商业街经营分析报告
学院专业: 财经学院
金融学系 小组成员：董绍萍
卓英兄
拉央措
赵涓 成员学号：1730302001
1730302032
1730302036
1730302044 担任职责：银行 2 指导教师：刘尚荣老师
刘波老师
目录1 ．团队简介
......................................52 ．实验经营过程描述
...............................62.1 第一年经营过程
.............................62.1.1 宏观政策和外部环境
.....................62.1.2 任务清单
...............................62.1.3 完成情况
...............................72.2 第二年经营过程
.............................82.2.1 宏观政策和外部环境
.....................82.2.2 任务清单
...............................82.2.3 完成情况
...............................82.3 第三年经营过程
.............................92.3.1 宏观政策和外部环境
.....................92.3.2 任务清单
...............................92.3.3 完成情况
..............................102.4 第四年经营过程
............................102.4.1 宏观政策和外部环境
....................102.4.2 任务清单
..............................102.4.3 完成情况
..............................103 ．计算商业银行资金使用效率
......................113.1 计算资金使用收益率
........................113.2 计算可用资金成本率
........................11
3.3 计算贷款定价上下限
........................12
3.4 分析影响贷款定价的因素
....................123.4.1 资金成本
..............................123.4.2 基准利率
..............................133.4.3 宏观经济情况
..........................133.4.4 贷款期限
..............................133.4.5 客户的资信水平
........................133.4.6 市场竞争情况
..........................14
3.5
分析对企业贷款定价的理由
.................143.5.1 银行内部成本 —— 决定下限
..............143.5.2 市场可接受水平—— 决定上限
............143.6 计算企业的经营成本及销售毛利润率
...........143.6.1 计算企业的经营成本
....................143.6.2 计算企业的销售毛利润率
................14
4.预警企业不良贷款率
.............................154.1 借款人自身情况分析
........................154.2 财务报表分析
..............................15
5.收获与反思
....................................165.1 董绍萍
....................................165.2 卓英兄
....................................165.3 拉央措
....................................165.4 赵涓
......................................16． 团队简介 商业银行模拟沙盘实验假定宏观经济由产品市场、资本市场及监管层构成，房地产企业代表产品市场，商业银行代表资本市场而中央银行则代表监管层。在此次沙盘模拟中，我们团队代表的是资本市场，商业银行 2 是我们经营的企业。
成员学号 成员姓名 岗位分工 1730302001 董绍萍 行长 1730302036 拉央措 会计主管 综合柜员 1730302032 卓英兄 信贷经理 1730302044 赵涓 客户经理 表格 1
成员分工 我们团队主要与 4 名成员，分别在此次模拟经营中做了不同的分工。我们团队的经营理念是：专注于心，执着于行。助推中小，会泽万家，至真至诚，相伴一生。真诚服务，百姓放心。在你身边，为你理财，与您走的更近，让您走得更远。在整个过程中，对存款利率、商业贷款的挂牌和中间业务等指标的制定进行了谨慎的分析，通过结合当前的宏观经济情况，分析当前市场供需关系等等各方面的因素，做出了相关的决策，对后续存贷款业务、中间业务或者国债等的参与产生了影响。前期我们进行了个人存款的竞标，通过支付营销费用获得了个人存款的数额，对于后续的经营规模奠定了基础。会计主管则主要分析商业银行账面资产价值，分析其财务状况来为银行后续的经营提供宝贵的意见，主要从流动性、盈利能力，资产充足情况分析财务状况，会计主管也是银行必不可少的功臣，为银行决策的制定起到了很好地领航作用：信贷经理为客户提供了贷款咨询服务，负责联系企业客户来为银行拉取贷款业务，进行信贷业务管理，直接服务于客户。我们与企业 2 和企业 7 形成了长期的良好合作伙伴关系，这和信贷经理良好的交际能力是分不开的；客户经理全面了解企业客户的资金供需状况，推荐其适合的理财产品，协调和组织全行有关部门及机构为客户提供全方面的金融服务，建立与客户的长期密切联系，对于商业银行的运转起到了综合把控的作用。我们团队团结一心，各自分工，为争取商业银行的盈利都积极的采取了有效的战略措施。总的来说，配合的比较默契，学到了很多有用的东西，希望以后实际参加到工作能有效的运用所学经验和知识，实践与理论相结合，做到真正的学以致用。．实验经营过程描述 2.1 第一年经营过程 2.1.1 宏观政策和外部环境 1.存款利率为 2.0% 2.贷款利率为 8.0% 3.再贷款利率为 5.0% 4.法定存款准备金 13.0% 5.央票发行规模 0 万元 6.国债发行规模 40000 万元 2.1.2 任务清单（1）第一季度 A.参加个人存款竞标，支付营销费用 700 万，个人存款选择保存成功:，获得个人存款 43000.00 万元基准利率+0.5%(一年期)：20000 万，基准利率+1.5%(二年期)：10000 万，基准利率+2.5%(三年期)：10000 万,基准利率+3%(四年期)：3000 万 B.商业贷款挂牌，挂牌最高利率 10.0%，最低利率 8.00%,财务评审费 3万/ 年，额度占用费 8.00%。
同意企业 7 商业贷款申请，金额：20000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。支取之后现金 32300.00 万。
同意企业 2 商业贷款申请，金额：10000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。支取之后现金 22300.00 万。
C.1 季度国债收到利息 350.00 万。
D.1 季度央票收到利息 200.00 万。
E.共收到企业 2 商业贷款第 1 季度利息 340.00 万。
F.收到企业 7 商业贷款第 1 季度利息 400.00 万。
（2）第二季度 A.对公存款-挂牌，自定义季度利率：0.65%，存款上限：30000.00 万。挂牌，自定义季度利率：0.70%，存款上限：40000.00 万。挂牌，自定义季度利率：0.72%，存款上限：60000.00 万。
B.收到国债利息 350.00 万。
C.收到企业 7 商业贷款第 2 季度利息 400.00 万。
共收到企业 2 商业贷款第 2 季度利息 340.00 万。
（3）第三季度 A.同意企业 2 的消贷申请，额度：10440.00 万，资金安排费：2.50%。企业 2，支取贷款金额：10440.00 万，收到资金安排费 261.00 万，B.拒绝企业和企业 6 的消贷申请，额度分别为：24286.37 万和 10000.00万；资金安排费都为 0.00%。
C.企业 2 提前还款贷款金额：7000.00 万，当前现金 21701.00 万 D.对公存款挂牌，自定义季度利率：1.50%，存款上限：40000.00 万。
企业 1 存款成功，存款金额：10000.00 万，利率：1.00%；
企业 2 存款成功，存款金额：10000.00 万，利率：1.00%；
E.央票收到利息 200.00 万。
国债收到利息 350.00 万。
收到消费贷款第 3 季度利息 208.80 万 收到企业 7 商业贷款第 3 季度利息 400.00 万。
收到企业 2 商业贷款第 3 季度利息 200.00 万。
（4）第四季度 A.对公存款支取-企业 1，存款金额：10000.00 万,支付利息：100.00万,当前现金 32959.80 万 B.企业 7 存款成功，存款金额：8000.00 万，利率：1.00%；当前现金40959.80 万。
C.参加国债竞标购买规模5000万,愿意支付溢价0万。实得5000.00万，支付购买溢价 0.00 万。当前现金 35959.80 万。国债登记结束实得 5 年期：0.00 万,4 年期：5000.00 万，3 年期：0.00 万 D.央票收到利息 200.00 万。
国债收到利息 431.25 万。
收到消费贷款第 4 季度利息 208.80 万。
支付本年个人存款利息。
支付本年管理费 1000.00 万。
支付本年团队工资 1200 万。
支付存款准备金 7330.00 万。
收到企业 7 商业贷款第 4 季度利息 400.00 万。
收到企业 2 商业贷款第 4 季度利息 200.00 万。
2.1.3 完成情况 首先支付 700 万营销费，拿到个人存款 43000.00 万元，并按照约定利率支付个人存款利息共计 2900.00 万。向企业 7 发放贷款 20000.00 万.共收到利息1600.00 万，同时收入财务评审费 100.00 万，支付授信调查费：100 万。向企业2 发放贷款金额共 20440 万，其中消贷额度：10440.00 万，资金安排费 261.00万，共收到利息 1497.6 万，收入财务评审费 100.00 万，支付授信调查费：100万，收到央票利息 600 万。收到国债利息 1481.25 万，支付管理费 1000 万，支付网点运营费 400.00 万最后净利润-906.86 万。
2.2 第二年经营过程 2.2.1 宏观政策和外部环境 结束第一年的经营后，老师在分析完各家银行及企业营运状况之后，让营运较好的小组进行经验分享，然后老师就各组问题进行相应分析，并给出解决方案，为第二年营运打好坚实的基础，接着公布了以下第二年的宏观政策与外部环境指标：
1、存款基准利率为 2% 2、贷款基准利率为 8% 3、再贷款利率为 5% 4、存款准备金为 13% 5、央票发行规模为 20000 万 6、国债发行规模为 40000 万 2.2.2 任务清单 1)第一季度进行个人存款竞标，营销费为 800 万，获得个人存款竞标 59000万，并支付个人存款利息 3625 万 2)向企业 2 商业贷款 21000 万，利息收入 931.25 万，收入财务评审费 300万
