金融教育（精选8篇）
摘要：金融排斥使得部分群体无法获以合理的价格获得所需的金融产品和服务。要克服金融排斥、推动普惠金融的发展，必须加强消费者的金融教育。金融教育可以帮助个体获得金融知识、技能和信息，从而做出理性的金融决策、改变金融行为，改善弱势群体的金融福利，促进经济增长。金融教育的有效实施需要精心的顶层设计，统筹协调各方利益相关者，强调客户导向，兼顾长期性和灵活性，也需要事前调研、事后评估等配套设施的跟进。
关键词：金融排斥；普惠金融；金融教育
[中图分类号]G42 [文献标识码1A
随着经济全球化，金融产品和服务的种类日益多样化，但仍有相当一部分群体被排斥在主流金融体系之外，无法以合理的价格获得所需的金融服务，我们把这种现象叫做“金融排斥”（Financial exclusion）。为克服金融排斥，旨在为弱势群体提供享受现代金融服务的平等机会和权力的普惠金融已经获得各国的普遍重视。大力发展普惠金融的一个基本前提就是要通过金融教育普及金融基础知识，提高个体的金融素养。
一、金融排斥的原因
金融排斥包含两方面的涵义：一是个人或企业无法获得满足其需求的金融产品和服务；二是虽然可以获得金融服务，但支付的价格较高，受到诸多条件和条款的限制，使其实际被排斥在主流金融体系之外。
金融排斥的对象总的来说包括两大类：一类是个人，包括低收入者、年轻人、老年人、妇女、自由职业者等。虽然不同收入水平的消费者有着不同的金融资源和机会，但他们的目标往往是一致的，衣食住行、子女教育、未来计划等等。这一类群体由于缺乏相关的金融基础知识和信息，面对日益复杂和竞争激烈的金融产品和市场，往往很难做出理性的金融决策和获取需要的金融服务；另一类是小微企业。小微企业需要金融服务管理企业，促进业务发展，但是它们由于缺乏适当抵押物、财务状况不明晰等原因，通常难以从传统金融媒介获取融资。虽然银行将其视为公司类客户，但小微企业缺乏大企业的财务管理的专业知识和技能，而且通常享受不到消费者保护的好处。
金融排斥的原因有很多。从供给方面（金融机构）来看，有些群体信用记录不良或缺失，贷款时需要支付更高利息；在犯罪率高发地区，投保的人需要支付更高的保险费；银行对某些基本账户收费高，设置开户障碍，只针对有限的特定群体开展营销等等，都使得部分群体无法获得充足的、价格合理的金融产品和服务。从需求方面（消费者）来看，有些家庭收入水平低，收入不稳定，住处附近有银行营业网点或自主机具（如ATM），宗教或文化信仰使得主流金融产品不适合其需求，由于教育程度低、语言障碍等不了解金融市场和产品的基础知识和信息等原因，使得部分群体无法做出理性的金融决策，被排斥在金融体系之外。
为了克服金融排斥，世界各国都开始大力推广普惠金融，保障弱势群体能够平等地获取现代金融服务的权利。而金融排斥的一个最主要的原因在于这部分群体缺乏金融知识，无法对自己的储蓄、支出、借款等进行合理配置，这就需要通过加强和推广金融教育来解决。
二、金融教育的重要性
金融知识普及（Financial Literacy）和金融教育（Financial Education）是两个非常近似的概念。根据经济合作与发展组织（OECD）的解释，金融知识普及克服是指做出合理的金融决策并最终获得金融福利（Financial well being）所必备的金融认知、金融知识、技能、态度和行为的组合。金融知识普及可以帮助人们熟悉和理解金融市场的产品，特别是风险和回报，以便做出理性的、明智的决策。金融教育是指获取金融知识和技能的一个过程，它可以使人们做出更有效的金融决策，改变人们的金融行为，建立信心。有的学者认为，金融知识普及是金融教育的初级阶段，金融教育的范围包括从金融知识普及到对金融产品、服务、市场的更深层次的理解和认知。金融知识普及是帮助人们了解储蓄、投资、保险、银行贷款等基础知识，而更高层次的学习者要对更复杂的金融产品和服务有更深层次的认识。在这里，我们统称为金融教育。
金融教育是施行和促进普惠金融的一个根本基础，其核心内容包括预算、储蓄、债务管理，也涉及金融产品的基础知识，如保险、汇款、如何使用银行服务等。金融教育的益处既有微观层面的，也有宏观层面的。从微观层面来看，金融教育能够帮助家庭更好地进行金融资源配置，使得家庭资金在储备、借款、投资方面配置更加合理。其次，金融教育可以帮助家庭更好地制定退休计划。中国现在面临人口老龄化的趋势，人口红利对经济增长的作用正逐步减弱甚至消失。具备基本的金融知识和素养后，家庭可以从更长期的视角来安排人寿保险和养老金计划，这会改善个人退休后的福利状况。此外，对家庭和中小企业的金融教育，有助于识别、控制和管理金风险，降低家庭和中小企业的借款违约概率。
从宏观层面来看，金融教育既会影响总供给，也会影响总需求。在总供给方面，当人们普遍具备基本的金融知识和金融素养时，也会提高经济体的储蓄率，从而减少对国外资本的依赖，促进本国资本积累和经济增长。另外，储蓄等长期存款也是基础设施建设项目的主要资金来源，储蓄率提高也有利于基础设施建设，促进金融行业良性发展，更好地服务实体经济；在总需求方面，家庭通过金融教育会更容易获得信贷，从而增加消费。消费的增长意味着企业销售额增加，企业销售增加会进一步扩大投资，从而总需求增长。
综上所述，金融教育会影响到家庭、企业、金融机构、总需求、总供给和经济增长，它不仅会推动普惠金融的发展，更是一国经济长期发展的基础。
三、如何实施金融教育
（一）设计金融教育项目
设计金融教育培训项目必须从了解目标市场开始，即要了解目标群体的金融基础以及最适合的传播渠道。不同的目标群体对金融知识的掌握程度各异，对金融教育的需求会有差异。例如，对于低收入者和贫困人口，可以从最基础的金融常识入手，介绍一些简单的银行产品和服务，如何获取小额贷款等等。只有了解目标群体的需求，才能使金融教育的内容有的放矢，使金融教育取得有效的成果。此外，提供金融教育也要选择恰当的时机。比如，人??首次开立银行账户时，初创企业时，现代科技手段引入银行服务时等等。选择适当时机提供金融教育，不仅可以满足人们实际需要，而且还可以适时改变人们的金融行为，做到学以致用。
（二）选择金融教育的渠道
什么是提供金融教育的最好渠道？这个问题没有一定之规，主要取决于目标群体、培训资源及培训目标等因素。大众传媒（如电视、无线电、剧院、海报等印刷资料）渠道覆盖范围广，影响力大，适于向低收入、金融基础程度较差的群体传递金融基础知识和主要信息。中央银行或监管机构更希望保护消费者免遭金融欺诈，可以发起旨在保护消费者权益的金融教育项目。而金融机构的目的是让人们更多地使用其金融产品和服务，可以考虑将金融教育项目与营销活动整合起来，会收到很好的效果。社区组织希望帮助低收入者改善生活、增加资产，可以选择将金融教育与健康教育、创业、延伸服务等结合起来。而消费者保护组织会把金融教育项目作为社会营销、社区培训、一对一债务顾问咨询的一个组成部分。此外，在每个金融教育项目里，培训者也可以采取灵活多样的方式。面对面的培训和咨询会给参与者提供生动的实际经验；课堂教学有利于创造良好学习氛围，强化教与学的互动和沟通；小组讨论可以提供参与者平等交流的机会；手机、电子渠道可以利用碎片化的时间，增加培训的实效性，提高培训的效率。总而言之，选择什么样的渠道，要看金融教育提供方的资源、成本和受众的需求。
（三）将金融教育纳入学校教育中
一个人对货币的认识以及消费习惯是从童年时培养起来的。父母对子女的金融素养的形成有潜移默化的影响，但学校教育是培养金融意识和金融素养的一个关键环节。有些国家非常重视金融教育，已经将金融教育纳入到学校教育中。例如，英国将金融教育作为学校的必须科目，金融教育课程涵盖了公民课程和数学课程。针对11-14岁的学生，公民课程的授课内容包括货币的功能和使用、预算的重要性及实践、风险管理等；针对14-16岁的学生，公民课程的授课内容包括收入和支出、信用和债务、保险、储蓄、养老金计划、常用的金融产品和服务、公共资金的募集和支出等。数学课程旨在让学生离开学校后，可以具备管理个人财务所需的数学技能。英国的学习还和当地金融机构（如信用联盟、银行等）合作，由金融机构对金融教育提供支持，提供授课教师或帮助开发教师资源。在现代社会，资金管理是个人不可或缺的一项技能，通过学校的金融教育，可以让每一个学生都能掌握一定的金融基础知识，具备管理财务和资金的能力。
（四）金融教育要进行顶层设计
金融教育的实施应该由国家设计和制定自上而下的总体战略，要根据本国的具体情况和发展环境进行适当的顶层设计。一个有效的金融教育国家战略应包含四个基本要素：一是金融教育的各方利益相关者要协调统筹，包括监管机构（中央银行、金融监管机构）、教育机构（中?W、高等教育机构）、金融机构（商业银行、非银行金融机构、小微金融机构）、民间社会组织。只有这些机构协调统筹，才能形成一个多层次、覆盖范围广的金融教育体系，避免重复培训，浪费资源；二是金融教育要强调客户导向，既要解决需求侧的问题，也要兼顾供给侧的问题。金融教育项目和培训内容的设计必须契合目标群体的真实需要，能够提高其金融素养、丰富其金融知识，从需求侧解决金融排斥的问题，也能够提供更多的金融信息，减少金融交易中的信息不对称，从供给侧解决金融排斥的问题；三是根据可利用的资源，既要保证金融教育的广度，也要兼顾弱势群体（妇女、年轻人、老年人、低收入人群、中小企业等）的需求；四是金融教育要有一个长期的目标和计划，但同时也要对金融市场的发展变化和消费者需求变化做出及时应对和调整，兼顾长期性和灵活性。
一、互联网金融概述
互联网金融是不同与以往金融的另一种金融形式,与具体的商业银行、资金和证券等传统的金融有很大差别,是依赖于互联网,通过互联网达成业务、完成业务,具有速度快、操作方便,不用东奔西跑,减少了金融中介,缩小花费等优点。可以在网上互相了解,公开透明,使得交易信任度高,合作性高,避免了上当受骗。互联网金融的飞速发展不仅是对传统的金融形式的一种冲击,也是对金融教育模式的一种冲击。互联网金融改变了当前的金融市场,使得金融市场对人才的需求也发生了改变,为适应市场需求,互联网金融型人才的培养是各大高校的共同追求。
