邮政储蓄个人贷款业务（通用7篇）
中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务
管理办法
目录
第一章 总则.......................................1 第二章 贷款机构与人员设臵.........................4 第三章 贷款对象及用途.............................7 第四章 授信金额、期限、利率及还款方式...........10 第五章 贷款担保..................................13 第六章 贷款业务流程..............................21 第七章 附则......................................30
第一章 总则
第一条 为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》，参考《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。
第三条 个人商务贷款可采取额度授信方式（即额度项下个人商务贷款，以下简称“额度商务贷款”），也可采取单笔授信方式（即非额度项下个人商务贷款，以下简称“非额度商务贷款”）。
额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授信额度两类。
第四条 个人商务贷款业务实行“授权开办、审慎经营、有效担保、按期偿还”的原则，各种类个人商务贷款业务均需在总行授权或批复后方能开办。各级中国邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。
第五条 本办法中相关用语的含义：
(一)借款申请人：指向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或
小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者。
(二)贷款行：指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行分支机构。
(三)额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，授予借款人一定期限内一定金额的授信额度，在额度范围内满足一定的条件，借款人可多次申请贷款支用的授信业务。
(四)非额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，向借款人发放的非循环使用的单笔授信业务。
(五)可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，若借款人未偿还额度内的借款本金余额低于授信额度金额，符合一定条件，借款人可多次申请贷款支用，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的额度内的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。
(六)不可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，符合一定条件，借款人可以多次申请贷款支用，但借款人可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。
(七)额度支用期：是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度的期限，该期限最长为5年。
(八)额度内贷款最长期限：是指在额度商务贷款额度支用期内，借款人可以申请借款的最长期限，该期限最长为5年。
(九)额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为10年，额度内贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。
(十)额度年检：是指在额度商务贷款的额度存续期内，贷款行每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。
(十一)额度调整：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行债权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行下调、冻结、解冻结及终止等措施。
(十二)额度冻结：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。
(十三)额度解冻结：是指对于已经被冻结的额度商务贷款业务，被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。
(十四)额度终止：是指额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的终止处理。
(十五)额度注销：是指额度商务贷款额度存续期自然到期，且借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清
额度内所有贷款时，对借款人的授信额度进行的注销处理。
第六条 个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定，同时实行关系人回避制度，业务处理流程中与借款申请人为关系人（包括有亲属关系或相互之间存在利益关系）的员工，应主动提出回避，回避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责。
须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等关系。
须回避的利益关系是指参与信贷流程的员工及其须回避的亲属，在借款申请人经营实体中存在投资关系或与借款申请人存在债权、债务关系。
第七条 本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
第二章 贷款机构与人员设置
第八条 个人商务贷款业务中相关部门及主要职责。个人商务贷款业务管理和经营机构层级分为五级，即小额贷款营业机构（或个人贷款中心，下同）、一级支行、二级分行、一级分行及总行。
(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可将个人商务贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额贷款营业机构承担。
(二)一级支行信贷业务部负责组织辖区个人商务贷款业务的推广工作及具体授信流程工作（审查审批工作除外）。
一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负
责贷款出账复核及贷款出账等工作。
(三)一级分行、二级分行信贷业务部负责贯彻、执行、细化上级规章制度，负责辖区个人商务贷款的推广、监督管理及授信审查审批工作，在授权范围内负责区域信贷产品的开发。一级分行、二级分行须在信贷业务部内设相对独立的审批中心，专职负责贷款的审查、审批工作。
(四)总行信贷业务部负责个人商务贷款业务的产品研发、推广及业务准入等总体性事务，并按照“下管一级、监控到底”的原则履行监管职责。
第九条 个人商务贷款业务主要岗位设臵。
(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款营业机构设臵受理岗、信贷员岗。
(二)一级支行设臵信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位。
(三)一级分行及二级分行设臵审批中心主任岗、审查岗、审批岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理岗等岗位。
(四)总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位。第十条 个人商务贷款业务各岗位主要职责。(一)一级支行。
1.信贷业务主管岗：负责贷款行日常信贷工作的管理，包括组织个人商务贷款业务营销，履行对贷款调查、担保条件落实及日常贷后管理等工作的监督职责；承担个人商务贷款业务流程中的相应工作，包括业务上报审批前复核、贷款发放（支用）的审
核等工作，可根据授权与借款人签署相关合同。人员隶属于一级支行信贷业务部。
2.受理岗：负责受理贷款的咨询与申请，对借款申请人的资格和提交材料进行初步审核，对接收资料的真实性、完整性负责。该岗位可由信贷员兼任。人员隶属于一级支行信贷业务部。
3.信贷员岗：负责对借款申请人综合资信及担保情况进行调查，对调查流程、内容及相关资料的真实性、可靠性负责；负责对贷款发放后借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查，对尚未移交资产保全部门的贷款进行贷后管理。人员隶属于一级支行信贷业务部。
4.合作岗：负责落实贷款发放条件，如办理担保物抵押登记手续等，对贷款发放条件落实的真实性、有效性、合法性负责。合作岗可由其他岗位合理兼职，但信贷员不得兼任合作岗。人员隶属于一级支行信贷业务部。
5.贷后管理岗：负责个人商务贷款业务的贷款质量抽查，日常监控，逾期提醒及协助信贷员催收等工作。人员隶属于一级支行信贷业务部。
6.档案管理岗：负责个人商务贷款业务的档案管理工作。档案管理岗不得由信贷员兼职。
