收单业务方案

收单业务方案（精选6篇）

收单业务方案 篇1

人民币卡收单交易 国际卡收单交易

人民币卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成

预授权完成撤销 消费 消费撤销 退货

不支持调整 不支持离线

预授权

必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。

我行借记卡已经开通预授权。有效期：30天。

预授权追加

系统不支持预授权追加。通过新增一笔预授权实现。

预授权撤销

联机预授权撤销

-30日内。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-不支持部分金额撤销。

-可同商户跨终端操作。

-由于部分银行未按照银联2.0规则改造系统，造成我行商户预授权撤销不成功。

-不成功可通过手工预授权撤销操作。

预授权撤销

手工预授权撤销

-30日内。

-行内卡通过授权中心完成。

-跨行卡通过银联公共服务平台完成。

预授权完成

联机预授权完成-30日内。

-交易金额不超过预授权金额的115%。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-可同商户跨终端操作。

-不成功可通过手工完成（非离线！）。预授权完成

手工预授权完成

-30日内（商户20日内提交）。

-交易金额不超过预授权金额的115%。

-通过差错处理中心完成。

预授权完成撤销 针对联机预授权完成，撤销交易在当日当批次同终端操作；手工预授权完成，通过手工撤销（在当日手工提交的信息中取消）。需输入原交易参考号、不校验密码。需主管授权。

撤销交易不得撤销。

撤销成功后，恢复到预授权状态。

消费

必须联机、刷卡，对凭密码消费的卡片，还需输入密码。消费撤销

 消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。

 每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。

 消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。

退货

联机退货

-对当日当批次部分退货和当批次后退货，且原消费金额小于1万元，退货日期不超过原交易日期30天的退货，可采用联机方式进行处理；对当日当批的全额退货可采取消费撤销处理；对于不满足上述条件的退货可采取手工方式办理。

-联机退货支持多次退货，退货累计金额不得大于原始交易金额。

-退货交易无须验证持卡人个人密码。

退货

手工退货

-联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。

-手工退货收单行必须匹配原始交

易，支持全额退货、部分退货以及多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。

-手工退货通过差错处理部门完成。

特别注意：

 人民币卡不支持调整交易！

 人民币卡不支持离线预授权完成交易！如商户错误操作，将可能造成资金损失！分行务必关闭人民币卡商户离线交易以及大多数外卡商户离线交易，仅针对部分高端外卡商户打开离线，并向商户强调离线交易仅针对外卡！

国际卡交易 预授权 预授权追加 预授权撤销 预授权完成

离线预授权完成 预授权完成撤销 消费 消费撤销 调整

不支持联机退货

预授权

必须联机、系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行确定。有效期：30天。

预授权追加

系统不支持预授权追加。通过新增一笔预授权实现。

预授权撤销

联机预授权撤销

-30日内。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-不支持部分金额撤销。

-可同商户跨终端操作。

-我行通过国际组织向发卡机构提交预授权撤销交易，是否成功取决与发卡行是否批准。

-不成功可通过手工预授权撤销操作。

预授权撤销

手工预授权撤销

-30日内。

-成本高（需要向境外发卡行传真、电话）。

-成功率低（是否成功由发卡行决定，我行无法承诺）。

预授权完成

联机预授权完成-30日内。

-交易金额不超过预授权金额的115%。

-刷卡/手输卡号、不需密码。

-可同商户跨终端操作。预授权完成

离线预授权完成-30日内。

-交易金额没有限制。

-POS当时不拨号到系统，仅打单。

-随下一笔联机交易或结算时上送系统。

优点：当时不拨号，速度快；交易金额没有限制，适用于多次预授权、一次完成。

缺点：交易时系统不进行任何判断，存在较大风险。

预授权完成撤销

撤销交易在当日当批次同终端操作。需输入原交易参考号、不校验密码。需主管授权。

撤销交易不得撤销。

撤销成功后，恢复到预授权状态。

消费

必须联机，系统提示输入密码，是否验证密码由发卡行决定。

消费撤销

 消费撤销交易必须在当日当批的原交易终端上进行。

 每笔消费交易只可撤销一次，撤销金额必须等于原消费金额，不允许部分撤销。

 消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。

退货

 不支持POS 联机退货。

 在国际卡业务处理系统完成。

芯片卡

 仅外卡支持芯片卡，内卡芯片卡必须当做磁条卡受理。

 外卡芯片卡必须插卡，如插卡失败后可根据POS 提示刷卡。

 VISA 将在10 月1 日后对芯片卡直接刷卡交易进行罚款；届时总行将在系统中拒绝此类交易。

常见问题

Q:预授权完成、撤销交易失败？ A:原因较为复杂，但常见原因为分行前置对交易流水的清理策略存在问题，例如部分分行设置三到五天即清理前置流水，导致在进行预授权完成或撤销交易时无法匹配原交易；而部分分行长期（超过一年）不清理流水，导致交易流水重复，无法进行预授权完成或撤销交易。常见问题

Q:退货交易失败？

A:联机退货无法处理时或超过原消费交易30天以上的退货交易或原消费金额超过1万元（含1万元）的退货交易，采用手工方式进行处理。常见问题

Q:查询余额失败？

A:部分发卡银行（如建行）不支持其所发行的银行卡在他行POS终端上查询余额。常见问题

Q:POS签购单保存期限？ A:根据银联规则，持卡人在一年内可对交易进行调单查询，如果收单行无法提供单据，将可能导致拒付退单。按照总行相关规定，收单行应要求商户保存两年，且对于高风险商户，应定期收集单据。

Q:离线交易是否应该开放？

A:我行间联POS仅支持外卡离线交易（POS不拨号，直接打单，随下笔联机交易上送），不支持人民币离线，菜单上明确提示“外卡离线”。分行可通过前置Terminal Manager功能屏蔽该功能，对于确需开放该功能商户，要加强收银员培训。

Q:外卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:系统可以通过，但有伪卡风险并产生责任

转移，如出现损失，由分行或商户承担，总行

不负责。同时，自2009年10月1日起，VISA将对直接以刷卡方式受理外卡芯片卡的交易加收每笔一美元的罚款。

Q:内卡芯片卡是否可以不插卡直接刷卡？ A:内卡芯片卡必须直接刷卡受理，不允许

收单业务方案 篇2

商户收单业务是整个信用卡业务体系运行中必不可少的基础, 发展商户收单业务可以改善信用卡受理环境, 拉动社会消费。同时, 从银行收益角度看, 特约商户在沉淀结算存款的同时也为银行带来了手续费收入。商户发展得越多, 平台越大, 对刷卡消费越好。但与此同时, 部分收单机构在大规模拓展商户收单市场时, 商户风险管理意识较为淡薄, 商户套现等风险问题仍有存在, 缺乏有效的防范措施。2009年上半年起, 国家主管部门高度重视银行卡市场发展, 特别是对受理市场发展问题尤为关注。人民银行、银监会等监管部门纷纷下发相关文件, 对收单机构规范发展商户收单业务提出了新的紧迫要求。2010年伊始, 人民银行等有关部门又陆续发文推动银行卡市场规范化工作继续深化。可以说, 在当前形势下, 合规性成为国内各收单机构的首要任务。

