问卷的数据显示出，民宿目前的一些基础现状。
●民宿的合法性：
在此次调查中，有四分之一的民宿经营者反应，没有获得合法的民宿身份。同时有更多的经营者反应，没有获得获得特种经营许可证。
●单体民宿的体量：
民宿中客房数量偏少，5-10间和10-20间分别占到了31%和34%的比例。其次20-30间占到了15%，1-5间占到11%，超过30间的只有9%。
●购买保险比例：
根据问卷调查结果，现在有超过四分之三的经营者没有为民宿购买过保险。
●未购买保险原因：
没有购买保险的民宿经营者中，其中仅有10%认为自己不需要为民宿经营购买保险，10%认为现有的保险不适合自己的民宿，80%的民宿经营者因为没有渠道平台了解和购买保险而放弃。
●希望购买保险种类：
经营者主要想购买的保险种类，第一房屋财产险，可以保证在火灾、水灾等意外导致房屋受损时能有赔偿;第二客人入住安全险，可以保证当客人入住客栈后出现人生意外伤有保险公司赔偿。会有不到一半的经营者为客人购买客人出游保险，保证当客人在入住后出游发生意外伤害有保险公司赔偿，以及水暖管炸裂损失险。
民宿行业现状
根据调查结果，小编了解到，现在民宿产业有数以万计的经营性财产主体及从业人员和数以亿计的旅游人次的巨大市场，而各个保险公司却对民宿产业的关注不高。就住宿行业来说，民宿和已经成熟的标准酒店产业相比较，是完全新兴的产业。保险公司推出的保险项目主要以符合标准酒店的需求为主，推广和传播也比较针对标准住宿酒店业，基本还没有介入民宿。
业内人士表示，由于民宿市场的`复杂特性，保险行业一直没有推出专门针对民宿行业保险的原因有：
1.“身份未合法化”：近期陆续出台的政府政策，才真正确认了民宿的合法地位。而在这之前，民宿没有合法的身份，就没有资格为经营场所购买保险。现在购买保险需要提供有关经营执照、各种相关的许可证件。
2.“体量小不受重视”：民宿房间数都在29间以内，更有多数单体店民宿的房间在10间以内，保单太小，不能引起保险公司的重视。
3.“木质构造建筑”：在一些民宿集中的古镇，如独克宗古镇，大部分是木质结构建筑，为木质结构担保，会承担更大的风险。
4.“原有保险适用”：民宿做为个性化住宿，始终也是标准酒店的后裔，有些符合标准的民宿可以直接购买为酒店推出的保险套餐，但这样的保险价格通常偏高。
5.“偏远的区域”：传统保险公司推出的保险，大多有区域限制。
民宿对保险的需求旺盛
整个民宿产业的壮大，民宿对保险的需求旺盛。
安保落后，防盗能力弱。对于在民宿行业里有很多单体店的民宿主人，单体店投入成本低，安保设施落后，相对遇到盗抢风险升高，需要有相应的盗抢保险来保障入住客人的权益。
人员流动性大，安全需要保证。对于从业人员和入住客人同样需要保障。许多小型民宿经营者，由于某些原因没有给雇用员工购买社保等，就需要购买保险来作为权益保障。入住客人的流动性大，出现安全问题的情况也多，一份保险能解决店家和客人双方的后顾之忧。
木质结构建筑易发火灾。而在古镇中的民宿经营者，就知道古镇建筑绝大多数都是木结构或砖木结构，建筑历史比较久远，存在可燃物多、火灾荷载大、耐火等级低、疏散通道狭窄等先天不足，再加上后天的隐患，一旦发生火灾，极易发生火烧连营的情况。火灾保险是经营者最看重最需要购买的保险。
以上都是作为民宿经营者，需要的最基础的保险。根据自己民宿经营状况的不同，会需要更多更细节的保险。客栈群英汇后期会邀请专业的保险从业者为大家讲解。
现安全问题的情况也多，一份保险能解决店家和客人双方的后顾之忧。
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新闻一：6月15日凌晨1点浙江崇仁古镇三村老街，突起大火，火情严重。殃及到10多家店面房，火源是一所老房子，紧接着就慢慢蔓延至周圈，经营店主损失严重。
新闻二：初香格里拉独克宗古镇大火，此次火灾共造成独克宗古城仓房、金龙、北门三个社区受灾，总受灾户数335户。其中：烧毁房屋242栋，因建立防火隔离带拆除43栋，拆除房屋屋顶50栋。
摘要：诸多保险专家和学者对我国保险营销的研究关注的大多是国内外坏境和国内地区差异。随着时间推移，过去的保险营销研究已不能完全适应当前保险营销发展的需求。本论文借鉴已有的理论研究成果,立足于新形势下我国保险营销的现状，在充分分析国内保险业环境的基础上，以保险营销的特点为依据，探究我国保险企业营销策略新思路，总结出新形势下我国保险营销发展策略，同时为完善保险营销的研究指出进一步的研究方向。
关键词：新形势 客户需求 保险营销策略
引言：根据《金融业发展和改革“十二五”规划》关于保险业提出的明确要求：“优化布局，构建现代金融组织体系。鼓励保险业机构创新发展：着力优化保险业组织体系，形成市场主体多元、竞争有序、充满活力的市场格局。”2013年2月28日，保监会在官网披露，正式同意阿里巴巴、腾讯、中国平安保险（集团）等9家公司共同发起筹建“众安在线财产保险股份有限公司”，它突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。众安在线获批筹建，是作为中国保监会鼓励保险业改革的一项举措,这是我国保险业在保险营销创新上迈出的重要一步，为我国保险业发展注入新的活力。就保险产业而言，企业核心竞争力的源泉是企业的产品创新力和市场营销能力。本论文将结合当前我国保险业面对的新形势，对中国保险营销现状进行研究，尝试探索出解决中国保险营销现存问题的思路和方法。
目前，对“市场营销”的理解存在着多种不同的看法，其中，最具代表性且被大多数人所接受的是美国西北大学著名市场营销学家菲利浦·考特勒的观点，他指出：“市场营销是与市场有关的人类活动，市场营销意味着和市场打交道，为了满足人类需要和欲望，去实现潜在交换。”这个定义把市场营销定义为企业的活动，它的基本作用就是“识别目前尚未满足的需要与欲望，估量与确定需要量的大小，选取本企业能最好地为其服务的目标市场，并且决定适当的产品、服务和计划，以便服务于市场。由此，保险营销就是与保险市场有关的人类活动，即保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障需求和欲望，而展开的总体性的活动。下面我将结合当前我国保险业面对的新形势，对中国保险营销的现状进行分析，尝试探索出解决中国保险营销现存问题的思路和方法
一、我国保险营销的现状
（一）、保险市场发展前景广阔，但还处于较高的垄断地位。
2013年4月，安联集团首席经济学家迈克尔·海瑟在访华新闻发布会上表示，对未来中国保险市场发展前景十分乐观，认为中国保险市场的发展速度将超过经济发展速度，并且在未来十年内有望赶超日本，成为亚洲最大的保险市场以及全球第二大保险市场。目前中国的保险渗透率很低，伴随着人们收入水平的提高以及中产阶级的不断壮大，人们的保障意识会不断增强，中国市场对保险的需求也在不断加大，特别是对医疗、养老等方面的保障需求。有统计数据预计，到2015年，中国中产阶级家庭数量在城市总人口的占比将从目前的25%提高到40%；而且随着中国生育率的进一步下降，人们的预期寿命也将上升至75岁，中国的养老体系将面临调整。安联集团认为，在这样的背景下，中国的商业健康险及养老险等都将迎来前所未有的发展机遇，保险市场整体将保持快速增长，在十年内有望赶超日本，成为亚洲最大的保险市场。安联集团还预计，未来十年内中国保险市场每年的增长率将达到12.1%，到2023年，中国市场的保费收入将占亚洲市场的37.6%，占全球市场的13.1%，安联集团也将借机加快布局中国市场。保险市场发展前景广阔
