商业银行竞争优势研究（精选8篇）
摘要：农村是农村商业银行的主战场，如何巩固和发展农村市场已经成为农村商业银行面临的主要课题。农村经济存在着弱势性的特点，农户分散，经济发展水平落后，加上农村商业银行本身在软硬件上的不足，面对同业激烈竞争等诸多挑战。对农村商业银行进行SWOT竞争力分析，提出优化股权结构、强化基础建设、突破区域限制、加快金融创新等建议。
关键词：农村商业银行；竞争力；现实竞争力；环境竞争力
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1673-1573（2018）02-0047-06
伴随着改革开放不断深入，城镇化不断推进，中央对“三农”问题重视程度不断加深，农村受到越来越多金融机构的关注，农村金融市场也面临着激烈的竞争，各大商业银行也开始将业务延伸到农村，尤其是互联网金融的快速发展使农村商业银行的经营受到前所未有的冲击。农村是农村商业银行（简称“农商行”）的主战场，支持“三农”是农商行的历史责任和根本方向，如何巩固和发展农村市场，实现自身的可持续经营，已经成为农商行面临的主要课题。面对其他金融机构的竞争优势，农商行需要知己知彼才能百战不殆。这就需要农商行对自身的竞争能力进行科学分析，找出其中的优势，查找自身的不足与差距，有的放矢地提升竞争能力，解决自身生存和发展问题，在农村市?稣疚冉鸥?，继续保持自身农村金融供给机构主力军的市场地位。
农村商业银行是由农村信用社改制而来，存在一些历史遗留问题，内部结构不合理、基础设施落后、创新能力不足等问题突出，造成农村金融机构获取信息成本和交易成本偏高而投资收益率低，同时又受制于规模发展、跨区域经营、金融创新等方面的影响，导致农村商业银行目前市场占有率较低，其中传统业务占比较高，银行业务单一化，从业人员素质低，进一步阻碍农商行盈利能力提高。然而，农村商业银行几十年来一直扎根农村，自身具有网点多、地熟、人熟、产品贴近农村实际等优势。因此，农村商业银行必须明确自身的优劣势，取长补短，“打铁必须自身硬”，这样才能为农村经济发展、农业丰收、农民增收发挥更大的作用。
一、农村商业银行环境竞争力分析
（一）经济发展环境因素影响
中国地区经济发展极不平衡，受地域因素影响较大，经济发展水平可以通过所在地的人均可支配收入和服务业占GDP的比重两个指标进行衡量，所以地区经济发展水平在一定程度上影响银行绩效。对于农村商业银行来说，如果地处经济发展相对较发达的地区，可利用资源增多，需求主体众多，农村商业银行由此可以直接享用当地经济发展成果，银行利润来源点增多，有利于进一步提高农村商业银行的盈利能力。
（二）市场发展环境因素影响
近年来，农村商业银行不断寻求差异化、特色化发展，通过服务需求多样化的主体，积极探索适合自身的发展方向，尤其是在网点建设方面取得了不错的成绩：老网点纷纷升级改造，新开网点不断拓展，自助银行遍地开花，在服务市民和中小企业方面有自己的优势，开始走差异化之路。但是农村商业银行的经营差异化不够明显，没有根据服务对象深入进行差异化、个性化服务。
（三）监管发展环境因素影响
金融监管环境有利于农村商业银行的未来发展，各级政府、银监部门都将深化农信社改革创新作为工作重点之一。进一步巩固农信社改革成果，在此基础上深入推进农村商业银行的筹建工作，指导农村商业银行进行结构化治理，完善法人治理结构，优化产业结构，提高创新能力和抵御风险的能力。鼓励农村商业银行积极引进战略投资者，进行上市挂牌规范化优质化经营等。这些政策法规在一定程度上都有利于农村商业银行的长远发展。
二、农村商业银行竞争力的SWOT分析
利用SWOT分析方法，分析提升农村商业银行竞争力的优势、弱势、机遇和威胁，进一步为农村商业银行竞争力的提高提供针对性建议。
（一）农村商业银行的优势所在
1.业务发展潜力较大。农村商业银行各项改革创新持续推进，各项业务发展迅速，经营效益得到持续提升，资产规模得到显著提高，不断扩大市场份额。成立农村商业银行后，资产平均增速屡创新高，并成为资产规模增长潜力大的梯队。
2.机制灵活决策较快。农村商业银行虽然是一家一级法人银行，但内部层次机构过于简单，组织架构扁平化，信息传递迅速，便于决策，同时其经营机制灵活，可以较快适应环境变化，响应国家政策要求，满足客户多样化需求，推广业务捕捉先机能力强，可以拓宽市场范围。
3.本土经营优势明显。农村商业银行机构网点都在本地，可以兼顾城市和农村，最大程度地熟悉市场需求实际，同时与当地企业、事业单位活动联系密切，本土经营优势明显。与当地其他银行相比，拥有广大的农民客户群体优势，业务增长潜力巨大，可以说具有稳固的业务发展基础，本土经营的地缘、政缘和人缘优势皆已具备。
4.逐步深化战略合作。近年来，随着各类战略投资者不断被引入农村商业银行，农商行与其战略伙伴之间的关系对自身发展的影响进一步加强，深化与战略伙伴之间的合作可以实现金融创新、客户资源共享。同时，农村商业银行在与战略投资者的深化合作中，决策能力、金融能力、盈利能力、服务能力等都得到增强，差异化竞争优势逐渐形成。
5.品牌形象显著提升。农村商业银行始终坚持“服务本地、服务小微、服务三农、服务城乡”的经营理念，因为需求主体数量众多，服务“三农”意识不断强化，服务质量得到保证，在农村地区的金融供给主体中树立了高质量的形象，得到需求方与监管方的一致好评，农村商业银行认可度较高，大大提升了农村商业银行的三农品牌和市场影响力，不断增强了农村商业银行市场竞争的软实力。
（二）农村商业银行的劣势所在
1.亟需扩大业务规模。农村商业银行的资产规模远远小于国有大型银行和股份制商业银行，相关业务市场占有额相对较低，在这种背景下，农村商业银行抵御风险的能力降低，同时经营成本提高，不利于提升农商行的影响力。
2.需要调整经营结构。由于历史原因，农村商业银行目前仍以传统存贷款业务为主，中间业务占比小，近几年虽然中间业务有所发展，但是依旧是以信贷为主，其经营模式无法适应经济发展新常态，业务结构明显不合理，不高的存款稳定性、较低的储蓄存款份额、不合理的经营结构等使得农村商业银行竞争力受到不同程度的影响。
3.有待转变发展方式。传统的外延、粗放方式是农村商业银行的发展方式，在业务出现雷同的时候，业务发展依赖于扩张贷款规模，寻求较高的存贷利息差收入，这种单一的收入结构不利于农村商业银行提升自身对成本风险控制的管理水平，更是限制了农村商业银行向专业化、多元化发展方式的转变。
4.亟待加强风险管理。尽管此前农村商业银行的风险管理尚处于可控范围，但是市场发展环境瞬息万变，农村商业银行的风险管理理念只有不断更新，才能进一步加强风险防范，完善风险监管体系。此外，全员合规管理和合规教育还有较大完善空间，风险管理团队的定价和成本管理能力不强，亟需打造一支优秀的农村商业银行风险管理团队，准确分析定位农商行所处环境中的特殊风险，全面提升农村商业银行风险监督管理水平。
5.亟需开发人力资源。农村商业银行员工年龄结构合理，但是学历结构有待提升，尽管本科队伍人才占67%，但是有很大部分是通过继续教育提升的学历，这制约了农村商业银行的发展，农村商业银行员工队伍建设工作仍需加强，需要进一步培训发展专业型人才，建立员工薪酬激励机制，吸引外来优秀人才，同时留住内部专业人才，拓宽农村商业银行的人才来源渠道，打造一流的人才团队，改变创新业务、加强监管、产品销售等专业高端人才相对不足的发展现状。
（三）农村商业银行的机遇所在
1.社会经济发展快速。为全面建设小康社会，我国正大力推动城镇化建设，新农村建设力度进一步加大。新农村建设带来了丰富的金融业务发展机遇，既为金融支持经济结构调整创造了有利条件，也为农村商业银行实现自身转型发展带来了强有力的动力，这是农村商业银行发展的良好机遇。
2.新兴产业崛起迅速。“十三五”计划期间，我国持续对产业结构优化升级，加快传统产业转型，高科技新兴产业发展空间巨大，涉农产业发展势头较大，另外在大众创新、万众创业的背景下，农村创新创业比例大大提升，为农村商业银行拓展业务、优化信贷结构、创新科技金融等提供了良好机遇。
3.小微企业支持度大。近年来，小微企业在推动经济发展中作用不可小觑，国家对小微企业的支持力度进一步加强，为加快小微企业的快速成长步伐，围绕服务小微企业，银行监督管理委员会制定出台了相关的监管及激励机制，支持农村商业银行健康发展，进一步提升服务小微企业的质量。今后，小微定向宽松政策或成常态，拓展了农村商业银行的小微金融服务业务区间。
4.金融改革逐步推进。“十三五”期间，金融机构改革进一步深化，金融市场建设进一步加强，金融监管框架和宏观政策体系进一步完善，金融业双向开放进一步扩大，金融基础设施建设进一步健全，国家金融安全网进一步强化，有效防范和化解金融风险能力进一步提升，这为农村商业银行的多元化、综合化、差异化经营带来机遇。
（四）农村商业银行的威胁所在
1.经济下行压力增加。经济发展全球化的浪潮使得国际经济发展形式复杂多变，经济发展中不确定因素逐渐增多，国内经济发展遭遇瓶颈期，增速下滑，结构调整面临巨大?毫ΑＲ虼耍?宏观经济政策调整频率加大，金融业发展不确定性因素增多，对农村商业银行的持续发展带来不利影响。
2.监管政策收紧明显。立足《巴塞尔协议III》，金融监管政策进一步完善，提高了我国银行业的资本管理、风险管理及市场准入等标准，未来，农村商业银行资本的补充压力较大，同时还面临着风险管理与风险防控的双重考验，在此背景下，农村商业银行业务发展将受到来自不同方面、不同程度的约束。
3.跨区发展经营受限。基于风险因素考虑，银监会对城商行和农商行的异地发展监管更加严格，出台了一系列相关政策，大大减缓了农村商业银行的省外跨区经营进程，同时也影响了农村商业银行的省外跨区经营能力，这种限制在短时间内难以找到妥善的解决办法，进一步限制了农村商业银行向异地空间拓展业务的能力。
4.经营环境不容乐观。当前金融脱媒问题严重，直接融资不断扩大，市场利率化进程改革推进，导致农村商业银行融资成本、客户保留率、稳定负债率等衡量指标受到很大影响。此外，房地产产业贷款风险需要地方融资平台加强监管力度，避免银行不良贷款率的提升。对于高污染、高耗能资源行业以及产能过剩行业，银行贷款风险加大，隐形风险增多，威胁着农村商业银行信贷业务发展。
5.同业竞争日趋恶化。不断介入的外资银行、重心下移的国有银行与股份制银行、日益壮大的城商行、不断兴起的新型农村金融组织、非银行金融机构（担保公司、私募基金等）以及间接融资市场中网络金融的不断介入，使得农村商业银行的市场空间进一步受到挤压。
