保险理论实务论文（精选8篇）
第八章财产保险实务 练习题(单项选择题)1．在财产保险中，狭义财产保险包括(C)。
A．责任保险 B．信用保险 c．财产损失保险 D．财产保全保险
2．在财产保险的概念中，狭义财产保险的保险标的是(A)。A．物质财产 B．信用 C．侵权责任 D．合同责任
3．在财产保险中，财产风险具有多样性的原因是(B)。
A．财产保险承保的风险中具有法律责任和信用行为风险 B．财产形式的多样性 C．保险标的的特殊性 D．保险利益的特殊性
4．狭义财产保险的保险标的是指(D)。A．有形财产 B．无形财产
c．责任 D．有形财产中的普通财产 5．可以作为财产保险保险标的的是(A)。A．厂房设备 B．空气
C．江河 D．国有土地
6．财产保险中的基本保险业务是(A)。A．财产损失保险 B．广义财产保险 c．责任保险 D．保证保险
7．在财产保险中，订立保险合同的前提条件是(D)。A．占有权 B．所有权 C．保险标的 D．保险利益
8．财产保险的保险金额确定的一般依据是()。A．保险标的的未来价值 B．最大可能损失 c．最大可预期损失 D．保险价值
9．我国海上运输货物保险的保险期限的确定依据是(C)。A．仓至船条款 B．船至仓条款 C．仓至仓条款 D．船至船条款
10．财产保险合同的性质具有特殊性，即具有(A)。A．补偿性 B．给付性 C．无偿性 D．有偿性
11．在财产保险中，对于重复保险的损失赔偿实行损失分摊原则，对于不 足额保险实行比例赔付原则，它体现了财产保险的(D)。A．有偿性 B．无偿性 C．给付性 D．补偿性
12．下列保险类别中，属于财产损失保险的是(B)。A．责任保险 B．企业财产保险 c．信用保险 D．保证保险
13．责任保险的保险标的是(A)。A．被保险人的民事损害赔偿责任 B．行政责任 c．刑事责任 D．道义责任
14．保证保险的保险标的是(B)。A．保证 B．信用 C．责任 D．财产
15．从保险合同的角度来看，企业财产保险的一般可保财产是(C)。A．铁路、桥梁 B．金银、珠宝 C．账外资产、D．土地、矿藏
16．在企业财产保险中，必须通过加收保费才能承保的特约可保财产是(D)。A．金银、珠宝 B．古玩、艺术品 C．票证、文件 D．铁路、桥梁
17．企业财产基本险确定保险责任的一般方式是(B)。A．除外责任方式 B．列明风险方式 C．特约承保方式 D．无限承保方式
18．企业财产保险基本险的保险责任有(D)。A．雪灾、冰凌保险 B．盗抢保险
C．暴风、暴雨、洪水保险．
D．飞行物体及其他空中运行物体坠落
19．下面现象中，构成火灾保险责任的是(A)。
A．烘箱烘烤食物时，因变压线圈着火燃烧并殃及其他物品 B．在生产或生活中有目的用火 c．为了防疫而焚毁被玷污的衣物 D．烘烤、烫、烙造成焦糊变质等损失
20．下列爆炸中，属于化学性爆炸的是(D)。A．锅炉爆炸 B．空气压缩机爆炸 C．液体气罐爆炸 D．可燃性粉尘纤维爆炸
21．在企业财产保险基本险的责任划分中，水暖管爆裂属于(C)。A．保险责任 B．基本责任 C．附加责任 D．特约承保责任
22．企业财产保险综合险和基本险的主要区别在于(A)。A．保险责任和除外责任的内容不同 B．保险责任内容相同 C．除外责任内容相同 D．附加责任内容相同
23．在责任划分中，暴雨、洪水等自然灾害是企业财产保险综合险的(C)。A．除外责任 B．特约责任 C．保险责任 D．附加责任
24．在责任划分中，地震是企业财产保险综合险的(A)。A．除外责任 B．基本责任 C．保险责任 D．附加责任 25．由于台风而使得被保险人的保险财产遭受的损失属于企业财产保险综合险的(C)。
A．除外责任 B．特别责任 C．保险责任 D．附加责任
26．地面突然塌陷是企业财产保险综合险的保险责任，但是(A)不属于保险责任。
A．因地基不牢固或未按建筑施工要求等致建筑地基下沉 B．地壳因自然变异，地层收缩而发生突然塌陷
C．因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况导致的保险标的损失
D．地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所致保险标的损失 27．在企业财产保险综合险中，营业中断保险可以作为其(D)。A．除外险 B．基本险 C．保险责任 D．附加险
28．自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险，又称“污染责任保 险”，属于企业财产保险综合险的(D)。A．除外责任 B．基本责任 C．保险责任 D．附加责任
29．保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失属于企业财产保险基本险的(A)。
A．除外责任 B．基本责任 C．保险责任 D．附加责任
30．在企业财产保险中，固定资产保险金额的主要确定依据是(A)。A．出险时的实际价值 B．账面原值 C．机会成本 D．沉没成本
31．在企业财产保险中，流动资产(存货)的账面余额核算的依据是(A)。
A．取得时的实际成本 B．重置价值-C．取得时的实际成本减折旧 D．取得时的实际成本加折旧 32．目前我国可供投保人选择的企财险有(D)。A．基本险 B．综合险 C．一切险 D．以上都是
33．在我国可供投保人选择的企财险中，责任范围最宽，费率也最高的险种是(D)。
A．基本险 B．综合险 C．财产险 D．一切险
34．房屋按照使用性质，可以分为(D)。A．工业 B．仓储 c．普通 D．以上都是
35．在按房屋性质的划分中，普通类房屋进一步细分的依据是(D)。A．产品、生产过程中的操作工艺 B．使用原材料的危险程度 c．储存物品的危险程度 D．用途的危险程度
36．在企业财产保险中，建筑物损失的保险赔偿方式是(A)。A重置建筑物的费用 B．建筑物的账面原值 C．建筑物的账面原值减折旧 D．建筑物的历史成本
37．企业财产保险的赔偿选择现金或重置赔偿方式的原因是(A)。A．企业财产保险是不定值保险 B．企业财产保险是足额保险 c．企业财产保险是定值保险 D．企业财产保险是不足额保险 38．在企业财产保险中，对于建筑物的赔偿依据是(A)。A．建筑物的损失程度 B．建筑物的建筑结构 C．建筑物的使用年限 D．建筑物的使用性质
39，在企业财产保险中，对于生产企业产品的赔偿依据是(A)。A．产品的生产成本 B．产品的出售价格 C．产品的成本加利润 D．产品的成本减利润
40．对于商业企业销售的商品遭受损失的赔偿依据是(A)。A．商品的进价 B．商品的售价 c．商品的生产成本 D．商品的历史成本
41．在企业财产保险中，对于增值税的赔偿，其正确的做法是(A)。A．如果被保险人被免予交纳增值税，保险赔偿款应包含增值税 B．如果被保险人被免予交纳增值税，保险赔偿款不应包含增值税 c．如果被保险人是增值税纳税人，保险赔偿款中应扣除增值税 D．如果被保险人是增值税纳税人，保险赔偿款中不应扣除增值税 42．在企业财产保险中，保险人履行赔偿义务的主要方式是(B)。A．重置 B．支付赔偿金额 C．修复 D．以上都不是
43．在企业财产保险中，固定资产赔偿金额的计算依据是(C)。A．保险财产的使用性质 B．保险财产的使用年限 C．保险财产的损失程度 D．保险财产的账面余额
44．在企业财产保险中，如果固定资产发生部分损失，且按账面原值投 保，当保险金额高于实际价值，则赔偿额计算的依据是(D)。A．保险价值 B．保险金额 c．账面原值 D．实际损失
45．在企业财产保险中，如果固定资产发生部分损失，且按原值加成投保，则赔偿额计算的依据是(D)。
A．保险价值 B．保险金额 C．加成赔付 D．实际损失
46．某企业投保企业财产保险，其固定资产为1 000万元，保险金额为800万元，发生火灾后其残值为400万元，则保险公司应赔偿该企业(D)。
A．1 000万元 B．800万元 C．600万元 D．480万元 47．某企业为出险时实际价值为500万元的固定资产投保保险金额为350万元的企业财产保险，发生保险事故后，残值为0，则保险公司应赔偿该企业(C)。
A．500万元 B．450万元 C．350万元 D．400万元
48．某单位为其价值100万元的固定资产足额投保企业财产保险，发生保险事故后，残值为20万元，则保险公司应赔偿(C)。
A．120万元 B．100万元 C．80万元 D．20万元 49．某单位为其价值200万元的流动资产投保保险金额为180万元的企业财产保险，发生全损时，该流动资产的账面余额为150万元，则保险公司应赔偿(C)。
A．200万元 B．180万元 C．150万元 D．50万元
50．在会计核算中，材料成本差异科目的性质是(A)。A．资产类 B．负债类 C．费用类 D．利润类
51．某企业为其库存材料投保企业财产保险，现发生保险事故导致库存材料全损，材料成本差异借方余额20万元，库存材料的计划成本共100万元，则保险公司应该赔偿(D)。
A．20万元 B．80万元 C．100万元 D．120万元
52．某企业为其库存材料投保企业财产保险，发生保险事故库存材料全损，材料成本差异贷方余额40万元，库存材料的计划成本共120万元，则保险公司应该赔偿(D)。
A．160万元 B．120万元 C．40万元 D．80万元
53．某企业12月初结存材料的成本差异为20万元，月初结存材料的计划成本80万元，月初结存材料的实际成本100万元，则该企业12月份韵材料成本差异率为(C)。
A．80％ B．100％ C．25％ D．20％
54．假设某企业某种库存原材料发生火灾，造成库存原材料的部分损失，经定损，该种原材料部分损失为100万元，该企业采用计划成本核算原材料，材料成本差异率为5％，则保险公司应赔偿(B)。
