四川省农村信用社流动资金贷款管理暂行办法（精选5篇）
流动资金贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为规范流动资金贷款管理，有效防范信贷风险，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。
第二条 本办法所称流动资金贷款是指四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）为借款人正常生产经营周转或临时性资金需要而发放的具有固定期限的人民币贷款。
第三条 流动资金贷款纳入客户统一授信管理，根据借款人的实际需求在授信额度内发放。
第四条 流动资金贷款执行《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》规定的业务流程。其程序为：客户申请与受理→调查→审查→审批→贷款发放→贷后管理。
第二章 贷款种类
第五条 流动资金贷款按借款人所在行业可分为工业企业流动资金贷款、商业企业流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款等。
第六条 流动资金贷款按期限可分为：
（一）短期流动资金贷款。指借款期限在一年（含）以内的贷款。
（二）中期流动资金贷款。指借款期限为一年至三年（含）的贷款。
第七条 流动资金贷款按借款用途可分为：
（一）一般流动资金贷款。用于借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常占用性或临时资金需求。
（二）固定资产投资项目流动资金贷款。用于固定资产投资项目的临时资金需求。
第三章 贷款对象与条件
第八条 贷款对象。经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企(事)业法人和其他经济组织。
第九条 申请一般流动资金贷款的借款人应具备的基本条件：
（一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和发展规划要求；
（二）持有经工商行政管理机关或主管机关年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》，特殊行业须有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证；
（三）持有人民银行核准发放并经过年检的《贷款卡》，以及技术质量监督部门颁发的经过年审的《组织机构代码证》；
（四）在农村信用社开立基本存款账户或一般存款账户；
（五）有符合规定比例的资本金和资产负债率；
（六）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，且具有董事(股东)会授权或决议；
（七）有良好的信用记录，生产经营正常，具有按期还本付息的能力；
（八）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；
（九）农村信用社要求的其他条件。
第十条 申请固定资产投资项目流动资金贷款的借款人除具备申请一般流动资金贷款的基本条件外，还应满足：
（一）还款来源是已确定用于该项目的资金，且一年内到位；
（二）如果是在建固定资产投资项目，必须是已经农村信用社审批同意发放固定资产贷款的项目，开工报告已经国家有权部门审批（如有）或分年投资计划已经农村信用社认可，以前投资计划已完成，且项目资金和建设进程正常。
第四章 金额、期限、利率与还款方式
第十一条 贷款金额的确定
（一）一般流动资金贷款金额应根据借款人生产规模、经营特点、发展规划和流动资产周转期等因素而确定。
（二）固定资产投资项目流动资金贷款金额应根据客户需求，按照具体贷款用途和还款资金来源而确定。
第十二条 贷款期限的确定
（一）一般流动资金贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力和贷款人的资金营运状况而确定，最长不得超过三年（含）。
（二）固定资产投资项目流动资金贷款期限最长不得超过一年（含），到期后不得展期，且不得超过该项目资金到位的期限。
第十三条 流动资金贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行和农村信用社的相关规定执行。
第十四条 还款方式。流动资金贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式。
第五章 受理与调查
第十五条 县级联社客户部门及基层农村信用社均可受理客户流动资金贷款申请。
第十六条 贷款受理机构应根据借款申请人提供的借款申请书及相关资料对其主体资格进行审查。对符合贷款主体资格的，应按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的相关规定，要求借款申请人提供客户基本资料、信贷业务资料和担保资料。
第十七条 经资格审查和对贷款申报资料初审，对符合流动资金贷款政策和基本条件的，应确定两名信贷人员进行贷前调查。
第十八条 调查内容。除按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》规定内容进行调查外，还应重点调查以下内容：
（一）借款用途的合法、合规性及还款来源的可靠性；
（二）借款人财务状况的真实性；
（三）与借款用途一致的贸易或交易行为的真实性和合法性。
第十九条 调查人员根据收集的资料和调查信息进行分析与研究，形成客观、实际、公正的结论，撰写调查报告。
第六章 审查、审批与发放
第二十条 流动资金贷款审查的内容和程序按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的规定执行。
第二十一条 流动资金贷款的审批按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》、《四川省农村信用社县级联社信贷审批委员会操作规程》的相关规定执行。审批按照授权权限办理，严禁化整为零、超权限发放。
第二十二条 流动资金贷款的发放按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的相关规定执行。
第七章 贷后管理
第二十三条 流动资金贷款的贷后检查、风险预警、本息收回、展期、借新还旧，除按照《四川省农村信用社贷后管理暂行办法》执行外，还应重点关注以下几个方面：
（一）流动资金占有和存货是否合理、正常。
（二）有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产投资，房地产炒作和购买有价证券等。
（三）固定资产投资项目流动资金贷款中有无发生挪用、改变贷款用途的情况，有无发生不利于履行合同的事件。
第二十四条 流动资金贷款的风险分类按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》的规定执行。
第二十五条 不良流动资金贷款的管理按照《四川省农村合作金融机构不良贷款管理办法》的相关规定执行。
第二十六条 流动资金贷款的档案管理按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。
第八章 分期还款的规定
第二十七条 分期还款方式是为了适应不同客户的需求，降低贷款到期时集中还贷的压力而设定的一种还款方式。
（一）贷款人和借款人应根据借款人生产经营和资金周转的实际情况，合理确定分期归还贷款本息的时间和金额，并在借款合同中明确约定。
（二）贷款人应与借款人签订结算账户监管协议。
（三）分期还款按借款合同期限确定贷款利率，如在约定还款日借款人未按合同约定金额还款，贷款人应按照逾期贷款利率对违约金额加收利息。
（四）分期还款实行按天计息，按月结息。
（五）借款人应于借款合同约定还款日的前一个工作日，将约定还款金额（本金与利息）足额划入贷款人监管的结算账户，并在借款合同中约定授权贷款人在约定还款日从结算账户中扣收贷款本息。
第二十八条 分期还款方式主要适用于一般流动资金贷款。
第九章 附 则