但我国保险市场还处于较高的垄断地位的垄断，有其历史根源。1988年以前,中国大陆只有中国人民保险公司独家经营,保险市场处于完全垄断状态。即使到目前为止,全国性的保险公司也不过6家左右。如果我国算上区域性保险公司和真正开始营业的外资保险公司,也不过130家上下。而美国有约5000家保险公司,在香港经营业务的保险公司也有220余家。
由于我国金融机构信用体系建设不完善，国内保险市场被4家左右的保险公司垄断，其市场占有率达65%左右，虽然短期回避了社会制度缺陷带来的风险，但就长期发展极其不利。我国保险监督当局应加快社会信用体系建设，并把“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。在风险可控的前提下，鼓励和引导民间资本参与银行、证券、保险等金融机构的改制和增资扩股”落到实处，争取早日实现规范保险市场和提高国内保险市场竞争力的目标。
（二）、保险产品开发较多,但仍难适应保险市场需求。
我国是拥有13亿人口的发展中国家，随着我国居民人均可支配收入不断增加，保障需求不断增大，消费结构不断升级，为保险业的发展提供了广阔的发展空间。然而，目前我国的保险市场仍是保险公司推出什么产品，客户就买什么产品。正如保监会指出的：“当前保险业的主要矛盾是经济社会的快速发展和人民生活水平的日益提高与保险业发展滞后的矛盾”，即保险供给不适应保险需求。近年来，虽然新险种开发较多，但从市场需求来看,保险产品的创新思路狭窄,跟风严重，形式单一。比如，抵消通货膨胀因素的保单设计不合理,难以适应保险市场的需求。与险种单一的状况相吻合,保险产品的同构现象也十分严重，造成行业经营成本偏高。特别是2008年热卖的银保5年期产品掀起的“野蛮生长”的银保业务。如今大部分特别是盲目跟风的保险企业正饱尝这一后遗症的苦果。由此可见，目前保险营销过程中高投入、高成本、高消耗、低效率的增长模式依然存在。保险业必须转变发展方式，在加快发展的同时坚持效益优良的原则，促进行业实现全面转型。
（三）、保险营销人员整体素质不高。与其他金融机构相比,保险业由于其行业特点，对行销人员需要较大，部分保险公司为了降低成本获取短期利益，降低人员准入门槛，缩减后期培训投入，这就造成了保险营销人员总体水平偏低。据业内人士统计，较其他金融行业，保险业从业人员人员中大专以上学历者占总人数的比重偏低而且许多公司在招收没有任何风险及其保险知识营销人员后,经过2个星期左右的培训就上岗推销保险。据调查,由于一些营销人员缺乏职业道德,或缺少保险及相关知识,致使在推销保险时经常出现销售误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、违法现象,极大地破坏了保险业的声誉，其中销售误导依然突出。2012年，涉及人身险公司的保险消费者有效投诉事项共有9768个，其中，违法违规类投诉同比增长106.81%，而销售误导依然是违法违规类投诉最突出的问题。2012年人身险公司销售误导投诉共计2979个，占违法违规投诉总量的85.28%，同比增长128.10%。同时，保险公司正遭遇个人营销渠道增员困难、人员流动性大、营销员体制改革尚处探索阶段，发展受到严重制约。据资料显示，保险从业人员从2011年251万已缩减到2012年的235万人其中，由于营销人员业务素质不高造成的流动性占到半数以上，特别是新进人员。十多年来保险业一直采用的营销员管理体制，曾经在提高保险服务效率、推动行业发展方面发挥了积极作用，但随着经济社会的发展，现行体制的弊端也逐步显现，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题越来越突出。从表面上看，这些问题出在营销人员身上，根源却在保险公司的机制和内部管理上。
二、我国保险营销存在的主要问题
（一）、保险公司的营销观念不正确，缺乏真正的创新。
受保险市场的垄断竞争特征，公司管理制度和过去保险展业经验影响，目前我国的大多保险公司采用以险种的生产和销售为中心的保险产品推销观念。这种以险种的改进和开发为中心，以提高现有险种的服务和功能为重点的以产定销观念只在保险业发展初期是有效的。许多保险公司却盲目跟随市场热点开发与自己实力不相称的险种，耗费了大量的企业资源而未取得相应的市场利润，损害了企业自身的利益。而我国目前大多数保险公司均是采用这种推销观念，注重的仍然是险种和利润，不注重保户的利益和社会效益。在这种观念引导下，保险营销人员难免会不敌领导威逼和业绩利诱，实行强行推销，这样势必会引起保户的反感，从而影响营销效果。近年来，保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但十几年沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变。比如，保险业发展模式仍停留在“跑马圈地”的时代，“以保费论英雄”、“以市场份额论英雄”，一些保险公司不重视加强内部管理和产品服务创新，导致行业竞争能力较弱，发展后劲不足。财产险业务主要靠车险，人身险业务主要靠同质化理财产品的局面已经持续多年，保险业在产品和服务创新方面严重不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。2013年，我国财产险中非车险占比不到30%，责任险、家财险、货运险等业务发展不充分，寿险中分红险占比近80%，传统保障型业务发展缓慢，正是以产定销观念造成了这种畸形发展。要改变当前行业现状必须开拓创新，转变观念，改进发展方式。
（二）、保险营销渠道单一且渠道的可操作性差。
据保监会公布的经营数据显示，2011年我国保险业原保费收入为1.43万亿元，较2010年同比下降1.3%，而寿险由于银保新政、银行揽储、增员难等因素同比下降8.57%，首次出现负增长局面。再保险产品保险价格促销手段等日趋同质化的今天保险营销渠道的完善与创新成行业突围持续发展的关键环节。数据显示2009年我国保费收入为1.113万亿，代理渠道保费占比82.26%。其中银行代理40.05%，个人代理37.06%,经中介代理5.15%。可见，目前目前我国保险营销渠道主要以个代、银代、中介代理为主，电话、媒体、网络等新型销售渠道为辅。但由于各渠道相对独立，且对新型营销渠道重视不够，尚未形成体系而且操作存在不规范。据保监会统计：电话销售扰民投诉增加较多，屡禁不止。2012年，消费者投诉电话销售扰民问题617个，占投诉总量的3.55%，与去年同期相比增加601个。目前销售模式面临困境，寿险公司对于银行、邮政代理渠道依赖过强，个人营销渠道增员困难、人员流动性大，发展受到制约。由此可见，拓宽、引导、规范销售渠道，构建新的可行的营销体系迫在眉睫。