A．5万元 B．95万元 C．100万元 D．105万元 55．在企业财产保险中，对于工业企业产成品中的不合格产品，在发生保险事故受损后，其赔偿依据是(A)。
A．实际损失的成本价 C．合格产品的售价 B．不合格产品的售价 D．平均成本价
56．下列属于低值易耗品的摊销法，而不是包装物的摊销法的是(B)。A．五五摊销法 B．分期摊销法 C．比例摊销法 D．成本摊销法
57．某企业采用五五摊销法核算低值易耗品，则保险公司在赔偿因保险事故引起的损失时，其赔偿比例(B)A．100％ B．50％ C．25％ D．0％
58．在企业财产保险中，对待摊费用的赔偿包括(B)。A．待摊费用全部 B．待摊费用中的实物部分 C．长期待摊费用D．待摊费用中的非实物部分
59．在企业财产保险中，商品企业的库存商品在性质上与(C)一致。A．固定资产 B．流动资产 C．存货 D．现金
60．在会计核算中，商业企业中的商品进销差价与工业企业中的(A)科目基本一致。
A．材料成本差异 B．生产成本差异 C．固定资产盘亏 D．流动资产盘盈
61．在企业财产保险中，对商业代销商品的理赔，重点是确定(A)。A．投保芘例 B．可保利益 C．所有权 D．保险金额
62．在企业财产保险中，若商业代销商品标的不能很清楚地进行单项区分，则理赔的原则是(B)。
A．全部赔付 B．比例赔付 c．不赔付 D．笼统赔付
63．在会计核算上，加工商品包括(D)。A．进货原价 B．加工费用 C．加工税金及附加费用 D．以上都是
64．在企业财产保险中，若按出租商品的原价承保，则赔付的依据是(A)。’
A．原价 B．净值 C．进价 D．售价
65．在承保时，如果商业企业是按(B)核算商品的，则应考虑商品进销差价这个科目。
A．进价 B．售价 C．原价 D．净值
66．在企业财产保险中，对账外财产和代保管财产一般也是按其(A)来确定赔偿金额的。
A．损失程度 B．使用年限 c．使用性质 D．保险金额 67．在企业财产保险中，当账外财产发生部分损失，且保险金额等于或高于出险时实际价值或账面余额，则按(A)计算赔偿金额。
A．实际损失 B．保险金额 C．保险价值 D．财产原值
68．在企业财产保险中，当账外财产发生全部损失，且保险金额小于出险时实际价值或账面余额，则按(A)计算赔偿金额。
A．实际损失 B．保险金额 C．保险价值 D．财产原值
69．施救、抢救、保护费用的赔偿计算与保险财产损失金额的赔偿相比，其赔偿计算原则是(A)。
A．单独计算 B．合并计算 C．统一计算 D．比例分摊
70．某企业为部分财产投保企业财产保险，企业财产总值100万元，保险财产价值70万元，发生火灾后施救费用为20万元，则保险公司应该赔偿的施救费用为(A)。
A．14万元 B．20万元 C．70万元 D．100万元
71．在企业财产保险中，如果是由于第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起取得(D)。
A．财产权 B．保险标的 C．残值 D．代位追偿权
72．在企业财产保险中，如果没有特别约定，如果被保险财产发生部分损失，且保险公司已经赔付，则有效保险金额为(D)。
A．原保险金额 B．赔偿金额
C．原保险金额加赔偿金额D．原保险金额减赔偿金额 73．在企业财产保险中，重复保险的赔偿原则是(C)。A．分别赔偿 B．单独赔偿
C．比例赔偿 D．根据保单规定而不同
74．在企业财产保险中，一般规定将财产残值作价给(C)。A．保险人 B．投保人 c．被保险人 D．受益人
75．某企业投保企业财产险，资产价值100万元，保险金额为80万元，发生保险事故后资产残值20万元，则应归保险公司所有的资产残值是(B)。
A．4万元 B．16万元 C．20万元 D．100万元’ 76．在家庭财产综合险中，若按保险的适用范围来说，厨房配套设备属于(A)。A．可承保财产 B．特约承保财产
c．不可承保财产 D．根据保单规定而不同
77．被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的财产，属于家庭财产综合险中的(B)。
A。可承保财产 B．特约承保财产
c．不可承保财产 D．根据保单规定而不同
78．张某投保家庭财产综合险，他与邻居李某共同拥有一个拖拉机，在一次出借过程中，拖拉机被盗，则保险公司(B)赔偿张某的损失。
A．应该 B．不应该
c．根据保险条款而定 D．条件不足，无法判断
79．在家庭财产保险综合险中，保险人对室内财产损失的赔偿方式为(B)。A．比例赔偿 B．第一危险赔偿方式 C．重置 D．修复
80．下列属于家庭财产保险综合险不可承保财产的是，(B)。A．住房 B．金银等贵重物品 c．房内配套设施 D．代他人保管的财产
81．家庭财产保险综合险的除外责任包括(D)。A．除外的事故、原因 B．除外的损失 C．除外的费用 D．以上都是
82．战争、敌对行为属于家庭财产保险综合险的除外责任，在性质上，它属于(A)o A．除外的事故和原因 B．除外的损失 c．除外的费用 D．以上都不是
83．家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁属于家庭财产保险综合险的除外责任，在性质上，它属于(B)。
A．除外的事故和原因 B．除外的损失 c．除外的费用 D．以上都不是
84．在家庭财产保险中，房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保险人根据财产的(D)自行确定。
A．市场价格 B．原价加成
C．原价 D．购置价或市场价
85．在家庭财产保险中，室内财产的保险金额由被保险人根据当时的(A)自行确定。
A．实际价值 B．市场价值 c．原价 D．加成价格
86．中国人民保险公司的《家庭财产综合保险条款》规定，城市居民投保家庭财产综合保险，室内财产中的家用电器及文娱用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具所占的比例分别为(A)。
A．40％、30％和30％ B．30％、15％和55％ C．50％、’25％和25％ D．60％、20％和20％-87．在同一家庭中，几个已工作的成员都分别在各自的单位集体投了家庭财产保险，被保险人也可以合并计算这些保险单的保险金额，但保险金额超过(B)的部分无效。
A．重置价值 B．保险价值 c．保险利益 D．可保价值
88．第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按(C)赔偿。
A．比例分摊 B．保险金额 c．实际损失 D．保险价值
89．家庭财产保险对室内财产的损失赔偿一般采用的赔偿原则是(D)。A．分项投保，笼统赔偿 B．笼统投保，分项赔偿 C．笼统投保，笼统赔偿 D．分项投保，分项赔偿 90．家庭财产两全保险的性质为(D)。A．经济补偿 B．到期还本
C．双重保障 D．经济补偿和到期还本 91．家庭财产两全保险的保费来源为(D)。A．被保险人交纳的保险费 B．银行利息
C．保险人投资收益 D．保险储金的利息 92．家庭财产两全保险的最长期限一般不超过(D)。A．2年 B．3年 C．5年 D．10年。
93．在家庭财产两全保险中，对于期满后逾期不领取的保险储金，其利息计算方法为(D)。A．银行利息 B．保险储金的利息 c．银行利息加保险储金利息 D．不计利息
94．在家庭财产两全保险中，保险储金计算的依据是(C)。A．家庭财产综合保险对应的费率 B．承保当时的银行利率
c．家庭财产综合保险对应的费率和承保当时的银行利率 D．保险金额的大小
95．某人投保家庭财产两全保险，投保当时银行利率为8％，家庭财产综 合保险对应的费率为10％，则保险储金的储金率为(C)。A．8％ B．10％ C．80％ D.125％
96．在家庭财产两全保险中，保险人赔偿部分损失后，当年的保险金额会(A)。
A．减少 B．不变 C．增加 D．自动恢复
97．家庭财产保险附加盗抢险，只有在案件发生(D)个月后没有破案，保险人才负责赔偿。
A．12 B．9 C．6 D．3 98．家庭财产保险附加盗抢险，保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向(D)如实报案。
A．保险人 B．保险人指定的安全部门 c．当地检察院 D．当地公安部门
99．保险人赔偿盗抢损失后，被保险人应将向第三者索赔的权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归(D)所有。
A．被保险人 B．投保人 c．当地公安部门 D．保险人 100．机器损坏保险的保险标的是(D)。A．使用权 B．占有权 c．所有权 D．机器设备
101．机器损坏保险的承保基础是机器设备的(D)。A．市场价格 B．原价 C．原价减折旧 D．重置价值
102．机器损坏保险承保的损失以(C)为主。A．电气事故 B．人为事故 C．电气事故和人为事故 D．意外事故
103．在机器损坏保险中，锅炉、发电机等连续停工超过(B)个月的时间，保险人应退还一定比例的保险费。
A．I B．3 C．6 D．12 104．在机器损坏保险中，停机退费以(A)为基础。A．费率 B．短期费率 c．长期费率 D．平均费率
105．某企业投保机器损坏保险，保险期限为2005年1月1日至2005年 12月31日，其中发电机组保额100 000元，费率1％。因大修理造成停 机6个月。则保险人应退保险费为(A)(已知：停机6个月退费25％)。A．250元 B．1 000元 C．25 000元 D．100 000元
106．投保人在投保机器损坏保险时，一般要求一个工厂或一个车间的机 器投保的比例至少为(A)。． A．100％ B．75％ C．60％ D．50％
107．机器损坏保险的保险责任中的人为事故主要指(A)。A．设计、制造或安装错误 B．铸造和原材料缺陷