3)办理新的消费贷 30000 万，收到 3%额度占用费 900 万 4)吸收企业存款 11000 万，支付利息 280 万 5)支付管理费 1000 万及存款准备金 6）支付团队工资 1200 万，网点运营费 400 万 7）收到 20000 万国债利息 1400 万 8）收回 20000 万央票本金 9）支付第一年再贷款利息 2.2.3 完成情况 本银行第二年支付 800 万营销费，收到个人存款 59000 万，并支付个人存款利息 3625 万；向企业 2 商业贷款 21000 万，利息收入 931.25 万，收入财务评审费 300 万；办理新的消费贷 30000 万，收到 3%额度占用费 900 万，收到企业 2、企业 7、企业 3 存款共 11000 万，支付利息 280 万，收到 20000 万按 7%计算国债利息 1400 万，收回 20000 万央票本金，支付第一年再贷款利息 358.84 万，支付管理费 1000 万及团队工资 1200 万，网点运营费 400 万，支付存款准备金 2860万，缴纳税费 331.86 万，最后营业利润为-882.78 万。
2.3 第三年经营过程 2.3.1 宏观政策和外部环境 第三我们首先对第二的各家银行和公司经营结果进行了分析，通过分析发现各家银行出现巨额亏损，各银行资产负债率均超过 86%，我们银行 2 第二年盈利-2682.78，第三年盈利-2450.7，比较之下，第三年亏损少于第二年。之后公布了第三年的宏观政策与外部环境指标和任务清单。
1.存款基准利率
2% 2.贷款基准利率
8% 3.在贷款利率
5% 4.存款准备金
12% 5.央票发行和规模
40000 万 6.国债发行规模
50000 万 2.3.2 任务清单 A．首先进行存款竞标，确定经营费用 800，获得个人存款分配额 68000.进行第一季度商业贷款挂牌 最高年利率
13% 最低年利率
10% 最高额度占用率
5% 最高财务评审费
200 万 商业贷款共支取现金 11000 万元，收到利息支付 1444.54 万元。
B.第二季度进行消费贷款挂牌 委托贷款中间业务费率
2% 消费贷款最高资金安排费
3% 消费贷款共支出 30000 万元，收到提前还款现金 15000 万元，收到利息支付1464.54 万元。
C.第三季度没有额外开设营业网点，收到利息支付 1575.28 万元。
D.第四季度放弃国债竞标，进行存款利率挂牌
第四季度共吸收 64000 万元。收到利息收入 7848.52 万元，支付网点运营费400.00 万，支付本年团队工资 1200 万。支付存款准备金 3550.00 万。
2.3.3 完成情况 首先支付 800 万营销费，通过竞争拿到个人存款 68000 万元，并按照约定利率支付个人存款利息共计 12470 万元，向外发放贷款共 41000 万元，共收到利息9310.06 万元，时收到资金安排费 900 万元和财务评审费 500 万元，最后净利润-2450.7 万。
2.4 第四年经营过程 2.4.1 宏观政策和外部环境 第四老师首先对第三年各家公司和银行的经营结果进行了分析，通过分析发现各家银行出现亏损，各银行资产收益率均为负，银行 4 的亏损更为严重。然后小老师们带领各公司和银行进行经营，提出经营过程出现的问题，然后公布了以下第四年宏观政策与外部环境指标和任务清单。
1.存款利率为 2.0% 2.贷款利率为 8.0% 3.法定存款准备金 13.0% 4.预计新增个人存款 1301000 万元 2.4.2 任务清单 A.填写个人存款竞标表，支付营销费用 1000 万，获得个人存款 10 亿（其中1 年期共 23700 万，2 年期共 355000 万，3 年期共 355000 万，4 年期 237000 万），并按照约定利率支付个人存款利息 3970 万元。
B.商业贷款挂牌成功，挂牌最高利率 13.00%，最低利率 10.0%,财务评审费200 万/年，额度占用费 5.00%。
C 完成中间业务费挂牌。
D 向企业 2 贷款，收入财务评审费 100 万，支付调查授信费 100 万。
E 支付上年税费 337.34 万元 2.4.3 完成情况 1.同意企业 2 商业贷款申请，金额：10000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。
2.同意企业 2 商业贷款申请，金额：15000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。
3.对公存款支取-企业 7，存款金额：8000.00 万,支付利息：56.00 万。
4.对公存款支取-企业 2，存款金额：6000.00 万,支付利息：39.00 万。
5.收到企业 2 商业贷款第 1 季度利息 562.50 万。
6.收到 1 季度央票利息 20.00 万。
7.收到消费贷款第 1 季度利息 1205.28 万。．计算商 业银行资金使用效率 3.1 计算资金使用收益率 资金使用收益率=（各项利息收入+贴现费收入+投资收益）/(贷款余额+贴现+债券投资+央票+同业拆出）
银行的资金使用收益率要受各项利息收入、贷款余额、国债、央票的影响。
经过分析研究，利息收入每年都在增加，是银行资金使用收益率的唯一分子。对于贷款余额，第 4 年是最充足的，发展到第四年也有了一定的风险掌控，对于贷出的金额数目做出了合理的规划。但总的来说资金使用效率不是很高，贷款余额对资金使用收益率影响算是比较大的。我们的沙盘模拟中商业银行主要靠发放贷款与吸收存款的差额赚钱，通过贷款发放，银行获得利息，使资金运用起来。因此我们更加明确了贷款的重要性。在这次沙盘中，我们由于前期经营状况不足，而兑付了国债，也让我们意识到利率敏感性的重要性。沙盘模拟考虑的因素有很多，需要全方位多层次的考虑，所以把控全局调节好流动性与资本充足率之间的平衡是重点。
而央票也是不可忽视的，其流动性较小，我们银行对央票关注较少，也使我们失去了央票的收入，和其他银行有了差距。
3.2 计算可用资金成本率 可用资金成本率=（经营成本+∑每种资金来源*利率）/（吸收的存款额+权益资本-法定存款准备金-超额准备金）
年份 团 队工资 网 点运 营费 管 理费用 营 销费用 利息成本 吸收存款额度 权 益 资本 存 款总 额的25% 可 用 资 金成本率 1 1200 400 1000 700 3000 43000 30593.14 10750 7.39% 2 1200 400 1000 800 4263.84 59000 27910.36 14750 12.4% 年份 各项利息收入(万）
贷款余额 国债 央票 资金使用收益率 1 3676.98 39560 25000 20000 4.35% 2 4210.31
38648 20000 2000 5.22% 3 4395.89
19736 0 2000 20.22% 4 7228.87 55000 0 2000 12.68% 表格 2 1200 400 1000 800 5023 68000 25459.66 17000 14.25% 4 1200 400 1000 1000 5950 100000 24683.81 25000 9.3% 表格 3 通过表格 3 可以看出银行四年的可用资金成本率有相应的波动。
1）团队工资，网点运营费是一直稳定的。实际上我们银行可以在第三年第四年增加一个网点及贷款团队，费用也不多且可以提高贷款 4 亿的额度。因此第三、四年的贷款额度也不够，导致没能和更多企业进行合作。由于企业存款量较少，因此团队建设对存款业务影响较小。
2）营销费用相对来说逐年在增加。虽然我们和企业 2、企业 7 建立长期的合作关系，但吸收的存款相对较少，所以我们银行希望通过营销费获取较多的个人存款，以此缓解银行资金的缺口。
总而言之，各种费用影响着可用资金成本率。银行决策贷款利率时，应先考虑自身的可用资金成本率，而不是一味的迎合企业，使自身银行低贷高存。因此我们应减少依靠感觉做决定，一个大的银行的运营，需要考虑的因素远不止这么多，我们也需要努力在银企互赢的基础上获取更多利润。
3.3 计算贷款定价上下限
表格 4 如图所示，我们小组第一年和第四年的贷款最低利率和最高利率分别为 8%和 13%，在整个行业里贷款利率相对较低的，这也为我们银行收获了不少的客户贷款和利息收入。
3.4 分析影响贷款定价的因素 3.4.1 资金成本
本行资金成本的组成情况如下：
0%5%10%15%1 2 3 4上限下限
3.4.2 基准利率
各基准利率情况如下：
年份 第一年 第二年 第三年 第四年 贷款利率 8.00% 8.00% 8.00% 8% 3.4.3 宏观经济情况
项目 第一年 第二年 第三年 第四年 央票发行 20000 40000 20000 0 新增个人存款 65000 91000 1301000 1184000 存款准备金率 13.00% 12.00% 13.00% 13.00% 在第一年，金融市场流动性处于中度；第二年，个人存款增加，放低存款准备金率，整体是宽松的政策。第三年，个人存款大幅增加，流动性较高，存款准备金率不变，央票发行减少以此进行资金的控制。第四年增加了个人存款，存款准备金率保持不变，但没有发行央票。
3.4.4 贷款期限
贷款的发放银行的流动性在一定程度上有所降低，其期限越长，对银行流动性的影响就越大，因此贷款期限也在一定程度上影响着贷款利率。银行应做相应的期限错配，以避免长期贷款过多，短期存款过多或短期贷款过少，长期存款过多，发生流动性风险，增加资金使用成本，盈利减少发生亏损。
3.4.5 客户的资信水平
发放贷款时，银行必须通过内部评估体系对企业的资信水平进行评估，并通过其他方式获取企业较为全面的信息，避免信息不对称导致大量坏账的出现及违约金的赔付。对于资信水平相对较高的企业，银行应以互赢的目的为其进行贷款业务的办理；对于资信水平较低而又有条件寻求贷款的企业，银行应全面考虑且合理定价，获取利润避免过多的亏损。
经营成本团队工资 网点运营费 管理费用 营销费用
3.4.6 市场竞争情况
银行间的贷款竞争是非常大的且银行确定的贷款利率相差不大，但不免有较少银行利用低利率贷款高利率存款吸引企业合作。因此银行不能一味追求自身利润，而盲目定价，发生恶性竞争使自身银行失去市场竞争力。
3.5
分析对企业贷款定价的理由 3.5.1 银行内部成本 —— 决定下限 我们银行最开始计划的经营方式是以同行中较低贷款利率水平、较高存款利率水平与企业建立稳固合作关系，使在未来经营中有合作客户不至于资金不发生流动，银行无收入。在第二年，我们用这种方式获得了企业 2 与企业 7 的稳固合作，为其办理商业贷与消费贷，但存款量没有达到预期量，因此我们也采取更多方式吸引其他企业进行存款业务的办理。
3.5.2 市场可接受水平—— 决定上限 在我们银行办理贷款业务的主要是企业 2 与企业 7，基于银企互惠的原则，我们以较低的利率水平向他们发放贷款。由于企业 2 与企业 7 能按时归还贷款并进行对应的存款，我们合作的越来越紧密，并在同类企业贷款申请中优先为他们办理贷款。
3.6 计算企业的经营成本及销售毛利润率 3.6.1 计算企业的经营成本 年份 团队工资 网点运营费 管理费用 营销费用 合计 1 1200 400 1000 700 3300 2 1200 400 1000 800 3400 3 1200 400 1000 800 3400 4 1200 400 1000 1000 3600 3.6.2 计算企业的销售毛利润率 销售毛利率=(销售净收入-产品成本)/销售净收入×100% 年份 销售净收入 成本 销售毛利率 1 5593.14 3300 50.00% 2 6931.07 3400 50.95% 3 6672.3 3400 49.04% 4 8974.15 3600 59.88%
4.预警企业不良贷款率
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
而不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。
