车贷业务发展规划

车贷业务发展规划（精选10篇）

车贷业务发展规划 篇1

尊敬的公司领导：

经过近四个月的运行和调整，目前我公司平台日渐良好，目前是业务拓展的关键时期和机会，下面我就目前我车贷的优势和劣势谈一下未来的发展策略。

一、我公司优势：

1、公司银行平台日益优化：经过几个月的磨合、挑选，目前我们的银行平台从一个农行青羊到现在的农行青羊、农行锦城、农行北站、农商行高新、邮政银行（洽谈中），平台渐多，选择余地较大。2、50万一下的新车或二手车可以走北站支行，北站支行效率高，手续简单，因此，相比其他银行而言是个优势。

3、青羊支行将是唯一一家营业部批准的可以做二手车的银行，贷款金额300以内，相对50万以上贷款而言，这在成都市场有很大的竞争优势。

4、农商银行200万以内在支行审批，50万以上的新车可以做农商银行，因此贷款50万以上的效率可以变高，相对农行效率较高。

5、目前我公司没有垫款压力，垫款资金较为充足。

6、业务员存量较多，业务量的潜力大。经过几个月的发展，有近22个业务员，相对其他担保公司而言，潜力巨大，至少有4000万每月的业务潜力。

7、公司风控体制日渐完善，经过几个月的磨合，风险控制能力提高，从制度到流程，客户骗贷和高贷的可能性越来越小。

8、团队日渐稳定，从风控部到综合部、保险部、调查部，管理架构设置日渐科学和稳定。

二、车贷部存在的问题。

1、青羊支行审批效率低，主要问题是流程长，要求复杂，导致前期业务人员的积极性收到打击。

2、垫款流程和手续复杂，导致请款时间片长，特别是坐扣问题上，业务人员意见较大，未来将进一步在在了解业务人员、控制风险的的基础上简化手续。

3、农商行合作才开始，对其审批条件和运作需要时间熟悉。

4、农行北站支行50万以上存在难度。

5、担保费用缺乏竞争缺乏优势，担保公司竞争日益加大，市场环境恶劣，特别是一些小公司出现，导致担保费率屡创新低。

6、青羊支行受体制原因，目前审批效率难以改变。

三、车贷业务发展建议

1、进一步发展以成都市为主的发展方向，凡是上成都户，且客户工作、生活均在成都的客户，担保费率调整为2.1，其他不变。

2、刺激业务团队的发展，以部门为考核目标，每月达到30台档官费下调100元，达到50台，下调200元，或者部门业务达到500万，档官费下调100元，1000万下调200元。（目前档官费公司收费标准为450元，比原来高了150元）

3、对于二级市场客户，在银行通过，客户押品资料已回的情况下，担保费率调整为2.1%。总之，车贷部经过前期的清理和近几个月的磨合，公司内外磨合已完成，制度、流程已比较熟悉，因此，现在已具备大力拓展业务的可能，根据前期风险情况来看，要大力发展以成都市客户为核心的业务发展方向，因此，经过半年工作总结，在不高贷和控制风险的基础上，对业务费率和业务政策做了一些调整，希望在原有业务团队的基础上，挖掘现有资源，鼓励更多的团队加入，把业务做起来，争取年底完成制定业绩目标。

车贷部：石百基

车贷业务发展规划 篇2

一、青年创业小额贷款业务开发银行模式研究

在实践中, 开发银行依托开发性金融原理, 按照“政府选择项目入口———开发性金融孵化———实现市场出口”的业务模式, 结合地方政府、团组织的组织协调优势与开发银行的融资优势、关系型借贷技术优势, 扎实推动青年创业微贷市场信用主体建设, 着力破解制度扭曲导致的非均衡信贷配给;创新推动微贷款关系型借贷技术应用和普及, 着力破解信息不对称导致的均衡信贷配给, 开创了“能推广、易复制、可持续”的青年创业小额贷款开发银行模式。

(一) 依托组织增信构建信用主体, 解决“谁给贷”的问题

1. 构建信用主体, 设计“扁平化”的业务拓展机制。

在依托组织增信开展信用建设及市场建设中, 开发银行用“小银行”的理念推动建立了复合式风险防控、信息传递快、贴近微贷市场、决策高效的“扁平化”业务拓展机制, 即通过与团省委合作, 以团省委下辖团辽宁省委青年创业基金会为借款平台构建信用主体, 充分利用各市青年创业促进会和基层团组织贴近项目、贴近客户的天然优势, 完成营销、搜集资料、调查、贷后管理等基础工作, 在创造了贷款供给方同时, 也克服了开发银行无基层覆盖机构的先天不足。第一个层次为开发银行的批发式贷款。开发银行负责以“资金+关系型借贷技术”的方式批发提供贷款, 总额承诺、循环使用;团省委指定的融资平台即辽宁省团委青年创业基金会作为借款主体, 对贷款负责统借统还;贷款由双方协商确定的担保机构提供全额连带责任保证担保;团省委利用财政提供的青年创业基金为担保机构提供风险补偿。第二个层次为青年创业基金会委托贷款。融资平台辽宁省团委青年创业基金会负责利用开发银行微贷款技术对最终用款人进行评审;批量报开发银行及担保机构核准后, 辽宁省团委青年创业基金会负责与商业银行合, 作以委托贷款的方式将贷款发放给创业青年;创业青年可采取一定的方式为融资平台提供反担保。组织结构图如下。

