银行信用卡政策（共10篇）
一、民生银行信用卡年费的收费标准
民生银行信用卡普卡主卡：100元/年，附属卡：50元/年；
民生银行信用卡金卡主卡：300元/年，附属卡：150元/年。
二、民生银行信用卡免年费政策
民生银行信用卡年费按年预先收取，核卡后2个月内刷卡1笔即可获免首年年费，当年刷卡消费8次免次年年费。
温馨提示：
1、民生银行收取的年费是在您的账户上自动扣除，具体的扣款金额将反应在发给您的账单上。
2、民生银行信用卡即便未开卡也会收取年费，所以若持有民生银行信用卡，请尽快开卡。若不再使用，请立即销卡，以免产生不必要的损失。
（备注：免收年费的条件！在还款日前消费一笔，或者需要有消费积分。）
民生银行信用卡还款 民生银行信用卡还款方式
还款无非是全额还款和最低额度还款两种
民生信用卡最低还款额是多少？
民生信用卡最低还款额是本月应还所欠金额的10%。一般普卡年费100元，金卡年费300元。其中，民生的免年费政策是新开卡免首年年费，消费8次免次年年费（8次是否为有效刷卡？有效标准？）。预借现金额度 不超过信用额度的40%。免息期20天到50天。循环信用利息（日息）是每天收取利息0.05%。消费短信通知费，每个帐户每月消费短信通知收费为3元。这一点恐怕许多卡友都不知道吧！
民生信用卡的账单日除6、9、10、11、12、13、19、30、31号外，其余日期均可更改为账单日。
每卡网上支付累计300元，超过300元后还需网上支付需要去营业网点开通网上支付功能并获得证书，以后网上支付就不在受限制。
民生信用卡的积分方式是取现1元积1分，同样消费1元积1分，取现1美元积8分，消费1美元积8分。
1.柜台还款 2.自动存款机还款 3.网上银行汇款 4.手机银行还款等
使用民生银行信用卡，还款途径十分全面，分为卡卡还款站、无忧还款站、现金还款站三大类。现在为您介绍民生银行信用卡的多种还款方式，方便民生银行信用卡卡友使用。
一、民生银行信用卡还款方式之“卡卡还款站”
您只需要持有一张带有银联标示的借记卡，使用站内还款渠道就可为您的信用卡进行还款。
1.信付通还款
“信付通”智能刷卡电话是一种自助支付终端，可以实现任何银行发行的有银联标识的借记卡向我行信用卡还款、银行卡余额查询以及自动拨打民生银行24小时客服热线功能。您可以持任何银行发行的有银联标识的借记卡在信付通终端机具和商户还款。
信付通还款流程：
信付通还款流程
2.银联网上在线还款
民生银行联合中国银联推出了信用卡网上还款业务，从此，您可免受银行网点奔波、排队之苦，轻点鼠标、安心还款，尽享时尚新生活。您可以使用招商银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、光大银行、民生银行、深圳平安银行（深圳市商业银行）、深圳农村商业银行、交通银行深圳分行发行的借记卡，向民生信用卡还款。业务推广期间免收手续费。
一、信贷传导机制
通过相关研究证明, 在我国, 货币政策的改变对于商业银行信贷是有一定影响的, 这就涉及有关于信贷传导机制的概念。在此概念中, 认为商业银行其本身所具有的资产不仅仅包括有形方面, 如本身所具有的资金、发放的债券等, 还具有某些无形方面, 如商业银行可以为企业发放的信贷资金。政府及相关部门的政策改变, 会直接影响到商业银行在发放信贷资金时的利率调整, 并且会使得银行会减少对于企业发放的信贷基金, 而企业因为缺少一定的资金, 会改变自身的商业活动, 以适应当前环境, 银行状况的改变会影响到社会经济发展状况。
但是银行自身策略的调整只是影响社会经济发展状况的间接原因, 根据相关专家学者的调查显示, 以美国经济发展为例, 在其经济发展过程中, 所采取的紧缩的货币政策, 会直接影响到银行, 进而影响到社会经济。企业为了增加自身所能够得到的银行信贷资金, 并且拓宽其融资渠道, 会建立更加稳定的信贷系统, 以增加自身商业信用, 获得发展机遇, 因此, 在货币政策改变的状况下, 从信用传导机制来看, 紧缩的货币政策会影响到银行信贷, 而后影响到企业自身发展状况并进行相应的发展策略调整, 进而影响到商业信用方面。
二、银行信贷歧视
在我国, 企业根据其不同的资产组织形式, 分为公有制经济为主导的国有企业、非公有制经济为主导的私营企业、外资企业等, 但此三者在其发展过程中, 会有着不同的表现以及发展策略。那么货币政策改变后, 对银行自身发展策略造成一定的改变, 对此类需要信贷资金的企业是否也会有一定的改变。
