存款自查报告

存款自查报告（推荐7篇）

存款自查报告 篇1

仪陇农商银行：

为确保我行20**年上半年存款风险滚动式排查工作的顺利实施，切实维护客户存款资金安全，排查可能存在的案件风险隐患，确保资金用途及去向与客户真实意愿一致，根据《银行业金融机构建立存款风险滚动式排查制度的指导意见》、《仪陇农商银行存款风险滚动式检查制度实施细则》的规定，结合我支行实际，对我支行20**年12月1日至20**年5月31日的单位账户的开销户资料、账户信息变更资料、账户使用情况、账户对账情况、大额资金热线查证记录、反洗钱系统数据的提交及《可疑预警交易甄别情况》的记录、敏感交易系统监测的业务进行了重点排查，现将排查情况报告如下：

一、高度重视，加强组织领导。

根据此次存款风险滚动式排查工作要求，我支行明确由负责人李波牵头，会计李婷负责，其他员工配合，结合实际对存款相关业务进行了全面排查。

二、认真开展自查。

本次共有5人参加了风险排查，共核实开户单位16户，查阅各类凭证、账户资料；查阅大额资金交易及查证登记簿。

（一）内控制度执行情况。

按照人民银行和总行的要求，我支行安装了公民身份核查系统、反洗钱系统、风险预警系统等防控系统，加强了客户身份核查工作，加大了对大额和可疑交易进行登记、监测、分析的力度，进一步提高了我支行存款风险排查的工作质量。

（二）账户管理情况。

我支行严格按照《仪陇农商银行关于开展人民币单位结算账户年检的通知》要求，在组织认真员工学习《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》、《人民币银行结算账户管理系统业务处理办法》、《反洗钱法》等制度办法的基础上，循序渐进对所有账户进行全面、彻底的清理，对我支行SC6000Z系统中客户信息及预留印鉴卡信息进行核对、维护更新，与人民币银行结算账户管理系统中相关信息和留存账户资料中的客户信息核对一致，确保了我行开立的账户合规合法，保存的客户身份资料及交易信息准确、连续、有效和完整。20**年12月1日至20**年5月31日我支行新增单位客户3户，变更账户信息3户，撤销账户0户。截止20**年5月31日，我行对公存款共16户，其中基本账户12户，专用账户3户，一般账户1户，所有账户开户资料齐全，按规定频率进行对账且对账范围全面。在为单位开立账户时均进行了企业身份认证和法人身份认证，办理的结算业务逐笔对客户预留印鉴的真实性进行了验证，没有发现违规办理业务的问题；我行按月与开户企业核对账户余额、资金往来情况，并由开户单位在对账回执上盖章确认，收回率达到了100%。

（三）大额存款进出情况。

我行在20**年12月1日至20**年5月31日期间单笔20万元以上存款3笔，金额126.20万元,单笔金额20万元以上取款5笔，金额304.86万元，单笔50万元以上转账支付6笔，金额482.14万元，经自查，以上业务资料齐全，没有为不明身份的人办理业务。通过电话和实地走访部分客户核对余额和发生额，未发现有客户资金用途及去向与客户真实意愿不一致的情况。未发现账户所有者与无业务往来者划转大额款项问题，未发现他行汇入资金用途缺失问题。

存款自查报告 篇2

一、基本情况

根据贵阳市财政局、贵阳市农业委员会筑财农〔2011〕2号文件,安排我区实施2011年第一批中央购机补贴资金为270万元;贵州省财政厅、贵州省农业委员会黔财农〔2011〕65号、78号文件,安排我区实施2011年第一批、第二批、省级购机补贴资金66万元(二批分别为45万元和21万元)。

二、实施购机补贴工作进展情况

目前我区共完成中央资金225.859万元、省级补贴资金59.999万元,共接收1765户农民提交上来的购机补贴预申请,经调查核实,确定实施补贴各类农业机械共1363台套,其中:微耕机1180台套、拖拉机3台套、玉米、稻麦脱粒机128台套、畜牧水产养殖机械8台套、单体塑料大棚10座,其它机械34台套,兑现补贴资金总额(中央和省级)285.858万元,带动农民投入购买农机资金455.372万元,受益农户1332户。机具都全部到位并投入使用,具体工作进展情况见下表:

三、自查开展情况

1. 加强组织领导

为落实好2011年的购机补贴工作自查活动,我局高度重视,不拘于形式,不走过场,成立了农机购置补贴政策执行情况自查活动领导小组,区农业局分管农机的副局长任组长,区农机管理站全体工作人员为成员,自查组深入各乡镇、村寨和各农机经销公司销售点,主要采取进村入户、现场察看、查阅有关资料、档案、100%电话和系统购机核实等形式,同时还通过现场随机询问的形式,深入了解农民机手对购机补贴工作的意见和建议。

2. 加强对国家购机补贴政策宣传

对国家购机补贴政策采取多渠道、多形式的进行购机补贴政策大力宣传,主要利用各乡(镇、办事处)赶集日,发放宣传资料2000余份、与农机生产厂家技术人员共同开展农机推广演示会5次,举办农机推广现场会及机具操作、维修培训会300余人次。积极向前来咨询的农民解答购机补贴政策,耐心讲解各种农机具的性能及优点,增强广大农民购机的积极性,尽力地把国家购机补贴政策都宣传到家喻户晓,让农民充分了解购机补贴政策的变化动向和知晓申请补贴的条件和程序,真正做到让农机补贴政策深入人心。

3. 规范操作程序,严格把好购机申请和核实关

严格遵守、规范购机补贴操作程序,履行政策公告、预申请、申请、公示、公示确认、审核申请、购机、购机核实、资金结算等补贴操作程序。农民购买农机具时必须由本人持本人身份证和提交经乡镇农业服务中心初审盖章的《预申请表》,亲自到我区农机管理站进行申请、照相系统录入办理。

在购机核实上我们采取的是:严格按申报购机农户数的100%电话、系统核实和购机数的30%以上进村入户抽查等方式,核实农户的全部购机信息,包括是否购机,购买的机具品名、型号是否与购机补贴申请表上的机具及型号相同,和是否得购机发票和是否有重复申报等。

通过核实,发现问题及时的处理,真正确保补贴资金不流失、不被套用,让补贴农机具能发挥最大的效益,真正做到了目录指导、差价购机。

4. 加强购机补贴信息管理,完善档案

对我区农民已购的补贴拖拉机进行办理入户上牌手续,对农民提交的购机补贴《预申请表》、购机补贴《申请表》、《经销企业供货表》、发票(加盖发票专用章)、已购补贴机具的购机补贴资金申请表一起装订整齐成纸质材料成册编号归档,并对购机农民的个人及所购机具和购机补贴资金等材料一起及时的进行核对、汇总和收集登记整理成电子档案,做到资料齐全,整理规范,专人保管,档案完善。

