邮储银行小额贷款试题

邮储银行小额贷款试题（精选10篇）

邮储银行小额贷款试题篇1

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

邮储银行小额贷款试题篇2

关键词：邮储银行,小额贷款,路径分析

一、邮储银行的独特优势和不足

中国邮政储蓄银行具有混业经营和跨界经营的巨大优势和潜力.从混业经营来看, 以中国邮政集团公司持股为背景的邮政金融集团已经初具雏型, 主要包括了中国邮政储蓄银行, 中邮创业基金管理公司, 中邮证券公司和中邮人寿保险公司等, 其中邮储银行是该金融集团的核心和龙头企业。金融领域所涉及的主要专项牌照均已齐备, 其他牌照的取得视业务发展的需要可按需求有序取得, 不存在政策性的障碍, 资金的低成本高效率的运作存在天然的优势。

除了具有混业经营的巨大潜在优势, 中国邮政储蓄银行天然具有跨界经营的巨大潜力, 即中国邮政集团公司具有的覆盖全国的物流网络和出身于邮电业开展互联网金融的技术优势, 因此与金融行业和物流行业的任何竞争者相比较, 都具有巨大的错位的竞争优势或潜力, 与全国性的商业银行相比, 有强大的物流网络;与各地区域性商业银行相比, 有全国性的金融网络;与全国性的物流公司相比, 有强大的金融背景和支持。因此邮储银行具有无任何公司可以比肩的独特的潜在优势。当然邮储银行的不足也是很明显的, 如大家常提及的作为金融领域的后来者, 从业经验不足, 人员素质不高大股东的资源潜力未转化为现实的优势有时甚至掣肘等;但笔者以为如何依托中国邮政集团公司开展金融业务, 进行金融业务创新既是邮储银行的薄弱环节又是未来急遽潜力的突破口。如何以邮政服务全社会的公共平台为载体, 通过开展电子商务和互联网金融, 以邮储金融为依托, 打通邮政业务的全产业链, 形成邮政全业务的共振效应, 再造全新的邮政形象。为党和国家, 为和谐社会做出新的贡献大有文章可做。在此, 笔者从以扶贫为契机, 运用金融手段, 整合贫困地区资源, 为邮政电商提供绿色资源, 邮政物流为载体, 打通邮政全产业链, 服务社会为思路, 对关于邮储银行在贫困地区实施小额贷款的路径分析做一个初步探讨。

二、贫困地区的现状及经济特点

1986年我国正式建立“国务院扶贫领导小组”。为了充分利用有限的资源, 政府开始建立一个区域式集中连片式的扶贫开发机制, 贫困县或贫困村的设定由此拉开序幕。

国家级贫困县的正式审批工作于1986年底开始。由于中央财政资金有限, 所以只按1985年人均收入低于150元的标准确立了331个贫困县, 以防止扶贫资金的分散使用。1994年分税制改革后再次提高标准, 对人均纯收入低于400元的全部纳入国家级贫困县的范畴。

从1995年开始, 扶贫办对集中连片贫困地区定义为扶贫工作重点县而单独划列出来, 从此建立了一个“国家扶贫工作重点县”, 简称国家级贫困县, 由此财源贫乏、财政自给能力低的贫困地区得到相当规模的财政资金补贴。在此基础上, 国务院扶贫办也第一次正式提出标准, 要求1992年年人均纯收入超过700元的, 一律退出国家级贫困县名单。在经历了这样一个净进入过程后, 国家级贫困县的数量目前也随之增加到592个, 在全国近3000个县市区中, 占比约为19.7%.全国592个国家级贫困县的分布:

以县为瞄准对象的区域式、渐进式扶贫策略, 最早是从美国俄亥俄州的扶贫实践中总结出来的。它是以整个县为基本单元, 以改善生产生活条件和增加收入为主要内容, 以整合扶贫资源为主要手段的扶贫开发方式。它的瞄准对象在于重点区县, 在推进过程中主要以完善基础设施建设、发展社会公益事业、改善生产生活条件为重点, 通过集中投入、分批实施的方法来进行扶贫开发。

中国政府在扶贫方面推出的最重要措施也是以贫困工作重点县为基础的扶贫攻坚战略。虽然贫困县的进入和退出过程中确实存在很多问题, 但不能否认的是, 在财政资源有限且不能覆盖到所有贫困农户的大背景下, 选择一些连片特别困难的地区, 进行有针对性的重点扶贫正是中国扶贫取得全球瞩目成就的最为重要的原因。

随着扶贫的深入, 邮储银行作为一个普惠金融的典型如何从扶贫入手, 既推动贫困地区脱贫, 企业又能够盈利, 需要研究贫困地区的优势, 帮助将这一优势转化为经济优势从而达到企业的双重目标。下面我们就尝试做一个初步的分析。

