电子银行简介

电子银行简介（共8篇）

电子银行简介 篇1

中国工商银行电子银行中心（合肥）简介

中国工商银行电子银行中心（合肥）隶属于中国工商银行总行，成立于2010年7月16日，主要负责安徽等十六个省市非信用卡普通业务、安徽等九省个人及企业网银咨询业务和短微信银行人工业务、全行范围电子银行风险监控业务及全行范围融e购电商平台、融e联平台服务运营相关业务等。中心始终坚持以“服务客户、服务全行、服务员工”的工作宗旨，以打造“四个一流”为目标，着力提升运营管理效率，加快业务创新，提升服务质量，不断提高综合服务能力，实现了服务品质与客户满意度的双提升。2012年、2013年连续两年获得了客户世界机构颁发的“金耳唛杯”最佳呼叫中心称号，被全国妇联授予2014全国“巾帼文明岗”荣誉称号，获得2015“金耳唛杯”中国最佳客户中心荣誉称号。在此诚邀行内有志人士加盟，在工行的大舞台充分展现才华，实现个人价值，共同谱写工行美好的明天。

电子银行简介 篇2

关键词：印度储备银行,会计核算,损益,信息披露,收入

一、基本情况

(一) 主要法规

印度储备银行 (RBI) 作为印度的中央银行, 是根据1934年出台的《印度储备银行法》于1935年4月1日正式成立的, 在该法案条文中明确印度储备银行“管理货币发行和保证存款储备, 以确保印度货币体系稳定, 广泛发挥国家货币流通和信贷机制的优越性”。该法案于2003年、2006年重新修订。而印度储备银行制定和执行货币政策、监督和管理金融体系、管理外汇市场、发行货币、监督支付体系运行、担当政府的银行和银行的角色等具体职责的行使, 主要依据则来自印度1949年颁布的《银行监管法》。

除上述管理印度储备银行和金融机构的两个法案外, 涉及到印度储备银行职责的法案, 主要分布在某些特定领域, 如在外汇制度方面, 印度储备银行遵循于2000年6月生效的《外汇管理法 (1999) 》, 在货币管理方面则遵循《印度货币管理法案》。

(二) 基本职能

印度储备银行是依据1934年《印度储备银行法》成立, 是印度的中央银行, 总部设在孟买, 共有19个地区分行, 多数位于省府城市, 另外有5个培训机构。其基本职责包括管理货币发行和保证存款储备, 确保印度货币体系稳定, 广泛发挥国家货币流通和信贷机制的优越性, 主要职能有: (1) 制定和执行货币政策, 保证价格稳定, 为生产部门提供充足流动性和信用; (2) 监管金融体系; (3) 管理外汇; (4) 发行货币; (5) 政府的银行和银行的银行。

(三) 货币政策目标及工具

在1934年《印度储备银行法》的序言中, 储备银行的政策目标被设定为“管理纸币发行、保持储备确保币值稳定并保障国家货币和信贷体系有效运行”, 其货币政策目标为保持物价稳定、确保生产部门信贷适度可得并以此促进经济增长。目前, 印度储备银行的货币政策逐步由直接总量控制转向间接市场化操作, 其操作工具主要有: (1) 公开市场操作; (2) 流动性调节便利 (LAF) , 即进行政府债券回购和逆回购的固定利率招标; (3) 市场稳定计划 (MSS) , 通过直接在市场上发行期限短于两年的政府债券和短期国库券吸收流动性; (4) 现金准备比率 (IRR) 。

二、组织架构及治理结构

(一) 理事会

RBI的决策机构为央行理事会, 主要职能包括日常监督及管理储备银行事务。

1. 中央理事会。

印度储备银行的事务由中央理事会决定。该理事会成员全部由印度中央政府任命或提名。理事会成员分为两类:一类为公职理事, 包括印度储备银行行长和不超过四位的副行长。公职理事的任期不超过五年并可连任;另一类为非公职理事, 包括由政府提名的来自不同领域的十位专家、学者及一位政府官员和由地区理事会委派的四位理事组成。非公职理事任期通常为四年。中央理事会每年至少召开六次会议、每季度至少召开一次会议。

2. 地区理事会。

印度储备银行在孟买、加尔各答、钦内和新德里设立四个地区理事会, 各由五位成员组成, 成员由中央政府任命, 任期为四年。地区理事会主要就地区有关事务向中央董事会提出建议, 代表当地合作银行和所属地区银行的经济利益, 并可以作为中央理事会在地方的代表行使其他职责。

(二) 专业委员会及咨询机构

1. 金融监管理事会。

金融监管理事会于1994年11月成立, 为印度储备银行董事会的一部分。其基本职责包括建立银行监管系统, 增强强制性审计的作用, 并提高被监管机构的自律。

金融监管理事会成员由来自印度储备银行中央董事会的四位董事组成, 理事会主席由印度储备银行行长担任, 副主席通常由负责银行监管事务的印度储备银行副行长出任。该理事会通常每月举行一次会议, 主要讨论有关银行监管事项。

印度储备银行对金融机构的监管集中在资本和流动性方面, 通过对商业银行表内外资产负债风险进行审慎监管, 努力减轻周期性风险, 防范套利和系统性风险, 促进信息的披露和透明度。同时, 金融监管理事会对印度储备银行的银行监管部、非银行监管部等职能部门进行内部监督, 并对相关法律、法规和监管工作提出意见。

2. 金融市场委员会。

该委员会于1997年成立。该委员会通过建立跨部门的研究小组, 开展广泛的通货膨胀预期调查, 及时掌握社会公众对未来通胀走势的态度, 跟踪监测市场发展情况、评估市场流动性变化, 辅助决策。

3. 货币政策技术咨询委员会。

该委员会于2005年7月成立, 由来自印度储备银行以及货币经济领域、金融市场、公共财政部门的专家组成。该委员会每季度至少召开一次会议, 回顾宏观经济状况和金融发展情况, 对印度储备银行的货币政策提供建议。

(三) 分支机构及内设职能部门

印度储备银行总部设在孟买, 在印度国内设有19个分支机构, 一般设在印度各个邦的首府。印度储备银行内设支付结算系统部、银行监管部、非银行监管部、货币管理部、秘书部、行政和人事管理部、人力资源发展部、监察部、支出和预算控制部、货币政策部、金融市场部、外汇部、政府和银行账户部、银行运营和发展部、城市银行部、农村计划和信贷部、统计和信息管理部、经济分析和政策部、对外投资和操作部、国内债务管理部、存款保险和信用担保公司、信息技术部、房产部、客户服务部、法律部、信息部等26个部门。