（三）、保险公司服务意识不强。
面对有效需求趋于饱和、市场竞争白热化的现实, 各保险公司为赢得客户, 挤占市场, 均不遗余力地开发新产品, 意图通过产品创新扩展市场份额, 但却忽视了保险作为一种产品的本质——服务。与在研发上的前端投入相比, 各家公司在深究客户心理、了解客户真正的服务需求等后续工作方面所下的功夫相形见绌。人们司空见惯的是, 在投保前业务员拼命地跑客户、拉关系, 一旦签订保单、收取保费后, 很少能够提供延伸服务, 甚至连业务员都杳无踪影, 给客户造成一种被骗的强烈心理反差, 也导致了保险业社会声誉的不佳。这一点在寿险个人营销业务中屡见不鲜。其实, 保险公司也并不是为客户提供不了服务, 但在操作中在两个方向上误入了迷途:一是重视投保前的服务, 轻视延伸或后续服务;二是欠缺保险相关服务, 却过度延伸到了对客户的生活服务。据保险业内人士讲, 为了争取客户, 他们需要帮助客户的子女升学、就业, 更有甚者, 连重要客户的儿女婚嫁、父母殡丧他们也不得不提供必要的服务。
（四）、保险行业的社会形象差。
一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，而这些大多又是在保险营销中产生，形象问题主要表现为“三个不认同”。一是消费者不认同。理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，且长期以来未能得到较好解决，导致消费者对行业不信任。二是从业人员不认同。保险业基层员工特别是营销人员压力大，收入低，社会地位低，感觉被人瞧不起，对自身发展没有信心。三是社会不认同。行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平，为了揽到业务不惜弄虚作假、违法违规，在社会上造成了非常不好的影响。这些问题正在不断地侵蚀保险业发展的诚信基础，严重损害保险行业形象，如果不及时采取有效措施加以解决，很可能会引发信任危机，制约行业的可持续发展。
三、解决我国保险营销问题的对策
（一）、坚持以顾客的需求为中心的原则
根据这一原则，创新顾客关系管理，维护与客户的长期合作。由帕累托二八法则可知，企业的大部分利润来源于少数客户。因此，维护与顾客的长期合作关系，是实现保险营销效果1+1>2的重要途径。保险企业可以通过建立客户信息数据库，准确评估客户终生价值。客户终生价值是指在整个交易关系维持生命周期里减除吸引客户、销售以及服务成本并考虑资金的时间价值，企业能从其客户获得的收益总和。按照客户终生价值，将保险企业的客户群体划分为五个层次：核心客户、重要客户、忠诚客户、游离客户和潜在客户。针对每个客户群体的需求特征，实行等级管理，制定不同的营销组合策略。对核心客户和重要客户，保险企业要将营销资源投放在与经常购买者的客户关系的维系上，并开发针对性强的保险产品，迎合其保险需求；对忠诚客户，在满足基本需求的同时，通过提升“一对一”的个性化服务水平，使其转化为核心客户；对有价值的游离客户，提供多种高附加值的保险服务，培养其品牌忠诚度，强化重复购买行为；通过保险产品的不断改进和创新，准确把握顾客的需求点，鼓励潜在客户产生投保行为。
明智的企业能抓住顾客的心理，了解顾客的需求，按照客户终生价值将保险企业的客户群体划分层次后再“为顾客寻找产品”。相反，闭门造车，以领导者的主观意图，或者以产品企划者的主观推断为制造产品的依据，都是不科学的。顾客的需求应该是营销的中心和所有营销活动的导向，只有深化这一观念，才能在保险市场上占据一席之地，实现持续健康发展。
（二）、拓宽、规范销售渠道
截至2012年年底，我国网民规模达到5.64亿，互联网普及率为42.1%，已成为世界上网民最多的国家。互联网作为重要的信息传播平台已成为各行业重要的销售阵地。在这社会商品化、销售网络化的时代，网络销售呈现白热化状态，加强保险网销建设，推进保险网销进程，打造保险网销平台将成为当前保险发展环境发生深刻变化后拓宽保险销售渠道、提升行业竞争力的必由出路。
打造保险网销平台 提升行业销售竞争力。与其他渠道相比，保险网销的成本优势毫无异议，且庞大的网民群体为网络保险的发展提供了坚实的潜在消费群基础。目前可能通过网络购买保险的客户以年轻人群为主，业务规模占比并不大，但这一客户群体也是市场现在和未来的目标群体、主要消费力量群体。保险市场各方主体的共同努力，从制度建设、平台完善、模式创新等方面将保险网销的蛋糕进一步做大做实，为保险业的结构调整和发展方式转变提供新的支持。保险网络销售必须实现保险信息查询、计划书设计、投保、缴费、保单信息查询以及基本保全变更等功能，具体操作流程须包含以下几步：客户浏览相关网站，选择中意的产品和服务项目，填写并提交投保意向书，通过网银转账或第三方支付平台，保费自动转入保险公司，保险公司核保后向客户回访确认，派发正式保单文本，合同正式生效。
据测算，网销作为一个新兴渠道，目前在总保费收入中占比仅1%，随着我国保险业的发展，网销保险尚有数千亿元的保费潜力等待释放，保险网销有望成为保险公司未来10年重要的经营渠道和新的业务增长点。在保监会“转方式、促发展”的监管要求下，保险市场必将进入一个良性循环、和谐发展的新纪元，与此同时，保险业也将迎来一场销售渠道的革命。
（三）、提高保险营销服务质量
保险营销服务从流程上看主要包括：售前服务、售中服务和售后服务。提高保险营销服务质量应从这三方面做起：
1.售前服务。指从开始接触顾客前的准备, 至保险业务促成历经的服务过程。售前服务的核心任务, 是树立保险企业良好的社会形象, 其主要服务内容如下:(1)通过有形展示, 建立保险企业良好专业形象。有形展示的基本要素有:实体环境、信息沟通、价格。(2)关心准顾客个人及家庭健康状况。(3)协助准顾客的事业。(4)设计、制作针对准顾客需求的险种、计划书。(5)准确的销售说明。(6)每个营业部开设24小时热线联系电话等。
2.售中服务。指从保险业务促成至递交保单所历经的服务过程。售中服务的根本目的, 是促成交易, 其主要服务内容如下:(1)建立客户咨询电话。(2)将保费交给公司办理。(3)亲自送客户体检或财务检查。(4)为客户尽量减少投保手续、流程, 建立 绿色通道。(5)亲自递交保单。(6)寄一份感激客户投保的信等。
3.售后服务。指递交完保单后的一切服务过程。售后服务的目的在于: 提高客户信心, 避免保单失效以及发展顾客源, 改善保险企业形象。良好的售后服务, 有利于刺激保户再加保, 增加保源, 提高续保率。通常售后服务可采取以下几种方式:(1)对客户家中发生的重大事件给予关心和关注(2)定期访问(3)不定期联系(4)履约守信(5)随时为客户提供答疑咨询(6)向客户传递反馈各种信息。(7)妥善处理客户的投诉, 让客户满意。(8)加强防损防灾服务。
(四）、应注重培养行业认同。
