对农村信用社县域金融服务的调查与思考

对农村信用社县域金融服务的调查与思考

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇1

作为地方性金融机构的农村信用社支持发展县域经济具有义不容辞的责任。近年来，＃＃市农村信用社紧密结合农村经济发展的具体实际，围绕如何将信贷服务与县域经济发展有机结合，相得益彰、如何增加对县域经济发展的信贷投入，促进县域经济发展，探索出一条新路子，促进了县域经济的发展。

一、基本情况

＃＃市农村信用社共有县（市、区）信用联社11个，农村信用社242个，职工2900多名。2009年7月底各项存款余额150.7亿元,各项贷款余额118.9亿元。＃＃市农村信用社在信贷资金运营中不断转变经营理念，牢记办社宗旨，改进贷款方式，突出支持重点，增加信贷投入，以适应农村经济发展，特别是县域经济发展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市县域经济发展的贷款余额已达到110.33亿元,占到＃＃市金融机构贷款总额的24%,，其中2009年1-7月用于县域经济发展展的贷款净增加32.9亿元.＃＃市农村信用社的贷款结构经过不断调整也较好地适应了县域经济发展的要求。2009年7月底,农户及农村经济组织贷款余额94.1亿元，占到各项贷款总额的79.14%,农村工商业贷款余额7.83亿元,占到贷款总额的6.58%,其它贷款余额12.26亿元,占到贷款总额的10.31%。这些资金的及时投入，对＃＃市农村经济发展，特别是农业产结业构调整，设施农业、特色农业的蓬勃发展起着重要的助推作用,其中用于果业、畜牧业和瓜菜业的重点农业项目贷款余额达到22.63亿元，今年新增6.4亿元。其

中:畜牧业贷款余额达到9.68亿元,新增2.3亿元,果业贷款余额7.55亿元,新增2.5亿元,瓜菜业余额5.4亿元,新增1.6亿元。

二、金融服务情况

1、加大信贷总量投入。最近几年，＃＃市农村向农村、农民和农村经济的贷款投入逐年增加，而且增幅较大。特别是今年前七个月，贷款增量与全国信贷投放基本同步，保持较好较快的态势。据统计，04年以来的五年间,全市农村信用社累计发放各类贷款250亿元,其中今年累计发放各类贷款68.83亿元，比上年同期多发放21.36亿元,累计发放农业贷款170亿元，其中今年前七个月累计发放54.7亿元，同比多发放25亿元。全市农村信用社发放的农业贷款已高达94亿元，其中农户贷款达到69亿元。这些资金的及时投放,为解决农村经济发展资金需要，为保增长、保民生起到了重要作用。＃＃市几个大县的信用社贷款增量均创造了历史最高纪录,如大荔县农村信用社贷款累放7.5亿元,贷款净增加4.7亿元,临渭区农村信用社累计发放9.4亿元,贷款净增加4.3亿元,韩城市农村信用社累计发放18亿元,贷款净投放8.3亿元。

2、采取多种措施，增强支持县域经济的资金实力。为最大限度地保证县域经济发展的信贷投入，＃＃市农村信用社在三方面加大了组织筹措资金的工作力度。一是运用多种方式增加存款。先后通过加强宣传、改进服务、增加硬件设施、引入竞争机制等各种手段，促进存款不断增加，今年1-7月全市信用社存款净增加27。6亿元，创历史最好水平。二是大力清收盘活不良贷款。为了加快信贷资金转，提高信贷资金使用效益，＃＃市始终把清收不良贷款作为信用社改善经营的突破口来抓，召开动员会议，制定清收不良贷款的意见以及激励措施，积极动员各种力量开展清收工作，取得了明显成效。去年以来累计收回不良贷款近8亿元。三是积极组织发放支农再贷款。＃＃市农村信用社转变经营观念，充分利用央行向信用社发放再贷款的机遇，做大做强信贷运营这块“蛋糕”，近年来先后累计发放支农再贷款30亿多元，支农再贷款余额达到6.4亿元。这些资金对＃＃市县域经济发展起到重要作用。

3、适应县域经济发展要求，积极改进金融服务。随着农村产业结构的调整，农村贷款主体发生深刻变化，信用社信贷运营如何适应新形势下农村经济发展和农民贷款需求是农村信用社在拓展市场空间所面临紧要课题。

一是积极推广农户小额信用贷款业务。＃＃市农村信用社积极探索，大胆创新，逐步建立适应农村经济发展贷款运作新机制、新方法，广泛推行农户小额贷款业务，积极开展创建信用村镇活动，以此来优化信用环境，拓展农村信贷市场，降低贷款风险，提高经营效益。在开展此项工作中，制定下发了《＃＃市推广农户小额信用贷款、开展创建信用村（镇）活动的实施细则》，提出了工作的具体目标、具体要求、具体操作步骤和考核办法；组织有关人员，搞好试点，培养典型，召开现场会交流经验；动员各级党政和广大村组配合支持和参与，保证了工作的顺利开展。全市农村信用社组织信贷人员，在各级党政部门和广大村组的支持下，对农户进行信用等级评定，建立农户

信用档案，根据农户的信用状况，按照优秀、优良、一般三个等级，核定贷款限额，颁发“贷款证”，信用户可持贷款证在信用社营业网点随时办理贷款，无须担保、抵押和审批，大大地方便了广大农户借贷。到2009年底，全市已评定出信用户 34万户，占农户总数的31%,创建信用村412个，创建信用乡17个，建立农户经济档案74个，占农户总数的67.55%。农户小信用贷款余额已达9.04万元.其中今年1-7月增加2.44亿元。

二是全市农村信用社无偿承担了多项国家惠民款项代理发放任务。目前已经开办代理退耕还林、农村低资金、粮食直补、库区移民资金等多项政策性资金发放工作，代理资总量达到4.5亿多元；

三是是积极推出了农信银全国通汇、大、小额支付和“富秦卡”“农民工银行卡”业务，通过电脑培训提高员工办理业务速度；

四是广泛开展了“进万家门，知万家情、解万家难”活动。通过不同方式了解民情，帮助农民解生产生活的资金困难。

五是对信用户以外和大额贷款需求的农户，信用社推出了农户联保贷款业务，在村委会的协助下评选出5---10人一组不等的联保贷款小组，由联保小组为贷款农户担保贷款。2009年7月底联保贷款余额已达1744万元。

六是创新产品，积极推行富秦家乐卡。在过去开展农户小额信用贷款的基础上，利用这个品牌优势，今年重点推出了“富秦家乐卡”业务，这项业务就是在通过信用社、村组以及相关部门对广大农户的信用等级进行评定，根据评定的等级确贷款额度，办理“富秦家乐卡”，农户可持卡在全市信用社营业网点随时办理贷款业务。目前全市信用社已发7429多张，发放贷款1.67亿元。

4、突出重点，支持农业产业结构调整。

＃＃市信用社在支持传统农业的同时，结合“一乡一特、一村一品”产业化发展要求，突出支持重点。支持特色农业、设施农业，促进农业产业区域化。在支持重点产业的过程中，重点加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累计发放一村一品专项贷款1.76亿元，一村一品示范村贷款余额达到1.28亿元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198个，全市信用社在一村一品示范村评定信用村38个，建立一村一品农户经济档案51164户，占示范村总户的百分之百，在一村一品示范村评定信用户32971户。如富平县农村信用社支持留古、齐村等乡镇建立起的大棚示范区，年产无公害瓜果蔬菜1500公斤，使当地农民人均纯收入达到1000元；澄城县农村信用社发放贷款630万元支持当地建立起养羊基地16个，养鸡基地12个，羊猪基地14个，秦川牛基地6个，年产值达4000多万元。大荔县信用社结合当地农业产业结构调整的要求，加大了农业贷款投放，三年累计投放贷款近8亿元，有力地支持了该县农业产业结构的调整和产业化的发展，使该县反季节蔬菜生产与山东寿光相媲美，被誉为中国西部的“寿光”。澄城县信用联社在支持生猪发展上实行包联责任制，从联社理事长、各信用社主任到基层信贷员都确定扶持基地，落实包联责任，每一责任人对所包项目要一包到底。在信用社的支持下全县建立养猪基地42个，生猪存栏达23万多头，形成“以粮

