浅谈我国商业银行的金融创新（精选10篇）
【摘要】随着中国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小, 决定着商业银行在市场中的兴衰成败。本文从当前我国商业银行金融创新所存在的不足出发，就我国商业银行金融创新之路的发展谈谈自己的建议。
【关键词】商业银行 金融创新 不足
金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。
一、金融创新在商业银行发展中的意义
1.金融创新是市场经济发展的需要
中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场, 转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场, 这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年, 尤其是私营经济的快速发展最为明显, 这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化, 这种形势也加速了金融创新的发展。同时随着我国金融市场开放程度和国际化程度逐步提高, 资本市场得到快速发展、金融交易市场不断兴起, 意味着中国金融市场必将演变成全球重要的资产定价中心和交易中心, 这既给我国银行业带来了挑战, 同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行面临的复杂内外部环境, 决定了只有加快创新才是商业银行
今后的唯一出路。
2.金融创新是为了满足客户的需求和适应信息技术发展的结果
随着改革开放的不断深入, 我国商业银行面对的市场和客户发生了显著变化: 国际知名跨国公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化。商业银行应以客户为中心, 以市场为导向, 不断提高自主创新能力, 才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。而金融创新是在信息技术创新的基础上进行的。金融服务的形态随着金融创新的不断深化发生了变化, 例如资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展;银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进等。金融创新产生的一系列演化, 提高了商业银行主动服务的能力, 加快了服务速度、拓宽了服务渠道、降低了服务成本、提升了服务质量,全面地满足了客户的进一步需求。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式,金融创新也应随之加速提升，以便在更高水平上实现银行业的的跨越式发展。
3.金融创新是我国商业银行应对外资银行竞争的需要
从2006年12月11 日开始, 我国已经全面履行对WTO 的承诺, 外资银行将获得与我国银行同等的国民待遇, 我国商业银行已不可能依靠对外资银行的限制来对国内银行业进行保护,从此中国银行业开始与国际银行业同台竞技, 面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战。目前, 外资银行在中国金融市场所占的份额虽然不高, 但在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。外资银行将采取精选区域、精选客户、突出重点业务的发展策略, 并且重点在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域与国内商业银行争夺优质客户。在这种激烈的竞争环境下, 国内银行业只有急流勇进、锐意进取, 加快创新, 才能立于不败之地。
二、金融创新现存的不足
受国外金融创新的影响, 同时源于我国金融改革与发展的需要, 我国商业银行近年来的金融创新, 无论在制度上, 还是在品种、工具上都迈出了可喜的步
伐。但是必须看到, 我国商业银行金融创新由于受体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约, 目前与发达国家和地区相比仍然有很大的差距, 面临着很多难题,主要表现在以下几方面。
1.对金融创新的动机尚不够明确
许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。多数银行仅仅将金融创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。一般而言，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。然而当前我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。
2.金融产品的同质化现象严重
当前我国商业银行普遍存在产品同质化现象。负债类业务创新多, 资产类业务创新少。一方面，不少地方或分支银行都缺乏主动意识，依赖于总行进行开发和创新，而自己仅是对总行规定的新产品进行推广，并不进行自主创新。另一方面，现阶段我国尚缺少对创新产品进行知识产权法律保护的措施，这往往造成一种新产品开发出来后，很快被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。这也成为各银行不愿将过多的精力投入到自主创新中来，进而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够，制约了商业银行金融产品的发展。此外, 由于金融创新主体素质不高, 创新的内容比较肤浅, 手段也比较落后。
3.金融创新的外部环境尚待改善
这主要是我国金融体系在一定程度的仍然属于垄断行业，无论在机构数量、从业人数还是资产负债规模等方面上国有商业银行都占有垄断地位，不利于金融创新。其次，我国的金融管制相当严格，实行分业经营和管理，并且对创新产品审批比较复杂，一定程度上抑制了金融创新。再次，由于体制上的原因, 在自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束、优胜劣汰的机制方面还存在一些不足, 这就使得商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。同时发展中国家的居民的收入水平和消费水平普遍较低，超前消费意识和投资理财意识淡薄，对金融创新
产品的有效需求不足，使得金融创新缺乏良好的市场环境和经济基础。
三、关于金融创新未来发展与完善的建议
我国商业银行金融创新的总体指导思想应当结合金融市场的实际需求, 在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开发的组织体制的基础上, 加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新, 力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化, 全面提升经营管理水平和综合竞争能力。具体应包括以下几个方面:
1.要建立有效的金融业务创新机制, 明确创新动机，加强内生力。
一是要建立完善金融业务创新的组织结构, 要建立业务创新制度保障体系;二是明确创新部门的职责和业务部门的创新目标, 以利于发挥每个员工的聪明才智;三是建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新, 都必须由人来实施。为此, 要高度重视人力资源开发, 加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训, 进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。
2.加快资产业务的创新。
在资产业务的创新方面, 商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化, 通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计, 将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券, 以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办, 仍处于探索阶段;投资银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面, 还处在待发展阶段, 尚有广阔的发展前景。这些都是业务创新的发展方向。
关键词：商业银行,金融创新,现状及发展