保险公司的行业认同应从公司管理机制和公司文化着手，这也是由保险营销的以消费者为中心和导向的特点决定的。留好保险营销员，对提高公司名誉，改变行业形象有重要意义。
加强人才管理和建立合理的奖惩机制。保险营销的竞争归根到底是人才的竞争。市场调研人员、保险精算人员要满足市场营销的需要，做好配套工作，提高营销效果。在保险市场群雄并起，保险产品差异不大的时候，是否拥有一支高素质的营销队伍决定了一家保险公司是否能在市场份额竞争中胜出。因此，在招聘营销人员时，保险公司首先应把好进人关：选择一些诚实、文化素质较高的人加入营销队伍；其次，要加强对营销队伍的培训：不仅要培训各种专业技能，还要进行职业道德方面的培训；最后，要对营销队伍进行公司文化方面的教育培训。同时,保险公司应建立科学的奖惩机制:对于业绩出色的给予奖励,对于违法、违规、违背职业道德的从业人员给予惩罚,甚至开除。只有这样才能提高营销员的积极性,维护营销队伍的稳定。
建立企业文化管理营销人员。对于保险营销人员,保险企业应建立企业文化来管理。人是有多方面、多层次需求的。当现代的科学技术创造了很高的生活标准,充分满足了人们生活需要和安全需要后人们在追求自尊、交际、自我成就等更高层次需要时报酬、允诺、刺激、威胁和其他强制手段就不会太起作用。而企业文化作为一种把人的精神属性和价值追求提到首位的管理方法,正好恰恰满足了这一需求。就保险而言,它通过仪式、典礼、文化沙龙等一系列形式,把保险企业价值观念变成所在企业员工共有的价值观念,通过共有价值观念进行内在控制,使本企业成员以这种共有价值观念为准则来自觉监督和调整自己的日常行为,借以增强保险企业的凝聚力、向心力,齐心协力实现保险企业的目标。
保险行业口号1
1、扎实拜访，本月破零，坚持管理，营销真谛。
2、心中有梦有方向，全力举绩王中王。
3、敢在风暴当头立，勇做浪尖弄潮儿。
4、风起云涌迎新春，势不可挡开门红。
5、忠诚合作，积极乐观，努力开拓，勇往直前。
6、观念身先，技巧神显，持之以恒，加油向上。
7、经营客户，加大回访，用心专业，客户至上。
8、用心专业勤拜访，你追我赶要争先。
9、恭喜发财多拜访，全员破零开好张。
10、心中有梦要行动，全力以赴向前冲。
11、快愉悦乐上班来，平平安安回家去。
12、荣辱与共多举绩，信心百倍比高低。
13、本周举绩，皆大欢喜，职域行销，划片经营。
14、市场练兵；心里有底，团结拼搏，勇争第
15、客户服务，重在回访，仔细倾听，你认心情。
16、双脚踏出亿万金，推销要拼才会赢。
17、时不我待，努力举绩，一鼓作气，挑战佳绩。
18、落实拜访，本周破零，活动管理，行销真谛。
19、人生无处不增员，言传身教每一天。
20、团队是我家，奋斗靠大家。
21、众人拾柴火焰高，团队奋斗有依靠。
22、用心专业，身先神显，季度达标，奋再向前。
23、帮助别人就是帮助自己，成就他人才能成就自己。
24、团结紧张，严肃活泼，规范行销，业绩保证。
25、人心齐，泰山移；多增员，多举绩。
26、他增我，我增你，寿险精英齐努力。
27、目标明确，坚定不移，天道酬勤，永续经营。
28、主动出击，心里不急，习惯拜访，习惯活动。
29、目标明确，挺进向前，人人奋勇。
30、气象万千新风貌，全员举绩开门红。
31、全力拜访迎圣诞，你追我赶快签单。
保险行业口号2
1、客户服务，重在回访。仔细倾听，你认心情。
2、服务客户，播种金钱，增加信任，稳定续收。
3、干可断川，团结拼搏亮剑。
4、观念一变天地宽，坚定信心开新。
5、勤思巧干苦攀，创新创收创业。
6、人人心中有目标，失败成功我都要。
7、今天付出，明天收获，拼尽全力，飞黄腾达。
8、全力销售新商品，把握上市好契机。
9、因为有缘我们相聚，成功靠大家努力。
10、赚钱靠大家，幸福你我他。
11、今天付出，明天收获，全力以赴，事业辉煌。
12、成功绝不容易，还要加倍努力。
13、道路是曲折的，“钱”途无限光明。
14、客户满意，人脉延伸，良性循环，回报一生。
15、百折不挠追求卓越，永攀新高。
16、憋足一口气，拧成一股绳，共圆一个梦。
17、中秋佳节齐增灵，月圆人圆齐团圆。
18、众人拾柴火焰高，众手划桨开大船。
19、挑战无数，团结互助，不断进步。
20、客户服务，重在回访，暖心关爱，用心记载。
21、美好的事业，希望的事业，团队的事业，永久的事业。
22、全员齐动，风起云涌，每日拜访，铭记心中。
23、招后买马，有风来仪。人员倍增，士气倍增。
24、新单续保并肩上，业绩倍增创辉煌。
25、成功决不容易，还要加倍发奋。
26、组织要发展，全员来增员，上下齐努力，团队高士气。
27、情真意切，深耕市场，全力以赴，掌声响起。
28、敢于竞争，善于竞争，赢得竞争。
29、成功看得见，行动是关键。
30、众志成城齐努力。今秋十月创佳绩。
保险行业口号3
1、梦在心里不接受，所有的真实打动一个人的心。
2、营销开始，每天拜访，职业发展，用心学习。
3、有大企业的组织，没有个人的组织。
4、团结紧张，严肃活泼，规范营销，业绩保证。
5、带队，全队队员，进两球，成绩保证。
6、人生的建立，不是要知道，而是要能做。
7、新老携手成就多项伟业，平安夜狂欢。
8、旅行是一种奖赏，每个人都要为之奋斗，你能我能，万有先机。
9、向客户反馈，从我做起，用心去爱，客户有一颗心。
10、积极主动，抓住机遇，有序开展活动，提高工作效率。
11、相信你自己，相信你的.伴侣。
12、对别人真正的兴趣是推销员最重要的部分。
13、物竞天择，优胜劣汰，选择人寿保险，无怨无悔。
14、就业是命中注定的，通过感恩的祝福，坚定信念；营销的生活。
15、老问题层出不穷，新问题层出不穷。
16、今天你来加，明天加冕好威仪。
17、市场培训；心有底，团结奋斗，争取第一。
18、天气万新作风，全体员工开个好头。
19、创造更美好的未来，获得幸福。
20、如果一个企业不成熟，就必须在早期建立起来。
21、设定目标，不断练习，坚持不懈。
22、只会卖一辈子，这样员工和集团的增长才会体面。
23、增加员工增加绩效，增加团队增加组织。
24、招聘不顺利，问题出在自己身上。
25、人生只有一次，保险受益一生。
26、善于利用工作场所，广泛开放人际关系。
27、主动招聘赢了，被动招聘输了。
28、先要做容易的事，先要周爱拼搏才会胜利；在第二周获胜。
29、业绩靠士气，才能靠员工的培养不顺利，问题在自己。
30、所有销售意外险，前有市场开拓意识。
保险行业口号4
1、攻守并重，全员实动，活动目标，服务导向。
2、回馈客户，从我做起，心中有情，客户有心。
3、观念身先，技巧神显，持之以恒，芝麻开门。
4、用心坚持专业，及时准确诚信。
5、追求客户满意是我们的责任。
6、以创新服务为动力，以服务质量求发展。
7、服务你我做得好，顾客留住不会跑。
8、细节决定成败，态度成就完美。
9、客户在我心中，质量在我手中。
10、经营客户，加大回访，用心专业，客户至上。
11、今天付出，明天收获，全力以赴，事业辉煌。
12、提供超值服务，塑造忠诚用户。
13、观念身先，技巧神显，持之以恒，芝麻开门。
14、回馈客户，从我做起，心中有情，客户有心。
