保险在财富管理中的作用

保险在财富管理中的作用（精选9篇）

保险在财富管理中的作用 篇1

（1）转移风险

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。

（2）均摊损失

转移风险并非灾害保事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。

（3）实施补偿

分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。

（4）抵押贷款和投资收益

一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。

信用保险

——是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。实际上，信用保险就是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。

从两个相关保险的定义可以看出，责任保险所承保的是被保险人的民事责任主要包括侵权的民事责任（即侵权责任）和违反合同的民事责任（即合同责任或违约责任）两种；而信用保险的一个特点是投保人是权利人。信用保险是在商品买卖借贷活动中产生的保险。

在应用上责任保险的适用对象包括：各种公众活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生产者、销售者、维修者；各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种修要雇佣的单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人。而信用保险的适用对象只包括在商品买卖借贷活动中债权人。

什么是保证保险？

保证保险从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。

保证保险虽具担保性质，但对狭义的保证保险和信用保险而言，担保的对象却不同，两者是有区别的。凡被保证人根据权利人的要求，要求保险人承担自己(被保险人)信用的保险，属狭义的保证保险；凡权利人要求保险人担保对方(被保证人)信用的保险，属信用保险，权利人也即被保险人。

论我国信用保证保险的发展

第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。

第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉打击违约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。

2.政策性、商业性保险同步发展

信用保证保险是高风险业务，从发达国家的保险实践看，一般商业性保险机构只能选择性地涉足部分领域。鉴于信用保证保险对经济发展的重要作用，国家应对此积极扶持，成立相应的政策性保险机构，以财政资金作后盾，进行市场化运作管理。政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作、同步发展，政策性保险机构负责经营出口信用保险、财务风险保险等高风险业务，此外，为一些特定对象提供特殊政策性保险，商业性保险机构则经营其他如国内贸易信用保证保险、工程履约保证保险等业务。有关保险机构应根据社会需求和特定的信用环境进行认真研究，强化产品、服务创新，不断改进现有险种，推出新产品，满足不同层次的社会群体对信用保证保险的需求。

3.完善风险控制机制

信用保证保险经营机构应该完善信用风险的控制机制，保险经营的稳定和持续。

首先，建立风险评价机制。要根据企业的技术、人事、财务、市场等基本情况和个人的年龄、职业、收入、居住和信用历史等情况分别建立系统化、标准化的企业和个人信用风险评价指标体系，在利用信用服务中介机构成果的基础上，做好企业和个人的信用评估，并根据实际情况进行动态调整，为是否接受承保或确定、调整赔偿限额提供决策依据。

其次，完善内部管理机制。保险人应对信用保证保险的业务流程进行认真设计，完善核保、核赔流程，在坚持分级授权经营的基础上，严格资信审查，规范操作手续。同时，要改进内部激励约束机制，对信用保证保险业务的考核绝不可“规模第一”。

再后，强化损失追偿机制。信用保证保险区别于其他保险的一个重要特点，就是保险人对权利人履行代偿责任后，有权向未尽义务的义务人进行追偿。如我国出口信用保险每年的赔款追偿率大约在30％左右。信用保证保险机构可建立追偿队伍或者委托专业追账中介机构，采取一切可行的有效措施，在权利人的积极配合下，及时向违约失信的义务人进行追偿，从而弥补代偿损失，降低信用保证保险的经营成本。

在现代经济活动中，无论物质商品交换活动还是非物质商品（例如，金融商品）交换活动，都建立在信用的基础之上。由于信用活动既频繁又复杂，信用风险随着经济发展加快而呈现扩大的趋势。承保信用风险的保险业务便应运而生，这便是信用保证保险。

一、信用保证保险的概念及其业务发展

信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险。例如，货物出口方担心进口方拖欠货款而要求保险人为其提供保险，保证其在遇到上述情况遭受经济损失时，由保险人赔偿。将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。例如，某工程承包合同规定，承包人应在签订合同后一年半内交工，业主（权利人）为能按时接收工程，要求承包人购买履约保证保险，假如在约定条件下承包人不能按时交忖工程项目，给权利人造成经济损失，由保险人负责赔偿。

我国的信用保证保险的发展始于20世纪80年代初期。1983年初，中国人民保险公司上海分公司与中国银行上海分行达成协议，对一笔出口船舶的买方信贷提供中、长期信用保险；1986年人保开始试办短期出口信用保险；1988年，国务院正式决定由中国人民保险公司试办出口信用保险业务，并在该公司设立了信用保险部。1994年以后，中国进出口银行也经办各种出口信用保险业务。2001年12月，在原中国人民保险公司信用保险部和中国进出口银行信用保险部的基础上，组建产生了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司。保证保险业务我国曰前有多家保险公司开办，具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质赶保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保旺保险、雇员忠诚保证保险等。

二、信用保证保险与一般财产保险的区别

1.信用保证保险承保的是信用风险，补偿因信用风险给权利人造成的经济损失，而不是承保物质风险，补偿由于自然灾害和意外事故造成保险标的的经济损失。因而无论权利人还是义务人要求投保，保险人事先都必须对被保证人的资信情况进行严格审查，认为确有把握才能承保，如同银行对贷款申请人的资信必须严格审查后才能贷款一样。

2.在信用保险与保证保险中，实际上涉及三方的利益关系，即保险人（保证人）、权利人和义务人（被保证人）。当保险合同约定的誊故发生致使权利人遭受损失，只有在义务人（被保证人）不能补偿损失时，才由保险人代其向权利人赔偿，从而表明这只是对权利人经济利益的担保。而在一般财产保险中，只涉及保险人和被保险人的利益关系，而且因约定保险事故发生所造成的损失，无论被保险人有无补偿能力，保险公司都得予以赔偿。

3.从理论上讲，保险人经营信用保证业务只是收取担保服务费而无盈利可言，因为信用保险与保证保险均由直接责任者承担责任，保险人不是从抵押财物中得到补偿，就是行使追偿权追回赔款。其保险费精算基础也不相同，一般财产保险的费率主要涉及自然风险因素，相对容易一些，而信用保证保险的费率主要涉及的是政治、经济和个人品德因素，所以卡目又寸困难一些。

三、信用保险与保证保险的区别

虽然信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的，都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。但他们也是有区别的，这些区别主要是：

1.投保人（担保请求人）不相同。信用保险是保险人根据权利人的请求担保义务人（被保证人）信用的保险；保证保险是义务人（被保证人）自己根据权利人的要求，请求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。即是说前者由权利人投保，后者由义务人（被保证人）投保。2.信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别，同样规定责任范围、责任免除、保险金额（责任限额）、保险费、损失赔偿、被保险人的权利义务等条款；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别。其内容通常很简单，只规定担保事宜。3.信用保险的被保险人（也是投保人）是权利人，承保的是被保证人（义务人）的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及到权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保（即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务），这样，除保险公司外，保证保险合同中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。4.在信用保险中，被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险，必须把保费的大部分或全部用于赔款（甚至亏损），保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿，但成功率很低，就是说信用保险的承保风险比较大，所以，大部分开办出口信用保险的国家都把它列为政策性保险，往往由政府设立专门的政策性保险公司经营，或由政府资助商业保险公司经营；在保证保险中，义务人交纳的保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证。保险人出立的保证书，履约的全部义务还是由义务人自己承担，并没有发生风险转移，保险人收取的保费只是凭其信用资格而得到的一种担保费，风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务，嗣后再通过反担保措施要回代为承担的赔偿款。因此，经营保证保险对保险人来说，风险相对比较小。

四、信用保证保险所承保的风险

保险在财富管理中的作用 篇2

在医疗保险制度日趋完善且走上正规化管理轨道的同时，为了让参保患者体会到国家医保政策的优越性，定点医疗机构为参保患者提供的服务至关重要;整体护理模式体现了“以人为本”的服务理念，责任护士也为参保患者的医疗服务提供了坚实的基础。

1 制定切实可行的操作流程，把好“三关”

1.1 把好门诊护士窗口服务、身份审核第一关

门诊护士代表着医院形象，是为参保患者提供服务的第一站。我院在设立参保患者就医绿色通道的基础上，实行首诊负责制，并在门诊挂号与住院登记处设有医保专管员，为就诊患者进行答疑解惑，进行医疗保险基本知识的宣教，设有导医护士指导患者持卡就医，协助完成社保卡的圈存;“以人为本”，改变工作流程，实行“一专多能”的工作方式，即在挂号窗口同时兼划价收费职能，极大地方便了参保患者就医。门诊护士负责核对，人卡相符，挂号同时做好审核，严格执行住院登记管理制度，杜绝冒名顶替现象发生。