三、农村商业银行现实竞争力分析
目前，农村商业银行的治理结构由股东大会、董事会、监事会、高管层构成。每位主体都以自己职责范围为限，明确自身责任，同时严格以制度规范自己行为，从现代商业银行发展经验来看，要想大力提升农村商业银行竞争力，需要明确农商行自身各业务部门的职责，加强对二级支行的约束力，准确理解国家相关政策。
（一）公司治理结构不尽合理
1.股权集中度过高。省市政府股权占比较高等问题，虽然利于决策，但是应当引进多元化投资者，以免造成一股独大，不利于农商行的健康发展。
2.信息披露制度和透明度定性指标较差。这主要是针对没有上市的农村商业银行透明度较差而言，难以在网络上查到农村商业银行的财务报告或者相关财务数据，其信息披露制度亟待改进。
（二）金融创新能力不足
1.业务创新水平较低。农村商业银行的金融创新能力和科技水平不尽如人意。虽然目前金融产品多样化，但是农商行自主研发创新金融产品的能力尚有很大进步空间，这些多样化的金融产品与国内同业的产品类似，缺乏独特创新。所以农村商业银行需要结合农村需求主体的实际需求，提供符合农户特色化需求的金融产品。
2.创新缺乏长远的设计和规划。农村商业银行经营大局意识不强，大多基于各自部门利益，导致金融产品的开发受到影响，外加缺乏系统化的管理经营经验，产品规范性不高，标准化程度低，严重影响到农商行金融产品营销推广。个性化不足的产品供应无法满足客户多样化的需求，农村商业银行的衍生金融产品创新度较弱，各类金融产品组合的创新更少。此外，农商行新型金融产品占比低，业务发展远未达标，由此可见，农村商业银行的创新能力规划不足。
（三）服务能力较弱，品牌意识淡薄
农村商业银行服务能力可通过员工学历结构、绩效考核机制、管理层的综合素质及经营管理能力以及内部控制四个定性指标进行一定程度的衡量。
1.员工学历结构不合理。农村商业银行员工大多数学历不高，但由于近几年连续招聘大学生、研究生，输入了新鲜血液，员工知识结构发生了变化，总体符合农商行发展要求，但是缺乏专业、高层次人才，对于农商行创新业务的发展带来一定的制约，迫切需要从外引进高端人才。
2.绩效考核机制不科学。虽然是小银行，但是农村商业银行在发展过程中却出现了大企业病，激励约束机制缺乏，整体经营活力不足。对于一级支行的考核指标过多，造成模糊经营现象，无法准确定位分析农商行绩效，对于财务指标以及战略发展目标没有科学规划，差异化竞争优势尚不具备，对于客户经理考核力度不够。其主要核心因素影响衡量指标不够科学，时而对指标进行调整，但对指标调整偏向扣分标准和奖励指标重视程度不够。对此，需要精简基层银行考核指标体系，以解决激励和约束功能竞争力不足问题。
3.管理层的综合素质及经营管理能力有待进一步提高。作为农村银行业主要金融机构，农商行的经营水平高低，甚至经营结果的成败，最主要取决于管理人员的综合素质以及经营管理水平。（1）农村商业银行的领导层大多来自农信系统，由于改制有些领导来自政府、人民银行、银监部门，虽然其不全部来自于合并之前的信用社体系，但农村商业银行的绝大部分高级管理层具有非常深厚的银行从业经验或者银行管理经验。他们本身就是当地人，对当地中小企业的了解程度深，同时，与当地企业领导人建立友好联系，可以帮助农商行得到当地企业的大力支持。（2）农村商业银行打造了一批具有可贵高尚的勤奋精神和积极进取品质的管理团队。国家改革农商行的初心就是服务“三农”，所以自其成立以来一直致力于树立“农村金融供给专家”的良好形象，以微笑服务、专业服务、周到服务为标准，着力于综合实力的提高以及亲和力的发展。
4.内部控制有待加强。随着经济发展，金融风险更加多样化，国家正加大力度制定经济金融方针、政策、规章制度，完善风险监管体系。为了使农商行的业务活动合乎规范化，银行时刻坚持“自我监督、自我防范、自我制约”的原则，强化农村商业银行的责任追究、业务规范等内部控制机制。但是由于历史问题遗留，仍存在业务运营分散化、经营成本居高不下等显著问题，亟需通过优化部分业务流程，提升农村商业银行的经营运作效率与质量。
四、农村商业银行竞争力优化对策建议
基于以上农村商业银行竞争力提升的SWOT分析，农商行竞争力低下的主要原因在于外部环境因素制约、公司治理结构与部门设置不合理、系统内部协调性不够、人力资源管理水平落后以及创新能力不足，由此应有针?π蕴岢鎏嵘?农村商业银行竞争力的优化对策建议。
（一）优化股权结构，完善公司治理
由农村信用社股份制改制而来的农村商业银行，为了进一步提升其竞争力，必须优化股权结构，重视公司治理工作。
1.优化分散股权。股权结构争取最大优化力度，可通过逐渐减少地方政府在农村商业银行的持股比例，引入多元投资主体，不断实现农村商业银行的股权持有主体多元化，从而使得农村商业银行的股权结构得到有效改进。
2.引入战略投资者。具有先进的经营理念、管理经验、风险防范意识是农村商业银行亟需挖掘的投资主体，他们可利用自身具备的人才优势，通过技术创新带动金融服务产品创新，以此提升农村商业银行的经营效率，达到改善农村商业银行治理能力的目的。同时加强对风险有效性的识别可避免不良贷款率提高，提升农商行稳定持续经营的能力。但是，农村商业银行对于优质战略投资者的引进，需要结合当地的实际发展情况，做到规范引进。
3.建立健全评估机制和监督机制。农村商业银行竞争力的较大提升，需要由独立董事和外部监事组成的监事会来保障，在日常经营过程中，必须加强日常业务经营的监督频率，确保监督具备独立性。同时，加强治理债权人的管理力度，信息披露不断得到完善，保证经营管理的透明特征，加强外部债权人对农村商业银行的经营管理的评估和监督。
（二）强化基础建设，提升整体竞争力
1.完善激励机制，加强人才建设。因信用社体制的历史问题仍然存在，农村商业银行的员工大部分是以前农信社员工，人才建设成为短板，创新性人才更是缺乏。但是，人才是提升农村商业银行竞争力的关键因素，换言之，人才得到保障，农村商业银行才能进行金融创新，提供高质量金融服务的支持。为了提高农商行的核心竞争力，需要从以下几个方面加强人才队伍建设：一是引进高素质人才，培养创新性人才。农村商业银行应该采取各种激励措施引进高水平人才，发挥人才的创新作用，为农村商业银行发展注入创新活力。吸引人才的方式可以是待遇留人，也可以是感情留人，通过打造具有人性化的工作环境吸引人才。二是定期培训现有员工，提升现有员工的竞争力。定期培训现有农村商业银行员工，不断提升他们的专业素质和技能水平，重点培养一些高素质的人才，让他们成为农村商业银行的核心竞争力。三是建立健全员工激励机制。农村商业银行可以创新绩效考核系统，真正实现员工薪资与银行绩效紧密相连，实现劳动量决定薪酬，通过贡献不同领取不同薪资来激发员工的工作积极性、服务积极性和创新积极性，同时对于业绩好的员工给予带薪学习、带薪休假等奖励，通过激励让每一位员工都发挥其最大的作用。
2.加强企业文化建设，提升企业凝聚力。农村商业银行是由农村信用社改制而来，自身的企业文化相对弱化，对企业文化建设的重视程度不够。这就要求农商行明确自身定位，建立企业长远的发展规划，明确企业愿景，找准市场定位。建立符合农商行特色的企业文化，面向三农，面向县域，面向社区，面向小微企业，做“小”、做“散”、做有特色品牌的零售银行。继承和发扬农信“朴实、踏实、务实”的实干精神，增强员工的凝聚力，团结一心，打造自己的文化品牌。
3.利用“互联网+”，建设“网络银行”。未来，网络银行的建设水平代表着银行的竞争能力。提升农村商业银行的竞争力，必须重视网络银行的地位作用，通过建设成高标准、高起点的网络银行，充分发挥“网络银行”优势，将网络银行做大做强，与国内大型银行进行竞争。在“互联网+”时代，人们生活节奏加快，顾客希望办理业务时间得到缩减，甚至期盼足不出户便可以办理各项银行业务。所以，为了提升农村商业银行的核心竞争力，可以从以下几方面建设网络银行。一是农村商业银行可以自己建立大数据中心，将自己的现在和潜在的客户引入，与客户建立长期互惠的合作关系，为将来大数据营销客户提供基础。二是健全和完善移动支付业务。在互联网金融和移动支付业务突飞猛进的今天，要想在未来的竞争中有立足之地，必须依托网络银行完善移动支付业务，逐步打造有自身特色品牌的移动业务。三是要开发农村商业银行的网络理财业务，随着农村经济日益壮大，农村商业银行的客户存款额日益增加，必须通过理财等手段留住优质客户。
（三）突破区域限制，实现规模经济
因有着特殊经济地位，银行为了实现利润最大化，农村商业银行和大多银行一样会通过扩张规模，以实现掌握众多营业网点和客户资源的目的。但是农村商业银行因地域性限制，难以向自己培育起来的大的优质客户提供更高效的金融服务，随着优质客户金融需求的日益扩大，改制后的农村商业银行更是强烈的想通过扩大规模、突破地域性限制实现利润的突破。农村商业银行在未来发展中，只有达到银行业监管部门的监管要求，才能实现在外地开设分行的目标。农商行可以制定未来三年目标，一是在经营区域外开设分行，二是达到新三板上市条件，争取上市。
（四）加快金融创新，实现产品多元化
农村经济日益壮大，农村地区与外界保持着日趋紧密的联系。农村商业银行的客户群日益优质，需求的多元化要求农商银行摒弃以往“坐门等客”的传统思维，积极走出去，了解市场，了解客户，在保持传统个人信贷和企业信贷产品基础上，综合考虑各个影响因素。面对严峻的经济形势和信用环境，创新担保方式，应推行“家庭金融模式”，以稳妥的家庭成员担保取代他人担保，解决农户担保难问题。针对新三板企业，在控制风险的前提下，适时扩大企业股权抵押担保。对于公职人员，根据其经济状况和信用状况，可以推出适度信额的信用贷款。所以农村商业银行应该从业务角度入手，针对农村商业银行金融产品品种少、服务不先进等现状与日益增加的客户需求之间的矛盾，通过金融创新，打造自己的品牌，提高金融服务质量，充分发挥农村商业银行的服务优势。
（五）强化内部经营管理，提高竞争力水平
农村商业银行利润下滑的主要原因可以归结为以下三个方面：一是存款成本上升；二是贷款定价机制不健全，导致利息水平下降；三是不良贷款的产生导致了大量不生息资产。针对以上三个方面问题，一是要降低存款成本，提高活期低成本存款的比重，加强同政府企业的联系，吸收活期存款，同时避免与同行在存款市场的低价恶性竞争。二是要建立科学的利率定价机制，确保合理的高利率水平，避免步入贷款余额上涨、整体收息水平下降的怪圈，区分不同客户和风险程度确定利率水平，对于相对较高风险的贷款执行高利率，对于确实需要执行低利率的客户视其贡献度建立严格的审批手续。三是严格贷款审批流程，严格不良贷款问责，严格执行不良贷款清收激励制度，确保不良贷款维持在最低水平。
