PSBC邮储银行

PSBC邮储银行（共8篇）

PSBC邮储银行篇1

难点一：网点布局与发展高效业务的矛盾。难点二：赢利模式的拓展与创新。难点三：人力资源紧缺且配置不合理。难点四：人员劳动生产率偏低。求真务实研究邮储银行的市场定位

面对邮储银行转型过程中的诸多矛盾和问题，我们必须坚持发展是硬道理，始终把发展作为第一要务这一科学发展观的基本观点，在改革中求发展，在发展中促改革，使邮储银行尽快从传统的经营模式向现代商业银行转型。----选准市场的主攻方向

邮储银行成立之初，势必面临激烈的市场竞争，因此，在竞争战略的选择上，作为信贷市场的新参与者，由于人才和技术条件的限制，加之经验的缺乏，必将面临较高的经营成本。这就决定了邮储银行进入市场必须回避价格竞争，而要采取迂回战术，走差异化竞争的路线，寻求市场细分地位，依靠专业化，发挥比较优势，打造核心竞争力。

相对于其他商业银行，邮储银行最大的比较优势在于网点众多，这在农村地区尤为突出。全国邮储营业网点已超过36000个，汇兑网点达45000个，县及县以下农村网点占2/3以上，这是目前其他商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的；同时，依托广布的网点而形成的人脉优势，也为邮储银行发展农村金融业务提供了客户资源和信息渠道。营销学的“长尾理论”指出：大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。因此，乡镇一级邮储网点的存在，使得邮储银行能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，准确地了解贷款申请人的各方面信息，在一定程度上，也降低了审核和发放贷款的经营成本。因此，在确定邮储银行的市场定位时，必须牢牢把握我们的网络优势特别是在农村地区的网点优势。在当前党中央、国务院着力解决“三农”问题的大背景下，邮储银行的市场定位首先应高度关注农村，立足农村“主战场”，利用邮政在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款、小额信贷、代理保险和各种代收付业务，与其他商业银行实现错位竞争，逐步形成“农村包围城市”的战略趋向。----找准邮储银行的价值点

在促进农村经济发展，深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构的进程中，邮储银行应当找准自己的角色，做出其应有的贡献。从现阶段农村金融发展的现状来看，金融服务远远不能适应建设社会主义新农村的要求，主要表现在：农村金融组织单

一、业务商业化和垄断化、服务不到位，供给与需求严重不平衡。

在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮储银行正好可以弥补农村金融服务主体单

一、业务垄断化和服务不到位的“缺口”，充当服务“三农”的一支主力军。邮储银行是目前国内银行中覆盖城乡二元经济面最广、营业网点最多的金融机构。党中央提出要“建立城乡统筹发展长效机制”，其中就要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持。这将对加快建立以工促农、以城带乡的长效机制起到关键作用，而邮政金融自身的网络体系正符合城乡“二元结构”的现实。中国银监会在邮储银行开业的批复中明确邮储银行要大力支持社会主义新农村建设。这样，定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，将填补我国银行县域金融服务的空白地带。同时，邮储银行可以改善城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展。因此，在农村地区的网络布局以及监管部门的支持，都是邮储银行将来占领农村金融市场制高点的有利条件，邮储银行应该而且必将为促进农村经济发展和城乡二元经济互动协调发展发挥重要作用。----与优势相匹配的业务定位与其他商业银行特别是股份制商业银行相比较，资金较为充裕是邮储银行的又一个比较优势。目前，邮储银行已成为国内重要的货币供应商（2万多亿元）。市场的巨大需求和资金上的优势为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、财政专项融资、信托产品等方面塑造自身特色提供了条件。因此，邮储银行的一个战略定位是通过办理集中批发性信贷业务，成为政策性银行和中小金融机构包括大型银行的资金供应商。在分析邮储银行的比较优势时，应该清醒地看到，我们面临的机会是客观存在的，是难得的。在我国银行业务中，中间业务市场仍是有待开拓的领域，农村金融市场的中间业务更是一片空白。再者，中间业务的开展，如支付结算、代理发行、代收代付等，也是以网点为基础的。在这种背景下，邮储银行完全可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务，减少对利差收入的依赖性，降低经营风险，提高经营效益，与其他商业银行“共舞”中间业务市场。

诚然，与其他商业银行相比，邮储银行的劣势也非常明显，如多数网点狭小陈旧，科技方面比较落后，人员素质较低，业务种类偏少，自我创新能力不足，营销体系尚未建立，激励机制不够灵活，内控制度有待完善。这些劣势决定了我们目前尚不具备对企业贷款风险的识别、控制能力，因此，还不宜大规模从事对企业的贷款业务，而更适宜将资金批发给其他金融机构来获取利差收入。