随着对外开放的发展, 近年来外资银行不断进入国内市场, 并基于强有力的竞争力逐渐占据很大的市场份额。随着国内经济的不断发展, 国内商业银行金融业务也取得了很大的进步, 但是由于诸多方面因素的制约, 限制了商业银行的发展。为此, 多数商业银行开始了对金融创新的探索, 以求促进商业银行发展。
一、我国商业银行发展现状
1、在体制方面, 我国目前已经基本完成了商业银行的股份
制改革工作, 形成了涵盖多种银行类型的银行金融机构, 在金融体制方面目前已经初步完善。
2、在市场方面, 建立起以业内拆借、短期债券为主, 中央
银行、商业银行、企业三者相结合的统一金融市场, 金融市场在逐渐完善过程中。
3、在理念方面, 以客户为中心、价值管理、全面风险监管等理念已经广泛运用到实际运用当中。
4、在技术方面, 电子信息技术已经广泛应用到商业银行金
融业务中, 商业银行已经基本实现了金融业务管理电子化、数字化、自动化, 在金融技术上取得了很大的进步。
5、在业务方面, 由于外资银行带来的竞争压力, 国内商业银行在业务上的自主创新项目逐渐增多, 综合服务功能日趋完善。
二、金融创新对商业银行发展具有重要意义
1、金融创新可以促进金融在现代经济中地位的确立。
金融创新可以提高金融市场的货币化程度, 提高各项金融资源的使用效率, 实现资源的优化配置, 推动经济发展, 进而确立金融在现在经济中的地位。
2、金融创新可以有效的降低金融风险。
在金融创新的过程中, 不断地对金融工具、产品进行创新, 可以有效的降低金融风险, 减少交易成本, 保证金融市场的健康良性发展。
3、金融创新能够完善金融机构的基本能力, 加强金融机构
对资金的吸引能力, 集中社会闲散资金, 为社会发展提供资金保障, 提高金融机构运作效率。
三、目前商业银行金融创新中存在的问题
1、金融市场环境不完善。
目前, 国内金融市场环境尚不完善, 市场结构不合理, 垄断经营严重, 不利于金融创新的发展。另外, 现有的金融体制对金融市场的监管过于严格, 限制了金融创新的发展空间。
2、产品创新的自主研发能力较差。
目前, 国内金融产品的类型很多, 但是普遍存在着模仿借鉴国外金融产品的现象, 另外产品之间的同质化现象非常严重, 商业银行自主研发的产品数量很少。
3、缺乏高素质的人员, 创新技术水平落后。
目前, 电子技术在金融中还处于初步阶段, 技术水平有待提高, 制约着金融创新的发展。另外, 商业银行中, 缺乏对高素质人才的培养, 加上外资银行对人才的争夺, 导致国内商业银行严重缺乏高素质人才。
4、存在严重的信用风险, 部分商业银行由于只顾短期利
益, 放松了对客户的信用调查, 导致信贷业务质量不断下降, 形成了很多的坏账、死账, 金融行业存在着严重的潜在信用风险, 制约金融创新发展。
四、推动及完善金融创新的措施
1、完善金融体制。
推动金融创新发展, 首先要从根本上, 完善金融体制, 逐步放宽对金融行业的监管, 实现金融市场自由化, 完善相关规定, 规范商业银行经营行为, 为建立一个健康良性的金融环境打好制度的基础。
2、加强监管机制。
转变商业银行监管机制, 向风险监管转变, 同时, 加强金融机构之间的沟通, 信息共享, 保证对所有地区的监管力度, 确保商业银行范围内, 所有业务工作全部都处于管理层的监管之中。
3、更新创新观念。
不断更新创新观念, 强化商业银行对金融创新的认知程度, 金融创新是商业银行提高竞争力的重要手段, 商业银行应根据自身规模, 加强金融创新的力度。同时, 银行内部可以建立一个完善的金融创新体系, 鼓励、支持各部门工作人员发挥创新能力。
4、培养高素质人才。
加大对高素质人才的聘用力度, 拓宽人才招聘市场, 建立人才培养体系, 定期对银行内部员工进行技能培训, 定期进行考核, 未通过技能考核的员工不得上岗。
5、加强风险管理。
从多个业务方面对新产品进行风险评估, 并在产品进入市场之后, 进行监督, 发现问题及时制定补救措施, 确保金融产品在一个健康的、低风险的市场环境中运行。制定并完善银行信贷机制, 加强信贷业务的风险评估工作, 严格制定信用标准并严格执行, 尽可能的从根本上抵制坏账、死账的发生。
6、创新金融产品。
实行金融创新, 需要商业银行从分发挥自身的主观能动性, 加大金融产品创新力度, 加大自主研发能力。目前, 分业经营模式应用普遍, 在这种情况下, 个人理财业务范围加大, 商业银行可以引进欧美国家在分业经营下的金童创新产品, 同时, 自主研发可以联合多种个人理财业务的新产品, 提高自身的行业竞争力。
五、结束语
金融创新是促进商业银行发展的关键, 目前国内商业银行经营中金融创新已经进入初步发展阶段, 但是由于诸多因素的制约, 金融创新发展趋于缓慢。改变金融创新现状, 推动金融创新发展, 需要政策、银行、社会三方面的共同努力, 完善金融体制、加强金融监管、更新创新观念、加大对高素质人才的培养、加强风险管理以及积极自主研发金融产品是推动商业银行金融创新的重要手段, 是提高商业银行市场竞争力的重要环节, 是促进商业银行发展的重要保证。
参考文献
[1]范贝蕾;我国商业银行金融创新现状及创新展望[J];商业经济;2011 (02) 。
[2]陈敏;浅析我国商业银行金融创新[J];商业经济;2011 (10) 。
摘要：全球发生金融危机以来，中国银行业的改革不断深入，市场竞争也更加充分，银行同质化的发展模式亟待金融创新来改变。因此本文重点研究了后金融危机时代的银行管理怎样推动金融创新。本文立足于国内监管变革、市场充分竞争的环境，指出目前国内银行在金融创新方面的问题，进而阐述了银行管理与金融创新的关系和银行管理的发展方向，最后为银行金融创新提出了几点建议。
After the financial crisis on China's bank time management and financial innovation
WangHui citic bank taiyuan branch；
The paper keywords： financial crisis management of financial innovation
Abstract： the global financial crisis happened since the reform of the Chinese banking is unceasingly thorough， market competition is more fully， the bank homogenization model of the development of financial innovation to change urgently. So this paper mainly studies the financial crisis after the era of bank management how to promote the financial innovation. This paper is based on the domestic regulatory reform， market fully competitive environment， pointed out that the current domestic Banks in the financial innovation aspects of the problem， and then elaborates the bank management and financial innovation relations and the development direction of the bank management， and finally for bank financial innovation puts forward several Suggestions.
2007年以来，发端于美国的次危机和它引发的欧洲主权债务危机，已经逐渐演变为全球性的金融危机，且依然在持续蔓延、变异。虽然我们目前还难以确定欧美的金融危机和他们的应对措施会将世界金融和经济引向黑洞还是涅磐。但在中国，我们实实在在感受到的是银行监管的划时代变革和银行金融创新的大潮涌动。
1 金融危机后的银行监管真正触发了银行的金融创新
1.1 金融危机后，我国银行监管的变革
金融危机后，我国银行监管部门在吸取欧美反面经验的基础上，积极参与全球银行监管改革措施的落地工作，其中最核心的内容就是空前加大了对银行资本质量和水平的监管力度。在这个核心指导下，银行监管部门不仅对资本充实率、核心资本充实率有了更高要求，还明确提出了75%的存贷比红线和“3：3：2：2”的放宽进度要求。
1.2 银行监管变革的压力触发了我国商业银行的金融创新
面临对空前的资本压力，国内各家银行都承受着巨大的存贷比压力和贷款的压力，以贷款论英雄的传统模式和资本管理形成了悖论。商业银行在高压下，迅速清醒地认识到，必须学会在资本约束条件下谋求发展，一存一贷的业务模式已经转向“围绕利润，用中间业务收入弥补信贷规模受限的制约”，各种有关中间业务的金融创新举措相继出台。
1.3 目前我国金融创新中存在的主要问题
虽然银行监管变革的压力触发了我国商业银行的金融创新，但目前为止，这些金融创新仍然属于初级阶段，存在三个主要问题。