二、互联网金融对高校金融教育的影响
随着互联网金融的出现和发展,对金融市场产生了双面的推动作用。一方面,也是比较重要的一方面,推动了金融市场的发展,为金融市场增添了新的发展空间;另一方面,也是对金融市场的冲击,可能会取代传统金融市场,使金融市场进入一个新的状态。从大的方面来说,对于目前互联网金融对高校金融教育的影响主要有以下几点:
1.互联网金融的发展需要“互联网金融型人才”
互联网金融的发展需要互联网金融型人才,就是指具有高水平的计算机技术、网络技术的金融专业人才,单纯的金融专业人才已经跟不上金融发展的脚步,反而会成为互联网金融发展的绊脚石。我国目前,互联网金融市场上人才稀缺,许多互联网金融公司发展较缓慢,出现了人才供不应求的局面,所以高校应该重视金融教育,加强互联网金融教育力度,根据我国金融行业的实际情况,及时、适当实现金融教育改革,为我国金融行业贡献绵薄之力。
2.互联网金融的发展推动全民提高金融意识
互联网金融的发展,使越来越多的人能够了解到金融,能够接触到金融,而且互联网上出现了各种类型的投资理财渠道,大部分渠道投资成本低,即使普通民众也能参与到其中。然而,由于人们的金融知识了解不多,对金融方面有很多误区,例如,对于一些理财渠道,人们认为理财渠道都是稳赚不赔,只是赚多赚少的问题,这些问题使得普通民众在互联网金融中难免吃亏。而且金融本身就存在风险,任何形式的金融都不可能跳出金融市场的基本规律,互联网的不确定性更加放大了风险。由此可见,金融知识的普及教育至关重要,既提高了普通民众的金融意识,也促进了金融发展。
3.互联网金融应该注重与高校合作,互利互惠
互联网本身就是一个资源共享的平台,互联网金融需要金融企业的合作,不仅能实现资源共享,互利互惠,还能加强业务往来,增加信誉。据研究表明,我国金融本身发展较缓慢,金融业中各部门分割开来,不能融合,缺乏具有金融综合能力的人才,不利于互联网金融未来发展。高校基础水平高,素质高,对金融专业知识具有权威性,互联网金融机构与高校合作能够实现双赢。高校对金融机构培训能加强金融机构人员金融知识和现状的了解,能够掌握金融发展状态,另一方面,在与金融机构合作中,了解金融的短缺方面,有利于相关人才的培养。
三、互联网金融对金融教育课程改革的影响
互联网金融要求全方位的网路金融型人才,能够掌握技术的同时又具有金融处理能力,目前我国金融市场分工具体,综合人才缺乏,互联网金融的出现提高了对金融人才的要求,所以高校应该寻求高合适的教育方式来培养有用人才。
1.高校金融课程的改革
互联网金融的发展是将来的发展趋势,是目前金融业的终极领域,但是这个领域还有很多未知需要去探索,所以有能力的高校应该建立互联网金融专业。建立独立的专业一方面加强了互联网金融的重视,另一方面可以专门的研究互联网金融,培养互联网金融方面的高精尖人才。目前,互联网金融专业是个新兴学科,在课程教育方面没有太多经验,需要多年的摸索和经验积累,目前可暂时以互联网金融为中心,学习互联网金融所需要的计算机、网络、统计、市场等各方面知识和技能。理论知识脱离不了实践,所以互联网金融的学习也应该实习锻炼,如果能建立专门的互联网金融实习基地那最好不过了。
对于其他金融相关专业,应该添加互联网金融选修课程,有利于对互联网金融的了解和认识。还有对于不能建立互联网金融专业的高校,应该添加互联网金融课程,讲述的内容应该以互联网金融基础内容为主,实现互联网金融教育的普及。
2.互联网金融教学方法的改革
目前,我国高校的互联网金融教学主要以教授理论为主,存在的弊端较多,适合的教学方法目前尚未形成,需要高校、学生和相关部门的共同努力。
(1)师生互动的教学方法
在尚未形成理论性的教学体系时,教授者和教授对象是教学方法的主要决定着,这就需要老师和学生的共同参与。互联网金融本身就是一个有着较大未知领域的行业,对于教学的目的、方向、方法等没有一个统一的定性的体系,对于高校来说,是个巨大的考验。所以现在提倡师生互动的方法,在老师的引导下,激发学生的学习积极性,探索适合自己的方法,为教育互联网金融积累经验。还可以实例讨论,发挥师生创造性,摸索教学方法。
(2)网络教学
互联网金融基于互联网技术,是互联网技术与金融的融合。网络教学有利于学习网络知识,有利于熟练掌握计算机技术、信息技术,还有利于在更新迅速的网络中了解互联网金融的发展方向和发现新的教育方法,有利于互联网金融教育。网络教学可以快速的收到老师发布的学习任务,使学习变得便捷、灵活和上档次。在互联网上,可以查看相关金融新闻和动态,了解互联网金融教学中存在的问题、相关处理措施、效果和意见等,还可以建立交流网站,使学生能与金融专家们亲密交流,使学习快速进步,总之,网路教学是个很好的学习平台。
3.提高互联网金融教育的师资力量
在互联网金融教育体系尚未建立过程中,高校的师资力量是互联网金融教育的核心力量。没有具体的互联网金融教材,没有明确的互联网金融教育体系,老师是建立互联网金融专业的关键因素。但是对老师的要求较高,当前我国的互联网金融领域的老师主要以理论为主,在专业理论方面首屈一指,但是实践和工作经验短缺。互联网金融的教育需要技术和理论均具备的全能型教师,所以师资力量应该加强。高校可以引进全能型人才来壮大师资力量,不定期邀请成功的金融方面的专家讲座,使学生们全方位学习互联网金融。美国等互联网发达的国家,互联网金融发展比较成熟,可以派遣老师去学习和深造,增强师资力量。
四、结束语
互联网金融是未来金融发展的重要方向,为走下坡路的金融注入了活力,到目前为止,互联网金融还存在较多未知领域,对于互联网金融教育也是各大高校不太清楚的方面,互联网金融教育整个系统处于摸索状态。我相信,正是因为有太多的未知和不确定,互联网金融教育才有更大的上升空间,尤其对互联网金融人才的培养。当今的互联网金融市场已经不同与以往的金融市场,需要的人才也在发生的着变化,所以无论互联网金融市场怎么改变,对于互联网金融教育都应该以市场的实际情况变化为变化。
参考文献
[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展—基于货币金融理论视角[J].银行家,2012,11:11-13.
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关键词：金融素养；金融教育；收益
引言
人们能够有效的管理个人的金融事务吗？ 公共政策在帮助消费者获得更好的金融收益上是否能起到效果？如果能的话，政府干预应该以哪种方式？在刚刚从之前的全球金融危机中复苏的当下，这些问题成为在美国乃至世界范围内许多现有政策讨论及改革的中心议题。
公众在金融素养水平方面的公共紧迫感是对不断变化的經济形式的正常反应。面对日益复杂的金融产品，人们现在肩负着更为重大的个人金融责任。例如，在美国或者世界其他某个地方，人们在其退休基金（无论是私人退休储蓄计划如401（k）s还是社会保障计划的私人账户）的投资上有着更大的限制和责任。为获得贷款（信用卡、抵押贷款、房屋所有权贷款、发薪日贷款等）以及名副其实的字母汤式的储蓄替代（CDs， HSAs， 401（k）s，IRAs， 529s， KEOUGHs， etc.），消费者面临着更加多样化的选项。人们能成功通过越来越复杂的金融地形吗？
首先，本文将通过分析美国及其他国家不断增长的关于个人金融才能的文献，考察如何定义和衡量金融素养。然后，本文调查那些研究金融素养及经济收益两者之间关系的文献，包括财富积累，储蓄决策，投资选择以及信贷收益。之后，本文评估金融教育对金融素养以及金融收益的影响。最后，本文对在金融素养、金融教育以及其他提升消费者金融才能的机制方面的未来研究方向提出了建议。
金融素养的定义与衡量
“Financial literacy”作为词组第一次出现是由Jump$tart联盟在开启财富之门一书中的始于1997年的研究 Jump$tart Survey of Financial Literacy Among High School Student中提到的。在这项研究中，Jump$tart将之定义为为了终身金融安全而运用知识和技巧来有效管理个人金融资源的能力。当应用于学术上时，金融素养有着各种意义；它曾被用来指对于金融产品的知识（如，股票和债券的区别；固定利率与可调整利率抵押贷款的区别），金融概念的知识（通胀，组合，多样化，信用评分），运用数学技巧或者算术技能来进行有效的金融决策，以及从事确定的活动如理财计划。
缺乏金融素养将导致人们不能在自己的福利方面做出最优选择，特别是当风险很高或者考虑到面临市场效率所必需的竞争压力时，这会成为严重问题，并在个人以及社会福利方面产生明显的后果。它同时也使得标准模型用来捕捉消费者行为以及表现经济政策时对于这些特定任务作用下降。
如果金融素养是有效金融决策的一个重要组成，那么接下来的问题是消费者们的金融水平到底如何呢？他们能否很好的做出重大金融决策呢？或者说他们是否达标？衡量金融素养的努力可以追溯到上世纪90年代初，当时Consumer Federation of America （1990； 1991； 1993； 1998）开始在各类人群中开展消费者知识的调查，问题包括了一些个人金融方面的专题：消费者信贷，银行账户，保险，以及大量消费者消费领域如住房、食品、汽车。前文提到的1997年对高中生的 Jump$tart的调查，在2000年后每两年重复一次并在2008年增加了对大学生的调查。在2001年11月及12月的密歇根大学月度消费者调查中Hilgert et al. （2003）设置了一组财商测试问题。
Lusardi & Mitchell （2006） 在2004健康与退休研究（HRS，针对美国50岁及以上家庭的一项调查）中增加了一组金融素养问题。这被认为是近十年来美国及其他国家里衡量金融素养的调查设计中的基本问题。在原始的2004HRS金融素养模块里，这三个核心问题被设计用来评估对三个核心金融概念的理解：复利，真实回报率，多样化风险。由于这几个问题过于简单，随着不断的重复和适应，最终增加到了五个问题。