第二十九条 各市、县级联社可结合实际制订实施细则。第三十条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。
第三十一条 本办法自印发之日起执行。
主题词：信贷管理 流动资金贷款 暂行办法 通知 分送：省政府，四川银监局，人行成都分行，省政府财办。
省联社各处室（中心）。
四川省农村信用社联合社办公室 2007年7月6日印发 录入：李腊梅 校对：任定明
关键词：吉林省；农村信用社；小额贷款
中图分类号： F832.4 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.021
吉林省农村信用社小额贷款业务的发展是吉林省农业经济发展的重要支撑，是农民增加收入的重要保证。农村信用社小额信贷业务也是改革吉林省农村金融的有利手段，可为吉林省农村经济提供良好的金融生态环境，对促进城乡统筹协调发展以及构建社会主义和建设社会主义新农村具有积极的现实和理论意义。在此背景下找出影响吉林省农村信用社小额贷款业务发展的因素并提出解决的措施和建议对促进信贷业务的发展有着重要的意义。
1 吉林省农村信用社小额贷款存在的问题
1.1 政策导向
政策导向在农村信用社小额贷款业务发展中起着主导作用，作为农业经济大省的吉林省，政府对农业信贷业务的发展并未提供较全面的帮扶及出台较优惠的政策。在政府的干预下，农村信用社担负了太多的政策性责任。作为发展农业经济的支撑，农村信用社小额贷款业务在贷款利率、贷款期限方面并未从政府获得应得的优惠政策。
贷款期限：在政府出台的政策下，农村信用社为满足政府和农民的需要而实施放贷，农村信用社的自有资金很难满足农民实际的需求，在此情况下，农信社就不得不缩短放贷期限，加速回收贷款，无法满足农民继续的贷款资金时限需求，造成部分农户不愿意在农村信用社贷款。
贷款利率：作为正规金融的小额信贷机构，商业运作存在体制性的矛盾。农村信用社在办理农贷业务过程中必须考虑政策目标，得不到政府机构的有效支持，农信社不得不承担主要的资金成本任务。同时国家政策在农贷上实行低利率政策，本来已面临着回款难的农信社更是雪上加霜，农信社只凭自身的能力开展农贷业务无疑是非常困难的。
由此可以看出，农村信用社小额贷款业务的发展举步维艰，只靠农村信用社自己发展是相当难的一件事情。
1.2 贷款时限
吉林省与我国其他大部分省份和地区一样实行的是一年期的农村小额贷款。而吉林省处于东北地区，其气候的特性决定了农作物的生长和回收特性。农民从信用社获得贷款的时限期是低于其农耕期限的，这就使得农民借贷发展的积极性受到了严重的打击。很多农民不愿意进行借贷，有的虽然借贷了，但是受限于农作物的回收和卖出，无法在规定的时限内偿还贷款，因此可能造成延期还款，这就使得小额信贷没有实现扶贫作用，反而造成了农民的负担，更是加大了信贷资金使用的风险。
1.3 信贷风险机制不完善
农户是农村信用社小额贷款业务的主要客户，而农民缺乏对金融知识和农信业务的认识，这是信贷业务中存在的一个风险点。农作物受气候及天气的影响甚大，存在着很多的不确定性，一旦发生较大的自然灾害，将会对农民造成无法弥补的损失，农民的收入也会受到严重的影响，在这种情况下农民将无法按期按数额的向农信社进行还贷，这便导致了农业生产及市场风险直接转化为了贷款风险。诸如此类的风险，不管是国家还是农贷金融机构都未出台相应的较为完善的风险防范机制。
2 解决吉林省农村信用社小额贷款业务问题的对策和建议
2.1 充分发挥政府职能作用，建立健全法律体系
政府在农村信用社小额贷款业务发展中起着主导作用，而政府的财政补贴是扶持农业经济发展的重要手段。在农民办理农贷业务过程中，政府只给予一点贴息补贴来缓解农民借贷的资金压力来保持小额信贷业务得以持续发展。除此之外，政府应该根据本省农业经济发展及农贷业务的实际需求建立相适应的具有一定法律约束力的信用体系。农信社在办理放贷业务时考虑最多的信贷担保，而农民的抵押物很少且农作物的经营存在着许多的不确定性，很难获得良好的征信条件，造成农贷难。针对这一现象，农信社应进行且如实际的调研，建立完善的信用体系，保证农贷业务有的放矢，保护农信社和农民的合法利益。
此外，政府应充分认识到农信法律法规的重要性，明确农信社的法律地位。根据吉林省农业经济发展的实际需求联合吉林省信用社、银监局、财政税务局等建立健全法律法规，保障并维护农信社和农民的合法权益，促进吉林省农村信用社小额贷款业务的健康发展。
2.2 加强农村金融生态环境建设
农村金融生态环境问题制约着农村经济和社会的可持续发展。农村金融生态环境的关键是培育农村信用体系和建设农户信用文化。因此大力发展农村金融生态环境，不仅需要加强农民信用数据库建设，解决信息不对称的问题，还需积极进行农村金融宣传，不断强化农民的风险和信用意识。
2.3 引入并完善农村信贷保险机制
小额保险金制度信贷保险机制中不可或缺的一部分，据了解吉林省还未引入小额保险金制度。小额保险金是一种较为新型的金融扶贫手段，其具有风险低、保费低等多个优良的特点，能最大限度的降低农贷业务风险，同时能在一定程度上促进农户贷款的可能性。总之，引入并完善农村信贷保险机制是防范农贷风险的必要举措。
3结语
吉林省农村信用社小额贷款业务的发展不仅保障了农村经济的发展，也促进了吉林省整体经济的稳步发展，帮助农民走向了脱贫致富的道路。而目前想要进一步的发展农村信贷业务还存着诸多的问题需要分析和解决，如此才能真正保障农贷业务健康有序的发展。
农户养殖贷款管理试行办法
第一章总则
第一条为进一步加强信贷管理，规范养殖类贷款操作行为，根据有关法律、法规和《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》及相关信贷管理制度，制订本办法。
第二条农户养殖贷款是指向农户发放的用于养殖业生产经营所需资金的贷款。
第二章贷款对象、用途和条件
第三条农户养殖贷款对象为从事养殖业的农户。
第四条农户养殖贷款主要包括：
(一)畜牧类：猪、耕牛、羊、马、奶牛、育肥牛、鹿、狗、野猪、驴、骡、狐狸、貉子、貂、兔等；
(二)禽类：鸡、鸭、鹅、山鸡等；
(三)水产类：鱼、林蛙等；
(四)昆虫类：蜜蜂、蚕等。
第五条农户养殖贷款用途为购买种雏、仔畜、鱼苗、饲料等所需资金及防疫、管理、销售、雇工等费用。
第六条借款人除具备农户贷款基本条件外，必须同时具备以下条件：
（一）有养殖所需的圈舍、池塘等基础设施；
（二）有养殖经验和管理能力，掌握养殖技术；
（三）养殖项目适销对路，发展前景广阔；
（四）有一定的养殖规模。
第三章贷款额度和期限
第七条农户养殖贷款额度根据养殖品种、数量、饲养费用及自有资金等情况确定，除圈舍、池塘等基础设施投资外，授信额度不超过养殖项目投入的70%。
第八条农户养殖贷款期限按生长周期、销售结算期和综合还款能力确定，按照养殖种类和品种不同，最长期限为：
(一)畜牧类：
1．育肥猪、育肥牛半年；
2．野猪、狗、狐狸、貉子、貂一年；
3．能繁母猪一年半；
4．羊二年；
5．耕牛、鹿、奶牛、马、驴、骡等三年；
(二)禽类：肉食鸡半年，蛋鸡、山鸡、鸭、鹅等一年；
(三)水产类：鱼、林蛙等三年；
(四)昆虫类：蜜蜂、蚕半年。
第九条农户养殖贷款执行利随本清或按季结息、到期还本的还款方式。
第四章贷款受理和发放
第十条信用社受理借款申请后，调查岗进行实地调查，重点调查：
（一）借款人养殖圈舍、设备、设施的购置、建设情况；
（二）借款人养殖技术、管理能力、养殖经验等情况；
（三）养殖品种市场需求、未来发展情况及养殖项目可行性；
（四）借款人资产情况、负债情况及近两年收入、支出等情况；
（五）借款自有资金投入情况及资金缺口等情况；
（六）联保人、保证人担保资格、能力及抵（质）押物情况等。
第十一条客户经理根据调查情况和有关规定确定贷款额度、贷款方式和贷款期限，形成调查报告，并整理相关贷款资料，提交审查岗。
第十二条审查岗重点审查：
（一）借款人相关贷款资料是否齐全；
（二）借款人是否符合贷款条件；
（三）养殖品种是否迎合市场需求；
（四）贷款金额、用途、利率、还款方式是否符合有关规定；
（五）联保人、担保人是否符合条件。
第十三条审查岗审查结束后，结合调查意见，形成审查结论，提交审批岗。
第十四条审批岗重点审查：
（一）贷款投向是否符合信贷政策和养殖产业政策导向；
（二）申请人是否符合贷款条件；
（三）调查岗是否尽职，调查报告是否真实；
（四）审查岗结论是否可靠等。