根据相关专家学者研究证明, 银行信贷状况会根据企业资金结构的不同而有一定的偏颇。从不同企业本身资金状况支持来说, 国有企业一般与国家政策相适应, 其主要是非公有制经济, 其中营业所得会上缴部分给国家, 但国有企业资金较为雄厚, 其企业规模较大, 并且具有稳定的经济来源, 从经济实力以及信贷方面来说, 国有企业具有非常好的优势;从非公有制经济的私营经济来说, 私营企业大部分为中小型企业, 此种企业自负盈亏, 其向国家缴纳的税收从总体数量上看较多, 但该类企业的经营风险较大, 竞争压力同样较大, 并且部分私营企业资金较为薄弱, 大多来源于其产权所有人自身资产或者通过不同融资渠道加以筹集, 相对于国有企业来说, 此类企业信贷方面较为不具有优势, 银行在针对此类企业进行信贷资金发放时, 一般会有一定的数量限制;从非公有制经济中的外资企业来说, 外资企业主要有两种资金注入形式, 其一是外国资金较为雄厚的企业直接在中国进行申请, 并开设企业, 此种企业经营状况为跨国公司, 其在国外具有一定的信用, 并且其开设公司的资金由外国企业所有者承担, 在国际上已具有一定的信用, 其组织形式也与外国总企业类似, 并且受到总企业的资金支持, 另一类为中外合资企业, 是由在我国以及外国形象良好的企业进行一定的商业洽谈后, 组织的企业, 该类企业具有中国合作者与外国投资者双方的支持, 从组建之处便具有良好的竞争优势。此两类非公有制经济为主的企业, 对于银行信贷来说, 都具有一定的优势。
从银行角度来说, 银行同样属于商业企业, 其经营中充斥的大量经营风险, 因此, 其在发放信贷资金时, 需要考虑到资金的回收状况。因此, 银行信贷会比较倾向于具有雄厚资金支持, 并且具有良好信用状况的企业, 从此方面来说, 国有企业与外资企业、中外合资企业都比较符合其信贷要求, 而本国的中小型非公有制经济为主的私营企业, 则会受到银行较多的考量, 其信用状况以及资产状况会直接影响到银行信贷资金。
三、货币政策改变对于银行信贷的影响
货币政策会转变为较为宽松的货币政策以及较为紧缩的货币政策。在较为宽松的货币政策中, 经济发展过程中, 流通的货币会有所增加, 银行在此种情况下, 会发放较多的信贷资金, 因为在此种政策环境下, 其所承担的经营风险较小, 在这一时期对于企业商业信用关注状况会有所下降。在紧缩的货币政策实行后, 商业银行经营受到货币政策的限制, 在这一过程中, 为减少自身经营风险, 银行会对自身发放的信贷资金进行较高程度的考量, 在此种状况下, 商业信用作为其中一个重要因素, 会受到较多的关注, 而国有企业与私营企业、外资企业之间的差别则较大的被显现出来, 银行对于国有企业发放的信贷资金会超过私营企业及外资企业, 而对于外资企业发放的信贷资金则直接高于私营企业[4]。
四、银行信贷的改变对于商业信用的影响
不论是各种所有制经济为主的企业, 其在发展过程中都需要进行一定的资金筹集, 而大企业所筹集资金的渠道比中小型企业多, 但从资金筹集的数量来说, 银行信贷资金在大企业与中小企业当中, 都是对于其发展具有较大影响的资金。在此种情况下, 信贷传导机制以及信贷歧视的银行发展政策, 会直接对企业融资造成一定影响。企业为了获得更多的银行信贷资金, 会考虑到银行所考量的因素, 一方面是企业的资产状况, 另一方面是企业的信用状况。从资产状况来说, 一般企业的资产状况均较为稳定, 但信用状况需要企业经营者的精心建立, 从企业的交易以及各方面发展状况中均可体现企业信用。因此, 企业会着手增加商业信用以影响银行信贷的发放。这就使得企业会增加自身的商业信用以获得更多的银行信贷资金。
结束语
综上所述, 货币政策的改变对于银行信贷与商业信用有直接关系, 属于一种与政策相关联的信贷机制, 紧缩的货币政策会使得银行减少对于企业的资金发放, 进而影响企业商业信用状况。因此, 在针对此种情况时, 不仅需要政府在出台政策时考虑到政策改变带来的状况, 还需要企业建立一定的风险机制, 针对紧缩的货币政策所采取相应的商业活动, 增加自身商业信用以赢得更多的资金。
摘要：当前我国经济社会不断发展, 企业在谋求自身规模扩大之时, 需要一定的资金及政策支持。我国实行的是社会主义市场经济体制, 对于企业的发展采取相关部门出台政策以进行宏观调控的手段, 而对于企业发展方面来说, 对于资金进行调控的货币政策对其影响较多。本文针对货币政策对银行信贷与商业信用进行研究, 探讨货币政策的改变对于其的作用, 并说明此两者之间的互动关系影响, 希望有助于企业针对当前政策环境做出自身信用情况的调整。
关键词：货币正常,银行信贷,商业信用,互动关系
参考文献
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[关键词]货币政策；商业信用；银行信用
一、引言
转型期的发展中国家，其高速的经济发展与落后低效的金融体系常常形成鲜明的对比，学者们在探究这些国家经济发展之谜的过程中，商业信用的普遍使用逐渐成为他们关注的焦点之一。Woodruff（1999）与Fisman和Love（2003）等人的实证研究表明，在金融市场不健全的发展中国家及经济转型国家中，商业信用是企业发展的主要推动力量。改革开放以来，我国经济呈现出高速增长态势，而金融发展却严重滞后，我国以银行间接融资为主导的金融体系极大限制了企业的融资渠道，而企业大量使用的商业信用作为银行信贷的一种新生资金来源，正在扮演着重要的角色。
商业信用与银行信贷之间互动关系的研究已成为现阶段学者们关注的重点，一个重要的原因在于商业信用与银行信贷之间的互动关系研究既属于企业融资理论，同时也属于货币政策信贷传导机制的研究范畴。对于二者之间互动关系的研究，不同的学者得出了不同的结论，大部分学者经过实证研究认为二者之间存在着相互替代的关系，并通过二者的相互替代来应对货币政策的变化，从而弱化货币政策的效果；另外小部分学者经过实证研究却找到了二者之间呈现互补关系的证据。基于以上背景，本文认为有必要探讨货币政策对二者关系的影响。
