邮储银行论文参考文献

邮储银行论文参考文献（通用8篇）

邮储银行论文参考文献 篇1

成立以来，中国邮政储蓄银行自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务社区、服务中小企业、服务“三农”的特色发展之路，同时大力支持国家重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级。

截至2016年一季度末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，服务覆盖广袤城乡；个人客户数量超过5亿户，服务中国超过三分之一的人口；资产规模超过7.7万亿元，在中国银行业位居前列；资产质量良好，在中国银行业名列前茅。在英国《银行家》杂志7月1日发布的“2016年全球银行1000强排名”中，邮储银行按2015年末总资产位居第22位。

中国邮政储蓄银行将继续依托网络优势，不断丰富业务品种、拓宽服务渠道、提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务，致力于成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行。

本行视良好的公司治理为商业银行稳健运行、可持续发展的关键所在，秉承现代商业银行治理理念，优化和完善公司治理架构，健全公司治理机制，持续提升公司治理的规范性和有效性，公司治理水平进一步提升。

本行成功引入10家境内外战略投资者，优化股权结构，为下一步持续完善公司治理打下了坚实基础；修订完善了公司章程、股东大会议事规则、董事会议事规则，制定了董事会秘书工作制度、高级管理层信息报告管理办法、独立董事工作规则等制度，建立起了一套内容科学、体系完备的公司治理制度体系；研究了增设社会责任委员会事宜，为优化董事会下设专门委员会组成，发挥董事会专门委员会对董事会决策的参谋支撑作用打下基础；开展董事会、高级管理层及其成员履职评价工作，加强信息披露机制建设，强化全面风险管理，加强内控建设和合规管理，促进公司治理机制规范运转。

近一段时间以来，“新常态”已成为财经界的热门词汇。在某种程度上，中国经济新常态对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂。在新常态下，中国银行业站在了一个新的十字路口。

深刻认识商业银行发展的新常态

随着中国经济步入新常态，叠加银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入新常态，呈现出三个显著变化。

一是政策环境发生变化。近期货币政策的调控方法更加强调针对性、实用性和及时性，侧重区间调控、定向调控、精准调控，而不是过去的“大水漫灌”。同时，诸如存款偏离度考核等制度实施，金融监管环境也将日趋严格。另外，国务院发布的“43号文”已对政府融资方式进行了规范，这将对银行原有的贷款类及平台类融资业务形成抑制。

二是经营环境发生变化。从现阶段来看，新常态带给商业银行最严峻的挑战就是资产质量。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。今后一段时间，各种矛盾冲突和风险事件可能会更加频繁，“两高一剩”、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会继续发酵，银行业资产质量将承受较大压力，守住风险底线将成为商业银行面临的一大挑战。三是业务模式发生变化。银行业属于亲周期的行业，经济增速的放缓将带来对银行信贷等金融需求的逐步下降。同时，利率市场化改革带来的利差收窄以及跨市场、跨业态、跨领域的金融产品不断涌现，银行资金流通主渠道的地位已受到挑战。商业银行规模增长与盈利增长之间的线性关系已不复存在，单纯依赖规模扩张获取利差收入的粗放式发展方式已不可持续。

变革创新适应商业银行发展新常态

新常态既是对商业银行发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。主要体现在四个方面。一是确立差异化发展战略。当前，中国商业银行普遍存在“大而不强”现象，根本原因是竞争同质化。应该说，在新常态下，虽然压力倍增，但同时也将为商业银行创造更加规范的经营环境。商业银行要借此确立自己独特的发展战略，形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式，走差异化、特色化的发展道路。

二是积极布局县域市场。我国正在迎来城镇化的快速发展时期。2013年年底，我国的城镇化率已达到53.7%，但仍低于发达国家80%左右的水平。在城镇化进程明显加快的背景下，县域地区将会产生大量的金融需求，同时派生出很多金融创新业务。相对城市地区的“红海”，竞争不充分的县域地区对商业银行而言，仍是一片“蓝海”。

三是强化信息技术引领。我国已进入网络金融时代，商业银行面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛。科技创新已从支撑业务发展向引领业务发展转变，并成为商业银行不可复制的核心竞争力。大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，将成为商业银行未来发展中最关键、最迫切的一项战略抉择。

四是重视精细化管理。利率市场化是大势所趋，短期内必将带来存贷利差缩小。但存贷利差缩小，不等于银行收益率降低。在新常态下，商业银行要保住收益率不下降，就必须在精细化管理上下工夫，不断提升内部管理水平、风险定价水平，增强“软实力”，打造差异化的竞争优势。几点建议

新常态下，政府不仅要放开市场这只“看不见的手”，还要用好政府这只“看得见的手”，为商业银行持续稳健发展创造良好环境。

一是加快发展资产证券化。华尔街有句俗语说：“如果你有一个稳定的现金流，就要将它证券化。”与发达国家规模庞大的资产证券化市场相比，我国信贷资产证券化仍处于起步阶段。但是，无论从供给面看还是从需求面看，我国信贷资产证券化市场都具有巨大的发展潜力。截至2014年9月底，我国金融机构人民币中长期贷款就超过44万亿元。如果仅将其中的10%用来进行证券化，其规模就可以达到4.4万亿元。在风险可控的情况下，做好简政放权，简化审批手续，进一步推进信贷资产证券化，为商业银行进行资产、负债调整开辟正规渠道，激发市场活力。

二是加快建立存款保险制度。当前，我国银行业乃至金融领域最大的挑战，主要在于银行业积聚了较高的系统性金融风险。据统计，目前我国银行业提供的融资在社会融资规模中占比高达85%。在新常态下，不能再靠政府提供隐性担保的方式，来应对系统性金融风险，而需要用市场制度对政府作用进行替代。尽快建立我国的存款保险制度，这将是打破“刚性兑付”、降低系统性金融风险有效的制度保障。

三是强化互联网金融监管。互联网企业等推出的“宝宝军团”，曾一度改变了游戏规则，对传统商业银行的经营产生冲击。其实，银行是经营风险的行业，其优势是互联网企业无法简单复制的，互联网企业可以是一个成功的搅局者，但毕竟基因不同，企业文化迥异。互联网企业利用了互联网技术，但在实际上做着与传统金融并无根本差异的事情。以互联网思维搞金融，缺少监管必然会形成金融风险。目前我国对互联网金融欺诈、侵权等方面的法律法规还不够完善，在新常态下，互联网企业在提供融资服务时，也要将其纳入监管体系内，强调现有监管部门的协调合作，并尽快制定相关法律，依法保护金融消费者的权益，控制好潜在的传染性风险。

当前，中国经济发展已经进入“新常态”阶段，商业银行不仅需要深刻理解“新常态”的丰富内涵，更需要充分认识“新常态”带来的各种变化。坚持创新转型发展，才能抓住经济发展模式转换过程中出现的业务机遇。

