解读《融资性担保公司管理暂行办法》

解读《融资性担保公司管理暂行办法》（通用6篇）

解读《融资性担保公司管理暂行办法》 篇1

融资性担保业务监管部际联席会议办公室有关负责人 就发布《融资性担保公司管理暂行办法》答记者问

近日，经国务院批准，《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称《办法》）发布实施。融资性担保业务监管部际联席会议办公室（银监会融资担保业务部）有关负责人就《办法》发布施行有关问题回答了记者的提问。

问：什么是融资性担保？为什么要制定《办法》? 答：融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

《办法》是根据当前融资性担保业规范发展和防范风险的需要，按照国务院有关要求研究制定的。《办法》的制定实施，将对融资性担保业的规范和发展产生现实和长远的积极影响。制定《办法》的必要性和紧迫性主要有以下三个方面：

（一）是促进融资性担保业健康发展的需要。长期以来，由于担保行业缺乏相对统一的准入要求和经营规范，也没有建立持续的日常监管制度，我国融资性担保机构仅作为普通的工商企业进行注册管理，导致行业市场定位不清、机构发展无序、经营管理失范，融资性担保的专业优势和增信功能未能得到充分有效的发挥，进而影响了整个行业的可持续发展能力。制定《办法》正是要通过规定融资性担保公司的设立条件、业务规范、监管规则和法律责任，明确其性质、市场定位和基本的运作规则，促使其按照审慎经营原则，确立可持续经营的业务模式，增强发展能力，实现可持续健康发展。

（二）是融资性担保业规范经营、加强监管的需要。十几年来，在国家有关部门和各级地方政府的高度重视和积极扶持下，我国融资性担保业从小到大，取得了长足的发展，在缓解中小企业特别是广大小企业、微小企业融资难和促进地方经济发展方面发挥了重要的作用。但近年来，特别是全球金融危机爆发以后，融资性担保业不断暴露出业务运作规范性差、内部管理松弛、风险识别和管控能力不足，以及违法违规抽逃资本金和非法经营金融业务等问题。这些问题的存在，不仅损害了担保行业的整体形象，也扰乱了正常的经济金融秩序，造成了不利的社会影响。十多年的发展实践证明，不进行行业规范，不实施持续的监督管理，融资性担保业是难以持续健康发展的，甚至会危及国家经济金融的稳定。制定《办法》，可以为规范融资性担保公司自身运作，加强持续有效的监管提供制度依据。

（三）是防范和化解融资性担保业风险的需要。融资性担保业经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任。融资性担保作为一种经济活动，体现的是一种增信和财务杠杆的作用，具有金融和中介两重属性，是一个高杠杆率、高风险的行业，其核心竞争力直接取决于担保机构自身的资本实力和风险管控能力。因此，有必要通过制定和实施《办法》，加强对担保公司资本金、杠杆率、拨备、公司

治理、内部控制、风险集中度、关联交易、信息披露、高管及从业人员资格管理等方面的审慎监管，促其提高风险意识，及时处置风险，尽快步入健康稳步发展的轨道。

问：《办法》的起草遵循了哪些原则？

答：制定《办法》的指导思想是，以科学发展观为指导，结合当前融资性担保业发展和监管实际，加强对融资性担保机构的监督管理，防范化解融资性担保风险，促进融资性担保业务健康发展，为发挥担保机构缓解中小企业贷款难担保难作用创造必要的制度条件。为体现这一指导思想，《办法》的起草确立了以下原则：

一是紧密联系实际。立足当前担保业实际状况，着重总结担保行业发展的基本规律，体现规范管理和促进发展并重的理念。比如，在资本金准入门槛的设置上，充分考虑了我国区域经济发展差异较大的现状，授权地方监管部门在人民币500万元以上，根据当地实际情况，规定注册资本的最低限额。又如业务范围、担保放大倍数以及有关审慎指标等，都充分考虑了担保机构现状和扶持发展的要求。

二是尊重市场规律。市场能管好的，办法不作过多、过细的限制。比如，银行对担保公司的评估和选择，很大程度上构成了市场对担保公司的监管，可以通过银行业监管部门对银行业的约束和指引，引导担保机构加强风险控制，审慎经营。在具体监管指标设置上管住主要方面和突出风险点，重点对准入、经营规则、监管要求以及资本金管理、准备金管理、集中度控制、为关联方担保、信息披露等主要风险控制措施做出规定，对于其他问题则主要由地方监管部门根据市场实际情况，通过制定实施细则或另行制定具体办法等进行规范。

三是着力规范管理。对担保机构违背基本经营规则的严重不规范不审慎行为，比如一些脱离主业、专干副业，打着担保名义，实际从事放贷、骗贷等行为的担保机构必须进行规范整顿，净化融资性担保市场。

问：《办法》的适用范围是什么？

答：《办法》的规范对象主要是公司制融资性担保机构，即依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。公司制以外的融资性担保机构参照本《办法》的有关规定执行，具体实施办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定。

问：请介绍一下《办法》的基本框架和主要内容。

答：《办法》共七章，五十四条。其中，第一章总则，主要规定了制定《办法》的目的与依据、经营原则、监管体制及相关释义；第二章设立、变更和终止，重点确立了融资性担保公司及其分支机构的设立审批制度与设立的条件；第三章业务范围，规定了融资性担保公司的业务范围和禁止行为；第四章经营规则和风险控制，对内部控制制度、风险集中度管理、风险指标管理、准备金计提、为关联方担保的管理以及信息管理与信息披露等进行了重点规范，对公司治理、专业人

员配备、财务制度、收费原则以及风险分担等内容作出了原则性规定；第五章监督管理，对非现场监管、资本金监管、现场检查和重大事项报告、突发事件响应、审计监督、行业自律以及征信管理等内容作出了相应的规定；第六章法律责任，在现行法律法规的限度内规定了监管部门、融资性担保公司以及擅自经营融资性担保业务的其他市场主体的法律责任；第七章附则，规定了《办法》的适用范围、制定相关办法的授权、规范整顿等内容。

问：设立融资性担保公司应具备哪些条件？

答：设立融资性担保公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（二）有具备持续出资能力的股东；

（三）有符合本办法规定的注册资本；

（四）有符合任职资格的董事、监事以及高级管理人员与合格的从业人员；

（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度；

（六）有符合要求的营业场所；

（七）监管部门规定的其他审慎性条件。

问：融资性担保公司的最低注册资本是多少？

答：根据《办法》的规定，融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。就是说，各省、自治区、直辖市设立融资性担保公司的最低注册资本根据当地的经济、社会发展情况和发展融资性担保业的实际需要，由当地监管部门来决定，但任何地区设立融资性担保公司，注册资本都不得低于人民币500万元。

问：融资性担保公司可以开展哪些业务？

答：经监管部门批准，融资性担保公司可以经营以下部分或全部融资性担保业务：

（一）贷款担保；

（二）票据承兑担保；

（三）贸易融资担保；

（四）项目融资担保；

（五）信用证担保；

（六）其他融资性担保业务。

同时，经监管部门批准，融资性担保公司可以兼营以下部分或全部业务：

（一）诉讼保全担保；

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务；

（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；

（四）以自有资金进行投资；

（五）监管部门规定的其他业务。

此外，融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合下列条件：

（一）近两年无违法、违规不良记录；

（二）监管部门规定的其他审慎性条件。其中，从事再担保业务的融资性担保公司除需满足上述规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

问：对融资性担保公司规定了哪些禁止行为？

答：融资性担保公司不得从事下列活动：

（一）吸收存款；

（二）发放贷款；

（三）受托发放贷款；

（四）受托投资；

（五）监管部门规定不得从事的其他活动。融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。

问：《办法》规定对融资性担保公司实施审慎监管的主要考虑是什么？

答：对融资性担保公司实行审慎监管，主要是基于以下三个方面的考虑：一是实行审慎监管是由融资性担保公司的性质、定位决定的。一方面融资性担保作为一种经济活动，其涉及的领域具有广泛性、业务品种呈现多样性，和投资、融资一样，体现的是一种信用放大和财务杠杆的作用，因而具有金融性和中介性两重属性。另一方面，融资性担保公司通过外部担保和增信，在促进金融资源向中小企业以及新兴朝阳型、科技创新型政策扶持产业有效配置方面发挥了重要的作用，已成为政府弥补“市场失灵”的手段之一，同时也成为我国金融体系的一个重要补充。因此，从性质和定位上讲，融资性担保公司是特殊的金融机构。

二是实行审慎监管是由融资性担保业务的风险特征决定的。融资性担保业是经营信用、管理风险的行业，其高风险性为全世界公认。一方面，融资性担保业务的风险发生机制具有较强不确定性。由于担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度千差万别，担保项目的离散性很大，大数法则无法或难以适用，很难精确地计算出合适的担保费率以维持业务需求与保本盈利之间的平衡。因此，对每笔担保业务的风险控制就显得尤为重要。另一方面，由于融资性担保业务面临来自被保人、担保公司自身、金融机构以及法律、政策等几个方面风险的集合，其中任何一个方面发生问题，担保机构都将直接承担责任风险，这就对融资性担保公司风险管控能力提出了很高的要求。

三是实行审慎监管是融资性担保公司可持续发展的内在要求。融资性担保业务的高风险性、风险的不确定性以及内在的亲周期性，决定了融资性担保公司的可持续发展必须建立在自身稳健的基础上。一方面必须实施审慎的会计原则，客观、真实地记录和反映资产与负债价值，确保资金的安全性、流动性、收益性与经营业务的规模和风险偏好相匹配；另一方面，必须通过加强审慎监管，进行风险提示和预警，促使其加强风险分析、研判和管控，实施科学决策和审慎经营管理。

问：融资性担保业务的监管原则是什么？

答：融资性担保业务审慎监管原则主要包括以下三个方面的内容：

一是融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，并建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

二是对融资性担保公司及其分支机构的市场准入、业务范围实行前置行政许可，推行许可证管理制度。

三是对融资性担保机构的资本、放大倍数、拨备、公司治理、内部控制、风险集中度、关联交易、信息披露、高管及从业人员资格管理等方面实施审慎监管。

问：融资性担保业务实行何种监管体制？

答：根据国办发〔2009〕7号文件精神，国务院建立融资性担保业务监管部际联席会议制度。联席会议由发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人

民银行、工商总局、法制办、银监会组成，银监会牵头。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。联席会议负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府对融资性担保业务进行监管和风险处置，办理国务院交办的其他事项。

融资性担保公司实行省、自治区、直辖市人民政府属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入、退出、日常监管和风险处置，并向部际联席会议报告工作。

问：近期在规范和促进融资性担保业发展方面有哪些措施？

答：当前和今后一个时期，融资性担保业经营和监管工作要以落实《办法》为重点，逐步树立审慎经营、审慎监管的理念，一手抓风险防范、一手抓科学发展，持续推进改革创新和规范发展，不断提高融资性担保机构的经营管理能力和风险管控水平，全力促进融资性担保业的健康发展。具体来讲，要做好以下五个方面的工作：