1.2 把好住院责任护士知情同意、宣教第二关

责任护士对入院的参保患者在进行疾病知识宣教的同时进行医保知识的宣教，指导参保患者正确理解国家政策，对所使用的自付诊疗项目必须履行告知义务。住院费用应严格按医嘱执行并正确计费，对相关的治疗及护理内容要有文字记录;值班护士应掌握患者在位情况及外出地点，杜绝“挂床”现象发生。

1.3 把好出院病历完整、结算费用准确无误第三关

办公护士负责在院患者的出院病历整理，应严格执行病案管理要求，按顺序将出院病历完整装订，其中要对检验、放射、病理、超声等检查费用进行核对，各项报告不得缺失，保证病历的完整性;严格执行出院带药管理要求，避免超剂量计费;对有特殊要求的项目审核应有审批报告，在病历出科前应将所查出的错误计费进行退费处理。

2 落实规范化制度管理，不断提高服务满意度

2.1 实现参保患者就医过程中对医务人员的监督管理

责任护士定期通过问卷调查方式向参保患者了解对医疗工作的满意度，对患者提出的意见随时改进;参保患者在就医过程中，随时可通过意见箱、投诉电话等方式来维护自己权益，不仅可以起到相互监督的作用，也可达到更好的沟通与交流效果。护理部为了减少临床护士的劳动强度，制作专科特点的专用表格，使患者在住院期间发生的费用项目均有据可查，便于医疗保险管理机构的考核检查，同时也可把责任护士的观察护理时间还给患者。

2.2 整体护理模式下责任护士肩负的多种责任

责任护士在熟悉患者治疗与护理常规的同时，对参保患者还应做到“五掌握”即：掌握患者单位对医疗保险管理机构付费情况，确定其住院结算付费方式;掌握患者住院期间自负金额情况，确定其预交押金能否满足医疗费用、顺利结账;掌握年度内患者统筹金使用情况及进入大额疾病医疗保险的费用预付情况;掌握住院过程中目录外收费项目使用情况，是否严格执行知情同意并签字;掌握患者住院期间在位情况，杜绝“挂床”现象发生。只有全面掌握患者情况，才能更好地为参保患者提供优质服务。

2.3 严格执行费用清单制度，让参保患者对医疗费用明明白白

各班护士应严格交接班手续，责任组长除掌握患者治疗与护理情况外，还应了解参保患者当日诊疗费用录入情况，为患者提供一日清单，使患者及时了解当日医疗费用，发现错误及时更正。

3 良好的沟通能力是构建和谐氛围的基础

由于参保人员的文化水平、理解能力、对医保政策的了解程度等方面存在很大差异，参保患者住院时，除对就医流程不了解外，更多是对国家的医保政策不了解，大部分患者不清楚自己的付费情况(即个人自付与统筹费用是怎样生成的)，往往由此对住院期间医疗费用产生疑问，此时责任护士对参保患者在院期间的政策宣传及有效的沟通显得尤为重要。责任护士要掌握基本的医疗保险知识，不断了解新的医保政策及管理要求，对患者提出的疑问及时给予指导。

保险在巨灾风险管理中的作用 篇3

【关键词】保险;巨灾风险管理;保险产品

中图分类号:F84 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)07-0097-01

保险在风险管理中的传统优势和风险管理技术发展给保险带来的新的活力。运用风险管理技术,以保险产品为手段,实现保险的损失补偿功能,以及在实务中积累的大量实践经验,保险在巨灾风险管理中有着其他风险管理方式不可替代的作用。

1 风险管理是关键

初始保险形态的风险管理技术粗糙且不精确的,管理风险的种类也十分有限的,对保险标的的要求也比较严格,可保风险的条件也比较苛刻。科学技术的发展,风险管理技术的提高,保险机制所管理的风险的种类和范围也在逐渐的扩大,原来保险所要求的可保风险的限制条件也在逐渐的放宽,风险管理技术的发展已经可以使人们在小概率大损失面前不再无能为力,特别是巨灾风险测算模型的开发与应用部分弥补了巨灾风险数据缺乏的缺陷,如Applied Insurance Research、Equicat、以及Risk Management Solutions等公司基于统计数据和自然科学知识开发的自然灾害损失估算模型,给保险公司承保巨灾风险提供了十分有利的工具。

风险管理是保险机制的核心,同样也是巨灾风险管理的核心。保险是伴随着风险管理技术的发展而发展的。保险自产生以来,至今仍在管理风险、实现经济的损失补偿等方面仍保持者独特的优势与生命力。风险是保险产生的自然基础,保险的核心始终是管理风险和分散风险。无论现代保险的功能多么繁复多样,风险始终是保险赖以存在的基础。虽然管理风险的技术要求高、风险单位巨大、风险种类复杂等是巨灾风险的基本特点,但巨灾风险管理依然是以管理风险为根本。保险以管理风险为基础,在巨灾风险管理中有着其他机制无法超越的优势。

2 补偿给付是目标

保险的基本功能是补偿与给付,在巨灾风险管理中仍然发挥作用。利用保险承保潜在受灾对象,通过横向和纵向的风险分散,空间和时间上风险管理,能夠在巨灾发生后及时对受灾(承保)对象进行事后赔偿与给付,对于灾后重建以及稳定社会有着极为重要的作用。保险的资金融通功能能够使巨灾风险管理机制更加灵活。尽管巨灾和巨灾风险没有统一的标准和定义,但损失巨大,对保险人的偿付能力有很大的要求。保险机制所派生的资金融通功能可以增强保险基金的偿付能力。非传统风险转移方式(ART)产生与发展以及新型保险产品的开发与应用使保险的资金融通功能得以增强。保险证券化或风险证券化使得巨灾风险在资本市场得以横向分散。巨灾风险管理也更具操作性。保险机制的核心所派生出来的防灾减灾功能同样在巨灾风向管理中发挥着积极的作用,商业保险公司本着最大化利润的原则对其被保险人或保险标的进行防灾减灾宣传和预防,此行为存在着正的外部性,既能减少保险人的赔付增加利润,又能减少被保险人的损失。保险的社会管理功能在在巨灾风险管理中的作用是基于巨灾风险的公共物品属性,保险在灾后重建稳定社会中发挥着重要的作用。

3 保险产品是工具

Louis Eeckhoudt & Christian Gollier(1999)论证了如果一个投保人是厌恶风险的,那么,面对两个具有相同期望损失的事件,为其中的大概率事件投保而不为小概率事件投保是不明智的,相对而言,此时小概率事件就是巨灾,他们说明了保险是处理巨灾风险最适当的风险管理工具。

一如保险是风险管理的一种主要方式,巨灾保险也是巨灾风险管理的主体。巨灾风险管理主要为损失预防和损失控制以及灾后融资等。巨灾保险在损失预防阶段有着积极地作用,但是由于巨灾风险有别于一般风险的特点,政府在风险损失预防中有着重要的作用如前文提到的立法规定建筑防震等级和修建大型水利设施等。损失控制环节巨灾保险也有着积极地作用,如参与灾后救助等,政府在巨灾发生后的损失控制方面因其自身的优势有着巨灾保险无法替代的作用。巨灾保险在灾后融资环节有着其他风险管理和主体无可替代的作用和优势,它可以利用自身的资金优势、风险转移分散手段和资本市场巨大的能力进行灾后补偿给付实现灾后融资,不仅体现效率还体现了公平。当然政府的救助机制和动员社会力量也是灾后融资的一部分。

巨灾保险产品是保险机制的实现形式,体现了其在巨灾风险管理中核心作用。巨灾保险是巨灾风险管理的基本工具,但由于巨灾风险的特点,仍然需要市场之外的补充手段。

4 保险在巨灾风险管理中的实践

保险机制在巨灾风险管理中的实践,主要的实现方式是利用巨灾保险和巨灾保险制度。美国是保险最发达的国家,巨灾保险在美国的巨灾风险管理中起着重要的作用。如联邦洪水保险计划为居民家庭的财产和与居民家庭基本生活需求密切相关的小型企业的财产提供洪水保险。加州地震保险局是一个非政府的机构,并获授权向居民提供地震保险。佛罗里达州居民财产保险公司由原来的FRPCJUA和FWUA组成,为居民提供飓风和风暴保险,同时还建立了佛罗里达州飓风灾害基金为保险公司提供再保险。西班牙政府建立了的Consorcio de Compensacion de Seguros(CCS)提供巨灾保险和恐怖保险,巨灾保险是捆绑在私人保险公司出售的财产保险单上。法国要求所有的非寿险保单必须有巨灾保险,保险人可以向政府财政支持的Caisse Centrale de Reassurance (CCS)购买再保险。在日本地震保险全部是由私人保险公司承保的,私人保险公司向日本地震再保险公司购买再保险。