7.记账岗：负责核对放款信息，发放贷款。人员隶属一级支行会计部或为一级支行上级机构会计部门指定人员。
(二)二级分行、一级分行。
1.审批中心主任岗：对审批中心工作负全面管理责任，负责
制定、落实审批中心各项规章制度，并对各岗位职责落实情况进行督导与检查，根据审批人员（审批岗）风险鉴别能力、审批经验等因素，对审批人员的审批权限进行差别化转授权，对审批中心负管理责任。审批中心主任岗在授权范围内对超审批岗权限的贷款进行审批，对贷款决策负审批责任。人员隶属于审批中心。
2.审查岗：负责个人商务贷款业务的审查工作，对贷款资料的完整性、合规性以及信贷员授信建议的合理性负审查责任。人员隶属于审批中心。
3.审批岗：负责受权范围内的个人商务贷款审批工作，对贷款决策负审批责任。人员隶属于审批中心。
4.综合岗：负责审批中心内部及一级支行业务资料交接与沟通。人员隶属于审批中心。
5.档案管理岗：负责本级分行信贷业务部档案及本级分行信贷部审批中心档案的保管工作。
6.风险经理岗：负责个人商务贷款的日常监测、检查，作业质量监督，风险预警。人员隶属于本级分行信贷业务部。
7.产品经理岗：负责个人商务贷款新产品研发，对当地重点行业进行分析；负责个人商务贷款制度本级范围内完善、修订、补充；负责辖内个人商务贷款业务的推广、人员培训、业务指导等工作。人员隶属于本级分行信贷业务部。
第三章 贷款对象及用途
第十一条 借款申请人应同时满足以下基本条件：
(一)年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间（以业务
申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。
(二)在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资比例占30%或以上，或借款申请人实际控制该经营实体，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限为准，下同）；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可放宽至6个月（含）以上。
借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配偶出资比例占30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：
1.借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合伙企业应为普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；
2.借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一（含）以上股份或投资份额；
3.借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处臵的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；
对于该经营实体的收益具有所有权与支配权。
(三)借款申请人生产经营稳定、持续，具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。
(四)具有合法有效的生产经营手续，如：营业执照、税务登记证，组织机构代码证，特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭证等。
(五)具有良好的信用记录和还款意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，借款申请人及其配偶、所经营的经营实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。
(六)能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保；(七)在我行开立个人结算账户（该账户在贷款发放前开立即可，下同）；
(八)我行规定的其他条件。
第十二条 借款申请人及其经营实体有下列情况之一者，不得对其进行授信：
(一)借款申请人及其经营实体的法定代表人、实际控制人或出资额在30%以上的主要出资人、其他重要关系人有恶意不良记录，或足以影响我行资产安全的债务纠纷或诉讼纠纷；
(二)生产、经营国家明令禁止或不符合环保标准的产品；(三)贷款用途为国家或我行明确规定的禁止用途。第十三条 贷款用途。
个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资
金及固定资产投资的资金需求。贷款用途须符合国家和地方政策法规。
贷款不得用于以下项目：军事武器或军事设备的制造或贸易；有关濒危物种的产业或贸易；赌博或其他赌博设施；房地产项目开发；民间借贷及博彩；期货、股票、基金等任何形式的证券投资；对环境有严重污染的生产项目；其他法律法规禁止贷款投向的领域。
严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。
第四章 授信金额、期限、利率及还款方式 第十四条 授信金额。
对于额度商务贷款，授信金额为授信额度金额；对于非额度商务贷款，授信金额为单笔贷款金额。贷款行应根据借款申请人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债及担保等情况，确定单一借款申请人的授信金额上限。
一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况除外：借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际控制人，两个经营实体各自存在资金需求，且借款人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件。
借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币500万元，且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限。
(一)额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件： 1.不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有
效净资产值的50%。
2.不得超过借款申请人年均有效净收入的2.5倍。3.对于申请金额超过30万元（含）的贷款，借款申请人必须提供半年（含）以上的企业账户或个人（含配偶）账户现金流水，且授信额度金额不得超过近一年现金流入合计。
4.授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物（人）的担保上限。
(二)非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑借款申请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因素进行确定。具体授信方法见相关产品的操作规程。
(三)我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（授信额度金额与单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。
第十五条 授信期限。
对个人商务贷款授信期限的确定应综合考虑借款申请人所处行业平均资金周转速度、借款申请人的借款用途、还款能力和担保方式等因素，在规定范围内可允许借款申请人自主选择贷款期限。
(一)额度商务贷款
额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含）。
额度内贷款最长期限为5年。(二)非额度商务贷款
非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之和不得超过65（含）。
第十六条 利率。个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。
第十七条 利率调整。新支用或新申请贷款适用的利率为对应同期同档次人民银行贷款基准利率，并按照规定比率浮动确定贷款利率。对已发放的贷款，期限一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为次年的1月1日。
第十八条 还款方式。个人商务贷款可采用以下几种还款方式：
(一)一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。
(二)等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/
每季度以相等的金额偿还贷款本息。
(三)阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。
(四)按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。
其他还款方式以总行规定为准。
第十九条 借款人可根据自身资金周转状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1万元。对于借款人提前还款情形，可以收取一定金额的违约金，具体标准由一级分行自行制定，并在合同中明确约定。