一是加强调查研究，加快建立健全规章制度体系。2010年，联席会议将紧紧围绕宏观经济和融资性担保业运行中的热点、难点和焦点问题，加大调查研究力度，按照“全面统筹，突出重点，先易后难，急用先行”的原则，抓紧研究制定配套的规章制度，逐步建立健全规章制度体系，做到监督管理有法可依、有章可循，促进融资性担保业规范经营、规范发展。积极指导地方监管部门，按照《融资性担保公司管理暂行办法》的有关原则和要求，结合本辖区实际情况，抓紧制定《办法》实施细则并组织实施。

二是加大扶持力度，促进融资性担保机构健康发展。在深入调研的基础上，积极协调国家有关部门和地方政府研究制定促进融资性担保机构健康发展的各项政策措施，进一步完善有关融资性担保的财政补贴、税收优惠政策，完善抵押质押登记和征信管理体系，协调工商、税务、房管、司法等部门，提高抵押登记、债务追偿的效率。

三是全面调查摸底，稳妥推进规范整顿工作。自《办法》施行之日起到2011年3月31日，各地监管部门将在全面调查研究，摸清经营管理状况和风险底数的基础上，对照《办法》的有关规定，开展全行业的规范整顿工作，推进融资性担保机构的改革创新和重组改造，督促其按照审慎经营理念逐步建立健全法人治理、经营规则、内部控制和风险管理机制，走上依法规范经营和良性发展的轨道。

四是加大培训力度，着力推进人才队伍建设。目前，人才问题已成为制约融资性担保业发展的一个“瓶颈”。联席会议将指导各地监管部门实施担保人才战略，制定多层次、多方位的培训计划，在出台各种监管制度的同时，加大对融资性担保机构高管人员培训力度，鼓励融资性担保机构建立学习型组织，对从业人员进行持续业务培训，尽快提升行业人员的业务经验、专业技能和风险意识。同时，指导融资性担保机构建立发现人才、吸引人才、培养人才、使用人才、留住人才 的良好机制，把融资性担保机构人才队伍建设作为一项长期的重要任务来持续推进。

五是加快推进有利于融资性担保业的社会信用体系建设，努力创造良好的市场环境。推动建立和完善各级政府职能部门联合打造的信息征集与信用评价体系，完善信息查询制度，实现企业信息的共享。推动建立社会信用惩戒机制，严惩失信行为，通过强化社会信用意识，从根本上降低担保风险，为融资性担保体系的完善奠定坚实的基础。

《广东省〈融资性担保公司管理暂行办法〉实施细则》解读及规范整顿工作培训

会议记录

时间：2010年10月21日

地点：广州华泰宾馆迎宾楼一楼一号会议厅

到会领导：广东省金融办地方金融处金圣宏处长； 广东省银监局法规处王智（女）副处长； 广东省信用担保协会许霞（女）会长； 广东省信用担保协会任玉桐秘书长。会议主持：广东省信用担保协会许霞会长 广东银监局法规处王智副处长作开班讲话

一、介绍银监会融资性担保部及与金融办工作分工

融资担保业长期以来一直是游离于监管之外，致使担保行业准入门槛低,恶性竞争不断,利润被摊薄,信用风险增大。

为加强监管、规范业务、促进发展、缓解中小企业融资难，同时解决全国各地多头审批、多头监管、情况迥异的格局。2009年2月，国务院下发《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，批复同意由银监会牵头，建立有发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、银监会七部委及国务院法制办参与的融资性担保业务监管部际联席会议。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。由地方政府负责监管当地融资性担保机构。

为了进一步加强监管、指导和协调工作，今年9月，银监会融资担保部（融资性担保业务监管部际联席会议办公室）正式成立（牛成立任主任，朱永扬、文海兴任副主任，樊卫东处长、刘斌副处长、许晓征副处长），这对融资担保业的规范发展具有里程碑式的意义。

目前，中国银行业监督管理委员会刘明康主席已经签署2010年第6号令，即针对《暂行办法》制定下发八个配套性文件，已经下发到各省金融办，近日将转发到各地市。在地方，各地银监局不参与融资性担保业的监管，还是由地方政府金融办（局）承担审批、日常监管和风险防控职责。

二、对我省融资性担保行业规范整顿工作的看法

目前，我省正在对全省融资性担保公司调查摸底，开始着手规范整顿工作。对比全国来说，广东的规范整顿工作不是最快的，也不是最慢的，但是最有序的。广东担保行业发展起点比较高，省金融办认识很到位，工作很有成效。

相信，规范整顿顺利完成后，我省的融资性担保行业发展将步入暂新的阶段，这对推动银担合作，优化中小企业金融服务意义重大。

广东银监局及各地市分局也会大力支持规范整顿工作，需要银行配合的，我们银行机构将大力支持。

希望担保公司以此为契机，加强行业自律，积极配合参与规范整顿工作，进一步做大资本实力，做强融资担保业务，做精风险管理，从此走上规范、有序、健康发展的道路。

广东省金融办地方金融处金圣宏处长作政策解读

省金融办将对融资性担保公司的监管工作放在我们处，我一直比较关注我省担保行业的情况，这次实施细则的出台，我也参与了起草工作，对政策的设计背景等也比较了解，下面，我将和大家一起解读和学习实施细则，同时也探讨一下接下来要进行的规范整顿工作。

我这个报告讲座主要分为四个部分，一是介绍实施细则起草的背景，二是对其中的重点条款进行解读，三是探讨如何贯彻落实细则建立长效的监管机制，四是探讨如何做好规范整顿工作。

一、《〈融资性担保公司管理暂行办法〉实施细则》起草背景

（一）我省担保在全国的位置及全国担保的总体形势

根据银监会的统计，2009年底全国工商登记在册的担保机构约有1.4万家（其中有开展融资性担保业务的有6000多家），注册资本约3500亿元，融资性担保机构累计担保金额1.7万亿元。

我省信用担保行业在政府各级部门和协会的大力协助推进下，近年来取得了较快发展，我省工商登记的担保机构为1219家，约占全国的8.7%；其中融资担保机构249家，占全国4.2%；注册资本总额近300亿，占全国8.3%，资本规模全国各省第三名；融资性担保机构累计担保金额3200亿元，占全国18.8%，近全国五分之一的市场份额，业务规模位居全国第一。

（二）《融资性担保公司管理暂行办法》的出台背景

2009年1月29日，国务院第548号令公布《国务院关於修改<国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定>的决定》，明确将融资性担保的设立审批纳入特许经营行业。

2009年2月，国务院下发《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发[2009]7号），对融资性担保公司的监管职责进行明确划分，奠定了融资担保行业特许经营的基础。

2010年3月8日以七部委“令”的形式联合下发《融资性担保公司管理暂行办法》，奠定了融资性担保公司规范经营的基础，提供了法律依据和保障。这是担保行业第一部全国规章性的管理办法，虽然以前有《担保法》，但不是专门针对担保公司的。《暂行办法》比《担保法》更具体、更全面。它的出台具有里程碑式的意义。标志着融资担保行业地位的提升，从此进入了政府系列，成为了特许经营行业，进入了审慎经营（对担保公司）、审慎监管（对监管部门）的新时期。

（三）《〈融资性担保公司管理暂行办法〉实施细则》出台背景

《暂行办法》出台后，广东省政府向各部门转发了学习意见，要求省金融办牵头起草实施细则。省金融办牵头成立了由广东省发展研究中心、广东省信用担保协会专家委员会、广东省再担保公司、省金融办共同组成的起草小组，进行了大量的调研。

起草的调研工作得到了各级政府和有关部门、省担保协会和各地市担保协

会、担保公司的大力支持。前后召开了24场座谈会，由200多家银行和担保公司参加，前后共收到了意见建议149份。

今年3月底，省金融办草拟了细则草稿，开始征求各方意见，前后共采纳了75条大的修改意见，小的修改意见和重复意见不计其数，先后八易其稿后送省政府审批。在今年9月9日的省长办公会上过会，以广东省人民政府令（第149号）的形式于2010年9月27日颁布。

广东省人民政府令关于担保的有2条，这是我省担保行业发展史上的两个里程碑。第142号令提到担保业的审批工作如何落实，确定了省内终审权；再一个就是这第149号，是全国第一个以省政府令形式颁布的担保实施细则，其他各省有的是多部门联合发文，有的是以省政府办公厅名义下发，说明了省政府重视担保行业发展与监管，得到了银监会的肯定和赞赏。

希望各担保公司认真学习、领会、贯彻和执行《实施细则》。

二、《实施细则》重点条款解读 第一章 总则

第一条：起草依据——《暂行办法》。

第七条：监管分工——设立审批、日常监管、风险处置。

各地级市人民政府是融资性担保公司风险处置的第一责任人（守土有责）。第二章

设立、变更和终止

第八条：设立由省金融办审批。

但并不是省金融办一家说了算，由省金融办、银监局、经信委、工商局、财政厅、发改委、担保协会专家等组成审核委员会，实行无记名票决，保证公平、公正。

第九条：设立条件。

1、章程：往往有很多问题，不规范，授权不符合法规要求等。

2、股东的持续出资能力：将来银监会融资担保部要对条款要出释义，至少包括投资额度不能超过净资产、最近两年保持盈利、自身经营稳定、企业的诚信无污点等普适性要求。

第十条：注册资本——实行地区分类管理。第十一条：设立所需材料。

1、高管任职资格：对融资性担保公司的从业人员资格特别是高管的任职资格的审核相当严格。因为融资性担保公司的高管对担保公司队伍建设特别是经营班子建设，以及公司治理都影响重大。

中国银行业监督管理委员会2010年第6号令下发的八个配套性文件，其中一个就是董监高任职资格管理办法。其中对“高管”的解释为：董事（正副董事长、独立董事及董事会成员）、监事（正副监事长及监事会成员）、高级经营管理人员（总经理、副总经理、首席风险官、首席合规官、财务总监）的总称。

对高管任职资格的普适条款包括：具有民事行为能力，有良好的职业操守和品行，诚信，熟悉经济金融法规，有合规意识和审慎经营意识，具备拟任职务所需的经验、能力和知识等。

明确有下列情况的不准担任高管：有故意或重大过失犯罪记录的；因违反职业操守和失职造成重大损失的；最近5年担任高管的企业被撤并破产且个人负有重大责任的；曾在履职时有对抗依法监管、对抗案件查处、发布虚假信息的违法行为的；被取消金融业高官任职资格未满年限的；提交虚假申请材料，明知不符合条件欺骗、贿赂取得资格的；个人或配偶有数额较大的未偿还债务的。