通过强制或者自愿的方式大范围多途径的推广巨灾保险产品,扩大巨灾保险的承包范围,在更大的范围内分摊巨灾风险损失,将有利于巨灾风险的管理,有利于巨灾风险管理目标的实现,有利于发挥保险的赔偿给付功能。作为巨灾风险管理的手段,保险产品较其他方式能更有效的发挥作用。

随着社会的发展与进步,单位面积生聚集的社会越来越多,巨灾带来的损失也越来越大,这就急切的需要切实可行有效地巨灾风险管理机制来应对风险。保险在风险管理中的传统优势和风险管理技术发展给保险带来的新的活力,以及在实务中积累的大量实践经验,在巨灾风险管理中有着其他风险管理方式不可替代的核心作用。

げ慰嘉南:

[1]Louis Eeckhoudt, Christian Gollier, The Insurance of Lower Probability Events[J], The Journal of Risk and Insurance, 1999, Vol. 66, No.1

[2]栾存存,巨灾风险的保险研究与应对策略综述[J],经济学动态,2004 (2)2

保险在财富管理中的作用 篇4

分类：经济学论文 > 行业经济论文--

论文摘要：本文以市场营销战略为研究视角，分析了目前中国人寿保险业经营的问题与现状。从目标市场营销战略、营销组合战略两方面论述了市场营销战略在中国人寿保险中的作用。

论文关键词：营销战略：人寿保险：市场细分：营销组合国外许多公司对中国保险市场关注已久，现在巾国成功人世快四年了，保险市场激烈的竞争已经展开。只有二十几年短暂发展历史的中国寿险与实力雄厚的国外保险公司比较，势单力薄。置于这种竞争环境中，既要看到国外保险公司带来的压力与挑战，作好充分的思想准备，义要认识到其将为我们带来全新的营销理念、先进的营销技术和丰富的保险产品，最终的受惠者仍是中国整个保险业。因此，要积极地迎接它，转变营销观念，确定营销策略，创新营销手段挟本土优势，避其长，攻其短，以逸待劳，相机而动，使我国保险业跟上世界保险市场的时代脉搏，准确地把握发展机遇，基于我国寿险业发展的现状与问题，整体性地提高我国寿险业。

1中国人寿保险业目标市场营销选择战略

1．1中国人寿保险市场细分

随着居民收入分配由金字塔向橄榄型发展，保险业可承保范围与保险业务规模将急剧扩火。新的经济社会环境对保险业提出了新的更高的要求，需要保险业提供全方位、多层次的保险保障。

一个成熟的保险市场，从形成到发育进而完善需要经历三个阶段的转型，即从追求保费收入阶段到追求保险经营效益阶段，再到追求保险质量阶段。我国现在正处于第一阶段向第二阶段转型的时期。保险公司在竞争中除了要维持市场份额，还要注重业务质量，在偿付能力一定的前提下不断地扩大业务规模，这就要求各公司必须拥有自己特定的客户群，因此，第二阶段实质上是细分市场的阶段(经济学/行业经济论文 /)。

保险市场细分，可以减少内耗，实现科学管理和科学发展，在国家保险业发展总纲下，实现市场主导化管理，制订不同市场的发展目标和模式，是中国保险市场成熟的特征市场细分思想产生于20世纪50年代中期，它是第二次世界大战后市场营销理论和战略的新发展，是美国市场营销学家德尔.史密斯在总结市场营销实践经验的基础上提出来的一个新概念。

在人寿保险业细分市场的过程中，主要的思路就是通过建立科学的指标体系，运用科学的方法进行市场的划分，使得同一类型中的市场具有较为相似的市场特点和市场成熟度;不同类型的市场之间差别相对较大，显示出比较明显的差异。而这种市场特点和市场差异代表着市场的不同形态和不同需求。笔者曾经分析得出中国经济从东到西具有比较明显的梯度状态，又因为经济发展是保险业发展的基础，因而人寿保险市场也表现出同样的态势。所以在细分时可以考虑从各省市自治区的经济发展水平、寿险业务量、寿险市场规模、寿险在国民经济中的地位、寿险企业效益、寿险中介发展程度、外部环境状况等方面人手，依据各省市的经济状况及寿险业发展程度，选取米源可靠的数据和可获得的指标，将我国寿险市场进行细分，根据寿险业综合发展水平分成几个大的区域。

本文从各地区经济发展水平、寿险业务量、寿险在国民经济中的地位三个方面考虑，用各地区的经济增长率、保费收人、保险密度和保险深度作为土要指标、利用多元统计方法中的聚类分析，以2001年的相关数据对我国的寿险业进行细分，使得相似形态的地区被放人同一类，并且不同的类之间具有较大的差别。聚类时对各个指标进行了标准化处理以消除数据单位的影响，各样品之间的距离采用欧氏距离，聚类方法选用了分类效果较好的类平均法。(数据来源于2002年《中国统计年鉴》)部分省市分类结果如下

第一类:北京、上海;

第二类:浙江、广东、江苏、山东;

第三类:黑龙江、安徽、湖南、河北、河南、湖北、四川；

第四类：江西、广西、吉林、贵州、甘肃、山西、云南。

结果表明：北京、上海、浙江、广东、江苏和山东的保险业发展在全国居于领先地位，而江西、广西、吉林、贵州、甘肃、山西、云南较为落后。

国家可以根据寿险业在地区之间的差异性，结合我国经济区域的划分提供不同的政策支持，在寿险业发展较好的地区，可以相对地放松市场管制，强化市场和竞争的因素，使得这些区域较早地适应国际化的发展。在寿险业发展较差的地区，国家除了一方面给予政策的扶持，同时也要有针对性地进行问题的解决，使得落后地区能够在积极发展经济的同时，加快寿险业的发展，让二者结合起来，形成良性循环的状态。对于费率、合同条款、保单、产品等各方面内容的管理就可以结合区域特点有效地进行监管和管理，避免在制定政策和进行监管时，难于有效地推出相应的措施和标准。特别是目前，外资寿险公司已经逐渐进入中国市场，抢滩中心城市的保源已经是不争的事实，而我国总体处于初级阶段的寿险业就必须根据这种现实状况，及时调整战略，利用寿险业发展较好的城市进行试点，和外资公司进行竞争，提高自身竞争力，并带动全国寿险业的发展。这样，在细分过程中，其市场形态较好的这一类城市可以成为试点的被选城市。人寿保险市场细分，可以减少内耗，实现科学管理和科学发展，在国家寿险业发展总纲下，实现市场主导化管理，制订不周市场的发展目标和模式，是中国人寿保险市场成熟的特征。中国人寿保险市场形态分析是为了达到市场科学分类的结果。市场细分可以实现科学管理，科学发展，进而实现中国人寿保险业迅速发展，真正发挥人寿保险业在巾国经济和社会发展中的重要作用。中国人寿保险业刚刚起步，在1980年全面恢复后，已经跨越了发达国家上百年的发展历史。但是，中国人寿保险业正面临历史性的转变，对中国寿险市场的形态研究，有利于实现中国寿险业的科学发展，有利于中国寿险市场有先后的实现市场转型，进而使中国寿险业迎来又一个繁荣高速发展的新时期。

1．2中国人寿保险的目标市场选择

市场细分提示了寿险公司面临的细分市场机会，接下来就是对这些细分市场进行评估，并选择目标市场。寿险公司在选择目标市场时，必须考虑互个要素，即目标市场的规模和潜力、目标市场结构的吸引力、公司的目标。对目标市场的评价，主要是看其经济价值，以决定是否值得开发和占领。目标市场策略是在保险市场细分的基础上，针对目标市场的情况和保险营销的需要作出的。保险公司在选择好目标市场之后，应确定适当的目标市场策略。一般来说，可供选择的目标市场策略有三种：

1．2．1无差异性市场策略

无差异性市场策略也称为整体市场策略。这种策略是保险公司把整个市场看作—个目标市场，只注意保险消费者对保险需求的同一性，而不考虑他们对保险需求的差异性，以同一条款、同一标准的保险率和同一营销方式向所有的保险消费者推销的一种保险。寿险公司的许多险种都适用于无差异营销，如机动车辆第三者责任险，可在一个国家或—个地区内用周一营销方式和保险费率进行推销。

无差异性市场策略适用于那些差异性小、需求范围广、适用性强的险种的推销。这种策略的优点是：减少险种设计、印刷、广告宣传等费用，降低成本；能形成规模经营，使风险损失率更接近平均损失率。其缺点是：忽视保险消费者的差异性，难以满足保险需求的多样化要求，不适应市场况争的需要。