4.1 借款人自身情况分析 我们银行将以企业 2 作为分析对象，得如下结果 ：
年份 净利润 分析 1 1
441.78 万 第一年由于老师的帮助及自身操作的熟练使得企业有了盈利，不良贷款风险较小 2 2
3038.65 万 第二年由于一些操作原因使企业需要贷款偿付违约金，也是决策失误导致，但最终企业较第一年有大幅度的盈利，同时银行也在互赢的目的为该企业做出一定优惠，避免不良贷款率提升 3 3
6404.11 万 由于决策的调整该企业避免了上述问题，弥补了亏损，获得较大利润，使我行在一定程度上避免流动性风险 4 4
6630.35 万 本年较上年盈利有小幅度提升，这也使我行稳步经营，获取利益的目的实现，成为稳固的合作伙伴，减少我行不良贷款率 从上表可以看出，企业 2 的经营能力较强，企业经营者的经营决策能力较强，财务风险相对较低，出现不良贷款可能性较小。
4.2 财务报表分析 以企业 2 为例进行偿债能力分析 年份1234
分析
流动比率
193.26% 452.2% 687.12% 635.67% 企业 2 流动比率一定程度上逐年增长，说明企业偿还流动负债的能力强，流动负债得到偿还的保障越大。
销售利润率
2.21% 7.33% 11.77% 12.86% 该企业销售利润率总体上呈现上升趋势，企业的盈利能力强 总资产负债率
41.08% 22.11% 11.77%
10.50% 由数据可以看出该企业资产负债率总体呈下降趋势，盈利能力较强，出现不良贷款可能性较小 从上表可以看出，企业 2 偿债能力较强，应对风险能力较强。出现不良贷款可能性较低，银行应在互赢的基础上获取一定的利润。
5.收获与反思 5.1 董绍萍 本次实习利用商业银行运营模拟决策仿真系统，使我们亲身体验到商业银行的运营。通过本次实习，我们利用所学习的银行理论知识与模拟系统结合，锻炼了我们的实际操作能力，另一方面也学到了书本中未有的知识，加强了我们对商业银的认识。但在操作中也遇到很多难题，资金短缺，无法吸收发放存贷款，这也是对我们营运能力的考验，让自己深入思考。总而言之四天的实训让我们受益匪浅。
5.2 卓英兄 通过这个实验我最深刻的感受就是：“凡事预则立，不预则废。”“知己知彼方能百战百胜”。银行与企业间应该持有双赢的态度来合作。不能总是以“我”出发，而应该多站在对方的角度，分析对方的情况，这样合作才会顺利。通过这次经营沙盘，模拟商业银行实际运行状况，在我们遇到危机时，当我们出现决策失误时，也让我联想到了现实银行的种种，熟悉了银行经营的过程。在成功与失败的体验中，我体验到了团队协作精神，学到了许多以前不曾了解的知识。另一方面也加深了对理论的认识，提高了自己分析问题的能力，发展了思维，得到了煅炼。我也学到了,无论做什么事,都要以认真的态度去对待,做事的时候要细腻!5.3 拉央措 四天的模拟经营训练，让我们学到了以前未接触过的内容，也让我们切身体会到了银行的运营。在这四天的实训中，我知道了经营银行不是只停留在存贷款业务的办理，我们需要结合更多相关内容，需要考虑更多的东西。在实训中在老师的帮助与团队的协作是必不可少的，当然自我的思考也是关键的。我也知道了注重与企业的合作，达成银企互赢这是银行获利的基础。同时银行应该注意的一点是不能随市场大流不顾自身实力，在考虑同行，企业，自身及其他影响因素后制订出适合本银行的利率，从而获取利润。与老师同学四天的愉快合作，让我感受颇多，希望以后的我能够不断学习，接触新的知识领域，为就业打好基础。
5.4 赵涓 在这次商业银行模拟实验中，我的主要工作是参与决策、与其他企业商谈合作，也有了以下感触：（1）实际与理论相结合。商业银行经营或者企业管理的书本知识固然重要，但如果不把理论与实践结合，无非纸上谈兵。(2)了解银行经营流程。对银行业务办理的流程有基本的了解，如何进行存款定价，贷款定价，何时进行必要的商业贷款，消费贷款，如何确保充足资金，降低存贷比提高流动性等等内容的把握与认识，都让我受益匪浅。(3)正确决策的重要性。国债竞标的速度，价格，对存贷款定价的判断，对市场的适应程度，以及进行商业贷款、消费贷款时对于贷款期限的搭配，利率的把握，每一步都影响着银行的整体利益。
关键词：商业银行,混业经营,利弊
1 引 言
分业经营和混业经营一直是银行业经营模式领域十分关注的话题。分业经营 (Separate Operation) 是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。混业经营 (Mixed Operation) 是指银行、证券公司、保险公司等机构经营的业务互相渗透、交叉, 而不只局限于自身分营业务的范围。银行业由分业经营走向混业经营, 即从传统的吸收存款、发放贷款等单一业务向全能银行方向转变, 是当今世界金融领域发展的一大趋势。世界主要国家、地区经济体的银行业现今选择的大都是混业经营模式 (见下表) 。我国银行业经过多年的发展, 也曾多次尝试混业经营, 但一直没有摸索出一条成功的路, 至今仍实行分业经营制度。面对全球化的趋势, 选择混业经营与否成为我国商业银行今后发展途径中不得不考虑的问题。
2 商业银行实行混业经营的利弊分析
2.1 商业银行混业经营的不利方面
2.1.1 对经营管理能力的要求提高
随着经营的日益复杂化, 商业银行等金融机构应该根据业务发展的具体要求, 加大对科技基础设施的改造和升级, 提高业务处理速度, 为各部门的决策以及相关的协调提供及时准确的信息支持, 并为客户提供更为便利和安全的服务。混业经营必然会导致业务发展的复杂化和专业化, 这对商业银行经营数据的统计、处理能力以及其内部的信息交流提出了更高的要求。同时, 由于各个金融机构的精细分工和专业化程度的深入, 不同金融业务存在着很大的差异。实现混业经营就是不同种类的金融业务在一个组织内或者一个机构内进行, 商业银行管理者必须熟悉各种金融业务, 需要进行不同业务之间的协调和整合。这不仅增加了商业银行管理的幅度和难度, 而且增加了管理成本。
2.1.2 风险传导的全局性
混业经营的金融机构, 通过内部机构之间的业务交易和各机构之间的相互持股以发挥总体优势。但是由于同时存在利益的引诱和竞争的压力, 使商业银行短期资金流入资本市场、投资银行进行垫头交易、银行因收益和风险不对称而引发道德风险等, 由此带来信用链断裂的风险。另外, 混业经营的金融机构之间的关联交易又使得风险在整个集团内部传递。金融机构内部的关联交易主要借助信贷、投资、担保、承诺以及转移价等进行。风险的传递可能使风险在混业经营集团内的不同金融机构间相互转移, 这将严重危及金融机构特别是银行的安全, 损害存款人和公众的利益, 并可能引发金融系统风险, 甚至造成金融危机。
2.2 商业银行混业经营的有利方面
纵然有以上不利特点, 随着金融业的发展和深化, 国际经济一体化趋势的加强, 混业经营的优势更加明显。
2.2.1 银行业经营水平及竞争力将会得到提高
在混业经营的背景下, 业务和收入结构的多元化成为可能, 从而使银行在社会资金需求不旺时, 为过剩资金找到出路, 即提高经济效益。在传统的存贷款业务之外, 银行可以寻求新的金融业务发展, 把传统存贷款业务与新的金融增值服务结合起来, 从而达到优化业务和收入结构, 实现各业务之间的协调及可持续发展, 而不必一味去追求资产规模上的扩张。在此基础上, 银行可以根据自身的特点, 在更为广阔的业务空间内选择符合自身条件的发展模式, 从而改变单纯依靠存贷利差经营的现状。实行混业经营的本国银行可以与开展混业经营的外资银行获得公平的法律政策环境, 为与外资银行的竞争打下基础, 并可积极开展保险、信托、基金等金融衍生业务。
2.2.2 有利于银行业提高收益, 降低成本
从成本来说:金融技术开发日益复杂, 技术科研及装备的成本也越来越高, 小规模银行很难有实力在这方面持续投入, 而大规模银行则一方面利用自己雄厚资本可以加大投入, 另一方面又可利用广泛的业务来分摊高昂的技术开发费用。从收益来说:在实施混业经营的情况下, 金融机构可以很好地消除各类金融资产之间流动的障碍, 即通过提高内部机制, 调整系统内部财务结构对金融市场作出快速反应, 因而可以更容易地适应对金融服务产品需求的变化。金融业因金融资产强关联性和弱专用性的特点, 其混业经营会比其他行业更能形成规模经济。同时, 通过银行、证券公司、保险公司之间的并购, 可以撤销重复网点机构, 精减人员, 共享客户资源、硬件资源、人力资源等, 变外部竞争为金融服务方面的内部竞争, 不仅便利了客户、提高了经营效率, 同时也实现了资源的共享, 降低了经营成本, 增强了竞争力, 使赢利水平发生质的变化。此外, 金融市场的竞争日益激烈, 金融营销已成为企业推广产品谋求发展的手段之一, 广告宣传等营销的巨大成本只有大规模的企业才能承担。大银行凭借其规模优势以及由此产生出来的信誉效应, 在融资上比小银行更有竞争力, 更有条件节约成本。
2.2.3 有效地分散金融业的风险
金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的动力。在混业经营的背景下, 金融机构通过多元化服务具备了分散风险的能力。混业经营背景下, 金融机构的业务领域范围宽广, 可以把各种资产、负债及抵押担保等中间业务进行广泛的风险组合, 从而降低倒闭的风险;单一结构的金融机构因其资产、负债及抵押担保业务组合的选择余地较少, 容易面临倒闭。即混业经营下金融机构使各种金融业务结合在一起, 商业银行、投资银行和保险的不同产品在部门间可以交互销售和补贴, 如果业务之间相关性不为正, 则一种业务的收益下降会由其他业务的收益来弥补, 从而保障其收益的稳定性, 有效地降低了经营的整体风险。
3 我国银行业实行混业经营面临的问题
3.1 银行业体制问题
银行自身的改革还不够完善, 存在着产权不明晰、控制机制和激励机制不健全、法人治理不完善、真正的产权代表不明确等诸多问题。另外, 银行业的传导机制不够完善, 我国银行业目前的传导机制无法对中央银行的利率变动及时作出反应。
3.2 银行业务面临挑战
目前我国金融服务水平较低, 外资银行的进入使我国银行已有的业务面临挑战, 而新的业务又没有得到很好的开拓。业务需求既影响商业银行的专业服务水准, 也影响其自身的竞争能力。面对竞争, 我国商业银行需要提供多方面、多功能的金融服务, 尤其是全功能的资产管理服务、理财服务。
3.3 监管存在疏漏
银行、证券混业经营会导致金融市场不稳定的因素增加, 银行、证券行业业务的增加, 导致银行、证券人员和机构增加, 从而增加了监管的难度。而在目前我国各监管机构之间缺乏互相配合, 各监管部门功能监管、风险监管的意识淡薄, 监管的漏洞较多。
3.4 金融垄断问题
我国银行业中四大国有商业银行占据了60%以上的市场份额, 已经基本处于垄断的地位。混业经营虽然能够增强金融机构的竞争力, 但倘若这种竞争走向极端, 商业银行和投资银行内部相互之间的兼并日益激烈, 最终可能出现几家巨型银行垄断金融市场的局面。如果加上外资银行的竞争, 一旦垄断的局面形成, 将对我国整个金融业和国民经济带来极大的不利影响。因此需要及时注意防止垄断问题的出现以及扩大化, 做好充分的准备工作。
4 我国商业银行实行混业经营的条件分析
4.1 金融市场的发展和技术进步为混业经营提供了条件
近年来, 金融市场上金融产品不断涌现, 衍生工具也层出不穷, 银行与证券、保险等相关领域的渗透和融合力度不断加强。我国商业银行在参与国际竞争的同时学习借鉴并创新引进先进的金融品种, 利用自身优势, 拓展业务领域, 发掘新的利润增长点, 促进了银行咨询服务、信息服务、保险代理、信托投资、基金管理等金融创新业务飞速发展, 相应利润在银行总利润中的比重逐步上升, 尤其是近年来, 我国商业银行多元化业务取得了不小的进展, 反映商业银行服务收入多元化能力和水平的中间业务收入呈逐年增长趋势。由图1可见, 混业经营迹象开始明显且影响逐步加大, 客观上为今后混业经营奠定了较为扎实的市场基础。同时, 银行业各项技术进步是混业经营发展的重要条件。
资料来源:各商业银行年报.