第十五条审批岗综合考虑各调查岗、审查岗意见，签署明确意见，决定是否发放。
第十六条经审批同意发放的贷款，借款人与信用社签订合同，办理相关手续后发放。
第五章贷后管理和收回
第十七条客户经理贷后检查：
（一）首次检查应在放款后的一个月内进行，重点检查借款人养殖贷款是否按规定使用，查看种雏、仔畜、鱼苗、饲料等是否购买，养殖品种初期生长情况等；
（二）后续检查重点检查养殖品种管理情况、生长情况、防疫情况、出售情况；检查借款人家庭资产变化情况，是否存在不利于贷款到期偿还的情况；联保人、保证人保证能力是否下降；抵（质）押物有无变化等。
第十八条信用社主任贷后检查：
重点检查贷前调查和实际是否相符，贷款用途有无改变，养殖品种生长繁育情况，客户经理工作情况等。
第十九条县级联社贷后检查：
重点检查贷款使用情况和行业风险；客户经理、信用社主任贷款管理情况；区域内养殖品种发展情况，信用社支农服务情况等。
第二十条农户养殖贷款在养殖周期内，客户经理要随时掌握养殖品种的生长繁育情况、出售情况，在贷款到期前及时催收，确保贷款按期回收。
第六章附则
第二十一条本办法由吉林省农村信用社联合社负责解释、修改。
2010年第2号
《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康
二○一○年二月十二日
个人贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发
放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第三章 风险评价与审批
第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款 的管理。
第四章 协议与发放
第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。
借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。
以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第五章 支付管理
第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。
第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
第六章 贷后管理
第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借
款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。
一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第四十条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。
对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
第七章 法律责任
第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：
（一）贷款调查、审查未尽职的；
（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；
（三）借款合同采用格式条款未公示的；
（四）违反本办法第二十七条规定的；
（五）支付管理不符合本办法要求的。
第四十二条 〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）发放不符合条件的个人贷款的；
（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；
（三）违反本办法第七条规定的；
（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；
（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；
（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；
（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；
（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
中国银行业监督管理委员会令
2010年第1号
《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康
二○一○年二月十二日
流动资金贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的
使用情况。
第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查
第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人依法设立；
（二）借款用途明确、合法；
（三）借款人生产经营合法、合规；
（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；
（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；
（三）借款人所在行业状况；
（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
（六）借款人关联方及关联交易等情况；
（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
第三章风险评价与审批
第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
第四章合同签订
第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。
第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
（二）支付方式变更及触发变更条件；
（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；
（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。
第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：
（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；
（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；
（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；
（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；
（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。
第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：
（一）未按约定用途使用贷款的；
（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；
（三）未遵守承诺事项的；
（四）突破约定财务指标的；
（五）发生重大交叉违约事件的；
（六）违反借款合同约定的其他情形的。
第五章发放和支付
第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。
第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：
（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；
