农村信用社贷款额度

农村信用社贷款额度

农村信用社贷款额度 篇1

农村信用社贷款额度最高可以达到多少

不少人想知道农村信用社贷款额度最高可以达到多少？据房金所小编了解，农村信用社贷款额度收多方面因素的影响。

首先，农村信用社贷款额度收当地政策影响。

农村信用社贷款的额度根据当地贷款政策和贷款方式的不同会有一定的差异，但是一般农村信用社贷款的额度都不是很高，因为面向的客户群体是农村人口居多。

其次，农村信用社贷款额度收具体贷款产品性质的影响。

对于农村信用社小额贷款来说，额度一般都不能超过3万元。如果是房产抵押贷款的话，可能会好办一点儿，额度也会稍高;如果是办理没有抵押的无抵押贷款额度就没有那么高了，一般是2万元左右。购车贷款额度也不容乐观。

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农村信用社贷款额度最高可以达到多少？详细大家都清楚了，那么办理农村信用社贷款需要转呗什么呢？

申请贷款应提交的资料：

（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；

（2）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件；

（3）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等；

（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明；

（5）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明；

（6）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；

（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；

走后，房金所小编给出大家农村信用社贷款攻略，无论是个人小额贷款、还是买房抵押贷款、商业贷款、都是大同小异的，大家可以作为参考。流程如下：

（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。

（2）签订合同。到农村信用社签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。

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（3）开立账户。客户需与农村信用社签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。

（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

（5）按期还款。

农村信用社贷款额度 篇2

随着我国金融改革的不断深入, 金融业已逐渐与国际接轨, 实行利率自由化、市场化的趋势日趋明显。目前央行对各金融机构存贷利率实行宏观调控, 贷款只管下限, 不管上限, 存款只管上限, 不管下限。贷款定价是利率市场化整体进程的序曲, 直接关系到我国利率市场化整体战略的推行实施。信用社是农村金融的主力军, 甚至是某些经济欠发达地区金融业的主体;信用社贷款定价机制的缺失, 将使利率市场化在巨大的农村金融市场失去推行基础, 使人民银行货币政策在农村经济层面的传导渠道不畅, 国家支持“三农”的金融政策难以有效落实, 并连带影响金融市场化改革的大局。如何合理地对农村信用社贷款定价, 已成为当前亟待研究的课题。

2004年来, 自国家对农村信用社实行 (0.9, 2.3) 区间贷款浮动利率, 放宽了农村信用社贷款利率权限后, 信用社由于没有建立相应的风险定价机制, 还不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率, 对其贷款普遍实行了上浮的利率。

农村信用社作为农村金融体系的基础, 在农村经济发展中发挥着主渠道的作用, 随着其自主定价的范围不断扩大, 在实际贷款利率管理与运作中, 存在一系列的问题。如贷款利率浮动幅度缺乏自主性、科学性、有很大的随意性, 没有综合、全面考虑资金成本、直接费用、间接费用、贷款期限、贷款目标利润等因素细化测算。此外, 其贷款利率管理中潜藏着放款人的道德风险, 高浮动的利率削弱了再贷款这一贷币政策工具的支农效果, 在一定程度上制约着农村信用社扩展信贷业务、加大支农投入的积极性, 将会对农村信用社改善经营环境产生不利影响。

因此, 建立科学的贷款定价机制, 对于农村信用社提高经济效益、稳定民间借贷发展、推进利率市场化改革、支持地方经济发展、支持“三农”经济发展均具有重要的意义。

二、现有贷款定价模式分析

(一) 国际通行贷款定价模式。

目前, 国际上采用的贷款定价的方法很多, 主要可以归为以下三大模式:

1.成本加成定价模式 (Cost-plus Loan Pricing) 。成本加成定价模式是指商业银行在发放的贷款定价中, 主要根据筹集信贷资金的成本以及银行管理费用来确定合理的利率水平。该模型认为对任何贷款的利率应包括四部分: (1) 贷款资金的筹集成本; (2) 与贷款有关的各项费用 (如员工工资、办公费用、物质设施的成本等) ; (3) 贷款的风险溢价, 即对贷款可能发生违约风险进行的补偿; (4) 贷款的目标利润。其中, 每一项可以用贷款数额的百分比来表示。由此得到:贷款利率=贷款的资金成本率+贷款的管理费用率+贷款的风险溢价率+目标利润率。这种定价模式是从银行自身的角度出发来给贷款定价, 其有利于商业银行补偿成本, 确保利润目标的实现。但是, 这种定价方法忽略了客户需求、同业竞争、市场资金供求状况等因素的影响, 因此不利于业务的拓展和稳定的客户关系的建立。此外, 采用这种模式需要银行有精心设计的成本核算系统, 能够精确地归集和分配成本, 而银行属于“多产品企业” (multiproduct industry) , 很难准确地进行成本分摊。最后, 采用这种模式需要充分估计贷款的相关风险, 这对银行的信用评级制度和风险评估机制要求甚高, 这对银行来说是非常艰巨的任务。

2.价格领导定价模式 (Price Leadership Loan Pricing) 。价格领导定价模式是国际银行业广泛采用的贷款定价方法, 其具体操作方法是在一个具有广泛影响力的基准利率基础上, 为具有不同信用等级或风险程度的客户给予不同水平的风险溢价, 实际确定的贷款利率则为:贷款利率=基准利率+风险溢价点数或贷款利率=基准利率×风险溢价乘数。这种定价模式源自20世纪30年代世界经济危机后出现的大萧条, 西方国家的大银行为了吸引优质客户, 建立了优惠利率制, 统一贷款收费标准, 向信誉最好的客户发放最优惠利率的短期贷款。而对于非优惠利率借款人, 则要加收违约风险溢价、期限风险溢价, 作为银行对其提供贷款所承担的风险补偿。这种定价方法最主要的就是基准利率以及风险溢价的确定。与成本加成定价模式相比, 这种贷款定价模式是“外向型”的, 它以一般利率水平为出发点, 结合贷款的风险程度, 既考虑了市场利率风险, 也考虑了贷款本身的违约风险, 这样制定出来的价格较为合理。但是, 随着竞争的加剧, 许多商业银行都会选择货币市场利率为基准利率, 这会降低商业银行的利润水平。由于没有考虑银行自身的经营成本, 中小银行采用这种模式会使自身处于不利地位。此外, 采用这种模式要兼顾考虑市场利率风险以及贷款自身的风险, 这就增加了银行的风险管理难度。在考虑银行与客户的关系方面, 这种定价模式也不够全面。