1．2．2差异性市场策略

差异性市场策略是指保险公司选择了目标市场后。针对每个目标市场分别设计不同的险种和营销方案，去满足不同消费者的需求，扩大保险销售量，提高市场占有率。保险公司实行差异性市场策略的目的是根据保险消费者需求的差异性，捕捉保险营销机会。差异性市场策略的优点是：使保险营销策略的针对性更强，有利于保险公司不断开拓新的保险商品和使用新的保险营销策略：适用于新的保险公司和规模较小的寿险公司。其缺点是：营销成本高，设计、管理等费用较多。

1．2．3集中性市场策略

集中性市场策略也称为密集性市场策略。保险公司选择一个或几个细分市场作为目标，制定一套销售方案，集中力量争取在这些细分市场上占有大量的份额，而不是在整个大市场上占有小量份额。而无差异性和差异性市场策略则以整体市场作为目标市场集中性市场策略的优点是：能够集中力量迅速占领市场，提高保险商品知名度和市场占有率，使保险公司集中有限的精力去获得较高的收益；可深入了解特定的细分市场，实行专业化经营；适用于资源有限、实力不强的小型公司。其缺点是：如果目标市场集中，经营险种较少，经营风险较大，一旦市场上保险需求发生变化，或者有强大的竞争对手介入，就会使保险公司陷入困境。

上述三种目标市场策略各有利弊，保险公司在选择目标市场营销策略时，要结合本公司的实际情况作出适当选择。

1．3中国人寿保险的市场定位

我国的寿险要注重短期目标与长期目标的平衡，在短期经营上强调利润最大化，在长期目标，以成本效为基础，投入大量的人力、物力和财力，建立起多元化的寿险市场体系、结构和功能。

1．3．1建立多元化的寿险市场体系

多元化的寿险市场体系是指投资与保险主体资格的多种成分和多种结构。具体来讲，就是寿险公司的投资主体应该既有国有资本的保险公司，又有非国有资本的保险公司；既有中国内地资本和港资保险公司，又有所谓多元化的保险产品供给主体，即保险公司投资主体资格的多种成分和多种结构；既有对保险业的投资，有又对保险中介的投资；既有对直接保险业的投资，又有对再保险业的投资。这才符合保险市场发展对主体多元化的要求。

1.3.2建立多元化的寿险市场结构

人寿保险市场包括主体结构、客体结构和载体结构三个方面。保险市场的主体结构由寿险消费者、寿险中介人和保险供给者三部分组成。寿险消费者包括个人、家庭、社会或工商企业、政府等，简言之，凡是对风险事故的发生有保障需求的，均属寿险消费者范围。寿险供给者即各类保险公司。

寿险市场客体结构由直接寿险业务、再保险业务和寿险中介业务构成。直接寿险业务也称原保险业务，是指直接承保保险消费者风险、提供风险保障服务的业务类型，体现着保险人与被保险人之间的保险契约关系;再保险业务是指再寿险公司通过接受原保险人分保风险的方式，以此分散风险的业务类型，体现着保险人之间，或原保险人和再保险人之间的保险契约关系;寿险中介业务则是指为投保人与保险人，或为原保险人和再保险人提供保险中介服务的一种业务，包括寿险代理业务、寿险经济业务、寿险公正业务、寿险顾问业务等。

寿险市场载体结构又称寿险公司构成。在这些寿险公司中，主要是经营人寿险的保险公司，因为本文主要研究的就是人寿保险。

寿险市场的主体、客体和载体共同组成一个保险市场结构体系，三者相互联系，相互制约，以此维系寿险」啪勺稳定经营和健康发展。

1.3.3实现多元化的寿险市场功能

寿险市场功能的多元化是一个国家保险市场发育成熟的重要标志。多元化的寿险市场功能主要表现在下列几个方面:转移风险、消除损失的补偿功能;提供风险管理服务，减少社会损失的服务功能;融通社会资金，促进经济发展的社会功能。多元化的保险市场功能的释放需要一定的条件，并且是一个渐进的过程。目前，中国保险市场发育还不够成熟，寿险市场的多元化功能还有待充分发挥。随着中国保险市场的逐步开放，寿险市场体系结构的逐步完善，寿险市场的多元化功能将会逐渐增多。

2中国人寿保险公司的市场营销组合战略

人寿保险营销是指以寿险为产品，以市场为中心，以满足保户的需要为目的，实现人寿保险企业一系列目标的整体活动，它是现代市场营销在保险企业经营中的应用。随着人寿保险市场的不断完善，对营销理论的认识必须深刻，建立人寿保险企业的核心竞争力，必须以顾客的需要和愿望为导向，在开发产品、合理定价、创新促销及发展渠道上做好工作。

2.1人寿保险产品策略

人寿保险产品是保险公司赖以生存和发展的关键，如何设计产品，怎样调整产品结构，形成不同的风格就显得尤为重要了。

人寿保险产品设计原则。在设计思想匕应围绕公司经营策略，针对市场实际情况，充分利用市场调查机构的调查结果，根据市场需求，设计有特色的产品。在设计方法上，要注意发挥公司的整体优势，一方面可以借用国外公司的成熟产品，另一方面注重当地市场需求，发挥公司精算、营销、法律、核保等部门的产品综合开发能力，经过反复测算、论证后才推向市场，做到明确市场定位，实施产品差异化设计，掌握市场需求，及时提供相应产品。

人寿保险产品开发策略。在保险产品开发过程中，中国保险公司可采取以下措施:第一，产品开发前加强实地调研，调研内容是所开发产品的经济效益、市场需求、相关法律法规，一旦出现理赔纠纷，能用法律明确界定各自的责任。第二，保险公司在开发新产品时，要强调对老产品的调整和改造。开发新产品需要大量的资金，而国内保险公司资金实力不能与外国大公司相比，所以要强调通过调整和改造旧产品，来尽可能地挖掘出全部的经济效益。第三，保险产品的开发要有规划性，避免盲目开发，造成资源浪费。第四，提高产品设计人员素质，成立专门的条款审议委员会，审议条款的合法性、合理性，以及是否与公司的整体形象相符等。总之，保险市场是一个供给决定性的市场，保险公司在办好团体险的同时，要积极开拓个人险，设计出多样化、多层次的保险产品。

推出适销对路的险种。国内保险公司顾客服务意识植根于企业文化中，根据消费者的需要适时开发出新险种。在险种设计时，保险公司可着重考虑以下三方面因素:满足人们的各种保险需求，包括死亡、养老、医疗、意外、停工、储蓄、投资等方面;开发出适合不同保障对象的险种，也就是市场细分问题，保险公司根据不同群体对同·风险的不同反应，确定自己的目标顾客群，发挥自己的优势:提高保险服务水平，保险公司可通过灵活多样的交费方式、投资分红利益、险种转换功能等多种手段提高顾客的满意度，使保险公司同投保人成为利益共同体，共同抗击风险。

2.2保险价格策略

在现代市场营销中，价格竞争始终是一种重要手段，只有通过合理定价、理性调价，才能达到积聚实力的目的，降低保费主要有以下几种方式。

通过降低保险税率来降低保费。保险公司不同于一般的生产性企业，对整个社会的作用和影响也是一般企业不可比拟的，对保险公司实行不同于一般企业的税收政策是必要的，若能适度降低保险税率，可为保险公司的降价留出余地，有利于保险公司扩大承保范围，形成良好循环，同时应考虑取消国民待遇与外资优惠待遇之间的差距，使国内保险公司与国外保险公司在税率上享有同等的待遇。

提高保险公司运营效率，相对降低成本，从而降低保费。具体而言，保险公司可考虑从两为一面着手:一方一面是充分利用保险中介人，如代理人、经纪人等来拓展保险业务，通过节省用于展业的精力，精简机构和人员，实现日常营运成本的最小化;另一方一面，随着计算机的普及，公司可以加快电子化建设的进程，全面实现电脑化操作，运用高科技降低成本。

重视培养保险精算人才，降低错误制定价格的风险。由于保险产品的特殊性，定价较为复杂。保险精算人才的培养是一个渐进积累的过程，而中国停办国内保险业务长达20年之久，形成了保险人才的断层。为此，要壮大民族保险业，必须不遗余力的投人人力、物力，加大培养精算人才的力度，尽早造就一批中国的保险精算人才，使得保费的制定更精确合理。

2.3保险分销策略

现阶段，在我国保险市场上，保险企业大都采用直接营销的办法进行保险营销。所谓直接营销是指企业利用支付薪金的营销业务人员面对面地向保险消费者介绍、宣传有关保险知识，直接提供各种保险商品和服务。通过这种营销方式，保险公司可以有效控制风险，保持业务量的稳定，维持较低的营销成本。

加强营销网络建设。目前，国内保险公司在分销网点的数量上，应该说较以前有了很大的发展，但是仍存在管理混乱的问题。人们经常可在街边看到这样的情景，一张简陋的桌子，一个代理人就构成了一个销售点。其实分销网点作为保险公司与投保人最直接接触的地点，在很大程度上代表着一个公司的整体形象。