1.3.1 金融创新目的偏重占领市场 就近几年来各家银行的实际情况看，金融创新的主要动机偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。而在投行业务、中小企业融资业务、国际金融工具、中间业务等方面缺乏实际性的、高水平的金融创新。
1.3.2 金融创新品种集中 例如在零售业务方面，各家银行的金融创新重点，相对集中在三方业务代办、个人消费信贷、个人理财业务、信用卡推广等方面，还处于探索阶段。
1.3.3 金融创新的量多质低 由于金融创新主体素质不高，金融创新的内容显得比较肤浅。同时我国金融创新的科技含量较小，深度不够。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。而且，我国网络技术水平整体上还比较落后，也限制了我国金融创新水平的提高。
2 银行管理是金融创新的基础
在商业银行的环境下，金融创新属于微观的金融金融创新，它的原始概念为增加新的金融工具，以获取现有金融工具所无法取得的潜在的利润，它是一个由盈利动机推动、持续不断的发展过程。笔者认为，可以具体理解为旨在提高利润的新业务模式或新产品的设计、应用过程和结果。而管理就是对银行行为的计划和控制。
2.1 银行管理是金融创新的基础 任何金融创新都是集体行为，是团队协作的成果，没有银行管理的银行不可能获得金融创新的成果，更不可能拥有持续金融创新的能力。从行为动机的角度看，只有银行管理的团队才有共同意志，只有共同意志的驱使才会促成团队的合作；从分工合作的角度看，只有银行管理的团队才能建立合理的分工合作，只有合理分工合作下的制衡，才可能实现利润的风险过滤；从目的统一性角度看，只有最大限度地降低风险，银行才可能切实获得金融创新成果带来的利润。
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2.2 从推动金融创新的角度看商业银行管理的三大维度
2.2.1 人力资源管理是金融创新的根本。人是生产力的第一要素，也是金融创新的根本。因为金融创新活动需要人的智慧和劳动，没有善于规划、决策的组织人，没有善于调查研究的设计人，没有准确、高效的执行人，金融创新活动就没有落实的主体。
2.2.2 制度管理是金融创新的机制保障。制度是人员组织的行为规范，人事制度解决分工合作和人员发展的问题，财务制度解决业务结构、利益分配的问题，风险管控制度解决业务安全的问题，业务制度解决操作流程的问题。由此可见，完善的制度是为商业银行的金融创新活动提供了运行保障。
2.2.3 财务管理是金融创新的价值推力。财务管理通过综合运用价值杠杆和价格工具，鼓励和推动高效率、高收益活动的引导和支持，实现内部资源助推金融创新的优化配置。
2.3 未来的金融创新需要银行管理实现“四化” 欧美金融危机的演变蔓延，是欧美金融过度创新结出的恶果。与欧美不同，我国的金融创新才刚刚起步，相关监管严密，国内商业银行的金融创新远远不足。从全球信息化、管理模块化、知识资本化、社会和谐化的现实看，商业银行的金融创新不仅需要国家政策的导向支持，更需要商业银行通过管理的价值化、合规化、流程化、人文化来全面提升，真正积淀出稳定的内生创新能力。
2.3.1 管理价值化 银行作为企业，在严峻的外部市场环境和不断加大的内部经营压力下，追逐价值最大化的内在要求就显得更为突出，这个要求决定银行需要建立以价值评估为基础，形成注重业绩和价值创造的决策和行动。具体地说，就是要引入资本管理、全面预算管理、资金转移定价（FTP）、管理会计等先进的管理方法，促进银行管理理念的转变，激发团队和个人的创新意愿，让他们享受成功创新带来的回报，从而加强银行的盈利能力。
2.3.2 管理合规化 银行虽然是经营风险的企业，但不要有风险的利润。金融创新的风险首先来自银行的人员、操作程序、操作系统、工作汇报等方面。所以，在银行管理中，必须要将法律、法规、行业准则、操作规程等约束规范植入、融合到银行的各个管理环节中。只有这样才能保证创新的健康性和可持续性。
2.3.3 管理流程化 创新活动是团队协作的过程，是多部门工作协调、共同改进的结果。实施流程化管理，建立一套以客户需求为导向，以多部门协调的高执行力为保证，以完善的业绩考核为工具的经营管理模式，更能够彻底改变传统扁平职能化管理灵活性差，效率低，不支持变革的局限性，为创新活动提供更好的平台。
2.3.4 管理信息化 创新是新的需求被满足的过程，管理的信息化能够更有效解决这个过程中，需求被发现、被传递的效率问题。将现代信息技术与先进的管理理念相融合，多角度、全方位、更及时地将收集到的有价值的信息转述成创新的需求，以此推动金融产品、业务模式、业务流程的转变，是保证金融创新高效率的重要实现途径。
3 对金融创新的建议
3.1 坚持以客户需求为导向 金融创新是银行增强实力，提高核心竞争力的重要手段。所以，银行工作人员要与客户紧密联系，有效沟通，做到及时、准确地把握客户需求。在经营效益最大化的前提下，开展既符合客户需求和市场发展趋势，又要规避好各种风险的金融创新。
3.2 坚持高起点的原创型创新 金融创新的目的是打造银行差异化、特色化的竞争优势。所以，应该立足发挥银行的管理优势、人力资源优势、技术优势，多针对银行业务和服务的重点问题、难点问题开展创型创新。这样的创新起点高，被复制和模仿的难度大，更能体现银行自身的竞争优势。
3.3 坚持金融创新在业务间的平衡 差异化优势是银行作为企业谋求的核心竞争力，但银行还有公共服务的特殊属性。金融创新不仅要考虑近期的市场占有率，更要着眼未来的综合实力提高。所以，银行在进行存款产品和业务手段的金融创新的同时，还要全面开展汇兑、结算、代理、租赁、咨询等多领域的创新，努力保持金融创新在业务间的平衡，努力提高自身的综合实力。
参考文献：
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论文摘要:对于地方中小银行来说,金融创新是银行保持活力的根本,是在竞争中获得优势的法宝。而金融创新就如同一把双刃剑,运用得好,反而会抑制金融风险。对我国地方中小银行金融创新进行了研究和探讨。地方中小银行金融创新存在问题
动机存在偏差,创新意识不强。其主要表现:一是我国金融机构因其特殊背景,金融创新的动因多来自政府的宏观动因、偏重于社会稳定、忽视市场特性,很少有由于自身发展需要而进行主动创新的,二是创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。在不发达的市场条件下,我国金融机构这种非市场行为破坏了开展有效创新需要的良好金融秩序。区域性中小银行由于金融创新起步较晚,行动较迟缓,因此这种动机偏差还是较为明显的。
金融创新效率不高,效果不明显。目前区域性中小银行在较大程度上依然以存贷利差作为主要盈利手段,所谓的创新也无非是用来吸存促贷,多样化的金融手段并没有被充分使用,无法通过创新给银行带来实际直接的利润。金融创新环境不完善。从我国金融环境来看,一是金融管制较严格,二是金融公平竞争市场不完善。中小银行金融创新中的产品创新
以制度创新为基础,需求供给分析为前提。好的产品创新一定要是基于制度创新的。只有在政府和区域性中小银行自身花大力气进行制度创新,从而创造了良好的创新环境,而区域性中小银行又为产品创新理顺了整个创新思路,以及为创新打好组织架构的基础,才能开始谈产品创新。而产品创新的范畴,就是,从哪些着手点入手,进行创新,在哪几个层面进行有针对性的创新,进行哪些产品的创新,诸如此类。当然,要进行产品创新之前,必要的市场调研和市场分析是不可缺少的。主要是针对金融创新的需求与供给进行分析,一方面确认自身所处的环境究竟是否适合进行产品创新,适合进行哪类的产品创新;另外一方面也可以确认可以针对怎样的客户群进行怎样范畴的创新活动。[JP]
产品创新的目标管理。产品创新的目的,与普通厂商理论中的目的追逐利润最大化有相似之处。我国区域性中小银行进行产品创新的一个主要目的,也是探索自身经济的新增长点,使得新增长点能够在传统业务受到威胁时,能够一定程度的取代传统业务,成为风险的规避方式之一。或是稳步的成为提高自身利润率的一个有力武器。另外一个目的,就是探索如何通过创新不断巩固自身现有市场,并稳步的进行扩充。如果维持一成不变,则很容易就会造成客户流失。竞争对手先行又恰到好处的进行的金融产品创新很有可能会让固有的老客户转而投向另外一个阵营。产品创新层次分析
根据产品创新所在的层次,可以大致分为金融工具的创新以及金融工程类产品创新。各区域性中小银行在研究分析自身市场需求后,准确的定位如何创新。金融工程类产品创新,通常和我们目前在较发达城市的理财产品相关。这类理财产品的特点,跨市场经营,如金融期权、期货、外汇、QDII等。这类高风险的产品在金融市场比较成熟,资金比较富裕的地区将会有较大的市场。在这类地区的区域性中小银行,就可以充分利用这些金融工具,抓紧推出更多特色型的创新产品以吸引客户,从而获取更高的中间业务收入或者投资回报。