(四) 关联机构

印度储备银行全资所有的机构包括印度住房银行、印度存款保障及信用担保公司, 是印度农业及农村发展银行的主要控股方。另外, 印度储备银行设有五个培训机构, 其中农业银行学院、央行职工学院由储备银行部分所有, 其余则为独立机构。

三、印度储备银行会计核算基础

印度储备银行以《印度储备银行法》、《印度储备银行总则》等法律法规为核算依据, 以卢比为计量单位, 每年的7月1日至次年的6月30日为会计报告期, 会计核算实行权责发生制, 计价方法以历史成本为主, 并遵循GAAP的要求。

四、资产负债表主要项目会计处理

(一) 黄金

在月末按照伦敦公布的当月黄金日平均价格的90%进行计价, 并按照当月最后一个工作日的市场汇率将黄金折算成卢比。未实现的损益计入货币和黄金重估账户。

(二) 外币资产和负债

所有外币资产和负债按照每周、每月最后一个工作日的市场汇率折算成卢比。年末, 除有合同约定汇率的情形外, 外币资产和负债按照本年最后一个工作日的市场汇率进行折算。由外币资产和负债折算产生的汇率损益计入货币和黄金重估账户并随着折算汇率不同而调整。远期汇率合约每半年重新估价, 如果存在净损失, 则计入外汇平衡账户。

除某些持有到期的债券外, 外国债券按照每月最后一个工作日的市场利率折算成卢比。债券发生的升值或贬值金额计入投资价值变动账户并在年末转入损益账户。

外国国库券以成本价计量, 发生的减值损失计入投资价值变动账户并在年末转入损益账户。

(三) 卢比债券

1.除国库券外, 发行和银行部门持有的卢比债券, 是以该债券账面价值、当月最后一个工作日的市场价格以及按市场收益率曲线估计的价格 (没有活跃市场的债券) 中的最低者计价。债券的减值损失冲减当期收入。

2.国库券则以成本价计量。

(四) 股票

股票以成本计价。

(五) 固定资产

1.固定资产以成本减去折旧后的净额列报。

2.计算机、微型机、软件、汽车、办公家具等设备采用直线法计提折旧, 其中计算机、微型机、软件折旧年限为三年, 汽车、办公家具折旧年限为五年。

3.租赁的土地和房屋的折旧年限与租赁合同期限相一致, 但不超过20年;自有房屋的折旧年限为十年。

4.固定资产、价值在1万~10万卢比之间的移动电话等电子设备反映在年度损益表中。固定资产的累计折旧反映在年度固定资产项目下。

(六) 职工福利

基于职工福利产生的负债数额以精算价值为基础进行列报。

(七) 应急储备和资产发展储备

1.应急储备是每年为应付无法估计和不可预见的突发事件诸如证券和外汇保证金减值风险以及货币政策、外汇政策操作产生的风险而提取的准备金额。

2.资产发展储备主要是为满足国内资本支出和对联营机构、附属机构的投资需求。

五、损益确认原则

1.收入、支出确认。除股利支付采用收付实现制核算外, 印度储备银行对收入、支出按照权责发生制原则进行核算。只有当收益实现时才会被确认。

2.特殊款项处理。对于无人主张或者是在应付汇票、委托付款、小额存款、汇款清算以及保证金存款等特定账户内连续保留三年的款项视为收入处理。但当上述款项被要求支付时, 则应冲减储备银行收入。

3.外币业务。外币收入、支出业务按照前一周/月/年最后一个工作日的市场汇率进行折算。

六、会计信息披露

印度储备银行每年在年报中通过一章的内容来披露上年度的会计信息。披露的信息主要涉及资产负债表、损益表等主表及相关附表、附注。印度储备银行的财务状况表是根据1934年的印度储备银行法及有关公告并按照1949年印度储备银行总则规定的格式进行编制。

1.资产负债表。该表中的项目除需要反映价值变动影响的项目外均采用历史成本的计量属性。印度储备银行编制两份资产负债表。其中一份为发行部门资产负债表, 反映印度储备银行特有的管理货币职能;另一份为银行部门资产负债表, 是印度储备银行除发行业务外的所有职能的概括。这两份报表完整反映了印度储备银行从事货币发行、流通及储备管理等职能。

2.损益表。印度储备银行损益表由收入、支出等主要项目构成。除股利支付采用收付实现制外, 收入、支出遵循权责发生制。 (1) 收入。对收入构成, 印度储备银行分别披露收入总体情况、来源国内收入和来源国外收入三份收入明细表。 (2) 支出。主要披露支出项目中的确定支出和不确定支出两部分。

3.附注说明。主要披露重要会计政策的运用, 如会计报表编制基础、收入确认原则、黄金及外汇资产、负债核算、盈余分配、存款、负债构以及会计报表审计等信息。

七、收入分配

印度储备银行收入分配按下列顺序进行:

1.确定收入总额。按照收入确认原则, 确定会计报告期内收入总额, 包括来源于印度国内、国外收入。

2.建立储备。目前从收入中提取一定比例建立了应急储备和资产发展储备。印度储备银行对提取比例未确定具体数额, 其中, 应急储备的提取比例在10%-60%之间, 幅度较大, 而资产发展储备的提取比例则在1%-6%之间。

3.确定净收入。净收入为收入总额与本年建立储备总额之差。

4.确定支出总额。支出总额包括确定支出、不确定支出以及应付利息。

5.可供分配收入。可供分配收入为净收入减去支出总额。

6.建立基金。目前, 印度储备银行从可供分配收入中提取金额建立了四只基金, 分别为国家工业信贷基金 (长期运作) 、国家农业信贷基金 (长期运作) 、国家农业信贷基金 (稳定) 和国家住房信贷基金 (长期运作) 。近五年, 印度储备银行每年从可供分配收入中为上述四只基金各提取100万卢比, 合计每年提取400万充实上述基金。

电子银行简介 篇3

【关键词】语料库 银行简介 文体特征 词汇

一、引言

语料库（Corpus）是为专门用途设计的、具有特定结构、能通过计算机程序进行检索，达到一定规模的有代表性的语料的集合。特别是随着语料库检索的出现， 过去以定性为主的文体分析， 可以引入科学的定量分析， 从而提供了一个全新的语篇分析视角。这种定性和定量相结合的研究方式， 能够更为客观地揭示语篇的文体特征及语言风格。随着全球经济一体化速度不断加快，我国越来越多的企业都制作样本，建立网站，发布汉英对照版或者英文版的企业简介。基于此，本文尝试利用语料库检索软件Antconc对中美15家银行企业从词汇层面进行对比分析，揭示中美银行简介的差异。