2月25日，新春佳节的喜庆气氛还未褪去，北京市丰台区的邮储银行数据中心大楼欢呼声一片。就在全国人民欢度春节的时候，这座大楼里上演了一场紧张的数据大战——近4万个营业网点、4.7亿客户和12亿账户的交易信息在这里全部实时成功处理。春节期间，邮储银行金融业务系统平稳安全运行的出色表现标志着邮储银行的技术保障工作又迈上了一个新台阶。

邮储银行坚持“科技引领”战略，力求打造“智慧型”银行，未来在IT规划和电子银行发展方面又将如何布局？对此，本刊记者特别采访了邮储银行副行长曲家文。记者：面对春节期间高强度、大规模的业务需求，邮储银行是如何确保系统安全稳定运营的？ 曲家文：金融稳定是国家经济安全稳定的基础。银行计算机系统作为支撑银行业务发展的平台，安全稳定运行的意义和责任非常重大。邮储银行历来高度重视系统运行维护工作，近几年，我们在运行维护工作中取得了突出成绩，有力避免了重大安全事故的发生。特别是2014年10月25日邮政储蓄逻辑集中工程全国上线以来，我们不断优化系统，加强安全保障，确保了逻辑集中系统的平稳运行。“双十一”当天，系统交易笔数达8640万笔，交易金额1389亿元，交易成功率99.24%，系统成功率99.85%，各项指标均创历史新高，成功经受住了交易高峰冲击，充分证明储蓄逻辑集中系统的健壮性及小型机集群技术路线的可行性。

我们在总结以往成功保障经验的基础上，未雨绸缪，科学预估，全力以赴做好充分准备。春节期间，完成系统交易笔数约1.1亿笔，交易成功率高达99%以上，成功应对了高强度、大规模的业务量。

一是加强组织领导，责任落实到人。加强业技、开发建设和运行维护联合，成立了专门的安全保障小组，明确分工，各司其职；严格执行24小时值班和领导带班制度，通畅联络机制，加强运行监控，及时发现，迅速应对。二是开展隐患排查，及时消除隐患。组织全网系统健康大检查，严格排查隐患，提前落实整改。三是加强交易分析，准备充足资源。提前分析交易趋势，测算系统资源情况，备足系统资源，保证系统稳定。四是完善应急预案，提高处置能力。针对逻辑集中关联系统众多、关联关系复杂的情况，修订系统应急隔离方案，提高应急处置能力。在各专业部门的紧密配合和科技条线工作人员的共同努力下，最终确保了邮政金融计算机系统顺利度过春节业务高峰，广大客户度过了一个欢乐祥和的春节。

记者：据了解，您刚刚谈到的邮政储蓄系统逻辑集中工程的成功上线是邮储、乃至银行业信息技术上取得的重大突破，国务院总理李克强都对此作出了重要批示。那么，此工程的圆满上线到底具有哪些重要意义？

曲家文：2009年，邮储银行在《邮政金融IT总体规划》中确立了“在开放式平台上，以小型机集群替代大型机，构建邮储银行核心系统”的技术路线，逻辑集中工程就是这一技术路线的成功实践。从2011年6月工程正式拉开建设帷幕至2014年10月全国成功推广上线，历经三年建设、五批推广，数十轮演练。

逻辑集中是对邮储银行储蓄业务的一次战略性调整和优化，是邮储银行信息化建设工作中的一座重要里程碑，对于提升邮储银行核心竞争力、支撑和推动改革转型意义深远。同时，该工程在国内首次创新性采用小型机集群技术替代大型机，打破了国外大型机在金融基础系统领域的垄断地位，为银行业基础平台选型开辟了新选择。工信部杨学山副部长在工程建设期间曾先后三次莅临调研；国务院总理李克强作出重要批示，指出邮储此举为国家实现核心技术“自主可控”的安全战略做出了有益探索，在维护金融和信息安全可靠方面迈出了关键一步。

记者：请问邮储银行下一步的IT规划是怎样的，如何推动实施? 曲家文：随着信息科技的进步和经济社会的发展，邮储银行必须顺应时代要求，从战略高度推动信息化建设，加快大数据、云计算等新技术的研究和应用，构筑以现代信息科技为基础的信息化体系框架。下一步，我行将全面实施新一轮IT规划，致力于科技创新和业务革新的深度融合，打造“体验”与“智慧”并重的“智慧型银行”。为推动实施这一战略，我们将着眼于三个方面重点发力：

一是高度重视，明确方向，抓好顶层设计。IT规划是发挥信息科技巨大作用的路线图，邮政集团公司和总行对此寄予厚望。通过新的IT规划把建设“智慧型银行”作为全行一项重要战略，在客户服务、渠道协同、产品创新、风险管控等方面做好前瞻性规划，不断丰富业务品种，完善服务渠道，提升服务能力。

二是深度挖掘数据信息，提升信息创造价值的贡献度。通过快捷、智能地分析和挖掘海量客户与交易数据，更高效地发现客户与市场环境的细微变化，健全产品创新标准和业务服务规范，为客户提供个性化产品和服务；通过推进业务流程再造、运营集中化、客户关系管理转型，实现多渠道协同，为客户体验提供智能化服务。

三是搭建灵活的IT基础架构，实现业务流程的高效畅通。梳理、健全全行信息标准、产品设计规范和业务规范，为信息共享、产品创新、系统整合奠定基础。同时，通过前中后台、上下机构以及各渠道的联动，逐步搭建灵活的IT基础架构，实现业务流程的高效畅通。记者：随着当前同业电子银行竞争加剧，邮储银行的电子银行将实施什么战略？具体的路线图是怎样的？

曲家文：我行利用四年时间实现电子银行客户突破亿万户规模，“科技引领”方针奠定了坚实的基础。未来，邮储银行将紧跟互联网金融发展趋势，践行普惠金融的理念，坚持电子银行优先发展战略，充分发挥自身优势，走出一条具有邮储银行特色的互联网金融发展道路。具体来讲，主要是实施三项举措。

一是打造邮储特色的产品创新平台。一方面，通过推进产品互联网化，丰富电子银行产品和功能。针对重点客户推出新产品，包括针对小企业客户，推出专属手机银行版本；针对物流企业，推出商务汇款、批量代发功能；针对贷款类客户，推出邮e贷、e捷贷。与电商网站合作，开发供应链融资产品，构建小微企业网络金融平台；与邮乐网合作，设计专属信贷产品，为邮乐签约商户提供线上信用融资。另一方面，依托互联网金融创新实验室，重点开展移动金融和智能网点产品研发。推出NFC手机钱包、二维码支付等O2O产品；开展移动展业，通过移动终端办理相关业务，提升服务效率；加快开发自助发卡机、VTM、自助填单和网上预约功能，创新服务体验。二是推动移动金融不断普及农村。邮储银行正致力于完善农村地区的电子银行使用环境，不仅率先在全国开展农村手机金融服务试点工作，还计划在有条件的农村网点推进无线网络覆盖；从宣传、普及金融知识入手，逐步提升农村客户对移动金融产品的认知度；针对农村地区客户推出手机银行便捷版，优化移动金融产品各项流程，提升服务易用性；注重对客户的引导和培养，积极培育、指导养殖大户、乡镇企业人员等客户群使用移动金融服务，通过这些“意见领袖”辐射周边人群，推动移动金融的不断普及。