综合以上对邮储银行的优、劣势分析，并借鉴其他国家邮政金融成功的改革经验，邮储银行基于战略导向的业务定位就是：在城市以批发业务为主、兼营零售业务和中间业务，在农村以零售业务和中间业务为主，形成具有鲜明特色的业务体系。（来源于《中国邮政》2009年第3期中国邮政储蓄银行贵州省分行行长史昭武）

以特色铸就邮储银行的核心竞争力

发布日期：2010-06-01

随着邮储体制改革的逐步到位，打造特色银行、铸就核心竞争力已成为邮储银行在新的发展阶段的首要任务和必然选择。经过一年多的实践和探索，笔者认为，要打造特色银行，就必须紧密结合自身发展的现状和优势，明晰邮储银行与其他商业银行的差异，找准市场定位和发展方向，加快形成有特色的业务发展、经营管理和服务品牌三大体系。明确邮储银行的特色定位

邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。

与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。

邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。

特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。

邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。打造有特色的业务发展体系

市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。

一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。打造有特色的经营管理体系

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。打造有特色的服务品牌体系打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。

服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。

一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。

二是打造网点（形象）服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现。一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。

三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。（来源于《中国邮政》2009年第3期中国邮政储蓄银行山西省分行行长孙明旺）

以特色铸就邮储银行的核心竞争力

发布日期：2010-05-06

明确邮储银行的特色定位

邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。

邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。

打造有特色的业务发展体系

三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。

打造有特色的经营管理体系

打造有特色的服务品牌体系打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。

PSBC邮储银行篇2

5月21日, 中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会, 发布2012年《社会责任报告》和《“三农”金融服务报告》。这是邮储银行对外发布的首份社会责任报告、“三农”金融服务报告。据了解, 该份社会责任报告主要包括进、惠、和、志四个篇章, 重点介绍了邮储银行坚持普惠金融理念, 在推进城乡统筹发展、支持国民经济建设、改善金融服务环境、致力社会公益事业、促进生态文明建设等方面的积极实践, 以及在员工培养、文化建设和内部管理等方面的情况。而该份“三农”金融服务报告则主要对邮储银行服务“三农”的历程、理念、措施、成果等进行了全面介绍。

邮储银行全力服务百姓

报告显示, 目前, 邮储银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个, 成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。邮储银行充分利用自身网络优势, 为广大农村地区提供储蓄, 汇兑, 代收农村电费、电话费和有线电视费, 代理保险, 代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等各种服务的同时, 邮储银行依托遍布城乡的网络优势与信息化优势, 不断提升服务社区能力。与民生息息相关的金融业务, 并致力于构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。

邮储银行加强“三农”金融服务

2012年, 邮储银行发放涉农贷款1986亿元, 同比增长25%, 惠及220万户“三农”客户群体, 有力促进了县域经济发展和社会主义新农村建设。在服务“三农”方面, 邮储银行积极创新信贷产品, 陆续推出了“粮农宝”粮食直补资金担保贷款、烟农小额贷款、农房建设贷款、农场职工小额贷款、农机购置补贴贷款等一批创新贷款产品。

邮储银行大力倡导绿色金融

2012年, 邮储银行加大对节能减排工程、环境保护工程、新能源开发等项目的信贷支持力度, 重点投向核电、水电、风力发电、太阳能发电、生物质发电、垃圾发电以及绿色煤电等新能源和节能环保产业。全年, 邮储银行共支持相关客户82家, 贷款余额533亿元。邮储银行向火电、钢铁和造纸等行业进行资金支持的客户和项目全部符合节能减排要求。

邮储银行用创新助力小微企业发展

邮储银行的乡村攻略篇3

2007年3月20日，位于北京市西城区宣武门西大街131号的大厦内，中国邮政储蓄银行的面纱终于被揭开。在2006年12月31日经中国银监会批准开业后的第二年3月，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）正式挂牌成立。至此，历经多年的酝酿和组建，这家堪称中国第五大商业银行的金融机构在闪光灯中定格在国民面前。

与"四大"形成互补

我国原有的四大国有商业银行格局倾斜于城市，仅中国农业银行在农村占有一席之地。随着各大国有商业银行在市场经济中注重经营效益的观念不断上升，农村这块经济效益较低落的区域逐渐被放弃。仅在过去的４年间，几大国有商业银行就撤并了3万多个基层金融机构，且大多在贫困的农村。