二、基于中美银行企业英文简介的对比研究

1.语料库的建设。自建两个可比语料库子库A和子库B，子库A为15家中国银行的英文简介，子库B为15家美国银行的英文简介。所有简介均来源于企业官网中About us部分。抽取的15家中国银行中有中央银行、国有商业银行，也有股份制商业银行，抽取的美国银行也遍布全国，均属于随机抽样。企业名单如下：

中国银行英文简介语料库企业名单：

中信银行、中国银行、中国人民银行、中国农业银行、中国民生银行、中国建设银行、中国光大银行、中国工商银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、平安银行、交通银行、华夏银行、广发银行

美国银行英文简介语料库企业名单：

亚特兰大银行、夏威夷银行、摩根大通银行、美洲银行、美国花旗银行、美国恒丰银行、荷兰银行北美控股公司、联邦储备银行、加利福尼亚美洲银行、汇丰银行、华美银行、美国合众银行、国泰银行、城市国家银行、北美银行

2.研究工具。本研究所采用的工具是语料库检索软件Antconc3.2.2和卡方检验计算器Chi-square Calculator。Antconc具有词语检索（Concordance）、生成词表（Word List）和主题词（Keyword List）三大功能。Chi-square Calculator检索出的卡方值表明该值在显著性水平上是否有意义。

3.研究方法。通过比较两个不同大小的语料库，可以得到主题词，也就是所研究的语料库中频率超常的词语。计算主题词需要两个语料库，一个是观察语料库（observed corpus），一个是参照语料库（reference corpus）。一般来说，参照语料库要比观察语料库大一些（付海燕，夏慧言，陈建生，2011）。本研究旨在利用Antconc三大功能，以子库A作为参照语料库，以子库B作为观察语料库，通过提取主题词，对子库A与子库B在词汇方面进行定量分析，探索中美银行企业简介的异同。

三、词汇研究结果与分析

1.总体文本特征对比。词汇密度在一定程度上可以反映文本用词的多样性。测量词汇密度的主要工具是类符/形符比（Type/Token Ratio，简称TTR），由于不同容量的语料库类符/形符比不具可比性，故一般使用标准化类符/形符比（Std. TTR）来衡量语料库的词汇密度。该值高，则文中出现的重复词就少，该值低，则文中出现的重复词就相对较多。

利用Antconc检索得出子库A与子库B的类符形符数（表1），进而计算得出子库A的词汇密度为19.837，子库B的词汇密度为35.860。用卡方检验子库A和子库B的词汇密度是否具有显著性差异，得到卡方值为47.82，说明在自由度为1，显著性水平为0.001时，是有意义的。

因此，美国银行简介较中国银行简介词汇密度高，因而重复率低，用词丰富，而中国银行简介用词则重复率高，用词单一。

2.主题词表。在语料库分析中，在单篇或多篇文本中具有超高复现频率的词称作主题词。通过观察主题词，可以发现任一给定文类或主题文本的词语特征。鉴于本研究中子库A的规模大体相当于子库B的三倍，将子库B作为观察语料库，将子库A作为参照语料库。利用Ant.Conc主题词提取功能，得出主题词表。所列词汇表明在子库B中的使用频率明显高于在子库A中的使用频率。

从上图可以看出，we和our的出现频率非常高，考察we出现的词群，经常出现在“we offer…”， “we aim…”， “we combine…”等宣传企业及表明为顾客服务的话语中。在这些语境中，用第一人称“we”指代本公司，这样将公司人格化，拉近了与读者的距离。而our的词群则是“our customers…”， “our goal…”等搭配的结构中。突出了我们公司是一个很大的团队，我们有信心提供优质的服务，有利于向民众宣传企业良好形象。而we和our在子库A中出现的频率明显偏低，其中we出现16次，our出现26次，而在子库B中分别出现76次和50次。

四、结语

本文利用Antconc语料库检索软件，通过自建小型可比语料库对中国银行和美国银行的英文简介进行量化比较分析，发现两者在词汇特征方面存在差异。通过以上分析，得出企业简介具备的语言特点，以达到最好的宣传企业信息的目的。这种定量和定性相结合的语料库检索分析方法，可以丰富研究文本的视角，更合理的诠释文本的信息。

参考文献：

[1]曹和建.基于语料库的商务英语研究[M].广州：对外经贸大学出版社，2008.

[2]梁茂成，李文中，徐家金.语料库应用教程[M].北京：外语教学与研究出版社，2010.

[3]杨惠中.语料库语言学导论[M].上海：上海外语教育出版社，2004.

[4]廖乙翰.基于小型语料库检索对英文企业简介的文体分析[J].黑龙江对外经贸，2010（5），85-121.

[5]付海燕，夏慧言，陈建生.基于语料库的中美大学英文简介研究[J].中国轻工教育，2011（2），89-92.

[6]石春让，林庆扬，李琳.基于语料库的中企简介翻译研究[J].西北大学学报，2012（9），180-182.

农商银行简介 篇4

公司性质:股份制商业银行 总部地点:天津市

公司名称：天津农村商业银行 成立时间：2010年6月30日 经营范围：金融服务

天津农商银行是在 天津农村合作银行和天津市9家区县合作银行、信用联社 改制重组基础上，引进外部投资设立的股份制商业银行，注册资本70亿元，拥有5000余名员工，下辖超过500个网点，居该市同业首位，ATM机布放总量超过800台，在该市金融机构中排名第二，形成覆盖面广、客户基础稳定、城乡联动优势明显的银行服务网络。

有关业内人士指出，天津农商银行正式挂牌开业，标志着天津市农村信用社改革工作全面完成，拥有近60年历史的“农村信用社”（前身）正式退出历史舞台，将成为天津服务“三农”和中小企业发展的金融主力军，对促进天津农业产业结构调整、农民增收和农村社会的稳定以及有效解决中小企业的融资难问题将起到积极推动作用。

同时，新成立的天津农商银行与天津原农村信用社系统相比，由市、区县二级法人管理体制变为统一法人，法人机构数量从原来的10家变为1家，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，提高了法人机构的集中度，增强了风险抵御能力。据了解，在改制重组基础上新成立的天津农商银行各项存款余额突破千亿元大关，达1064．44亿元，成为一家具有一定规模的地方金融机构，支持地方经济发展实力得到有效增强。

天津农村商业银行股份有限公司（简称“天津农商银行”）的前身是有着近60年发展历史的农村信用社。2010年6月30，天津农商银行正式挂牌成立。成立之初，天津农商银行便依靠雄厚的资本金实力成功跻身中国银行50强和世界银行500强行列。