金融教育，金融素养及其收益之间的关系
与金融素养会影响到金融收益最大化这一认识一致，大量的不断增加的文献确认了金融素养与几种不同金融行为及其收益间的相关性。其中较早的一篇研究中，Hilgert et al. （2003）指出了金融知识与从事以下一系列金融实践的可能性间的强烈相关性：准时支付账单，追踪消费，做预算，在每个月全额支付信用卡账单，节约每一份薪水，保持一个应急基金，多样化投资，以及制定金融目标。接下来的研究发现金融素养与是否制定退休计划，储蓄以及财富积累呈正相关 （金融素养预测投资行为包括股市参与度，选择一个低费用的投资组合，以及更好的多样化和更为频繁的股票交易。最后，较低的金融素养水平对应着负面的信贷行为如债务积累，高成本借贷，较差的抵押贷款选择，按揭拖欠以及房屋没收拍卖。
之前的发现中，大部分人将个人经验作为他们金融学习最重要的来源（Hilgert et al. 2003），这一发现表明一些反响因果关系也是可能存在的。这种内生性并不能排除金融素养提升金融收益的可能性，它事实上解释了文献中估计的大量影响关系，这些影响由于在数量上存在着显而易见的向上偏移而难以解释。
在金融教育功效的研究上存在着争议。最新的观点以及非实验证据的meta分析（Collins et al. 2009）表明金融素养能够改善金融行为，这些观点看起来并没有对非实验研究以及其在因果关系上的限制完全打折扣。在这些利用随机化或者自然实验的研究中，最多只是存在混合证据表明金融教育提升了金融收益。当前的文献对于金融教育是否以及在什么情况下起作用还不足以得出结论。当然也没有研究表明金融教育除了增加开支外还有任何负面影响。同样也几乎没有研究详细的比较各类大小金融教育项目的成本，也没有关于确认其因提升金融收益的而获的利益的研究。
结论
本文评估了关于金融素养、金融教育以及消费者金融收益的相关文献。文献发现许多人在基于测试的金融素养衡量方式上表现得较差，这体现了公众相对于日益复杂的金融环境，在金融素养上的不足。这些发现，结合不断增加的关于消费者金融错误及其后果的研究，金融素养对金融受益的影响研究，以及金融教育对于提升金融素养和金融收益的作用研究，为提升公众金融水平，改善国家金融环境提出了思路，同时也为下一步的研究指明了方向。（作者单位：贵州大学管理学院）
参考文献：
[1] Collins JM， Gorey RN， Schmeiser MD， Baker CA， Ziegler D. 2009. Building Indicators Measures：Analysis and Recommendations. Baltimore： Anne E. Casey Foundation
[2] Hilgert MA， Hogarth JM， Beverly SG. 2003. Household financial management： the connection between knowledge and behavior. Fed. Reserve Bullet. 89（7）： 309-322
近期，金融商圈党委组织了反金融诈骗集资微电影警示教育片的活动，戚恩雨警官通过微电影警示教育片以及以案说法、情景再现等方法，让我们树立了牢固的反金融诈骗的思想防线。 也让我深刻意识到了作为一名券商员工，知法、懂法、守法、敬法，时刻绷紧风险这根弦，是干好每天工作的最基本保证。
01
加强管理，责任落实
从近几年金融系统发生的经济案件来看，有章不循、违规操作导致无数案件、事故、教训的发生，都反映出内控管理还存在一定的漏洞。我们应该吸取教训，将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，全力做到合规前提下发展业务，要让每一位员工始终应把防范风险作为发展金融业务的生命线，切实强化业务的全面风险管理，大力推进金融产品、客户、渠道以及风险管理和考核机制建设，显着提高业务发展的质量和效率。
02
加强教育，提升服务
定期有组织、有计划地开展对员工的.政治思想教育、职业道德教育、法律和犯罪案例警示教育，引导员工牢固树立正确的人生观、价值观，培养爱岗敬业的思想意识、诚实守信的职业操守，严守法律底线，增强遵纪、守法、合规和风险意识。加强对员工的岗位培训，提高员工的综合素质，培养良好的企业文化、风险文化、合规文化，增强遵纪守法的自觉性。做好员工的思想工作，真正使每一位员工从思想上重视，从行动上自觉遵守相关的法律法规。
03
人有所畏，业有所成
作为券商员工，心存敬畏，才会“思”而出乎理智、“做”而有所顾忌、“行”而不忘法纪。事实也一再证明，一个人对某一事物有敬畏感，就会谨言慎行，防微杜渐，严格按章办事。
我认为，心怀畏惧，就是要自觉敬畏法纪、敬畏责任，这既是为了事业，也是为了自己。置身改革发展的时代大潮，面对种种诱惑和考验，每一个员工都要树立红线不能触碰的观念，都要牢记“莫伸手，伸手必被捉”的道理。通过此次学习，我切实提高了自身法律意识，加强了反金融诈骗集资的法制意识，提升了为社会、为大众的服务意识。
10月26日，由市消费者委员会、湖南人文科技学院联合举办的“金融消费我作主”金融消费教育进大学集中宣传活动，暨大学生金融消费知识竞赛活动在湖南人文科技学院举行。市工商局、市消委消费维权专家，市消委金融分会的金融行业专家面对面地为高校学子讲授金融消费知识，近距离为大学生金融消费、金融维权答疑解惑。
近年来，伴随我国金融市场迅猛发展，互联网金融消费已成为金融消费新动力。大学生作为社会上掌握新知识、拥有新思想的年轻群体，大多具有基础的.金融消费知识，但一些不法企业、人员借助金融消费市场良好发展势头，蒙骗、欺诈消费者，致使接连有大学生遭遇通讯诈骗、非法校园贷等金融消费陷阱，给大学生本人，甚至家庭造成了巨大的损失。可见，针对大学生的金融消费教育显得尤为重要。
市消委秘书长邓星辉介绍“活动旨在提高大学生群体对金融消费的认知能力和自我保护防范意识，让广大学子在金融消费上更理性、更理智，达到“我的金融我做主”之目的。”活动现场，市消委会工作人员向学生发放《金融消费教育指导手册(银行篇、保险篇、证券篇)》余本(份)，并结合工作经验和相关案例引导大学生们树立理性消费观念。金融、银行、保险部门的工作人员耐心地向同学们讲授如何预防电信网络诈骗等校园金融安全知识。大学生们通过关注中消协官方微信公众号，参与了金融消费知识竞赛。
以案为鉴 展现风采
大家好！
警示教育是金融系统反腐倡廉建设的一项非常重要的基础性工作，近年来，我们省女子监狱多次组织在押服刑人员对各大银行员工进行现身说法演讲，配合金融机构开展廉政教育，反响强烈，效果较好。大家知道，监狱工作比较特殊，环境相对封闭，内容鲜为人知，监狱警察与外界接触很少，今天，能与各位金融精英共同学习交流，我很高兴也很荣幸。今天我们探讨交流的题目是《利欲熏心 自毁前程 以案为鉴 展现风采》。我从反腐形势及银行系统犯罪类型、案例、如何很好地规避职业风险，展现女性风采四个方面与大家交流。
一、国家金融反腐形势及银行系统犯罪的主要类型
（一）当前金融反腐形势
近年来，全面依法治国、全面从严治党不断深化，反腐败斗争在我国各领域、各行业都取得压倒性胜利并巩固发展。今年1月22日，在十九届中央纪委五次全会上，中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平强调“今年是实施“十四五”规划、开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一年。要深入贯彻全面从严治党方针，充分发挥全面从严治党引领保障作用，坚定政治方向，保持政治定力，做到态度不能变、决心不能减、尺度不能松，确保‘十四五时期我国发展目标任务落到实处”。中共中央政治局常委、中央纪律检查委员会书记赵乐际在工作报告中指出，“深化金融领域反腐败工作，督促加强金融监管和内部治理，保障防范化解重大金融风险。”
在中央和地方各级党委反腐败斗争持续高压态势下，仍有部分人员心存侥幸，不仅不收敛、不收手，反而顶风作案、变本加厉，继续挑战党和国家惩治腐败的决心和力度，最终沦为“阶下囚”甚至被判处死刑。以金融行业为例，1月29日，经最高人民法院核准，中国华融资产管理股份有限公司董事长、党委书记赖小民以受贿、贪污等罪被依法判处死刑、中国银行河南省分行副行长周路、中国银保监会农村中小银行机构监管部主任郭鸿、陕西省农村信用社联合社原理事长杨建新等金融企业领导干部被通报接受审查调查，中国进出口银行专职评审委员李泊言，因“违反国家法律法规发放贷款，数额特别巨大，造成特别重大损失”等被“双开”。
据中国新闻周刊报道，9月26日，中央纪委国家监委官网发布消息，十九届中央第八轮巡视将对中国人民银行、中国银监会、中国证监会、国家开发银行、中国进出口银行等25家金融机构开展常规巡视。
十九大后，中央已经开展七轮巡视，每次巡视的重点各有不同。本次巡视是十九大后，中央首次对金融领域开展巡视。与此同时，金融反腐频出重拳。年初至今，至少23名中管金融机构高管落马。包括中国银监会副主席蔡鄂生与国家开发银行副行长何兴祥2名中管干部，21名金融机构高管。事实上，金融反腐一直为高层所关注。十九届中央纪委五次全会公报提到，深化金融领域反腐败工作，督促加强金融监管和内部治理，保障防范化解重大金融风险。
23名落马官员特点明显，超半数（16人）来自银行领域，涉及工商银行、交通银行、中国银行、光大银行、中信银行、国家开发银行、中国进出口银行等十多家银行。
16人中的13人是国有五大行（工农交建中），以及国家开发银行、中信银行的地方分行党委书记、行长或副行长。同时还有中国银保监会、地方银保监局下属分支机构的监管官员，以及中国东方资产管理公司、中国印钞造币总公司等金融机构的重要或主要管理人员。
（二）银行系统犯罪的主要类型
银行系统犯罪主要有贷款诈骗罪、挪用资金罪、违法发放贷款罪、违法向关系人发放贷款罪等类型。
1、贷款诈骗罪
贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。（1）客体要件：本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度，贷款是指作为贷款人的银行或者其他金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。（2）客观要件：本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：①编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。②使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。③使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。④使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保，骗取银行或其他金融机构贷款的。⑤以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的，这出的“其他方法”是指伪造单位公章、印鉴骗贷的；以假货币为抵押骗贷的；先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。（3）主体要件：本罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位亦能成为本罪的主体。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，应以贷款诈骗罪的共犯论处。所谓串通，在本罪是指银行或者其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子在实施诈骗前或在诈骗的过程中，相互暗中勾结，共同商量或进行策划，与诈骗犯罪分子予以配合，充当内应而为之提供帮助的行为。
2、挪用资金罪
挪用资金罪是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还，或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。（1）客体要件：本罪所侵害的客体是公司、企业或者其他单位资金的使用收益权，对象则是本单位的资金。所谓本单位的资金，是指由单位所有或实际控制使用的一切以货币形式表现出来的财产。（2）客观要件：本罪在客观方面表现为行为人利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为，具体地说，它包含以下两种行为： 一是挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的。二是挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，虽未超过三个月，但数额较大，进行营利活动的，或者进行非法活动的。
3、违法发放贷款罪
违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反法律、行政法规的规定，滥用职权，向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的行为。本罪有以下特征：（1）本罪侵犯的客体是国家金融管理制度及贷款相关的规章、制度；（2）本罪在客观方面的表现为：①行为人有违反贷款相关的规章、制度、纪律的行为；②有违法发放贷款造成国家重大损失的后果发生；③行为人违法发放贷款的人是关系人以外的其他人。（3）本罪的犯罪主体为特殊主体，即只能是在银行或者其他金融机构工作的人员才能构成本罪主体外，单位也能构成本罪主体；（4）本罪在主观上的表现为故意。行为人是在明知自己的行为是违反国家金融及贷款管理制度故意为之，并希望这种结果发生的行为。
4、违法向关系人发放贷款罪
违法向关系人发放贷款罪是指银行或者其他金融机构以及银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷 款的条件，造成较大损失的行为。（1）客体要件：本罪侵犯的客体，是国家的金融管理制度，具体是国家的贷款管理制度。发放贷款是我国商业银行等金融机构的一项重要业务活动，为了保证贷款的安全和有效使用，《商业银行法》、《贷款通则》等金融法律、法规对商业银行等金融机构发放贷款规定了一系列必须遵守的规则，如应当对借款人有关情况进行审查；不得向关系人发放信用贷款等等。（2）客观要件：本罪在客观上表现为行为人实施了违反法律、行政法规的规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的行为。
二、利欲熏心，自毁前程
案例一
基本情况：罪犯张xx，1966年5月出生，汉族，捕前系光大银行郑州分行行长，因贪污被依法判处有期徒刑五年，罚金100万元。刑期自2017年1月24日至2022年1月15日止。
犯罪事实：2009年至2010年，罪犯张xx时任光大银行许昌分行筹备组组长。在光大银行筹建许昌分行营业选地址过程中，张xx伙同其他3个被告人，经预谋共同出资购买许昌分行选定拟租赁的营业房，再利用张xx等人的职务之便，高价出租给光大银行郑州分行。2010年初，张xx等四人共同出资3500万元购买商业楼。后张xx利用职务之便，骗取光大银行总行同意承租该房产，租期10年，每年支付房屋租赁费490万元。
自2010年至2017年，4人通过非法手段占有光大银行郑州分行多支付租金共计约1630.6万元。2011年初，张xx等四人共同商议，以调整房屋租赁税税率为由，骗取光大银行总行同意，将不符合条件的光大银行许昌分行房屋租金列入调整范围，每年增加上述房产租金122.5万元。自2011年至2017年，非法占有光大银行郑州分行多支付租金共计735万元。
2010年至2017年，4人非法占有光大银行郑州分行多支付的租金共计人民币2365.6万元。
个人在忏悔书：我出生在幸福干部家庭，从小在父母的呵护下成长，接受了良好的文化教育。生活中受父母平和、严谨的做人做事的风格影响，让我养成了认真细致、乐观积极、自律向上的性格，直至长大成人，结婚成家，夫妻恩爱、孩子可爱，家庭和睦。
在完成学业后，成为一名金融工作者。工作中，我严格要求自己，认真钻研业务，很快成为业务能手。由于工作努力，业绩突出，受到领导和同事们的信任和认可，为此自己也逐渐走向领导岗位。初为领导的我，对事业积极追求，牢记职责所系，重于泰山。严于律己，廉洁自律，处处发挥党员的模范带头作用，以一名共产党员的标准要求自己，时刻做员工的表率，成为员工眼中的好领导。随着自己的辛勤耕耘，职务越来越高，而对自己的要求也越来越放松。思想的松懈、职业道德观和人身价值观也在不知不觉中偏离了航线，错误的价值导向让我迷失了自己，让我忘记了自己是一名党员，忘记了自己应该坚守的初心：坠入了深渊，同时触及了法律的红线。现在我接受着良知的审判、法律的约束和政府的挽救，重新塑造自我。离开工作岗位的我倍感失落，离开幸福家庭的我痛苦万分，不能自拔。服刑期间，干警们对我耐心教导，让我深切地认识到自己所犯的罪行给国家造成了巨大的损失，让最亲爱的家人蒙受耻辱，更让我感受到国家和政府没有放弃我。干警对我无微的关怀，让我真切感到国家让我重塑人生的决心和家人期待我回归期盼。
一粥一饭当思来之不易，半丝半缕恒念物力维艰。悔悟中，我对这句话有了深刻的理解；受传统教育我对今天衣食无忧的生活应该心怀感恩，应铭记这生活背后多少先烈们付出了生命的代价，国家栽培之恩，父母教会之恩，时时在责打着我的良知，让我痛恨自己没有珍惜曾经拥有的一切，没有在关爱中回报，没有在培育中奋进，没有在职责中不负，今天政府的挽救、干警的教导，让我深感对国家、对家庭的亏欠，我一定深刻的剖析自我，修正自我，端正态度，完善自我，提升自我，重塑自我。
案例二
基本情况：罪犯李x，1974年10月出生，汉族，捕前系中原银行股份有限公司安阳分行黄河大道支行理财经理，因职务侵占被依法判处有期徒刑13年。刑期自2019年8月28日至2032年8月27日止。
犯罪事实：罪犯李x时任支行理财经理，负责宣传、介绍、引导、帮助客户办理银行理财产品。2015年以来，李X违规通过网络进行非法期货交易，照成巨额亏损。未弥补非法期货交易资金缺口，2017年11月至2019年8月，李X在办理购买理财产品手续过程中，利用客户对其身份信任，以帮助办理购买理财手续、打印凭证和计算利息等理由，获取客户银行卡及密码，并将客户理财产品资金1804.39万元转移至李X控制的银行卡内，用于在网上炒黄金、原油等期货及个人消费，造成银行资金净流出金额达1096.14万元。
个人在忏悔书：我出生在河南安阳一个普通工人家庭，从小就有一股不服输的劲头，做什么事情都不愿落人后面。妈妈总是说我“心高主意大”，做事情特别有主意，从不跟别人商量。上高中时学财会打算盘为了争名次，晚上从没看过电视，自己搬个凳子坐到书房的桌前，每天练到十二点才睡。经常代表学校参加市里的珠算比赛，夺得骄人成绩。临毕业时，当同学们还在为未知的前途担忧时，十八岁的我已经被当地的一家商业银行录取了。最初参加工作时，我积极上进，自学通过大学本科的考试、会计师证、国际理财师证，只要是工作上需要的证书，没有一个不通过的，单位每年举行的业务比赛，也总是名列前茅多次获奖。我在工作上业绩突出，别人一周新增一个客户，我能联系到十多个客户。每到年底先进个人的领奖台上总有我的身影，我总会把自己手握证书的照片发给我的父母，他们虽没说过什么，但我从父母的脸上分明看到了欣慰的笑容，我也得到职务的晋升，担任中原银行股份有限公司安阳分行黄河大道支行理财经理。
