购买意外保险承诺书
本人，为2017级旅游与人文艺术系专业学生，2017年10月9日辅导员王曼那笛已向我告知购买商业保险的通知，但经本人慎重考虑，本人不愿意购买保险，故在此承诺：
一、放弃参加商业保险而引起的一切法律责任由本人承担；
二、本人保证以后不以诉讼或其它非诉讼方式就参加商业保险问题向重庆青年职业技术学院提出任何权利主张；
三、本人承诺以上内容是本人真实意愿，本人有能力承担相应法律后果。承诺人： 身份证号码：
航空意外险, 你知道多少
在航空保险中, 航空意外险是离普通乘客最近的险种, 最高保额为200 万元。保险金额按份计算, 保费每份20 元, 每份保额20 万元。同一投保人最多可以买10份, 即最高保险金额为200 万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。
“飞机保险”同“航意险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司, 再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一位旅客来说, 是否购买航意险完全是自愿的。
理财保险师表示, 相比航意险, 越来越多的出行者选择保障范围更广的综合意外险, 目前意外险分为三大类:
第一类是交通意外险, 保障被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车等公共交通工具时, 遭受意外事故造成的身故或残疾;
第二类是旅游保险, 保障在旅行中的意外残疾、身故、意外医疗和住院补贴, 费用一般为十几元;
第三类是综合意外险, 通常包括发生可能性较高的意外事故, 提供意外受伤或身故的各类保障。
从价格上来看, 综合意外险的售价相对较高。通过网络询价对比发现, 同样投保20万元身故/全残、5万元意外医疗责任的意外险, 交通意外险、旅游意外险的保费为20 ~ 80 元, 而综合意外险一年的保费在200 ~ 400元。
不同人群, 不同航意险
“空中飞人”, 选择一年期的航意险, 自然比较划算。投保一年期的航意险后, 可保一年内的航空意外, 不限乘坐飞机的次数, 而且一年期航意险的保费一般在40 ~ 60 元之间, 保额则介于45万~ 50万元。
趁假日外出的驴友, 选择短期意外险就比较合适。这类保险保障期限一般在7到14天, 价格一般在15元到30 元之间, 保障范围广, 一般都包括了航空意外险, 该项保额在40万元到60 万元之间, 还包括旅客乘坐其他交通工具, 如火车、轮船、汽车、出租车等。但此类保险市民亦应注意一下免责条款, 如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛等高风险运动, 保险公司一般是不保的。
经常出差、探亲的旅客, 还可选择交通工具综合意外险。这类保险覆盖面亦很广, 除了航空意外, 还涵盖了轮船、汽车、火车等其他交通工具的意外保障。一年期的价格一般是50 元到300 元, 保额为20 万元到100 万元。如一家大型保险公司推出的、针对商旅外出的交通意外险, 网上投保五折优惠, 全年40元, 40万元的保障, 以航意险的价格囊括了火车、汽车、地铁、公交和出租车的意外保障。
若多加留心, 您还会发现, 部分保险公司的寿险和养老型产品, 可附加意外险保障, 并且还针对不同的交通工具, 赔付比例相差亦较大, 通常附加的航空意外伤害, 可获得十至四十倍于基本保额的保险保障。因此, 常坐飞机外出的旅客, 亦可在投保寿险或养老险的同时, 再加份航空意外险。
投保提示:
1.保险期限一定要涵盖整个出行期间。
2.意外保额并非越高越好。
3.填写单据时要确保个人信息准确无误。
如何鉴别真假
1.到承保公司查询:购买“航空意外险”之后, 应该根据保险单号到承保公司的网站上查询, 或拨打客服热线查询保单号是否存在, 以辨别真伪。
2.看日期、电话、网址:真保单上的保险生效时间, 应该与机票相挂钩, 精确到起止的年月日分, 而假保单则只有起始的年月日, 真保单的背面应该印有保险公司的服务电话、网址。
男人和女人天生有不少差异，在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时，有时候也会出现“男女有别”哦，你注意到了么?养老险：同龄男性价格有优势
在购买保险这个问题上，除了投保者年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率外，有时候保险公司还会看你的性别。
最明显的例子来自于储蓄型的养老险特别是养老年金险产品。通常，同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(这是保险核保中的一个术语，与“次标准体”相对，大部分投保人都属于“标准体”，也就是不需要再某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性，购买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些!
