商业经营管理公司-业务范围介绍（精选11篇）
1、全程打理开店：对百货、超市、家居建材、主题商场、综合市场等业态的进行全过程的代理打理开店服务。
2、商业地产全程服务：对商业地产的调研定位、策划招商、代理销售、开业筹备、后期经营管理等整合服务。
A、商业项目投资前市场调研：商业项目投资前市场调研，目标消费者研究与分析，市场细分与定位，市场环境研究与分析与SWTO分析，商业主题设计，主力业态定位和商品组合策略，项目组合及招商策略建议。
B、商业项目的规划设计：商场环境艺术设计及平面规划，卖场动线规划及装修设计，CI手册设计制作，商场管理手册制作，店名设计，VI导入，商品陈列，SP活动设计，广告及媒体投放规划。
C、商业项目的招商策划及营销策划：商业项目的策划及招商技术的咨询，招商策略建议，品牌引进和谈判，营销战略规划，营销计划，市场推广，营销诊断，整合传播策略。
D、商业项目电脑管理系统及网络：管理系统，办公自动化系统，决策支持系统，电子商务应用系统，网站建设系统，商业系统集成。
E、商业项目经营管理与管理体系建设：服务品牌设计，服务行为规范设计，《客户服务手册》制定服务满意调查，客情关系调查，客户投诉原因分析与处理，公司管理架构设制，营运人员定岗定编，绩效考核方案制订，卖场的经营分析，消费需求的分析。
F、商业项目专场财务咨询及专业技术咨询：财务战略咨询，财务流程设计咨询，资本投资评估咨询，税务结构优化成本管理咨询，预算管理咨询，商业策划咨询，招商与营运技术咨询，防损与保鲜技术咨询。
G、商业项目的员工培训与企业文化建设：员工管理规范制度，营销人员销售技巧，企业文化发扬与建设，团队精神的培养。
3、诊断顾问服务：对经营管理不善的商业/商业地产进行问题诊断、策划、提出解决方案等服务。
一、银行投资保险公司股权的产生背景
回顾银行入股保险公司的历程, 最早可追溯到2004年, 工行亚洲通过收购富通集团在香港的全资子公司, 间接持有太平人寿股份, 银行投资保险公司的意向已见雏形。2009年初, 工、农、中、建、交5家银行相继提出了设立保险公司的意向。与此同时, 3家外资行的银保阵营已成型:东亚结盟国寿、汇丰联姻平安、花旗牵手中美大都会。2009年9月, 银监会和保监会正式批复同意交通银行投资入股中保康联人寿保险有限公司, 由此成为全国首家入股保险业的商业银行。2009年9月10日, 保监会披露同意中国银行通过其子公司中银保险投资恒安标准人寿, 成为银行投资保险业的第二单。经过了漫长的探索过程, 商业银行投资入股保险公司的形式最终获得了监管部门的许可, 满足了两大行业积极谋求发展、优化转型的自身需求。
(一) 保险公司的发展需求
作为寿险业务中发展最快、增长贡献率最大的销售模式, 银行保险业务已引起了金融服务领域的广泛关注, 成为全球性的经济现象。中国银行保险的发展开始于1996年左右, 从小规模的传统兼业代理寿险业务直至后来推出的银保专有产品, 银保业务自此在中国保险市场中占据了举足轻重的地位, 成为人身保险产品的三大销售渠道之一。保险公司和商业银行在银保业务的组织架构方面逐步进行了建设和完善, 双方渐渐形成了合作互动机制, 在制度上推动了银保业务的规模发展。因此, 大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。
但是十几年来, 中国的银行保险在迅速成长的过程中暴露出了许多问题。寿险产品结构单一, 不仅无法充分发挥商业银行自身的行业优势及分销潜力, 保险产品与银行储蓄产品的过于同质性甚至给银行施加争夺储蓄存款从而分流银行客户的压力;保险公司为了争夺有限的银行网点资源, 不惜大幅提高手续费以求与银行合作, 而银行则以手续费的高低作为选择合作公司的标准, 因而引发手续费的恶性竞争, 直接导致保险公司经营成本上升, 扰乱了正常的市场秩序, 制约了银行代理业务的发展;保险公司与商业银行两者企业文化差异较大, 经营战略亦各不相同, 因而双方难以整合出一套激励制度以推动银保业务健康良好的发展。推行银行投资保险公司股权, 保险公司与商业银行则处于同一立场, 这一做法能有效促使双方把握促进银保业务发展的平衡点, 寻求共同发展。
(二) 商业银行的转型需求
在全球金融混业多重融合的趋势下, 中国银行业开始发生结构性的变化。商业银行的盈利模式由传统储蓄存款模式转变为以中间产品为主要收入渠道的盈利模式。随着股市、债市等直接融资模式的迅速发展, 储蓄存款大规模漂移, 在存贷款市场加速“脱煤”的夹击下, 中国商业银行多元化转型进入临界点。为促进国内金融一体化进程, 中国商业银行亟待全方位的经营战略转变。
面对保险行业的丰厚利润, 对于垂涎保险业务已久的商业银行来说, 允许入股保险公司试点, 无疑是利好消息。尤其在目前信贷紧缩的局势下, 银行对于中间业务收入及多元化业务收入的需求更为紧迫, 在种种压力下银行纷纷谋求拓展新的利润增长点, 各家银行对参股保险公司更是兴趣浓厚, 而《办法》的发布成为银行投资保险公司在此时获准的契机。
二、对《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》的解读
银监会在2009年11月发布了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》, 对商业银行投资保险公司股权试点的机构准入条件、申请程序、风险控制及监督管理等做出明确规定;在投资管理方面, 规定每家商业银行只能投资1家保险公司, 商业银行及其控制关联方所发行的其他证券, 其入股的保险公司直接或间接持有量不得超过该证券发行总量的10%;商业银行不得向其入股的保险公司及保险公司关联企业担保的客户提供授信;在业务合作方面, 要求商业银行及其入股的保险公司进行业务合作时, 应遵循市场公允交易原则, 不得有不正当竞争行为;保险公司销售人员不得在其母银行营业区域内进行营销;商业银行入股的保险公司所印制的保险单证和宣传材料中不得使用其股东银行的名称及各类标识;商业银行与其入股的保险公司相互提供客户信息资料必须取得客户同意。
三、《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》的影响分析
随着《办法》的实施, 将有效推进商业银行投资保险公司股权试点工作的顺利开展。目前资本金较为充裕的国有商业银行将有望首先试点保险公司股权投资, 这将对现今的银保行业产生诸多影响。
第一, 银保渠道份额将出现明显变化, 银行控股保险公司份额将上升。对于银行而言, 将改变以往银保之间相对单一的合作模式和盈利模式, 银行可以通过参股保险公司增加新的盈利增长点, 促进产品多元化, 拓宽业务渠道。对于保险公司而言, 将突破保险公司偿付能力不足的困境, 扩大业务范围, 增加保单销售, 实现自身的跨越式发展。
第二, 在银行控股保险公司的情况下, 可以节约交易成本。这从一定程度上抑制了手续费的恶性竞争, 从而降低了保险公司经营成本的开支。从银行与保险公司的宏观运作来看, 渠道费用则可通过两者相互的资本融合或成本相互转移等方式进行内部抵消。
第三, 商业银行投资入股保险公司, 将有利于促进银行业和保险业资源共享、优势互补, 将保险业务纳入银行整体的金融战略统筹考虑, 将对新产品开发、销售理念、理财人员培训等方面产生积极的影响。
第四, 在发挥强强联手的规模效应的同时, 可防范风险跨业传递, 避免系统性风险的出现。中央财经大学教授郝演苏认为:“银行通过保险把储蓄和信贷资金用于股市投资领域的话, 如果出现被套和偿付危机, 就会连累储户的利益。这样风险就大了!”由于银行和保险是两个不同的金融领域, 所以在风险的发生规律和控制方面也不同。而目前我国还是分业监管的体制, 监管相对独立, 各个监管机构对各种企业限制都不一样。这种条件下, 混业经营更需要有内部的防火墙。如果防火墙不完善, 就会出现问题, 其引发的风险会在整个金融业间传递和扩散, 使总体风险加大。《办法》强调并且要求银行董事会负责建立并完善“防火墙”制度, 其风险防范目的正在于此。
四、推进银行投资保险公司股权试点的实践策略
(一) 加强交叉业务管理监督
这种行业间的交叉业务对管理监督带来了新的挑战。如何加强交叉业务的风险监管, 防止不同银保业务相互间的风险转移和传导?尽快完善银保股权合作的监管政策仍是当前风险防范的重中之重。通过不断探索新的监管模式, 及时跟踪银保合作产生的创新业务, 防止和化解银保业务产生的经营风险、道德风险以及由此可能产生的系统性风险。
(二) 维护市场良性竞争
从另一角度看, 商业银行会出于对与其发生股权关联的保险公司的偏好, 极有可能减少或停止向其他保险公司提供同等的银保合作的情况, 从而导致渠道垄断的不公平竞争。为了避免造成这种不良竞争, 有关监管部门应该根据《反垄断法》等相关法律, 进一步对该问题作出明确规定。
(三) 整合企业资源配置
为了确保符合资质的保险公司通过合适的销售渠道将合适的寿险产品销售给合适的客户, 银行与保险公司应加快实施银保业务信息系统的建设, 加强销售人员的培训, 切实提高销售人员的专业素质、服务质量和工作效率;加强对客户后续服务的管理, 严格保密客户信息, 禁止损害客户的合法权益。同时还需创新银保业务的销售模式, 在目前以银行职员柜台销售为主要模式的基础上, 努力实现银行职员柜台销售、银行客户经理理财专柜销售、理财室销售等模式互为补充的多样化销售模式, 并对消费者的财务规划和风险保障提供更加有力的支持。为客户提供更加多样的金融产品和服务, 满足消费者日益增长的多元化金融服务需求。
《办法》的出台反映了政策方鼓励中国的商业银行和保险公司的融合, 促进双方的成长, 以期增强实力参与国际竞争。但是此《办法》还远非完美, 需要政府相关部门在推行银行投资保险公司股权试点的过程中, 进一步制定各项细则, 在制度上使商业银行与保险公司之间的合作更有效率、更稳定。
摘要：本文从银保业务对商业银行和保险公司的意义入手, 阐述银行投资入股保险公司股权的产生背景, 并分析《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》的发布对中国银行及保险行业的影响, 进而提出加强交叉业务管理监督、维护市场良性竞争、整合企业资源配置的实践策略。
关键词：商业银行,保险公司,银保业务
参考文献
[1]中国银行业监督管理委员会.商业银行投资保险公司股权试点管理办法.银监发〔2009〕98号, 2009.