二、商户收单业务面临的主要风险

目前, 我国商户收单业务最主要的风险为商户套现风险及商户欺诈风险。其中, 商户套现风险为国内受理市场最为突出的风险类型。商户套现是指特约商户与持卡人或其他第三方勾结, 或商户通过虚假交易, 套取银行信用卡资金的行为, 常见的做法是持卡人刷卡后由商户将所收金额扣除一定“手续费”后退还给持卡人, 以达到商户赚取“手续费”、持卡人得以将消费信用额度转换成现金的目的。商户套现将扰乱国家金融秩序, 滋生地下金融活动并可能引发信用卡虚假申请行为, 严重影响了社会诚信。同时, 商户套现将产生信用卡持卡人低成本占用银行资金, 增加发卡机构的信贷资金风险。现人民银行、银监会等监管部门已按“谁发展的特约商户、谁负责”的原则建立了收单机构责任追究制度, 对于因收单机构管理不善, 未严格落实特约商户实名制、现场检查、非现场监控等收单市场管理制度, 造成特约商户从事或者协助从事信用卡套现、伪卡欺诈等行为或造成发卡机构和持卡人资金损失的, 要追究收单机构的责任。

三、商户收单业务风险管理措施

1. 加强人员机构建设, 完善岗位配置

各收单机构应加强商户收单业务人员机构建设, 落实专人负责商户拓展与维护、商户审批、商户清算与争议处理、商户机具管理、商户风险管理等, 加强商户收单业务全过程管理, 并适当补充人员以保证商户收单业务岗位人员到位。同时, 必须为严禁混岗操作的岗位设置不同的经办人员, 以确保岗位分离。

2. 加强商户审批环节管理, 严格落实商户实名制

各收单机构应严格执行监管部门制定的商户准入有关规定, 严把商户准入关, 从源头控制商户套现、欺诈等业务风险。必须落实商户实名制, 在商户签约前, 亲见工商、税务部门颁发的有效营业执照、税务登记证等要件原件, 并留存相关调查记录;通过联网核查身份信息系统、人民银行征信系统及中国银联银行卡风险信息共享系统等系统查询法人代表或负责人、授权经办人的个人身份、信用状况及商户经营信息;落实现场检查制度, 了解商户的财务状况、经营背景、经营范围及财务人员、收银员的素质。同时, 对商户经营场所开展实地调查, 拍摄商户门面、内部卖场商品陈列的现场数码照片打印留存。

3. 加强商户POS机具管理工作

POS机具因为体积小、数量多, 且安放地点在商户, 因此一直是管理中的难点。各收单机构应落实专人专岗负责POS设备管理并制定完善的POS机具管理流程。建立POS机具台账, 做好POS机具日常跟踪管理, 确保台账信息完备, 与实际情况相符。同时, 建议通过技术手段, 开发“POS机具管理系统”, 加强对投放的POS机具的全面管理, 逐步取代手工登记POS台账。此外, 各收单机构应按照监管要求, 对移动POS机具须区分客户谨慎投放。如对物流配送企业、机票代理公司、高档餐饮等生产流通环节需要的商户可视实际情况投放移动POS机具;对于不需要上门服务的特约商户, 不得投放移动POS。

4. 加强特约商户现场检查及回访力度

各收单机构应建立商户现场检查制度, 强化商户的维护及现场检查工作, 每月应对大型重要商户上门回访1次, 对中小商户每半年至少现场回访及检查一次, 回访及检查情况应做完整记录。同时, 在现场检查中, 如发现特约商户将POS机具搬离原经营场所使用且不能说明正当理由的, 应取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。

5. 加强商户风险监控, 建立健全后台商户风险交易监控平台

各收单机构应通过技术手段开发商户风险交易监控平台, 并落实专人负责日常监控及风险商户调查工作, 有效提升商户套现、欺诈等风险防控水平。在后台监控中, 应重点关注是否存在同一张卡在不同的时间段在某商户固定进行大额交易的现象;或存在同一张卡一天内在某商户多次刷卡, 刷卡总金额较高的现象;或存在单笔刷卡金额明显与该商户所经营的产品不符等现象。对存在可疑交易的商户, 应及时采取措施延迟刷卡资金清算, 并上门调取相关原始凭据及账务记录进行排查核实, 对于最终确认套现嫌疑较大的商户, 应立即取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。

参考文献

收单业务方案 篇3

一、互联网金融背景及发展

随着移动互联时代的到来，截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，互联网用户向移动互联网迁徙已成定局，未来随着手机智能终端占比不断提升，手机移动支付用户规模增长迅速，持续向移动、线下场景支付迁移，移动支付孕育着庞大的市场机会。

二、银行收单市场的现状

根据中国银联的统计数据，2014年起，第三方机构的线下交易量已经超过银行，收单业务的优势已经朝着第三方机构的移动端快速转移，几乎所有市场主要银行都出现了收单商户数、交易量和收益的滑坡。

三、银行业收单市场被挤占的主要原因

1.银联与银行对收单新产品关注度和推动力不足。原有以银联—银行—收单专业化服务（银联商务等机构）组成的似乎牢不可破的铁三角在新的市场竞争对手面前，已经充分表现出了它的弱点——不灵活。市场情况瞬息万变，而这一体制下的银联和银行显然缺乏对创新产品的足够关注和推动力。

2.监管层对银行和第三方支付机构监管力度差异巨大，银行被“绑的太紧”。银行缺乏综合金融服务的意识和创新动力还有另外一个原因是监管层的管理“绑的太紧”。第三方支付机构部分新业务在很长一段时间内处于无人监管的境地，创新业务走在了监管规则的前面，灵活度自由度非常高；监管力度差异巨大。

四、传统收单业务如何应对互联网时代的变革

1.中国银联如何应对

国内二维码移动支付技术诞生于银联实验室，起初并未获得监管机构认可，因此并未向市场推广。然而银联没有推广的支付方式，在移动支付时代正极力蚕食着银联的线下市场。

如此形势下，银联联合23家银行发布“云闪付HCE”。银联联合23家银行将通过大规模的回馈活动，吸引广大消费者成为“云闪付”用户，享受到更多的便利与实惠；安全无忧，采用支付令牌、动态密钥、云端验证三大前沿技术，保护客户信息安全。

2.工商银行应对措施

工行在互联网金融领域的重磅支付产品“线上POS“首次亮相。它整合了网银支付、手机验证、3D认证、简单无卡支付四种认证方式，实现线上商户对本行卡、他行卡和外卡的全面受理。该产品只需通过一个端口，就可实现受理所有银行卡组织品牌的银行卡业务。产品具有以下特色：商户只需在网站安装“线上POS”应用程序，开通“线上POS”业务，为商户提供一站式服务。