原来，这是因为，男人和女人这两个群体的预期寿命是不同的。通常而言，女性群体的平均预期寿命比男性要长一些，通俗点说，就是保险公司通过大量数据采集分析后认为，女性往往比男性可以“多活几年”。因此，如果是养老险特别是养老年金险，如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止)，那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就是相对增加了保险公司的风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。
定期寿险：女性购买更便宜
同样由于这方面的原因，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性购买则相对男性更便宜。
不过，不同的保险公司有不同的保费厘定方式，所以，并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险，就不分男女采同一费率。其中的原因，最主要是因为除了依据生命表，各家保险公司还会根据自己多年运营下来，实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
“专享”险种：直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上，因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异，在保险产品本身的特性设计上，保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如，近年来发展起来的“女性险”，一方面更有针对性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)、女性特需护理时期的保障(如结婚，妊娠，生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等，另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对更合理些。
但就像官方只有“妇女节”，没有“男人节”一样，男性的保险产品专属性目前并没有像女性险那样被大肆宣传和推销。而且，相对来说国内市场上的男性专属保险产品还是比较少。
投保规划：男女可以适当区别
在投保方面，男性和女性也可以根据自身不同的特点，不同的个体应该进行适当的区别规划。
特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划不能“互相比着来”，两夫妻做一份同样的保险计划，而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。
比如，王先生和王太太是大学同学，今年都是35岁，结婚已经7年，膝下有一5岁小儿。如今，王先生在民营企业担任高级经理，收入很不错，经常出差在外，平日里还多有些饭局上的应酬；王太太则安安稳稳在一家国有企业担任科长，收入虽然比不上先生，但主要任务设定还是承担相夫教子的家庭责任而非赚更多钱。
王先生和王太太两人，在大学刚刚毕业的时候，人身境况相差很小，那时候所需要的保障安排也差不多，无非是先给自己安排一点意外险、意外医疗险，最多添点定期寿险。但随着他们各自的发展，各自所需要的保障安排就慢慢要开始区别了。
到了目前这个年龄和家庭、工作情形，王先生就应该加强寿险方面的高额保障，以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在，还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障，并配以足够的健康医疗险。
在生活中我们经常会在做一件事情时为了保险起见而做好几手的计划,有时别人在推荐某人时也会说“找他办事准没错的,他办事很保险”。“保险”在我们的日常生活中显得越来越重要。而在我这里所说的保险指的是商业保险,“商业保险”在几十年前的时候大家都还比较陌生,那时只有少数人知道社保,而对“保险”两个字却是敬而远之。但是随着社会的发展,时代的进步,商业保险所起的作用越来越不一般了。可是,我们该如何选择商业保险呢?我曾经在大学毕业前至毕业后一段时间在保险公司做了一年多,如今虽然已经离职而走上教育这条道路,但是我希望能用自己所学的专业知识帮助各位,因此在这里分享一些如何购买保险的文章。