养畜、以畜建沼、以沼养果、以果促农”的产业链，实现了农民增收的目标，有力的促进了农村经济的快速发展。

5、积极支持中小企业发展。＃＃市中小企业总数10000家，其中规模以上中小企业265家，全市中小企业总收入达到380亿元，过亿元的达到27家，实现地方财税收入22亿元。在＃＃市中小企业发展过程中，农村信用社围绕市委市政府经济发展的总部署，积极调整信贷结构，在三农贷款需求基本得到满足的情况下，加强服务，改进方式，积极支持中小企业的发展。截至2009年7月末，全市小企业贷款余额达到22亿元、较年初增加5.4亿元。一是设立小企业贷款专营机构。全市信用社信贷运作实行客户经理制，联社业务部设立公司客户和个人客户机构。目前设立小企业贷款专营机构达到33个、主要集中在城区的营业部、城区信用社等机构。二是落实岗位责任，提高服务效率。根据辖区属地原则，各联社将基层信用社主任定位于服务区域小企业第一责任人，对全市小企业客户实行区域性管理。对客户定期开展走访活动，全面了解企业经营过程中存在的难题和需求，并及时对客户生产状况、发展潜力、资金流量等基本资料进行补充完善，建立健全客户信息档案，为业务拓展、化解信贷风险创造条件。目前，全市农信社共建立小企业和工体工商户经济档案2700余份，其中超过三分之二为授信客户。三是积极探索,解决中小企业贷款担保难.办事处通过学习借鉴外地经验,多次与市金融办联系,共同签订了《＃＃市中小企业信用担保合作协议》，各县联社也积极与有关部门进行协商，努力通过各种途径解决中小企业贷款难问题。四

是坚持业务创新，推进小企业金融服务。全市农信社根据小企业生产周期和贷款需求“短、频、快”特点，不断加快信贷新产品研发力度，及时满足不同类型客户个性化、专业化、灵活多样的金融服务需求。针对潼关黄金产业的快速发展，农信社及时推出了黄金质押贷款业务；为解决贷款手续繁琐问题，适时推出了最高额抵押、存货抵押、应收账款质押等信贷业务新品种；为满足小企业融资、结算需求，韩城、澄城、大荔、合阳等联社又相继开办了银行承兑汇票和贴现业务,7月底贴现贷款余额4.9亿元。

四、存在问题及建议

在支持＃＃市县域经济发展中农村信用社发挥了重要作用，无论在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具体的工作中也遇到一些问题和困难。一是农信用社由于资金和管理等方面的因素，信贷支持还不能满足县域经济发展的各个层面，尤其是县域经济发展中的较大项目。二是不良贷款清收困难，特别大户贷款、企业贷款清收难度更大，收效不佳，严重制约了信用社的发展，特别是制约着信用社支持“三农”和县域经济作用的发挥。三是农村资金外流问题突出，制约了农村信贷资金的有效投入和县域经济的发展。四是农村信用环境有待改善。突出表现是企业逃废债务。据统计，＃＃市农村信用社涉及逃废债务企业300多家，金额达1.3亿多元。根据以上情况，特提出以下建议：

1、准确把握市场定位，积极支持发展县域经济。要支持农业产业化经营。重点支持本地主导产业、特色种养殖和高产、高效、高

科技农业；要支持有市场、有效益、有信用的县域中小企业发展。要在具体的支持中寻求三个突破，即：在支持龙头企业上求突破，培植品牌响、效益好、辐射大、带动力强的企业；在支持培育区域特色经济上求突破，实行一行一业、一村一品，各具特色；在支持引进联合上求突破，形成多种形式全方位引进联合的新格局。

2、加大组织、盘活资金力度，增强农村信用社支持县域经济的实力。农村信用社在不断改进服务、大力组织存款、扩大资金来源的同时，要重点抓好不良贷款盘活工作，要争取有关部门的支持，努力解决历史遗留问题。各级党政部门要发挥行政力量，整顿农村信用，主动协助农村信用社清收不良资产。

3、各级党政要充分认识农村信用社的性质、地位和作用，高度重视信用社对县域经济的支持工作。当前，农村投入的主渠道是农村信用社，要增加农民收入，搞活县域经济，必须首先搞活农村信用社，要发展县域经济必须发展农村信用社。各级党政领导要全面提高对农村信用社性质、宗旨、作用和风险的认识，高度重视农村信用社的工作，充分认识农村信用社在支持发展县域经济中巨大作用。

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇2

通过近几年的努力, 农信社各项贷款快速增长, 不良资产率逐年下降, 取得信用社经营、农业经济发展“双赢双活”的良好局面。这主要取决于以下几项措施:

一是强化管理, 进一步提升经营水平。创新服务模式。根据客户经营周期和现金回笼情况, 积极推广实施“分还续贷”和“无缝隙”服务新模式, 有效避免因贷款资金周转造成资金链断裂引发的风险。创新信贷产品。积极推广个人住房贷款、汽车消费贷款、自主创业再就业贷款、钢结构抵押贷款等贷款新品种, 既履行了社会责任, 又有效解决了农户、中小微企业担保难、抵押难的问题。继续推进信贷管理四项改革。对信贷人员管贷能力、管贷水平和整体素质整体测算, 不断提升信贷人员业务水平, 提高信贷制度执行力。

二是严控风险, 进一步提升信贷资产质量。严把不良贷款防控。积极推行农信社班子成员、部室经理包片制, 加大新增不良贷款考核和清收力度, 前移管控关口, 提升风险预警响应速度, 全力做好不良贷款防控工作。加大不良贷款清收处置。按照向表外不良贷款开战的要求, 坚持“尽职清收、终极清收”的理念, 以集中管理为基础, 以专业清收队伍为保障, 大力推进不良贷款责任清收、盘活清收和综合清收。继续开展正常大额贷款检查和风险化解工作, 对全县信用社贷款进行全流程检查, 对不良贷款进行排查摸底, 降低了贷款风险隐患。

三是创新方式, 金融服务持续改善。创新电子银行业务, 加大考核奖惩力度, 深挖客户资源, 积极推广POS机、自助银行、农民金融自助服务终端等新型助农金融产品和服务, 进一步改善农村地区支付结算环境。积极与财政局等相关部门沟通协调, 充分发挥好电子机具和信息科技的支撑作用, 确保惠农补贴资金顺利发放。突出实体贷款投放, 积极开展“服务三农, 圆梦行动”, 持续加大对农业龙头企业、专业合作社、种养大户的支持力度;以“小微企业金融服务宣传月”和“银企对接”活动为契机, 加大对优质中小微企业的信贷投放。

四是以人为本, 企业文化建设持续增强。加强教育培训, 举办各类培训班21期, 受训人员达1900多人次, 进一步增强了干部员工的综合素质。积极开展“慈善一日捐”活动, 全县信用社共募集善款40000多元。深入开展“金融知识万里行”、“金融知识进万家”等宣传活动, 累计发放宣传材料2.3万份, 受益群众3万多人。