3.民生银行应对措施

民生银行打通行内资源，以“大零售”概念建立的“乐收银”项目在专业化批发市场中的覆盖率逆势大幅增长，乐收银集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全。产品具有以下特色：“T+0”实时到账；商户手续费封顶等；商户“乐收银”交易结算量达到一定的标准并具备相应的条件，可根据客户需求提供包括融资支持、财富管理等多种金融服务支持。

4中国银行如何应对

中国银行浙江分行已经于第三方公司合作，在传统收单业务基础上叠加移动支付功能。除了传统的内、外卡刷卡消费，还可以为商户提供支付宝、微信、百度钱包、qq钱包等多家第三方支付渠道，免去商户与多家第三方支付机构签约的复杂流程，为商户提供一站式服务。

五、银行如何应对

1.积极与第三方合作，开辟收单POS的移动支付受理功能

银行与第三方机构开展合作，充分发挥传统银行收单业务优势和第三方机构在移动支付的优势，增强收单业务的功能性，提早布局、抓紧先机、抢占市场，合作共赢。通过在银行传统POS机具上叠加移动支付程序，可以新增以下功能：收单商户可通过银行投放的POS机具受理移动端扫码支付，为商户提供微信、支付宝、qq钱包、百度钱包等多渠道营销方案及配套支持。各银行应尽快上线该项目，提早布局、抓紧先机、抢占市场。

2.加大“云闪付”APPLY PAY功能的推广

银联联合23家银行发布“云闪付”、ApplePa，目前该业务处于扩张期，银联从商户端进行费用补贴，各家银行从卡端进行费用补贴，力争将更安全、便捷，且持续完善、优化的“云闪付”推向市场，提高银联在移动支付的市场占比。

3.传统产品升级，提供收单整体解决方案

在传统收单业务方面，应积极创新服务方式，要加快拓展刷卡收单机具收银一体化MIS、PGS收银系统，利用技术手段增强收单优势，通过安装网络POS、金融手柄、IC卡非接设备、开展手机支付、区域POS资金统一归集等，为商户提供整体的个性化解决方案。

六、扬长避短、优势互补、适度创新

虽然目前已经处在互联网金融的大时代，但从国内乃至全球来看，刷卡支付市场仍然在快速发展，线下传统的实体卡支付对于整个支付产业依然至关重要，传统卡基支付仍然有较大创新发展的潜力与空间。

收单业务方案 篇4

起草说明

针对银行卡收单业务管理和风险防范，从2005年人民银行等九部委出台的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发„2005‟103号）开始，人民银行联合相关部委陆续出台了„2005‟153号、„2009‟142号、„2009‟149号等一系列文件，近期又出台了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称“2号令”）。为贯彻落实2号令，结合银行卡收单市场的实际情况，人民银行组织起草了《银行卡收单业务管理办法》（征求意见稿）（以下简称《办法》）。在本办法制定过程中，涵盖了历史文件，并注意与相关管理制度的衔接。具体说明如下：

一、《办法》主要问题的说明

（一）人民银行的监督管理职责

人民银行作为银行卡产业发展的主要管理部门，多年来，在银行卡联网通用、规范和促进银行卡受理市场、预防和打击银行犯罪等方面做了大量的工作，也取得了显著的成效，因此在本办法突出了人民银行对收单机构开办收单业务的监督管理职责。

(二)关于银行卡收单的定义

2号令中对银行卡收单的定义是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。本办法对该定义做了进一步细化，明确银行卡收单是指通过银行卡信息读入装臵生成银行卡交易指令的收单业务，从而对银行卡收单和网上支付作出区分。

(三)关于办法涉及业务种类

在2号令中对银行卡收单业务定义的基础上，本办法综合考虑了当前业务开展情况、适度前瞻以及鼓励创新，对收单业务进行了进一步的细化和延伸，明确收单业务包括人民币卡和外币卡在境内商户的受理，同时涵盖了现场、自助、订购、代收支付等四类支付业务。办法也针对以上四种不同的支付业务类型提出了不同的管理要求。

（四）关于收单业务参与方和适用范围

鉴于办法名称为银行卡收单业务管理办法，因此办法涉及到的收单业务参与者包括收单机构、特约商户、收单外包服务机构，未包括发卡端的发卡机构和持卡人。因此，本办法的适用范围包括收单机构、特约商户、收单外包服务机构。

（五）收单机构的类型及要求

本办法虽是2号令的配套办法，本应只涉及非金融机构的收单业务，但考虑到银行业金融机构在银行卡收单业务中占有较大的市场份额，人民银行理应对银行业金融机构开展收单业务进行监督和管理，因此本办法所称收单机构包括银行业金融机构和经中国人民银行批准经营银行卡收单业务的非金融机构两类。办法从防范风险、规范发展、鼓励创新、保护消费者权益等角度对两类机构开展收单业务提出了明确的要求，同时还针对非金融收单机构的现状和特点提出了更高的要求。

（六）收单业务各参与方的管理

收单业务参与方包括收单机构、特约商户、收单外包服务机构，其中，收单机构承担收单业务主体责任，人民银行对收单机构有明确监督管理职责，但对特约商户和收单外包服务机构没有直接的监管权限。考虑到特约商户由收单机构发展而成，收单外包服务机构接受收单机构委托从事收单非核心业务，可以通过收单机构对特约商户和收单外包服务机构的行为进行间接的约束。本办法明确特约商户和收单外包服务机构在收单业务中应当履行的基本义务，并通过对收单机构的管理要求实现对特约商户和外包服务机构的监督管理。

（七）收单业务的属地化管理问题

由于收单机构和收单外包服务机构开办收单业务是为当地特约商户和持卡人服务，为了更好、更及时地处理收单业务中出现的问题和投诉，规范和管理特约商户的收单行为，本办法规定收单机构和收单外包服务机构开展业务必须在所服务的地市级中心城市所在地设有分支机构或办事处，履行向人民银行当地分支机构的报告义务，业务实行属地化管理。

（八）关于收单机构资质要求

非金融机构开办收单业务在获得《支付业务许可证》后，是否还需设臵额外的门槛，编写小组研究认为，可能的门槛条件（如注册资本金、主要出资人、高级管理人员、系统认证等）在2号令中已较为全面，考虑到本办法和2号令的衔接，因此，为体现银行业金融机构和非金融机构不同，在本办法列举了一些开办收单业务的必备条件，并通过业务开办环节的具体管理要求进行约束规范。