我们在买保险之前首先要明白几点,第一是为什么要买保险,其二是给谁买,其三就是买保险希望保什么。弄清楚这三点以后我们才可以有针对性的对险种进行选择。在以前很多人都说自己买了保险,可是当人家问他买的什么保险,主要保的什么时他们却答不上来了,至于哪些范围能报,哪些不能报那些就更不用说了,所以在很多时候当一些投保客户出险后却因为种种原因报不到,这个时候他们便会觉得自己上当了,或者说保险公司是骗人的。其实,在买保险之前如果先弄清楚了相关的条款后再买的话就不会出现那样的结果的。
前面说到先弄清买保险的三点,接下来我们便来分析,第一,为什么要买。其实这就是说我们是在担心什么,希望什么得到保障;一般来说常人分析的有以下几种情况,一、是孩子,因为孩子弱小,抵抗力弱,容易生病和发生一些意外。二、则是家里年长的,要么是孩子的爷爷奶奶或者外公外婆,他们年纪大了,担心发生什么意外或者疾病。三、考虑自己,担心自己工作压力太大,或者工作危险系数过高出现意外。其实这里说的是一般人的分析顺序。而真正买保险的顺序应该是倒过来的。第一、谁是家庭的顶梁柱那么就先给谁买。谁的保障是最重要的就先给谁买。试想一下,如果你家里有一台印钞机和一大堆钞票,哪一天起火了,你是先抢救钞票还是印钞机?而家里的顶梁柱就如同家里的那台印钞机,因此谁是家里挣钱的主力那么就应该先给谁买。这第二个问题给谁买也就由第一个问题给推断出来了,剩下就看第三个问题,希望保障什么?有句话说得好“没有谁能够预测是明天先来临还是意外先来临”,生活中没有谁能够保证自己百分百的不出事。那么首先要看的是意外,因为疾病类带病投保是不能承保的,这里面涉及到投保人告知问题,一般疾病类在普通商业险中有的是30天观察期,有的是60天观察期,而社保是半年的观察期,也就是说投保后一个月内发生的疾病是不报的,因为这为的是避免道德风险(有的客户故意带病投保,在告知栏目中隐瞒不报),而对于重大疾病类一般是90天观察期,也有些保险公司是半年的观察期(观察期内发生重大疾病不予理赔)。因此一般在购买保险首先立于最基本的考虑的话那么就是意外险,意外险一般是及时投保当天晚上的零时生效。其二再考虑相关的疾病类保险,相关的住院医疗险,住院补贴之类的。这里面需要说明的是意外险当中也要注意免责条款,比如酒驾、无证驾驶之类的,聚众斗殴及相关触犯法律之类的是免责的。
弄清楚这些后我们也就基本知道如何买保险了。接下来当顶梁柱有了保障之后我们再来考虑的就是孩子的意外险、健康险,还有教育险,在经济允许的情况下最后才考虑老人家的保险。为什么这么说呢?因为商业保险的保费是按照保险标的的事故(或疾病)的发生率来算的,年龄越大风险系数越高那么保费的支出率也就越高了,而孩子在三岁以前疾病发生率相对较高,因此在三岁以前买住院医疗类的费用也相对较高。但是值得注意的是,在目前保险法规定孩子未成年以前所买的保额不能超过十万人民币(身价保障),这样主要是为了避免道德风险(有的父母法律意识缺乏,或者有的是养父母投保的,他们为了骗保而制造某种意外事故杀害孩子)。在了解这些之后我们在买保险之前心里也就基本有底了。
下面总结一下买保险的几要素,第一为什么买,第二给谁买,第三买什么险种。弄清这些后相信也就不难做出决定了。按照真正的保险的功用与意义来看的话那么就是:先给家里的顶梁柱买(家里挣钱的主力,可以是夫妻双方,如果双方都买的话建议相互投保,因为现在有的险种有增加相关的豁免。豁免:在保险标的或者投保人出现相关的风险事故后可以豁免保费。)后给孩子买,最后再选择给老人买(年龄越大保费支出越高,一般险种超过55岁后不能添加重大疾病保险)。如果老人年纪较大了建议完善相关的社保再加一些商业意外险即可。
[如何购买保险 如何为自己 为家人购买保险]
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给家长的一封信
尊敬的各位家长：
学生的安全工作重于泰山。我校一直以来都把安全工作放在首位，除了加强安全管理和安全教育之外，还按规定给每一位学生购买了校方责任险。但根据教育部颁发的《学生伤害事故处理办法》，以下伤害事故校方没有法律责任，保险公司也不予理赔：
第十二条 因下列情形之一造成的学生伤害事故，学校已履行了相应职责，行为并无不当的，无法律责任：
(一)地震、雷击、台风、洪水等不可抗的自然因素造成的；