三是严控互联网金融风险。从制度建设、系统建设、联防机制三个层面着手：首先，建立完善的电子银行业务制度，降低操作风险；其次，将风险防控融入系统建设中，科学、及时、有效地防范电子银行业务风险；再次，加入中国银联互联网金融支付安全联盟，建立电子银行风险防范的联防机制。通过严密的风险防控体系，为客户提供安全有保障的互联网金融服务，实现业务发展与合规运营的齐头并进。中诚信国际信用评级有限责任公司 主体信用等级 AAA 评级展望 稳定 二级资本债券评级 AAA 1 2014年 2013年 2012年 盈利能力指标（%）1 1 1 总资产回报率(1)0.55% 0.57% 0.63% 净资产收益率(2)19.80% 23.19% 27.79% 净利息差(3)2.85% 2.63% 2.68% 净利息收益率(4)2.91% 2.68% 2.71% 手续费及佣金净收入比营业收入 3.74% 4.12% 4.02% 非利息收入占比 3.21% 3.97% 4.29% 成本收入比(5)45.05% 49.65% 48.72% 资产质量指标（%）1 1 1 不良贷款率(6)0.64% 0.51% 0.36% 拨备覆盖率(7)363.53% 382.96% 519.49% 资本充足率指标（%）1 1 1 资本充足率(8)9.56% 8.84% 10.38% 核心一级资本充足率 8.44% 7.72% —— 项 目 2014年12月31日 流动性覆盖率 237.06%近日，最新公布的英国《银行家》杂志“2016年全球银行1000强排名”榜单上，中国邮政储蓄银行以2015年末总资产近7.3万亿元位居第22位；以一级资本近2690亿元排名第39位。在“2016年全球银行1000强排名”中，总资产排名比2015年、2014年分别上升1个位次、6个位次，一级资本排名比2015年、2014年分别上升15个位次、24个位次。排名的持续进步，反映了邮储银行这家极具特色的银行快速、健康发展的良好态势。

作为全球银行业权威杂志，英国《银行家》杂志推出的“全球银行1000强排名”已有约40年历史，是当今国际最主流、最权威的全球银行业排名之一。它每年通过对不同国家和地区银行的核心资本、资产规模、盈利能力以及同业竞争表现等进行综合比较，得出排名，是衡量全球各银行综合实力的重要标尺。普惠金融与商业可持续的有效平衡 截至2016年一季度末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，网点覆盖中国全部城市和近99%的县域地区；个人客户数量超过5亿户，服务中国超过三分之一的人口；存款总额超过6.7万亿元，贷款及垫款总额近2.7万亿元。这使得邮储天然具备了普惠金融的优势，也正因为此，邮储银行确立了大型零售银行的战略定位。

自2007年成立以来，邮储银行快速成长为一家全功能的商业银行，通过不断强化在服务社区、服务中小企业、服务“三农”方面的优势，坚持服务供给侧结构性改革，探索出了一条大型零售银行践行普惠金融和追求商业可持续之间平衡的特色发展道路。

在服务社区方面，邮储银行个人消费贷款2013-2015年复合增长率为44.5%，截至2016年一季度末，余额超过8100亿元；在服务小微企业方面，小微企业贷款2013-2015年复合增长率为9.8%，截至2016年一季度末，余额超过6000亿元；在服务“三农”方面，涉农贷款2013-2015年复合增长率为38.0%，截至2016年一季度末，余额超过7800亿元。

同时，邮储银行紧跟社会融资结构变化趋势，积极运用PPP、产业基金等创新投融资工具，大力支持国家核心工程和重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级，服务供给侧结构性改革，获得各级政府与大企业的广泛好评。该行联合中国中冶集团设立了国内首支“综合管廊产业投资基金”；参与了第一个采用财政部规范PPP模式实施投资的高铁项目——济青高铁项目；参与了中国政企合作基金、湖北长江经济带产业基金、甘肃公路交通产业基金、西藏开发投资产业基金、湖南省铁路投资基金、江西铁路投资产业基金等一系列重大产业基金项目。快速发展和良好资产质量的有效平衡

在高速发展的同时，邮储银行始终坚持审慎的风险偏好，不断强化风险管理能力，保持了良好的资产质量。截至2016年一季度末，邮储银行的不良贷款率为0.81%，拨备覆盖率近287%，均在中国银行业名列前茅。

邮储银行始终奉行“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，建立了全面风险管理体系，培育了全员参与的风险文化，保证了全行整体系统性风险水平的有效控制。邮储银行在普惠金融的实践中形成了独具特色的零售信贷技术。针对客户抵押担保难题，对担保条件进行创新，盘活了客户资产，降低了风险敞口；打造“银政、银担、银保、银企、银协”五大合作平台，有效实现了风险共担；坚持运用信息技术管理风险，在业务发展过程中充分利用互联网技术、大数据技术以及数据挖掘和分析技术，努力做到风险早识别、早预警、早处置，建立了风险可控、成本可算的风险经营模式。

依托独有的特色和良好的业绩，邮储银行在完成股份制改造之后，于2015年成功引进了瑞银、中国人寿、中国电信、加拿大养老基金、蚂蚁金服、摩根大通、FMPL、国际金融公司、星展银行及深圳腾讯等十家境内外战略投资者。加快创新金融产品 增强消费信贷投放能力

大众的消费需求始终是邮储银行创新金融产品的第一动力。2014年，邮储银行成功发行了新一轮资产证券化重启以来首单个人住房贷款支持证券产品，金额68.14亿元，创新采取了延迟变更抵押权登记的操作方式，大胆探索长端产品定价模式，对于推动我国信贷资产证券化的发展具有重要的借鉴意义。资产证券化为盘活存量资产，积极满足城乡居民刚性住房和普通消费金融需求发挥了巨大的市场示范效应。

同时，邮储银行积极研发助保贷业务，支持养老消费，完善养老保险助保贷款业务相应的风险缓释措施，重点支持当地社保机构提供保证金、国有企业或担保公司提供担保的分行试点。此外，邮储银行致力于推动教育贷款研究，促进教育文化体育消费。积极发展个人留学贷款，并推出商业助学贷款“优学贷”，满足借款人本人、配偶及子女攻读各类学位及职业技能培训等费用需要，同步推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，服务覆盖群体不断扩大。多层次消费金融服务 满足多元化消费需求