农村商业银行在日常经营活动中，需要注重防范各类风险，加大风险监管力度。具体来讲，一是建立完善的风险管理机制。完善的风险管理体系是农村商业银行健康经营的保障，风险的事前预测、事中控制及事后监管均可通过风险监督管理体系得到保证。二是提高农村商业银行认定、评估以及对应风险的能力，建立一套完善的风险识别、评估、防范机制。三是引进或培养专业的风险管理控制人才，将风险控制举措与员工职责、人员素质相匹配。四是提高农商行资产质量。银行竞争实力提升与银行风险抵补能力以及安全运营发展能力密切相关，为了巩固农商行的竞争力，不良贷款率等相关指标应在控制的合理范围内?M一步降低，以不断提升农村商银行的资产质量，进一步提高农村商业银行的竞争力。
参考文献：
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Liu Feng
（Convention and Exhibition Center，Jinan Rural Commercial Bank，Jinan 250101，China）
1 商业模式创新的构成模块及对企业竞争优势作用机理假设
1.1 商业模式构成模块分析
目前,理论界和咨询界对于商业模式的模块划分进行了探索。李永强、康峰等提出商业模式由战略性和运营性模块组成。比较常见的模块划分是价值主张、消费者目标群体、分销渠道、客户关系、价值配置、核心能力、合作伙伴网路、成本结构、收入模型。而由哈佛大学教授约翰逊(Mark Johnson),克里斯坦森(Clayton Christensen)和SAP公司的CEO孔翰宁(Henning Kagermann)把这3个要素概括为3个相互制约且相互依赖的部分,即:基本客户价值主张创新、盈利公式创新、资源和生产过程创新。
综合上述研究,在此将商业模式创新分成4个模块:针对目标客户的价值主张模式创新、业务运作的价值创造模式创新、销售和沟通的价值传递模式创新、构建企业合作的价值网络以及价值实现模式创新。几乎所有企业的商业模式创新都是以某一2个单元为核心的各单元不同形式的组合。
1.2 商业模式创新与企业竞争优势作用机理假设
价值主张模式创新可以进一步分为目标顾客和挖掘价值需求2个因素。客户价值需求分为显性需求和潜在需求,只有对客户需求的敏锐捕捉,挖掘客户深层次的需求,才能提出独特的客户价值主张。价值主张的创新,会迫使公司完全专注于自己的产品中对客户真正有价值的方面。一旦公司能够真正深入了解客户,它们就能做出更加明智的选择。有了新的价值主张后,企业就可以进一步拟定自己的策略,对自身的核心能力和战略资源进行不断地维护强化和重新培育。以将自己的核心认同和价值观有效地传达给客户,以客户价值为中心,为客户创造最持久的价值。因此,假设H4a:企业价值主张模式创新程度会影响企业竞争优势,价值主张模式创新程度提高,企业竞争优势也会增强。反之也是。
所谓价值创造,是在投入产出过程中,产出价值大于投入价值而实现的增值活动。其本质是对资源的占有、使用和得到回报。企业存在的基础是价值创造,只有不断创造价值的企业才能立于不败之地。要清楚知道所谓价值创造的内涵,即需要建构能实现顾客价值的活动流程:价值链。价值链定位对于价值创造扮演关键角色,企业如果想要分享价值链中的主要利润,必须要掌握其中对于创造价值有重大贡献的关键流程与资源。由此,提出以下假设H4b:企业价值创造模式创新能力会影响企业竞争优势,价值模式创新程度提高,企业竞争优势也会增强。反之也是。
价值传递分为顾客搜寻、定价机制和价值提供渠道3个方面。价值在价值网络中实现有效的传递,是企业通过开发和创造价值,并经过营销将其传递给消费者的过程。价值传递的前提是产品能够满足顾客的需求,小于顾客获得的价值。价值传递的范围通常受产出产品所满足的顾客需求及其适应顾客群的限制,直接与顾客服务增值及企业的利润相联系。价值传递的本质为,原本属于企业的利润通过顾客增值服务而传递给了顾客。由此,提出以下假设H4c:企业价值传递模式创新程度会影响企业竞争优势,价值传递模式创新程度提高,企业竞争优势也会增强。反之也是。
界面规则可以分为显性规则和隐性规则,其中显性规则是指模块之间的规则,如价值主张模块、价值创造模块、价值实现模块等。显性规则由结构、界面和标准3个部分组成[2]。隐性规则是隐藏在模块内部的,企业无法直接进行改变。企业不改变现有价值子模块的功能,而是改变现有价值子模块之间的界面规则,从而导致价值创新,引起商业模式的变革,这就是基于界面规则的变革路径。相比于基于价值子模块的变革路径,基于界面规则的变革路径是一种幅度更大的商业模式变革。企业通过对模块间的既定联系进行创造性的破坏和再结合,有可能带来新的经济价值并使商业模式发生崭新的变化。如戴尔电脑、携程网络等企业。由此,提出以下假设H4d:企业界面规则模式创新程度会影响企业竞争优势,界面规则模式创新程度提高,企业竞争优势也会增强。反之也是。
2 数据调查和研究方法
2.1 调查方法及样本构成
在发放方式和渠道方面,分别通过当面填写问卷、电子邮件填写问卷、通过联系人发放问卷的方式对管理人员进行了调查。方式包括当面填写问卷,如对企业实地调研的问卷收集,及通过教育培训机构(湖南省内湖南大学、中南大学、长沙理工大学3个高校5个EMBA和MBA班、广东省内中山大学、暨南大学的MBA班)课堂上直接发放回收问卷。问卷调查范围主要集中在湖南、浙江、广东、重庆等地。历时2月有余,回收问卷343份,回收率为46.5%。在343份回收问卷中,认为有279份可以用于数据分析。数据样本特征,如表1所示。
2.2 问卷设计的说明
对于企业问题的研究,越接近实地可能获得的信息越丰富准确,加之本文的研究内容很多无法从公开资料获得,因此,采取了问卷调查的方式,辅以部分企业的实地调研,通过数理统计方法进行论文的实证分析。根据前述的概念模型和研究假设,确定了问卷量表中需要测量的变量包括:价值主张模式创新、价值创造模式创新、价值传递模式创新和界面规则创新,此构成商业模式创新的4个维度以及竞争优势的测量项目。每一部分所涉及的测量项目数量不等,由问卷填写人根据Likert 7点量表自陈回答,采用分数与评价正方向记分。从1表示“完全不同意”到7表示“完全同意”。分数越高,表示填写人对该项目的评价越高。
2.3 问卷的信度和效度分析
信度主要考察问卷的内部一致性系数,效度主要考察结构化效度指标。商业模式创新的4个维度共15个项目的信度指数都大于0.5,最高值为0.821,最低值为0.806。说明这组商业模式创新项目的可靠信较高。10个子项目的总体Alpha值为0.824,这说明,商业模式创新量表对变化的解释能力为82.4%,表明该量表对商业模式创新变量的测量是合理、可信的。
衡量商业模式创新内在结构的15个项目的KMO检验和Bartlett球体检验结果显示,KMO值为0.666,根据统计学家Kaiser给出的标准,取值大于0.6时适合做因子分析。因子分析的结果还表示,4个因子对于商业模式创新的方差累计解释达到63.99%,表明量表对于所测量的概念具有较强的解释力;同时,理论框架中对商业模式创新变量构念的分类与因子分析中所提取的因子基本一致。总体而言,量表的效度是可以接受的。
3 研究结果
本文运用结构方程模式(SEM)分析变量间整体的相互影响关系。统计软件采用的是SPSS16.O和AMOS7.0。运用AMOS7.0软件,绘制出商业模式创新与企业竞争优势的初期结构方程模型M1,如图1所示,用以说明本研究所包含的变量以及变量结构。商业模式创新测量模型中包含4个潜变量,分别用椭圆形表示,12个显变量,用小方框表示。测量模型的计算结果即因子与指标之间的负荷系数,表示测量指标对于因子的总变异量的解释程度,与此同时,对这些负荷系数的统计显著性给出判断,即计算t值,其计算结果,如表2所示。
代表绝对拟合指数的有:卡方值x2=535.232,一般地给定显著水平下(p=0.001),要求x2小于临界值为好,然而,直接应用x2检验推断一个模型是否与数据拟合并不妥当。样本容量N为279,取值较大,因此,可以结合自由度(df=128)来计算x2值与df的比值,即x2/df=4.179,其值在2.0~5.0之间,认为模型可以接受。RMSEA值为0.098,Steiger认为,RMSEA低于0.1表示好的拟合。
由表3中数据结果可知,大多数指标对于因子的负荷系数在p<0.05条件下均具有统计显著性,表明M1测量模型中各个指标对因子的总变异量的解释程度较高。从表3中可以看出,p值<0.05,通过显著性检验的路径有3条,表明在此显著条件下,得证的假设有3个。
注:***P<0.001。
4 结论
在商业模式创新对企业竞争优势的促进作用上,假设价值传递模式创新和界面规则创新对企业竞争优势有正向的促进作用。数据分析结果表明,价值传递模式创新对企业竞争优势的路径系数为0.888,p值<0.001。没有价值传递活动,价值创造活动所创造的价值就会“锁在深闺人未识”。生产模式创新是解决用什么方式生产出社会需要的产品;商业模式创新要解决的是用什么方式使需求与供给高效联接并取得最大效益。
界面规则创新也对企业竞争优势有显著的正向作用(路径系数0.327,p<0.05)。商业模式的界面规则模式创新主要是企业家或者企业设计师来组织的,是以企业以及企业的运作视为他们核心的、完整的发明创造,他们设计了全新的组织的搭配方式,社会应该培养企业的设计师。中国市场经济走向成熟,必定以一大批成熟的民营企业家的成长为企业设计师前提。
摘要：通过理论分析初步界定了商业模式创新的4个维度:价值主张模式创新、价值创造模式创新、价值传递模式创新、界面规则模式创新。最后通过大规模的问卷调查,基于279份有效样本,运用结构方程模型对我国企业商业模式创新的制约性因素,以及它对企业竞争优势的贡献进行了检验,结果表明,在商业模式创新对企业竞争优势的贡献中,不同能力因子的作用存在一定的差异性。价值主张模式创新、价值传递模式创新与界面规则创新对企业竞争优势有显著的正向作用。
关键词：商业模式创新,竞争优势,结构方程模型
参考文献
[1]ZOTT C,AMIT R.Buoiness model design and the performance ofentrepreneurial firms[J].Orgaruzation Science,2007(18):181-199.