(二)来自学校外部的突发性、偶发性侵害造成的；
(三)学生有特异体质、特定疾病或者异常心理状态，学校不知道或者难于知道的；
(四)学生自杀、自伤的；
(五)在对抗性或者具有风险性的体育竞赛活动中发生意外伤害的；
(六)其他意外因素造成的。
第十三条 下列情形下发生的造成学生人身损害后果的事故，学校行为并无不当的，不承担事故责任；事故责任应当按有关法律法规或者其他有关规定认定：
(一)在学生自行上学、放学、返校、离校途中发生的；
(二)在学生自行外出或者擅自离校期间发生的；
(三)在放学后、节假日或者假期等学校工作时间以外，学生自行滞留学校或者自行到校发生的；
(四)其他在学校管理职责范围外发生的。
同时，广东省物价局、教育厅、财政厅《关于进一步规范我省中小学收费管理的通知》规定：“保险机构不得通过学校向学生推销保险业务；学校及教职人员一律不准为学生代办保险。”
因此，我们建议家长根据自身要求，自行选择购买适合您孩子的意外伤害保险，以减轻孩子意外伤害给您带来的损失。
请家长阅后签名，让孩子下学期开学时带回学校给班主任，谢谢！祝：身体健康，家庭幸福！
广东碧桂园(IB国际)学校
2009年7月9日
____________________________________：
本人XXX（身份证号：____________________）于_____年_____月_____日 加入______________________________（以下简称公司），在办理入职手续时，公司已明确告知我公司将按照《劳动合同法》、《社会保险法》等政策规定，为本人依法缴纳城镇职工社会保险。但由于我个人原因，具体为：________________________。
基于以上原因，本人自愿放弃购买城镇职工社会保险，为明确责任，本人承诺：因本人自愿放弃购买社会保险，而导致的一切责任，概由本人自行负责，与公司无任何关联；本人及本人家属日后均不得以任何理由向公司提出任何关于购买社保的要求、抗辩、控告、仲裁或诉讼。
本人对本承诺书的风险特征已有了充分的理解，并具有完全行为能力；本承诺书是本人真实意思的表示，不存在被隐瞒、被欺诈或被胁迫的情况，本人不得以“显失公平”或“重大误解”或“被隐瞒、被欺诈、被胁迫”为由要求撤销或宣布本承诺书无效。
特此承诺！
2014年末, 中国农民工总量已达2.69亿人。长期以来, 农民工社会保险参保率低。吕学静的调查表明, 74.7%的农民工未办理社会保险。刘敏等的调查发现, 农民工养老保险参保率仅为15.7%。简新华、黄锟 (2010) 的调查发现, 农民工基本工伤、养老、医疗、失业保险购买率分别只有26.2%、8.0%、13.0%和4.8%。农民工社会保险参保率低使得农民工的社会保险权益得不到全面保障。鉴于此, 分析农民工社会保险影响因素, 并对比不同社会保险需求影响因素差异, 以期寻求农民工社会保险政策优化和落实措施。
近年来, 关于农民工保险购买意愿影响因素研究颇多。宋静等 (2010) 对江苏省南京市餐饮业340名农民工进行调查研究表明, 不同年龄农民工、在现在单位工作时间的长短、对医疗保险知识的了解度和满意度等因素对参加医疗保险率影响较大。张秋洁 (2011) 通过对全国5个省市问卷调查, 应用Logit回归模型分析, 结果表明, 农民工是否参加工伤保险受到各地工伤保险政策以及农民工所在企业两方面的影响。从政策的角度看, 个体工商户参加工伤保险的规定、工伤保险基金的统筹水平以及工伤保险的偿付方式对农民工参加工伤保险有显著影响;从企业的角度看, 农民工所在企业是否建有工会、企业所有制对农民工参加工伤保险有显著影响。李雯雯, 章合杰, 熊德平 (2014) 基于人力资本、就业视角, 在对宁波市的调查中发现, 受教育年限发生比率为1.0628, 系数为0.0610, 对农民工社会保险购买行为正向影响显著;与建筑业相比, 从事服务业的农民工购买社会保险的比率要高46.34%;家庭就业人数发生比率为0.8907, 系数为~0.1158, 负向影响显著;性别、年龄、当前工作年限、原户籍所在地、就业方式、年收入和劳动力负担率对农民工社会保险购买行为的影响不显著。王翠琴, 韦翠娜 (2015) 于武汉市和南宁市实地调查, 结果表明, 年龄、平均每年工作时间、所在单位是否为职工参保和家里是否有人参保4个因素对农民工是否参保产生显著影响, 而年龄、受教育程度、职业、家庭儿子数、所在单位是否为职工参保, 以及对制度的满意度这些因素对农民工选择社会养老保险的种类影响显著。