2. 代理方职责分工的界定。

一是共青团辽宁省委, 依据共青团中央的组织安排与分行开展合作, 负责对项目融资平台建设和管理, 组织各市团委共同推动合作项目, 协调省市政府落实相关政策支持。二是共青团各市委, 负责对项目操作平台各市青年创业促进会的建设和管理, 组织基层团组织进行本合作项目的宣传和开发。三是辽宁省青年创业基金会, 是青年创业小额贷款项目总体管理部门, 行使全部的青年创业小额贷款管理职能, 主要负责与开发银行、担保公司等合作各方进行协调沟通;与开发银行合作制定、完善业务流程、管理制度、考核办法等政策, 并指导各促进会认真执行;对各地促进会进行业务指导、监督检查和绩效考核, 保证项目健康持续发展;对经过促进会审议通过的小额贷款, 进行预审批, 通过后将所有材料报开发银行进行最终审批;向团省委及开发银行直接上报青年创业小额贷款执行情况, 并负责制定青年创业小额贷款业务发展计划。四是各市青年创业促进会, 是青年创业小额贷款项目具体操作部门, 主要负责青年创业小额贷款业务的市场宣传、客户拓展等工作, 按有关要求建立项目储备库;对客户信息进行收集与分析, 并进行贷款初步审议, 将客户资料及审议形成的意见提交基金会进行预审批;按有关要求定期对客户进行回访, 提示客户按期还款, 协助开发银行做好贷后检查工作;对逾期贷款要积极进行文明催收, 与担保公司和开发银行一起做好逾期贷款和不良贷款的清收工作, 保证贷款质量。五是基层团组织, 是青年创业小额贷款项目的重要执行部门, 应充分发挥自身贴近项目、贴近客户的天然优势, 在省青年创业基金会和市青年创业促进会的指导下做好青年创业小额贷款业务的相关具体工作。六是担保公司负责为开发银行向辽宁省青年创业基金会提供的批发贷款提供保证担保。七是代理行负责接受辽宁省青年创业基金会委托, 代理完成批发贷款资金最终发放和回收结算业务。

(二) 应用标准化的关系型借贷技术及科学的约束激励机制, 解决“怎么贷”的问题

1. 应用标准化的关系型借贷技术开展信息甄别。

开发银行辽宁分行依托共青团组织构建了“扁平化”的委托代理机制, 该机制优点在于贴近基层、覆盖面广, 其有利于“意会信息”搜集, 进而构建关系型借贷合约。但合约所应用的关系型借贷技术, 并非简单地将收集到的信息进行整理, 而是通过收集客户信息, 理解客户的经营和生活情况, 理清客户发展脉络和趋势, 评价客户的还款意愿和还款能力, 以及客户所提供第二还款来源的可靠性, 最终形成标准化信息。一是考察生产和生活两个方面。青年创业小额贷款有别于大企业、大客户类贷款项目, 由于青年创业小额贷款的客户业务规模普遍较小, 且缺乏规范的财务报表可供参考, 因此要主动收集关于客户业务及生活的全面信息, 将两方面的信息形成完整的脉络, 方便后期得出合理的结论。二是评价过去、现在、未来三个阶段。即根据观察和感受到的情况, 对客户的现状进行分析和评价, 同时立足现状, 向过去和未来两个方向推断。通过对历史的调查把握客户经营动机, 经营阶段和关键事件;通过对客户将来的判断, 分析借款人的贷款动机, 判断该款项对借款人的效用。三是判断还款能力及还款意愿。通过考察客户资金实力、财务状况、承债能力评价还款能力;通过考察信用记录、文化程度、家庭关系、成长经历、言谈举止等来判断客户是否诚实守信, 有无还款意愿。在此基础上, 开发银行为防范基层团组织人员因缺乏金融财务知识而导致的操作风险, 制定小额贷款申请表、小额贷款调查跟踪表实现信息收集标准化;制定小额贷款分析表、小额贷款审批表等工具实现风险识别的标准化;并尝试将标准化的信息固化到开发银行小额贷款信贷管理系统中, 以进一步提高运行效率, 加快项目的复制和推广。

2. 构建系统合力, 设计约束激励机制防范信用风险。

开发银行辽宁分行在充分挖掘关系型借贷合约的“意会信息”化解信息不对称的同时, 还注重构建系统合力, 推动形成组织约束与经济激励并重的风险防控机制, 降低道德风险及合同违约概率。一是构建社会化的约束机制。开发银行辽宁分行在构建包括担保公司担保, 创业青年提供反担保, 财政风险补偿金等在内的全面风险防范机制的同时, 充分发挥团组织调动政府行政资源、舆论资源、信息资源的组织协调优势, 鼓励创业青年诚实守信、依法经营, 创造良好信用文化的思想政治优势, 把组织力量转化为防控风险的强大约束力, 确保合同执行力。二是重视经济激励。创业基金会作为青年创业小额贷款项目的融资平台和管理平台, 将会获得一定的贷款利差收入, 这些收入中的一部分将作为风险补偿金存入开发银行, 另一部分则用于人员激励, 利用经济激励调动基层团组织工作人员积极性的同时, 防范信贷人员道德风险。

二、青年创业小额贷款业务发展规划研究

开发银行青年创业小额贷款业务模式核心在于, 在政府选择项目入口的基础上, 发挥开发性金融孵化作用, 按照弥补市场扭曲导致的非均衡信贷配给及缓释市场不完全导致的均衡信贷配给并重的原则, 以组织增信推动制度建设, 以关系型借贷技术及约束激励机制设计化解信用风险, 突破了青年创业的融资瓶颈。但是, 课题组经过调查研究发现, 开发银行青年创业小额贷款尚处于起步阶段, 工作的焦点还集中于解决“谁给贷”及“怎么贷”的问题, 业务发展整体规划还处于不断丰富和完善过程之中, 距离构建“扁平化”的组织结构, 实现融资平台“市场出口”, 使整个项目进入市场化、可持续的运行轨道还有一些工作要做。