[关键词]互联网金融；商业银行；竞争策略
最近几十年以来，整个世界逐渐变成了一个地球村，信息化发展水平越来越高，互联网和各种移动通讯设备迅猛发展，互联网金融也是其中重要的一块内容。互联网金融的发展是大家有目共睹的，网上银行、网上证券是互联网金融的起步点，它方便快捷，操作人性化等特点使得众多客户热衷于互联网金融这样的模式，这对我国传统的商业银行也带来了相当大的挑战。面对互联网金融，传统的商业银行固有的经营模式和与客户对接的方式就显现出操作复雜繁琐等缺点。对于商业银行本身来说，在这样的信息化潮流中，把面临的挑战化作机遇，利用自身优势的同时改革创新，增强核心竞争力与差异化营销水平是改革的关键。改革必定面临阵痛，在这个过程中会面临着前所未有问题与挑战，面对如此强势的竞争和挑战，寻找最佳互利共赢的方式、创造规模经济效益是我们应该追求的首要目标。
一、互联网近几年的发展历程
纵观近几年的经济发展，我国互联网发展的历程不长，互联网的发展其实可以分成两个主要阶段。第一个阶段是上个世纪九十年代，网上银行、证券、保险这些业务逐渐开始出现，互联网是这些模式的主要载体，金融机构只是简单利用互联网进行部分业务处理。第二个重点发展阶段是二十世纪，这个阶段是互联网金融迅速壮大的时期，在这个阶段，网络支付已经成为了在互联网金融中一个非常常见的形式，也逐渐成了互联网金融中的一个重点模式。在整个金融行业中，互联网金融是极具竞争力的一部分，其运营模式有以下几个方面：
1.1网络支付的形式
在过去很长一段时间内，我国电子商务行业的发展市场空间狭窄，它在发展过程中出现过很多的问题，也面临过许多的发展瓶颈。首先，网络购物时，买卖双方在支付的方式上出现过很多的分歧，网上进行交易的时候，安全性的保障也是很大一个难题。现在，信息安全得到了越来越多的保障，在支付的环节，也因为第三方交易平台的出现使得该过程变得越来越透明化，买卖双方都相对比较容易接受该支付方式。所以网络支付问题在发展过程中已经有了很大的改变和进步。
1.2网络借贷的形式
互联网金融的发展对小微企业来说非常有利，因为它能为该类企业提供一个相对灵活借贷方式。这个过程中，借助互联网的优势，通过收取一部分的利息的方式，民间资本可以向中小型企业提供较小金额的贷款，改善了原来贷款过程中小额贷款难以取得或者利息过高等问题。
1.3金融搜索的形式
在互联网金融向人们提供的众多业务模式中，金融搜索是其中非常重要的一项。借助互联网能够提供极大量的信息数据的优势，金融搜索功能向众多用户提供了银行和类金融机构业务信息，使人们能够通过这些信息很好的进行对比，从而选择其中适合他们的机构进行业务办理，帮助人们方便快捷的了解整个交易过程中的信息误差，发现一些错误信息，最终提高互联网金融的服务质量和效率，这是大数据时代趋势的必然要求。
二、互联网金融背景下商业银行竞争策略分析
2.1合作中寻求共赢
近几年我国互联网金融领域的快速发展，在极大程度上加剧了商业银行之间的竞争，同时也为商业银行跟互联网企业之间提供了良好合作机遇。因此，对于商业银行来说，必须在互联网金融这一大背景下，认清当前的发展形势，尤其是行业之间的竞争，要勇敢面对竞争，切忌用恶毒的手段展开竞争，而是要充分利用好互联网的优势，跟互联网企业建立紧密的合作关系，优势互补，进而最终实现双赢，这不仅有助于我国互联网行业的健康发展，而且还有助于我国商业银行创造出更多、更新的金融产品。因此，可以从以下几个方面加强商业银行和互联网企业之间的合作关系：一是，商业银行可以在客户信息方面跟互联网企业建立紧密的合作关系，实现客户信息资源的共享，这主要是由于互联网企业有着非常庞大的客户群体，这是他们的优势，而我国的商业银行作为经济发展的重要支柱，跟各个行业都建立了非常紧密的合作关系，许多大型集团、产业链金融企业、跨国公司是较优质的目标客户，这是商业银行的优势，因此，双方可以建立紧密的合作关系，实现客户信息资源的共享，相互取长补短，进而能够为客户创造出更多、更新的产品，最终实现双赢；二是，可以为更多的中小企业建立合作的平台，进而确保我国中小企业更容易的实现融资。相比较于大型企业来说，中小企业在数量上较多，但是由于自身综合实力较低，所以在融资方面存在着一定的困难，因此，可以跟中小企业建立紧密的合作关系，进而为中小企业更好的融资提供平台。
2.2重视客户体验
随着近几年我国互联网企业的迅猛发展，其交互式的营销手段、开放式的金融平台模式受到越来越多客户的青睐，进而对我国的商业银行带来了一定冲击，使他们面临着失去客户资源的风险。因此，对于我国商业银行来说，在互联网金融领域下，要想更好的应对互联网企业带来的巨大冲击，就必须加强对客户体验的重视程度，尤其是在产品设计方面，要更多的以客户为中心，多站在客户的角度思考，不断对自身的金融产品、交易方式、业务流程等进行创新和改革，以便能够为客户提供更加优质的服务，在最大程度上获得客户的认可，提高客户对银行的满意度。
2.3发掘和培养复合型人才
就目前各行各业之间竞争的实际情况来说，归根到底就是人才之间的竞争，因此在互联网金融领域的激烈竞争下，商业银行应提高对人才的重视程度，只有在整体上提高员工的综合素质，才能够更好的应对行业竞争。就目前我国大多数商业银行员工的实际情况来看，大多数员工都是来自纯计算机专业或者纯金融专业，既能掌握金融专业知识。又能够熟练掌握计算机技术的人才较少，尤其是在掌握以上两种技术的基础上还能够掌握一定的管理技术的复合型人才更是少之又少。因此，对于商业银行来说，必须加强对复合型人才的培养力度，定期对员工进行培训，使他们能够掌握更多的知识和技能，另外，在招聘过程中也可以多找一些这方面的优秀人才，进而能够在整体上提高银行员工的综合素质，为银行在激烈的竞争中实现可持续发展奠定良好的基础。
三、结论
综上所述，得益于近几年全球经济转型快速发展和第三产业加速升级，我国的互联网金融发展取得质的突破，“互联网+”已然激活中国经济新动能，符合中国经济新常态。从娱乐消费、个人理财等方面改变着人们的生活方式，从原料采购、大数据信息采集、信息产业链客户营销等方面改变着传统的经营业态和模式，商业银行面临着巨大的竞争压力。我认为这既是压力，又是挑战，更是机遇。因此，对于商业来说，一定要充分利用好互联网技术，加强与互联网企业之间的合作，不断进行创新和改革，聘请优秀的复合型人才，能够在最大程度上提高商业银行的竞争力，不断为客户创造出更多具有“灵魂”的产品，对我国商业银行实现可持续发展奠定良好的基础。
参考文献
[1]陆岷峰.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015（03）.
[2]翟永会.互联网金融背景下商业银行的融合发展路径——基于竞争优势的分析[J].河南师范大学学报（哲学社会科学版），2015（03）.
[3]陆岷峰.互联网金融背景下商业银行“跨界”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].金融理论与教学，2015（03）.
第一章 银行理财产品相关概述
第一节银行理财产品基本分类
一、按标价货币分类
二、按收益类型分类
第二节人民币理财产品概述
一、人民币理财产品的概念
二、人民币理财产品的类型
三、人民币理财产品的风险
第三节外币保本理财产品分析
一、外币保本理财产品的定义
二、外币保本理财产品的优势
三、外币保本理财产品的选择
第二章 2012-2013年中国银行理财产品市场发展环境分析
第一节2012-2013年中国银行理财产品宏观经济环境分析
一、GDP历史变动轨迹分析
二、固定资产投资历史变动轨迹分析
三、2013年中国宏观经济发展预测分析
第二节2012-2013年中国银行理财产品发展政策环境分析
一、央行两率下调及其影响
二、国务院出台九条保经济增长措施
三、2012年银监会信贷监管政策解读
四、银行间债券发行的政策环境进一步放宽
五、银监会严守理财产品发行关卡 第三节2012-2013年中国银行理财产品发展社会环境分析
一、我国居民消费结构渐趋多元化
二、我国城镇居民可支配收入增长快速
三、中国居民投资渠道渐趋宽广
四、城市居民投资理财意愿透析
第三章2012-2013年中国银行理财产品运行形势分析
第一节2012年中国银行理财产品市场运行综述
一、信托类理财产品
二、债券融资类理财产品
三、外汇货币类理财产品
四、QDII理财产品
五、新股申购类理财产品
六、中外资银行比较
第二节2012-2013年中国银行理财产品市场存在的问题与对策
一、2012年理财产品市场面临的问题
二、银行理财产品监管滞后带来的隐忧
三、银行理财产品自身存在不足
四、银行理财产品的投资渠道陷入尴尬境地
第三节2012-2013年中国银行理财产品市场发展的对策
第四章 2012-2013年中国银行理财产品市场动态分析
第一节2012-2013年中国银行理财产品市场发展综述
一、“牛市”行情下银行理财产品的市场表现
二、中国银行理财产品主攻高端市场
三、中国境内外资银行理财产品发展概况
四、受经济危机影响银行理财产品倾向稳健型
五、商品市场行情对银行理财产品的影响
第二节2012-2013年中国银行理财产品的市场调查分析
一、基本背景信息介绍
二、金融投资方式选择
三、中资银行理财产品分析
四、外资银行理财产品分析
五、银行理财产品细分产品分析
六、银行理财产品或服务选择的关注因素
七、银行理财产品或服务信息的渠道
第三节2012-2013年中国银行理财产品的零负收益现象透析
一、银行理财产品的收益率解析
二、中国银行理财零、负收益现象频现
三、银行理财产品产生零收益现象的原因
四、理财产品零收益的正视与防范
第五章 2012-2013年中国商业银行个人理财产品市场概述
第一节2012-2013年中国商业银行个人理财业务分析
一、中国商业银行个人理财业务发展概况
二、浅析中外银行个人理财业务的区别
三、透析中资银行个人理财业务的开发
四、中国商业银行个人理财业务面临的障碍
五、商业银行个人理财业务面临的风险及防御策略
六、我国商业银业个人理财业务发展的综合战略
第二节2012-2013年中国商业银行个人理财产品的市场供需探讨
一、商业银行个人理财产品的基本情况
二、中国商业银行个人理财产品的市场需求概况
三、浅析影响个人理财产品需求的主要因素
四、我国商业银行个人理财产品的供给形势
五、商业银行个人理财产品市场开发对策
第三节2012-2013年中国商业银行个人理财产品市场营销概述
一、商业银行个人理财产品营销的重要性阐述
二、我国商业银行个人理财产品营销面临的阻碍
三、探讨商业银行个人理财产品的市场营销对策
四、商业银行个人理财产品销售的八大诀窍