秉承“持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”的发展愿景，天津农商银行在着力推进传统优势业务发展的同时，全面拓展电子银行、投资银行等新型业务，初步形成了符合现代股份制商业银行特点的业务链条，总资产、存款、贷款、账面利润等主要经营指标均保持两位数的增长势头。预计至2013年6月末，天津农商行总资产超过2000亿元，比2010年6月末增长760亿元，年均增长17%；存款余额达到1500亿元，增长455亿元，年均增长13%；贷款余额达到948亿元，增长327亿元，年均增长15%；实现账面利润10.35亿元，增长7.95亿元，年均增长62%；每股净资产由1元增长到1.78元，增长78%；收入利润率由5.7%提高至16%；拨备覆盖率由128%提高至191%，盈利能力和抵御风险能力有了历史性跨越。

三年来，天津农商银行风险管控及支持保障体系建设全面推进，品牌形象和服务品质显著提升，员工队伍结构和素质实现全面强化，综合实力显著增强，核心竞争力进一步彰显，现代化商业银行已颇具雏形。

“发展未有穷期，奋斗永不言止”。天津农商银行将驭时代东风，创宏图伟业，在建设现代股份制商业银行的征程上，全力迈出新步伐，争创新业绩，实现新跨越。行标意义：

凤凰在民间自古就代表着和美、和谐与吉祥。“是鸟也，饮食自然，自歌自舞，见者天下安宁”（《山海经·南山经》）。凤凰和鸣，更是一种寄寓美好的象征，上承天运，为天下苍生带来福寿安康的喜讯；下接地灵，为万物滋长开启长盛不衰之门。

秉承福运吉祥文化而来，致力于成为一家继火传薪的民族银行——天津农商银行一如翱翔津门之上，四时和鸣的凤凰，在历经近六十年不断自励自新，引领变革先声的奋腾翱翔中，将源远流长的福文化基因融入到自身肌体血液中，以更具活力的昂扬姿态再度腾空，将福运传播的视域扩展至更为广阔的新天地。

凤翔高天，昭示未来。

心有天地，携使命而飞升，寄和谐于明天。我们相信：矢志成就福满万家之事业的天津农商银行，必将在新时代曙光的灿烂耀下生发出熠熠光芒，在广行天下中为神州大地更添福运气象。组织构架

徽商银行简介 篇5

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作为一个安徽人,那我就介绍一下有我们省特色的徽商银行。

徽商银行（HUISHANG BANK）是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行。徽商银行重组按照“6＋7”方案进行整体设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，2007年1月16日和6月6日黄山和池州分行正式营业。

徽商银行的成立，创造了中国城市商业银行改革中独具特色的“徽商模式”，掀起了中国城市商业银行群体新一轮改革的浪潮。徽商银行于2005年12月28日正式挂牌成立，总部设在安徽合肥市的商业中心——市府广场。截至2009年12月，徽商银行拥有十四家分行、四家直属支行、一个总行营业部、机构网点164个，在职员工4200多人，注册资本为人民币81.75亿元。

首先，让我们了解一下徽商文化，这样才能让我们更好的去认识徽商银行“创一流品质 建百年徽银”的愿景。

徽商指的是徽州（包括歙县、婺源、绩溪、休宁、祁门、黟县等六县，府治在歙县）商人的简称，是明清时期中国第一大商帮。萌生于东晋，脱颖于唐宋，鼎盛于明清，其锐意开拓，勤奋进取，世称“徽骆驼”。徽商贾而好儒，以诚待人，以信接物，以义取利，亦有“儒商”之名。徽商鼎盛之时，乃中国十大商帮之首，生意之广南及滇边、北溯燕代；东浮江淮、西跨川蜀，执江南经济之牛耳，操全国金融之命脉，称雄商界三百余年，正所谓“无徽不成镇，无徽不成商”。或历史沉淀、时代使然、机遇垂青，两年前江淮大地萌生一支新生力量，徽商银行应运而生，弥补了许久来徽商之遗憾„„徽商惟诚、信待人，所信“惟诚待人，人自怀服；任术御物，物终不亲”，与徽商银行“诚于心，始于行”亦有同意！展望未来，徽商银行人将不断传承徽商文化，秉承以天下为己任，以信诚为核心的徽商精神，积极进取，开拓创新，为把徽商银行铸造成国际知名民族品牌银行而奋斗„„

徽商银行成立以来，始终坚持以科学发展观为指导，积极拓展业务市场，不断强化风险控制，稳步推进内部改革，探索出一条具有自身特色的发展之路，取得了良好的经营业绩，主要业务指标以年均40%的速度增长，业务发展连续跨越新台阶，发展速度、发展质量居行业前列，主要监管指标达到国内上市银行中上水平，被中国银监会评为二级行。截至2007年12月末，全行资产总额1038.32亿元，较开业时增长113.42%；负债总额998.53亿元，较开业时增长114.83%；各项存款余额823.86亿元，较开业时增长89.97%；各项贷款余额550.28亿元，较开业时增长80.50%，累计实现经营利润23.15亿元。截至2009年12月末，徽商银行资产总额为1603.07亿元，各项存款余额1363.51亿元，各项贷款余额966.57亿元，分别较年初增长24.8%、29.1%和34.8%；全年累计实现经营利润27.5亿元；不良贷款率0.93%，较年初下降0.37个百分点。与徽商银行全面合作

在经营业绩持续刷新的同时，徽商银行不断拓展新的发展空间。审时度势，超前谋划，于2008年12月成功完成了增资扩股，总股本增至81.75亿元，实收资本跃居全国城商行首位，奠定了发展的坚实基础，大大增强了整体抗风险能力；稳步推进跨区域发展战略，实现了经营网点在安徽全省17个中心城市的全面覆

盖，并延伸至部分县域经济，成为全国第一家率先完成省内网点全覆盖的城市商业银行；成功跨出安徽，在南京设立了首家省外分行，跨区域发展取得重要突破；持续推进经营转型，投资参股奇瑞徽银汽车金融公司，积极开展投资银行业务、银行同业业务等，业务发展空间得到不断拓展。

接下来我们说说徽商银行的主要金融产品及其介绍：

一、流动资金循环贷款

指我行一次性核定借款人流动资金贷款额度并与借款人签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。

二、出口退税账户托管贷款

为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。

三、固定资产贷款

由本行发放的，用于借款新建、扩建、改造、购置等固定资产投资项目的贷款。按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款和其他固定资产贷款等；按贷款期限分为短期固定资产贷款、中长固定资产贷款和长期固定资产贷款；按项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款。

四、应收账款融资业务

指本行以卖方与买方签订正常商务合同产生的应收账款为基础，为其提供融资，并进行账户管理、信用风险控制等为一体的综合性金融服务。

五、银行承兑汇票

银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。承兑是指承兑人在汇票到期日无条件的向收款人支付汇票金额的票据行为。付款人在汇票上注明承兑字样并签字后，就确认了对汇票的付款责任，并成为承兑人。