二、理论分析和假设提出
本文主要研究的商业信用的对象主要是商业信用的获得。商业信用的融资比较优势理论和信贷配给理论表明，由于信息不对称问题的存在，银行在给企业放贷时会面临逆向选择和道德风险，此时，银行会实施信贷配给行为，导致一部分企业无论愿意支付多高利率，都无法从银行获得信贷。在这样的情况下，这些受到银行信用融资约束的企业为了筹集自身发展所需的资金，只得诉求于其他的融资渠道，所以，商业信用与银行信用之间的关系往往呈现一种负相关，即“替代关系”。
但是，在货币政策紧缩期，银行对企业惜贷，为什么供应商还会提供商业信用给企业呢？ Nilsen （2002） 认为在正常时期，企业使用商业信用作为银行信贷的替代融资方式成本高昂，但到了货币政策紧缩期，因为资金的稀缺性，企业难以获得贷款或者贷款的成本非常高昂，此时使用商业信用作为融资方式反而具有成本上的优势，而供应商出于相互的合作关系（Cunat，2007） 可能提供信用給企业。另一方面，信贷配给现象产生的重要原因就在于银行与企业双方存在信息不对称（Stiglitz and Weiss，1981），而相对于银行，供应商在企业信息获取上更具有优势（Fishman and Love，2003） ，这使得供应商可能在货币政策紧缩期提供商业信用给企业。由此，可以得出让企业的总融资额一定的情况下，在货币政策紧缩，难以从银行获得信贷融资的时候，企业必然会更多的倾向于去获得商业融资，从而加剧了两者之间的替代关系。
基于以上分析，本文提出第一个假设：
假设1：随着货币政策的趋紧，我国企业商业信用与银行信用的替代关系会有所增强。
我国的企业数量众多，有规模大、盈利能力强、地位高的国有企业，也有规模小、处于成长期、盈利能力较弱的企业，对于这么多类型的企业，在做商业信用与银行信用之间关系的研究的时候，应该考虑更多的企业特性。张捷，王霄（2002）、张琦，陈晓红（2008）等都认为我国规模越小的企业在信贷融资中面临着规模歧视。当货币政策紧缩的时候，这种歧视会越发明显（刘建勇、汤浩，2008）。由此看来，货币政策的趋紧会加剧小规模企业中商业信用与银行信用之间的替代关系。
基于以上分析，本文提出第二个假设：
假设2：随着货币政策的趋紧，较之于规模大的企业，规模小的企业的商业信用与银行信用两者的替代关系会越发显著。
三、数据来源与模型
（一）样本选取和数据来源
文章选取的样本为2005-2014年中国沪深两市上市公司共10年的面板数据，并按照以下的步骤剔出部分数据：金融类上市公司；资产负债率超过100%的公司；被ST的公司；关键指标缺失严重或者指标明显失真的公司样本。本文最后得到747个样本，共7470个观测值。上市公司财务数据和公司治理数据全部来自国泰安CSMAR数据库，相关数据整理与分析由EXCEL、SPSS与 Eviews7.0进行处理。
（二）模型设定
根据上文提出的关于企业融资过程中商业信用与银行信用之间关系的假设，本文拟就选取不同的样本进行回归，并进行回归分析。本文采用多元线性回归方程来检验被解释变量与解释变量之间的关系。为检验假设，本文设定了如下模型：
TC=α0+α1BANK+α2MP+α3MP*BANK+α4STATE+α5SIZE+α6CFO+α7ROA+α8VOI+ε
本文借鉴陆正飞、杨德明（2011）的方法，以MP=M2增长率—GDP 增长率—CPI增长率作为衡量货币政策的指标。如果该指标偏大，则表示货币政策趋于宽松，反之，则表示货币政策趋于紧缩。根据各年度数据和计算的MP值，将2006年、2007年、2008年、2011年和2014年作为货币紧缩期。为了提高结论的科学性，本文引入以下控制变量：产权性质；规模：企业总资产的自然对数；经营活动现金流水平：经营活动现金流与总资产的比率；资产收益率：净利润与平均资产总额的比率；营运能力：总资产周转率。
nlc202309021053
四、实证结果分析
根据前面提出的相关假设和研究设计思路，本章对样本数据进行分析检验。首先运用Excel对样本数据进行整理，然后运用软件ststa10.0进行描述性统计分析、相关性分析、回归分析以及稳健性检验。
（一）样本描述性统计分析
对2005年到2014年样本数据中的主要变量进行描述性统计分析，结果如表5.1
表5.1分别从平均值、中位数、最大值、最小值及标准差五个方面列出了主要变量的描述性统计特征。商业信用占总资产比重的平均值为0.182，中位数为0.154，说明我国上市公司从上游企业获取商业信用的整体水平比较高，其最大值为0.794，最小值为0；银行信用占总资产比重的平均值为0.174，中位数为0.159，与应付款项占总资产比重均值相比，银行短期借款占总资产比重的均值高低0.008，说明中国上市公司依赖商业信用融资的整体水平较高，在企业经营性融资中占有重要的地位。
（二）相关性分析
在進行回归分析之前，我们需要对主要变量进行相关性分析，检验它们之间是否存在相关关系，同时还需要对解释变量之间的相关性进行了解，避免出现多重共线性的问题。