3.客户盈利性分析定价模式 (Customer Profitability Analysis Loan Pricing) 。前两种定价模式都是针对单一贷款产品的定价方式, 仅考虑了成本、风险、竞争以及贷款的利息收入等因素, 并未考虑客户与银行各种业务往来的成本与收益, 而这些都是银行在定价时必须面对的, 于是便产生了客户盈利性分析定价模式。这种模式要求银行在对每笔贷款定价时, 首先应该考虑到与客户的整体关系, 比较银行为该客户提供所有服务的总成本、总收入及银行的目标利润, 然后以此来权衡定价水平。用公式表示如下:贷款利率= (银行的目标利润+为该客户提供所有服务的总成本-为客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入) /贷款额。这种“客户导向型模式”改变了银行传统的思维模式, 体现了银行以客户为中心的经营理念, 它试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格, 实现了差别定价的个性化经营方式。通过这种差别定价, 既能吸引和保留那些真正为银行带来利润的优质客户, 又能通过提高贷款价格来弥补那些亏损客户给银行带来的损失。但是, 这种模型要求银行的会计信息系统能实现“分客户核算”, 这就对银行的成本核算提出了更高的要求, 加大了银行成本管理的难度。

(二) 我国农村信用社贷款定价模式分析。

我国农村信用社贷款的覆盖率比印度、孟加拉等国的覆盖率高出许多, 在世界上与其它国家相比也是处于较高的水平。我国农村信用社贷款定价模式理论研究还不够完善, 和西方成熟发展完善的银行贷款定价理论相比, 还只是初具雏形, 仍然停留在较原始的因素分析阶段, 不过, 应用在全国各地的信用社机构内的贷款定价方式正在日益发展, 相信在不久的将来, 我国将会提出符合我国国情的科学系统的贷款定价模式。在我国, 农村信用社贷款定价中考虑的因素包括农户的信用等级、贷款期限长短、贷款风险高低以及贷户的产业性质等, 具体贷款定价方式主要有如下几类:

1.按农户信用等级定价。按农户信用等级定价就是按照农户状况、生产水平、农户以往贷款是否及时还贷还息等因素进行风险定价。对信用等级较高的, 实行优惠利率;无故拖欠贷款本息的农户, 加大利率上浮幅度。如2001年以来, 十堰市农村信用社在大力开展农户信用等级评定, 依据农户是否按期偿还信用社贷款、是否拖欠税费、是否诚实守信等方面量化计分, 按分定级, 评出特级户、一级、二级、三级四个档次, 并根据信用户不同级别, 实行不上浮或上浮的优惠办法。其中对特级户执行基准利率, 对一级户在基准利率的基础上上浮10%, 对二级户在基准利率的基础上上浮20%, 对三级户在基准利率的基础上上浮30%。而对非信用户在基准利率的基础上上浮50%。这种建立在以利率浮动为杠杆, 以信用等级为基础上的贷款方式深受农户欢迎。

2.按贷款期限长短定价。按贷款期限长短定价就是依据贷款期限长短进行定价。由于贷款期限越长, 不可预料和不可控制的风险因素越多, 则贷款面临的风险就越大, 因而对中长期贷款利率也相应上浮。据调查, 大部分农村信用社对6个月以内的贷款, 执行基准利率上浮10%~20%;对1年以内的贷款, 执行基准利率上浮20%~30%;对1年以上的贷款, 执行基准利率上浮30%以上。因此, 大多涉农企业纷纷从节约成本的角度出发, 缩短贷款, 合理安排资金, 提高偿还能力。

3.按贷款风险高低定价。按贷款风险高低定价就是依据贷款贷户的自身经营状况、贷款有无质押、抵押物状况、贷款金额、经营项目的发展预期等因素进行综合衡量, 确定贷款的风险度。对优质客户和有存单质押的客户利率定价在基准利率基础上上浮10%~30%。对没有贷款证和风险相对较大的客户则在基准利率基础上上浮30%~80%。对极少数信誉高、经营情况较好的黄金客户执行基准利率。如某市内有一家经营效益好、信用程度高、管理规范的大型水电企业, 各家商业银行纷纷抢争, 该县联社为长期与其建立互惠互利的合作关系, 果断对其执行基准利率, 没有上浮, 从而争取该企业在信用社贷款, 实现了社企双赢。

4.按贷款户的产业分类定价。按贷款户的产业分类定价就是按照贷户所从事行业的性质与结构, 即贷户所从事行业是否属于涉农产业, 是否属于鼓励发展的产业进行风险定价。对农户小额信用贷款、农户联保贷款、涉农企业贷款实行优惠利率;对国家紧控投放和不鼓励投入产业的贷款, 按其风险等级, 相应上浮贷款利率。

三、当前我国农村信用社贷款定价存在的主要问题

(一) 管理理念没有发生根本转变。

两次扩大人民币贷款利率浮动区间, 对农村信用社的风险管理能力提出了更高的要求, 如何完善贷款定价机制迫在眉睫, 然而, 农村信用社对利率风险管理和贷款定价机制建立的重要性认识不足, 贷款定价主要围绕人民银行出台的利率政策进行, 探索符合自身特点的贷款定价机制的主动性不强。据调查, 我国大部分县 (区) 级联社, 都没有建立起市场价格为基准, 充分考虑资金成本安全、各项费用、风险状况、目标收益和价格供给弹性等因素的贷款定价机制, 在人员配套上也仅仅是传统意义上的单纯利率管理人员。

(二) 定价方式过于僵化。

农村信用社存、贷款利率价格均由县级联社统一制定后下达各基层社执行。而县级联社在进行利率定价时, 几乎都按“是否合规”来确定, 贷款利率按不超过法定利率的2倍或2.3倍上限执行、不上浮。也就是在央行规定的基准利率基础上下浮, 定价机制过于生硬、简单, 定价时考虑的因素较少, 基本上没有体现风险与收益相匹配、扶优限劣、风险度量、区别对待、综合评价等原则。从实际情况来看, 农村信用社贷款大多数有贷前调查、风险评估等一整套程序, 但在对企业或农户进行贷款利率定价时, 大部分联社却很少根据贷款对象的信用程度、偿债能力、经济规模大小、贷款期限、金额、用途、担保方式、贷款项目的发展前景等各方面的因素进行全面的综合定价, 采取的是不论信誉高低和风险大小, 一律执行统一的利率标准这种“一刀切”和“一步到位”现象。由于客户的直接信息由基层社的信贷人员掌握, 联社决策层对客户信息了解相对较少, 因此往往无法对客户风险进行全面评估, 造成的直接后果就是不同贷款的利率趋同。

(三) 贷款定价以固定方式为主, 对利率风险敏感度不高。

1.浮动利率定价模式成本过高。

贷款利率定价可采取固定利率和浮动利率两种方式, 浮动利率定价通过按月、季、年定期调整利率, 可有效规避利率风险。但从安徽省调查情况来看, 该省农村信用社无一例外地采用了固定利率定价方式。因为浮动利率定价模式要求借贷双方在贷款合同期内定期重新确定利率, 而农村信用社在贷款投放上以农业贷款为主, 金额小、笔数多, 若定期一一重新定价, 将耗费巨大的人力物力、增加成本、影响效率。