第五章 贷款担保
第二十条 个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。
(一)抵押担保
抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：不动产类、动产类及其他类。
1.不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等； 2.动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等； 3.其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等。
(二)质押担保
质押担保大体分为两类：动产质押担保与权利质押担保。动产质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程规定为准。
1.动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交贷款行占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。
2.权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。
(三)保证担保
保证担保是指保证人承诺，当借款人不履行我行债务时，依据约定履行债务或承担责任的担保方式。
(四)组合担保
组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款提供共同担保的担保方式。
第二十一条 抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含）至65周岁（含）之间，额度存续期（额度商务贷款）到期日或贷款（非额度商务贷款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年龄不得超过70周岁（含）。
第二十二条 用于抵押的房产必须满足以下条件：
(一)用于抵押的房产为自然人或企业（在已开办小企业贷款业务的分行取消个人商务贷款企业名下房产业务，未开办小企业贷款业务的分行经一级分行授权可办理企业名下房产业务）名下，且已取得完全处臵权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、经一级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与住房一并抵押的车位。
房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。1.房产的土地使用权取得方式为划拨的，须当地县级或县级以上政府明确规定允许划拨用地房产可以抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，抵押人须领取了国有土地使用权证。
2.房产的土地使用权取得方式为租赁的，须当地县级或县级以上政府明确规定允许抵押，或土地租赁合同中明确规定允许抵押，且额度存续期不得超过租赁合同到期日。
3.划拨和租赁方式取得国有土地使用权的房产，价格评估时须剔除未来处臵相关的费用。
(二)用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力；对于区域位臵良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到20年（含）。
(三)借款申请人为用款经营实体实际控制人的，则抵押房产必须为借款申请人本人（配偶）所有或共有。
(四)禁止接受以下类型的房产用于抵押：
1.已存在拆迁风险的房产；
2.所有人或共有人为“低保户”的房产；
3.地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产； 4.所有人或共有人为未成年人或年龄超过65周岁的房产； 5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的房产；
6.未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；
7.未经总行授权批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）；
8.未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临街商铺；
9.未经总行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产； 10.其他价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响转让交易受到限制的房产。
第二十三条 房产抵押率：
(一)以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。
(二)以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。
一级分行可以视当地情况，调低上述抵押率。总行特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。
第二十四条 用于抵押的国有建设用地使用权应满足以下条件：
(一)用于抵押的国有建设用地使用权须为自然人通过出让方式取得，且已按土地出让合同约定支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书。
(二)土地使用符合土地出让合同约定，已经按合同约定履行了相关义务，不存在土地因闲臵被收回的风险。
(三)对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物，须连同地上建筑物一并抵押；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。
(四)国有土地使用权出让终止日期须晚于抵押权到期日三年（含）以上。
(五)禁止接受以下类型的国有建设用地使用权用于抵押： 1.存在国家收回风险或闲臵满2年未开发的国有建设用地使用权。
2.使用权不明或有争议的国有建设用地使用权。
3.实际用途用于房地产项目开发的国有建设用地使用权。4.用于抵押的国有建设用地使用权人（或共有人）为未成年人或年龄超过65周岁。
5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的。
6.地方政府规定转让受到限制的国有建设用地使用权。第二十五条 国有建设用地使用权抵押率不得超过土地使用权评估价值的60%。
第二十六条 用于抵押的渔船须满足以下条件：
(一)抵押渔船为自然人所有，具有合法生产经营手续，船舶所有权证书、船舶登记证书、船舶捕捞证书、船舶安全检验证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为，享受国家燃油补贴相关政策。抵押船舶为远洋渔船还须具备公海捕捞许可证等相关手续。
(二)抵押渔船设备先进，应装备导航、避碰、海事卫星电话等设备，船舶功率原则上应不低于183千瓦（总行特批的除外）或该功率对应的同等吨位，船龄原则上不得超过10年。
(三)抵押渔船须购买商业保险或政策性保险，且保险金额高于授信金额，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。
(四)渔船所有人海洋捕捞经验丰富，且不存在赌博等不良嗜好，渔船不存在修理费、救援费等欠费纠纷。
第二十七条 用于抵押的运输船舶须满足以下条件：(一)抵押运输船具有合法营运手续，船舶所有权证书、船舶国籍证书、船舶营运证书、船舶检验证书、船舶最低安全配员证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为。
(二)抵押运输船建造工艺先进，优先选择具有自航动力的单
机干货船、审慎选择舶船、拖船等。
(三)抵押运输船须购买商业保险，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。
(四)抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。
第二十八条 渔船、运输船舶抵押率不得超过船舶评估价值的60%。
第二十九条 用于抵押的林权须满足以下条件：
(一)抵押林地地区集体林权改革到位，林权分割到户到人、林地四至清晰、未存在产权纠纷。
(二)抵押林木为用材林的，林龄原则上应为中龄林至过熟林；抵押林木为经济林，林龄原则上应为初产期至盛产期。
(三)抵押林地价值稳定、林木抗自然风险能力强，林地流转规范。
第三十条 林权抵押率不得超过林权评估价值的60%。第三十一条
用于抵押的商铺租赁权（或称商位租赁权、使用权等）须满足以下条件：
(一)商铺所在市场须经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺租赁权具有较强流通能力。
(二)市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。(三)市场管理方管理规范，对商户具有较强的约束与管理能
力。
(四)授信金额不得超过我行认可商铺租赁权价值的50%，贷款到期后剩余租赁权价值要高于贷款本息及处臵成本。