四、农机购置补贴政策实施廉洁自律情况

为了管好用好2011年中央及省级农机购置补贴资金,使强农惠民政策落到实处,我局在农机购机补贴工作中,严格按照财政部、农业部《农业机械购置补贴专项资金使用管理暂行办法》(“财农〔2005〕11号”),省财政厅、省农机局《农业机械购置补贴专项资金使用管理暂行办法》(“黔财农〔2005〕67号”)中规定的操作程序、补贴对象、原则、标准、管理、监督办法贯彻执行,不折不扣地遵守、执行各项工作纪律,规范操作和落实购机补贴工作中的“五项制度”、“三个严禁”、“八个不得”、“四个禁止”。

1. 构建阳光补贴机制,严防工作中的违纪违法行为

一是实行补贴机具竞争择优筛选制:

按照贵州省2011年购机补贴目录,让农民在目录范围内挑选购机,充分尊重农民自主购机和谈价议价的权利,区内所有购机农民和农业生产经营组织首先必须向乡镇农业服务中心提出预申请,经区农机管理站审核审批并录入购机补贴管理系统,打出申请由区财政局盖章后方可购买,并承诺二年内不能擅自转让、出售该补贴机具;

二是受益对象实行公示制:

对我区所有享受补贴的农民名单、补贴金额等,在实施区域内公示,为方便农民,我们对价值较低的机具和微耕机采取购机和公示同时进行的办法,接受我区农民群众的监督;

三是管理实行公开监督制:

年度购机补贴机具生产厂家、型号、补贴标准向社会公开,多渠道、多形式的开展农机补贴宣传,确保购机补贴落实到位,自觉接受社会监督,并实行跟踪服务,按照谁销售、谁负责、谁服务的原则,区农机管理站经常督促经销商做好机具售后服务工作,定期对机手进行安全操作、维修保养等培训,建立购机补贴档案,按受社会监督;

四是成效实行考核制:

在农机购置补贴实施过程中,自觉接受各级财政、审计部门和上级农机部门的监督检查和考核,并定期、积极主动地向上级农机主管部门通报实施的进度和情况,认真听取上级部门的意见和要求,并积极组织落实。

2. 严格遵守“三个严禁”

没有采取不合理的政策来保护我区的落后生产能力;没有强行的向购机农民推荐农机产品;没有发现借国家扩大农机具购置补贴之际而乱涨价的情况。

3. 严格遵守农业部“八个不得”的要求

做到在本区内没有指定农机经销商(公司),没有参与农机经销商(公司)销售农机产品;严格按照规定的程序公平、公正、公开的原则确定补贴对象;严禁将国家和省级推广目录外的产品纳入补贴目录;没有保护落后强行向农民推荐补贴产品;没有向农民和企业以任何形式收受任何其它额外费用,更没有收受农机经销商(公司)的回扣;没有以任何理由拖延过办理我区农民购机补贴手续和补贴资金的结算手续;没有委托经销商(公司)代办代签补贴协议或机具核实手续;没有以购机补贴的名义召开过机具展示会、展销会、订货会。

4. 严格遵守“四个禁止”

我区在实施农机购置补贴工作中没有向购机农民、农机生产企业、补贴产品经销商(公司)收过任何费用,和以工作经费不足为由向企业和农民收费。

在我区农民前来办理购机补贴和审查农机经销商(公司)来报账的资料时,从来都没有以任何理由刁难过农民和农机经销商。

五、购机补贴使我区农民增收奔小康、提高劳动生产率

通过进村入户核查,让我们看到我区广大农村处处涌动着依靠农机奔小康的热潮,大大提高了劳动生产率、减轻劳动工作强度,同时改善了我区乡镇的村容村貌和卫生环境,购机补贴给我区农机化工作增添亮点纷呈,极大地调动了我区农民购买农机的积极性。

1. 湖潮乡广兴村村民张国兴,是一养鸭户,于2011年6月享受国家购机补贴,购买了一台9LT-Ⅱ型饲料加工成套设备和一台9KJ-300型压块机,据了解,通过自己加工饲料一吨可节约300元,一天喂鸭需1千斤饲料,一个月下来就可节约4500元,三至四个月就可找回购买的这二台机具。

湖潮乡磊庄村王朝珍,现喂有300余只小鸡,是一养鸡户,于2011年6月享受国家购机补贴,购买了一台9LT-Ⅱ饲料加工成套设备,通过自己加工饲料,一吨可节约200元,一天喂小鸡需700多斤饲料,一个月下来就可节约2100元,四至五个月就可找回购买的这台机具。

2. 我区燕楼乡政府,为鼓励燕楼村的农民“弃牛用机”,凡燕楼村的农民购买一台微耕机,政府可再补贴300元,极大地调动了燕楼村的农民购买农机具的积极性,减轻了劳动强度、提高劳动生产率,并改善了燕楼乡燕楼村的村容村貌和卫生环境。

六、存在的问题及建议

1. 今年是实行网上购机的第一年,农户普遍反映购机程序复杂、烦琐,农民需要跑我区农机管理部门至少二次以上,如到我区农机管理部门提出预申请表后,不能马上得到购机申请表到农机销售公司买到农机具,只有等到区财政部门盖章后才能得到,因此,有些农民在购置植保机具、水泵等小型农机具时,怕麻烦就不会要这点购机补贴了。

2. 在电话和实地购机核实中,有少部分农民不理解,不给予配合,影响购机核实,还有进村入户购机核实时,由于有相当部分农民外出作业或打工、走亲戚,无法找到购机者本人和看到机具,给购机核实带来很大的难度。

3. 有个别农机销售公司在我区各乡镇设的代销点,存在有不清楚国家购机补贴政策的问题,没按我区要求:“各农机经销商在我区各经销点必须悬挂公示栏(包括机具信息、购机总价、补贴情况、我局监督电话、投诉电话、各代销点维修电话等内容)”,导致我区部分农民不知他们购买的农机具的销售价和能得到多少国补贴和省补。

4. 购机补贴资金严重不足,不能满足我区农民购机的需求,这与我区农机化的快速发展相差很大。

5. 建议今后的补贴资金和补贴政策早落实,以免影响到每年的春耕生产,给具体实施造成工作的被动。

6. 由于购机的大部分农民文化水平不高,仅靠购机时的短暂培训,不能有效地使他们做到正确的使用和维护,甚至他们对一般常见故障也不能自己排除,因此,建议适当下拨一定的培训经费,来加强培训的力度,这样不仅能提高农机具的经济效益、还能有效地消除农机具的非正常损坏和避免农机安全事故的发生。