银行网点的大量撤并，使本来就融资困难的农村农民更加雪上加霜。他们不得不用足已有的金融网点。在融资困难的情况下，又不得不转向高利率的民间融资或地下金融。这样，不仅使融资成本持续走高，而且加剧了地下金融的泛滥。据来自"中国农村金融发展研究"的统计显示：在所调查的农户中，在66.9％有过借贷的农户中，51.3％来自非正规金融，44.2％来自信用社，只有4.5％是来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示，92.7％的企业申请过贷款，52.5％的企业认为贷款不方便。

在国有商业银行撤出大部分农村金融市场，而农村迫切需要金融支持的今天，组建邮储银行正好弥补了我国农村金融的不足。据了解，1986年我国便恢复开办了邮政储蓄业务，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元。规模仅次于四大国有商业银行和全国农村信用社。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，市场占有率近10％，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

然而最具特点的是，邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且２／３以上的网点分布在县及以下农村地区，成为我国覆盖城乡的最大金融网。

邮储银行的经营模式不应是原四大商业银行的复制，其经营对象应是我国目前处于金融空白的广阔农村和农民，与四大商业银行形成互补关系。用中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的话来说，就是：我国的商业银行，除农业银行外，基本都定位于城市，用力于大客户。新出现的定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，为中国银行业注入了差异化的、新鲜的力量，填补了中国银行服务的空白地带。这样，可以化解城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展，从而有利于中国整个银行业、金融业的发展。

发挥地区优势

邮储银行成立伊始，其高层就表示，"要明确的一点是，我们不是政策性银行，也不是什么准政策性银行。我们的定位是商业银行。我们要在有优势的农村地区发挥优势。"据悉，邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

在邮储银行未成立之前，其前身是邮政储蓄，办理的业务只是吸收公众存款，另外在农村地区还为农民办理汇款、代收农电费、税款、烟草款，代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等一些金融服务业务。是一种"只存不贷"的经营模式。还不能为农村提供较完整的金融服务，最大的欠缺在于不能提供农村紧缺的信贷，尤其是小额信贷服务。这种经营模式无法满足农村严重缺损的信贷需求。

2006年3月，银监会针对邮政储蓄发布了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》，允许其逐步开展"定期存单质押"的小额质押贷款试点业务。据2006年底统计，13个试点省累计发放贷款10.33亿元，结余贷款3.69亿元。

最近，邮储银行行长陶礼明透露，目前在全国推广的质押小额信贷已经放款至１４个亿，并没有出现一笔坏账。他还表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为来自农村的城市中低收入老百姓服务。经过一年的试点后，2007年3月1日起，银监会批准邮政储蓄将定期存单小额质押贷款业务扩展到全国范围。目前，全国除西藏、青海外的29个省（市、自治区）邮政储蓄机构都已开办了此项业务。此举不仅改变了邮政储蓄多年的"只存不贷"现状，也为我国农村农民提供了一条便捷的融资渠道。化解了农村日益严重的融资矛盾。

陶礼明表示，成立后的中国邮政储蓄银行将向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。据说，邮储银行在开业之初将办理小额质押贷款，各地邮储银行可办理最高限额为20万元的单一客户本人质押贷款，最高限额为10万元的单一客户他人质押贷款，单一借款人的贷款合计上限为30万元。开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40％的网点分布在县以下农村、牧区。"下一步，我们正在考虑推出信用担保的小额贷款，可能会在前期试点较好的地方先行试点。"陶礼明说。

不可忽视的风险

在经历了20多年的邮储业务后，邮储银行终于破冰下水。它从"只存不贷"的单一模式转向存贷均有的商业银行模式，可以经营信贷、中间业务或金融衍生产品等银行业务。变脸后的邮储银行将面临激烈的市场竞争，不但与中资银行竞争，还将与外资银行竞争。新组建的邮储银行所面临的经营管理、运行方式、业务品种、人力资源、风险防控等等问题，将远远大于前期的单一运作模式。

就商业银行运作而言，风险防范首先摆在邮储银行面前。在"只存不贷"时期，因不经营信贷业务而避开了信贷风险的侵袭。在开办信贷业务之后，信贷风险将应运而生，尤其是小额信贷风险不可忽视。

小额信贷是较令银行头痛的一项业务，其特点是贷款额度小，单笔数量多，贷款者多样且流动性大。办理这样的小额贷款，银行要扑上大量的人力物力，耗时耗力，往往十几笔、上百笔贷款抵不上一笔大企业贷款。而难以掌控的风险更令银行难以应付。如连续多年发放的助学贷款，虽然在学业上为学生提供了有力的支持，帮助困难学生完成学业。但其所产生的大量坏账，牵制了银行不断上升的经营效益，银行不得不耗费大量的精力物力去追讨，这令银行大为头痛。