对本办法颁布前已经现任的高管，应重新申请确认，条件不符合任职资格但具备实际能力的，经考核后可重新认定。

省金融办与省工商局联合发了个通知：为了高效做好规范整顿工作，2000万以下的增资审批工作下放；高管任命董事长和总经理的任命要报省金融办审核任命，其他由市金融局负责。在规范整顿期间按这个文件办理，规范整顿后就要严格按照实施细则来办理。

2、内控制度：银监会担保部很快会下发两个指引文件，明确组织机构和内部控制、风险管理制度。有些共性的是所有融资性担保公司都必须有的。

3、营业场所：租赁的要有长期的租赁合同，自有物业要有产权证，消防验收证明；由于担保公司现金不多，暂时不需要公安验收证明。

4、注册资本金：最低限额实行地区分类管理，实缴货币资本。

第十二条：分支机构设立。

连续2年连续赢利；注册资本1-2亿（地区分类），代偿损失不能高于净资产的5%。2年无违法违规记录。

第十五条：持证经营：

融资担保公司要持有经营许可证，非融资担保机构想从事融资担保业务要按新机构设立的标准和程序重新审批，领取经营许可证。

第十六条：设立和变更。所需材料清单、程序会在省金融办网上公布，各担保公司要经常常去省市金融办网站看看，第一时间获取最新资讯。

第三章：业务范围

第二十六、二十七条：经营范围。

贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保。经省金融办批准可以兼营诉讼保全担保、履约担保、融资咨询、自有资金投资。这9项将来是我们营业执照的规范表述。

要从事之外的业务，要单个专项审批。第二十八条：从事再担保业务的条件。2年以上，2-3亿（按地区分类），代偿和损失不高于净资产5%，2年无违法违规。

第二十九条：不得从事的业务。

吸存，放贷，受托发放贷款，受托投资，非法集资。这个条款争议很大。但非法集资是肯定不允许的。非法集资联席办原来在银监部门，但银监作为垂直部门难于协调地方各部门，后来放到了政府。目前省政府成立了“处置非法集资领导小组”，机构设在金融办。宋海做组长，金融办领导担任主任，公安、工商、银监领导担任副主任，十几个部门为成员单位。

担保公司在增资中一定要注意避免非法集资。资金来源的真实性、合法性，必须是自有资金。不能多人资金以一人名义入股。要把握三个原则：一是股东出资人要写入花名册，二是股东要同股同酬，三是不能承诺高回报或固定回报。

担保机构的风险主要来自两方面：一是挪用客户保证金，二是资本金来源是非法集资。一旦经营有问题就会引发社会稳定问题。因此，这是两条高压线，在座各位一定要紧记。

第四章：经营规则与风险控制 第三十二条：担保费。

有人会问为什么不规定费率，或给出一个浮动空间。以前有些地方也作过规定，例如规定担保费为同期利率的50%，或同期利率50%的基础再允许上下浮动50%。但这不适合广东的实际情况。广东高度发达的市场经济，不能硬性规定费率，要按照市场法则来。

第三十三条：客户保证金管理。

从今年11月开始，新担业务存入保证金要开专户，要三方签订托管协议，委托银行监管，只作信用保证，不能拿去投资或挪作他用。

政策意图：保证金管理规范，高额收取的欲望就会降低，就能有效降低企业融资成本。

现在不能挪用，只能放在专户上。必须兑现，审核时会看这一点。第三十四条：放大倍数、关联担保、担保责任余额

放大倍数不能超过净资产的10倍，去年底我省平均是放大倍数2.3倍，大部分在5倍以下，能达到8倍左右，接近10倍的已经很优秀了。

注意关联担保。现在有些担保公司为同一公司（集团）及其关联企业、个人的担保有超过15%的。关联担保高了风险很大，没必要。

担保责任余额计算上，我省比别的省要宽松。扣除合作方承担的风险部分，只计算担保公司自身实际承担的风险担保责任余额。

第三十五条：其他投资。大家十分关注“不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资”所指的范畴。目前省里也还没有一个明确的说法，这是《暂行办法》里的提法，还要等银监部门的释义。

目前我们省的理解是：除担保主业以外的，包括融资链上中小金融机构（小额贷款公司、村镇银行、典当）、其他产业的股权投资、股票等。担保公司投资子公司算不算还有争议，要等银监会担保部解释，我们理解是也算，要避免担保公司不断投资设立担保子公司、孙公司套取银行授信，资金无限放大。

为了资本金保值增值，闲置资金可以购买高流动性、高变现能力固定收益回报类的“金边债券”、理财产品（不受此20%限制），此外其他投资产品归到其他投资上。

第三十七条：未到期责任准备金的提取。国家规定担保责任余额的50%，我省实行差额提取，可以转回和扣减当年未到期责任准备金。极大减少了担保公司运营成本，提高了盈利空间。两金的提取办法担保部还会出台文件，我们也将出台更细的操作办法，主导思想是大力支持担保公司发展。

第五章 监督管理

第四十二条：监管队伍建设。

对担保有三道风险管理防线：一是市场机制；二是行业自律，制定规则；三是政府行政监管。

政府将充分尊重市场规律，充分发挥协会在引导行业自律，自觉合规经营上的作用。但担保机构以前是备案管理，现在是特许经营，因此要打造稳定、懂专业、高素质的监管队伍。

第六章 法律责任

只有令（国务院令、国家部委令，省政府令）才可以规定法律责任，规范性文件不能规定法律责任，规定了也是无效的超范围发文。因此省政府以令的形式发布细则是对的，充分说明了省政府法律专家的水平。别的省的做法存在法律上 的瑕疵，我们这里就不讨论了。

第五十七条：责任追究。

重大事项报告制度：代偿超过5%就要报告到省市监管部门。银监会即将颁布的8个规章中，包括统计办法、融资性担保机构重大风险事项的报告制度（已经联席会议通过），很快会转发给大家。

第五十八条：无证经营。

无取得经营许可证擅自经营融资担保业务要取缔和处罚。

三、如何贯彻落实细则建立长效的监管机制？

（一）从思想上要牢固树立审慎经营、审慎监管的观念。

要解决思想认识的问题，监管部门要练内功、练手段；担保公司要养成良好的合规经营的习惯。

（二）落实监管职责，职责要分明，不能扯皮。省市两级监管部门分级授权、联合监管，加强非现场监管。重点地区（广州、佛山、东莞、惠州等）由市授权县级部门监管。

（三）尽快完善相关的配套监管制度。

以前是按照惯例来做，3月8日后开始有规可循。最近出台的《暂行办法》、《实施细则》，即将下发的配套制度（《融资性担保机构经营许可证管理指引》、《融资性担保公司董事、监事、高级管理人员任职资格管理暂行办法》、《融资性担保公司信息披露指引》、《融资性担保机构重大风险事件报告和应急管理制度》、《融资性担保公司公司治理指引》、《融资性担保公司内部控制指引》、《未到期责任准备金和担保赔偿准备金提取暂行办法》）以及下发《融资性担保抵（质）押登记管理及相关权利实现问题》、《关于增强融资性担保行业统计工作的通知》、《融资性担保体系建设》等制度规范，并指导各地制定相关实施办法或实施细则。对融资担保的监管进入了有规可循的新时期。

因此，希望担保公司的高管树立守法意识、学习意识，不能闷头做业务，要看大环境，学新法规和有关配套制度。

（四）担保体系自身要加快发展。

政策引导与市场调节相结合。坚持政府引导，社会参与，市场化运作，专业化经营。鼓励社会资本投资融资担保业。

民营资本与国有资本共发展。目前我省担保机构资本金结构为民营资本占85%，外资占11%，国有资本占4%。一方面，我们要限制小打小闹，注重机构质量，培养民营资本担保主力军；另一方面，要适当增加外资（尤其是台资和港资）和国有（体现政府调控手段和产业扶持的政策意图，可以不以盈利为主要目标）比例。

市场要有差异化，发展直保、联保、互保、再保多层次市场格局。

（五）完善外部环境，为担保发展创造条件。

完善法制配套、财政补贴（进一步完善财政扶持和补贴机制）、税费优惠、银担合作（完善银行合作风险分担机制，对持证的担保机构银行在准入上要开辟绿色通道）、风险分担市场机制（大力发展再担保，一类地区要帮助二类地区分担风险，互相支持，承担社会责任）。

加强政府各有关部门的协调与配合（抵质押手续办理、政法协助债务追偿），加强分类管理（完善评级制度）和信息服务（人民银行征信查询）等。

四、如何做好融资性担保公司的规范整顿工作？ 规范整顿的目的不是要将整个行业推倒重来。

重点是针对五个方面：注册资本不实，重大违规经营、挪用保证金、风险拨备不足、内控治理混乱。

此次规范整顿要处理好两个关系：规范整顿与健康发展，从宽与从严（3月8日前的从宽，给机会给时间自我调整整改，把问题说清楚；3月8日后特别是11月1日后顶风作案的要从严打击处理）。

对于基本守法经营，对中小企业发展有贡献，存在瑕疵和小问题的，要从宽处理，加强引导和指导，帮助这些担保机构走上规范化经营道路，发挥更大作用。对于打着担保旗号，不做担保主业，热衷“异化业务”的，要从严处罚，直至取缔，坚决清理出队伍。

只要在2008年3月8日以来到2010年9月30日的2年半时间内，有开展融资担保业务，有合作的银行类金融机构（信托公司、小额贷款公司也算）的，都可以申请登记。

进入规范整顿名单队伍的担保机构，省市金融办会将名单通报给工商和银监两个部门，在规范整顿业务办理上给予关照。

申报登记后重点整改以下几个方面：一是资本金管理，虚假注资的要补足，借出去放贷的要尽快归位。二是经营业务上，要严格按照经营范围9方面，剥离别的业务，该更改的要改正，该停止的要停止。三是高管任职资格。要严格按照银监会第6号令关于高管任职资格要求审核。四是保证金管理，主要审核11月1日后新保业务有无签定三方协议按照规定存入专户。五是审慎性指标，参加规范整顿的担保公司在提出验收申请前要由第三方做专项审计，鉴定指标是否合适。审计机构由各地金融局推荐可选择的范围（验收申请提出前一周左右要完成专项审计）。六是风险拨备情况。七是公司治理与内部控制的合规性。八是准入和变更是否符合规定履行审批手续。例如公司名称需要调整的，可以提前先去工商部门办理名称预核准登记，申请验收时就报上了将新名称写进经营许可证，再持经营许可证到工商部门办理正式注册登记手续。

规范整顿结束后担保市场将分化为两大阵营：一个是持证经营的融资担保阵营，另一个是非融资担保阵营。不符合要的，可以采取变更、重组、撤消、解散等方式，从事非融资业务可以用担保但不能用“融资”两字。非融资担保公司想从事融资担保业务要等规范整顿结束后，按照新设立融资担保公司的程序来申请。

五、交流互动、提问答疑环节。

1、规范整顿期间能否办理相关的变更手续？

答：规范整顿所需时间长，而且工作量很大。在此期间有充足的时间，在所在市里可以批的变更手续建议先变更完毕，以减轻最后规范整顿审核的压力。

2、对典当、小额贷款公司、村镇银行、融资担保子公司的投资算不算在20%内？

答：目前未有定论。可在申请验收的时候写清楚，解释清楚，我们将提请审核委员会讨论。

3、“两金”能否有监管条件下使用？

答：不可以使用，是用来防范将来可能出现的风险的。但达到一定数额和比例后是否可以转增为资本金，将来可以讨论。

解读《融资性担保公司管理暂行办法》 篇2

(一) 宏观背景

1.国家格外重视中小企业的发展。纵观近10年来的国家宏观大政, 如果把2008年发生的金融危机看作是一个分水岭, 那么在金融危机前, 政府心存侥幸地认为积极促进中小企业的发展或许可以让位于其他重大工作, 但金融危机之后, 政府当面临“工厂倒闭潮”、“民工失业潮”的时候, 猛然惊醒:促进中小企业的发展丝毫不能懈怠, 此乃关乎经济发展甚至政治稳定之大事!