c．非经被保险人或其代表授意、暗示或默许的事故 D．被保险人或其代表授意、暗示或默许的事故
108．机器设备运转后必然引起的后果属于机器损坏保险的(B)。A．保险责任 B．除外责任 C．特约可保责任 D．可保责任
109．由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停 电、停气、停水属于机器损坏保险的(B)。A．保险责任 B．除外责任 C．特约可保责任 D．可保责任．
10．如果单独投保机器损坏保险，其保险期限通常为(B)。A．2年 B．1年 C．半年 D．3个月
111．机器损坏保险可以签发3年或5年的长期保单，保险费的计算以(A)为基础。
A．年费率 B．长期费率 C．短期费率 D．平均费率
12．机器损坏保险的保险金额，应为该项机器设备的(A)。A．重置价值 B．原价
C．市场价格 D．加成价格
13．机器损坏保险是以(C)为一个风险单位的。A．一台设备 B．一条生产线
c．一台设备或一条生产线 D．整个企业的机器设备 1 14．机器损坏保险的费率是根据(C)来确定的。A．每一台机器以往几年的损失率 B．每一台机器不同类型与用途
C．每一台机器以往几年的损失率和不同类型与用途 D．历史损失数据
15．目前机器损坏保险的费率表是根据(C)制定的参考性费率。A．产业类别 B．机器的使用性质 ． C．不同行业的风险性质 D．机器的使用年限
16．某企业投保机器损坏保险，发生事故修理费用为20万元，机器残值为 10万元，绝对免赔额3万元，则保险公司对该企业的修理费用赔偿为(C)。A．17万元 B．10万元 C．7万元 D．5万元
17．某企业投保机器损坏保险，发生事故机器全损，机器的实际价值为 100万元，残值15万元，绝对免赔额为10万元，则保险公司的赔偿金额应该 为(C)。
A．100万元 B．85万元 C．75万元 D．90万元
118．投保人只有在投保了(B)的条件下，才能投保利润损失保险。A．机器损失保险 B．相应的财产保险 c．企业财产保险 D．家庭财产保险
119．利润损失保险承保的损失性质属于(A)。A．间接损失 B．直接损失 C．重大损失 D．轻微损失
120．被保险人必须在(D)投保财产保险并附加“恢复基础赔偿条 款”的基础上，投保利润损失保险，才能获得充分的保险保障。A．不足额 B．不定值 c．定值 D．足额
121．某企业投保企业财产保险和利润损失保险，去年毛利润率为30％，发生保险事故，上同期的标准营业额为20万元，赔偿期的营业额为12 万元，则营业额减少所致的毛利润损失为(D)。A．6万元 B．3．6万元 C．9．6万元 D．2．4万元
122．某企业投保企业财产保险和利润损失保险，去年毛利润率为30％，发生保险事故，上同期的标准营业额为20万元，赔偿期的营业额为12 万元，预期营业增长率为10％，通胀率为5％，则营业额减少所致的毛利润 损失为(D)。
A．6万元 B．3．6万元 C．9．6万元 D．3．3万元
123．在利润损失保险中，根据以往损失恢复情况及最大危险单位发生责任 事故可能导致的停产期限预测，对工资部分一般采取的保险原则是(A)。A．双重基础 B．单倍工资 C．比例工资 D．工资加奖金
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高, 人们对健康和医疗保险的需求也逐步增加。社会医疗保险自建立发展以来, 规模越来越大, 覆盖面越来越广。从城镇职工基本医疗保险制度到新型农村合作医疗制度试点的启动再到城市医疗救助制度试点的普遍推开。今年开始, 国家又实行了旨在解决城镇非从业人员, 特别是中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等群体看病就医问题的城镇居民基本医疗保险制度试点, 计划用三年时间逐步在全国城镇全面推开。而随着社会医疗保险规模和覆盖面的扩大, 管理成本的增加和管理的低效率等问题也往往随之产生。因此, 如何提高管理效率的问题就摆在了我们面前。
2 基本概念
在研究这个问题之前, 我们首先要理清几个概念。
医疗保险既包括由政府提供的社会医疗保险, 也包括由市场提供的商业医疗保险。通常来说, 社会基本医疗保险是基础, 商业医疗保险是补充。除了社会性医疗保险和商业性医疗保险形式之外, 两者之间还可以有一些中间形式的医疗保险。社会医疗保险是指根据立法规定, 通过强制性社会保险原则, 由国家、单位和个人共同缴纳保险费, 把具有不同医疗需求群体的资金集中起来, 进行再分配, 即集资建立起来的医疗保险基金, 当个人因疾病接受医疗服务时, 由社会医疗保险机构提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。对超出上述社会医疗保险范围以外的医疗保险, 称作补充医疗保险。
3 商业保险参与社会医疗保险的理论分析
3.1 可信承诺
可信承诺是博弈论中的一个重要的概念, 动态博弈的一个中心问题是“可信性”问题。所谓可信性是指动态博弈中先行为的博弈方是否该相信后行为的博弈方会采取对自己有利的或不利行为。因为后行为方将会采取对先行为方有利的行为相当于一种“承诺”, 而将来会采取对先行为方不利行为相当于一种“威胁”, 因此可以将可信性分为“承诺的可信性”和“威胁的可信性”, 即可信承诺和可信威胁。可信承诺是约束机会主义, 维护人人合作的关键条件, 而要满足这个条件, 必须要组织中的每一个人达成互惠的共同知识, 使大家认识到每一个人都有动机持续地兑现承诺, 并使大家确信这种承诺具有强制性。
(1) 社会医疗保险中的可信承诺分析。
在社会医疗保险管理中, 政府和社会医疗保险机构实质上是一种“父子关系”, 政府对社会医疗保险机构的审评和奖惩机制并不具有实际的激励和约束作用。由于管理层和员工都意识到审评和奖惩结果是不可信的, 因此对他们来说, 工作与任务执行与否或执行效率如何都无所谓了。这样导致的结果就是道德风险和偷懒问题随之产生, 管理效率极其低下。
(2) 商业保险公司的可信承诺分析。
对商业保险公司来讲, 商业保险公司参与的是市场竞争, 市场机制对其起很大的约束和激励作用。保险公司管理效率的高低和业绩很大程度上决定了其在市场中的竞争力。管理效率高和业绩好的企业相对而言更能占据市场, 而低效率的企业往往会受到市场奖惩机制的惩罚, 在市场竞争中被淘汰。因此, 各保险企业及其员工认识到这种市场奖惩机制是可信的, 只有努力提高管理效率才能受到市场机制的“奖励”, 在市场竞争中屹立不倒。这样, 道德风险和偷懒问题也得以解决。
3.2 X效率
“X-非效率”是美国哈佛大学教授勒伯斯坦提出的反映大企业内部效率及水平状况的一个概念。他认为, 大企业特别是, 垄断性的大企业, 外部市场竞争压力小, 内部层次多, 关系复杂, 机构庞大, 加上企业制度安排方面的原因, 使企业费用最小化和利润最大化的经营目标难以实现, 导致企业内部资源配置效率降低。勒伯斯坦称这种状态为“X-非效率”。 X低效率产生的原因是由于组织机构和人们动机的不同, 企业有大量未被利用的机会, 特别是人们的工作积极性难以充分调动起来;或者由于企业氛围的不同, 对内部成员的监督成本可能较大, 从而使企业很难以实现成本最小化;或者由于企业内部人员的目标和企业的目标不一致, 人力资源浪费等。
(1) 社会保险机构的人事管理模式存在X低效率。
现代的人力资源管理的核心问题实际上就是调动员工积极性的问题, 它强化了绩效评估和激励制度, 注重对员工的教育、培训和发展, 使人力资源管理兼顾了组织和员工、现在和未来。但是社会保险机构采用的是行政化的“人事管理”模式, 没有注意调动员工的积极性, 且内部层次多而复杂, 管理和监督成本大, 导致产生X低效率。
据X效率理论, 员工工作的努力程度或理性程度在一定情况下与所受的竞争压力成正比, 竞争压力越大越能激发人的工作理性和斗志。而在行政化的“人事管理”模式下, 竞争机制缺乏, 外在压力不够, 集体努力程度和个人努力程度不高, 员工的工作理性和斗志没有被很好地激发, 导致工作积极性不高, 效率低下。另一方面, 在这种模式下, 没有形成尊重知识、尊重人才的氛围, 公平竞争、公开选拔的制度还不完善, 造成人力资源的浪费和流失。
(2) 商业保险公司竞争压力大, 效率大大提高。
商业保险公司采用的是市场化的运作, 采取现代人力资源管理模式, 通过诸如招聘、选拔、培训、薪酬管理、绩效评估、福利管理、组织变革等具体管理行为来实现生产力进步、工作生活质量提高、产品服务质量改善、促进组织变革、建设组织文化等企业目标。它强调在市场竞争中优胜劣汰, 强化了绩效评估和激励制度, 增加了员工的竞争压力, 激发了员工的工作理性和斗志, 减少了管理和监督成本, 从而使效率大大提高。
4 此外, 商业保险参与社会医疗保险还具有如下优势
(1) 商业医疗保险的新方法、新技术。商业保险产生较早, 许多原理和技术都比较成熟。如商业医疗保险在确定收费标准时, 充分考虑了各种疾病的发生概率, 并且对人口老龄化和人口寿命等都作过精密的计算和科学的预测, 这些做法在各级各地政府制定具体的社会医疗保险改革措施时, 都应加以考虑和利用。
(2) 有利于发挥政府、市场两个主体的作用, 实现优势互补, 确保基金安全运行和保障群众基本医疗。商业保险机构可以通过对基金支付的管理与控制, 实现对医疗服务提供方的监督和引导, 不仅可以对其不合理的供给行为进行制约, 而且可以通过相应的支付措施促使医疗机构降低费用, 提高质量, 使广大参保人获得实惠。
(3) 利于政府转换职能, 将工作重点放在筹资和基金运作的监督管理上, 同时降低社会保险运作成本。第一, 借用商业保险公司现成的管理人员、管理技术、管理经验以及网络设备和计算机管理系统;第二, 可以防止政府运作过程中的人情操作、不规范、不透明和低效率等问题, 保障了基金安全.