“创新驱动，转型发展”是当下时政中最热门的话题。转型发展，不是对原有发展模式进行微调，而是对传统发展模式进行全面转换，实现非线性的发展跨越，因此必须依靠创新驱动。要解放思想，转变理念，打破深层次的制度瓶颈，摆脱模式化的路径依赖。而金融创新，则是上海“十二五”规划乃至全国经济转型发展的必由之路。本文将以商业银行为主体，浅析商业银行金融创新动因与转型战略选择。
一、创新驱动商业银行转型发展
近几年来，商业银行面临了多重挑战，经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式无法持续；利率市场化加快推进，贷款利率无下限，商业银行以存贷利差为主的主要经营盈利模式受到进一步挑战；金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击；审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化；市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续；客户需求深刻变革，商业银行产品和服务能力亟待提高……
伴随着这些挑战的加剧，银行业金融机构的创新意识和业务创新活动呈现出逐步加强的趋势，特别是伴随着宏观调控政策的实施，金融创新已经成为商业银行经营发展的重大战略选择，甚至关系到商业银行的生存和发展。同时，推动商业银行的金融创新，作为提升银行业整体素质和竞争力的重要方式也成为银行监管部门的工作重点。金融创新是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创新或引进的新事物。事实表明，金融创新是国际金融业几十年来持
续发展的动力，也是当前我国银行业求生存、谋发展的重要基础，更是我国银行业不断提高服务水平、提升竞争力的迫切需要。
二、商业银行转型战略选择
当代金融创新主要分为三个层次：金融制度创新、金融组织结构创新和金融业务创新。商业银行的转型战略同样要从制度、组织结构和金融业务这三方面着手。
（一）商业银行专业化经营管理制度创新
商业银行应积极推进经营体制创新。经营体制创新的核心内容是专业化，通过探索银行的专业化经营，实现内部的公司化运作，对业务的经营管理方式进行重新专业化整合。另外，近些年，我国商业银行积极推进管理制度创新，构建了新的内部经营管理体系，加快了以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，提高商业银行的整体专业化经营管理能力。
一是坚持“以客户为中心”的经营理念，根据区域特点和业务发展需要，按赢利、客户及市场原则，在中等及以下城市银行，建立扁平化或矩阵式组织体系。二是探索条线管理体制，将大客户由总部集中经营，中小客户由分行集中经营，网点作为结算平台和零售经营责任中心的模式可以增加银行综合竞争力。同时，要建立以业务条线责任体系为基础的目标体系、考核机制和激励约束机制，按照对公条线、个人业务销售、个人贷款、职能部门分别经营计划目标、配置资源、明确激励约束机制。三是调整内部组织机构，全面整合银行经营流程，明确各部门的职责权限，建立严明的内部权责制度。四是建立和完善
专业化经营模式。加强银行内部个贷中心、小企业中心、财富管理中心建设；并把这些机构真正转变为经营实体、责任中心和利润中心，实现各经营中心赢利能力的快速提高。
（二）商业银行扁平化组织结构的再造
一个合理、高效、严谨的组织结构架构对商业银行经营管理的有效运行至关重要。商业银行组织结构创新中，总行应成为经营决策中心、分行成为利润中心、支行成为产品服务中心。以此形成一个扁平化的组织结构。
在组织结构的再造中，个人认为有两大关键点。一是营销组织体系的集约化。营销集约化是指围绕全行统一营销策略，建立相对集中、统一协调、总分行联动、高效运转的新的营销体制和方式。营销集约化主要分为营销产品的集约化和营销力量的集约化。营销产品的集约化是指产品、技术、服务一体化，全方位服务客户的营销方式。实行品牌、产品、服务、理念综合营销。营销力量的集约化是建立新的总分行两级营销机制，实行客户经理、营业机构和客服中心“三位一体”，以总分行为营销工作中心的新的营销方式。
二是理顺中后台与前台之间的关系,保证业务部门更好地对外营销并提升内部管理质量。在专业化的大背景下，前台业务部门的设置一定是全面化和综合化,要求较强的综合能力和服务技能；而中后台是为前台提供服务的,中后台的岗位设置和技术要求的专业化，前台分工越全面、综合，后台分工越细、越专业。这种关系能保证前台更好地对外营销,提高内部部门之间的服务质量和效率。
（三）商业银行业务战略上的零售业务创新
目前，我国股份制商业银行的市场战略定位基本上是完全趋同的，业务战略上也一直面临批发与零售的两难选择。近几年来，在商业银行战略转轨和创新中，各商业银行的转型纷纷采取了相同的向零售银行转型的战略。招行把银行零售银行业务作为重中之重，中信银行紧跟着设立了零售银行业务总部，民生银行制定了大力发展零售银行业务的战略决策，开始改革零售业务；浦发银行组建两个核心业务总部——公司业务总部和零售银行总部；交通银行将个人金融部分拆成四个独立部门——产品部、营销部、制度部和内控部，各部门总经理直接向副行长汇报。兴业银行、华夏银行、光大银行等也纷纷提出向零售银行战略转型。
这里，要弄清两个问题：一是提高零售银行业务占比和向零售银行转型的关系；二是零售银行业务的创新要有助于特色化和差异化的发展战略，避免重新导致银行业务的同质化。
提高零售银行业务占比和向零售银行转型是两个概念。所谓的零售银行，并不是指商业银行仅仅从事零售银行业务，而是指在整个银行的业务构成和利润构成中，零售银行业务占有重要甚至主导地位。国际银行业衡量零售银行的标准是：零售业务的收入贡献和利润贡献应占到整个银行收入和利润的40%以上。因此，我国股份制商业银行目前做的仅仅是提高零售业务占比的工作，距离真正向零售银行转型还有很长的路要走。所以商业银行在进行零售业务创新时要把握好目标和目前定位的关系，审慎地确定创新目标，以确保创新目标的实
现。
要实现向零售银行的转型，需要建立先进的信息技术平台；需要进行组织架构的调整；需要进行产品线的重新构造；需要建立庞大的零售银行业务人员体系；需要进行宏大的机构网点安排和技术安排；需要进行激励机制的重新设计。在这一过程中，一定要有所为有所不为，在战略导向、战略方向、战略举措上实行差异化发展战略，防止新的同质化。每个商业银行应该围绕自身的特点制定发展战略，从而形成不同的发展模式，这可能是我国商业银行的必须思考的问题。
三、人才是商业银行转型战略实施的关键
创新驱动，转型发展，根本要靠人才。商业银行转型战略的关键是人才战略上的转型。商业银行要本着业务能力和经营业绩相结合、现任岗位和发展潜力相结合、定向培养与动态管理相结合的原则，推进专业人才后备梯队建设。
能否有效地调动广大金融人才的积极性，能否有效地培养和造就大批高水平创新型人才，是衡量金融创新和商业银行改革成效的重要标准之一。近年来，多家商业银行在人事制度上的重大改革，建立和完善了银行系统内各专业技术岗位职务聘任规划，加快专业人才队伍建设，建立有效的激励约束机制；积极拓展员工晋升通道，加快新员工的履岗能力提升，放宽老员工的聘任条件，给各层面员工以更多的发展机会。
我们农业银行一直被誉为人才培养基地，近期又强化了客户经理队伍和转型内训师队伍的培训。我们相信，只有完善专业人才发现和
关键词：金融制度,业务创新,技术创新
一、我国商业银行金融创新的现状
二十多年的金融市场化改革取得了令人瞩目的成效, 但是这种成效和变化并不深刻。金融改革在使金融总量迅速扩张的同时, 却未能使金融结构与金融制度安排发生实质性的变化;大量金融资源仍沿袭原有的融资方式与渠道进行低效配置, 经济的增长过于依赖于银行资产总量的扩张推动;金融发展仍主要是由银行资产规模来推动, 货币在经济发展中的作用力度不够;金融资产结构扭曲, 金融创新匮乏, 金融效率低下。从金融结构上看, 我国民营金融的力量仍显薄弱, 四大国有商业银行仍占垄断地位。而且在货币市场与资本市场及股票市场与债券市场的发展上都存在着明显的结构失衡。从货币资金的价格——利率来看, 市场化改革才刚刚起步, 利率水平距离真实的市场利率水平还很远, 一方面是仍带有计划特征的利率, 另一方面是民间交易形成的市场利率, 二者之间的差额构成了我国金融寻租的空间。从国有商业银行的改革来看, 国有银行向现代商业银行制度转变的改革进展极其缓慢。由于政银关系、银企关系没有理顺, 国有银行的政策性金融职能仍未根本解除, 国有银行始终未能成为真正独立的经营主体, 银行资产质量恶化, 不良资产比率不断上升, 经济效益持续下降, 向现代商业银行制度迈进困难重重。从宏观金融调控机制来看, 货币政策目标始终未能真正摆脱对国家计划和经济增长目标的依附地位。我国货币政策体系还很不健全, 调控手段缺乏灵活性, 宏观调控任务与其调控能力、调控微观基础也极不适应, 每当经济金融出现较大波动时, 总是要借助于一定程度刚性的行政干预。从金融风险上看, 在金融资产数量急剧扩张的背后, 却隐藏着相当大的风险。这突出地表现在金融机构的风险与收益不对称, 经营活动高风险、高成本、低效益等方面上。从金融制度上看, 我国现行的分离型金融制度和国际上三位一体金融制度无法兼容。如何协调我国现行的分业监管体制和国际上合业经营发展趋势的矛盾, 以及如何在目前的条件下创造合业经营的条件, 这已成为当前需要着重考虑的问题。