2.《中小企业促进法》 (2002年6月通过) 为信用担保体系的建立及完善提供了框架。国家在其框架内不断地落实完善支持中小企业发展的各种政策和措施1, 《暂行办法》的出台亦可以看作是落实《中小企业促进法》之一环2。

(二) 微观背景

1.担保机构在数量上发展迅速。担保公司的发展至今已有十余载, 截至2008年末统计, 担保机构的数量已从2002年的848家发展到4247家, 累计为90万户中小企业提供1.75万亿的担保额3, 担保业的发展速度可谓迅猛, 而相关立法却严重滞后, 仅存在财政部发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》 ([2001]77号) 一则依据。

2.担保机构本身存在诸多问题, 特别是金融危机后, 亟待规范、解决。这些问题包括:业务运作规范性差、内部管理松弛、风险识别和管控能力不足, 以及违法违规抽逃资本金和非法经营金融业务等。

综合上述宏观背景与微观背景, 出台一部规范担保行业之法规具有现实性以及紧迫性, 于是2010年3月8日, 《融资性担保公司暂行管理办法》呼之而出。

二、《暂行办法》主要内容评析

(一) 《暂行办法》的框架共七章, 五十四条

第一章:总则。主要确定了制定目的、经营原则以及相关定义的界定。

第二章:设立、变更和终止。主要规定了设立、变更的行政审批制度、设立条件。

第三章:业务范围。主要规定了具体业务范围和具体禁止行为。

第四章:经营规则和风险控制。核心章节, 主要规定诸多风险防范规则。

第五章:监督管理。主要规定监管机关监督担保机构的具体措施。

第六章:法律责任。主要规定监管机构以及融资性担保机构两主体的违法责任。

第七章:附则。主要规定适用范围、制定相关办法的授权、规范整顿等内容。

(二) 核心条款解读

1. 融资性担保公司的概念界定。

本办法第二条第2款规定:“本办法所称融资性担保公司是指依法设立, 经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。”

在《暂行办法》出台前, 主要以财政部2001年3月颁布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》对担保行业进行规范, 此办法第二条规定:“本办法所称中小企业融资担保机构是指政府出资 (含政府与其他出资人共同出资) 设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构。”这一概念的界定是非常狭窄的, 现实经济生活中, 担保公司除此之外还可以由民间资本发起设立, 这些民营担保公司的各种设立、运作也应参照财政部的规定实施。此次《暂行办法》的出台, 使得立法者在释义“融资性担保公司”时, 将这些民营担保公司也纳入到了融资性担保公司范围。

2. 风险集中度管理之规定。

关于风险集中度管理方面, 本办法第二十七条规定:“融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%, 对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%, 对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。”而财金[2001]77号之第八条则规定:“担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%”。两者相比而言, 可以很明显地看出: (1) 《暂行办法》更为详尽的规定了风险集中度控制, 包括“对单个被担保人”、“对单个被担保人及其关联方”、“对单个被担保人债券发行”三个方面, 而后者仅有“对单个被担保人”一种情形; (2) 另一个核心的不同在于《暂行办法》以“净资产”为基准, 而后者以“实收资本”为基准。这是一个较大的变化, 反映出立法者对目前担保公司资产的审慎态度。

一个简单的实例可以很明显地说明由“实收资本”到“净资产”的转变所带来的巨大区别。一个民营担保公司当初成立时实收资本为1亿元, 但是由于抽逃资金、惨淡经营后, 其净资产仅剩下500万元。以“净资产”为基准, 它目前能为单个的被担保人提供不高于50万元的担保责任金额, 而以“实收资本”为基准, 它可以为单个的被担保人提供不高于1000万元的担保责任金额。“50万元”与“1000万元”的对比, 显现了“净资产”的玄机, 立法者对担保公司的态度也由“净资产”的规定体现出审慎、整顿、从严、监管的宗旨。但是, 从合作的角度来看, 由商业银行核定担保公司“净资产”将是一个具有挑战性的课题。

3. 风险指标管理之规定。

本办法第二十八条规定:“融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。”此规定应为对担保公司业务发展的硬性指标, 可以有如下的理解: (1) “融资性担保责任余额”不仅指对贷款等业务的担保余额, 而是应该包括倍”的规定, 应理解为是担保公司持续经营过程中, 担保责任余额的上限, 即在任意时点上, 担保公司都不应超过该限额; (3) 关于“净资产”, 上文已论述, 在此不再赘述。

在《暂行办法》未出台以前, 实务操作中担保公司往往为了自身快速发展, 盲目承接业务, 导致担保责任余额长时间超过实收资本10倍, 然后, 再通过增资的方式, 达到国家规定的要求。这不仅使公司自身承受巨大风险, 同时对银行的信贷资金造成巨大风险。相对而言, 《暂行办法》出台后, 又如何防范担保责任余额长时间超过净资产10倍, 然后再通过增资来达到国家规定的要求?这就要求商业银行在与担保机构合作过程中, 必须注意向监管机构收集或自行收集担保公司关于担保责任余额和净资产方面的资料, 如果综合分析担保公司担保责任余额高于净资产的10倍, 应立即采取相应措施, 即便是低于10倍, 商业银行还应综合其他信息分析其担保质量。

三、《暂行办法》对商业银行工作的影响

(一) 有利方面

1. 有助于净化商业银行与担保公司之间的合作环境。

实务中, 多数商业银行与担保公司的合作积极性不高, 其主要原因在于担保公司自身信用度不高。造成担保公司信用度不高的因素很多, 主要在于设立时的良莠不齐, 运作中资本短缺, 加之抽逃挪用资本金、关联交易骗取银行贷款等违规操作, 使得商业银行的合作意愿偏低。针对复杂的担保行业, 《暂行办法》从担保公司行业准入、业务范围、经营规则和风险控制等方面予以硬性规定, 同时配以严厉的监管制度, 相信在净化商业银行与担保公司之间的合作环境方面大有裨益。

2. 有助于商业银行降低信贷风险。

通常, 人们把担保公司比作中小企业与银行之间的“桥梁”, 如若“桥梁”不够坚固, 无人敢在此桥上行走。商业银行的信贷资金构筑在资本金不实、风险控制机制不够完善的担保公司上, 自然安全感匮乏, 由此造成的资金借贷受阻对于中小企业的发展也是有百害而无一利。针对这一问题, 《暂行办法》第十条设置硬性门槛, 规定担保公司注册资本不得低于人民币500万元;第三十六条强化监管部门对融资性担保公司严格的监管责任;第四十条规定监管机构的现场检查职权等等。种种举措加大担保行业的整顿、监察力度, 加固“桥梁”, 降低商业银行信贷风险, 为中小企业提供更多发展资金, 促进其又好又快发展。

(二) 不利方面

《暂行办法》的出台虽是进步之举, 但也为商业银行今后的工作带来一系列的挑战:上文就《暂行办法》与财金[2001]77号文件中“净资产”与“实收资本”的问题进行了比较, 看似简单的概念替换, 将给商业银行工作带来巨大挑战。试问银行将如何核定担保公司的净资产?诚然银行业金融机构可以要求其按月报送财务报表及对外担保情况, 但如何保证其真实性?这是商业银行在当下急需谨慎解决的问题。

四、商业银行对《暂行办法》完善之期待

《暂行办法》的出台, 不得不承认是一种进步, 但需要指出的是, 《暂行办法》并不是完美的, 正如其名称所指出的:它只是暂行办法, 是在现行阶段对行业实践经验与教训的总结, 还需要接受今后复杂关完善建议十分必要。

(一) 进一步建立健全融资性担保公司的资信评级制度

资信评级制度是指通过对融资性担保公司的治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息进行的综合评价, 揭示担保公司的风险, 并将融资性担保公司的信用状况通过评级语言公之于众, 让出资者、合作者 (银行或其他) 得到关于担保公司客观、公正的信息和以解决担保市场上信息不对称问题的重要机制。

不可否认, 商业银行与担保公司之间信息是否对称, 亦即银行对担保机构信用的认可度, 是银行与担保公司能否合作、信用担保功能能否正常发挥的重要前提。实务中, 不少商业银行与担保公司的合作积极性不高, 其主要原因在于担保公司自身信用度不高, 银行除了要审查被担保人的资信, 还需审查担保公司的资信, 如若能建立起资信评级制度, 相信对促进银行与担保公司合作大有裨益。

(二) 完善融资性担保公司的违规法律责任, 使其具体化, 更具可操作性

《暂行办法》第四十九条对于融资性担保公司法律责任规定过于笼统, 对规章的具体落实十分不利。另外, 第三十五条还规定:“融资性担保公司应当按照监管部门的规定, 将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。”笔者关心的问题是, 在道德风险日益增大的当今社会, 如何保证其相关信息的真实性?如若融资性担保公司报送了虚假资料给债权人将承担什么责任呢?据笔者考究, 没有相应的明确责任规制, 无责任则无救济。所以, 反观《暂行办法》之法律责任, 确有完善之必要。

参考文献

[1]孔雷.《商业银行对担保公司一般授信担保业务审查审批探讨》, 中国新技术新产品, 2010.NO.3

[2]《第十届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议资料》

[3]湖海波、杨汉春:《信用担保机构与商业银行合作问题的探讨》, 长沙民政职业技术学院学报, 2005年6月第12期

解读《融资性担保公司管理暂行办法》 篇3

关键词：融资担保；经营；问题；对策

一、引言

自1993年，我国第一家全国性的专业信用担保机构成立以来，融资担保行业在推动我国经济的发展，改善中小型企业融资环境、促进其成长，增加政府的税收以及扶持三农等方面都做出了重要的贡献，是我国市场经济体系与信用体系建设中重要的环节。