内蒙古包头市小伙小吴全家4口人挤在一间不足30平米的危旧房中，随着城乡一体化进程的加快，小吴家所在棚户区成了城市快速发展中一道刺眼的风景。“32岁了，早有结婚的打算，也考虑过买房，可是商业房最低4000元一平方米，买房加装修至少要30万元，根本不敢想。”2013年6月，包头市东河区北梁棚户区搬迁改造安置房整体建设项目正式启动。国家的好政策让小吴看到了买房的希望，可是房价对于他来说依然是一个天文数字，而存在这样困难的居民不在少数。

了解到这一普遍存在的情况，邮储银行包头市分行打破传统信贷要素，重新评估风险，最终成功推出专门配合棚户区改造项目的贷款产品，并成立专门的业务团队，开辟绿色办理通道，信贷人员主动搭上休息时间加班办理业务，为棚户区居民解决贷款难的问题。择良辰吉日，2015年10月6日，伴着一串噼里啪啦的鞭炮声，小吴终于将新娘迎进了婚房。与小吴情况类似，浙江云和县云峰乡的小毛也有着这样一个朴素的愿望，但县城里较高的房价使他望而却步。2013年底，云和县“大坪农民下山转移安置小区工程项目”一期工程顺利完工，相对于价格高昂的商品房，该小区每平方米2980元的优惠价格令小毛心动了，但他还是拿不出近30万元的购房款：“房子是安置农房，从商业银行我贷不到款，亲戚家人也拿不出那么多钱，真不知道该怎么办。”

邮储银行云和县支行在经过实地调研、风险评估后，和当地政府签约合作，适时推出了大坪项目农房集聚消费贷款，帮助小毛解决了燃眉之急。该贷款项目总额达到1.8亿元，项目一期工程授信额度达到6000余万元。购房者缴纳购房款30%的首付，就能申请按揭贷款，单笔贷款额度最高为30万元，贷款期限最长可达15年。在云和县支行提供的农民公寓安居贷款的帮助下，他终于圆了自己的购房梦。在邮储银行的贷款支持下，1000多名农户将和小毛一道入住大坪农民下山转移安置小区。

契合当地政策，为城乡居民解决资金难题，邮储银行一直以来都致力于加强社区金融服务，积极落实房贷政策。截至2015年底，邮储银行个人住房贷款余额超过5700亿元，约占全行个人贷款总额的47%，有效满足了城乡居民普通住房需求。同时，邮储银行充分发挥网点资源优势，抓住当前消费热点，前瞻性地重点推进汽车消费、房屋装修、互联网消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费等具有广阔前景的消费领域，全方位满足城乡居民消费需求。借力“互联网+”

为消费金融注入新活力

邮储银行坚持服务城乡居民的普惠金融理念与互联网开放、平等、共享的精神一脉相承，借力“互联网+”为消费金融注入了新的活力。

针对消费信贷业务，邮储银行开发了网贷通、卡贷通等功能，广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款，客户使用体验进一步提升。邮储银行借助存量客户数据，向客户提供主动授信服务，并开发了“手提贷”产品；利用存量个人住房贷款客户数据，针对优质房贷客户推出“优家贷”产品，精准满足该客户群体消费金融需求。

移动互联网金融是未来金融服务的重要渠道和竞争主战场。邮储银行抓住移动互联网的发展机遇，打造全功能移动服务终端，开通了微信银行，通过在线消费信贷服务升级，进行线上与线下相结合的服务整合。目前，邮储银行已与知名互联网公司围绕相关互联网消费金融探索并开发相关产品和服务，还与互联网汽车销售平台企业开展了相关合作。成立消费金融公司

布局全方位消费金融服务

为更好服务城乡居民消费需求，邮储银行发起成立中邮消费金融公司，并于2015年11月20日正式开业。中邮消费金融公司作为现有消费金融业务的重要补充，将充分发挥与银行间的互补性，错位经营、联动发展。通过不断提升交叉营销和服务能力，实现消费客户市场细分，围绕客户生命周期，全方位满足各阶层客户多元化消费金融需求，扩大整体消费金融业务的覆盖面，使广大的农村居民享受到跟城里人一样的普惠金融和消费金融的服务，提升生活品质。

2016年3月8日，邮储银行联合中邮消费金融公司，正式启动“幸福•加邮”社区行活动，同时联合消费产业龙头商企成立“邮你有家”消费产业联盟。

“幸福•加邮”社区行活动重点围绕当前二孩家庭消费、住房消费、汽车消费、出国留学及旅游消费等社会热点，分成“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福购车季”四个专题，每季推出一个主题活动。在“幸福•加邮”社区行系列活动中，邮储银行将联合加入消费产业联盟的住房、汽车、出国游学等消费领域的知名商企，共同进社区，联手做服务，开展一系列让利特惠活动。

目前，“幸福•加邮”社区行第二站“幸福享安居”活动已启动。邮储银行将联合全国知名的家电家装企业，为客户提供从购房、装修到家居的一站式消费服务以及多种增值服务，帮助更多客户实现购房梦想。活动期间，邮储银行将联合大型开发商，走入社区，为广大百姓提供选房、购房及住房贷款等一系列免费咨询服务，并将针对购房贷款客户开展系列抽奖送好礼活动。此外，邮储银行还将在南京、合肥、上海、西安、成都等地围绕房地产业务组织多场论坛，邀请相关机构共同探讨房地产市场发展趋势及住房贷款服务方向，邀请开发商、销售代理机构、房产中介等，探讨如何联动多方优势，为客户提供便捷的住房金融服务。消费产业联盟向成员企业提供订制化金融服务支撑，为符合条件的联盟成员提供优质的供应链金融服务和便捷的消费贷款融资服务。同时，联盟面向全国家庭消费者提供“邮你有家 Family One”会员服务，组织成员单位进行服务资源整合，向客户提供家庭消费服务的一站式体验。

邮储银行相关负责人表示，发起成立消费产业联盟旨在响应国家政策，在我国经济结构调整与供给侧改革过程中助力普惠金融战略实施，通过联合家庭消费产业企业、经济研究学术机构共同研究以“互联网+金融+产业”新模式，与家庭消费企业共同经营家庭消费群体，实现海量客户资源共享，释放消费潜力、促进消费产业升级，为中国家庭提供产融一体化的全方位家庭生活服务解决方案。（商 讯）

推进新型城镇化建设 满足县域及农村消费需求

2014年9月，江西萍乡市排上镇梅林村迎来一件新鲜事，村民老贾家新建的四层小楼上安装上了崭新的光伏发电系统，看着屋顶上一排排整齐的太阳能板，既能隔热，又能发电，老贾喜上眉梢。