(一) 现行模式下业务拓展瓶颈研究

开发银行以现有业务模式作为项目在起步阶段的过度模式, 其自身也存在一些急需突破的瓶颈问题。

1. 各代理方“激励相容”问题。

只有同时满足“参与约束”和“激励相容约束”的激励约束机制才能使委托人与代理人之间实现均衡, 控制代理人机会主义和道德风险动机。青年创业小额贷款开发银行模式依托组织征信, 统一了各代理方的参与意愿, 确保了“参与相容”, 但项目尚处起步阶段, 出于防范风险确保可持续发展考虑, 设计了多维风险分担机制, 导致组织结构相对复杂、代理方太多, “激励相容”问题无法根本解决。一是目标函数不一致导致的认识差异。项目代理方有追求政治利益最大化的政府部门及社团法人、有追求经济利益最大化的担保机构及委托代理银行, 各方目标函数的不一致导致对项目参与重视程度差异。二是代理权限界定不清晰导致的行为差异。项目起步阶段虽严格界定了各代理方权限职责, 但业务实际推动中逐渐出现了代理方由于利益需要超越代理权限边界, 导致项目推动出现多头管理、效率不高的现象。三是契约不稳定导致的业务员素质差异。目前项目业务员主要是共青团开发性金融志愿者, 与各代理方没有稳定的契约关系, 业务员工作拓展经济激励不足, 直接导致项目团队不稳定、业务员素质提高缓慢、风险识别能力薄弱及营销不积极等问题的产生。

2. 业务环节支持不足问题。

调研发现, 项目推动在两个环节存在支持不够的问题。一是评审支持不足。项目委托代理方有四个, 虽然对每个项目的评审、审议过程都是应用开发银行的小额信贷技术作为风险识别的核心标准, 但是由于四方主体的组织架构、单位性质、工作方式等方面存在着很大的不同, 各方对具体项目的认识上存在一定的差异性, 只有完全符合四方判断标准的项目才能进入到合同签订、贷款发放环节, 从而限制了项目的大规模推广和复制。二是信息系统支持不足。目前, 国内从事小额贷款业务的银行均采用每月等额本息的基本还款方式, 并可以按照客户的要求实现灵活还款。但是由于开发银行核心系统尚不支持每月等额本息还款以及灵活的还款方式, 财务计息只能应用开发银行评审三局开发的小额信贷系统。该系统虽然支持每月等额本息还款, 但是该系统与开发银行核心系统并没有数据接口, 使得项目在具体操作中, 只能通过小额信贷系统获得财务数据, 并按照此数据在开发银行核心工作流系统中进行实际操作。

(二) 以规划先行突破业务模式瓶颈制约, 推动项目实现“市场出口”

1. 近期规划。

近期首先要解决项目推进中面临的当务之急, 包括优化业务环节、完善激励约束机制。一是突破业务发展的技术瓶颈。推动评审模式改革, 改革的核心在于增加对融资平台独立评审的授权, 通过权力下放来构建“矩阵式”评审模式, 目的在于增加项目开发量、提升项目开发效率, 进而加快收益聚集;推动信息系统建设, 开发银行作为一个具有高度社会责任感的开发性金融机构, 应尽快集中信息科技力量以及外包力量, 迅速建立一套专门的微贷业务信息支持系统, 彻底克服业务发展的技术瓶颈。二是建立满足“激励相容约束”的制度安排。课题组认为, 共青团组织具有强大的行政力量, 激励制度第一依靠是组织激励, 政治激励表现在共青团组织以思想动员统一各代理方目标函数, 使各代理方充分认识到项目长期可持续发展的收益可以覆盖风险和成本, 把长期利益函数固化到短期决策中;以组织动员刺激团组织下属借款平台行动力, 使借款平台认识到扩展市场、防范风险成效直接与其组织地位有关, 把工作成效固化到业务拓展的行动力中。激励制度第二依靠是经济激励, 表现在开发银行对平台建设的经济支持和收益分配奖励, 通过经济支持保障融资平台培训、运营和营销投入, 打造富有战斗力和凝聚力的项目团队;通过逐步放宽对融资平台业务操作的授权, 建立与绩效挂钩的收益提成制度, 实现业务开拓与平台发展的良性互动。

2. 中远期规划。

车贷业务发展规划 篇3

摘要：在汽车消费贷款中，银行承担着相当高的风险，各商业银行需要贷款者提供可靠的贷款担保。在这种情况下，汽车消费贷款保证保险，俗称“车贷险”应运而生。自从中国人民银行在1998年颁布了《汽车消费贷款管理办法》到2004年4月份，车贷险全面停办。车贷保证保险在我国只经历了短短5年时间，但它导致的银行、保险公司及借款人之间的法律诉讼案件却大量存在。

关键词：车贷保证保险；财产保险；法律性质

中图分类号：DF434文献标志码：A文章编号：1673-291X(2008)08-0122-02

保证保险首创于美国，它的产生有着特殊的历史背景。从保证业务出现直到近代，保证几乎都由个人作出，到19世纪后半叶，才出现了专门在商业基础上以收取费用为代价提供保证业务担保公司，使保证从无偿走向了有偿。可以说，保证保险“是随着商业信用的普遍化和道德危机的频繁发生而发展起来的”。目前，西方国家的保证保险体系已趋于完善，而我国保证保险业务起步较晚。

一、车贷保证保险在我国的发展状况

(一)车贷保证保险在我国的发展

在汽车消费贷款中，银行承担着相当高的风险，各商业银行需要贷款者提供可靠的贷款担保。在这种情况下，汽车消费贷款保证保险，俗称“车贷险”应运而生。中国人民银行在1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》，为各商业银行开始开办汽车消费贷款业务提供了法律上的指导。在我国汽车市场对外开放度不断增加、国家鼓励汽车消费的政策背景下，车贷险速度迅猛增长，到2001年和2002年，车贷险的办理数量达到了顶峰。

2002年下半年，形势开始急转直下，车贷险经营风险凸显，部分地区车贷险的赔付率高达100％，中国保监会于2004年1月15日下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，从2004年3月31日起废止原来的车贷险条款和费率。截至2004年4月份，车贷险全面停办。