(五)与贷款行开展合作的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。
第三十二条 市场管理方提供保证担保的须满足以下条件：(一)市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。(二)市场经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺具有较强流通能力。
(三)市场管理方经营稳定，现金流充裕，市场管理方上资产总额不低于5000万元，净资产不低于2000万元，且对外担保责任余额不超过净资产5倍。
(四)承担保证职责的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。
第三十三条 对于非自然人提供保证担保，贷款行须每年开展一次核保工作，以确保担保持续、有效。
第三十四条 其他未做特殊说明的担保方式，如抵（质）押物或权利为出租车经营权、车辆、生产设备、海域使用权等，应选择价值变现能力强、市场价格相对稳定、易处臵且能有效设定抵（质）押手续的作为抵（质）押对象，且授信金额原则上不超过我行认可的抵（质）押物或权利价值的50%。
第三十五条 抵质押物与借款人经营场所处于不同二级分行所在行政区域的,应由一级分行批复后方可受理。抵质押物与借款
人经营场所处于不同一级分行所在行政区域的,应由总行批复后方可受理。
第六章 贷款业务流程
第三十六条 贷款申请受理。借款申请人向贷款行提出申请，根据贷款行要求提供相关资料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效。在受理过程中，受理人员应指导借款申请人填写贷款申请表，并提交以下几类申请资料：
(一)借款申请人及相关人身份证明材料。如借款申请人、配偶（若有）、保证人身份证、户口本、婚姻证明（结婚证、离婚证或能反映婚姻关系状况的户口簿）、居住证明材料等。
(二)借款申请人资产证明及家庭收入支出材料。
(三)经营项目证明材料。如年检有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业许可证明、公司章程等。
(四)经营状况材料。如经营实体资产证明材料、销售合同、出入库单据、运输物流凭证、纳税凭证、水电费单据、职工工资表、最近季度及近三财务报表、企业账户个人账户银行流水等。
(五)担保相关材料。如抵押人及共有人身份证明材料、抵押物权属证书、提供担保的企业的公司章程、提供担保的企业同意抵押的股东会决议等。
(六)其他贷款材料。如在我行开立的结算账户、受托支付账户、贷款用途材料等。
第三十七条 受理审核。受理人员在接到借款申请人贷款申请
后，应根据借款申请人提供的申请资料，对借款申请人的基本申请条件进行审核，应关注借款申请人主体资格的合规性、申请资料的真实性等。受理人员对借款申请资料的真实性负责。
第三十八条 授信调查。经受理人员审核符合条件的贷款申请，信贷业务主管复核确认后，应指派两名信贷员对借款申请人、抵押物（若有）及经营实体进行实地调查，同时指定其中一人为该借款申请人的主调查人（管户信贷员），另一人为辅助调查人，主调查人与辅助调查人对贷款资料及调查的真实性负同等责任。
授信调查方式包括现场调查及非现场调查。
现场调查包括：实地调查借款申请人生产经营场地，了解核实借款申请人从业经历、经营业务内容、行业状况、经营前景、内部管理、经营收入与支出、近期的现金流状况等生产经营信息，并留存影像资料；实地调查担保信息，重点关注担保的合法性、有效、足值性。如采取抵押担保方式，须留存抵押物影像信息。
非现场调查包括：综合利用网络及查询工具，调查了解借款申请人信用信息、法律诉讼信息，经营实体生产经营等信息。
信贷员可利用现场调查及非现场调查核验借款申请人家庭相关信息。
第三十九条 授信建议及风险评价
管户信贷员应根据调查搜集的各类信息，编制调查报告并进行信用评级。调查报告应对借款申请人的基本情况、经营实体的财务状况、信用状况，保证人的担保能力和抵（质）押物的合法性、足值性、有效性等进行重点阐述。信贷员在调查报告中应就
是否授信，授信金额、期限、当前执行利率和适合的还款方式等给出明确的调查建议。信贷员应对调查情况的真实性、完整性和准确性负责。
第四十条 授信建议复核。经调查满足相应条件的贷款申请，管户信贷员应当将收集的申请资料及调查报告提交贷款行信贷业务主管进行复核。信贷业务主管应对申请的合规性、资料完整性和调查的准确性进行复核，并出具复核意见。信贷业务主管应对申请资料和调查建议的合规性及贷款调查的真实性负责。
经复核符合条件的，由贷款行合作岗将申请资料上报上级分行审批中心进行审查审批。
第四十一条 贷款审查。审批中心综合岗在收到贷款行上报的资料后，对于申请资料完整的，应提交相关的审查人员进行审查，资料不完整视情况应暂收并要求贷款行补齐或退还贷款行。
审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话逐笔向借款申请人核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信金额、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审查责任。
第四十二条 贷款审批。经审查符合条件的，应提交专职审批岗进行审批。审批人员应在各自权限内进行独立审批，个人商务贷款采用单人审批方式。审批人要对是否同意授信、授信金额、期限、适合还款的方式等内容形成明确的审批意见，并将审批结
果及时反馈给贷款申报支行。审批人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审批责任。
第四十三条 个人商务贷款业务采取审批授权及逐级审批的方式。审查人、审批人在授权范围内独立开展贷款审查、审批工作，如借款申请人授信金额（对于借款申请人配偶也在贷款行获得授信的，则为借款申请人及其配偶的授信金额合计）超出终审权限，应完成相应流程，出具审查、审批意见后，转交上级有权审查审批人完成终审。
第四十四条 合同签订。符合签约条件的授信业务，贷款行应及时通知借款申请人，并要求借款申请人、担保人在接到通知后规定时间内，与贷款行签定相应合同，借款申请人、担保人未按照规定时间完成签约的，贷款流程终止。
贷款行有权签批人对审批通过至贷款发放期间借款申请人资信、经营及担保等方面的变化负有监督义务。贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。
第四十五条 担保条件落实。贷款行与借款人、担保人签订借款和担保合同后，应由合作岗落实担保条件后方可生效授信。如采取房产抵押担保方式的，应在办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证后，方可生效额度。合作岗对贷款担保条件落实的真实性、合法性、合规性负责。
第四十六条 贷款支用调查。额度商务贷款额度支用期内，借款人可持有与贷款行签订的借款合同以及有效证件，向贷款行提出借款支用申请。管户信贷员应对借款用途是否真实合理，借款
人经营、家庭变动情况，还款能力变动情况、担保变动情况进行核实，同时重点对贷款支付方式进行详细调查，确保支付方式真实、合理，必要时可采取现场调查。非额度商务贷款的贷款支用调查环节可与授信调查环节合并开展，可不再进行单独调查。
第四十七条 放款（支用）审核。贷款行信贷业务主管承担放款审核职责，确保贷款发放流程合法、合规、完整、有效。对于符合条件的支用申请，经贷款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应借据及支用单（额度商务贷款，下同）。
第四十八条 贷款发放。
贷款行会计部门设臵专职的记账岗或上级机构会计人员指定专职人员作为记账岗。贷款发放前，记账岗应认真核对借据及支用单是否填写正确、完整，与会计系统中的信息是否一致，确保无误后发放贷款。
第四十九条 额度管理。额度管理包括额度年检，额度调整、冻结及终止等工作，具体规定以相关产品操作规程为准。
第五十条 贷后检查。(一)一级支行。
贷款发放后，贷款行应尽职做好贷后管理工作，对借款合同执行情况以及借款人经营管理情况进行检查或监控。信贷员应定期回访借款人，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，如有必要可根据借款人还款能力和还款记录对贷款实时进行手工风险分类调整。同时，还应加强对担保方、抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的合法性、足值性和有效性。
每次贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中对是否调整授信金额或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。
(二)二级分行、一级分行、总行。
贷款发放后，二级分行、一级分行及总行贷后管理人员，对相关业务进行定期的检查与监督。
第五十一条 风险监测与预警
(一)贷款行需对如下风险信号给予重点关注： 1.借款人出现违法或违反社会公德的行为； 2.借款人逾期超过1个月或多次出现逾期； 3.借款人生产经营状况恶化或家庭发生重大变故； 4.借款人所属行业或经营实体受到国家或当地政策不利影响；
5.借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；
6.当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的，或保证人担保能力明显下降；
7.借款人死亡、被宣告失踪；