在经济形势严峻复杂, 行业竞争异常激烈的背景下, 单县农信社虽然走出了适合自己发展的新路子, 但仍存在一些困难和问题, 尤其在贷款营销和非应计贷款时点反弹等方面还有一定差距, 主要体现在以下几个方面:

一是部分客户经理营销能力有待加强, 个别客户经理依然存在“坐门等客”和“惜贷、惧贷”思想, 放贷思路狭窄, 眼界不开阔。

二是非应计贷款时点反弹问题未得到根本好转。从客观上讲, 今年经济持续低位运行, 部分行业形势非常严峻。从主观上讲, 个别信贷人员反弹后再压的思想依然存在, 形成“重贷轻管”的恶习, 主动意识不强, 导致非应计压降工作较为被动。

县域经济是我国国民经济中的重要组成部分, 农村信用社作为立足“服务三农”的地方性金融机构, 支持发展县域经济具有义不容辞的责任。针对以上存在的困难和问题, 笔者提出了以下对策建议:

一是严把新增贷款质量关。将客户盈利能力、现金流、信用情况等作为优质客户筛选依据, 着力提升新增贷款质量。科学设定贷款额度、期限、利率、还款方式等, 按照与农业生产特点、企业经营特点相匹配的原则, 有效满足客户多元化的信贷需求。继续推广“分还续贷”和“无缝隙”贷款模式, 帮助客户解决还款压力大的困难, 防止资金链断裂造成的风险。

二是不断夯实信贷管理基础。继续推行客户经理等级管理, 完善激励约束机制, 提高信贷人员薪酬水平和岗位吸引力, 打造一支高素质的客户经理队伍。加大客户经理的培训和教育力度, 提升业务水平和廉洁从业意识。采取多种切实可行的措施, 不断提高抵质押贷款占比。

三是切实管控信贷风险。高度关注淘汰与限制类行业贷款、“两高一剩”贷款等, 有针对性地筛选重点关注企业, 按照“内紧外松”的原则, 提前制定应对措施, 防患于未然。防范票据业务风险, 严格按照相关制度办法办理贴现, 坚决防止违规操作。加大到期贷款收回力度, 对重点客户进一步落实担保和抵质押措施, 避免到期违约风险。

四是继续深入开展各类清收活动, 充分发挥攻坚组对不良资产的清收处置作用, 积极拓宽工作思路, 进一步推动清收活动有效开展。下大力气抓好表外不良资产清收, 充分借助公检法纪力量, 做到尽职清收, 终极清收。

五是继续加强内控管理, 有效防范化解风险案件隐患。一要加强合规建设。不断加强合规知识、职业操守的培训, 加大警示教育和案防教育力度, 积极开展合规文化教育, 提高合规意识和制度执行力, 使干部员工不想违规、不能违规、不愿违规、不敢违规。二要加强风险排查。按条线组织开展风险排查, 围绕问题多发的重点岗位、重点环节、重点机构加大排查力度, 并严格按照制度规定进行整改落实和问责追究。三要加强审计监督检查。以新增大额不良贷款、大额财务收支、屡查屡犯问题等为审计重点, 进一步加强内控分析评价、网点飞行检查和专项审计, 强化审计成果运用, 及时发现和堵塞风险漏洞。

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇3

一、当前农村信用社基层营业窗口服务出现的新变化

金融是服务行业，服务是农村信用社生命。近年来，各级农村信用社都十分重视基层营业窗口服务工作，因地制宜制订了一系列服务制度、考核办法和约束措施，有效的提升了窗口服务质量。促进了农村信用社业务发展和社会形象的提升。然而，随着社会经济的快速发展、信息技术的广泛应用，金融需求日益多元化，服务创新层出不穷，使得当前基层营业窗口服务出现了一些新的变化。

1、服务理念的变化。传统观念上人们把服务理解为态度和效率，态度好、速度快就是服务优，对服务不计成本，不讲效益。随着金融服务的推陈出新，当前服务理念有了进一步深化，主要体现在三个方面:一是服务要具有全面性。现代服务理念强调“以客户为中心”，以满足客户需求为检验标准，要求农村信用社不仅要满足客户态度好、速度快等最基本的、低层次的金融需求，还要满足客户资产保值、增值、理财等多方面的高层次金融需求；二是服务要讲究效益性。当前，社会金融服务需求的扩大与农村信用社服务能力相对减弱的矛盾更显突出，农村信用社为确保相对有限的服务资源创造出更高的效益，必须放弃免费服务理念，逐步扩大服务收费范围和收费项目，提高服务效益；三是服务要体现差异性。不同的客户对农村信用社的贡献是不同的，高价值的客户理应享受高水准的服务，因此，农村信用社要根据贡献价值的大小，对客户实行分类，不同类的客户要享受不同质的农村信用社服务，通过服务差异性满足不同层次客户的金融需求。

2、服务需求的变化，与十几年前相比，人们的金融服务需求呈现三大变化。一是服务需求大众化。当前各行各业、各个阶层、各年龄段都对农村信用社有金融服务需求，与十年前比呈几何级增长。二是服务需求多元化。随着农村信用社服务客户层面的不断扩大，而各个阶层的金融需求又不是完全相同，如个体工商户需要农村信用社提供高效的结算服务和快捷的资金融通服务，广大务工人员需要农村信用社提供安全快捷的汇兑等，由此形成了金融服务需求多元化的格局。三是服务需求个性化。既使在同一层次内的不同客户。由于基础、现状、目标不同，对农村信用社的服务也是不同的，每个客户都有自己的个性化的金融服务需求。

3、服务方式的变化。传统的服务方式是客户与农村信用社员工面对面的服务。随着科学技术的迅速发展，人机互动、网上银行等新型的服务方式应运而生，形成当前较完善的六大服务渠道，即柜面银行、自助银行、电话银行、网上银行、手机银行和客户经理。

二、提升农村信用社基层营业窗口服务质量的几点建议

近几年来，农村信用社各级党委都在不断强调加强优质服务工作，取得了较好的成绩，但也出现了一些弊端，从整体来看，农村信用社的服务质量和水平还不能适应日益激烈地竞争形势，特别是一线营业网点在柜面服务方面仍存在着诸多不尽人意之处。为提升基层营业窗口服务质量，提出如下建议：

1、从思想观念上提升。要树立五种理念：一是要树立服务是一种文化的理念。服务不仅代表一种制度、一个程序、一次行为，它更代表着一个单位的员工精神风貌和企业精神，形成了企业文化的内核；二是要树立服务是一种管理的理念。服务的表象是农村信用社员工与客户的互动互为，深层体现的是农村信用社的管理水平，服务水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理;三是要树立服务是一种品牌的理念。服务体现着农村信用社的管理水平，孕育着农村信用社本身的文化内涵和员工的精神风貌，展现在公众面前的是一种品牌；四是要树立服务就是效益的理念。农村信用社的经营效益取决于客户资源，最终来源于客户，因此要适应客户的需求，切实解决客户的现实问题，真正做到想客户之所想，急客户之所急，通过服务客户提高农村信用社效益；五是要树立服务无小事的理念。无论是对大客户服务，还是对一般客户服务都要一样认真对待，时刻都要以客户的满意作为农村信用社服务工作的方向和标准，实现服务观念上的根本转变。