（九）关于收单责任的内涵

办法在153号文的基础上，进一步明确了收单机构的基本责任和不能外包的核心责任，为了确保风险管理责任得到落实，要求收单机构不得将风险监控和处臵的相关工作进行外包。

（十）关于资金清算时间要求

由于目前存在一些收单机构为争抢商户在未收妥清算资金，而提前预付资金的不正当竞争行为，相当于收单机构为特约商户发放贷款。针对这种情况办法规定，收单机构收妥清算资金后应至迟于1个工作日后将资金拨付特约商户，不得提前预付资金。

（十一）关于消费者权益保护的体现

办法编写时，通过对收单机构、特约商户、收单外包服务机构的约束，充分体现到保护消费者权益，主要包括持卡人个人信息保护、资金安全、持卡人咨询和投诉的处理等。

(十二)关于外包服务机构的管理

为实现人行对外包服务机构的有效管理，除了业务属地化管理要求外，开展数据处理的外包服务机构，还应由相关机构进行认证。为了加强对终端维护机构和交易接入机构的事中、事后的风险监控、交易统计和监督管理，要求在其参与交易报文中对其代码进行体现。(十三)关于商户信息的管理体系

办法对商户信息的管理要求分为三个层级进行体现：一是在收单机构内部系统中要作为重要档案保存完整的商户信息资料；二是在联机交易中要根据相关技术规范和交易场景反映商户名称、商户代码、交易发生地区、商户服务类别码、终端代码等发卡机构授权的关键信息；三是在跨行清算机构的注册登记系统中登记商户的重要信息，用于受理市场规范工作。

（十四）关于罚则设臵

办法中关于罚则的设臵，主要考虑收单业务各个环节中可能发生的风险事件和违规行为，区分不同责任主体和情形，设计相应处罚措施。处罚对象涵盖了收单机构、收单外包服务机构、特约商户等市场参与主体。其中，对于市场主要责任者收单机构，分别设臵针对一般违规行为、严重违法违规行为和无资质开展业务行为的四个条款。对于收单外包服务机构，主要规范约束外包过程中的信息安全问题。对于特约商户，主要防范恶意欺诈和协助犯罪活动的行为。罚则中的处罚措施包括警告、通报、罚款、停业整改、从业禁入、取消资质等。

二、争议问题

1、关于一柜一机、一户一收单问题

两种观点：第一种观点办法中坚持一柜一机、一户一收单原则，有利于规范收单市场行为，维护收单各参与方的利益，促进收单市场的良性竞争和健康发展。第二种观点是办法中不提一柜一机、一户一收单原则，主要理如果收单机构系统出现问题，对商户尤其是大商户的经营将会造成一定影响，一柜多机、一户多收单可以形成备份机制。

办法编写时采用第一种观点坚持一柜一机、一户一收单原则。理由如果不做限制，就会导致所有收单机构都有可能在一家优质大客户布放受理终端，从而导致资源浪费和市场的恶性竞争。

2、关于信用卡适用商户范围问题

目前，网上支付业务办法中和银行卡收单业务办法中关于信用卡适用商户范围存在差异：网上支付业务中，个人商户可以受理信用卡，线下支付中，无对公账户的个体工商户（以下简称“个体工商户”）不得受理信用卡。

因此在讨论时有两种观点：第一种观点是线下个体工商户不可以受理信用卡；如果开放，存在很大的信用卡套现风险。主要代表者是监管者。

第二种观点是线下个体工商户可以受理信用卡；实现网上支付和线下支付同一标准，也有利于信用卡的应用和发展。主要代表者是跨行清算机构。

POS机银行卡收单业务管理办法 篇5

第一章 总则

第一条 为加强银行卡收单业务管理，规范银行卡收单业务行为，防范银行卡收单业务风险，维护银行卡收单业务各参与方的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国行政许可法》、《非金融机构支付服务管理办法》及有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡收单业务（以下简称“收单业务”）是指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。

银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币卡收单业务。第三条 凡在中华人民共和国境内参与银行卡收单业务的收单机构、收单外包服务机构、特约商户应遵守本办法。

本办法所称收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。

本办法所称收单外包服务机构，是指接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。

本办法所称特约商户，是指向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。第四条 营业范围中许可开展银行卡业务的银行业金融机构可以开展收单业务；非金融机构作为收单主体从事收单业务，应依据《非金融机构支付服务管理办法》规定获得《支付业务许可证》，并取得办理收单业务的资格。

第五条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理收单业务应遵守下列原则：

一、联网通用的原则；

二、平等自愿、公平竞争的原则；

三、安全、效率和诚信的原则。

第六条 收单机构从事的收单业务环节主要包括：

（一）发展特约商户，对特约商户进行资质审核，与特约商户签约并向其承诺支付受理款项；

（二）对特约商户收银员和财务人员进行培训，教育特约商户正确、合规受理相关业务；

（三）对特约商户及其收单业务进行交易监测、现场检查；

（四）负责收单业务风险管理和处置，承担特约商户管理不善的责任；

（五）布放、维护受理终端，确保受理终端和交易发送通道的数据安全；

（六）为特约商户结算收单业务的资金，处理收单业务差错和业务纠纷。

第七条 收单机构不得将核心业务委托给外包服务机构办理。核心业务是指第七条中的第（一）、（三）、（四）、（六）。第八条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理银行卡收单及相关服务，应遵守法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害国家利益、社会公众利益、持卡人和发卡机构的合法权益。

第九条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。

第十条 收单机构开办收单业务依法接受中国人民银行的监督管理。第二章 收单业务基本规定

第十一条 收单机构布放的受理终端应当符合联网通用的业务规范和技术标准，张贴可以受理的银行卡品牌标识，受理相应品牌标识的银行卡，不得仅受理本机构或特定发卡机构发行的银行卡。第十二条 收单机构应按照市场化原则与特约商户协商确定银行卡结算手续费标准，不得在拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算手续费的恶性竞争行为，特约商户可自主选择收单机构签订收单协议。

收单机构应正确设置特约商户的商户服务类别码。对开展混业经营、同时销售多种商品和服务的商户，收单机构应区分经营业务的类别编制多个商户代码，分别设置商户服务类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应按照其主营业务设置商户服务类别码。第十三条 收单机构直接参与银行卡交易手续费分配，收单外包服务机构不得直接参与商户手续费分配。

第十四条 收单机构应根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，向其开放以下一项或多项业务类型：

（一）现场支付业务：持卡人在特约商户收银台完成支付，由特约商户收银员使用受理终端读取持卡人银行卡信息后发起交易指令，持卡人对支付结果进行确认；

（二）自助支付业务：持卡人自己直接通过自助终端等通道自主发起支付指令，完成交易；

（三）订购业务：持卡人通过电话等方式告知特约商户其银行卡相关支付信息，由特约商户发起支付指令从持卡人账户收取相关款项；

（四）代收业务：特约商户与持卡人就支付事宜达成书面协议后，特约商户按照协议约定自行发起扣款指令从持卡人账户收取相关款项；

（五）其他经中国人民银行批准开展的业务。

第十五条 除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，收单机构应将受理的所有银行卡交易信息发送至经中国人民银行批准的银行卡跨行清算机构（以下简称跨行清算机构）进行转接和清算，不得发送至发卡机构、无跨行清算资质的机构或其他收单机构。第十六条 收单机构应根据商户受理银行卡的真实场景选用相关业务类型，完整准确上送交易信息，不得套用其他业务类型，不得仿冒、伪造交易信息。