综上所述, 社会医疗保险委托给商业保险公司, 既可以发挥商业保险的优势, 又能够提高广大职工的医疗水平, 同时推进社会基本医疗保险的发展。可见, 商业保险参与社会医疗保险是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。
摘要：随着社会医疗保险覆盖面的不断扩大, 如何提高管理效率的问题迫在眉睫。而在社会医疗保险管理中引入商业保险公司这样一种市场机制, 使提高管理效率的有效办法。着重从理论角度分析了社会医疗保险管理中存在的问题及商业保险公司的管理优势, 提出商业保险公司参与社会医疗保险的管理是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。
关键词：商业保险,社会医疗保险,市场机制,可信承诺,X效率
参考文献
[1]舍曼.富兰德, 艾伦.C.古德曼, 迈伦.斯坦诺.卫生经济学[M].北京:中国人民大学出版社, 2000.
[2]王国军.保险经济学[M].北京:北京大学出版社, 2006.
[3]张晓, 刘蓉.社会医疗保险概论[M].北京:中国劳动社会保障出版社, 2004.
摘要：本文从服务营销的角度，对保险市场营销理论进行了深入研究。本文主要分成三个部分，第一部分简要介绍了服务营销的概念和基本理论模型，第二部分对中国保险市场服务营销的现状以及服务营销实施的必要性进行了分析，第三部分是根据我国保险市场服务营销现状和已有的服务营销理论，从实际出发，提出了一些关键步骤的改进方案。
关键词：保险市场；服务营销
一、服务营销概述
1.服务营销定义
要理解服务营销的概念，首先需要理解服务的概念，近几十年来，专家对服务这个概念从不同角度进行了定义，总体来说，服务可以被认为是一种行动、过程和表现的有机结合。而在本篇论文中所涉及的保险市场，正是服务业中的一员。
在理解服务的基础上，服务营销则是将“服务”理论化和系统化。服务营销是企业在充分认识满足消费者需求的前提下，为充分满足消费者需要在营销过程中所采取的一系列活动。在服务营销的理论体系下，顾客的重要程度被提到了前所未有的高度，可以说，服务营销的所有理论和原则都是围绕顾客这个概念展开的，因此，在对于保险市场服务营销的研究中，顾客也就成为我们考虑的中心。
2.服务营销基本理论模型
服务营销的基本组合策略经历了由4P到4C到4R的演变(见下表)，更加明确的体现了服务营销观念的实质。
在服务营销基本组合策略的基础上，顾客的让渡价值理论可以被认为是服务营销的核心理论，在此基础上衍生了服务竞争理论，服务管理理论等涉及服务营销过程的各种理论。顾客的让渡价值理论可以有用右图形象表示：
该理论指出每一位顾客都是让渡价值最大化的追求者，同时由于不同的顾客对于构成总价值和总成本的各因素的判断不同，应当对其分别对待。
3.总结
总而言之，服务营销的核心是顾客，不断提高顾客的满意度和忠诚度是企业改善其服务水平的动力来源，也是其利润源之一。
二、中国保险市场服务营销现状分析及服务营销必要性分析
随着中国经济的不断发展和现代化水平的不断提高，保险市场的发展也是备受瞩目，国内的保险市场积极向国外学习先进经验，与国内实际相结合，并且不断创新，开发出许多新的保险产品以满足消费者的各种需求；除了提供更合理，更优质的产品以外，保险市场上的服务也在不断提高。在这种种进步和发展之下，我们也看到、感受到中国保险市场的不足，尤其是在保险服务上的不足，消费者不能得到很好的服务，甚至是合法的权利受到侵害，消费者的满意度由此下降，由于保险理赔上的纠纷层出不穷，使得保险行业的发展陷入尴尬局面，也遭遇了继续发展的瓶颈。因此，在论文的这一部分，我们将通过对中国保险市场服务营销现状的分析以及服务营销的重要作用的分析，更进一步了解保险服务营销的必要性。
1.中国保险市场服务营销现状分析
(1)从保险服务产品上来看，现在的中国保险市场上，保险品种还是过于单一，在许多领域都还是空白，比如寿险产品中的老年险种还是比较少，而在老年化趋势越来越明显的形式下，开发这种保险服务是必要的，同时，保险行业的一个普遍缺陷在于对顾客缺乏专业的服务，一般的顾客对于保险产品的理解不够，最根本的原因在于保险产品的条款中的专业术语较多，而保险公司对条款的解释又不明确，这就为保险公司以后的服务质量造成了隐患。
(2)在理赔方面，保险公司的服务营销做得也很不够。一个普遍的理赔问题是理赔服务效率差，大多数的被保险人都有这样的经验，当保险事故发生后，保险公司的勘察不及时，有的很晚才到现场，甚至有的根本不进行现场勘察，勘察和定损的延迟给顾客带来了许多麻烦，甚至成为保险公司和顾客产生纠纷的导火索；另外，“投保容易理赔难”的尴尬局面仍然难以得到根本解决，理赔标准不统一，理赔程序复杂，手续繁多等都成为“理赔难”的直接原因。
从以上的基本现状看来，保险行业的服务营销还是没有能把顾客放在第一位，这才是以上问题的根本原因。因此，研究服务营销对于保险行业的重要意义是非常必要的。
2.服务营销对于中国保险市场的积极意义
(1)服务营销的核心是顾客，采用服务营销的理论，并且实践服务营销的原则，可以帮助保险市场真正做到顾客至上，将顾客的利益视作高于一切，使顾客让渡价值最大化，最终可以提高顾客的满意度，从而提高保险产品的销售，实现利润的增长，也提高了保险公司在公众中的形象和信誉，为公司的可持续发展打下基础。
(2)服务营销中“人”的概念并不仅仅局限于顾客，员工同样作为一个要素成为服务营销中不可或缺的一部分。服务营销强调员工的参与和互动，从而激发员工的服务热情，有助于公司对员工的培训和激励，最大程度的挖掘员工创造价值的能力。
(3)服务营销观念扩充了竞争方式，认为服务企业应主要依靠规范、专业、差异化和便利周到的服务取胜。这符合保险产品的非价格竞争性，防止保险业的恶性竞争行为。
(4)服务营销理论不仅涉及到了服务准备过程和具体的服务过程，还涉及到了服务失败与补救的过程，从而使整个服务营销理论显得更加完善和周全。我们不能要求每一次的服务都是尽善尽美的，但是在服务失败后，如何实行服务补救更能体现出一个企业或者一个行业的服务水平，从而决定其在顾客心目中留下的形象。运用这个理论，有利于保险行业重视服务补救过程，尤其是在中国保险市场服务水平还不成熟的阶段，如果保险公司能够运用服务补救理论，这将对公司的发展和形象形成正面的影响，从而推动整个保险行业的发展和服务水平的提高。
通过以上充分性和必要性的分析，我们可以得出结论，服务营销对于保险行业的意义不可忽视，而当务之急是要寻找可行而且有效的方法来帮助保险行业提高整体服务水平。
三、提高保险市场服务营销水平的具体措施
首先，在上述的内容中提到，服务营销中最重要的“人”的概念，那么，提高对“人”的关注度成为保险市场必须首先解决的问题。第一，从顾客的角度来讲，保险公司必须对顾客的心理进行更深入的研究，学会管理顾客的期望和顾客需求，预测顾客的需求，了解顾客对于服务的容忍域，从而为服务的顺利进行打下基础；而在正式服务过程中，服务营销则强调与顾客的互动，这就要求公司将服务营销和关系营销相结合，与顾客形成良好持久的关系。第二，从员工的角度来讲，服务营销同样强调公司对员工的管理，毕竟员工是直接与顾客接触的人，他们的言谈举止以及态度将直接影响着顾客的判断，一个热情的员工会使原有的服务增值，而一个冷漠的员工则会造成服务破坏，因此，保险公司必须加强对于内部员工的培训和绩效考核，并且制定合理公平的服务标准，以此来激励员工的服务热情。
其次，提升保险市场的服务营销水平的关键环节就是“理赔”环节，这也是服务质量能够得到最大提高的环节。第一，保险公司要建立一支乐于奉献的理赔队伍，提高理赔的效率，使现场勘查能够做到随叫随到，使顾客能在第一时间得到保险公司的相关理赔指导信息；第二，保险市场必须简化理赔手续，实现理赔的快速处理，从而使顾客的心理预期得到满足，甚至是超过顾客的心理预期；第三，在这个信息技术无处不在的社会，保险市场也必须运用信息技术，建立数据库和强大的信息沟通平台，使理赔效率达到最大。
再次，在未来的保险市场发展过程中，保险市场必须不断进行保险产品创新，以满足社会结构不断改变的需要，也满足各类消费者的需要。即使是“冷门”的保险产品，根据Ch ris Anderson的长尾理论，也能为保险公司创造高销售量和利润率。因此，作为发展的动力之一，保险市场必须紧跟社会发展的脚步，积极进行产品和服务的刨新。
最后，服务补救体系的建立和完善同样要引起保险市场的注意。第一，保险公司必须意识到出现服务失败是公司的责任，而不是推卸责任；发现问题，必须及时主动的解决；第二，保险公司可以鼓励顾客提出意见，并提供便于提意见的通道；第三，保险公司应当让顾客了解问题解决的进程，并为服务失败提供适当的经济赔偿，还要关注服务失败对顾客精神所造成的伤害，第四，建立有效的服务补救系统，授权员工解决服务失败；对于保险公司，有必要设置专职的服务补救经历来支持服务补救系统的高效运行。
以上是解决保险市场服务营销关键步骤不足的方案，事实上，为了真正提高中国保险市场服务营销水平，保险市场还必须关注其他方面的提高和措施，比如服务营销与网络营销，体验营销，精准营销等其他营销方式的整合等，在多种措施的共同作用下，保险市场的服务水平一定会有大幅的提高。
四、结语
1．关于保险利益原则的含义，正确的说法是（）。
a．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益
b．保险利益原则是指在签订保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益
c．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益
d．保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益
2．在判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，英美国家采用的是（）。
a．利害关系论
b．同意论
c．承认论
d．利害关系论和同意论
3．财产保险中对保险利益时效的一般规定是（）。
a．只要求在合同订立时存在保险利益
b．只要求在合同终止时存在保险利益
c．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益
d．无时效规定
4．人身保险中，对保险利益的时效规定是（）。
a．只要求在合同订立时存在保险利益
b．只要求在合同终止时存在保险利益
c．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益
d．无时效规定
5．对于告知的形式，我国一般采取（）方式。
a．无限告知
b．有限告知
c．询问回答告知
d．客观告知
6．弃权与禁止反言的规定主要约束（）。
a．保险人
b．投保人
c．被保险人
d．保险代理人
7．要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是（）。
a．确认保证
b．承诺保证
c．明示保证
d．默示保证
8．对未来的事实作出的保证是（）。
a．确认保证
b．承诺保证
c．信用保证
d．默示保证
9．默示保证与明示保证的法律效力相比（）。a．前者效力大于后者 b．后者效力大于前者 c．具有同等效力 d．视具体情况而定
10．（）是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张。a．确认保证 b.承诺保证 c．弃权