[2]谢平著.金融控股公司的发展与监管[M].中信出版社, 2004.
该书以改革开放以来我国商业银行业务创新和发展为主线，从业务创新的客观原因、演变过程、现实作用、发展趋势等几个方面，对我国商业银行业务创新问题进行系统分析，既展示了三十多年来业务创新对我国商业银行成长壮大所起的巨大作用和影响，也揭示了我国商业银行未来在业务创新方面所面临的重大挑战和历史任务。
改革开放结束了我国单一银行体制，建立了商业银行体系，产生了商业银行业务创新和发展的行为主体，使这种创新活动有了外部压力、内部动力和客观条件。同时，金融监管当局也从国家战略出发，鼓励、支持、引导商业银行的业务创新活动。这是我国商业银行业务创新的基础，也是其特色。商业银行业务创新涉及许多方面，本书按照商业银行的不同业务类型，分别研究了其创新内容、经验、趋势和应该注意的问题。本书作为一本研究商业银行业务创新活动的著作，不以全面介绍商业银行业务为目的，而是试图通过对商业银行过去业务创新活动的回顾、分析和经验介绍，去探索商业银行业务创新的规律，把握商业银行业务发展的趋势。
沈炳熙同志曾长期在中国人民银行金融体制改革、政策研究和金融市场管理等部门工作，2009年至今一直在中国农业银行担任董事，并担任多所大学的兼职教授。已出版的著作主要包括《公开市场操作——原理、方法和技巧》、《中央银行国际惯例》、《资产证券化：中国的实践》和《中国债券市场：30年改革与发展》等。
作者单位：北京大学出版社
责任编辑：刘颖
玖玖美食目前是全国最专注的一家美食网络平台，是为消费者、商家全方的得服务平台。
乌兰察布市的经济总体持续发展，将带动餐饮业的持续繁荣。大市场容量下的超过千家餐饮企业正面临越来越激烈的竞争、甚至重组洗牌。原因包括：模式同质化，服务滞后，质量参差不齐。餐饮企业如何在复杂的市场环境下，寻求一条可持续发展之路？“酒香不怕巷子深”的观念早已陈腐，危机意识、主动营销在当下更值得推崇。除了加强内部系统的建设，从对外推广的角度分析，餐饮企业必须在切合自身实际的营销策略指导下，借助最有效的渠道和采用最实用的传播方式将自身的优势植于消费者的脑中。玖玖美食力图为广大的餐
饮企业提供一个经济、实效的推广平台，助力企业获得更好的发展。玖玖美食网站现分布（找美食、找优惠、订外卖、找活动、美食学堂。）五大板块。为餐饮美食企业提供定制式多元化的推广方案。方案内容：
1、找美食：展示店家详细信息包括电话、地址、营业时间、主营、店面所有环境展示（单独介绍大厅、每个雅间及厨房等详细环境图、配置等），所有菜品展示以及每款菜品的价格及详细图文介绍。用户可进入网店内浏览到饭店的详细信息，未到店如到店一样了解。亦可先搜索菜品，再由菜品进入网店。网店可长期可积累用户口碑。
2、优惠券：玖玖美食的团购模式（社交化团购），为商家制作电子优惠券（打折、特价套餐及返还减免等模式均可），客户凭电子优惠
券到店享受优惠，到店直接给商家付现金、无需在线支付，网站不滞押商家资金、也不提成。拥有优惠的用户可直接将优惠券分享给亲戚朋友，朋友持券到店亦可享受优惠，起到很好的扩散作用。
3、订外卖：客户可在此专区叫外卖，商家根据店内实际情况（受众人群及配送能力）决定此业务。
4、找活动：商家店内活动的发布专区，可将店内活动详细图文介绍，用以可查看、可分享。
5、美食学堂：餐饮文化、美食菜谱、饮食健康等内容发布。商家可由大厨推荐本店特色菜做法、营养价值等内容，也可由服务经理介绍餐饮文化内容。网站、微信同步发布。推荐文字内容的同时关联介绍企业以及人物，起到双推的作用，长期起到品质及服务的推广，从而提高商家的品牌认知度。
1.根据《关于进一步加强证券公司为期货公司提供中间介绍业务管理的通知》，有关证券公司与其相关期货公司联合制定其证券营业部开展介绍业务的规划（简称联合规划），下列说法不正确的是（）。
A.联合规划需要与证券公司和期货公司的风险管理能力、技术水平、客户状况等相适应
B.联合规划是指证券公司各营业部开展介绍业务的分步计划
C.制定的联合规划需报证券公司和期货公司住所地证监局备案后实施
D.制定的联合规划需取得住所地证监局书面无异议函后，方可实施
2.根据《证券公司为期货公司提供中间介绍业务试行办法》的规定，证券公司申请介绍业务资格需要配备必要的业务人员，其中拟开展介绍业务的营业部至少要有（）名具有期货从业人员资格的专职专岗业务人员。
A.2 B.3 C.5 D.4
二、多项选择题
3.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务操作指引》的规定，证券公司从事介绍业务应按要求配备专职介绍业务人员，这里的“专职业务人员”是指（）的人员。（本题有超过一个的正确选项）
A.具备证券从业人员资格
B.通过中国期货业协会组织的介绍业务专项培训和考试
C.专门从事介绍业务
D.具备期货从业人员资格
4.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务试行办法》的规定，证券公司受期货公司委托从事介绍业务，应当提供的服务包括（）。（本题有超过一个的正确选项）
A.代理客户进行期货交易、结算或者交割
B.协助办理开户手续
C.中国证监会规定的其他服务
D.提供期货行情信息、交易设施
5.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务操作指引》的规定，证券公司按照约定承担协助风险控制职责的，证券公司、期货公司应在联合办法中明确双方风险控制的分工和业务流程。以下属于期货公司不可以委托证券公司及相关营业部进行的工作包括（）。（本题有超过一个的正确选项）
A.向客户发送追加保证金通知和执行强行平仓
B.当期货、现货市场行情发生重大变化或者客户可能出现交易风险时，进行风险提示
C.负责风险控制制度的制定和执行
D.当客户被通知追加保证金或被强行平仓时，对客户进行督促或解释工作
6.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务试行办法》的规定，证券公司受期货公司委托从事中间介绍业务时，在交易环节不得有以下（）行为。（本题有超过一个的正确选项）
A.利用客户的交易编码、资金账号或期货结算帐户进行期货交易
B.代理客户进行期货交易、结算或交割
C.向客户明示其与期货公司的介绍业务委托关系，解释期货交易的方式、流程及风险
D.代客户下达交易指令
三、判断题
7.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务操作指引》的规定，证券公司、期货公司应在联合办法中明确约定证券公司必须承担协助风险控制的职责。（）
正确
错误
8.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务试行办法》的规定，证券公司受期货公司委托从事中间介绍业务时，不得利用证券帐户为客户存取、划转期货保证金。（）
正确
错误
9.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务操作指引》的规定，证券公司、期货公司应明确介绍业务相关信息系统技术事故责任承担，出现故障的一方应及时向对方通报，按照应急预案流程处理和解决问题，并按照有关规定向监管部门和自律组织报告。（）
正确
错误
10.按照《证券公司为期货公司提供中间介绍业务试行办法》的规定，证券公司为期货公司提供中间介绍业务时，证券公司与期货公司应当独立经营，保持财务、人员、经营场所等分开隔离。（）
正确
一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异
商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。
商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。
二、开展小额贷款业务的差异
1、担保方式及产品品种。