在网点管理上，可实行分级曾理。先组建一个分销管理部，并以此为中心，在全国建立起由管理部到管理分部，再到分销支部、分销基层小组的四级网络系统，实现运行机制的统一化、高效化。由于中国的民族保险业是在一个全球开放的背景下起步和发展的，所以在抢占国内市场的同时，也应鼓励民族保险业走出国门，开拓国际市场。只有逐步实现向国外延伸发展的战略，才能真正顺应中国对外开放的总体思想。同时，增设国外分销网点，拓展海外保险市场，参与国际间的保险竞争，也能尽快实现中国保险市场的国际化，强化民族保险业的整体竞争实力。

高度重视营销网络问题。随着信息技术的发展，网络正悄然而迅速地向我们走来。它不仅使信息产业发生了深刻的变化，同时也在影响着社会的各行各业，并逐渐被引人保险行业。在欧美等发达国家的保险业中，互联网技术越来越受到重视，通过网络进行保险在西方国家已十分普遍。他们凭借先进的电子化工具，宣传和销售自己的产品。而我国相当一部分保险企业的计算机应用尚未普及，业务操作和宣传主要靠人工完成。既使已经开通网站的保险公司在网络营销方面也还处于初级阶段，即静态信息给予阶段，仅仅提供险种内容、经营机构及投保意向等内容。保险产品的特性，使其具有网上销售的可操作性，与传统保险营销相比，网络营销作为一种全新的经营理念和商业模式，它的独特优势体现在:节省开支，降低成本，便于控制营销预算;具有即时性，能够即时传送和反馈信息;拓宽了保险业务的时间和空间;投保人可以主动选择和实现自己的投保意愿，保险公司也可以提供个性化的保险产品组合。

由于网络营销具有以上优势，开拓网络营销的空间是保险业今后的一个发展方向。一个成功有效的网络营销应具备以下三化:第一，高附加值化。即当顾客登陆到企业网站时，不仅可以获得有关新险种的信息，还可以获得与新险种相关的各种知识以及其它方面的信息，如保险方面的新闻等。可以说高附加值是企业网站能够吸引顾客并保证顾客再登陆的一个关键因素。第二，个人化。所谓网站个人化是指将传统的“一点对多点”的大众媒体传播方式变为“·点对一点”的个人式的传播方式，企业可以根据消费者个人的需求特点有针对性地发送个性化信息，从而实现“一点对一点”的个人传播。个性化是吸引消费者并维持其忠诚度的又一关键因素。第三，相关化。这是指企业通过其网站所作的网络广告应具有互动性，允许不同的消费者去选择不同的广告信息来满足个人对商品信息的需求。企业在运用网络营销时，应从过去宣传保险商品的优点，改为提高消费者对保险的认识;由批评竞争者保险商品的缺点改为满足消费者的需求欲望，并帮助消费者做出明智的购买决定。在这种情况下，企业与消费者的沟通方式不再是上对下、单向式，而是平行式、对话式。但是要真正被大众所接受，还需要一个漫长的过程。目前仍受到众多因素的制约，如个人信用制度、电子支付手段、网上交易的法律效力、保险监管的一系列瓶颈的制约。所以，网络营销要取得更大的发展，就必须解决以上的瓶颈问题。中资保险公司如果想在渠道建设上不落后于外资公司，就必须在网络营销上给与足够的重视。

构建银保组合，开创保险业的美好明天。随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进，金融业内三大支柱‘—银行、证券、保险联手合作、相互渗透的趋势日渐明显。其中，银行与保险的混业经营发展迅速，引人注目。在西方国家甚至出现了一个新的单词—BANCASSlRANCE，即银行保险。银行保险的发源地在欧洲，也是迄今为止银行保险最为发达的地方。法国、西班牙、瑞典等国家的保费收人占寿险市场业务量的60%。

虽然在我国实行的是银行、保险分业经营，但其合作与日俱增。2001年11月27日，中国银行在北京与中国人民保险公司签署了全面合作协议，建立长期的业务合作关系。这标志着两大金融企业的强强联合，将为双方最大限度地开发产品和服务渠道打下坚实的基础。

既然二者联合能形成资源共享、优势互补、利益分享、共同发展的良好格局，那又该如何构建银行保险的战略组合，达到相互促进的目的呢?一是建立战略组合框架，就是通过签定战略合作关系协议，明确双方各自的责任、义务，形成由银行为保险公司代销保险合同。二是合作开发保险产品，就是保险公司可以将自己的保险产品交由银行进行代办推销，而银行则可以将推销中掌握的信息反馈给保险公司，促使保险公司依据市场需求，改进原有的险种，开发新的险种。在这方面应注意两点:首先是保险公司在将自己的保险产品交由银行代办推销时，必须具有一定的针对性，要根据银行的特性和所辖客户的特点进行推销，其次是要注意从对银行反馈来的信息进行比较，及时采纳有用的信息，形成代力一反馈—代办的良好运行机制。三是利用电子网络系统.达到网络共享。随着银行保险战略关系的确立，应逐步实现二者的电子网络一体化，跳出本行业服务的小圈子，朝着跨行业的大金融服务发展。

2.4保险促销策略

保险产品的价格竞争固然有其实用性，但理性的价格竞争只能通过降低成本来实现。可是由于中国目前保险市场的不完善，无论是监管市场的法律法规，还是市场中的竞争主体都还不成熟，要马上以较低保费来同国外先进的保险公司抗争并不实际，为此以完善服务为导向的非价格竞争就更体现出其重要性。

传统的保险销售服务仅局限于微笑服务和优质的理赔服务方面。随着保险营销意识的确立，保险公司在销售保险时的服务意识将影响公司更高层次发展，因此，要尽快树立起一种保险理念，即保单的签定仅是保险服务的开始，保险公司提供给客户的并不是一份低廉或高回扣的文书，而是现金的风险防范知识、切实的防范措施以及出险后能迅速恢复生产或生活的承诺。国内保险公司在凭借客户服务意识促进保单销售时，可从改善主观和客观环境两方面着手。

首先，加强保险宣传和咨询服务，提高国民保险意识。由于中国历史、文化和传统制度上的原因，中国国民当前的保险意识仍相当落后。即使在上海这样一个国际化的大都市中，排斥保险，认为保险不吉利、不稳定的市民仍有相当比例。民众如此淡泊的保险意识尚未引起中国国内保险公司足够的重视，公司在唤起人们保险意识的工作方面投人仍相当有限。应采取以下措施来改善国民的保险意识:一方面，保险公司要增加广告传播的资金和人力投人，通过新闻介绍、公关活动、调查问卷、社会咨询等方式来进行保险宣传;另一方面，保险公司要进一步完善向现有保户提供服务，形成良好的口碑，利用现有的保户去发掘潜在保户，提高整个社会的保险意识。具体而言，公司在保单售出前，就应将自己视为客户风险防范机制的一个成员，参与客户风险管理的全过程，利用自身在风险控制方面的独特视角来帮助客户评估风险，进而提出最合理的保险方案;在保单售出后，公司应根据自身积累的不同行业的风险防范经验，有针对性的加强防灾防损服务，这样做不仅能加强同客户的联系，加深感情，还能有效的帮助客户控制风险。若经努力，最后还是发生了损失，需要理赔支付，公司应把理赔视为对自身服务最直接的检验和公司形象最直观的体现。在遵循理赔原则的基础上，主动替客户着想，帮助处理事故，使得顾客感到赔的既合理又合情，充分感受到保险是处理灾害事故最有效的方法和恢复生产、生活最有效的途径。一旦现有保户有了这样一种良好的直观感受，在一传十、十传百，国民保险意识的提高也就顺理成章了。

其次，不断提高保险中介人的素质，推动保险展业。这主要应该从以下两方面做起:

第一，是加强培训。保险事业可以说是人才的事业，保险销售人员应具备丰富的专业知识、熟练的业务技能、积极的态度和良好的习惯。从业人员只有不断的提高自身素质、业绩和社会声誉，才能在展业中不断取得成功。这就要求公司把好增员质量关，即把思想素质较好、业务能力强、富有敬业精神的人吸引到保险销售队伍中来，完善公司内部的培训系统，充实培训内容。培训应分不同的层次，因材施教，可分为岗前培训、初级培训、中高级培训、主管培训等四个层次。岗前培训可作为对新加"}.的保险销售人员的启蒙教育，帮助他们树立信心，尽快适应这一新工作岗位的要求;初级培训是利用实地陪访方式，培养保险销售人员正确的工作习惯，传授销售技巧，提高人员留存率，该阶段尤其要注意职业道德、保险产品知识、保险法律法规、公司运作流程等方面的教育;中高级培训是对资深业务员进行的更深人专业培训，重点放在传授与人相处及影响他人行为的技巧上，发掘被培训者的管理潜质，将处于第一线的优秀业务员转至业务管理岗位。通过这样一套完善的培训计划，可最大限度的避免营销人员展业手段的不规范，改变日前国内保险公司在推销中的混乱局面，杜绝因保险营销人员的专业技能落后造成的保险纠纷，提高投保人对国内保险公司的信任感。