承兑人负有无条件支付的责任，银行承兑汇票从开出之日起至到期承付日止，最长不超过六个月。

六、银行承兑汇票贴现

是指持票人将未到期的银行承兑汇票背书转让给银行，银行在按贴现率扣除贴现利息后将余额票款付给持票人的一种授信业务。

七、小企业联保贷

是为解决小企业“担保难”问题，徽商银行向认可的信用联保体核定最高授信额度，向联保体成员发放的流动资金贷款。

具有自愿组合、节约成本、相互监督、共担风险的特点。

八、小企业固定资产购置贷款

是徽商银行向小企业客户发放的用于购置生产经营所需的商用房、办公楼、厂房以及船舶、汽车、机器设备等固定资产贷款。

便于支持企业技术改造和扩大生产经营规模，具有分期还款、减轻财务压力的特点。

九、个人汽车营运贷款

是指本行向个人客户发放的用于购买商用车的人民币担保贷款。商用车是指借款人购买的用于运输经营以获利的车辆，包括货车、大中型客车、城市出租车。

具备安徽省内常住户口或有效居住身份证明，具备稳定、合法的收入来源，诚实守信，十、法人商用房购置贷款

是指法人客户为购买商用房，并以其所购房产作为抵押物向本行申请的贷款。商用房是指房屋开发商开发的位于本行所辖各地市的商用门面房、商铺、办公用房、写字楼等。

用于法人购置商用房的专门产品。

十一、小企业快捷贷

是指徽商银行为满足小企业贷款需求急、办理手续简捷的融资需要，在分析借款人第一还款来源的基础上，主要依据其提供足额有效的抵（质）押财产和特定保证而办理的流动资金贷款。

1、简便的贷款手续。贷款手续简便，为您节约大量的时间成本。

2、标准化的操作流程。标准化的借款条件，标准化的操作流程，保证借款的高效快捷。

3、高效的审批。限时调查评估（两个工作日内），限时审批（两个工作日内），资金将在第一时间进入您的账户。

4、整贷零还，低息高效。本产品为您提供多种还款方式，其中“整贷零还”方式，以“一次发放，分次还款”的独特模式，以等额本息的计息方式全面让利，让客户实付利息大为降低。

十二、小企业循环贷

是针对能落实有效抵(质)押或保证担保的优质小企业，为解决其经常性的流动资金需要而推出的信贷产品，小企业客户在核定的额度和期限内可随时、分次借还贷款。

1、授信期限更长。只需一次授信，即提供长达三年的贷款额度期限，为您建立稳定的融资渠道。

2、资金循环使用。以“借还自由、循环使用”的融资模式，调济余缺、灵活及时的支持您的生产经营。

3、手续简便、成本节约。落实最高额抵押，全面节省人力、财力和时间成本。

4、账户计分、利率优惠。您更可通过累积账户积分，获得更低利率的优惠，长期支持企业的发展。

5、整贷零还、低息高效。

徽商银行成绩的取得，受到了各级政府和社会各界的高度重视和充分肯定，先后获得省人民政府颁发的“2006金融工作先进单位一等奖”、“2007突出贡献奖”、“2008最佳贡献奖”，2006、2007、2008“安徽省支持小企业贷款工作先进单位”和中国银监会颁发的“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”以及第五届中国金融年会颁发的“2008中国最具影响力中小银行”、《经济观察报》评选的“2008中国最佳中小企业银行”等荣誉称号，并成功入选 “2009中国服务企业500强”、“2009安徽企业30强”和“首届安徽十大强省品牌”、“首届安徽爱心慈善企业”。2009年6月再次入选英国《银行家》杂志“全球1000家大银行”，位列第351位，中国银行业第18位，树立了良好的企业形象。徽商银行将以国际先进银行为标杆，立足于“创一流品质，建百年徽银”，把“成就客户梦想，创造股东价值，促进员工发展，承担公民责任”作为光荣的历史使命，向着“经营业绩一流、管理水平一流、服务质量一流、人才队伍一流、核心竞争力一流”的目标不断迈进。

徽商银行的成立揭开了中国城市商业银行发展历史上合并重组新的一页。徽

商银行本着“立足地方经济，立足中小企业，立足广大市民”，坚持“服务城市市民生活，服务城市工商企业，服务城市市政建设”，以区域化、资本化、国际化为方向，为客户提供更多优质的金融服务，为股东谋取最大经济利益，为地方经济的持续快速发展贡献力量。

农业发展银行简介 篇6

农业发展银行简介

1.1 农业发展银行概况

中国农业发展银行是根据中华人民共和国国务院1994年4月19日发出的《关于组建中国农业发展银行的通知》（国发[1994]25号）成立的，总部设于北京。中国农业发展银行是直属国务院领导的政策性金融机构。其成立以来，全面贯彻落实国家粮棉购销政策和有关经济、金融政策，为国家实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农业和农村经济发展发挥了重要作用。党的十六大以来，新一届中央领导集体坚持把搞好“农业、农村、农民”工作作为“全党工作的重中之重”，按照科学发展观和“统筹城乡经济发展”新思路，提出“多予、少取、放活”的农村工作方针，推进农业和农村经济的战略性调整。伴随着粮棉流通体制改革和农村金融体制改革进程的加快，农发行机遇与挑战并存。

1.2 农业发展银行组织机构

中国农业发展银行在机构设置上实行总行、一级分行、二级分行、支行制；在管理上实行总行一级法人制，总行行长为法定代表人；系统内实行垂直领导的管理体制，各分支机构在总行授权范围内依法依规开展业务经营活动。

中国农业发展银行总行设在北京。其分支机构按照开展农业政策性金融业务的需要，并经银监会批准设置。截至2006年底，除总行及总行营业部外，设立省级分行30个；地（市）分行（含省级分行营业部）330个，地（市）分行营业部210个，县（市）支行1600个，县级办事处3个。目前暂未在西藏自治区设立分支机构。中国农业发展银行系统现有员工约5.9万人。

1.3 农业发展银行 银行招聘笔试必过资料

发展历程

为完善我国农村金融服务体系，更好地贯彻落实国家产业政策和区域发展政策，促进农业和农村经济的进一步发展，中华人民共和国国务院于1994年4月19日发出《关于组建中国农业发展银行的通知》，批准了中国农业发展银行章程和组建方案。

中国农业发展银行于1994年6月30日正式接受中国农业银行、中国工商银行划转的农业政策性信贷业务，共接受各项贷款2592亿元。1995年4月底，中国农业发展银行完成了省级分行的组建工作。1996年8月至1997年3月末，按照国务院《关于农村金融体制改革的决定》增设了省以下分支机构，形成了比较健全的机构体系。1998年3月，国务院决定将中国农业发展银行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务划转到有关国有商业银行，中国农业发展银行主要集中精力加强粮棉油收购资金封闭管理。