2013年下半年，国家发改委明确了分布式光伏上网电价补贴标准；江西省能源局也启动了万家屋顶光伏发电示范工程，对申报成功及完成建设、并网、验收的示范工程验收的客户给予安装补贴。发电自发自用，余电上网销售，发电国家补贴，种种利好出台让老贾心动，是不是也安装一套光伏发电系统？但前期不菲的投入又让他犹豫了。安装一套5千瓦的系统，除去补贴，自已仍要掏3.5万元，这对于正在盖新房的贾智文来说是一笔不小的投入。这时，发现邮储银行推出了“家庭屋顶光伏发电信用消费贷款”的新产品，可为购买安装家庭屋顶光伏发电设备的客户提供信用融资，只要通过能源局和供电公司补贴、并网审核，与设备供应商签订购买合同即可放款。这简直是为自己量身定做的产品，当即提交了贷款申请。邮储银行萍乡市湘东区支行受理申请后，立即进行调查审批，8月28日即向其发放了一笔5万元的家庭屋顶光伏发电消费贷款，9月初就实现了屋顶能发电的愿望。邮储银行对分布式光伏发电在广大农村地区推广提供融资保障，支持环保事业发展，既顺应了民众对低碳环保新能源的渴望，也是对“普之城乡，惠之于民”的服务理念和“绿色银行提供绿色产品”环保观的深入践行。邮储银行消费金融 助力经济转型升级

随着中国经济进入新常态，增长“引擎”由投资转为消费，消费金融也正获得前所未有的发展机遇。同时，消费金融的发展在拉动内需，改善消费结构等方面，也越来越成为推动经济转型的助推器。

中国邮政储蓄银行无疑是把准了中国经济的脉搏。从2007年成立以来，邮储银行便重视消费金融领域的布局和发展，依托覆盖城乡的网络优势，定位于坚持走“普之城乡，惠之于民”的发展道路。

据了解，邮储银行2008年开办消费信贷业务，经过多年的积淀和发展，目前已逐步形成以“房贷”、“额度贷”、“车贷”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系。2013年3月，专门成立了消费信贷部，专注对消费金融的研究和发展。2015年11月20日，邮储银行发起设立的中邮消费金融公司在广州正式挂牌营业。

在业界看来，邮储银行发展消费金融有着非常独特的竞争优势，特别是广泛的储蓄基础，将成为挖掘客户信贷需求，进一步提升客户消费金融价值的基础。数据显示，邮储银银行拥有4万多网点和5亿的客户数量，是中国网点规模最大、覆盖面最广的商业银行之一。另一方面，发展消费金融也是邮储银行的必然选择。在经济下行、金融脱媒、利率市场化冲击，商业银行亟需转变重资产、重资本的传统盈利模式，走“轻”型发展道路。据了解，中邮消费金融公司秉承邮储银行普惠金融战略，以“信用生活、乐享由你”为美好愿景，主要挖掘年轻人的消费潜力，重点聚焦城乡和互联网，特别是消费产业向三四线城市等区域的下沉，积极推出具有小额、快捷、无需抵押担保、服务方式灵活等特点的产品。随着农村的电子商务逐渐兴起，和城市特别是大城市相比，县域和农村消费金融消费增长的洼地所在。依托大量的县域网点和客户基础，邮储银行在农村的消费金融市场很快就占有了重要的席位。

显然，以服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和带有梯度追赶型特征的农村消费，正成为消费升级的新热点、新模式，为稳增长提供新供给和新动力，也亟需消费金融转型升级，适应变化。

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。依法承继原中国邮政储蓄银行有限责任公司全部资产、负债、机构、业务和人员，依法承担和履行原中国邮政储蓄银行有限责任公司在有关具有法律效力的合同或协议中的权利、义务，以及相应的债权债务关系和法律责任。中国邮政储蓄银行有限责任公司已有的营业机构、商标、互联网域名和咨询服务电话等保持不变，由股份公司继续使用，各项业务照常进行。客户毋需因此办理任何变更手续。

邮储银行论文参考文献 篇2

5月21日, 中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会, 发布2012年《社会责任报告》和《“三农”金融服务报告》。这是邮储银行对外发布的首份社会责任报告、“三农”金融服务报告。据了解, 该份社会责任报告主要包括进、惠、和、志四个篇章, 重点介绍了邮储银行坚持普惠金融理念, 在推进城乡统筹发展、支持国民经济建设、改善金融服务环境、致力社会公益事业、促进生态文明建设等方面的积极实践, 以及在员工培养、文化建设和内部管理等方面的情况。而该份“三农”金融服务报告则主要对邮储银行服务“三农”的历程、理念、措施、成果等进行了全面介绍。

邮储银行全力服务百姓

报告显示, 目前, 邮储银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个, 成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。邮储银行充分利用自身网络优势, 为广大农村地区提供储蓄, 汇兑, 代收农村电费、电话费和有线电视费, 代理保险, 代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等各种服务的同时, 邮储银行依托遍布城乡的网络优势与信息化优势, 不断提升服务社区能力。与民生息息相关的金融业务, 并致力于构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。

邮储银行加强“三农”金融服务

2012年, 邮储银行发放涉农贷款1986亿元, 同比增长25%, 惠及220万户“三农”客户群体, 有力促进了县域经济发展和社会主义新农村建设。在服务“三农”方面, 邮储银行积极创新信贷产品, 陆续推出了“粮农宝”粮食直补资金担保贷款、烟农小额贷款、农房建设贷款、农场职工小额贷款、农机购置补贴贷款等一批创新贷款产品。

邮储银行大力倡导绿色金融

2012年, 邮储银行加大对节能减排工程、环境保护工程、新能源开发等项目的信贷支持力度, 重点投向核电、水电、风力发电、太阳能发电、生物质发电、垃圾发电以及绿色煤电等新能源和节能环保产业。全年, 邮储银行共支持相关客户82家, 贷款余额533亿元。邮储银行向火电、钢铁和造纸等行业进行资金支持的客户和项目全部符合节能减排要求。

邮储银行用创新助力小微企业发展

邮储银行的乡村攻略 篇3

2007年3月20日，位于北京市西城区宣武门西大街131号的大厦内，中国邮政储蓄银行的面纱终于被揭开。在2006年12月31日经中国银监会批准开业后的第二年3月，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）正式挂牌成立。至此，历经多年的酝酿和组建，这家堪称中国第五大商业银行的金融机构在闪光灯中定格在国民面前。

与"四大"形成互补

我国原有的四大国有商业银行格局倾斜于城市，仅中国农业银行在农村占有一席之地。随着各大国有商业银行在市场经济中注重经营效益的观念不断上升，农村这块经济效益较低落的区域逐渐被放弃。仅在过去的４年间，几大国有商业银行就撤并了3万多个基层金融机构，且大多在贫困的农村。