从贫困地区地域分布的规律和特点来看, 主要位于黄土高原丘陵沟壑区, 东西部平原与山地接壤地带, 西南喀斯特地区, 东部丘陵山区, 青藏高原和蒙古新疆干旱地区。自然资源状况大体分为三类, 贫乏, 一般和丰富, 但资源优势并未转化为产品优势和经济优势, 属于少数民族地区, 革命老区和省际接壤地区。经济运行的特点表现为低储蓄, 资金不足生产力水平低, 产业结构落后和资源开发恶性循环, 以往扶贫仅用于生活需要, 而不能进行生产补救, 生产只为自身需求商品率低, 经济循环封闭, 自然资源和文化资源未能得到充分和有效的开发, 美丽的风光, 清新的空气, 环保的特产, 乃至于可贩卖的荒凉等等都静静地等待着我们去发现, 去欣赏去实现他们的价值。

三、具体方案的设计和路径选择

1. 市场总容量。

贫困县占约比为592/3000=20%;据统计, 我国现约有2.4亿左右农户, 其中实际有贷款需求的农户至少在1.2亿户左右, 粗算贫困县有贷款需求的农户约为2400万农户, 按每户每年10万元人民币计, 整体市场容量约为2.4万亿。

2. 邮储银行的盈亏平衡分析。

邮储银行市场占比按15%计, 空间为3600亿元, 年利差按3%计, 可形成108亿元息差。按每个信贷员负责100个客户, 每个客户10万元计, 需3.6万名信贷员, 每县约为60名信贷员。按每名信贷员5万元年计, 人工成本为18亿元, 仍有90亿元的空间, 因此做贫困地区的小贷业务, 不仅利国利民, 还有盈利, 毛利率可达2.5%左右。考虑国家扶贫政策, 在扶贫的同时, 申请财政补贴, 按5%计正好抵消人工成本即在近零成本的情况下, 创造了3.6万个工作岗位, 培养了一支3.6万人的信贷员队伍。

3. 带动邮政电商业务的开展。

除上述为银行带来收益外这些客户欠缺销售能力和物流能力, 因此其产品由邮政物流承运, 由邮政电商销售, 以客户的产品等为贷款担保, 打通邮政全产业链, 打造中国邮政服务全社会的高效多功能的强大平台。就电商而言, 获得至少3600亿元的销售额;差价按10%计, 即可实现360亿的差价, 电商成本低, 利润丰厚.就产品种类计, 按每户一项产品计, 就有360万种产品, 依托邮储银行储蓄营业网点3.7万多个, 汇兑营业网点4.5万个, 居全国金融机构之首的独特优势, 而且最具特点的是县及县以下的农村地区网点占到总数的2/3以上。众多的农村网点拉近了邮储与农户的距离, 使其容易得到农民的认可, 在此基础上形成大量和稳固的用户群, 为业务开展提供了很大的渠道便利, 可以预见, 邮政电商一旦开业, 将远远超过中粮的我买网和竞争对手顺丰的。因邮政电商货种类多产量少, 可源产地溯源, 提前网订和网拍, 参与生长全过程, 绿色环保, 爱心产品等, 必为邮政赢得更高更好的党和政府的评价和社会和人民的赞赏。同时也为邮政的全产业链打通, 创造更多赢利业态, 以金融为龙头, 舞起邮政这条巨龙, 实现邮政的又一次触网转型腾飞。

4. 风控措施。

以押货为控制风险的措施之一;同时研究开展以农户的宅基地和承包地为抵押的风控措施, 目前国家关于农村集体土地流转的政策有进一步放宽的趋势, 因此开展土地抵押有可行性;第三辅以农户联保的措施;第四与信贷员的奖惩捆绑;第五, 一旦逾期, 分析违约的原因, 除恶意违约外, 扣除罚金和逾期利息外, 可续约, 让其继续还贷。如恶意, 可执行上述4项风控措施, 挽回损失。

5. 方案设计。

我们的放贷思路是, 以优势资源为起点, 以满足市场需求为导向, 依托邮储银行的优势, 运用先进的信息技术和强大的物流能力, 开发可持续发展的商业运营模式, 变资源优势为商业优势, 进入良性循环, 掌控资源, 打通邮政全产业链, 打造中国邮政服务全社会的高效多功能的强大平台。可开发的资源包括, 自然资源, 文化资源和人力资源。具体产品包括:

1) 当体的土特产品经济作物, 中药材等, 以环保稀缺为卖点;如太行山上的柿子黄土高原的小米贵州大山中的天麻等;产品可溯源, 用户可在邮政电商网上预订, 分享生长和采摘等全程视频并于成熟日由邮政物流免费送达, 各项产品均标注邮政商标, 品质由中邮保险承保等;