8.借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同； 9.借款人或其经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；
10.其他影响贷款安全的情况出现。
(二)出现上述风险信号，贷款行应采取包括调整、冻结、终止额度或提前收回贷款等手段确保我行贷款资产安全。风险信号
消失后，额度商务贷款经有权审批人审批可将额度恢复正常状态。
第五十二条 贷款展期。贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商同意，延长原借款合同约定的贷款期限的行为。
(一)借款人申请办理贷款展期应同时符合下列基本条件： 1.借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。2.借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。
3.借款人能及时向贷款行提供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。
4.能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保； 5.没有违反借款合同约定的行为。6.贷款行要求的其他条件。
(二)符合贷款展期基本条件的借款人，由于下列原因之一，不能按期偿还贷款，贷款行可以根据借款人的申请办理贷款展期：
1.原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。
2.因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。3.因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。
4.经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。
5.由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期偿还贷款。
6.由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。
7.其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。(三)以下贷款不得展期：
1.借款人本次贷款已累计逾期十天以上； 2.借款人还款意愿较差的贷款；
3.预计展期后借款人仍然不能归还的贷款； 4.贷款行规定的其他不得展期的贷款。
(四)确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年（含）以内的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，贷款期限在1-5年（含）以内的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。
(五)贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期；非额度商务贷款为抵（质）押担保方式的，须重新办理抵（质）押登记手续，展期后贷款期限不得超过重新登记的抵（质）押期限；保证担保方式的须经得保证人同意，并重新签定保证合同或补充协议。
第五十三条 贷款缩期。由于借款人还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请，贷款行经确认借款人还款能力符合规定后，予以执行缩期。
第五十四条 合同变更或解除。借款人要求变更合同内容或提前解除合同，应当以书面形式提前一个月通知贷款行，须征得贷款行同意。
借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，根据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内，或其财产代管人在借款人财产范围内，继续履行借款合同。
第五十五条 贷款回收。借款人应根据合同相关约定，按期将应当偿还的本息存入还款账户中，由系统自动扣收。信贷员应向借款人做好还款提示工作。
若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时，须向贷款行提出提前还款书面申请，经信贷业务主管复核后，由记账岗完成提前还款操作。
第五十六条 个人商务贷款的风险分类按照《中国邮政储蓄银行信贷资产风险分类实施办法》等相关规定执行。
第五十七条 资产保全。个人商务贷款的资产保全工作按照《中国邮政储蓄银行不良贷款资产保全工作实施方案》（邮银发„2010‟577号）相关规定执行。
第五十八条 贷款的核销。个人商务贷款业务的核销工作按照《中国邮政储蓄银行呆账核销管理暂行办法（试行）》（邮银发„2010‟978号）中的相关要求执行。
第五十九条 个人商务贷款档案管理按照总行另行下发的个
人贷款档案管理相关制度执行。
第七章 附则
第六十条 本办法由中国邮政储蓄银行总行负责解释和修订。第六十一条 各一级分行可依据本办法制订实施细则，并报总行信贷业务部备案。如有超出总行规定的须报总行批准后方可实施。
(一) 中国邮政储蓄银行小额信贷发展历程
我国邮政储蓄银行前身为“邮政储金汇业局”, 成立于1919年, 是当时金融界最重要的业务机构, 占有相当重要的地位。到解放后, 由当时的金融环境影响, 曾停办一段时间。1986年国务院下文要求当时的邮电部与中国人民银行在各省市设置邮政储汇局, 管理邮政储蓄, 汇兑等金融业务, 恢复邮政储蓄业务。邮政储蓄经历近30来年的不断发展, 在内控经营、渠道建设、服务质量等各方面取得了较大的进步。回望中国邮政储蓄银行这30来年走过的道路, 可以分为以下三个阶段:
一是从1986年到1989年的起步阶段。人民银行依托邮政的渠道优势, 在邮政各级网点开展储蓄业务, 同时人民银行把存款户的本息拨付给邮政, 还给予邮政存款余额的一定手续费。
二是从1990年到2006的发展壮大阶段。邮政储蓄把以前“缴存”到人民银行的资金改变为“转存”, 实现了资金代办变为自办的模式。1998年, 邮政独立经营后, 储蓄业务得到迅猛发展, 储蓄余额不断攀升, 一跃成为邮储的支柱业务, 在人民银行的转存资金最高达到2万亿人民币。
三是2006年12月31日中国邮政储蓄银行宣告成立, 股东为中国邮政集团。为中国金融机构增添了新的力量。随后, 邮储银行取的开办小额贷款业务的资格, 并在河南进行试点工作。2007年, 邮储银行的小额信贷业务已在全国所有地区开展。
(二) 沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务的发展现状
1. 小额信贷需求主体情况多样。
沅陵县邮储银行于2008年3月正式挂牌成立, 随即开办了小额贷款业务。成立之初, 开办的有农户贷款和商户贷款的小额贷款品种。用于向农户发放的满足种养殖业或农村经济市场中有关的生产经营的贷款称为农户小额贷款;用于向个体工商户发放的满足生产资金运作的贷款称为商户小额贷款。邮储银行小额贷款是纯信用贷款, 根据担保方式不同可以分为两种品种:一种为小额保证贷款, 即需要1-2名符合担保条件的是具有稳定收入的公务员或企事业单位人员提供保证;另一种为小额联保贷款, 可以由3-5名农户或者3名商户组成联保小组, 小组成员成员之间承担连带保证责任。目前, 沅陵县邮储银行的主要信贷产品有:小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款、一手房按揭贷款、全款交易后转按揭贷款、商用房按揭贷款六种。截至2015年底, 各贷种余额合计10727万元, 其中全县累计发放用于生产经营的小额贷款485笔, 金额2467万元, 贷款结余685笔, 金额3467万元;平均每笔金额4.67万元, 平均期限在12个月左右, 小额贷款结余金额占全部贷款品种结余的32%, 而这其中的40%左右的贷款用于农村的种养殖及农业生产经营, 60%左右的贷款用于城市及县内商户的商业经营、资金周转 (见图1) 。
从贷款的主要构成上可以发现, 生活消费类型的贷款要多于生产经营性类型的贷款。从贷款的金额分析, 贷款金额与收入成正比, 即贷款金额越小则收入越低。从农村经济的市场特征上可以看出, 农村经济的规模小是它的主要特征之一, 以农村的养殖业为主可以发现, 养殖业由于资本本身的属性决定, 其养殖品种相对单一, 受市场环境影响较大, 导致市场风险较大;当出现市场价格波动较大时, 对家庭和小企经营为主的养殖户影响较为突出。而在农村地区, 又以家庭和小企经营的养殖中居多, 他们由于自身实力有的原因, 能用于抵押的手段不多, 更偏向于信用贷款, 希望获取资金的方式灵活便捷, 贷款期限能够与他们的生产经营周期相配套。
2. 沅陵县邮政储蓄银行信贷业务操作不规范。
首先, 沅陵县邮政储蓄银行相关从业人员未能够深刻理解小额贷款这项业务的政策性目标。小额贷款业务需要一项长期坚持才能见到效益的的业务, 导致不符合一些管理者“短、平、快”的业务发展思路, 从而产生消极怠工的现象发生。其次, 某些管理者重业绩, 轻管理, 一味追求效益, 放松贷款审核。再次, 无法精确锁定小额贷款客户的目标群。小额贷款业务的主要客户群来自于微小经济群中, 但实际情况是那些资金实力雄厚, 生产经营活动稳步发展的客户取得了贷款资金, 而对生产经营处于成长期, 急迫需要资金的客户拒之门外。最后, 对“什么是小额信贷业务”, 还未认识清楚。为了追求利润或者完成指标, 过度发放小额贷款, 忽视了完整的信用体系建设以及贷款用途的真实情况调查, 往往导致“垒大户”及贷款挪用的情况出现, 增加了小额贷款的违约率出现。