交易信息包括但不限于：商户名称、商户代码、商户服务类别码、商户所在地、受理终端类型、受理终端代码、业务类型等。第十七条 收单机构发送银行卡支付指令信息应使用加密和数据校验措施，确保数据安全、完整。

第十八条 收单机构不得跨省、直辖市、自治区和计划单列市开办收单业务，签约主体应为收单机构当地分支机构。中国人民银行总行批准的总对总模式除外。

本办法所称总对总模式，是指收单机构法人单位与在全国范围内提供相同商品或服务的特约商户法人单位直接签约银行卡收单协议。第十九条 特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户。对使用个人结算账户的特约商户，收单机构应仅开放借记卡受理功能。特约商户的收单账户名称应当与特约商户单位名称或本人姓名一致。第二十条 收单机构应按照收单协议约定对特约商户进行资金结算，并提供相应的对账服务。

第二十一条 收单机构应在收妥特约商户待结算资金后至迟于第二个工作日将资金拨付特约商户，但不得提前预付资金。

第二十二条 受理终端打印的银行卡卡号应进行适当屏蔽，以保护持卡人的信息安全。第二十三条 受理终端原则上只能受理银行卡，经人民银行批准发行的符合相关银行卡标准的预付卡除外。第三章 收单机构管理

第二十四条 收单机构开办、变更或终止收单业务，应按照规定的程序向中国人民银行当地分支机构报告，并接受中国人民银行当地分支机构的监督和管理。

第二十五条 银行业金融机构开办收单业务，应当具备下列条件：

（一）在地市级中心城市所在地设有分支机构或办事处；

（二）配备与业务规模相适应的人员队伍；

（三）符合规定的业务管理人员；

（四）完善的收单业务内部控制制度和风险管理措施；

（五）建立覆盖受理终端使用各环节的安全管理制度。

第二十六条 非金融机构开办收单业务，除应具备第二十四条所列条件外，还应当具备下列条件：

（一）安全高效的资金结算渠道；

（二）健全的内部资金管理制度；

（三）与收单业务规模相匹配的风险偿还能力。

第二十七条 收单机构应建立完备的收单业务核心管理系统，应包括商户信息管理系统、交易监测与风险预警系统等。

第二十八条 收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，确保特约商户在境内依法设立，内部管理规范，经营状况良好。收单机构对企事业单位应核验商户营业执照、税务登记证或组织机构代码证、法定代表人和授权经办人身份证件。

收单机构对个体工商户应核验营业执照、经营者和授权经办人身份证件。

第二十九条 收单机构应建立严格的商户准入审核制度，完善商户风险审批制度和商户风险评级制度，对风险等级较高的商户，应强化交易监测、实地抽查等风险管理措施，防范欺诈风险。

第三十条 收单机构应与特约商户本着平等自愿的原则签订收单协议，明确双方的权利、义务。协议内容应包括：

（一）向商户开放的收单业务类型和受理要求；

（二）受理终端的使用管理要求；

（三）账户信息与交易数据保密条款；

（四）交易凭证的管理要求；

（五）资金结算、账务核对、差错处理和业务纠纷处置的要求；

（六）收单服务的终止和续展条件；

（七）相关业务风险承担方和违约责任。

第三十一条 收单机构应在商户信息管理系统中对所有特约商户建立商户信息档案，包括商户基本资料、商户信息变更情况、商户现场和非现场检查、商户培训情况、商户年检记录和受理终端管理情况等资料。收单机构应对特约商户信息的真实性负责。

特约商户的基本资料包括商户名称、负责人、营业地址、营业执照号码、税务登记证号码、组织机构代码、法人代表身份证号码、联系方式等信息。

第三十二条 收单机构应落实专人受理持卡人、特约商户的咨询和投诉，并及时予以处理。

第三十三条 收单机构应向跨行清算机构申请机构代码，对特约商户和受理终端进行唯一性编码管理，并在交易整体流程中体现，确保每笔交易的可定位、可追踪。

第三十四条 对尚未发布相关标准规范的受理终端形态，收单机构应谨慎选择使用，并向中国人民银行当地分支机构报告。相关标准发布后应根据要求进行升级改造。

第三十五条 收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务核心管理系统安全可靠运行。第三十六条 收单机构应采取技术和业务手段，对特约商户进行日常交易监控和定期巡检。对于发卡银行的调单、协查要求和跨行清算机构发出的风险提示，应及时进行调查核实并如实反馈。

第三十七条 收单机构依据本办法履行对特约商户和收单外包服务机构的管理要求。第四章 特约商户服务管理

第三十八条 特约商户应履行以下基本职责：

（一）根据约定规范受理银行卡业务；

（二）不得代其他商户发起交易，不得将受理终端、结算账户借其他商户或个人使用；

（三）妥善保管银行卡交易单据，保管期限自交易日起至少2年，配合收单机构做好查询、交易单据调取及有关差错调整等工作；

（四）只能存储用于交易清分、差错处理所必需的账户信息，不得存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识代码及卡片有效期等关键信息；

（五）开放使用订购业务、代收业务的，应对持卡人身份进行识别，确认持卡人为卡片账户所有人后，发起扣款指令；

（六）应在收单协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；

（七）不得拒绝受理银行卡，不得因受理银行卡向持卡人另行收取手续费；

（八）收单协议中明确的其他职责。

第三十九条 特约商户办理收单业务应基于真实的商品和服务交易背景，不得从事或协助从事信用卡套现行为，并应积极配合收单机构对疑似套现业务进行确认。

本办法所称信用卡套现是指特约商户利用银行卡终端机具，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为。第四十条 特约商户存在严重违反收单协议规定的行为，收单机构有权解除收单协议。

第四十一条 特约商户的商户名称、负责人、地址、营业执照、联系方式、收单账户等事项发生变更的，应及时通知收单机构。第四十二条 特约商户原则上只能选择一家收单机构签约，若原收单机构无法满足其特色服务需求，可申请其他收单机构另行布放专门的特色业务受理终端，该终端不得受理普通银行卡交易。原受理终端可支持该特色服务时，专门布放的特色业务受理终端应予撤除。第四十三条 特约商户可以根据业务发展的需要变更收单机构，但应执行“一柜一机”的要求。