计划管理在企业中的作用 篇5

[摘 要]计划管理为企业经营管理提供了明确的目标。企业加强计划管理可减少风险损失，充分利用资源，提高经济效益，并且使各部门之间更好地协调配合，体现综合效应。企业计划管理中的综合计划、综合统计和经济活动分析，是企业计划管理的“三驾马车”。

[关键词]企业 计划管理 综合计划 综合统计 经济活动分析

随着计算机及网络技术的发展，计划编制软件的出现使编制计划变得方便快捷；运筹学的网络计划技术与计算机技术的结合已经提供了十分完备的手段，可以统筹安排和全面控制计划的正常运行，从而使科学的全面的计划管理成为可能。在经营活动中编制科学的计划，实施有效的计划管理，现已成为现代企业管理的核心内容。

一、计划管理的本质

（一）计划管理的涵义

计划管理也称计划工作，它是指预测未来，设立目标、决定政策、选择方案以期经济地使用现有资源，把握未来发展获得最大组织成效的活动。计划管理就是要解决实现组织目标的六个方面的问题：为什么要做？做什么？谁去做？在什么地方做？什么时候做？怎样做？由于企业是在一定的外部环境条件下运行的，企业资源也是有限的，计划管理实际是在外部环境和内部条件的约束下，确定企业在一定时期内要达到的目标，制定实现目标的措施。企业的计划管理可看成是一种管理方式和手段，是围绕行动方案的制定而展开的。换言之，计划管理就是企业将各项经营活动纳入统一计划进行管理。

（二）计划管理的内容

计划管理的内容包括：根据有关指令和信息组织有关人员编制各种计划；协助和督促执行单位落实计划任务,组织实施，保证计划的完成；利用各种生产统计信息和其他方法（如经济活动分析、专题调查资料等）检查计划执行情况,并对计划完成情况进行考核,据此评定生产经营成果；在计划执行过程中环境条件发生变化时，及时对原计划进行调整，使计划仍具有指导和组织生产经营活动的作用。企业通过对计划的制订、执行、检查、调整的全过程，便能合理地利用人力、物力和财力等资源，有效地协调企业内外各方面的生产经营活动，提高经济效益。

（三）计划管理的三个阶段

计划管理按其特性定位，可划分为三个阶段，即“事前、事中、事后”管理。

“事前”管理主要是对“计划”的审核。企业依据各项基础性条件，编制各项、各类企业经营活动计划书，对计划书的可行性、可靠性形成审核体系，保证审核效果，从而确保计划的可行、可靠。

“事中”管理主要是对“计划”执行体系工作效率的管理。对计划执行过程中出现的各类偏差，首先要做到超前预测，其次是做到措施有效，对执行效果的跟踪是“事中”管理的主要工作，从而确保计划执行的效率。

“事后”管理主要是对“计划”实施完毕后的绩效考核，总结经验、吸取教训、汇编材料、归档备案是“事后”管理的主要工作内容。

（四）计划管理的本质

计划管理在本质上属于控制类管理，是对企业经营活动的控制，这种控制首先是企业自身的控制，其次才是同级监察、审计部门的控制和上级职能部门的控制。企业自身的控制是计划管理的责任主体，对经营结果负责；同级审计部门和上级职能部门的控制是计划管理的监督主体，对经营活动的质量负责。计划管理责任主体的控制对象是计划执行体系的效率和计划实施过程的有效性；计划管理监督主体的控制对象则是计划实施全过程的规范化、程序化、标准化和制度化程度，发现问题及时纠偏。

二、计划管理在企业中的作用

计划管理直接影响到企业的经济效益，关系到企业的生死存亡。具体地说，计划管理有以下作用：

（一）计划管理为企业经营管理提供了明确的目标

计划管理以计划的形式为企业经营管理活动提供了明确的目标。这一目标既是企业其他管理活动的依据，也是领导者、管理者衡量经营管理效果的标准。领导和管理者要以计划目标为依据进行指挥和控制，出现问题也是对照计划目标进行检查和调整。企业安排生产经营任务，实际是对目标的分解和落实。可以说，企业的一切经营管理活动，都是围绕着企业目标的实现而展开的。这就是计划职能被称为管理首要职能的道理。

（二）加强计划管理可减少风险损失

企业加强计划管理，主要是为了减少失误，提高经济效益。加强计划管理，可以通过事先科学预测和企业内外部条件的全面分析，制定出具有科学依据和可行性的行动方案，从而避免较大的经营风险。而且，计划在执行的过程中，还可通过经常的检查和调整，及时防止不良后果的发生。面对复杂多变的环境，企业通常要制定多方案的计划，以适应不同的环境变化。

（三）加强计划管理可以充分利用资源，提高经济效益

计划管理通过各种资源在数量上的综合平衡和空间、时间上的合理安排，使各种资源得到充分利用，减少了浪费，降低了流通成本，提高了企业的经济效益。特别是资金的有效利用，对企业的正常经营和提高经济效益至关重要。

（四）加强计划管理可使各部门之间更好地协调配合，体现综合效应

企业综合效应是企业内部各部门之间协调配合的成效。计划管理可充分挖掘及合理利用企业的一切人力、物力、财力，从而取得最佳的经营管理效果。

三、企业计划管理中的“三驾马车”

企业计划管理中的综合计划、综合统计和经济活动分析，是企业计划管理的“三驾马车”。

（一）综合计划的作用

综合计划是以企业“三年规划、五年战略”为指导，在各有关专业计划的基础上进行综合平衡、优化后形成的年度计划，即企业的年度经营目标，它是企业发展战略规划的近期目标和实施方案。实行综合计划管理就是要将各专业计划有机的统一起来。把生产经营的各个环节纳入目标管理，增强各项工作的目的性。同时也使管理目标更加集中，使企业高层管理者更好的把握企业整体管理目标。

（二）综合统计的作用

综合统计内容与综合计划指标紧密结合，能够切实加强企业经营活动分析的深度和广度。综合统计将企业各阶段指标的完成情况，用数字如实的反映出来，用绝对值和相对值配比来说明指标的增减性和比例，尤其是在“日报表、周报告”的运行体系中，综合统计发挥着更大的作用，是实现“工作重于泰山，指标重于生命”的前提，为高层管理者提供更多的决策信息和决策依据。

（三）经济活动分析的作用

经济活动分析可以使企业管理者明确经济活动分析的层次，内容、程序、方法，并以制度形式强化执行，进而在一定程度上提高企业经营活动分析水平，加强企业参与市场竞争的意识和能力，为保证各项计划目标的实现保驾护航。

保险在财富管理中的作用 篇6

1.1医院护理工作中危机的形成原因

基于社会经济水平的不断提升与人们物质生活条件的改善，人们的维权观念越来越强。为此，患者在接受医疗护理与治疗过程中往往有比较高的要求，像是之前的一些合理的护理现象，而在当今看来，患者会感觉其属于侵权的情况。再者，在新时期医疗改革的影响下，医疗行业有着医疗结果难以预见、治疗风险大、技术含量高的特点，这造成了临床护理的过程中难以实现患者及其家属的需要，常常由于一个行为或者是一些言语就会造成紧张护患关系的形成。并且，从某种意义上讲，护理工作者的技术操作能力与服务水平等也直接影响到护理危机出现的概率，像是经常地更换护理工作者以及新护士违规操作、对患者态度差、缺少熟练的操作技术、语气不委婉等都会导致医疗纠纷的出现[3]。

1.2医院护理管理中危机管理的特点

农业保险在生态农业发展中的作用 篇7

关键词：农业保险,生态农业,农业风险

生态农业不仅是农业发展的长期目标, 也是为了缓解我国的资源、环境、人口之间矛盾, 实现生态效益、社会效益、经济效益的统一, 实现国家可持续性发展的重要手段。农业保险是政府为促进农业发展而制定的战略性工具, 能够促进传统农业发展模式的改变, 从而改善生态农业的发展条件, 推动生态农业的发展进程, 对其展开探讨具有一定现实意义。