(二)车贷保证保险在我国法律实践中的问题

在汽车消费贷款业务中，保证保险作为保险公司开办的一项新险种，各方面都处于摸索和完善的阶段，实际工作中问题层出不穷。大量购车者逾期支付银行贷款，众多银行纷纷起诉保险公司，要求保险公司依保证保险合同的约定赔偿借款人尚欠的银行贷款本息。

法律、法规规范的欠缺，给实践中保障保险合同法律关系各方造成了困境。首先是对该合同法律性质的理解上出现分歧，就保险公司一方来讲，保证保险是一个保险合同，而银行更倾向于把它视为一种保证合同，诉讼中难免激起冲突、双方各执己见。其次，在订立借款合同时，银行常将保险公司作为一个保证人来看待，只是在依赖保险人对投保人审查的基础上，进行表面化的形式审查，并没有对借款人的资信进行严格的调查。最后，在借款人发生逾期还款时，银行不是及时告知保险人向其催收，而是习惯性地先向保险人要求赔偿。

二、车贷保证保险的法律性质

对保证保险合同进行定性，当前争议最为激烈，它关系到诉讼各方当事人的权利义务分配和风险承担，也是车贷险纠纷中有关法律适用和纠纷解决的最根本问题。对此，法学界和保险界存有一定的分歧：

(一)法学界普遍主张的观点

法学界一般认为，车贷保证保险合同具有三方当事人，符合保证法律关系的主体特征；保证保险合同的保险人以其资信能力向债权人作保，在债务人不履约的情况下，保险人承担保证责任；保险人承担保险责任后，有权向债务人追偿，这符合保证合同的特点。虽然保证保险合同具有一定程度的保险合同的特征，但它本质上仍属于保证合同。保证保险合同在性质上属于保证合同，“只不过采用了保险的形式”，“是一种由保险人开办的担保业务”。

最高人民法院经济审判庭编写的《经济审判指导与参考》指出：“保证保险法律关系从本质上分析是一种保证法律关系，与单纯的保险法律关系不同。”最高人民法院(1999)经监字第266号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。同时，2003年12月8日《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第34条也指出：“保证保险合同是为保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保的性质”。

(二)保险界普遍主张的观点

保险界大多不赞同保证保险具有担保合同性质的说法。中国保监会(1999)保监法第16号复函将保证保险解释为：属财产保险的一种，指由于作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。

在2004年3月26日最高人民法院和中国保监会召开的主要由保险公司和保险法专家参加的司法解释论证会上，多数代表对“征求意见稿”中规定的保证保险具有担保合同性质明确表示异议。中国人民保险公司的李玉泉、邹志洪两位博士在其《保险法司法解释的修改建议》中建议删除“征求意见稿”中“具有担保合同的性质”的规定，认为“目前理论上和实务上争议很大，尚无主流意见，建议暂不作这一具有倾向性的规定”。

(三)对观点分歧的个人分析理解

保证保险从其表面特征上看是一种财产保险，形式上也与一般保险一样具有保单的表现形式，所以，本人更倾向于保证保险是一种保险业务。在个人汽车消费贷款保证保险业务中，银行是保险合同的被保险人，而不是保证担保合同的债权人。没有投保人与保险公司的上述保险合同或者投保人不指定某银行为被保险人，银行与保险公司之间即使有保险合作协议存在，也不存在实质意义上的法律关系。

从保证保险合同的内容来看，保证保险作为一种保险手段，是以转移被保险人即债权人所面临的投保人即债务人不能履行债务的风险为目的的一种保险；从保证保险合同的主体来看，保证保险合同的主体包括投保人、被保险人和保险人，其中，投保人和被保险人也就是银行贷款中的债务人和债权人；从责任方式来看，保证保险合同的保险人承担的是保险责任，只要约定的保险事故发生了，保险人就应按被保险人的请求承担赔偿责任，保险人赔偿保险金后，取得代位被保险人向债务人求偿的权利。

三、目前我国汽车消费贷款保证保险合同实践中的处理

(一)实践中对法律的适用

辦理汽车消费贷款往往首先签订保证保险合作协议，而合作协议是保险公司与商业银行在平等协商、互惠互利的前提下签订的有关保证保险合同的特别约定。而机动车辆保证保险合同是保险公司订立的关于汽车消费贷款业务的格式条款，根据法律尊重当事人意思自治，约定优于法定的原则，在诉讼实践中，法院在审理此类案件过程中，确定诉讼双方权利义务关系的依据首先是合作协议，没有签订合作协议的，则以保证保险合同为依据。

保证保险是财产保险公司依照《保险公司管理规定》第45条第14项的规定经营的一个财产保险品种，且保险条款

依照《保险法》第106条第2款的规定已获中国保险监督管理委员会批准备案。所以，在司法实践中，应当适用《保险法》。

(二)保证保险合同的责任承担

保证保险合同是投保人与保险人之间的合同，其中银行作为被保险人只是关联人，并非保险合同的当事人。在汽车消费贷款保证保险纠纷发生后，银行可以在借款人、销售商及保险公司中选择承担损失的责任主体，因而可能发生银行多重受偿的现象，造成法益关系的失衡。所以，分清各个合同的性质，明确它们之间的关系，从而确定各自应当承担的法律责任至关重要。

在车贷保证保险中，银行和销售商为降低风险，经常要借款人用所借款项购置的汽車设定抵押。根据物权优于债权的原则，抵押权作为担保物权先于当事人之间的保险合同形成的债权。当借款人不能归还到期债务时，权利人应当首先行使抵押物权。所以，抵押人应当承担第一顺序的责任。在汽车消费贷款保证保险中，如果抵押担保与保证担保同时存在时，①保证人的保证责任为第二层次的责任。保险是对被保险人或投保人无法控制的风险提供保障的商业活动，在汽车消费贷款保证保险中，只有债务人基于“偶然事故或意外事故”而丧失履约能力，保险人才承担第三层次的保险责任。