2) 当地的自然风光, 贫困地区往往自然风光秀美, 通过开办邮驿客栈, 独享当地小众的自然风光, 如参考美国科罗拉多大峡谷的旅游开发模式, 开发雅鲁藏布江大峡谷和其他自然风光优美的地点等, 取得当地的旅游开发权, 以邮驿客栈为品牌, 开展连锁经营, 分拆上市, 相对独立运营;

3) 当地的文化产品, 如羌绣竹编制品奇石等手工艺品等, 由集邮总公司的邮票工艺设计人员设计方案, 当地村民手工制造, 以邮政手工坊的名义统一上网销售;

邮储银行小额贷款试题篇3

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；利率定价

中图分类号： F618 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）24-67-2

1 我国邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式选择

1.1 邮储银行小额贷款利率确定方法

邮政储蓄银行小额贷款属于商业贷款，不属于政府的扶贫款范围，所以导致它需较高的存贷利差才能弥补成本，不至于亏损。其利率是根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的可持续发展小额贷款利率计算公式（又称弥补成本的利率公式）估算来确定的，即Rosenbery模型：

R=（AE+LL+CF+K-II）/（1-LL）

其中AE为管理费用率，是指管理成本和平均贷款余额的比值。由于邮储银行尚在开办初期，此项业务费用还难以计算，目前暂取国外该指标的下限10%。

LL是贷款损失率，指贷款损失额和平均贷款余额的比值。一般情况下，小额信贷机构的贷款损失率不要超过5%，像运行良好的小额信贷机构的贷款损失率在1%-2%左右。邮储银行是按照取值1%。

CF为资金成本率，指资金成本和贷款余额的比值。邮储银行取邮政储蓄存款的理论利息成本2.876%。

K为预期真实利润率，是预期利润和平均贷款额的比值。该比率是说在剔除通货膨胀因素后，小额信贷机构的真实净利润。它的目标取决于管理层的风险偏好和经营理念，邮储银行取5%。

II为投资收益率，是投资收益与贷款收益的比值。该比率指金融市场上的无风险投资收益率，一般取国债收益率。邮储银行取2007年9月19日，中国一年期国债收益率3.17%。

1.2 邮储银行小额贷款利率与其他小额贷款利率的比较

邮政储蓄银行小额贷款利率与其他小额信贷利率相比较，主要有以下几个方面的特点：

首先，比扶贫性质的小额信贷利率高。小额贷款最初是扶贫性质的，贷款对象都是针对农村贫困人群，其中大部分为老弱病残，针对这些人群借款人则不需要提供任何抵押，利率也随之多样化，可以高于或低于银行商业贷款利率。

其次，它不高于我国小额信贷公司贷款利率。小额贷款公司在中国政策规定中指出只贷不存，小额信贷机构不能将吸收存款来作为贷款的所需资金，这就使得其成本比较高，则要求较高的贷款利率。根据中国人民银行上海总部发布的《中国区域金融稳定报告》统计表明，被调查的一些小额贷款公司贷款加权平均利率为18.78%，明显高于邮储银行小额贷款利率。

再次，比邮储银行小额定单质押或房屋抵押贷款利率要高。邮储银行对于以本人名下存单或他人所有存单为抵押的贷款，年利率为5.31%，以房产抵押的贷款，年利率5.85%。

最后，比农村其他金融机构较高。目前，在农村发放小额贷款的机构还有农业银行和信用社，而它们的小额贷款利率远低于邮储银行的小额贷款利率。其中农行对众多小型企业发放小额贷款，利率在10%左右，对个体工商户等发放房产、车辆抵押小额贷款，利率上浮30%-40%。信用社对小资企业、农户和个体工商户等发放的小额贷款，种类包括：小额信用、联保、房产抵押、车辆抵押和个人信用保证等，一年期贷款利率在8%—10%。

2 完善邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式的对策

2.1 完善要体现差别化原则

随着农村地区生产方式不断升级和经济不断发展，广大客户对小额贷款的需求方式也越加多样化。根据贷款定价原则中的“分类定价”原则，邮储银行应该更加注重贷款利率定价的差别化，积极设计出适合各种不同人群的小额贷款产品，这样才能保证邮储银行的可持续发展。

2.2 邮政储蓄银行小额贷款利率定价的改进

合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失的利率价格。通过对我国邮储银行小额贷款定价理论的阐述，得知在现实运用中还存在很多缺陷，为了小额贷款业务长远发展，很有必要对其利率定价模式进行改进，为了满足农村地区个体农户、小型企业对于金融服务的需求，对借款人要综合考虑到他的信用程度、贷款大小、贷款期限、资金数额、风险高低、资本回报率要求和当地市场利率水平等因素，针对性调整定价方针和政策，设计出符合农村信贷需求的小额信贷产品。