银行网点的大量撤并，使本来就融资困难的农村农民更加雪上加霜。他们不得不用足已有的金融网点。在融资困难的情况下，又不得不转向高利率的民间融资或地下金融。这样，不仅使融资成本持续走高，而且加剧了地下金融的泛滥。据来自"中国农村金融发展研究"的统计显示：在所调查的农户中，在66.9％有过借贷的农户中，51.3％来自非正规金融，44.2％来自信用社，只有4.5％是来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示，92.7％的企业申请过贷款，52.5％的企业认为贷款不方便。

在国有商业银行撤出大部分农村金融市场，而农村迫切需要金融支持的今天，组建邮储银行正好弥补了我国农村金融的不足。据了解，1986年我国便恢复开办了邮政储蓄业务，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元。规模仅次于四大国有商业银行和全国农村信用社。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，市场占有率近10％，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

然而最具特点的是，邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且２／３以上的网点分布在县及以下农村地区，成为我国覆盖城乡的最大金融网。

邮储银行的经营模式不应是原四大商业银行的复制，其经营对象应是我国目前处于金融空白的广阔农村和农民，与四大商业银行形成互补关系。用中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的话来说，就是：我国的商业银行，除农业银行外，基本都定位于城市，用力于大客户。新出现的定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，为中国银行业注入了差异化的、新鲜的力量，填补了中国银行服务的空白地带。这样，可以化解城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展，从而有利于中国整个银行业、金融业的发展。

发挥地区优势

邮储银行成立伊始，其高层就表示，"要明确的一点是，我们不是政策性银行，也不是什么准政策性银行。我们的定位是商业银行。我们要在有优势的农村地区发挥优势。"据悉，邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

在邮储银行未成立之前，其前身是邮政储蓄，办理的业务只是吸收公众存款，另外在农村地区还为农民办理汇款、代收农电费、税款、烟草款，代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等一些金融服务业务。是一种"只存不贷"的经营模式。还不能为农村提供较完整的金融服务，最大的欠缺在于不能提供农村紧缺的信贷，尤其是小额信贷服务。这种经营模式无法满足农村严重缺损的信贷需求。

2006年3月，银监会针对邮政储蓄发布了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》，允许其逐步开展"定期存单质押"的小额质押贷款试点业务。据2006年底统计，13个试点省累计发放贷款10.33亿元，结余贷款3.69亿元。

最近，邮储银行行长陶礼明透露，目前在全国推广的质押小额信贷已经放款至１４个亿，并没有出现一笔坏账。他还表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为来自农村的城市中低收入老百姓服务。经过一年的试点后，2007年3月1日起，银监会批准邮政储蓄将定期存单小额质押贷款业务扩展到全国范围。目前，全国除西藏、青海外的29个省（市、自治区）邮政储蓄机构都已开办了此项业务。此举不仅改变了邮政储蓄多年的"只存不贷"现状，也为我国农村农民提供了一条便捷的融资渠道。化解了农村日益严重的融资矛盾。

陶礼明表示，成立后的中国邮政储蓄银行将向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。据说，邮储银行在开业之初将办理小额质押贷款，各地邮储银行可办理最高限额为20万元的单一客户本人质押贷款，最高限额为10万元的单一客户他人质押贷款，单一借款人的贷款合计上限为30万元。开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40％的网点分布在县以下农村、牧区。"下一步，我们正在考虑推出信用担保的小额贷款，可能会在前期试点较好的地方先行试点。"陶礼明说。

不可忽视的风险

在经历了20多年的邮储业务后，邮储银行终于破冰下水。它从"只存不贷"的单一模式转向存贷均有的商业银行模式，可以经营信贷、中间业务或金融衍生产品等银行业务。变脸后的邮储银行将面临激烈的市场竞争，不但与中资银行竞争，还将与外资银行竞争。新组建的邮储银行所面临的经营管理、运行方式、业务品种、人力资源、风险防控等等问题，将远远大于前期的单一运作模式。

就商业银行运作而言，风险防范首先摆在邮储银行面前。在"只存不贷"时期，因不经营信贷业务而避开了信贷风险的侵袭。在开办信贷业务之后，信贷风险将应运而生，尤其是小额信贷风险不可忽视。

小额信贷是较令银行头痛的一项业务，其特点是贷款额度小，单笔数量多，贷款者多样且流动性大。办理这样的小额贷款，银行要扑上大量的人力物力，耗时耗力，往往十几笔、上百笔贷款抵不上一笔大企业贷款。而难以掌控的风险更令银行难以应付。如连续多年发放的助学贷款，虽然在学业上为学生提供了有力的支持，帮助困难学生完成学业。但其所产生的大量坏账，牵制了银行不断上升的经营效益，银行不得不耗费大量的精力物力去追讨，这令银行大为头痛。

对于邮储银行来说，把小额信贷作为支撑农村农民的融资服务，风险防范必不可少。这方面可以借鉴尤努斯的孟加拉乡村银行，据说，这家银行在对农村提供小额信贷时，考虑到当地的特点，利用农村碰面都是熟人的封闭环境，以五人作为一个借贷小组一同申请贷款，形成有共同利益及互相制约的关系。如果其中一个人不还款，整个小组就会丧失申请贷款的权利，所以他们必须互相施压及互相帮助，当有小组成员家境困难或因病无法还款，其他人亦会出手相助。通过这种借贷方式，孟加拉乡村银行发放了大量小额贷款，不仅使很多人受惠，而且有效地防控了风险。

邮储银行小额贷款 篇4

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

邮储银行公司存款 篇5

发布日期：2011-02-25

中国邮政储蓄银行为企业客户提供单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单位通知存款等对公存款业务，客户存款资金安全无忧。

活期存款

企业、事业、机关、部队、社会团体等经济实体在我行开立单位结算账户，办理不规定存期、可随时存取的存款。不固定期限，客户存取方便，其存取主要通过现金或转账办理。

单位定期存款

单位定期存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位与银行在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。计息方式按中国人民银行挂牌公告的定期存款利率计付利息，不同档次执行不同利率，遇利率调整，不分段计息。目前，单位定期存款的期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。

单位通知存款产品介绍

存款单位不约定存期，在支取时需事先通知银行的一种人民币存款。按存款人提前通知的期限长短一般分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。客户只需以正式支取通知书提前一天或七天通知银行，约定支取日期和金额。

单位协定存款

邮储银行实习总结 篇6

一、个人介绍

我是来自江西教育学院2012级电子商务班的李朋，参加了由邮储银行作为主办方的网络商务创新应用大赛，同时也参加了邮储菁英训练营，目前在江西省赣州市宁都县支行营业部实习。我在实习的内容主要为引导客户办理业务，同时推介电子银行给客户。