d．禁止反言
11．我国《保险法》规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）。
a．承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费
b．部分承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费
c．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费
d．不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费
12．近因是指（）。
a．最直接、最有效、起决定作用的原因
b．时间上最接近的原因
c．空间上最接近的原因
d．时间、空间上均最接近的原因
13．在重复保险的分摊方式中，各家保险公司在假设无他保情况下，按单独应付的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额值和的比例分摊损失金额的方式是（）。
a．比例责任分摊
b．顺序责任分摊
c．限额责任分摊
d．第一危险赔偿方式
14．某人先后向甲、乙两保险公司善意重复投保，保险金额分别为4万元、6万元，损失5万元，依顺序责任分摊方式，甲保险公司应赔付（）元。
a．5万
b．4万
c．2万
d．2．5万
15．对于重复保险的分摊，我国采用（）方式。
a．比例责任分摊方式
b．限额责任分摊方式
c．顺序责任分摊方式
d．比例责任和限额责任分摊方式
16．（）是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
a．推定全损
b．权利代位
c．物上代位
d．委付
17．物上代位产生的基础是（）。a．权利代位
b．推定全损
c．委付
d．实际全损
18．（）是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。
a．推定全损
b．权利代位
c．物上代位
d．委付
19．下列情况下，不影响保险合同效力的是（）。
a．货物运输保险中货物的转运
b．机动车辆保险中机动车辆的转让
c．产品责任保险中产品的买卖
d．船舶保险中船舶的转让
20．委付一般是由（）提出的。
a．投保人或被保险人
b．保险人
c．再保险人
d．保险代理人
二、多项选择题
1．保险利益应符合的条件是（）。
a．应为合法的利益
b．应为经济上有价的利益
c．应为确定的利益
d．应为具有利害关系的利益
2．下列关于保险利益的说法正确的是（）。
a．无论是财产保险合同还是人身保险合同都要求具有保险利益
b．财产保险中，投保人对保险标的的保险利益可以用货币来计量
c．人身保险的保险利益可以用货币衡量
d．保险利益既包括现有利益，也包括期得利益
3．财产保险的保险利益体现为（）。
a．财产所有人、经营管理人的保险利益
b．抵押权人与质押权人的保险利益
c．负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益
d．合同双方当事人的保险利益
4．人身保险的保险利益体现为（）。
a．本人对自己的生命和身体具有保险利益
b．投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益
c．投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益
d．被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益
5．责任保险的保险利益表现为（）。
a．各种固定场所的所有人或经营人，依法承担经济赔偿责任的，具有保险责任
b．各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险责任
c．制造商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益
d．销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益
6．坚持保险利益原则的意义在于（）。
a．保护投保人的权益
b．避免赌博行为的发生
c．防止道德风险的产生
d．便于衡量损失，避免保险纠纷
7．最大诚信原则的基本内容中，主要约束保险人的是（）。
a．告知
b．保证
c．弃权
d．禁止反言
8．下列属于狭义告知内容的有（）。
a．足以影响保险人是否承保和确定费率的重要事实
b．与保险标的风险有关的一切事实
c．保险合同条款内容，对于责任免除条款要明确说明
d．保险期内保险标的风险的变动情况
9．根据保证事项是否已存在，保证可分为（）。
a．明示保证
b．默示保证
c．确认保证
d．承诺保证
10．海上保险的默示保证一般包括（）。
a．保险合同主体不得变更
b．保险的船舶必须有适航能力
c．要按预定的或习惯的航线航行
d．必须从事合法的运输业务
11．投保人或被保险人违反告知的表现主要有（）。a．漏报 b．误告 c．隐瞒 d．欺诈
12．被保险人一旦违反保证事项，其后果是（）。
a．保险合同即告失效
b．保险人拒绝赔偿损失
c．保险人拒绝给付保险金
d．除人寿保险外，保险人一般不退还保险费
13．确定近因的基本方法有（）。
a．从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因
b．从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，倒数第二个事件就是最后一个事件的近因
c．从损失开始，自后往前推，追溯到最初事件，最后的事件就是近因
d．从损失开始，自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因
14．根据近因原则，多种原因同时致损时，（）。
a．多种原因均属被保险风险，保险人负责赔偿全部损失
b．多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害是可以划分的，保险人只负责被保险风险所致损失部分的赔偿
c．多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，无论损害是否可以划分，保险人都不承担赔偿责任
d．多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害不可以划分，则保险人可能不承担损失赔偿责任，也可能与被保险人协商解决，对损失按比例分摊
15．根据近因原则，下列处理正确的是（）。
a．连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失
b．连续发生的原因中含有除外风险，前因是被保风险，后因是除外风险，后因是前因的必然结果，则保险人对损失负全部责任
c．连续发生的原因中含有除外风险，后因是被保风险，前因是除外风险，后因是前因的必然结果，则保险人对损失负全部责任
d．间断发生的多项原因造成的损失，并且都是除外风险，保险人不承担赔偿责任
16．最大诚信原则的内容包括（）。
a．告知
b．保证
c．弃权
d．禁止反言
17．坚持损失补偿原则的意义在于（）。
a．保障被保险人的权益
b．维护保险人的利益
c．防止被保险人通过赔偿而得到额外的利益
d．避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生
18．损失补偿原则的限制条件是（）。
a．以实际损失为限
b．以保险金额为限
c．以保险利益为限
d．以投保时的保险价值为限
19．下列关于保险利益的说法正确的是（）。
a．在信用保证保险中，债务人对自己的信用有保险利益
b．在人身保险中，被保险人离异后，因为保险利益不存在，保险合同无效 c．在财产保险中，抵押权人对抵押品有保险利益
d．在信用保证保险中，债权人对债务人的信用有保险利益 20．损失补偿原则的派生原则包括（）。a．重复保险的分摊原则 b．保险利益原则 c．代位求偿原则 d．最大诚信原则
21．重复保险的分摊赔偿方式包括（）。
a．第一危险分摊
b．比例责任分摊
c．限额责任分摊
d．顺序责任分摊
22．下列关于代位求偿原则的说法正确的是（）。
a．该原则适用于财产保险，不适用于人身保险
b．保险人不得向被保险人的家庭成员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生
c．保险代位求偿的目的在于既要防止被保险人也要防止保险人取得额外利益
d．保险人依法行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿
23．代位求偿原则的主要内容包括：（）。
a．推定全损
b．委付
c．权利代位
d．物上代位
24．代位求偿权产生的条件是（）。
a．损害事故发生原因属于保险责任范围
b．受损标的属于保险责任范围
c．保险事故的发生是由第三者的责任造成的
d．保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权
25．保险人取得代位求偿权的方式有（）。
a．法定方式
b．约定方式
c．协商方式
d．仲裁方式
26．下列不适用于损失补偿原则的是（）。
a．人寿保险
b．财产保险
c．医疗保险
d．意外伤害保险
27．对保险人代位迫偿权的法律保护包括（）。
a．在保险人赔偿之前，若被保险人放弃对第三者的请求赔偿权，则同时放弃对保险人请求赔偿的权利
b．在保险人赔偿后，若被保险人未经保险人同意而放弃对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效
c．若因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金
d．被保险人有义务协助保险人行使代位求偿权
28．委付成立必须具备的条件有（）。
a．委付必须由被保险人向保险人提出
b．委付必须就保险标的的全部提出请求
c．委付不得附有条件
d．委付必须经过保险人同意
29．下列关于保险人在物上代位中的权益范围的说法正确的是（）。
a．在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权
b．在足额保险中，保险人处理保险标的获得的利益超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有
c．在足额保险和不足额保险中，保险人在物上代位中，权益范围相同
d．在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利
30．保险人在代位追偿中应注意的事项有（）。
a．保险人只能在赔偿责任范围内行使代位求偿权
b．被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保险金额内补足
c．保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿
d．保险人不能通过行使代位追偿权而获得额外利益
参考答案：(一)单项选择题
1．d2．a3．c4．a5．c6．a7．a8.b9．c10．d 11．c12．a13．c14．b15．a16．b17．b18．d19．a20．a(二)多项选择题