15、待人热情，办公快捷，服务主动，答复满意。
16、语言到位，微笑到位，卫生到位，设备到位。
17、没有十全十美的产品，但有的服务。
18、激情--乐观向上，永不言弃。
19、以客为尊，专业服务。
20、品质承载梦想，速度决定未来。
保险行业口号5
1.你追我赶，只争朝夕
2.追求卓越，勇争第一
3.团结拼搏，所向披靡
4.第一句格言如淘出的金，吐出的丝
5.战鼓擂，寿险精英显神威。
6.而是前人与成功者
7.艰辛实践的结晶
8.如果你能深深体会
9.不仅用口去念，用脑去想
10.用心去记
11.而且用手去做，用脚去量
12.那才算是真的掌握了它
13.也才真的能够复制与运用
14.迅速出击，进单保底
15.志存高远，细微做起
16.一分付出，一分收获
17.全力举绩，皆大欢喜
18.组织成长，增员第一
19.善用职场，广开人际
20.悉心引领，解惑答疑
21.新旧携手，争创佳绩
22.人生无处不增员
23.言传身教每一天
24.助人人助讲奉献
25.组织发展寻梦园专业代理，优势尽显
26.素质提升，你能我也能
27.客户服务，重在回访
28.仔细倾听，体认心情
29.索取块绍，功夫老道
30.热忱为本，永续经营
31.服务客户，播种金钱
32.增加信任，稳定续收
33.良性循环，回报一生
34.强势举绩，奠定胜基
35.天天活动，业绩轰动
36.全力以赴，心中有梦
37.坚持不懈，业绩长红
38.四面出击，招贤纳士
39.悉心引领，共同前进
40.我为人人，人人为我
41.目标远大，辉煌今生
42.争分夺秒，率先举绩
43.善用时间，提高效率
44. 总结评估，处理异议
45.一鼓作气，再创佳绩
46.每日拜访，进单有方
47.经营客户，深耕市场
48.服务创新，胜人一筹
49.长抓不懈，迈向新境
50.保险有爱，普渡众生
51.白手起家，无本翻身
52.从业有缘，惜福感恩
53.无悔投入，奉献一生
54.活动拜访，业绩保障
55.信誉第一，服务至上
56. f技巧习惯类
57.风起云涌，人人出动
58.翻箱倒柜，拜访积极
59.时不我待，努力举绩
60.一鼓作气，挑战佳绩
61.落实拜访，本周破零
62.活动管理，行销真谛
63.技巧提升，业绩攀升
64.三心二意，扬鞭奋蹄
65.四面出击，勇争第一
66.主动出击，抢得先机
67.活动有序，提高效率
68.业务规划，重在管理
69.坚持不懈，永保佳绩
70.全员实动，开张大吉
71.销售创意，呼唤奇迹
72.市场练兵，心里有底
73.团结拼搏，勇争第一
74.本周举绩，皆大欢喜
75.职域行销，划片经营
76.目标明确，坚定不移
77.天道酬勤，永续经营
78.经营客户，加大回访
79.用心专业，客户至上
80.今天付出，明天收获
81.恭喜发财多拜访
82.全员破零开好张
83.服务回访辞旧岁
84.全力举绩贺新春
85.双脚踏出亿万金
86.销售要拼才会赢
87.心中有梦不认命
88.全员实动一条心
89.全力以赴，事业辉煌
90.行销起步，天天拜访
91.事业发展，用心学习
92.素质提升，交流分享
93.精耕深耕，永续辉煌
94.主动出出，心里不急
95.习惯拜访，习惯活动
96.追求品质，只争朝夕
97.全力以赴，矢志不移
98.坚持出勤，专业提升
99.分享交流，为您分忧
100.团结紧张，严肃活泼
101.规范行销，业绩保证先做才轻松，抢功第一周
102.爱拼才会赢，赢在第二周
103.拼命冲到底，再努一把力
104.努力再努力，人人创佳绩
105.人人心中有目标
106.失败成功我都要
107.心中有梦要行动
108.全力以赴向前冲
109.春光乍现，拜访争先
110.客户服务，情义无限
111.用心专业，身先神显
112.季度达标，奋勇向前
113.招兵买马，有凤来仪
114.旅游是奖励
115.大家来争取
116.你能我也能
117.万元抢先机
118.全员实动，本周破零
119.加大拜访，业绩攀新
120.追求卓越，挑战自我
121.全力以赴，目标达成
122.稳定市场，重在回访
123. 精心打理，休养生息
124.长期经营，积累客户
125.充分准备，伺机而行
126.全员举绩迎国庆
127.祖国生日献厚礼
128.众志成城齐努力
129.金秋十月创佳绩
130.目标锁定教师市场
131.服务园丁当仁不让
132.诚信专业情真义切
133.春华秋实业绩辉煌
134.春华秋实勤拜访
135.积累客户心不慌
136.精耕细作多投入
137.业绩腾飞创辉煌
138.初生牛犊，尽显神威
139.当仁不让，舍我其谁
140.挑战极限，身先神显
141.风华正茂，出类拔萃
142.策马扬鞭，拜访超前
143.组织兴衰，荣辱与共
144.永续经营抓续保
145.服务回访热情高
146.主动争取转介绍
147.新保续保我都要
148.加大拜访，迅速举绩
保险行业口号6
1、改变世界的观念，坚定信心开辟新的天地。
2、鼓声响起，人寿保险精英申威。
3、时间不等我，努力向上，一鼓作气，挑战好成绩。
4、勤奋专业的拜访，你追我赶第一。
5、心专业，身先神，季度标准，再前进。
6、忠诚合作，积极乐观，开拓努力，勇往直前。
7、组织要发展，全体员工要增加，上下努力，团队士气高昂。
8、团结紧张，严肃活泼，规范营销，业绩保证。
9、真诚，深耕市场，全力以赴，掌声。
10、敢于竞争，善于竞争，才能赢得竞争。
11、今天付出，明天收获，全力以赴，事业辉煌。
12、美好的事业，希望的事业，团队的事业，永久的事业。
13、理念第一，技能展示，坚持不懈，芝麻开门。
14、马走后，风来吹乐器。员工增加了一倍，士气也提高了一倍。
15、执行访问，打破本周零，事件管理，营销真相。
16、本周，每个人都对你的表现很满意。
17、作一次完整的拜访来迎接圣诞节，你追着我签了单。
18、市场培训；心有底，团结奋斗，争取第一。
19、客户满意，网络延伸，良性循环，终生回报。
保险行业口号7
你追我赶，只争朝夕
追求卓越，勇争第一
团结拼搏，所向披靡
第一句格言如淘出的金，吐出的丝
而是前人与成功者
艰辛实践的结晶
如果你能深深体会
不仅用口去念，用脑去想
用心去记
而且用手去做，用脚去量
那才算是真的掌握了它
也才真的能够复制与运用
迅速出击，进单保底
志存高远，细微做起
一分付出，一分收获
全力举绩，皆大欢喜
组织成长，增员第一
善用职场，广开人际
悉心引领，解惑答疑
新旧携手，争创佳绩
人生无处不增员
言传身教每一天
助人人助讲奉献
素质提升，你能我也能
客户服务，重在回访
仔细倾听，体认心情
索取介绍，功夫老道
热忱为本，永续经营
服务客户，播种金钱
增加信任，稳定续收
良性循环，回报一生
强势举绩，奠定胜基
天天活动，业绩轰动
全力以赴，心中有梦
坚持不懈，业绩长红
四面出击，招贤纳士
悉心引领，共同前进
我为人人，人人为我
目标远大，辉煌今生
争分夺秒，率先举绩
善用时间，提高效率
总结评估，处理异议
一鼓作气，再创佳绩
每日拜访，进单有方
经营客户，深耕市场
服务创新，胜人一筹
长抓不懈，迈向新境
保险有爱，普渡众生
白手起家，无本翻身