二、推介电子银行客户总结

在本阶段内（10天），我总共推介出13位电子银行客户，其中电子银行客户来源情况

如下图：

总结：

（1）在实习的第一阶段，各项业务尚未完全了解清晰，加之没有在银行的引导工作经验，所以在这个时候的推介出去的电子银行客户较少。

（2）本人实习地由于是在县城。人流量相对较少，并且现在是

暑期，来银行办业务的人数不多。

（3）从我实习的营业网点的业务来说，业务主要为对公业务和信贷业务，个人业务相对来办理的人数较少。

下阶段计划：

（1）以开户的客户为主要突破点，在客户开户时尽量的进行电子银行的推介

（2）在下一个十天，争取开通电子银行客户的人数突破18人

（3）加强电子银行客户的引导，帮助他们激活电子银行。

三、柜面分流状况总结

首先，我以7月30日宁都县支行营业部办理业务的用户数据为样本，列出下图：

* 另自助设备人数为69人，开电子银行客户为2人，其他业务（开户、挂失等）17人

总结：

（1）从用户属性来看，存取款用户在柜面办理的多为存折或金额在5000元以上客户

（2）自助设备（包括ATM和登折机）使用频率最高

（3）对公业务较多，电子银行客户相对较少

下一阶段计划:

加强对存取款用户在ATM或CRS办理业务的引导

四、对邮储银行的建议

（1）更改开户表的样式，把电子银行开通表加入开户表中，这样可以增加电子银行客户的开通人数。

* 以上是原有的开户表格

邮储银行分行信贷员绩效考核研究 篇7

邮储银行分行信贷员的主要工作职责是有效开展市场营销工作, 并维护好客户关系, 确保资金安全和信贷质量, 同时要做好贷后跟踪、清收不良贷款、落实费用管理与预算管理工作等。由此可见, 信贷员的工作职责复杂而繁重, 需要分行通过合理的、科学的绩效考核来提高其工作积极性。但当前分行对信贷员的绩效考核存在一些问题, 主要有实施绩效考核的目标与原则不够明确, 绩效考核计划的制定脱离实际, 有失合理性, 且绩效考核的方法单一、滞后等, 急需采取有效的策略加以解决。

一、明确实施绩效考核的目标及原则

为完善信贷员绩效考核, 提升信贷员的执行能力, 邮储银行分行在内部将经营管理目标进行分解, 结合信贷员工作职责, 明确实施绩效考核的目标、原则, 促进信贷员不断发展个人能力。首先, 实施绩效考核的目标是:为调整信贷员岗位、升降信贷员职级提供依据, 营造有利于信贷员上下的良好机制;为发放信贷员工资提供依据, 帮助员工实现自我提升, 实现人员与岗位之间的匹配;加强沟通与交流, 为信贷员营造良好的工作氛围。其次, 实施绩效考核的原则是:实事求是、诚实守信, 即每一位信贷员都能认真回顾、总结各自的工作, 绩效考核部门也需对信贷员做出客观的评价;便于操作、民主公开, 即信贷员绩效考核需做到方案、程序、结果的公开, 所有信贷员都应一视同仁, 切忌搞特殊待遇、暗箱操作, 并保证绩效考核的操作方便、结果有效;注重实绩、客观公正, 即绩效考核必须公正、客观, 切忌个人感情用事或主观臆断, 要重视业绩, 要得到分行全体人员的认可, 要用真实的数据来体现信贷员的实绩;沟通反馈、激励提高, 即绩效考核人员需密切掌握信贷员的思想动态, 注重落实事先培训、事中跟踪、事后沟通工作, 加强绩效考核的结果与评价等对信贷员的反馈与沟通工作, 客观区分优劣, 严禁搞平均主义, 从而激励信贷员更好地履职尽责。

二、基于实际制定合理的绩效考核计划

首先, 分行制定的信贷员绩效考核计划应注重反馈过程中的调整与修正, 通过反馈得到绩效考核存在的不足之处, 从而合理调整绩效考核过程, 优化绩效考核系统, 提高分行核心竞争力。为此, 分行需结合实际, 通过适当的调整减少因绩效考核计划脱离实际带来的偏差, 确保绩效考核计划的导航地位。其次, 增加制定信贷员绩效考核计划过程的弹性, 尽可能对未来可能发生的变化进行分析与预测。一方面, 通过科学的分析方法对可能出现的变化进行预测, 如结合分行历年的小额信贷业务发展趋势与整个银行业发展态势, 预测分行小额信贷业务在下一年的发展趋势, 为制定信贷员绩效考核计划提供重要依据。另一方面, 分行在制定信贷员绩效考核计划时, 需合理增加可变因素的弹性空间, 对可能会随着外在形势的变化而发生变化的特殊情况作出另外的规定, 使绩效考核计划的可行性、可掌控性、可信度等得到增强[1]。另外, 分行应对信贷员的绩效进行综合的、多维度的考核, 要重视考核信贷员绩效的结果, 不仅要考核信贷员在业务方面取得的经济绩效, 还要考核信贷员在开展业务过程中获得的评价, 包括业务的开展是否合规及客户的满意度等情况, 确保信贷员绩效考核计划的合理性、适用性。

三、完善邮储分行信贷员绩效考核方法

目前, 邮储银行的很多分行都选择交谈、观察等方法来了解信贷员的绩效实际, 充分体现出沟通与公开的原则, 但绩效考核方法依旧单一, 缺乏有效性、系统性。除了交谈、观察, 分行还可采取问卷法、工作日记法、关键事件法等, 或有机组合运用多种绩效考核方法, 使信贷员绩效考核更加全面、客观。如关键事件法, 它具备战略导向作用, 能统一分行机构、信贷部门及信贷员岗位的目标, 促使信贷员更加明确各自的目标与职责, 通过量化指标为优化分行人力资源管理提供支持, 具体实施关键事件的绩效考核方法也较简单、客观。关键绩效指标源自对分行战略目标的分解, 从而形成信贷部门的目标、信贷员的岗位目标, 以及信贷员的工作流程等[2]。信贷员绩效考核的标准也应依据职务的说明及规范, 依据信贷员的工作目标、计划与任务, 将绩效考核标准落实到每一位信贷员身上。又如量化计酬法, 它将信贷员的收入分为两部分, 即基本工资、绩效工资, 其中的绩效工资就是按照量化计酬考核办法进行, 结合信贷员每月完成的信贷业务额度、质量等进行计算。在制定信贷员绩效考核方法时, 需兼顾分行利益与个人利益、发展后劲与现有业务运行格局, 以及效率、质量、公平, 实现相互之间的协调发展。

四、结语

绩效考核的优化是邮储银行分行创新内部管理体制、提高信贷员工作积极性与业务水平的一种尝试、探索, 能为分行的发展壮大提供重要保障。在今后的工作中, 分行需进一步加强信贷员绩效考核的完善与优化, 为邮储银行的健康发展贡献力量。

参考文献

[1]袁闽川.对进一步完善邮政储蓄银行绩效考核体系的思考[J].邮政研究, 2012, (04) :33~35.