2004年以来，中国农业发展银行业务范围逐步拓展。一是根据国务院粮食市场化改革的意见，将传统贷款业务的支持对象由国有粮棉油购销企业扩大到各种所有制的粮棉油购销企业。二是2004年9月，银监会批准农发行开办粮棉油产业化龙头企业和加工企业贷款业务。三是2006年7月，银监会批准农发行扩大产业化龙头企业贷款业务范围和开办农业科技贷款业务。四是2007年1月，银监会批准农发行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款业务。目前，中国农业发展银行已形成了以粮棉油收购信贷为主体，以农业产业化信贷为一翼，以农业和农村中长期信贷为另一翼的“一体两翼” 业务发展格局。1.4

农业发展银行业务范围

中国农业发展银行的业务范围，由国家根据国民经济发展和宏观调控的需要并考虑到农发行的承办能力来界定。中国农业发展银行成立以来，国务院对其业务范围进行过多次调整。中国农业发展银行目前的主要业务是：

（一）办理粮食、棉花、油料收购、储备、调销贷款。

（二）办理肉类、食糖、烟叶、羊毛、化肥等专项储备贷款。

（三）办理粮食、棉花、油料加工企业和农、林、牧、副、渔业的产业化龙头企业贷款。

（四）办理粮食、棉花、油料种子贷款。

（五）办理粮食仓储设施及棉花企业技术设备改造贷款。

（六）办理农业小企业贷款和农业科技贷款。

（七）办理农业基础设施建设贷款。支持范围限于农村路网、电网、水网（包括饮水工程）、信息网（邮政、电信）建设，农村能源和环境设施建设。

（八）办理农业综合开发贷款。支持范围限于农田水利基本建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设。

（九）办理农业生产资料贷款。支持范围限于农业生产资料的流通和销售环节。

（十）代理财政支农资金的拨付。

（十一）办理业务范围内企事业单位的存款及协议存款、同业存款等业务。

（十二）办理开户企事业单位结算。

（十三）发行金融债券。

（十四）资金交易业务。

（十五）办理代理保险、代理资金结算、代收代付等中间业务。（十六）办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同

银行招聘笔试必过资料

业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇、售汇业务。

（十七）办理经国务院或中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。1.5

农业发展银行的对外往来

中国农业发展银行成立以来，与国际金融组织和有关国家金融机构建立了广泛联系。中国农业发展银行是亚太农协和国际农业信贷联合会的正式会员，总行行长出任亚太农协执行委员会的中国执行委员，国际农业信贷联合会执行委员会副主席。中国农业发展银行近期成为国际金融协会的联系会员。

中国农业发展银行先后组团考察了亚太地区和欧美地区多个国家的政策性银行和有关金融机构，与日本农林渔业公库、泰国农业和农业合作社银行等分别签订了双边人员交流协议。中国农业发展银行已与26家国外银行建立了代理行关系。

中国农业发展银行于1997年7月在北京成功举办了中国农村信贷扶贫国际研讨会；2000年 10月，在北京成功承办了亚太农协第42届执委会会议；2003年9月，在北京成功承办了亚太农协第14届大会暨第46届执委会会议。2007年4月，在昆明成功承办了亚太农协农村金融政策与监管框架高层论坛暨第52届执委会会议。

1.6 农业发展银行的资金运用

中国农业发展银行注册资本为200亿元人民币。中国农业发展银行运营资金的来源是：

（一）业务范围内开户企事业单位的存款；

（二）发行金融债券；

（三）财政支农资金；

（四）向中国人民银行申请再贷款；

（五）同业存款

（六）协议存款

（七）境外筹资。

中国农业发展银行的运营资金来源长期以来主要依靠中国人民银行的再贷款，从2005年开始加大了市场化筹资的力度，目前暂未开展境外筹资业务。截至2006年12月末，中国农业发展银行向中国人民银行再贷款余额3870亿元，金融债券余额3131亿元。

《现代电子技术》杂志简介 篇7

主要栏目:军事通信、无线通信、信号处理及通信设备、信息安全、自动化技术、测控技术、电子技术、智能交通与导航、工控技术、节能减排技术;嵌入式技术、科学计算及信息处理、计算机控制与仿真、计算机软/硬件与数据总线、模式识别与人工智能、航空航天技术、新型电子材料、电子与信息器件、传感器技术、虚拟仪器及其应用、新型智能器件、电源技术、激光与红外技术等。

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电子银行非完全革命 篇8

电子商务和网络游戏在2004年引领的中国互联网第二次高潮持续到了2005年。在线交易已经开始逐步进入商业主流。刚刚兴起的在线付款在更多人看来是一种时髦的消费尝试，其背后脱离不了整个社会商业体系尤其是银行这样的金融机构支持。

同时，网上银行的安全问题成为社会焦点。2005年4月，由造假者炮制的某银行网站出现在公众面前，其目的就是为了进行金融诈骗。在此之前，一些商业银行都曾遭遇假冒网站的“袭击”，而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付、电子转帐等网上银行服务项目的安全漏洞在电子商务浪潮下尤为凸显。

但这并不妨碍电子银行成为各大商业银行的卖点。如何突破以前简单的在线查询，利用互联网和手机等电子工具进行业务创新，已经成为国有4大商业银行和其他中小商业银行的研究主题。而在这一过程中，关于电子银行的角色定位及其革命性带来的重重问题成为争论焦点。电子商务活动中，银行在网上支付上的缺位只是其中的表象，背后的背景，是整个商业银行体制和社会商务体系的大环境问题。

形而上的推新之战

2005年伊始，招商银行首先拉开基于电子银行的市场攻略序幕。针对个人银行业务，招行再次推出了理财产品“财富帐户”，与此相对应的是三种使用渠道— 网银、电话银行和客户经理，其中网银渠道被业内人士预测为最有分量、最富有吸引力以及最便捷、时尚的使用方式。

随后，在2005年4月5日，招行拉上同在广东的TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议，并正式宣布独家率先在国内推出网上票据业务。将传统的银行承兑汇票业务与网络银行技术相结合，以电子票据为结算支付工具。

紧接着，招行再次联姻IT巨头韩国三星公司，与其共同在国内发放奥运概念的“三星-招行联名信用卡”，首次通过三星网上商城等银行以外的线下通道分期付款，从而为消费者在三星网上商城等指定平台办理购买产品等分期付款业务突破了一个节点。

在上述系列产品创新之前，招行有关人士称，超过50%对私业务和近15%对公业务已经实现非柜台操作。对此，有评论称，素以业务创新而立身银行界的招行以此速度发展下去，只需要5-10年时间，网上结算平台的业务比重将远远超过其他竞争对手。