二、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展过程中存在的问题
(一) 信贷业务成本收益不匹配
小额贷款业务申请条件中限制较多, 最主要的是仅能为有经营主体且已连续正常生产1年以上的客户提供服务, 这使许多农村市场的资金需求者无法迈入申请门槛, 最终导致有钱“贷”不出去, 破环了市场供需平衡, 最终使得邮储资产业务发展规模受到了限制。以小额农户保证贷款为例, 邮储小额农户保证贷款最高贷款金额为5万元, 额度小, 利差收入有限。邮政储蓄银行现有的小额贷款业务的期限全部在12个月以内, 同比之下, 其他商业银行的贷款期限相对较长, 无形中增加了该贷款品种的风险隐患, 出现风险搭配不合理。贷款偿还方式单一, 所有贷款仅有等额本息 (本金) 和一次性还本付息还款方式, 客户的资金得不到有效使用。
小额贷款业务除去各项成本运营开支后, 收益较少, 盈利能力不足。受我国法律政策的影响, 各金融机构小额信贷的利率相对较低, 年利率大多在12%上下浮动。低利率虽然可以降低借款人获取贷款的成本, 但对长期开展小额贷款业务的机构运营产生了不利的影响。其次, 贷款信息的不对称使得贷款风险高于那些高利率贷款的风险出险率。在低利率的情况下, 借款人贷款使用效力较低, 导致了贷款的违约率升高。再次, 在低利率下和贷款规模的双重限制下, 会出现“僧多粥少”的现象, 即有限的资源最先满足的是那些资产实力雄厚的借款人, 而真正需求资金的“贫困者”则无法得到, 也使借款者难以产生精心经营的动力。
(二) 从业人员素质较低
沅陵县邮储银行2008年从沅陵县邮政局分离出来, 其前身是沅陵县邮政局储汇局, 员工基本上都是原储汇局业务人员 (见图2) 。储汇局多年来一直经营负债类业务的管理和发展, 并没有真正接触过资产类业务。银行成立后, 员工开始对银行资产类业务有所认识, 但对信贷业务的理解还是一知半解。成立沅陵邮储银行信贷部时, 因考虑信贷业务是一项高风险业务, 要求从业人员有较强的自律能力, 有一定的社会经验, 所以, 主要业务人员都来自原储汇局要害岗位, 但未信贷对从业人员的综合素质过多考虑。信贷从业人员虽然通过了上岗考试并经过实践培训, 但受到金融基础知识薄弱, 实践能力较差和管理知识贫乏的影响, 在业务开办后很长一段时间, 都未能熟练的掌握信贷业务操作流程。小额贷款业务是一种纯信用贷款, 相对有抵押的贷款业务风险较大。信贷从业人员根本没有成功经验和以往信贷方面的实际工作经验可以借鉴, 在业务处理上只能运用短时间内学到的简单金融理论知识进行操作, 当面对这种高风险业务, 部分信贷人员产生了恐贷和拒贷心理, 这对沅陵县小额信贷业务的发展形成了巨大的障碍。
三、沅陵县邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略
(一) 开展沅陵县邮政储蓄银行小额贷款的产品改良业务
目前, 沅陵县邮储银行的根据借款人的主体不同, 分为农户小额贷款和商户小额贷款;按贷款担保方式的不同, 分为小额保证贷款和联保小额贷款。农户小额贷款的最高授信金额为5万元, 商户小额贷款的最高授信金额为10万元。而实际情况是, 不同区域、不同种养殖品种和规模的客户, 面对市场, 会产生具有差异性的小额贷款需求。因此, 邮储银行现有的小额信贷产品, 在某种程度上, 无法完全适合新农村经济发展形式下, 借款人对贷款资金的需求及对小额贷款产品的要求。沅陵县邮储银行应根据当地的金融市场, 结合客户的实际资金需求、资金周转情况, 收入来源情况, 设计适合当前业务发展的新产品。可以针对有特色或规模的种养殖企业或个人提供更合适的小额贷款产品。对属于农户的借款人, 若种养殖规模和技术确实达到一定的标准以上, 如采用科学养殖方法、属当地重点扶持企业的大型养殖场、养殖基地;采用机械化大面积种植、为当地政府提供试验田种植、种植特色经济作物的农户, 可以根据其资金成本、信用情况、还款能力、收入情况、种养殖经验, 适当提高其贷款额度到10万元或以上。沅陵县邮储银行已经开办个人商务贷款, 具有固定经营场所且拥有产权的住房或商铺的商户即可申请, 授信金额不超过抵押房产评估价值的60%, 能够更好的满足高额度贷款商户的资金需求。为此, 考虑小额贷款市场因素, 建议小额贷款额度可根据当地市场环境做出适当调整。
(二) 加强沅陵县小额贷款业务发展的风险控制
1. 强化内控机制, 降低操作风险。
小额贷款业务的开展应该要求从业人员严格按照业务制度和操作制度办理, 做到“标注”化流程操作, 树立“制度为本”的理念, 建立操作风险就在身边的思想认识。其中关键是做好“三查”工作, 即贷前调查、贷中审查和贷后检查。贷前调查要全面详细, 要深入到借款人的生产经营中去, 掌握详实的资料, 落实借款人的第一还款来源的真实性和稳定性。事后监督部门要将小额贷款业务纳入风险控制检查的范围, 对借款人和经办机构进行常态化检查和监控:除此之外, 还要不断加强对员工的职业道德教育, 增强员工自律性和建立高度的责任感。
2. 完善风险转移和担保机制。
农业经济受自然因素的影响较大, 为避免受这类因素的影响, 可以建立风险补偿机构, 如由国家出面, 建立政策性农业保险机构, 开办覆盖面广泛的农业综合保险业务。作为以上制度安排的补充, 还可以要求生产经营者建立互助的保险机制, 共同面对风险, 减少损失。在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时, 还可以鼓励政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金, 用于补贴小额信贷风险损失, 为其从农场金融市场获得资金创造条件。
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【关键词】邮政金融；个人理财业务；邮储改革
2007年邮储银行正式成立，改变了过去邮政储蓄的单一业务发展模式，在发展传统存贷业务的基础上拓展了个人理财综合性金融服务范围。2008年邮储银行的第一款人民币理财产品“创富1号”在江苏、天津、福建等地试点销售，邮政金融拉开了发展个人理财业务的序幕。
一、邮储改革背景下个人理财业务发展新趋势
邮储改革背景下个人理财业务发展新趋势主要体现在以下几个方面：一是邮政金融发展由单一的业务平台向综合性理财服务平台转变，除了传统储蓄业务，邮储银行还为用户提供给多元化的个人理财产品，并且不断充实产品体系，完善理财规划等服务。二是邮储银行从单一的服务网点向立体化的网络服务模式转变，通过发展不同渠道完善个人理财业务办理的自主性，运用信息技术进一步完善网上银行、电子银行以及自助银行服务渠道。三是从同质化服务向品牌化服务方向转变，注重突出邮政金融与商业银行以及其他金融机构服务模式的差别，在客户心中树立品牌形象，提高客户对邮储的信赖度。四是从大众化服务向个性化服务方向转变，通过增加理财经理来为客户提供一對一的专门金融服务，了解客户的风险偏好和财富情况，从而提供专业化服务。五是从无偿服务向收费服务转变，逐渐完善邮储银行的金融业态，通过服务收费的形式更好地维护客户利益，进一步体现邮储金融的服务价值，提升经济效益。
二、邮储银行个人理财业务的产品种类和发展特点
1.产品种类
目前，邮储银行的个人理财业务涉及到人民币理财和外币理财。依据投资者偏好的不同，将人民币板块的业务按照风险高低程度分为四大类理财产品，分别是金种子、创富、天富以及财富。由于邮储银行的中小客户群体人数较多，因此财富系列的产品线较为丰富，主要包含财富日日升、财富月月升、财富鑫鑫向荣、财富御享和财富债券等。外币理财产品主要有“储汇聚财”系列理财产品，但是涉及到的币种较少，且风险偏好程度较低，主要有包括美元、欧元和港币在内的外币理财产品和外币协议储蓄产品，其中分为保本型产品以及非保本浮动收益型产品，并且大部分产品的收益都能够达到预期水平。
2.发展特点
首先，由于历史发展原因，邮政金融主要为中小客户提供理财服务，因此银监会将邮政储蓄银行定位在面向城乡居民的社区零售银行，依托邮政网络的先天优势，以及百年发展的稳定根基，不断拓展邮政金融的服务范围，结合银行经营模式确定了银行卡、网上银行以及个人理财三大业务板块。其次，中小客户理财虽然金额较少，但是总量很大，随着我国改革开放的不断深入，国民经济实现了跨越式发展，居民收入水平得到了大幅度的提高，我国居民更加关注自身的财务状况，对理财规划也有了更多的需求，因此邮储银行的个人理财业务发展前景广阔，需要把握机遇，做好目标市场的细分工作。
三、未来邮储银行个人理财业务的发展方向
1.针对客户需求制定个性化理财方案
根据邮储银行的经营特点，在本币理财得到发展的同时兼顾外币理财业务，针对客户的特殊需求来充实和扩张产品线，结合客户的风险偏好和投资意愿创新产品设计，为产品建立高附加值的形象，逐渐将理财从专业化向大众化方向转变。银行提供的理财服务要以客户为中心，建立理财人员制度，邀请不同的客户群体参与到理财产品的设计过程中，通过市场调研，建立数据分析测评体系，深度挖掘客户需求，对客户信息和资料进行量化评估，以客观细分目标客户群体，从而设计更符合市场需求的理财产品。要定期跟踪产品的发展情况，设立售后服务岗位，做好售后客户跟踪回访，了解客户的新需求，有必要时依据客户对理财预期的变化对理财方案做出调整，并积极跟进，将新的变化应用到下一个理财计划中。
2.采取必要的风险防范措施