第四节2012-2013年中国商业银行个人理财业务的法律问题探讨
第六章
一、相关法律界定
二、存在的法律风险
三、法律风险的成因分析
四、法律风险的防控对策
2012-2013年中国银行理财产品主要细分产品运行态势分析
第一节信托类
一、银行信托类理财产品销售形势分析
二、银行信托贷款产品占市场主导地位
三、2012年银行信托贷款产品发展前景分析
四、银行信托产品开发的战略思考
第二节债券融资类
一、银行债券类理财产品市场供需格局
二、2012年债券类理财产品发展形势
三、债券类理财产品成为企业融资热门渠道
四、债券型理财产品的投资风险分析
第三节外汇货币类
一、外币理财产品的收益情况盘点
二、外汇理财产品的投资风险透析
第四节银行系QDII
一、银行系QDII产品市场综述
二、股市回暖QDII理财产品市场上扬
三、QDII理财产品的市场风险透析
第五节新股申购类
一、新股申购市场行情回顾
二、新股申购类产品收益现状
三、新股申购理财产品运行态势
四、单一打新理财产品困境重重
第六节结构型
一、结构性理财产品在我国的发展情况
二、经济放缓结构型理财产品遭遇市场考验
三、结构性理财产品面临的风险浅析
第七章2012-2013年中国银行理财产品市场竞争现状与竞争动态分析
第一节2012-2013年中国银行理财产品竞争现状分析
一、中外银行竞争分析
二、银行理财产品服务竞争分析
三、银行尚缺有竞争力理财产品
第二节2012-2013年中国银行理财产品竞争态势分析
一、银行外币理财产品竞争分析
二、理财产品成银行竞争的利器
三、银行理财产品以创新体现竞争力
第三节2012-2013年中国银行理财产品存在不正当竞争分析
第八章2012-2013年中国主要银行理财产品发行机构关键性财务数据分析
第一节中国银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第二节中国工商银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第三节中国建设银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第四节招商银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第五节中信银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第六节北京银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第七节中国民生银行股份有限公司
一、公司基本情况概述
二、2012-2013年公司成长性分析
三、2012-2013年公司财务能力分析
四、2012-2013年公司偿债能力分析
五、2012-2013年公司现金流量分析表
六、2012-2013年公司经营能力分析
七、2012-2013年公司盈利能力分析
第九章2012-2013年中国银行业运行新形势透析
第一节2012-2013年中国银行业运行总体概况
一、中国银行业的分类及职能
二、中国银行业发展的基本特点
三、国内的银行业发生历史性的巨变
四、中国银行业信息化建设发展分析
第二节金融危机对中国银行业的发展影响分析
一、金融风暴使世界银行业资本金缩水大幅缩水
二、金融危机中我国银行业发展良好
三、金融危机是国内银行全球化发展的重大机遇
四、世界经济危机使私人银行业获发展契机
五、银行业应对金融危机的策略
第三节2012-2013年中国银行业改革分析
一、中国银行业股份制改革发展综述
二、2009年银行业趁危机拟推治本新举措
三、浅析推进银行业监管改革的路径选择
第四节2012-2013年中国银行业存在的问题与对策
一、我国银行业发展存在创新不足
二、中国银行业发展的主要策略
三、加快中国银行业发展的主要措施
四、中国银行业发展方向选择的若干建议
五、解析国内银行业并购的战略选择
第十章2012-2013年中国银行中间业务运行新形势分析
第一节2012-2013年中国银行中间业务市场现状阐述
一、中资银行中间业务收入低
二、中间业务结构需要完善
三、中间业务收费与定价成为焦点
四、中资银行中间业务发展提速
五、中间业务支撑大型上市银行中期业绩
六、农业银行国际贸易融资中间业务实现跨越式发展
第二节2012-2013年中国银行中间业务市场热点问题探讨及策略应对
一、银行中间业务“八大瓶颈”制约其发展
二、大型商业银行中间业务发展问题与对策
三、基层商业银行中间业务收费中的问题、难点及对策
第三节2012-2013年国有商业银行中间业务运行分析
一、国有商业银行中间业务的发展浅谈
二、国有商业银行业务结构分析
三、国有商业银行中间业务的问题
四、2012-2013年主要国有商业银行中间业务对比
五、国有商业银行中间业务竞争力SWOT分析
六、国有商业银行中间业务发展趋势
七、我们研究成果及战略建议
第四节2012-2013年外资银行中间业务评述
一、应重视外资银行中间业务和金融产品技术创新
二、上海外资银行中间业务市场份额抬升
三、北京外资银行存款余额和中间业务同步上升
四、深圳外资银行抓中间业务
第五节2012-2013年城市商业银行中间业务市场发展透析
一、中小城市商业银行中间业务弱质性分析
二、欠发达地区城市商业银行中间业务开展
三、城市商业银行中间业务发展策略研究
第十一章2013-2018年中国银行理财产品投资环境及投资策略分析
第一节2013-2018年中国银行理财产品投资概况分析
一、银行理财产品和券商理财产品的投资比较
二、银行理财产品投资者动向
三、投资收益与费用提取模式探讨
第二节2013-2018年中国银行理财产品前景预测分析
一、2013-2018年银行理财产品市场走势分析
二、2013-2018年银行理财产品市场发展方向预测
三、自主研发产品将主导未来中国理财市场
四、未来十年我国银行理财产品市场将持续高速增长
第三节2013-2018年中国银行理财产品投资环境
一、宏观形势
二、客户评估
三、产品设计
四、信息披露 第四节2013-2018年中国银行理财产品投资机会与风险分析
一、牛市行情下银行理财产品的投资价值
二、银行理财产品进入收益增长期
三、商业银行开发银行理财产品的风险
摘要............................1
关键词...............................1
前言............................1
1城市商业银行行业现状.....................2
1.1城市商业银行的概念及发展......................2
1.2竞争与合作......................2城市商业银行核心竞争力分析......................3
2.1核心竞争力......................3
2.2城市商业银行核心竞争力的分析.....................4结论及建议..........................4参考文献..............................5摘要
在中国金融体系中，城市商业银行占据突出地位，其作用不容忽视。城市商业银行的发展，对于深化我国的金融体制改革、完善对中小企业的金融服务、促进地方经济发展、防范和减少金融风险、维护社会稳定都起着十分重要的作用。因此，了解我国商业银行核心竞争力很重要，针对核心竞争力适当提出策略，使其发展的更好更快。
关键词 银行 核心竞争力 发展 优势
前言
近年来，由于有政府政策的支持，民营经济得以快速发展，中小企业纷纷涌现。这些小型和中小型企业，带动地方经济的发展，给当地经济带来了新的生机和活力，伴随民营经济的发展，中小企业融资难的问题慢慢突出，提出了新的要求，以便更好的服务地方经济发展。随着城市商业银行适应时代要求的出现，解决融资的城市商业银行对中小企业带来了新的思路和方法。核心竞争力是企业持续在上游的独特优势。
城市商业银行道路的前进扩大到地方经济建设的推进，并且也为维护中国经济市场秩序的稳定持续发展具有及其重要的意义。面临日趋激烈的市场竞争，许多构架制定的保护方法逐渐消失，城市商业银行的发展不断变化、壮大，但是最关键在于要有符合实际情况的方法，最终形成自己独特的核心竞争优势。
1城市商业银行行业现状
1.1城市商业银行的概念及发展
我国城市商业银行是指经国务院批准，重点为某一地区提供金融服务的商业银行，它是在合并已经商业化经营的城市信用合作社基础上，由总部所在城市的企事业单位、居民和地方财政投资入股组成的按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进行经营、具有一级法人和统一核算体制的地方性股份制商业银行[1]。
我国城市商业银行是1970年由城市信用社发展而来的，主要是为城市私营、个体经济提供适合其发展方式，为地方经济服务，从而促进我国社会主义市场经济的发展。但是随着中国经济事业的逐步发展，城市信用社不断暴露出自身的许多问题。
1.2竞争与合作
不断地与全球经济金融一体化趋势的增强，在市场竞争环境发生了深刻的变化，消除竞争对手为目的传统的竞争日益明显，从而促进创新竞争的理论与实践。从古至今，合作竞争的思想一直存在，发展至今已被许多企业付诸实践。
结合动态合作竞争是竞争与合作，非赢的是不同于传统的竞争或丢失，或造成破坏双方的博弈。合作竞争是企业为了最大限度地与竞争对手的合作经营，技术，组织系统，其利润，实现双赢或多赢的结果。
市场竞争主体被合作竞争改头换面了，也影响了银行竞争的结构和范围，进而提高了竞争的有效性。首先，银行联盟更自由的进入成本相对较低的联盟建立的选择，合作伙伴的银行很紧张。参与银行间的竞争，中国的银行应想方设法寻找好的合作伙伴，并积极努力提高自己的操作条件，树立良好形象，提高合作伙伴的吸引力。这样的做法将有效激活我国银行间的市场竞争，冲破原有的银行掌握大局的局势；其次，银行的合作伙伴之间也存在竞争强，各银行在竞争中的相对位置变化，促使银行没有放松精神的时间参加比赛。
银行合作竞争组织，利用市场和组织两种机制能有效协调银行间的许多交易行为，降低交易成本和组织管理成本。通过银行之间的合作竞争型准市场组织的建立，一方面市场组织，确定交易规则，银行之间的信贷关系，交易的程序和协议的方式，既规范了银行交易，也可以在不增加成本，使银行管理机构，不扩大合作协议，充分利用业务代理，全面战略合作组织，以确定的优势，纯粹的市场交易成本相关的成本节约。另一方面，银行经过合作竞争可以将组织逐步市场化，保持各个银行之间的独立性，防止银行一体化组织的激励失失效、信息失真和缺乏竞争的现象等许多问题的出现，运用市场机制来提高交易的效率，以更好地适应信息时代将市场竞争和组织整合运行管理要求。此外，伴随着银行的合作不断加深，合作银行信托关系增强，和监管合作组织降低成本，合作效率。