二、我国商业银行金融创新的动因
(一) 滞后的金融制度改革。
我国金融制度创新由于受二元经济制度环境及经济制度变迁模式的限定和约束, 从一开始就在总体上采取了渐进式的创新逻辑。将国有商业银行中的信贷存量进行剥离, 单独成立资产管理公司, 对存量政策性资产进行技术处理, 处理过程可采用商业性金融技术;政策性资产剥离后, 国有商业银行必须进行股份化改革, 以确保增量信贷资产按纯商业性原则生成。我国金融制度的创新是一种以强制性变迁作为制度的强制性供给主体, 国家的选择始终影响着微观金融的成本和收益, 因而影响到制度变迁的形态和过程。到目前为止的金融制度的变迁主要是顺应经济改革这一政治目标而产生的, 是外力作用, 而非内部趋动;是被动变迁而非主动变迁;是政治需求而非市场需求。这种方式虽然降低了制度创新的时间成本和摩擦成本, 但制度供给在很大程度上难以满足微观主体的制度需求, 也不一定能提高制度创新的效率。
(二) 尚待完善的中国金融市场。
今天, 中国金融市场的发展制约着金融创新的发展速度。一是银行渠道融资占统治地位。传统的银行业特别是国有银行仍然在金融市场中占有垄断地位。企业融资高度依赖于银行体系, 银行承担了一些本应由金融市场承担的风险, 金融风险向银行业集中。二是金融市场结构不合理。金融市场发展不均衡, 缺乏金融衍生产品市场。三是金融业的分业模式。随着金融业之间的激烈竞争, 国内商业银行面对外资银行前所未有的竞争与挑战。银行业则采取兼并收购, 扩大自身规模, 以提高竞争力。商业银行与投资机构之间的相互控股与兼并收购, 也促使混业经营局面的出现。中国金融业从分业经营走向混业经营, 应该成为中国金融体制改革的最终选择和历史的必然选择。
(三) 基础薄弱的信用体系。
金融创新主体信用的缺失成为金融创新主要的制约因素。严重阻碍了国有企业建立内在信用责任制度的步伐, 导致全社会信用关系的基础至今十分脆弱。在信用法制方面起不到应有的强约束作用, 即立法不够完备, 不能切实保障债权人的利益;执法成本过高, 债务清偿率很低;缺乏对严重失信进行惩罚的法律依据。由于缺乏个人征信和企业征信的基本数据, 没有建立可供社会共享的国家征信数据库或企业数据库。
(四) 明显不足的创新动力。
我国国有商业银行由于体制上的原因, 还远远没有真正做到自主经营, 自负盈亏, 自担风险和自我约束, 优胜劣汰的机制尚未形成, 使得各国有商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。必须建立完全意义上的商业银行, 从根本上确立金融创新的主体地位, 激发银行以创新求生存、图发展的内在动力。
三、我国商业银行金融创新的途径
(一) 金融制度创新。
1.进行市场融资制度创新, 规范和推进我国金融市场体系建设。建立起以适度分流居民储蓄、分流企业债务、深化银行间接融资为核心的新的储蓄——投资转化机制, 大力发展证券市场直接融资, 打破国家垄断信用的金融制度, 推动融资市场化、社会化, 矫正国民收入分配结构和社会融资结构的宏观错位。
2.金融体系发展的均衡化。在民营经济对国民经济发展的推动力越来越大的情况下, 应该更多地把非国有经济纳入正规金融体系的服务范围之内, 克服资金供给与需求的不对称, 同时积极培育民营金融机构, 加快保险、基金等非银行金融机构的发展, 应尽快与国际接轨。
3.加快利率市场化改革步伐。利率市场化是引导金融业全面走向市场的核心环节, 目前我国物价和利率都处在低水平状态, 资金供求格局基本平衡, 银行间拆借市场、债券市场利率已放开, 外国银行在我国办理外汇业务由市场决定, 以及国有企业扩张冲动减弱和国有银行自我约束机制的加强, 这些都为加快我国利率市场化改革创造了良好条件。因此, 当前应不失时机地加快推进利率市场化, 充分协调好各个方面的关系, 发挥利率杠杆对资金要素的市场配置功能。
4.重建金融企业治理结构, 把建立现代银行制度作为金融制度创新的中心环节, 加快国有银行的现代企业制度建设。当前应着手建立商业银行资本金的市场化补充机制, 推动符合条件的商业银行上市;通过引入多元社会资本, 逐步对国有独资商业银行进行股份制改造;建立现代商业银行制度, 形成国有银行所有者与经营者相互制衡机制;实行现代式的公司治理, 最终使银行实现自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展。
5.完善和加强我国金融宏观调控和监管体系, 构建符合国际惯例的监管模式, 积极防范金融风险。在金融监管方面, 中央银行应借鉴发达国家成功的监管经验, 积极构建市场化、国际化的中央银行的金融监管模式, 将金融监管的重心放在构建各金融机构规范经营、公平竞争、稳健发展的外部环境上来, 更多地运用最新的电子及通讯技术进行非现场的金融监管, 对金融机构的资本充足率、备付金率、呆坏账比例等指标实行实时监控, 以此来提高防范和化解金融风险的快速反应能力。
6.建立和完善社会信用制度, 为我国经济金融发展创造一个良好的外部环境。当前必须积极培育社会的信用和道德观念, 依法规范信用。按信用制度的内在规律和要求, 推进产权制度改革, 硬化产权约束, 规范银企关系, 建立起以市场价格机制为基础的资金融通机制、以自由交易和借贷还钱为基本原则的金融秩序。同时大力发展商业信用, 规范和扶持民间信用, 加快形成一个主体多元化, 商业信用、银行信用、国家信用、民间信用等各种信用关系相互渗透并提供全方位服务的健康的信用市场, 以此来推动我国经济金融的持续发展。
(二) 业务创新和技术创新。
1.业务创新。
负债业务、资产业务与中间业务共同构成商业银行的三大支柱业务。首先是负债业务的创新, 在传统存款业务的基础上开发新的品种, 积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。其次是资产业务的创新, 增加新的贷款品种, 发展票据贴现业务, 把消费信贷业务作为新的业务增长点;大力开展资产证券化业务, “券化最终代替传统的间接融资体系。”再次是中间业务的创新, 中间业务具有成本低、收益高、风险小的特点, 为外资银行带来丰厚的利润。今天外资银行对国内商业银行的冲击首当其冲的是中间业务的冲击, 因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争, 国内商业银行必须正视中间业务相对落后的现实, 树立创新意识, 继续巩固和推广现有的中间业务项目, 逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成, 中远期则应该逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具, 积极探索高科技风险投资商业银行中间业务的参与方式, 并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。
2.技术创新。
随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域, 全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行”时代, 商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。首先要加快金融电子化的步伐, 大力提高支付结算系统的现代化程度, 抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统, 努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发, 早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子化, 提高支付结算的效率。其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统, 为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。在网络经济条件下, 信息网络技术与金融的耦合关系日益加深, 依托于现代信息网络技术进行产品创新, 创新科技含量高的金融产品, 已成为商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新, 商业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道;另一方面也有利于商业银行建立完善的客户资料数据库, 并在此基础上进行目标市场细分, 有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品。此外, 通过技术创新和充分利用信息网络技术, 可以实现银行内部信息共享, 避免不同产品开发中的重复投入, 同时也有利于迅速组织力量和资源, 以互动方式在系统内进行交流, 加快产品创新的进程。