(三)诉讼中相关问题的探讨

债权人仅起诉保险人，法院是否应该追加投保人(借款人)为一方当事人参加诉讼，是作为共同被告还是无独立请求权的第三人参加，有学者认为，作为基础合同的被保证人在该诉讼中顶多只能充当证人，不能成为该诉讼中保险人一方的共同当事人也不是诉讼第三人。笔者以为，可将债务人和保险人列为共同被告，由债务人(投保人)向债权人承担清偿责任，保险人在符合赔付的各项条件下，承担保险责任。

保证保险合同属财产保险，应按照保险法律关系来确定案件的管辖，适用民事诉讼法第26条的规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖”；对于借款合同以及保证保险合同同时发生纠纷的，因两个合同各自的独立性，应依照合同法和保险法的不同规定和当事人的约定分别确定各自的管辖。

对保险人履行赔偿责任后是否获得代位追偿权以及这种代位追偿权是否需要另案起诉的问题，本人认为以法律规定，保险公司承担了保险赔付后，享有对投保人(借款人)的追偿权，这种权利是基于保险法上的债权代位所产生的。所以为了节约大量的诉讼费用和司法资源，减少诉讼的人力、物力和财力损失，建议法院三个法律关系可以合并审理。

车贷业务发展规划 篇4

绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。往往期限越长，手续费标准越高。通常来说，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。

为满足市场需求，交通银行推出了信用卡分期购车业务——e车贷，在交通银行贷款买车的业务中，其担保有用抵押、质押、保证和信用四种担保方式，或组合担保的方式。

其中，抵押物主要是住房、商业用房和商住两用房，以住房做抵押物的，额度最高不超过抵押物价值的70%，以商业用房、商住两用房做抵押物的，授信额度最高不得超过抵押物价值的50%。质押包括定期存单、凭证式国债、储蓄国债等。对有稳定收入，信用记录良好的优质客户，还可以申请信用方式的e车贷，手续非常简便，是中高收入人群首选的汽车消费贷款产品。

贷款的放款、还款等操作是否方便也是购车人员往往考虑的一个问题。在交通银行贷款买车的业务中，e车贷具备完善的电子渠道功能，似的购车人员可以随时根据家庭收支情况自主安排贷款资金的使用和归还。购车人员也可以通过电话银行或网上银行实现自助放款、提前还款、信息查询等功能。

如何申请车贷 篇5

如何申请车贷？ 如何申请车贷？ 贷款购车全攻略

爱情摩托 在 2008 年 8 月 29 日 14:00 说 ,

据专业汽车调查公司新华信的一项调查显示：购买轿车价位在 15 万元以下的中低价位车主 中，有超过半数的人希望贷款买车。由于大部分年轻人特别是 80 后一代加入了购车的行列，使得汽车消费群体结构也发生了一些变化，他们由于经济条件限制，很难一下子拿出一笔钱 来全额购车，等钱攒够了再买车又影响生活质量，于是贷款购车成为最佳选择。现在国内购车贷款主要有三种：一是银行贷款；二是外资汽车金融公司；最后一种是国内的 汽车金融公司。由于各汽车厂商的金融政策不同，选择不同的品牌，采取不同的贷款渠道，每月必须支付的月供金额、贷款买车时要支付的手续费和贷款利息，会有着很大的不同。刚刚上市一个月的新飞度，订单已经突破了两万辆，销售十分火暴，其中也不乏是贷款购车 者。我们就以北京市场的新飞度为例，来看看购车贷款的细节。目前在北京市购买广州本田新飞度车型有两种贷款渠道选择： 招行信用卡贷款和银行贷款申 请。两种方式申请时间最多不会超过一周，申请方便。我们以两厢顶配飞度作为贷款试算车 型：（1）招行信用卡贷款：

招行贷款咨询电话：400-8855-855 申请时间：如经银行核实信用卡纪录为有良纪录，申请贷款当日即可获得批复； 贷款期限：1 年/2 年。利息及手续费：零利率；（2）深发展银行贷款：

需提供房产证明、身份证、结婚证、收入证明、驾照、银行卡交易记录等证件的复印件。申请时间：一周。贷款期限：最长 3 年。利息：如贷款 13680 元。手续费：1000 元。最基本的购车费用： 车型：1.5L AT 炫酷运动版 净车价（元）：129800 元 上牌费用(元)：260 购置税(元)：11094 一次性付款购车支出总计(元)：141200（不包含保险等费用）

贷款购车明细： 贷款额：90000 元 贷款年限：三年 首付款比例：30%（公务员可享受 20%的首付比例）首期支付额度(元)：39800 月供(元)：2761 所需支付总利息(元)：9406 首期付款总计（元）：51154 元 其它费用支出：交强险、车损险、贷款手续费、车船使用税等 贷款流程：交首付款-签合同-银行审批-银行放贷-办理牌照-办理还贷手续 贷款需提供证件：身份证、户口本、住房证明、收入证明、二张一寸照片。（已婚：配偶身 份证、结婚证）。新飞度贷款购车优势：零利率贷款门槛比较低，办理手续在经销商处一站式解决即可，不用 四处奔波；对于月入 5000 元以上的家庭来说，两千多的月供是比较容易承受的消费；广州 本田新飞度自面市以来一直处于热

销状态，市场没有优惠，不会存在贷款购车后出现车价大 幅下降的局面，保值率比较高，是一款适合以按揭贷款形式购买的车型。贷款购车流程八个环节提示： 看似繁锁的购车贷款申请要经历漫长的八个阶段，但目前国内 汽车贷款申请成熟度比较高，一般在半个月以内可完成全部步骤，最快的可在当天完成贷款 部分。具体包括： 1.选车订车； 2.准备和提交申请资料； 3.银行（或金融公司）审批贷款申请； 4.审批通过，交付首期； 5.办理新车上牌； 6.领取机动车登记证； 7.银行放款到账； 8.提车。