身处物欲横流的网络时代，充满了太多的诱惑，在这些诱惑下我却没能保持一份淡薄。不服输的那股劲头渐渐的变了质，变的爱慕虚荣，变的在穿衣用度上去跟别人攀比，追求与自己收入不符的物质享受。当入不敷出时，总想找一些挣钱快的投资去做，网上看到了炒外汇期货投入少回报高，关键是不影响我正常的工作，只需要网上去操作，刚开始投入的金额比较少，一次收益就超过了我一个月的收入。被利益冲晕头脑的我完全丧失了正常的判断能力，最终越做越大，越亏越想翻本，能借的都借了，资金不够时，又把手伸向了公款，最开始只是想挪用一下，一些资金就够了，但人的欲望是无止境的，对于欲望无度的追求不满足，致使自己越陷越深，最终害人又害已。为弥补非法期货交易资金缺口，从2017年11月至2019年8月挪用客户金额共计1804.39万元，造成银行资金净流出金额达1096.14万元。
2019年8月我因犯职务侵占罪，被判入狱服刑十三年。初入监时，我为失去心爱的工作，为给自己奋斗过的单位造成的损失，为昔日的同事、朋友冷漠的眼光，为家中白发苍苍的父母双亲要承受这突如其来的打击意志消沉，怕父母因我的自私自利埋怨我，不敢与家人进行会见。每当夜深人静时，回想起自己的过往，我自己现在的处境，长吁短叹。离家两年都未与自己上大学的孩子通过一次话，也不知他会不会原谅我这个不负责任的母亲。第一次打亲情电话时，听到父母的声音，我失声痛哭。关上电话后，干警也对我进行了长谈，耐心的鼓励我放下过往，不要总纠结在过去的事情中，有些事即已发生就要坦然的接受，把未来做好才是最重要的。通过这次谈话和家人对我态度，让我的心瞬间安定下来，人也开朗了许多。改造中积极主动，生活中遵规守纪，近一年的时间，从未因违规而扣分。
二、以案为鉴 犯罪原因分析
（一）思想政治教育弱化
银行只注重业务培训，忽视政治教育和职业道德，弱化了党性教育和廉政教育。银行未从工作实际出发，对于一些自身文化水平不高，自我约束能力差的职工未进行再教育培训，对习近平新时代中国特色社会主义思想没有学深悟透、对党员干部的平时考核及反腐倡廉宣传教育工作做得不到位，相当一部分人法律意识和法制观念淡薄，他们本应珍惜来之不易的工作，勤勉奉献，为党和人民做出自己的贡献，然而他们却选择了另类社会人生，破纪破法，最终锒铛入狱。
（二）日常监督制约虚化
不少案件表现为作案时间的持续性和作案次数的连续性，有的长时间未被发现，反映出事后监督不细，岗位制约不严，自查、互查等检查有的流于形式，不能及时发现问题,或发现疑点后也没有深究。在银行各项业务中，特别是“敏感”部门的岗位，在内控和防范上，对业务中每个环节、每个步骤、每道关卡都制定了相应的制度和措施，规定的又细又全，手续严密，责任分明。然而，在落实这些监管措施时不到位，有断档和错位现象，而来自上级有关部门的监督检查也图形式，走过场的现象，致使作案人在上级监督不到位、同级监督不了、下级监督无效的情况下，在职务犯罪“自由王国”里恣意妄为。这是对银行岗位监管失控而诱发职务犯罪的一个不可忽视的重要原因。
从银行外部来说，金融监管不力和金融系统内部的监督不严为银行从业人员犯罪案件的发生提供了条件。银行业迅速发展的同时，也形成了同业之间的过度竞争，各银行在激烈的竞争中花样百出、手段不断翻新。有章不循是银行内部犯罪的重要原因。金融监管机构虽然也有明文规定，严禁违规经营，但事实上，监管是不力的，绝大部分金融机构为了扩展自己的业务，都跃跃欲试，或心存侥幸心理。甚至一些金融机构的负责人也认为合法经营吃亏，违规经营有利。首先，是对各单位、各营业网点检查、稽核力度不够，不能及时发现存在问题。其次，单位领导用人失察，软弱无力，好人主义，是单位屡屡出事的第二个原因。用人不讲政治原则，只讲岗位技能，只用听话的、按自己意图办事的人，对单位出现的违规违纪问题不能够严肃查处，严重损害了工商银行的信誉和国家利益。第三，对职工生活圈、社交圈关心不够，发现不良苗头不及时纠正，也是原因之一。
（三）选人用人失当失管
随着经济总量扩大，与之相适应的金融机构也象雨后春笋一样蓬勃发展，新设金融机构、扩大营业网点，员工队伍迅速膨胀，也带来注重扩张，相互竞争，用人失察、失教、失管的问题。从银行的各项业务来看,在选人、用人上虽然要经过“要害岗位各级审查”的把关,但人员上岗定位以后,其失察、失教、失管的现象比较严重。个别人表面上勤勤恳恳、任劳任怨,是行的历年的先进个人,曾被推荐为总行先进个人。给人的印象,总是一个十分可靠和值得信任的好同志,工作中对其根本没有丝毫介意。但是这种“积极、向上进步的假象,给领导用人造成错觉,对”红人“、”能人“、”名人“的问题姑息迁就,结果陷入”失查于祸起之时,震惊于案发之后“的被动局面,造成这种局面很重要的原因是,监督用人、管人的制度措施没有得到落实。
（四）职业道德失范
随着市场经济发展，经济利益的追求引起人的思想、价值观念的变化，容易诱发个别人的投机心理、冒险心理、侥幸心理；同时人们的消费观念也在发生变革，超前消费、享乐主义已渐入人之骨髓；加之国有商业银行效益下降，特别是基层银行人员精简、业务量成倍增加，而员工收入相对减少，不要说与社会上的富裕阶层差距很大，可能与普通公务员比收入和福利待遇上不太稳定；这些都是促使一些人产生交换心理、人情心理，甚至不惜以职务和职权之便以身试法、满足欲望。在利益的驱动下,步入腐败的泥潭。
（五）社交圈子污染
比如银行个别信贷员不能正确认识和处理工作关系，把银企关系混同人情关系，将手中的权力同人际交往混淆在一起,最终感情超越原则，以至成了企业的“内线”，更有甚者“同企业穿一条裤子”，帮助企业对付银行,恶意套取银行资金,并从中捞取好处。良好的个人素质固然能够主导其人生的走向，但周围的生活圈、社交圈也有其不可忽视的力量。个别人的社交圈中，前后左右都是有钱人。基于这种环境，便在追求金钱的道路上迈开了第一步。她们面对物质富足的乡党和亲朋，面对生活充实的同事，体味到金钱的神奇作用，所以心理逐渐失衡;想与和开矿山的人看齐，想与办企业的人为伍，贪财欲拉近了他与金钱的距离……最后不良的社交圈子将他们送上了审判席。
三、如何防范执业风险
（一）主观方面
1、重学习，强素养
重视学习，善于学习，是中国共产党独特的精神气质，也是习近平总书记长期身体力行、大力提倡、反腐阐述的一个重大问题，在他看来，学习不仅是“一种兴趣、一种精神需要、一种生活方式，也是文明传承之途、人生成长之梯、政党巩固之基、国家兴盛之要”。因此，我们必须大兴学习之风，坚持学习学习再学习，尤其是领导干部要努力学习，不断提高自身综合素质和履职能力，做一名德才兼备的好干部。领导干部的德与才，是辩证统一的两个方面，二者缺一不可。品德好了，才有忠于事业，为民服务的恒久动力；能力强了。才有胜任本职工作的专业技能。现在干部出问题，主要是出在“德”上、出在党性薄弱上。有人这样评价说“有德有才是正品，有德无才是次品，无德无才是废品，无德有才是毒品”。很多领导干部犯错误，最后在忏悔书中都说对党章党规党纪不了解，不熟悉，出了事，认真学习后才幡然醒悟，悔之晚矣！因此，领导干部要认真学习政治理论，提升思想道德修养，2、严自律，守规矩
纪律是红线，规矩明底线。对于我们这样一个有着8900万党员的党，守纪律、讲规矩极为重要。建好制度，立好规矩，把党纪国法贯穿到反腐倡廉各个领域、落实到制约和监督权力各个方面，才能筑起遏制腐败现象滋生蔓延的“堤坝”，营造风清气正的良好政治生态。领导干部要严以律己，固守内心那一方净土。做到：慎独、慎初、慎微、慎友，时刻自重、自省、自警、自励，经常审视和校准偏差，强化自律意识，常怀律己之心，常修为政之德，常思贪欲之害，不断自我完善、自我提高。慎独，是指在个人独处、不为人知的情况下，仍然自警自律、光明磊落。这是自我约束的重要体现，更是严于律己的高尚境界领导干部要做到慎独，必须始终坚持党性原则，心中高悬法纪明镜、手中紧握法纪戒尺，知晓为官做事尺度，任何时候任何情况下都心有所畏、言有所戒、行有所止，始终做到表里如一。慎初，就是要戒慎于事情发生之初，把好第一个关口、守住第一道防线。初之不慎，终贻大患。如果不从最初就谨慎对待，甘于被形形色色的诱惑所左右，被怀有不良企图的人所腐蚀，必然会滋生不正之风和腐败问题。习近平总书记强调：“靡不有初，鲜克有终。”领导干部要把不忘初心、牢记使命作为终身课题常抓不懈，牢牢把握住第一次，不断增强拒腐防变的免疫力。慎微，就是要注重小节、防微杜渐。“不矜细行，终累大德”，意思是如果不顾惜小节方面的修养，最终会伤及人生大节，造成终身遗憾。马克思主义认为，事物发展是一个由量变到质变的过程。领导干部要正确处理小与大、轻与重的辩证关系，头脑清醒察于微，严格要求禁于微，治疾患于“未”，断诱惑于始，始终保持共产党人的本色。“慎友”，要慎重交友，净化社交圈。领导干部与谁交友、怎样交友，不是小事，也不是私事，而是事关党风政风的大事，不容忽视。领导干部切不可自缚于“关系网”，在不知不觉中被“围猎”。要善交益友、乐交诤友，与益友交往，见贤思齐，使自己在不知不觉中得到提升，与诤友交往，能够从他的诤言忠告中获得深刻的教益。
3、算好“七笔账”
正家风，习近平很重视家风建设，多次强调领导干部的家风，不是个人小事、家庭私事，二是领导干部作风的重要表现。每一个领导干部家风正，每一个共产党员家风正，党风才能正，正风才能正，社会风气才能正。
领导干部的家风建设，应以夫妻间共同的生活态度和价值取向为基础，其核心又是以共同的权力价值观和权力道德观为基础。中国共产党是全心全意为人民服务的党，领导干部手中的权力是人民赋予的，只能用来为人民谋利益，而不能为个人或小家庭谋私利。领导干部的配偶要当好“廉内助”、“贤内助”。关键要在公共权力的正确使用上给对方以充分的理解和支持，在事业上多一分帮助、少一分拖累，为其公正用权创造一个良好的环境。领导干部的子女应努力做到在生活上能经受住艰难困苦的磨砺，在人际关系上能正确认识自我，在事业上能自强自立，而不是躺在父辈这棵大树下坐享其成。领导干部从严治家、不徇私情，表现在对亲友的关系上，就是要正确对待和处理亲友的求情托事，对他们提出的（违规放贷等行为？）非分、非法要求，应当拒绝，切忌利用自己的权力和地位的影响谋求不正当的甚至非法的利益。
（二）客观方面
1、强化政治思想教育及党性教育，树立正确价值观