从业有缘，惜福感恩
无悔投入，奉献一生
活动拜访，业绩保障
信誉第一，服务至上
f技巧习惯类
风起云涌，人人出动
翻箱倒柜，拜访积极
时不我待，努力举绩
一鼓作气，挑战佳绩
落实拜访，本周破零
活动管理，行销真谛
技巧提升，业绩攀升
三心二意，扬鞭奋蹄
四面出击，勇争第一
主动出击，抢得先机
活动有序，提高效率
业务规划，重在管理
坚持不懈，永保佳绩
全员实动，开张大吉
销售创意，呼唤奇迹
市场练兵，心里有底
团结拼搏，勇争第一
本周举绩，皆大欢喜
职域行销，划片经营
目标明确，坚定不移
天道酬勤，永续经营
经营客户，加大回访
用心专业，客户至上
今天付出，明天收获
恭喜发财多拜访
全员破零开好张
服务回访辞旧岁
全力举绩贺新春
双脚踏出亿万金
销售要拼才会赢
心中有梦不认命
全员实动一条心
全力以赴，事业辉煌
行销起步，天天拜访
事业发展，用心学习
素质提升，交流分享
精耕深耕，永续辉煌
主动出出，心里不急
习惯拜访，习惯活动
追求品质，只争朝夕
全力以赴，矢志不移
坚持出勤，专业提升
分享交流，为您分忧
团结紧张，严肃活泼
规范行销，业绩保证先做才轻松，抢功第一周
爱拼才会赢，赢在第二周
拼命冲到底，再努一把力
努力再努力，人人创佳绩
人人心中有目标
失败成功我都要
心中有梦要行动
全力以赴向前冲
春光乍现，拜访争先
客户服务，情义无限
用心专业，身先神显
季度达标，奋勇向前
招兵买马，有凤来仪
旅游是奖励
大家来争取
你能我也能
万元抢先机
全员实动，本周破零
加大拜访，业绩攀新
追求卓越，挑战自我
全力以赴，目标达成
稳定市场，重在回访
精心打理，休养生息
长期经营，积累客户
充分准备，伺机而行
全员举绩迎国庆
祖国生日献厚礼
众志成城齐努力
金秋十月创佳绩
目标锁定教师市场
服务园丁当仁不让
诚信专业情真义切
春华秋实业绩辉煌
春华秋实勤拜访
积累客户心不慌
精耕细作多投入
业绩腾飞创辉煌
初生牛犊，尽显神威
当仁不让，舍我其谁
挑战极限，身先神显
风华正茂，出类拔萃
策马扬鞭，拜访超前
组织兴衰，荣辱与共
永续经营抓续保
服务回访热情高
主动争取转介绍
新保续保我都要
关键词：广东省,财产保险市场,现状,政策建议
一、前言
近年来, 广东财产保险市场迎来了发展的黄金期。市场规模不断扩大, 行业利润普遍提升, 发展活力逐渐显现;风险防范能力显著增强, 市场秩序明显好转, 保险的社会地位持续提高, 服务地方经济社会发展取得重要成就。
但是, 与全国其他地区的财险市场相比, 广东财险市场发展均显滞后, 一些突出的矛盾和问题制约着市场的进一步发展。如何破解这些难题, 为广东财险市场的健康快速发展创造良好的环境, 有效发挥财产保险的保障和社会管理能力, 更好服务于广东省经济社会的发展, 服务于幸福广东建设, 是广东财产保险当前面临的一个重要课题。
二、广东财产保险市场发展现状
1. 业务持续增长
财产保险是一个与经济发展繁荣程度息息相关的行业。从图1中可以看出, 广东省保费收入的增速与GDP的增速之间表现出了较强的相关性。在全省经济快速增长的背景之下, 广东财险市场近年来取得了快速的发展。2005至2009年间, 广东省财产保险保费收入由118.13亿元增长到239.33亿元, 四年内翻了一番、, 年均增速达19.30%, 2008年, 保费收入的增速受全球金融危机的影响, 放缓降至7.97%, 2009年又增至14.87%。初步估算, 2010年全省财险保费增速不低于25%, 随着经济的复苏, 广东财险市场规模出现了恢复性增长, 并有加速扩张的趋势。
2. 险种结构变化
从表1中可以看出, 2005-2009年, 广东车险保费收入增速明显快于财险市场的整体增速, 结合车险的占比情况不难得出, 车险业务是全省保费收入的增长的主要拉动力。同时, 非车险中的农业保险和信用保险的年均增速也达到了62.46%和28.40%, 但因基数不大, 总量偏低, 在财产险中的占比不高, 只有0.43%和1.97%。
3. 服务经济社会能力不断增强, 覆盖面不断扩大
(1) 积极为区域经济发展和产业转型转移服务。过去的5年当中, 广东财产保险业有力的支持了地方的经济建设, 为广州汽车制造业、茂名和惠州石化产业、东莞和惠州的电子制造业等多个省内重点项目提供了保险保障等。截至2010年初, 广东财产保险业为基础建设项目提供风险保障近8万亿元, 为出口企业承担120亿美元风险保额。 (2) 发挥保险作用, 有力保障三农发展。在全省范围内开展农房保险, 截至2010年末, 广东省农房统保覆盖率达90.4%, 同时, 能繁母猪、水稻试点、森林等农险险种的试点和推进工作也在有序的展开。 (3) 服务保障民生能力有所提升。广东省社保医疗补充保险已覆盖佛山、惠州、阳江等9个地市, 为城镇居民提供医疗补充保障。同时, 围绕完善社会保障体系建设, 创新服务方式。“湛江模式”是将商业保险机制引入我国新型农村合作医疗保险的一个新的尝试, 对完善社会基本医疗保险制度具有重要的借鉴意义。
4. 积极发挥经济补偿功能。广东省地处东南沿海, 热带风暴频发, 造成较大的经济损失。广东财产保险业在面对巨灾时, 充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能, 认真履行保险合同责任, 为受灾地区的生产生活恢复提供了有力的支持。在2008年的冰雪灾害中, 广东保险业累积支付赔款1.29亿元。
4.风险防范能力显著增强
2006年以来, 广东财险业的风险控制水平有效提升, 市场环境得以改善。一系列监管制度及措施的出台, 如实施见费出单制度, 手续费据实列支制度, 批退全额转账制度, 车险赔款支付全额转账制度等, 为行业的风险防范水平提供了制度上的保障, 有效的促进了险企盈利能力的提升。截止2009年, 广东整个财产保险行业应收保费率为3.4%, 远低于8%的警戒线, 业务及管理费用率降幅明显, 2009年降至20.8%, 费用率得到有效控制。
三、广东省财产保险市场发展面临的主要矛盾
广东省财产保险行业在取得了重要成就的同时, 也存在几个较为突出的矛盾, 制约着市场健康的发展。
1. 保险供给与需求之间的矛盾
(1) 市场供给不能满足国民经济和社会发展的需要。作为全国财险市场保费收入领先的省份, 我省的优势更多的体现在保费规模上。从表2来看, 2005年广东省保险密度141.22元, 全国排名第9位。保险深度0.60%, 全国排名第19位。2009年保险密度273.62元, 排名下降了两位, 降至第11名, 保险密度升至0.78%, 全国第13位。保险深度和保险密度在全国排名居中, 折射出广东省的财产保险市场目前的发展程度仍然不高, 与其全国领先的经济地位明显不符。
从保险供给的角度来看, 广东省保险市场创新能力缺乏, 适销险种少, 保险有效供给不足。保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。一方面广东省占据市场较大份额的公司都是分公司建制, 缺乏独立开发产品的能力, 直接销售由总公司从全国层面出发而设计的产品, 导致产品适应能力差, 不能很好满足地方的需要。另一方面供给主体的内部经营机制不能适应财险发展的需要, 主体本身的潜在能量尚未完全发挥。这在一定程度上就造成了财产保险市场目前仍以粗放竞争、价格竞争为主, 费用率上升压力较大, 违规风险大。