2008年金融危机之后，中央拨款10亿元，用于代偿中小企业信贷的损失。之后国家颁布红头文件要求各省市发展担保业以支持中小企业的发展，由此各省市的融资担保行业快速发展。但是由于自2003年，大量的资金经由担保公司流入了房地产市场，受金融危机以及房地产调控的影响，同时由于恶性竞争以及盲目膨胀的影响，担保行业面临着困境，并且被欲望扭曲。2010年以来，已经高歌猛进多年的中国经济终于放缓了增速。在稳健的货币经济下，不少省市的资金链开始紧绷，各地的民间金融不断爆发出危机。为了规范融资担保公司的营业与管理，国家颁布了《融资性担保公司管理暂行办法》。融资担保公司曾经作为打开民间金融的一扇大门，在金融危机后却成为了资金链上最不稳定的一项因素，这不仅有政策监管方面的原因，行业的固有风险的原因，还与其自身经营的问题有关。因此本文主要分析了融资担保公司在自身经营上存在的问题，并给出了相应的对策。

二、目前融资性担保公司经营中存在的问题

1.虚假注资

银监会明确规定担保机构要与银行合作，其注册资本应有1亿元以上，而且必须是实缴资本，另外对该担保机构的经营状况与管理能力，尤其是其资产负债等财务状况进行审查，防止因担保机构资本不实、管理不合理或违规操作造成银行信贷资金风险。目前，不少担保公司的注册资金与实有资金相差较大，有相当比例的注册资金是拆借的。因此担保公司的实际担保能力与赔付能力大打折扣。

2.缺乏完备的管理制度

有些融资担保公司管理意识薄弱，没有制定完备的决策机制与业务流程，内部管理不规范，不具备科学的风险计量，缺乏必要的财务管理、内部控制以及有效的风险识别、评估与防控制度，贷款审批制度不健全，贷款的催收难等。如果没有合理完备的管理制度的引导，融资担保公司经营过程中就会面临重重风险和问题。

3.超额担保

根据银监会的要求。融资担保公司应当按照其实际情况确定具体的授信担保放大倍数，其给单个被保人提供的融资性担保责任不应超过总资产的10%。给单个被保人以及其关联方提供的担保余额不能超过其总资产的15%。而给单个的被保人债券发行所能提供的责任余额不应超过其总资产的30%。融资性担保责任余额不能超过总资产的10倍。在实际操作过程中，由于监管不到位，有些担保公司同多家银行进行合作，为多个借款人担保，由于信息不对称，往往只有担保公司自己知道是否超出了担保额度，有时担保金额为自有金额的数十倍乃至数百倍，远超出合法担保额度，这时如果有一大笔资金无法收回，很容易造成资金链断裂的情况。

4.不具备健全的风险补偿与分担机制

融资担保公司在承担了担保业务后，如果出现亏损，只能由业务经营收入来弥补。而政府只是通过减免税收等手段来刺激中小企业融资担保业务，没有指定完善的风险补偿与分摊措施。另外有些融资担保公司没有按法律的规定，预留一定比例资金作为赔付款。最后，融资担保公司常通过反担保的手段化解货转移代偿风险，如果提供反担保的公司不具备较强的经济实力或者反抵押财产存在法律问题，这时融资担保公司代偿后，没有办法向反担保公司追偿。

5.担保项目审查不力

向融资担保公司神奇贷款的企业，一般来说无外乎有自身条件达不到银行贷款要求，缺乏信誉，不能提供有效提押物这些情况。这时融资担保公司应首先对该公司提供的资料进行详细分析，对该公司的内部资料真实情况也应进行全面核查。但是在实际操作中，担保公司常常忽略了这些，碍于朋友情面或为了眼前的利益而进行盲目担保，最后有可能因为担保人信誉不高、公司经营困难等问题给担保公司带来资金链风险。

6.严重缺乏专业人才

融资担保业务专业性强、涉及面广，因此对其从业人员有着很高的职业要求。一名合格的从业人员不仅要具有财务、金融、法律、风险、担保、管理等方面的知识，还要具备良好的沟通和协调能力，并且对自己所在行业的市场情况有着准确的把握。但大多数从业人员缺乏专业知识和工作经验，有些担保公司的人员构成是非常不专业，由投资者聘请一两位从事过金融、企业管理等方面的员工作为业务骨干，再聘请几位非专业员工。这种情况显然不能满足实际需求。

三、规范融资担保公司经营的对策

1.规范合法化经营

合法经营是企业的立足之本，融资担保公司的经营与管理要严格遵照相关法律法规以及行业标准的要求。只有合法经营才能避免法律、法规以及监管上的风险，才能实现投资人风险最小化、利益最大化。融资担保公司的担保对象不是特定的投资人、人数较多、涉及资金数额巨大，如果违规经营，可能造成重大的损失，因此合法经营还能避免出现重大社会风险，避免对整个行业带来负面影响。

2.完善公司的相关管理制度

应建立合理合法的担保评估、事后追偿、突发事件应急制度，制定规范的业务操作流程，加强担保风险的评估管理，用严格的制度来防范风险发生。作为一个新兴的行业，融资担保公司经营的是信用，管理的是风险，而承担的是责任，在符合法律法规、诚信经营的基础上，努力完善相关管理制度，可以有效避免发生风险。

3.计提项目担保准备金、建立风险预警系统

作为一个面临巨大风险的行业，融资担保公司的每一项业务都承担着风险，主要是被担保方的经营、信用风险而带来的违约风险，一旦发生，公司就要承担担保责任。因此融资担保公司最好在财务中计提出项目担保准备金，每一项业务计提大约担保总额10%的准备金，一旦需要承担风险，有可以用准备金来承担责任，这样可以避免企业资金链的困难。

4.健全担保项目评审委员会制度

在融资担保公司内部设立担保项目评审委员会，作为担保项目的最好审查与决策机构。如果委员会举办审查会议，如有2/3人同意该项目，则可以通过审批。这项制度可以对担保项目进行全面更加全面客观的评判。另外还可以建立评审错误追究机制，以提供评审成员的责任感，降低担保风险。

5.培养专业的团队

融资担保工资团队主要由高管、业务员已经后勤组成。高管是公司经营成败的决定性因素，其成员不仅要具备丰富的工作经营与相关专业知识，还要具有较强的创新精神与应变能力，可以根据实际情况及时作出正确的决策。业务员除了应具备一定专业知识和实践经验外，还应有高度的责任感以及较强的行动力。后勤团队是公司业务的保障，起着维护公司形象、宣传企业文化的作用。

6.创新金融产品类担保

国家“十二五”规划提出了加快多层次资本市场体系建设、提高直接融资比重的要求。市场经济的不断发展使得融资概念与模式由简介融资主机向着直接融资过度。融资担保公司可以通过金融创新来打通资金供应链，改变传统的单纯依靠银行贷款间接投资的方式，提供社会直接融资的比重，开展中小企业集合债、中短期融资券、信托等直接融资担保类产品。

四、结语

综上，我国融资性担保公司在经营上还存在这不少的问题，顺应市场经济的发展，严格按照相关的法律法规以及行业标准来制定经营与管理制度，规范业务的经营、开发新的金融担保业务等，是这样行业持续发展的法宝。

参考文献：

[1]贾 茜：融资性担保公司风险控制探讨[J].商业会计， 2011， （27）.

[2]严星甫：加强融资性担保公司管理[J].经营与管理， 2011， （27）.

解读《融资性担保公司管理暂行办法》 篇4

2010 年3 月8 日，银行监会、发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行和工商总局等部委联合发布了《融资性担保公司管理暂行管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》综合了以前发改委、财政部、原国家经贸委等政府部门对担保机构的管理规定，形成了相对统一的担保行业监管法规。《办法》对融资性担保机构的主体属性、市场准入、业务资格、风险控制、信息披露和监管等方面均作了比较具体的规定。《办法》的出台对规范融资性担保公司的经营行为，监控和化解融资性担保行业风险，促进融资性担保行业健康发展等方面具有积极意义。

一、《办法》对融资性担保机构属性进行了明确，规范了市场准入

融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。《办法》规定融资性担保行业市场准入实行许可证制度。融资性担保公司设立、变更和终止须由所在地融资性担保公司监管部门审查批准，异地分支机构的设立须由公司所在地和分支机构所在地的监管部门审批。融资性担保公司在获得监管部门颁发的经营许可证并在工商行政部门注册后，才能经营融资性担保业务。《办法》还规定设立融资性担保公司，应当具有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员，应当具有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。以上规定改变了以前只要在工商局注册后就可设立融资性担保公司的条件，规范了市场准入。

二、《办法》规定融资性担保机构业务范围须经监管部门审批，并明确禁止融资性担保机构从事贷款和变相吸收存款等行为

在业务范围方面，《办法》规定融资性担保公司所经营的担保业务和投资业务须经监管部门批准。经监管部门批准后，融资担保公司可经营贷款担保、票据承兑担保、项目融资担保、信用证担保和其他融资性担保业务，诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。融资性担保公司在同时满足有关条件时，可以从事再担保和办理债券发行担保业务。

《办法》规定了融资性担保公司可以以自有资金进行投资，投资范围限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。《办法》对融资性担保公司资金运用范围的规定遵循了安全性、流动性和收益性原则，对担保公司确保自有资金安全，维持较高的资产流动性，及时履行代偿责任具有积极意义。《办法》还规定了融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款和受托投资等业务。目前，一些担保公司由于收取的担保费率较低，担保业务规模不大，担保业务收益低，担保公司的利润主要来源于贷款利息收入；此外，一些地区的担保公司实际上是当地政府的投融资平台，除从事担保业务外，还从事受托贷款、受托投资等业务。《办法》中限制资金运用的范围对这些担保公司的经营可能会产生比较大的影响。

三、《办法》对融资性担保机构的杠杆率和风险集中度进行了明确规定

《办法》对融资性担保机构的杠杆率和风险集中度进行了明确规定。融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10 倍。这一规定旨在限制融资性担保机构的担保放大倍数，以保证担保机构保持充足的资本。由于担保公司的客户信用质量不同，采用的反担保措施差异较大，因此担保机构承担的担保风险差也存在较大的差异。《办法》规定的融资担保业务10 倍的杠杆率对于控制担保机构总体风险略显粗略。

对单一客户集中风险，《办法》规定担保机构对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。由于目前国内的债券发行人的信用等级较高，《办法》对单一债券发行人的担保责任余额限制在担保机构净资产的30%以内，高于一般融资担保的限额比例。《办法》对风险集中度的限制，有助于担保机构控制客户集中风险。《办法》对债券担保限额的规定也为担保机构从事债券担保业务创造了一定的空间。目前，担保公司还为中小企业集合债券提供担保。集合债券发行人由若干家中小企业构成。这种情况下，担保公司为集合债券提供担保责任限额不能适用单一客户限额比例，这可能需要对担保机构对单一债券的担保责任额度进行限制。

四、加强融资性担保机构信息披露和监管

《办法》要求融资性担保机构向特定对象披露相关信息。融资性担保机构应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。融资性担保机构应当按规定及时向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料，按季度向监管部门报告资本金的运用情况。《办法》要求征信管理部门将融资性担保机构的有关信息纳入征信管理体系，这有利于建立担保行业信用信息体系。