本办法所称“一柜一机”是指一个收银柜台应仅布放一台银行受理终端。

第五章 收单外包服务管理

第四十四条 收单外包服务机构接受收单机构的委托从事收单非核心业务，收单机构应采取有效措施，确保其业务服务水平符合规范要求。

第四十五条 收单外包服务机构应当具有一定的资本规模、良好的商誉、健全的组织架构、严密的内控管理、较强的风险控制能力，并配备一定数量的熟悉银行卡业务的人员。

第四十六条 收单外包服务机构应在所服务地市级中心城市配置专门人员或设立分支机构，并于业务开办前向中国人民银行当地分支机构进行登记，提供以下材料：

（一）基本情况介绍。包括公司基本情况、组织架构、管理人员情况、业务经营状况及内部管理状况等内容；

（二）营业执照复印件；

（三）业务开展应具备的内部控制制度和风险控制措施；

（四）收单机构出具的业务合作意向证明；

（五）中国人民银行当地分支机构要求的其他材料。未登记的收单外包服务机构不得在当地从事收单外包服务。第四十七条 收单外包服务机构在开展外包服务过程中不得有以下行为：

（一）办理银行卡信息交换业务；

（二）受理终端密钥管理、下载和程序灌装；

（三）为特约商户提供资金结算；

（四）向其他机构转让、转包业务；

（五）存储银行卡卡号以外的信息；

（六）自主设置交易路由；

（七）自行编制、篡改、仿冒或重组交易；

（八）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端共用一个终端代码。

第四十八条 同时从事收单外包服务业务的收单机构应落实业务分离管理措施，按照本办法的规定，对收单业务和外包服务业务进行分类管理，不得因其具有收单业务资格而在收单外包服务业务中从事收单核心业务。

第四十九条 收单外包服务机构布放的受理终端只能为指定的一家收单机构发送支付指令。第六章 安全管理和风险控制

第五十条 收单机构发展特约商户时，应对其收银、财务等人员开展相关业务知识的培训和风险教育，每半年至少对特约商户开展一次业务培训和巡检。第五十一条 收单机构应及时在中国人民银行指定的系统登记特约商户基本信息、受理终端基本信息和商户结算手续费等相关信息，登记信息应准确、完整。

第五十二条 收单机构应建立覆盖受理终端申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的受理终端使用安全管理制度，规范受理终端程序的版本控制。

第五十三条 收单机构应指定专人管理受理终端密钥和相关参数，不同的受理终端应使用不同的主密钥并定期更换，实现“一机一密”。受理终端维护人员和收银员等相关人员应严格按照规定设置和保管密码。

第五十四条 收单机构应采取业务和技术措施，防止特约商户擅自将受理终端移机使用。应审慎批准商户安装移动受理终端的申请，除航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外，其他类型商户原则上不得布放移动受理终端。未经特约商户所在地中国人民银行分支机构审核同意，收单机构不得为其开通移动受理终端的跨地市使用功能。

第五十五条 收单机构应当建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金。收单机构为非金融机构的，应在商业银行开立用于资金结算的专用存款账户并加强监管，防止发生延滞结算和卷款风险。

第五十六条 收单机构布放自助终端时，应确定自助终端管理方，与布放场所管理人签订布放协议，明确双方的权利和义务，并建立定期巡检制度和安全防范措施，及时发现和排除风险隐患。

第五十七条 收单机构应对开放自助支付业务、订购业务和代收业务制定严格的审核标准，对开通预授权、消费撤销和退货等功能的特约商户应加强业务培训和交易监测。

第五十八条 收单机构应当与收单外包服务机构签订收单业务外包合作协议，并明确在外包服务关系存续期间以及终结后对客户信息和交易信息的保密义务、安全管理责任以及风险损失赔偿责任。由于收单外包服务机构的过失，造成发卡机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再根据收单业务外包合作协议进行追偿。第五十九条 收单机构可根据商户交易量和风险等级，向特约商户收取风险保证金。风险保证金应实行专户管理，不得擅自挪用。因商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构有权从风险保证金中偿付。第六十条 收单机构发现疑似信用卡套现、伪卡欺诈、商户侧录、洗钱等风险事件，应及时向公安机关报案，并报送人民银行当地分支机构。

收单机构对因涉嫌欺诈交易、申请资料虚假、从事信用卡套现或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应将该商户信息录入跨行清算机构风险管理系统，并将涉嫌欺诈的商户负责人信息报送人民银行征信系统。

第六十一条 已列入人民银行征信系统和跨行清算机构风险管理系统的风险商户及其负责人，不得再发展为特约商户。

第六十二条 跨行清算机构应在银行卡交易完成后1个工作日内完成资金清算，并向收单机构提供交易明细。

第六十三条 跨行清算机构应建立完善的银行卡业务规则、差错处理规则、风险管理规则和技术标准，根据商户所处行业类型和经营特点制定统一的商户服务类别码编制规则。

第六十四条 跨行清算机构应做好特约商户登记系统的运行维护工作和安全管理工作，对收单机构注册登记的商户信息承担安全保密责任，并应运用技术手段，对特约商户登记备案情况进行侦测。第六十五条 跨行清算机构应按照收单机构提交的入网申请开通受理终端相关交易功能，不得擅自开通联机退货等高风险交易功能。未经银行业金融机构同意，不得擅自开通信用卡还款、电话POS等业务的跨行交易。

第六十六条 跨行清算机构应建立完善的收单业务风险防控体系和处理机制，通过对可疑交易的监控和分析，协助收单机构和发卡机构防范和处置信用卡套现、伪卡欺诈和洗钱等风险事件。第七章 业务监督与罚则

第六十七条 中国人民银行及其分支机构依法对收单机构进行现场检查和非现场检查，对日常监管中发现的问题，依法向收单机构提出质询，并要求限期改正或整顿。

第六十八条 收单机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）开办新的收单业务类型或布放新型银行卡受理终端；

（二）收单业务外包情况；

（三）收单机构及其特约商户发生重大银行卡犯罪案件或风险事件；

（四）人民银行当地分支机构要求报送的其他涉及银行卡收单业务的重要情况。

第六十九条 跨行清算机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）银行卡跨行交易系统、商户登记系统、风险信息共享系统等业务系统发生重大运行故障和风险事件情况；

（二）监测到的重大银行卡可疑交易线索；

（三）商户登记系统中特约商户登记情况，侦测发现情况及问题纠正情况；

（四）银行卡重要业务规则和业务信息；

（五）有关银行卡业务创新应用情况；

（六）有关银行卡业务交易数据及情况分析；

（七）人民银行要求上报的其他业务情况和业务资料。

第七十条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报或处以1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立有关收单业务内部控制制度和风险管理措施的；