1 农业保险在生态农业发展中的必要性

1.1 农业风险逐渐扩大

发展生态农业虽然扩大了农业的风险, 但其最终目的是在实现经济效益的同时, 提高生态效益和社会效益。随着经济和社会的不断发展, 只依靠种植业很难达到社会发展最终的目的, 通过发展生态农业来促进农业的产业化能够实现农业的持续健康发展, 但是在发展生态农业的过程中容易引发自然风险、技术风险和市场风险。同时, 在农业转型过程中, 由粗放型农业经营方式转向集约型农业经营方式, 由家庭小农经营模式转向企业规模性经营模式, 产业化部门由一个部门增加到几个部门, 上述转变都不同程度适当扩大了农业风险的规模、范围, 以及危害性, 因此, 也在客观上加大了农业保险的必要性。

1.2 农民的支出能力提高

生态农业的不断发展增强了农民购买保险的欲望, 而要想将购买的意向转化为实际的行动则需要一定的支付能力。近年来, 通过农业产业化进程的不断加快, 农民的支付能力也在不断提升, 在生态农业发展过程中, 农业的集约化使得生产的主体由个人到集体, 一些农业企业集中了农民的资金, 使得农业发展有能力承担保险支出, 而企业将这些资金扩大为企业的生产成本。

1.3 农民的保险意识增强

粗放型经营模式的主体是松散的农户, 其保险意识比较薄弱, 主要是因为农民的文化水平比较低, 对保险知识了解程度较少。此外由于一般农民家庭的农业生产规模较小, 剩余资金较为有限, 即使在农业上遇到风险, 也可以自己承担。但是在现代化农业生产方式下, 经营主体是一些农业企业或者农民大户, 他们使用现代化和市场化经营理念来进行农业生产, 其生产过程中必然会面临更大的风险, 一旦遇到风险, 企业则无法自行承担, 因此, 现代化农业产业理念要求农民必须采取措施来分散风险, 以最大限度降低自身承担的风险与损失。

2 农业保险在生态农业发展中的积极作用

2.1 有利于完善生态农业风险管理制度

发展生态农业需要建立一个风险共担、利益共享的风险管理制度, 从而保证生态农业的可持续发展。为此, 可以根据现代保险分配制度合理的分配所有主体的成本、收益、义务与权力, 将原来农业经营方式中个人所面临的风险现在分散到农业生产链的每个经营主体身上, 随时分散在生态农业生产过程中的任何风险, 稳定经营主体的收入, 进而提高农业生产产量, 保证生态农业的持续发展。

2.2 有助于完善政府的支农政策

农业保险是政府的制定的一种支付手段。发展生态农业需要政府进行财政支持, 目前政府的财政支持形式是补贴农民、扶植农业, 这种平均补助的政策无法从根本上解决农民问题, 相反将补贴利用保险的形式将资金预先存入银行, 当农民面临风险时帮助农民度过风险期, 更能促进农业的健康发展。而且, 随着市场化经济的不断发展, 农业保险比其他补贴政策能更有效的弥补农民遇到灾害后的损失, 也有利于提高农业生产效率, 进而保证农业经济的健康发展和有序竞争, 推动生态农业的可持续发展的进程。

2.3 有利于改善农村金融

阻碍农业改革创新的主要因素是农村金融, 资金不足造成金融抑制, 而生态农业的风险高、成本高则是造成农村金融不足的主要原因。对此, 农业保险可以有效的弥补农业遭受的损失, 提高农民抵抗的风险能力。农民可以通过与农村合作社结合, 改善农村信贷问题, 激活农业生产链, 提高农业发展的资金支持力度, 为发展生态农业提供必要的条件。目前, 在政府的监督下, 农业保险机构已经建立起银行互保制度, 保险机构对水果、蔬菜等农作物的提供保险, 银行对参保农民也采取了一系列信贷优惠政策, 形成了农民、保险、银行信贷统一的承担风险、共同发展的模式。另外, 部分地区采取了保险权转让、保单质押等参保形式, 在很大程度上解决了农村的融资问题。农村金融的生态环境得到改善, 农民的资金就会增加, 进而会不断地增加农业生产规模。同时, 随着农业生产规模不断增加, 自然风险、技术风险、市场风险会不断扩大, 自然需要农业保险降低风险造成的损失, 农业保险可以稳定农业生产规模, 改善生产经营主体的信用度, 吸引外来资金进入农业产业, 加强农业与其他产业的联系, 与相关产业相互促进, 共同发展, 最终实现生态农业的快速发展。

3 结语

农业保险对生态农业的健康发展有重要且积极的作用, 其有利于完善生态农业风险管理制度、有助于完善政府的支农政策、有利于改善农村金融。因此, 只有不断的完善农业保险机制, 才能确保农业保险的稳定发展, 进而促进生态农业的可持续发展。

参考文献

[1]陈萍.生态农业发展中农业保险的积极作用研究[J].全国商情 (经济理论研究) , 2015, (11) :59-60.

[2]车德彬.试论农业保险在农业经济发展中的作用[J].农民致富之友, 2014, (13) :115.

沟通在管理工作中的作用 篇8

沟通是人与人之间、人与群体之间思想与感情的传递和反馈的过程，以求思想达成一致和感情的通畅。无论是在平时的日常生活中，还是在企业的管理中，沟通无处不在，无时不起作用。我们任何时候都可以感到它的重要性。其实沟通不能只从表面上理解为交流，有时候一些动作，眼神等都可以成为一种沟通。而在企业管理工作中沟通则是企业组织的生命线。管理的过程，也就是沟通的过程。通过了解客户的需求，整合各种资源，创造出好的产品和服务来满足客户，从而为企业和社会创造价值和财富。所以沟通尤为重要，是企业生命有机体的血管，通过流动来给组织系统提供养分，实现机体的良性循环。沟通是管理工作中的核心内容和实质。

一、沟通的类型和功能

沟通不是简单的交流，要想更好的沟通，我们还要知道沟通的类型。沟通可以分为纵向沟通和横向沟通、真是沟通和非正式沟通、内部沟通和外部沟通、单项沟通和双方沟通等等。沟通的基本结构包括信息、反馈、通道三个方面，缺少任何一方都完不成沟通。沟通按具体结构划分可分为非正式沟通网络与正式沟通网络两种。通过对“小道消息”的研究发现，非正式沟通网络主要有集束式、流言式、偶然式等典型形式；正式沟通网络有链式、轮式、全通道式、Y式等形式。沟通按信息流动方向分类可分为上行沟通、平行沟通和下行沟通三种。沟通按沟通方式分包括语言沟通和非语言沟通，语言沟通是包括和书面语言沟通，非语言沟通包括声音语气（比如音乐）、肢体动作（比如手势、舞蹈、武术、体育运动等）最有效的沟通是语言沟通和非语言沟通的结合。一般来说，在群体或组织中，沟通有四种功能：控制，激励，情绪表达和获取信息。沟通可以控制员工的行为。员工们必须遵守组织中的权力等级和正式指导方针，比如他们首先要与上级交流工作方面的困难，要按照工作程序工作，要遵守公司的政策法规等等，通过沟通可以实现这种控制功能。另外，非正式沟通也控制着员工的行为；激励：在沟通中明确告诉员工做什么、如何做、没有达到标准时应如何改进，可以激励员工努力工作；情绪表达：对很多员工来说，工作群体是主要的社交场所，员工通过群体内的沟通来表达自己的挫折感和满足感。因此，沟通提供了一种释放情感的情绪表达机制，并满足了员工的社交需要；通的最后一个功能与决策角色有关，它为个体和群体提供决策所需要的信息，使决策者能够确定并评估各种备择方案。

二、沟通是一种有效的管理方式

沟通管理是指管理者为了实现组织目标，在履行管理职责、实现管理职能过程中有计划的、规范性的职务沟通活动和过程。它包括组织成员内部相互之间，或者组织成员与外部公众或社会组织之间发生的，旨在完成组织目标而进行的多种多样的沟通形式。从内容来说，尽管沟通管理与其他沟通一样，也是信息、思想、观点、感情、意见等内容的交流，但这些交流与组织目标、任务和要求等密切相关。沟通管理的实施和展开，都是受组织目标引导并且是一种有计划的、自觉的、规范性的活动和过程。这意味着沟通管理不仅是一种活动，也是一种有效沟通和符合组织特定管理沟通要求的制度或体制。一切矛盾的根源均在于沟通，缺少了良好的沟通渠道，工作很可能会失效。有关研究表明，管理中70%的错误是由于不沂于沟通造成的。可见，管理离不开沟通，沟通渗透于管理的各个方面。

三、沟通在管理工作中的目的

沟通是企业管理工作的重要组成部分与手段，是企业中管理艺术的精髓，企业是有许多不同的成员组成的整体，为了达到企业的目标，员工之间需要密切的配合和合作，只有包括管理者在内的员工之间存在良好的沟通意识和行为时，才能促进团队意识的形成，增强企业目标的导向性，所以管理工作的角度讲，沟通是为了实现企业行为的协调统一，通过彼此信息的交流，实现高效率管理，促使企业目标的实现。