从表5.2主要变量的Pearson相关系数矩阵中可以发现，货币政策MP与商业信用AP、银行信用BANK在0.01水平上显著正相关，表明当货币政策越是宽松，上市公司从上游企业获得的商业信用就越多，向银行取得借款越多。商业信用获得AP与银行信用Bank在0.01水平上显著负相关，这意味着企业获取的银行借款融资与向上游企业获得的商业信用呈现“替代关系”。
从Pearson相关系数矩阵中可以发现，自变量之间的相关系数均小于0.8。Judge et al.（1988）认为，当自变量相关系数小于 80%时，将不会对回归模型产生影响。由此我们认为模型中不存在多重共线性问题，可以进行模型的回归。
（三）多元线性回归分析
相关性分析的结果已经初步证实了研究假设的正确性，为了对假设进行全面的检验，本文将首先将总样本做一次回归，然后将样本分为规模大的企业，规模小的企业两类个体样本，对这些个体样本再进行回归，所得结果列示如下：
①对全样本的回归分析
从表5.3中可以看出，当货币政策紧缩的时候，因变量商业信用TC与自变量银行信用BANK之间呈显著负相关，表明在企业融资过程中商业信用与银行信用之间的确存在显著的替代关系，整体替代率约为16.2%。说明在企业融资过程中，商业信用可以在一定程度上替代银行信用满足企业的部分融资需求。货币政策MP与商业信用TC的相关系数是-0.013，在较高的置信水平上显著负相关，说明当货币政策趋向于紧缩的时候，企业可以从上游企业获得的商业信用会变少。货币政策MP与银行信用BANK的交叉项的系数是-0.064，且在0.1的水平上与商业信用显著负相关，表明紧缩的货币政策使代表商业信用与银行信贷关系的直线的斜率的绝对值增加，即变得更为陡峭，说明紧缩的货币政策使上市公司获得商业信用对银行信用的替代性有所加剧，因为随着银行信贷的增加，相较货币政策宽松期而言，上市公司得到的商业信用也会快速的减少。该结果验证了假说1。
企业规模SIZE、经营活动净现金流CFO、营运能力VOI与商业信用TC是正相关，资产收益率ROA与商业信用TC呈现负相关，说明随着企业规模的不断扩大、经营活动净现金流越多，企业的营运能力越强，企业得到的商业信用就越多，随着企业的盈利能力增强，得到的商业信用越少。企业的产权性质STATE与商业信用TC的关系并不显著，说明国有企业对商业信用的依赖程度并不高。
②对规模大小两类样本的回归分析
由表5.3中可以看出，大规模企业的商业信用与银行信用之间的相关系数是-0.171，且在0.01的水平上显著负相关，说明大规模企业中商业信用与银行信用之间呈现显著的替代关系。小规模企业的商业信用与银行信用之间的相关系数是-0.184，在0.1的水平上显著负相关，说明小规模企业中商业信用与银行信用之间也呈现替代关系。
大规模企业的MP*BANK的系数是-0.074，说明紧缩的货币政策会在一定程度上加剧该类企业中商业信用与银行信用的替代关系。小规模企业的MP*BANK的系数是-0.083，说明紧缩的货币政策使代表商业信用与银行信贷关系的直线的斜率的绝对值增加，即变得更为陡峭，说明随着货币政策的趋紧，较之于规模大的企业，规模小的企业的商业信用与银行信用两者的替代关系会越发显著。该结果验证了假说2。
五、结论与启示
通过上述工作，主要得出了以下结论：我国上市公司的商业信用与银行信用呈负相关关系，即替代关系，货币政策的趋紧会加剧这种替代关系。对于不同规模的企业，货币政策对于商业信用的获得与银行信用的相关关系的影响程度会随着企业不同的特征而有所不一样。随着货币政策的趋紧，较之于规模大的企业，规模小的企业的商业信用与银行信用两者的替代关系会越发显著。货币政策作为一项宏观经济政策对微观企业行为的影响主要是通过其微观传导机制作用的。货币政策发生变化时，企业面临的宏观经济环境也会随之发生改变，不同的企业应该通过选择不同的融资方式应对货币政策变化以减轻货币政策变动带来的不利影响。
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近日，在新浪网主办的“2014银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖典礼”上，中国银行荣获“年度最佳信用卡”奖项。
近年来，中行围绕“担当社会责任，做最好的银行”的目标，实施海内外一体化发展战略，在港澳台地区和多个国家广泛开展信用卡业务。2013年，中国银行信用卡新增有效卡813万张，累计发行有效卡4190万张;信用卡消费额突破万亿;跨境消费额名列前茅，同比增幅排名第一。
同时，中行着力搭建高回馈的综合积分体系和增值服务体系;充分利用移动互联网的创新手段，为广大客户提供线上线下融合的、便捷的创新支付渠道;推出涵盖汽车、家装、教育、旅游等各个领域的民生类消费金融服务;在同业中首推全币种国际芯片卡，并率先减免1.5%跨境交易手续费，持续丰富“环球精彩，一卡尽享”系列跨境营销活动，逐步搭建起覆盖海内外地区、覆盖中高端客户和大众客户、满足客户多样化支付需求的综合服务体系。
未来，中行将加快产品创新步伐，持续丰富和优化信用卡产品及服务体系，力争打造最佳支付服务，成为客户首选的信用卡品牌。