邮储银行股改破题 篇8

随着旗下中国邮政速递公司A股上市申请已经通过证监会初审，中国邮政集团公司此番祭出邮储银行股改，下一步亦将指向资本市场。而在大行盘踞、中小银行纷争的国内银行业格局中，邮储银行脱胎换骨后将以怎样的姿态和定位跻身？

如果突破邮政体制限制，邮储银行的优势明显，不到20%的存贷比、超低的不良率以及存款余额市场份额可观；但其也有亟待解决的问题。

公司治理难题

中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2007年3月20日，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。过去的这个5年，是中国邮政集团对邮储银行“绝对控制的5年”，邮储银行是一家不折不扣的“国有独资银行”。

2005年前，邮储银行成立之时，有关监管机构就希望它自诞生起，就是一家股份公司。

“一些银行还仅仅是一股独大，而邮储银行则是单一股东的银行，这种状况下，其公司治理层面难免出现问题。如果5年前它就是股份公司，现在可能已经或多或少实现了股权的多元化。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

审计署对于中国邮政储蓄银行有限责任公司2010年度资产负债损益审计于2011年底结束。公司治理结构不完善、相关决策程序缺乏控制正是此次审计指出的主要问题之一。

第一，是行政化管理现象突出。根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员三分之二以上多数表决通过。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的三分之二，因此邮政集团事实上控制了话语权。

四大行中与邮储银行特点上最为相近、相对较晚上市的农业银行，根据其2010年的年报，其共有11名董事，其中，4名执行董事，5名非执行董事，2名独立非执行董事，其中有农行高管，有财政部、汇金派驻农行的董事，也有来自学界的独立董事。

另外，邮储银行31个省级分行行长中，绝大多数仍兼任所在地省级邮政公司党组成员或党委委员。

中国社会科学院金融重点实验室主任、中国经济评价中心主任刘煜辉表示：“我们经常说国内商业银行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但邮储银行则在‘形’的方面仍然有很多东西没有达标。它的体系始终没有独立出邮政集团的行政序列。”

第二，则是关联交易管理不健全。为规范关联方授信事宜，控制关联交易风险，2009年8月，邮储银行制定了《关联交易管理办法（试行）》，在董事会下设立了关联交易委员会。记者了解到，其关联交易委员会由独立董事担任负责人，银行内部审计部门应每年对关联交易情况进行审计，董事会应每年向股东会报告关联交易情况。

但一位接近邮储银行内部的人士称，邮储银行还没有选聘独立董事，关联交易委员会负责人是由邮政集团副总经理担任，而银行内部审计部门和董事会也没有按照规定对关联交易进行审计或报告。

第三，是专项融资内控制度建设滞后。据悉，2006年到2010年开展专项融资的4年内，邮储银行还没有建立贷审会对专项融资实行集体决策审批。

中国的富国银行？

邮储银行自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮储银行的公司贷款业务准入近几年获批，使其增速明显提升。

尽管邮储银行已经从无到有、从个人贷款到公司贷款地迈开了大规模进行信贷业务的步伐，其到2010年底，各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，同比增加214亿元，增幅为100.06%。

根据其2010年的业务情况介绍，其个人贷款增加1469亿元，公司贷款减少72亿元，票据减少49亿元。

“很明显，邮储银行贷款业务起步晚，信贷员队伍在建设中，贷款营销和服务水平是一个重大挑战。”郭田勇表示。由于超低的存贷比，该行实际上有大量资金没有用于放贷款，而是用于同业存款和债券投资。

相比于信贷业务，邮储银行的优势在于负债业务。2010年末，邮储银行各项存款余额为32597亿元，比年初增加6446亿元，增幅24.65%。当年，邮储银行的存贷比为16.7%，仅较2009年提高了1.04个百分点。在2011年信贷紧缩形势下，其他银行普遍流动性紧张，为避免存贷比逼近75％红线而为拉存款焦头烂额，而存贷比不到20%的邮储银行相比之下“放贷空间很大”，颇具发展潜力。

邮储银行从成立开始，便坚称“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的零售银行定位，重视服务小微企业金融服务，其副行长吕家进在去年的一次新闻发布会上称这是邮储银行的生存之道和发展之道。邮储银行也被业界认为是“中国的富国银行”。

富国银行（WELLS FARGO）创立于1852年，是美国第五大银行，是一家提供全能服务的银行，在为农业相关客户和小额贷款客户提供服务方面，特点突出。

吕家进在去年下半年曾宣布，该行小微企业贷款4年来累计发放已突破7000亿元。

“小额贷款、小微企业贷款就是邮储银行的战略业务。”吕家进表示。该行小微企业贷款4年来余额近3000亿元，小企业不良贷款率是1.62%。

而其部分专项融资和信贷业务存在不规范之处。比如，按规定应专项用于农村能源等基础设施建设的专项融资资金，投向了港口建设、制造业、城市和商业基础设施建设等项目，涉及金额几百亿元，导致贷款利率降低。

刘煜辉表示：“以前邮储只有储蓄的功能，基数很低，每年成长很快。从负债的资源来说，是最有优势的银行，能快速实现资产的扩张。但光放小额信贷的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位虽然是这个，但邮储银行趁着过去两三年四万亿刺激计划，也跟着扩张了，跟着基础设施贷款显然快。当然，它80%的储蓄资源来自县域和县域以下的地区。从现实的硬件结构来说，肯定应该是小额贷款和三农贷款的定位。”

邮储银行一直想办法尽快运用其巨额资金，找到合适、安全的盈利模式。将小额贷款确定为长期、核心的战略性任务或许在一定程度上找到了这个盈利模式。

资金为本

邮储银行2010年末净利润114亿元，资产总额3.3万多亿。资产规模较其略大的交行，2010年资产规模3.9万亿元，实现净利润390亿元；资产规模较之略小的招行，2010年资产规模2.4万亿元，实现净利润257亿元。

2010年末，邮储银行资本充足率8.37%，对于银监会资本充足率10.5%和核心资本充足率8%的要求还未达标。假如新资本协议在2012年落地，二者的计算标准更加严苛。

去年下半年，邮储银行已获得其全资股东中邮集团第四次追加资本金300亿元（2008年、2009年底和2010年底分别追加资本金100亿元、100亿元和110亿元），目前其资本金为750亿元，但这依然是杯水车薪。除最早2007年邮储银行设立之初的200亿元资本金，大部分来自中邮集团以固定资产方式的投入，其余均来自邮储银行的自身利润。

郭田勇表示：“以前注资力度不强，邮政集团没钱，资本充足率不达标，有明显差距，资本补充和股份制改造应该是同一个进程。”

但无论如何，已成立股份公司的邮储银行正在向外界敞开怀抱，迎接一切改变，包括股权结构的多元。