商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。
拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。
商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。
2、风险控制。
小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。
目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。
小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。
3、监管归属。
我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。
省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。
对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。
三、小额贷款业务的可持续发展
根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。
在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。
2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。
中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。
摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。
在业务发展中,新兴业务领域异军突起、迅猛发展,特别是在政府融资平台贷款、房地产贷款、个人贷款、理财产品、表外业务等方面取得了突出的业绩,企业效益贡献率逐步攀升。同时,经过多年的探索和风险管理实践,商业银行现代风险管理体系得到逐步建立和完善,在完善风险管理体制、健全制度体系、加快定量分析工具开发与应用、强化薄弱环节风险控制等方面,以实施巴塞尔新资本协议为契机,逐步推进了全面风险管理,一个适应外部稳定环境的、比较完善的风险管理体系已经逐步建立,风险管理能力得到显著提升,基本满足了传统银行业务经营管理的需要。
但是,在新兴业务快速发展的形势下,面对复杂的外部经济环境变化和政策变动,商业银行不能忽视新兴业务领域的风险隐患,必须认真审视新兴业务领域的风险管理与业务发展需要之间依然存在的较大差距,应及时采取相应措施,防范和控制经营风险,促进商业银行经营管理的持续健康发展。
新兴业务领域蓬勃发展,经营管理风险逐步暴露
从宏观上看,银监会统计显示,截至2009年末国有商业银行不良贷款余额3627.3亿元,比年初减少581亿元,不良贷款率1.80%,比年初下降1个百分点。但是,在保持不良“双降”的同时,国有商业银行非正常类贷款也出现一些微妙变化,如2009年末工行关注类和损失类贷款余额较上半年出现上升,关注类贷款增加362亿元,损失类贷款增加39.5亿元。
2009年在保增长、应对危机的背景下,银行业的贷款增量达到9.6万亿元,潜在的信贷风险到底有多大、分类是否准确、拨备是否足额提取等问题都是需要高度关注的,这些都将进一步考验银行未来的抗御风险能力。同时,商业银行在完善内部管理、强化风险控制的基础上,近年来大力拓展新兴业务领域,其中在政府投融资平台贷款、房地产贷款、个人贷款、理财产品和表外业务等领域成绩斐然,而面对复杂的外部形势,经营管理风险亦逐步暴露。
(一)房地产贷款。在2010年第二次经济金融形势分析通报会上,银监会主席刘明康强调,要认真落实国务院调控房价的相关通知精神,严格限制各种名目的炒房和投机性购房;各大中型银行还要按季度开展房地产贷款压力测试。在这种情况下,部分大量囤积土地、资金实力较弱、依赖项目滚动开发的房地产开发企业,可能面临资金链断裂的风险;部分企业脱离主业进入房地产领域,出现了高价标地、资产负债率高企、风险隐患突出的现象。这样,在国内复杂的房地产市场背景下,银行需要在研究中国房地产市场以及房地产价格剧烈变动的基础上,审慎对待房地产业的贷款投放,把其在信贷资产组合中的比例逐步恢复到合理水平。
(二)个人住房贷款。从宏观上看,央行发布的最新数据显示,一季度房地产贷款继续增长,其中个人购房贷款新增5227亿元,季末余额同比增长53.4%,比上年末上升10.3个百分点。在目前房地产价格迅速攀升、国家信贷政策调控趋势逐步明朗的经营环境下,商业银行应审慎对待个人按揭贷款,密切关注房价变动和新政策出台,采取必要措施,积极应对和防范预期风险。
(三)政府投融资平台贷款。据三大行日前公布的年报披露,在2009年,工商银行投向地方政府融资平台的贷款余额为7200亿元,中国银行为4243亿元,建设银行为6463亿元。对于政府融资平台贷款的信用风险和政策性风险需要密切关注,避免发生损失或通过“借新还旧”、新增贷款不断隐藏或延迟风险。
(四)中小企业贷款。各家商业银行的中小企业贷款增长稳健,其中建设银行截至2009年末中小企业贷款余额为12322.14亿元,比年初增加2041.54亿元,增速19.86%,占全部公司類贷款(余额为33513.15亿元)的近40%;中小企业不良贷款余额为383.6亿元,不良贷款率为3.11%。由于商业银行中小企业信贷实践的时间短、管理手段缺乏等问题的存在,尽管中小企业贷款发展迅速、贷款质量逐步趋好,但是与之相应的风险管理体系和业务发展需要之间仍存在较大差距。
(五)海外经营风险凸显。特别是银团贷款风险尤甚,其中建设银行各海外经营性机构截至2009年末的贷款和垫款1516.38亿元,增幅16.93%,其中不良贷款余额77.7亿元,比年初增加10.11亿美元,不良贷款率为5.12%。海外机构风险内控管理仍较为薄弱的现实不容忽视,与国际化大银行的地位不相称,特别是在风险内控的机制、流程、系统以及技术工具等方面还存在差距。
(六)战略性业务。对商业银行经营管理来说,一般意义上的战略性业务是相对传统业务的,主要包括表外业务和中间业务。银行在发展战略性业务获得收益、改善收入结构的同时,也面临着不同于传统存贷业务风险的经营风险。因此,在理财产品设计和营销等经营管理环节上,还必须强化风险管理,避免理财产品出现风险后的贷款发放现象发生。
强化新兴业务风险管理,
保障业务健康持续发展
在未来一段时期内,商业银行面临的外部市场环境更趋复杂,业务发展和风险管理面临更大的压力。当前,宏观经济企稳回升的基础逐渐巩固,但是结构性矛盾依然突出,不确定因素增加。同时,监管要求更趋严格,信贷规模约束日趋明显,这些不仅影响到银行贷款存量的质量,更对下一步的业务发展和风险控制带来巨大压力。因此,在密切关注外部复杂的经营环境因素的前提下,新兴业务领域潜在风险也需要高度关注,并采取积极措施加以应对,应重点做好如下工作:
(一)重点加强对政府融资平台、房地产、产能过剩行业等国家重点调控领域的授信及监控力度,严格控制新增产能和新建项目的审批,防范经营风险。首先,针对政府融资平台存在的问题,制定相关政策制度对政府融资平台客户和项目的准入标准、授信总量控制、担保措施、贷款期限和产品管理等提出明确要求,并加以认真贯彻落实。其次,进一步细化对政府融资平台的信用评价办法,对其进行分级管理,实施额度控制;进一步强化贷后管理,实时跟踪资金使用,建立风险监测和报告制度;并坚持和强调全局意识,防范信贷风险,确保政府融资平台信贷业务健康发展。同时,商业银行对国家有关政策的出台应给予高度的关注,由财政部牵头制定的关于《地方融资平台相关监管意见》已经在征求意见过程中,该意见将对银行的政府融资平台信贷业务经营管理产生重大影响。
(二)加快房地产行业信贷结构调整,强化管理,切实防范风险。在当前国家针对房地产市场出台重大政策的背景下,商业银行首先要把好投放关、管理好增量、加大房地产信贷结构调整力度。