参考文献
[1].成力.货币银行学[M].北京:科学出版社, 2003, 5, 第1版
[2].张高丽.上市公司偏好股权融资行为研究[J].开发研究, 2004, 3
【关键词】商业银行；金融创新；动因
目前创新能力已经成为衡量企业竞争力的决定性因素，对于商业银行来说也是如此。与国外相比，我国商业银行的发展不仅需要面对来自国内多方面的阻力，而且在当前金融全球化的大势下还需要应对来自国际金融市场动荡带来的风险，因而通过金融市场、金融体制以及金融产品等的创新来促进资源的优化配置是十分必要的。
一、商业银行金融创新的背景
金融创新就是通过对金融体系内的各要素进行变革和重新组合形成新产品新体制的过程。在当前的市场环境下，金融创新是提高银行竞争力，促进金融业发展的重要途径。尤其对于我国来说，创新更是有着特殊的意义。我国实行社会主义市场经济体制，对于商业银行有着更多的限制，加之我国本身金融业发展起步就比较晚，金融体制不够完善，金融创新明显存在动力不足的问题。而观之西方商业银行的金融创新发展则呈现出一片大好的景象，而且在相关理论的研究方面也取得了一定的成就，例如管制博弈理论、约束诱导等理论。学术上的研究成果对于商业银行的金融创新提供了理论上的依据，起着支持创新发展的作用。我国自加入WTO后，国际市场对于国内市场的影响越来越大，商业银行为了适应当前的形势也需要通过借鉴发达国家的商业银行发展经验，不断提高自身的金融创新的能力。除此之外相关的学者专家等通过研究金融创新的动因以及提高金融创新成效的对策对于我国商业银行的创新工作来说也至关重要。
二、我国商业银行金融创新的动因分析
自上世纪50年代末期以来西方发达国家便已经出现了当代金融业创新并在之后逐步发展，到80年代中后期已经形成了完整的金融创新理论体系，金融创新也成为了学术界研究的热点。而我国自改革开放后商业银行便一直保持良好的发展势头但是在90年代初期由于市场经济体制的确立市场环境发生了翻天覆地的变化，商业银行也必须对自身的业务以及产品做出调整和创新。下面主要从四个方面分析商业银行的商业银行创新动因：
2.1创新的根本动因是追逐利润 金融机构具有与一般的企业相似之处，都是以追逐利润作为经营的目的，金融创新也是为利润的更大化而服务的，但是我国与西方的商业银行相比还是存在特殊之处的，随着社会的发展我国的商业银行性质也发生了一系列的变化。在建国初的计划经济体制下银行就是作为政府对宏观经济调控的工具，其主要的目的为国家的经济发展筹集和分配资金，银行完全按照政府的指令进行运转，其商业的性质并没有体现出来。改革开放后市场经济体制确立前我国的银行开始初步体现其商业性，但是政府仍然占有主导地位，也不能算完全意义上的商业银行，该阶段的由于市场竞争较小，因而金融创新的动力也不足。但是随着经济体制的深化改革，商业银行的自主性越来越高，各种盈利性的非国营商业银行逐步出现，商业银行为了提高自身的市场竞争力获取更大的利润金融创新的力度也不断加大。
2.2规避金融管制 与普通的行业相比金融业对宏观经济的发展的影响更大，因而为了保证国家经济的稳定，政府对于金融业势必要设置更多的限制，管制的力度也会更大，从全球范围来看金融机构的发展都面临着同样的困境。因而为了尽可能降低由于政府管制而造成的利润下降，金融机构就会通过一系列的业务和产品上的创新绕过政府金融业制定的相关法律法规，规避来自政府的管制，这也是市场经济下金融机构为了获取更大的利润的必由之路。国外的商业银行在此采取的对策比较多也比较有代表性，例如國际银行发布欧洲美元、平台贷款以及英国的商业银行提供的自动转账服务等等。从这个层面来说可以说商业银行的金融创新是为了规避管制采取的一种逆境下的对策，因而一般政府对金融机构限制越严的国家金融创新活力反而越高。
2.3转嫁风险和高科技的应用 上世纪70年代是西方发达国家商业银行进行金融创新的高潮时期，外汇远期、利率期货以及浮动利率债券都在该时期出现，主要由于该阶段世界经济体系发生了崩溃而且资本世界内爆发了大规模的经济危机，为了转嫁风险金融机构与必须进行创新，尽可能降低自身的损失。自从计算机出现以来，其在金融业中的利用和作用也日益凸显，在一定程度上也促进商业银行的金融创新，例如线上交易、电子理财产品等不仅大大提高了金融服务的效率也降低了运营的成本。随着经济全球化程度的加深，国际经济形势对于国内经济发展的影响越来越大，而且次贷危机爆发以来世界经济还是处于缓慢的复苏之中，我国的商业与银行必须通过各种高科技技术的应用不断提高自身的金融创新能力，以便可以在经济形势出现动荡时更好地转嫁风险，提高自身的抗风险能力。
2.4金融自由化 西方国家在20世纪80年代由于经济危机普遍放松了对于金融业的管制，出现了金融自由化的现象，而金融自由化也带来一系列的影响，在一定程度上促进了资本主义经济的繁荣，而且这种金融自由化的理念也不断的发展传播，逐步形成了世界范围内的金融理念改革。从国外的经验来看金融自由化可以促使商业银行更好地发展表外业务，促进金融机构的发展。银行贷款的利率国家还是要进行一定的限制的，为了获取更多的利润商业银行便不断扩展业务范围，发展存贷款等基础业务之外的表外业务。我国自从市场经济确立以来，对金融业的限制也不断的减少，相对宽松自由的发展环境促使商业银行金融创新效率的提高。
三、商业银行金融创新的对策
3.1树立金融创新观念 树立金融创新观念是进行金融创新的基础。目前我国商业银行还是存在经营理念落后，创新能力不足的问题，这会严重阻碍我国的商业银行在国际市场中的竞争力。但是需要引起注意的是，创新并不意味着摒弃传统业务，而是在坚持基础业务的同时不断开发新产品新服务，不断借鉴发达国家商业银行的发展经验，对原有的经营制度和产品进行不断的创新满足现代市场的需求。
3.2立足市场及客户 客户的满意度是决定商业银行竞争力大小的关键性因素之一，因而在进行金融创新时必须将市场和客户的需求作为创新的指导。商业银行进行金融创新的根本目的是获取利润，而客户是金融产品的直接消费者，因而商业银行需要以市场为导向，在进行改革前需要充分把握市场的动向和客户的实际需求，为客户提供更加便捷的金融理财服务，树立良好的社会形象，提高自身的市场竞争力。
3.3坚持原创注重高科技的应用 原创产品和高科技应用可以说是我国目前金融业发展的主要方向。原创金融产品在我国有良好的发展空间，尽管市场对于金融业的发展的作用越来越大但是政府仍然会对其进行一定的管制，而原创金融产品相对的管制会比较宽松，更容易获得政府的认可和支持。计算机互联网技术可以说已经融入现代人生活的方方面面，金融创新结合互联网技术更符合现代人的需求，可以最大程度地提高金融创新的效率和成效。
四、结论
总而言之，提高商业银行的经营能力和市场竞争力使其更能适应当前的市场形势是金融创新的根本目的。银行在对金融制度以及产品等进行创新前需要做好市场以及客户的调研，要使产品更加符合客户的需求，不断为客户提供更加优质的服务，有针对性的金融创新可以切实提高创新的成效，促进我国商业银行国际竞争实力的提高，进而为我国商业银行实现可持续发展奠定良好的基础。
参考文献
[1]智宏磊.基于商业银行的金融创新动因分析[J].魅力中国，2014（22）
一、培训内容全面、科学。此次培训由Xx大学继续教育学院负责接待安排，该学院长时间从事干部继续教育培训，经验丰富。学院针对此次培训的特点，进行了精心的安排，课程全面、科学，共安排了7门课程，分别是金融市场与汇率分析、冲突管理与有效沟通、当前我国宏观经济情势分析、当前国际政治格式与中国外交兵略、民间金融系统性风险天生机理与政策规制、当前金融情势与金融政策解读、金融安全等。这些课程涵盖了经济、政治、社会人际交往等各个方面，固然时间短，但对全面进步干部素质却有极大的帮助。此次参加培训教学的老师或是Xx大学在职教授，或是有关领域的专家学者，他们对各自教授的课程进行了深入详实的论述，且教学风趣幽默，通俗易懂，赢得了广大学员的好评。短暂的教学时间却体现了他们敬业的教学精神，严谨的学术风格，这些都是值得我们认真学习的。
二、培训进程紧张、有序。Xx大学继续教育学院的领导对此次培训十分重视，该院主任亲临学院，参加了开学仪式，并要求参训职员调剂心态，严格遵守学习纪律，脚踏实地展开学习。为加强管理，培训职员按小组进行管理。参加培训职员自觉遵守学院有关管理规定，积极配合班委工作，按时上下课，课堂上，每位学员专心听讲，认真记笔记，课堂纪律良好，学员积极参与教学互动，课下，热烈展开交换、讨论，既更新了知识，又增进了同事之间的友谊，美满的完成了培训任务。
摘要：本文借鉴美国社区银行的经营模式，分析我国农村金融机构发展为社区银行的的可行性并提出对策。
关键词：社区银行；农村金融机构
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1007―7685(2006)06―0030―03