7. 农户普遍反映农用油料价格涨幅较快,使其农机作业成本相对提高和严重的影响农业生产,建议有关部门尽快制定燃油补贴政策。以减轻农民使用农机的成本负担,从而极大提高农民购买、使用农业机械的积极性,增加农民收入。

七、下一步工作打算

存款自查报告 篇3

（一）成立核实工作领导小组：为确保高质量完成核实工作，积极推动此次工作的开展，我行就此次核实工作成立了专门领导小组，对本网店存量个人人民币银行存款账户进行了全面摸底，了解了账户种类及数量、开户时间、金额大小、留存身份证件种类等情况，确保核实工作平稳开展。

组长： 成员：

（二）按照指导意见中的核实工作措施，逐条对存量个人人民币银行存款账户身份信息进行核实。对前来办理业务客户，均要求出示其身份证或其他有效证件进行核实，核对为正式的，在系统中标注。对客户暂不提供有效证件的，加强了核实工作的宣传引导，要求呵护在下次办理业务时携带身份证件进行身份核实工作。

（三）存款人开户资料中留存的开户证明文件为居民身份证或临时身份证复印件的，我们通过联网核查系统或公安部门对存款人及代理人的身份信息进行核查，经核查，如信息相符的，可以认为账户相关身份信息为真实；如姓名、身份证号码和照片存在一项或多项不一致的，作为疑义身份信息核实。

留存的居民身份证或临时身份证复印件已过有效期，或姓名为手写、生僻字等难以识别的，要求存款人从新提交居民身份证原件进行核查。存款人的开户资料中未留存有效身份证件复印件的，要求存款人重新提供有效身份证原件进行核查。经核查，信息相符的，可以认为账户相关身份信息为真实，并留存有效身份证件的复印件。

对于年月日以后在本系统开立业务的，我行必须以提供真实身份证件核实，对于办理新开户业务的客户，根据《中国人民银行关于进一步落实人民币存款账户实名制的通知》（银发【2008】191号）文件以及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保管实施办法》要求，16周岁以上中国公民必须提供真实身份证，16周岁以下的中国公民，应有监护人代理开立银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

核实工作中认真核对了信息采集表中带“*”项目，核实真实后打印“客户信息采集表”，同时留存客户身份证复印件。

（四）对尚未确认身份信息为真实的疑义身份信息，我行进行了分类整理，区别对待，有针对性采取进一步措施进行核实。

（五）我行开展长期宣传工作，除悬挂横幅外，在营业室醒目位置也张贴了公告，公告中明确告知呵护办理业务时携带有效身份证件等要求。在核实工作中及时妥善处理了出现的问题，避免引起社会公众的误解和不良社会反映，提高了社会公众对核实工作的认知度。

通过以上核实工作，实现了在我行业务系统中的标识、查询、统计核实结果，依法对存款人使用伪造、变造身份证件开立的虚假银行账户、假名银行账户、匿名银行账户进行清理，依法终止了为身份不明的存款人提供服务，切实落实了个人存款账户实名制，维护经济金融秩序，保障银行业金融机构健康持续发展。

当前个人存量账户核实工作中存在的难点及建议 存量个人账户核实工作依法对存款人使用伪造、变造身份证件开立的虚假银行账户、假名银行账户、匿名银行账户进行清理，依法中止为身份不明的存款人提供服务，全面“落实账户实名制、保障存款人合法权益”，从源头上遏制贪污受贿、偷税逃税、金融诈骗、洗钱等违法犯罪活动，维护广大人民的合法权益。在人总行下发的《中国人民银行关于开展全国存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见》（银发„2011‟ 254号，以下简称《指导意见》）中进行了具体部署，但在实际执行中仍存在不少难点，影响核实工作的落实，亟待解决。

一、实际执行中存在的难点

（一）部分个人账户核实难。一是对开户证明文件为非居民身份证的个人人民币银行存款账户的存款人及其代理人的身份信息。户口簿、港澳台通行证、护照、台湾居民往来大陆通行证等非居民身份证的个人有效证件的核实都需要公安部门的配合，在实际执行中，基层公安部门面对众多商业银行的核实请求，其工作态度及工作质量将无法保证。二是军人身份证件、武装警察身份证件、军人（武装警察）离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证、军事学院学员证等证件的核实更加复杂，此类证件的核实不只涉及地区某一个部门或系统，基层商业银行在实际工作中无法通过有效途径进行核实。三是存款人开户资料中留存的开户证明文件为港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件、外国人永久居留证、边民出入境通行证、外国人护照复印件的，在实际执行中，如需要协商公安部门或采取其他合法措施对此类辅助证件进行核实，此核实手段反而会加重银行的核实任务。且目前存款人如有意利用假证件办理相关业务，由于办理假证件成本不高，基本会办理一整套假证件，不会仅利用一种假证件，如明确规定可提供不需另行核实的辅助证件进行港澳台及外国人身份证件信息的核查，或许会促使存款人办理其他系列假辅助证件，以达到通过核实已实现其“特殊目的”。

（二）向社会发布通告难。《指导意见》中明确疑义身份信息核实时，应向社会发布通告，要求存款人重新提交有效身份证件进行核实。第一次通告中应说明核实工作的目的（落实个人银行账户实名制、维护存款人合法权益）、依据、范围和重新提交有效身份证件原件核实的时间期限（由银行确定），并列明存量个人人民币银行存款账户疑义公民身份信息：姓名、身份证件号码（出生年月用“*”代替）、开户银行名称。总行将发布通告时间、期限、形式及确定存款人重新提交有效身份证件原件核实的时间期限的权限交给了商业银行，在实际执行中根本无法确保各银行执行的统一尺度，无法确保达到最小程度避免引起存款人误解、不满、投诉及社会不良反应的目的。

（三）假名、匿名账户的处理难。一是依《指导意见》的规定，在实际执行中有一定的难度，对于2000年4月1日前开立、2000年4月1日后从未发生过任何交易的假名、匿名帐户，如果客户前来办理核实，银行应该怎样界定存款人的合法身份没有明确；是否只凭客户持有的存单（折、卡）及其当前提供的真实身份证件即可办理没有明确。二是对假名、匿名账户仅规定中止为假名银行账户或匿名银行账户提供