2.农村信用社对利率风险敏感性不强。

长期以来, 由于利率管制, 我国缺乏利率风险管理的机制, 更缺乏有关利率风险管理的系统软件, 利率风险管理的基础数也难以采集, 信息加工处理很难正常运作, 再者与商业银行相比, 农村信用社农户贷款多、金额小、管理费用高、缺乏高效的利率风险分析与控制机制。这些都是农村信用社对利率风险敏感性不强的外部原因。从农村信用社资金来源看, 居民存款利率尚未市场化, 基本执行基准利率, 支农再贷款虽执行浮息制度, 但也是一年一变。因此, 最大的利率风险就是法定基准利率的调整, 利率风险程度较低。在资金运用方面, 农信社的贷款利率本身就已经很高, 因此, 即使短期内利率上调, 其贷款利率上调的空间也十分有限。

3.借款人对利率变化的敏感度不高。

农村信用社的客户大多是农户和个体工商户, 贷款金额小、期限短, 利率微调对其利息支出的影响有限, 对利率的敏感程度较低, 加上农村地区信贷资金处于卖方市场, 借款人更不会计较少许利息的得失。

(四) 贷款利率定价执行偏高。

农村信用社为了自身的发展, 尽量用足政策, 新增贷款都执行了较高的利率, 以获取较高的收益。从目前情况来看, 贷款利率水平的高低, 对农村信用社的效益影响很大。存贷款业务作为目前农村信用社最主要的业务, 其利差收入也是农村信用社最主要的利润来源。2004年初和2004年10月29日利率浮动区间两次扩大后, 农村信用社存贷款利率随之两次上调, 直接带动2004年和2005年收益水平同比出现明显增长。据统计, 河南省农村信用社各类贷款的综合平均利率水平超过10%, 接近基准利率的两倍, 如果剔除各郊区农村信用社上浮幅度较小的因素, 县城农信社上浮幅度则更高。此外, 少数农村信用社缩短贷款期限, 导致贷款逾期, 进而收取高额罚息的现象存在, 更进一步抬高了实际利率水平。这种现象的产生, 也和农村信用社在支农贷款的供应市场上基本处于垄断地位有很大的关系。由于农户缺乏其他低成本的融资手段, 在“三农”资金市场基本处于卖方市场的条件下, 农户对生产投资的信贷资金需求别无选择, 农村信用社的支农贷款是农户发展农业的“首选”, 但由于贷款利率浮动区间扩大后, 对“三农”贷款的利率出现了走高的趋势, 在一定程度上增加了农业生产成本, 加重了农民负担, 使农村信用社促进农民增收、农业增收的职能效应大打折扣。

(五) 定价支持体系不完善。

农村信用社贷款定价模式的建立, 需要一个完善的内外结合体系来支撑。信贷垄断、专业的数据分析系统、对贷款定价的科学认识、专业人才等等都是目前定价支持体系的缺陷所在。

1.信贷垄断弱化了贷款定价的市场化原则。

尽管全国范围内已初步形成了以农村信用计、农业银行、农业发展银行为主体的农村金融格局, 但并没有形成真正有效的竞争机制。在大部分农村地区信用社垄断了农村金融服务, 垄断的形成使贷款定价的市场化运作失去了生存的土壤, 弱化了农村信用社信贷产品按市场化定价的要求, 导致了贷款定价的市场化原则的失灵。

2.数据资料的积累不受重视。

农村信用社经过几次改革, 资料大部分流失。目前, 很多信用社基本数据统计系统不够完善, 缺乏基础信息和历史数据, 影响各种利率风险管理计量工具的使用, 影响利率定价体系的完整性和科学性。在追求短视利益的目标下, 信用社主要人力、物力均投向如何扩大存、贷款业务方面, 对基础资料、数据的收集、保存、整理环节非常薄弱, 根据行业性质、产业发展、项目前景、贷款金额、贷款期限、担保方式、企业信用等等制定风险定价机制更是无从谈起。

3.对贷款定价的认识不足。

农村信用社对利率风险管理和定价机制的认识和实践普遍“先天不足”, 对利率风险定价的意识还比较淡薄, 缺乏配套的利率风险补偿、风险定价的有效工具和手段, 特别是内部管理的精细度不够, 全面成本管理观念没有树立起来, 尚不能运用科学、系统的风险管理工具进行贷款定价, 大部分农村信用社尚未健全贷款管理机制和利率成本核算内控制度, 没有能力对每一笔业务进行风险分析和贷款定价, 贷款定价多是“跟着感觉走”, 对某些重点客户不惜“砸价抢贷”, 而对一些中小企业又开出“天价贷款”, 甚至将贷款利率“一浮到顶”。贷款定价的内部核算和审核流程普遍不规范, 贷款利率水平与资金成本、目标利润及贷款风险的关联度不强, 重点体现贷款期限特征, 贷款利率风险结构扭曲。

4.专业人才匮乏。

农村信用社普遍没有专职的利率管理人员, 更不用说专门的定价管理机构。许多信贷人员认为利率定价由人民银行制定, 农村信用社只需不超过范围执行。由于信贷人员大部分缺乏利率管理知识和经验, 农村信用社即使制定出比较完善的利率管理办法, 在实际操作中也不能很好地执行, 或者执行不到位。利率管理人才的缺乏, 严重影响了农村信用社利率定价水平的提高。

5.人行利率政策导向与利率定价原则相矛盾。

人行利率政策要求对弱势贷户, 给予利率优惠。如传统的种植业 (获得能力低) 、贫困户 (生活困难户、受灾户) 生源地助学贷款、小额农户 (面广量小成本高) 等等, 这些贷户的风险程度较大, 按照风险溢价、成本管理等原理, 此范围贷款利率应予以上浮不是下调优惠。贷款利率定价是市场化的范围, 而弱势群体、弱质产业、困难贷户的优惠支持是社会公平范围。

四、完善我国农村信用社贷款定价的对策

(一) 完善农村信用社贷款定价的各项基础工作。

1.提高认识, 转变观念。

为了适应农村金融开放的需要, 进一步顺应利率市场化的趋势, 提高竞争力, 农村信用社要从传统的利率合规性管理模式中摆脱出来, 加强和改善利率管理, 在贷款定价中增加科学性, 减少盲目性。对贷款进行科学合理的定价, 不仅能给农村信用社创造自身效益, 而且还能促进经济发展, 创造社会效益, 不仅仅能给农村信用社带来近期效益, 而且还能通过改善客观条件, 带来长远效益, 更重要的是科学合理的利率定价能通过调整信贷结构、优化资源配置, 有效传导货币政策。