2.2.1 对小额贷款利率定价模式的改进

从我国银行业实际情况看，利率市场化还处于初步阶段，银行的各种贷款利率仍然是由人民银行制定基准利率，在其合理的区间内浮动。同时我国金融市场尤其是衍生品市场还不发达，银行资金绝大多数仍然来自于广大民众的存款，这导致了银行对利率的实际定价权依然不是很大。再者，人民银行及银监会对银行的各种风险控制线都有明确的规定，这些在大体上决定了银行的资金成本。最后，邮政储蓄银行小额贷款业务岗开展不久，并没有形成稳定的模式，因此其成本很难进行估算，而我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。因此笔者认为，目前邮政储蓄银行宜主要依据基准利率加点模式原理进行小额贷款利率定价，基准利率的确定可以参考我国银行间同业拆借利率，同时考虑同业竞争因素和客户贡献因素。即可将其定价公式定为：

贷款利率=基准利率+风险溢价点数+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

银行间同业拆借利率实际上反映了银行的平均资金成本，因此可以作为基准利率，2004年10月27日我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率参考指标，邮储银行可以将此作为其小额贷款基准利率I，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价R。运用新巴塞尔协议内部评级法（IRB法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：

贷款利率=货币市场基准利率+风险溢价+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

模型中各主要参数设定如下：①以我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率来确定。③客户综合贡献调整值和市场竞争调整值根据其他商业银行贷款定价的数据来确定。客户综合贡献调整值是对贷款定价的一种修正，它考虑了客户对银行历史累计综合贡献，根据计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献来确定。

2.2.2 邮储银行小额贷款利率多样化设计

根据以上对农村小额贷款市场需求的特点分析，可见除了贷款期限短、金额较小这一普遍特点外，不同的客户群之间对小额贷款的需求还是存在着一些差异性的，并且随着农村经济的发展，其需求会逐渐改变，比如金额会逐渐增大，期限也可能会由短变长。因此邮储银行应该改变现行的利率单一化局面，对客户群进行划分，对不同小额贷款品种进行不同的利率定价。

2.2.3 采取措施适当降低利率

高利率是由多层次的客观因素决定的，首先，小额贷款的金额较小，手续费用较高，这就增加了成本；其次，小额贷款不用抵押就可获得，使得其风险较大。因此，如何让银行有积极性地开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标。但是过高的贷款利率不利于金融资金的充分利用和金融服务的发展。那么小额贷款必须保持高利率吗？从目前来看，邮储银行刚刚成立不久，仍然存在着机构冗余、人员素质不高，经营效率低下，服务质量提不上去等一些缺陷，这说明高成本并不是导致高利率的唯一因素，而高利率也并没有对银行的服务质量产生太大的影响，银行本身的经营方式和经营理念都有改善的空间。

参考文献

[1] 熊熊，郭翠.中小企业贷款利率定价的计算实验方法[J].系统工程理论与实践，2009（12）.

[2] 郭战琴.基于风险溢价的商业银行贷款定价方法[J].金融理论与实践，2006（4）.

邮储银行信用贷款简介篇4

一．准入条件

1.具备良好信用记录、稳定收入来源的单位职工

2.年龄25-55周岁，具有完全民事行为能力的中国公民

3.信用记录不为次级或禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

4.借款人（或父母、配偶、子女，下同）在贷款行所在城市拥有自有产权的房屋。

5.具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明；

6.在贷款行所在市（地）连续工作满二年对借款人工作单位特别要求（符合之一即可）：

1.国家政府机关正式编制公务员

2.事业单位副科级以上的正式编制员工

3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上职称的正式编制教师；

4.公立医院获得副主任医师（副教授）以上职称的正式编制医生。

5.金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师行业企业、全国500 强企业和世界500 强企业在华分支机构的中、高级管理人员和技术人员。

二．借款用途

用于借款人及其配偶的合法消费支出：

1.支住房装修费用

2.购买自用车（不含二手汽车）

3.购买大件耐用消费品

4.结婚、旅游费用

5.支付高等教育学杂费和子女留学费用三．授信金额与期限

单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔个人信用消费授信，在授信期内，可以循环多次支用。

授信金额最低3万元，最高100万元

授信期限最短1个月，最长24个月

授信期限内多次、循环支用。个人信用消费贷款额度支用期等同于额度存续期，即自循环授信生效之日起、至授信到期日止。四．年利率

根据个人信用评级，利率为人民银行基准利率的90%至140%

邮储银行小额贷款试题篇5

赤峰分行敖汉支行

近年来，敖汉旗支行围绕总行和区分行发展战略，坚持“普惠金融”发展理念，通过以“五大平台”建设为抓手，充分发挥“平台”类业务引领带动作用，加大了对地方经济民生的支持力度，走出了一条具有“邮储特征、草原特色”的零售信贷转型发展之路。