姓名：## 学号:
### 班级：
一、实验目的
通过对人寿保险和财产保险的实验操作，我已经对保险实务模拟系统有了初步的了解，接下来的家庭财产险、运输工具车辆险、工程责任险和运输货物险的实验让我进一步了解和熟悉了保险的运作过程，并能正确缮制各类单据，了解各种类别的保险投保意义。
实验三家庭财产险的实验目是掌握家庭财产险包含的要素，满足不同需求的客户对个人和家庭投保的保障。熟悉家庭财产险投保流程，正确缮制各类单据，了解家庭财产险投保意义。
实验四是运输工具车辆险，要求我们加深对运输工具车辆险的认识，掌握投保、理赔流程。并学会正确缮制各类运输工具车辆险单据。
实验五是工程责任险，对我们的要求有三：1.理解工程责任险概念。2.掌握工程责任险的投保、变更、理赔等流程，熟悉工程责任险范畴。3.正确填制保险单据，理解条款意义。
实验六运输货物险要求我们掌握运输货物险种的基本险别和附加险别，并理解其含义；熟悉运输货物险中普通投保、预约投保、理赔等流程；准确填写各类投保相关单据。
通过对这六项实验的学习及上机操作，不仅为我们构建了一个与实际贴近的操作平台，让我们体验了各种保险业务的流程；而且通过上机操作锻炼了我们的动手能力，提高了我们解决实际问题的能力。
二、实验要求
通过上机模拟，掌握各类保险操作的基本环节，包括：产品管理、询价、报价、投保、付费、签收、委托等各个环节。熟练客户、保险公司、经纪公司和代理人之间的角色转换。熟悉直接投保、间接投保和理赔的整个运作过程。
三、实验内容
1.实验过程
（1）讲授：通过老师讲解和教材叙述，了解系统基本环境和实验要求。观看视频，对操作流程进一步学习。
（2）直接投保：保险公司发布产品——客户直接从产品管理中看到信息向保险公司直接发起询价——保险公司报价——客户填写保单——提交给保险公司录单——客户进行缴费——保险公司扣费、核保——客户保单签收，投保完成。
（3）变更：保费支付前，客户可向保险公司递交变更申请——保险公司处理变更、生成批单——变更完成——保险公司核保、签发保单——客户签收保单、支付保费——投保完成。
（4）预约投保（仅限于运输货物险）：客户向保险公司进行预约保单投保——保险公司查勘——客户确认查勘——保险公司报价——客户确认报价——保险公司签发保单——客户签收保单——客户单次货运申请——保险公司签发保单——客户签收保单、支付费用——保单生效投保结束。
（5）理赔：向保险公司直接报案的，客户填写报案申请——保险公司受理报案——客户填写理赔申请——保险公司立案、理算处理、发核赔通知书——客户收到核赔结果——保险公司支付赔偿、核赔结束（若客户部满意赔偿结果，则可以向保险公司上述）。向经纪公司或代理人报案的，需要经纪公司或代理人受理委托——经纪公司向保险公司报案-保险公司受理报案，之后与向保险公司直接报案的流程相同。
2.内容体会
（1）实验一和实验二
由于第一次接触浙科保险实务系统，感到很棘手，茫然不知所措。在注册保险公司，客户，经纪人和代理人的过程中就犯了很多错误，好多次都是注册失败，或者用户名已经存在，忙得焦头烂额。忙活了好久，终于搞定了各个账号密码，后来在研究了老师给的操作流程，与同学广泛讨论并且问过老师之后，终于对操作过程有了大致的了解。但因为同时操作好几个身份，所以相当手忙脚乱，而且各个身份的操作步骤等都不大一样，因此也很容易搞混。总而言之，通过这次试验，我基本熟悉了一下账号密码以及基本流程。
（2）实验三
比起实验一来要好了很多，对于操作过程已经基本了解，但仍然时不时会搞错。这天因为对投保、委托等基本过程有了一定了解，我发现，保险过程是一个需要投保人，保险人，经纪人和代理人密切配合的一个过程，这其中一道道程序严密完善，通过各方面、各环节的审核通过，来确保保险人和投保人的利益。各环节也都有责任人的签字，如果日后发生纠纷也可以迅速找到责任人。在填写人寿、财产等各种类型的保险单时对于保险合同各条款也有了较为直观的了解，各大保险原则、保险合同要素等知识，在实务模拟中也得到了实际验证，对于保险知识有了更多的了解。
（3）实验四
有了前三个实验的基础，操作已经比较熟练了。但我发现只有保险公司添加产品的同时客户添加车辆，然后车辆才能投保，保险公司录单、核保，客户缴费等，其中在确定支付前客户都可退保、变更。最后保险公司退费。
（4）实验五和实验六
在继续进行了之前的实验操作之后，对投保、理赔等基本操作，已经十分熟悉，基本不需要小秘书提醒就可以独立完成实验操作了。在这6次实验中，代表不同身份进行不同的操作使我对保险业务中的关系人、当事人的各自职责有了直观具体的印象。同时，通过这6次模拟实验操作，也锻炼了我日后从事保险方面工作的实践技能，增强了我运用保险知识分析和解决实际问题的能力，让我收获良多。
四、实验中发现的问题及解决办法
在实验过程中遇到了很多问题，像遗忘过程、重复操作等，我每次都会及时请教老师和同学，最终都得到了解决。通过本实验熟悉了保险模拟软件的操作，并了解了我国保险公司的相关保险业务的具体内容以及我国保险业务的具体流程，在此基础上通过自己的亲自操作，即首先以保险客户的身份填制保险申请单以及交保费，然后以保险业务员的身份进行相关审核等工作，从而了解了该如何选取保险和买保险，并知道了保险业务内部的运作流程。并通过上网了解了如我国人寿保险股份公司的机构设置，保险业务内容以及有哪些保险产品等。通过学习和了解保险相关知识，我觉得我国保险公司应该不断创新和开发出更多的保险产品以适应快速发展的保险市场，满足客户的需要。
但是我们毕竟只是进行的一次模拟操作，对于现实中保险公司内部业务操作并不全部了解。同时以客户、保险公司、经纪人、代理人的身份进行操作，有时候脑子就会混乱，不知道下一步该以什么身份去操作。所以以后有机会还是要学习更多保险相关知识以便为以后从事保险相关工作打下基础。同时通过本次上机实训，对一些财产、人身保险相关案例的查看，学会了自己如何分析与财产、人身保险相关的案例。通过查看和自己分析相关财产、人身保险相关的一些案例，具体了解了财产、人身保险的合同的条款的基本具体内容。
在这6组实验中，我每天都非常的充实，在熟悉系统后，不停地用代表不同身份进行不同的操作使我对保险业务中的关系人、当事人的各自职责有了直观具体的印象。同时，通过这些模拟实验操作，也锻炼了我日后从事保险方面工作的实践技能，增强了我运用保险知识分析和解决实际问题的能力，让我收获良多。
五、对本门课及授课教师的建议
（1）小秘书提醒不够全面，每次需要退出角色才可以看见小秘书的提醒。不是特别方便。
（2）软件中有很多操作比如招标、投标、索赔、理赔等都进行不了，虽说危险事故是随即发生的，可它的几率实在是不高，这使得我们完全没有操作到以上几个程序，没有完成一个完整的保险业务流程，这不能不说是比较遗憾的，所以我希望危险事故能更多一些。即使在现实的保险实务中不可能有那么高的危险事故发生率，但作为模拟实验，我还是希望能遇到更丰富的情况和案例来增加我的实践经验。
（3）我还希望老师能多进行一些讲解，让我们对保险的基础知识有更深入的了解（我是物流专业的学生），使进行实验操作时能有更明确的目标。
1.保险人与投保人之间订立正式保险合同的书面证明是(C)A.投保单 B.暂保单 C.保险单 D.保险凭证
满分：2 分
2.在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（C）
A.在事故发生前降低事故发生的频率 B.在事故发生时将损失减少到最低限度 C.改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 D.通过提供基金对无法控制的风险作财务安排
满分：2 分
3.保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，定义此保险概念的角度是（D）
A.经济角度 B.社会角度 C.风险角度 D.法律角度
满分：2 分
4.海上保险的雏形是（B）
A.“一人为众，众为一人”原则 B.船、货抵押贷款 C.共同海损
D.《罗地安海商法》
满分：2 分
5.由于社会经济或政治变动而导致的风险是（A）
A.静态风险
B.动态风险 C.纯粹风险 D.投机风险
满分：2 分
6.在保险事务中，保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围被称为（A）
A.风险单位 B.风险标的 C.损失程度 D.损失单位
满分：2 分
7.某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是（B）A.30万元 B.40万元 C.80万元 D.100万元
满分：2 分
8.再保险的原保险人，还可称为（C）
A.再保险接收人 B.分保接受公司 C.分保分出人 D.分保接收人
满分：2 分
9.责任保险的承保标的是（B）
A.造成损害应负的一切责任
B.造成损害应负的民事赔偿责任或特别约定的合同责任
C.造成损害应负的刑事责任 D.造成损害应负的合同责任
满分：2 分
10.关于受益人，下列说法正确是（D）
A.受益人必须具有相应民事权力能力和民事行为能力 B.受益人必须承担支付保险费的义务
C.受益人必须是保险事故发生时遭受损害的人 D.受益人享有保险金请求权
满分：2 分
11.下列属于我国企业财产保险的特约保险财产的是（C）
A.专用基金开支、账外财产 B.成品、半成品、在制品、原材料
C.金银、首饰、邮票、艺术品和其他珍贵财物 D.土地、森林、水产资源及有价证券
满分：2 分
12.人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是指（C）
A.保险人 B.中介人 C.受益人 D.法人
满分：2 分
13.根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是（A）
A.限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意 B.必须具有经济利益关系 C.必须具有婚姻关系 D.必须具有血缘关系
满分：2 分
14.下冰雹使得路滑而发生车祸，这时的车祸是（B）
A.风险因素 B.风险事故 C.风险 D.损失
满分：2 分
15.以下有关风险的说法错误的是（C）
A.风险是指损失的不确定性
B.风险具有发生的客观性和损失的不确定性 C.风险频率和损失程度是两个相同的概念 D.某种损失是必然发生的满分：2 分
16.订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，（D）应当如实告知。A.被保险人 B.受益人 C.代理人 D.投保人
满分：2 分
17.保险人放弃合同中的某项条件而签订的保险合同，合同一经成立（C）
A.保险人可以有条件再主张这项条件
B.保险人仅在一段时间内不得再主张这项条件 C.保险人不得再主张这项条件 D.保险人可以无条件再主张这项条件
满分：2 分
18.年金人寿保险合同的保险事故是被保险人的(AA.死亡
B.生存 C.疾病 D.失业
满分：2 分
19.投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险被称为（B）A.共同保险 B.重复保险 C.互助保险 D.合作保险
满分：2 分
20.1997年11月5日谢雨为自己购买了20万元的终身寿险，约定按年缴方式交费并支付了首期保费，1998年12月16日谢雨因车祸死亡，保险人在理赔时发现谢雨尚未交付第二期保费，因此，做出的决定应该是（B）A.未按期缴纳续期保费，不承担赔付责任