从上述文献可以看出, 关于农民工保险购买意愿影响因素研究主要是不同视角下, 针对一特定社会保险需求影响因素进行分析, 鲜有文献基于农民工视角, 全面研究农民工不同保险的购买意愿影响因素, 而农民工每一项社会保险需求影响因素不同。鉴于此, 基于农民工视角, 通过分析农民工保险购买意愿影响因素与差异, 了解影响农民工不同保险需求的不同因素。依此提出进一步完善当前农民工社会保险的参保政策, 提高农民工保险参保率的建议。
2 数据来源与样本特征
2.1 数据来源
课题组于2014年1~9月分别对江西省南昌、上饶、九江、景德镇、萍乡、新余、鹰潭、赣州、宜春、吉安、抚州, 11个地级市展开调研, 对农民工进行抽样调查, 共发放调查问卷500份, 收回有效问卷460份, 有效样本率为92%。调查内容包括农民工年龄、性别、文化程度、婚姻状况等信息。
2.2 样本描述性统计
调查的460个农民工中, 男性农民工占总数一半以上, 有253个, 占55%, 比女性农民工高10个百分点。年龄分布层面, 20~39岁范围内农民工所占比率较高, 合计样本有317个, 占69%, 说明我国现阶段农民工呈现年轻化趋势。调查的农民工19岁以下的农民工最少, 只有9个。整体来看, 农民工的文化程度较高, 高中及以上文化程度的农民工约占总体一半, 初中文化水平的农民工出现频次最高, 有176次, 占38.3%, 小学以下文化程度的农民工最少, 只有15个, 占3.3%。已婚农民工占73%, 未婚的农民工只有124个。
3 研究方法与变量赋值
3.1 研究方法
基于以往研究, 笔者选取个体特征、家庭特征、行业特征共10个变量对农民工保险购买意愿影响因素进行研究, 寻求不同保险需求的影响因素差异。本文研究的是多元变量对一个二分因变量的回归分析问题, 即利用个人特征、家庭特征及行业特征因素变量对农户是否参保的行为进行回归分析, 故可以建立二元Logit模型对其进行分析, 表达式如下:
p表示购买某项保险的概率, P=p/ (1-p) , 表示事件发生比, Xi表示影响某项保险的购买行为的影响因素, βi表示影响因素的回归系数, ε表示随机误差项, α为常数项。
3.2 变量赋值
解释变量的定义及取值如表1所示。
4 实证结果分析
利用SPSS17.0软件先对模型进行检验, 分别建立养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五个模型, 将行业特征放入因子选项框, 以服务业作为对照组, 按无序分类变量的方式来处理, 其余变量则放入协变量框中, 模型通过了显著性检验, 具体参数估计结果见表2。
5 结论与建议
5.1 结论
在对相关文献进行研究的基础上, 通过实地问卷调查, 分析农民工参保行为及其主要影响因素, 由此探讨农民工的参保行为。本研究发现, 性别、年龄、婚姻状况、是否具有专业技能、留城意愿、家平均每月总收入、住宿餐饮业对农民工养老保险购买意愿影响显著, 年龄、婚姻状况、月工资收入、劳动力人口数目、制造业、交通运输、仓储和邮政业对农民工医疗保险购买意愿影响显著, 性别、年龄、文化程度、婚姻状况、是否具有专业技能、月工资收入对农民工失业保险购买意愿影响显著, 婚姻状况、是否具有专业技能、月工资收入、采矿业、制造业、建筑业对农民工工伤保险购买意愿影响显著, 婚姻状况、劳动力人口数目对农民工生育保险购买意愿影响显著。
5.2 建议
第一, 要加强对农民工培训教育。鉴于人力资本是影响农民工购买社会保险行为的重要变量, 政府应积极开展对农民工的技术教育培训工作和社会保险知识普及工作, 增加农民工对现行社会保险制度的信任, 从而提高购买社会保险的积极性。
第二, 农民工在就业领域等方面的不同会导致其具有不同的保险需求, 因此, 地方社保机构应根据农民工自身的具体情况, 制定与之相符的保险类型, 并设置合理且多层次的缴费基数和缴费比例。此外, 社保机构应加大对用人单位的监保稽核力度, 强化用人单位的社会责任意识, 承担起为农民工购买社会保险的责任, 从而减轻农民工自身购买社会保险的负担。
第三, 农民工自身应自主提高对社会保险知识及政策的认识。从长远出发, 改变“养儿防老”等传统观念, 加强自我保护及维权意识, 能够认识到通过购买社会保险能消除自身在医疗、养老、就业和工伤及生育方面的后顾之忧。
参考文献