大家对信用卡都不陌生，信用卡的出现给我们带来了很多便利，但是也存在一些问题。近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。信用卡取消滞纳金最新政策引关注，下文将进行详细解读一下。
信用卡取消滞纳金
持有信用卡的客户将更有话语权。央行4月15日发布新规，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是说，透支利息最低可打7折。
另外，信用卡还放宽了很多限制，如信用卡可向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账和现金充值，放宽免息还款期限制等。新规自开始实行。
免息还款期可延长
偶尔忘记还款要交罚息。这让很多持卡者很不满。
不过新规实施后这种状况可能会有改善，如果你的信用记录良好的话。按照央行的新规，从明年起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，由发卡机构自主确定。
除了透支利率打折外，央行的新规中取消了对免息还款期及最低还款额的限制。“我们银行的免息还款期是60天，最低还款额不得低于前月透支余额的10%。”有商业银行的客服介绍。更多最新信用卡行业政策分析信息请咨询中国报告大厅发布的《-信用卡行业深度分析及“十三五”发展规划指导报告》。
不过，根据央行在新规中取消了免息还款期和最低还款额的限制，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。这也意味着免息还款期可以延长，最低还款额可以更低。
滞纳金变违约金，是否收取可协商
除此之外，新规还引入“违约金”取代“滞纳金”，并禁止收取超限费。上述商业银行的客服表示，如果在还款日没有还款，就要交滞纳金，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。比如当月最低还款额为500元，但未还款，那么滞纳金就要缴纳25元。
根据央行的新规，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。超限费是指不小心“刷爆”信用卡，需要交一笔额外收费。
ATM机提现限额提至每日一万元
对于信用卡预借现金业务，央行的新规中也做了突破。信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型。
对于现金提取业务，央行规定，持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。
另外一条重要信息是，根据新规，信用卡持有人允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值，发卡机构应基于风险可控、商业可持续原则开展相关业务。
“新规的一大特点是第三方支付机构可以加入，规定中提到，现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。这不就是时下热门的第三方支付机构账户吗?比如支付宝等。”融360分析师李永梅表示，此前执行的政策中，对从信用卡账户向支付宝等第三方支付机构充值是被严令禁止的。
近年来，信用卡越来越进入寻常百姓家，使用信用卡消费，已然成为一种时尚。近日，央行下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，一系列信用卡新政将在201月1日实行。新政将为持卡者提供更多地便利，必然将进一步促进信用卡使用量的快速增长。这轮新政有哪些新亮点?信用卡的使用门槛降低又意味着什么?凤凰青岛为您解读。
信用卡新政亮点多多
4月15日，央行下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知里规定的一系列信用卡新政将在年1月1日实行。新政让信用卡发卡机构拥有更多自主权的同时，也让持卡者有了更多的选择权。
银行可自由制定透支利率
持卡人只要在账单所示最后还款日前全额还款，刷卡消费就不会产生利息;而未按规定还款或信用卡取现就会产生透支利息，目前按日利率万分之五计收，按月计收复利。而新政实施后，银行可以有权给“万分之五”的利息率打折，最高可以打7折。也就是说，明年开始，透支利息日息在0.035%―0.05%之间，具体多少由银行自由制定。
免息期和最低还款额可调整
各行免息还款期从账单日起至最后还款日止，免息还款期最长50多天，最短20多天。目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的，不得低于当月透支余额的10%。2017年1月1日后，各大银行还享有自主确定最低还款额待遇的条件和标准的权利，为了获得更多用户，银行的最低还款比例可能会减少。
细看新政福利多
在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，同时，新政也取消了信用卡超限费的收取，所以刷爆信用卡或是提升临时额度进行消费在明年也将成为可能。信用卡新政包含各行必须统一执行的信用卡被盗刷，发卡机构将会通过商业保险等方式给持卡人补偿等多条满满的福利。
新政出台意味着什么?