2、从行为上规范。一是健全客户服务体系。要坚决克服和纠正服务工作中过分依赖硬件的行为，把规范化服务列为从严治行的重要内容，当作生命工程来抓。从上到下，层层建立客户服务体系，改变过去依靠某个专业部门管理的单兵作战方式。二是抓好重点环节。提升窗口服务，员工柜面言行至关重要。因此，要紧紧抓住柜面这个关键，着力强化员工的服务语言、服务纪律、服务质量等重要环节管理，要求所有干部员工都使用文明用语，窗口服务时提倡讲普通话，严肃统一着装纪律，注重个人仪表干净、卫生、整洁，使文明服务和规范化服务成为每个员工的自觉行为。

3、从机制上创新。一是要建立责任机制。规定各单位负责人是优质服务工作第一责任人。凡出现服务投诉、业务差错，无论涉及到谁，都要追究具体责任人的责任，也要追究负责人的责任，以责任机制保证优质服务工作落到实处。二是要完善考核机制。各个单位要结合每位员工的岗位职责，制定各岗位优质服务工作考核细则，要根据考核细则，进一步完善奖罚制度，并坚持做到按月考核，按季兑现，以考核约束增强优质服务工作的主动性和自觉性。同进要抓好示范，对社会形象好、服务质量高、存款增长快、经营效益优、深受客户赞誉的星级营业网点和星级服务员要进行隆重表彰，并在全行大力弘扬，发挥好窗口示范作用。

三是要强化监督机制

要通过建立“两查两簿”强化柜面服务监督，并作为考核评比的主要依据。“两查”即支行组织优质服务检查组进行明查，通过聘请社会力量进行暗查；“两簿”即建立柜面服务留言簿和建立客户投诉登记簿。四是完善培训机制。要以支行为单位抓好全员专业知识培训。通过分期分批组织一线员工进行专业知识学习，加快员工知识更新，加深对业务操作技能掌握。要抓好员服务知识培训。通过组织全体员工认真学习农村信用社的服务礼仪、行为准则、处罚办法、服务规范以及相关的业务操作规程、制度办法、法律法规等知识，力争全面掌握，深刻领会，落实到位。

4、从设施上完善。一是要进一步加大科技设施投入。要有计划地更新基层网点机具设备，尽快解决超负荷运行问题；要加快配备自助农村信用社设备，包括自动存取款机、P 0 S机、存折补登机等，减轻柜面业务压力：扩充96568电话银行服务功能，充分发挥电话农村信用社、网上银行的作用。二是要进一步加大网点硬件建设投入，做到“三亮”。环境要亮。建议省联社对整个网点布局进行通盘考虑，每年集中财力装修改造一定数量的营业网点，把农村信用社办成公园式、超市式，有休闲感，有新鲜感的营业场所，给顾客宾至如归的感觉，体现农村信用社服务的一种文化品位。标识要亮。让客户看起来有时尚感，听起来有现代感，品味起来有科技感。员工要亮。主要是在统一着装上，建议从行长到员工，在上班、开会、集体活动时要统一着行服、打领带、挂胸牌，使基层农村信用社形成一道亮丽的风景，要使顾客有一种专业感。

地址:湖北省丹江口市农村信用合作联社

农村信用社对县域经济的支持 篇4

县域经济是指在县域范围内以城镇为中心，以农村为基地，各种成分有机构成的一种区域经济，它处于宏观经济与微观经济的结合部，是工业和农业，城市和乡村的桥梁和纽带，是国民经济的主要组成部分，作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史重任，同时县域经济的发展和社会主义新农村的建设也需要巨大的资金投入和全方位的金融服务。前些年由于金融体制改革等多种因素的影响，部分商业银行调整经营战略撤并县及县以下分支机构，县及县以下金融机构逐步减少。国有商业银行集约化管理后，贷款权上收，对基层信贷资金投入减少，弱化了商业银行对县域经济的信贷支持，相反农村信用社经过近几年的改革与发展壮大，在县域金融服务中的作用日益明显，真正成为了农村金融的主力军。

一、农村信用社在县域经济发展中的作用

1.网点遍布广。农村信用社扎根农村，以服务“三农”为宗旨，其网点遍布各个乡镇及人口相对集中的行政村，为提供便捷的农村金融服务奠定了基础。以山西灵石农村商业银行（前身为灵石县农村信用合作联社）为例，山西灵石农村商业银行现辖19个一级支行，1个营业部，10个二级支行共30个营业网点，100％的乡镇设有农商行的营业网点，为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务。

2.资金实力强

农村信用社经过体制改革，不断的发展壮大，信息网络不断完善，信息化程度越来越高，从一定程度上拓宽了信贷资金的来源，存款余额稳步增长，存款市场占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基础。以山西灵石农村商业银行为例，随着综合业务系统上线、商行改制和全省银联借记卡——信合通卡的发行，山西灵石农村商业银行在电子信息化和内部管理上都上了一个新台阶，开办了代发工资、代理保险、代收电话费等代办业务，并先后开通了大额支付系统、小额支付系统、农民工银行卡特色业务，为县域经济提供更为广泛的金融服务，拓宽了信贷资金来源，至2011年12月底，各项存款余额49.5亿元，比年初增加8.6亿元，在全县 6家金融机构存款市场占有量的 35％，占存款增量的 51％，存款余额在全县金融机构中排列第一。

3.贷款投放量大，支农力度强

农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”，近年来由于商业银行的撤并及贷款权的上收削弱了商业银行对县域经济的信贷支持，而农商行抓住时机，寻找优质客户，加大贷款营销，贷款投放规模不断扩大，为县域经济的发展提供强有力的信贷支持。灵石农商行立足实际、积极行动，狠抓目标任务的落实，不断加大放贷力度，全力推进县域经济的发展，至2011年12月底各项贷款余额28.6亿元，比年初增

加5.8亿元，各项贷款余额占全县金融机构贷款的69％，其中农业贷款余额24.82亿元，农业贷款余额占贷款总额的86.78％，占全县农业贷款余额的92％，2011年累放贷款31亿元，其中累放农业贷款27亿元，占累放贷款的87％，为以煤炭资源、核桃、旅游等优势产业为主的灵石县域经济的发展作出积极贡献。

二、制约农村信用社支持县域经济发展的因素

随着农村信用社体制改革的推进，农村信用社具备了一定的资金实力，努力支持县域经济的发展并做出了一定贡献，但是由于农村信用社多年积累的历史问题较多、历史包袱沉资金实力与贷款需求相对短缺、农村信用环境相对较差，以及经营管理缺乏灵活性等因素制约了农村信用社支持县域经济的发展。

1、不良贷款比例偏高，历史包袱沉重

目前农村信用社不良贷款比例高于国有商业银行的水平。农村信用社以支持“三农”和“中小企业”为主，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于弱势产业。由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，不良贷款比例相对较高，历史包袱沉重。

2、县域资金外流导致农村信用社资金相对紧张

国有商业银行退出农村金融市场给农村信用社的经营创造了良好的条件，但由于国有商业银行贷款权上收，县域商业银行成了上级行的吸储器，再加上邮政储蓄吸取存款，导致县域资金大量外流，县域资金不能为县域经济发展提供金融支持，县域经济的资金供求矛盾更加突出，形成农村信用社“一农”支“三农”的局面，在这种情况下，民间金融趋向活跃，利率偏高，阻碍了县域经济的良性发展。

3、农村信用环境差

由于农村信用社集体贷款数额较大，而有部分是政府干预贷款，借款人集体逃废信用社债务的现象时有发生，此外信用社对长期拖欠贷款本息、多次摧收未果的贷款户诸法律，通过一审二审，官司胜了还要申请执行，而真正能得到执行的却少之又少，常常是赢了官司不赢钱。以上情况导致很多信用社很多客户纷纷效仿，从而导致农村信用环境恶化，信用社债权得不到申张。