(2) 大灾赔付比例明显偏低。广东自然灾害频繁, 但保险赔付比例一直不高。以2008年南方雪灾为例, 全部经济损失达1500亿元, 保险业赔付迅速, 有效支持了恢复重建工作, 但此次灾害中, 总体保险业赔付仅占经济损失的3%, 保险赔付率严重偏低。在发达国家, 这一比例往往达到了30%以上。巨灾赔付水平低, 反映了当前广东省在面对巨灾时, 保险机制仍无法有效发挥作用。如何将商业保险机制有效的融入巨灾风险管理是广东、更是我国财产保险市场目前亟需解决的一个重要问题。
(3) 服务的水平有待进一步提升。一是市场主体在保险产品的设计、营销、保险理赔过程中, 重承保、轻理赔, 未能很好地体现保险的经济保障的功能。二是服务体系不健全, 服务链脱节现象严重。对保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿在内的全程服务全面滞后, 造成业务脱节, 失去市场, 降低竞争能力。三是服务整体水平及专业化程度不高。目前, 各家保险公司的部门设置、保险产品、服务手段等内容大同小异, 核心竞争力不强。
2. 险种结构矛盾
从近5年的各险种的发展情况来看, 广东省险种的结构性矛盾主要表现在两个方面。
一是车险保费收入占比重过高, 并有逐年上升的趋势。2005-2009年间, 广东省车险保险收入占财险保费收入之比, 从63.30%上升至73.04%。
从发达国家的情况来看, 如美国2007、2008年的车险在财产险业务中的占比都在38%左右, 而家财险和劳工保险合计占比在20%以上;日本近年来车险在财产保险中占比在55%左右。目前, 广东省财险公司的险种结构以机动车辆保险和企业财产保险占主导地位, 2009年二者保费收入占全省保费收入的82.27%。车险占比相对偏高。
二是非车险发展缓慢, 效益低。责任险有效需求不足, 发展速度缓慢, 2009年, 责任险保费收入占我省财产保险收入的3.34%, 与发达国家17%左右的平均水平相比偏低;企财险和工程险目前表现为市场费率低, 风险高, 盈利水平普遍不高;农险方面, 广东农村点多面广, 地处偏僻, 业务成本较高, 加之保费收入偏低, 受灾频繁, 市场各主体在开展农业保险时缺乏积极性。总体来说, 非车险发展规模不大, 质量不高。
广东省财险业结构失衡的原因主要有两个方面, 一是由于车险在财险市场中占据重要地位, 各市场主体将业务发展的重心放在了车险上, 对非车险的重视和投入明显不足。二是非车险方面, 社会保险意识不强, 保证市场有效益发展的市场环境、法律环境和政策环境仍不完善, 非车险整体发展动力不足。
3. 区域发展不平衡
广东省的经济总量高, 但主要集中在珠三角地区, 经济发展极不平衡。由于经济发展的不平衡, 财险市场也表现出极强的不平衡性。从珠三角和非珠三角区域的保费收入看, 2005年, 珠三角与非珠三角地区财险保费收入分别为9660.22亿, 2152.95万元, 珠三角地区保费收入占全省保费收入的81.78%, 这一比值在2005-2009年间, 在82%左右波动, 2008年最高时达到了82.44%。市场发展不平衡, 在客观上加大了各市场主体统筹业务发展的难度和经营管理的复杂程度。除了人保财险以外, 其他市场主体, 包括平安、太平洋在内, 都将非均衡发展作为其在广东省区域发展的指导思路。
四、广东省财产保险业发展的政策建议
在未来的几年内, 广东省将以建设幸福广东为契机, 适当调低GDP增长预期, 把经济工作的重心放在深入调整产业结构, 提高居民收入水平等方面。从经济环境看, 《珠江三角洲地区改革发展规划纲要》和“十二五”规划的制订和实施, 将使广东的社会总消费和投资将保持在一个较高的水平。从行业监管看, 监管视角逐渐从微观监管转向宏观审慎监管, 监管重心从经营性风险向系统性风险转换。在这样的大环境下, 市场将更趋规范, 经营理念逐步转变, 注重效益特别是承保效益将成为市场主体的共识。总体而言, 未来几年内, 广东财险市场的发展仍是机遇多于挑战。发展环境不断好转的趋势不会变, 规模不断扩大的趋势不会变, 盈利水平提高的趋势不会变。
在新的形势下, 广东省财产保险业应积极把握适应新的环境, 推进切实转变发展方式, 培育新的增长点, 着力提高发展水平, 提高保障能力和社会服务管理能力。
1. 创造良好环境, 强化政策落地。
一方面应继续改善财产保险行业的硬环境, 促进保险相关法律的制订和完善, 从政策和财政方面为财产保险发展提供支持。另一方面应继续改善财产保险行业的软环境, 积极加大宣传, 提高社会保险意识, 全力提升财险行业地位。同时, 进一步完善引导财险市场主体健康发展的体制机制和政策导向, 着力出台和制订有效促进市场科学发展的政策合力的监管措施。
2. 支持经济建设, 增强保障能力。
广东财产保险业应以广东“双转移”战略与《珠三角地区改革发展规划纲要》为契机, 重点关注专项规划的实施, 努力推进国家重点扶持的产业领域、新兴技术的保险险种的设计与研发, 积极争取政策和财政方面的支持, 不断扩大财产保险的服务领域, 提高保障水平, 切实提升社会保障能力。
3. 完善服务体系, 提升服务品质。
首先, 广东省财产保险业要切实加强服务能力建设, 以文化建设为引导, 制度建设为保障, 信息化建设为依托, 建立覆盖各种环境、全方位、立体化、智能化的保险服务体系, 实现由单纯卖产品向为用户提供风险管理解决方案服务的转变。其次, 发挥保险公司的资源优势, 为用户提供保险责任以外的附加服务。再次, 积极探索和创新服务模式, 如欧美一些大型保险公司有自己的急救医院、康复中心, 客户可以在那里享受优惠的服务, 投保数额大的客户还可享受免费疗养。广东财险业要通过提升服务水平来主动适应当前保险消费市场内涵正在发生着的深刻变化。
4. 促进险种均衡, 实现全面有效益发展。
大力促进较有潜力的非车险险种发展, 改善广东财险险种不均衡的状况。责任保险是一个对法律环境依赖性较大的险种。一方面要求有相对健全的法律制度体系, 另一方面也需要社会有较强的法律意识。责任险的发展, 一是要发挥保险监管部门的积极作用。加强同有关部门的沟通和交流, 创造良好的政策和法律环境, 二是通过开展各类责任保险试点, 积极提升公众的保险意识。三是鼓励保险公司加大对责任险的倾斜, 重视对责任保险的开发和创新, 优化制订选择销售策略。在农业保险方面, 一是要加大对农业保险的补贴力度, 激发市场主体开展农险业务的积极性, 增强对农业的保障力度。二是保险公司应注重农业保险的治理, 在农业保险方面把握好政府政策与商业之道间的平衡与分配, 处理好公司品牌形象与公司效益间的关系。
5. 积极争取和探索巨灾保险模式, 扩展保险补偿功能的广度和深度。