服务，但对于账户内的资金该如何处理没有明确；在实际执行中，如不明确具体处理方式，各商业银行可能无法采取统一的方式进行处理，造成的社会影响将有所差异。

二、相关建议

（一）建立由上而下的核实协作机制，提高工作成效。建议联合公安、军队、武警等相关部门由上而下建立疑义信息核实协作机制。因大部分个人身份证件的核实需要公安部门的协助，建议总行尽快联系协调公安部，出台更易于基层银行核实操作的措施，并由公安部进行上而下地全面部署，减轻基层人民银行及商业银行与当地公安部门单向沟通的压力。关于军队、武警证件，这涉及其不同系统的不同部门，相对较为复杂，由上而下建立协作机制，有利于地方商业银行有效开展相关证件的核实工作；鉴于现阶段军人、武警等大部分都已经取得了居民身份证，建议可以直接要求其提供居民身份证进行辅助核实，以最高效率、最低成本推进个人存量账户的核实工作。

（二）出台具体的操作细则，增强指导性。建议进一步细化指导意见，对实际中可能出现的问题出台具体的操作方案，以便基层商业银行在实际工作中以统一的核实手段、统一的核实要求、统一的假名（匿名）账户处置方式平稳推进该项工作。

（三）制订统一的宣传资料，加大社会宣传。

建议由上而下建立宣传协作机制，下发统一的宣传资料，统一通告的宣传内容，便于基层商业银行开展个人存量账户身份信息核实工

作时，以统一的口径向广大客户进行宣传、解释，扩大该项工作的正面影响，尽量减少对广大社会公众造成的负面影响。

做好存量个人人民币账户核实工作的若干建议

2012-09-04 来源：河南省农村信用社

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为有效遏制假冒名存款账户，预防腐败和诈骗等行为，人行开展了存量个人人民币银行存款账户，当前，存量个人人民币账户核实工作是农信社的重要工作之一，该项工作时间紧，任务重，如何减轻前台柜员负担，又能系统地做好存量账户核实工作，笔者有以下几点建议。

一、必须对存量账户进行合理分类。

根据人行要求，存量个人人民币账户的核实范围为2007年6月30日（含）之前开立的所有个人人民币银行存款账户及2007年6月30日以后开立，且开户证明文件为非居民身份证的个人人民币银行存款账户。

对2007年6月份前开立的个人人民币账户，可分为三类：

1、由于涉农补贴进行批量开折的账户，这几年，我省农信社全面代付了各项涉农补贴，进行批量发折时，很多账户没有选择身份证作为证件类型。

2、农信社综合业务系统上线时数据移植过来的账户，这类账户大多开立于实行账户实名制前，很多没有有效证件。

3、二代身份证换证导致产生的名字变更账户，很多客户在二代身份证换证时名字会发生变更，这就会产生联网核查不一致的情况。对于2007年6月以后开立的开户证明文件非居民身份证账户。可分为两类：

1、开户证明文件为户口薄，由于综合业务系统实行客户管理模式，有部分客户进行开户时会出现身份证与名字不符的情况，部分前台客户无法使用身份证为证明文件进行开户，就选择了户口薄为证明文件进行开户。

2、法定的符合账户管理规定的开户证明文件进行开户，这类账户在农信社系统主要表现为户口簿（16岁以下客户使用），军官证等。

二、根据各类账户的不同情况制定不同的措施进行账户信息核查。

1、对批量开者的涉农补贴户，可由省中心从后台进行数据导出，针对这一部分账户，我们可以利用技术手段进行迁移，依托金燕福农卡进行批量更换或以折领卡，实行一户一卡，根据农村实际情况可以允许金燕福农卡卡折同开，这样既完成了账户信息核查，又发行了金燕福农卡，还解决了农户重复开折，一家人好几个存折的问题，降低了成本。

2、对数据移植过来账户可分为两种情况进行核实，一部分长期不动户，无法联系的客户，可暂时中止办理业务，核实后恢复。一部分发生账户可在客户办理业务时要求客户提供证件进行核实，对于当时无法提供证件的客户办理完本次业务后可暂停业务办理并提醒客户及时提供证件，核实完毕可恢复办理。

3、对由于综合业务系统存在错误信息导致无法使用身份证开户的账户，要对前台柜员进行培训，要求前台柜员这种情况发生时一定要修改客户信息正确后再进行办理业务，严禁不更改客户信息使用户口薄为替代证件进行办理开户。

银行个人存款流失情况分析报告 篇4

一、存款流失基本情况

经过全面分析，支行存款流失集中在以下两个方面：一是过渡性账户余额减少；二是理财产品收益性不强。（具体陈述）

二、原因分析

一是利率市场化直接冲击。央行降息和自主利率调控促使客户在获取更多的存款利息收益方面拥有了更多的主动权和选择权，加之金融脱媒、互联网金融等因素对银行业负债业务持续影响，造成客户忠诚度下降。同时，2015年两会后，利好消息冲击股票市场，走势向好的股市致使大量个人资金流入证券市场。

二是社区银行对此冲击。如与支行一墙之隔的兴业社区银行，虽然我行在零售业务板块有利率优势，但其夜市理财直接抢占有固定收入且日间不便出行办理业务的中高端客户群，分散了我行目标客户群。

三、下一步工作措施

一是对存量客户进行梳理，全面维护存量客户，实施一对一营销方案，通过与每一个客户的沟通和互动，与客户逐一建立持久、长远的双赢关系，为客户提供定制化产品。

纳税人存款帐户帐号报告书 篇5

1、纳税人应先办理税务登记，并持税务登记证件开立银行账户账号。根据银行开户与税务登记管理办法，银行和其他金融机构与税务机关互相登录税务登记号与银行账户账号。

2、从事生产、经营的纳税人应当自开立基本存款账户或者其他存款账户之日起15日内，向主管税务机关书面报告其全部账号；发生变化的，应当自变化之日起15日内，向主管税务机关书面报告。

3、账户性质填写基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户四种。(1)基本存款账户，是存款人办理日常转账结算和现金账收付的账户。存款人的工资、资金等现金的支取，只能通过本账户办理。

(2)一般存款账户，是存款人在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行账户。

(3)临时存款账户，是存款人因临时需要并在规定的期限内使用而开立的银行账户。(4)专用存款账户，是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行账户。

纳税人是个人的，应填写银行储蓄存款账户账号。

妈妈的银行存款 篇6

钱分成好几摞。“这是付给房东的。”妈妈嘴里念叨着,把大的银币摞成一堆。

“这是付给副食商店的。”又是一摞银币。

“凯瑞恩的鞋要打个掌子。”妈妈又取出一个小银币。

“老师说这星期我得买个本子。”我们孩子当中有人提出。

妈妈脸色严肃地又拿出一个5分的钱币或一角银币放在一边。

我们眼看着那钱堆变得越来越小。最后,爸爸总是要说:“就这些了吧?”妈妈点点头,大家才可以靠在椅子背上松口气。妈妈会抬起头笑一笑,轻轻地说:“好,这就用不着上银行取钱了。”