(三)加强海外机构风险管理,将其纳入全行统一的风险管理框架。海外分行出现较大经营管理风险,表面上看是孤立事件引起的,但隐藏在背后的是风险管理的缺失或不到位。
(四)加固基础,强化表外业务信用风险管控。首先要强化表外业务风险管理,从健全“三道防线”角度,建立好风险管控流程;并分类细化表外业务风险政策底线,严格表内外统一授信管理,审慎控制表外业务风险敞口。其次要梳理表外业务产品种类、核算规则和数据来源,完善信息平台建设,构建覆盖表外业务和非信贷业务的风险信息统一平台。
(五)把好新产品研发和审批关,促进市场风险管控关口前移。加强对新产品风险的独立分析评估,严格新产品审批管理,从源头把控新产品、新业务的经营风险,进一步推动银行新产品和服务的全程风险管理体制建设工作。
(六)采取有力措施,促进小企业信贷业务健康快速发展。首先要指定和执行中小企业业务发展规划和信贷结构调整计划等一系列制度性文件,加快信贷结构调整,加大对重点区域、重点行业的支持力度,控制高风险行业和区域的贷款发放。其次要在初步形成的垂直管理、专业化的组织体系基础上,完善中小企业信贷经营管理的组织架构建设。同时,在制度和工具方面,要针对小企业客户特点,健全和完善中小企业信贷经营管理的制度,高度重视工具开发和推广应用。
2010年,甚至在更长的一段时期,商业银行需要继续强化风险管理,加强风险排查和预警,全面提升风险管理能力,在确保传统业务正常开展的前提下,保障和促进新兴业务领域的健康持续发展。
甲方: 证券公司
乙方: 期货公司
依据《合同法》、《期货交易管理条例》、《证券公司为期货公司提供中间介绍业务试行办法》（以下简称《试行办法》）及其他相关法律、法规的规定，甲乙双方经友好协商，就甲方为乙方提供中间介绍业务（以下简称介绍业务）有关事宜达成如下协议：
第一章 双方声明
第一条 甲方向乙方作如下声明：
（一）甲方为依法设立的证券公司，具有从事介绍业务的资格。
（二）甲方具有相应的人员、经营场所和设备，能够为进行介绍业务提供必要的条件。
（三）甲方承诺按照《试行办法》的规定从事介绍业务，并对所属营业部开展的介绍业务实行统一管理。
甲方保证上述声明的真实性、准确性，并承诺承担因违背上述声明给自己及他人造成的损失。
第二条 乙方向甲方作如下声明：
（一）乙方为依法设立的期货公司，具有金融期货经纪业务资格，并取得中国金融期货交易所会员资格。
（二）乙方具有相应的人员、经营场所和设备，能够为甲方开展介绍业务提供必要的条件。
乙方保证上述声明的真实性、准确性，并承诺承担因违背上述声明给自己及他人造成的损失。
第二章介绍业务范围
第三条 甲方接受乙方委托，为乙方介绍客户参与期货交易，并提供下列服务：
（一）协助办理客户开户手续；
（二）为客户提供期货行情信息、交易设施；
（三）中国证监会规定的其他服务。
介绍业务的报酬及相关费用，由甲乙双方本着平等自愿、互利互惠的原则协商确定。
第四条 甲方按照本协议约定对乙方承担介绍业务受托责任，甲方与乙方客户之间不存在基于期货交易产生的权利义务法律关系。乙方基于期货经纪合同直接对客户承担责任。
第五条 甲方不得代理客户进行期货的交易、结算或交割，不得代客户接收、保管或者修改交易密码，也不得利用客户的交易编码、资金账号或期货结算账户进行期货交易。
第六条 甲方不得直接或者间接为客户从事期货交易提供融资或担保。
第三章介绍业务规则
第七条 乙方应当向甲方提供与期货交易业务有关的《期货经纪合同》、《期货交易风险说明书》、期货交易流程、期货保证金安全存管的方式和要求、期货结算结果的查询方式、必要的业务单据等资料，并为甲方提供开展介绍业务所必需的业务培训以及其他相应业务支持。
甲方可以根据开展介绍业务的需要，要求乙方提供公司基本情况介绍、有关负责人和业务人员简历等资料，以备客户咨询。
第八条 甲方应当按照合规、审慎经营的原则，制定并有效执行介绍业务规则、内部控制、合规检查等制度，确保有效防范和隔离介绍业务与其他业务的风险。
甲方应指定有关负责人和部门负责介绍业务的经营管理，配备足够的具有期货从业人员资格的业务人员，不得任用不具有期货从业人员资格的业务人员从事介绍业务。
第九条 甲方应当在其经营场所显著位置或其网站，公开下列信息：
（一）受托从事的介绍业务范围；
（二）从事介绍业务的管理人员和业务人员的名单和照片；
（三）乙方期货保证金账户信息、期货保证金安全存管方式；
（四）客户开户和交易流程、出入金流程；
（五）客户交易结算结果的查询方式；
（六）中国证监会规定的其他信息。
乙方也应在其经营场所显著位置或其网站，对前款
（三）、（四）
（五）、（六）项规定的有关信息予以公开列示。
第十条 甲方在为乙方介绍客户时，应当向客户明示其与乙方的介绍业务委托关系，解释甲方、客户、乙方三者之间的权利义务关系，告知期货保证金安全存管要求。乙方也应在期货经纪合同中明确注明甲方、乙方、客户三者之间的权利义务关系。
甲方在开发客户过程中，应当向客户解释期货交易的方式、流程，充分揭示期货交易风险，并不得向客户作获利保证、共担风险等承诺，不得虚假宣传误导客户。
第十一条 甲方应当建立完备的协助开户制度，设专人负责协助开户及开户审核工作。
第十二条 甲乙双方协商确定客户开户审查的方式、内容和程序，由甲方据此对客户的开户资料和身份真实性等进行审查。
甲方应当及时将客户资料提交乙方。乙方在复核甲方提交的客户开户资料无误后，与客户签订期货经纪合同，办理开户手续。
第十三条 甲方应根据双方约定为所介绍的客户提供必要的行情、交易系统及设备。甲乙双方应各自对期货交易涉及的行情、交易系统及设备负责，并共同作好期货交易数据传送的安全保密工作。甲方应协助乙方维护期货交易系统的稳定运行，保证期货交易数据传送的安全和独立。
第十四条 甲方应告知所属客户获取期货交易结算单的渠道或方式，提示客户有义务及时查看，并协助有异议的客户向乙方提出异议。
第十五条 甲乙双方可以约定，当期货、现货市场行情发生重大变化或者客户可能出现风险时，甲方协助乙方从事向客户提示风险等工作。乙方应向甲方提供必要的风险控制系统及报表等，以便甲方开展相关工作。
第十六条 甲乙双方中任何一方被监管机关采取限制、取消相关业务资格等监管措施时，应自事发之日起 个工作日内书面通知对方。
第四章保证金存管
第十七条 客户出入金必须在乙方的保证金专用账户和客户所指定期货结算账户的银行账户之间进行。
第十八条 甲方有义务向客户公开乙方期货公司期货保证金账户、期货保证金安全存管方式和要求、出入金流程、交易结算结果查询方式等基本情况。
乙方变更或撤销期货保证金账户的，应当在向监管机关和期货保证金安全存管监控机构备案之日起，个工作日内书面通知甲方，并依法向客户披露变更或者撤销情况。
第十九条 甲方不得代乙方或客户收付期货保证金，不得利用证券资金账户为客户存取、划转期货保证金。
第五章 客户投诉的处理方式
第二十条 甲乙双方应当建立健全各自的客户投诉的接待处理制度以及双方的协作程序和规则，明确具体的部门和人员负责双方的客户投诉情况的沟通与联络。甲乙双方应将各自的客户投诉方式或渠道对外予以公布。
第二十一条 甲乙方应按照双方约定的协作程序和规则，本着服务客户、服务合作伙伴的原则，积极、稳妥地处理客户投诉；对投诉本方的应及时处理不推诿，对投诉合作对方的应及时移交，对投诉涉及双方的应及时会同处理。
第六章 违约责任及协议的终止
第二十二条 甲乙双方因任何一方违反本协议，而给对方所造成实际损失的，应当承担赔偿责任。一方严重违反本协议，导致本协议不能履行的，非违约方有权解除协议并要求赔偿，协议自非违约方发出书面解约通知之日起解除。
第二十三条 因出现火灾、地震、瘟疫、社会**等不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力情形，或因出现无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障等异常事故，或因本协议生效后新颁布、实施或修改的法律、法规、规章、规则或政策等因素，导致协议任何一方不能及时或完全履行本协议的，其相应责任应予免除。