近年来，央行多次出台信用卡新政，目的比较明显，那就是促进信用卡的快速发展。诚然，信用卡确实对市民生活带来许多益处。一方面，透支功能可以说是信用卡一大特色。市民在资金不足时，可以通过信用卡的提前透支功能，选择刷卡，或者少量取现来解决自己一时的需要，这是极其便利的。
另一方面，还可以享受分期的便利，购买了大件，一时半会没有那么多钱的话，可以选择通过信用卡申请分期付款，这样就可以享受分期带给自己的好处了。另外，信用卡还有诸多消费优惠政策。
与此同时，信用卡也会带来一些不利影响，这种影响对持卡人可能是非常严重的，那就是刷卡上瘾所导致的盲目消费。很多人在购物的时候，选择刷卡是一件很惬意的事情，尤其是在刷信用卡的时候。
就是因为这样的刷卡消费，就很容易刷上瘾，这样就会造成一些盲目消，甚至会出现购买一些不必要的东西，如此越陷越深，今日的消费明日的钱，逐渐被信用卡套牢，这样无疑增加了自己的经济麻烦。
信用卡奇葩事多多
除了上述盲目消费问题，实践中，持卡人在使用信用卡时出现的各种的奇葩事，同时值得我们思考。
误把110万存信用卡取现要万元手续费
西安一市民存钱时拿错了卡，将110多万元巨款存到了信用卡上，钱是他的，卡也是他的，可要取出这笔钱，就得支付1万多元的手续费。
提前存钱不能用做下个月还款
张先生自己去年年底买了一台iPhone 5，办理了分期业务，春节后手头资金较宽裕往卡里多存了一些钱。然而银行催款时却表示，提前存入的钱不能做为3、4月份的还款，需要另外再还。
巨额信用卡买路虎，却无法得到开户资料
长沙商人吴建平在过去5年，至少有4个亿的存款不见了。他的钱本来存在某银行支行，从开始，吴建平发现他的公司和他个人在长沙市范围内的多家银行，至少开设了358个账号，其中在上述支行范围内，最为集中，有一百多个，且存在频繁的大额资金流动，对此，他“完全不知情”。
更多保障措施有待出台
可以说，国家出台新政鼓励信用卡发展是无可厚非的，这也符合现代消费的发展潮流，但在给予持卡人以及发行机构便利的同时，如何能减少上述信用卡使用过程中的诸多问题同样不能忽略。如何充分保障持卡人的利益，将是未来信用卡新政改革的重要课题。
据了解, BPS系统 (工单业务处理系统) 与国内其他银行不同, 提供的是包括受理、决策、反馈在内的一站式审批实时处理, 将在线受理与人工批核流程相结合, 令到分期和调额类业务处理的时间大幅缩短, 是国内首个提供真正意义上的实时处理的服务平台。该系统提供统一的渠道接口, 支持包括网银、手机银行、电话银行、短信、自助设备、第三方支付、合作商户等在内的各种渠道受理业务, 同时通过实时处理技术将分期和调额类业务的审批结果在前端尽早告知客户, 最大限度提升了客户用卡体验和减少对客户的打扰。
通过BPS系统的整合, 从原有的大量人工在多个系统间切换的操作模式, 转变成基于BPS的一站式审批, 实现了多渠道统一受理、统一运营监控和统一资源调度, 在提升运营效率的同时又大大提升了风险管控水平。
活期存款作为大众理财的最基本方式，正在随着货币基金的迅速崛起悄悄改变。近日记者了解到，交通银行将在8月9日启动“快溢通”项目，持有交通银行信用卡的客户开通该项业务后，可实现自动申购鹏华货币基金进行余额理财及自动还信用卡等功能。据悉，通过对基金公司品牌和业绩的严格筛选，交通银行在市场中共选择了6只货币基金合作，鹏华货币以稳健的历史业绩和突出的固定收益管理实力成为第一批合作的货币基金。业内人士认为，作为国内老牌基金公司，鹏华货币成立时间较早，公司在固定收益领域实力较强，且该基金与活期存款相比一样拥有较高的流动性，是日常现金理财的好选择。
理财专家指出，“快溢通”是商业银行适应市场化的表现，对普通老百姓来说则提供了一种收益更高的现金管理新方式。以前大家将钱存在银行卡中，能够获得的活期利率非常有限，而随着不断刷卡消费，余额总量的不断下降也会再度对收益产生影响，而“快溢通”的出现则能够解决这个问题，届时百姓可以选择用信用卡消“银行”的费，而自己的钱则可用来购买鹏华货币基金，实现超过活期存款数倍的收益，wind资讯数据显示，截至8月8日，鹏华货币A七日年化收益率为3.84%，收益近活期存款11倍。
互联网金融概念催生微理财服务
“打飞机”还不是微信5.0版平台上最炫的功能，继近日微信5.0版本携“微支付”功能闪亮登场后，即有金融企业马上跟进，将互联网金融的创新再次推向新高潮。据悉，易方达在微信上推出了“易方达微理财”服务号并上线菜单式“微理财”功能，投资者可在手机上通过微信操作易方达旗下全部基金的申购赎回、账户查询、货币基金T+0赎回等指令，整个交易过程流畅便捷。
据悉，此次“易方达微理财”服务号是在原“易方达基金”公众号基础上的全面升级，可支持该公司旗下所有基金的交易。其菜单分为“查询与交易”、“资讯中心”、“金钱包”三个子菜单，界面简单清晰。已在易方达基金网上直销开通账户的投资者，只需在微信上绑定账户，以后都可以使用微信进行基金交易和账户查询，一键连接，轻松快捷。尚未进行账户绑定的投资者也可以使用资讯功能，查看基金净值等相关信息。
在易方达基金的“微理财”平台上，有一个特设功能——“金钱包”自助理财。据悉，通过这个金钱包可实现货币基金实时赎回，资金实时到帐，还可以通过“金钱包”以一折费率申购易方达旗下所有基金。投资者只要在易方达网上直销平台签订指定银行卡的代扣协议，在微信上绑定账户即可。
文章标签 „中信银行信用卡贷款‟
2011年1月22日
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一、银行信用卡贷款条件、信用卡贷款额度、信用卡贷款利率/利息
1、银行信用卡贷款特点
1）手续简便，方便快捷；
2）无需抵押，授信额度可循环使用；
3）提款方便，随时申请，快速到账；
4）用途不限，使用方便。
2、贷款申请条件
1）持信用卡（开卡）半年（含半年）以上；
2）无不良信用记录；
3）具有稳定的职业,在现单位工作须满3个月（含3个月）以上。
3、贷款额度
最高为信用卡额度的100%
4、贷款期限
最长3年
5、贷款利率
低率7.9％起，依银行审核条件而定。
6、还款方式
按月分期偿还
7、提交材料
1）本人有效身份证；
2）信用卡；
3）借记卡（银行不限）；