“细节化、全面化地为客户着想，为客户规避一些不必要的麻烦是我们的宗旨。”招行员工告诉记者。而按揭贷款偿还或代缴费项目等具体问题，恰恰是促使网银使用率较高的服务内容，也是招行在介绍“财富帐户”时着重强调的部分。

与此同时，中国工商银行、中国建设银行以及上海浦发银行等商业银行也以创新姿态，加入金融电子产品的市场大战中。继“电子银行”、“金融e通道”后，工行推出个人网银业务“金融@家”，为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12大类、60余项功能。与招行不同的是，工行更为侧重传统物理网点和电子网点结合的优势，整合传统和电子两大渠道，积极发展自助式的中间业务、资产业务和信息业务。

其他中小商业银行也在电子银行业务上开始尾随其后。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。2005年的春天是否会让电子银行在中国春暖花开？

事实上，已经有业内人士指出，银行电子化产品市场已不自觉地陷入了产品严重同质化的困境。而问题不仅在此。

安全性是终极命题

2004年12月8日，内蒙古呼和浩特市一市民向某媒体投诉说，他在登陆中国银行的网站后，卡里的2.5万元就莫名其妙地不见了。而调查结果显示，他登陆的这一网站是一个假的中国银行网站，与真的中国银行网站相比，几乎可以假乱真，行标、栏目、新闻、地址，样样齐全。

随后，假中国工商银行、假银联、假农业银行的网站也纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。事实上，近两年来，我国有关网上银行安全的事故和危及网上银行安全的隐患被发现的事情并不鲜见。2003年下半年，香港先后发现有不法分子伪冒东亚、花旗、汇丰、宝源投资及中银国际的网站。2003年12月至2004年2月初期间，湖南长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网络银行资金案，两犯罪份子通过发送电子邮件等方式，利用植入的黑木马病毒窃取到多名受害人的招商银行和民生银行的账户及密码，先后从中支取8万余元。

网上银行安全事故的频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是网上银行本身存在的隐忧。“密码泄漏”和“冒充站点”是影响当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个终极命题。

“网络安全最突出的问题不是网络设备的安全，而是系统安全和电子银行应用软件的安全。”某银行网络安全工程师认为，我国电子银行的安全问题有7大壁垒，包括软件性能等指标无法支撑众多用户同时点击和使用的数据量；银行相关部门的改造不同步，如外接口能否兼容就给安全带来了隐患；电子签名法能否在银行、客户之间落实还有待观望；数字证书等硬件指标虽然为网银提供了客观保障，但某些银行的前置性措施做的不到位，用户信任不足；国内的系统无法及时提供完善周全的电子银行解决方案，再加上银行内部对电子银行安全的挖掘力度不够，导致整个国内的电子银行安全措施都过于简单；国内电子银行长期重营销轻服务的观念也可能会给用户埋下心理障碍。

“网银有些案件的确是黑客所为，利用黑客密码程序套到用户密码。但也还有很大一部分是用户在使用时没有安全意识，从而导致密码的丢失。”建行的某负责人接受记者采访时如是说。

除了呼吁使用者加强安全意识和防范意识，各银行也在网银IT技术上面进行各种努力以及规范自身的网银安全防御体系。

中国银行已经在2004年采用了国内自行开发的、具有非对称密钥算法的智能IC卡或电子钥匙（US-BKEY），以配合PKI技术和业务手段来确保网银的安全。而招行则推出“移动数字证书”，从而完成了招行个人网银专业版4.2的正式启用。

尽管如此，但“道高一尺，魔高一丈”的古训对于电子银行的安全性来说也将是亘古不变的真理，安全问题无论何时都绕不过去，关键在于如何降低事故概率，给消费群体足够信心。安全缺位，一切无从谈起。

角色仍然模糊

外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。

关于电子银行所充当的角色，有人认为电子银行部应该是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；而另外一种看法则是，电子银行部是一个“第二IT部”，言外之意是说，在第一IT不系统搭建的基础上，成为一个IT技术的应用和管理部门；第三种提法则认为电子银行部应该走向一种行中行的模式，在原来物理银行的基础上，建立一种功能完备的虚拟银行模式。

对此，在本刊记者调查采访中，中国工商银行、中国建设银行以及中国银行电子银行相关人员的看法基本一致，将电子银行定位于业务部门，而且从服务渠道的角度，电子银行部同时也是一个渠道管理部门，这与国外银行业对电子银行的定位基本吻合。

而行中行的模式，国外银行曾经做过尝试，但都以失败而告终，单纯的网络银行没有成功先例。在工商银行电子银行部推进处副处长周永林看来，“鼠标+水泥”的组合形式更适合电子银行的发展模式，与传统业务模式的有机结合是电子银行的最佳选择。

对于“第二IT部”的说法，主要在于如今对银行来说，IT技术与业务的不可分割性，而各大银行成立电子银行部更多考虑也是技术与业务的结合。在对外经贸大学信息学院院长陈进教授看来，电子银行部是银行业务和技术高度融合的产品，是传统IT部门走向变革的序幕。同时，不少银行电子银行部的负责人都出身于原银行IT部，比如建设银行电子银行部总经理徐捷和中国银行电子银行部总经理陈皓原来都是两家银行信息科技部的副总经理。

事实上，自从电子银行的概念引进国内，这种争论就一直存在，并使得电子银行在各大商业银行内部的地位忽高忽低。1999年，建设银行在做电子银行业务后不久停止了一段时间，直到最近两年才开始重新重视，这也造成建行在电子银行方面有先行意识但行动相对落后的局面。

而工商银行自从2000年开通网上转账、付款等业务以来，到目前为止，电子银行的业务指数，已经占到工行整个业务量的25%，中国工商银行电子银行部市场推广处副处长周永林认为，“100笔业务里面有25笔是通过电子银行的渠道，说明电子银行发挥了越来越重要的作用。”

关于相关争论，周永林则认为更应该从客户的角度来看，“电子银行提供了一种对传统网点有效补充的服务模式，客户能够通过多种渠道获得工行的服务。”这也是电子银行部作为一个业务部门的价值所在。

有业内人士指出，类似的争论事实上是国内银行体系复杂性的表现。电子银行的兴起直接促成了网络银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。

在专门从事银行IT系统研究的翰华系统集成有限公司业务顾问黄秉发看来，银行业务的提供包括了4个方面，分别是产品、定价、渠道和推广，它们都是业务中不可分割的部分。“电子银行是通过电子渠道向客户提供产品、服务和推广的，由于其成本较传统的网点低，所以在产品的定价上也可以采取不同的定价策略。所以电子银行既属于业务管理也属于渠道管理，同时它需要IT技术的支持，因此IT可以说是提供电子银行业务的支架。”