[1]简新华, 黄锟.中国城镇化水平和速度的实证分析与前景预测[J].经济研究, 2010 (03) :28-39.
[2]宋静, 冷明祥, 万彬, 等.农民工参加医疗保险影响因素的调查研究[J].社区医学志, 2010 (01) :1-2.
[3]张秋洁.农民工参加工伤保险的影响因素研究—基于政策和企业视角的实证分析[J].中国安全科学学报, 2011 (06) :17-24.
[4]李雯雯, 章合杰, 熊德平.农民工社会保险购买行为及其影响因素分析—基于人力资本、就业视角和宁波市的调查[J].湖南农业大学学报, 2014 (05) :49-54.
[5]王翠琴, 韦翠娜.农民工社会养老保险参保行为及影响因素分析—基于武汉市和南宁市的实地调查[J].华中农业大学学报, 2015 (01) :39-47.
夯牢理财金字塔的基石
相信人们对理财金字塔都不陌生，家庭理财事实上是建立一个如图所示的金字塔。金字塔应从基层建起，地基应是银行债券和保险。塔要想坚固，首先地基要稳，而银行存款注重零用和应急，它具有绝对的安全性和流动性。最容易让人忽视的就是永远重要但看起来似乎并不紧急的保险。它以小博大，保值增值，是稳定塔基的最实用工具，可有效减少因意外或健康等风险给家庭带来损失和伤痛。
我们现在时兴讲理财，理财实际上分3步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。有句话说得好，没有保险意味着财务裸体，同样，家庭没有保险意味着塔基不稳。
保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。专家建议，家庭保险的开支以家庭年收入的10%～20%为宜。它不但能为家庭提供保障，解决应急资金，也具有卓越的理财功能。经过多年的发展和市场竞争，如今的保险理财产品形态已相当完善，可以满足投资者不同类型需要。
保险的本质在于保障
我们看到，每次突发性灾难的发生，也都在一定程度上加深了人们的保险意识。正如早年上海老城厢的火灾推动了火灾险、“8·24”黑龙江伊春坠机事故推进了航意险等，而到如今，随着人们对未来风险认识的深入，保险产品也日益丰富，涉及领域日益宽泛，健康险、养老险、投连险等都进入了人们家庭理财的范畴。保险，在现代社会，正在充当越来越重要的角色。
许多人都有保单，然而你的保单配置健康吗？也有许多人想买保险，但是你的优先选择应该是什么险种？
从保险的运作原理来看，它是根据大数法则，将个人有可能遭受的损失通过众人的分摊来进行弥补。无限多的人各把一部分收入投入其中，积少成多，粒米成箩，就凝聚成了一笔巨大的财富。这笔财富由保险公司的专业人士打理，不但安全，还能不断增值。如果发生了保单范围以内的灾难，保险公司就会按标准理赔，你就获得了多倍于自己投入的保障。人们用自己的力量和团结，战胜了突如其来的灾祸，让我们的人生变得平顺而有安全感。这就是买保险的最大理由。因此，无可置疑，保险的基本职能是转移风险、补偿损失，是保障。
一段时期以来，人身保险业发展存在着保障功能发挥不足、业务结构不尽合理等问题，人身保险供给与客户的现实需求还存在一定差距。中国保监会对此早已明确，要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式，整个保险业正朝着回归保险保障本源的方向转型。
宜先选意外和健康险
一个真实的故事。一个人赶着一头牛在公路上遭遇车祸。很不幸，抢救无效，人和牛双双死亡。来看结果：牛就当成被依法屠宰了，效果一样，全身都是宝。牛肉可以继续拿去烧萝卜，牛皮可以继续拿去做皮鞋，牛骨头也可以拿去熬点汤。牛角的用处更大了：可以拿去当装饰品显示原始风情，也可以拿去给苗族人喝啤酒用，还可以拿去当号角显显威风。
但是人呢？实用价值竟然连牛都不如。送去火葬场要不要钱？烧一烧要不要钱？做一场法事要不要钱？埋一埋要不要钱？娃娃读书要不要钱？父母养老要不要钱？
邻居们纷纷摇头叹息：啥子世道，人还不如牛？是的，一头牛死了还可以给家人留点小钱，一个人难道不应该比牛更有责任和价值吗？
在产品选择上，华泰人寿的专家建议，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，这些险种能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险通常应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，因此认为“很不划算”，致使最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投连、万能