1.3业务能力与范围
根据中华人民共和国《商业银行法》规定，商业银行能经营的部分或全部业务如下：
（1）吸收公众存款
商业银行是最传统的业务是吸收公众存款，其特征在于在第一个地方，给公众存款。公众包括当地居民存款，包括当地的生活储蓄的外国人。
（2）发放短期、中期和长期贷款
商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于债务的吸收是长期稳定的，因此，适合用于长期贷款。
（3）办理国内外结算
中国商业银行的主要业务是为国内外结算，一种特殊的商业银行，和其他非银行金融机构不能从事结算业务。
（4）办理票据承兑与贴现
在各种不同的方式商业银行贷款，其中一个是贴现票据。银行的单据，或者商业票据经过银行承兑之后，就成了具有到期付款保证的特别单据。在到期之前，当客户需要流动性，可这不是票据由于自己的银行票据贴现，提前大部分资金提取。
（5）发行金融债券
商业银行的融资方式包括发行金融债券，是另外的存款负债管理操作方法。金融债券对投资者直接出售或转让，使其能够在股票市场流通。因为银行的信誉高于平常的企业，因此其金融债券的信誉也比一般企业债券高。
（6）代理发行，承销政府债券的现金
我国商业银行根据法律，只有代理问题，现金和政府债券承销，而不是代理人问题，现金和承销企业债券。这种规定实质上是一种限制，限制了商业银行参加资本市场活动的范围，也是为了限制商业银行的资本投入市场，从而导致商业银行流动性质量下滑，或银行债务承受太多的风险，获得奖金，并最终影响存款人的利益。
（7）买卖政府债券
商业银行还能通过买卖政府债券的方式来调节自身的资金。由于政府债券的无风险，法律允许商业银行买卖这些债券。政府债券都是零风险投资，还可以获得一些利润，这将使银行的现金盈余。
（8）从事同业拆借
商业银行的独特的业务是银行相互借贷业务。中国的《商业银行法》将我国商业银行的贷款限额来解决暂时的资金流动，但不作为固定资产贷款基金。这一特点是我国独有的。
（9）买卖、代理买卖外汇
在他们的代理商销售的商业银行，或代理客户买卖外汇是一种常见的商业银行。“金融机构在外汇管理条例“即期和远期1987年12月13日被国务院批准为客户服务，根据这一原则，为了使客户能够提前防范汇率风险，稳定的贸易成本，银行将代为现场客户和远期外汇。而银行外汇交易的目的是保持利润的价值。
（10）提供信用证服务及担保
商业银行提供信用服务和进出口企业日常银行担保服务。由于银行的信贷，国际贸易已经成为一种安全、快速的。担保贷款和一个更大的作用等方面的业务。银行信用卡业务，让消费者更方便快捷，信用担保，银行和企业之间的融资安全方便，之间的相互作用的不同的国家的企业和金融机构更安全和标准化，交易的过程与结果都受到保护。在同一时间提供信贷服务和安全服务的银行，也得到了合理的利润。
（11）收付款项和保险代理业务
因为商业银行的营业范围广泛，所以，同时商业银行也在代理其他企业收付款项和保险的代理的业务交易。
（12）提供保管箱服务
银行为客户提供保管箱服务，客户将重要文件，珠宝，所有权证书，在银行保管箱业务合同以及定金的信件，避免失踪和丢失。保管箱业务的银行提供的任何其他机构不能为我们的客户提供方便。
（13）经银行的批准，可以结算业务，销售
本条例所称的“弹性”条款在立法技术在未来的发展中，新业务的央行批准，可以申请这项条款，并不会改变法律。试想如果没有这样保护性的规定，在未来如果中央银行批准了能进行的新的业务，那就只能修改法律，新的业务才能符合法律的规定。城市商业银行核心竞争力分析
2.1核心竞争力
商业银行是企业，因此有必要研究商业银行的竞争力。波特认为，竞争优势，即竞争力，是“企业获取超出资本成本的平均投资收益率的能力[2]。”“伊芙兹认为，竞争力是“技能，系统，资产和共同的价值观，产生高水平的特异性能进行预测，以产生竞争优势的相对特殊的工作，并为顾客提供宝贵的功能。因此，竞争力的综合性能，使资源共同创造卓越”的竞争潜力[3]。首先探讨什么是竞争，竞争是竞争的两个或两个以上的参与者或比较和综合能力的反映这是一个相对指标，必须表明，一般的小型和大型或强或弱的竞争力。但是如果真的要给企业核心竞争力一个一个准确的测度，其难度是相当大的。它是随着竞争的变化而变化，难以捉摸的，不过它却是未来将要为大家呈现的能力，并且需要足够的的时间测定。
清楚了竞争力，接下来了解核心竞争力。所谓的核心竞争力，是企业的独特竞争优势的竞争对手。也就是说，企业能够代替对手的可能性，如果其可能性愈大，则代表其核心竞争力愈强。对于任何一个企业，不管是竞争力还是核心竞争力，都尤为重要。
2.2城市商业银行核心竞争力的分析
关于城市商业银行核心竞争优势的分析如下：
（1）在关系型贷款中的比较优势
企业“硬信息”的依据是交易型贷款，大型银行机构建立严格，分工明确，陈程序化、专业化的抵押贷款操作具有比较优势。而“软信息”则是其决策依据，它是经过时间和经验的慢慢积累而形成的一些主要相关信息。这些软信息是难以观察和测量的统一，银行需要支付成本得到。因为中小城市商业银行一般为地方性银行，机构设置简单，结构趋于扁平，代理成本和风险相对低，因此关系型贷款在中小企业贷款中被大量使用，这便形成了其独特的优势。
（2）对中小型企业的定价优势
在大型项目贷款上，由于当前存在一些限制，城市商业银行规模过小则无法参与。及时勉强符合监管要求，中小城市商业银行的议价能力也有限，因此，在争夺大型项目上中小城市商业银行处于劣势。
（3）市场反应灵敏
我国城市商业银行都是一级法人制度，管理阶层少，决策链条短，经营手段灵活，能够灵敏的嗅到市场的风吹草动，并及时做出决策应对。
（4）地缘性优势
我国城市商业银行与别的银行相比，在本地信息的获取尚处于优势地位。其次定位清楚，主要为服务地方经济。最后在管理上进行差异化管理，有效的规避竞争。结论及建议
我国的城市商业银行成立时间较晚，目前仍处于发展的初期，其整体经营水平与其他银行还有很大的差距。仍需要继续努力改革创新，对于普遍提高我国城市商业银行的核心竞争力，具有及其重要的意义。
（1）完善城市商业银行的内部治理结构
银行长期稳定发展的重要保证离不开良好的企业管理。通过制度约束和监督机制，城市商业银行将逐步完善内部治理，地方政府之间的关系，是完善城市商业银行的现状，形成相互监督。企业治理是核心，以公司治理结构的完善为辅助，加强内部制度建设，为银行健康持续经营健康提供良好的保证。
（2）加强城市商业银行业务的创新
就当前而言，城市商业银行处于被跟分模仿的位置，需要不断创新来巩固和占领新的市场，掌握充分的主动权。对城市商业银行的生存和发展的基础是市场的差异，但在不同的市场寻求竞争优势，只有创新，满足当地居民的需求和新的金融产品和服务的中小企业的需求。城市商业银行应充分发挥体制优势，根据市场需求和自身情况，开发接近产品的顾客需求特性。在个人业务方面：根据客户的需求变化，不断进行金融工具的创新，推出科技含量高的新型存款品种。
（3）完善约束和激励制度，提高代理效率
在中国，激励约束机制不合理仍然在大多数城市商业银行的激励和约束机制的存在，会对银行经营管理的好坏直接影响。因此，建立，完善激励与城市商业银行按照约束机制，并改善城市商业银行公司治理结构的重要意义。
（4）加强对金融人才的培养
无论什么发展都离不开人，尤其是一个人才的重要性不言而喻。因此培养人才的关键首先在于对高级管理层人员的培训。参与市场竞争的重要环节之一便是经营决策，而决策是由高层人员决定。因此，一个企业，在成功的企业人员素质的高级管理失败的一个重要的角色。其次，基层人员也是不容忽视，对于基层人员的培训也极为重要，加快对基层管理人员培训是保持企业发展的根本保证。一些基层管理人员缺乏管理科学的知识，没有要求应掌握的管理知识，管理技能和管理手段从事管理工作，所以有潜在的风险。最后，加强一线职工的培训是保持业务发展的基础。参考文献
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[2] 迈克尔·波特：《竞争优势》，华夏出版社，1997年，第4页
[3] 伊夫·多兹：《管理核心竞争力以求公司更新：走向一个核心竞争力管理理论》，东北财经大学出版社，2003年，第68页
随着利率市场化进程的推进以及大客户金融脱媒趋势的加剧，以“大型企业为核心”的传统信贷模式遭受重大挑战，而以往被忽略的中小以及微小企业信贷业务开始逐步升温。而面对着中小企业“无抵押、无担保、不透明”的现状，如何制定切实可行的中小企业策略成为商业银行亟待解决的现实问题。为切实帮助银行客户有效开拓中小企业业务，仕君同创研发团队推出《商业银行中小企业信贷业务前沿及竞争监测》月度报告。本报告分为十个部分，从不同角度对当月中小企业信贷业务进行全方位解读。
聚焦：对当月中小企业信贷领域中的热点或重大事件进行深度剖析，细致解读事件的前因后果，以及事件本身所隐含的业务发展共性问题，为银行开展中小企业业务提供专业性参考。
政策：对当月各个部委及监管部门出台的各项有关中小企业政策进行解读，提炼出政策对银行业务开展的影响因素，帮助银行客户做好应对举措。
同业：对当月银行同业在中小企业领域方面的产品创新、营销策略等活动进行动态跟踪，结合具体事件加以延伸，对银行同业的产品设计、营销方案制定进行深度分析，确保银行客户能在第一时间了解同业做法，为银行客户业务拓展提供同业参考。
微小：本部分内容涵盖微小企业贷款、小额贷款以及村镇银行等多个方面，通过案例分析、方案剖析、风险防控设计等内容对当月微小企业贷款领域进行分析。
创新：从当月银行同业做法中选取2-3个案例进行解析，从中发掘出银行在中小企业业务方面的创新点，并针对不同创新点提出自身看法，为银行客户的业务创新提供专业性外部参考。
风险：以近期银行同业风险案例以及防范举措为研究对象，从中提炼出具有共性的中小企业信贷风险防范方法，每期推荐已被证明切实可用的风险防范技巧和方法，帮助银行客户有效提高风险防范能力。
案例：每期选取1-2个银行同业中小企业信贷案例进行详细解读，帮助银行客户细致把握银行同业对于中小企业的方案设计思路、客户分类、产品创新等核心内容。
合作：对每月银行同业与担保公司、产业园区、商会等有助于中小企业
业务的外部机构合作情况进行跟踪分析，并对其合作方式进行深度分析，帮助银行客户拓展业务开展思路。
方案：每期选择2个行业，以行业当月热点事件为切入点，在分析热点事件基础上，对行业提出具体信贷策略方案，为银行提供行动参考。