4.2 信贷风险的化解为混业经营打下了基础
近年来, 我国在处理不良贷款方面取得了显著成就。首先, 从国有商业银行自身来看, 管理水平不断提高, 通过建立健全授权授信、审贷分离、贷款三查等制度, 逐步完善了信贷管理体制, 保证了新增贷款的质量。其次, 我国利用金融资产管理公司处置不良贷款的工作取得明显进展。此外, 国家采取各种措施帮助国有商业银行化解不良贷款。其中包括从国家外汇储备中拿出巨额资金帮助国有商业银行核销呆账和充实资本金, 允许国有商业银行发行次级债券以提高资本充足率。
4.3 金融监管政策开始为混业经营预留空间
相关政策包括《证券公司进入银行间同业市场管理规定》 (1999) 、《证券公司股票质押贷款管理办法》和《开放式证券投资基金试点办法》 (2000) 、《商业银行中间业务暂行规定》 (2001) 等, 这些规定允许符合条件的券商和基金管理公司进入银行间同业市场, 从事同业拆借和债券回购业务, 允许保险基金进入股票市场, 认可符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券作为抵押向商业银行借款。同时, 商业银行可以买卖开放式基金, 开放式基金管理公司也可以向商业银行申请短期贷款, 金融业可以向证券业延伸。中国人民银行、银监会和证监会共同发布的《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》 (2005) 规定商业银行可以直接投资设立基金公司, 这标志着我国商业银行的混业经营已经迈出了实质性的一步。
4.4 金融机构有序地探索混业经营方式
我国许多金融机构都在分业经营的法律框架下积极探索混业经营的方式。我国商业银行在境外参与证券业务是不受限制的。比如中国工商银行曾于1998年通过收购事项开始从事香港和大陆的投资银行业务。由于金融自由化的发展, 金融商品不断面市, 单一的商业银行或证券公司已无法独自承担日新月异的创新型金融商品的承销, 也无法满足企业和居民多样化金融服务的需要。因此, 我国金融业从分业经营走向混业经营是金融体制改革的必然趋势。
4.5 我国金融需求结构的变化
随着我国经济市场化进程的加快, 微观经济个体对金融服务的需求已经从传统简单的资金需求向功能需求转变, 金融服务需求结构呈现出多元化特征。从消费者的角度看, 数年来, 我国居民的储蓄余额一直保持在较高的水平, 而且不断攀升 (如图2所示)
资料来源:中国统计年鉴 (2004—2009年) .
居民储蓄余额的居高不下, 金融资源积累格局的变化意味着他们对金融服务的需求开始从传统的安全存放、利息收入向投资理财转变。这就需要商业银行逐步开展混业经营, 从多方面来满足居民日益多样化的金融需求:在金融工具的创新上, 能提供兼顾收益和安全的复合型工具;在金融服务的创新上, 能提供投资理财、咨询等方面的服务。
从企业的角度看, 由于信息经济时代的来临, 企业的生命周期越来越短, 处于不同发展阶段的企业需要金融中介提供不同的金融服务。例如发展壮大之后的企业需要的是证券融资服务, 这些客户需求的变化都要求银行能兼顾传统的商业银行服务和投资银行服务, 开展混业经营。而商业银行的混业经营正是能满足我国金融需求结构多元化变化客观要求的途径。
5 结 论
综上所述, 银行业实行混业经营利大于弊, 且日益成为经济全球化下各国商业银行选择发展道路的主流趋势。我国商业银行业经过多年的发展, 已经为未来混业经营积累了相当一部分的有利条件和准备, 尽管前进道路上还存在不小的障碍, 道路或许有些曲折, 但其前景还是光明的, 我国应该趋利避害, 把握好时机稳健适时地推进商业银行的混业经营之路。
参考文献
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【关键词】 商业函件 目标市场 经营策略
1. 商业函件目标市场的准确定位
发展商业函件业务商业函件能否快速、稳定发展，在很大程度上取决于目标市场的选择。目标用户定位得当的话，商业函件的到位率会很高，起到的效果也会较好。
1.1以三资企业作为龙头。国外企业使用商业函件比较多，商业函件这种媒体比较容易让他们接受。首先应该积极发展国内的三资企业来使用商业函件业务，通过他们使用后成功的事例来带动国内企业选择使用商业函件这种广告媒体。
1.2以个体工商户、新产品生产企业、科技开发企业、出版社、报社等单位作为重点。这些单位有许多的产品需要推销出去，邮政商业函件可以帮他们策划、设计产品推销方案，与回购订单结合起来，提高回函率和交易的成功率。
1.3以商业企业（如百货、批发商店、医药商店等）作为依托。这类企业面向广大的消费群体，通过他们的成功使用可以提高商业函件的知名度，扩大商业函件媒体影响面。
1.4以在各种宣传媒体上做广告及派出大量营销人员推销产品的企业作为切入点。这类企业有大量的推销员，每年要花费大量的业务宣传和广告费用，应通过向他们宣传商业函件媒体的成功事例，宣传商业函件媒体的特点和优势，帮助他们将产品销售出去，帮助他们提高企业效益。
2. 商业函件的经营策略
2.1产品策略
产品策略是商业函件业务发展的核心，根据用户不同的需求开发出适销对路的商业函件产品。针对目前市场的供求状况，大力发展促销类、推销型的商业函件，帮助需要推销产品的企业收回订单，将产品销售出去；面向广大消费者，大力发展宣传企业形象、公益性广告等促销类、宣传型商业函件和明信片，如晋江局根据当地特色，与当地乡镇政府联系，推出了安海风光明信片、陈埭著名企业明信片、英林服装名牌企业明信片等，起到了成片开发农村市场的效果；面向广大电器、汽配等厂家，大力发展产品质量反馈卡，为这类企业做好售后服务工作；积极探索发展礼仪贺卡类商业函件，如生日贺卡、教师节贺卡等；千方百计发展各类型的对帐单业务，包括电信费用对帐单、金融、保险等部门的对帐单业务等等；大力发展邮送广告业务。同时，还可依托主业发展回音卡、回执寄送等业务。惠安局通过开展“多说一句话”活动，使得100%的包裹和大部分汇款都办理了回音卡。
2.2促销策略
促销活动的重点要放在上门营销上，立足点应放在帮助用户分析使用商业函件业务能带来的好处，帮助用户提高商业函件回函率，将产品推销出去。如顺昌局通过帮助“顺心面包房”出主意，提出以邮资广告明信片作为其销售优惠卡，结果用户使用后日营业额比以往提高了40%；晋江局帮助“勿忘我婚纱摄影店”策划使用商业函件提高知名度，取得很好的效果，用户表示还要不断使用商业函件业务。在上门营销时，可以将使用商业函件取得较好效果的事例汇编成册作为活生生的例子来进行宣传介绍，通过比较，鼓励用户试用商业函件业务。
2.3渠道策略
重视委代办业务的发展。目前商业函件广告业务处于启动阶段，与社会其它广告公司相比，在经营广告业务上差距较大，因此如果仅仅依靠自身的力量，是很难实现商业函件业务快速发展的。商业函件业务的发展还应该依靠社会委代办力量，委代办可以有两种。第一，聘请当地的乡镇领导或有活动能力的干部群众作为社会营销员，通过他们熟悉当地情况的特点来协助发展商业函件业务；第二，通过与社会广告公司合作，联合发展商业函件广告媒体，邮政主要赚邮资，广告策划费、制作费等让利于社会广告公司。
由政府部门出面，采取“政府搭台，企业唱戏”的办法来推动商业函件业务的发展。如通过经贸委等部门召开企业厂长、经理座谈会介绍商业函件广告企业明信片等业务，让各企业了解商业函件，使用商业函件，进而离不开商业函件。南平市邮政局在全市500人参加的企业厂长、经理座谈会上介绍商业函件、明信片等业务，取得了良好的效果。
2.4价格策略
加快商业函件业务的发展，关键在于培育业务市场，尤其是大用户市场。因此，应该采取“低门槛”的资费政策或先免费试用一两次的办法，树立几个营销典型事例，形成营销过程中有说服力的事实依据，以说服更多的商家使用商业函件。优惠政策方面，可以在国家邮政局规定的范围内灵活掌握，可以根据交寄量的大小采取梯形定价。同时，在业务发展过程中还要用好、用活、用足国家规定的商业函件业务发展代办酬金政策，保证商业函件业务稳步发展。
3. 商业函件发展过程中应该处理好几个关系
3.1处理好加快商业函件发展与邮政多元化发展及发展其它邮政重点业务的关系。在发展过程中，不应该为发展商业信函业务而人为地削弱邮政金融、集邮、速递等其它重点业务的发展，应该在加大、加快有利可图的邮政重点业务发展的同时，加大发展邮政商业函件的力度，动态地使商业函件在邮政业务中的比重得到不断提高。
3.2處理好推销型商业函件与其它类型商业函件发展的关系。目前，应该将产品推销型商业函件作为发展重点，因为推销型商业函件发展得好将会有大量的回头客。促销时应该立足于帮用户策划商业函件广告促销活动，让用户使用一次后会不断地使用商业函件业务。但在发展过程中，各地还应根据各地特色发展适合当地市场需求的商业函件业务，如产品质量反馈卡、旅游明信片、对帐单等等，促进其它类型商业函件业务的开发。
3.3处理好投入与产出的关系。目前，商业函件的发展还处于市场培育阶段，处于投入期，在发展过程中不能急功近利，应该从战略发展、长远发展的高度来看待商业函件业务的发展。只要持之以恒，逐个企业宣传，商业函件业务就会逐渐形成规模，就会给邮政企业带来较高回报，就会在邮政业务中占据举足轻重的地位。
3.4处理好企业利益与用户利益的关系。在商业函件业务的发展过程中一定要注重用户利益的保护，应该将用户利益置于第一位，只有用户的利益得到保证，需求得到满足，企业形象上去了，邮政企业的利益才可能会体现出来。
3.5处理好主业与三产的关系。目前，邮政商业信函制作一般都在三产公司（如商业函件广告公司等）经营，因此尤其应注意主业利益与三产利益的关系，制作费的收取应该以成本为基础、以微利为原则，不能过多地追求三产利润而影响商业函件业务的发展。
3.6处理好专业化经营与支局所经营的关系。在强调专业化经营管理的同时，还应该努力发挥各支局所发展商业函件业务的积极性，通过理顺条块关系，促进商业函件业务快速发展。各支局所对当地企、事业单位的情况一般都比较熟悉，充分发挥出他们的积极性，可以更有效地开展商业函件营销工作；各专业经营部门则应该对各支局所加强业务上的指导和管理，加强对支局所营销策划工作的指导。
摘 要
随着社会的不断发展，国民经济的快速增长，我国市场经济体制得以全面深化改革。当前，我国商业银行全面实施个人经营性信贷业务，随着规模的逐渐壮大，伴随而来的便是信用风险的存在。本文笔者通过专业的研究调查，对个人经营性贷款风险进行了理论分析和研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。