妈妈在银行里有存款,真是件了不起的事。我们都引以为荣,它给人一种暖乎乎的、安全的感觉。我们认识的人当中还没有一个在城里的银行有存款的。

莱尔斯中学毕业后想上商学院。妈妈说:“好吧。”爸爸也点头表示同意。

大家又急切地拉过椅子聚到桌子面前。我把那只漆着鲜艳颜色的盒子拿下来,小心翼翼地放在妈妈面前。那盒子是西格里姨妈有一年圣诞节时从挪威寄给我们的。

这就是我们的“小银行”。它和城里的大银行不同之处在于有急需时就用这里面的钱。昆斯廷摔断胳膊请大夫时动用过;戴格玛得了重感冒,爸爸要买药的时候用过。

莱尔斯把上大学的各类花销——学费多少、书费多少,列了一张清单。妈妈对着那些写得清清楚楚的数字看了好大一会儿,然后把小银行里的钱数出来。可是不够。

妈妈闭紧了嘴唇,轻声说:“最好不要动用大银行里的钱。”

我们一致同意。

莱尔斯提出:“夏天我到德伦的副食商店去干活。”

妈妈对他赞赏地笑了一笑。她慢慢地写下了一个数字,加减了一番。爸爸很快地心算了一遍,“还不够,”他把烟斗从嘴里拿下来端详了好一会儿之后,说道“,我戒烟。”

妈妈从桌子这边伸出手,无言地抚摸着爸爸的袖子。又写下了一个数字。

我说“:我每星期五晚上到桑德曼家去看孩子。”当我看到几个小妹妹眼睛里的神情时,又加了一句“,昆斯廷、戴格玛和凯瑞恩帮我一起看。”

“好。”妈妈说。

又一次避免了动用妈妈的银行存款,我们心里感到很踏实。

在那段时间,妈妈到克茹帕的面包房去帮忙。得到的报酬是一大袋快发霉的面包和咖啡蛋糕。妈妈说,新鲜面包对人并不太好,咖啡蛋糕在烤箱里再烤一下吃起来和新出炉的差不多。

爸爸每天晚上到奶制品公司刷瓶子。老板给他3 夸脱(1 夸脱等于1.14公升)鲜牛奶,发酸的牛奶随便拿。妈妈把酸了的奶做成奶酪。

后来,好像忽然之间孩子们都长大工作了。我们一个个结了婚,离开家了。爸爸好像变矮了,妈妈的黄头发里也闪烁着根根白发。

在那个时候,我们买下了那所小房子,爸爸开始领养老金。

也在那个时候,我的第一篇小说被一家杂志接受了。

收到支票的时候,我急忙跑到妈妈家里,把那张长长的绿色的纸条放在她的膝盖上。我对她说:“这是给你的,放在你的存折上。”

她把支票在手里捏了一会,说:“好。”眼睛里透着骄傲的神色。

我说:“明天,你一定得拿到银行里去。”

“你和我一起去好吗,凯瑟琳?”

“我用不着去,妈妈。你瞧,我已经签上字把它落到了你的户头上。只要交给银行营业员,他就会存到你的账上了。”

妈妈抬头看着我的时候,嘴上挂着一丝微笑。

“哪里有什么存款,”她说,“我活了这一辈子,从来就没有进过银行的大门。”

存款自查报告 篇7

一、评级工作开展情况

为全面掌握浙江XX农村商业银行股份有限公司（以下简称XX农商行）经营管理及风险状况，人民银行XX市中心支行存款保险评级工作组于1月—2月对该机构开展了存款保险评级工作，其中现场座谈核查安排在1月24日-1月25日，现场核查人员8人。

（一）评级信息来源

按照评级原则和要求，丽水市中心支行进一步强化对评级信息时效性、准确性和完整性的有关要求，相关评级信息来源主要包括：一是评级开展前期，要求XX农商行按指定表式提供定量评价所需数据，审核后上报。二是要求该机构根据定性评价材料清单提供相关电子资料，初审后，要求其再次提供补充资料和重要佐证资料的纸质盖章版。三是现场核查查漏补缺，就资料中模糊或缺少的内容进行询问，并补充有关资料。四是人民银行内部、外部监管机构对该机构检查和审计机构审计意见书等相关外部资料。

（二）评级工作开展情况

现场评级期间，工作组听取了XX农商行负责人对存款保险工作开展情况的汇报，分别与该机构办公室、风险管理部、审计部、金融市场部等十多个管理部门负责人及业务人员进行了座谈，调阅各项规章制度及执行文件40多份，股东大会、董事会、监事会及各专门委员会会议记录9本，翻阅评估期内检查报告、监管意见、内外审计稽核报告等6份，并现场查看了核心业务系统、报表监控系统、非现场稽核信息管理系统、日常头寸管理系统等业务系统功能、应用情况。

二、评级结果

经过现场定性评价打分，结合定量得分确定的XX农商行评级总得分为67.74分，初始评级结果(R0)为4级，评价期内该机构无红线指标调整事项。丽水市存款保险评级审核小组会议综合审议该机构的风险状况后，形成初始等级(R1)为4级。

三、评级指标分析

（一）公司治理

1.组织架构方面：通过访谈及调阅XX农商行公司章程、股东信息统计表、相关会议记录等资料，认为XX农商行股权结构

较为科学合理，最大股东为XX市晨光实业有限责任公司、XX哥地道茶业有限公司、浙江佳和矿业集团有限公司，持股比例均是5.01%；前三大股东合计持股占比达到15.03%。XX农商行董事由股东大会选举产生，但董事长由省联社统一任命。共聘用2名独立董事，分别是萨百春、瞿康西。目前监事会成员7名，没有外部监事。XX农商行于2017年6月份进行改制，独立董事为新聘任，董事会依据XX农商行实际情况设立了较为完备的专门委员会，具体包括风险管理及关联交易控制委员会、审计委员会、提名与薪酬考核委员会等6个专门委员会。高级管理层相对稳定且分工合理，行长1名，负责中台。副行长2名分别负责前台和后台，除一名新调任副行长以外，其他高级管理人员均为原XX农商行高管人员。

组织结构方面，XX农商行有3项扣分点：一是提名选举制度不规范，董事长由省联社进行提名；二是没有外部监事；三是关联交易、审计委员会人员均为5人，但独立董事仅为1-2人，独立董事数量未达到总人数的1/2。