一、案例主题

找准着力点，小贷做出大市场

二、营销背景

近年来，敖汉旗把养殖产业当做促进农民致富增收的一条重要渠道来抓，目前养殖行业已上升到了拉动敖汉地区农业发展、提高经济发展水平的战略高度，旗委、旗政府把养殖产业尤其是肉驴养殖产业的发展摆在各项工作之首，纳入了“十三五”规划，写入了党代会、人代会报告，在全旗干部和人民群众中形成了共识。为扶持敖汉旗肉驴产业做大做强，推动畜牧业生态、安全、高效发展，加快实现肉驴产业富民增收目标，根据全旗肉驴发展实际，敖汉旗政府按照《敖汉旗人民政府办公室关于印发<全旗农作物、畜牧业区域布局总体规划和林业、水利、农机发展总体规划及重点区域造林绿化总体规划>的通知》（敖政办发<2014>26号)中全旗畜牧业区域布局总体规划（2013-2020）与敖汉旗革命老区促进会、敖汉旗扶贫办、敖汉旗农牧业局、东阿阿胶股份有限公司共同组织制订了敖汉旗2015年扶持肉驴产业发展实施方案。其中东阿阿胶股份有限公司以捐赠的方式向敖汉旗财政局注入产业发展扶持资金500万元，与敖汉旗革命老区促进会专项资金500万元捆绑使用，并计划在2016年、2017年每年再投入500万担保资金，主要用于发展肉驴产业。

三、关键性细节描述

（一）总分联动，做好项目营销工作

市分行通过开展“走政府”活动，及时掌握了敖汉旗推进肉驴特色产业养殖的政策信息，在市分行的安排部署下，敖汉旗支行及时跟进，积极与旗扶贫办、老促会进行联系、沟通。通过向政府相关负责人员讲解我行信贷产品的行业契合度，突出产品竞争优势，使对方认识到邮储银行是一家“既具有国有商业银行产品，又具有地方商业银行灵活度”的国有大型商业银行。在贷款准入条件、额度、期限、利率和办理时限协商过程中，市分行行长、分管行长及时与敖汉旗政府分管旗长、政府办公室、扶贫办、老促会等相关部门召开座谈会议，就相关要点进行商讨并达成一致。通过市分行、敖汉旗支行的共同努力，成功推动了“肉驴特色养殖贷”在敖汉旗的迅速推广。

（二）深入调研，准确对接市场需求

在项目营销过程中，市支两级行同步成立了项目推进领导小组，并同步启动了市场调研工作，在调研过程中发现，我行现有产品并不能满足敖汉旗肉驴养殖需求，尤其是在贷款期限方面存在较大差异。

1、准确定位，找出差异原因

敖汉旗毛驴养殖虽已形成较大规模，但前期政府在产业发展方面缺乏规划，导致在产业化发展方面较为滞后，近两年，旗委领导班子意识到该问题，加大了肉驴产业化核心企业引入力度，2015年3月24日，敖汉旗政府与东阿阿胶股份有限公司签订肉驴产业发展合作协议，通过政府主导，整合辖内肉驴养殖资源，依托核心企业，打造基于产业链的肉驴产业化养殖模式。在该模式下，敖汉旗政府需首要解决肉驴品种更替问题，虽然辖内现有肉驴品种产出的驴皮能够达到东阿集团收购标准，但在药用价值方面绝非上品。目前，全国肉驴存栏不足350万头，导致阿胶生产企业原材料不足，东阿集团受原材料制约，产能利用率不足40%，导致“饥不择皮”，这也是敖汉旗现有肉驴品种产出驴皮符合收购标准的原因，但立足产业长远发展的角度，品种更替是敖汉旗必须要解决的问题。从期限上分析，品种更替周期长于肉驴养殖周期，导致我行现有产品期限无法满足需求。

2、需求合理性分析

用于阿胶生产的最优质毛驴品种是德州驴品系下的乌驴（乌头驴），目前驴农在基础母驴引入方面需购买4个月大的优质乌头驴母驴，养殖至14-18个月方可配种，受孕后1年产驹，驴驹至少养殖1年才可屠宰取皮，整个周期长达3年，因此，从贷款实际需求期限考虑，中长期贷款较为合理。

3、区分行有力支撑

我行农户养殖贷款期限为1年，最长不超过2年，在该项目上，为保障驴农在品种更替的首个周期养殖资金充足，贷款期限不能低于3年，该期限已超出一级分行产品创新权限。区分行零售信贷部为保障该项目成功营销，多次将产品需求上报总行，并积极与总行负责产品创新的老师沟通，说服其同意我行调整产品期限，扫清了该项目合作道路上的最大障碍，实现了“肉驴特色养殖贷”的快速落地和放款。

（三）限时服务、提高效率、形成规模效应

为了保证服务质量和服务时限，支行要求信贷经理每天汇报贷款进展情况、遇到的问题，支行针对存在的问题在第一时间沟通协调解决，市分行授信管理部也为敖汉旗“肉驴特色养殖贷”项目开启了“绿色通道”，通过设立专职的审查审批人员，采取驻点审批的模式，缩短了服务半径，保证了业务办理时效，赢得了客户的口碑和政府合作机构的认可。