与人生的成长周期结合在一起，从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，至少有7张保单是不可或缺的，分别是意外险保单、大病医疗保单、养老保险、为财富提供保障的财产保险、子女的教育及意外保单，以及避税保单。
创业或打拼初期，我们的经济能力有限，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达百万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此高的保障功能。
为了体现公司对员工的关怀，使员工在工作期间或其他个人生活中遭受意外伤害时能得到有效救治和经济补偿，同时也可以为公司分担高额工伤费用，转嫁员工意外事故导致的企业财务风险，现申请为员工购买团体意外伤害保险，具体内容如下：
一、参保范围 已转正员工 注：自购买保险后员工工作满1 年，费用由公司承担；不满1 年，费用由员工本人承担，在员工离职时扣除。
二、意外保险内容和方案（见附件）经查询中国平安、泰康人寿、中国太平洋三家保险公司，各公司也提出了不同的方案。经过比较，泰康人寿保险公司的性价比较高，实用性较强，符合公司员工意外伤害的保障需求。
三、预估、预算费用（以2011 年10 月在册人数）二线员工：26 人×40 元／人／年＝1040 元（除司机）一线员工、高管、司机：69 人×80 元／人／年＝5520 元 总费用合计为：6560 元／年
行政人事部 田梦妮
按照《国民经济行业分类》(GB/T 4754―)对行业的划分，根据不同行业的工伤风险程度，由低到高，依次将行业工伤风险类别划分为一类至八类。
2、明确了行业差别费率及其档次。
各行业一类至八类工伤风险类别对应的全国工伤保险行业基准费率分别控制在该行业用人单位职工工资总额的0.2%、0.4%、0.7%、0.9%、1.1%、1.3%、1.6%、1.9%左右。
一类行业分为三个档次，即在基准费率的基础上，可向上浮动至120%、150%;
首先，旅遊责任险不保遊客“意外”。一些跟团出遊的遊客认为，只要旅行社投保了旅遊责任险，无论发生什么问题都能向保险公司索赔。但是，保险专家说，遊客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任，因为旅遊责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而遊客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此，外出旅遊一定要给自己和家人买一份旅遊意外险来增加保障。
其次，境外旅遊保险保额并非越高越好。保险专家说，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅遊，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅遊，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
第三，投保期限应与出行时间相配。保险专家说，如果旅遊行程发生变更，旅客应调整所选保险的保障期限；如果出现旅程延误、旅程取消等情况，旅客应向机场或航空公司等部门索取航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便日后向保险公司索赔。
一、公司不为本人申报并缴纳社保费用而引起的一切法律责任由本人承担。
二、本人保证以后不以诉讼或其它非诉讼方式就缴纳社保费用问题向公司提出任何权利主张。
三、本人承诺不以此为由要求解除与公司的劳动关系并要求公司作任何经济补偿。
四、本人承诺以上内容是本人真实意愿，本人有能力承担相应法律后果。
承诺人：
身份证号码：
车辆行驶区域,有境内和省内之分,如果车辆没有出省的必要,就可以预定省内行驶。这样就可以获得这个优惠系数大概能节约商业险保费5%-10%
预定驾驶人员,同样也可以节省保险费用。并且此项可以约定两个人。我估计私家车约定两人驾驶足够了。这两项就可以为你节省不少资金,在购买保险的时候一定要记住应用噢!