2.决策、监督及执行机制方面：评价期内，XX农商行按照议事规则定期召开股东大会且就重大事项进行决策，共召开2

次，分别是2月15日、3月24日，对董监事会报告、经营方针与业务发展规划及财务报告、对董事、监事、高级管理层绩效考核评价、利润分配与股金分红方案等项议案进行审议。董事会依法合规履行职责，并有效发挥决策作用，共召开4次董事会，均为全部董事到会，召开董事会的主要决策事项包括经营情况、报告及工作计划、财务决算、相关议案及各专门委员会提交的报告议案等，审议事项符合董事会决策的范畴。大部分专门委员会能够定期与高级管理层交流本单位经营管理状况，XX农商行按月向各董事及高管层以短信形式发送公司主要经营数据，每半年向其报送相关工作报告，在每年专门委员会会议上审议相关工作报告，并提出意见和建议。高级管理层能够在授权范围内积极开展经营管理活动，不存在超出董事会授权范围开展经营活动的情况。此外，高级管理层建立并执行向董事会、监事会及其他专门委员会的定期信息报告机制。

决策、监督及执行机制方面，XX农商行有1项扣分点：部分专门委员会开会次数未达到议事规则的要求，如审计委员会开会次数要求4次，实际只开了2次,分别是5月5日和11月6日。

3.激励约束机制方面：XX农商行绩效考核和高管层薪酬机制较为完善，高级管理层薪酬机制能够做到长期与短期相结合，薪酬、风险与效益相结合，根据高管人员平均薪酬水平计算，基本薪酬占其薪酬总额比例控制较好，并对高管及对风险有重要影响岗位的员工采取延期支付的方式。

激励约束机制方面，XX农商行有1项扣分点：合规类指标和风险管理类指标权重约为25%，合计低于40%。

4.关联交易方面：经与XX农商行董事会办公室、计划财务部等访谈了解到，XX农商行及其主要股东能够如实披露、及时报告关联方情况，主要股东关联方变化时也能在董事会会议上进行说明，每年披露的信息报告中也涉及XX农商行主要股东关联方信息。关联方不存在过度授信情况，2017年末，XX农商行单个关联方授信净额占资本净额的比例为3.69%、单个关联方集团客户授信净额占资本净额的比例为3.69%、全部关联方授信余额占资本净额的比例为11.21%。目前XX农商行没有附属机构。

关联交易方面，XX农商行无扣分点

5.发展战略方面：XX农商行于2017年改制后，重新制定了《浙江XX农村商业银行股份有限公司2017－2019年战略发展

规划》，并经股东大会审议通过，内容涵盖外部环境分析、发展现状诊断、战略选择、发展目标、战略重点、战略实施等内容。发展战略符合金融宏观调控政策和监管导向，并与自身业务规模、复杂程度和市场环境变化相匹配，发展战略考虑了XX农商行经营发展面对的主要风险因素及其发展趋势，当前的风险管理水平及承受能力，并统筹考虑了同业竞争格局、浙江省投保机构同业竞争比较优势等因素。其中资本管理战略也涉及XX农商行目前资本结构、资本质量、资本补充渠道以及长期资本补充能力等内容。

发展战略方面，XX农商行有1项扣分点：发展战略未涵盖人才和信息系统建设方面内容。

（二）内部控制

1.风险管理方面：XX农商行近年来在推进各项业务加快发展的同时，重点加强全面业务风险管理。建立与经营范围、组织结构和业务规模相适应的风险管理体系，制定的《浙江XX农村商业银行风险管理制度（试行）》涵盖了主要业务风险，风险管理体系较为全面、系统和制度化。XX农商行逐步建立健全风险识别、监测和管理的制度、程序，能够对重要风险进行有效管理，针对目前主营的传统存贷款业务，建立了风险监测、评估、识别的基础性制度，未出现由于风险识别和评估不到位引发特定风险并导致重大损失的事件。能够运用定性和定量相结合的方法进行风险管理，通过1104报表能够衡量主要风险，进行定性和定量的风险管理。建立合理的风险事项报告路径，并制定有效的应对策略，制定了重大事项报告处置暂行办法，其中对内外的风险事项报告路径做出了细化的规定，并能严格执行当地人民银行重大事项报告制度，及时、规范报告各类重大事项。建立全面有效的应急机制并定期演练，制定了流动性，声誉风险、计算机安全、营业场所防暴等突发事件应急预案，基本覆盖各类外部事件和突发事件。近三年共开展了10次应急演练，基本涵盖各项必要的风险。

风险管理方面，XX农商行有2个扣分点：一是风险管理、内部控制不够全面、系统或非制度化，未制定各条线相应的内部管理办法。二是未结合自身特点建立市场风险的量化评估模型。

2.合规管理方面：能够较好地执行人民银行等监督管理机构的相关政策，信贷政策导向效果评估结果为中等或勉励，在本次现场评估、核查中未发现有违规经营行为。

合规管理方面，XX农商行无扣分点。

3.会计管理方面：XX农商行针对会计管理制定了较为完备的制度规定，能够较为严格地执行会计准则与制度、及时准确地反映各项业务交易、确保财务会计信息真实、可靠、完整。建立了银企对账制度，对各种账证、报表定期进行核对，对现金、有价证券等有形资产和重要凭证及时进行盘点。评价期内未发现账账、账款、账据、账表、账实不相符情况。会计凭证、密押、印鉴管理完备，会计档案管理规范，XX农商行建立了印鉴、会计凭证、密押等管理办法和会计档案管理办法，评级核查中未发现会计档案管理不规范的问题。

会计管理方面，XX农商行有1项扣分点：未按规定执行对账制度和账簿保管制度，2017年存在6家重点客户账单未回收。

4.跨境业务管理方面：跨境融资风险加权余额109%，跨境融资风险加权余额上限100%，人民币跨境融资风险加权余额占比35%，中长期跨境风险加权余额占比35%，跨境人民币业务风险评估分数100，外汇自律行为分数70,跨境人民币业务自律行为分数100，外汇管理考核分数70。

5.制衡机制方面：XX农商行在关键和特殊部门、岗位遵循了必要的分离原则，授信与审贷分离、授信业务经办与会计账务分离、资金交易的前台交易与后台结算分离、自营业务与代客业务分离、业务操作与风险监控分离、交易的授权审批与具体经办分离、交易损失的确定与核销分离、柜台业务“印、押、证”分离，有效控制了业务操作过程中可能出现的风险问题。在具体业务办理过程中，XX农商行及其分支机构能够较严格执行审批权限，重大业务和事项执行集体决策审批或联签制度。建立了较为完整的分级授权制约机制，于2017年制定的《浙江XX农村商业银行授权管理办法（修订）》详细规定了总部对各分支行的授权和分支行转授权规定。XX农商行授权由风险管理部门负责。为严格分级授权制度执行，XX农商行完善核心业务系统，将主要业务授权、审批流程嵌入管理系统，实现系统控制，有效提升了授权制度执行力。为防控内控管理风险，XX农商行制定了“干部交流、员工岗位轮换、强制休假、亲属回避”实施办法，对重要岗位实行定期轮岗和强制休假。