4、管理缺乏灵活性

随着农业产业结构调整，农业经济从传统种植业向高附加值、发展潜力大的新型农业产业转变，与传统农业相比，新型农业产业具有周期长、见效慢的特点，而目前农村信用社所投放的贷款原则上不超过一年，这与新型农业需求期限相去甚远，难以完全适应农业产业结构调整的需要。

三、促进农村信用社对县域经济支持的建议

1、加大政策支持，解除历史包袱

近年来，国家通过央行票据置换、减免税收等优惠条件，对农村信用社发展提供了一系列的政策支持。但由于农村信用社历史遗留问题多，形成原因复杂，现在完全靠扩大存贷款利差增加信用社盈利来消化尚需时日，很难在极短的时间内完成，还需要国家采取以资金支持、保值贴息、减税让利、双呆核销、剥离不良资产等优惠政策，逐步消化农村信用社的历史包袱，以使其轻装上阵，充分发挥服务“三农”的作用。

2、增强综合实力，支持信用社的发展

一方面农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务。另一方面要建立农村资金回流机制，国家应尽快拿出邮政储蓄资金投向的具体方案，提高农村吸收来的储蓄资金用于当地农村经济发展，以扩充金融支持农业和农村经济发展资金能力。此外，县域地方政府部门不应成为农村信用社支持县域经济的绊脚石，要主动为信用社排忧解难，对信用社的筹资工作给予支持，帮助其壮大资金实力，进一步调动信用社支持县域经济的积极性。

3、整顿农村信用环境，增强社会信用

一是建立健全信用村、信用户的建设，对信用村、信用户引入退出机制，使信用村、信用户名副其实，对信用户实行贷款优先、利率优惠的政策，起到以点带面的作用；二是

加大宣传力度，弘扬诚实守信的传统美德，在全社会形成“重合同、守信用”的共识；三是执法部门进一步加强金融胜诉案件的执行力度，坚持依法行政，切实维护信用社债权的安全与完整，严厉打击逃废债务的企业和个人，加大贷款的违约成本；四是县域行政部门应起到模范带着作用，积极配合信用社清收不良贷款，而不应成为逃废信用社债务的典范。

4、与时俱进、创新服务手段、提高服务质量

农村信用社就根据农业产业结构调整的实际情况调整信贷工作思路，选准信贷切入点，根据信贷资金实际用途适当延长贷款期限，以满足农业产业调整的需要。并放宽支农再贷款的合用范围，使得支农再贷款真正发挥其支农的作用。

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇5

李华锋

一、调查背景和方法

亳州市是一个农业人口大市，也是一个流动人口大市。据统计，到2010底，全市流动人口已达127.3万，占全市总人口的22.7%。其中流出已婚育龄妇女54.8万，孕环检对象24.8万，占全市孕环检对象的49.6%。跨省流动的已婚育龄妇女占流出已婚育龄妇女的79.6%。大量的人口流动，给农村地区人口和计划生育工作带来一定困难，流动人口已成为影响和制约全市人口和计划生育工作的重要因素。

为深刻分析流动人口计划生育工作中的薄弱环节及存在的问题，进一步探索流动人口计划生育管理服务工作新路子，有效解决流动人口管理与服务问题，近期，我市组织市、县、乡（镇）三级相关业务人员，按照统一安排，依据调查方案和调查问卷，选取利辛县三个有代表性的乡镇流出孕检对象进行走访调查，其中对未返回流出地的调查对象，通过询问亲属、邻居和村干部、电话询问本人、查看资料等方式，完成调查问卷相关内容的填写。调查数据由市级直接汇总、整理和分析。

二、调查结果

（一）基本情况

被调查的利辛县孙集镇、中疃镇、阚疃镇的9个村总人口31279人，孕环检对象2140人，其中流出孕环检对象1400人，流出孕环检对象所占比例为65.4%。流出孕环检对象在全员流动人口系统建档1027人，全员系统建档率为

73.4%；流出孕环检对象办理婚姻证明938人（除去省内流出），办证率为67%；村签订管理合同743人，合同签订率为53.1%；村干部掌握联系电话382人，电话掌握率仅为27.3%。

流出孕环检对象中，领取结婚证1000人，领证率为71.4%，全年应参检5600人次，问卷调查参检1729人次（回乡参检950人，在流入地参检779人），参检率为30.8%，应采取节育措施未采取措施的134人，节育措施落实率为95.7%。流出人口期内出生123人，其中一孩政策内出生62人，二孩政策内出生21人，政策符合率为67.5%。

（二）主要特点

1、流动相对集中。被调查乡镇的1400名流出孕环检对象，集中在上海、江苏、浙江三省市的有1067人，占流出孕环检对象的76.2%，流入到利辛县城区的有154人，占流出孕环检对象的11%。其中，阚疃镇以流入上海为主，孙集镇以流入苏州市为主。

2、夫妻共同流动。据了解，近年来，被调查乡镇的流动人口中夫妻共同外出数量逐渐增加，其原因：一是在外地找对象成家多，仅2010年结婚的237人中，就有26人在外地成家，占11%；二是近几年国家出台的一系列相关政策，有利于稳定农民工的经济收入和子女异地上学，1400名流出人口中，夫妻共同携子外出1297名，占92.6%。

3、文化水平偏低。调查结果表明，被调查乡镇的流出人口中，高中以上文化程度仅占3.8%，初中文化程度占79.7%，小学文化程度占16.5%，尤其是流出育龄妇女，一半以上为小学及初中文化程度。

4、均等服务不到位。调查结果表明，在流入地参加健康检查的779人中，享受免费检查的为344人，得到宣传资料的仅有39人，免费检查率为44.2%。据了解，流入地对流动人口就业、子女入学等方面提供服务较少，主要依靠自己或亲朋好友介绍工作，子女入学也十分困难。

5、呈现“一高七低”。流出孕环检对象占所有孕环检对象的比例高，达65.4%，全员系统建档率低，仅为73.4%，婚育证明办证率低，仅为67%，合同签订率低，仅为53.1%，结婚登记率低，仅为71.4%，参检率低，仅为30.8%，政策符合率低，仅为67.5%，村干部电话掌握率低，仅为27.3%。

三、原因分析

综合调查数据分析，流动人口管理与服务难主要受个人婚育观念、文化素质及传统文化等主观因素的影响较大。同时计划生育管理服务不到位、综合治理力度不够等客观因素的存在，也是导致流动人口管理服务难的重要原因。

（一）主观因素

1、黄河地域文化与个人素质的影响。亳州市地处皖西北，属于中原文化区，受黄河流域文化影响较深。自古以来，黄河流域以人口众多保证了中华民族的繁衍，黄泛区灾害也导致了这一区域人民群众需要多子女保障家族的延续，多子多福的生育观念根深蒂固，与江南、江淮有很大的差异。另外，个人素质普遍较低，调查的育龄人群一半以上为小学及初中文化程度，高中以上仅占3.8%，事实证明文化程度越低，法律意识越淡薄，未婚生育、事实婚姻生育情况较为普遍，违法生育比例较高。

2、人们生育意愿与生育政策的差距。调查对象中，只有10%的人期望生育一个孩子，多数人认为生育一男一女是一个非常理想的家庭模式，还有一部分人希望至少有一个男孩。调查的123名期内出生家庭，政策符合率仅为67.5%，调查的生育一孩家庭中，有31.1%的家庭属于早婚早育。