关键词：商业银行;个人经营性贷款;信用风险
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
目录
目 录
绪 论..............................................................1 1 商业银行个人经营性贷款风险介绍....................................2
1.1基本理论简介................................................2 1.2特点及分类..................................................3 2 我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析..................3
2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析..................3 2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析............4 3 我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析............................5
3.1法律、信誉机制尚不健全......................................5 3.2缺失个人信用机制............................................6 3.3银行缺失自身风险管理机制....................................6 3.4停滞不前的风险技术分析水平..................................6 3.5机械的风险管理模式..........................................7 3.6 金融产品缺乏创新机制........................................7 4 我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究......................7
4.1现代信用风险量化管理模型的选择..............................7 4.2建立健全个人信用机制........................................9 4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制................9 4.4扩大中介服务体系............................................9 4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境......................9 结 论..............................................................11 参考文献...........................................................12
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
绪 论
随着国民经济的持续增长，我国经济市场体制发生了巨大的改革和变化，一大批个体户、私营企业如春笋般发展起来，由此产生的便是个人经营性贷款。商业银行个人经营性贷款项目的推出，受到全社会的关注和欢迎，由于个人经营性贷款帮助私营企业稳固地位、提升产业利润，因此，在很短的时间内产生了惊人的业绩。然而，由于种种原因的存在，特别是信用方面机制的不健全，导致了信用风险的长期存在，这将不利于商业银行的可持续发展。基于此，我国商业银行在扩展业务的同时，一定要建立起个人经营性贷款信用风险防范的有效机制，这将对于商业银行的发展而言举足轻重，具有深刻、重大的意义。本文通过对商业银行个人经营性贷款风险的有效研究，提出了一系列应对风险防范的策略和依据，其目的在于帮助商业银行度过难关，取得更大的收益。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析 商业银行个人经营性贷款风险介绍
1.1基本理论简介
商业银行个人经营性贷款风险基本理论包含了信用脆弱理论、信息不对称理论、预期收入理论以及个人信用缺失的成本收益，下面对这四种理论分别做一简单介绍：
首先是信用脆弱理论，现阶段，对于此种理论的阐述，能够利用信用运行状况加以分析，在国民经济发展的过程中，信用机制不可缺失，信用机制能够衔接各个部门的正常工作，使得人们能够相互信任、相互信赖。然而，信用机制的缺失势必会打破整个系统的平衡，会让很多诚信的行业牵扯进来。所以，信用脆弱将是导致贷款风险的一大主观因素。
其次是信息不对称理论，作为导致商业银行个人经营性贷款信用风险的主要因素，信息不对称将会导致不确定性的长期存在，如此一来，事情预期的结果将会与实际结果大庭相径，显然达不到预期的目的。因此，信息不对称作为一个主要宏观因素而长期存在。
其次是预期收入理论，预期收入理论早在上世纪五十年代，就被学者普鲁克所提出，那个时期正是经济复苏的大好时机，很多企业都需要获取资金的帮助。因此，商业银行开始面对个人进行经营性贷款，由此便产生了预期收入这一理论。商业银行通过预期收入理论对客户进行贷款期限的划分，在通过充分调查的情况下给予放款，如此一来，便降低了信息风险出现的概率。
最后便是个人信用缺失的成本收益，在个人信用体系中，包含了个人的品德、资本情况、债务偿还能力以及生存条件等因素。由于个人信用的缺失，个人信用制度便应运而生。如果一个人的个人信誉资本损失高于个人维持信誉支出的时候，表明他的诚实度越高；相反，他的诚信度将会很低。此种效应我们将通过图1向大家做一展示：
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
图1个人信用缺失的成本收益分析示图
上图中，我们利用Y轴来表示个人信誉资本损失，用X轴表示个人维持信誉的支出，OP线作为划分诚实与不诚实的临界线。可以看出，当Y轴数据大于X轴数据的时候，个人信誉资本损失与个人维持信誉的支出完全相同；当Y轴数据大于X轴数据的时候，个人信誉资本损失明显高于个人维持信誉的支出；当Y轴数据小于X轴数据的时候，个人信誉资本损失明显低于个人维持信誉的支出。
1.2特点及分类
1.商业银行个人经营性贷款相比于其他贷款而言，具备如下特点： 一是贷款人具备强烈的还款意识；二是贷款的时间比较短暂，导致风险性加大；三是款项的利用途径较多，导致大量的不稳定因素；四是要求贷款人能够一次还清所贷资金；五是银行对资金的监督管理机制比较严格。
2.商业银行个人经营性贷款的具体分类：现阶段，我国商业银行对于个人经营性贷款分为两个基本类别，分别为系统性、非系统性风险。后者风险类别主要包含了抵押物、操作、外汇以及个人信用风险等。本文重点针对信用风险进行研究和分析。我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析
2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析
在我国，商业银行个人经营性贷款政策推出比较晚，然而随着经济体制的改革创新，个人经营性贷款呈现出逐年上升的局势，增幅相对较大。与此同时，商
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
业银行个人经营性贷款的信用风险也在不断增大，下面图2是近几年我国商业银行利润柱状图；图3是2008-2012年商业银行不良贷款柱状图。
图2近几年商业银行利润柱状图（单位：亿元）
图3 2008-2012年商业银行不良贷款柱状图（单位：亿元）
由图
2、图3可以看出，银行业巨额利润已经不是什么秘密，近年来，即便是小额贷款机构不断疯长，但是也依旧没有停止商业银行扩展的步伐，众多地方商业银行发展速度非常快。在银行利润疯长的背后，其实也藏着让众多人心惊胆寒的一件事，那就是不良贷款的整体攀升。
2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析
1.落后的信用风险识别与衡量技术
我国商业银行在信息产业方面所投入的成本十分之大，然而取得的效果却微乎甚为，也就是说投资成本与所得收益不成正比。究其原因，主要是由于信用风险识别与衡量技术的落后。我国商业银行在信息管理方面没有建立起有效风险识
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
别机制，出现信息不对称、数据冗余等不良现象；同时，在进行信用风险分析和衡量的时候，依然沿用了传统的技术，这将直接导致风险衡量的不准确和不合理。主观能动性过于强烈，引发权重和指标确定的不合理，对集中风险也没有做好科学的识别与衡量。总之，这一系列不科学的因素都是由于信用风险识别和衡量技术的落后所造成的[1]。
2.陈旧的信用风险处理方式
在我国，商业银行在放款之前，并没有考虑到后期风险的应对策略，处于一种被动的位置，没有积极采取有效防范和应对风险的决策，只有当风险发生时才寻求补救措施，这种被动处理信用风险的方式显得陈旧而又过时。信用风险一旦发生之后，补救措施极有可能是于事无补，这将直接导致商业银行发生亏损的后果。由此看来，陈旧的信用风险处理方式也将是信用风险长期存在的一大主要因素。
3.不完整的信用风险防范机制
现阶段，我国商业银行缺乏科学风险控制机制，没有切实可行的指导方案，急剧扩大市场，从而没有及时注意风险防范机制的创建，也没有对风险做到科学、合理的评估，在风险防范方面显得一穷二白。在授信方面，多数商业银行采取分散和多头授信的方式，这样一来，授信活动显得杂乱无章，没有统一的控制方案，出现授信失控的局面。在信息沟通方式上，商业银行内部各个部门独树一帜，平时没有做好部门之间的有效沟通和衔接，使得信息传递受阻，信息不确定性因素加大，导致信息的遗漏和误差[2]。在监管上面，商业银行内部监督管理部门没有充分发挥自己的职能，没有树立起权威性和震慑性，因而起不到有效的监督和管理效果。这一系列不利因素的出现，归根结底都来自于不完整的信用风险防范机制。我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析