（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；
（三）贷款人认定的其他情形。
第二十七条 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
第二十八条 用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十九条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第六章贷后管理
第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信
用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。
贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。
第三十五条 流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
第三十六条 流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。
第三十七条 对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
第七章法律责任
第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：
（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；
（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；
（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。
第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：
（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；
（二）未按本办法规定签订借款合同的；
（三）与借款人串通违规发放贷款的；
（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；
（五）超越或变相超越权限审批贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
中国银行业监督管理委员会令
2009年第2号
《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席
会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。
主席 刘明康
二○○九年七月二十三日
固定资产贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
（五）借款用途及还款来源明确、合法；
（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；
（八）贷款人要求的其他条件。
第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；
（二）贷款项目的情况；
（三）贷款担保情况；
（四）需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
第三章 风险评价与审批
第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章 合同签订
第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章 发放与支付
第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审
核。
第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
第二十五条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
（一）信用状况下降；
（二）不按合同约定支付贷款资金；
（三）项目进度落后于资金使用进度；
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
第六章 贷后管理
第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
第三十一条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。
第三十二条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
第三十三条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
第三十四条 合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。
对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协
商进行贷款重组。
第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
第七章 法律责任
第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：
（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；
（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价未尽职的；
（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；
（五）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。
第三十九条 贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（四）未按本办法规定签订贷款协议的；
（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。
中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知 银监发〔2009〕71号
机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。二○○九年七月十八日 项目融资业务指引
第一条 为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)开展项目融资业务，适用本指引。
第三条 本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：
(一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
(二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
(三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第四条 贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机
构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第五条 贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
第六条 贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
第七条 贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