车贷收入证明 篇6

内容：本人xx-x，身份证号码为xx-xxx-xxx-xxx-xxx-xxx-x，现无工作，无收入来源，特此证明，车贷 无收入证明。

签章

2.为我街道办事处居民，与同志属夫妻关系，有个子女，姓名。在本市有私房，建筑面积平方米，租住(或借住)

同志或单位的房屋建筑面积平方米，该同志在本市其它地址有(或无)其它性质的住房，其父母是、(否)和其在一起生活居祝

需说明其它原因的

特此证明

盖章(公章)：地址：

经办人签字：联系电话：

年月日

浅析个人银行业务发展 篇7

关键词：商业银行,个人银行业务,发展趋势

引言

加入WTO后,我国金融市场逐步对外开发,银行业面临严峻挑战。

自1996年以来, 央行连续多次降息,2012年6月央行再次降息, 使得传统银行业务存贷息差大幅缩小, 获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集, 迫使商业银行不得不调整业务结构, 以应对日益严峻的市场考验。如今, 大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务, 正成为银行业务的经营重点, 特别是个人银行业务, 已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务, 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场, 是对个人提供的金融产品与服务的总称。 个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、 领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险,实现商业银行规模和效益协调发展。目前,个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分, 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天, 个人银行业务开展的好坏, 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前,我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括:储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等;个人电子银行服务主要有:电话银行、自助银行、手机银行、 网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好,各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点,卡业务为龙头, 代收代付业务为依托,个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口,大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模, 并取得了长足的进步。但是, 应该看到, 国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比,仍存在着明显的差距, 如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %;个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50% 左右, 而国内银行都在10% 以下[2]。 当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点:

( 一) 储蓄业务作为基础性业务仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中, 各大门类业务的发展, 如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。 2010年,我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看, 占储蓄账户总数80% 的储蓄者为低收人居民这部分储蓄额对利率变动不敏感, 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。 占储蓄账户20% 的储户为高收入阶层, 其储蓄额占总储蓄的60% 以上在这些高收人阶层中, 部分储户是个体工商户、私营企业老板, 他们的储蓄大部分用作经营流动资金, 对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民, 其储蓄来源于消费的结余, 虽然对利率变化比较感, 但在投资不振的情况下, 没有适宜的投资项目, 也只能持币观望。

( 二) 个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来, 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发, 利用各种手段加大营销力度, 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间, 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是, 个人消费信贷在高速发展的同时, 也存在着比较多的问题, 如各家银行信贷消费品种比较单一, 对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时, 针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题, 也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

( 三) 银行卡作为拓展个人业务的重要载体, 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展, 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路, 在以联网通用的“金卡工程”的推动下, 银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善, 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、 购物和存取现金, 发展到现在用于个人理财、打IP电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然, 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊, 核心竞争力不强; 政策约束较多, 阻碍了银行卡业务的健康发展;特约用户受理银行卡的积极性不高, 用卡环境亟待改善;银行卡业务市场营销策略缺乏创新;银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决, 将会严重制约银行卡业务的健康发展, 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

( 四) 国有商业银行个人理财业务刚刚起步, 面临较大挑战。

近年来, 随着人民生活水平的逐步提高, 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃” 利息, 而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此, 国有商业银行也早有清醒认识, 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平,争取更多客户的重要手段。然而, 无法否认的是, 虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火,但与汇丰银行等外资银行相比, 还存在着较大差距。因此, 如何尽快提升个人理财业务的水平, 以留住优质客户, 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

( 五) 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊, 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个: 一是追求利润最大化; 二是规避管制。基于此, 他们每推出一项个人金融业务创新品种, 都要经过系统的策划和研究, 充分考虑成本和收益, 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊, 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念, 导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来, 个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要, 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

( 一) 未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同, 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合, 它是顾客对产品的知觉, 是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是, 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行, 其提供的金融产品是一种服务, 它具有4个特征: 无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性, 决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌, 形成自己独特的竞争优势, 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下, 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性, 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品, 针对特定的消费群体进行设计, 使之具备个性, 创造差异, 吸引和培育忠实客户, 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势, 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的, 不可能满足整个市场的需求。 因此, 将资源合理优化配置十分重要。 市场营销就是要对客户进行有效细分和定位, 并根据不同群体的需求, 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销, 对所有的客户提供相同的产品和服务, 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位, 客户服务自然缺乏针对性。近年来, 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位, 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要, 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。 个人客户是商业银行个人业务的服务对象, 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点, 就是坚持针对性的服务方式, 围绕客户的需要, 对金融服务项目做出安排建议。然而,由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中, 各银行, 特别是几大国有商业银行,缺乏以客户为中心的思想。 表现在实务中, 就是产销脱节, 即由于缺乏对市场的了解, 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急, 是转变理念, 建立以客户为中心的经营理念, 把客户放在首位。

( 二) 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民”的信息不对称, 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性, 从而提高了银行的风险, 降低了作为企业的银行的价值。 为了规避坏账风险, 减少贷款损失的可能性, 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款, 对个人资产业务的拓展较为谨慎, 对个人信贷客户的审查较为细致。然而, 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给, 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

( 三) 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法, 对各项业务的风险进行控制和管理, 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而, 在现阶段, 我国的商业银行对风险的控制和管理, 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理, 主要采取的仍是专家会审的方法, 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审, 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处, 但是, 它的缺点也是显而易见的: 即主观性, 以及人们的从众心理等, 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟, 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场, 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策, 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务, 用数据来说明问题, 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急, 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法, 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用, 然而, 随着我国商业银行的发展, 这些方法越来越显示出其弊端, 因此, 我们必须进行改革吸取国外商业银行风险管理的成功经验, 结合自身的具体情况, 建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来, 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展, 逐渐成为银行利润的重要来源, 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO, 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争, 这些外资银行实行混业经营, 资本雄厚, 机构规模庞大, 创新能力强, 它们的加入将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争, 而竞争的内容, 也将涉及到市场、客户、人才、 技术、服务等各个方面。面对这些竞争, 除了国家短期内在政策上的扶持外, 我国的商业银行必须找准自身的定位, 正视存在的问题, 学习国外的成功经验, 努力提高自己的综合竞争实力, 以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京:中国金融出版社,2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡,2002,(11):22-24.