（二）商户入网审核不严导致虚假商户入网，发生欺诈损失的；

（三）无法出具完整的商户收单协议和商户基本注册资料，或商户信息严重缺失，管理不善的；

（四）未经批准开展异地收单服务的；

（五）以不计成本降低商户结算手续费进行恶性竞争，或违反“一柜一机”规定的；

（六）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端机具共用一个终端代码的；

（七）未正确设置并向人民银行指定机构注册有关商户信息的；

（八）未能建立有效的管理措施致使商户违规进行受理终端移机使用的，或未经批准，开通移动受理终端跨地区使用的；

（九）对受理终端未能按规定采取安全防范措施，导致后果较轻的；

（十）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息安全事件，情节较轻的；

（十一）外包服务机构不具备相应资质条件而开展业务的；

（十二）发现特约商户出现违法违规行为未及时采取规范纠正措施直至终止合作关系，未及时报送有关违规商户信息，对于发卡银行的协查要求和跨行清算机构的风险提示不予配合的；

（十三）未按规定向人民银行履行相关报备流程的；

（十四）其他违反本办法有关规定的行为且情节较轻的。

第七十一条 收单机构有下述情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报，对逾期未整改的，由跨行清算机构对其实施追偿性清算：

（一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，造成其他市场参与方权益遭受损害，情节较轻的；

（二）套用、变造商户代码、业务类型码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，损害受理市场其他参与方合法权益，情节较轻的。本办法所称追偿性清算，是指跨行清算机构对因收单机构未正确设置有关商户信息和交易信息致使其他市场参与方收益损失的金额进行追偿，从收单机构的清算资金中扣除，并返还相关机构。

第七十二条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，由中国人民银行分支机构暂停其收单业务资格，责令其停业整顿；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）拒绝、阻碍中国人民银行分支机构依法监督检查的；

（二）隐瞒重大风险事件，妨碍监管机构和司法机关调查，提供虚假信息的；

（三）阻碍联网通用，限制他行卡使用的；擅自终止收单业务或出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的, 由于发生不可抗力造成的业务中断除外；

（四）擅自截留、挪用结算资金或商户风险保证金的；

（五）将核心业务交由收单外包服务机构办理的；

（六）除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，将银行卡交易发送至发卡机构、无跨行清算资质机构或其他收单机构的；

（七）明知商户属于禁入类或审核程序违规从而发展风险商户，造成持卡人和发卡银行实际损失10万元以上的；

（八）纵容、协助特约商户进行欺诈交易、洗钱、信用卡套现等违法活动的；

（九）因对受理终端未能按规定采取安全防范措施，致使持卡人发生10万元以上资金损失的；

（十）收单机构及其特约商户或收单外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量超过100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的；

（十一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，或套用、变造商户代码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，造成其他市场参与方实际损失10万元以上的；

（十二）被人民银行分支机构通报或罚款三次以上的；

（十三）其他违反本办法规定的行为且情节严重的。

第七十三条 收单外包服务机构有下列情形之一，由中国人民银行分支机构责令收单机构终止其业务外包：

（一）未按规定办理相关登记手续；

（二）未按规定开展外包服务；

（三）未按规定保存持卡人账户信息。

第七十四条 特约商户有下列情形之一，中国人民银行分支机构责令收单机构取消其特约商户资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）明知持卡人进行洗钱、赌博等犯罪活动而提供支付服务的；

（二）虚假申请商户受理终端后进行欺诈活动，或转卖机具提供不法分子使用的；

（三）商户违规留存、泄露、转卖持卡人账户信息，或默许纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；

（四）商户虚构交易，为持卡人提供信用卡套现服务的；

（五）商户接受用卡支付预付款后恶意倒闭的；

（六）商户在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的；

第七十五条 非金融机构和个人未获取相关资质，擅自开办银行卡收单业务或以受理银行卡为经营服务项目变相开展收单业务的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止收单业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第八章 附则

收单业务方案 篇6

建议

摘 要：《非金融机构支付服务管理办法》颁布施行，对非金融机构银行卡收单业务的规范发展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付机构银行卡收单业务管理的现状，从特约商户准入管理、非金融支付机构风险管理两个方面阐述了非金融支付机构银行卡收单业务管理中存在的问题，进而提出刷卡手续定价市场化、建立健全收单机构监管机制、建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度、充实监管力量强化人员培训等解决措施。

关键词：支付工具 银行卡收单 非金融机构管理

中图分类号：F830.41 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-123-02

自2011年5月中国人民银行开始颁发支付业务许可证以来，已有200多家非金融支付机构获得支付业务许可证，其中有百余家获得银行卡收单业务牌照，为收单市场注入了新鲜血液。随着银行卡收单行业进入者的不断增多，行业竞争不断加剧，业务领域逐步向各地市甚至县域扩张。据对山西省某市支付市场调研发现，目前非金融支付机构银行卡收单业务快速发展过程中存在诸多突出问题，对当地人民银行的监管带来一定难度。

一、某市基本情况

1.非金融支付机构数量较多，但向当地人行报备极少。截至2013年末，在某市开展银行卡收单业务的收单机构共有24家，其中银行业金融机构10家，非金融支付机构14家，开展收单业务的非金融支付机构数量超过银行业金融机构。开展银行卡收单业务的14家非金融支付机构中，有6家已在人民银行太原中心支行报备，3家在报备审批中，5家还未报备。按照属地管理原则，有3家已在当地人行备案，11家未报备。其中银联商务山西分公司、通联支付山西分公司在某市设立业务部，其余非金融支付机构均以代理商模式开展银行卡收单业务。具体情况如下表：

2.非金融支付机构业务发展迅速，并呈上升态势。截至2013年末，某市共有活动商户、活动终端分别为18136户、20354台，其中由非金融支付机构拓展的活动商户、活动终端分别为6506户、8100台，占比分别为35.87%、39.79%。2013年，某市特约商户清算笔数、清算金额分别为1104万笔、2235943万元，其中由非金融支付机构拓展的特约商户清算笔数、清算金额分别为653万笔、976402万元，占比分别为59.15%、43.67%。非金融支付机构的拓展的特约商户虽然在清算笔数上超过了银行业金融机构，但清算金额却低于银行业金融机构，说明银行业机构注重拓展和维护优质客户，非金融支付机构拓展的特约商户基本属于扫街户，对收单市场起了积极的补充作用，但其发展势头呈上升态势。