3.1法律、信誉机制尚不健全
现阶段，我国商业银行针对个人经营性贷款采用的法律法规包含了《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等，然而，这一系列法律法规重点针对一般性的贷款，对于个人经营性贷款信用行为的规定并未涉及，特别是对于贷款主体的失信、违约等行为并没有具体的规定和制约，这将阻碍着个人经营性贷款的良性发展。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
与此同时，商业银行在开展业务的时候，没有具体的参考依据，更没有具体的惩治和制约办法，在这种情况下，商业银行对于个人经营性贷款信用风险难以做到有效的控制与防范。
3.2缺失个人信用机制
个人经营性贷款风险对于商业银行而言，主要来自于银行与贷款人间信息方面的不协调，从而使得贷款人产生道德方面的风险。贷款人要想保证诚信，及时足额的还清银行贷款，首先就是自己的资金来源，如果贷款人没有偿还债务的能力，那么将会导致违约情况的发生。现阶段，我国商业银行在贷款人信用风险防范机制方面投入的力度并不大，也就是说缺失个人信用机制，这将导致事情的难度扩大、复杂程度过高，从而贷款人信用风险发生的几率也将随之提高。
3.3银行缺失自身风险管理机制
现阶段，商业银行在控制和防范风险的同时，不断的投入资本以获得技术性支撑，并且通过学习国外发达国家银行风险管理机制，以满足当前信用风险管理的要求。然而，在风险控制与管理的过程中，商业银行对静态因素分析的能力较强，也特别重视，而忽略了动态因素的有效分析，特别是仅仅针对局部因素进行分析，而忽略了整体因素的分析和管理[3]。例如：目前对于个人经营性贷款的违约率进行了客观、详细的分析和探索，而对于违约贷款人资产、所在区域以及违约原因并没有做到行之有效的分析和掌控，与此同时，对于商业银行自身风险与未来发展趋势并没有做到详细的分析。由此可以看出，我国商业银行缺失有效的自身风险管理机制，分析个人信用风险的水平有待提升。
3.4停滞不前的风险技术分析水平
在我国乃至于世界各国，商业银行针对个人经营性贷款业务发展时间并不长，对于风险评估技术的要求特别高，具体涵盖了贷款人征信的查询、抵押物质的调查以及抵押权的分配等。由此可见，需要具备一定经验和技术的技能型人才和团队作为支撑，然而，现阶段，由于个人经营性贷款业务尚处于发展阶段，我国风险评估技术型人才十分短缺，没有资深的信用风险技术专业评估团队，这将是制约我国商业银行个人经营性贷款信用风险评估的一大客观因素，此因素将长期存在。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
3.5机械的风险管理模式
抵押贷款作为商业银行针对个人经营性贷款信用风险防范所采取的最主要的方式之一，此种方式长期的发展，已经显露出很大的缺陷与不足之处。通过分析研究，具体的缺陷包含了抵押手续的繁杂、抵押产品的难以抉择、抵押产品价值的难以评估以及抵押产品的后期处理与维护等[4]。除此之外，机械的风险管理模式之下的抵押贷款将抵押产品的价值大打折扣，最终变现的价值少之又少。同时，抵押贷款模式逐渐占据了个人经营性贷款信用风险防范的很大比例，这样一来，导致管理模式的混乱，甚至将资信高的客户排除在外，让银行失去更多的客户和更大的利润，也为套取银行资金的非法分子创造了条件。
3.6 金融产品缺乏创新机制
我国商业银行发展个人经营性贷款业务的时间并不长，可以用短暂来形容。那么如何在扩大这条业务线的同时而又轻松的规避与之而来的信用风险，这就需要银行参照贷款人的本质特征，特别要强化贷款利率、贷款期限等因素的有效组合。在进行这一系列活动的同时，必须要突出金融产品的创新能力。然而，现阶段我国商业银行在自身金融产品创新方面并没有提出可行性的方案和依据，没有加大资金力度的投入去实现创新。随着社会经济体制的不断改革，金融环境的快速变化，没有有效的金融产品创新机制，将很难在市场上立足，很难适应行业的发展。个人经营性贷款业务之下的客户层出不穷，客户与银行、客户与客户之间的风险无处不在[5]。针对不同类别的客户，就需要不同类别的金融产品相对应。当前，我国商业银行在开展这项新业务的时候，大多时候的利率都是固定不变的。面对竞争日益增强的金融市场，商业银行必须要针对个人经营性贷款研制出具有创新意义的金融产品，特别是要强化浮动利率的创新与研制，唯有此，方可规避个人经营性贷款信用方面的风险。我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究
4.1现代信用风险量化管理模型的选择
在我国，商业银行规避信用风险所采取的方式大致包含了四类，四种信用风险模型分别为：KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型，此四类模型具有一定的特殊代表意义。商业银行在针对个人经营性贷款信用风险的同时，商业银行个人经营性贷款信用风险分析
同样选用了这四类基本模型[6]。然而，实践发现，此四类基本模型在一定程度上与预期效果存在一定的差距，也就是说存在一定的不足和缺陷，模型的设置并不是十分合理。与此同时，四类基本模型是国外发达国家经常所选用的风险管理模型，与我国商业银行某些方面、某些业务存在一定的冲突，实际上并没有参考的价值。基于此，我国商业银行在使用四类信用风险模型的时候，一定要取其精华、去其糟粕，根据自身实际情况选用适用的模型惊醒信用风险的量化和管理。此外，我国要吸取国外先进经验，通过对自身实际的考察，做好个人经营性贷款信用风险的有效规避和防范，这将是我国商业银行长期发展和实施的业务之一。下面通过信用评级、证券市场有效性、数据资料、模型假设前提四个方面，对四种信用风险模型的实际意义做一探讨：
1.信用评级
信用评级在我国发展起来已有数十年的时间，可以说截至目前，其收获相当之大。但是，与国外发达国家相比而言，仍然存在诸多问题，特别是信用评级机制的不完善，这也是直接制约我国商业银行快速发展的一大主要因素[7]。究其原因，商业银行信用评级制度或多或少受到当地政府的干涉与影响，导致缺失真实性和合理性。由于个人经营性贷款的借款人，很多都是家族连锁产业，他们之间互相作证，所提供的证据、信息材料相对而言缺失诚信，这将严重制约着商业银行信用评级的发展。信用评级体制的不完整、标准的不统一、法律体系的混乱，将直接影响四种信用风险模型进行信用风险量化管理工作的有序开展。
2.数据资料
由于国际市场体制的不断转型和快速发展，给予我国带来很大的压力，而我国市场体制改革时间并不长，对于数据资料的获取和收集显得比较迟缓，特别是一些历史性数据资料的收集，更是难上加难。此外，我国商业银行针对个人经营性贷款的业务发展时间较短，收集数据资料的经验不足，导致数据资料信息的失真。这一系列因素直接导致我国商业银行经营性贷款信用风险几率的升高，也将导致四种信用风险模型难以做好信用风险量化工作。
3.利率市场化
现阶段，利率市场化潮流席卷全球，我国在此方面也获得了一定成效，然而距离预期的目标相差甚远。通过对利率之间的关系分析，可以看到，商业银行的商业银行个人经营性贷款信用风险分析
利率与市场货币利率并不存在直接关系。我国利率市场化的步伐可谓是既艰巨又困难，这直接影响到四种信用风险模型的有效利用[8]。
4.模型的假设前提
模型假设前提作为四大模型中的一小部分，除此之外，还存在另外一部分假设前提，然而，这些模型的假设前提根本不适合我国商业银行的发展要求，在一定程度上还起到阻碍性的作用。
4.2建立健全个人信用机制
当前，在商业银行中，个人信用机制的建立是通过国家相关法律法规，其目的主要是针对贷款人行为的一种监督，查询贷款人的征信等问题。通过个人信用机制的有效建立，能够强化贷款人的诚信意识，为整个市场机制打下坚实的基础。商业银行通过对个人信用机制的有效建立，能够时刻掌握贷款人的征信情况，以此来提高信贷质量和盈利水平，并且能够有效规避个人信用风险。
4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制
基于个人经营性贷款信用风险的类型和风险发生的概率，商业银行需要建立和完善贷款实施办法和可行性方案，这其中涵盖了一系列针对性的法律、法规，以此来确定贷款人的具体情况，包含了贷款人的收入来源、偿债能力。通过建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制，一方面能够降低个人经营性贷款信用风险，另一方面能够有效的保障商业银行信贷办法的有序进行。
4.4扩大中介服务体系
所谓中介服务实质上就是作为商业银行与贷款人之间的中间人，通过中介服务机构，贷款人能够获得资金帮助，商业银行能够实现更大的收益。中介服务机构能够帮助商业银行规避个人经营性贷款的信用风险，创建适合商业银行发展的环境和空间。然而，我国众多中介服务机构的规模普遍较小，后备人才比较短缺，对市场的了解不够深入，担保过程中出现缩手缩脚的现象，生怕被连带，责任意识尚不强烈。基于此现状，国家应该扩大中介服务体系，以便适应当前经济体制的改革和转型，能够服务于广大个体户和私营企业主[9]。
4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境
商业银行在应对个人经营性贷款信用风险的同时，一定要强化信用机制和信
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
用意识的创建，与此同时，要强化信用环境的有效创建。唯有此，方可规避和防范个人经营性贷款信用风险。具体需要做好两方面的工作：首先，要通过各种方式强化信用机制的宣传与教育，让人们从心底里去接受信用和遵守信用，这就是要强化借款人的信用意识，让借款人能够恪守承诺，不做违约的事情；其次，要借助政府等相关部门的力量，创建借款人违约惩罚机制，充分发挥政府宏观调控的职能，确保制度雷厉风行的实施，严格控制个人信用风险发生的概率。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