对于邮储银行来说，把小额信贷作为支撑农村农民的融资服务，风险防范必不可少。这方面可以借鉴尤努斯的孟加拉乡村银行，据说，这家银行在对农村提供小额信贷时，考虑到当地的特点，利用农村碰面都是熟人的封闭环境，以五人作为一个借贷小组一同申请贷款，形成有共同利益及互相制约的关系。如果其中一个人不还款，整个小组就会丧失申请贷款的权利，所以他们必须互相施压及互相帮助，当有小组成员家境困难或因病无法还款，其他人亦会出手相助。通过这种借贷方式，孟加拉乡村银行发放了大量小额贷款，不仅使很多人受惠，而且有效地防控了风险。

邮储银行简介篇4

中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。

邮政储蓄自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个。

经过22年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。进入2008年以来，中国邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了中国邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。

邮储银行调研汇报篇5

一、目前银行卡受理市场存在哪些主要问题，针对这些问题有何建议？答：存在的问题：

1、特约商户少，覆盖面窄。目前，银行卡业务渗透较好的有宾馆、零售业、餐饮服务业，但是保险、税务、医疗、通信等一些行业应用的广度和深度都不够。

2、商户活动率低。一些商场内摆放的POS机被束之高阁，有的商户甚至以各种理由拒绝接受刷卡，机具资源存在着严重浪费的现象。

3、服务质量有待尽快提高。

一是缺乏稳定、专业、高效的商户服务队伍。

二是对持卡人和商户的投诉处理流程不尽合理，反馈渠道不畅通。跨行交易涉及到收单行、发卡行、银联等多个环节，一旦出现问题，不能得到及时有效处理，致使客户意见很大。

三是缺少对收银员的培训，收银员的服务水平参差不齐，收银员操作失误，造成错帐、顾客等待时间长等情况时有发生。

4、受理市场存在不规范竞争。如一些发卡行没有遵守“一户一行、一柜一机、联网通用”的原则，布放非联网的POS机具；一些发卡行与商户签约时采用明佣暗扣或其他手段变相降低扣率。

针对这些问题的建议：

1、充分认识加强银行卡受理环境建设的重要意义，不断加大宣传力度。

2、充分发挥地方政府的推动作用，地方政府的直接推动对于加快受理环境的改善，理顺各方关系具有事半功倍的效果。在目前黄石地区银行卡受理市场处于发展初期阶段，受理商户不足的情况下，政府推动尤其重要。一是利用行政手段，要求零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业超过一定销售额的商户必须受理银行卡，将上述商户是否安装POS机具列入商户年检的范围；二是应鼓励公共事业

单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域应用。推动民航、铁路、公路售票以及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域受理银行卡。三是各级政府部门及所属预算单位应积极带头使用银行卡，在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡支付，提高预算资金支出的透明度，加强对公务支出的监控。四是通过政府税收优惠的方式鼓励商户受理银行卡，税务部门对于受理银行卡的商户应给予一定的税收优惠。

3、人民银行要改善和加强银行卡受理市场的监管，规范和引导受理市场建设。

4、完善机构，建立特约商户发展、管理、考核机制。

二、针对目前我省银行卡收单市场情况，如果采取组织各参与机构签订公约的形势，鼓励各参与方自觉、自愿遵守各项规章制度，效果如何？

答：如果采取组织各参与方机构签订公约的形式，鼓励各参与方自觉、自愿遵守各项规章制度，能够促使各参与机构统一扣率，减少受理市场存在的不规范竞争，减少当前一些问题，如：一些发卡行违反”一户一行，一柜一机、联网通用”的原则，也能够有效杜绝发卡行与商户签约时采用明佣暗扣或其他手段变相降低扣率。

三、银行卡分润比率（7:1：X）是否适应目前银行卡产业发展状况？如果不适应，如何调整？

答：当前银行卡的分润比率，发卡行分润占比70%，而收单机构的占比较低，仅有10%不到，无法有效带动收单机构发展收单业务的积极性，为了有效刺激收单业务的发展，建议适当增加收单机构的分润比率，调整比率为6:2：X。

四、对于同一行业使用的扣率，如果按照交易金额累进递减，是否合适？

答：对于同一行业使用的扣率，如果按照交易金额累进递减，这种方式存在一定的风险，可能会为刷卡套现提供便利条件，但可以减少收单市场的开拓难度，加快收单业务的发展速度，如果各收单机构能够对商户做到定时定量回访和审查，相信按照交易金额累进递减能够加快收单业务的发展速度，保证收单业务健康稳定的发展。