需要从售前、售中以及售后3个环节来进行风险防范，售前需要对新设计的理财产品进行科学的风险评估和压力测试，以确定该产品的收益率是否能够实现预期设定的目标。在实际运营理财产品的过程中，要建立止损限额以及市场风险敞口管理等制度，就价格波动的敏感性进行即时检测，同时建立风险预警机制，制定风险应急预案，尽可能在第一时间对冲风险和控制损失。在售后方面要加强对产品资金账户的审计，严格问责，做好信息披露工作，主动接受客户以及外部机构的监督，实现全方位的风险管理。
四、结论
邮政储蓄银行具有百年发展历史，在改革之后不断扩充金融服务业务，完善业务体系，依托网络资源优势，开展个人理财业务，为中小客户群体和城市居民提供了专业化的理财服务，对于我国邮政金融的发展具有重要的作用。
参考文献：
[1]刘苏平.关于邮政代理金融转型发展的实践与思考[J].邮政研究，2015，31（1）：34-35.
[2]陈孚.邮政储蓄银行个人金融产品管理研究[J].企业研究，2016（6）.
1、如何在手机银行进行提前还款申请
使用手机银行进行提前还款申请具体步骤如下：
1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；
2点击“贷款申请”；
3点击“提前还款申请”；
4信息列表中，选择要进行提前还款申请的贷款，点击其对应的“借据号”链接：（借据号；
5提前还款申请页面中，可选择“提前归还部分本金”，然后输入申请提前还款的金额，或选择“提前结清”还款方式，点击【确定】；
6提交申请成功后，系统提示：客户的提前还款申请已预约成功！
所有手机银行客户都可以进行此操作
2、手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制
手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。
3、在手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉
手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。
4、手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西
暂时没有设定有效期；后续跟踪指管户信贷员进入信贷系统可以批准客户的提前还款申请；需要带上身份证到网点办理相关手续。
5、如何手机银行进行贷款信息查询
所有手机银行客户可以通过“贷款信息查询”功能查看全渠道已有贷款的相关信息，具体步骤如下：
1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；
2点击“贷款信息查询”；
3点击“已有贷款查询”；
4在已有贷款信息列表页面中，点击所要查询贷款的“借据号”，可查单笔贷款详细信息；
5点击“还款计划表”，可查询此笔贷款最近六个月的还款计划。
6、如何在手机银行进行贷款额度查询
所有手机银行客户可以通过“贷款额度查询”功能查询到所有渠道下的额度贷款的相关详细信息。具体操作步骤如下：
1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；
2点击“贷款信息查询”；
3点击“贷款额度查询”；
4在额度贷款列表中，选择所要查看的额度种类，点击“贷款品种”； 5贷款额度详细页面显示。
7、如何在手机银行进行贷款申请进度查询，是否是所有渠道下的贷款申请，是否是所有客户都可以操作
所有的手机银行签约客户可通过手机银行进行贷款申请进度查询。其中进度提示包括受理中、审核中、被拒绝、过期、已通过、已放款，具体操作步骤如下：1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；
2点击“贷款信息查询”；
3点击“申请进度查询”；
4在申请记录列表页面中，点击“申请序号”；
5申请进度详细页面显示；
8、如何在手机银行进行提前还款查询（自助注册客户能否查询）
手机银行客户通过“提前还款查询”功能查询到所有渠道下的提前还款申请。
1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；
2点击“贷款信息查询”；
3点击“提前还款查询”；
一：服从。认认真真完成领导交给的每一项任务，对的服从，不对的坚决服从。逐渐从一个投递员向一个速递业务员转变，把每个客户当朋友，客户的电话就是冲锋号，第一时间赶到客户面前做好揽投。2010年5月公司成立建华路揽投站,是一个前进的转折点也是最辛苦的时间,每天中午一碗窝子面马上投递决不耽误客户一秒一分,只为客户寄出的是情中国邮政EMS全心全速理念。我服从了也更加懂得服从的意义和重要性。在入职的3年时间里不停的在变动工作环境地点，有时候真的很不理解但还是坚定不渝的完成本职工作。我知道领导这样安排肯定有领导的理由，在未来的工作中也会更加的服从调动。
二：营销。第一届诸葛亮文化节2010年举办，在投递过程中找到当时主管教授顺利拿下23份寄往香港和韩国的邀请函业务实现收入2648元。同期也谈下了襄樊大学校企委培班383份通知书业务实现收入7660元。客户不论大小只要使用EMS就全心服务，陆续和襄樊清永鑫贸易有限公司、襄樊赢都实业有限公司、襄樊银基棉花公司、襄樊市国税局、襄樊市烟草营销中心、双汇集团襄樊分公司、国景办公等多家单位建立长期合作关系。在公司大刀阔斧的改革洪流中，按照公司大力开发金融业合作业务的方针，尽量满足客户需求的基础上先后与华夏银行襄阳分行、建行铁路支行、长江证劵等建立标准件合作业务。
三：团队。一个优秀的军师抵不过三个优秀的士兵，在现任经理的带领下，全站员工营造了一份有活一起干有困难一起解决有任务一起执行的良好氛围，我在这个团队里是个兵同样也是个骄傲的兵。公司也不断提供机会给予培训、锻炼，先后派遣至省公司学习、代理建华路站长实习使业务水平和专业知识短期内得到迅速提高。在这个大团队里我也是自豪的兵，深信EMS全体终有一天会万众一心欣欣向荣的发展。
关键词：邮政,包裹业务,创新策略
一、包裹业务发展存在的主要问题
1. 市场定位不够清晰
随着社会运输业的快速发展, 邮政在竞争激烈物品寄递市场的绝对优势地位已不复存在, 也不能将所有的物品流动都视作包裹业务的范畴。目前, 邮政对包裹业务的市场定位还不够清晰, 各级邮政企业还缺乏成本效益观念和扬长避短争夺市场的意识, 局限于和社会运输公司打价格战, 由此造成交寄包裹业务的产品附加值低、包裹业务缺乏优质大客户的情况。
2. 业务界面模糊、内部无序竞争
在邮政产品体系中, 包裹和物流业务具有物品运输和送达的共性。在具体运作过程中, 由于真正的一体化物流项目不多, 因此造成包裹、物流业务的界面比较模糊。特别是中邮快货业务的推出, 更加剧了这种状况。再加上物流业务的价格远低于包裹业务, 因此不可避免地出现了物流业务分流包裹业务的现象。此外, 经营主体的不同还造成了负责包裹经营的地市局和物流公司为完成各自的收入指标, 出现内部无序竞争的现象。
3. 资费体系与市场相背离, 缺乏市场竟争力
近距离资费与竞争对手的差距大于远距离的资费, 近距离路线由于成本低竞争更为激烈, 而且邮政由于环节过多在近距离运输上不占优势;资费不够灵活, 资费优惠后仍高于竞争对手。邮政包裹资费明显与市场规律背离, 缺乏竞争力。
4. 服务标准无差异性
根据对部分地区进口包裹时限的抽查看, 普通包裹和快递包裹的时限层次没有拉开。从投递深度上普、快递包裹都实行无偿投递到户, 服务标准的无差异性, 导致很多已选择使用快递包裹业务的客户又重新选择普通包裹业务, 使高资费业务向低资费业务回流。
5. 市场营销体系不健全
包裹业务的发展基本停留在窗口销售阶段, 缺乏营销体系和营销人员对客户进行针对性服务。有的经济发达地区, 由于包裹业务对整体业务的贡献度不大, 甚至采取任其自然发展的态度。市场营销体系的不健全不利于对包裹业务大客户群体的培育和开发, 仅靠窗口交寄的散户是难以做大包裹业务的规模和效益的。
二、包裹业务创新提升的措施
1. 普通包裹创新提升
逐步向高附加值的市场转移。从附加值低、体积超大, 重量过重的校园、军队、民工等季节性包裹和商品集散地的大宗商包转向生物保健、医药、电子、邮购等高附加值的商包市场, 重点开发药品、图书、电子产品等小批量、多频次的小件包裹, 提高包裹业务的经营效益。
提供可选择性服务。可根据客户的需求特点, 对普通包裹提供窗口投交和有偿投递到户两种方式, 由用户自行选择, 有偿投递到户的费用由各地市邮政局视市场情况而定, 并报当地物价局核定备案。
2. 快递包裹创新提升
重塑快递包裹业务, 对快递包裹的时限、资费、营销、业务处理流程等进行系统改造, 增强快递包裹的市场竞争力, 将快递包裹做成邮政包裹业务的拳头产品和品牌业务。
明确时限标准, 区分时限层次。业务部门应联合网运部门对快递包裹各环节的传递时限进行调查和测算, 在此基础上修订和完善现有快递包裹全程时限, 并向社会公布;在具体运作过程中, 收寄、封发、转运、投递等环节都要本着合理拉开产品时限层次的原则, 明确出口快递包裹的内部作业时限, 明确进口快递包裹的投递作业时限, 使快递包裹业务和普通包裹形成明显的时限层次。
积极发展大客户, 做大包裹业务规模。尽快调整快递包裹业务的营销方式, 加强市场调研, 锁定目标客户, 通过大力宣传快递包裹的比较优势和综合优势, 引导优质大客户使用快递包裹业务, 做大快递包裹业务规模, 提高快递包裹业务的经营效益。
提高快递包裹后服务水平。改变传统的查询方式, 抓住邮政开发给据邮件跟踪查询系统的有利时机, 完成对快递包裹的跟踪查询。要完善赔偿机制, 对因邮局责任造成的包裹延误和损毁, 由收寄局首先进行赔偿, 之后在内部明确责任, 由集团公司总部统一进行结算, 形成对用户进行及时响应的赔偿处理流程.