思考：围绕中小企业信贷业务的产品设计、营销方案、风险管理、组织架构等诸多方面进行理论思考，帮助银行客户提高业务理论水平。
整体上看，《商业银行中小企业信贷业务前沿及竞争监测》主要体现着“及时性、深度性、实用性”的特点。
及时性：每期报告均以当月事件为基础，确保银行客户所获信息的及时性。
深度性：报告分析摒弃“点到即止”的浅显分析，尽力做到“事无巨细”的深度解剖。
一、常州地区商业银行竞争力因素分析
本次竞争力调研选取了常州地区9家银行业机构为调研对象, 考虑到商业银行进驻一个城市从适应地区情况到走上发展轨道需要一段时间, 因此本次调研选取的对象基本都是在常州至少经营三年以上的商业银行, 以保证分析调研结果的可靠性。本次调研分别选取了与商业银行经营密切相关的包括资产、负债、存贷款规模、不良贷款率、人均利润、资产费用率、中间业务收入增长率等28个具体指标。同时还就各商业银行人力资本构成、科技水平以及合规经营等进行了调研、分析和比较。
(一) 基于因子分析的商业银行竞争力因素提取
为了能挖掘常州地区商业银行竞争力状况, 确定常州地区商业银行竞争力的因素, 我们采用统计方法中的因子分析方法提取竞争力决定因素, 并得出样本银行的得分排名情况。通过对上述9家银行的2006年-2008年相关经营指标数据运用SPSS软件进行因子分析, 并对因子载荷矩阵旋转处理后得到影响竞争力的六大因素分别为:规模因素、稳健因素、发展因素、盈利性因素、安全性因素和效率因素。分别记为:F1、F2、F3、F4、F5和F6等6个因子, 其特征值依次为12.73、4.57、3.44、2.27、2.21、2.13。6个因子方差贡献率的累积概率之和达到了97.73%, 可以说他们包含了全部指标的所有信息。
(二) 样本银行得分排名情况
根据计算得出的6个因子, 运用回归系数法得出的矩阵以及根据各个因子的方差贡献率为权重, 计算得出的2008年常州市9家商业银行竞争力综合得分如表2所示:
对于2006年和2007年的常州地区商业银行竞争力的评价我们可以同样参照上述2008年的方法进行, 最后得分情况如表3:
二、常州地区商业银行竞争力的主要特点
(一) 传统品牌是巩固竞争力的基础
从金融业发达的西方国家的历史经验来看:一家有着悠久历史的银行大都也有着自己独有的品牌产品和品牌服务, 有着自己的金字招牌。回顾常州地区商业银行业发展历史, 以及通过因素分析, 同样印证了此观点。规模因素在决定一家商业银行的竞争力中起着很大的作用, 而规模在一定程度上源于各家银行的历史沿革。如工商银行网点多, 布局合理, 服务对象广, 在对企业和居民的服务中长期稳居大行的地位。建设银行在地方基本建设、房地产开发的金融支持方面有着独特的优势, 其独有的工程造价中心, 使得其在对于基建项目的评估筛选等方面有着更大的竞争力, 从而保证了其资产的优质率。
(二) 稳健经营是创造竞争力的保障
从因子分析的结果来, 稳健因素在决定一家商业银行的竞争力时贡献率达到了16.34%, 仅次于规模因素, 通过调研发现:排名前列的工商银行、建设银行常州分行依据其现有规模, 在资产质量的控制, 风险的识别上都保持着领先地位, 这也一定程度上巩固了其竞争力的排名。另外值得关注的是招商银行常州分行, 从因子分析和得分排名情况来看:依托其独有的细分化市场, 差异化经营的理念, 在常州地区银行业中占据自己独有的一席, 作为一个进入常州地区为期不长的股份制商业银行, 招商银行在竞争力综合得分上虽然没有逐年亮眼的表现, 但是其稳定的经营, 让招商银行常州分行2006年-2008年竞争力平均得分排名上位居第五。调查显示, 几年来招行坚持“不贪多, 不求快”, 保持稳健经营, 资产增长速度不超过20%, 成为区别于其他银行经营的一大特点。另外一方面, 招商银行秉承总行风险文化, 对各个地区行业展开聚焦, 充分与各行业内的尖子企业合作, 对于不同类型的企业, 开展特色化风险鉴定, 依托此种风险经营理念, 2006年-2008年的不良贷款基本为零。
(三) 科技创新是增强竞争力的条件
现代银行业无论从产品、内部管理、金融创新等都离不开计算机和网络的支撑, 拥有良好的业务操作管理系统, 事关商业银行的经营效率。据调查得到的信息, 从上世纪90年代中期后开始, 工商银行每年投入上亿元用于系统的建设和开发, 依托强大的技术团队, 自主开发各业务系统, 逐步实现了以客户为中心, 从前台营销到后台风险控制的全过程相结合的业务系统, 系统的上线和运行为分支机构在业务拓展、目标客户筛选和后续监测反馈提供了强大的信息支撑, 使得银行能在最短的时间内对市场做出快速正确的反应, 大大提高了相关信息的传递速度和对问题甄别的敏感程度, 节约了运营成本实现了银企双赢。从效率指标上来看, 也印证了此种观点, 工商银行常州分行的资产费用率在同行业中相对最低。
(四) 领导决策是提高竞争力的关键
就金融企业来说, 其领导层决策的难度往往高于其他行业, 其缘由也正来自金融资源跨期配置和风险性的行业特征。商业银行领导必须具备“高、宽、专”三维复合素质。第一维素质是“高”维, 领导层首先需要站得高、看得远, 能通观全局并具有前瞻性, 是防止系统性风险的必要素质。第二维素质是“宽”维, 要求银行领导层不仅具有宽广的知识结构, 更要具备宽广的胸怀和处理问题时的多角度思路, 以及良好的交流能力。第三维素质中是“专”维, 银行领导层需要具备深入的专业知识, 是专业领域的行家。同时, 为提升竞争力商业银行的领导层必须学会利用银行治理机制进行风险收益权衡的决策。以中国银行常州分行和武进农商行为例, 近几年, 两行领导决策层不断调整优化, 无论是经营理念和风格, 还是拓展能力和措施都有明显的改观, 发展步伐加快, 市场份额提升, 竞争力显著提高。
(五) 改善治理是深化竞争力的途径
良好的治理架构, 是一家商业银行稳健经营、高效运作、健康发展的重要保障。从调研情况来看:常州地区商业银行在公司治理上改善较大的当属武进农村商业银行, 在“三会分设, 三权分离, 有效制约, 协调发展”的治理原则引导下, 近年来武进农村商业银行内部治理结构不断优化, 内部职能和职责分工明确, 在提升工作效率的同时, 还有效防范各类风险。从2006-2008年三年的不良贷款率上来看, 武进农村商业银行通过“打包处置”, 现金清收等方式及时处置不良资产消化不良包袱, 不良贷款率在三年中逐年下降, 资产质量逐年提高。在加强风险管理, 提高安全性的同时, 武进农商行的盈利性并未得到削弱, 相反在近三年内取得了长足的发展, 2006年-2008年人均利润分别达到了28.31万元, 42.61万元和96.05万元, 尤其是2008年人均利润更是比2007年上升了125%, 人均利润直逼工商银行常州分行。可见武进农商行在进行股份制改造后, 内部治理结构的优化使得运行更加稳健的同时, 资产质量的提升也为银行带来了巨大的收益, 银行活力得到极大提升, 竞争力逐年上升。
(六) 地域渊源是保证竞争力的优势
从因子分析得分排名情况来看:以武进农村商业银行为代表的地方法人金融机构依靠根植本地, 决策灵活, 反应迅速的特点, 竞争力近年来上升较快, 2008年更是上升到了第三位。武进连续多年跻身全国经济实力百强县 (市) 前列, 自2004年以来, 连续位列全国综合实力百强县 (市) 第八位。武进是中小企业和乡镇企业的密集地, 武进农商行与当地的以乡镇企业为主的中小企业有着不可分割的历史渊源, 而这种渊源也正成为武进农村商业银行较常州地区其他商业银行得天独厚的优势, 从某种程度上来讲武进农村商业银行在武进地区商业竞争地位上有一定的垄断地位。从小型企业信贷市场的份额情况看, 武进农商行在常州地区小企业信贷市场份额占有很大的份额, 2008年排名仅次于工行和建行列第三位。常州地区全辖有贷户共有9389户, 其中武进农村商业银行有贷户3296户, 占比接近三分之一, 并且从2006年开始到2008年市场占有率逐年上升。存款市场份额由2006年的8.69%上升到了2008年的8.82%, 贷款市场份额由9.19%上升到9.55%。
(七) 企业文化是发展竞争力的支撑
企业能力理论认为:“企业中蕴含着一种特殊的智力资本, 这种资本能够确保企业以自己特有的方式更有效地从事生产经营活动, 处理遇到的各种困难, 而且更多地表现为组织所拥有的资产。”这种无形的特殊智力资本从某种程度上讲就是各个银行的企业文化。建行推出“善建者行”的文化理念, 充分彰显了建行品牌中对“德”, “智”的深入理解, 已广受认同。在影响客户的价值观的同时还影响着本行的内部员工, 无论是管理层还是一线基层, 拥有共同的价值观将是促进银行不断发展的动力。
三、当前常州地区商业银行竞争力的不足之处
(一) 业务经营权限较小
从影响竞争力的因素角度看, 效率因素也是决定一家商业银行竞争力大小的关键因素, 常州地区银行多属于二级分行, 因此在日常经营的过程中许多业务达到一定额度后, 本级行就没有自主的决定权, 略逊于周边的苏州、无锡, 比如:苏州的商业银行大都是一级分行, 在日常业务上直接隶属于总行辖管, 因此日常业务权限大, 授信审批流程快速高效, 成本低;再比如中国银行, 在无锡也有一个风险审批二中心, 大大提高了无锡当地中国银行的授信效率。面对信贷市场各家客户瞬息万变的资金需求, 较高的独立经营裁量权限是商业银行高效运营的保证。
(二) 辐射能力相对较弱
从影响来看, 地区金融机构的辐射效应一是产生于总部性金融机构的存在, 另外一方面会产生于不同性质的地区金融机构如外资银行的存在。前者的存在意味着该家银行有较大的自主权, 它可以根据本地区以及周边地区经济发展的情况设立派出分设机构, 从而在自身扩大经营规模, 增加市场份额的同时会对外部及周边地区产生辐射效应, 这种辐射效应往往会在商业银行的竞争过程中使得银行本身占据主动权。后者的存在主要是地区内的辐射效应, 外资银行的经营理念、方式、产品等都与中资银行有很大的差异, 这种差异往往能带来一种扩散效应, 从而对本地区内的银行, 企业都会产生影响。从常州的情况来看:地区总部性的商业银行仅有江南农村商业银行一家, 相比之下, 苏州市有常熟、东吴农商行等多个规模较大的地方性法人机构外, 且招商银行近来还在苏州成立了小企业信贷中心总部, 其影响范围涉及江浙两省各小企业密集的城市;从外资银行的设立情况来看, 常州地区目前没有一家外资银行, 而苏州、无锡两地均有外资银行的存在, 自1997年日本三井住友银行率先落地以来, 苏州已拥有汇丰、渣打、星展、友利、韩国企业等6家外资银行分行。
(三) 差异化经营程度不高