《办法》明确了融资性担保机构的监管部门和监管职责。监管部门由省、自治区、直辖市人民政府确定。《办法》要求监管部门建立健全融资性担保公司监控体系和重大风险报告制度，对担保机构的经营及风险状况进行持续监测。监管部门应当每年2 月底前向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区上一年度融资性担保行业发展情况和监管情况。《办法》规定从事融资性担保机构监管工作的人员违反相反法规，将依法给予行政处分，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

融资性担保机构的信息披露和监管要求，有利于提高融资性担保机构经营行为和财务状况的透明度，加强融资性担保行业的规范程度。

五、对融资性担保机构监管的一些建议

（一）尚需进一步推进统一的监管体系和标准建设

《办法》的相关规定形成了相对统一的担保行业监管法规。但从实质上看，融资性担保机构的监管由省、自治区、直辖市人民政府确定，这容易造成监管部门在不同省市由不同级别或不同职能的部门负责，不利于建立统一的监控体系。在建立和健全监管体系时，监管部门应采用统一的非现场监管报表体系和计算口径，这便于持续监控担保公司经营情况和风险水平，提高监管效率。

（二）建立融资性担保机构资本充足率管理办法

《办法》对融资性担保业务的杠杆率进行了规定，即融资性担保机构承保的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10 倍。对非融资性担保业务并没有明确规定。诉讼担保、工程履约担保等非融资性担保业务虽属低风险担保业务，但仍存在一定风险。目前，一些担保公司的担保业务已涉及市场风险。鉴于担保公司业务发展和风险特征的新特点，监管部门应适时推出融资性担保机构资本充足率管理办法，就融资性担保和非融资性担保业务的风险系数以及资本结构加以明确规定，以使担保机构保持充足的代偿能力水平。

（三）建立金融担保机构监管规则

解读《融资性担保公司管理暂行办法》 篇5

人民银行、国家工商行政管理总局令

2010年第3号

为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国工业和信息化部、中华人民共和国财政部、中华人民共和国商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局制定了《融资性担保公司管理暂行办法》，经国务院批准，现予公布。自公布之日起施行。

中国银行业监督管理委员会主席 刘明康

中华人民共和国国家发展和改革委员会主任 张平

中华人民共和国工业和信息化部部长 李毅中

中华人民共和国财政部部长 谢旭人 中华人民共和国商务部部长 陈德铭

中国人民银行行长 周小川

国家工商行政管理总局局长 周伯华

二○一○年三月八日

融资性担保公司管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，制定本办法。

第二条

本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。本办法所称融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。

本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门。

第三条 融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。

第四条 融资性担保公司依法开展业务，不受任何机关、单位和个人的干涉。第五条 融资性担保公司开展业务，应当遵守法律、法规和本办法的规定，不得损害国家利益和社会公共利益。

融资性担保公司应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

第六条 融资性担保公司开展业务应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。

第七条 融资性担保公司由省、自治区、直辖市人民政府实施属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置，并向国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。

第二章 设立、变更和终止

第八条 设立融资性担保公司及其分支机构，应当经监管部门审查批准。经批准设立的融资性担保公司及其分支机构，由监管部门颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记。

任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样，法律、行政法规另有规定的除外。

第九条 设立融资性担保公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（二）有具备持续出资能力的股东。

（三）有符合本办法规定的注册资本。

（四）有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。

（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。

（六）有符合要求的营业场所。

（七）监管部门规定的其他审慎性条件。董事、监事、高级管理人员和从业人员的资格管理办法由融资性担保业务监管部际联席会议另行制定。

第十条 监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。

注册资本为实缴货币资本。

第十一条 设立融资性担保公司，应向监管部门提交下列文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的融资性担保公司的名称、住所、注册资本和业务范围等事项。

（二）可行性研究报告。

（三）章程草案。

（四）股东名册及其出资额、股权结构。

（五）股东出资的验资证明以及持有注册资本5％以上股东的资信证明和有关资料。

（六）拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明。

（七）经营发展战略和规划。

（八）营业场所证明材料。

（九）监管部门要求提交的其他文件、资料。

第十二条 融资性担保公司有下列变更事项之一的，应当经监管部门审查批准：

（一）变更名称。

（二）变更组织形式。

（三）变更注册资本。

（四）变更公司住所。

（五）调整业务范围。

（六）变更董事、监事和高级管理人员。

（七）变更持有5％以上股权的股东。

（八）分立或者合并。

（九）修改章程。

（十）监管部门规定的其他变更事项。

融资性担保公司变更事项涉及公司登记事项的，经监管部门审查批准后，按规定向工商行政管理部门申请变更登记。

第十三条 融资性担保公司跨省、自治区、直辖市设立分支机构的，应当征得该融资性担保公司所在地监管部门同意，并经拟设立分支机构所在地监管部门审查批准。第十四条 融资性担保公司因分立、合并或出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当经监管部门审查批准，并凭批准文件及时向工商行政管理部门申请注销登记。

第十五条 融资性担保公司有重大违法经营行为，不予撤销将严重危害市场秩序、损害公众利益的，由监管部门予以撤销。法律、行政法规另有规定的除外。

第十六条 融资性担保公司解散或被撤销的，应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。监管部门监督其清算过程。

担保责任解除前，公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。第十七条 融资性担保公司不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法实施破产。

第三章 业务范围

第十八条 融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：

（一）贷款担保。

（二）票据承兑担保。

（三）贸易融资担保。

（四）项目融资担保。

（五）信用证担保。

（六）其他融资性担保业务。

第十九条

融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

第二十条

融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件：

（一）近两年无违法、违规不良记录。

（二）监管部门规定的其他审慎性条件。

从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

第二十一条 融资性担保公司不得从事下列活动：

（一）吸收存款。

（二）发放贷款。

（三）受托发放贷款。

（四）受托投资。

（五）监管部门规定不得从事的其他活动。

融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。

第四章 经营规则和风险控制

第二十二条 融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司，应当设两名以上的独立董事。

第二十三条 融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。

第二十四条 融资性担保公司应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司应当设立首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。

第二十五条 融资性担保公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

第二十六条 融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。

第二十七条 融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。

第二十八条 融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

第二十九条 融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。

第三十条 融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。第三十一条 融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。

监管部门可以根据融资性担保公司责任风险状况和审慎监管的需要，提出调高担保赔偿准备金比例的要求。

融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。

第三十二条 融资性担保公司与债权人应当按照协商一致的原则建立业务关系，并在合同中明确约定承担担保责任的方式。

第三十三条 融资性担保公司办理融资性担保业务，应当与被担保人约定在担保期间可持续获得相关信息并有权对相关情况进行核实。

第三十四条 融资性担保公司与债权人应当建立担保期间被担保人相关信息的交换机制，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。

第三十五条

融资性担保公司应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。

第五章 监督管理

第三十六条 监管部门应当建立健全融资性担保公司信息资料收集、整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，并于每年6月底前完成所监管融资性担保公司上一机构概览报告。

第三十七条 融资性担保公司应当按照规定及时向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料。

融资性担保公司向监管机构提交的各类文件和资料，应当真实、准确、完整。第三十八条 融资性担保公司应当按季度向监管部门报告资本金的运用情况。

监管部门应当根据审慎监管的需要，适时提出融资性担保公司的资本质量和资本充足率要求。

第三十九条 监管部门根据监管需要，有权要求融资性担保公司提供专项资料，或约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。

监管部门认为必要时，可以向债权人通报所监管有关融资性担保公司的违规或风险情况。第四十条 监管部门根据监管需要，可以对融资性担保公司进行现场检查，融资性担保公司应当予以配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。

第四十一条 融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5％以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施并向监管部门报告。

第四十二条 融资性担保公司应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。

第四十三条 融资性担保公司应当聘请社会中介机构进行审计，并将审计报告及时报送监管部门。

第四十四条 监管部门应当会同有关部门建立融资性担保行业突发事件的发现、报告和处置制度，制定融资性担保行业突发事件处置预案，明确处置机构及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置融资性担保行业突发事件。

第四十五条 监管部门应当于每年年末全面分析评估本辖区融资性担保行业发展和监管情况，并于每年2月底前向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区上一融资性担保行业发展情况和监管情况。

监管部门应当及时向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区融资性担保行业的重大风险事件和处置情况。

第四十六条 融资性担保行业建立行业自律组织，履行自律、维权、服务等职责。

全国性的融资性担保行业自律组织接受融资性担保业务监管部际联席会议的指导。

第四十七条 征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并为融资性担保公司查询相关信息提供服务。

第六章 法律责任

第四十八条 监管部门从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反规定审批融资性担保公司的设立、变更、终止以及业务范围的。

（二）违反规定对融资性担保公司进行现场检查的。

（三）未依照本办法第四十五条规定报告重大风险事件和处置情况的。

（四）其他违反法律法规及本办法规定的行为。第四十九条 融资性担保公司违反法律、法规及本办法规定，有关法律、法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、法规未作处罚规定的，由监管部门责令改正，可以给予警告、罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十条 违反本办法第八条第三款规定，擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚；擅自在名称中使用融资性担保字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚。

第七章 附 则

第五十一条 公司制以外的融资性担保机构从事融资性担保业务参照本办法的有关规定执行，具体实施办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定，并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。

外商投资的融资性担保公司适用本办法，法律、行政法规另有规定的，依照其规定。

融资性再担保机构管理办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定，并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。

第五十二条 省、自治区、直辖市人民政府可以根据本办法的规定，制定实施细则并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。

第五十三条 本办法施行前已经设立的融资性担保公司不符合本办法规定的，应当在2011年3月31日前达到本办法规定的要求。具体规范整顿方案，由省、自治区、直辖市人民政府制定。

第五十四条 本办法自公布之日起施行。

有关负责人解读《融资性担保公司管理暂行办法》http:// 2010年03月11日 15:54 工信部网站

融资性担保业务监管部际联席会议办公室有关负责人

就发布《融资性担保公司管理暂行办法》答记者问

近日，经国务院批准，《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称《办法》）发布实施。融资性担保业务监管部际联席会议办公室（银监会融资担保业务部）有关负责人就《办法》发布施行有关问题回答了记者的提问。

问：什么是融资性担保？为什么要制定《办法》?