无论从数量上看，还是从总体资产规模看，农村金融机构都是我国中小银行体系的主体。然而，由于缺乏明确的市场定位和发展模式，我国农村金融机构的发展受到很大限制，经营业绩与国有四大银行和股份制银行都存在较大差距。相比之下，美国中小银行采取与大银行不同的发展模式和发展策略，取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国的经验，我们认为，美国中小银行的发展模式――社区银行，可成为我国农村金融机构(包括相当部分的城市商业银行在内)的主要发展模式。
一、美国社区银行经营模式的特点
1．独特的经营定位。社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。美国拥有非常发达的中小企业，据美国小企业管理局统计，美国GDP中约有50％是由小企业创造的，发达的中小企业为美国社区银行的业务拓展提供了广阔的空间。此外，社区银行在一个地区吸收的存款仍会贷给当地中小客户，推动当地建设；而大型银行通常充当资金的“抽水机”，很有可能将在一个地区吸收的存款转移到另一个地区使用。比如，将资金从经济欠发达地区转移到发达地区。
2．基于关系融资的贷款业务。不能出具正规财务报告的中小企业、家庭，很难从大银行获得贷款。相比而言，社区银行十分熟悉本地的客户，能更容易获得借款人的“软信息”，从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据，还会考虑这些借款人的个性化因素，如资金流量及发展前景等。因此，社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模贷款上具有巨大的比较优势。在过去近20年里，美国社区银行提供了小工商企业贷款的近1／3和小额商业房地产贷款的40％多。在农业贷款中其所占份额更大，提供农场房地产贷款的65％、农场经营贷款的61％和小额农场贷款(低于50万美元)的75％。
3．能够获得大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。此外，由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率。这样，社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。
4．能与客户形成良好的互动。社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，这些员工本身也是社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。目前，人性化服务已成为社区银行最重要的竞争优势，通过提供人性化服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走。
二、我国农村金融机构存在的问题
1．绝大部分农村信用社股金构成不合理，造成产权主体虚置，所有权缺失，内部人控制状况比较严重。由于农民自身知识水平和信息量的局限，他们大都没有行使监督管理权力的意识：每一个股东的股金有限，股本小，他们也没有监督管理的积极性。与此同时，许多农信社也疏于为人股的社员创造有效的行使监督管理权力的机会。于是，就易造成农村信用社的产权主体虚置，也就是农信社的所有者缺位。总体看，产权治理结构方面的问题普遍存在，即使在相当部分已经改制完毕的商业银行或农村股份制合作银行中，这问题同样相当突出。
2．农村信用社管理体制存在诸多问题。突出表现在：一是农村信用社的管理架构存在缺陷。信用社及其联社一般都设置理事长和主任，这些负责人一般由上级或者监管部门任命，信用社法人地位和社员选举权事实上不受尊重。就经营看，缺乏对经营者的行为进行监督和制衡的董事会、监事会等机构。二是内部管理薄弱。与国有和各股份制商业银行相比，农信社的人力资源整体素质低下，导致相当一部分农信社的组织管理能力欠缺，市场分析技术、信息采集与处理能力不高，管理基础工作薄弱，信贷决策或信贷行为存在不适应性，风险控制力有欠缺。三是乡(镇)农村信用社和各县(市)联社各为独立法人，机构分散，且抗御风险能力较弱。
3．缺乏有效的风险管理体系。尽管近年来，一些农村商业(合作)银行在组织管理架构建设方面已作了相当多的改进，但由于缺乏必要的基础设施以及管理方法，目前所起到的效果仍不容乐观。特别是甚至没有独立的风险管理部门，这势必导致资产质量下降，从而困扰着我国农村金融机构的发展。
4．农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离。作为地处农村的金融机构，农村信用社的主要支持对象应以农村中小企业及农户贷款为主。农村信用社的业务发展模式存在两个问题：第一，农村信用社在贷款业务方面，明显偏重于企业贷款，而从实践的情况看，偏重于对当地大型企业的贷款支持。第二，从总体上看，农村金融机构的资金来源大于贷款资金运用，有相当部分资金剩余，以债券持有或转存国有商业银行的形式，流出了当地。从支持当地农村经济的发展而言，农村信用社在业务发展方面的上述趋向，已明显偏离了其地区中小银行的特征。
三、我国农村推行社区银行发展模式的可行性
我国的农村银行机构与美国社区银行有很多共同点：(1)规模都较小，在所属辖区内向中小客户提供金融服务，相对大银行而言成本较为低廉。(2)贷款资金主要来源于当地的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求。(3)委托管理层次少，资金自主支配权大，决策机制灵活，因此，农村银行机构目前已具备社区银行的雏形。而且，近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为农村银行机构重新定位于社区银行，提供了良好的契机。农信社建成为社区银行后将有助于解决以下问题。
1．弥补基层金融供给不足。近年来，四大国有商业银行纷纷进行战略调整，撤并县级网点向大中城市收缩，并主要定位于为大中型客户和建设项目服务。仅工行就撤掉近两万个网点，现在除农行还有部分县级网点仍在办理业务，工行、建行、中行的县级网点已基本停业。此外，由于股份制商业银行的营业网点主要设立在大中城市等经济相对发达地区，其对小城市或县乡纽的基层余融需求也是爱莫能助。四大国有商业银行的撤离和股份制商业银行的无暇顾及，使基层金融信贷服务日益萎缩、金融机构服务功能单一。正是基层金融供给的不足，给农村银行机构发展成社区
银行提供了施展拳脚的机会。
2．疏通中小企业融资渠道。由于计划经济时期为支持大企业的发展，我国建立了以大银行为主的高度集中的金融体制。因此，虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通，所占用的金融资源占商业银行信贷总额的比重非常低，民营中小企业占比则更低。我国民营中小企业大多集中于中小城市及广大农村地区，它们在创业发展阶段急需资金支持，但融资渠道不畅通使它们很难从大银行获得资金，这在很大程度上抑制了他们的成长。而社区银行由于贷款门槛较低、贷款程序快速简便，能满足广大民营中小企业对资金的迫切要求。因此，我国蓬勃发展中的众多中小企业为农村银行机构发展成社区银行提供了广阔的市场空间。
3．满足客户个性化金融服务需求。居民消费水平的日益提高将带动居民的消费信贷需求急剧增加。居民的消费信贷个性化很强，且具有额小、量多、面广的特点。大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且为规避风险往往要求严格的抵押担保条件。因此，很难满足千差万别的居民个性化消费信贷需求。而社区银行由于不具备规模优势，无需实行成本优先战略。因而更适合做“零售型”业务。加之与当地居民熟悉，不仅能针对社区居民的具体要求为其设计个性化的金融产品，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型，进一步释放居民的消费潜能。因此，居民消费信贷需求的大量增加为农村金融机构发展成社区银行拓展了巨大的业务领域。
四、我国建立农村社区银行模式的策略
农村发展社区银行应注意解决以下问题。
1．优化治理结构。在农村金融机构向“社区银行”模式发展的过程中，产权改革和相关治理结构的完善是需要首先解决的问题。在目前进行的改革中，为农村金融机构设定了分类发展的模式，即根据各地情况的不同，可选择农村股份制商业银行、农村股份制合作银行和农村信用社等三种形式。从目前所进行的改革看，改革的结果并不令人满意，在已经组建的农村股份制商业银行中，对管理层的监督管理问题并未得到根本解决，按照现代化商业银行组织架构建立起来的监事会形同虚设。同时，还出现了董事长与行长之间的权力纷争问题，反倒对农村金融机构的经营管理产生了一些负面影响。应该说，产生这些问题的原因，部分是因为对新生事物的接受需要一个过程。另外，更重要的是监管和政策对农村金融机构改革的方向出现了模糊和摇摆，在一些重要问题上，并没有深刻的认识。不过，从最近的情况看，监管部门似乎已认识到这个问题。不久前，银监会主席刘明康和专管农村金融改革的副主席唐双林先后在公开讲话时提到，要按照股份制商业银行的标准完成对农村金融机构的改革，并将“社区银行”作为农村金融机构发展的目标模式。