制衡机制方面，XX农商行无扣分点。

6.内部审计方面：XX农商行管理层高度重视内审在风险防控和合规管理方面的重要作用，现有的内部审计基本覆盖总部、分支机构及各业务条线，内部审计科现有4名职工（全行员工273人，占全行人员的比例超过1%），内审部门根据XX农商行实际风险情况制定审计计划，按时完成各类审计项目。内部审计部门具备独立性并能获得必要的经营管理信息。制定了内部审计工作管理办法，市联社依据本规定单独设立内部审计监督部门，提供保障审计部门独立行使监督权的必要条件。各级审计监督部门依据本规定独立行使审计监督权，不受本系统任何单位、部门和个人的干涉，直接由董事会负责。已建立的审计辅助系统在信息获取方面较为顺畅。从现已开展的专项审计项目分析，XX农商行内部审计揭示问题力度较高，对信用风险，操作风险等都能进行有效的揭示，能够全面、深入分析各业务潜在的风险问题，审计定性结论较为准确，XX农商行考察期内未发生重大风险事件。此外，对于超出内审人员业务能力范畴的审计项目，XX农商行会外聘专业机构配合开展专项审计工作。XX农商行董事会及高级管理层高度重视内审工作，依据内审结果及时进行督促整改，相关整改措施到位，整改率普遍较高。

内部审计方面，XX农商行有2个扣分点：一是审计频率和程度与自身业务性质、复杂程度、风险状况和管理水平不一致，近几年开展9项内容的审计，但未对全行的授信审批，风险管理等重要项目进行全面审计。二是两年内未开展内部控制评价。

（三）资产管理

1.信用风险管理方面：XX农商行授信政策较为严格审慎，能根据市场变化、政策导向及时调整，通过调阅信贷业务台账及访谈了解到，XX农商行近年来逐步向三农、小微和互联网金融转型，传统房地产和钢贸行业从前几年便以开始逐步压缩退出。制定了《授信管理办法》，结合自身发展战略及风险管理水平制定相适应的授信政策，未发现缺乏相应风险管理能力而大量发放信用贷款的情况。XX农商行整体风险抵补能力较强，2016年末拨备覆盖率为288.73%、贷款拨备率为8.3%。按照审慎经营原则，XX农商行对贷款以外其他表内外资产强化风险管理，制定了《非信贷资产风险分类实施细则》，非信贷类资产参照信贷类资产风险分类标准执行，要求对非信贷类资产按季进行风险分类。资本计提相对规范，没有承兑、贴现、信用证等贷款以外的其他资产业务。对于开办的其他非信贷资产业务，均按100%权

重计提风险加权资产；持有到期日投资按照交易对手计提；理财业务按资金投向计提资本，资本计提方面较好执行了“真实穿透原则”。

信用风险管理方面，XX农商行仅有3项扣分点：一是信贷“三查”制度执行不到位，如外部审计报告显示，该行对蒋伟松、邹伟民、毛日辉的贷款调查报告中披露内容有误；对华东医药丽水有限公司的贷款调查报告中披露的关联交易内容欠充分；向华东医药丽水有限公司分别发放抵押贷款的受托支付购销合同的审查不到位；向叶芳秀等人发放的贷款未发现贷后调查报告等。二是未对信贷“三查”及审贷分离制度执行不到位导致的风险事件严格问责。整改报告显示，未对相关责任人进行问责。三是创新业务未纳入统一授信并进行限额管理。省联社系统有限额管理功能，但该行未使用。

2.广义信贷方面：XX农商行广义信贷增速与目标M2增速的偏离度（L1)为-0.59%，委托贷款增速与目标M2增速的偏离度（L2)为-7.48%。

3.资产分类的准确性方面：XX农商行逾期90天（不含）以上贷款与不良贷款比例为90.46%。

4.贷款集中度方面：XX农商行2017年末单一最大客户贷款总额占资本净额比例为4.7486%、单一最大集团客户授信总额占资本净额比例为4.7486%、单一最大行业（除农林牧渔业外）贷款占全部贷款余额比例为10.1477%，贷款客户集中度及行业集中度低，同业融出资金集中度34.25%。

5.不良贷款趋势方面：XX农商行上两年末（T－2）不良贷款率为3.35%，上一年末（T－1）不良贷款率为3.4%，当（T）不良贷款率为2.88%。评价季度末本地区农商行平均不良贷款率为1.52%，本机构不良贷款率为1.74%。

（四）资本管理

1.资本管理方面：XX农商行逐步完善资本管理制度框架，加强资本约束机制建设，资本管理水平不断提升。虽未制定资本管理办法，详细制定了《股权管理办法》，根据资本充足评估情况进行业务调整，确保资本储备能够满足未来的发展需要。制定了《经营方针和业务发展规划》，其中设定了2017-2019年资本充足率要求，但未制定明确的资本规划。从XX农商行2017经营情况的报告看，资本充足率符合监管要求，2017年净利润8015万元。

资本管理方面，XX农商行有6项扣分点：一是未建立明确的资本管理政策，涉及扣分点2个。二是资本规划未设定资本充足率三年目标，资本规划中仅提出未来5年资本充足率总的目标，未明确具体目标。三是资本规划未考虑长期及短期资本需求。四是未制定应急的资本管理计划。五是未开展资本充足压力测试。

2.资本质量方面：XX农商行核心一级资本充足水平为11.56%。

3.杠杆水平方面：XX农商行杆杠率为7.198%。

4.资本补充能力方面：XX农商行主要股东书面承诺相应的资本补充义务，XX哥地道茶业有限公司、浙江佳和矿业集团有限公司、XX市晨光实业有限责任公司书面承诺持续补充资本。

资本补充能力方面，XX农商行有1项扣分点：XX农商行未在任何资本市场上市，不具有多层次资本市场股权融资能力。

（五）流动性风险

1.流动性管理方面：XX农商行流动性风险识别和计量机制较为健全，根据《商业银行流动性风险管理指引》，实现了资金计划、资金调拔、限额管理、头寸跟踪以及报表分析等功能，实

施大额资金头寸变动预警机制。按季开展流动性风险压力测试，结合压力测试结果有效识别和监测流动性风险，完善流动性风险管理政策，制定流动性风险应急预案。总体上看，XX农商行流动性管理较好，2017年全行未出现支付清算违约事件，日间流动性风险管理有效实施，未发生存款准备金欠缴情况。