4）个人完税证明或近三个月银行对账单或银行交易流水或银行存折。
8、注意事项
所获得的贷款额度和贷款利率以银行对信用卡贷款的最终批核为准。
二、民生银行信用卡贷款、广发银行信用卡贷款、浦发银行信用卡贷款、中信银行信用卡贷款
1、民生银行信用卡贷款
中国民生银行信用卡中心
http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、广发银行信用卡贷款
信用卡-广东发展银行
http://card.gdb.com.cn/
3、浦发银行信用卡贷款
上海浦东发展银行－信用卡中心
http://.cn/zh/index.htm4、中信银行信用卡贷款
信用卡-中信银行信用卡中心
http://bank.ecitic.com/cards/
三、平安银行信用卡贷款
1、信用卡-平安银行信用卡
http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。
3、用户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期对账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。
4、循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金。
5自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数，循环信用利率由中国人民银行统一规定日利率为万分之五，按月计收复利。
6、循环信用的利息将在下期的账单中列示。
7、例如：
孙先生的账单日为10日，9月账单到期还款日为9月28 日，9月10日本行为孙先生打印的本期对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务；
本月账单周期孙先生仅有一笔消费：记账日8月15日，消费金额为3,000元；
孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元；
不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：
1）若孙先生于9月28日，全额还款3,000元，则在10月10日的对账单中循环利息= 0元。
2）若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元
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职位名称：外呼营销管理岗
岗位职责：负责组建外呼营销团队，搭建外呼营销体系，规划外呼营销组织结构明确岗位职责，制定并达成营销目标，建立并持续改进外呼营销流程管理体系，建立健全外呼营销制度及规范。
工作地点：北京市丰台区、安徽省合肥市
招聘人数：2人
岗位要求：
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2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;
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职位名称：客户服务处数据分析岗
岗位职责：负责信用卡中心客服日常运营KPI指标的制作、分析、管理工作;负责客服的数据使用、分析、汇总、管理等工作;根据客服管理要求，通过对数据的有效分析，实现客户服务处整体效率的提升工作;负责客户服务处的相关数据接口收集、汇总、分析、发布等工作;其他与数据分析相关的工作。
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中公教育·给人改变未来的力量
工作地点：北京市丰台区
招聘人数：1-2人
岗位要求：
1、本科及以上学历，数学、统计学专业优先;
2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;3、1年以上呼叫中心相关数据分析操作工作，或同等职位工作经验;
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6、具有良好的沟通及书面表达能力，具有高效执行力;
7、具有专业积极的工作态度及良好的团队协作精神。
岗位名称：反欺诈专员岗
岗位职责：负责接收各渠道报送的疑似欺诈案件，展开调查认定，指导分行现场调查工作，负责欺诈案件后续跟踪处理及案件特征总结工作。
工作地点：北京市丰台区
招聘人数：2人
岗位要求：
1、本科及以上学历，专业不限;
2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;
3、具有较强的学习能力，反应敏捷，心理素质稳定;
4、有很强的沟通能力，具有良好的团队合作精神和高度责任感，服务意识强;
5、具有较强的学习能力及良好的风险意识;
6、有经侦或同业一年以上相关工作经验者优先。
职位名称：客户服务座席代表
岗位职责：通过电话、网络等渠道向客户提供信用卡业务的咨询、办理等服务;准确了解客户的需求并给出恰当的解决方案;充分利用和客户的每次互动交流机会，体现银行对客户的承诺。
工作地点：北京丰台区、安徽合肥市
招聘人数：若干
岗位要求：
1、专科及以上学历，专业不限，年龄35周岁及以下;
2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;
3、普通话标准、流利、音质清晰;沟通能力、服务意识强;
4、具有较强的学习能力，反应敏捷，心理素质稳定，愿意从事客户服务工作;
中公教育·给人改变未来的力量
5、能熟练使用计算机及各类办公软件;
6、能够适应综合工时制(倒班)。
职位名称：高风险岗
岗位职责：负责日常交易监控业务处理及风险事件信息上报;致电客户了解卡片使用情况，提示客户用卡风险;及时收集并汇报信用卡涉嫌欺诈的信息，收集欺诈动向和特征，总结欺诈防范经验。
工作地点：北京市丰台区
招聘人数：若干
岗位要求：
1、身体健康，本科及以上学历，专业不限;