冲击传统银行业？

工商银行电子银行部总经理王刚承认，作为一个新的业务部门，电子银行部确实和传统的业务部门之间存在某种矛盾和冲突，也对银行内部的考核指标带来新的问题。最明显的表现是在银行中间业务的收入比例中，柜台渠道与电子银行渠道的业务都在增长，但柜台渠道的业务量向电子银行渠道分流的趋势已经很明显，而这种趋势已经在开始影响两个部门之间的业绩考核。

对此，不少银行电子银行部在内部不约而同地采取低调措施，对于电子银行增长的部分，如果和别的部分存在此消彼长关系的，电子银行部放弃不要，只要把科目设出来，“作为影子收入就可以了”。

而这仅仅是在银行内部之间，电子银行对传统银行造成冲击的一个缩影，暂时的低调也并不影响电子银行的继续发展。而从整个银行业的层面来看，电子银行带来的冲击还包括银行统计习惯的改变以及银行流程重组等方面，其中牵扯的利益关系更为庞大，尽管各银行电子银行部的人员并不承认，但业内人士指出，要摆平这些关系不是两三天的事情，“某种程度上来说，这也是我国电子银行目前发展的一大障碍”。

事实上，电子银行给传统业务带来的更深远影响还在于客户群方面。建设银行2004年底的统计数据表明，该行超额完成2004年的电子银行业务计划，网上银行个人客户数新增300万户，达到389万户，比2003年底增长3.4倍，网上银行个人交易额1019亿元，比2003年全年增长2.1倍；网上银行企业客户数新增39573户，达到68705户，比2003年底增长1.4倍，网上银行企业交易额32937亿元，比2003年全年增长83％。

而工商银行在2004年底已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户，在线支付交易额累计突破50亿元，成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。

到2005年底，中国的网上银行用户数将飙升到1.4亿户。有关人士分析，目前接受电子银行服务的相对来说是受教育程度和收入较高的社会阶层，这一客户群在银行的二八法则看来，是其中20%的最有价值的客户”，也正是这一群体的金融消费需求，促成银行开展电子银行业务的根本动力。

但在中国银行电子银行部总经理陈皓看来，这并不代表传统银行业务将淡出视线，“电子银行并不是银行左手打右手的游戏，而是通过电子银行的方式在传统网点服务前面加上过滤网，目的就是要优化现有的渠道服务。”

2006年中国金融业将全面开放。对于目前国有大型商业银行来说，传统网点的成本压力已经愈显突出，更要命的是，这种高成本的网点目前又恰恰在服务于大量低价值回报的客户和大量简单的交易型服务，对于商业游戏来说，这种玩法很难长久。

同时，传统的存贷款利差仍是国内商业银行的主要营收来源，而国外商业银行的主营收入已开始转向银行中间业务及其他金融服务，于国内商业银行而言，改变传统的业务模式和业务结构势在必行，也是叫了多年但成效仍不明显的口号。而在这背后，信用体系、分业管制都是讨论多年的关键词。

如今电子银行深入发展的内在需求再次将这一老问题摆上台面，互联网的深入应用带来的电子商务热潮使得银行在进行业务创新方面有了“看得见、摸得着”的动力，在银行中间业务方面，网上支付、电子转帐等已经开始成为主流收益，在此基础上，商业银行开始找到金融产品创新的感觉，并纷纷推出各种各样的电子产品和服务。

来自搜狐等电子商务网站的消息，2005年5月，工商银行针对个人网上银行将推出有关网上支付的营销活动。记者向工商银行电子银行部推进处副处长周永林求证，周永林称目前尚不能透露详情。同时，2005年工行电子银行针对中小企业客户的营销意识也在增强，“电子银行业务2005年最大的变化，就是推出专为中小企业服务的普及版，而且发展非常快，现在平均一个月增加三五千客户。”

“电子银行带来了银行针对客户主动营销的观念和模式”，有专家总结说，“传统银行业务中，更多的是坐在柜台后面等待客户上门。”“从运营方式上说，电子银行并不是对传统银行业的颠覆，但从行业观念上来看，电子银行带来的主动服务理念是革命性的。”

从这一点上说，电子银行还原了银行金融服务的本色。

应该走螺旋上升路线

尽管电子银行不断面临新课题，但对于各个商业银行来说，电子银行的战略价值已毋庸置疑。而目前看来，这种价值曲线只会呈现螺旋上升的态势。

银行业IT技术的可复制性，导致产品与服务雷同现象普遍，这是现阶段电子银行发展的重大软肋。事实上，再向前追溯，各大银行还处于电子银行渠道的摸索期，产品和服务功能也处于极度不完善状态。在从无到有的生命曲线中，电子银行的解决方案和相关功能模块、构架逐渐大同小异。

“当电子银行与消费者完成一定程度的互动后，依据消费者需求制定出来的电子产品必定互相模仿和补充”，业内人士认为，“一旦电子银行产品和服务功能饱和时，核心竞争力就从如何设定大众新产品转移到如何满足消费者的个性需求，打造电子银行品牌，从而培养和提高消费者的忠诚度。”而这也是任何一个产业发展的规律，2005年电子银行的发展仍然处于市场初级阶段。

种种现象也表明，针对个性化用户定制和解决方案的集成化逐渐形成产业气候。从专心致力于单纯的渠道创新，到推动渠道整合，乃至最终成为产品创新与服务平台之旅中，网银的上帝最终还是客户。电子银行的新产品在银行零售业务异军突起的大背景下，一鼓作气地推陈翻新，但不可忽略的是产品最终要落实到消费者身上，大众需求和特定个性需求将始终主宰电子银行产品的方向和功能。

至于与银行内部传统业务之间的关系，尽管与传统网点分庭对抗的格局正在逐步形成，然而以网银为主流方向的电子银行，不再是过去所谓物理网点的机械重复和替代。如何与传统网点相结合，整合银行整体资源进行业务创新才是电子银行更需努力的方向。事实上，几大商业银行电子银行部在银行内部的低调，也正说明了电子银行业务在以合作姿态向内部寻求资源支持，进行突围。

而在黄秉发看来，国内银行在电子银行尤其是网上银行的发展方向可以从广度和深度两个方面加强。

“广度的加强，是指加强业务功能的多元化，业务类型可以包括国际业务、投资理财业务、提供各种业务的申请手续、B2B、B2C等，也可以通过网站去推广理财业务或更高层次的财富管理业务并加强客户教育以增强他们对相关业务的兴趣。深度的加强，则是指向客户提供更深层次的业务功能，这也是银行间能够达到差异化的重点，同样的功能类别可能每家银行都有，但主要看谁的功能做得更为人性化、谁的功能更能帮助客户加强其营运效率和提供增值服务等。”