流动性管理方面，XX农商行有1项扣分点：制定流动性风险突发性事件应急预案，但未在每年对应急计划进行测试或评估。

2.流动性水平方面：流动性覆盖率为265.22%，净稳定资金比例为215.25%，流动性缺口率为56.22%，流动性比例为42.25%。

3.流动性补充能力方面：XX农商行具有较强同业融资能力，是全国市场利率定价自律机制成员，并参与省联社组织的流动性救助机制，若XX农商行超额备付金账户出现临时透支时，可立即获得上述机制成员的流动性支持。

流动性补充能力方面，XX农商行有1项扣分点：一是XX农商行是全国市场利率定价自律机制成员但非银行间市场成员。

(六)市场风险

市场风险管理方面，总体管理不够完善，虽然建立了一些相关的制度，但执行不够到位。利率风险敏感度为-10.36，累计外汇敞口头寸为0。

市场风险管理方面，XX农商行有5项扣分点：一是未制定交易账户和银行账户划分办法。二是制定了风险管理制度，包括市场风险方面内容，但对市场风险实际操作指导不强，且缺乏管理和计量体系。三是未建立市场风险计量模型。四是交易省联社资金系统进行每日评估，未按年对银行账户头寸进行市场重估。五是未使用风险价值模型针对业务性质、规模和复杂程度等计算限额。

（七）盈利能力

1.成本收入比趋势方面：XX农商行2017年经营业绩良好，费用控制合理，2017成本收入比为37.3，比上年同期下降2.62%。

2.利润增长的稳定性方面：XX农商行上一末（T-1）资产利润率（E0）1.23%，当末资产利润率（E1）1.3%。

（八）信息系统

1.信息系统建设方面：XX农商行投保机构现有的信息系统基本覆盖业务需要,并满足内部管理需求。XX农商行投保机构信息系统由浙江省农村信用合作联社统一建立，建设有专门的财务核算系统，满足会计核算需要；建立了自身的客户信息管理系统（ECIF），满足客户信息管理需要，建立有专门的风险管理系统，包括信贷风险管理系统、互联网风险预警系统等，满足日常风险管理需要；建立的辅助审计系统可以做到事中、事后监督，能够满足内部审计需要。信息系统满足存款保险保费交纳需求，由系统自动生成存款账户统计信息，保证保费基数数据相对准确。

信息系统建设方面，XX农商行有1项扣分点：不满足内部转移定价需要，省联社系统中有FTP模块，但未上线使用。

2.信息安全管理方面：XX农商行投保机构信息安全管理机制健全,有完整的电子投保机构安全管理体系，XX农商行投保机构已完善了信息安全管理机制，制定了《信息安全管理机制报告》、《网络安全管理制度》等一系列制度规定，省联社科技部门专门设立了安全中心，专门负责信息安全方面的工作；定期进行渗透性测试已成为省联社科技部门例行的常规工作，并定期进

行系统升级、更新和修复；客户端安全防控措施较为齐备，个人客户端安装有桌面安全管理系统、网络控制、内网隔离、国产趋势防病毒软件等安全防护系统；省联社实行强制双因素身份认证，运用二代UKEY作为客户交易的身份认证手段，对交易信息进行二次确认；省联社将客户敏感信息存储到数据库中都进行了加密处理，如需要调阅客户敏感信息都必须脱敏处理，客户敏感信息防护措施到位；评价期内未出现客户丢失存款的现象。信息管理系统能确保业务连续性，有完善异地灾备系统，XX农商行投保机构建立了较为完善的业务连续性管理组织框架，制定了《XX农商行投保机构业务连续性管理办法》、《XX农商行信息安全管理机制报告》等制度规范。省联社统一建立了应用级同城灾备中心及数据级异地灾备中心，保障业务连续性。评价期内未发现因信息系统异常导致无法正常开展业务的情况。

信息安全管理方面，XX农商行无扣分点。

（八）地方金融生态环境

1.信用环境方面：浙江XX民泰村镇银行经营地域仅在XX市，2017年XX市不良率为1.74%，同比有所下降，未出现重大区域金融风险，引发较大负面影响和广泛社会关注的事件。

2.法治环境方面：2017年XX市金融案件执结率平均为55.63%，同比降低了7.79个百分点、金融案件标的额兑现率平均为46.28%，同比下降了1.01个百分点，非法集资发案数增长率为-20%。近年来，XX市加强金融债权维护力度，推进区域金融生态环境建设，金融案件执结情况总体较好。

3.政策环境方面：总体上看，XX市地方政府对金融机构行政干预不大，不存在诱导和干预金融机构的日常经营，硬性规定金融机构贷款投放的规模，限制资金在地区间的正常流动的情况。地方政府对具有融资功能的非金融机构逐步加强管理，严格准入与日常管理，特别是对小额贷款公司重新修订了管理办法，提高准入门槛，并建立相关统计制度，能够较好地统计共享相关数据和信息。评价期内，未出现管理不到位，引发发生重大风险事件的情况。地方政府已落实防范和处置地方金融风险的职责，制定有《XX市突发金融风险事件应急预案》,明确防范和处置地方金融风险具体或牵头部门。

政策环境方面，有1项扣分点：地方政府未建立对非金融机构相关统计制度，不能及时准确统计共享相关数据和信息的

四、投保机构存在的主要风险和问题

（一）法人治理有待完善

该机构虽建立了股东大会、董事会、监事会，但其人事任免、高管考核、重大经营事项等仍有省联社决定，自身决策机制并不健全。同时，各专门委员会存在同一人担任多个委员会负责人、未按要求履职等问题，不利于机构审慎、稳健经营。

（二）风险管理不够到位

该机构目前制定了较为全面风险管理制度，包括流动性风险、市场风险、声誉风险等内容，但其风险控制手段主要依靠主管判断，定量方法仅局限于部分统计报表等，目前尚未结合自身业务特点开发和应用风险量化评估模型，风险计量评估存在不足，定量风险评估监测机制有待建立健全。

（三）资产的风险隐患较大

该机构信贷资产质量较差，2017年末，不良贷款率达2.88%，虽然XX市信用环境有所改善，但司法处置仍然进度偏慢，短期内来看，该机构不良资产处置压力仍将持续，对其盈利、资本等方面也将产生一定影响。

附件：1.XX农商行审计报告；

2.XX农商行风险管理报告；

3.XX农商行监管报告；

4.2017XX农商行资产负债表、损益表、现金流量表；

5.相关重要佐证资料