瑞士再担保2009年的关于巨灾的标准是, 只要满足保险理赔4260万美元、总体经济损失8520万美元、死亡或失踪20人、受伤50人等其中一项, 即列入巨灾的范畴。依照这一标准划分, 我省属于巨灾多发的地区。当前保监会正连同各有关部委, 加紧推进巨灾保险实施机制的调研工作, 一些落地的方案也会于近期推出。广东应发挥对巨灾经验丰富的优势, 有条件的争取和探索巨灾保险模式, 更有效的发挥保险经济补偿功能, 为本地财产保险市场的发展注入新的活力。
参考文献
[1]《中国保险年鉴》2006-2010年, 中国保险年鉴社
[2]吴焰, 《中国非寿险市场发展研究报告》2007-2009年, 中国经济出版社
关键词：市场结构；竞争；市场监管
前言：改革开放30多年以来，随着我国经济社会的快速发展，中国金融业改革发展取得了举世瞩目的成就。保险业作为现代金融业的重要支柱之一，30年来行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。但是，与世界上其他保险业比较发达的国家相比，我国保险业的发展水平还处于起步阶段，尤其是我国的保险业市场的结构尚未完善，因此进一步调整市场结构对于中国保险业的发展是有必要的。
1、中国保险市场结构分析
分析一个行业的市场结构主要从以下几个方面入手:行业中企业的数量及大中小企业所占的市场份额、产品差别化、市场进入退出壁垒、市场需求的增长率及价格弹性、可变费用比例等等，其中最重要的是前三项。因此，对于保险市场结构的分析主要从以下三个方面进行市场集中度研究、产品差别化研究和进入退出壁垒研究。
1.1. 保险业集中度分析
市场集中度是指特定产业或市场的集中程度，一般用该产业或市场中较大企业、消费者占有的市场份额的大小来表示,它主要反映市场垄断程度的高低。根据贝恩的市场结构分析法,从产业内企业组合的角度对市场结构进行计量。运用CRn指标来测算保险市场的绝对集中度。其中，CR4在65%以上就属于高度集中寡占型市场。经过对我国2005年到2009年的数据整理，可以发现虽然财险原保费收入CR4指数从81%下降到71%，寿险原保费收入CR4指数从77%下降到69%，但仍属于高度集中寡占型市场。
我国保险业集中度偏高的原因主要是有我国保险市场的环境所造成的。我国保险业的发展受到过去长期实行的计划经济影响，在较长的时期里都由中国人民保险公司垄断经营，尽管从1986年起，国家开始批准成立新的保险公司，打破了人保垄断保险市场的局面，但是严格的审批准入制度使保险公司增长的速度很慢。而有实力的外国保险公司也由于较高的进入障碍，难以与人保、人寿进行公平有效的竞争。
1.2.保险品种差别化分析
我国保险市场经过多年的发展,经营的保险品种不断增多,尤其是寿险的品种更是多样化,从最初的几十种发展到数百种。2000年以前,我国寿险市场上以传统储蓄型产品(非分红险、意外伤害险、健康险以及补充医疗险)为主。由于银行连续降息对寿险公司的投资收益造成了很大的影响,2000年后,寿险市场发生了较大变化,投资连结保险、分红产品以及万能险等收益直接与保险公司的投资绩效挂钩、客户与保险人共同承担投资风险的新产品相继上市,并以很快的速度增长。相对而言,产险市场就比较单一,主要险种包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险,其中财产保险的保费收入约占到95%。财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主。
1.3.进出壁垒分析
所谓市场壁垒,就是对潜在进入某一产业的企业所实行的各种限制或障碍。市场壁垒有资本限制、规模经济、绝对费用、产品差别化和法规政策等等。在我国的保险市场中，市场壁垒主要体现在我国对保险企业实行严格的管制上。从现有法规来看,对保险公司的管制主要体现在以下几个方面:首先,规定保险监督管理委员会作为全国保险业的监管主体。这体现了分业经营、分业监管的基本原则;其次,在规定了保险公司设立必备的最低资本金后,还明确规定了设立保险公司必须由保监会批准。这就意味着即使符合设立保险企业的各项条件,但若没有保监会的批准,也无法获得保险营业执照,即市场准入壁垒森严;再次,对保险公（下转第49页）（上接第50页）司设立分支机构也规定了若干限制性条件;最后,主要保险险种的合同条款以及费率的厘定也必须由保监会审查批准。这样国内各保险公司主要险种条款一样、费率亦完全相同。这说明目前国内的保险市场还处于严格管制之下,有较高的市场壁垒。
2、对我国保险市场现状的建议
尽管当前我国保险业市场结构具备一些优点，在我国目前的经济环境下有一定的合理性，但是就长远的角度来讲，这种结构的弊端也是显而易见的，国家的管制和冗杂的管理,使得保险业处于低效率状态,无法有效配置资源，处于垄断地位的企业易获得超额垄断利润,使得企业效率低下,技术进步缓慢，这也是对社会资源的一种浪费。因此，基于以上考虑，对于我国市场结构进行改革从长远来讲是必要的，可以针对以上提出的三个方面进行改革。
2.1，积极引入竞争机制，降低保险业的进入壁垒,鼓励新的保险公司的成立，同时对现有的保险企业进行改革,提高保险企业竞争力。我国经济发展不平衡,具有显著的地域特点。因此,积极鼓励专业性保险公司的成立有利于适应区域经济发展的要求。针对我国的保险市场结构的特点,为了加大行业的竞争力度,克服垄断所带来的诸多弊病,需要我们在放宽保险公司市场准入机制的同时,鼓励一些专业性强的中小保险公司的进入,使得保险产品多样化,满足不同地区的要求。
2.2，提高保险企业服务水平,大力开发有特色的新险种。这可以从两方面下手去解决。一方面，我国的保险公司大多是从计划经济时代经过多次的剥离才形成这样的行业现状,因此行业内部的保险公司经营的险种相对比较单一,保险产品的差别化程度低,有特色的险种较少。现在主要是保障型险种,而投资型险种才刚刚起步,面临的问题比较多,亟待发展成熟。而我国区域发展不平衡使得对保险产品的需求也呈现多样化的特点,需要现有的保险公司加大改革力度,开发适应多元化需求的保险产品。同时,要鼓励民营的专业型的保险公司的发展,解决现有保险行业存在的产品单一问题。另一方面，保险业产品差别化的提高不仅需要保险公司自身的努力，还需要政府制定相关的政策给予积极地鼓励。政府可以建立保险创新机制，推动保险公司创新。保险公司创新有利于保险公司在某些险种领域具有相对优势，既可以减少恶性竞争，又可以提高保险公司的经营效益。
2.3，完善我国金融环境，为保险业发展提供一个良好的外部条件。保险业的改革需要健全的融资市场、有力的外部监管等外部环境作为保障。现有的金融体制尤其是保险业的制度结构方面与国际保险业相比,还存在很多问题。因此，继续推进我国市场化改革，大力发展多元化的资本市场,鼓励民营资本和国外资本适度、逐步的为我国保险行业注资。鼓励不同金融机构之间的合作,顺应混业经营的潮流。充分发挥保监会的监督作用,为保险行业的发展提供一个公平、有序的外部环境。
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