四、发现问题

“肉驴特色养殖贷”是敖汉旗支行拓展的第一个政银合作项目，贷款作业模式与传统小额贷款存在较大差异，尤其是支行缺乏批量作业经验，如何优化业务流程，保障“肉驴特色养殖贷”业务合规、高效发展，成为支行首要面对的问题。

五、解决方法

借鉴喀喇沁旗金融扶贫贷款拓展经验，我行在“肉驴特色养殖贷”正式落地前，采取派驻信贷员支援喀喇沁旗扶贫贷发展的方式，学习喀旗支行扶贫贷款发展及管理经验，并根据敖汉旗支行实际需求进行选择性移植，成功解决了批量业务作业经验不足问题，在业务开办之初便实现了管理及操作流程的最优化，保障了业务的合规高效发展。

六、营销效果

中国邮政储蓄银行-小额贷款篇6

业务介绍：

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。

业务品种：

◆ 农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

◆ 商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

办理流程：

只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

还款方式

◆ 一次还本付息法◆ 等额本息还款法

◆ 阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。

借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。

招商银行—中小企业抵押增信贷款

无数深圳中小企业主从来不缺单，面对不期而至的企业资金缺口，他们常常望单兴叹。面对这一难题，招行深圳分行突破传统融资理念，在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品--增信贷。“增信贷”将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。以前，只有精英企业可以获得信用贷款；有了“增信贷”，平民客户、中小企业也可以获得信用贷款。以前，抵质押类贷款，需对抵质押物打折；有了“增信贷”，只需根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

宁波银行——“金色池塘”中小企业全面金融服务我行为优质小企业客户量身定做各类融资产品，担保

方式多样，满足您不同需求。

金色池塘——业链融

业链融是我行向为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业提供的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根据小企业的申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款余额不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。

金色池塘－－专保融

专保融是我行向小企业提供的由我行签约担保公司保证的授信业务。

金色池塘－－贷易融

贷易融是我行向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。

金色池塘－－诚信融

诚信融是我行向小企业发放的短期小额信用贷款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。

中国民生银行-乐收银(支付结算服务产品)

产品介绍

乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。乐收银方便、快捷、功能齐全的特点，将成为中国民生银行在小微企业结算服务专柜之上的又一特色。

产品功能

1、商户收款：下游客户在中国民生银行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在中国民生银行开立的结算账户。

2、商户付款：中国民生银行的签约商户通过乐收银终端，将货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中。

3、余额查询：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额。

4、区域特色功能：选择接入区域银联分公司的分行可依托当地银联的公共支付平台开展代缴费等区域特色业务。

产品特色

1、刷卡收款实时到账，提高资金利用效率；

2、手续费上可封顶，商户卡尽享优惠，节约费用成本；

3、转账、还款足不出户，节省宝贵时间。

目标客户

1、批发类商户，尤其是在中国民生银行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户；

2、与上下游往来频繁的产业链商户；

3、贸易类商圈及支行周边商户。

仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

1、期限：办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年（含一年）。

2、金额：仓单质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%。仓储物价值根据仓储物总价值扣除必要的其他费用后确定（仓储物价值=仓储物的单位价格×仓储物数量－预估计的其他费用）。仓储物的单位价格通过比较仓储物进价和市场价，就低确定。预估计的其他费用是指贷款期间可能产生的仓储费用以及仓单尚未支付的其他费用的总和。产品特点

1、缓解企业因库存商品而造成短期流动资金不足的状况；

2、促进国内商品贸易，加快市场物资流通；

3、提供融资便利，提高企业资金使用效率；

4、扩大企业销售，增加经营利润。

适用对象

仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。申请条件

1、申请人是具有一定数量自有资金，独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户；

2、仓储公司经银行认可，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

3、质押仓单必须具备下列条件：

（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；（2）出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。