答：融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

《办法》是根据当前融资性担保业规范发展和防范风险的需要，按照国务院有关要求研究制定的。《办法》的制定实施，将对融资性担保业的规范和发展产生现实和长远的积极影响。制定《办法》的必要性和紧迫性主要有以下三个方面：

（一）是促进融资性担保业健康发展的需要。长期以来，由于担保行业缺乏相对统一的准入要求和经营规范，也没有建立持续的日常监管制度，我国融资性担保机构仅作为普通的工商企业进行注册管理，导致行业市场定位不清、机构发展无序、经营管理失范，融资性担保的专业优势和增信功能未能得到充分有效的发挥，进而影响了整个行业的可持续发展能力。制定《办法》正是要通过规定融资性担保公司的设立条件、业务规范、监管规则和法律责任，明确其性质、市场定位和基本的运作规则，促使其按照审慎经营原则，确立可持续经营的业务模式，增强发展能力，实现可持续健康发展。

（二）是融资性担保业规范经营、加强监管的需要。十几年来，在国家有关部门和各级地方政府的高度重视和积极扶持下，我国融资性担保业从小到大，取得了长足的发展，在缓解中小企业特别是广大小企业、微小企业融资难和促进地方经济发展方面发挥了重要的作用。但近年来，特别是全球金融危机爆发以后，融资性担保业不断暴露出业务运作规范性差、内部管理松弛、风险识别和管控能力不足，以及违法违规抽逃资本金和非法经营金融业务等问题。这些问题的存在，不仅损害了担保行业的整体形象，也扰乱了正常的经济金融秩序，造成了不利的社会影响。十多年的发展实践证明，不进行行业规范，不实施持续的监督管理，融资性担保业是难以持续健康发展的，甚至会危及国家经济金融的稳定。制定《办法》，可以为规范融资性担保公司自身运作，加强持续有效的监管提供制度依据。

（三）是防范和化解融资性担保业风险的需要。融资性担保业经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任。融资性担保作为一种经济活动，体现的是一种增信和财务杠杆的作用，具有金融和中介两重属性，是一个高杠杆率、高风险的行业，其核心竞争力直接取决于担保机构自身的资本实力和风险管控能力。因此，有必要通过制定和实施《办法》，加强对担保公司资本金、杠杆率、拨备、公司治理、内部控制、风险集中度、关联交易、信息披露、高管及从业人员资格管理等方面的审慎监管，促其提高风险意识，及时处置风险，尽快步入健康稳步发展的轨道。

问：《办法》的起草遵循了哪些原则？

答：制定《办法》的指导思想是，以科学发展观为指导，结合当前融资性担保业发展和监管实际，加强对融资性担保机构的监督管理，防范化解融资性担保风险，促进融资性担保业务健康发展，为发挥担保机构缓解中小企业贷款难担保难作用创造必要的制度条件。为体现这一指导思想，《办法》的起草确立了以下原则：

一是紧密联系实际。立足当前担保业实际状况，着重总结担保行业发展的基本规律，体现规范管理和促进发展并重的理念。比如，在资本金准入门槛的设置上，充分考虑了我国区域经济发展差异较大的现状，授权地方监管部门在人民币500万元以上，根据当地实际情况，规定注册资本的最低限额。又如业务范围、担保放大倍数以及有关审慎指标等，都充分考虑了担保机构现状和扶持发展的要求。

二是尊重市场规律。市场能管好的，办法不作过多、过细的限制。比如，银行对担保公司的评估和选择，很大程度上构成了市场对担保公司的监管，可以通过银行业监管部门对银行业的约束和指引，引导担保机构加强风险控制，审慎经营。在具体监管指标设置上管住主要方面和突出风险点，重点对准入、经营规则、监管要求以及资本金管理、准备金管理、集中度控制、为关联方担保、信息披露等主要风险控制措施做出规定，对于其他问题则主要由地方监管部门根据市场实际情况，通过制定实施细则或另行制定具体办法等进行规范。

三是着力规范管理。对担保机构违背基本经营规则的严重不规范不审慎行为，比如一些脱离主业、专干副业，打着担保名义，实际从事放贷、骗贷等行为的担保机构必须进行规范整顿，净化融资性担保市场。

问：《办法》的适用范围是什么？

答： 《办法》的规范对象主要是公司制融资性担保机构，即依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。公司制以外的融资性担保机构参照本《办法》的有关规定执行，具体实施办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定。

问：请介绍一下《办法》的基本框架和主要内容。

答： 《办法》共七章，五十四条。其中，第一章总则，主要规定了制定《办法》的目的与依据、经营原则、监管体制及相关释义；第二章设立、变更和终止，重点确立了融资性担保公司及其分支机构的设立审批制度与设立的条件；第三章业务范围，规定了融资性担保公司的业务范围和禁止行为；第四章经营规则和风险控制，对内部控制制度、风险集中度管理、风险指标管理、准备金计提、为关联方担保的管理以及信息管理与信息披露等进行了重点规范，对公司治理、专业人员配备、财务制度、收费原则以及风险分担等内容作出了原则性规定；第五章监督管理，对非现场监管、资本金监管、现场检查和重大事项报告、突发事件响应、审计监督、行业自律以及征信管理等内容作出了相应的规定；第六章法律责任，在现行法律法规的限度内规定了监管部门、融资性担保公司以及擅自经营融资性担保业务的其他市场主体的法律责任；第七章附则，规定了《办法》的适用范围、制定相关办法的授权、规范整顿等内容。

问：设立融资性担保公司应具备哪些条件？

答：设立融资性担保公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（二）有具备持续出资能力的股东；

（三）有符合本办法规定的注册资本；

（四）有符合任职资格的董事、监事以及高级管理人员与合格的从业人员；

（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度；

（六）有符合要求的营业场所；

（七）监管部门规定的其他审慎性条件。

问：融资性担保公司的最低注册资本是多少？

答：根据《办法》的规定，融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。就是说，各省、自治区、直辖市设立融资性担保公司的最低注册资本根据当地的经济、社会发展情况和发展融资性担保业的实际需要，由当地监管部门来决定，但任何地区设立融资性担保公司，注册资本都不得低于人民币500万元。

问：融资性担保公司可以开展哪些业务？

答：经监管部门批准，融资性担保公司可以经营以下部分或全部融资性担保业务：

（一）贷款担保；

（二）票据承兑担保；

（三）贸易融资担保；

（四）项目融资担保；

（五）信用证担保；

（六）其他融资性担保业务。

同时，经监管部门批准，融资性担保公司可以兼营以下部分或全部业务：

（一）诉讼保全担保；

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务；

（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；

（四）以自有资金进行投资；

（五）监管部门规定的其他业务。

此外，融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合下列条件：

（一）近两年无违法、违规不良记录；

（二）监管部门规定的其他审慎性条件。其中，从事再担保业务的融资性担保公司除需满足上述规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

问：对融资性担保公司规定了哪些禁止行为？

答：融资性担保公司不得从事下列活动：

（一）吸收存款；

（二）发放贷款；

（三）受托发放贷款；

（四）受托投资；

（五）监管部门规定不得从事的其他活动。融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。

问：《办法》规定对融资性担保公司实施审慎监管的主要考虑是什么？

答：对融资性担保公司实行审慎监管，主要是基于以下三个方面的考虑：一是实行审慎监管是由融资性担保公司的性质、定位决定的。一方面融资性担保作为一种经济活动，其涉及的领域具有广泛性、业务品种呈现多样性，和投资、融资一样，体现的是一种信用放大和财务杠杆的作用，因而具有金融性和中介性两重属性。另一方面，融资性担保公司通过外部担保和增信，在促进金融资源向中小企业以及新兴朝阳型、科技创新型政策扶持产业有效配置方面发挥了重要的作用，已成为政府弥补“市场失灵”的手段之一，同时也成为我国金融体系的一个重要补充。因此，从性质和定位上讲，融资性担保公司是特殊的金融机构。

二是实行审慎监管是由融资性担保业务的风险特征决定的。融资性担保业是经营信用、管理风险的行业，其高风险性为全世界公认。一方面，融资性担保业务的风险发生机制具有较强不确定性。由于担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度千差万别，担保项目的离散性很大，大数法则无法或难以适用，很难精确地计算出合适的担保费率以维持业务需求与保本盈利之间的平衡。因此，对每笔担保业务的风险控制就显得尤为重要。另一方面，由于融资性担保业务面临来自被保人、担保公司自身、金融机构以及法律、政策等几个方面风险的集合，其中任何一个方面发生问题，担保机构都将直接承担责任风险，这就对融资性担保公司风险管控能力提出了很高的要求。

三是实行审慎监管是融资性担保公司可持续发展的内在要求。融资性担保业务的高风险性、风险的不确定性以及内在的亲周期性，决定了融资性担保公司的可持续发展必须建立在自身稳健的基础上。一方面必须实施审慎的会计原则，客观、真实地记录和反映资产与负债价值，确保资金的安全性、流动性、收益性与经营业务的规模和风险偏好相匹配；另一方面，必须通过加强审慎监管，进行风险提示和预警，促使其加强风险分析、研判和管控，实施科学决策和审慎经营管理。

问：融资性担保业务的监管原则是什么？

答：融资性担保业务审慎监管原则主要包括以下三个方面的内容：

一是融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，并建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

二是对融资性担保公司及其分支机构的市场准入、业务范围实行前置行政许可，推行许可证管理制度。

三是对融资性担保机构的资本、放大倍数、拨备、公司治理、内部控制、风险集中度、关联交易、信息披露、高管及从业人员资格管理等方面实施审慎监管。

问：融资性担保业务实行何种监管体制？

答：根据国办发〔2009〕7号文件精神，国务院建立融资性担保业务监管部际联席会议制度。联席会议由发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、法制办、银监会组成，银监会牵头。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。联席会议负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府对融资性担保业务进行监管和风险处置，办理国务院交办的其他事项。

融资性担保公司实行省、自治区、直辖市人民政府属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入、退出、日常监管和风险处置，并向部际联席会议报告工作。

问：近期在规范和促进融资性担保业发展方面有哪些措施？

答：当前和今后一个时期，融资性担保业经营和监管工作要以落实《办法》为重点，逐步树立审慎经营、审慎监管的理念，一手抓风险防范、一手抓科学发展，持续推进改革创新和规范发展，不断提高融资性担保机构的经营管理能力和风险管控水平，全力促进融资性担保业的健康发展。具体来讲，要做好以下五个方面的工作：

一是加强调查研究，加快建立健全规章制度体系。2010年，联席会议将紧紧围绕宏观经济和融资性担保业运行中的热点、难点和焦点问题，加大调查研究力度，按照“全面统筹，突出重点，先易后难，急用先行”的原则，抓紧研究制定配套的规章制度，逐步建立健全规章制度体系，做到监督管理有法可依、有章可循，促进融资性担保业规范经营、规范发展。积极指导地方监管部门，按照《融资性担保公司管理暂行办法》的有关原则和要求，结合本辖区实际情况，抓紧制定《办法》实施细则并组织实施。

二是加大扶持力度，促进融资性担保机构健康发展。在深入调研的基础上，积极协调国家有关部门和地方政府研究制定促进融资性担保机构健康发展的各项政策措施，进一步完善有关融资性担保的财政补贴、税收优惠政策，完善抵押质押登记和征信管理体系，协调工商、税务、房管、司法等部门，提高抵押登记、债务追偿的效率。