从调研结果来看:常州地区的商业银行同质化现象严重, 从产品到客户都存在着极大的相似性, 多家银行对一客户多头授信, 结果是授信总量远远超过企业实际资金需求, 而且这种同质化的存在使得常州地区银行业整体利润率下降, 这就大大影响了常州银行业的盈利能力。
(四) 金融创新力度不强
常州地区金融创新相对较为滞后, 与经济发展对商业银行的要求不相称。如在中小企业融资的金融创新上, 常州地区秉承了苏南经济中小企业群集的一贯特点, 但是针对中小企业特点的金融创新, 存在着创新力度不大, 创新产品不多的现象。目前常州地区相当多的中小企业仍然倾向于采用传统的贷款模式, 对贸易类、动产质押类、保理类产品的认知和接受程度较苏州、无锡等地中小企业有待进一步提高。
四、进一步提高常州地区商业银行竞争力的对策建议
(一) 积极探索地区经济新增长点, 发展地方特色金融服务
同质化竞争带来的是银行业整体利润率的降低, 这种竞争某种程度上是一种恶性竞争, 因此探索地方经济新的增长点, 努力开拓新的金融产品和服务, 适应常州地区经济增长和发展的需要, 是常州地区商业银行寻求新的竞争力的途径。近年来, 常州地区在寻求地方新的经济增长动力, 注重引入高新技术产业和产学研一体化发展模式, 有利于银行在企业进入成长、成熟期的时候介入。针对中小民营企业多的特点, 开发适合中小企业经营特点的新的融资方式, 如开展股权质押、知识产权质押, 集体土地经营权流转贷款等多种适合地方特色的金融服务。
(二) 积极引进新的商业银行, 营造多样化竞争环境
根据经济学帕累托改进的理论, 改变系统内资源的组合分配方式从而使得系统整体效率的提高, 这就是一个有效的帕累托改进。对于银行业市场同样适用。近年来, 兴业、民生、浦发等股份制商业银行相继入驻常州地区, 目前, 常州地区银行业金融机构已达17家, 各商业银行相继在常州开设分支机构, 本身说明常州的银行业市场有着较大的潜力可以挖掘, 新的分设机构进入虽然短期内会造成僧多粥少的局面, 但是从长期来看, 多样化的市场竞争主体带来的是常州地区银行业整体资源的重新组合、分配, 重组后必然是原有价值链的改造和提升, 这个过程必将是一个有效的帕累托改进, 也必将伴随更大的价值创造。同时, 各种经营理念、企业文化不同的银行的进入, 其本身存在“鲶鱼效应”, 在此种激励效应下, 也会为常州地区整个银行业注入活力, 在价值创造的动力驱动下, 常州地区商业银行必将本地区的经济积极探索、挖掘, 努力使自己的产品和服务适应地方经济的增长的需要, 其竞争力也必将在这个过程中大大提升。
(三) 大力支持发展法人金融机构, 构建区域性金融总部
根据资源优势理论, 企业竞争优势企业之间的竞争是一个动态过程, 它由企业之间争取资源比较优势的竞争所组成, 资源比较优势将会产生一个具有竞争优势的市场地位, 进而产生一个优异的财务绩效, 比较财务绩效的反馈结果标志着比较市场地位, 而比较市场地位又依次标志着比较资源。常州地区由于以乡镇企业为代表的中小企业密集, 这是地方法人金融机构的天然资源禀赋, 也让我们看到了经营机制的灵活, 适应地区经济发展模式和特点对于商业银行竞争力的提升有着巨大的推动力。随着江南农村商业银行的成立及开业, 常州地区资产规模最大的商业银行业已诞生, 这对于提升常州地区银行业整体竞争力将有着积极的意义。
(四) 大力挖掘人力资本, 提升商业银行潜在竞争力
【关键词】商业银行；竞争力；评价指标；设计思路
自从我国加入世贸组织后，商业银行面临的竞争越来越激烈，因此，在商业银行的发展过程中，建立科学合理的评价指标体系，并且采取具有针对性的措施显得十分重要。在构建商业银行的竞争力评价指标的时候，面临着许多急需解决的问题，一方面需要对影响银行竞争力的因素进行综合筛选和分析，明确各种因素的选择标准；另一方面需要对影响竞争力的指标进行具体量化，分析各种因素对评价结果产生的影响。通过建立科学合理的竞争力评价体系，商业银行才能采取有效措施进行推进自身的业务发展，拓展业务空间。
一、商业银行竞争力评价指标
商业银行竞争力是以市场机制为出发点，遵循盈利性、安全性、流动性的指导原则，将各种宏观环境下的资源进行充分利用而发挥出来的综合能力，可以和竞争对手进行长期的对抗。根据宏观环境约束的不同，银行竞争力分为国内竞争力和国际竞争力两种。本文着重阐述的是商业银行的国内竞争力，即在国内的宏观经济条件下，各个不同的商业银行针对其他竞争对手表现出来的较强的综合能力。
在当前的宏观经济条件下，资源要素、组织要素、制度要素、环境要素都会对商业银行的竞争力产生重大的影响，因此，商业银行应以竞争力的主要来源和影响因素作为主要的参考依据，将现实的竞争力和潜在的竞争力进行全面的测评和分析，并结合自身的主要特点，科学选取评价要素，利用商业银行竞争力评价的动态性、可比性和可操作性，制定出标准的指标以供参考。
关于商业银行竞争力评价指标的几点说明：
1.商业银行的竞争力评价指标中的定性指标主要通过设计调查问卷的方式来获得，这样的统计方式可以给出较为具体的定量描述。
2.商业银行现实竞争力的指标，即第一指标，主要由市场的业绩决定，这类指标很好地反映出了竞争力的来源和实现的过程以及结果，将商业银行的竞争力强弱情况进行了具体的展示，对于具体的评价起到诊断的作用。
3.由商业银行竞争力的资源要素构成的就是第二类指标。商业银行竞争力的基础是资源要素，在商业银行的资源开发、利用、配置的过程中就会产生现实的竞争力，当适当的机制资源发挥作用的时候就会产生潜在的竞争力。因此，商业银行竞争力强弱的决定因素可以从这些指标中获得，同时这些要素也是企业潜在竞争力存在的决定因素。
二、商业银行竞争力评价的现状
我国商业银行相比其他国家出现的较晚，而且我国的商业银行直到现在，在体制改革方面还是不够完善。因此，我国商业银行竞争力评价还是处在较为初级的阶段。针对我国商业银行竞争力的研究，目前依旧没有较为系统的理论，尽管这些年不断有相关文献进行发表，根据国内外各个商业银行的生存状况，对各种财务资料和数据进行分析，这些研究成果在商业银行竞争力研究的领域起到了非常重要的参考价值，但是其最大的缺点就是不够系统和具体，人们对于商业银行竞争力的现状还是没有一个较为具体全面的了解，所形成的体系对于人们也没有绝对的说服力。所以，结合当下中国经济的现实，如何建立全面、科学、具体的商业银行竞争力评价体系和理论是急需解决的问题。
三、商业银行竞争力评价指标的设计思路
商业银行竞争力评价指标以银行竞争力的相关理论为基础，以银行竞争力评价要求为主要依据，将银行的竞争力理论和行业的具体特征进行有效结合，抓住影响银行竞争力的关键要素，通过科学的统计方法进行测评和分析，从而获得较为准确、合理的评价结果，以此作为商业银行不断提高自身竞争力的科学向导。简单的说，就是根据商业银行的特征，将影响其竞争力的一系列要素进行反应，同时对得到的各种指标权数进行明确，用特定的方法，将综合的评价指数计算出来，以此来衡量商业银行的竞争力。
1.商业银行竞争力评价指标需要遵循的原则
（1）理论指导原则：商业银行是一种特殊的企业，但仍然属于企业范畴，所以设计的各个指标必须遵循企业的竞争理论，在结合银行特殊性的同时，应该确保做到慨念确切、含义清楚、计算范围明确、操纵方便，使银行竞争力得到系统全面的反映。
（2）整体合一的原则：银行竞争力的评价包括银行基础条件层、组织结构层、知识创新层三个具体的层次，显示出很强的系统整体性。在评价指标体系的设置中，对于三个层次整体合一、不可或缺的特点必须完整地反映出来。
（3）定性和量化相结合的原则：银行竞争力的三个构成层次中，每一个层次都有系统难以量化的要素，例如在基础条件层中的外部监管制度，组织结构层中的产权制度，以及在知识创新层中存在的大量的定性变量。这些变量虽然很难量化，却是对企业竞争力准确衡量的重要指标，是不可或缺的不部分。因此，应确保对这些定性指标进行准确的描述，在进行具体的评价分析时，可将定性指标进行具体的量化处理，将近似值反映出来即可。
（4）重点原则：构建商业银行的竞争力评价指标的时候，应该本着重点突出的原则。虽然竞争力指标在构建时，不可能做到面面俱到，但在体现银行竞争力评价指标的完整性同时，也应该做到有所取舍，将那些无足轻重的因素进行忽略，将重要因素进行着重突出。
（5）使用可比原则：这个原则主要要求商业银行竞争力评价指标做到简单明了，具有较强的操作性。被选取的指标应该具有普遍适用性，由于指标所包含的内容广泛。因此，需确保其所包括的经济内容、空间范围、时间范围等内容尽量保持一致，具有可比性。这样，在将商业银行评价指标进行具体比较和分析的时候，便既可以采取横向的比较，又可以采取纵向的排序。
6.结构层次性原则：将商业银行竞争力进行评价需要涉及到大量而且复杂的因素，想要将商业银行竞争力各种各样的状况和特征进行准确、全面的分析，就应该呈现出一定的结构层次性。遵循这样的原则，才可以得到清晰的评价结果，同时，各个层次的具体评价状况也可以得到了解，如此，商业银行竞争力的整体面貌就可以完整系统地反映出来。
2.商业银行竞争力评价指标的构建
将商业银行的具体内涵和层次分析法进行结合，可以把商业银行竞争力分成三个具体的部分：第一部分是体现商业银行内部结构的体系层；第二部分是将银行竞争力的具体能力来源表现出来的能力要素层；第三部分是进行具体衡量和操作的指标层。
商业银行竞争力评价指标设计思路应同时满足这三个层次的具体要求，将三个层次进行有效的结合，使其可以协调一致，为商业银行竞争力评价指标的具体设计发挥出强大的作用。
四、结束语
由于我国对企业竞争力的研究相对较晚，所以对商业银行竞争力评价指标的研究也显得落后，而通过文中阐述可以看出，构建出完备的商业银行竞争力评价指标是非常重要的，同时其设计思路对商业银行的发展也具有很高的战略价值。我国商业银行可以利用加入WTO的契机，对银行自身的竞争力进行估量和评价，将我国的商业银行与世界上的其他大型商业银行进行对比，找到其中的差距，不断提升在国内及国际上的综合竞争能力，跟上金融全球化的脚步。
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商业银行信用风险研究07-05
商业银行市场化研究05-31
商业银行信贷风险管理研究10-14
我国商业银行信贷风险管理的研究10-06
农村商业银行市场营销问题的研究11-21
我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究06-15
我国商业银行内部审计的风险和对策研究11-02
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究12-28