4、质押仓单项下的货物必须具备下列条件：（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准。

5、银行要求的其他条件。

申请资料

1、拟质押仓单复印件；

2、仓储合同副本；

3、仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明；

4、仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料；

5、银行要求的其他资料。

申办程序

1、仓储公司和货主（借款人）签订仓储保管协议，明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；

2、货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；

3、货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。货主将仓单出质背书登记交银行；

4、仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书，确定双方在合作中各自履行的责任；

5、仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款；

6、货物质押期间，由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库；

7、货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主；

8、如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓储公司；

小额贷款公司与村镇银行的区别篇7

一、监管部门不同，小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：

小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业；

村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：

小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东；

村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。其中发起人或出资人中应至少有1

家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：

小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠

资金、不超过两个银行业金融机构融资（不超过注册资本的50%）

来经营小额贷款业务。客户群体主要是短期急需资金周转或者新创

办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开

办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。客

户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小；而《试行办法》

规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向

“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。因此，两者之间在小额信贷方面有所竞争。

五、贷款比例不同：

小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则，70%的资

金用于不超过50万的小额贷款业务，不超过30%的资金用于单户

不超资金5%的贷款业务，最高贷款额度不得超过200万元；

村镇银行的贷款额度按照金融监管的贷款比例为：对同一借

款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。

六、放贷利率不同：

小额贷款公司的利率按照国家规定不高于人民银行公布的基准利率的4倍，下限不得低于贷款基准利率的0.9倍。但《试行办法》也兼顾了市场原则，“具体利率的浮动幅度、贷款期限，由借贷双方依法协商确定。”有的贷款公司利率高达50%以上，从其他已试行的省份情况总的来看，最低的利率在15%，最高到25%。平均定价水平在20%左右，且贷款手续简单，放贷时间快；

村镇银行的贷款利率一般情况下是参照农信社，在国家公布的基准利率的基础上允许上浮不超过40%的幅度，借贷审批程序繁琐。

七、人力资源配置不同：

小额贷款公司的董事长和总经理原则上至少有一人具有2年以上银行金融机构从业经历，经营队伍注重行业社会资源和工作经验，主要的人员培养机制仍是靠师傅传帮带模式下信贷管理经验的言传身教，比较适用于小集镇农村客户的交流，但是缺少现代金融管理知识；

村镇银行的董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历，任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准，经营队伍由主发起银行派遣，注重团队人员的存款资源，在大银行的支持下，保证有充足的人力资源供给和人员管理机制，有利于未来发展的人才需要。

八、终止形态不同：

小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

邮储银行小额贷款试题篇8

所谓银行个人小额贷款，是银行为广大工商个体户、小作坊、小企业发放的小额度经营类贷款，贷款额度一般在1千-20万元之间。下面我们就给大家简单的介绍一下银行个人小额贷款业务该如何办理，供参考。

银行个人小额贷款申办条件

1、借款人具有合法有效的身份证明；

2、有固定的住所或固定的经营地点，并能提供相关证明；

3、无不良信用记录；

4、有稳定的工作和收入，并能提供相关证明；

5、银行要求满足的其他条件。

银行个人小额贷款所需材料

1、借款人有效身份证明（如：身份证、户口薄、结婚证等）；

2、居住证明（如：房屋租赁合同、水电气缴费单等）；

3、收入证明（如：银行流水、劳动合同等）；

4、银行要求提交的其他证明材料。

银行小额贷款办理流程

首先，借款人提出小额贷款申请；

然后，银行受理申请，并进行审批；

第三，通过审批后，银行与借款人签订贷款合同；

第四，银行放款；

邮储银行小额贷款试题篇9

中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍

（一）贷款对象：

1、农户：从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；

2、商户：从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。

3、禁入类行业：从事化工、造纸等高污染行业；从事采矿、运输等高风险行业；从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。

（二）贷款金额

1、农户贷款最高5万元

2、商户贷款最高10万元

3、个人商务（房地产抵押）贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元

（三）贷款期限：农户、商户贷款1-12个月；个人商务贷款5年以内。

（四）贷款利率：目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%(月息1.27‰)；个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。

（五）贷款方式：申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。

1、保证贷款：农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其

中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。

2、联保贷款：由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。

3、房产抵押贷款：用于抵押的个人房产（住房和商用房）可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。

（六）还款方式：共分为三种：一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。

（七）借款人条件

1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。

2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照；需正常经营6个月（有限公司需1年）以上；需在地域内及周边有固定经营场所。

3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所。

4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。

（八）申请所需材料

1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理；对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；

（2）年检合格的营业执照（或副本）原件及复印件；

（3）从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）经营场所产权证明或租赁合同；

（5）有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近或季度的财务报表（若有，非必须）。

（6）保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。

2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料。

3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：

（1）借款人身份证、户口簿原件及复印件；借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证；

（2）能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料；

（3）提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。

4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款（1）—（2）的资料。

5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料外，还需提供以下资料：

（1）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。

能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。

（2）抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。

邮储银行小额贷款试题篇10

编号：借款人（甲方）：

身份证号码/营业执照号：

法定代表人（负责人）：

联系电话：

贷款人（乙方）：

地址: 联系电话：

甲乙双方根据有关法律法规和规章的规定，在平等自愿、协商一致的基础上就甲方向乙方借款事宜订立本合同，以资双方遵照执行。

第一条授信期间与授信额度

1.1乙方根据甲方的申请，同意自年月日起至年

月日（授信期间）止，向甲方提供最高本金限额为人民币元（大写）（授信额度）的授信。1.2双方一致确认：本合同第1.1款中的授信额度是指在授信期间内，乙方给予甲方的最高信用额度，该授信额度不同于借款额度，甲方实际使用的具体借款额度由甲方提出申请乙方另行审批决定（具体借款额度以借款借据载明的金额为准），但在授信期间内，具体借款额度本金最高限额不超过授信额度。