五、各收单机构2008年至2010年在大型商业企业投入了多少营销费用？

答：我行开展收单业务时间较短，目前大型商业企业均由省分行以上进行营销，市分行在这一块营销费用投入较少。

六、对于有效促进农村受理市场的发展有何建议？

答：有效促进农村受理市场发展的建议：

1.充分发挥政府的引导作用

(1)由人民银行各级分支机构牵头，联合相关政府部门，组织当地银行机构制定宣传方案。

(2)政府相关部门给予综合性政策支持。包括中央财政和地方财政对农村地区受理市场建设提供专项资金；把农村受理市场作为农村基础设施建设纳入中央政府投资计划，支持农村地区POS、ATM等终端布放；地方政府通过购买服务、以奖代补、贴息等形式对从事POS机具投入、布放和维护的第三方机构给予补贴；财税部门制定“商户手续费税前列支”等税收优惠政策。

(3)人民银行联合当地金融机构加大布放POS和发展特约商户的力度。当某街区POS机具布放量达到90%以上时，可举行“刷卡无障碍一条街”启动仪式，以刷卡抽奖等方式进行宣传，通过以点带面的形式加强农村地区居民对刷卡消费的认识。

(4)对于优先承担改善农村支付环境的第三方专业化机构，政府相关部门可以出台一定期限的市场保护政策，以维护第三方机构参与农村受理市场的利益，提高第三方机构培育农村受理市场的积极性。

2.有步骤分阶段地推进农村地区银行卡受理市场建设

(1)坚持“先试点、后推广”的推广原则。在政府的政策支持和人民银行的组织领导下，选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展支付环境示范县的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面开展农村地区受理市场环境的改善工作。

(2)建立多类型的农村用卡商圈。在商户选择上，可优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户；争取与供电、供销、邮政、电信等部门进行合作，积极开展水电煤缴付等各类银行卡支付受理服务，实现资源共享、信息共享；在惠农工程上，重点突破农机、种子、农药、化肥等农业生产资料以及农副产品市场的银行卡使用；在涉农贷款方面，可创建农户生产经营贷款、农户消费贷款、农村企业贷款、农村各类组织贷款等定向用卡环境。

(3)以规模发展为主线。农村受理市场的发展还处于初级阶段，必须统筹规划，走规模扩张路线；同时，严格规范自身行为，完善风险管理制度，加大风险管理投入，提升风险控制水平。

3.发挥农村地区金融机构的主力军作用，并引导第三方机构共同参与受理市场建设

农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构承担着改善农村受理市场的责任，需要充分发挥其主力军作用。农村受理市场的建设需要全社会各种力量的共同参与，建议采取有效的利益补偿机制，减轻由于农村地区交易笔数少、交易金额小以及地域广阔等因素对第三方机构造成的成本压力，形成以农村地区金融机构为受理市场发展前台、由第三方机构提供专业化服务的新型合作格局。

4.开发和推广符合农村市场实际发展需求的银行卡支付服务产品

(1)采取临时性措施满足春节等季节性高峰时段的刷卡需求。针对农村地区银行卡刷卡交易集中在春节而其他时间段基本无交易的现状，在春节前有选择地

进行较大规模的POS终端布放，在高峰时段之后，视具体交易情况进行撤机或者重新布放。

(2)进一步完善和创新银行卡受理渠道。根据各地实际情况开发一些符合农民支付需要的电话、手机、互联网等支付服务产品，并制定配套措施和实施方案，为广大农民提供更便利的支付服务。

七、对于促进我省银行卡受理市场规范发展的其他建议。

答：促进我省银行卡受理市场规范发展的其他建议：

1、增强服务意识，提高银行卡受理服务的整体水平。一是银行卡业务的相关主体要建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范。二是建立有效的受理客户投诉的渠道，完善故障处理机制，实行客户投诉受理责任制，限时、限期解决银行卡交易中发生的各种纠纷和问题。三是加大收银员培训力度

2、灵活定价，不搞“一刀切”。针对农村地区的实际，制定受理市场发展的规划。如，对农村地区的商户采取扣率返还、按交易笔数确定扣率、月租费包干制等，引导和鼓励农村地区的商户入网的积极性。

邮储银行实习总结篇6

一、个人介绍

我是来自江西教育学院2012级电子商务班的李朋，参加了由邮储银行作为主办方的网络商务创新应用大赛，同时也参加了邮储菁英训练营，目前在江西省赣州市宁都县支行营业部实习。我在实习的内容主要为引导客户办理业务，同时推介电子银行给客户。