遭受不可抗力、异常事故或知悉政策法律变化的一方或双方应在遭受不可抗力、异常事故或知悉政策法律变化后的 日内书面通知另一方，并提供相应证明，双方应积极协调善后事宜。
第二十四条 甲乙双方均有权解除本协议。除有本协议第二十四条规定的情形外，主张解除协议的一方应当提前一个月书面通知对方。
第二十五条 甲乙双方因丧失业务资格或依法不能从事相关业务，本协议自动终止。
第二十六条 协议解除或终止后，介绍业务的报酬和相关费用的支付等善后事宜，由双方协商处理。
第七章其他约定
第二十七条 甲乙双方对于在介绍业务过程中获知的对方或客户的资料和信息，负有保密义务。未经另一方或客户事先书面许可，任何一方不得对外披露、透露或提供有关的资料和信息。违反本约定给对方或客户造成损失的，应当负赔偿责任。
国家有关部门依法要求查询或要求提供有关的资料和信息的，不受前款约束。
第二十八条 有关本协议的签署、效力和争议解决等均适用中华人民共和国法律、法规及其他有关规章、规则。
本协议签署后，若有关法律、法规、规章、规则修订，本协议与之不相适应的内容及条款自行失效，相关内容及条款按新修订的法律、法规、规章、规则办理。但本协议其他内容和条款继续有效。
第二十九条 本协议执行中如发生争议，由双方友好协商解决。协商不成的，双方可以提请中国证券业协会、中国期货业协会调解，也可以采取以下第 种方式解决：
（一）向 仲裁委员会申请按照该会仲裁规则进行仲裁。
（二）向 方所在地人民法院提起诉讼。
第三十条 本协议未尽事宜，可由甲乙双方协商解决并另行签署书面协议，该协议与本协议具有同等法律效力。
第三十一条 本协议自甲乙双方法定代表人或授权代表签字并加盖公章之日起生效。
第三十二条 本协议一式 份，双方各执 份，报监管部门或其他相关机构 份，每份具有同等法律效力。
甲方（盖章）： 乙方（盖章）
法定代表人或授权代表(签字)： 法定代表人或授权代表(签字)
2016年一季度，某某分公司集团客户线在省公司2016年工作思路的指导下，坚持发展与维系并重，重视终端合约和中高端拉动，取得了较好效果。截至一季度末，某某分公司集客线终端合约发展6111户，净增5399户，全省排名第4；中高端拓展12263户，净增11995户，全省排名第2名。现将主要做法汇报如下：
一、把握政策导向，宣贯学习到位。
某某分公司始终把业务政策培训摆在重要位置，坚持每周例会学习不放松。公司一季度劳动竞赛办法下发后，立即部署展开层层培训，确保政策宣贯至每个基层单元的每位客户经理。集客部同时安排对竞赛办法学习情况的抽查工作，确保基层员工明白产品政策，明确考核导向，为后续业务的发展奠定基础。
二、考核激励到位，竞赛氛围浓厚。
在市公司一季度劳动竞赛活动的基础上，为了进一步激励客户经理拓展中高端和终端合约的积极性，制订了“一季度旺季营销终端包销及终端奖励办法”，从考核层面加大对客户经理的激励力度。
针对刚性包销终端激励，完成目标值按2元/台兑现奖励，完成率低于90%的，差额部分按2元/台扣罚，差额部分按200元/台扣减相应单元年度考核收入。针对单元负责人，每单元保底目标每月80台，针对客户经理，每人保底目标每月5台，每部奖励30元，10台以上超额部分，每台奖励50元。
另外，制订专业线劳动竞赛办法，开展周、月、季度优秀团队和销量冠军的评选表彰活动，每周五下午5点召开集团线周例会，每周一下午5点各单位召开客户经理对标会，通过现场表彰，典型经验分享，追兵单位发言等措施，在专业线形成了比学赶帮的良好竞赛氛围。
三、坚持三个一批，工作目标明确。
某某分公司集客线始终坚持落实好“三个一批”工作模式，各单位部门经理、集团线副经理每月底均要对每个责任单元及客户经理逐一座谈、对标，要求客户经理按重点/非重点，短期突破/长期公关来划分目标客户，明确下季度，下月拓展目标客户在什么地方，预备拓展多少户移网，多少户终端，多少户中高端，目前进展情况，存在问题等。
会后单元负责人针对重点单位、重点项目、重点人员做好跟进，并且下一月“三个一批”座谈会上对上月拓展情况，承诺情况进行总结，分析，真正做到措施实、方向明，为成功拓展奠定了基础。
四、提升拓展能力，聚焦行业应用
1、做好客户经理业务拓展能力提升工作，加强4G和终端业务政策培训，完善4G学习资料库，收集整理其他好的行业拓展成功案例及拓展计划，学会借力发展。
另外，增强客户经理服务、业务拓展敏感性，在及时提供全方位高质量、高标准的服务基础上，第一时间将客户通信需求等信息反馈集团线领导及公司领导处，便于深度挖掘客户资源。
2、聚焦行业应用，加快信息化产品拓展。
聚焦8大行业，善于发现商机，积极跟踪突破，实施项目储备，确保项目落地。
（1）以政府大力推进“互联网+政府”为突破点，以 “手机办公”“、“保密手机”“、”微信APP”等行业应用为抓手短期内将4G入网量按预期做实。
（2）行业应用。按照省公司要求，积极推进智慧党建、明厨亮灶、智慧工地、物联网等信息化项目，拉动终端合约发展。
五、找准客户需求，重点单位突破。
一季度，部分重点单位的突破为终端和中高端业务发展指标的完成起到了关键作用。
1、集团金融一单元某客户经理跟踪一保险公司，通过与对方单位开展的一季度开门红竞赛相结合，我公司适时向对方推荐了我们的千元智能机，以高配置、高性价比为切入点，说服该公司以“手机+话费”作为保险公司员工的年终激励，有效拉动了合约终端的拓展。
2、政要客户三单元客户经理在续约某事业单位过程中，进一步挖掘客户需求，在了解到对方单位的一套亲情电话系统无法正常使用后，以此为切入，不仅将对方单位200余户到期用户全部续约，而且将原来没有使用我公司手机的100余人也全部拓展，同时固网收入得到拉动，一举三得。
3、邮政局项目
经努力15天拿下项目共拓展4G 772户，其中106终端386户，4G副卡386户，客户集中付费年新增4G收入40余万元。
（1）基本情况
某某市邮政局市我市重点服务的大型名单制客户，它网竞争尤为激烈，该项目不仅用户数多、收入高，而且涉及企业内部行业应用，在拓展中它网竞争不计成本。
（2）积极跟进
得到项目信息后首先分析客户项目使用目的，积极与省份和兄弟地市沟通手机信息制定营销方案。
为确保拿下方案行业经理带着客户经理一天至少在客户单位6个小时与对口部门和主管领导洽谈套餐内容、应用演示、转账方式等做沟通。
项目洽谈期间由于涉及终端缺货，协调18个地市通过物流方式2天内集齐终端，为确保早一天为客户配手机，行业一部全体人员连续两天加班到晚上12点把手机终端、手机主卡、副卡、资费说明等信息一一按市区、县打包。
关键词：信用卡管理；风险分析；对策建议
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2016）02-0116-02
1 概 述
根据《中国信用卡产业发展蓝皮书》披露的信息显示，截止2014年，我国金融机构累计发放信用卡4.55亿张，全国人均0.34张，诸如北京、上海等一线城市平均每人持有超过一张，交易总额超过17万亿，而且每年的交易额都不断被刷新。报告还显示，2014年平均每张信用卡消费总额达8 587元，同比上升13.67%，单笔消费平均金额超过2 000元，同比降低12.55%，从这数据可以看出，国人的消费观念和消费方式正在逐渐被改变，很多人已经完全适应了信用卡消费的模式。在信用卡发行量和消费额度不断增加的同时，逾期风险也不断被拉大，2014年信用卡发生逾期时长半年的金额高达350多亿，这个数据是2010年4倍，在活卡率不足60%的情况，这个数据值得行业提高警惕。
2 我国信用卡管理存在的问题
2.1 法制环境和信用体系的缺陷
我国的法律制度建设一直滞后于经济社会的发展，这几年我国政府虽然一直抓紧对征信体系的建设，取得了很大进展，但是现行的征信体系与我国的经济和社会发展情况还存在较大差距，特别是与西方发达国家相比相差还很大。在中国人民银行的牵头下，在2004年年初，我国的第一个个人信用信息数据库建立，并在年内初步实现全国联网运行实验，后经过2年，在2006年全国个人信用信息库开始正式投入使用，信息库实现各大商业银行间个人贷还款信息共享，数据的信息涉及个人贷还款信息、信用担保信息和个人的身份识别信息。美国的相关法律法规规定，个人如果出现负面信用信息，将会被强制保存7年，但是在我国，目前还没有相关法律法规有此相关规定，因此需要国家立法部门尽快出台相关法律进行管理和约束。