2.坚持原则, 科学定价。

一是坚持风险与收益对称的原则。在科学的贷款定价机制下, 贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用以及风险损失和目标利润, 兼顾市场竞争策略, 使农村信用社的价格竞争建立在理性定价的基础上, 减少盲目定价。二是坚持自身效益与社会效益兼顾的原则。农村信用社要将资产的保值增值作为经营第一目标, 科学合理的贷款定价机制必须实现自身效益与社会效益的有机结合。三是坚持短期效益与长期效益相结合的原则。建立贷款定价指标体系要以科学的发展观为指导, 坚持可持续发展战略, 立足现实, 着眼长远, 通过对农户小额信用贷款和种养殖专业户贷款适当进行利率优惠。四是坚持合理定价与深化管理统一的原则。建立科学的贷款定价机制必须不断加强金融机构内控制度建设, 提高经营管理水平, 建立健全贷款定价所必须的基础设施和必要的技术支持体系。

3.增强贷款利率定价意识。

首先要提高对贷款利率定价重要性的认识。要清醒认识到利率可以调节负债结构, 平衡资金安全性、流动性与效益性, 而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系、促进业务增长等方面的综合作用;其次要发挥利率杠杆作用。农村信用社要发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性, 主动适应市场变化, 适时调整利率定价;再次要增强对农户贷款利率管理意识。合理细分农户贷款、制订多种农户贷款的利率定价, 充分运用利率杠杆的手段, 促进农户调整生产结构, 大力发展高效农业。

4.贷款利率定价应兼顾农村信用社与“三农”利益。

一是贷款定价要坚持成本、收益与风险管理原则, 以成本测算为依据, 在保持合理的存贷款利差基础上, 努力实现利润最大化, 切实解决历年亏损、不良贷款等历史问题, 使农村信用社成为有效支持当地农业发展的推助器。二是要稳步推进农村信用工程建设, 营造诚实守信的信用环境和良好氛围。加快农村信用社信贷管理信息化进程, 建立覆盖广大农村地区的个人信用评价制度, 降低贷款经营成本, 促进农村信用社对“三农”实行更多的优惠利率。三是地方政府要建立农户小额信贷风险补偿机制, 适当增加对农业特别是种植业、养殖业等利润较低产业的财政补贴, 缩小农业贷款利差。对农业贷款减免公证费、担保费、评估费等中间费用, 鼓励农村信用社发放农业贷款, 促使农村信用社降低对“三农”贷款利率的浮动幅度, 减轻农民负担, 加快农村经济发展和新农村建设步伐。

5.积极探索优惠贷款利率机制。

加大对特色经济、传统种植业、生活困难户、生源地贫困学生、小额农户的信贷投入, 由中央、省、地方财政建立专项农业贷款贴息基金专户, 对农村信用社承担的风险较大, 成本较高的, 且又需要支持的贷户发放的贷款, 给予财政贴息, 同时税务部门应适当降低其税负水平, 提高其提取贷款呆账准备金比例, 人民银行应加大对其支农再贷款资金的支持力度。

6.加大中间业务和金融产品创新力度。

创新农村信用社的结算制度, 在短期内实现银行汇票、商业汇票等结算业务的全面开发;尽快开展信用卡业务服务, 创新个人信用制度;增加金融产品的种类, 加大对农户消费性信贷的支持力度;在条件成熟时, 开办农村信用社的通存通兑业务。

(二) 完善农村信用社贷款定价管理体系。

1.完善贷款利率定价基础。

首先, 成立贷款利率定价组织。随着金融体制改革的不断深入, 农村信用社在农村的金融市场垄断地位逐步打破, 科学的贷款利率定价直接关系到农信社自身业务的发展和支持地方经济的发展, 因此, 联社理事会要成立利率定价管理委员会, 定期分析利率趋势, 评估本联社利率政策执行效果, 审议批准经营层制订或调整利率定价体系;成立的利率管理部门, 负责日常管理, 及时制订调整利率政策, 审批超权限的利率定价。其次, 重视贷款利率定价人才的培养。一方面可以引进或挖掘专业人才, 另一方面可对现有人员通过举办培训、赴商业银行学习交流等方式培育专业人才;再次注重基础信息收集和积累, 利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据。

2.贷款定价过程实行质量控制。

质量控制的内容包括贷款定价的全过程, 贷款定价前是否进行了充分细致的调查分析、是否进行了测算, 贷款定价中是否按定价方法进行了认真科学的研究, 贷款定价后是否对贷款定价运行效果进行了跟踪、分析和反馈。

3.建立完善的利率风险内部控制机制。

按巴塞尔协议精神农村信用社理事会和高级管理层要对利率风险实行妥善监控, 制定适当的风险管理政策和程序, 建立科学的风险计量和监测系统, 完善内部控制制度并接受独立的外部审计。

4.完善信用社内部信用评级系统。

由于贷款定价与客户的资信、贷款的风险紧密相连, 因此, 建立完善的信用社内部信用评级系统是对客户定价的基础。信用评级将客户AAA, AA, A, BBB, BB, B六个级别, 其中AAA级客户为优质客户, 在价格、担保条件等方面可享受优先考虑, AA级客户为较优质客户, 也可享受较优惠服务, A级客户为一般客户, BBB级为信用略差客户, 一般不享受价格优惠, 有时略有上浮, BB级客户为信用差的客户, 一般不予贷款, 或贷款要求有强有力的担保, 贷款价格高。

5.完善贷款定价机制。

从完善定价流程入手来完善贷款定价机制。 (1) 确定目标:在明确市场定位的基础上, 选定定价目标, 确定目标收益; (2) 确定需求:在正常情况下, 需求和价格是反向关系; (3) 估计成本:考虑资金成本、营销及管理费用、税收 (营业税) 等; (4) 分析竞争者价格和提供的服务:各信用社要根据对其竞争对手的最佳反应来预测决定价格; (5) 选定定价方法:针对贷款客户情况选定运用何种定价方法; (6) 确定最终利率:在测算的基础上经过综合平衡确定最终利率; (7) 贷款利率审核:由农村信用社贷款定价审查委员会审定; (8) 利率发布:贷款审查委员会通过的审定定价方案和其他定价政策, 由利率管理部门下发全信用社执行。

(三) 实行差异化贷款定价模式。

为了提高市场竞争力, 农村信用社必须采用差异化的贷款定价。首先须对贷款客户进行科学分类, 如划分为优惠客户、关系客户、估值客户、新客户等, 其次对不同客户采取不同的贷款定价。一般来说, 优惠客户资信好, 能够随时从其他金融机构或资金市场取得资金, 对于这类客户农村信用社只要根据资金市场的具体情况确定一个具有竞争能力的偏低贷款利率, 就能留住这类客户, 否则就会失去这些客户;关系客户处于优惠客户和经济实力较弱的客户之间, 这类客户与农村信用社有着密切的关系, 对于这些客户的贷款定价一般确定在略高于优惠利率的水平上, 重点在于吸引更多的业务;对估值客户, 农村信用社在了解其运用信用社贷款和其它服务的预期收益后, 制定未超过其预期值的贷款利率, 就能留住这类客户;对新客户, 农村信用社对其信用不了解, 只能采取较高的贷款利率。从贷款利率与客户关系看:优惠客户、关系客户、估值客户、新客户是一个贷款利率逐渐增加的顺序, 也就是说, 优惠客户贷款利率最低, 新客户贷款利率最高。具体定价的方法可以采用如下几种:

1.目标收益率定价法。贷款定价的目标是要保证信用社贷款可获得或超过信用社资产运用的目标收益率。

基本公式:i= (C+R) /X

(其中:i为贷款利率, C为总成本, R为目标利润, X为贷款额)

C为总成本, 它包括融资成本和经营成本。

融资成本在定价过程中, 是一个重要的考虑因素。各项贷款的资金成本是由中央银行规定的。

经营成本则是由三部分组成, 依次为:资金成本 (WACC) 、贷款费用、税赋成本。

WACC=∑K (i) *W (I)

(1) WACC是指各类资金在资金总额中的占比为权数而计算的加权平均成本, K (i) 代表第i种资金来源的个别成本。W (I) 代表第i种资金在全部资金中的比重。 (2) 贷款费用是指贷款发放所产生的费用, 包括直接和间接费用。 (3) 税赋成本指发放贷款所包含的营业税及附加。

R为目标利润, 目标利润是指农村信用社资本从每笔贷款中应该获得的最低收益, 实际上是农村信用社的期望收益。

2.借款人保留补偿存款余额的定价法。补偿存款是借款人同意把存款存入放款信用社或同意在放款信用社的账户上保留一定金额的存款。借款人是否保留补偿存款对贷款收益率有一定的影响, 在借款人保持不同的补偿存款余额比率时, 信用社在贷款定价时会作相应的变动。

3.基础利率定价法。在基础利率基础上确定加息率或确定乘数来对贷款定价。

基本公式:贷款利率=贷款基准利率* (1+∑因素权重*因素浮动系数)

=贷款基准利率* (1+∑浮动比率)

其中基准利率指央行公布的当期不同档次贷款利率;因素浮动系数具体包括:企业信用等级系数、担保方式系数、管理成本系数、其他因素系数、支农政策系数 (针对信用社) , 各机构可以结合实际对各因素进行确定。

随着我国社会主义市场经济体系的逐步建立, 实现资金价格的市场化已成为必然, 近年来我国外币利率、人民币拆借利率、国债回购利率等利率品种相继实现市场化, 银行贷款利率已在很大一定范围内浮动。在利率由计划管理向市场化管理迈进过程中, 加强利率风险管理, 准确把握和预测市场利率水平被摆在首要位置, 因此对农村信用社来说, 应成立专门的利率管理机构, 建立科学的、合理的农村信用社贷款定价模式, 需要一批懂金融理论、会管理的专业人才从事利率管理工作, 才能适应利率市场化改革, 才能有效控制利率风险。

参考文献

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农村信用社贷款额度 篇3

财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”

通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。

小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。

专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。

广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。

对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。

农村信用社贷款额度 篇4

第一章 总则

第一条 为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。

第二条 本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。

第三条 本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。

借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。

第四条 本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。第五条 本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。

特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

第六条 贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。

第七条 农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。

第二章 贷款对象、用途和期限

第八条 申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：

（一）在贷款人处开立基本存款账户；

（二）持有合法有效贷款卡；

（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；

（四）没有不良信用记录；

（五）产权关系明确；

（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；

（七）贷款人规定的其他条件。

第九条 借款人申请信用贷款除符合第八条要求外，还应具备以下条件：

（一）不得在其他金融机构开立未经贷款人许可的银行结算账户；

（二）具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%；

（三）主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录；

（四）已开业并正常经营6个月以上；

（五）不是贷款人的关系人。第五项所称关系人是指贷款人的理事（董事）、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业。

第十条 借款人申请联保贷款除符合第八条要求外，还应具备以下条件：

（一）联保组成员不得少于5户；

（二）借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%；

（三）单一借款人只能加入一个联保组；

（四）所有联保组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准；

（五）联保组成员不是关联方。贷款人应参照《企业会计准则-关联方关系及其交易的披露》（财会字„1997‟21号）的规定，认定联保组成员的关联方关系。

第十一条 小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金。

第十二条 除第十一条的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以下方面：

（一）设备的技术改造；

（二）购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；

（三）购建、维护固定资产。第十三条 小企业信用贷款期限（含展期）不超过1年,小企业联保贷款期限（含展期）不超过3年。

第三章 授信管理

第十四条 贷款人应按照小企业信用贷款和联保贷款的特点，遵照“评级、授信、用信”的程序建立相应的授信管理制度或操作流程，实行客户经理制度。

第十五条 贷款人接到小企业的贷款申请后，应在规定时限内确定客户经理受理，并向该企业一次告知小企业信用贷款和联保贷款的流程及需要申报的材料。

第十六条 贷款人应充分考虑小企业经营特点和实际状况，利用其熟悉社区、了解客户的优势，重点掌握以下要素进行评级和授信：

（一）小企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景等；

（二）小企业主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等；

（三）注册登记与年检及其他情况；

（四）实际纳税情况；

（五）小企业所属行业协会、上下游企业对其的综合评价；

（六）小企业所在社区村民委员会（居民委员会）以及附近居民对其的综合评价。

第十七条 贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立适合小企业信用贷款和联保贷款的综合信息管理档案。贷款档案应包括以下内容：

（一）小企业的基本信息，包括营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等；

（二）主要股东、关键管理人员的身份证明及其他必要的个人信息；

（三）小企业最近月份的负债和担保情况；

（四）业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况；

（五）客户经理的调查报告和办理意见；

（六）联保各方资信变动情况；

（七）其他资料。

第十八条 贷款人应综合考察影响小企业还款能力、还款意愿的各种因素，并结合其同自身的交易情况（如存贷款情况、贷款质量和履约记录等）及时评定申请贷款小企业的信用等级，信用等级有效期一般为一年。