二、推介电子银行客户总结

在本阶段内（10天），我总共推介出13位电子银行客户，其中电子银行客户来源情况

如下图：

总结：

（1）在实习的第一阶段，各项业务尚未完全了解清晰，加之没有在银行的引导工作经验，所以在这个时候的推介出去的电子银行客户较少。

（2）本人实习地由于是在县城。人流量相对较少，并且现在是

暑期，来银行办业务的人数不多。

（3）从我实习的营业网点的业务来说，业务主要为对公业务和信贷业务，个人业务相对来办理的人数较少。

下阶段计划：

（1）以开户的客户为主要突破点，在客户开户时尽量的进行电子银行的推介

（2）在下一个十天，争取开通电子银行客户的人数突破18人

（3）加强电子银行客户的引导，帮助他们激活电子银行。

三、柜面分流状况总结

首先，我以7月30日宁都县支行营业部办理业务的用户数据为样本，列出下图：

* 另自助设备人数为69人，开电子银行客户为2人，其他业务（开户、挂失等）17人

总结：

（1）从用户属性来看，存取款用户在柜面办理的多为存折或金额在5000元以上客户

（2）自助设备（包括ATM和登折机）使用频率最高

（3）对公业务较多，电子银行客户相对较少

下一阶段计划:

加强对存取款用户在ATM或CRS办理业务的引导

四、对邮储银行的建议

（1）更改开户表的样式，把电子银行开通表加入开户表中，这样可以增加电子银行客户的开通人数。

* 以上是原有的开户表格

邮储银行分行信贷员绩效考核研究篇7

邮储银行分行信贷员的主要工作职责是有效开展市场营销工作, 并维护好客户关系, 确保资金安全和信贷质量, 同时要做好贷后跟踪、清收不良贷款、落实费用管理与预算管理工作等。由此可见, 信贷员的工作职责复杂而繁重, 需要分行通过合理的、科学的绩效考核来提高其工作积极性。但当前分行对信贷员的绩效考核存在一些问题, 主要有实施绩效考核的目标与原则不够明确, 绩效考核计划的制定脱离实际, 有失合理性, 且绩效考核的方法单一、滞后等, 急需采取有效的策略加以解决。

一、明确实施绩效考核的目标及原则

为完善信贷员绩效考核, 提升信贷员的执行能力, 邮储银行分行在内部将经营管理目标进行分解, 结合信贷员工作职责, 明确实施绩效考核的目标、原则, 促进信贷员不断发展个人能力。首先, 实施绩效考核的目标是:为调整信贷员岗位、升降信贷员职级提供依据, 营造有利于信贷员上下的良好机制;为发放信贷员工资提供依据, 帮助员工实现自我提升, 实现人员与岗位之间的匹配;加强沟通与交流, 为信贷员营造良好的工作氛围。其次, 实施绩效考核的原则是:实事求是、诚实守信, 即每一位信贷员都能认真回顾、总结各自的工作, 绩效考核部门也需对信贷员做出客观的评价;便于操作、民主公开, 即信贷员绩效考核需做到方案、程序、结果的公开, 所有信贷员都应一视同仁, 切忌搞特殊待遇、暗箱操作, 并保证绩效考核的操作方便、结果有效;注重实绩、客观公正, 即绩效考核必须公正、客观, 切忌个人感情用事或主观臆断, 要重视业绩, 要得到分行全体人员的认可, 要用真实的数据来体现信贷员的实绩;沟通反馈、激励提高, 即绩效考核人员需密切掌握信贷员的思想动态, 注重落实事先培训、事中跟踪、事后沟通工作, 加强绩效考核的结果与评价等对信贷员的反馈与沟通工作, 客观区分优劣, 严禁搞平均主义, 从而激励信贷员更好地履职尽责。

二、基于实际制定合理的绩效考核计划

首先, 分行制定的信贷员绩效考核计划应注重反馈过程中的调整与修正, 通过反馈得到绩效考核存在的不足之处, 从而合理调整绩效考核过程, 优化绩效考核系统, 提高分行核心竞争力。为此, 分行需结合实际, 通过适当的调整减少因绩效考核计划脱离实际带来的偏差, 确保绩效考核计划的导航地位。其次, 增加制定信贷员绩效考核计划过程的弹性, 尽可能对未来可能发生的变化进行分析与预测。一方面, 通过科学的分析方法对可能出现的变化进行预测, 如结合分行历年的小额信贷业务发展趋势与整个银行业发展态势, 预测分行小额信贷业务在下一年的发展趋势, 为制定信贷员绩效考核计划提供重要依据。另一方面, 分行在制定信贷员绩效考核计划时, 需合理增加可变因素的弹性空间, 对可能会随着外在形势的变化而发生变化的特殊情况作出另外的规定, 使绩效考核计划的可行性、可掌控性、可信度等得到增强[1]。另外, 分行应对信贷员的绩效进行综合的、多维度的考核, 要重视考核信贷员绩效的结果, 不仅要考核信贷员在业务方面取得的经济绩效, 还要考核信贷员在开展业务过程中获得的评价, 包括业务的开展是否合规及客户的满意度等情况, 确保信贷员绩效考核计划的合理性、适用性。