B.仍在保险人承担责任的期限内，赔付20万元，但须扣除第二期的保费 C.合同失效，扣除手续费后退还保费于受益人 D.解除合同，退还保单现金价值于受益人
满分：2 分
二、多选题（共 15 道试题，共 30 分。）
V
1.保险是（ACD）
A.一种分摊意外损失的财务安排
B.一方同意补偿另一方损失的合同安排 C.一种转移风险的方法 D.一种风险管理方法 E.赌博和投机 满分：2 分
2.定值保险的正确陈述是（ACDE）
A.无论保险标的的实际价值怎样变化，仅以合同约定的保险价值为准 B.当保险价值与保险金额不一致时，会导致超额保险或不足额保险的产生 C.适用于价值变化大或价值不易确定的财产 D.古玩.字画比较适合投保定值保险 E.定值保险的优点是理赔环节少，纠纷少
满分：2 分
3.第一损失保险赔偿方式的特点是（A）
A.保险公司仅对第一损失（小于或等于保险金额的损失）负责赔偿 B.保险公司在保险金额范围内按实际损失赔偿
C.发生部分损失时，保险公司按保险金额与出现时财产的重置价值进行比例赔偿 D.发生部分损失时，保险公司按保险金额与出险时财产的实际价值进行比例赔偿 E.发生全部损失时，保险公司按实际损失赔偿
满分：2 分
4.财产保险合同除会因合同解除而终止外，还会因如下原因而终止（ABCD）A.保险期限届满
B.保险标的全部损失，保险人履行赔付责任 C.保险标的已灭失
D.保险标的发生部分损失，保险人已履行赔偿义务 E.被保险人死亡
满分：2 分
5.符合保险人承保条件的特定风险应该具备的条件有（ABC）
A.风险必须是纯粹风险 B.风险必须具有不确定性
C.风险必须有导致重大损失的可能
D.风险必须是使大量标的均有遭受损失的可能 E.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失
满分：2 分
6.按业务承包方式分，保险可分为（BC）
A.原保险 B.重复保险 C.共同保险 D.再保险 E.人身保险
满分：2 分
7.甲.乙为两家财产保险公司，丙为一家再保险公司，某企业引进一套机器设备，价值9000万元，该企业准备将这套设备投保财产综合险，在公司及投保金额选择上，可以（ABD）A.向甲公司投保9000万元
B.向甲.乙两公司分别投保9000万元 C.向丙公司投保9000万元
D.向甲.乙两公司投保5000万元和4000万元 E.向甲.乙.丙分别投保9000万元
满分：2 分
8.最大诚信原则包括（AC）
A.告知 B.委付 C.保证 D.隐瞒 E.误告
满分：2 分
9.保险人行使代位求偿权的条件包括（ABDE）
A.保险标的遭受的风险属于保险责任范围以内
B.保险事故的发生由第三者引致 C.被保险人已经从第三者获得赔偿 D.保险人已经履行赔偿责任
E.保险人的代位求偿权只能在赔偿金额以内行使
满分：2 分
10.某人投保了家庭财产保险基本险，在哪些情况下，保险公司不负责损失赔偿（BCDE）。
A.供电线路因雷击出现故障，造成电视机显像管烧毁 B.存放在家的有价证券被盗
C.被保险人自己改动室内暖气管道，造成水流外溢，使家具受损 D.自行车放在公共汽车站旁被盗 E.饲养的小狗将一个水晶花瓶打碎
满分：2 分
11.在保险实务中，损失通常可以分为直接损失和间接损失。其中，间接损失包括（）
A.额外费用损失 B.收入损失 C.人身伤害 D.责任损失 E.财产损毁
满分：2 分
12.对保险合同条款的解释一般应遵循的原则有（）
A.文义解释原则 B.意图解释原则
C.有利于被保险人和受益人的原则 D.批注优于正文，后批优于先批的原则
E.最大诚信原则
满分：2 分
13.产品质量保险负责（）
A.被保险人为产品使用者更换有质量缺陷产品所蒙受的损失与费用 B.被保险人收回全部已投放市场的有设计问题的越野车的费用 C.被保险人免费为硬盘设计有问题的笔记本用户更换硬盘的费用 D.用户将产品私下改装后，因产品无法正常使用厂家予以更换的费用 E.因啤酒瓶意外爆炸伤及消费者，啤酒厂向消费者进行赔偿的支出
满分：2 分
14.分摊原则包括的内容有（）
A.顺序原则 B.逆序原则 C.赔偿责任 D.比例责任 E.限额责任
满分：2 分
15.财产保险的保险利益是指投保人对保险标的的（）
A.所有利益 B.责任利益 C.共有利益 D.经营利益 E.合同利益
满分：2 分
三、判断题（共 15 道试题，共 30 分。）
V
1.被保险人转让代位求偿权后，原应享有的向责任方追偿的其他权利不受影响。（B）A.错误 B.正确
满分：2 分
2.某外贸公司为出口到英国的一批茶叶购买了货物运输保险。货物起运后，该公司向保险人提出解约。因投保人有解约权，所以保险人应予解除该保险合同。（A）A.错误 B.正确
满分：2 分
3.以赔付时标的的实际价值作为保险价值的为定值保险。（A）
A.错误 B.正确
满分：2 分
4.第一危险赔偿方式按保额与全部财产价值比例赔偿损失。（A）
A.错误 B.正确
满分：2 分
5.不确定的经济利益可作为保险利益。（B）
A.错误 B.正确
满分：2 分
6.一旦保险人对受损标的取得物上代位权，处理该受损标的的一切受益归保险人所有。（B）A.错误 B.正确
满分：2 分
7.近因即指时间上最接近损失的原因。（A）
A.错误 B.正确
满分：2 分
8.权利人向保险人投保被保证人信用的保险是保证保险。（B）
A.错误 B.正确
满分：2 分
9.无论是故意行为，还是过失行为，保险人都不应对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权。(B)A.错误 B.正确
满分：2 分
10.家庭财产保险属于不定值保险。（）
A.错误 B.正确
满分：2 分
11.某险种规定相对免赔率5%，当保险损失达到7%，保险人赔偿2%。（）
A.错误 B.正确
满分：2 分
12.哈雷对人寿保险的重大贡献是编制了世界上第一张生命表。（）
A.错误 B.正确
满分：2 分
13.保险凭证是保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。（）
A.错误 B.正确
满分：2 分
14.吸烟后随意抛弃烟蒂，以致引起火灾，这一火灾的原因属于道德风险因素。（）
A.错误 B.正确
满分：2 分
15.损失管理包括减损和防损，前者是为了减少损失发生的频率，后者是为了降低损失的程度。（）
A.错误 B.正确
关键词：保险公司,风险管理,理论
在当今国际金融市场上,保险行业的竞争日趋激烈,众多保险公司通常通过降低保费来留住客户,从而导致承保利润越来越低,这就使得保险投资的重要性日益凸显,注重保险投资不仅可以保证保险行业的正常运转,还会保障保险行业利润的不断增长,但保险业的投资具有一定的风险性,所以研究者们对保险投资风险的研究显得尤为重要。就目前来看,关于保险业投资风险的研究需要解决的问题主要集中在几个方面:
一、保险行业实施风险管理的必要性
保险公司进行风险管理主要有以下原因:第一,企业经理人的自我利益对风险管理有一定的影响。如果企业经理人持有企业一定的股份,成为保险公司的股东,那么他在进行企业的风险管理时就会选择比较稳健的风格,从而将企业投资风险降到最低,所以,企业需要进行风险管理。第二,税收的非线性。税收的非线性指的是如果企业收入平稳,可以有效降低税收率,从而降低企业的经营风险,提升企业价值,所以,保险公司需要通过风险管理来降低税收率。第三,财务困境成本。财务困境成本是指如果企业面临破产或者财务出现问题时,企业的成本就会不断上升,所以,企业要通过企业风险管理尽量避免上述情况的出现。第四,资本市场的非完全性。资本市场的非完全性是指由于投资具有可变性,当投资出现变动时企业可能没有充足的资金进行新的投资,所以企业应当通过加强风险管理来面对投资带来的风险。
二、如何对保险公司进行风险控制
在对保险公司进行风险控制时,要针对不同的风险采取不同的措施。
保险公司金融风险的分类:1、精算风险,指金融保险公司因为售出保险单或者承担债务进行融资而带来的投资风险。2、系统风险,指因为市场系统存在变化风险而引起的保险公司资产负债而带来的风险。3、信用风险,指由于债务人无法偿还保险公司的债务从而带来的风险。4、流动性风险,指保险公司在面临资金周转时由于资金紧缺周转不开的现象。5、操作风险,指的是由于保险公司对理赔的处理不当或者违反了监督管理要求而产生的风险。6、法律风险,指由于保险公司相关人员违法而产生的风险。
那么,面对上述风险,应该采取不同措施进行应对。
1.精算风险的控制:精算风险的控制是保险公司的业务范围之一,它存在一定的概率性,所以要对精算的过程进行总结,通过提升控制的高度(从实际操作到控制理论)来降低精算的风险。
2.系统风险的控制:利率风险是保险公司在系统风险中面临的最重要的风险。所谓利率风险指的是市场利率的变动对保险公司承保业务和投资业务产生的影响。为了消除或减小这种影响,可以定量的分析利率和资产与负债的关系,此种方法的最终目的是规避风险。所以,有时虽然风险降低了,但企业的利润也会随之下降。如何将利润与规避风险完美结合还需要进一步研究。
3.信用风险的控制:要想降低信用风险就要要严格要求保险业务人员,要求保险业务人员在签订保险合同时要对客户进行全面考察,避免与信用不良客户签订合同,从而带来不必要的不良应收账款。
4.流动性风险的控制;要想控制好资金的流动性风险,就得要求保险公司保留一定的现金或者容易变现的流动资产,以备不时之需。
5.操作风险的控制:一方面要提高保险公司管理人员的业务素质,在进行理赔时严格按照相关规定,杜绝由于理赔不当而带来的风险;另一方面加强监管力度,避免由于监管不当而带来的投资风险。
6.法律风险的控制:保险公司应该严格按照法律办事,同时不断提高企业管理者和普通员工的的法律素养,不做违法之事,尽量避免由于违法而带来的企业风险。
三、保险业投资风险理论研究的关系
首先,投资的风险和承保的风险之间具有一定的联系;其次,投资的风险与企业的资本结构具有一定的关联性;再次,投资的风险与代理人之间也有一定的关系。作为投资主体,保险公司在经营过程中存在的最大风险就是利率风险,即保险业务受到市场利率因素影响而带来的风险,为了解决这一问题,保险公司可以采用资产/负债匹配管理法,从定量角度来研究保险公司利率风险的问题,当然,在采取该种方法时,也必然会影响到保险公司的利润,如何协调好风险与利润的关系是理论界需要重点解决的难题。在保险公司风险管理上,可以采用几种技术工具,即标准化与财务报告、设定承包职权、制定投资指导方针、设置激励机制,全面考虑到保险经营中存在的市场风险、利率风险与资产负债匹配风险,与保险代理商、高层管理人员签订好激励合同,提升他们的风险管理意识,采取这种综合性的管理措施,可以将保险公司的风险降低至最小化。
四、结语
总之,保险公司的投资具有一定的风险,虽然人们在风险投资的研究上有了很大的进展,但是当前还有不少问题需要解决,比如说影响投资风险的因素很多,它们各自影响力所占的比重是多少;如何在保险公司规避投资风险的同时实现投资利润的最大化等等。对保险公司投资风险的研究不仅要靠相关机构的研究人员,还应该使保险从业人员加入进来,总结他们的实践经验,为研究提供充足的根据。所以,保险业风险投资研究还有很长的路要走。
参考文献
[1]冯佳.降低经营风险,加强内控管理——浅议保险公司风险管理[J].天津市财贸管理干部学院学报,2010(03).