三是全面调查摸底，稳妥推进规范整顿工作。自《办法》施行之日起到2011年3月31日，各地监管部门将在全面调查研究，摸清经营管理状况和风险底数的基础上，对照《办法》的有关规定，开展全行业的规范整顿工作，推进融资性担保机构的改革创新和重组改造，督促其按照审慎经营理念逐步建立健全法人治理、经营规则、内部控制和风险管理机制，走上依法规范经营和良性发展的轨道。

四是加大培训力度，着力推进人才队伍建设。目前，人才问题已成为制约融资性担保业发展的一个“瓶颈”。联席会议将指导各地监管部门实施担保人才战略，制定多层次、多方位的培训计划，在出台各种监管制度的同时，加大对融资性担保机构高管人员培训力度，鼓励融资性担保机构建立学习型组织，对从业人员进行持续业务培训，尽快提升行业人员的业务经验、专业技能和风险意识。同时，指导融资性担保机构建立发现人才、吸引人才、培养人才、使用人才、留住人才的良好机制，把融资性担保机构人才队伍建设作为一项长期的重要任务来持续推进。

五是加快推进有利于融资性担保业的社会信用体系建设，努力创造良好的市场环境。推动建立和完善各级政府职能部门联合打造的信息征集与信用评价体系，完善信息查询制度，实现企业信息的共享。推动建立社会信用惩戒机制，严惩失信行为，通过强化社会信用意识，从根本上降低担保风险，为融资性担保体系的完善奠定坚实的基础。

-----------------------融资性担保公司管理暂行办法答记者问http:// 2010年03月11日 00:25 新华网

新华网北京3月10日电(记者 刘诗平、白洁纯)经国务院批准，《融资性担保公司管理暂行办法》近日正式发布实施。设立融资性担保公司应具备哪些条件？融资性担保公司可开展哪些业务？融资性担保业务实行的是哪种监管体制？近期在规范和促进融资性担保业发展方面又有哪些措施？对此，融资性担保业务监管部际联席会议办公室(银监会融资担保业务部)有关负责人10日就以上问题回答了记者的提问。

融资性担保公司注册资本不得低于500万元

这位负责人指出，融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。《办法》的规范对象主要是公司制融资性担保机构，即依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。公司制以外的融资性担保机构参照本《办法》的有关规定执行。

设立融资性担保公司应具备哪些条件？这位负责人说，设立融资性担保公司，应当具备下列条件：有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程，有具备持续出资能力的股东，有符合本办法规定的注册资本，有符合任职资格的董事、监事以及高级管理人员与合格的从业人员，有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度，有符合要求的营业场所，监管部门规定的其他审慎性条件。

至于融资性担保公司的最低注册资本要求，这位负责人说，根据《办法》规定，融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。

“《办法》的制定，立足当前担保业实际状况，在资本金准入门槛的设置上，充分考虑我国区域经济发展差异较大的现状，授权地方监管部门在500万元以上，根据当地实际情况，规定注册资本的最低限额。”这位负责人说。

融资性担保公司不得从事吸收存款和发放贷款

融资性担保公司可以开展哪些业务？《办法》对融资性担保公司又规定了哪些禁止行为？这位负责人说，经监管部门批准，融资性担保公司可经营以下部分或全部融资性担保业务：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、其他融资性担保业务。

同时，经监管部门批准，融资性担保公司可兼营以下部分或全部业务：诉讼保全担保，投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资，监管部门规定的其他业务。

此外，融资性担保公司可为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应同时符合下列条件：近两年无违法、违规不良记录；监管部门规定的其他审慎性条件。其中，从事再担保业务的融资性担保公司除需满足上述规定的条件外，注册资本应不低于1亿元，并连续营业两年以上。

融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资活动，以及监管部门规定不得从事的其他活动。

融资性担保业务监管实行部际联席会议制度

对于融资性担保业务实行的监管体制，这位负责人说，根据有关文件精神，国务院建立融资性担保业务监管部际联席会议制度。联席会议由发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、工商总局、法制办、银监会组成，银监会牵头。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。

联席会议负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方政府对融资性担保业务进行监管和风险处置，办理国务院交办的其他事项。

融资性担保公司实行省、自治区、直辖市政府属地管理。省、自治区、直辖市政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入、退出、日常监管和风险处置，并向部际联席会议报告工作。

近期做好五方面工作规范促进融资性担保业发展

这位负责人说，当前和今后一个时期，融资性担保业经营和监管要做好以下五个方面的工作：

——加强调查研究，加快建立健全规章制度体系。2010年，联席会议将抓紧研究制定配套的规章制度，逐步建立健全规章制度体系，做到监督管理有法可依、有章可循，促进融资性担保业规范经营、规范发展。

——加大扶持力度，促进融资性担保机构健康发展。进一步完善有关融资性担保的财政补贴、税收优惠政策，完善抵押质押登记和征信管理体系，协调工商、税务、房管、司法等部门，提高抵押登记、债务追偿的效率。

——全面调查摸底，稳妥推进规范整顿工作。自《办法》施行至2011年3月31日，各地监管部门将对照《办法》的有关规定，开展全行业的规范整顿工作，推进融资性担保机构的改革创新和重组改造，督促其按照审慎经营理念逐步建立健全法人治理、经营规则、内部控制和风险管理机制，走上依法规范经营和良性发展的轨道。

——加大培训力度，着力推进人才队伍建设。

解读《融资性担保公司管理暂行办法》 篇6

最近，我省出台《浙江省融资性担保公司管理试行办法》(下称《办法》)，加强融资性担保公司管理。《办法》明确省内设立融资性担保公司注册资本不得低于2000万元(含)人民币。注册资本为实缴货币资本，由出资人或发起人一次性足额缴纳到位。

《办法》规定，融资性担保公司应当按照年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金，按税后利润的一定比例提取一般风险准备金。担保赔偿准备金和一般风险准备金累计达到其注册资本金30%以上的，超出部分可转增资本金。

同时，融资性担保公司监管实行报告制度。融资性担保公司应在每年2月底前向设区市中小企业主管部门提交报告。各级财政将通过风险补偿、以奖代补等形式，重点扶持担保业务量大、创新工作突出以及经营规范、风险控制良好的融资性担保公司。

注册资本

不足2000万元须增资

2010年3月，国家银监会、央行等七部委联合下发了《融资性担保公司管理暂行办法》，结束了以往融资性担保公司缺乏监管的“野外生存”状态。日前，省中小企业局融资担保处副处长李巧丽告诉记者，根据我省实施的《办法》规定，今后申办融资性担保公司除要取得担保业务经营许可证之外，还要实行分级审

批，注册资本在人民币5000万元以上的融资性担保公司由省中小企业局和省金融办联合审批、联合监管。注册资本在人民币5000万元(含)以下的融资性担保公司，由设区市中小企业主管部门依据该《办法》审批。

融资性担保业务是指融资性担保公司向工商企业和自然人在银行业机构融资提供第三方保证的担保业务。我省近年来着力建设中小企业信用担保体系，融资性担保业务得到了较快发展。

据浙江省信用与担保协会秘书长卢绍基介绍，截至2009年底，全省共有中小企业信用担保公司378家。378家担保公司的担保资金总额170.56亿元，注册资本最高的为4.31亿元，最低的仅200万元，平均4512万元。注册资本2000万元及以上至3000万元的有58家，3000万元及以上至4000万元的有72家，4000万元及以上至5000万元的有4家，5000万元及以上至1亿元的122家，1亿元及以上的44家。但注册资本不足2000万元的也有78家。

而《办法》规定：“在省内设立的融资性担保公司注册资本不得低于2000万元(含)人民币。”这标志着我省注册资本不足2000万元的融资性担保公司必须增加注册资本。

通过审批后

才能办理工商登记

融资性担保公司的发展，一定程度上缓解了中小企业及个体私营业主融资难问题，支持了地方经济的发展。但浙江担保行业在10多年来的发展过程中也渐

渐暴露出一些问题，比如担保公司数量多、规模小、经营范围杂等。省中小企业局有关负责人表示，之前由于融资性担保公司准入无前置性审批，造成其在数量上盲目发展。

据了解，以往担保公司的设立只要符合《公司法》，就可到当地工商部门直接注册登记，导致出现了“一多三少”的怪象，即担保公司多、注册资金少、开展融资性担保业务的少、担保总额少。“有些地区很多房产中介、街边小店也有担保资格。”这位负责人说。

这种放任管理的方式，造成担保公司“念经的太多，和尚却没有几个”。很多担保从业人员没有接受过专业的金融知识教育，造成了担保公司运作不规范，经营风险很高。一些担保公司甚至直接向企业融资，变成了放高利贷公司。李巧丽表示，我省贯彻落实《办法》有两条硬杠子：第一，融资性担保公司的注册资本不得低于2000万元(含)人民币，且须正常开展融资性担保业务;第二，浙江银监局此前下发的相关文件也已明确规定，自3月31日起，只有取得经营许可证的现有融资性担保公司，才能与银行合作开展融资性担保业务。按照计划，各担保公司在3月15日前须向所在县(市、区)的中小企业主管部门提出申请，经审核后，由省中小企业局核发经营许可证。李巧丽还强调，今后融资性担保公司必须取得经营许可证后才能到工商行政管理部门依法办理工商登记。凡是因未达标而拿不到经营许可证的，将不能从事融资性担保业务。对于从业人员，要求具备相关资质。比如，高级管理人员需从事担保或金融工作3年以上，或从事相关行业工作5年以上。

为融资性担保公司

构筑“防火墙”

自2010年12月下旬开始，我省着力抓好融资性担保机构规范整顿，此举被业界人士称为浙江融资性担保行业的“洗牌”。

卢绍基认为，融资性担保具有信用放大功能，如果监管不到位，会带来较大的风险，因此现在对融资性担保公司实行较以往更加严格的准入和监管，构筑一道安全的“防火墙”。

《办法》规定，融资性担保公司监管实行报告制度，实行属地化监管，由各地对当地融资性担保公司进行日常监管。

据了解，3月2日，省中小企业局下发《关于贯彻落实〈浙江省融资性担保公司管理试行办法〉》的通知，要求各地市中小企业主管部门根据已下发的《浙江省融资性担保机构规范整顿方案的通知》要求，认真开展对辖区内融资性担保机构的全面清理、整顿，把握好工作节奏和工作进度，确保在2011年3月31日前顺利完成辖区内融资性担保机构规范整顿工作，为担保行业的可持续发展打下坚实基础。

同时，要求对目前担保公司已设立开办较多，又没有很好运作的县(市、区)，对新设立担保公司要根据本地中小企业融资担保需求情况，合理规划，有计划发展。把工作重心和政策资源集中到规范整顿已开办的担保公司上，鼓励现有的担保公司通过兼并、重组、联合等形式，整合担保资源，鼓励做优做大。

“健康的融资担保行业，才能为中小企业带来更大的发展空间。”业内人士认为，这次大规模的整顿，将使浙江融资性担保行业变得更加规范。