三、完善邮储分行信贷员绩效考核方法

目前, 邮储银行的很多分行都选择交谈、观察等方法来了解信贷员的绩效实际, 充分体现出沟通与公开的原则, 但绩效考核方法依旧单一, 缺乏有效性、系统性。除了交谈、观察, 分行还可采取问卷法、工作日记法、关键事件法等, 或有机组合运用多种绩效考核方法, 使信贷员绩效考核更加全面、客观。如关键事件法, 它具备战略导向作用, 能统一分行机构、信贷部门及信贷员岗位的目标, 促使信贷员更加明确各自的目标与职责, 通过量化指标为优化分行人力资源管理提供支持, 具体实施关键事件的绩效考核方法也较简单、客观。关键绩效指标源自对分行战略目标的分解, 从而形成信贷部门的目标、信贷员的岗位目标, 以及信贷员的工作流程等[2]。信贷员绩效考核的标准也应依据职务的说明及规范, 依据信贷员的工作目标、计划与任务, 将绩效考核标准落实到每一位信贷员身上。又如量化计酬法, 它将信贷员的收入分为两部分, 即基本工资、绩效工资, 其中的绩效工资就是按照量化计酬考核办法进行, 结合信贷员每月完成的信贷业务额度、质量等进行计算。在制定信贷员绩效考核方法时, 需兼顾分行利益与个人利益、发展后劲与现有业务运行格局, 以及效率、质量、公平, 实现相互之间的协调发展。

四、结语

绩效考核的优化是邮储银行分行创新内部管理体制、提高信贷员工作积极性与业务水平的一种尝试、探索, 能为分行的发展壮大提供重要保障。在今后的工作中, 分行需进一步加强信贷员绩效考核的完善与优化, 为邮储银行的健康发展贡献力量。

参考文献

[1]袁闽川.对进一步完善邮政储蓄银行绩效考核体系的思考[J].邮政研究, 2012, (04) :33~35.

邮储银行股改破题篇8

随着旗下中国邮政速递公司A股上市申请已经通过证监会初审，中国邮政集团公司此番祭出邮储银行股改，下一步亦将指向资本市场。而在大行盘踞、中小银行纷争的国内银行业格局中，邮储银行脱胎换骨后将以怎样的姿态和定位跻身？

如果突破邮政体制限制，邮储银行的优势明显，不到20%的存贷比、超低的不良率以及存款余额市场份额可观；但其也有亟待解决的问题。

公司治理难题

中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2007年3月20日，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。过去的这个5年，是中国邮政集团对邮储银行“绝对控制的5年”，邮储银行是一家不折不扣的“国有独资银行”。

2005年前，邮储银行成立之时，有关监管机构就希望它自诞生起，就是一家股份公司。

“一些银行还仅仅是一股独大，而邮储银行则是单一股东的银行，这种状况下，其公司治理层面难免出现问题。如果5年前它就是股份公司，现在可能已经或多或少实现了股权的多元化。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

审计署对于中国邮政储蓄银行有限责任公司2010年度资产负债损益审计于2011年底结束。公司治理结构不完善、相关决策程序缺乏控制正是此次审计指出的主要问题之一。

第一，是行政化管理现象突出。根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员三分之二以上多数表决通过。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的三分之二，因此邮政集团事实上控制了话语权。

四大行中与邮储银行特点上最为相近、相对较晚上市的农业银行，根据其2010年的年报，其共有11名董事，其中，4名执行董事，5名非执行董事，2名独立非执行董事，其中有农行高管，有财政部、汇金派驻农行的董事，也有来自学界的独立董事。

另外，邮储银行31个省级分行行长中，绝大多数仍兼任所在地省级邮政公司党组成员或党委委员。

中国社会科学院金融重点实验室主任、中国经济评价中心主任刘煜辉表示：“我们经常说国内商业银行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但邮储银行则在‘形’的方面仍然有很多东西没有达标。它的体系始终没有独立出邮政集团的行政序列。”