2、身体健康，遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业道德，无不良记录;
3、具有较强的学习能力，反应敏捷，心理素质稳定;
4、有很强的沟通能力，具有良好的团队合作精神和高度责任感，服务意识强;
5、能够适应综合工时制(倒班)。
职位名称：人工授信
岗位职责：根据业务政策和流程，对各类信用卡申请件进行核实，对权限范围内信用卡的授信额度进行审批。
工作地点：北京市丰台区
招聘人数：若干
岗位要求：
1、本科及以上学历，身体健康，专业不限;
2、具备良好的职业道德，遵纪守法，诚实守信，无不良记录;
3、普通话标准，具备较强的分析判断能力以及良好的沟通表达能力，能够对客户提出的问题进行准确的、专业的和实事求是的回答;
4、具有较强的学习能力及良好的风险意识;
5、能熟练应用计算机和办公软件操作;
6、品行端正，工作严谨，待人礼貌、友善，为客户提供高质量的服务;富有团队精神，积极协助团队达成目标。
职位名称：资产管理员
岗位职责：负责与信用卡逾期客户进行沟通，督促客户及时还款。
工作地点：北京市丰台区
招聘人数：若干
岗位要求：
1、身体健康，本科及以上学历，专业不限;
中公教育·给人改变未来的力量
2、具备良好的职业道德，遵纪守法，诚实守信，无不良记录;
3、工作责任心强，心理承受力强;
4、思维敏捷，具有较强的语言表达及内外沟通协调能力;
5、能熟练应用计算机和办公软件操作;
6、积极进取，讲求团队精神，适应高效、追求业绩的工作环境;
7、有信用卡账款催收、电话营销、客户服务等相关经验优先。
有 效 期：2014.01.28-2014.12.31注意事项：
1、每人限报1个岗位;
2、简历投递邮箱：cardzhaopin@163.com;
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课前免费专业测评
【免费课堂】【题库解析】
[关键词]中国工商银行；信用卡：市场营销；策略
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-8283(2009)04-0140-01
1信用卡产品及其概念和特点
1.1信用卡概念
信用卡贷记卡是商业银行或专营公司向个人和单位发行的，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证，是一项集资产与结算功能于一体的金融产品。信用卡产品包括其品质、特色、功能、渠道、品牌等，实际上，信用卡的产品还应该包括为买主带来的附加利益和心理上的满足感、信任感的客户服务、产品形象、销售者声誉等无形服务。
1.2信用卡产品对于银行的战略意义
信用卡对于银行的战略意义对与各银行来说可能各不相同，但比较共通的认识有两点：一是银行的客户需要完整的服务。他才有可能忠诚于银行，从客户需求看，它是一个金融企业必须有的产品；第二，让银行重视信用卡业务的另一个重要原因是信用卡跟零售业务之间的战略性客户资料共享。通过信用卡拿到的客户资料是最完整、最真实的。信用卡业务对其他业务有一定的参照和引导作用，对进一步做好客户服务、实现金融交叉销售非常有帮助。
2信用卡营销主要问题分析
从信用卡营销管理现状看，信用卡已经步入了市场机制的良性轨道，初步建立起信用卡竞争的策略和思路，信用卡从营销组织、产品、渠道、与品牌建设等方面逐步确立了有效的工作重点。但是从总体上看特别是与同业的来说还有不足之处。
2.1市场定位问题
①对现有客户没有进行准确的市场细分；②没有对细分客户群的消费行为进行准确研究；③市场定位上存在思路模糊问题，对不同市场用卡产品期望在顾客心目中形成没有形成明确的目标，体现在产品设计上缺乏特有效的概念传播。
2.2产品开发问题
虽然信用卡已经初步建立起基本的产品线，并计划在产品线上进行延伸善，但信用卡显然在产品功能上还比较欠缺，更重要的是缺乏产品创新。
2.3营销战略和营销机制问题
信用卡营销是多角度、多层次立体的营销策略的组合，因此需要建立一整套战略措施来实现信用卡业务战略目标。
2.4品牌宣传问题
品牌已经成为不同制造者的商品区分开来的方法。品牌确定了一个产品的来源和制造者，品牌能表明一定的质量水平，使满意的消费者能够容易地再次选择这种产品。对于信用卡产品同质化的今天，更应该注重建立品牌资产。
3信用卡营销战略的选择
信用卡营销应从企业发展战略的角度出发，正确把握目标、资源和环境三者之间的内在的本质的联系，确定适宜的市场营销战略，比较常见的营销战略大致可以分为以下四种基本形态稳定战略、拓展战略、收缩战略和撤退战略，拓展战略又称发展战略，拓展战略可以区分为以下，具体类型：
3.1市场渗透战略
这是扩大现有产品在现有市场的销售，提高市场占有率的一种战略，运用此种战略加强信用卡市场营销，要特别注意产品的功能、服务、价格、品牌等因素，保持良好的企业形象和声誉。
3.2产品开发战略
就是研究现有市场上是否还有其它来被满足的需求。如果发现持卡人对信用卡的某些需求没有满足，这是开拓新产品的良好机会，比如，开发公务卡与政府公务消费政策相结合，利用政府阳光消费的要求开发与政府内部会计核算系统的数据接口，满足产品需求贷记卡分期付款功能满足持卡人购买大件商品额度不足的需求，作为市场的后发者更应该在产品开发上一方面跟踪现有信用卡市场上产品功能，同时加大新产品开发力度。推出独特的满足市场需要的信用卡产品，实现自己的核心竞争力。
4营销方案的实施措施
作为信用卡营销方案的一个重要组成部分，为保证上述整合营销管理方案的顺利实施，还需要采取相应的营销策略实施措施。
4.1构建新型组织框架体系
在信用卡这个非常市场化的业务领域中，包括工商银行在内的国有商业银行的体制弊端已经逐步显现出来，信用卡市场变化莫测，信用卡新产品、新功能的推出与日俱增。各家银行的各种商业促销、市场推广活动层出不穷，在迄今为止信用卡这个最市场化的金融产品市场中。原有的体制已经远远不能适应信用卡业务发展的需要，必须进行体制的变革，才能实施好一系列市场营销的战略和策略。
4.2构建新型业务操作流程模式
传统的市场营销模式和新型市场营销模式，在经营思想!操作流程!经营目的经营手段上存在很大的区别