结 论
现阶段，商业银行针对个人经营性贷款的业务发展处于开端时期，任何一个环节的有效控制都将是控制信用风险产生的概率，个人经营性贷款业务将长期作为商业银行获利的根本性业务，因此，商业银行需要借助内外部力量，全面创建有效规避个人信用风险机制，将违约行为遏制在萌芽之内[10]。本文通过对个人经营性贷款风险进行了理论分析和深入研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。通过文章的详细表述，让我们对商业银行规避个人信用风险有了一定的了解和认识，与此同时，对于个人经营性贷款有了更加深刻的体会。商业银行个人经营性贷款信用风险将长期存在于我国，因此，这项艰巨的任务将会持续性的研究下去，也将会有更多的研究和著作应运而生，个人经营性贷款信用风险是我国商业银行长期预防和控制的焦点问题之一。
商业银行个人经营性贷款信用风险分析
参考文献
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[5]崔世明,郜更跃,吴志广.个人生产经营贷款操作风险防范[J].现代金融,2008年12期 [6]陈钢,王满四.个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究[J].经济研究导刊,2009年16期 [7]姜美华.商业银行经济资本管理研究[D].东北财经大学,2010年
1、商业街形象管理：对商业街进行统一的形象(CIS)策划和管理，以确保商业街良 形象和信誉
（1）理念设计(MI)：发展目标，经营定位、商街理念、广告宣传语等；
（2）行为设计(BI)：经营守则、店员仪容仪表、着装规范、礼貌用语、行为规范等；（3）视觉设计(VI)：标准色、店标、店旗、胸牌、包装袋、印刷品、办公用品等。
2、销售现场管理：对销售现场进行统一、有序、科学的管理、确保良好、美观的销 境和秩序
（1）店铺装潢：遵循中国女人街的统一规定和要求，不得随意装修，应维持商业街的整体形象；（2）货架使用：统一使用较为高档和美观的开架式货架，并按规定摆放；（3）商品陈列：按规定对商品进行陈列摆放，不得占用过道和乱堆乱放；
（4）店内广告：店内品牌和商品文选宣传、POP 等，按规定设计展示、不得乱贴乱挂；（5）现场促销：促销活动应遵守商业街的统一规定和要求，不得破坏商业街正常的经营秩序。
3、市场营销推广
（1）营销策划：制定商业街整体营销和竞争策略，制定全年和阶段性的市场推广计划；（2）宣传促销：对商业街进行统一、有效的宣传推广，举办整体和主题促销活动；（3）品牌演绎：传播品牌故事、品牌时尚、举办品牌推广、时装表演、沙龙等活动；
（4）发行《中国女人街报》 ：传播企业文化，传递流行时尚和动人事迹等，并免费赠送给投资业主及 者和顾客；
（5）实施会员制：对顾客实施钻石、金、银卡会员制，以锁定顾客，提高销售额；（6）资料库行销：建立顾客资料库，开展资料库直效营销。
4、商业价格管理（1）实施统一明码标价（2）禁止价格欺诈行为（3）不得随意降价促销。
5、商品质量管理
（1）进店经营的商品必须是品牌商品，按区域功能定位对接；（2）进店商品以中高档为主以确保商品质量；（3）严禁假冒伪劣产品，假一罚十；（4）实行商品质量“三包” ；（5）对商品质量进行抽检。
6、顾客服务规范
（1）售前服务：提倡主动、微笑和站立服务，但不得争客、抢客；
（2）售中服务：耐心热情介绍，礼貌迎送顾客，但不得强行买卖，严禁与顾客争吵；（3）投诉处理：设立投诉热线，统一处理顾客投诉，确保顾客满意；（4）售后服务：质量三包，送货安装跟踪服务等。
7、经营指导管理
（1）教育辅导：专家讲习，经营者交流会，店员培训，外出观摩，销售服务与建议等；（2）销售协助：提供营销策略、宣传展示、商品陈列、店头促销等协助服务；（3）营业竞赛：奖励优胜的经营者；
（4）经营分析：根据销售报表作汇总，在较和趋势分析，制定业绩提高政策；（5）信息服务：为经营者提供国家政策、市场动态、竞争状况等信息服务；（6）租户调整：通过经营分析，替换不合理或无法继续营运的租赁经营户。
8、品牌招商服务（1）为投资者或租赁经营户提供的品牌厂商引进、选择和对接服务；（2）代表商场与品牌厂商进行谈判，争取最优的营销方式和经销条件；（3）代表中国女人街和组织经营者参加各类大型展销会、订货会；（4）组织经营者到处地参观、考察、学习和旅游。
9、政府关系协调
建立与政府各部门的良好关系，争取各部门的配合支持与租费优惠，实行统一交税，使经营者集中精力搞经营，降低经营成本，减少后顾之忧。
商业街经营服务方面
（1）生活服务：提供就餐、休闲、娱乐、客房、租房等方面的服务。
（2）办公服务：提供传真、文印、电子邮件、会议、信件收发、书报订阅等服务。（3）专案服务：为品牌提供策划设计、陈列展示、广告宣传、市场推广等度身订做服务。（4）办证服务：为经营者提供必要的工商、税收、许可证办理服务及争取税费优惠。（5）贷款服务：协助经营者办理必要的流动资金银行贷款服务。（6）人事服务：为经营者提供人员招聘、培训、管理、档案等服务。
（7）其它服务：提供经营者所需要的其它服务，为经营者创造最大的方便条件和赢利机会。通过科学、有效的管理和有针对性的专业服务、形成“统一形象、统一宣传、统一促销、统一服务、统一招商、统一管理、统一协调”七个统一使中国女人街树立良好的品牌形象和信誉，提高经营者的经营管理水平，形成1+1>2 的整体合力，创造中国女人街最大的竞争优势和顾客满意度，提升每个经营者的销售业绩。商业街管理机构
1、经营者大会
由全体投资业主和经营户组成，每年召开 1 — 2 次，讨论通过中国女人街的重大决策，推选商业管理委员会主任和成员，并对商业管理委员会工作进行监督。
2、商业管理委员会
（1）委员组成：由投资业主代表、经营者代表组成，人数 15 — 20 人，每年选举一次，可以连任，委员均为义务工作，委员会 1 — 2 个月召开一次会议以少数服从多数表决；副主任由商管公司总经理兼任。（2）主要职责
①讨论通过商业管理方案、经营管理规章制度；
②督监各经营者的经营行为，检举违规行为，进行行业自律； ③讨论通过和阶段宣传促销计划和方案； ④监督宣传促销费用的使用； ⑤监督经营管理公司的工作； ⑥反映经营管理中的问题和建议。
3、经营管理公司
（1）行政部：负责商业运营管理、政策关系协调，行政后勤服务等；（2）招商部：负责品牌招商与厂商谈判、组织参加展销会、订货会等；
（3）企划部：负责广告策划、营销策划、展示设计、宣传促销、刊物编辑、会员制、销售协助、经营分 析、信息服务、品牌专案服务等；
（4）督导部：负责建立商业街经营管理规章制度，对经营者经营行为进行督查、奖惩以及教育辅导、负责 处理顾客投诉、租户调整等；
（5）财务部：负责统一收费、财务分析、财务管理等；（6）虚拟经营部：负责品牌后产品生产和品牌资源开发等；（7）物业中心：负责物业管理、环境维护等。
4、物业运营方面
（1）安全保卫：维护顾客的安全，维护经营者的经营活动及财产安全，维护商场的设施设备安全，防盗、防火、防害，确保商业街的安全有序运行；
（2）环境卫生：由专人对商业街进行清洁卫生和绿化管理，确保干净整洁、舒适明亮的购物环境；（3）物业维护：由专业人员对设施设备进行管理，养护和维修，保证其良好正常和低成本运行。
5、商业管理收费
（1）物业运营费：按国家有关规定收取，包括保安、环境卫生、物业维护等费用，按建筑面积分摊到户，合计收 1.25 元／平方米左右，每年分次预收；
（2）水电空调费：按实际发生费用，依建筑面积分摊到户，每月交纳一次；
（3）经营管理费：包括策划、宣传促销、经营督导、品牌招商，专刊编辑、统一管理等，一般按每户收取，具体由商业管理委员会讨论通过；
姓名：
性别：女
出生年月：1975年11月
身高：160cm
籍贯：北京市
居住地：北京市
民族：汉
政治面貌：群众
毕业院校：北京市三十六中商业高中(目前高自考在读)
专业：商业经营管理
移动电话：
E_Mail：
☆ 教育经历
1982-1987北京南新里小学1987-1990北京回民学校(初中)1990-1993北京三十六中商业高中-今高自考在读
☆ 实践经历
1993-1995北京鼓楼电器公司营业员
1995-2000北京百盛轻工发展有限公司营业员
2000-北京同仕天明商贸有限公司店铺主管
☆ 技能水平
因为工作需要经常接触国际品牌商品，所以对国际品牌知识有一定的了解，
商业经营管理简历范文
，
☆ 自我评价
关键词：商业银行,经营管理模式,核心竞争力,内控管理
国有商业银行对于我国体制转轨时期的经济、金融的改革与发展, 特别是在打破市场的条块分割、推动区域市场的形成和发展方面做出了不可磨灭的贡献。比如, 增加了新的融资渠道, 推动银行竞争性市场的形成;促进金融创新和银行服务水准的提高;建立按市场机制调控金融的市场传导基础;形成有利于增强银行竞争力的激励机制。然而, 也毋庸讳言, 商业银行的改革不可能脱离整个经济体制改革的大环境, 没有作为“合格的”市场主体的企业, 没有规范、有序的市场体系的成熟构建, 就不可能有所谓“规范的”商业银行。因此, 这些建立并发展于体制转轨时期的商业银行, 也就不可避免地带有这一时期的强烈印记。
一、商业银行经营管理模式上存在的问题
(一) 缺少明确、科学的战略规划
从多年的国有商业银行的发展轨迹可以看出, 商业银行大都以短期内自我扩张迅速“做大做强”为主要经营指导思想, 同时却缺乏明确的银行定位及长期战略构想。在这一指导思想下, 国有商业银行自从改造为股份制商业银行后的这些年来, 仅仅通过自我扩张, 即在很短的时间内跻身于世界前500家大银行的行列, 规模扩张速度惊人, 快的平均增长70%以上, 最慢也近50%。与此同时, 在经营方针、产业定位、业务定位、功能定位及与之相应的信贷政策;在收益与风险、近期与远期平衡机制的建设;在以新技术为基础的、符合现代管理理念的管理架构的建设;在构建系统竞争力的整体营销机制的建设等长期战略规划的诸多方面, 却十分粗疏甚至模糊不清, 乃至于造成商业银行之间在市场、客户、业务功能、产品服务等方面同构化倾向严重, 竞争异常残酷, 风险隐患巨大且难以有效监管和调控。
(二) 缺乏系统的核心竞争力