四、沟通在管理工作中的作用

1.沟通能使决策更加正确、科学、合理 在管理过程中，经常有或大或小的各种决策需要定夺或确定方向。沟通有助于改进决策。领导者可以从企业内部的沟通中获取大量的信息情报来提升判断力，然后进行决策。下属人员也可以主动与上级管理人员沟通，提出自己的建议，供领导者做出决策时参考。企业内部的沟通使决策更加正确、科学、合理。

2.沟通促使企业员工协调有效地工作 在日常工作中，工作目标、工作进程、工作方式方法、工作要求等因素只有通过沟通达成共识，才能使工作不折不扣的完成。没有适当的沟通，上下级之间、各部门之间的了解就不会充分，甚至可能出现错误的理解，使工作任务不能正确圆满地完成。

3.沟通有利于领导者激励员工 在实际生活和工作中，每个员工都有要求得到他人尊重和自我价值实现的需要，都会要求对自己的工作能力有一个恰当的评价。如果领导的表扬、认可或者满意能够通过各种渠道及时传递给员工，就会对员工造成激励，激发他们的工作热情和潜力，从而充分发挥其积极性、创造性与智慧，更加勤奋地工作。

4.通过与外界的沟通交流，塑造良好外部形象 对现代企业来讲，与外界交流可以说是一个必然趋势，光闷头做好企业自身内部工作远远不够，还需要不断加大外部沟通力度，使企业在社会上不断取得声誉。企业应密切联系社会，加大与政府部门、其他企业及媒体单位的沟通交流，从而塑造良好的外部形象，建立有利于企业发展的外部环境。

五、企业管理工作中运用沟通推动企业发展的两个要素

1、沟通需要艺术。

沟通要讲究“听”的艺术。作为一名领导者在与员工的沟通过程中，应该主动听取意见，善于聆听，只有善于听取信息才能成为有洞察力的领导者。就是说，领导者不仅要倾听，还要听懂职工的意思。因此，在听对方讲话时要专心致志，不要心不在焉；其次，不要心存成见，也不要打断对方讲话，急于作出评价，或者表现出不耐烦，这样会使对方不愿把沟通进行下去；最后，要善解人意，体味对方的情感变化和言外之意，做到心领神会。沟通要讲究“说”的艺术。与人沟通，不仅要会听，还得会说，会表达自己的意见。在表达自己的意见时，要诚恳谦虚。如果过分显露自己，以先知者自居的话，即使有好的意见，也不容易为人接受，会使人产生反感和戒备心理。讲话时要力求简明扼要，用简单明了的词句表明自己的意思，语调要婉转，态度也要从容不迫。在谈话时如果发现对方有心不在焉或厌烦的表情时，就应适可而止或转换话题，使沟通能在良好的氛围中进行。而且，在表明某个意思后，最好能稍作停顿，并向对方投以征询的目光，这样，使对方有插话的机会，也是尊重对方的表现。

2、企业需要对沟通进行制度建设。

沟通的技巧和方法固然重要，但我们应该明白沟通不仅仅是一种临时性的技巧和方法，而且是一种组织制度，要获得有效的沟通效果必须有制度性的措施，我们应该针对本单位的特点及发展的需要，对内部原有的沟通制度进行不断的改革和补充。

建立常用沟通形式。为使管理人员和全体员工更好地了解情况，可以在单位的内部刊物中开辟一个专栏，刊载职工们的不满和意见，或是印发一些小册子等，还可以建立定期的例会制度，使有关的工作情况在会上得到及时沟通。

只要有经常性的沟通制度，单位的职工向心力和凝聚力就会增强，员工就会把单位看成自己的家，就会热心参与单位的一切事务，由于员工们心情舒畅了，所以工作效率和机构效能也会提高。

有必要提及的是，沟通是双方面的事情，如果任何一方积极主动，而另一方消极应对，那么沟通也是不会成功的。所以，加强单位内部的沟通管理，一定不能忽视沟通的双向性。

六、总结

学生干部在班级管理中的作用 篇9

摘 要：班干部应该是班级建设的支持者，每个学校的班风学风事关学校的生存与发展，同样它对每个个体的成长也起着至关重要的作用，因此作为班干部必须站在一定的高度来理解并拥护学校的各项方针政策，支持班级建设中的各项措施的实施。

关键词：学生；学生干部；作用

每一个班级的主要管理者毫无疑问是这个班级的班主任，然而，作为学生干部在班级管理中却可以发挥不可忽视的作用。

学生干部并非同学们的管理层，而是为同学们服务的阶层，学生干部可以帮助同学们解决学习和生活中的一些困难，使同学们能更好的投入到自身的工作和学习中去。学生干部也可以起到模范带头作用，为同学们树立一个严格遵守规章制度，积极参与班级的组织活动的榜样，调动全体同学的积极性，从而使整个班级更加具有凝聚力。要做到这一点，首先学生干部要有自我牺牲精神，甘愿为同学们服务，在班级的工作管理中严格要求自己，并在同学们之间树立一定的威信和地位。

学生干部也是班主任和普通同学之间沟通的桥梁，在平时的生活中，一些同学不时会对班级的工作有这样或那样的意见或建议，他们又不太愿意去直接告知班主任，这个时候，学生干部就能发挥他们的桥梁作用，及时传递同学们对班级管理的意见，方便班主任正确的调整班级的管理方法和方式，使班级的工作更加高效和有序。学生干部要切实的发挥桥梁作用就需要和同学们打成一片，同班主任搞好关系，为班主任在同学们之间树立威信。

学生干部也可以起到监督学生日常行为和学习的作用，班主任作为班级的主要管理者不可能时时刻刻监督同学们的日常行为和学习，这就需要学生干部及时的站出来承担起监督同学们的责任，帮助同学们完善自己的行为习惯，必要时及时向班主任反应以解决所遇到的问题，这就需要学生干部树立起对班级和同学们的责任心，不能包庇有问题的同学，要秉着对同学负责的态度监督同学们的日常行为和学习，加强班级的基础管理。班干部一般是班内思想品德、学习成绩、组织能力都相对优秀的同学，具有一定的自我约束能力，学习目的明确，遵纪守法，起着模范带头作用。这样在学习生活上就能够起到带头作用，班干部既是学生，又是学生的服务者，这一特殊的身份，使得他们最能及时准确地反映全班学生的情况、要求和愿望，帮助班主任把握学生的思想脉博，了解学生的一言一行，为班主任针对性地进行教育、管理班级提供了坚实可靠的基础。

什么是一名合格的班干部呢？就要把班级管理作为重中之重，既要给班级同学树立榜样，又要帮助班级做实事，要把班级所有同学都联系到一起。一个再好的班干部，如果在班级中没有得到同学的支持和理解，那么他做的每件事情都会事倍功半，而且自己也会觉得没价值。学生干部既是班主任班级管理的左膀右臂，又是师生之间联系的桥梁和纽带。

班干部必须要具备德、智、体全面发展，关心集体、能起模范带头作用，在同学中有一定的威信，具有一定的工作能力。必要时，班干部要抓住班级弱项，进行综合分析和制定班级管理目标，要求每个学生以主人翁的身份出谋献策，积极地和同学之间进行沟通交流，做到有组织地学习、讨论，共同制定出切合班级实际的总目标。一旦确立了管理目标，这就需要班干部作为领头羊，带着学生向前进的方向迈进，明确实现目标所要经历的困难一定是每个学生努力的总和。

为了提高班级的凝聚力，班委干部要定期的与班主任商讨、进行思想上的汇报。这可以通过办团日活动，文艺晚会等让同学们之间更多的接触、相互了解，是每个同学都切实的认识到自己在班级中的价值。班级活动是实现班级管理目标的桥梁，是促进班级集体建设的中介，是我们展示才华的乐园。因此，班干部必须根据班级管理目标，积极地设计并开展丰富多彩的班级活动。

班干部既好当也难当，作为一名班干部必须要承担起责任经受住考验，要全面地认识到自己所在的岗位的重要性，争取将班级管理工作做到最好！在各方面都应该严格要求自己。要以自身的行为去感染同学，要在纪律上，学习上，生活上等各个方面去带动同学向上发展。建立学生干部自我管理，自我服务的队伍。以宿舍为单位，鼓励人人参与管理，班级里有班长总负责，下设学委，宣委，组委，体委，生活委员，对考勤，宿舍卫生等情况做计划总结。实行月报表制，每个月做一次汇总，以便发现问题。各班干部要充分发挥自己的职业，去监督每位同学，实行加减操作分制度，充分调动每位同学的积极性。对操行分低的同学予以及时的提醒，并指出其中的原因。引导同学改正缺点，使良好的班风在这之中得到巩固。

作者简介

杨晓勇（1994-），大专，研究方向：精细化工。