先保大人
一个家庭中究竟先为谁投保?很多家长会理所当然地认为，当然应该先给孩子投保，传统的观念使父母们总想把关爱和保障先让孩子得到。其实这是一种观念的误区，家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保儿童。
夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。
量入为出
根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％～20％、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，是一种比较经济的做法，而且，宝宝从很小的时候就可以得到保险的保障。
与此同时，根据家庭收入的高低，家长可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型的产品。
专款专用
保险就是用确定的钱做确定的事，强制储蓄，专款专用，有效达成未来确定的理财规划目标。也许有人说我现在就给孩子储蓄，等孩子长大了一样是一笔可观的教育金。不过，能够坚持连续10年、20年以上储蓄的人群占比不多。此外，随着央行不断降息，储蓄的收益率正不断降低。另外，保险是惟一具备“雪中送炭”功能的理财产品，可为孩子提供完善的风险保障。
注意豁免条款
投保儿童保险，最好挑选有豁免条款的保险产品，因为儿童保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
一、目的：规范公司车辆保购买力流程，确保车辆保险不出现漏保、脱保现象，保证车辆正常运行。
二、管理范围：
公司所有车辆（含服务人员承包车辆）
三、保险购买责任部门：
1、公司公共车辆：总经办、管理部所管车辆的保险由管理部在保险到期前的15天前负责保险提示、保险公司的选择及费用申请直至保单的送达。
2、服务人员车改车辆：由售后服务部车辆管理担当在保险到期前的15天前负责保险提示、保险公司的选择及费用申请直至保单的送达。
3、公司高管及个人车改车辆的保险原则上由个人负责管理部司机课长负责提示及协助购买，但保险公司的选择及费用由个人承担。
四、车辆出险处理要求：
公司内所有车辆（含个人车改车辆）出险后，第一时间由个人向所购保险公司报险并报告管理部及个人直接领导，如需管理部协助处理的，在出险30分钟内向管理部司机课长申请，管理部安排人员处理，出险后所发生的各类费用，按公司《安全生产管理办法》执行。
近年来，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点：
其一，优先投保住院医疗保险。保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。 保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
杨小姐是事业单位编制，未婚，工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。某日，一保险推销人到其单位推销保险，杨小姐出于同情接待了他，并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险4大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列，她又从表姐那买了一大堆类似保险，其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。
初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份，一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不过4000余元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先给孩子把保险买上。
“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子......月支出近万元。妻子是全职太太。据谢先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上;养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有保障。
乍一看，吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下，却会发现，他们的保险理念其实还有不小的误区。
误区一：买保险不为保障为投资
暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”，她的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。
其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。
误区二：保费“满仓”压力大
对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当控制额度，意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%～8%就非常有保障了。
毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性很差。因此，保费支出千万别“满仓”。
误区三：先保小孩，再保大人
给孩子购买保险固然重要，但如果家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。如果先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费一旦无人缴纳，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。
误区四：买保险不如储蓄和投资
谢先生的想法也代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题;而对于有钱人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前，市场上纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。
目前，市场上有不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。
误区五：有社保就不买商业保险
商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保险合同项下，不同险种，被保险人所受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。
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