第八条 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第九条 贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
第十条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。
贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。
第十一条 贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。
贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
第十二条 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。
贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降
低建设期风险。
贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
第十三条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。
第十四条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。
第十五条 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
第十六条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。
采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
第十七条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。
贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。
第十八条 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。
第十九条 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。
一、填空题
1、中国银监会 发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂定办法》和《个贷办法》。
2、流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
3、贷款人开展流动资金贷款业务，应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
4、《流动资金贷款管理暂行办法》规定，贷款人应合理测算借款人运营资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款的实际需求发放流动资金贷款。
5、流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
6、贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
7、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
8、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
9、根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
10、根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。
11、贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
12、贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实信用原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
13、贷款人应健全内部审批授权与转授权机制，审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
14、贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。
15、贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
二、多选题
1、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。根据《三个办法和一个指引》具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：（）A与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； B支付对象明确且单笔支付金额较大； C贷款人认定的其他情形。 D借款人信用等级为BB级。答案：ABC
2、根据《三个办法和一个指引》，贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：（）
A向贷款人提供真实、完整、有效的材料；
B配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；
C进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；
D贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款； E发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。答案：ABCDE
3、根据《三个办法和一个指引》，流动资金贷款申请应具备以下条件：（ABCDEF）A借款人依法设立； B借款用途明确、合法； C借款人生产经营合法、合规；
D借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； E借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； F贷款人要求的其他条件。 答案：ABCDEF
4、贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一的，借款人应承担违约责任和贷款人可采取的措施；（）A未按约定用途使用贷款的； B未按约定方式进行贷款资金支付的； C为遵守承诺事项的； D突破约定财务指标的； E发生重大交叉违约事件的； F违反借款合同约定的其他事项的； 答案：ABCDEF
5、具有以下哪类情形的流动资金贷款，原则上应采用贷款受托支付方式（）A与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用情况一般的； B支付对象明确且单笔支付金额较大的； C借款人信用状况良好且单笔支付金额较小的； D贷款人认定的其他情形； 答案：ABD
三、判断题
1、根据《三个办法和一个指引》，借款人发生影响盈利能力的重大不利事项时应及时通知贷款人。（×）
2、根据《三个办法和一个指引》，借款人进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前需征得担保人同意；（×）
3、贷款人无权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；（×）
4、贷款人因借款人发生重大交叉违约事件的，可采取相应措施。（√）
四、简答题：
1、根据《三个办法和一个指引》，流动资金贷款申请应具备哪些条件。
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