目前国有控股的股份制商业银行构建系统竞争力的能力大都比较薄弱, 往往主要依赖于对业务的所谓目标考核机制, 通过层层分解, 对各项业务进行推动。结果催生了一种以客户资源“个人化”为特征, 急功近利、单兵作战的营销经营模式。这种模式, 不是强调银行通过客户关系管理、现金管理、综合服务等有利于降低客户经营成本、提高资金使用效率、满足客户需要的服务争取客户, 而是强调通过员工个人能够为银行带来的“资源”来扩大业务;不是强调通过整个银行专业化的团队提供高效、高质的专业化组合服务来赢得市场, 而是强调通过员工个人“复合型”的服务技能来争取客户。在这种营销模式下, 银行经营上的竞争, 逐步“简化”成了通过不断加大的所谓“激励”, 对拥有“客户资源”的员工个人争夺的竞争, 从而形成了一种系统竞争力不断“淡化”, 银行员工个体“竞争力”不断“强化”的经营模式。
(三) 内控管理的方式过于陈旧
脱胎于传统银行管理模式的国有控股的股份制商业银行, 目前实行的仍主要是以比较粗疏的岗位分工为基础, 通过制定制度、颁布制度, 检查执行对违反制度行为处罚纠正这样一种方式来进行内控管理。这种管理模式形成的工作状态是:虽然有制度及违反制度的处罚规定, 但大量是否执行制度的决定权仍掌握在岗位员工手中;管理层和员工面对的管理或业务操作领域跨度过大, 数量繁多且还在不断修订和增加之中, 使之往往难以全面、准确、有效地掌握, 为此经验的积累显得十分突出。由于上述原因, 加上员工流动频繁, 管理层不得不日益增加培训、检查的频度和强度, 并对违规处罚不断加码。这样一种“内控”管理的工作状态, 其所造成的结果是:普通员工和管理层虽不得不面对超负荷的工作压力疲于奔命, 内部控制水平却难有根本性的提高, 而工作的效率乃至整个银行运行的效率却不断下降, 进而系统竞争力也不断受到削弱, 整个银行最终不得不日益依赖于对员工不断加强的“道德教育”。
由于在经营管理模式上存在上述问题, 国有控股的股份制商业银行形成了因发展过快且无序, 案件频发、控制力与发展不相适应而产生大量不良资产, 为了解决这些不良资产, 又不得不通过进一步“加快发展”以“稀释”这些不良资产, 而“加快发展”又导致更大的风险这样一种怪异的发展轨迹, 从而使得金融杠杆对资源优化配置作用的有效性受到很大影响, 支撑经济高效运作的金融基础亦受到削弱。
二、商业银行经营管理模式问题产生的原因分析
商业银行在经营管理模式上产生的这些问题, 原因当然是多方面的, 包括本身体制问题、市场体系问题等等, 在此仅就主客观两方面的原因略做分析。
(一) 客观原因分析
这与国有商业银行改造为国有控股的股份制商业银行时的产业基础有关。综观西方商业银行发展的历史不难发现, 跨国商业银行大都曾经历了从最初主要为区域中小客户和个人客户提供贸易融资或“自偿性”融资服务, 到逐步参与大型制造业及投资项目的融资服务, 再到工业资本逐步与银行资本紧密结合, 形成以明确的产业支柱为基础的“全国性”乃至“跨国性”银行兼并和业务扩张的过程。虽然嗣后在经济、金融危机的冲击下, 工业资本与银行资本在一些国家又经历了一个适度分离的过程, 但是商业银行大都仍继续维系着与业已形成的传统产业支柱的紧密关系。由于这种关系, 基于其产业支柱的特点, 商业银行进而又出现一些功能性分工, 并在此基础上形成了十分明确的战略管理模式。由此可知, 商业银行对产业支柱的依托, 对商业银行在发展过程中逐步形成的财务基础、经营特征、专业水准、战略管理乃至经营管理模式, 实际上具有相当程度上的决定性意义。有鉴于此, 对照我国近些年来组建的商业银行, 除招商银行外, 从建立之初即面临内无强有力的产业支撑, 外有几大银行超大规模强势竞争, 生存缺乏基本保证的恶劣局面。在这种局面下, 这些商业银行若要生存, 除了单纯地以尽快“做大”为主要目标且主要通过对员工的强力激励来实现这一目标外, 别无他途。因此, 正是这种生存困境造就了股份制商业银行以维持生存为基本出发点的指导思想及由此形成的有严重缺陷的经营模式。事实上, 以全国性交通系统为强力产业支撑组建的招商银行, 尽管始于南海边陲的蛇口, 却以初具系统竞争力的经营模式迅速发展起来并领先于其他商业银行, 或可为此提供国内银行发展的历史佐证。反观其他股份制商业银行, 往往从建行初始就一直试图建立自身的产业支柱却始终无法如愿, 恰恰就是因为这些银行未能从资本形态上获得工业资本的强力支撑, “省略”了金融资本这个商业银行历史发展必经阶段的结果。
(二) 主观原因分析
我们知道提高银行竞争力需要有专业化的管理和服务, 却不知道专业化的管理和服务来源于专业化的精细分工, 反而要求员工成为“复合型”人才;我们知道提高竞争力需要提高银行运行效率, 却不知道提高效率必须以更精细的专业化分工结合对新技术的有效运用为依托, 反而在权限的“放”与“收”之间徘徊;我们知道提高银行的竞争力必须建立有效的内控机制, 却不知道现代内控是建立在更为精细的分工并将业务流程的内控要求计算机化的基础之上的, 反而在不断增加制度和不断提高对员工道德素质要求之间苦苦挣扎, 乃至于最终将全面控制员工八小时内外的言行并辅之以日益严厉的处罚, 作为“内控”的主要诉求。由此, 期望重点依靠制度管理的“制度管人”的良好初衷, 由于认识上的肤浅及基于此的管理构架的缺陷, 最终却蜕变成了更多地依靠人的主观条件管理的“人管制度”的主观要求。
摘 要 本文研究的是成都地区商业健身俱乐部的连锁经营模式。文章首先简要阐述了商业健身俱乐部连锁经营模式的优势，然后又具体分析了成都地区商业健身俱乐部连锁经营现阶段所面临的两个主要问题，即：组织化程度低，管理水平和管理技术无法满足企业的发展；培训机制不够健全，影响了企业的扩展与上升两点，并据此进一步提出了相应的完善建议，希望能够对连锁经营与商业健身俱乐部的科学结合有所启发。
关键词 商业健身俱乐部 经营模式 连锁经营 成都
近些年，随着我国国民经济的快速发展和居民生活水平的不断提升，人们的健康意识也开始逐渐的提高，越来越多的人开始产生了健康投资的观念。而商业健身俱乐部，作为面向社会公众提供有偿健身服务的盈利性机构，则恰好满足了现阶段我国居民健康投资的需求。所以，近几年我国商业健身俱乐部的数量也开始逐年增长，同时连锁经营的模式也开始在健身俱乐部的运营管理活动中被越来越广泛的应用。鉴于此，为了加深对于健身俱乐部连锁经营模式的认识，实现连锁经营模式与健身俱乐部的高效结合，本文就以成都地区为切入点，针对成都地区商业健身俱乐部的连锁经营模式进行了简要的分析。
一、商业健身俱乐部连锁经营模式的主要优势
首先，有助于企业规模的迅速扩大。在商业健身俱乐部的连锁经营模式中，特许总部并不拥有加盟店的所有权，所以，总部不需要拥有很大的资产，就可以利用加盟店的集资能力，在多个地区和城市迅速的形成连锁网络，并在此基础之上，实现企业规模的迅速扩大；其次，有助于规模经济效益的获得。由于在采取连锁经营的模式时，企业可以通过统一采购、统一配送以及统一进行大规模的生产制作等方式来降低俱乐部的成本投入，获得规模经济效益；最后，有助于俱乐部管理水平的提升。通常来说，采用连锁经营模式的健身俱乐部，其管理模式与其它类型健身俱乐部的管理模式有着明显的区别，能够通过给予各加盟店支持服务的方式来实現紧密型和标准化的管理，其中包括了市场调研、人员培训、销售策略等多个方面，而这无疑对于俱乐部管理水平的提升具有积极的促进意义。
二、成都地区商业健身俱乐部连锁经营模式面临的主要问题
（一）组织化程度低，管理水平和管理技术无法满足企业的发展
商业健身俱乐部的连锁经营模式，简单来说，实际上就是企业以低成本投入、快速扩张来占领市场，获取规模效益的一种经营方式。对于这种经营方式而言，规范化、标准化的管理是其在快速扩张过程中提高组织化程度，形成规模，实现商业自动化的重要前提条件。之所以这样说是因为，商业健身连锁企业的高效率与合理分工后健身俱乐部运作的标准化之间有着密切的关系，只有实现了物流流程、信息流流程以及管理流流程和作业流流程等各个环节的规范化运作和以上各个环节相互之间衔接的标准化设计，才能够确保商业健身连锁企业的统一控制管理的实现。但是，在针对成都地区的商业健身俱乐部进行走访和调查时却发现，现阶段，成都地区部分采用连锁经营模式的商业健身俱乐部，却存在企业组织化程度低，管理水平和管理技术无法满足企业发展需求的状况，这些企业在发展之初往往是较为理想的，但是，随着俱乐部的不断扩张，运作的复杂程度也会越来越高，管理控制的难度也会相应的提升。所以，在组织程度较低、管理水平和管理技术跟不上企业发展需求的情况下，这些企业很多都或多或少的出现了管理混乱的问题，并因此影响到了自身的健康、可持续发展。
（二）培训机制不够健全，影响了企业的扩展与上升
上文所分析的，成都地区商业健身俱乐部连锁经营所面临的管理水平和管理技术无法满足企业发展需求的问题，实际上与培训机制不够健全之间有着直接的关系。商业健身俱乐部连锁经营，需要大批优秀的经营管理人员和专业技术人员来发展连锁经营业务，同时还需要大批高素质的教练员和会籍顾问来开展具体的业务工作，而要满足商业健身俱乐部连锁经营上述的人员需求，就必须要有一个健全的培训机制来开展人员培训工作。然而，现阶段成都地区商业健身俱乐部连锁经营，却普遍缺乏健全的培训机制，以至于影响了企业的扩展与上升。
三、成都地区商业健身俱乐部连锁经营模式的应用建议
首先，强化俱乐部的规范化管理。为了改变成都地区商业健身俱乐部组织化程度低、管理水平和管理技术无法满足企业发展需求的状况，就必须要注意强化俱乐部的规范化管理工作，通过将规范化、标准化贯穿于从决策到具体运作的各个环节，来提高俱乐部的组织化程度，促进管理水平和管理技术的发展提高。在强化俱乐部规范化管理的过程中，要重视“八个统一”，即：统一采购与配送、统一人员培训、统一俱乐部标识、统一经营策略、统一销售价格、统一宣传推广方案以及统一结算和统一服务规范，只有做到了上述的“八个统一”才能够确保商业健身俱乐部连锁经营过程中规范化、标准化管理的实现。
其次，要注意建立健全人员培训机制。通过建立健全人员培训机制，确保员工统一培训活动的科学组织和定期开展，如：岗前培训、服务培训、运营管理培训等等，以此来全面提升经营管理人员和员工的专业素养和综合能力，为商业健身俱乐部连锁经营提供优秀的人才保障。
基金项目：四川省教育厅人文社会科学重点研究基地——四川休闲体育产业发展研究中心课题，项目编号：XXTYCY2015D04。
参考文献：
[1] 邹鹏.商业健身俱乐部的营销风险控制研究——基于南昌市凯菲特健身俱乐部的分析[D].江西师范大学.2013.06.
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