[2]车辉,李思捷,王晓葛,赵阳.基于全寿命周期的保险产品风险管理问题研究[J].保险研究,2010(08).
[3]丁元昊.我国保险业风险管理的认知演进——以《保险研究》为代表的文献综述[J].保险研究,2010(08).
关键词：保险学；案例教学；保险案例
一、案例教学的理论依据
案例教学起源于20世纪初的美国哈佛大学法学院，其产生的理论基础是：
1. 建构主义学习理论。 建构主义源于认知心理学，最早由瑞士心理学家皮亚杰（J.PLAGET）提出。建构主义者认为学习过程不是学习者被动地接受知识，而是积极地建构知识的过程，学习不单是由外向内的转移和传递，更是学习者主动地建构自己的知识经验的过程，即学习结果不是学生接受了知识，而是学生个体知识经验得到了改组。为此，倡导教学需要重视情境、协作、会话与意义建构等因素。其中，情境是基础，协作是关键，会话是纽结，意义建构是目的。在案例教学的实施过程中，案例本身就是情境。在案例的情境中，存在着矛盾与冲突，而冲突与矛盾的解决要经过讨论、会话。在会话过程中，同时发生着协商与反思，往往需要通过人际交流与合作，达成共识。由此，学生通过对案例的分析、讨论以及对相关专题的调查、研究，使个体知识和经验在与实际问题相互结合、相互碰撞的过程中得到了改组，知识进行了重新的建构。
2. 信息加工理论。信息加工理论认为，个体的知识分为程序性知识和陈述性知识两种。 程序性知识以产生式系统表征。 产生式系统中涉及了某些内部目的、内部认识过程和内部知识，要求有目标驱动、集中注意、激活记忆和思维，调动原有的有关知识结构。产生式系统由多个产生式组成，处理复杂的问题需要产生式系统完成。 这些产生式系统经过练习后储存在人脑中，保存为解决问题的技能。陈述性知识最初以命题网络的形式组成，在多种练习下，再转化为以产生式的方式表征，最后形成产生式系统。案例教学能够突出形成学生的程序性知识和产生式系统。为了解决案例内隐或外显的问题，学生必然独自地搜索、查找、阅读、理解和分析资料，获取信息，提炼观点。 整个过程无形中助长了自学习惯的形成和自学能力、心理承受能力、交往技能和解决问题能力的提高。 案例教学是帮助学生将陈述性知识与程序性知识转化为产生式系统的有效方法。
3. 迁移理论。莱文的迁移假设理论认为，当一个人在解决问题的过程中， 会提出和检验一系列的假设，形成一套解决问题的思考顺序和假设范围。这种通过假设形成的思考顺序和假设范围会影响以后类似问题的解决，迁移到以后的问题解决活动中去。在案例教学中，教师发放案例材料后，一般都附有相关的问题。学生则以“当事人”的身份去处理案例中所面临的问题，寻求解答。学生通过阅读案例材料，查找、搜集与案例有关的信息，提炼自己的观点，与小组其他成员进行讨论， 这一过程同时也就是运用所学原理、概念、方法等理论知识，形成对案例中问题解决办法的假设的过程。在这一过程中，学生将理论知识与实际问题有效结合起来，从而形成自己的经验与理解。
二、案例教学在保险学教学中的重要性
对传统保险学教学方式进行改革，案例教学是一项必然选择。从保险学案例教学实践来看，教学效果明显。
1. 案例教学有助于提高学习兴趣。 在枯燥乏味的课堂教学中增加有趣的案例，能起到很好的调剂作用，引起学生的学习兴趣。在课堂上，案例教学经常能产生化腐朽为神奇的效果。如果老师只是平平淡淡地把知识点介绍给学生，这种满堂灌式的教学方法很难激发学生的学习兴趣和学习主动性，课堂气氛比较沉闷。比如，保险业的经营与管理是一个比较枯燥的实务问题，学生学习兴趣不高，笔者尝试在教学中增加了相关的案例，如保险代理人引发的保险纠纷、理赔过程中的代位追偿问题等等，明显感觉到学生听课的注意力集中了，课堂气氛也活跃了。
2. 案例教学有助于增进师生互动。 在课堂教学中，传统的教学方式是以教师为主体，表现为老师一味地讲课，学生一味做笔记，下课后师生就形同陌路，这不仅不利于师生的交流与合作，也不会取得好的教学效果。而案例教学中学生分析、老师点评的方式使学生之间的交流增加，学生也更乐于在课后和老师探讨一些学业上的问题，师生的关系变融洽了。师生互动的结果一方面促使学生不断进步，不断突破；另一方面事实上也给老师提出了更高的要求，促使老师不断更新知识结构，不断加强自身的理论素养，形成“教学相长”的良好氛围。
3. 案例教学有助于引导学生思考。 保险学的专业术语和基本原理是比较繁杂的， 很多学生一学期下来还没有完全弄明白保险学的一些基本概念。 而案例能引导学生去思考相关的原理， 真正把理论与实务紧密结合起来， 使学生更好地掌握保险学的专业知识并能学以致用。比如，在讲到近因原则时，近因的判定是非常专业的，涉及医学、法学、逻辑等多个领域，学生往往很难把握其精髓而出现错误，笔者在近因原则教学中，有意识地增加了许多案例，案情有一目了然的，也有错综复杂的，并且强调了近因和诱因的区别，一学期下来，学生已经可以比较熟练地分析保险纠纷的来龙去脉， 找出引发案件的决定性因素，效果十分明显。
三、选择保险教学案例应坚持的主要原则
在保险学案例教学过程中， 案例的选择是最为关键的一个环节， 案例选择是否恰当直接关系到案例教学的效果。
1. 案例与课堂教学必须紧密相关。 案例的选择一定要考虑到案例与保险学原理的相关性， 案例不能脱离原理。 比如我国的保险法与英美等保险发达国家的保险法规不尽相同， 如果拿一个美国的保险案例来说明保险学的基本原理，肯定是有所偏颇的。再比如在讲解“保险利益”这个概念的时候，尽量不要引用涉及“保险金”的案例，这两个概念虽然有一定联系，但是很容易混淆，如果在案例中不对两者进行严格区分，学生对这两个概念可能会更犯迷糊。因此， 案例一定要和所要教学的保险学术语或基本原理紧密相关，这是一次好的案例教学的前提条件。
2. 案例要体现典型性。 保险业在我国发展时间较短， 存在许多不完善之处， 国民的保险意识还不强，保险市场主体的无序竞争屡禁不止，客观上造成了我国保险纠纷比较多， 可以选取的保险案例也比较丰富。在进行保险学案例教学时，不能在众多保险案例中大海捞针、随意选择，而应该尽量体现案例的典型性。
3. 案例要尽量做到正面引导。 在进行案例教学时，因为反面案例更容易收集，再加上反面案例比正面案例更能折射保险学的原理， 所以一些老师在传授保险学原理时， 往往通过一些反面案例来进行分析和讲解。我国保险业起步比较晚，社会公众对保险业的认知本身就比较欠缺， 老师讲解的反面案例太多将使学生对保险业的混乱和无序形成根深蒂固的成见，损坏保险业的诚信形象，进而影响其对保险业的信心。教学的过程也是育人的过程，在案例教学时不能只靠反面案例去刺激学生，更要用正面的案例对学生的人生观进行积极的引导，强调真、善、美，使学生树立对社会的信心。正面案例与反面案例要有机结合，多对学生进行正面引导，这是在保险学案例教学中必须注意的。