[3]许世蒙.张玉忠.刘俊红.银行卡等级分类中马尔科夫模型的应用初探[J]数学的实践与认识,2002,(9):745-752

[4]龚建.个人银行业务开发对策与建议[J].西南金融,2006,(5)

车贷市场现状分析 篇8

一、汽车信贷市场现状：

随着汽车信贷市场的发展，市场上各种信贷崭露头角。银行信贷、汽车金融公司，信用卡分期这三种模式是目前最常见，根据近期汽车消费金融产品市场的分析，我们深刻认识汽车金融公司及信用卡的灵活、简便、专业，让我们的银行贷款市场比例急剧下滑，已被严重蚕食。

二、银行贷款、金融公司及信用卡三者之间的优劣势：

1、秦农银行：

优势：网点多，完善的服务体系，提前还款无利息；

劣势：审批严格，手续繁锁，放款周期长，利息高，还款方式单一。（目前征信要求和金融相比较，也不占优势）

2、信用卡：

优势：费用低、审批快速；

劣势：贷款额度受限（中低档车辆），贷款年限受限，提前还贷不能返还手续费。

3、金融公司：

优势：贷款方式灵活，产品种类多，利息低（无息或贴息），费用低，户口、房产不限制，无需客审，审批快；

劣势：客户征信需正常，无后期服务，提前还款收取违约金。

三、前景分析及我们对银行的要求：

车贷工作收入证明 篇9

1、收入证明有涂改。(重新出具收入证明)。

2、月收入固定不足还款额。(月收入必须为其还款额的2倍以上)。

3、收入证明单位与实际工作单位不符。(由真实的工作单位重新开具)。

4、收入证明必须盖单位公章，不能盖发票专用章、合同章、业务专用章、单位某一部门章、项目专用章等。

收入证明

致**银行行长：

兹证明___________先生/女士(已婚未婚离婚)系我单位(正式临时兼职)在职员工，其现在我单位担任_______职务，___________职称;已在我单位工作__________年，我单位性质为______________。

其月均总收入为人民币____万____仟____佰____拾____元整(小写￥____)。

身份证号为：___________________________________。

对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。

特此证明。

单位地址：

人事劳资部门联系人：

联系电话：

单位盖章：

_____年__月__日

注：

1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。

2、所有文章文字书写规范，无涂改;选择项以“√”表示。

3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清晰。

贷款买车已经成为时下购车的潮流，这让一些拥有汽车梦的“缺钱族”心里也开始有一丝松动。虽然现在贷款买车的方式有银行车贷，汽车金融车贷，信用卡分期付款买车，但是并不是所有的人都能够通过这些贷款机构申请到汽车贷款，真正圆了“汽车梦”。那什么才是制约这些人的关键因素呢?

车贷，作为一个高风险的投资行业，银行等金融机构 在对于贷款对象的审核方面必然有所限制。通过对三种车贷的对比分析，笔者得出一个结论，不管是银行还是汽车金融公司，申请人的收入证明即银行或汽车金融公司参考申请人的还贷能力是决定贷款审批能否通过的关键因素。

如同大家所知的，相较而言，汽车金融公司在申请车贷方面的门槛是这三种方式中最低的，但也并不是所有人的都能顺利通过审批。任何一家公司都要综合考虑市场的风险性，而且汽车贷款这相对比其他投资风险要高的多。对于申请车贷的客户的还款能力的调查也是基于能够将车贷风险降低到最低这一方面老考虑的。在碰到很多申请汽车贷款失败的案例中，往往就是因为申请者的还款能力有限而作罢。

3G业务未来发展趋势分析 篇10

当前的移动通信技术, 必须要顺应时代的发展和社会的进步, 其增值业务的开发方面, 已经成为arpu是否稳定的重要因素之一, 是当前的移动通信的长足发展和运营商新的经济增长点的重要发展条件。当前, 3G网络的开发运行是一个必然的发展趋势, 随之而来的是增值业务的快速增大, 这就导致了增值业务更高的发展点的形成。那么, 伴随着这种发展, 3G现有的平台已经无法满足, 这就要求3G平台也要与时俱进, 更高的要求自己去迎合相关的发展需要。

1.1 3G业务未来发展趋势分析, 3G平台标准业务将由视频业务取代

现在的相当一部分人认为, 3G并没有什么值得特别炫耀的业务, 孰不知, 视频业务的促进及发展、优秀的网络控制和带宽的不断增加都和3G业务有着密不可分的关系。所以, 从某种意义上来说, 3G业务的标志性业务应该是移动视频业务。经过相关的调查研究和分析, 我们得出了绝对不能拘泥于以前的平台, 相关的新的辅助平台的建立至关重要。这些新平台的建立要进行统一的科学管理对于视频资源来说, 并且要做到针对性的发放。还有就是改革, 老的平台相关控制管理, 面对于新的技术是远远不够的, 那么就要进行相关的改革和创新, 以求能够适应新的技术, 让视频业务达到最理想的状态, 让客户能更好的使用。