第十九条 贷款人必须制定严格的信用评级管理办法。

贷款人应按照动态管理的原则，适时对小企业的信用等级进行考评、调整和内部信息共享。

贷款人应设立、确定小企业信用贷款或联保贷款申请人获得不同授信额度的信用等级标准。

第二十条 贷款人应根据小企业申请人信用等级的评级结果确定其授信额度进行授信。

第二十一条 贷款人授信过程应符合《商业银行授信工作尽职指引》的各项规定。

第二十二条 本指引中授信范围包括各类贷款、贴现、信用证、票据承兑、贸易融资、保理等。

第二十三条 贷款人授信应遵守下列指标：

（一）计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%；

（二）信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的20%；

（三）联保贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的25%。

第二十四条 贷款人应根据对小企业客户的信用评级和授信情况自主决定信用贷款或联保贷款的币种、对象、额度、期限、用途、定价及其附加产品条件。

对信用状况良好的借款人，贷款人可给予利率优惠。对信用状况欠佳的借款人，贷款人应充分根据风险定价原理厘定较高的利率水平。

第二十五条 贷款人在加强贷后管理的前提下，可实行小企业循环用信制度。允许小企业在确定的授信额度和一定期限内，多次提取、随借随用、循环使用、到期归还。

第四章 贷款管理

第二十六条 贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款应以县级联社为单位实施统一管理和授权操作。

第二十七条 贷款人应根据当地经济环境、风险管理水平、信贷资产质量等因素，按照“区别对待、动态调整、相对稳定”的原则，对分支机构、客户经理进行差别授权和等级管理制度。

贷款人对分支机构、客户经理的授权应采取书面方式并至少载明被授权人考核期内发放单笔信用贷款、联保贷款的审批权限及限额，承担全部赔偿责任的单笔贷款审批权限及贷款总限额等内容。

第二十八条 贷款人应通过简化贷款审批程序、建立标准化的贷款操作流程，来提高小企业信用贷款和联保贷款的工作效率。

贷款人应根据借款人提出贷款需求时的状况，分别对首次提出贷款申请、发生过贷款关系、申请材料不完整的借款人或超出分支机构贷款权限等不同情况提出处理意见，规定办理时限。第二十九条 客户经理在贷款人的授权范围内实行一揽子主办制，负责小企业贷款的调查、信贷档案材料收集、提出调查报告和办理意见、商议贷款合同条款、贷后管理与定期不定期贷后检查等事项。

第三十条 客户经理在授权范围内办理的小企业信用贷款、联保贷款业务实行双签审批制。

客户经理在授权范围内可以独立做出是否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、客户经理初议并由客户经理和其所在分支机构的负责人共同签字并加盖贷款专用章后，即可生效。

第三十一条 贷款人可按照下列要求管理特殊联保贷款：

（一）5个以上的小企业向贷款人提出设立联保组和申请特殊联保贷款的申请；

（二）贷款人逐一审核联保组成员资格；

（三）符合贷款人规定条件的小企业成立联保组后，联保组成员共同出资设立风险基金、在贷款人处开立专户存放；

（四）联保组成员订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议，经贷款人审核同意后实施；

（五）风险基金以联保组成员各自名义存入贷款人处，由贷款人专户管理，未经贷款人同意各联保组成员不得动用；

（六）联保组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的3倍。第三十二条 贷款人在对小企业信用贷款和联保贷款进行利率定价时，应严格遵循风险与收益相对称的原则。利率至少应覆盖贷款的资金成本、贷款方式、管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素。

第三十三条 贷款人可给予其分支机构及客户经理一定的小企业信用贷款和联保贷款的利率定价权，尤其是根据授权和对客户的信用评级情况，在浮动区间内自主确定贷款利率的权力。

第三十四条 贷款的本息偿还方式按照“协商议定、灵活多样、方便客户”的原则确定。

同一小企业客户与贷款人签订多笔贷款合同的，可以约定采取不同的贷款偿还方式。

第五章 风险控制

第三十五条 贷款人应建立针对小企业信用贷款和联保贷款业务的独立内控制度。

贷款人应加强对小企业信用和联保贷款业务的内部稽核。

第三十六条 贷款人应建立客户经理和经办人员的预培训和持续培训、考试、考核制度，提高其对小企业信用贷款和联保贷款的风险识别和管理能力。

第三十七条 贷款人应明确客户经理、分支机构对小企业信用贷款和联保贷款的贷后检查频率并应高于其他一般贷款形式。

第三十八条 贷款人应严格小企业信用贷款和联保贷款的重组操作程序，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态。

第三十九条 贷款人应建立小企业信用贷款和联保贷款的风险损失抵补机制，保证两类贷款业务的利息收入能够充分满足两类业务损失准备的提取。

第四十条 贷款人应建立小企业信用贷款和联保贷款的监控流程，有效地掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。第四十一条 贷款人开办小企业信用贷款和联保贷款业务的操作流程、内控制度、风险控制措施等细则应报当地银行业监管部门备案。

第四十二条 省级联社可根据本指引结合当地实际情况制定实施细则，并报当地银监局备案。

第六章 激励与约束

第四十三条 贷款人应按照责、权、利相结合的原则，建立小企业信用贷款和联保贷款绩效评估机制，对工作绩效进行全面的考核与评价，合理确定客户经理及其他参与小企业贷款业务人员的奖励和风险责任，从制度上保证在重视贷款质量的前提下开展小企业贷款业务。

第四十四条 贷款人可设立小企业信用贷款和联保贷款奖励专户，根据客户经理及其他参与人员发展的小企业客户数量、贷款金额、利息收益、贷款质量以及在贷款中承担的责任等因素，按照“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的方式计提专户资金，实现奖惩。

第四十五条 贷款人应合理设置履约兑现奖惩的条件，依据客户经理和其他人员的绩效和责任，确定从奖励专户中兑现的比例和最终全部兑现的条件。

奖励专户受益人在所发放的小企业信用贷款和联保贷款未能充分履约前，不能全额兑现奖金，留存的专户奖金将作为贷款出现损失时的补偿金。

奖励专户受益人因转岗、调出、退休等原因不再经办小企业贷款业务，应由贷款人认真审查后，根据受益人所发放贷款的履约状况，按规定分期或全额兑现。

第四十六条 贷款人各级管理人员不得干涉奖励专户资金的正常发放、分配和使用。

第四十七条 贷款人应按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，制定针对小企业信用贷款和联保贷款业务的尽职细则，对分支机构和客户经理进行尽职评价并区分尽职无错和不尽职责任。贷款人对于界定为尽职无错和非人为过错责任的人员，应设立减轻或免除责任条款。

第四十八条 贷款人应根据办理小企业信用贷款和联保贷款相关人员的参与程度和授权情况，建立责任追究和赔付制度。贷款人应综合考虑每笔贷款的发放权限、贷款方式、尽职责任等因素，计量责任人的赔付金额，按其承担的责任弥补贷款损失并采取降低分类等级和转岗、下岗清收至清退等处理措施。

第七章 附则

第四十九条 农村信用社开展小企业贷款业务接受中国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监管。

第五十条 从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款、联保贷款可参照本指引执行。

第五十一条 小企业联保组的设立、变更、终止可以参照《农村信用合作社农户联保贷款指引》（银监发„2004‟68号）执行。

浅谈农村信用社贷款的风险 篇5

贷款业务是农村信用社的主要业务之一。贷款是信用社的最主要的资产，也是信用社收入的主源。农村信用社在漫长的发展历程中形成了大量的信贷风险，且目前仍在继续增加。如何防范化解这些风险是信用社一直谈论的问题。笔者拟从人的因素谈点肤浅的看法。