3、收入增加刺激部分家庭再生育欲望。调查对象中，多数流动人口在经济发达地区务工经商，他们在流入地经过辛勤努力，提高了经济收入，生活状况得到很大的改善，抚育儿女的费用较为宽裕，往往在计划生育管理不严的情况下，萌发了再生育的想法，进而想方设法进行躲生、超生，导致流动人口计划外生育比例较大。

（二）客观原因

1、现居住地管理服务不到位。目前在全国多数地区没有真正落实现居住地为主的管理原则，现居住地对流动人口计划生育不愿管理、不想管理，有的甚至出现赶出辖区现象，流动人口计划生育工作处于无序状态。多数流动人口处在生育旺盛期，他们对生殖健康服务有很大的需求，但是由于流入地政府经费投入不足，流入地计生部门往往不愿意为流动人口提高免费服务，即便提高服务依然存在收费现象。调查结果表明：在流入地参加健康检查的779人，免费检查仅为344人，免费检查率为44.2%。

2、户籍所在地管理服务不主动。由于我市是流出人口大市，流出已婚育龄妇女比重较大，流动人口计划生育个案问题复杂，解决流动人口计划生育问题所需成本较高，多数乡镇不愿意投入过多的人力、物力，加之部分村干部为了一己私利，故意对流动人口计划生育放松管理，造成流动人口新婚漏档、孕情不掌握、出生不上报、节育不落实、抚养费不征收。久而久之，造成乡镇对流动人口计划生育工作不主动。

3、地方相关管理部门配合不力。虽然法律、法规明确了部门综合治理计划生育的法定义务，在实际工作中落实不到位。如公安、卫生、住建委、食品药品监督等部门核查流动人口婚育证明不到位，流动人口计划生育信息通报不及时，导致大量的流动人口信息漏报。乡镇派出所在办理出生婴儿入户时，不主动查验人口和计划生育部门出具的证明，乡镇卫生院未进行实名登记，不按要求通报出生信息，致使大量生育信息漏报。

四、几点建议

（一）要切实加强组织领导。流动人口计划生育管理与服务是当前人口计生工作的难点。稳定低生育水平、统筹解决人口问题、促进人口均衡发展，做好流动人口计划生育工作意义重大。因此，各级党委、政府要站在全局高度，强化责任意识，切实加强对流动人口计划生育工作的组织领导。

（二）要健全管理服务网络。在市级增设流动人口计划生育管理科，县区设立流动人口办公室的基础上，乡镇应成立流动人口管理站，负责流动人口管理与服务的日常工作，村级要选配专职流动人口干部，具体掌握每一位流动人口的信息变动情况，并按照村两委成员的工资待遇予以补贴，对工作成效显著、业绩突出的要予以重用，解决流动人口计划生育工作有人干的问题。

（三）要强化源头管理制度。抓好源头管理是解决流动人口管理与服务难的前提和基础。因此，要建立定期上门访视制度，及时掌握外出人员婚姻状况，确保百分之百建档；要建立流动人口合同管理制度，按照《村规民约》和《村民自

治章程》签订计划生育管理合同，以村民自治促管理；要建立干部包保责任制度，加强对流出重点对象的管理；要建立定期联系制度，定期拨打信息核实电话，及时准确掌握外出重点对象的怀孕、出生、节育等重要信息，开展有针对性的服务活动；要建立跨省流动人口办证制度，充分利用流动人口集中返乡之机，深入流入地开展协作，主动为流动人口办理婚育证明。

（四）要建立区域协作机制。建立区域协作考评奖惩机制，调动县区和乡镇参与协作的积极性，市、县区要在流动人口相对集中的地方建立流动人口联络站，派驻流动人口联络员，积极配合流入地建立流动人口党支部和协会组织，县区、乡镇采取“支部带协会”的方式积极配合现居住地建立流动人口党支部和协会组织，帮助流入地解决流动人口计划生育管理与服务问题，最大限度地协助现居住开展工作，为流动人口在流入地享受均等化服务创造有利条件。

（五）要强化信息交流监管。要充分利用国家和省流动人口信息交流平台，及时准确掌握流动人口计划生育信息。市级每两月要督查一次，并且对平台通报的怀孕、出生、节育等重点信息反馈和利用情况实行半月上报制度，县区实行日监测制度，发现问题及时纠正，市、县区要把流动人口信息交流和利用工作纳入平时工作考评，不断强化流动人口信息交流的监管力度。

（六）要建立利益导向体系。要采取多种形式宣传科学、文明、进步的婚育观念，宣传晚婚晚育、少生优生、生男生女一样好、女儿也是传后人、男女平等新型婚育观念，建立社会主义生育文化，逐步改变多子多福的生育观念。在认真贯彻落实法律、法规规定的计划生育奖励辅助政策的基础上，市、县区要努力提高计划生育对象的奖励辅助标准，扩大奖励辅助范围，建立利益导向体系，增强广大群众实行计划生育的自觉性。

农村信用社服务三农调查报告 篇6

农村信用社服务三农调查报告

姓名 韩 世 磊 学号 1041001400556 学校 河南电大焦作分校 指导教师 刘 月 青

农村信用社服务三农调查报告

4月28日至5月5日，本人对农村信用社的如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用问题进行了调查，其中反映出一些现状及存在的问题。本文主要从农村信用社改革的历程及其评价、农村信用社改革对农村经济发展的影响进行分析，从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式

上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

（一）积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下

降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

（二）不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展？哪来GDP增长？而且，在当地出现社会稳定

问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。

三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革

农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。

（一）转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服务的新方式。近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企

业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。

（二）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。

1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。

2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

4、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个

自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。

（三）做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。

二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇7

(一) 民间融资规模迅速扩大

2007年以来, 国家实施从紧的货币政策, 央行先后14次上调存款类金融机构人民币存款准备金率, 2008年金融机构贷款全面紧缩, 尤其是农村信用社贷款实行按季度, 按比例规模控制, 削弱了金融机构的信贷能力, 企业从银行获得贷款的难度加大, 从而降低了企业对银行信贷的依赖度, 使民间融资的规模得到了进一步发展。据调查, 2004年企业融资来源中, 金融机构贷款、民间融资、异地贷款额占比分别为75.3%、21.5%、3.2%, 2008年6月末, 这一占比分别为45.01%、30.54%、24.44%, 银行贷款占比下降30.3个百分点, 而民间借贷、异地贷款分别上升9.04、21.2个百分点

(二) 企业对金融机构信贷的依赖性下降

近年来, 随着资本市场完善发展, 各种金融工具不断推陈出新, 企业的融资渠道越来越宽:质地优良的中小企业扩大再生产主要靠区域外投资商、自有资金及民间借贷;二是业绩优良的大公司通过股票或债券市场进行直接融资, 如大土河煤焦集团发行短期债券9亿元。直接融资规模的增加对金融机构的贷款规模有显著的替代效应。通过对1 0户企业的典型调查, 2008年在企业部门的资金来源中, 贷款占45.6%, 较2004年的64.7%;下降了19.1个百分点。

(三) 银行存款不再是居民金融资产的主要选择

近几年随着居民的投资渠道不断增加, 一定程度上分流了居民储蓄存款, 同时居民储蓄存款中, 活期储蓄存款占比的明显上升, 说明居民持有大量活期存款, 以便在合适时机随时投资于其他资产。截止2008年6月末, 储蓄存款、民间融资、投资股票基金等证券业的余额分别较2004年增长96.7%、287%、400%, 另外, 居民储蓄存款中活期储蓄存款占比由2004年的28.6%提高为2008年6月末的41.44%, 上升了12.84个百分点。以上数据表明:

二、金融脱媒对农村信用社带来的负面影响

(一) 对农村信用社的盈利能力将带来显著的负面影响

金融脱媒对金融机构盈利能力的负面影响有“总量效应”、“价格效应”和“成本效应”三种。相比较而言, 金融脱媒对农村信用社盈利能力造成的负面影响比大型银行更大一些。这首先是由于农村信用社资金成本较高, 在向大型、优质客户提供优惠的贷款利率方面处于劣势地位;其次是农村信用社发展中间业务的规模经济特征不如大型商业银行显著, 如在资金实力、利率及中间业务发展上远不及商业银行, 其中中间业务收入几乎为零, 在市场竞争中处于明显的劣势地位。

(二) 对农村信用社的原有贷款形成潜在风险

2007年以来, 从紧货币政策的实施, 农村信用社有资金但不能发放贷款, 同时, 农村信用社的贷款短贷长占现象严重, 即从报表上看, 90%的贷款属于短期贷款, 实际上, 所有的短期贷款中有80%是贷款到期后, 结息转贷, 信用社的贷款受限之后, 企业融资更多转向高利率的民间融资, 必将加大企业经营成本, 经营效益将受到影响, 最终将对农村信用社的贷款形成潜在风险。

(三) 商业银行经营策略的转变, 信用社的优质客户面临流失

随着我国资本市场快速发展, 金融脱媒的长期发展趋势已明朗化, 更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金, 必将促使国有及股份制商业银行的贷款对象转向中小企业, 与农村信用社相比, 在资金实力、贷款利率、结算服务等方面具有明显的优势, 农村信用社优质贷款客户将面临流失。

三、应对金融脱媒的战略选择

(一) 转变经营理念

金融脱媒已经成为我国金融发展的长期趋势, 农村信用社应主动适应这一趋势, 在新的环境下积极更新观念, 增强创新意识, 改变过去忽视直接融资市场的观念, 建立从单纯重视信贷市场的理念, 充分发挥自身的优势, 在巩固农村金融市场主体地位的同时, 积极参与直接融资市场的投资, 大力发展中间业务, 强化其金融中介作用。

(二) 拓展多种形式的融资渠道

为应对金融脱媒带来的储蓄分流, 农村信用社必须不断拓展多种形式的融资渠道, 不断进行金融产品创新。由于客户的需求是多方面的, 而且处于不断的变化中, 而传统存款的目的只能满足客户的单一需求, 要吸引客户的资金, 必须善于把握客户需求变化的趋势, 不断创造符合客户需要的高质量、高效率的理财品种。近年来, 国有及股份制商业银行开发的一些新型理财产品、投资性避险产品及年金管理产品等都取得了良好的效果, 值得农村信用社借鉴。

(三) 努力提高金融服务水平

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇8

一、现状例证

《劳动合同法》于2008年1月1日正式施行以来，由于各级党委重视、人大监督、政府努力，得到了较好贯彻实施。以中牟县为例，认真抓了教育宣传、制度建设和执法检查，基本形成了劳动关系协商机制、劳动争议调解机制、劳动保障便民服务机制，从而推进《劳动合同法》得以较好贯彻实施。

（一）劳动合同签订率逐年提高

县政府把劳动合同管理和提高劳动合同签订率作为社会长期稳定的源头工程来抓，截至2011年4月底，全县第二产业的劳动合同共签订9.2万人份，续签劳动合同3.1万人份，劳动合同签订率达91%；第三产业共签订劳动合同8.8万人份，续签劳动合同2.1万人份，劳动合同签订率达88%。特别是在餐饮业等人员流动性较大的行业，劳动合同签订率得到了大幅度的提高。机关和事业单位与编外工勤人员的劳动合同签订率达到了98.9%。

（二）社会保障覆盖范围逐步扩大

建立了比较规范和完善的社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，参保覆盖面逐年扩大。截至2011年4月底，全县工伤保险参保人数7.69万人，企业职工基本养老保险参保9.26万人，城镇职工基本医疗保险参保3.67万人，失业保险参保2.95万人，生育保险参保3.57万人。

（三）职工合法权益逐步得到保障

各类企业普遍实行八小时工作制，职工劳动时间普遍执行较好。虽然个体餐饮和建筑施工企业存在超时劳动的现象，但超时劳动企业能对职工及时进行工资补助。大部分企业按月发放工资，女职工基本实现了与男职工的同工同酬。从调研情况看，多数用工单位能遵守合同约定的事项，按时支付劳动者报酬，能保证职工工资不低于当地政府规定的最低工资标准，为劳动者提供必要的劳动保护和劳动条件，职工相应的各项权利基本得到保障；劳动者也能履行合同义务，劳动关系总体基本稳定。

（四）劳动者维权意识逐步增强

2008年以来，中牟县劳动仲裁部门受理各类劳动争议案件476起，結案率为96%。2011年以来县法院受理劳动争议纠纷案件达到20多起，比上年同期上升4倍。

二、问题分析

（一）存在的问题

通过调查发现，县域在贯彻执行《劳动合同法》过程中仍存在一些问题。 一是劳动合同全员签订率低。尤其在民营企业表现比较突出。二是用人单位拖欠、克扣职工工资等现象依然存在。有的不按时发放工资。一些企业为留住职工，每月仅发点生活费，月工资待年终结算才发放；有的克扣工人工资，不执行合同签订的工资标准，想法设法予以克扣或减付；有的以计件制工资为由，不按规定支付加班加点工资；有的缺少正常的工资增长机制。把社会最低工资标准核定为企业职工的工资标准，同工不同酬、同工不同时的现象十分普遍。以上几种现象已成为劳动者上访的主要原因之一。2008年以来，中牟县受理拖欠工资案件152件，涉及3214人，涉及工资额65万元。 三是违法企业得不到及时惩治。

（二）原因分析

一是用人单位法律意识淡薄。调研中发现，对劳动合同认识不足的现象比较普遍，特别是由于诸多历史原因，在民营企业推行劳动合同制度先天不足。用工管理一直没有步入正轨，很多企业对全员签订劳动合同的要求持观望态度。有的企业老板认为：“签订劳动合同是国有、集体企业的事，与民营企业、个体工商户无关。”还有的经营者只考虑眼前利益，无视法律规定，只和企业骨干人员签订合同，故意忽略全员签订劳动合同，逃避相关责任，随意辞退职工。大量使用口头协议或到期不续签劳动合同情况在民营企业较为普遍。相当一部分用人单位不与劳动者签订劳动合同。二是从劳动者这方面看，法律意识、维权意识有待进一步增强。一些劳动者认为：“打一天工，拿一天工资， 给老板私人打工不需要签订劳动合同。”虽然调查劳动者群体维权意识有所增强，但在自己的合法权益受到侵犯后的实际行动仍较少。由于劳动者处于弱势地位，往往屈服于现状，劳动者的维权状况不容乐观。因为工作难找，部分劳动者表示，即使单位存在不给予办理社会保险、不按规定支付加班费等违法行为，自己也会在单位继续工作，保住饭碗。有些是在即将离开单位时才将企业的违法行为举报，错失了惩治违法行为的良机。三是从制度上看，养老保险不能实行一卡通，从而使一部分劳动者本身不愿签合同、不想缴纳保险。四是劳动仲裁、劳动监察力量不足。 以中牟为例，县人力资源和社会保障局监察人员10人，专职劳动仲裁员仅有3人。执法人员少，发案率居高不下，已成为制约行政执法的瓶颈。