第二，则是关联交易管理不健全。为规范关联方授信事宜，控制关联交易风险，2009年8月，邮储银行制定了《关联交易管理办法（试行）》，在董事会下设立了关联交易委员会。记者了解到，其关联交易委员会由独立董事担任负责人，银行内部审计部门应每年对关联交易情况进行审计，董事会应每年向股东会报告关联交易情况。

但一位接近邮储银行内部的人士称，邮储银行还没有选聘独立董事，关联交易委员会负责人是由邮政集团副总经理担任，而银行内部审计部门和董事会也没有按照规定对关联交易进行审计或报告。

第三，是专项融资内控制度建设滞后。据悉，2006年到2010年开展专项融资的4年内，邮储银行还没有建立贷审会对专项融资实行集体决策审批。

中国的富国银行？

邮储银行自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮储银行的公司贷款业务准入近几年获批，使其增速明显提升。

尽管邮储银行已经从无到有、从个人贷款到公司贷款地迈开了大规模进行信贷业务的步伐，其到2010年底，各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，同比增加214亿元，增幅为100.06%。

根据其2010年的业务情况介绍，其个人贷款增加1469亿元，公司贷款减少72亿元，票据减少49亿元。

“很明显，邮储银行贷款业务起步晚，信贷员队伍在建设中，贷款营销和服务水平是一个重大挑战。”郭田勇表示。由于超低的存贷比，该行实际上有大量资金没有用于放贷款，而是用于同业存款和债券投资。

相比于信贷业务，邮储银行的优势在于负债业务。2010年末，邮储银行各项存款余额为32597亿元，比年初增加6446亿元，增幅24.65%。当年，邮储银行的存贷比为16.7%，仅较2009年提高了1.04个百分点。在2011年信贷紧缩形势下，其他银行普遍流动性紧张，为避免存贷比逼近75％红线而为拉存款焦头烂额，而存贷比不到20%的邮储银行相比之下“放贷空间很大”，颇具发展潜力。

邮储银行从成立开始，便坚称“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的零售银行定位，重视服务小微企业金融服务，其副行长吕家进在去年的一次新闻发布会上称这是邮储银行的生存之道和发展之道。邮储银行也被业界认为是“中国的富国银行”。

富国银行（WELLS FARGO）创立于1852年，是美国第五大银行，是一家提供全能服务的银行，在为农业相关客户和小额贷款客户提供服务方面，特点突出。

吕家进在去年下半年曾宣布，该行小微企业贷款4年来累计发放已突破7000亿元。

“小额贷款、小微企业贷款就是邮储银行的战略业务。”吕家进表示。该行小微企业贷款4年来余额近3000亿元，小企业不良贷款率是1.62%。

而其部分专项融资和信贷业务存在不规范之处。比如，按规定应专项用于农村能源等基础设施建设的专项融资资金，投向了港口建设、制造业、城市和商业基础设施建设等项目，涉及金额几百亿元，导致贷款利率降低。

刘煜辉表示：“以前邮储只有储蓄的功能，基数很低，每年成长很快。从负债的资源来说，是最有优势的银行，能快速实现资产的扩张。但光放小额信贷的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位虽然是这个，但邮储银行趁着过去两三年四万亿刺激计划，也跟着扩张了，跟着基础设施贷款显然快。当然，它80%的储蓄资源来自县域和县域以下的地区。从现实的硬件结构来说，肯定应该是小额贷款和三农贷款的定位。”

邮储银行一直想办法尽快运用其巨额资金，找到合适、安全的盈利模式。将小额贷款确定为长期、核心的战略性任务或许在一定程度上找到了这个盈利模式。

资金为本

邮储银行2010年末净利润114亿元，资产总额3.3万多亿。资产规模较其略大的交行，2010年资产规模3.9万亿元，实现净利润390亿元；资产规模较之略小的招行，2010年资产规模2.4万亿元，实现净利润257亿元。

2010年末，邮储银行资本充足率8.37%，对于银监会资本充足率10.5%和核心资本充足率8%的要求还未达标。假如新资本协议在2012年落地，二者的计算标准更加严苛。

去年下半年，邮储银行已获得其全资股东中邮集团第四次追加资本金300亿元（2008年、2009年底和2010年底分别追加资本金100亿元、100亿元和110亿元），目前其资本金为750亿元，但这依然是杯水车薪。除最早2007年邮储银行设立之初的200亿元资本金，大部分来自中邮集团以固定资产方式的投入，其余均来自邮储银行的自身利润。

郭田勇表示：“以前注资力度不强，邮政集团没钱，资本充足率不达标，有明显差距，资本补充和股份制改造应该是同一个进程。”

但无论如何，已成立股份公司的邮储银行正在向外界敞开怀抱，迎接一切改变，包括股权结构的多元。

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