教育是基础，要结合银行工作实际，强化政治思想教育，特别是党员干部要做到“四个自信”“四个意识”“两个维护”，要按照干部管理权限，强化党性教育，加强对党员干部反腐倡廉的宣传教育工作，不断增强党员干部的纪律意识和和法制观念，做到自重自警。在员工中广泛开展以世界观、人生观、价值观为主体的基础教育，以法律法规、党纪条规、规章制度为主体的法纪条规教育，以正反两方面典型为主体的形象教育，以个别告诫、劝勉为主体的诫勉教育，从而促使员工树立正确的价值观、金钱观和法制观念，分清是与非、荣与辱、守法与违法、守纪与违纪的界限，教育员工自觉地把个人价值观建立在集体的、社会的共同价值观之上。
2、完善内控机制度，惩防并举
健全内控制约机制，严格落实各项内控制度，是预防和控制职务犯罪的有效手段。银行业的特殊性决定其健全内控制约机制的重要性。只有建立健全各项内控制度，才能有效防控职务犯罪行为。为此，银行业要根据业务发展需要，建立一系列内控制度，使内控制度覆盖所有金融产品、业务岗位和操作环节，同时，定期对内控制度进行后评价，对不完善的及时进行修订，对不适应的及时予以废止，彻底切断管理“断层”和风险控制的“盲区”，保持管理的连续性和风险的可控性，努力构建案件防控的长效机制。一要制定全面、规范的员工岗位责任制，明确界定各岗位的操作权限和责任，做到人人职责明确、有章可循。二要进一步加强人力资源管理，把好选人用人关，发现员工存在不良恶习的，要坚决清理出银行队伍。三要健全员工福利保障和用工制度，不断提高员工的福利待遇，进一步增强单位的凝聚力和向心力。
3、加强监管力度，定期检查整改
银行业要加强对易发案件的薄弱环节、重点部门和关键岗位的检查。检查标准应严格统一，检查结果应分轻重，检查人员应实行问责，对因违章操作而带来的风险，要从严处罚，不能姑息迁就，以此提高员工执行制度的自觉性。对检查人员在检查范围内应发现而未发现的违规违纪行为，要严肃追究检查人员的连带责任。对发现的问题要现场督促整改，暂时不能整改的问题要实行限期整改，并对整改情况进行后续跟踪检查，确保整改效果。另外，还要分析问题可能引发的风险，在检查报告中予以风险提示，以便引起高级管理层的重视，切实加强内控风险管理。
4、强化职业道德训练，提升整体素质
任何制度和法律都需要靠人来执行，在重视有形法律制度的同时，更要重视无形的职业道德，提高工作人员的素质。让职业道德扎根人心，银行可以通过多方面、多渠道广泛宣传银行职业道德，建立完善以“爱岗敬业、精益求精、诚实守信、遵纪守法、文明服务”为核心多项规章制度。银行系统应该把加强职业道德教育，加强对各级管理人员的培养，坚持对新职工岗前培训，强化对工作人员的法制教育作为必修课，以此来促进员工自身与银行业的发展。
要聚焦突出问题、重点领域和关键岗位，坚持有案必查、有腐必惩，坚决查处金融风险背后的腐败问题，坚决查处不收敛不收手的腐败分子，做好金融反腐与处置金融风险统筹衔接。要坚持查清问题、防控风险、追赃挽损、弥补短板、重塑政治生态协同推进，正风肃纪与深化改革、完善制度、促进治理融合贯通，强化以案促改、以案促建、以案促治，加强清廉金融文化建设，一体推进不敢腐、不能腐、不想腐。严格执行中央八项规定及其实施细则精神，力戒形式主义、官僚主义，严查享乐主义、奢靡之风。认真执行公私分开、履职回避、非公务交往、零物质往来、个人投融资行为等规定，持续构建“亲”“清”健康监管关系。系统广大党员干部特别是党员领导干部，要自觉发扬党的优良传统和作风，带头遵守党纪国法，严以修身、严以用权、严以律己，严格要求家属子女和身边工作人员，坚决反对特权思想和特权行为。
四、绽放光彩的女性
随着社会的发展，女性步入职场，走进社会，既要工作又要持家，是真的“上得厅堂下得厨房”，生活让他们变成了无所不能的“女强人”。
华春莹是中国第五位女性外交部发言人，2020年1月1日，被评为“2019十大女性人物”，承担发布中国重要外交活动信息、阐述中国对外政策工作等重要工作！
74岁的李兰娟院士，从打响疫情狙击战的第一天开始，就承诺：“我打算长期在武汉，与那里的医护人员并肩战斗”，很多人都惊叹如今已年逾古稀的李兰娟仍然身先士卒，奋战在第一线。武汉大学人民医院副院长江应安感叹：“这个老太太，真的是我们中华民族的脊梁”。
2015年10月8日，中国科学家屠呦呦获2015年诺贝尔生理学或医学奖，成为第一个获得诺贝尔自然学奖的中国人。创造性地研制出抗疟新药——青蒿素和双氢青蒿素，为中医药走向世界指明一条方向。
张桂梅-丽江华坪女子高级中学书记、校长40岁时检查出患子宫肌瘤，身患重病还一直坚持在教育岗位，每天节衣缩食，自己剩下的钱全部都花在学生身上。2008年，华坪女子高级中学成立，这是全国唯一一所免费女高，专门供贫困家庭的女孩读书。她是“全国十大女杰”，也是优秀的人民教师。
董明珠现任格力电器董事长、总裁。2019年，位列2019全球最具影响力女性榜第44位，她也是“全国最佳CEO”，在商界开辟出了一片天，典型的中国式“女强人”。
随着社会的发展，女性越来越被这个社会尊重，地位也越来越高，她们在社会中的各个岗位上发光发热。因为有了她们，一切才有了光，在座的各位女性们都在用自己的方式展示自己的能力，女性，就是半边天！
关键词：金融业,女员工教育,途径
中国的金融业能否获得更大发展, 关键因素之一在于社会生产力诸要素中最活跃的要素———人力资源如何被金融机构合理组织和开发利用。教育是实现人力资源价值最大化的重要途径之一。据初步估计, 女员工人数已基本占到金融行业职工总人数的一半。在这种形势下, 不断加强金融业女员工教育工作, 就成为了释放金融业的人力资源潜力、推进金融业可持续发展的重要方式之一。本文力图探讨金融业女员工教育工作中存在的问题及提升的途径。
一、加强金融业女员工教育工作的必要性和迫切性
1.金融业可持续发展的要求。近年来, 金融业发展迅猛, 科技手段在金融业中被日益广泛地运用, 加之金融业务本身专业性强, 风险性大, 难以掌握和运用, 因而, 该行业对其从业人员的道德品质、专业能力、综合素质都有了更高的要求, 并且这种要求不会因为性别的缘故有所降低。在女员工占到职工总人数半壁江山的情况下, 如果女员工的综合素质与金融业的发展不相适应, 那么, 金融业前进的步伐必然会受到阻碍。
2.女员工生存和发展的需要。著名心理学家阿伯拉罕姆·马斯洛 (Abraham Maslow) 认为, 人的需要和自我实现从低到高分为生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要和自我实现等五个层次, 人们总是希望最大限度地发挥自身的潜力, 不但解决生存问题, 而且满足自我实现的需要。对于女员工而言, 要想在充满风险和竞争的金融业站稳脚跟, 没有过硬的思想品质、突出的专业能力和较好的综合素质, 就难以在日常工作中获得肯定, 更难以在更高层次上实现自己的人生价值。
二、金融业女员工教育工作中存在的不足
当前, 金融业女员工教育中存在的不足主要表现为“四个缺乏”:
1.缺乏良好的外部环境。从思想观念上看, 由于历史的和客观的原因, 多年来, 金融业一直对女员工的教育工作重视不够, 有的金融机构甚至对女员工接受较高层次教育存在不同程度的偏见, 结果挫伤了女员工接受教育的自觉性和积极性。从资金投入上看, 金融业尚未建立专门针对女员工教育的培训体系, 尚未推出专门针对女员工的智力投资, 导致对女员工的培训教育手段滞后于女员工追求自我发展的需要, 也滞后于金融业迅猛发展的需要。
2.缺乏以人为本的教育理念。一方面, 重行政手段, 轻感情交流, 往往采用行政方式保证女员工教育工作的推行, 而忽视了同女员工的感情交流, 未能及时捕捉到女员工对参加教育活动的种种具体想法和实际需求。另一方面, 重物质奖励, 轻精神需要。女员工较之于男员工, 在精神方面有更为细腻的需求, 如果单凭“用通报处罚激发觉悟”、“用物质奖励刺激积极性”等做法来推进教育工作, 将难以有效调动她们的积极性、激发她们的创造性, 最终在一定程度上削弱了女员工教育工作的效果。
3.缺乏全方位的教育体系设计。一是重智育, 轻德育和体育。在各项教育活动中, 往往只强调提高女员工的业务技能, 而忽视了从思想品质、身体健康、心理健康等各个方面对女员工进行全面的教育。二是重形式, 轻效果。在教育方式上, 较多地采用岗位练兵、资格考试、专题讲座等较为单一和强制性的方式;在教育渠道上, 较多的采用个人自学等缺乏互动的办法;在时间安排上, 较多地占用休息时间而不舍得占用工作时间, 导致女员工参加培训时精力不足、心神分散, 最终使教育效果大打折扣。
4.缺乏有效的教育渠道。当前的教育渠道比较单一, 课堂面授、视频培训仍是主流的教育渠道, 没有彰显现代科技带给教育工作的巨大改进, 没有体现现代社会不断增加的沟通与交流渠道, 没有密切结合金融业本身的特殊要求, 也没有充分考虑女员工对受教育渠道的实际偏好, 最终导致教育工作未能对症下药, 效果不佳。
三、提升金融业女员工教育工作成效的主要途径
推进女员工教育工作的关键是树立以人为本的思想。传统管理把劳动者看成纯粹的“经济人”, 认为金钱是刺激劳动者积极性的唯一动力, 仅靠工资、奖金就可以刺激人们提高工作效率。而现代管理的实践则证明, 人不仅有“经济人”的一面, 更有“社会人”的一面。继传统的“X理论”之后发展起来的“Y理论”、“Z理论”认为, 如果无视人的自觉性, 不重视人的价值和人的需要, 就会把事情管死、把人管呆, 难以达到理想的管理目标、达成理想的管理效果。在金融业中开展女员工教育工作, 主要目的就是要提高女员工各方面的素质, 使她们不但具备自己教育自己的能力, 而且能把所学的知识灵活运用到实际工作中, 在满足自身各个层次的需要的同时, 促进其所在金融机构的可持续发展。因而, 金融机构应紧密围绕“以人为本”这一核心思想, 从以下四个途径着手, 不断提升女员工教育工作的成效。
(一) 改造两种环境
1. 要改造“软环境”, 即转变思想观念。