2.2 业务外包存在的风险
出于提高工作效率和节约人工成本的考虑，现在大部分商业银行将信用卡申请的某些业务直接外包给BPO企业，或是招聘一些兼职工作人员办理。这种操作方式是给企业带来了诸多的好处，但同时也可能给企业带来风险隐患，比如：
①业务外包会涉及将申请人的个人信息传输给外包公司，外包公司如果管理不规范或是处于某种目的，很容易泄露申请人信息，这不仅会给申请人造成某种损失，也会损害银行声誉；
②外包公司受某些方面的影响，与银行间的业务出现中断，如果处理的不好，也会给银行造成较大损失。
2.3 业务推广环节存在的风险
众所周知，目前信用卡市场竞争异常激烈，很多银行都成立信用卡销售中心，直接销售信用卡产品，而销售人员的待遇基本都是与销售业绩绝对挂钩，有些银行还对销售人员的每天、每周、每月的销售情况做排名，做考核，销售人员往往在强大的业绩压力下，会采取各种违规作业，比如有的业务员为了完成业绩，可能把信用卡申请表交个朋友、家人帮忙到处宣传，不按公司規定和要求亲自和申请人面签，核对资料；也有工作人员为了完成任务，不择手段，故意伪造相关申请资料进行申请。甚至有的工作人员与不法分子勾结，利用虚假信息诈骗银行，这种内外协同诈骗银行的行为直接给金融遭受较大的财产损失。
3 信用卡业务风险成因分析
市场经济实质上是信用经济，信用卡是市场经济发展的产物，信用卡风险种类比较多，既有可能来自金融机构内部，也有来自持卡本人，只有清晰了解信用卡业务的具体情况和认真分析信用卡风险出现的具体原因，才能有效建立健全信用卡管理体制和机制。
3.1 持卡人失信造成的信用风险
从宏观上来讲，我国由于信用体系的不健全，特别是个人信用体系的不健全，导致信用违约事件经常发生，这也与我国金融机构间信息不共享有直接的关系。我国信用违约易发、多发主要存在以下几个方面的原因：
①现行的法律法规对失信的惩罚力度十分低，没有在社会上形成一种威慑力，同时现行的法律法规也没有建立对诚信的倡导和鼓励机制，信用不好的人在日常生活中并没有受到过多影响，也就是说，对恶意透支或是不主动归还借款的人其违约成本很低；
②由于现行的个人信用体系还没健全，导致个人在办理信用卡时，金融机构工作人员对信用卡申请人过去的信息审核量有限，这样会不可避免地对审核过程增加了很大的难度；
③金融机构间由于出于某种考虑，他们间的很多信息得不到共享，现实中就会出现有的人在某金融机构的黑名单里，但是他仍然可以在别个的金融机构申请到信用卡，这种行业壁垒如果得不到完全消除，风险就会一直存在下去，甚至会不断增加；
④各个金融机构间也存在相互竞争关系，现在对信用卡申请的门槛越来越降低，一人可以在多家金融机构中申请多张，无形中超过了个人本应该申请的额度，这会直接增大违约的概率，增加金融机构的风险。
从微观上来讲，一是信用卡自身属性决定了其与信用风险有着直接而又紧密的关系。信用卡消费模式本身就是一种风险，信用卡顾名思义是建立在人的信用之上的，在现实生活中，人的信用可能会与个人的经济状况、心理情况变化而随时发生变化，这种变化是不可控的。因此，只要信用卡的透支功能存在，风险就必然存在。二是在现实生活中，金融机构对持卡人的经济、就业等情况难以监控，持卡人即便是出现失业、经济危机等情况，银行也无从获知而及时对持卡人出现违约前的授信额度进行调整。
3.2 不法分子欺诈形成的风险
信用卡诈骗是当前商业银行对信用卡风险管理和控制的重点，持卡人在正常的授信额度下消费或取现时是不需要发卡单位再次授权的，因此不法分子往往利用信用卡的这个特点，对窃取或是捡到的信用卡进行欺诈式消费或取现，比如通过更改卡号、伪造信用卡等方式进行诈骗，给原持卡人、特约单位或银行蒙受损失；还有的不法分子利用伪造的假信息骗取银行办理信用卡，当拿到卡后大肆消费或取现，最终造成银行无法追回被骗资金而遭受损失。
3.3 内控制度不健全引发的内部风险
内部风险是由于企业内部控制制度不健全造成的。企业的内部风险具有隐蔽性，不易被风险，不易被防范，如果金融机构的内部控制制度不健全，内部风险的存在或发生是很有可能的，内部风险造成的危害往往比较大，同时很多时候一旦发生将无法挽回。内部风险的存在主要变现在，公司內部缺乏专业的、资深的风险管理人员，企业的风险控制制度陈旧、落后，缺乏有效性、及时性；内部管理人员风险意识薄弱，管理不规范，业务操作不科学、不严密；管理岗位人员的权责不明晰，管理存在漏洞或是缺乏相互监督和制约而引发的风险。
3.4 操作不规范形成特约商户风险
造成特约商户风险的主要原因是，发卡的金融机构在发卡的时候对持卡客户的培训不够或是持卡商户对信用卡的管理不足引发的不规范操作。诸如，一是金融机构工作人员没有按照具体操作规程对客户信息进行认真检查、核对，同时也没有留下持卡人的签名，接受了己被止付的信用卡；二是金融机构服务人员在对签购单压印时，没有把信用卡内容压印进去，或是压印的信息不全、不清晰，导致留存收据上的卡号不能正常使用，导致银行无法结算；三是工作人员在填写大小写时，没有按照严格要求来，把大写写成小写，漏写大写金额、忘记让经办人员签名和盖章等，这些错误操作或是疏忽都有可能让居心不良的人可涂改小写金额，而无法追究责任人。
4 信用卡风险管理对策
4.1 商业银行应严防申请欺诈风险的发生
首先，银行应该加强对市场营销人员（客户经理）的管理，要求客户经理必须与申请人实行面签，拍照等，坚决杜绝委托别人代理办理的情况，另外有条件的应该对申请人的家庭情况进行核实，申请的本人必须亲自签字。银行对于发现违规的工作人员应该从严处理，务必确保营销团队的纯洁性，防止欺诈事件的发生。
其次，银行应加强内部审批环节的审核力度，确保申请人提供信息的真实性，在审查过程中应该充分发挥人民银行征信系统的作用，对相关信息进行核实。
再次，银行应该建立科学、系统、全面的申请人个人信息评审模型，目前还存在许多银行还没有这样的技术手段，在当前经济快速发展的时代，务必要利用大数据资源，来优化银行内部审批流程和审批方法。
最后，金融系统应该建立黑名单共享信息库，在内部共享不良客户信息。
4.2 商业银行内部应建立健全风险预警机制
风险预警机制是信用卡发放到申请人手里后，银行需要定期监控持卡人消费情况、经济情况、信用情况的重要组成部分。目前我国没有建立像西方发达国家那样有一个庞大的商业信用数据库，所以商业银行要加强对持卡人动态监测，提前预报监测到风险，尽量在风险还没有真正发生或扩散开之前就得到控制，也就是说，我国的金融机构必须加强信用卡风险的预警机制建设，减少后发性风险带来的重大损失。
4.3 国家应加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律
信用卡消费模式正在改变着大部分国人的消费观念，但是目前我国有关信用卡的法律法规还很不健全。在信用违约成本非常低，又没有具体的法律法规威慑下，不法分子对恶意透支或违约的问题毫无忌惮，因此法律法规的不健全正影响着信用卡市场的健康发展。因此，我国政府应该加快建立健全有关信用卡管理的法律法规。
4.4 加大对国民信用观念教育
在当前，社会上不讲诚信现象比比皆是，信用违约、欺骗的事件常有发生。这与当前我国的教育教学培养模式还是有一定的关系，因此学校、政府应该努力创造良好的信用氛围，学校应该从小孩教育入手，加强对孩子的信用观念教育和培养，政府应该引导好舆论媒体，加大对信用的宣传力度，鼓励人们讲信用，遵纪守法，同时做好对公民信用普法教育知识的投入和建设。最后就是加大对信用违约、违法的惩罚力度，让更多的人对信用违约心生敬畏，减少信用卡欺诈风险。
参考文献：
[1] 韩建东.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财经界，2014，（6）.