目前信用社信贷现实

从信用社的贷款对象来看主要是两类，一是以家庭为主的自然人贷款，占农村信用社信贷业务的主要，二是以初级组织为主的中小企业贷款，且向民营企业方向发展，成为信用社的业务新领域；

从信用社贷款的数额，信用社单户贷款小的只有几百元，大的却达数千万元，给贷款的管理拉长战线

从信用社贷款的管理成本来自，信用社贷款对象为千家万户，现实中一个信贷员只能管理300—500户农户，以每户农户5000贷款元，年管理贷款200万元，这样的管理成本与商业银行的信贷管理来比肯定高；

从信用社贷款的管理方式来看，对信用社的贷款管理信用社目前主要仍与信用方式为主，如农户小额信用贷款。尽管逐步在推行抵押贷款，但进展不算顺利。

产生的风险与原因

产生信用社信贷风险的外部因素：

一、政策因素。主要是地方政府在扶贫工作、抗灾工作、农业技术试行、农业产业调整以及农户小额信用贷款推广中产生的风险，政策的风险转嫁给贷款。在小额农户贷款推广中，由于有关机构及工作人员执行非道德行为，把小额农贷视为国家安抚百姓，稳定农村的“民政救助性”贷款，在工作中人为地违反小额农贷核定、发放、使用、管理、收回的政策、制度、规定，造成小额农贷风险。这种风险源于人类的劣根性—自私，具有很大的危害性，是农户小额信用贷款的主要风险。

二、农业因素，由于我国农业基础薄弱，农业生产的的单户组织形式、农业生态环日益严峻，农业生产的风险转嫁给贷款。农业自然灾害导致的风险。自然灾害对农业的影响是其他产业无法比拟的，它的到来往往使农民血本无归。

三、农民的因素。由于农民是弱势群体，其抗风险能力十分弱。主要是两点，其一农民没有医疗保障，许许多多好不容易已脱贫农民，因没有医疗保障，一旦发生重大疾病，一下以回到“解放前”。其二农民没有失业保障，可以说农民是一日 不做就会一日不得食。其三农民没有养老保障，老一辈农民的养老负担直接地压在新一代农民的身上。这些风险都极易直接或间接转移到信用社的贷款上。除此之外还有农户主观因素。对于农户小额信用贷款，绝大多数农户都

能贷好、用好、还好。可也有不少的农户曲解农户小额信用贷款的政策，故意违反农户小额信用贷款的规定，既不讲社会道德，也不顾国家法令，拒不偿还农户小额信用贷款、帮借、挪用于非法用途等，造成小额农贷无法定全运行。主要有以下几种表现形式。一是拒不还贷。这种人，借贷款时就打算不还，主要用于超过自己生活水平的消费。二是转借贷款证，或农户小额信用贷款这是农户小额信用贷款中一时无法禁止的坏风气。这里既有农村“助人为乐”的风气所致的原因，也有少数互相得利的“互惠互利”的合作贷款。尽管农村信用社户主本人到堂办理贷款手续的制度，但贷款户一出信用社的门就将现金给谁，无法监督。三是农村一些染有坏习的人(但派出所没有案件记录)，贷款后用于非法用途。如有养猪的贷款用于赌博、购肥的用于吸毒。四是有的农户只想投入扩大生产，不算收益，不守信用，不按时归还。

四、社会信用环境因素。保障因从内外环境来分万物之灵，风险是人为的，它必须用人为的办法来解决。一方面乡村组织(党政)及个人的主观风险。受部门利益的驱使和帽子工程的因素，出现了不少乡级下指标，村级两委干部贷款交税费的不良现象。以我县赤岸乡为例，全乡20个村委全部以村级干部或群众的名义，在信用社借款缴交税费，共涉及160多名村干部，共结欠借款200余万元。另一方面其他人员的主观风险。主要是在小额农贷的清收中既有不明道理群

众的不理解，还有乡村干部的不支持，最为令人不解的是执法不严、诉讼难、胜诉难、执行难，并且有的司法人员自己的贷款都不还。以我县为例，到2002年底，全县共有86名国家干部和职工在信用社借款222万余元未归还，其中执法机关15人，借款金额33万余元。

四、市场体系所带来的客观风险。农户小额信用贷款主要针对的服务对象是以农户(家庭)为前提的小生产者，受信息质与量的影响，其适应市场的能力较差，目前又缺乏相应的机构扶助，其生产经营易产生市场风险。

产生信用社贷款风险的内部因素：

一、制度与现实的缺陷和滞后带来的风险。主要体现在一是信用社信贷制度本身的不足，导致贷款产生风险，例如有的制度不能体现相关法律的规定，；二是由于制度的时效性差，导致贷款产生风险，现行的信贷制度往往缺乏执行、信息反馈、修订的程序；三是制度的实用性导致的贷款风险。如现有的信贷制度没有关于新概念资产抵押担保的的内容，导致基层难推广其他资产抵押担保。

二、信用社工作人员主观风险。农村信用社农贷信贷员是贷款调查、核贷发放，管理的第一责任人，如果动机稍有不纯，就很容易制造道德风险和操作风险。一是信贷员与贷款户内外钩结，收受贷款户的小利、回扣。二是信贷员不合实际情况，机械地推广农户小额信贷。三是信贷员不按制度

操作给贷款带来的风险。四是信贷员对小额农贷和个体工商私营企业贷款实行级差管理。认为小额农贷的成本高于企业贷款成本，小额农贷收益率低于企业贷款，小额农贷点多面广，手续繁锁，收息小而散，不如工商个体户的贷款额度大，却因培训、人员更新跟不上而低估工商企业贷款发放、管理、评估重放轻管而造成风险。

4、协管员的主观风险。由于协管员只管放贷的推介，并对其工作不负任何责任，所以协管员做老好人的现象普遍存在。

风险防范的想法

一、加强农村公民道德建设推行农户小额信用贷款，全靠信用作支撑。道德在前，法律在后的信贷（借贷）操作，是产生其风险重要原因，所以应普遍加强诚信的社会公德建设，特别要有针对性地长期将公民道德建设纲要贯彻落实到底，并在政策与制度上进行创新，可结合信用村镇创建活动，加强诚实守信的道德建设。

二、建立风险补偿机制防范风险。作为政策与制度制定者的国家及其职能部门，在政策上要考虑实际问题多样性、复杂性，多从宏观上指导，少从微观上加条条框框。对一些不符合实际和 “强加”给信用社的“政治任务”，应转移到国有政策性银行身上。如：救灾贷款；也可以开办专项保险，或联户担保来补偿小额信用贷款风险，但实际操作将给农民增加难以承受的成本，难以运行。