金融教育工作的成功推进与金融业的健康发展是相互促进的关系, 金融教育的发展由金融业的发展状况来决定, 金融教育的发展又对金融业发展起推动作用。由于教育工作具有周期长的特点, 金融领域又是一个专业门类较为庞杂、专业知识较为高深的特殊领域, 因而, 金融教育工作不能与金融业同步发展, 更不能滞后于金融业的发展, 而应该有超前意识, 进行超前教育。也就是说, 当金融业处于前一个发展阶段时, 就必须为后一个阶段的发展培养出更高水平的人才。只有做好充足的人才储备, 金融业的发展才有可能持续地推进。当前, 各金融机构应面对女员工队伍日渐庞大的状况, 想方设法将女员工的教育工作纳入银行职工队伍建设的战略规划之中, 设定明确的工作目标、工作步骤, 采用合理的工作方式、工作进程, 有计划地推进此项工作。
2. 要改造“硬环境”, 即加大投资力度。
智力投资不仅有消费支出的特性, 更有劳动力再生产的特性。智力投资通过各项教育活动来作用于劳动者, 使劳动者在各方面的素质得到不断的提高, 并把所学的知识不断积累、凝聚, 最终转化为“知识力”, 提高员工的工作能力, 并推动机构的持续发展。因此, 在智力投资方面, 金融机构不能目光短浅、搞短期行为, 而应切实采用多种方式对女员工教育工作给予必要的财力支持, 以有效改善女员工教育所需的各种外部条件。例如, 要舍得花费资金和精力深入了解员工的培训需求, 要舍得采用新技术和新设备改进教育的效果, 要舍得聘请过硬的师资开展教育活动, 要舍得购买优质课程满足员工的需要, 要舍得投入资金改进和丰富培训的方式。
(二) 突出两个特色
1. 要突出性别特色。
因性别的缘故, 女员工通常情感细腻、富有爱心、认真负责、吃苦耐劳, 较适宜从事服务性工作。对她们的教育, 不能简单粗暴、强制命令, 引发她们的抵触情绪, 而要以情感人、合理引导, 以促使她们的种种优点发扬光大。
2. 要突出行业特色。
金融业作为服务行业, 要求其从业人员具有端庄的仪容仪表、流畅的语言表达、专业的服务能力和敬业的服务精神。女员工的仪容仪表代表着金融企业的外部形象, 体现着金融企业的内在精神;女员工的语言表达影响着客户对金融机构的业务、产品和服务的理解与认同, 关系到各项工作的顺利开展;女员工的专业能力影响着金融服务的效率和质量, 关系到客户的满意和金融机构的利益;女员工的敬业精神影响着金融工作的效果, 关系到银行的长久发展。可以说, 女员工端庄的仪容仪表、出色的语言表达、良好的专业禀赋和敬业的服务精神是金融机构宝贵的无形资产, 因而, 女员工教育工作应当紧密围绕金融行业的特色和要求, 恰当地安排各项教育活动的内容和进程。
(三) 教育体系要全方位设计
金融机构要着眼于全方位的教育体系设计, 力求全面提升女员工的综合素质和专业能力。
1. 要做好“德育”工作, 培养有良好职业精神的金融女员工。
正确的思想产生正确的行动。金融业职工与金钱打交道的机会极多, 没有过硬的思想素质就无法做好本职工作。巴林银行的倒闭就是一个深刻的教训, 无论人们如何解释其倒闭的原因, 一个不可否认的原因是:巴林银行内部的一位员工———利森个人的品质与银行的倒闭有着紧密的联系。因此, 金融机构要持续不断地教育女员工, 即使在大风大浪中也要秉承依法合规的经营理念、坚守廉洁自律的职业道德。
2. 要做好“智育”工作, 培养有过硬专业能力的金融女员工。
知识就是力量。金融教育工作要注重丰富女员工的业务知识, 提高女员工的业务技能。金融业女员工只有将所学的知识转化为过硬的业务能力, 才能在实际工作中应付自如, 既促进个人的发展, 也推动金融业的发展。
3. 要做好“体育”工作, 培养有健康的心理和身体素质的金融女员工。
人的身体素质和心理素质是智能得以更充分发挥的基础。通常, 女员工由于生理原因, 与男员工相比体质更为娇弱;女员工由于心思细密, 与男员工相比心理更为脆弱。但金融工作本身要求其员工不论性别如何, 都应精力充沛、反应敏捷、举重若轻、坦然淡定。因此, 金融机构应适当增加一些专门针对女员工身体健康和心理健康的教育活动, 促使女员工以科学的方式保持身体健康和心理健康, 从而能够有效地承受高强度的金融工作带给她们的巨大的心理和身体的压力。
4. 要做好“结合”工作, 把教育内容向家庭生活方面延伸。
女员工通常承担着相当大的家庭重任, 她们能否较好地处理家庭关系和各项家庭事务, 不仅影响着她们家庭的稳定, 而且影响着她们的情绪、精力等。那些家庭生活幸福、心情愉悦的女员工必然能更好地做好其本职工作, 从而 (下转129页) (上接122页) 可以从较高的层次上促进女员工生活福利的提高及社会效益的增强。因而, 有必要专门针对女员工的需要开展与家政服务、子女教育、家庭理财、婚姻关系等有关的教育活动, 帮助女员工熟练掌握各项家务劳动技能, 妥善处理家庭与工作的关系, 做工作与生活的“平衡美人”。
(四) 教育方式要多样化并举
金融机构还要积极利用现代科技不断发展所带来的各种便利, 通过多样化的教育方式来持续提升女员工教育的效果。
1. 要继续利用各种被实践证明为有效的传统教育方式。
比如, 经常开展岗位练兵, 定期进行短期培训, 并有计划、有步骤地开展长期培养工作;鼓励女员工利用业余时间加强学习, 培养爱好, 增强技能;鼓励女员工考取各类金融专业资格证书, 获得基本专业能力的提升;鼓励女员工接受各种学历教育, 通过严格的学历教育, 获取更高深的专业知识。
2. 要有效利用现代化的教育手段和新型的社会化媒体。
当今社会信息科技发展迅猛, 更多有效的现代化教育手段不断完善, 越来越多的新型社会化媒体不断涌现, 这为金融机构提供了有力的帮助。金融机构应当有效利用这些新的方式, 通过网络课堂、微博互动、内部论坛、博客比赛、电子杂志、内部电视台等多种方式, 不断地向女员工传递有益的信息, 为她们营造一种良好的“内部湿营销”氛围, 让她们以愉悦的方式来接收金融机构传递的教育资讯。
3. 要高度关注非正式组织对女员工的教育和引导工作。
该报告借鉴国际经验，确定了一系列补救教育极端不平等现象的政策。其中包括取消基础教育的学费、加大公共投资、针对女童和处于边缘地位群体采取激励措施，强化教育质量。报告引用了拉丁美洲的一个令人鼓舞的实例，该地区几个国家推行了一种用于贫困家庭的资金调拨计划。墨西哥的“机会（Oportunidades）” 计划是其中规模最大的一个，其中包括一个名为“有条件现金转移”的金融计划，为贫困家庭提供助学金和食品援助，帮助他们供子女读书和定期造访卫生所。“机会”方案让学校出勤率提高了8.4%，升入中学的学生增加了20%，完成学年学习的学生增加了10%。
报告还敦促美国和日本将更多的国民收入用于提供援助。与此同时在联合国教科文化组织国际教育大会第48届会议上，来自153个国家的代表和部长议定，全球金融危机不应成为削减教育资金的理由。
人口老龄化改变欧盟医疗
欧盟：在人口老龄化的欧洲，公民和患者的医疗花费不断上升。一个成功的医疗体系关键是有高素质的从业人员。在欧盟经济中医疗业扮演着重要角色，其从业人员占所有工作职位的10％左右。另外欧盟70％的医疗预算是人员工资和与雇员相关的花费。近日，欧洲委员公布了有关未来欧洲医疗从业人员的绿皮书。欧盟委员会卫生与健康问题负责人瓦西里欧（AndroullaVassiliou ）说：“要为未来的医疗和社会护理做好准备，能够为在欧洲的所有人提供更好的医务服务，我们必须保证拥有充足的，高水平的医疗人员。”今天欧盟的医疗从业人员面临严重挑战，各成员国面临的诸多问题也基本相同。人口老龄化改变着疾病模式，需要新的、更多的专业医务人员。医疗从业人员本身也面临老龄化问题，需要招募新人填补因退休和离开欧洲而产生的职位空缺。绿皮书中提到的重要问题还包括加大对主力人员的培训，招募和保留更多人才，其中包括提升女性医务人员的地位和人数。绿皮书还提出了从欧盟以及和从全球角度来看待医务人员短缺，平衡两种视角的重要性。
为了加强欧盟国家在医疗服务和医疗保险方面的具体合作，欧盟医疗服务和医疗保障高层专家工作组自2004～2006年展开工作，在这段时期，欧盟各成员国表示有意在更多领域展开讨论，制定未来医务人员的发展计划。绿皮书正是在这一背景下诞生的。
西方兴衰
美国对外关系协会：金融危机波及全球。小布什这位美国历史上最保守的总统，已将银行业“国有化”，不难理解，即便最乐观的人也会为之震惊。现在，“国有化”的进程似乎开始向汽车业招手了。
300年来，全球资本主义和地缘政治格局彼此交织，发展壮大。地缘政治格局的核心从最初的英国变为现在的美国。但是金融危机从未停止。从17世纪的荷兰“郁金香泡沫”、18世纪初期的“南海骗局”以及19世纪到现在接连发生、愈发严重的危机。但这一切都未曾扰乱或者从根本上改变自由资本主义的发展道路。
回顾历史，我们绝对有理由相信，经济危机是资本主义经济体制的必然结果。它的发生不可避免，但并不意味着资本主义体制的失败。因为资本主义的本质就是变革，当经济性质发生变化，人们对经济的把握不如从前，危机自然便会爆发。
过去25年，金融市场发生了一系列深刻变革。市场参与者和监管者对全球金融危机连锁反应的一知半解导致了这场金融动荡。世界经济发展历程告诉我们，危机和动荡一直是我们的老师，只有吸取教训，我们才能真正理解市场的运作。
然而，这个阴霾笼罩的世界上还是有一些好消息的。
亚洲在地缘政治上已经崛起。美国和印度、中国、日本、印度尼西亚、韩国，甚至朝鲜等主要亚洲国家的关系都好于2000年时。而且，没有哪个国家企图统治这个经济繁荣，幅员辽阔的多元化新兴力量。
同时，虽然布什政府严重损坏了美国的国际声望，但是非裔美国人奥巴马的当选却带来了转机，美国还将继续在全球发挥其软实力。
每一代人都要重新认识世界，改变旧有价值，这是我们的职责。300年过去了，可以说英语世界的人们不辱使命，基本完成了任务。
高级研究员沃尔特·拉塞尔·米德（WalterRussell Mead），《上帝与黄金：英国、美国和现代世界的形成》作者，在墨尔本公共事务研究所的演讲）
制定三聚氰胺可耐受标准