[2] 朱璐.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[D].北京：首都经贸大学，2011.
关键词：现金管理,集团企业,理财
《跨国公司外汇资金集中运营管理规定》的出台, 为商业银行的全球现金管理业务开辟了新的业务增长点。然而, 各商业银行及全球性国内企业, 能否充分利用好这一契机, 则是今后一段时间商业银行需要运筹帷幄的重要业务事项, 也是全球性企业“走出去”经营成功与否的关键一环。目前, 此项业务的发展还受到多方面因素的制约。
一、商业银行全球现金管理业务的制约因素
(一) 国内商业银行海外分支机构数量不够充足
随着企业“走出去”步伐的加快, 商业银行也紧随其后, 加快了海外网点布局的力度, 纷纷在境外抢滩设点, 分支机构越来越多, 触角延伸到越来越多的国家 (或地区) , 可以更好地满足“走出去”企业境外业务的开展。然而, 与老牌的发达国家银行相比, 我国商业银行的全球现金管理业务仍处于起步阶段, 海外分支机构服务于“走出去”企业境外公司的能力仍有待大幅度提升。最为明显的是, 海外机构的数量还远远落后于企业“走出去”经营的要求, 当前国内商业银行设立有分支机构的国家 (或地区) 仅为50个左右, 与企业境外经营所涉几乎全部国家的现状相去甚远。
(二) 国外代理行的作用尚未得到完全发挥
企业走出国门在境外开展经营, 借助当地银行的力量是不可或缺的, 同时, 由于国内商业银行对外开放的步伐滞后于企业“走出去”的速度, 借助境外代理行的力量也是各商业银行必经的一步。然而, 在发挥代理行作用方面, 境内企业和银行之间还没有做到完全的信息对称。也就是说, 企业在单打独斗找寻境外的本土合作银行, 而国内的商业银行又与这些银行早已建立了很长时间的代理行关系, 业务却迟迟没有取得突破。在企业“走出去”步伐加快的大背景下, 如何发挥境外代理行的作用服务于国内企业“走出去”的银行业务需求, 适应企业资金集中管理的要求, 是“走出去”企业亟需和国内商业银行对接的一项艰巨任务, 需要更为坚实的努力。
(三) 系统建设还无法满足企业境外经营的需要
随着互联网金融的蓬勃发展, 计算机软硬件的作用越来越重要。近些年, 尽管国内商业银行的电子化处理水平节节攀升, 但与企业不断提升的需求相比仍有不小的差距。在企业实行全球范围内资金集中管理的大背景下, 国内商业银行的系统建设仍有待加快速度。当然, 各银行系统建设的步伐各不相同, 有的银行系统建设比较完善, 有的银行还相对落后, 但企业的需求必定会促进银行系统建设速度的加快, 并使系统功能越来越完善。
(四) 对企业的个性化需求无法一一满足
企业“走出去”经营, 其面临的经营环境是千差万别的, 不同的国家有不同的商务惯例和规则。因此, 即使同一集团企业, 其对商业银行全球现金管理业务的需求也可能是多方面的。然而, 在满足这些个性化需求方面, 商业银行还面临着不小的压力。一是在国内既有的统一法人治理框架下, 规章制度是全球统一的, 不同类型区域的分支机构在执行统一的一套内部操作制度, 对企业提出的个性化需求在制度层面保障不足。二是操作系统是统一的, 没有预留充足的接口来对接不同企业的不同需求。三是应对企业个性化需求的对策是不充分的, 没有提前准备必要的预案, 来应对企业可能提出的独特需求, 运转机制不灵活。
(五) 行内的协同机制尚有待完善
商业银行提供的全球现金管理业务, 需要遍布不同区域的银行分支机构, 为同一集团企业对应区域的不同分支机构提供标准化服务, 以满足企业集团化统一管理的总体目标。尽管随着银行科技化水平的提高, 越来越多的操作无需人工介入, 由计算机系统每日自动处理, 例如资金的上划和下拨、不同账户的利息收取和计付等等, 但在当前的现有条件下, 网点的力量还是不可替代的, 这就需要银行的不同分支机构操作定型, 为企业的不同分支机构提供统一化的标准服务。同时, 全球现金管理业务是一项系统化的工程, 需要动员行内各部门的力量, 方能最终满足企业的各种需求。然而, 在具体实施的过程中, 行内的协同机制还不够完善, 很多环节还存在这样或那样的漏洞, 企业在享受服务的过程中无法达到协议承诺的要求。
(六) 各国监管政策的差别一定程度上影响了业务效果
现金管理业务的基点, 是对同一企业所有分支机构提供标准化的银行服务, 然而, 在企业“走出去”经营的大背景下, 其业务范围涉足不同的国家 (或地区) , 要接受这些国家 (或地区) 政府政策的严格管理, 而政策的范围又包罗万象, 诸如外汇管理政策、税收政策、支付结算政策、账户管理政策、数据安全保密政策、海关政策、商务政策、银行监管政策等, 不一而足。这些政策在不同的国家 (或地区) 差别是极大的, 甚至是截然相反的, 商业银行为企业提供现金管理服务, 却不得不考虑当地的政策要求, 这就使得银行的标准化服务在某些国家 (或地区) 无法得以实施, 影响最终的业务效果。
(七) 银行员工业务素质还无法满足客户全方位的需求
经过一段较长时间的发展, 全球现金管理业务已经作为西方发达国家先进银行的成熟业务在其世界各地的分支机构加以推广, 能够做到在银行内部向客户提供同一的标准化服务, 满足企业多方面的银行业务需求。然而, 对我国商业银行来说, 由于“走出去”经营涉外银行业务的时间还不是太长, 很多业务种类尚处于开发和初创阶段, 银行员工操作起来并不熟练, 有些分支机构的员工能够提供全球现金管理服务, 有些机构的员工则无所适从, 即使总行下发相关业务服务通知, 有些分支机构员工也不知如何推进。另外, 业务的操作也不定型, 有些分支机构的员工可以为客户提供比较满意的服务, 而有些分支机构提供的同类业务服务, 却无法得到客户的认同, 使客户怀疑此银行的整体服务能力。
(八) 结算币种的多元化需求制约着银行全球现金管理业务的服务能力
随着企业“走出去”经营涉及的国别范围越来越广, 其资金结算所涉及的币种类别也越来越多, 而全球现金管理业务所囊括的范围, 应是所有币种的资金。但由于国内商业银行对国际金融形势, 特别是国际汇市的把握性不强, 不敢贸然开办自己并不熟悉的外汇币种, 最终其能接受的币种类别是相当少的, 甚至一些世界范围内可自由兑换的货币也无法提供服务。至于非自由兑换货币, 则更少满足, 即使在这些国家开设了分支机构, 但由于对这些货币汇率和资金头寸的难以把握, 在客户提出需求时, 也只能简单一拒了之, 影响全球现金管理业务在这些地域的推广。
(九) 银行各类投融资理财产品无法满足企业资金盈利的诉求
银行通过为企业提供全球现金管理业务服务, 企业集团本部集中了集团所有分支机构的巨额资金, 对这些资金的盈利要求不断提高。然而, 国内商业银行的全球现金管理业务, 目前的重点还处在为企业提供资金结算服务和满足各国监管政策要求的阶段, 对企业资金盈利的需求准备不足, 特别是人民币之外的外汇币种, 包括美元在内, 目前仅能提供定期存款一项主要服务, 无法定向发行理财产品、投资基金证券等高收益品种, 外汇资金的风险管理也无法满足客户的要求, 其结果是, 造成国内商业银行动员一切力量集中起来的集团企业巨额外汇资金, 被企业转移至外资银行叙做高收益的投融资项目, 不菲的手续费也落入外资银行囊中, 国内商业银行无法获取唾手可得的资金运作收益。
(十) 企业内控制度和执行力也可能对银行全球现金管理业务形成制约
全球现金管理业务是银行的所有分支机构为企业的所有分支机构提供的一揽子银行服务, 除银行之外, 企业各分支机构的通力配合也至关重要。然而, 由于各企业经营管理水平高低不一, 企业文化千差万别, 内控制度宽严不均, 风险偏好轻重不同, 因此在集团总部与合作银行签署全球现金管理业务协议, 将全球的资金结算管理纳入统一管辖的情况下, 企业的部分分支机构出于自身利益的追逐和考核的需要, 明里暗里抵制集团总部的管理要求, 在总部指定的合作银行之外开立账户, 转移企业经营资金逃离集团总部的控制, 或者违反银企双方协议规定, 随意进行业务操作, 没有按照统一的要求选择支付结算方式、提供结算依据、选择报价条件等等。