三、对策建议

（一）加强《劳动合同法》的宣传

《劳动合同法》是一部崭新法律。政府及其职能部门要采取多种形式在全社会广泛深入宣传《劳动合同法》，明确用人单位和劳动者的责、权、利，提高企业社会责任意识和广大劳动者依法维权意识，增强每个人的劳动法律观念和政策水平，做到人人知法懂法，人人守法护法，避免出现众多因不懂法而违法的现象。

（二）提高劳动合同全员签订率

县级政府要站在构建和谐社会的高度，加强监督，督促企业提高与职工的劳动合同全员签订率。并加强劳动技能和法律知识培训，使劳动合同关系双方学法、知法、守法，用法律武器维护自身的合法权益。

（三）各职能部门应加强协调配合

贯彻实施《劳动合同法》是一项长期而繁重的系统工程，涉及的部门多、范围广。人力社保、工商、民政、司法、工会、妇联等部门要按照各自职能加强协调，紧密配合，督促用人单位依法做好劳动合同、用工合同的签订、续签、签证和养老保险等保障基金的足额及时缴纳工作，积极稳妥地做好劳动仲裁，化解矛盾，维护稳定。

（四）建立工资保障金制度

用人单位必须按工资总额的一定比例缴纳工资保障金，由县统一管理。一旦发生拖欠工资案件，从工资保障金中支付。

（五）强化劳动监察队伍建设

要进一步提高劳动保障监察工作的重视程度，配齐配强劳动监察专业人员，加大对劳动执法的投入力度，配备必要的办公设备，提高劳动执法队伍的整体素质，为顺利开展工作创造有利条件。

对农村信用社县域金融服务的调查与思考 篇9

为了解和掌握金融支持农业发展的现状，探求改进和加强金融服务的途径，更好地促进农村经济的快速发展，我们对南阳市农村金融部门支持农村经济发展情况进行了深入细致的调查。通过调查，我们发现，金融支持农村经济发展中还遇到一些问题，影响了其效能的充分发挥，从而影响了农村经济的发展，本文在对此进行深入分析的基础上，提出了一些改进的对策建议。

一、金融支持农村经济发展中遇到的问题

．金融部门支持种养业成本高，自身收益小，农业银行正从这一领域退出，农民贷款难问题突出。农户种养业贷款一般来说额度小、笔数多、户头多、工作量大。农户种养业贷款的这种额度小、笔数多、贷款分散的特点，决定了农户贷款管理难、手续繁、成本高、收益小。农业银行出于商业化经营的考虑，对农业的新增贷款越来越少，正逐步从农户贷款业务上退出，农户贷款主要靠农村信用社发放。但由于目前农村资金分流严重，邮政储蓄挖走了一块，国有商业银行因“树根效应”从农村吸走了一块，过重的税费提留负担抽走了一块，使得农业“失血”过多，另外一半的资金从农村流入城市，“支援”了城市经济建设，农村金融部门新增贷款数量有限，根本无法满足农户贷款的需要，农户贷款难问题比较突出，制约了农村经济的发展。

．农业龙头企业效益差、信誉低，金融部门处于放贷难、收贷难的境地。目前，从总体上讲大部分农业龙头企业规模小、效益差、信誉低，使金融部门在支持农业龙头企业发展方面处于两难境地。一是放贷难。由于受大气候的影响，涉农企业经营普遍不景气，效益较差，达不到金融机构信贷支持的条件。有的企业不能向银行提供有效的抵押或担保手续，使金融部门无法对其发放贷款。同时由于放款责任制的落实，一些信贷人员为了避免承担贷款损失的责任，不愿意发放贷款。二是收贷难。由于受市场变化的影响，农业龙头企业产品不能稳定占领市场，多数微利经营，不能按时归还贷款本息；有的处于半停产状态，无力归还贷款；有的已厂倒人散，银行贷款已被悬空。

．由于政策不配套，金融部门支持农业基础设施建设基本处于停滞状态。目前，由于农业基础设施建设资金投入大，建设周期长，收效慢，再加之政策不配套及其他原因，金融部门对农业基础设施的投入基本上处于停滞状态。

二、金融支持农村经济发展的意见和建议

．人民银行要加强指导，加强监管，用好货币政策工具。一是组织农村金融部门认真贯彻执行党和国家的农业、农村政策，提高思想认识，扩大支农效能，适时投放支农资金。二是加强调查研究，了解当地农业经济状况和环境，了解货币信贷政策执行中遇到的困难和问题，及时采取措施进行纠正。三是加强对农村金融机构信贷投向、投量的监测，按照地方农村经济发展需求，合理规定其农业贷款最低投放比例，并督促考核落实。四是加大支农再贷款的力度，扩大再贷款的数量，延长再贷款的期限，真正使再贷款发挥其支持农业经济发展的应有作用。五是通过再贴现手段，支持商业银行扩大对涉农企业的票据贴现，缓解企业的资金困难，支持涉农企业的发展。

．农姓“三金”要协调配合，勇于创新，支持服务好“三农”发展。农业发展银行、农业银行和农村信用社是金融支持农村经济发展的“三驾马车”，三家要进一步统一思想，支持农业增产、农民增收、农村经济发展。农业银行要重点支持农业产业化经营，有效益、有潜力的乡镇企业和农业基础设施建设。农业发展银行要及时筹措调度资金，满足粮、棉、油收购的资金需要。农村信用社要坚持支农方向，大胆实施“一卡两村五户”和信贷放款“五大员”制度等信贷创新。“五大员”制度和“一卡两村五户”活动是人行南阳市中心支行在信贷业务上的创新举措。信贷放款“五大员”制度，就是在信贷部门设立贷款调查员、贷款审查员、贷款法律监督员、贷款核批员、贷款运行监督员，做到责权利相结合，落实好贷款“三查”制度和审贷分离制度，使新增贷款到期回收率达％以上。“一卡两村五户”活动就是在广大农村发放信贷守信卡，扶持信用村中农业种植示范户、养殖户、庭院经济户和贫因村中脱贫示范户、脱贫发展户。

．要为农村信用社创造必备的经营环境，以切实发挥其支农主力军作用。一是适当降低农村信用社的存款准备金率，提高其存贷款比例，使农村信用社有更多的可用资金用于发放贷款。二是国家要尽快弥补农村信用社因支付保值贴补而多支付的利息，以改善农村信用社的经营。三是提高农村信用社的转存款利率，增大其贷款利率的浮动幅度，增加农村信用社的收入。四是国家要对农村信用社实行免税和降低征税标准，以体现对农村合作金融的扶持政策。但同时可强制提高农村信用社的呆账准备金率，增强农村信用社的呆账核销能力。

．要切实解决农村资金分流问题。一是“返”。对于邮政储蓄从农村吸收的资金可全额或按％以上的比例就地返还，由当地人民银行以再贷款的形式发放给农村信用社或农业银行，用于发放农业贷款。二是“堵”。对于农业银行的新增存款要求其按照－％的比例用于发放农业贷款，堵住农业银行资金非农化的口子。三是“增”。通过降低农村信用社存款准备金率和提高存贷比例来增强农村信用社的放贷能力，通过增加人民银行的再贷款，增强农村信用社支农力度。四是“减”。主要就是减轻农民各项税费负担，使农民安居“乐”农，增加对农业的投入。五是“引”。就是引凤筑巢。出台有关优惠政策，吸引非农组织、企业、个人携带资金和技术到广大农村承包荒山土地、投资办厂和进行高效农业开发等，以促进农村经济的发展。