世界卫生组织：2008年12月5日，国际专家确定了三聚氰胺的每日可耐受摄入量(TDI)。这个每日可耐受摄入量是世界卫生组织在加拿大渥太华召开的一次针对这一问题的会议上取得的结果。该每日可耐受摄入量低于一些国家食品安全当局以往所建议的三聚氰胺摄入量。
在世卫组织专家会议闭幕时， 食品安全司司长约根· 施隆特（Jorgen Schlundt）博士说：“我们期望这一标准能更好地指导各国当局保护公众的健康。”世卫组织召集的国际专家没有就三聚氰胺设定“安全”标准，而是制定了一个“可耐受”标准。三聚氰胺是一种不应在食物中出现但有时又是不可避免的污染物。这个标准代表一个人每天可以摄入的食物中不可避免的污染物但又察觉不到健康风险的可耐受量。该每日可耐受摄入量旨在帮助各国当局在发现有意掺入的三聚氰胺时，制定以产品召回为目的的食品安全限量。三聚氰胺的每日可耐受摄入量定为0.2毫克/公斤体重。按此标准计算，一个体重为50公斤的人每天三聚氰胺的可耐受量为10毫克。
这个每日可耐受摄入量仅适用于三聚氰胺。氰尿酸的每日可耐受摄入量仍为1.5毫克/公斤体重。三聚氰胺和氰尿酸同时存在时似乎毒性更大，然而在同时接触两种物质的情况下，还没有足够的数据对基于健康的指导值作出计算。
施隆特博士补充说：“同时，许多国家使用的婴儿配方奶粉（百万分之一）和其他食品(百万分之2.5)中三聚氰胺的限量同这个每日可耐受摄入量相比，具有足够的安全度。”
此次审查三聚氰胺和氰尿酸毒性的世卫组织专家会议于2008年12月1日到4日在加拿大渥太华举行，有21名专家与会。
为贫困农户提供气象保险
国际农业发展基金：2008年11月17
日，联合国粮食计划署和国际农业发展基金联合比尔·盖茨基金会共同发起了一项计划，设立一个能帮助小农户摆脱自然灾害对农业生产带来损失的保险项目。 比尔·盖茨基金会将提供99.8万美元的资金给这个计划，用以研究制定保险的标准和条款。
目前，有10亿人生活在每天1美元的生活标准以下，而其中1/4的人生活在发展中国家的农村地区。这些人完全靠着农业的收成来支持他们的生活，而由于缺乏相应的经济保障措施，他们常常在极端天气带来的灾害中失去一切。
联合国世界粮食计划署的官员乌尔里希·黑斯（Ulrich Hess）认为，贫困的农民对于像飓风和洪水这样的自然灾害的抵御能力往往非常脆弱。这项气象保险将会提高他们抵御极端天气灾害的能力。
国际农业发展基金会的官员凯文·克里夫（Kevin Cleaver）说，这项农民能负担得起的保险使他们在受灾的时候能够得到保险服务，这对于他们的生活品质是一个提高。
类似的项目在此前已在埃塞俄比亚、马拉维、尼加拉瓜、洪都拉斯和印度实验性地开展并取得了很好的效果，购买了该保险的农户在受灾以后都能得到相应的赔偿。世界粮食计划署还将这个保险用于对埃塞俄比亚的人道主义援助计划。
农户需要在自然灾害和恶劣天气出现之前加入该计划。该计划将根据预先界定的数值，如庄稼关键生长季节里降雨量是否达到一定数量，来决定是否对农户进行赔付。世界气象组织等机构也将参与到这项计划中，为该项目提供天气方面的相关数据和分析。
呼吁“幸福的体制”
世界劳工组织：2008年12月10日，在世界人权宣言发布60周年纪念大会上，世界劳工组织总干事胡安·索玛维亚（JuanSomavia）向G20的领导人发出呼吁：“对于经济危机带来的社会效应应当予以重视。”
索玛维亚说：“在经济危机之中，社会往往会出现一种焦虑和恐慌混杂的情绪。人们常常会问：‘为什么那么多亿元被投入到救市中，可是对于那么严重的贫困、失业的问题和社会保障上的漏洞却无能为力？到底社会公正体现在哪里？’”
他认为，一个通过国际协作以解决这些问题的世界体系还在形成当中，因此它还不能完全达到我们今天的需要。它不仅是由各国政府组成的，它应该包括政府之外的所有国际社会的成员。
索玛维亚说：“我希望各国政府对席卷全球的经济危机所带来的社会效应予以充分的重视。在与国际组织合作方面达成共识，积极解决金融、贸易、发展和劳动保障方面出现的问题，并在社会保障、解决就业问题和其他相关问题上采取行动。”
他还说：“现在是我们应该有所作为的时候，面对目前的问题我们应该勇敢一些，因为即便是最坏的情况也不能使我们否定自己的价值。国际劳工组织应该促进各政府建立一个为人民所信服的体制，一个能够让他们托付自己幸福的体制，一个能让他们成为自己命运建筑师的体制。”
非洲发展与机遇法案——美非间的贸易平台
对外关系协会：在布什政府治下，美国对非洲的援助增加了超过一倍多，但是对于非洲来说，美国对其经济发展最大的帮助，并非是针对控制艾滋病的总统紧急援救项目或“千年发展计划”之类的直接援助，而是贸易。这也是为什么2000年通过的非洲发展与机遇法案（AGOA）受到如此大关注的原因。
截至2008年5月，已经有四十个非洲国家符合条件，可以享受法案里的相关出口免税的优惠政策。尽管AGOA将非洲具有优势的农产品排除在免税商品之外，也对包括纺织品在内的其他商品进行了严格的规定，但是在AGOA体系下，非洲国家的出口数字依然高达511亿美元，美国也成为了撒哈拉以南地区国家的最大出口市场。更重要的是AGOA为美国与非洲国家间提供了每年会晤的平台。
可是AGOA法案也受到一些因素的影响而作用有限。首先非洲国家自身经济亟待发展，连电力供应和熟练劳工资源都很难保证，以至于很难充分利用有利的贸易条件。其次，美国对自身农业采取了比较严格的保护态度，尤其是像制糖作物和烟草这样非洲占有优势的经济作物的进口必然不可能完全开放。第三，在纺织品和服装进口项目下，2005年建立的全世界范围内降低服装关税的多边纤维协定带来的普遍关税降低，使得非洲与其他国家和地区要站在同一起跑线上竞争。
那AGOA如何发挥更大的作用呢？首先就是要求法案中增加专项资金，来协助非洲的经济生产水平的提高；其次，应该注重增加美国与非洲中小企业之间的交流；第三，要促进撒哈拉以南地区国家彼此之间开放，地区间的贸易增加有利于促进非洲各国经济的发展。
天然气全球化的挑战
美国对外关系协会：天然气是目前污染最小的化石燃料，释放同等能量时，燃烧天然气排放的温室气体只有煤的一半。但是，天然气并不像石油和煤那样容易运输，穿过一个或数个国家的天然气管线常常会引发地域政治和经济争端。
天然气输送管道造价高昂——美国和加拿大间的管线耗资200亿美元，从里海地区到欧洲大陆的天然气管道造价也达到120亿美元。即使耗费大量人力物力建设成的运输线路也不一定能发挥作用。2007年，因为价格争议，土库曼斯坦切断了向伊朗的天然气管道，伊朗同时也终止了向土耳其以及通过土耳其向希腊的天然气输送。因此，俄罗斯向欧洲传送天然气的管道一定要经过乌克兰——前苏联时期的伙伴，现在坚定的政治盟友。
天然气液化技术可以让那些依赖进口的国家绕过地理的隔绝，直接从生产国购买天然气，在几十年的时间里，这项技术一直不够成熟，没有价格竞争力，但几年来已经取得了不少突破。现在，天然气出口国如果想对外出口液化天然气，需要购买价值数十亿美元的液化处理设备，以及若干造价数百万到上亿美元不等的液化天然气运输船。
包括俄罗斯、伊朗、卡塔尔以及另外一些欧佩克成员国一直在商讨成立天然气输出国组织联盟，这也是欧盟一块最大的心病，因为这样，俄罗斯很可能完全控制向欧盟的天然气出口。长远看来，世界正在形成一个更加全球化的天然气贸易体系。一个经济网站的分析师泽姆巴（Ziemba）发布了自己的研究报告，他认为天然气的生产和需求一直在变化，但目前看来，天然气贸易依然是地域性的，集中在俄罗斯、中亚、欧盟之间，北美之间，亚洲和太平洋之间，中东和非洲之间，以及拉丁美洲内部。
2009年，困难的一年
亚洲开发银行：亚洲开发银行最新报告预测：随着全球金融危机的影响蔓延到新兴市场，2009年亚洲经济增长率将从2008年的6.9%，2007年的9%回落到5.8%。东南亚国家联盟（东盟）的10个成员国，以及中国、中国香港、中国台北及韩国，这些所谓的新兴东亚地区经济增长将从2008年的6.9%下降到2009年的5.7%。至于作为东亚
增长引擎的中国，尽管政府已采取措施刺激国内需求，其经济增长率在2009年预计将从2008年的9.5%回落到8.2%。
《亚洲经济监测》2008年12期称，在全球经济低迷的情况下，亚洲经济增长受到出口减少和私人资本流动急剧减缓的考验。虽然亚洲的经济及金融体系基本上良好，似乎比世界其它地区能更好地缓冲这场危机的直接影响，但亚洲开发银行报告不无忧虑地指出全球信贷紧缩正在向亚洲国内银行系统蔓延，逐渐影响到企业投资的融资渠道，如果不加以解决，某些区域经济则可能恶化。该报告建议各国决策者加强对当地金融市场的监控，针对有困难的金融机构制定专门政策；提供充足的本币和外汇流动资金， 考虑出台一系列政策，以抑制日益恶化的金融状况，和因地区银行系统增长乏力而伴生的风险。“对于发展中的亚洲而言，2009年可能是困难的一年，但如果亚洲各国能够共同采取果断措施，局面也是能够控制的。”亚行区域经济一体化办公室主任李钟和如是说。
东亚无法避免全球经济风暴的影响
世界银行：虽然东亚各国在此次危机爆发时远比在1997年亚洲金融危机时更有准备，但全球经济风暴来势之迅猛谁也无法幸免，12月10日世界银行最新发布的《东亚经济半年报》如是说。
在面临出口增长趋弱和投资消费水平下降的情况下，世行最新《东亚经济半年报》预测东亚发展中国家2009年的实际GDP增长将会从2008年的8.5%放缓至6.7%。对整个东亚（包括所有发展中经济体以及韩国、新加坡、香港、马来西亚等经济体）2009年的GDP增长预测从今年的7.0%调低至5.3%。
《半年报》指出，近期东亚面临很大的下行风险，但报告强调说如果东亚各国能够保持宏观经济稳定，将出口转移到世界上增长较快的地区，以内需代替外需，继续推进结构改革加强竞争力，就会更有优势应对危机。
世界银行主管东亚与太平洋地区的副行长吉姆·亚当斯对东亚各国政府到目前为避免全球危机的最坏影响而采取的迅速有效的政策干预表示欢迎。他表示，尽管全球经济出现下滑，世界银行预测东亚在2008年对整个全球增长的贡献仍会达到三分之一。
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