1.2 移动互联网将成为主流业务

当今的时代, 是一个不断发展的时代, 是信息技术、通信技术不断融合的时代, 两者的容易是时代的需要, 是历史的潮流所在, 移动网已经成为互联网业务转移的重要落脚点, 移动网已经成为一个平台, 成为互联网业务的新的承载体, 并且已经取得了非常好的应用成效。伴随着信息技术的飞速发展, 互联网已经不是单一的发展趋势。移动互联今后会和互联网一样, 成为主流的应用技术。便捷, 快速是当今的用户选择的重要因素之一, 3G移动互联的便捷携带性就凸显无疑。为了迎合上述特点, 目前的移动运营商对于WAP/Web网关的扩容、优化、多节点部署成为必要。网络平台的建立是首要问题, 移动运营商要着重的完成, 在3G相关的开发的初级阶段, 谁能够尽快的建立起来相关的网络平台, 谁就能够拿到先机, 抢占更多的3G普及的有利坐席。还有, 一个统一的网络框架的建立的重要性绝对不容小觑, 无论何种业务都可以让互联网上的业务提供商和运营商共享用户群以及营销、支付渠道, 运营商作为这些业务的集成商、代理商, 那么运营商和业务提供商之间的双赢合作就可以预期。

1.3 个性化趋势

目前所有的事物都讲求突出的个性, 那么从网络营销的角度上来看, 个性化的凸显就更加的成为了一种发展的必然趋势。在传统业务方面, 移动通信已经从不太成熟逐步的发展起来, 目前已经渐进成熟的状态了。在现在的人们的生活当中, 大家都普遍存在着追求个性, 标新立异的生活轨迹, 所以, 在移动业务方面, 个性化因素的增加已经在营销方面起到了非常重要的推动作用。移动电话的普及, 使得人们的个性化需求更加丰富。由于3G网络、3G终端、互联网技术的迅速发展, 为个性化发展提供了有力的条件。在提供个性化服务的时候, 要以网络平台作为保障, 因此必须建设相应的网络平台。

1.4 融合化趋势

从我们目前所掌握的相关模式来看, 普遍是全业务的运用形式出现。这种趋势是不可以的, 现在所追求的全新的运营方式是, 移动业务与固话业务的相互融合。两者之间的相关融合有着重要的意义, 就是使得用户能够在任何的时间地点都能接入网络的一种签订协议, 为客户提供最便利的网络服务。这其中有一个非常显著的效果体现, 就是一个业务不再单纯的被一个终端访问, 可以融合移动和固定的各种终端。从业务逻辑的聚合位置来看, 业务融合有两个层次的融合。 (1) 是终端层次的融合, 如终端将通信应用、Web应用整合在一个应用中 (如统一通信) , 并可以通过下载插件来实现对新业务的支持; (2) 是在后台来实现融合, 通过终端适配、编码转换等技术, 为移动、固定用户提供一个统一的业务体验、统一的身份认证、统一的支付账号。

2 关于国外3G成功经验分析

国外的3G相对于国内来说, 发展更为超前。那么, 就有很多的值得我们去参考和学习的方面。国外的相关业务已被总结成了以下的几个方面:网络维、用户维、业务维、价格维、推广维、终端维, 这其中的每一项都至关重要。首先, 运营商在3G业务推出来之前, 最根本的一点就是保证网络一定的地域覆盖和达到令客户满意的网络质量。其次, 通过细分客户群达到吸引客户的目的, 另外, 丰富的业务应用、合理的价格以及多种多样的推广渠道都是3G成败的关键。在价格方面, 运营商应通过低价促销刺激客户尝试新数据应用, 低廉、透明的资费是用户尝试各种新的数据应用的最关键的购买因素;在渠道建设方面, 由于3G的终端和数据应用的功能更加复杂、多样, 新的终端和应用可能需要更多的客户演示以及售后服务。另外, 国外运营商在进入3G时代之后, 都大幅加强了与终端制造商的合作, 并以各种方式介入终端产业链, 从而保证3G终端的功能和时尚性更强, 以保障终端供应, 降低终端价格, 满足消费者的需要。经过大量的分析比对, 国外3G业务运营的成功经验的相关分析探讨, 可以得出这样的结论, 3G业务平台在建设时应考虑以下因素。a) 以客户为中心。这就必须建立有效的用户分析系统, 并进行大量的市场调查研究, 分析不同的群体所需求的不同的业务, 并为不同的用户提供不同的业务展现, 满足每一个群体的需求。同时开展各种粘着类应用, 通过客户来吸引客户, 实现客户的聚合。b) 对终端提供更好的支持。必须建立有效的终端管理系统, 从而加强对定制终端和非定制终端的管理, 及时解决用户业务使用过程中的终端参数配置、软件补丁更新等问题, 同时及时了解用户使用何种终端, 为业务系统提供全面的用户终端信息, 以便做好终端适配及针对性营销。c) 3G业务平台对渠道的支持。这一点主要表现在能为用户提供方便快捷地接触到业务的渠道, 因此既应建立一个综合的业务门户, 提供全业务的综合展现, 提供全业务的搜索, 还应根据用户群的喜好建设音乐、视频等专业门户, 同时3G业务平台应支持主动将业务推送到用户手中, 引导用户使用。其次, 一个良好的, 能够灵活运用的资费标准是一个平台有序, 平稳发展的重要因素, 3G业务平台就应该去提供灵活的资费支撑, 满足多业务的组合打包, 及移动、固定业务的打包等功能。

3 结束语

综上所述, 我们得到了以下的结论, 对我们以后的业务应该从3G业务对业务平台在功能全面性、性能可扩展性、架构灵活性、接口标准化、业务能力部件化、通用功能模块化等方面都提出了更高的要求, 还有一点更重要的值得我们特别注意的是, 按照现在的业务发展的状况来分析, 要很好的去完善相关的运营平台, 让这个新的运营平台能够为以后的移动无线互联提供更多的帮助和更大的发展前景。

摘要：随着社会的不断进步和发展, 移动通信行业的发展也随之加深加快。那么, 在3G相关业务的平台构建方面, 我们需要进行具体的细节性研究, 以求让作为主流业务的移动互联网业务更好的为大众服务。本文就针对相关的建设并结合建设的成功经验, 说出了作者自己的看法, 来对3G移动通信的发展趋势进行阐述, 供同行业参考。