二、存在的主要问题

1.特约商户准入管理方面。（1）拓展商户实名制要求落实不到位，对商户准入资质审核不严格。为追求利益最大化，个别收单机构在发展商户时，不能够认真审核商户身份真实性，只要存款人符合要式条件（有营业执照、税务登记、负责人身份证），即认为其合格；而对于商户是否实际经营、经营地址是否与登记相符等不做过多审查，如：某经济开发区某经销处，申请装机地址为：某市材料城某区某号，商户编码为82114085074XXXX。经核查，实际商户为“某市开发区某店”，实际地址为“某市开发区商贸城”。甚至有收单机构发展无“三证一表”特约商户，或留存的证照非特约商户本身所有。（2）终端机具管理不规范，移动POS的使用不符合行业规定。个别收单机构为抢夺市场，未谨慎对待特约商户安装移动POS的申请，甚至为其大部分无实际需求商户安装了移动POS，以此为诱饵吸引了众多商户的加盟，如：某市某商贸有限公司，商户代码89814085998XXXX，第三方收单机构批准为移动POS，超范围布放移动POS。现场核查时，该POS机具不在申请地址。（3）交易信息欠真实，套用商户类别码，变相降低刷卡手续费率。主要表现为高扣率商户套用低扣率商户类别码，餐饮类、一般类等套用批发类商户类别码。如：2013年10月10日，某酒店有限公司套用某服务有限公司所申请的POS机具，酒店餐饮类的扣费为1.25%，而被套用的扣率为0.80%，这种作法损害了发卡行、银行卡跨行转接组织等参与方的合法权益，扰乱了银行卡受理市场秩序。商户类别码的套用，已经被收单机构用作抢占市场，争夺商户的竞争砝码。（4）违规套现、虚假交易现象突出。随着金融信息电子化的发展，加上支付盲目追求发展客户量，商户的准入条件降低，特约商户在利益的驱使下出现了POS机违规套现、虚假交易、POS机诈骗等违法现象。同时犯罪分子利用POS机刷卡套取现金，在套现后，又很快利用高科技手段将该笔交易删除。

2.非金融支付机构风险管理方面。（1）非金融支付机构外包服务商准入管理不到位。目前，大部分非金融支付机构在山西省开展业务仅在太原成立分公司，对省内其他各市县多采用业务外包模式拓展商户。调查发现，外包服务商代理门槛较低，工作人员不经过专业培训即可上岗，人员素质参差不齐。代理服务商只需向非金融支付机构缴纳20～50万元的保证金和代理费即可进行代理，在取得代理资格之后，又存在层层转包现象。（2）日常巡检执行难到位。第三方收单机构，特别是新兴收单机构，虽然制定了业务风险办法，但人员力量主要投向市场的开拓方面，对特约商户日常巡检制度不够重视，没有严格执行。或是巡检频率不足，或是巡检走过场，或是将巡检业务外包后置之不顾，没有充分认识到巡检工作的意义，对巡检发现的问题如移机使用，不积极上报和解决。（3）违规商户清理不到位。据调查，银行卡跨行转接组织风险监控系统提示的高风险商户逐步由运作规范的收单机构转移至其他收单机构，特别是向新兴的异地收单机构转移迹象明显。如某新兴收单机构，在非注册地发展的24户特约商户中，有3户是银行卡跨行转接组织曾提示为高风险的商户。

三、当前基层央行监管面临的难点

1.落实备案管理难。部分非金融支付机构未能按照《山西省非金融支付机构备案办法（试行）》的要求，主动与业务开展地人民银行联系，接受业务监管，而是有意识地规避属地监管。因大部分非金融支付结构未在地市设立分支机构，而是以外包模式开展业务，其隐蔽性较大，基层央行很难第一时间了解到辖内非金融支付机构业务开展情况。

2.日常监督管理难。部分非金融支付机构“想来就来、想走就走”，以已向人民银行太原中心支行报备为理由，不向省内地市中支报备。目前，总分行相关条例没有明确基层人民银行对非金融支付机构的监管范围，从而使非金融支付机构游离在有效监管之外。在日常工作中，地市中支尚未有统一、明确的监管制度，不能进行动态监管，即使发现风险及问题，也难以处置。

3.监管资源严重不足。以山西省为例，人民银行各地市中支支付结算管理人员最多仅为5人，最少只有3人，承担了支付系统管理、账户管理、票据管理、集中代收付业务管理、结算工具管理、非金融支付机构管理、银行卡管理等多项职能，对收单业务只能兼职进行处理，同时，基层监管人员的知识结构未能同步更新，对新型收单方式、收单工具，了解掌握不够充分，难以实施有效监管，监管技能有待提升。

4.对收单市场监管方式不明确。虽然人民银行总行提出了收单业务采取属地化管理原则。但对此原则，各方理解不一。基层人民银行认为收单机构应首先实现机构设立本地化，然后才可以在机构设立地开展收单业务，而收单机构则以手持全国或全省支付牌照为借口，可以在全国或全省开展业务，此类公司业务开展分散在各地市，信息采集多集中在其总部，如上海、北京及各省省会城市，对此监管机构的监管主体层级、监管信息反馈渠道尚未明确。

四、对策建议

1.促进刷卡手续定价的进一步市场化。在核定发卡行、银行卡跨行转接组织、收单机构成本的基础上，可采取由监管部门定期发布三方成本价格，由各收单机构自行决定为每个商户提供收单服务的价格，而不再由监管部门划分行业标准，实现收单业务市场的自由竞争，通过市场化的手段引导收单市场的健康发展。

2.建立健全收单机构监管机制。应对持全国或全省支付牌照收单机构的监管主体层级、途径、方式进行明确，建立跨区域监管协调机制。确立这类机构在非注册地开展的收单业务监管主体是注册地人民银行，还是经营地人民银行。如确立为经营地人民银行，应要求此类机构实现机构人员落地在先，业务开展在后。如确定监管主体是注册地人民银行，应加强注册地人民银行对此类异地收单业务的监管，尤其是对经营地人民银行反馈的违规行为的治理。

3.建立健全对非金融支付机构的非现场监管制度。明确要求收单机构要认真配合属地监管工作，建立非金融支付机构事前备案、事中反馈、事后退出报告机制。一是建立机构备案和业务备案相结合的备案管理模式，明确非金融支付机构在地市及以下地区开展业务前所必备的条件；二是建立第三方支付机构与基层央行信息沟通机制，定期向业务开展地人行报送业务开展情况报表，及时报告创新业务、风险状况及其他重要事项。基层央行通过持续收集、监测和分析非金融支付机构的报告，实施对非金融支付机构的动态监管；三是建立非金融支付机构风险退出机制。支付机构终止业务前应向业务所在地人民银行分支机构备案，明确对已拓展商户后续管理及风险控制措施。

4.充实监管力量，强化人员培训。一是地市中支应增派会计、金融业务基础扎实的业务人员，充实到支付结算队伍，以满足当前支付结算管理内容不断丰富的需要；二是要增强支付结算管理人员和被监管单位的互动，使支付结算人员能够及时了解到监管对象的信息变化情况，而不是仅限于每季度、每半年一次的书面报告所体现的表面现象；三是人总行应加大收单业务培训的频率和覆盖面，使其能够延伸至基层人民银行。

参考文献：

[1] 吴从法，赵宏伟.非金融支付机构银行卡收单业务乱象与治理.中国信用卡，2013（6）

[2] 徐振江，郭宝华，陈志阳.刍议支付机构银行卡收单业务的风险与监管――基于辽宁省收单业务市场的研究.金融会计，2014（2）

（作者单位：中国人民银行太原中心支行人事处 山西太原 030001）