二、商业银行完善全球现金管理业务的对策
(一) 深入了解客户需求, 真正做到“了解你的客户”
全球现金管理业务是一项涉及多种银行业务种类和操作流程的综合性业务门类, 可以满足企业多方面的业务需要, 有利于企业提高经营管理水平, 也有利于银行稳固与客户的关系, 为银行创造多方面的业务机会。那么, 在为客户推介全球现金管理业务时, 银行应全面了解客户的真实业务需求, 并在了解客户现有业务需求的基础上, 深挖企业的潜在业务需求, 结合银行对客户的已有了解和过往的业务经历, 前瞻性地分析企业有可能会遇到的需求, 然后在为客户提供的服务方案中加以体现, 与客户紧密配合, 开发出与企业适销对路的现金管理服务产品和业务内容, 尽可能满足企业的全方位需求。
(二) 潜心做好系统开发, 不断提升业务的自动化处理水平
由于全球现金管理业务涉及银行和企业各自的多家分支机构, 依靠手工处理的方式, 不仅会降低业务处理效率, 而且由于人为的介入因素增多, 业务处理过程中发生差错的可能性也大大增加。因此, 为提高业务的规范化处理水平, 银行方面应加大系统的建设力度, 尤其是加快全球现金管理业务系统的研发应用。尽管随着大数据时代的来临, 各银行对系统建设的重视程度越来越提高, 但全球现金管理业务系统的建设, 往往都处于比较滞后的状态, 甚至还处于研发空白。为此, 在推广此项业务之前, 应集中业务和科技方面的专家, 下足力气充分推敲系统建设的内容, 不断测试并完善系统功能, 以科技的力量助推业务的开展。
(三) 适应互联网金融的发展浪潮, 提高网上银行的普及效率
全球现金管理业务涉及的业务环节较多, 分级授权是其中关键的一环, 仅仅通过人为主观控制, 效果往往不佳。加之考虑到人员流动和外出公干时授权环节的正常运转, 借助网上银行或手机银行等方式不仅可以加强授权控制, 而且可以确保授权的即时进行。因此, 在推广全球现金管理业务的实施过程中, 银行应动员企业的所有分支机构, 全面开办网上银行或手机银行业务, 熟练业务网上操作, 减少不必要的人为处理和单据传递, 降低发生差错的概率。同时, 商业银行也应不断优化网上银行、手机银行等的操作, 简化操作程序, 便于企业涉及到的全体人员操作易行。
(四) 加强代理行体系建设, 借助代理行力量推动业务发展
在代理行体系建设上, 我国商业银行的步伐普遍较慢, 往往习惯于坐等外资商业银行前来洽谈, 没有创造机会主动走出去开展代理行业务营销, 主动与外资银行洽谈业务合作关系。在企业全球现金管理业务不断膨胀的大背景下, 代理行的作用越来越不可忽视。那么, 要发挥代理行的作用, 第一步是“走出去”, 由“坐商”即坐等代理行来营销改为“行商”即主动去联系代理行, 建立更多的代理行关系, 首先在数量上满足企业的需求, 每个国家 (或地区) 都确保有为“走出去”企业提供服务的代理银行。第二步是深耕细作, 使代理行发挥更为极致的作用, 与国内商业银行形成一个整体, 为企业的全球现金管理业务提供一体化服务。
(五) 增加结算币种, 为全球现金管理服务奠定基础
货币是一个国家 (或地区) 主权的象征, 在一国版图内往往强制要求企业用本国货币结算, 因此容纳尽可能多的币种结算, 是全球现金管理业务得以发展壮大的基础。为此, “走出去”企业应密切配合监管部门和商业银行, 在条件许可的情况下, 首先使用人民币结算, 这样不仅可以促进人民币国际化进程的加快, 而且可以使企业规避汇率风险, 避免遭致不必要的汇率损失。但由于人民币国际化尚处于起步阶段, 外汇特别是美元仍是最常使用的货币方式, 企业在用好美元结算、最大程度上规避美元汇率风险的同时, 切勿忘记与商业银行一道开拓更多的币种, 避免使用投资东道国货币通过美元这一第三国货币结算, 所造成的与人民币兑换的汇率损失。随着我国与更多国家 (或地区) 签订政府间的货币互换协定, 人民币可以与更多的外汇币种实现直接兑换, 商业银行跟随政府双边货币协定的扩展, 增加外汇币种用于实际结算将是一项不二选择。
(六) 加强行内协同机制建设, 提高全球现金管理业务效率
行内协同机制按说与企业的需求无关, 但由于企业全球现金管理业务需求, 已经将银行业务由传统的结算扩展到更广范围的融资、应收账款管理、理财、财务管理等多个领域, 导致银行的规模越来越大, 部门设置越来越精细化, 因此, 做好行内的机制协同将是一项长期的基础工作, 要求商业银行整体必须跟随企业“走出去”的步伐, 目标一致, 协同作战, 在实现企业利益最大化的同时, 稳固与客户合作的战略关系。
(七) 加强人员培养, 努力提高银行员工素质
无论科技水平如何进步, 其最终都要通过人的控制因素介入来实现最佳效果。因此, 国内商业银行在为企业提供高质量国内综合银行服务的基础上, 提早筹划, 满足企业的全球经营需求将是一项不可回避的任务。这样, 商业银行首先要在人才培养上做到未雨绸缪, 提前培养足够多的高精尖人才, 为客户提供全球现金管理业务服务。但如果在企业提出需求之后, 银行仍缺少足够数量足够资质的人才, 那么也不用担心, 可以借助海外分支机构和海外代理行的作用, 加强实战演练, 使行内人员尽快适应企业的全方位需求。
(八) 继续加快海外布局, 最终使更多的海外分支机构为同一企业提供服务
当前是商业银行拓展海外机构的绝佳时机, 原因之一是中国经济一枝独秀, 世界上更多的国家 (或地区) 对中国经济翘首以盼, 希望中国发挥更大的引擎作用。同时, 经过股份制改造的几年磨合, 国内商业银行的经营管理水平也日益得到国际金融界的认可, 因此, 加快海外布局的步伐, 在所有放松金融管制的国家加快抢滩设点, 利用最为有利的窗口期, 增加海外机构的数量, 是为企业提供更为高端的全球现金管理业务的基本保障。
(九) 加强资金运作水平, 为企业提供资金收益最大化的增值服务
收益最大化和内控规范化是企业办理全球现金管理业务的初衷, 也是其终极目标。国内商业银行经过一段时间的实践, 可以确保企业内控的规范化, 但对企业资金收益的最大化仍缺乏必要的手段。为此, 加强金融资产服务业务的推广, 在为企业提供贷款支持的同时, 使企业的既有资金实现效益最大化, 也是商业银行面临的一项迫切任务。这就需要国内商业银行加快产品设计, 为企业提供适销对路的产品, 另外也要倾听企业的需求, 为企业发行专属的理财产品, 满足企业稳健增值的需要。
上述措施, 还需要企业上上下下、方方面面的全力支持, 唯有此, 才能实现银企双赢, 最终做到基业长青。这就需要商业银行各分支机构人员付出切实的努力, 了解不同企业的经营风格和企业文化, 熟悉企业具体操作人员的脾气秉性, 按照企业最可接受的方式在集团内部推行全球现金管理业务, 最大程度上征得企业全方位的理解, 减少企业不必要的麻烦。同时, 业务运行之后仍要坚持沟通交流, 实时听取企业提出的最新需求和意见反馈, 不断完善银行的业务操作流程, 使全球现金管理业务真正为企业带来便利和实惠。
参考文献
[1]陈坚豪.工行全球现金管理客户攀升[J].金融科技时代, 2012 (1) .
【商业经营管理公司-业务范围介绍】推荐阅读：
商业银行中间业务介绍06-27
商业委托经营管理协议09-16
商业特许经营管理规范07-24
米线经营商业计划书06-09
商业银行经营状况分析09-10
综合商业城经营规划10-10
5-商业特许经营合同12-10
商业用房合作经营合同11-15
商业银行经营管理学复习资料09-19
商业银行经营与管理 第三章练习11-23