3. 国际包裹创新提升
加强宣传, 提高国际包裹业务知名度。在集团公司层面制定行之有效的宣传策划方案, 在各地市的具体操作过程中, 开展多种形式的宣传活动;利用国际商务会展等有利时机, 印刷具有中英文对照的业务介绍、网点地址、联系电话的宣传单, 对一些高档宾馆进行广泛宣传。
依托地方优势, 积极开拓各类目标市场。民用包裹重点抓好家乡包裹、亲情包裹、侨乡包裹、旅游包裹等市场的拓展;加大对商包市场的开发, 积极发展小批量国际商务包裹。抓住我国加强与周边国家关系的有利时机, 利用地缘优势, 大力拓展边境物品类包裹市场, 开办跨境包裹业务;通过国家小额出口贸易政策, 开发邮政出口渠道, 积极拓展小额贸易包裹市场。
采取各种途径, 充分挖掘客户资源。在个人用户方面, 与当地的劳务输出公司、公安部门、以及分管劳务输出的机关人员保持联系, 掌握出国劳务人员的第一手资料;与在国内留学/工作人员比较集中的学校、企业建立联系, 了解这些人群的潜在用邮需求;充分发挥营投环节的优势, 在窗口收寄和邮件投递过程中主动关注使用国际业务的客户, 掌握相关信息。在企业客户方面, 可以通过在一些国际性的会议、会展进行驻点服务的形式, 寻找机会, 发现潜在客户, 组织人员开展营销, 扩大使用国际包裹业务的客户群。
在国际包裹的营销过程中, 应充发挥业务组和优势, 以航空包为主, SAL和水陆路包裹为补充, 针对客户的具体需求, 为其提供“一揽子”的综合服务, 对现有的业务处理流程进行梳理和优化, 形成咨询一收寄一封装一验关的一条龙服务, 提高工作效率, 减少客户等候时间, 提高客户对邮政的信任度和满意度。
加强与海关部门协作, 树立通关优势。与海关部门形成稳定的合作关系, 确保国际包裹顺利通关, 树立邮政通关优势, 为国际包裹的发展做好支撑。
4. 电子商务包裹创新提升
确定重点客户加强营销。对当地电子商务网站进行梳理, 选择重点目标客户, 由专职客户经理上门营销, 宣传推荐电子商务包裹产品, 在电子商务客户接受使用之后, 双方进行合作。确定重点区域和重点市场。电子商务包裹产品应首先确定C2C市场为重点市场。对于B2C电子商务公司, 可在普通包裹基本服务的基础上叠加代收货款和查询功能。
实施流程再造。在信息流的再造方面, 需要建立和电子商务公司联网、连接邮政地市 (或县局) 的信息系统。C2C电子商务包裹资金流流程实现邮政储蓄网上支付。也可开发现金汇款网上支付业务, 将电子汇兑系统与“第三方支付系统”对接, 实现现金汇款网上支付业务。
三、邮政包裹业务创新提升保障
1. 优化网络组织
要调整优化干线网络组织, 改进生产作业流程, 合理分配运力, 尽量减少快递包裹的交接、处理环节, 缩短快递包裹处理时限, 使快递包裹和普通包裹能够体现出时限差距;加强对包裹全程时限的管理, 保障各类包裹业务时限的稳定。根据新的包裹业务产品体系, 对投递网目前的作业组织模式进行优化调整, 根据各类包裹业务的不同特点适当进行分层、分频次运作, 做好电子商务包裹、快递包裹业务的上门投递服务, 为前台营销做好支撑。
2. 改革财务评价体系
尽快建立和完善以效益为核心的财务评价体系, 建立明晰的财务核算体系, 明确各类业务的成本、收入和利润情况, 并在完善一级干线结算办法的基础上, 建立起科学合理的内部价格结算体系和企业资源有偿使用机制, 促进各地树立和强化效益观念, 理性地发展包裹业务。
3. 加快信息化建设步伐
开发快递包裹等给据邮件跟踪查询系统、电子商务包裹信息系统等, 加快投递终端信息化建设, 做好包裹业务发展的技术支撑。中国邮政目前即将建设的给据邮件跟踪查询系统是考虑了普通包裹的跟踪查询的, 但建议要充分考虑普通包裹和快递包裹之间的层次性和差异性, 在对外承诺时对普通包裹做到人工查询, 快递包裹实时查询, 与此相应的查询界面也不应设置普通包裹界面。
4. 科学配置人力资源
合理配置各层邮政企业的包裹经营管理人员和包裹专业营销人员;根据电子商务包裹信息系统、给据邮件跟踪查询系统等信息化项目的建设情况, 合理配置相应的信息技术人员;根据业务发展需要适当配备营、投人员。在此基础上, 要有计划、有步骤、定时、定期开展培训, 不断提高人员综合素质, 为包裹业务发展做好支撑。
5. 修订相关业务处理规则
增设电子商务包裹的业务处理规则;细化给据邮件查询的业务处理规则, 明确快递包裹提供实时查询;修订投递作业处理规则, 对普通包裹的投递方式进行细化;简化大客户交寄手续。还应根据情况变化随时对业务处理规则进行修订。
参考文献
[1]史志成.中国邮政的科学发展与管理创新[J].中国邮政, 2008 (1)
[2]张锋.加快邮政服务市场转变探讨[J].邮政研究, 2008 (4)
关键词：邮政；电子商务；转型
中国邮政开始了在电子商务领域的探索和尝试。回顾过去的十多年，我们在发展邮政电子商务的道路上迈出了坚实的步伐，先后建立包括183网站、185客户服务中心、绿卡支付网关、邮政安全认证系统、递送调度信息系统等电子邮政工程系统。但是，面对物联网时代趋势，原有的邮政业务运作模式显然不能适应时代发展需求，需要加以创新，探索邮政电子商务的运作新模式。
一、信息技术的发展冲击着邮政传统业务
随着数字化技术、互联网技术的高速发展，传统邮件逐渐被电子邮件等互联网通信方式取代，无纸化邮件、无纸化报刊的出现，对邮政行业造成了巨大冲击。其一函件业务首当其冲。近年来，邮政信函业务在信息传递领域和消费账单领域严重萎缩，业务量已呈现停滞不前、甚至下降的趋势。与传统的信函相比，电子邮件具有传输速度快、寄递手续简便、费用低等优势，其省时、省力、省钱的特点更加符合现代人快节奏的生活方式，更能滿足人们快捷便利交流的需要。其二报刊业务困难重重。互联网的普及，网上订阅、网上看报等现代技术手段的推广应用，使传统报刊发行的整体市场份额逐年减少。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年6月底，中国网民数量已达到5.38亿人。读者上网阅读时间已超过阅读传统图书、报刊的时间，并且这种趋势还在扩大，今后邮政报刊发行将会面临更严峻的生存环境。其四包裹业务潜力尚未激活。近年来，邮政普通包裹的发展停滞不前，业务量一直徘徊在4 000万件左右。而中国邮政的电子商务速递业务发展效果也不理想，2007年电子商务速递业务开办之后，虽然增速较快，但与目前整个行业的发展相比，仍有较大拓展空间。2011年邮政E—EMS和E邮宝两款产品的业务量为1.3亿件，其中E—EMS业务量为580万件，E邮宝业务量为1.24亿件，相比整个电子商务配送市场24亿件的业务量，邮政的市场份额仅为6%，而“四通一达”民营快递公司在电子商务配送市场的份额却高达72%，占据绝对主导地位。
二、中国邮政业务转型的发展途径
电子商务的兴起，唤醒了传统的中国邮政，使其开始寻找新的突围方向与转型之路。中国邮政正逐步打破传统业务局限，积极拓展电子邮政业务，实现传统邮政向现代邮政的转型。其一全力打造电子商务平台。近年来，在集团公司的统一部署下，邮政系统搭建的网上营业厅已经成为全国服务网点最多、辐射区域广、“虚拟+实体”、“线上+线下”的电子商务服务平台，并支撑着越来越多的新业务。除网上营业厅之外，中国邮政集团公司2010年8月开设了B2C网上购物平台“邮乐网”，该平台是一个结合线上网购和线下零售于一体的独特创新购物服务平台，“邮乐网”上线以来发展迅速，业务量不断攀升。同时，各省也都在建立电子商务网站。
电子商务平台已经成为中国邮政新型的服务渠道，它与邮政传统渠道一起构成了中国邮政的公共服务平台，为邮政业务在信息化、网络化时代的转型与拓展奠定了基础。其二倾力电子商务配送，拉伸产业链长度。快速成长的电子商务市场将极大促进寄递市场的发展，2011年我国规模以上快递服务业务量达到36.7亿件，同比增长57%，其中电子商务配送市场规模约占65%，达24亿件，日均650万件，同比增幅超过50%，网络购物已成为一种重要的消费形态，而电子商务配送市场也正以井喷之势进入快速发展期，市场潜力巨大。但是，我国快递行业整体科技水平落后，而且缺乏行业规范和诚信保障，急需若干品牌信誉优良、服务渠道完善、服务能力卓越的企业提供规范服务，这给中国邮政拓展电子商务配送市场提供了极其难得的历史机遇。其三开通安全电子邮箱，拓展产业深度。在网络经济环境下，邮政传统信函业务正逐步被电子邮件、即时通信所取代。但是目前网络通信业务私密性差、安全性低，容易损害公众的基本通信权利。因此，如何顺应网络经济的发展，应对信息通信对传统邮政信函业务的挑战，满足公众新的用邮需求，实现邮政普遍服务向电子信息领域的自然延伸，成为全球邮政行业共同面对的焦点话题。在未来的发展中，中国邮政应以安全电子邮箱的推广和应用为基础，以用户需求为核心，建设和完善具有安全保密性及法律地位的电子邮政工具，逐步推出电子挂号邮件、电子账单、电子发行、虚实地址转换、混合邮件等适应市场需求的新型电子邮政产品，最终实现实体邮局电子化、网络化运作。
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