1.3本合同约定的授信额度为（未勾选而又无法确定的，视为采用一次性额度）：

□循环额度：甲方在授信期间内可连续、循环使用授信额度，但甲方循环使用的借款本金余额之和不超过乙方根据本合同第1.2款审批决定的借款额度本金最高限额。

□一次性额度：甲方在授信期间内可一次使用或分批使用授信额度，但不得循环使用，甲方每次使用的借款本金额度占用乙方根据本合同第1.2款审批决定的借款额度本金最高限额，直至累计占满为止。

1.4本合同授信额度内的借款只要发生在授信期间（借款的发生时间以借款借据载明的放款日为准）内即受本合同的约束，各笔借款的实际到期日晚于授信期间到期日的，不影响本合同的效力及其履行。

第二条借款利率、计息、结息

2.1利率：在甲方每次申请借款时，根据乙方的利率制度予以确定，具体利率以本合同项下各《借款借据》的记载为准。

2.2计息：借款利息从借款发放之日开始计算，按日计息，日利率＝月利率/30，月利率＝年利率/12。

2.3结息：本合同项下借款采用如下结息方式（未勾选而又无法确定的，视为采用利随本清）：□按□月/□季结息。结息日为每□月/□季末的日，甲方应于每一结息日当日付息，结息日当日是节假日的，以节假日前的最后一个工作日为结息日，逾期付息视为违约，结息日迟于借款到期日的，甲方应于偿还借款本金时一并支付借款利息。

□ 利随本清，结息日为借款到期日。

第三条借款金额、期限、用途

3.1 甲方申请授信额度内借款的，甲、乙双方无须逐笔签订《借款合同》，但甲方每次申请用款时，应提交符合乙方要求的《借款申请书》。

3.2对甲方的用款申请，乙方有权根据本合同约定、甲方的生产经营情况及本合同项下义务履行情况以及乙方业务管理规定及资金状况等审查决定是否同意放款、借款金额以及每笔借款的发放时间、使用期限、利率等。对于乙方就甲方的用款申请作出任何处理与安排，甲方均表示完全同意并全力配合，且甲方在此同意乙方对此不应向甲方负有任何责任。3.3乙方经审查同意放款的，具体借款内容以相应的借款借据为依据。《借款申请书》与借款借据在借款的金额、期限、利率、用途等方面内容不一致的，双方同意以借款借据确定的内容为准。借款借据为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

3.4若甲方未提供《借款申请书》而乙方放款的，不影响所放款项的效力；甲方未按约定用途使用借款的，不影响本合同的效力及履行。

第四条本合同项下的授信方式为下列第项： 4.1 采取信用借款方式。

4.2 采取担保借款方式，担保合同另行签订，担保方式包括但不限于以下方式： 4.2.1□信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.2□信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.3□信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.4 □信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.5 第五条授信额度的使用5.1甲方的授信额度首次使用申请应自本合同生效之日起一个月内提出。甲方未在本条约定的期限内提出首次使用申请的，乙方有权决定是否取消本合同项下的全部或部分授信额度。

5.2 甲方需要使用授信额度时，应至少提前七个工作日向乙方提出使用申请。

5.3除乙方全部或部分放弃外，只有持续满足下列条件，乙方才有义务根据第3.2款的约定审查决定是否向甲方发放本合同项下的借款：

5.3.1申请的借款金额符合本合同关于授信额度使用的约定，授信额度的使用情况以乙方在本合同履行过程中保留的文件、凭证及单据为准。

5.3.2用款申请日和放款日在本合同约定的授信期限内。

5.3.3本合同设有担保的，与乙方签订的担保合同已生效并持续有效，担保物权已经有效设立并持续有效。

5.3.4甲方已按照有关规定及/或乙方要求，办妥与本合同项下借款及担保有关的许可、批准、登记等手续，且该等许可、批准、登记持续有效。

5.3.5甲方没有违反本合同的任一条款，所有陈述与保证均是真实且持续有效，也未发生任何可能危及乙方债权安全的情形。

5.3.6法律法规及有关规章或有权部门不禁止且不限制乙方发放本合同项下的借款。5.3.7如采用转账支付方式，则甲方需在乙方委托结算的金融机构

处开立账户，并通过该账户办理与本合同项下借款有关的往来结算。

第六条还款方式

6.1甲方应当按本合同约定按时足额支付利息，具体还款方式以签订的借据为准。6.2甲方应当于本合同约定的结息日或还本日，将相应金额本息存入乙方指定的银行账户，或通过其他乙方接受的方式偿还借款本息。

6.3乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担的各项费用以及乙方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），剩余款项按照先还息后还本的原则偿还，如乙方对还款顺序另有要求的，则按照乙方要求的还款顺序还款。