二、、建立责任追究制防范风险。主要是指各级信用社要加强信用贷款的管理、收回检查，对造成风险的要进行责任清查，建议每三年清理一次，对信贷员道德风险和操作风险造成的损失，不能仅按比例扣风险金，而因视情况采取经济、行政、法律手段，使信用社贷款损失降到最低。

三、建立违法追究机制。对主观不还贷款或故意违法贷款的。一方面司法部要加大打击力度，追缴有钱不还，帮借贷款；另一方面要防止信用社做好人，“区别对待”地将欠款户移送司法机关，而应全面移交，由司法机关依法办理。对借贷款违法消费的，可按有关法律进行“金融诈骗”定罪处罚

农村信用社贷款额度 篇6

关键词：农村信用社,贷款业务,发展,策略,研究

一、农村信用社贷款业务发展中的问题分析

(一) 客户诚信度有待考量

伴随着我国市场经济的飞速发展, 市场运行机制和运行体制还没有跟上其发展的脚步。市场经济是一种诚信经济, 作为市场交易的双方必须按照诚实守信的原则进行交易。在我国, 我们不可掩饰的是市场运行中缺乏一定的诚信机制, 很多的市场参与者缺乏一定的信用度。针对农信社的贷款对象, 大多是农户或者乡镇企业, 他们的经营不稳定, 一旦出现什么问题, 就可能还不起农信社的贷款, 就会出现一些赖账、烂账的现象。还有的客户, 存在一定的侥幸心理, 缺乏必要的诚信品质, 故意以各种方式躲避债务, 加大了农信社的贷款还款的压力。针对农信社的贷款业务, 由于客户的信用度有待考量就严重限制了农信社的放款速度和数量。

(二) 农信社贷款的抵押机制不健全

农信社的贷款业务, 有的没有任何担保, 有的只许很小的担保, 这也会出现赖账和烂账, 造成陈年老账不能及时收回。农信社作为信用担保, 很多的机制还不健全, 影响自身的贷款额度和贷款年限的控制, 给农信社的贷款增加了不小的风险。农户在自身的生产生活中, 承担市场风险的能力较低, 这些都加大了农信社放款的效率。

(三) 农信社贷款资金不足

农信社作为农村发展的金融服务机构, 理应有充足的贷款资金, 但是从目前得到的数据统计分析, 农信社的贷款资金严重不足, 很难与邮政储蓄银行和中国农业银行相抗衡。再加上有的在农信社的贷款大量流入城市, 造成农村的发展出现疲软, 农村经济发展迟缓就不会有更多的闲散资金, 那就会给农信社的存款业务造成很大的压力, 进而造成贷款资金不足, 形成恶性循环。

(四) 农信社不恰当的贷款制度

农信社由于贷款的对象大多是低收入的弱势群体, 他们偿还贷款的能力较弱, 一旦出现任何经营的偏差和突发性的事件, 都会造成贷款人无力偿还贷款, 出现呆账、赖账等。为此, 农信社为了保证收回贷款本息, 实行了贷款第一责任人制度、贷款责任追究制度, 贷款放得出收不回, 贷款责任人要承担相应责任, 这样就加大了贷款人的恐惧心理, 不愿意在农信社贷款了。

二、农村信用社贷款业务发展的策略研究

农信社要想在激烈的金融市场占有一席之地, 必须想方设法的改善目前农信社贷款业务发展的现状, 采取果断的措施促进自身贷款业务的发展。

(一) 转变思想, 提高信贷的营销效率

要实现农信社的贷款业务的发展, 必须让农信社的工作人员转变思想, 认真对待, 采取有效的措施, 提高信贷的营销效率。农信社的高层管理人员和营销人员要给贷款的市场营销思想上重视, 将农信社的贷款营销与组织存款、清收盘活相结合。客户经理要彻底改变“衙门作风”和“官商习气”, 变坐门等客为上门服务, 要深入四田间地头和村组农户, 搞好贷前调查和贷后服务, 加强与农户的联系与沟通。另外, 采取有效的宣传手段, 以最小的成本宣传实现最大的贷款收益。

(二) 针对目标人群, 大力营销

农信社作为农村稳定, 农业发展和农民增收的金融服务机构, 主要的目标人群应该是关乎三农的人员和机构, 这就决定着农信社不同于其他商业银行, 要把握时机, 把握自身的优势, 了解自己的客户, 把目标人群列入自身的贷款行列之中, 构建针对三农工作的农信社贷款业务的营销机制。针对这些目标人群, 农信社要做到一切从实际出发, 认真了解他们的贷款需求和贷款偏好, 制定针对性的具有可操作性的营销策略和营销手段。同时, 大力发展营销队伍, 提升贷款营销人员的素养, 要主动出击, 寻求目标人群, 不能在等、要等手段来完成贷款任务。大力开展组织存款资金和清收盘活工作, 增强支农资金实力。要以“信用户、信用村、信用镇”的评定工作为契机, 大力弘扬诚信美德, 增强农民的信用观念, 优化信贷环境。积极推行农户联保贷款和小额农户信用贷款, 做到敢放勤收, 增加经营效益。

(三) 提高信用度, 完善贷款的制度建设

农信社的贷款业务主要靠的是信用发放贷款, 只有提高贷款人的信用度才能实现农信社的贷款业务的发展。目前, 农信社信贷登记咨询系统刚刚建立, 现在做的就是尽快建立农户、个体工商户和中小企业信用档案与登记咨询系统, 搞好与当地政府部门和其他金融单位在制裁逃废债方面的协调与合作, 逐步形成一个社会性的网络监督体系, 及时对不守信用者给予曝光和现金、结算等方面的制裁。通过完善社会信用的软硬件建设, 加强对贷款的全面监控, 严防逃废债行为。利用政府宣传的公民文化和乡村民约及社会法制建设来提高贷款人的信用度, 让贷款人树立诚信意识和及时还款的责任意识, 拥有良好的目标人群和优良的还款环境, 农信社的还款工作就会大大改善。

(四) 盘活农信社不良贷款

要想实现农信社的良性运行和发展, 必须盘活农信社的不良贷款。就目前统计的数据来看, 农信社还存在很多的不良贷款。这时根据各地实际的情况, 可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法, 建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重, 亏损面较大的农信社, 可采取集中处理模式, 由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构, 来统一处理农信社存在的不良贷款, 营造农信社良好的发展环境。

参考文献

[1]马正起.农村信用社发展小额贷款业务对策建议[J].新西部, 2011 (2) .

积极推广农村小额信用贷款 篇7

关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态

全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。

一、我国农村小额信用贷款发展现状

建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。

二、我国农村小额信用贷款目前存在问题

1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。

2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。

3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。

因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。

三、我国推广小额信用贷款政策建议

1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。

2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。

3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。

4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。

四、结束语