2．提高经营管理水平。我国的农村银行机构整体经营管理水平较低，市场竞争力较弱。很多农信社仍是粗放型的经营模式，片面追求数量、规模和速度，人均利润水平低。同时，科技手段落后又使农信社在产品创新、服务手段和服务效率等方面难以吸引广大的客户群。因此，农信社若想发展成为社区银行就必须提高经营管理水平，走集约型道路，增加科技投入，加大金融创新及研发力度，塑造核心竞争力。
3．加强风险管理。识别和评估风险，获取风险收益是商业银行重要的职能。而从目前情况看，农村金融机构在这个环节上最为薄弱。在现代银行业中，风险管理是银行核心竞争力的重要组成部分。因此，中小银行在风险管理方面，需着眼于以下几个方面的改进。一是尽快充实银行资本金，构建以信用风险管理为重点、多类型风险评估为前提，资本重组率管理为核心的风险管理新体系。二是要加强全面风险管理，扩展风险管理内涵，加强对信用风险、市场风险、操作风险和流动风险的掌控力度，严格分类标准，加强对创新产品和创新服务的风险掌控能力。三是加强风险管理技术，依托先进的信息技术，构建全面、先进、灵敏的综合风险预警、识别、评估和管理系统，提升风险处置技术。四是加强风险掌控的制度建设，重造风险管理的流程，确保风险决策得到深入贯彻，确保风险信息得到充分共享，确保风险防控措施得到切实执行。
4．提高员工素质。我国农村银行机构的员工普遍存在数量偏多，整体素质低、一般操作型人员多但高素质优秀人才十分匮乏的现象。目前，人力资源已成为制约农村银行机构进一步发展的重要因素之一。要提高员工的整体素质，一是要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才，二是建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的素质结构。
(一)经济体制与经济思想方面的影响
经济运行的问题可以追溯到经济体制和经济思想方面。20世纪70年代以来，世界经济市场化趋势不断发展，两次石油危机以及由此引发的资本主义滞涨危机，使得新古典经济思想取代凯恩斯主义成为主流经济思想。20世纪末苏东剧变和中国的市场经济改革，最终形成了全球市场经济体制。推崇市场机制，放松政府监管成为20世纪70年代以来的主要趋势。市场经济固有的盲目性和社会经济日趋复杂的社会化程度之间的矛盾不断累积加深，这是导致危机的重要根源。
(二)美联储的低利率政策催生房地产泡沫
20世纪90年代以来，在信息科技革命的推动下，美国经历了战后前所未有的高速增长。2001年lT泡沫破灭后，为了刺激经济，美国采取了极具扩张性的货币政策。一方面，房地产市场的供给迅速增加，另一方面，购房者对房屋产生大量的需求，导致房产价格不断攀升，大量投资者加入购买行列。在此刺激下，银行发放了大量各种形式的住房抵押贷款。贷款条件过于宽松，为许多人提供了购买超出自己偿还能力的住房，住房抵押债务急剧增加，美国的住房抵押贷款抵押债务对收入之比创下了历史新高。低利率直接带动美国房产持续繁荣，成为助长次级房贷市场泡沫的重要因素。当泡沫破灭后，次级贷的价值迅速贬值，对购买了大量次级债的美国大金融机构造成资产大幅缩水和损失，股票价格大跌，引发了次贷危机。
(三)金融资产证券化过度发展运用
20世纪70年代以来，金融工程技术取得长足发展，资产证券化发展迅猛。金融工程学家可以针对任何现金流设计出市场化的金融衍生产品。结构化金融产品使得信用级别低的客户可以获得金融支持。针对次级贷款的证券化和房地产市场相互推动成长。次级抵押贷款经过多次打包、分层处理形成CDO(债务抵押证券)、CD02、CD03等多级证券产品，衍生品市场严重背离基础资产交易规模。据统计，2003年至2006年，信用衍生类金融市场规模膨胀了15倍，已达到50万亿美元的惊人规模。证券化将众多的金融机构和投资者联系起来，房产价格下跌导致各类金融衍生产品价格迅速缩水，市场迅速萎缩，产生连锁反应，危机在全球范围内蔓延。
二、从金融创新的角度剖析美国次贷危机
首先从金融产品创新来看，我们认为金融产品创新既有风险又有收益，风险是我们持续不断关注的。其实就是说金融创新更多的还是要在优质资产的基础上进行金融产品创新，美国次贷危机之所以爆发，因为次级贷款本身就不是优质的产品，是有问题的资产，是对于有问题的资产进行重新的整合和打包，当然这种方式有可能适应对有投资风险偏好的人比较适合，反之的话就会造成巨大的风险。就是说我们在创新过程当中要更多的用优质资产，那么一些不良资产或者是有问题的资产是不宜于创新的，否则会增大金融创新过程中的风险。
其次为分散抵押贷款机构的信用风险及流动性风险，美国的投资银行通过资产证券化这一金融创新工具，将同类性质的按揭贷款处理成债券形式在次级债市场出售。最具有代表性的金融创新产品是所谓的债务抵押证券(CDO)，它是将基于次级按揭的MBS(按揭支持证券)再打包发行的证券化产品，这一过程被称为二次证券化。在这次证券化过程中，基础资产中的信用风险不同程度地转移到不同档次的CDO投资者。此外，以信用违约互换(CDS)为代表的金融创新产品在风险转移过程中也发挥了重要作用。一方面，CDS可以用于高级档CDO的信用增强，将信用风险转移给信用保护出售者，进而获得资本市场准入；另一方面，CDS也可以被信用保护出售者用于构造高风险的合成CDO，以承担次级按揭风险来获取高收益。金融创新产品让风险转移进一步市场化、扩散更广。
三、次贷危机给我国金融创新风险防范带来的启示
从美国次级抵押贷款到次级债危机，是一个伴随着金融创新风险不断产生并强化、扩散的过程。目前我国的金融创新有所推进，但处于初级阶段，如何在推进的过程中，更加稳健，更加注重风险监控，在这个基础上，有条件、有选择地进行产品创新。在剖析美国次级债危机的基础上，对我国金融创新的风险防范提出以下几点建议。
(一)正确认识金融创新与风险防范
金融创新是一把双刃剑，它一方面能够分散、对冲风险；另一方面它又能够放大、转移和扩散风险。随着我国金融市场的主见开放，我国金融机构在加大金融创新的同时，必须清晰地认识到，金融创新同任何创新一样会有风险，由于金融机构的特殊性，风险往往会更大。因此必须加强金融机构风险意识和提高风险管理能力。借鉴美国金融危机的教训，当前我国金融业风险管理水平落后，风险预警机制不健全，需从以下三个方面不断加强。一是完善我国信用评级体系和建立监管机制。我国的信用体系还不完善，需进一步完善这一体系，形成完善的风险管理机制，对信用评级建立监管机制，这是一项刻不容缓的任务。二是完善外部风险管理机制。加强信息披露，提高金融信息透明度应成为完善外部风险管理机制的重要内容。对金融机构特别是在金融创新方面，实行必要的强制性信息披露措施，加强对信息披露的管理。三是提升商业银行风险管理能力。各国银行业展开竞争，金融机构的逐利性竞争经常会导致借贷标准降低、潜在风险增大，因此需要加强金融机构的风险意识和提高风险防范水平。
(二)妥善处理金融创新与监管的关系
科学有效的金融监管是促进金融业持续健康发展的重要保障。此次危机表明美国金融监管存在漏洞和缺陷，监管不到位，我国需从中吸取经验教训。然而，金融创新与监管的关系，始终是对立统一的。一方面两者具有统一性，金融监管能支持和引导创新，为了逃避监管，金融机构会加快创新的步伐，监管机构为了达到监管的目的，必须进行相应创新，因此，金融创新包含了金融监管创新；另一方面两者又是对立的，金融创新增加了金融体系的不稳定性，削弱了金融监管的有效性，金融监管则可能抑制金融创新的效率。为了减少这一矛盾，使金融监管更好地为金融创新服务，要建立监管机构协调合作机制。首先，建立和完善國内财政、人民银行、金融监管机构之间的信息共享和协调合作机制，提高监管效率，共同维护金融稳定：其次，加强不同金融监管机构之间的合作，尽快过渡到混业监管，避免监管真空和监管重叠现象；再次，监管系统内要提高人员素质，创新工作流程，完善内部协调机制，提高监管效率。总之，通过金融创新与金融监管的博弈，使得两者不断实现动态协调。
(三)保持宏观经济基础的稳定
近年来，由于中国的国际收支结构一直保持双顺差，人民币面临较大的升值压力。中国汇率制度在趋向浮动利率制度转变时，人民币也在逐步升值，要不失时机地减轻人民币升值对金融体系的影响。如果当前中国政府侧重于采用人民币升值来解决人民币升值压力、解决贸易顺差过大问题，一旦人民币实现了大幅升值，并且得不到经济基本面的支持，那么国际资本就会大量流出，人民币汇率走势就会出现逆转，就可能会发生金融危机。因此需要从国家宏观经济基本面着手，保持宏观经济稳定。当前中国的宏观经济环境总体运行良好，但经济在局部地区过热、行业的经济泡沫问题已引起有关部门的高度重视，宏观经济环境的改善应该是金融改革的重要条件。除此以外，中国有关政策的完备和有效性、经济主体的行为合法性以及腐败与官僚问题等，对于金融改革过程中银行危机发生的可能性也有重要影响，要消除这些潜在的危险因素，把危机消灭在萌芽之中。
(四)提高直接融资比重改善我国金融结构
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